014 Mot So Giai Phap Nham Nang Cao Hieu Qua Huy Dong Von Va Su Dung Von Tai Ngan Hang Nong Nghiep Va Phat Trien Nong Thon Quan Hai Ba Trung 4522

7/30/2019 014 Mot So Giai Phap Nham Nang Cao Hieu Qua Huy Dong Von Va Su Dung Von Tai Ngan Hang Nong Nghiep Va P

1/69


2/69

1

LI NI U

Hot ng ca ngnh ngn hng gn lin vi c ch qun l kinh t.chuyn t c ch tp chung quan liu bao cp sang c ch th trng c sl ca nh nc, i hi hot ng ngn hng phi l n by kinh t, l ckim ch v y li lm pht nhm thc y s pht trin ca nn kinh tthng ngn hng c ci t v hot ng c hiu qu ,ng vai tr nntrn th trng tin t . Chin lc kinh t ca nh nc ch r :Tip tc v lnh mnh ho h thng ti chnh, tin t nhm thc hin tt cc mkinh t x hi.

Vn ni bt trong hot ng ngn hng l cng tc huy ng vn vdng vn. Mc tiu t ra l lm sao cho cng tc huy ng vn v s dngt hiu qu cao nht.

Trong bi vit ny chng ta s cp n cng tc huy ng v s dngti Ngn hng Nng nghip Pht trin Nng thn qun Hai B Trng. Vi tiu t ra l gn lin l lun khoa hc vi hot ng thc tin, trong ththc tp ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Qun Hai B T

ti thy cn nhiu vn phi hon thin. Trong phm vi ca chuyn , ta s cp n M t s gii php nhm nng cao hiu qu huy ng vn v sdng vn ti Ngn hng nng nghip v Pht trin nng thn qunHai BTrng .

Bi vit gm 3 chng :

Chng I : Nhng ni dung c bn v Ngn hng Thng mi v h

ng cu Ngn hngThng mi trong nn kinh t th trng.

Ch ng II : Tnh hnh huy ng vn v s dng vn ca Ngn hng Nnghip v Pht trin Nng thn qun Hai B Trng.

Chng III: Nhng gii php nng cao hiu qu huy ng v s dng v

Sau y l ton b bi vit:


3/69

2

Chng I : NHNG NI DUNG C BN V NGN HNG THNGMI V HOT NG CA NGN HNG THNG MI TRONG NNKINH T TH TRNG.

I. NHNG NI DUNG C BN V NGN HNG THNG MI : 1. Lch s ra i v pht trin ca Ngn hng Thng mi : a/ Lch s ra i : Ngh kinh doanh tin t ra i gn lin vi quan h thng mi. Tron

k c i xut hin vic giao lu thng mi gia cc lnh a vi ctin khc nhau th ngh kinh doanh tin t xut hin thc hin vic nghi tin. Lc u ngh kinh doanh tin t do Nh Th ng ra t chc v

tn nghim c dn chng tin tng, l ni an ton k gi ti sn v bc ca mnh sau n pht trin ra c 3 khu vc : Cc nh th, t nhnnc vi cc nhip v i tin, nhn tin gi, bo qun tin, cho vay v c tin.

n th k XV, xut hin nhng t chc kinh doanh tin t c nhntrng gn ging ngn hng, u tin gm ngn hng Amstexdam ( H lan 1660 ) Ham Bourg ( c nm 1619 ) v Bank ca England ( Anh nm 1694 )

b/ Cc giai on pht trin:T th k XV n nay, ngnh ngn hng tri qua nhng bc tin d

gp nhiu pht minh v i vo lch s pht trin ca loi ngi. c th chcc giai on pht trin lm 3 giai on :

- Giai on I : ( T th k XV- cui XVIII )Hot ng ca nhng giai on ny c nhng c trng sau :+ Cc ngn hng hot ng c lp cha to mt h thng chu s

buc v ph thuc ln nhau. + Chc nng hot ng ca mi ngn hng ging nhau, gm nhn k

ca khch hng, chit khu v cho vay, pht hnh giy bc vo lu thng, thchin cc dch v tin t khc nh i tin, chuyn tin ...

- Giai on II : ( T th k XVIII- XX )Mi ngn hng u pht hnh giy bc ngn hng lm cn tr qu trnh

trin ca nn kinh t, v vy t u th k XVIII nghip v ny c gimt s ngn hng ln v sau tp trung vo mt ngn hng duy nht g


4/69

3

Ngn hng pht hnh, cc ngn hng cn li chuyn thnh Ngn hng thmi.

- Giai on III : ( T u th k XX n nay )

Ngn hng pht h nh vn thuc s hu t nhn khng cho nh nc cathip thng xuyn vo cc hot ng kinh t thng qua cc tc ng cakinh t, cc nc quc hu ho hng lot cc Ngn hng pht hnh tcuc khng khong kinh t nm 1929 n nm 1933. Khi nim Ngn hng trungng thay th cho Ngn hng pht hnh vi chc nng rng hn ngoi ngv pht hnh v qun l nh nc v tin t, gp phn thc y qu trnhtrin tng trng kinh t.

2. Khi nim, chc nng, vai tr v cc loi hnh ca Ngn hng thngmi:

a/ Khi nim : Ngn hng thng mi l t chc kinh doanh tin t m hng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhon tr v s dng s tin cho vay, thc hin nghip v chit khu phng tin thanh ton.

b/ Chc nng ca Ngn hng thng mi :

* Trung gian tn dng : Ngn hng thng mi mt mt thu ht cc khon tin nhn ri tron

hi, bao gm tin ca cc doanh nghip, cc h gia nh , c nhn v cc c nh nc. Mt khc, n dng chnh s tin huy ng c cho vay cc thnh phn kinh t trong x hi, khi chng c nhu cu b sung vn.

Trong nn kinh t th trng, Ngn hng thng mi l mt trung gianchnh quan trng iu chuyn vn t ngi tha sang ngi thiu. Thn

s iu khin ny, Ngn hng thng mi c vai tr quan trng trong vicy tng trng kinh t, tng thm vic lm, ci thin mc sng ca dn cnh thu chi chnh ph.

Chnh vi chc nng ny, Ngn hng thng mi gp phn quan trng vic iu ho lu thng tin t, n nh sc mua ng tin, kim ch lm p

* Trung gian thanh ton:


5/69

4

Nu nh mi khon chi tr ca x hi c thc hin bn ngoi ngnth chi ph thc hin chng s rt ln, bao gm : chi ph in c, bo quchuyn tin.

Vi s ra i ca Ngn hng thng mi, phn ln cc khon chi trhng ho v dch v ca x hi u c thc hin qua ngn hng vi nhnh thc thanh ton thch hp, th tc n gin v k thut ngy cng tin tin.

Nh tp trung cng vic thanh ton ca x hi vo ngn hng, nn vic lu hng ho, dch v tr nn thun tin, nhanh chng an ton v tit kim Khng nhng vy, do thc hin chc nng trung gian thanh ton, Ngn hthng mi c iu kin huy ng tin gi ca x hi trc ht l cc

nghip ti mc ti a, to ngun vn cho vay v u t, y mnh hotkinh doanh ca ngn hng. * Ngun to tin : S ra i ca cc ngn hng to ra mt bc pht trin v cht trong

doan h tin t. Nu nh trc y cc t chc kinh doanh tin t nhn tin ri cho vay cng chnh bng cc ng tin , th nay cc ngn hng ccho vay bng tin giy ca mnh, thay th tin bc v vng do khch hn

vo ngn hng.Hn na, khi hot ng trong mt h thng ngn hng,Ngn h

thng mi c kh nng to tin bng cch chuyn khon hay bt t th cho tin mt. iu ny a Ngn hng thng mi ln v tr l ngutin. Qu trnh to tin ca h thng Ngn hng thng mi da trn c sgi ca x hi. Xong s tin gi c nhn ln gp bi khi ngn hng chothng qua c ch thanh ton chuyn khon gia cc ngn hng .

c/ Vai tr ca Ngn hng thng mi : Vai tr ca Ngn hng thng mi i vi nn kinh t ngy cng quan tn c th hin qua cc vai tr sau :

Th nht : Ngn hng thng mi l ni tp trung vn tm thi nhntrong x hi cung cp cho cc nhu cu ca nn kinh t, qua chuythnh t bn u t pht trin sn xut v tng cng hiu qu hot tin vn. Trong x hi lun lun tn ti tnh trng tha v thiu vn mttm thi. Nhng c nhn, t chc c tin nhn ri tm thi th mun bo qutin mt cch an ton nht v c hiu qu nht. Trong khi nhng c nhn, t


6/69

5

chc c nhu cu v vn th mun vay c nhng khon vn nhm phc hot ng kinh doanh ca mnh. Chnh v vy Ngn hng thng mi ltrung gian ti chnh tt nht thc hin chc nng l cu ni gia cung v

v vn. Ngn hng l mt i ch tt nht m nhng ngi d tha v vn gi tin mt cch an ton v hiu qu nht v ngc li cng l mt ni sp ng nhng nhu cu v vn ca cc c nhn v doanh nghip.

Th hai : Hot ng ca cc Ngn hng thng mi gp phn tng cnghiu qu sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip qua gp phn thc pht trin ca nn kinh t. Ngn hng thng mi vi a v l mt trung gichnh thc hin chc nng l chic cu ni gia cung v cu v vn trtrng tin t gp phn y nhanh hot ng ca nn kinh t, em lli cho hot ng ca cc c nhn v t chc. Nhng c nhn v t chc c cc khon chi ph trong vic tm kim cc ngun vn u t cho snkinh doanh , v ngoi ra c th vn dng cc dch v m ngn hng cung cp ckhch hng y nhanh hot ng ca mnh. Vic vay vn t ngn hncc doanh nghip thc y cc doanh nghip phi c phng n sn xuu v c hiu qu kinh t th mi c th tr li v tr vn cho ngn hng.lp phng n sn xut ti u do doanh nghip lp ra phi qua s kim tra

nh k lng ca ngn hng nhm hn ch ti mc thp nht nhng rith sy ra.

Ngc li nhng c nhn v t chc d tha v vn c th yn tm emtin ca mnh vo ngn hng v ngn hng l mt a ch c th bo qunvn mt cch an ton v hiu qu tt nht. Khch hng c th yn tm v ton v kh nng sinh li ca ng vn v cng c th rt tin ca mnh blc no mun. C th li sut m ngn hng tr cho khch thp hn so vi

u t tin vn vo nhng lnh vc nh : mua c phiu, u t vo kinh .... nhng vic gi tin vo ngn hng l c h s an ton cao nht. Thm vnhng dch v m ngn hng cung cp cho khch hng nh : chuyn tin, thaton h, cc dch v t vn ... s to thm thun tin cho khch hng trongng kinh doanh ca mnh.

Tt c nhng hot ng ca ngn hng l c s gip cho vic tng chiu qu hot ng ca doanh nghip ni ring v ca nn kinh t ni chun

Th ba : Ngn hng thng mi thng qua nhng hot ng ca mnh phn vo vic thc hin cc mc tiu ca chnh sch tin t quc gia nh


7/69

6

nh gi c, kim ch lm pht, to cng n vic lm cao, n nh li xut, nnh th trng ti chnh, th trng ngoi hi, n nh v tng trng kinVi cc cng c m Ngn hng trung ng dng thc thi chnh sch ti

nh : Chnh sch chit khu; t l d tr bt buc ca Ngn hng trung nvi Ngn hng thng mi: li sut tn dng hoc bng cc nghip v th tt do. Th cc ngn hng ng mt vai tr quan trng trong vic thi hnh chsch tin t quc gia. Cc Ngn hng thng mi c th thay i lng tinlu thng bng vic thay i li sut tn dng hoc bng cc nghip v trtrng m qua gp phn chng lm pht v n nh sc mua ca ng n

Th t : Ngn hng thng mi bng hot ng ca mnh thc hin phn b vn gia cc vng qua to iu kin cho vic pht trin kinh tu gia cc vng khc nhau trong mt quc gia. Cc vng kinh t khc nhauc s pht trin khc nhau. Hin tng tha vn hoc thiu vn mt ccthi gia cc vng din ra thng xuyn . Do vn t ra l lm saohin tt nht hiu qu huy ng ca vn v chnh hot ng iu chuytrong ni b ngn hng thc hin tt vn ny.

Th nm : Ngn hng thng mi l cu ni gia nn kinh t cc nth gii, to iu kin cho vic ho nhp ca nn kinh t trong nc vi nt trong khu vc v nn kinh t th gii. Vi xu hng ton cu ha nn ktrong khu vc v nn kinh t th gii cng vi chnh sch m rng quan htc quc t v kinh t x hi ca cc quc gia trn th gii th hot ng c Ngn hng thng mi c m rng v thc y cho vic m rng hotkinh t ca cc doanh nghip trong nc. Vi hot ng rng khp ca mnngn hng c kh nng c ngun vn t cc c nhn v cc t chc nngoi gp phn bo m c ngun vn cho nn kinh t trong nc, t

kin cho cc doanh nghip trong nc c th m rng hot ng ca h rangoi mt cch r dng hn, hiu qu hn nh hot ng thanh ton quc tlnh.

Chnh t s m rng cc quan h quc t m nn kinh t trong nc thm nhp vo th trng quc t v tng cng kh nng cnh tranh vnc khc trn th gii.

d / cc loi hnh:


8/69

7

Da trn nhiu hnh thc khc nhau m ngi ta phn chia ra thnh cc Ngn hng Thng mi khc nhau :

- Da trn tiu thc s hu , ngi ta phn bit Ngn hng Thng

cng v Ngn hng Thng mi t . Ngn hng Thng mi cng l loi ngn hng thng mi do nh n

ton b vn iu l v b my lnh o do nh nc b nhim . Cn Ngn hngThng mi t l loi hnh ngn hng thng mi do t nhn hn vn dthc gp c phn .

- Cn c vo tiu thc quc tch , ngi ta phn bit Ngn hng Thmi bn x v Ngn hng Thng mi nc ngoi .

