Află cum să-ți administrezi mai eficient banii

8/9/2019 Afl cum s-i administrezi mai eficient banii

1/32

MoneySense 1

Aflcums-iadministrezimaieficientbaniiMoneySense

Micghidfinanciar


2/32

www.rbsmoneysense.ro2

CumsncepiplanificareafinanciarBugetulpersonalsaualfamiliei

Cumsacionezi

Fiecareleuconteaz

Cums-ireducicheltuielile

Cums-isporetiveniturile

ncepeseconomiseti

mprumutcontient

Fiipregtit

Cumsfacifaevenimentelorneateptate

Pierderealoculuidemunc

Divor/sfrituluneirelaii

Boal

Decesnfamilie

Natereaunuicopil

Cumsfacifadatoriilor

Contacteutile

Cuprins


3/32

MoneySense 3

Auzipestetotmprejurdespremanagementfinanciar.Baniiiadministrarealorsuntsubiectenelipsitedinpres,dinpolitic,dindiscuiilecuefiiiclieniiti,ichiarcuprietenii,ntimpulliber.Nudoarguvernul,companiilesauoameniideafaceribogaitrebuiessepreocupedemanagementulfinanciar.Caitoiacetia,ituai

unanumevenitlunarinitecheltuieli,ituvreisfolosetimaibinefiecareleupecarelctigi.Amcreatacestghidspecialpentrucatus-ipoigestionamaibinefinanelepersonale.Dupceveiparcurgepaginilecareurmeaz,nuosdeviieconomistsaubancher,daraiansemaridetotsfiimaisigurnlegturcuadministrareabanilortiimaipregtitsfacifadiverselorsituaiiviitoare(maimultsaumaipuinplcute).

Introducere


4/32


Cumsncepiplanificareafinanciar?

Primulpas:cunoate-isituaiafinanciaractual.

Cumspuneaminintroducere,planificareabugetuluinuestedoarotreabaMinistruluideFinane.Cutoiitrebuiesnepreocupmdeasta,fiecarepentruel.Deobicei,ntrebareaestemipermitsaunu?iapareatuncicndidoreticeva:unobiect,ohain,ovacan,ocinspecial...Rspunsulesteuordeaflatincepecuuncalcul

simplu:punepehrtiecaresuntsurseletaledeveniticare-isuntcheltuielilepersonale.iseparecomplicat?Crezicn-aimaifcutunastfeldebuget?Dinfericire,teneli:defaptfacemcutoiibugetetottimpul,chiariatuncicndverificmmruniuldinbuzunarpentruacumpraocafeasauunbiletdeautobuz.Binenelescmaisuntialteaspectepecaretrebuiesleieinconsiderareatuncicndiplanificibugetulpersonalsaupecelalfamiliei.Darnutrebuiesfiepreacomplicat.Adunsumatuturorveniturilortaleiscadedinacesteacheltuielileeseniale(chirie,facturalautilitietc.)Facturilefiindlunare,ecelmaibinesfaciacestcalcultotlunar.Cermnepoatefialocatpentrualtecheltuieli(saupentrueconomii!).nurmtoarele

paginiveigsiunexempludebuget,dardeocamdatvomanalizacelemaiimportanteaspectedecaretrebuiesinemseama.


5/32

MoneySense 5

Veniturile

Veniturilesunt,dupcumlespuneinumele,baniicarevin.nfunciedesituaiataconcret,baniipotvenidin:salariu(lacareseadaugcelalsouluisausoiei,dacecazul)saupensie,chirii,bonuridemas,alocaiadestatpentrucopii,indemnizaialunarpentru

cretereacopiluluietc.Evorba,practic,detoibaniicareiintrncasregulat.Aiveniturireduse?VerificnentrziatdacnucumvapoibeneficiadeajutorsocialsaualttipdesprijinsocialdinparteaConsiliuluiLocal(laServiciuldeAjutorSocial):alocaiadesusinerepentrufamiliamonoparental,alocaiafamilialcomplementar,acordareatarifuluisocialconsumatorilorcasnicideenergieelectricsau

ajutorulpentrunclzirealocuineicuenergietermic,gazenaturaleilemne.Existialtefeluridesprijin,cumarfiindemnizaialunarpentrupersoanelecuhandicapsauindemnizaiadengrijitor-dacetinsituaiadeabeneficiadeele,nuezitasleceri-fiecareleuconteaz!Osursdevenituripestecaretindemstrecemcndfacemacestcalculestedobndaprovenitdineconomii.Maialesdacaiuncontdedepozitcareoferodobndlunar,nuuitas-opuipelist!Atenie,ns,laveniturileviitoarecarenusuntsigure(cadouri,moteniri)sauveniturilecarenusuntconstantepeparcursulanului(prime,oresuplimentaresaual13-leasalariu).Cndi

pregtetibugetulesteimportantsfiisincercutinensuiisfiirealist.

Cheltuielile

Cheltuieliletalesempartndoucategoriimari:celeeseniale,debaz(legatedetraiulzilnic)icele

personale(pentrurecreereidivertisment).

LocuinaFiecevorbadesprechiriesauratlacredit,aceastcheltuialefoarteimportant.DacnuipltetiratapentrucreditulipotecarbancatepoatenregistradreptclientruplatniclaBirouldeCreditei/saulaCentralaRiscurilorBancare,lucrucare

ipoatediminuasimitoranseledeamaicontractauncreditnviitorulapropiat.Deasemenea,creditorularputeasnceapprocedurilederecuperareacreanelor.nacestprocespotfiaplicateipenalitideneplatceivormridatoriaexistent.Iar,nfinalsepoateajungelaexecutaresilit.Iardacnuipltetichiriaritisfiidatafardectreproprietar.Deaceea,ratasauchiriasuntntotdeaunapeprimullocallisteicucheltuieli.

Taxe,impoziteialtecheltuielidebaznaceeaicategoriedecheltuieliimportantesegsesciacelealacareetiobligatprinlege:taxeiimpozite


6/32


locale(impozitulpevenit,impozitulpecldire,pe

tereniasupramijloacelordetransport),cheltuieliledentreineresaupensiaalimentarpentruntreinereacopilului.Neplataacestorapoateducelaaplicareaunormajorrisaupenalitisemnificative-nulelsadeoparte!

CheltuielilegatedetransportOaltcheltuialregulatifoarteimportantestecea

legatdedrumulpnlaserviciuinapoi.Fcalcululnfunciedesituaiataconcret:biletesauabonamentpentrutransportpublic,taxiurisau-dacaimainata-ratapentrucontractuldeleasing,asigurarea,reviziile,ntreinereamainii,combustibilulconsumat.