Ngn hng Thng mai bn x l ngn hng thng mi do nh nc cng dn nc s ti s hu . Ngn hng Thng mi nc ngoi l do nhhoc cc t chc cng dn nc ngoi s hu .

- Da trn tiu thc c quan cp giy php hot ng, ngi ta phnngn hng thng mi ton quc ( hay cn gi l ngn hng thng mi l bang nhng nc theo th ch lin bang) l loi hnh ngn hng thng mchnh ph hoc do mt c quan qun l trung ng ( thng l ngn hng

ng) cp giy php hot ng. Ngn hng thng mi a phng ( hay cn gi l Ngn hng bang

nhng nc theo th ch lin bang) l loi hnh ngn hng thng mi do quyn a phng cp giy php hot ng.

- Cn c vo tiu thc s lng chi nhnh ngi ta phn bit Ngn hthng mi duy nht v Ngn hng thng mi mng li.

Ngn hng thng mi duy nht l loi hnh ngn hng thng mi ch

mt hi s hot ng duy nht trn phm vi ton lnh th quc gia. Trong kngn hng thng mi mng li l loi hnh ngn hng c hi s trung ng v phn chi nhnh hot ng trn phm vi ton b lnh th v nhiu khi c nc ngoi.

Tm li : Ngoi nhng cnh phn bit thng dng trn y xem xthnh ca mt ngn hng thng mi, mt s nc trn th gii cn c cc cch phn bit khc nh : cn c vo tiu thc doanh s hot ng, cn c vo

thc chuyn mn ho hot ng tn dng nh gi xem xt loi hnh ca hng thng mi .


9/69

8

II. HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI :

1. Hot ng huy ng vn : a/ Huy ng vn nhn ri ca x hi : y l ngun vn quan trng nht ca Ngn hng Thng mi. N

huy ng t cc hnh thc sau : a.1/ Cc khon tin gi ca khch hng : * Tin gi tit kim ca dn c : y l mt trong nhng khon tin gi ln ca ngn hng. Thng th

ngi gi tit kim nhn c mt cun s nh trong nhn vin ngnxc nh ton b s tin rt ra ,gi thm , s tin li . Khch hng y l tcc dn c c khon tin nhn ri tm thi cha c nhu cu s dng , c thvo ngn hng nhm tm kim mt khon tin li .

Vic phn chia cc khon tin gi tit kim ca dn c c th theo ntiu thc khc nhau. Nhng thng ngi ta phn chia cc khon tin gkim ca dn c theo tiu thc thi gian, tc l gm tin gi tit kim khhn v tin gi tit kim c k hn.

* Tin k gi :y l nhng khon tin m khch hng em k gi vo ngn hng .V

s dng nhng khon tin k gi c thc hin theo nhng tho thunkhch hng v ng n hng . Lch s pht trin ca ngn hng cho thy rng hthc ban u ca hot ng ngn hngl vic khch hng nh bo qun nng tin vng. Ngi ch phi bo m tr li chnh nhng ng tin c chuyn giao v bo qun . Trong nhng trng hp ny ngi ch th tin hnh cc nghip v cho vay i vi nhng ng tin nhn bo quv khng th thu li nhun tr li tc cho ngi gi tin. Cng vi strin ca x hi to iu kin cho ngi bo qun c th s dng nhntin bi v ngi gi tin khng yu cu phi tr li chnh nhng ng tgi m ch yu cu tr li tng s tin m h gi. Ch khi mi xukh nng s dng s tin vay mn cp tn dng thu li tc v tr ngi gi tin. Tuy nhin vic cho vay bng tin k gi phi cn c viu kin c lin quan n cc khon k gi khc nhau. Khi s dng cc k

tin k gi ngn hng phi c s phn loi cc khon tin ny nhm c cch s dng chng hiu qu nht.


10/69

9

a.2 Vn vay ca cc t chc ti chnh tn dng : Cc Ngn hng thng mi c th thu ht vn bng cch vay cc t

ti chnh tn dng. i vi nhng ngn hng cc nc pht trin c qua

rng khp th ngun vn ny l mt ngun vn vay thngxuyn v kh quantrng. Ngun vn vay mn ny tr thnh mt ngun vn quan trng hvi cc ngn hng trong nhng nm qua. Trong hot ng quan h quc t,vay mn t cc t chc tn dng quc t cng cung cp cho ngn hng nngun vn quan trng. Tuy nhin i vi cc quc gia ang pht trin, cc nghng thng mi thng c quan h quc t hn hp, do vic thu ht ngun vn ny cn nhiu hn ch v thng c huy ng theo cc chtrnh d n quc t.

b. Ngun vn vay t ngn hng trung ng: Ngn hng trung ng cp tn dng cho cc ngn hng thng mi

nhiu hnh thc nh cho vay, mua vn, chit khu, ti chit khu i vi ct c gi cu ngn hng thng mi. Vn hnh thnh t ngun ny m bkh nng thanh ton ca ngn hng thng mi.

c/ Ngun vn iu ho trong h thng :

Cc ngn hng thng mi c nhiu chi nhnh nm trn cc a bn knhau nn lun lun xut hin tnh trng tha vn hoc thiu vn i vi cnhnh trong cng mt h thng. S d xut hin tnh trng ny l do trn m bn th c nhng iu kin kinh t x hi khc nhau do c tc ng mnn ngun vn v kh nng s dng vn ca tng chi nhnh. gii quytrng ny cc ngn hng thng mi hoc cc s ti chnh s thc hin vic iuho ngun vn trong h thng. Chnh v vy ngun vn iu ho trong h cng l mt ngun vn kh quan trng, n gip cho ngn hng c th m rc hot ng trn th trng v lm tng li nhun ca ngn hng.

2. S dng v khai thc ngun vn : a/ Hot ng cho vay : Hng c bn trong s dng v khai thc c

ngun vn ca Ngn hng thng mi l cho vay. Hot ng cho vay cc phn loi bng nhiu cch nh : Mc ch, thi hn, hnh thc m phng php hon tr v ngun gc khch hng ....

* Cn c theo hnh thc bo m th khon mc tn dng c chia th


11/69

10

+ Cho vay c bo m : l hot ng quan trng ca ngn hng. Choc bo m biu hin vic cho vay c cm gi cc vt th chp c th no .Vt th chp c th bao gm nhiu loi khc nhau nh : Bt ng sn, bi

k gi hng ho, my mc thit b, c phiu ... Yu cu c bn ca nhng vchp l c th bn c. L do thc t i hi mt khon cho vay phi bo l nhm to iu kin ngn hng gim bt ri ro, mt mt trong hp ngi vay khng mun hoc khng th tr n khi n hn.

S bo m l yu cu phi c i vi cc khon vay v mt trong nhdo chnh l s yu km v mt ti chnh ca ngi vay. s yu km ny cc biu hin thng qua mt vi yu t bao gm n nn chng cht, qyu km v li nhun thp. Ngi vay trong iu kin ti chnh nh vy to uy tn bng vic th chp cc ti sn. Cho vay c bo m cng to tyn tm cho ngn hng. Khi ngi vay em cm c cc ti sn mang quyhu ca mnh th ngi vay s c thc hon tr n. K hn ca mi khocng nh hng n vic khon vay c cn c bo m hay khng. Khn cho vay di, ri ro trong vic khng hon tr tng ln th cc khon chocng cn c s bo m.

Khch hng khng c kh nng tr n hoc khng c ngi bo mthay th khi n hn ti sn cm c, th chp c th l ng sn v cng c bt ng sn.

+ Cho vay khng bo m : Khc vi cho vay bo m, cho vay khng bm c da trn tnh lim khit v tnh hnh ti chnh ca ngi vay li tth c trong tng lai v tnh hnh tr n trc y. Trong hot ng hng mt s khon vay ln nht c thc hin da trn mt c s khnm. Mt s cng ty c cc ngn hng xem l ngi vay ch yu, trong

trng hp h c hng li sut u i v khng cn bo m. Nhng cy c danh ting trn th trng, c cch qun l hiu qu, c cc sn phm vcc dch v c th trng chp nhn, c li nhun n nh v vi mt tnti chnh vng mnh. H sn sng cung cp cho ngn hng cc bo co ti cca mnh ngn hng nm r tnh hnh ti chnh v s tin b ca h hng cung cp cc khon cho vay khng m bo.

Cc doanh nghip khng phi l nhng n v duy nht c vay khng

bo m, nhiu tc nhn cng c hng c quyn y. Nhng ngi ring, c cng n vic lm n nh, hot ng trong cc cng s ...


12/69

11

* Cn c theo cc phng php hon tr th khon mc tn dng c chia thnh :

+ Cc khon cho vay hon tr mt ln :

Nhng khon cho vay hon tr mt ln thng l nhng khon chothng, ngha l hp ng yu cu tr vn mt ln vo thi gian o hncng. Nhng khon li c th c tr vo nhng thi im khc nhau hokhi o hn. i vi khon cho vay hon tr mt ln, vic hon tr khi tr thnh mt gnh nng i vi khch hng. Nhng khon cho vay hon trln thng l nhng khon cho vay ngn hn.

+Cc khon cho vay hon tr nhiu ln:

Cho vay hon tr nhiu ln i hi vic hon tr theo nhng thi imnh .

Cho vay hon tr nhiu ln thc hin theo nguyn tc tr dn trong suhn thc hin hp ng . Nh vy vic hon tr khng tr thnh mt gnh nnln i vi ngi vay nh trong trng hp ton b khon vay c tr mi vi nhiu ngi c khon cho vay hon tr nhiu ln v d nh cc khogp ng mt vai tr nh mt phng tin tch lu . N lm tng hiu qu

dng vn. * Cn c theo k hn th khon mc tn dng c phn chia thnh : + Cho vay ngn hn : Cc khon cho vay ngn hn c k hn 1 nm hoc t hn , cho vay n

hn c thc hin trong mt thi gian nht nh di 1 nm hoc trn c s theo yu cu. Cho vay theo yu cu l khon vay khng c k hn nht n phi c tr khi khch hng c yu cu vo bt c lc no. Cho vay theo

cu ca ngi vay vo mt v th rt linh hot v c th tr n trong mgian rt ngn.

Nhng khon cho vay ngn hn thng c s dng rng ri trong vitr mang tnh thi v v vn lun chuyn v ti tr tm thi cho cc hotsn xut kinh doanh.

+Cho vay trung v di hn : Vic quy nh v thi gian cho cc khon vay trung v di hn theo nh

quy nh ring ca tng quc gia . Theo quy nh ca nc ta , nhng khon


13/69

12

cho vay t 1 nm n 3 nm c coi l trung hn, nhng khon vn cho v3 nm tr ln c coi l di hn . Nhng khon cho vay ny thng c gln v ngi vay thng dng u t, m rng sn xut,nng cp ti s

nh . Khch hng thng a chung nhng khon tn dng trung v di h

mt s l do :Th nht : i vi cc khon vay trung v di hn khch hng c th y

tm v thi gian s dngng vn trong sn xut kinh doan. Th hai : Cc khon vay trung v di hn thng thun tin hn cc kh

vay ngn hn .

Th ba : Cc khon vay trung v di hn d rng thc hin hn so vi hnh thc ti tr khc nh : pht hnh tri phiu, c phiu mi...

Vn trung hn v di hn l mt nhu cu cp thit i vi vic y mtng trng ca nn kinh t ti nhng quc gia ang pht trin.

b/ Hot ng u t :Hot ng u t hay cn gi l hot ng chng khon gip Ngn h

Thng mi s dng v khai thc ti a cc ngun vn huy ng. ngn cng mang li ngun thu nhp quan trng cho Ngn hng Thng mi . Nhng Thng mi c th u t vn mua chng khon ngn hn ca chn Nhng chng khon ny va mang li thu nhp cho Ngn hng Thng mva gp phn vo vic cn bng thu chi ngn sch thng xuyn ; ng th phn iu ho lu thng tin t trong nn kinh t quc dn.

Ngn hng Thng mi cn c php u t vn mua c phiu v phiu ca cc doanh nghip , qua y nhng Ngn hng thng mi ln tha

vo vic thnh lp qun l cc doanh nghip . Tuy nhin, Ngn hng Thmi ch c u t chng khon mt gii hn nht nh , khng c ng ny ln t hot ng cho vay.

e/ Hot ng ngn qu : L hot ng phc v cho vic chi tr i vi khch hng. N bao

nghip v qu tin mt, tin gi cc ngn hng khc v Ngn hng Thmi , tin trong qu trnh thu nhn , v cng c th bao gm c nghip v

chng khon ngn hn.


14/69

13

+ Qu tin mt bao gm tin giy v tin c c s dng chi tkhch hng. Qu tin mt ln hay nh ph thuc ch yu vo quy m ngn mi quan h gia thanh ton tin mt v thanh ton chuyn khon, tnh th

ca cc khon chi tin mt. + Tin gi ca Ngn hng Thng mi Ngn hng Trung ng bao

tin gi d tr bt buc v tin gi thanh ton ( d tha) + Tin gi cc ngn hng khc phc v cho vic chi tr theo yu cu

khch hng, ca Ngn hng Thng mi ny qua mt Ngn hng Thng mikhc.

3. Mi quan h gia huy ng v s dng vn ca Ngn hng Thng

mi : Ngn hng hot ng theo nguyn tc i vay cho vay do gia h

ng huy ng vn v hot ng s dng vn c mi quan h bin chnnhau. c vn vay, ngn hng phi thc hin cng tc huy ng. Nu s lvn huy ng nhiu th ngn hng c th tng cng hot ng s dng v ngn hng c th m rng cc khon cho vay, cc khon u t. Trong trhp ngn hng p dng y cc bin php nh thay i li xut, m

cc dch v nhng cng khng th tng c khi lng vn huy ng dvic phi thc hin chnh sch tn dng c la chn, khng p ng c nhu cu ca khch hng.

Tuy nhin s lng vn huy ng c cu, loi hnh, thi gian huy n ph thuc vo phng hng kinh doanh tc l vo chin lc tn dng chng. Khi ngn hng mun m rng doanh s cho vay nhm chim lnh nhth trng ln hn, lc ny ngn hng cn phi tng cng hot ng huy ngvn nhm huy ng s vn cn thit. Trong trng hp doanh s cho vangn hng khng tng nhng tng li nhun , gim bt loi vn huy li sut cao , tng cng vn huy ng c li sut thp,gim bt chi ph chuy ng . Cn khi ngn hng mun thu hp hot ng tn dng th bt bucc s thay i tng ng trong hot ng huy ng nhm gim bt mttng ng lng tin khng cn thit . Nh trnh c nhng chi phngn hng phi gnh chu nu khng c s ng b gia huy ng v s dn

Tm li, gia cng tc huy ng vn v s dng vn c mi quan h chng tc ng qua li ln nhau. thc hin c tt cng tc ny ph


15/69

14

hin tt cng tc kia v ngc li. Trong cng tc qun l hot ng ngn ng phi kt hp c mt cch ti u hot ng ca cng tc huy ng vn vtc s dng nhm em li hiu qu kinh doanh cao nht.

4/ Qun l hot ng ca Ngn hng thng mi : * m bo kh nng thanh ton thng xuyn i vi khch hng l

yu cu cao nht, ch o vic qun l hot ng ca bt k Ngn hng thmi no. N xut pht t c trng c bn ca ngun vn hot ng cahng thng mi l da ch yu vo vn bng tin nhn ri ca x hi. H, n cng l du hiu ni ln kh nng ti chnh mnh hay yu ca mt ngnthng mi .

duy tr kh nng thanh ton , Ngn hng Thng mi phi bo mi thi im , ton b ti sn c phi ln hn cc khon n phi thanhng thi phi bo m trong tng s ti sn y phi c nhng ti sn c tnhthanh khon cao, p ng nhu cu rt tin mt , trang tri ht s thiuthanh ton b tr , hoc nhng nhu cu vay mn chnh ng ca khch htrong khi vn quy nh c t l d tr theo quy nh .

* Bo m mc sinh li cao :

Mc tiu cui cng ca Ngn hng Thng mi l li nhun . Trong trng cnh tranh, Ngn hng Thng mi phi phn u c mc li cao mi mong tn ti v pht trin . N i hi bt k Ngn hng Thngno cng phi y mnh hot ng cho vay v u t, tc l cho vay c nhvi thu nhp tin li cao.

* X l hi ho mi quan h gia yu cu bo m kh nng thanh thng xuyn v m bo mc sinh li cao.

Trong kinh doanh , mun gi vng v cnh tranh c , Ngn hng Thmi va phi bo m kh nng thanh ton thng xuyn va bo m mli cao.

- Bo m t l cn thit ca vn ch s hu trong tng ngun vn hl gia vn vi tng ti sn c ri ro.

- nh gi kh nng ti chnh ca Ngn hng Thng mi trn c s im theo 5 ch tiu l : T l vn , cht lng ti sn c, cht lng qun l

li v thanh khon.


16/69

15

- C bin php hu hiu phng chng ri ro trong kinh doanh v tin h phn tch tc ng ca bin ng ri ro li sut i vi thu nhp va ngn h

III. HIU QU CA CNG TC HUY NG V S DNG VN CA NGN HNG

THNG MI : 1. Hiu qu ca cng tc huy ng vn ca Ngn hng Thng mi : a/ Hiu qu ca cng tc huy ng vn: V pha x hi : thc hin c cng cuc cng nghip ho, hi

ha t nc, cn mt lng vn rt ln lm tin vt cht, vn xy s vt cht k thut , kt cu h tng, vn sn xut kinh doanh.

V pha ngn hng, c th tin hnh kinh doanh c hiu qu, a dn hnh thc kinh doanh nng cao sc cnh tranh v li nhun ngn hng cmt lng vn ln huy ng t cc ngun trong nc.

Vn trong nc phn ln nm trong cc h gia nh di dng tit ki phng. Hn na vn ca cc t chc kinh t x hi khng phi lc no c s dng theo v ma, theo chu k kinh doanh ca mi doanh nghip.Dlng vn nhn ri trong khu vc ny cng rt l ln. Nhim v to ln cngn hng l phi tp trung v thu ht cc ngun vn ln ny u t ch

hot ng sn xut kinh doanh, cc cng trnh kinh t x hi bin chng nhng ng vn mang li hiu qu kinh t x hi.

t c iu th ngn hng phi c cng tc huy ng vn phv c hiu qu . Hiu qu ca cng tc huy ng vn trong ngn hng phinh gi qua cc kha cnh sau y :

Vn huy ng phi xut pht t nhu cu kinh doanh ca ngn hng . huy ng ca ngn hng phi c s tng trng , n nh v s lng

tho mn cc nhu cu cho vay , thanh ton cng nh hot ng kinh doanh ngy cng tng ca ngn hng. Tuy nhin vn huy ng phi c n nmt thi gian. Nu ngn hng huy ng c mt lng vn ln m khnnh v mt thi gian , thng xuyn c mt dng tin ln c kh nng b rth lng vn dnh cho vay, cho u t s khng ln Nh vy hiu qu ss khng cao v ngn hng phi thng xuyn i u vi vn thanh k Nhng nu ngn hng huy ng c ngun vn n nh th ngn hng stm s dng phn ln vn vo cc hot ng c thu nhp cao . Nhng nvy khng c ngha l nu ngn hng thy c ngun vn n nh th s huy


17/69

16

ht ngay hay ngc li , m vic huy ng vn ca ngn hng phi xut pnhu cu thc t ca ngn hng v vn. Nu huy ng c t th ngn hkhng p ng c nhu cu ca khch hng , Khng a dng ho c cc

ng kinh doanh , khng m rng cnh tranh c v s b mt ht khch hCn nu huy ng nhiu m khng s dng ht th vn s b ng bng li nhun s b gim st , do vn phi tr li v cc chi ph km theo nh chqun , k ton , kho qu ... m khng c khon no b p li .

Ni tm li , huy ng vn c hiu qu l huy ng vn n nh , vp ng nhu cu kinh doanh ca ngn hng .

b/ Cc ch tiu nh gi hiu qu huy ng vn ca ngn hng :

Hiu qu huy ng vn c nh gi theo nhiu kha cnh khc nhautheo mc ch nghin cu . V vy cc ch tiu nh gi hiu qu huy ngcng c nhiu loi khc nhau . Bi vit ny ch xin nh gi hiu qu huy vn di gc mt nh ngn hng . nh gi hiu qu huy ng vntrn kh nng s dng vn v chi ph ca ng vn.

* Ngun vn tng trng n nh v s lng v thi gian : nh gi qua mc tng gim ngun vn huy ng v s lng vn

ng c k hn . Ngun vn tng u qua cc nm ( 1nm sau- trc > 0 ) tmc tiu v ngun vn t ra v c gia tng u n l ngun vn tng tn nh .

Ngun vn c s lng vn k hn ln chng t s n nh v thi gingun vn cao .

* Ngun vn c kh nng p ng cho cc hot ng kinh doanh ca nhng : nh gi qua vic so snh ngun vn huy ng c vi cc nhu c

dng , thanh ton v cc nhu cu khc thy ngun vn huy ng p bao nhiu. Ngn hng phi vay thm bao nhiu tho mn nhu cu . * Chi ph huy ng vn : nh gi qua ch tiu li sut huy ng bnh

qun , li sut huy ng tng ngun v chnh lch li sut u ra, u vo. Mc hot ng ca vn : nh gi qua ch tiu h s s dn

vn. Mc thun tin cho khch hng : nh gi qua vic thc hin

cc th tc gi tin, rt tin.


18/69

17

2.Hiu qu ca cng tc s dng vn : a/ Ch tiu phn nh s dng vn:

i vi cc Ngn hng Thng mi, cho vay c vai tr quan trng trong

qu trnh pht trin, m rng phm vi kinh doanh. Tng trng ngun vn vt c mc tiu li nhun ca bn thn ngn hng . Nhn thy c tquan trng ca hot ng cho vay, vic nh gi hiu qu ca hot ng nc phn tch qua hai ch tiu c bn.

a1- Quy m cho vay:

- Doanh s cho vay : L ch tiu c bn khi nh gi mt cch khi qutc h thng i vi nhng khon vay ti mt thi im. Khi xc nh doa

s cho vay, cha c s nh gi c th v cht lng cc khon vay v phri ca nhng khon vay trong mt thi k nht nh ( trong ngy, thngqu, nm...) nhng y l ch tiu cho bit kh nng lun chuyn s dng vca mt ngn hng, quy m u t v cp vn tn dng ca ngn hng vi nn kinh t quc dn trong mt thi k.

- D n tn dng i vi nn kinh t : Tng d n ni t v ngoi t hin c mi quan h tn dng gia ngn hng vi khch hng, ng thi

ch tiu phn nh phn vn u t hin ang cn li ti mt thi im cngn hng m ngn hng cho vay cha thu v. ng thi, ch tiu nycng phn nh mi quan h vi doanh s cho vay ( D n u k +Doanh scho vay - Doanh thu s n = D n cui k ) vi kh nng p ng ngunvn ca cc ngn hng thng mi i vi nhng nhu cu s dng vn tronn kinh t.

- Doanh s thu n : L ch tiu phn nh kh nng thu hi n ca nhn

khon cho vay khi n thi hn tho thun trong hp ng tn dng. - Vn vay / Kh nng gii quyt, x l vn tn ng : L ch tiu ph

nh nhy bn, kh nng lun chuyn vn tn ng theo chiu hng eli li nhun cho ngn hng

- T trng doanh s cho vay / Tng s vn huy ng : Ch tiu th hikh nng s l ngun vn huy ng m bo kh nng li nhun ng th bo m nhu cuthanh ton.

a2- Cht lng cho vay :


19/69

18

- T l n qu hn : Ch tiu c bn cho bit cht lng mt khon cvay v kh nng bo m ca khon vay trong mt thi hn nht nThc cht, ch tiu cho bit s lun chuyn lng tin mt trong mt ng

hng, phn nh phn cht i vi doanh s thu n. y cng l yu t ngi tnh cht, trnh qun l ca nhng ngi lm ngn hng v th himt mt bin ng chung ca nn kinh t.

- T trng n qu hn / Tng thu n : Phn nh kh nng thu hi n cacc khon vay th hin cc khon vay n hn tr nhng khng luchuyn ngun vn cho vay ti mt thi im v s bin ng ca ton v vn s t l nghch vi s tng gim ca t trng trn. Bn cnh cn c t trng n kh i / Tng thu n : Phn nh tnh chn thc c khnng hon tr ca cc khon vay th hin ch tiu ny.

b. Cc nhn t nh hng n hiu qu s dng vn : b1 - nh hng ca thm nh tn dng : Khi quyt nh cung cp mt khon vay, cc ngn hng bt buc phi c

s thm nh, thng qua , c th nh gi c tnh hp l hiu qu ca n u t v cng chnh l bin php nhm nng cao cht lng cc kho

vay. c bit, nhng khon vay trung v di hn thng em li nhiu ri kh nng linh hot km nn thng qua cng tc thm nh, c th a ranhng quyt nh ng n cho vay khi lng bao nhiu, thi gian bao lut bo m tnh n nh ca cho vay.

b2 - nh hng ca ri ro tn dng : Ri ro tn dng l ri ro ln nht trong ngn hng cung cp nhng kho

vay. Hn na nh gi ri ro l cng vic ht sc kh khn do tnh bin n

v nhng yu t ch quan t nhiu pha. b3 - nh hng ca li sut cho vay: T nn kinh t tp trung chuyn sang nn kinh t th trng, chnh s

cho vay v cc hot ng cho vay l nhng vn phc tp. chnh sch lsut phi thc s l n by kinh t khuyn khch s pht trin chung cnn kinh t, ng thi phi l cng c u tranh chng cho vay nng li hn ch nhng tiu cc trong hot ng cho vay. Chng ta bit hai chc nnc bn ca ngn hng l nhn tin gi ca khch hng v cho khch hng vavn mc d cc dch v kinh doanh m ngn hng cung cp cho khch hng


20/69

19

rt a dng nhng r rng hot ng kinh doanh chnh ca ngn hng vn nhng hot ng vi vai tr nh mt trung gian ti chnh, thanh ton li sucho phn tin gi ca khch hng v tnh li sut i vi nhng khon ti

cho khch hng vay.Vi li sut cho vay qu cao : To ra s ngng ng vn do doanh

nghip khng chu c mc chi ph cao nn h ngng xin vic vay vn.Trong mt khon thi gian tng i di nh vy nhng bin ng tiu cln tch cc, ngn hng khng th d on trc chc chn v kh nng sili ca mnh trong tng lai. Do , s pht sinh hin tng vn vn ngtrong kt ca ngn hng trong khi bn ngoi, cc doanh nghip, h gianh vn ang c tm kin nhng khon vn vay vi mc chi ph tthiu. Bn cnh , ngn hng vn phi thng xuyn phi tr li chnhng khon tin gi, nhng khon i vay ca mnh. V vy, li sut cho vqu cao s gy ch tc trong hot ng cho vay.

Li sut cho vay qu thp : Xy ra hin tng nhu cu v cc khovay ca cc doanh nghip, h gia nh tr nn tng. Vi iu kin nn kint cn nhiu bin ng, t trng tin gi trung v di hn / Tng ngun vhuy ng ca cc ngn hng l thp, ngn hng phi tng cng cc hnhthc huy ng vn, i vay cho vay c th p ng c phn nnhu cu vay vn trn. Chnh v vy, hot ng cho vay s tr nn kh khnu mt mt xch no trong q trnh lu chuyn vn b t hay t ngchng li. Lc kh nng thanh ton ca ngn hng s khng th p ngy ln phn ng lan truyn khng hong ngn hng v mt i tnnhim ca khch hng i v ngn hng .


21/69

20

Chng II: TNH HNH HUY NG VN V S DNG VN TINGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN QUNHAI B TRNG.