UtilitiFaptulctoiavemacceslaelectricitate,gaze,telefon

fixsaumobil,Internetiteleviziuneprincablununseamncelesuntgratis.Dacnuipltetiacestefacturilatimp,companiilefurnizoareipotaplicapenalizripentrufiecarezidentrzierenregistratdeladatascadentafacturii.Pesteoanumitperioaddentrzierefurnizoriiivorsistatemporaraccesullaacesteservicii(ceeaceimpliculteriorotaxdereconectare)sauchiarreziliacontractele

respective,iarnfinalsepoateajungelaexecutaresilit.Eunriscpecarenumeritsi-lasumi,maialescsumelerespectivenusuntdintrecelemaimari.

AltecheltuieliPeaceeailisttrebuiespuiicheltuielilefcutecucarduldecreditsaucuceldecumprturi,celeefectuatecuajutorulfacilitiidedescoperitdecontsaumprumutuldenevoipersonaledejacontractat.Chiardacnuaimaicheltuitnimicnultimalun,s-arputeatotuismaiexisteratesaudobnzipecaretrebuiesleachii.Verificlabanciia-lencalcul!

Cheltuieligeneraledefamilie

Listaedejadestuldelung,darncnus-ancheiat(cumspuneam,enevoiederealismisinceritatecutinensui).Urmeazlarndcheltuielilefamiliei:mncare,mbrcminte,ngrijireacopilului,cheltuielileluicolareiaamaideparte.Totaiciartrebuisincluziiplilepentrupolieledeasiguraredevia,deaccident,desntatesaupensiileprivatepecaretuiaitile-aicontractat.

Cheltuielipersonale(pentrurecreereidivertisment)nsfrit,cevapentrutine!ntr-olistcareconinelucruriattdeimportanteiserioase,s-arputeasisepargreusincluziabonamentullasaladefitnesssauaerobic,cheltuielilecucrile,revisteleiziarele,celelegatedeieirilenoracuprieteniisaudehobby-urile

tale.Dar,dacnuetipregtitsrenunilaele,locullorestepelist-castiiexactcumstai!

Economiintr-olumencarecarduriledecreditsaumprumuturiledenevoipersonaleparlandemnaoricui,vechiulobiceialeconomisiriiparedesuet.Gndete-tenslatoatecheltuielilecarepotaprea

peneateptateiveivedeactdemultpotnsemnanitebanipuideoparte...Idealarfispoieconomisilunarpentrudiversecheltuieligreudeplanificatdintimp:vacane,ziledenatere,Crciunialtesrbtori,urgenedetotfelul.

Sfat:Pltetectmaimultedintrefacturiletalelunareprindebitaredirect.nacestfelnuveiratanicioplativeieconomisibaniitimp.


7/32

MoneySense 7

VENITURI SUMA CHELTUIELI SUMA

Salariultu (Calculeazcostulanualtotalimpartela12)

Salariulsoului/alsoiei mbrcminte,nclminte,articoledengrijirepersonal

Alocaiedestatpentrucopii Amenajarealocuinei,bunuricasnice

Indemnizaielunarpentrupersoanelecuhandicap Serviceauto

Ajutorsocial Medicamenteialtecheltuielidengrijiremedical

Pensie Ziledenatere

Dobnzi Srbtori(Crciun,Pate)Altevenituri Vacaneicltorii

Totalvenituri Altecheltuieliocazionale

CHELTUIELI TotalcheltuieliTotalvenituriminusTotalcheltuieli

Cheltuielilunaresauperiodice Diferenarmaspentrucheltuielipersonaleieconomisire

Chirie/ratcreditipotecar CHELTUIELIPERSONALE

Taxeiimpozitelocale

Utiliti(ntreinere,electricitate,gaz,ap) Socializare(restaurant,cinema,teatru,club)Televiziune,Internet,telefon(fiximobil) Sport(abonamentsalfitness,aerobic,etc)

mprumutdenevoipersonale/leasingpentrumain Abonamenteziare,reviste

Asigurri(deviasaudebunuri) Donaiicaritabile

Cheltuieliefectuatecucarduldecredit/carddecumprturi Altecheltuielipersonale(hobby-uri)

Transport(benzin,transportpublic) Totalcheltuielipersonale

Altecheltuieliperiodice

Cheltuielizilnice

Mncare

ngrijireacopilului

Cheltuielilegatedecoal ECONOMIIAltecheltuielizilnice Economii

Pensiefacultativ

Cheltuieliocazionale Totaleconomii

Bugetulpersonalsaualfamiliei


8/32


Cumsacionezi

tiicumstai.Etimpuls...numaistai!Analizavenituriloriacheltuielilori-aconfirmatprobabilceeacetiaideja-icontrolezifoartebinebugetulpersonal.Daceaa,atuncisacionezinseamnscontinuinacelaifel.

Totuimultoradintrenoi-chiaridintreceicroracalculeleleiesfoartebine-le-arprindebineunsfatsuplimentar.Dece-airefuzactevasugestiidesprecumpoictigamaimulibanipebazaeconomiilortalesaudesprecumpoipltimaipuinpentrumprumuturiledecareainevoie?Sauctevasfaturidesprecumstepregtetipentruafacefaevenimentelorneateptate?Laastasereferurmtoarelepagini:cumspuibanideoparte(pentrucadouriledeCrciunsaupentrupensie),cums-ireducicheltuielilesaucums-icretiveniturile,cumsfacicantmplrileneateptatesnutemaiiape...neateptate.


9/32

MoneySense 9

Fiecareleuconteaz

Aicheltuielilemaimaridectveniturile?Ainevoiedesursesuplimentaredevenitsaudemsuripentrureducereacheltuielilor!Chiardacetimereupeminussaupezero,stiicnuedeloccomplicatsncheilunacucevabaninplusncont.

Cums-ireducicheltuielile

Primulpasestesfacidiferenantrenevoiidorine.Iarastaesimplu:nevoilereprezintacelebunurisauserviciilacarenupoirenuna,ntimpcedorinelesuntacelelucruricarenusuntneapratnecesare,darpecarei-arplceasleai.

Pstreazunjurnalcucheltuielilelunare-nregistreaztotcecheltui,fiecplteticash,cucardul,prinInternetBankingsauprindebitaredirect.Veirecunoaterapidcheltuielileeseniale.

Pltete-ifacturilelatimpntrzierilenseamnpenaliti:pltetelatimp,casfiisigurcluna

urmtoarenuveipltimaimult.Deasemenea,ncearcsdainapoibaniifolosiidepecarduldecreditnperioadadegraie,casnutetrezeticaidepltitcomisioaneidobnzimrite.