I. KHI QUT TNH HNH KT-XH CATP H NI V QU TRNH HNH

THNH V PHT TRIN CA NHN0V PTNT QUN HAI B TRNG.

1. Khi qut tnh hnh KT-XH caTP H Ni : * Tnh hnh KT-XH ca TP HN nm 1999 Vt ln nhng kh khn ca thi tit khc nghit v tc ng ca cu

khng hong kinh t- ti chnh khu vc. Di s lnh o v ch o tptrung, su st ca Thnh u, HND v UBND, ng b v nhn dn thnh ph H Ni t c nhng kt qu ng phn khi trn cc lnh vc ki

t, chnh tr, vn ho- x hi trong nm qua. Kinh t th tip tc tngtrng vi nhp 6,5%, cao hn mc tng trng bnh qun chung ca cnc: Cng nghip, nht l cng nghip quc doanh nng dn nhp tntrng sn xut; c cu kinh t ni chung, c bit l c cu kinh t tronng nghip v kinh t nng thn c chuyn bin rt tch cc; tnh hnh chntr - x hi tip tc n nh, vn ho- x hi v mi trng c nhiu chuyn bin tt; an ninh quc phng v trt t an ton x hi tip tc c gi vnQuan h sn xut x hi c cng c. Vn u t nc ngoi vo H Ntuy c gim st so vi cc nm trc nhng vn l thnh ph c s vn t nc ngoi ln nht so vi cc tnh thnh ph khc trong c nc.

Tnh hnh pht trin mt s ngnh, lnh vc ch yu nh sau: - Sn xut cng nghip tip tc pht trin tt c cc khu vc, cc th

phn kinh t. Gi tr sn xut cng nghip trn a bn tng 10,2%. Trong khi kinh t nh nc tng 8%.

Mc d thi tit rt kh khn, sn xut nng lm nghip v thu sn vtng tng gi tr sn lng khong 3,2%. C cu sn xut nng nghip c


22/69

21

chuyn bin tch cc, chn nui pht trin kh, kinh t nng tri ang hnthnh v bc u c kt qu.

- Ngnh thng mi c nhiu c gng trong vic thc hin cc gii ph

nhm m rng th trng tiu th sn phm nht l vic phi hp t chnhiu hi ch trin lm c cht lng cao, tng cng nhiu bin php troqun l th trng... Nhng c gng trn gp phn m rng n nh v llnh mnh th trng.

- Hot ng du lch trn a bn c mc tng trng kh. Ngnh du lch trin khai c kt qu nhiu chng trnh hot ng tip th, cng c v rng cc loi hnh hot ng l hnh, m rng hp tc trong v ngoi nc

pht trin cc tuyn v cc loi hnh hot ng du lch. - Lnh vc vn ho- x hi c nhiu chuyn bin tt. Cc hot ng vn

ho thng tin pht trin vi nhiu hnh thc a dng, ni dung phong phCc chng trnh v vn ho c thc hin theo ng chng trnh hnng ca Chnh ph thc hin NQ TW5. Thnh ph t chc phc v chu nhng ngy k nim ln din ra ti th . Phong tro xy dng np sng vminh gia nh vn ho mi c trin khai su rng vi nhiu ni dung thithc, tp trung vo vic thc hin np sng vn minh trong hot ng tngng, thc hin quy c v ci, vic tang...

* nh hng k hoch pht trin KT-XH nm 2000 ca TP H Ni. Nm 2000 l nm cui cng ca k hoch 5 nm 1996-2000, c ngha

quan trng trong vic thc hin cc mc tiu ra cho k hoch 5 nm vthc hin cc mc tiu ra cho k hoch 5 nm v thc hin cc mc tichin lc n nh v pht trin kinh t 10 nm 1991-2000, nm cui cngca thin nin k th XX, nm th k nim 990 nm Thng Long- H Ni.

Cn c phn tch bi cnh quc t v trong nc, thc trng nn kinh th v kh nng khai thc cc ngun lc cho u t pht trin, d kin ms ch tiu ch yu ca k hoch cho nm 2000 nh sau:

* V cc ch tiu kinh t: (So nm 1999) - Tng sn phm trong nc (GDP) tng 6,5- 7,5%

- Gi tr sn xut cng nghip tng khong: 10-11%


23/69

22

- Gi tr sn xut nng- lm - nghip tng: 3,5-4%- Gi tr cc ngnh dch v tng: 6-7%- Kim ngch xut khu a phng tng: 9-10%* V cc ch tiu pht trin x hi (So nm 1999)- Mc gim t l sinh: 0,3% - S lao ng c gii quyt vic lm 52000 ngi - T l s h i ngho cn 1% vo cui nm 2000 2. Qu trnh hnh thnh v pht trin ca NHN0 v PTNT qun

HBT

Trc nhng nhu cu ngy cng tng ca nn kinh t, nhu cu s dnvn v cc dch v ngn hng ca doanh nghip v dn c ngy cng tngng thi nhm m rng mng li hot ng, nng cao uy tn v hiu qhot ng kinh doanh ca mnh, NHN0 v PTNT khng ngng thnh lp cchi nhnh mi. Nhn thy a im trn ng Trn Xun Son c kh nhithun li nh: L trung tm bun bn ca qun v ca thnh ph; khu vcdn c ng c... Ngy 27/7/1994 ban lnh o NHN0 v PTNT thnh phH Ni quyt nh thnh lp thm mt chi nhnh mi: Chi nhnh ngnhng khu vc Ch Hm, trc thuc trung tm iu hnhNHN0 v PTNTthnh ph H Ni ti a im . NHNN v PTNT qun HBT c ra trn tin .

Khi ra i vi tn gi Chi nhnh NHN0 v PTNT Ch Hm v l mtngn hng cp 4 vi tng s cn b cng nhn vin l 20 ngi c chithnh hai phng l phng tn dng v phng k ton.

Nhm a cht lng hot ng ca ngn hng ngy mt cao, ng thnng cao tm quan trng v uy tn ca ngn hng trn khu vc. Cng vi s pht trin nn kinh t th ni ring v c nn kinh t quc dn ni chunGi m c NHN0 v PTNT thnh ph H Ni quyt nh chuyn ngnhng t ngn hng cp 4 ln thnh ngn hng cp 3 vi tn gi: NHN0 vPTNT qun Hai B Trng- H Ni.

Ngay t khi ra i NHN0 v PTNT qun HBT phi chng t mnhtrc nhng kh khn v thun li:


24/69

23

L mt ngn hng mi thnh lp nn ban u cn gp nhiu kh khnnh: quy m hot ng nh, nhn s hn ch. i ng cn b gm 20 ng(trong 4 ngi c trnh trn i hc, cn li l i hc v cao ng

c phn b trong hai phng ban l phng tn dng v phng k ton. Hong theo phng thc t chc cc cn b trong mt phng ban kim nhit ra ph hp vi quy m ca ngn hng

S h thng t chc ca NH

Gim c

Ph Gim c

P. K ton P. tn dng

Quan hgiao dchngn hng

Huy ngngun vnni t

Huy ngngun vnngoi t

Cho vayDN

(DNNN +

DNTN)

Cho vay

th chp T nhnm tikhon

II. TNH HNH HUY NG VN CA NGN HNG NNG NGHIP VPHT TRIN NNG THN QUN HAI B TRNG

Hin nay Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn ang huyng ngun vn nhn ri trong x hi nhm phc v cng tc cho vay cngn hng, m bo thanh ton ni b trong h thng ngn hng. Ngun vhuy ng ca ngn hng p ng phn no nhu cu v vn ca cc t chkinh t, h gia nh trong qun.

Ngun vn huy ng ca ngn hng ch yu c huy ng t cngun sau:


25/69

24

* Ni t: Bao gm cc hnh thc huy ng vi cc mc li sut khcnhau nh:

- Tin gi tit kim dn c

- Tin gi cc t chc kinh t - Pht hnh k phiu, tri phiu * Ngoi t: huy ng tp trung vo nhng ng ngoi t mnh m ch

yu l USD. Trc tin chng ta hy xem xt tnh hnh huy ng vn ca ngn hng

nng nghip qun Hai B Trng qua cc nm trong bng di y: Bng 1. Bin ng ngun vn huy ng ca NHN0 v PTNT qun

Hai B Trng v: tr. ng

Thiim Ngun

1996 1997 1998 1999

Tng ngun vn huy ng 114.000 134.000 151.200 144.000

Bin ng ngun vn h/ng0 20.000 17.200 -7.200

% bin ng 0 17,54% 12,84% -4,76%

(Trch t bo co kt qu kinh doanh ca NHN0 v PTNT qun HBT)

Nhn vo bng tng kt v biu ta thy, tng ngun vn huy ng cgn hng tng i n nh qua cc nm, tuy lng vn bin i qua cc nkhng ln. Do c chnh sch v bin php huy ng cng vi li sut huyng hp l, nn trong 3 nm t 1996-1998 ngun vn huy ng ca ngnhng ngy mt tng. Nhng do nh hng ca cuc khng hong tin ttrongkhu vc tc ng n h thng ti chnh- tin t ngn hng trong nm 1999 c du hiu suy gim. C th n cui nm 1999 lng vn huy gim hn 7 t ng (tng ng 4,7%) so vi nm 1998.

Hiu qu ca vn huy ng khng nhng ph thuc vo s lng vnhuy ng m cn ph thuc kh ln vo kt cu ca ngun vn huy n


26/69

25

c. Ngun vn huy ng ca ngn hng nng nghip Hai B Trng troncc nm c s thay i ng k c th l do s ch o ca ngn hng cp trtrong vic huy ng vn ca ngn hng. Ngun vn huy ng ca ngn hn

c kt cu nh sau: Bng 2: Kt cu ngun vn huy ng ca NHN0 v PTNT qun

HBT:n v: tr. ng

Thi im 1996 1997 1998 1999

Ngun S tin % S tin % S tin % S tin %1. Ni t 105700 92,7 117600 84,6 91500 60,5 57000 39,6

TGTCKT 1100 0,96 13000 0,94 1700 1,12 1050 0,73

TGTK 54400 47,92 20500 14,75 16500 11,0 23000 16,0

K phiu 50200 44,02 95800 68,91 73300 48,48 32950 22,87

2. Ngoi t

8300 7,28 16400 15,4 59700 39,5 87000 60,4

Tng ngun 114000 100 134000 100 151200 100 144000 100

(Trch t bo co kt qu kinh doanh ca Ngn hng)

Nhn vo bng kt cu ngun vn huy ng trn ta thy, trong c c ngun vn ny c s thay i. Tng loi vn c nhng c im ring m bin ng ca n lin quan n nhn t cu thnh v c im ca n. Chta s i su vo phn tch c th tng ngun vn huy ng mt cch c th.

1. Ngun vn ni t: y l mt trong hai ngun vn huy ng chnh m ngn hng v

ang huy ng. Ngun vn ny c ngn hng huy ng di 3 hnh th l:

- Tin gi tit kim ca dn c - Tin gi ca cc t chc kinh t - Pht hnh k phiu, tri phiu


27/69


28/69

27

nh gi c tnh hnh huy ng vn t cc t chc kinh t qua cnm, chng ta hy xem bng di y:

Bng 4. Bin ng ngun tin gi ca cc t chc kinh t ca NHN0

v PTNT qun HBT v: tr. ng

Ngun vn

Thi im

1996 1997 1998 1999

Tng tin gi cc t chc kinh t 1.100 1.300 1.700 1.050

Bin ng 0 200 400 -650

% bin ng 0 18,18 30,77 -38,24


Ngun tin gi ca cc t chc kinh t cn tng i thp, a s l ccc doanh nghip Nh nc c khon vn tm thi cha s dng em gi vngn hng nhm mc ch sinh li. Lng tin gi trong cc nm t 1996

1998 tng nhng vi tc khng cao. n nm 1999 do nn kinh t th ni ring v kinh t c nc ni chung b nh hng ca cuc khng hotin t trong khu vc, do lng tin gi ca cc t chc kinh t sugim. Hin nay, trn th trng a s cc doanh nghip t nhn, cng ty lidoanh, cc cng ty quc doanh a s h chn ngn hng t quan h tdng l ngn hng cng thng, ngn hng c phn, ch mt lng nhvi ngn hng nng nghip. Mt phn l v cc ngn hng c li sut linhhot hn, th tc gn nh hn trong vic h n gi v rt tin cho mc ca mnh, m bo ng tin cc t chc kinh t thc hin c hp ng mi, nhm em li li nhun cao. Thit ngh trong thi gian tingn hng cn c nhng bin php thch hp nhm thu ht lng khch hnl cc t chc kinh t.

Ngun tin gi ca cc t chc kinh t nhm p ng nhu cu thanh tov tri tr ca cc doanh nghip: nh tr lng, tr tin dch v thng tinHin nay ngn hng Nng nghip Hai B Trng m rng v t mi quah tn dng vi mt s doanh nghip l nhng doanh nghip nh nc lm


29/69

28

c li nh: Tng Cng ty C ph Vit Nam, Cng ty Vng bc qu H Ni, Cng ty Xy lp... Nhng y mi i a s l cc doanh nghip nhnc. Vi lng vn gi vo tit kim cn nh. Mc d ngun tin gi n

khng n nh, ngn hng lun phi p ng cc nhu cu thanh ton cadoanh nghip nhng khi m rng c quan h, to c uy tn vi nhidoanh nghip th ngun vn gi ny s ng mt vai tr cc k quan trntrong cng tc huy ng vn ca ngn hng. Nu nh xt trong mt khonthi gian di th ngun tin gi ny c s n nh tng i bi v t khi nhidoanh nghip cng rt tin mt lc. Vn t ra l phi qun l tht tngun tin gi ny, nm vng tnh hnh p ng kp thi nhu cu ckhch hng, to c uy tn v thu ht c nhiu doanh nghip hn.

1.3. Pht hnh k phiu Ngoi hai hnh thc huy ng vn trn, ngn hng cn tin hnh nghip

v pht hnh k phiu, tri phiu. Vic pht hnh k phiu tri phiu nhp ng nhu cu vn cho hot ng kinh doanh v cng thu ht v m phn tin mt t trong lu thng. Tnh hnh pht hnh k phiu, tri phiu cngn hng c th hin qua bng sau

Bng 5. Bin ng ngun pht hnh k phiu,tri phiu caNHN0v PTNT qun HBT

n v: tr. ng

Thi im Ngun vn

1996 1997 1997 1999

Tng ngun 50.200 95.800 73.200 32.950

Bin ng 0 45.600 -22.600 -40.250% bin ng 90,8% -23,6% -55%


Nhn vo bng s liu chng ta c th thy tnh hnh pht hnh k phica ngn hng khng gi mc n nh. Trong nm 1997, tng mc vn hung t pht hnh k phiu tng mnh, nhng lng ny li suy gim vo cnm 98 v 99. n cui nm 1999 tng mc vn huy ng t pht hnh k


30/69

29

phiu ch cn 32,95 t ng v bng 1/3 mc vn huy ng t pht hnh k phiu ca nm 1997.

Nh chng ta bit, vic pht hnh k phiu, tri phiu ca ngn hng

nhm thc hin cc chnh sch tin t ca ngn hng. Cng tc pht hnh k phiu, tri phiu cn c vo tng thi k v s ch o ca ngn hng thn ph.

Trong hai nm 96 v 97 ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thnqun Hai B Trng thc hin vic huy ng vn bng pht hnh k phiu lo12 thng vi mc li sut 1% thng. Do trong hai nm lng vn huyng t vic pht hnh k phiu chim t l kh cao trong ngun vn ni

m ngn hng huy ng c. Nhng trong 2 nm gn y 98 v 99 do ngn hng khng huy ng lo

k phiu 1 nm vo nhng thng cui nm m ch yu huy ng lng tigi tit kim ca dn c v t chc kinh t, do lng vn huy ng t pht hnh k phiu c suy gim, c bit l vo nm 99. T l vn hung t vic pht hnh k phiu n cui nm 99 ch chim 22,85% tnngun vn huy ng, trong khi nm c t l cao nht l nm 97 vi t l68,91% tng ngun vn.

2) Ngun vn ngoi t : Ngoi t ch yu m ngn hng Nng nghip v Pht trin nng th

qun Hai B Trng huy ng l la M. y l mt ngoi t mnh v cmt hu ht cc nc trn th gii.

xem xt nh gi ngun ngoi t m ngn hng huy ng trongnhng nm va qua, chng ta hy xem bng sau:

Bng 6. Bin ng ngun vn ngoi t ca NHN0 v PTNT qunHBT

Thi im Ngun vn

1996 1997 1998 1999

Tng vn ngoi t (ngn USD) 750 1.400 4.300 6.200


31/69

30

Tng vn ngoi t quy i (tr.ng) 8.800 16.400 59.700 87.000

Bin ng (VND) 0 7.600 43.300 27.300

% bin ng 0 86,36% 264% 45,73%(Trch t bo co kt qu kinh doanh ca Ngn hng)

Nhn vo bng s liu trn ta thy lng vn huy ng bng ngoi tng trng mt cch nhanh chng (ring nm 98 tng 364% so vi 97).Lng vn ngoi t huy ng ngy cng chim t l ln trong tng nguvn huy ng c. C th nm 96 t l ca vn ngoi t huy ng vi tng vn huy ng ch chim c 7,28%, v 15,4% trong nm 97, 39,48%

nm 98 v c bit nm 99 t l ny tng mt cch ng k 60,42%. iu nchng t lng vn huy ng bng ngoi t ngy mt ng vai tr quan trtrong tng ngun vn huy ng ca Ngn hng.

c c thnh tu trn Ngn hng Nng nghip qun Hai B Trng tranh th s h tr ca S Kinh doanh hi oi cho nn m bo tin m bng ngoi t chi tr cho khch hng, khng phi kht khch hng v ng kly tin trc nh cc ngn hng khc trn a bn.

c ngun vn n nh v tng trng Ngn hng Nng nghip quHai B Trng tp trung ch o thc hin tt cng tc huy ng vn bnnhiu hnh thc tin gi khch hng la chn. Ngn hng thc hin tkhu giao dch v tip th i vi khch. ng thi Ngn hng thng xuykho st li sut huy ng vn trn th trng v cc t chc tn dng khc xut Ngn hng cp trn iu chnh li sut huy ng cho ph hp vi cngn hng ng trn a bn H Ni.

Tuy l mt ngn hng mi thnh lp v mi c Gim c ngn hng Nng nghip H Ni quyt nh chuyn ln l ngn hng cp 3, nhng cntc huy ng vn t c nhng kt qu nht nh v l tin cho vm rng kinh doanh ca ngn hng trong thi gian ti.

III. TNH HNH S DNG VN CA NGN HNG NNG NGHIP VPHT TRIN NNG THN QUN HAI B TRNG

1) Khi qut chung v tnh hnh s dng vn:


32/69

31

Trn c s ngun vn huy ng c, ngn hng Nng nghip v Phtrin nng thn Hai B Trng tin hnh s dng mt cch c hiu qu nguvn , em li li nhun tng i n nh. Vi ngun vn huy ng

ngn hng tin hnh cho vay i vi cc doanh nghip trong v ngoi qudoanh, cc h c th tin hnh sn xut kinh doanh. Mt phn c nghng chuyn vo d tr thanh ton ti ngn hng Nng nghip v Pht trinng thn, thnh ph nhm m bo kh nng thanh ton cho ngn hngPhn ln ngun vn c dng p ng nhu cu thanh ton ni b troh thng ngn hng Vit Nam (nh nhn chi tr, chuyn tin...)

Do c im l mt ngn hng mi c thnh lp, ng thi li mc chuyn i t ngn hng cp IV ln ngn hng cp III, nhng d n cvay hng nm khng ngng tng trng. Ngn hng c quan h tn dngvi mt s cc doanh nghip nh nc c hiu qu nh: Tng cng ty c pVit Nam (VINACAFE), cng ty vng bc qu H Ni, cng ty xy lp12, cng ty xut nhp khu c ph I H Ni... Vi doanh s cho vay v d nhng chc t ng.

2. Hot ng cho vay Hot ng cho vay ca ngn hng chim mt lng vn kh ln tron

tng ngun vn huy ng c. N l hot ng em li li nhun chnh cngn hng. thy c hot ng cho vay ca Ngn hng Nng nghip Pht trin nng thn Hai B Trng chng ta xem bng sau:

Bng 7. Kt qu cho vay ca ngn hng nng nghip v pht trinnng thn qun Hai B Trng

n v: Tr.ng

Thi im 1996 1997 1998 1999

Doanh s cho vay 55.700 22.850. 113.100 86.100

+ Ngn hn 54.700 22.000 107.100 82.000


33/69

32

+ Trung v di hn 1.000 850 6.000 4.100

Doanh s thu n 80.100 22.400 94.300 81.400

+ Ngn hn 79.900 21.700 90.000 78.200+ Trung v di hn 200 700 4.300 3.200

D n 20.390 20.840 39.600 46.000

+ Ngn hn 19.500 19.800 34.400 40.000

+ Trung v di hn 890 1.040 4.200 6.000

D n qu hn 5.100 4.200 5.900 3.600


Nhn vo bng kt qu ta thy lng vn m ngn hng cho vay chimt phn tng i ln trong tng ngun vn, c bit l trong 2 nm 98 99. Lng vn cho vay ch yu tp trung vo ngn hn cho nn doanh s tn n cui nm gn nh tng ng vi lng vn cho vay. Tng d tng nhng vi tc khng cao vo hai nm 96, 97 nhng t ngt tngmnh vo hai nm sau. n cui nm 1999 tng d n t 46 t ng so v20,4 t nm 1996. Mt vn gp phi l d n qu hn cao, n cunm 99 d n qu hn l 3,6 t tuy c gim so vi cc nm trc nhnvn cn t l cao. Ngn hng tch cc cng ngn hng nng nghipthnh ph trin khai thc hin cc bin php v chnh sch nhm gim nqu hn, nng cao cht lng tn dng, hn ch ri ro mc thp nht.

V i tng cho vay, hin nay ngn hng cho vay ch yu l cc doannghip quc doanh v h sn xut kinh doanh ng trn a bn qun. M phn nh vn c cho cc cng ty TNHH, Hp tc x sn xut vay vn. thy c tnh hnh cho vay vn i vi cc thnh phn kinh t, chng ta xe bng di y.

Bng 8. Kt cu cho vay ca NHN0 v PTNT qun Hai B Trng n v: tr.ng

Thi im

Thnh phn

1996 1997 1998 1999


34/69

33

Cho vay DN NN 8.100 2000 44.600 62000

Cho vay DN ngoi QD 2.500 800 5000 4000

Cho vay khc 45.100 20.050 63.500 20.100Tng cho vay 55.700 22.850 113.100 86.100


Nhn vo bng kt cu trn ta thy trong hai nm u 1996 v 1997lng vn cho doanh nghip Nh nc vay cn kh t trong tng vn chvay. Nhng sang vm 1998 c bit l nm 1999 do Ngn hng t quanh tn dng vi cc doanh nghip Nh nc trn a bn do lng vn chdoanh nghip Nh nc hn vay kh cao, chim t trng ln (nh nm 1999l 72%). Qua bng chng ta cn thy c tnh hnh cho vay ca Ngn hngi vi cc thnh phn kinh t khng c n nh, l do l do s bin tht thng ca nhu cu v vn ca mi thnh phn kinh t v bin ng nn inh t.

thy c mt cch khi qut hn v tnh hnh cho vay ca ngnhng, chng ta s phn tch tnh hnh s dng vn i vi tng hnh thc chvay m ngn hng p dng.

2.1. Cho vay ngn hn: Nh chng ta bit, cc ngun vn cho vay ngn hn c h s an to

rt cao. M mc tiu ca hot ng cho vay l hn ch ri ro n mc thnht, m bo an ton ti sn. Do vy nu t l vn cho vay ngn hn cln th mc ri ro cng thp. Do ngn hng bm st ch trng tchung ch yu vo cho vay ngn hn nhm m bo ngun vn, t l vn vay ngn hn chim t trng kh cao trong tng vn cho vay, c nhng nt trng chim hn 90% tng vn cho vay.

Ngn hng cho vay ch yu tp trung vo cc doanh nghip lm n chiu qu, c bit l cc doanh nghip nh nc, ng thi ngn hng cngla chn mt s h sn xut kinh doanh thc s c hiu qu u t bo an ton vn. Cc doanh nghip c cho vay ngn hn ch yu l mtcng ty thuc cc tng cng ty ln. Cc khon cho vay ngn hn nhm h t

cc nhu cu thanh ton ca doanh nghip. Cc doanh nghip c p n


35/69


36/69

35

nghip ngoi quc doanh c bin php y hp l m bo va thu c nhiu doanh nghip vay vn va m bo c vn ca ngn hng.

Cc hnh thc cho vay khc nh cm c ti sn, bo lnh chim m

phn trong cc khon cho vay ngn hn. Cc khon cho vay ny c thhin i vi mt s h kinh t t nhn, c nhn c nhu cu v vn trong thgian ngn. H em cm c nhng ti sn giy t c gi c vay vn.

D n ngn hn tng, n cui nm 99 d n ngn hn t 40 t (chim 87% tng d n). thy c tnh hnh d n ngn hn cangnhng chng ta xem bng di y.


37/69

36

Bng 10. Kt qu d n ngn hn ca NHN0 v PTNT qun HBT n v: Tr.ng

Thi im Ngun

1996 1997 1998 1999

D n ngn hn 19.500 19.800 34.400 40.000

D n cho vay DNNN 2.400 2.100 16.400 30.700

D n cho vay DNNQD 500 600 3.500 2.100

D n cho vay khc 16.600 17.100 14.500 7.200

Bin ng 0 300 14600 5.600

% bin ng 0 1,5% 73,7% 16,3%


Nhn vo bng d n ngn hn ta thy, mc d d n ngn hn c tnhng vi tc tng khng u. Nm 97 ch tng vi tc 1,5%, nhnsang nm 98 tc tng t ngt l 73,7% v li c chiu hng suy gi

vo cc nm ti. Thit ngh ngn hng cn c bin php c th y nhantc cho vay, duy tr tc tng ca d n ngn hn n nh trong nhnm ti.

2.2. Cho vay trung v di hn: Do tnh ri ro cho vay trung v di hn l cao hn so vi cho vay ngn

hn, do hin nay ngn hng nng nghip hai B Trng cho vay trung vdi h vi lng vn t, tp trung ch yu vo cc doanh nghip nh nc lm

n c hiu qu. Chng ta hy xem bng sau:


38/69

37

Bng 11. Kt cu cho vay trung v di hn ca NHN0 v PTNTqun Hai B Trng.

n v: Tr. ng

Thi im Thnh phn

1996 1997 1998 1999

Cho vay DNNN 300 300 3.100 2000

Cho vay DN ngoi QD 200 300 800 600

Cho vay khc 500 250 2.100 1.500

(Trch t bo co kt qu kinh doanh ca Ngn hng

Nhn vo bng ta thy lng vn trung v di hn m Ngn hng chocc thnh phn kinh t vay chim mt lng rt nh trong tng doanh s cvay. Nhng lng vn cho vay ny trong nhng nm qua c mt bc phtrin ng k v Ngn hng cn tip tc duy tr tc pht trin nh hin n

Nhng khon cho vay trung v di hn ny rt cn thit i vi vic t, pht trin ca doanh nghip. Cc khon cho vay trung di hn u t

vi sn xut i hi phi c i ng cn b thm nh c nghip v vvng. Ngn hng ch trng vo vic u t c hiu qu, u t cho nhng n c tnh kh thi cao. Tuy rng nhng d n u t cha kt thc nhng qutnh hnh ti chnh ca cc d n c th thy rng cc d n ang tin trin tp. Sau mt thi gian hot ng, hin nay ngn hng ang tng cng ng cn b thm nh c nng lc nhm y mnh cc khon u t, nhthu li v an ton vn.