ComparpreurileChiaripentrulucrurilecareparieftine,nustricsvezidacnucumvagsetiunpremaibun:existomulimedepaginideInternetcare

tepotajutascomparipreurile,acoperindtotul,delacriiCD-uripnlacltoriiicombustibilulmainii.Nurataocaziadeanegocia.Trebuiedoarsntrebi!

ncearcsreducifacturilelaenergie,gaze,nclzireFolosetetoateacesteresursectmaieficient.Ocasbineizolateocasacreintreinereemaiieftin:iarnaemaiuordenclzit,varaemaiuordercit.Lafel,ungradsaudounminusntemperaturaapeicaldenunseamnmultpentruconfortultu,darsevorsimi-nbine...-nfacturadegaze.Opreteluminileatuncicndieidincamerinulsaobiecteleelectriceconectatelareeauadeenergieelectric-orictarfide

micconsumul,totdinbaniitilplteti!

AnalizeaziianconsiderareschimbareafurnizorilorCautoferte,comparpreuriiiadeciziacucelbunraportcalitate-pre.Dacecazul,nuezitas-ischimbifurnizorulsauscerireduceripentruserviciilepecareleieilapachet.

Analizeazctdemultfolosetiabonamentelecurente-ProbabilcnuveiputearenunalaconexiuneadeInternetilatelefonulmobil,darmeritsfaciuncalculprivitorlaopiunilepecareleai.Oricndpoiaveasurprizasdescopericunabonamentmaiieftinsepotrivetelafeldebinecunevoiletaledecomunicare.LafelicuabonamentuldecabluTV-dacteuiirarlatelevizor,atuncipoatecaiputeancercasrenuni

lael,mcarpentruoperioad.Dacveidescopericilipsete,poireluacontractul.Dacnu,aifcutoeconomie!FolosetetransportulncomunEstemultmaiieftindectsmergicumainatasaucutaxiul.Exist,bineneles,ivariantemaiieftine:mersulpejossaucubicicletasuntchiargratis!


10/32


Cums-isporetiveniturile

Suplimenteaz-ivenituriledinsalariiCuprimaocazie(evaluareaanualsauncheiereaunuiproiectreuit)discutcuefultudespreomriredesalariusaudespreunbonus.Dacacesteanusuntposibile,poiceresfacioresuplimentaresauchiaroturntreagnplus.ncazulncarenubeneficiezincdetichete

(restaurant,cadou,vacan),cere-le:suntomodalitatedeplatreciprocavantajoas-firmaipoatededuceacelesumedinimpozitulpeprofit,iartunupltetipentrueleimpozitpevenit.

Ia-iunaldoilealocdemuncDacpregtireaprofesionalitimpulipermit,ipoiluaunaldoileaserviciu,searasaunweekend.Pois-ifaciuncalcul

simpluisvezicearnsemnacaveniturisuplimentareunaldoileaserviciu,deexempluunplusdeoptorepesptmn.

Ia-iunchiriaChiriilenusuntosursdevenituridoarpentrumariiinvestitoriimobiliari.Dacaincasocamerpecareopoinchiria,poicontaastfelpeunvenitsuplimentar.Atenie,ns:veniturilepechiriisuntimpozitate.Intereseaz-tenaintesncheicontractul.

DobnziDacncepiseconomisetii-iconstituiuncontdedepozitlatermen,veibeneficiadeodobndlunarceipoatesuplimentaperiodicveniturile.iacesttipdevenituripotfiimpozitate-aflctvatrebuispltetipentrusumelepecareleobii,castiipecebanitepoibaza.

Cerebeneficiiledelastat,delaadministraialocal

sauCasaNaionaldePensiincepndcuprimulsalariusaucuprimiibanictigai,cutoiicontribuimprinimpozitelabugetuldestat.Cutoateastea,foartepuinioamenisolicitstatuluisprijinullacareaudreptulnanumitecircumstane.

ngeneral,poiceresuportfinanciardelastatdac:aiunvenitsczut

aicopiisaupersoanenntreinereestiomericauidemuncestibolnavsauaiunhandicapaimplinitoanumitvrstaiavutundecesnfamilie.

Dacaiunvenitsubnivelullunaralvenituluiminimgarantat,verificdacpoibeneficiadeajutorsocial

saualttipdesprijinsocialdinparteaConsiliuluiLocal,cumarfialocaiafamilialcomplementar,alocaiadesusinerepentrufamiliamonoparentalsauajutorulpentrunclzirealocuinei.

Ajutoruldeomajseacordpeoperioaddeaselunipnlaunan,nfunciedestatutulomerului,destagiuldecotizarelabugetidenivelulsalariuluiprimitnperioadaanterioar.

Dacaiuncopilpoisbeneficiezidealocaiedestatpentrucopii,alocaiepentrucopiiinou-nscui,contravaloaretrusou,indemnizaiecreterecopilistimulentcreterecopil.


11/32

MoneySense 11

Persoaneleadultecuhandicapgravbeneficiazdeo

indemnizaielunarindiferentdevenituri,precumideoindemnizaiedensoitorsauasistentpersonal.NevztoriiipersoaneleinfectatecuHIV/bolnavideSIDAbeneficiazdeasemeneadedrepturifinanciaredinparteastatului.Daci-aipierduttotalsaumaimultdejumtatedincapacitateademuncdincauzaunuiaccidentdemuncsauabolilorprofesionale,poisbeneficiezideo

pensiedeinvaliditate.

Pensiapentrulimitdevrstseacordasigurailorcarendeplinesc,cumulativ,ladatapensionrii,condiiileprivindvrstastandarddepensionare(60deanipentrufemeii65deanipentrubrbai)istagiulminimdecotizarerealizatnsistemulpublic.Legeaprevedeiposibilitateaobineriipensieianticipatesaua

pensieianticipatepariale.

ncazulunuidecesnfamilieseacordunajutordenmormntarepentruacoperireauneipridincheltuielilecunmormntarea,ncazuldecesuluiunuimembrudinfamiliabeneficiardeajutorsocial,sauncazulpersoaneisingure,beneficiardeajutorsocial.Deasemenea,dacpersoanadecedaterapensionarsaundeplineacondiiilepentruobinereauneipensii,copiisausoulsupravieuitorpotbeneficiadeopensiedeurma.


12/32


ncepeseconomiseti

Ovacanntr-oarndeprtat.CadourideCrciun.Schiurilepecareiledoreaidemulttimp.Onuntca-npoveti.Omainmaimare.Ocas.Opensiemaibun.Oricemotivebuncasncepispuibanideoparte-chiaracum!Dacsepoate,estebinespuideopartenitebanii

pentruurgenesausituaiineprevzute.Dar,indiferentpentruceeconomiseti,iindiferentdesum,esteimportantsobiictmaimultdepeurmaacestorresursefinanciare.

Economisireazilnic

Primaregulaeconomisiriiestesteasiguricbaniitinustaudegeaba.Aimuncitpentruei,evremeacaieismunceascpentrutine!Cauticomparofertelede

conturicurente,alege-opeceamaibuniteveiputeabucuradedobndfrrestriciiprivindtermenullacarepoiretragesaudepunebanincont.

Economisireapetermenscurtimediu

Dupcete-aiocupatdecontulcurent,artrebuis-iasiguriorezerv,echivalentulatreipnlaasesalarii-oplasdesiguranpentrusituaiideurgen(cumarfipierderealoculuidemunc).Poipstraacetibanintr-uncontdeeconomiisauundepozitlatermen,ambeleoferindu-iodobndmaimaredectceadecontcurent.

Conturiledeeconomiireprezintunadintrecelemaibunesoluiidac-ipropuiseconomisetilundelunpentruoanumitperioaddetimp.Deiau,ngeneral,dobndmaimicdectdepozitelelatermen,conturiledeeconomiisuntmaiflexibile:poidepuneiretragebanioricnd,cucondiiapstrriiuneisumeminimencont.

nfunciedemodalitateadeprelungireaunuidepozit,poioptapentruunulcurennoireautomatsauunulfrrennoire.ncazulunuidepozitlatermencuprelungire/rennoireautomat,dobndapltitlamaturitatea/expirareadepozituluiipoatefiviratautomatncontulcurent(depozitfrcapitalizareadobnzii)saupoatefiadugatcapitaluluiiniial(depozitcucapitalizareadobnzii).Depozitulvasporicuratadobnziipracticatdectrebancladataprelungirii.ncazulunuidepozitlatermenfrrennoire,capitalulidobndasevireazautomatncontulcurentlamaturitatea/expirareadepozitului.

Dobndareal-nmomentulncarealegioopiunedeeconomisireesteimportantsieinconsideraredoulucruri:ratainflaieiimonedancareeconomiseti.


13/32

MoneySense 13

Casteasiguricnupierzibani,fnainteuncalcul-

ratadobnziinominale(ratadobnziioferitdectrebancpentrubaniidepui)trebuiesfiemaimaredectratainflaiei.Nuuitasieinconsiderareicomisioanelebnciipentruacestedepozite(comisiondedeschiderecont,comisiondeadministrarecont,comisionderetragerenumeraretc.).Pentrualuaodeciziereferitoarelamonedancares

constituidepozitullatermeninecontderatadobnzilorlaleiilaaltevalute(EUR,USD),decursuldeschimbvalutarlamomentulconstituiriiidetendinadeaprecieresaudeprecierealeuluicomparativcuvalutarespectiv.Dacestimezicveiaveanevoiedeosumpentruoplatntr-oanumitmoned,estemaibineseconomisetinaceavalut(maialesdacteatepicaleulssedepreciezefadevalutarespectiv).

Beneficiilegatedeeconomisire

Dela1ianuarie2009,veniturilesubformdedobnzipentrudepozitelebancarei/sauinstrumenteledeeconomisirerealizatedepersoanelefizicenumaisuntimpozitate(prinmodificrileaduseCoduluiFiscaln2008).Casfiisigurcreglementrilenus-auschimbat,informeaz-te(paginiledeInternetalebncilorsuntosursfoartebun)nmomentulncareideschiziuncont.ncepnddinoctombrie2008depozitelebancarealepersoanelorfizicesuntgarantatedectreFonduldeGarantareaDepozitelornSistemulBancarnlimitaunuiplafonde50.000EUR.Depozitelepersoanelor

fiziceplasatelasucursaleledinRomniaaleinstituiilordecreditstrinecusediulncelelaltestatemembrealeUniuniiEuropenesuntgarantatedeschemade

garantaredinarancareiaresediulinstituiade

credit-mamasucursaleirespective.

Sfat:Dacteatrageideeauneiinvestiiinpiaadecapital,iadeciziadoardupceaitoateinformaiileiceresfatulunuispecialist.Ebinescauiaceleprodusedeinvestiiecareiofer100%proteciepentrubaniiti.noricecaz,nuinvestilabursbaniidecareaiputeaaveanevoiepetermenscurt

pepiaadecapital:dacpreulaciunilorcumpratescade,veiobinemaipuindectaiinvestit.

Depozitsaurambursareanticipat

tiaicdacaidejaosumeconomisitncontul

curent,pois-idiminuezicredituldejacontractat?nacestfelpoiobineplatauneidobnzimaimicisauauneiratemaimici.Cndevalueziacesteopiuninuuitasieinconsiderareicomisionulderambursareanticipat,precumiprobabilitateadeaveanevoiedesumdincontulcurentrespectivnperioadaurmtoarepentruafacefauneisituaiideurgen.Iadeciziadoardupceailuatncalcultoatevariabilele!

Economisire-creditare

Dincencemaimultebnciiofertprodusedeeconomisire-creditare.Acesteacombincaracteristicileconturilordeeconomiicucelealecreditelor.

Estevorba,practic,deuncreditimobiliarcuavans.ntr-oprimfaz,economisetipnstrngiavansulminim,


14/32


dupcareaiacceslacredit.nfazadeeconomisire,la

dobndapecareoprimetidelabancesteposibils-ivinnplusioprimdinparteastatului,careseadaugnfiecareanlasumaeconomisit.Astfelrandamentulacestuiproduscretefoartemult,ceeacelfacefoarteatractiv.Trebuie,ns,siicontdecondiiilespecificerespectivuluicontractidelegislaianvigoare.

Economisireapetermenlung

Dacpuibanideopartepentruovacan,beneficiileeconomisiriisevdrelativrepede.Pentruplanurilepetermenmailung(nuntaunuicopil,pensionareetc.),ainevoiedemultdisciplincasteasiguriciveiatingescopul.Rezultatulunuiastfeldeplanesteinfluenatdedurata

perioadeideacumulare,monedancareeconomiseti,frecvenacucarealocibaniii,evident,randamentulmediulacaresuntfructificatesumeleeconomisite.ntotdeaunacautunsfatfinanciaravizatnaintedeainvestipepiaadecapitalsaudeaalegeunfonddepensii.Citetecuateniedescriereaacestorproduseiinecontdediferitelecomisioaneidepoliticadeinvestiiiafondului,asocietiideasiguraresaudesituaiafinanciar,poziiaistrategiacompanieialecreiaciunivreisleachiziionezidepepiaadecapital.