Cc khon cho vay trung v di hn i vi doanh nghip ngoi qucdoanh hin nay gn nh cha c. Nhiu doanh nghip cn vay vn trung vdi hn nhm m rng sn xut nhng hin nay cn nhiu hn ch trong tc cho vay.

Do lng vn cho vay cn t do d n trung v di hn cn chim tl rt nh trong tng d n. thy c tnh hnh d n chng ta xem x bng di y.

Bng 12. Kt qu d n trung v di hn ca ngn hng nngnghip v pht trin nng thn qun Hai B Trng


39/69

38

n v: Tr.ng

Thi im Ngun,

1996 1997 1998 1999

D n trung v di hn 890 1.040 4.200 6.000

D n cho vay DNNN 350 550 2.500 3.200

D n cho vay DN N QD 100 200 500 700

D n cho vay khc 440 290 1.200 2050

Bin ng 0 150 3.160 1.800

% Bin ng 16,9% 303,8% 42,8%


T bng kt qu trn chng ta thy, tuy vi s lng d n t nhng td n tng nhanh (c th nm 1998 tng 303,8%). ng thi do cng tcho v ay vn ca ngn hng ang c tin hnh tng bc c hiu qu ncc khon vay trung v di hn c kh nng thu hi nhanh, an ton vn v l

khng c hin tng tr thnh n qu hn. 2.3. Cho vay phc v ngi ngho qun Hai B Trng Tuy l ngn hng n ng nghip, c a im nm trn a bn thnh ph

nhng phi n thng 6/1996 ngn hng Hai B Trng mi khai trng v vo hot ng phc v cho ngi ngho. Lc a bn qun Hai B Trnc 25 phng vi trn 77.000 h dn trong c 1.300 h ngho. Trong sh ngho c 300 h ngho thiu vn l i tng phc v ca ngn hn

ngi ngho qun. Nhn chung cc h vay vn ca ngn hng to lp c cng n vilm, bc u c thu nhp v dn dn thot khi cnh ngho i. Tuy bu mi i vo hot ng v s h ngho vay cn t nhng chi nhnh g phn thc hin ch trng ng li ca ng v Nh nc, ca ngnh trcng tc xo i gim ngho trn a bn qun. thy c tnh hnh chvay phc v ngi ngho trong cc nm qua ca ngn hng nng nghip v pht trin nng thn qun Hai B Trng, chng ta hy xem bng tng kdi y:


40/69

39

Bng 13. Kt qu cho vay phc v ngi ngho ca Ngn hng nngnghip v pht trin nng thn qun Hai B Trng

n v Tr.ng:

Thi im Ngun

1996 1997 1998 1999

Doanh s cho vay 82 5 25 15

Doanh s thu n 0 29,5 15,3 48

D n 0 57,5 67,2 39

(Trch t bo co kt qu kinh doanh ca Ngn hng) Nhn vo bng s liu trn ta thy lng vn s dng cho vay ph

v ngi ngho cn nh. S h c vay vn t, cha p ng c nhu cvay vn ca cc h ngho.

Nh chng ta bit huy ng vn cho h ngho vay vi li sut c i kh, xong kim sot ngun vn c s dng c hiu qu ckh hn. Bi cp tn cho h ngho c mc ri ro ln hn bt k chng tr

tn dng no khc: Th nht: h ngho vay vn thng khng phi th chp v do vy

trch nhim v mt php l trong s dng vn l khng c, mt trong nhnnguyn nhn s dng vn sai mc ch nu khng kim sot nghim ngt.

Th hai: cp tn dng cho h ngho sn xut thng hay b lm dng bi tn dng tiu dng, mt s h ngho do "nng tay bt ri tai" c th dnvn vay cho tiu dng sinh hot.

Th ba: phn ln h ngho thng thiu kin thc lm n, do vy sxut d b thua l nu khng c hng dn gip .

Do i hi ngn hng cn phi c bin php gim st quan tm nhiu qu s dng vn ca nhng h ngho vay vn ca ngn hng trnh tnh trng s dng vn khng hiu qu v vo trong tiu dng sinh hot dnn n qu hn, khng c kh nng thanh ton n ngn hng.

n cui nm 1999 t l n qu hn chim kh ln 56% trn tng d n

(22 triu ng 12 h trong 5 phng). N qu hn tp trung ch yu v


41/69

40

phng Hong Vn Th vi t l n qu hn chim 40% trn tng d nThit ngh trong nm ti ngn hng cng phi hp vi phng thng binh xhi, u ban nhn dn cc phng nhm qu quyt s n qu hn trn v th

hi lng vn n hn tr n. 2.4. nh gi th trng cho vay v u t ca ngn hng hin nay: L mt trung gian ti chnh trong nn kinh t th trng, i vi ngn

hng thng mi th trng cho vay v u t l vn sng cn quyt u ra ca ngn hng. Do i hi ngn hng phi c s tm hiu k v ttrng cho vay v u t nhm mc ch ti a ho li nhun. Gi v thu htkhch hng thng qua nhu cu, o lng v d bo nhu cu ca th trn

trong tng lai nhm la chn th trng mc tiu. Trn a bn th hot ng bun bn kh nhn nhp, do a im

trn Trn Xun Son c nhiu thun li nh gn cc cng ty ln, gn kh bun bn... Vi v tr ny khch hng ca ngn hng a s l cc doanhnghip nh nc lm n c hiu qu v cc h kinh doanh lm n khm kh.

Ngn hng cng t quan h tn dng c mt s cng ty v tncng ty ln nh: tng cng ty c ph Vit Nam, Cng ty vng bc qu H

Ni, Cng ty xut nhp khu c ph I H Ni. Ngn hng c th m rng ttrng cho vay i vi khu vc ngoi quc doanh hoc pht trin thm chot ng cho vay khc. Tuy nhin khi cho vay i vi cc thnh phn kinht ngoi quc doanh thng vp phi tnh trng n qu hn cao, nhiu nhn mn danh ngha lp cng ty la o vay vn ngn hng thc hinhng phi v lm n phi php gy ra nhng hu qu to ln cho nn kinh tni chung v cho cc ngn hng ni ring. Do , cc ngn hng hin nay rtcnh gic khi cho vay i vi cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh. vi Ngn hng nng nghip Hai B Trng, thnh phn kinh t ngoi qudoanh vay vn rt hn ch, hu nh cha c.

Kinh t ngoi quc doanh l mt th trng rt si ng, y tim nnsong cha c khai thc trit . Mt tri rt phc tp, l ni h t nhiu t bt n nh do nhiu nguyn nhn trong k n l th on la o. t vo khu vc ny nu khng c nhng gii php hu hiu d dn n qu hn. Phn ln trong bi cnh chung hin nay ca t nc h c

gi l nhng doanh nghip khng chp hnh y ch k ton, thng t


42/69

41

bo co thng sai s tht. Thnh phn kinh t ny hin nay cha thc sp dn vi ngn hng nhng cn v s l khch hng ca ngn hng do cn phi tm mt gii php hu hiu khai thc tim nng ca khu vc n

Th trng cho vay v u t ca ngn hng c nhiu trin vng phtrin. Nhu cu v vn ca khch hng l kh ln, ngn hng ch mi tp trunvo khu vc kinh t quc doanh, cha khai thc c tim nng ca cthnh phn kinh t khc. Mt khc i vi khu vc kinh t ngoi quc doanngn hng mi ch p ng c mt phn nh nhu cu. Do trong nhnnm ti xu hng cho vay v u t ca ngn hng c mt tim nng rt tln, m ngn hng cn nm bt v p ng nhu cu nhm em li li nhucao.

VI. NH GI CNG TC HUY NG V S DNG VN CA NHN0 V PTNT

HAI B TRNG. NHNG TN TI CN VNG MC.

1. Tng quan gia cng tc huy ng v s dng vn: Chng ta quan tm n vic y nhanh cng tc huy ng v s dng

vn trong mt ngn hng, do vn t ra l phi qun l hu hiu ngun vn huy ng v tng d n cho vay. Cng tc huy ng vn v s

dng vn c mi lin h mt thit vi nhau, nn bt k mt s thay i cmt hot ng no cng nh hng n hot ng kia v gy nh hn cht lng kinh doanh ca ngn hng.

thy c s tng quan gia ngun vn huy ng v tng d ncho vay chng ta xem bng sau.


43/69

42

Bng 14. Tng quan gia ngun vn huy ng v tng d n chovay ca NHN0 v PTNT qun Hai B Trng.

n v: Triu ng

Thi im Ngun

1996 1997 1998 1999

A. Ngun vn huy ng114.000 34.000 151.200 144.000

B. Tng d n cho vay 20.390 20.840 39.600 46.000

% (B/A) 17,88 15,6 26,2 32

(Trch t bo co kt qu kinh doanh ca Ngn hng) Qua bng trn ta thy tuy tng d n ngy mt tng, nhng hot ng s

dng hin cn thp so vi ngun vn huy ng, tng d n cho vay so vngun vn huy ng n cui nm 1999 l 32% nhng t l ny tnh trun bnh cho c 4 nm ch l khong 23%. Vn m ngn hng huy ng khngnhng p ng cho nhu cu ca mnh m cn phc v cho nhu cu ca cc thng, ngoi ra cn phc v theo nhng bin php huy ng vn ca nghng thnh ph nh huy ng k phiu c mc ch.

Nu nh xt trn mt chi nhnh c lp th Ngn hng nng nghip HaB Trng d tha ngun vn, nhng ngun vn d tha c b sung vngun vn iu ho trong h thng, m rng s pht trin ca c h thngem li li ch cho ton ngnh. Ngoi ra Ngn hng nng nghip Hai BTrng cn thc hin tt cc chnh sch ca nh nc trong vic pht hnh k phiu, tri phiu. Tng ngun vn thu c thng qua vic pht hnh k phiu tri phiu ca ngn hng trung ng l khng nh, c nm chim 50% tng lng vn huy ng.

L mt chi nhnh ca ngn hng nng nghip thnh ph H Ni, nnton b lng d tr thanh ton, d tr ri ro c ngn hng chuyn vo dtr cng ton b cc chi nhnh khc trong ngn hng thnh ph. Ngn hngnng nghip thnh ph s trc tip qun l lng d tr ca cc ngn hchi nhnh.

Trn y l ton b tnh hnh huy ng v s dng vn ca Ngn hngnng nghip v pht trin nng thn qun Hai B Trng qua cc nm gn


44/69

43

y. Qua y chng ta c th thy c nhng thnh tch t c v mt syu im cn khc phc, qua c th tm ra mt s gii php nhm mnh hot ng kinh doanh ca ngn hng.

2. Nhng tn ti : 2.1. T pha cc c quan qun l : T nm 1990, thc hin ng li i mi ca ng v Nh nc, h

php lnh Ngn hng ra i to c s php l cho h thng ngn hng Vi Nam tin hnh mt bc i mi c bn chuyn sang hot ng theo m hngn hng hai cp. Ngn hng Nh nc Vit Nam l c quan qun l Nhnc v tin t v tn dng, l ngn hng pht hnh ng thi l ngn hn

ca cc ngn hng trn lnh th Vit Nam. Cc Ngn hng thng mi v tchc tn dng hot ng kinh doanh tin t v dch v ngn hng theo c chth trng trong khun kh php lut. 10 nm qua, h thng ngn hng khnngng c cng c v pht trin gp phn tch cc vo nhng thnh tchung ca cng cuc i mi, ni bt l y li nn lm pht phi m, n nhgi tr ng tin, n nh kinh t v m, phc v c hiu qu cho nhu cu phtrin kinh t- x hi. Nhng thnh tu t c trong hon cnh ykh khn th thch ca c ch th trng v khi nn kinh t nc ta cntrnh thp, ang chuyn i, nhng nm gn y li b thin tai dn dp, c bit phi chng vi nhng kh khn ca cuc khng hong ti chtrong khu vc.

Tuy nhin do mi chuyn i m hnh v c ch hot ng cn thiukinh nghim vn hnh trong c ch th trng nn h thng Ngn hng Vi Nam khng trnh khi nhng thiu st v bt cp c v xy dng khukh php l, kin ton t chc, o to cn b, cht lng hiu qu troqun l cng nh trong kinh doanh... cha i kp yu cu i mi ph hvi kinh t th trng c s qun l ca Nh nc theo nh hng x hi cngha, cha phc v tht tt v em li hu qu tt cho s nghip cng nghho hin i ho t nc:

- Lut Ngn hng nh nc v lut cc t chc tn dng c hiu lc tngy 1 thng 10 nm 1998, nhng vic xy dng cc vn bn php quy thhnh lut tuy c nhiu c gng nhng vn cn chm, thiu ng b, ch

hon chnh; mt s chnh sch, quy nh khng cn ph hp cha c s


45/69

44

i b xung kp thi gy khng t kh khn i vi vic nng cao chlng tn dng v hiu qu hot ng ca cc ngn hng;

- Cc cng c ch yu ca chnh sch tin t chm c i mi, cn

c qun l hnh chnh trc tip khng cn ph hp v t hiu qu vn cc s dng kh ph bin. Cc cng c gin tip trong hoch nh v ththi chnh sch cn rt s khai. Vic i mi c ch iu hnh t gi hi ot u nm 1999 l mt bc tin quan trng nhng cn phi tip tc hothin nng cao tnh linh hot v kh nng ng ph vi c ch th trngy bin ng. C ch iu hnh li sut cn mang nng tnh hnh chnh trtip v gin n. Vic xy dng th trng tin t th cp l mt khu thcht ca chnh sch tin t nhng trin khai cn rt chm.

- H thng thanh ton gia khch hng vi ngn hng v h thng thanhton lin ngn hng (thanh ton b tr) gp phn nng cao hiu qu chuchuyn vn trong ton b nn kinh t, nhng tnh trng thanh ton bng timt vn cn kh ph bin, lm cho vic iu ho lu thng tin t v qunkho qu rt kh khn, phn tn, tn km, nh hng rt ln n vic hin ho cng ngh ngn hng v cu trc li h thng.