Planuldeeconomisiredestinatcopiilor

Copiiicrescvzndcuochiiiminevorintralafacultate,voraveanevoiedeocassaudeomain...

Chiardacnuvreisleoferitotulde-agata,omndeajutorlepoidancdepeacum!

Tusauoricinedinfamilie(bunicii,deexemplu...)putei

economisiperiodic(lunar,trimestrial,semestrialsauanual)banintr-uncontcareivaaducecopiluluitu,ncalitatedebeneficiar,fondulacumulatplusunexcedentdindobnd.Poioptapentruosumpecaresopltetiperiodicpentruaajungelasumafinalpecaredoretisoprimeasccopilultu.

nmare,variantelesuntdou:produseledeeconomisire

pentrucopiioferitedecompaniiledeasigurrideviasaudepozitelebancare.

Companiiledeasigurrideviagaranteazsumafinalindiferentdacpeperioadaeconomisiriiintervineunevenimentneprevzutpentruunuldintreceidoiprini(cumarfideces,invaliditatesauboligrave).ngeneral,sumafinalesteegalcusumaprimelorpltite,pluso

dobnd(neimpozabil)comparabilcuceleladepozite.Aceastdobndesteuneorimaimic,dinmomentcecontractuloferiproteciencazulunuievenimentneprevzut(asigurogaranieprinilorcindiferentcesevantmplapeparcursulderulriicontractului,copilullorvaaveaposibilitateasmearglafacultatesausaibosumdebanipentruaporninvia).

Depozitelebancareconferflexibilitatenalegereasumeloriafrecveneicucaredoretiseconomiseti,darteexpuntentaieidearetrageopartesautoatsumaacumulat,pentrunevoicareaparpeparcus...Cntreteambeleopiuni,casfiisigurcoalegipeceamaibun!

Acesteconturisuntdeschisedectreprinte,tutoresaureprezentantlegalpenumelecopilului(pnlavrsta

de18ani).Pnlavrstade14aniacopilului,numaimputernicitulpecontaredreptsfacoperaiuni.Dupcecopilulmplinete14ani,elpoatedeciden


15/32

MoneySense 15

numepropriuasupraoperaiunilorefectuate,darnumai

cuncuviinareaprinteluiilimitelestabilitedeacesta,iarla18anicopiluldevineproprietarcudrepturideplineasupracontului.

Pensiaprivat

Pensiileprivatepotaveaunrolesenialdacvreiste

bucurideobtrneesigurilinitit.Prinacesttipdeeconomisirepetermenlungpoiajungesdispuideosumdecent,cares-ipermits-imeniistandarduldeviaiatuncicndcapacitateademuncisevadiminua.

Pensiafacultativ(pilonulIII)esteunprodusdedicateconomisiriipetermenlung,necesarpentruaasigura

untraidecentlabtrnee.nRomnia,aceastacompleteazpensiadestat(pilonulI)ipensiaprivatobligatorie(pilonulII),ncondiiilencareseestimeazcprimeledouvorfiinsuficientedincauzaevoluieidemograficeapopulaiei.

Valoareapensieiprivatedepindedenivelulideperioadacontribuiei,precumideevoluiafonduluidepensii.Companiilecareadministreazfonduriledepensiiprivateaumaimulteopiunideinvestiii,cugradederiscirandamentediferite(aciuni,obligaiunietc.).Petermenlung(peste10ani)investiiilepepiaadecapital(aciuni)potaducerandamentemaibunedectuncontdedepozitsaudeeconomisire.

Lapensiafacultativpoicontribuilunarcupnla15%dinvenitullunarbrutimpozabil,angajatorulputnds

virezedirectbaniinnumeletu.iangajatorulpoatescontribuie,respectndnsaceastlimitmaxim.

Ebinestiicattcontribuiata,cticeaa

angajatoruluitulapensiatafacultativsuntdeductibilefiscal.nanumitelimite,contribuiileviratelafonduldepensiifacultativesuntdedusedinimpozitulpevenit,respectivdinimpozitulpeprofit.

nplus,dispuiideooarecareflexibilitate,contribuiaputndfimajorat,redus,ntreruptireluat,dupposibilitiletaledeeconomisire.Dacntrerupiplata

contribuiilornaintedeplataunuinumrminimdecontribuiilunareveiputeancasavaloareacontului,darnumaidupcemplineti60deani.

Dacestimezicveiaveanevoiemaidevremedeacesteresurse,orienteaz-tectreunaltinstrumentpentrueconomisire,avndnvederecnuveiputeafolosibaniinaintedepensionare.

Administratoriiacestorfonduridepensiisuntobligais-igarantezecontribuiileefective,dincaresescadcomisioaneledeadministrare.Legislaiaimpuneexistenaiaunuifonddegarantare,fonddincaresefaceplatadrepturilorbeneficiarilor,dacesteimposibilasigurarealordectreadministratoriisaufurnizoriidepensiifacultative.

Asigurareadeviaunit-linked

Programeledeinvestiiidetipunit-linkedcombincomponentadeprotecie(oasiguraredeviatradiional)cuocomponentinvestiional,asemntoarefondurilormutuale.Cualtecuvintepoisbeneficiezideoasiguraredevia,darbaniitinu

mergdoarnacoperireariscului.


16/32


Practicachiziioneziunit-uri(unitidefond)aparinnd

unorfondurideinvestiiiconstituitechiardectrecompaniadeasigurare.Astfel,optezipentruunanumetipderiscideinvestiie,iarcompaniadeasigurareinvestetebaniinfunciedeprofilultuderiscpepiaadecapital:titluridestat,obligaiunicorporative,aciunietc.nacestcazrisculdepierderedepeurmaplasamentelorefectuateestealtu,ncalitatedeasigurat.

Produseledeasiguraredeacesttippotsincludiocomponentdepensii,careesteoaltsoluiepentrusuplimentareaveniturilorpentrupensie,maialesdacaivreastepensionezinaintedemplinireavrsteistandard.Asigurareadeviacucomponentadepensieipermites-ialegisingurvrstalacareveibeneficiadesumaacumulatncontsauderentepentruo

anumitperioad.Daracestecontribuiinusuntdeductibilefiscal.

Asigurriledeviadetipunit-linkedsuntprodusede

economisireiinvestiiepetermenlung.Dacvreisteretragiisncetezicontractulnaintedetermen,poisrscumperipoliadeasigurare.Dartrebuiesainvederecosturilesuplimentare(otaxderscumprareanticipat),precumifaptulcvaloareaderscumprareareovaloaremaimicdectsumaasigurat,iarnprimiianidupsemnareacontractuluipoatesfiechiarzero.

ncazulunuievenimentneprevzut(deexempludecesulcontractantuluipoliei)asiguratorulpltetesumaasigurat,indiferentdeprimelepltitepnnacelmoment.Aceastproteciefinanciarpentrufamiliaasiguratuluiesteoaltdiferenfadepensiafacultativ,cazncaremotenitoriilegalibeneficiazstrictdebaniistrnincont.


17/32

MoneySense 17

mprumutcontient

mprumutulcontienttepoateajutasreducipetermenscurtdecalajelentrevenituriicheltuieli,s-icumperiomainsaus-incepipropriaafacere.Majoritateaoamenilornui-arputeapermiteocasdacartrebuisplteascntreagsumpeloc.Crediteleipotecarereprezintomarepartedindatoriile

uneifamilii,aaclevomdiscutanceleceurmeaz.Maiai,ns,ialteopiunideluatncalcul:descoperitdecont,carduriledecreditidecumprturi,creditepersonaleialtesursedefinanare.Fiecaredintreeleareargumenteproicontra-asigur-teclecunotiicdecizinfunciedetoateaspectele!

Creditulipotecar

Cumprareauneicaseesteunadintrecelemaimariachiziiipecareleveifacede-alungulvieii.Cutoiicunoatembucuriadeaaveaunlocpecares-lnumetiacas,darnaintedeademaracumprarea,trebuiestegndetilaomulimedelucruri...Aistrnsbaniipentruavansiaicapacitateafinanciardearambursalunarrateleipotecare?Ebine,darmaiexistialtecheltuielipecaretrebuiesleieinconsiderare:taxelenotariale,comisionulpentruageniaimobiliar,cheltuielilederenovare,demobilareidemutareefectiv.Vorurma,ntimp,cheltuieliledereparaiiidentreinere.Deidecelemaimulteorinueuordecumprat,ocas

poatefioinvestiiefoartebun.Valoareaeipoatecretentimp,oeventualvnzareurmnds-iaducprofit.nplus,dacsituaiaestedeaanatur,opoinchiria

(integralsaudoarocamer)-onousursdeveniturisuplimentare.

Ctdemultpoimprumuta?Asigur-tec,dupceaflictdemulttepoimprumuta,analizeziictdemultipoipermitespltetinmodrealist.Celedounusuntntotdeaunaacelailucru,aacnutelsadusdeval!

Venituriletalenprimulrndsumamprumutatvadepindedevenitultu(saucelecumulatelanivelfamilial).Dinvenitulnet(duptaxe)seobinevenituleligibilprinscdereauneisumecareestimeazcheltuielilezilnicepentrufiecaremembrualfamiliei.Sumapecareopoiprimimprumutsecalculeaznfunciedeacestvenitneteligibilideprocentulreprezentndgradulmaximdendatorare.

Ratalunarplusdobndaaferentunuicreditraportatlavenitulnetlunarnupoatedepiprocentul


18/32


reprezentatdegradulmaximdendatorare.Fiecare

bancarenormespecificedecreditare(validatedeBancaNaionalaRomniei)princaresuntstabilitenivelulgraduluidendatorare,avansulnecesarunuicreditdeipotecetc.

Valoareaproprietii-nmodnormal,nupoimprumutamaimultdectvaloareaevaluataimobilului(sauceeacepltetipentruacesta,ncazul

ncarevaloareaestemaimic).ngeneral,veiaveanevoieideocontribuiepropriecaavans;procentelesuntdiferitenfunciedebanc(5%,10%,25%etc.)idetipulcredituluicontractat.ncazurimairare,existposibilitateadeacontractauncreditipotecarfravans.

ContribuiataCuctcontribuiaestemaimare,cuattestemaiprobabilsaimaimulteopiunipentrucreditulipotecari,eventual,oratadobnziimaimic.nfunciedeaceastcontribuieproprie,bncilepotaplicauncomisionderiscdifereniat,comisioncaresepltetelunariestecuattmaimarecuctaportulclientuluiestemaimic,deoarecebancaiasumunriscmaimare.

Sfat:Dactegndetiscontracteziuncreditipotecarsauvreis-ischimbicontractulexistent,celmaibineestesdiscuicuunspecialistbancarceopiuniai.

CtdemultipoipermiteAcestcalculnecesitoanalizatentabugetuluitu,aacnentoarcemlaformularuldebugetpersonal.Vatrebuisincluzi

cheltuielilecurente,utilitile,taxeleiimpozitele,primadeasigurareetc.Darnuuitadeabonamentelelasaladesport,mbrcminte,banipentrutimpulliberi

altecheltuielipersonale-cuexcepiacazuluincareeti

pregtitsrenunilaele.

nplus,trebuiesieinconsiderarecacestecrediteaungeneraldobnzivariabile,caresuntindexatenfunciededobnzilepepieeleinterbancare.Acestlucrupoatensemnacnanumiteperioadeveiaveadepltitratelunaremaimari,pestenivelulestimatiniial-aimaregrijlastabilitateatafinanciar!

PerioadaderambursareExtindereaperioadeiderambursareesteosoluiesimplpentruaobineunmprumutmaimare.Dobnzile,ns,vorficuattmaimaricuctperioadaderambursareestemaiextins.

CtdemultivadacreditorulDiverselucrurivorinfluenadeciziacreditorului,cumarfiistoricultudecredit,statutullaloculdemunc(vechimea,deexemplu)istareaproprietiipecaredoretisocumperi.

Alegereacredituluiipotecar

Poatenute-aignditpnacumlaasta,darfiecareomareunanumetipdecreditipotecarcareisepotrivete-alege-lpealtunfunciedesituaiataindividualidemodulncareteatepisaratefinaneletalenurmtoriicivaani.

Majoritateacreditelorsuntcuodobndvariabil,ceeacepresupunecratalunarsepoatemrisaumicoranfunciedeanumiiindicimonetaridereferin(Robor,Euribor,Liborsaudobndaintern

dereferinabncii).Acestlucruestevalabilipentrucreditelecudobnzimixte,careauoratadobnziifixpentruprimiiani.


19/32

MoneySense 19

Esenialpentrualegereacredituluiipotecarestecostul

asociatacestuiprodus.inecontdedobndaanualefectiv(DAE),careexprimsubformprocentualcostultotalalunuicreditaferentprimuluiandecreditare.Acestaianconsiderarecostulcudobnda,daricomisioanedeacordare,celelunaresauanuale,primeledeasigurareetc.Pentruaceeaiperioadderambursare,unDAEmaimicindicuncreditmaiieftin.