- C cu t chc ca ngn hng cha p ng c yu cu hot nc hiu lc ca mt h thng c qun l tp trung thng nht. C ch hnh theo h thng dc vn cn khim khuyt. S phi hp gia Ngn hnh nc v B Ti chnh trong chnh sch ti chnh- tin t cn thiu chtch. Nhng hn ch ni trn phn no lm gim hiu lc qun l, iu hca Ngn hng nh nc, cn tr vic i mi cng c chnh sch tin t h thng thanh ton.

- Nng lc ti chnh ca nhiu ngn hng thng mi rt yu, vn t cnh, cht lng tn dng thp (t l n qu hn cao) ang lm cho hot tn dng thiu lnh mnh, c nhiu ri ro, e do nn tng ti chnh ca cngn hng thng mi. iu ny mt mt phn nh nng lc qun l hn cca cc ngn hng thng mi, mt khc cng cho thy hiu qu kinh doanca doanh nghip v ca nn kinh t ni chung cn rt thp.

- Nng lc iu hnh kinh doanh trong kinh t th trng ca cc Ngnhng thng mi cn nhiu bt cp, nng v nghip v truyn thng,

nghip v mi chm c p dng, nn hiu qu kinh doanh thp v ang c


46/69

45

xu hng gim st, k c trong lnh vc tn dng v kinh doanh dch v. Cch tiu v t l chi ph nghip v v kh nng sinh li ca phn ln cc nghng thng mi u thua km cc ngn hng trong khu vc. y l thch

thc ln ca cc ngn hng thng mi Vit Nam v sc cnh tranh quc ttrong nc v nc ngoi. - Trnh nghip v ca cn b qun l v vin chc ngn hng nhn

chung cha p ng c yu cu pht trin ngy cng cao ca mt h thngn hng ngy cng hin i v phi cnh tranh gay gt. Cng tc o to bi dng, b tr cn b cn nhiu thiu st. Mt b phn cn b v vichc ngn hng thoi ho, bin cht, tham nhng hi l tip tay cho k xgy tn tht ln v tin ca ca nh nc v nhn dn.

- Mt thi gian di, cng tc thanh tra, kim tra gim st hot ng ngnhng khng c coi trng ng mc, cht lng hiu qu km, thiu nghikhc trong vic x l cc sai phm. iu to khe h cho nhng v phm php lut nghim trng lm nh hng xu n nn tng ti chnh, an ton v uy tn ca c h thng.

Vai tr t chc ng v ng vin trong ngnh ngn hng cha cxy dng v pht huy ng mc, nht l trong vic u tranh ngn nga ticc lm cho h thng ngn hng thc s lnh mnh, qun trit v thc hic hiu qu ng li ch trng ca ng v php lut ca Nh nc.

- Th tc vay vn ngn hng kh phc tp, c nhiu loi h s ngvay phi xin rt nhiu ch k v con du. Trong khi ngi dn gi ti(ngn hng i vay) th th tc rt n gin: ch cn vit 1 giy gi tinxong.

Thc trng ni trn phn no phn nh tnh phc tp ca qu trnh mi h thng ngn hng vi khng t kh khn khch quan v khuyt imch quan. Qun trit ng li ca ng v yu cu pht trin kinh t x hca t nc, nhn r thnh tu cng nh tn ti yu km v nhim v chtr c giao trong giai on mi, i lin vi nhng thi c thun li v khkhn thch thc to ln trong tin trnh hi nhp quc t ngy cng su rni hi h thng ngn hng phi tip tc y mnh hn na cng cuc mi mt cch c bn ton din, vi bc i khn trng ng b v v

chc.


47/69

46

2.2. Nhng tn ti t pha ngn hng: Trong nhng nm qua, tuy hot ng huy ng v s dng vn ca

Ngn hng n ng nghip v pht trin nng thn Hai B Trng t c

mt s thnh tu nh: ngun vn huy ng n nh v tng trng u, d ngy mt tng, n qu hn gim dn... Nhng trong cng tc huy ng v sdng vn ca mnh, Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Hai BTrng vn bc l mt s tn ti nht nh cn khc phc.

a/ Nhng tn ti trong cng tc huy ng vn: - Ngun vn m Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn qun

Hai B trng huy ng trong cc nm qua tuy c s tng trng nhng v

tc khng cao, cht lng ngun vn cha tt. Ngun vn huy ng a phn l t pht hnh k phiu, trong khi tin gi ca dn c v ca ct chc kinh t t v ngy cng c xu hng suy gim. Trong khi vic phhnh k phiu li khng c n nh, ch yu ph thuc vo iu hnh c Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn thnh ph H Ni. Do lng vn huy ng c th bin ng tht thng nh hng n hot cho vay ca ngn hng.

Mc d lng vn huy ng m ngn hng huy ng bng ng ngoi (m ch yu l la M) ngy mt tng v vi tc quy m ngy mt caonhng trong khi lng vn m ngn hng huy ng bng ng ni t lsuy gim, t lm mt cn i ngun vn huy ng gia ng ni t ngoi t.

- Vic huy ng vn ca Ngn hng nng nghip Hai B Trng mi chyu tp trung vo vic pht hnh k phiu v mt phn huy ng vn nhn rtrong dn c. Cn vic huy ng vn trong cc doanh nghip quc doanh, vc bit cc doanh nghip ngoi quc doanh cn t. V lng vn ca cdoanh nghip chim mt phn rt ln v quan trng trong nn kinh t.

- Cc hnh thc huy ng vn cha phong ph, mi ch tp trung ms hnh thc nh nhn tin gi, pht hnh k phiu. Trong khi ngn hncha to dng ngun vn ca mnh bng vic i vay ngn hng khc, vay cct chc tn dng, nhm tng tng ngun vn huy ng m bo nhu cu vvn ca cc c nhn, cc t chc kinh t t em li li nhun cho nghng.


48/69

47

b/ Nhng tn ti trong cng tc s dng vn: Cng tc s dng vn c nhng tn ti sau: + Tuy rng tng d n tn dng qua cc nm cng tng ln, nhng vi

u t vn cha c chiu su. Cc hot ng tn dng mi ch dng li ms hot ng thng thng nh cho vay i vi dn c v t chc kinh t... vcha p ng c ht nhu cu vay vn.

+ Vi v tr l mt chi nhnh ca Ngn hng nng nghip v pht trinnng thn thnh ph H Ni nhng hot ng cho vay i vi cc h sxut nng nghip, cc h ngho, cc ngnh kinh t nng nghip cn rt Ngn hng l mt a ch vay vn ca cc h ngho trn a bn, nhng

chng ta thy vic vn vay ca cc h ngho chim t l rt t trong tng vcho vay.

Tnh trng n qu hn ca vn cho cc h ngho vay chim t l kh catrn tng ngun vn cho cc h ngho vay. V y l mt bi ton kh chocc cn b lm cng tc tn dng, nhm bo ton c lng vn ca nghng. Chi nhnh cn n c v theo di tnh hnh s dng vn ca cc hngho, kt hp vi phng thng binh x hi, chnh quyn nhm gii quy

s n kh i . - Cng tc cho vay i vi cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh cn

hn ch. Ngn hng trnh ri ro khi cho vay i vi cc thnh phn kinh tngoi quc doanh, nhng trong iu kin ca nn kinh t nc ta hinnay thcc thnh phn kinh t t nhn, h gia nh c vai tr quan trng i vi nsn xut x hi. Trn a bn th cc ngnh ngh th cng bun bn nhv dch v kh pht trin do ngn hng c th da vo iu kin ny tng thm hiu qu cng tc s dng vn.


49/69

48

CHNG III :MT S GII PHP NHM NNG CAO HIUQU TRONG CNG TC HUY NG V S DNG VN TI NGN

HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN QUN HAI B

TRNG :

I .NH HNG HOT NG TRONG THI GIAN TI:1. nh hng trong cng tc huy ng vn: - M rng cc hnh thc huy ng vn ; M rng ngun tin gi ca d

c, cc t chc kinh t, cc t chc tn dng v ngn hng trong v ngonc.

- Tng thm cht lng ca ngun vn huy ng bng vic tng cnthu ht cc ngun vn trung v di hn, c bit l cc ngun vn ca dcc khon u t ca cc t chc kinh t nc ngoi.

- Ngoi vic m rng quan h vi nhiu t chc kinh t, ngn hng cch trng tng cng c cc mi quan h vi dn c thu ht thm ngun vn nhn ri ca dn chng.

2. nh hng trong cng tc s dng vn: - M rng cc hot ng tn dng nh kinh doanh bt ng sn, than

ton quc t qua mng SWIFT, thanh ton th tn dng... - Tp trung u t vn cho cc doanh nghip lm n c hiu qu,ch

trng u t cho cc Tng cng ty thc hin cc chng trnh c chnh ph ph duyt. Tip tc u t cho cc doanh nghip kinh doanh xut nhp khcc doanh nghip lm n c hiu qu. c y h s php l chun m bo m thu hi vn vay.

- Tin hnh m rng u t cho cc thnh phn kinh t ngoi qucdoanh vi iu kin hot ng kinh doanh c hiu qu v c y h php l.

3. Mt s ch tiu cn t trong nhng nm ti : - Tng ngun vn huy ng tng t 25- 30% so vi nm trc. - D n hng nm tng t 20- 25% mt nm.

- T l n qu hn gim 5% so vi nm trc.


50/69

49

- m bo an ton ti sn trong kinh doanh. - Kinh doanh m bo thc hin ng php lut quy nh v thc

hin s ch o ca ngn hng cp trn.

II - GII PHP NHM NNG CAO HIU QU HUY NG V S DNG VNT NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG THN QUN HAI B

TRNG :

1. Gii php v pha Nh nc : 1.1/ Tip tc chn chnh t chc v i mi hot ng ca h thng

ngn hng :* Khn trng hon thin c ch chnh sch v h thng cc vn b

php quy c khun kh php l cn thit cho vic thc hin tt lu Ngn hng v lut cc t chc tn dng, bo m cho h thng ngn hnhot ng hiu lc, hiu qu, nng ng v an ton. i mi phng thcth tc tn dng theo hng to thun li v c hi bnh ng cho cc n vcc h kinh doanh thuc cc thnh phn kinh t c d n u t kh thi vay vn ngn hng, nht l trong lnh vc pht trin nng nghip nng thnKhn trng xy dng cc th ch v bo him tin gi v bo m tin

cng vi nhng ch ti nghim ngt nng cao cht lng tn dng, hn ch a tnh trng n xu v nguy c mt kh nng thanh ton ca ngn hngng thi bng cc gii php thch hp huy ng v s dng c hiu qu cngun vn nhn ri trong x hi ; trc mt cn tp trung x l tt tnh ttn ng vn trong cc ngn hng thng mi.

* Thc hin chuyn i c bn v c ch iu hnh li sut, c ch qul ngoi t, tip tc hon thin c ch iu hnh t gi hi oi, tch cc x

dng v pht trin th trng tin t, to iu kin vn hnh cc cng c mca chnh sch tin t ph hp vi c ch th trng c s qun l ca Nnc.

* Hin i ha h thng cng ngh ngn hng m trng tm l nghip vthanh ton qua ngn hng. Pht trin mnh cc cng c v dch v thanh tonkhng dng tin mt i vi dn c v cc doanh nghip. Tng bc nndn t l tn dng so vi GDP ln ngang bng cc nc trong khu vc.

Tng cng cng tc thanh tra kim tra, gim st hot ng ngn hng,trc ht tp trung vo nhng khu trng yu nh cht lng tn dng, qu


51/69

50

l ri ro, m bo kh nng thanh ton ... Chn chnh b my t chc, c chhot ng v nng cao hiu qu cng tc ca cc c quan kim tra, gim stca ngn hng Nh nc.

* Tip tc c cu li n ca cc ca cc nhn hng thng mi, k vic xy dng ngay cc nh ch cn thit x l dt im n v ti sn chp tn ng trong mt thi gian nht nh nhm nhanh chng lnh mnha tnh trng ti chnh, nng cao cht lng kinh doanh tin t v gim thiri ro tn dng ca cc ngn hng. Tng vn t c ca cc ngn hng trn cs c cu li s hu hoc cho vay ti cp vn ty thuc vo iu kin c ca tng ngn hng. y mnh vic sp xp li cc ngn hng thng mi phn, to iu kin thun li Ngn hng c phn pht trin bn vng; kquyt st nhp hoc gii th cc ngn hng ngn hng yu km, vi phm phlut, x l nghim nhng ngi c hnh vi sai tri ,cng c v pht trin vngchc h thng qu tn dng nhn dn thc hin tt vai tr tng tr pht trinng nghip, nng thn trong phm vi x phng. Chn chnh cc cng c tchnh, bo m hot ng ng quy nh v ch thnh lp mi khi c ikin.

* T ch bch chc nng cho vay chnh sch vi chc nng cho vay tndng thng mi thng thng ca cc ngn hng thng mi quc doanThnh lp ngn hng chuyn cho vay theo chnh sch, nhm thc hin tt hcc chnh sch ca ng v nh nc; ng thi m bo tnh thng mi,ch, t chu trch nhim v hiu qu kinh doanh ca cc ngn hng thnmi quc doanh kinh doanh trn th trng vn. Tng bc ni lng cc hch hnh chnh khng cn thit trong hot ng tn dng, to mi trng ctranh lnh mnh bnh ng cho cc ngn hng thng mi, thc y v t

iu kin nng cao hiu qu ca cc ngn hng.* Nng cao nng lc v cht lng qun l ti sn ca cc ngn hng

thng mi, c bit l phn nh r bn cht v mc ri ro ca cc loi tisn, tng cng gim st v thu hi n, ci tin chnh sch khch hng viu kin tn dng, trch lp cc qu b p cc khon tn tht do ritrong kinh doanh. Ch trng nng cao nng lc thm nh d n u t vnh gi thc trng ti chnh ca cc doanh nghip xin vay vn, i i vivic thnh lp h thng ng k doanh nghip theo qui nh ca lut doannghip v thc hin ch cng khai ti chnh doanh nghip. Gim mnh c


52/69

51

ph hot ng, nht l cc chi ph qun l hnh chnh, chi ph nhn lc v chnhnh. H thp ch tiu v chi ph nghip v trn ti sn c xung tnng vi mc bnh qun ca khu vc.