Cndalegiuncreditnuluanconsideraredoarvaloarearateilunare.Acestindicatorpoateascundeunmprumutmaiscump,ncazulncareseextindeperioadaderambursare.

Cndfacialegereainecontdesumatotalderambursat,ceincludetoatecosturilepecareleimplicuncredit.Atenie,ns:aceastsumnuinecontde

valoareantimpabanilor,valoarecareesteafectatdeinflaie.

Uniioameniprefercreditulnvalut,alecruidobnzisuntmaimici.Aceastopiuneesterecomandatdacobiiveniturineurosauprimetisalariulnfunciedecursuldeschimb.

Lacreditulnleinuaparerisculdecursvalutar,adicrataderambursatnusemodificnfunciedeevoluiacursuluideschimb.Dacaisalariulcalculatnleiivreisoptezipentruuncreditnvalutnutemprumutapnlalimitagraduluimaximdendatorare.Astfelveiputeafacefauneieventualedeprecierialeuluinraportcuvalutancareailuatcreditul.

Comisionulderambursareanticipat-esteunaltfactordecareartrebuisiicontcndialegicreditul.Dacpreconizezicveidispunelaunmomentdatdeveniturimaimarisaudeosumeconomisit,aiputea

s-irambursezianticipatopartedincreditpentrua-i

diminuacostuldatoriei.Aceastapoatereprezentaoalegereneleaptavndnvederecdemulteorirateleoferiteladepozitelelatermensuntmaimicidectratadobnziilacrediteleipotecare.

Altemprumuturi

SumemiciPentrumprumutulpetermenscurt,osoluiearputeafidescoperituldecont(overdraft).Discut,ns,ntotdeaunacubancanainteaunuiastfeldemprumut-ratadobnziiestemaimarencazuldepiriilimiteiprevzutenfacilitateadescoperitdecont.Carduldecreditreprezintoaltmodalitatepentrua

temprumuta,daresteimportantsnulaicardulsdecidnlocultuceictcheltuieti.Uncarddecreditcuoperioaddegraiepoatefioalegerebun,darineminte:laterminareaperioadeidegraieseaplicdobndpentrusumelenerambursate.

FiiprimulnjoculcucarduldecreditPentruanupltidobnd,ftotposibilulsnu

depetiperioadadegraieiramburseazsumelefolositenntregimenfiecarelun,chiardacaceastnseamns-ifolosetieconomiile.

Dacnupoisrambursezintotalitate,pltetectdemultpoidendatceprimetiextrasuldecont,nuateptapnladatascadent.

Nurambursaniciodatdoarsumaminimdeplatlunar.Poateduraanipentruarambursasoldurilemaimultorcarduridecreditidacprocedeziastfelveipltidobndntoataceastperioad.Dobndaanual


20/32


efectiv(DAE)lacarduriledecreditarevaloriridicate,

sensibilmaimaridectaltetipuridecrediteacordatedebnci.

Evitpenalizrilepltindlatimp.Celmaibunmoddeafaceacestlucruestedeaaveaopiuneadedebitaredirect(directdebit),astfelnctbaniisuntcolectaidirectdincontultucurent.Dacnuetisigurctveiputeapltintotalitate,activeazaceastopiune

pentrusumaminimobligatorieiplteteseparatctipoipermitenfiecarelun.

Folosetecarduldecreditnprimulrndcauninstrumentdeplatlacomerciani.Comisionulaplicatplilorprincardlacomercianiestede0%.Doarncazulplilorefectuatenaltmoneddectceancareesteemiscardul(deexemplunstrintate)bancava

aplicauncomisiondeschimbvalutar.

Evitretragereadenumerardepecarduriledecredit:comisionulperceputdebncipentruaceastoperaiuneesteconsiderabil.nplus,perioadadegraienuseaplicpentruretrageriledenumerar(dobndasepercepedeladatatranzacieipnladataplii).

Oaltopiunepoatefiutilizareacardurilordecumprturi.Acesteasuntemisedecomercianiisuntsimilarecucarduriledecreditprinfaptulclepoiutilizapentruacumprabunuriiservicii,putndalegespltetintreagasumdatoratnfiecarelunsauosummaimic.Diferenaprincipalrezidnposibilitateadeautilizacarduriledecumprturidoarntr-unmagazinsauntr-ungrupdemagazine.

Carduldecumprturite-arputeaajutasobiireducerisausacumulezipunctedefidelitate,darebinesverificinprealabilcareesteratadobnzii.

SumemariDacvreiscumperiomainnousaus-iamenajezicasa,crediteledenevoipersonalepotfioalegerebun.Bancanuceregaraniiinicinutrebuiesdeclariceveifacecubanii.Celemaimultecreditedeacestgenoferratefixeioperioaddeterminat,astfelnctveitiexactctaidepltitnfiecarelunipentructtimp.

Oaltvariantpoatefimprumutuldenevoipersonalecuipotec.Principalulavantajalacestuiproduslreprezintdobndamaimicdectncazulcreditelordenevoipersonalefripotec.

Astfelpoisaiacceslaresursefinanciaresuplimentare,daracestlucruvapresupuneconstituireauneiipoteciderangIsauIIasupraimobiluluicucareestegarantat

creditul.Acestaestemotivulpentrucareartrebuisieinconsiderareaceastopiunedoarncazulncarebaniivorfifolosiipentruasporivaloareacaseitale,prinreparaiisauamenajri.Cualtecuvinte-dactegndetisgarantezicucasauncreditpentruovacan,maigndete-te.ncazulncaresituaiatafinanciarsenruteteinuveiputeapltilatimpratele,poirmnefrcas.

Creditelerapideacordatedeinstituiilefinanciarenebancaresuntoaltvariantdemprumutpentrusumemari.Acesteapotfiobinutefoarterepede(deexemplu48ore),directladomiciliu,frsfienevoiedegirani,pentrusumemici.Dezavantajulestecostulmultmairidicatalacestuitipdecreditncomparaiecuuncreditdenevoipersonale.Aflcareestedobndaanual

efectiv(DAE)naintedeacontractaunastfeldecredit.


21/32

MoneySense 21

Cumprturinrate

Cumprturilenratesuntometoduzualdeaachiziionaobiectemaiscumpe:main,aparaturelectrocasnicsaumobil.Principalulavantajestecnupltetipelocdectunavans,urmatderatelunarepeoperioadstabilit.Cutoateacestea,rateledobnzilorpotfimaimaridectncazulaltortipuridecredite.Trebuiesaigrij,deasemenea,cuaa-numiteleoferte

cumpracum,pltetimaitrziu.Acesteatevorfacescheltuietibanipecarenu-iaiipecarevatrebuis-inapoiezicudobndmaitrziu.Nutelsaatrasdefelulncaresunacesttipdeoferte:analizeazcenseamnncoratsauuncreditnplusnraportcuvenituriletalesiguresaucuperspectivapierderiiacestora.