1.2/ Nng cao nng lc iu hnh ca cn b qun l ngn hngc s:

Theo cc chuyn gia kinh t th mt trong nhng nguyn nhn ca cuckhng hong ng l do s tr tr, yu km ca h thng ti chnh nghng dn n tnh trng khng kim sot c kh nng thanh ton, lm chh thng ngn hng lm vo tnh trng khng hong, ko theo cuc khnhong kinh t khu vc ang e do nn kinh t ton cu.

Trc tnh hnh ng v Nh nc ta t vn nhanh chng ccch trit h thng ti chnh ngn hng, xy dng h thng ti chnh tintrong sch, vic hon thnh mt cch thng li cng vic ph thuc rt nhiuvo thi v s n lc ca nhn vin c giao quyn, hn l vo hnng ca cn b qun l hot ng theo chc nng. Do vy cn b iu hngn hng phi l ngi lnh o c th gy nh hng v cng c gi tr tithn cng nh nim tin cho nhn vin bng li ni v vic lm ca mnh Ngi lnh o cn phi lu rng, khng phi chnh h thi hnh chin lkinh doanh, m l cn b nhn vin thuc quyn qun l ca h. Mc tichin lc kinh doanh ch thc hin c mt cch hon ho, khi v ch kmi ngi trong t chc sn sng hon thnh cc mc tiu .

Thc t cho thy, tinh thn thi lm vic ca lnh o c nh htrc tip n a s nhn vin cp di, khng th c mt tp th nhn vigii, lm vic say m, c trch nhim nng ng, nhy bn khi ngi lno t ra yu km trong ch o iu hnh. Mt v lnh o chuyn quyn co iu hnh khng nht qun s to ra mt tp th lm vic theo kiu hthc, lun tm cch ly lng cp trn v kt qu l to ra cc phe cnh i unhau...V vy, vic xc nh tiu chun ngi lnh o, trc ht phi ngi c thin ch v mi ngi v cng vic. Tuy nhin thin ch khng vcha , ngi lnh o phi c kh nng lnh o, phi bit phi hp ccng vic ca mi ngi trong t chc mt cch c hiu qu; do nglnh o phi bit phn quyn ch khng th t mnh iu hnh ht mi c

vic. Nh vy, vic xc nh nhu cu nhn s v tuyn chn ngi vo c c


53/69

52

t chc phi hp l v gi cho cc ch y lun c ngi lm vic phi thc hin mt cch khoa hc, khng c tu tin hoc v li ch ring t.

1.3 / Hon thin mi trng php l cho hot ng ngn hng:

Nguyn vng chung ca ngi u t l mong i c h thng php l rng, y v bnh ng. H thng php lt ca nc ta hin nay cn thiucht ch v chng cho, thiu hng dn thc hin ca chnh ph, cc B, Ngnh c lin quan.

Do bo v quyn li chnh ng ca ngi u t v ngi dng vn trong nhng nm ti Quc hi ban hnh nhng b lut cn thittrong quan h kinh t nh: lut bo v quyn ti sn t nhn, lut ch

khon v th trng chng khon, lut thng phiu, lut sc... Vic ban hnh h thng php l ng b r rng khng ch to

nim tin cho nhn dn trong vic iu chnh quan h tiu dng- tit kim- ut m cn m bo cho hot ng ngn hng pht trin ng hng v n php lut.

Chng hn: Cho vay i vi h sn xut, h ngho t trc ti nay c Ngn hng nng nghip ngoi hnh thc th chp cm c, bo lnh, cn th

hin cho vay tn chp: qua cc T tng h, Hi ph n , Hi nng dn...Mloi u c quy ch hot ng ring, vy ngn hng nn c hng dn c thc hin iu 376 B lut dn s v vic Bo lnh tn chp ca cc t chchnh tr-x hi c s cho c nhn, h gia nh ngho vay vn tao ngnhng, s tn dng sn xut kinh doanh, lm dch v .

1.4 / Nh nc nn c chnh sch tr gi, chnh sch bo him: Cng vi cc chnh sch khc nh: thu, tn dng, chnh sch tr gi,

bo him s gp phn thc y nng nghip nng thn pht trin nhanh hm rng sn xut. Tr gi l mt gii php c nhiu nc trn th gii p dng, iu

th hin s quan tm bo v sn xut trong nc m bo quyn li ngi dn to c s cho s pht trin lu di.

+Tr gi u vo: Vic p dng khoa hc k thut, i mi cng nghi mi ging... thng chi ph cao. Nh nc nn c tr gi khuyn kh

cc h sn xut, cc doanh nghip t nhn p dng khoa hc k thut mnng cao n ng xut.


54/69

53

+ Tr gi u ra: Vic sn xut ca cc h sn xut, cc doanh nghimang tnh thi v, vic tiu th sn phm ca ngi nng dn thng gkh khn. Nn nh nc cn gia tng qu bnh n gi c, b p cho nn

dn, h sn xut khng b mt gi, gy thua thit cho h. Bo him giao thng, bo him y t... em li hiu qu thit thc c

qu bo him nh nc v c nhn, t chc tham gia bo him. nng thv trong nng nghip hot ng ny mi th nghim. V vy trong thi giati nh nc cn y mnh hot ng bo him nng thn nh: Bo hivt nui, bo him cc my mc tin hnh sn xut...

1.5 / M rng quyn phn quyt cho cc chi nhnh:

Mc phn quyt ca Ngn hng nng nghip Vit nam theo cng vn s2662/NNNN- 03 quy nh v mc phn quyt ti a mn vay ca cc chinhnh cp II, III, IV trong c cc qui nh c th cho tng lnh vc, quynh trn c u im l thng nht mc phn quyt cho vay ti a ca cc cnhnh cng cp trong ton quc. Tuy nhin vic p dng hn mc ny chhn ch c ri ro, cha kch thch gia cc chi nhnh ti cc a phnkhc nhau v cc ngn hng c t l n qu hn khc nhau u c cng m phn quyt. V vy ngn hng nn giao mc phn quyt khc nhau cho cchi nhnh ngn hng tnh, thnh ph ( cp II ), cc ngn hng qun, huyn (cp III ) tu thuc vo tng ch tiu nh: S pht trin kinh t tng phng, mc d n, c bit l t l n qu hn.

1.6 / Xy dng v cng c th trng ti chnh: Vic xy dng v cng c th trng ti chnh l iu kin cn thit v

n by quan trng cho vic thc hin cc gii php tn dng. Th trng tchnh l ni gp g gia cung v cu vn thng qua hai hnh thc trc tip vgin tip.

+ Trc tip: Giao dch gia ngi tha vn v thiu vn vi nhau. + Gin tip: l giao dch gia ngi tha vn v thiu vn thng qua t

chc ti chnh trung gian: Ngn hng, qu tn dng... Trong iu kin nc ta hin nay, th trng ti chnh cha thc s ph

trin. Do vy vic xy dng v cng c th trng ti chnh nng thn l cthit, ngha l phi cng c nng cao cht lng hot ng ca mng


55/69

54

ngn hng, khi dy tim nng ngun vn nhn ri trong dn c cho u t pht trin.

2. Gii php i vi ngn hng:

2.1 / Mt s gii php chung: a / Ci tin hot ng v m rng cc hnh thc dch v ngn hng:

* Th tc gin n, gon nh: Khch hng ti gi tin, chuyn tin, rtin... Ngoi mc ch thu li, an ton, cn mong mun th tc n ginnhanh chng. Nu th tc rm r qu lu th h ngi v s mt nhiu thgian.

Do ngn hng phi ci tin cc th tc sao cho n gin, r rngnhanh chng, thanh ton c hiu qu nhng vn m bo an ton cho khch.

* Cung cp thng tin, t vn u t: Cung cp thng tin, t vn u t l vn cp thit ca mi ngn h

gip khch hng hiu bit cc hot ng ca ngn hng, bit cn phi lm khi no, u, c nhng thun li v kh khn no cho h nhm gim btht thot ca h v ca chnh ngn hng, x hi to nim tin ca khch hni vi ngn hng. y cng chnh l cng c tuyn truyn qun co rhu hiu, do ngn hng cn thit lp h thng thng tin chnh xc kp th

* Dch v chi lng: Ngn hng c th p dng hnh thc ny vi ccdoanh nghip khch hng ln c thu nhp cao, n nh. T s d tha tkhon ca doanh nghip ti ngn hng, ngn hng s thc hin chi tr lcho nhn vin ca doanh nghip. n k pht lng doanh nghip s gi m bng lng cho ngn hng. Ngn hng s trch ti khon ca doanh nghiqua ti khon nhn vin i vi cc nhn vin c ti khon ti ngn hng, n

nhn vin c ti khon ti ngn hng khc th ngn hng trch ti khon cdoanh nghip qua ti khon ca nhn vin ti ngn hng kia.

Ni chung hnh thc ny gim bt c chi ph rt tin t ngn hng v pht lng i vi doanh nghip. Vi nhn vin h c hng mt phn xut i vi khon tin cha cn s dng ti, ng thi m bo c b tnh hnh ti chnh ca h. Vi ngn hng gi c mt khon tin ln hot ng kinh doanh.

b / Hn ch ri ro, nng cao hiu qu kinh doanh:


56/69

55

Ri ro xy ra khi ngn hng cho khch hng vay vn m khng thu hic dn n vn b ng khng quay vng. Nu ngn hng thc hin tchnh sch cho vay, kinh doanh c hiu qu th s dn ti c nhiu khch

hng c quan h tt vi ngn hng, uy tn ca ngn hng s c nng caoto iu kin huy ng vn d dng v t hiu qu cao. thc hin mc tiu kinh doanh c hiu qu, gim t l ri ro,

bo an ton vn tn dng ngn hng nn thc hin cc bin php sau: - Th nht: Trc khi cho vay phi thm nh k khch hng, khch

hng phi c ti sn th chp, t cch php nhn, d n u t c tnhim, lm n tt, c quan h lu di vi ngn hng.

Trong qu trnh thc hin d n cho vay cc cn b tn dng ca ngnhng phi thng xuyn theo di vic s dng vn mt cch nghim tctrung thc, c nhn xt, kin ngh ln gim c trnh tn tht cho ngn hng.

- Th hai: Ngn hng nn gip tm u vo hoc ni tiu th sn phm ca khch hng nhm t hiu qu cao, to uy tn v quan h lm n di vi khch hng.

- Th ba: Ngn hng phi hp cht ch vi c quan chnh quyn Qun

Huyn, Thnh ph qun l ti sn th chp thng xuyn trao i cung cnhng thng tin v ri ro tn dng vi trung tm ngn hng nh nc. - Th t: Pht mi ti sn th chp chm nht 10 ngy sau khi bn vay

khng tr c n n hn. Ngn hng lp hi ng thanh l ti sn bao gi din ca ngn hng, cc c quan chc nng v c mt ca ngi s hti sn .

c/ Nng cao cht lng phc v khch hng :

To dng lng tin vng chc i vi khch hng , khuyn khch khchng n ngn hng giao dch . Do tc phong , l li lm vic ca cn bnhn vin trong ngnh ngn hng ng mt vai tr ht sc quan trng .

*Thi ca nhn vin ngn hng :C nhiu khch hng t c quan h giao dch vi nhn vin ngn hng ,

nn ln u tip xc khng khi b ng ngi ngng. Nu thi ca nhvin khng t ra nim n, d gn th khch hng s cm thy khng yn t

v i khi kh chu , ln sau khng mun gp na. Do thi phc c


57/69

56

nhn vin c mt vai tr rt quan trng . to thun li cho khch hng vngn hng, nhn vin cn c thi nhit tnh , vui v v lch s.

* Tr nh ca nhn vin ngn hng :

Nhn vin ngn hng phi c s hiu bit nht nh , bo m c thhng dn cc th tc v gii p cc vng mc , to nim tin i vkhch hng . Ngi nhn vin ngn hng phi thng xuyn hc hi nngcao trnh chuyn mn nghip v . Vic b tr v tr lm vic cho nhnvin ngn hng phi tu theo yu cu cng vic , nng lc ca mi c nh c th pht huy tt s trng ca mi ngi v lm vng mnh i ncn b cng nhn vin.

d/ Hin i ho cng ngh ngn hng :ng dng thnh tu khoa hc k thut tin tin trong h thng ng

hng thanh ton nhanh chng an ton , chnh xc , tin li nn cn nhanhchng thit lp h thng t ng , lin kt thanh ton qua mng quc gia gicc ngn hng vi nhau v vi khch hng trong c nc , tham gia mngthanh ton ton cu phc v thanh tn quc t , p dng th thanh ton in , thanh ton khng chng t qua mng vi tnh gia cc ngn hng cng v

khc a phng.

2.2 Gii php i vi cng tc huy ng vn : a/ M rng nhiu hnh thc huy ng vn : Vic m rng nhiu hnh thc huy ng vn l mt vn ang

ni n nhiu trong vic tng cng ngun vn phc v cho vic pht trikinh t t nc . Vic m rng cc hnh thc huy ng vn s tngthm

ngun vn i vi c h thng , to iu kin cho s pht trin ca tongnh . Hin nay ngn hng mi ch dng li mt s bin php huy nvn thng dng nh l nhn tin gi ca dn c, cc t chc kinh t v phhnh k phiu . Vn m rng nhiu hnh thc huy ng vn c th chuyng nh sau :

* Tin gi thanh ton:Hin nay ngn hng ch yu nhn tin gi ca cc doanh nghip vo

thanh ton qua ngn hng . Ngn hng cn phi m rng hnh thc tin g

7/30/2019 014 Mot So

Documents

014 Mot So Giai Phap Nham Nang Cao Hieu Qua Huy Dong Von Va Su Dung Von Tai Ngan Hang Nong Nghiep Va Phat Trien Nong Thon Quan Hai Ba Trung 4522