Consolidareadatoriilor

Pentrua-ireducedatoriile,poiapelalaconsolidareaacestora.Refinanareapresupunecveicontractauncreditnouprincareveiputearambursatoatecelelaltecrediteexistente.Artrebuisapelezilaaceastsoluiedoarpentruaceledatoriicostisitoare,careauoratadobnziimare,datoriicroralepoireduceastfelratadobnzii.

Poiobineastfelosimplificareiouurareacreditului:osingurratlunar,maimic,odobndmaimic,plusorelaiecontractualcuosingurbanc.

Poisapeleziilarefinanare,atuncicndvreis

nchiziuncreditcontractatanterior,printr-uncreditnou.Acestlucrutepoateajutas-ireduciratalunarlabancichiarsaiacceslanitebaninplus.Prinrefinanarepoiismodificiperioadadecreditare(prinreduceresauextindere)sauvalutancareestecontractatcreditul.

Iadeciziadoardupcete-aiasiguratcdiferenade

dobndestemaimaredectcomisionulderambursareanticipatavechiuluicrediticosturilelegatedeacordareanouluimprumut(comisionuldeacordare,evaluareaimobilului,polieledeasigurare).Alegirefinanareacaspltetimaipuin,numaimult.

Taxeicomisioane

Indiferentdetipulcredituluisaualprodusuluifinanciar,naintedeafaceoalegeresolicitinformaiiamnunitedespretoatecosturileasociate:comisionuldeanalizdosar,comisionuldeacordare,comisionuldeevaluareaimobilului,comisionulderetragereasumei,comisionulderambursareanticipat,asigurareadeviaiasigurareapentruimobil,precumicheltuielile

cudeschidereaiadministrareacontuluicurent(comisioaneanualedegestiune).Acesteapotridicasemnificativcostulunuicreditcareiniialpreaatractiv.


22/32


Fiipregtit

Asigurareaesteunuldinlucrurilepentrucarepltetiidecarespericnuveiaveanevoieniciodat.

Sfat:Asigurareadeviastandardestesimilar,indiferentdecompaniadeasigurare.Cutoateacestea,preuliserviciiledifer,astfelnctcelmaibineestesstudiezipiaanainte.Aigrij:nuntotdeaunaceecelmaiieftineicelmaibun.

Cutoiineasummriscurimaimarisaumaimici,zidezi-ennaturaumaniuneori,nafacerisaunsport,echiaruningredient-cheiealsuccesului.Uniioameni,ns,tinds-iasumeriscurinchestiunicaren-artrebuilsatenniciuncazlavoiantmplrii.Ocaspentrucarepltetictevasutedemiideeuropoatedispreanctevasecundentr-uncutremur,omaincarecostctevazecidemiideeuropoatefifuratsaudistrusdeofurtun,itotuiproprietariilorrefuzideeacle-arputeaasigura.Bachiaruniioamenincsentreablacesuntbuneasigurrilede

via.Rspunsul?Efoartesimpluinulasniciunloc

dendoial-cumcrezics-ardescurcafamiliatadactun-aimaifi?Saucumcrezici-aiputeaajutadacaificonstrnslainactivitatepentruoperioadmailungdetimp?Saudac,dimpotriv,artrebuicaeistentreinpetine?

AsigurareadeviaCeamaisimplvarianttradiionalesteasigurareade

viacareoferunbeneficiufixgarantatncazdedecessaulamaturitateacontractului(mplinireaperioadeipentrucareafostncheiat).ncazulasigurriideviapetermenlimitat(asigurareadedeces)pltetioprimfixnfiecarelunincazulncareisentmplcevanaintedeoanumitdat,beneficiarul(ncelemaimultecazuri,familiata)vaprimiosumdebani(sumaasigurat).Dacnmomentulexpirrii

contractuluiasiguratulestenvia,asiguratorulesteexoneratdeoriceplat.Esteacceptabilcapreiestepotrivitpentruoricinebeneficiazdeoasiguraredinparteaangajatorului.Asigurareadeviapetermennelimitatacopertotrisculdedeces,darrisculseacoperpnlaovrstmultmainaintataasiguratului,iarprimele

deasiguraresevorpltipnlavrstadepensionare.ncazulncareasiguratulajungelavrstaprecizatncontractvaprimisumaasiguratactualizat.

Sfat:Verificceboliicircumstanesuntacoperitedeasigurareadesntate;unelebolieposibilsnufieinclusenpoliapecareoai.

Existioasiguraremixtdevia,cucapitalizare,ceoferacoperireincazulncareasiguratulestenvialadatamaturizriipoliei.ncazuldecesului


23/32

MoneySense 23

asiguratului,beneficiarulvaprimisumadebani

stipulatncontract,iarncazulncareasiguratulsupravieuiete,vaprimimaximuldintresumaasigurativaloareacapitalizatacontuluipropriu.

Asigurareadeviapentrugarantareaunuicreditcugaranieipotecaresteaceaasigurarerealizatlacerereainstituieicreditoareatuncicndsedoretecumprareauneilocuinesauaunuiteren.Dinaceastasiguraresevoracoperisumelerestantenepltitedectredebitordoarncazuldecesuluisauainvaliditiipermanenteaasiguratului.Primadeasiguraresereduceodatcusoldulcreditului.

Asigurareacurentesteoaltformdeasiguraredeviaprincare,nlocsplteascosumglobal,asiguratorulplteteoindemnizaieperiodic.nfunciedeperioadadeplataacesteiasedisting:renta

curatfix(cazncareindemnizaiadeasigurareseplteteindiferentdacasiguratulmaitrietesaunu)irentaviager,cazncare,pentruprimireauneiindemnizaiicurentviager,asiguratultrebuiesfienvia.Ceamaicunoscutasiguraredinaceastcategorieoreprezintasigurareapentrustudii.

Asigurareadesntate

Asigurareadesntateioferplicompensatoriincazdeaccidentsaumbolnvire,accidenturmatdeoinvaliditatetotalsauparial,decesnurmauneimbolnvirii/saudecesdinaccident.

AsigurareapentruplataratelorAsigurareapentruplataratelorvaachitanloculturatelelunare,ncazulncareipierziinvoluntarlocul

demuncnainteaachitriiintegraleaunuicredit.Verificdacocupaiataesteacoperitdeasigurare,cttimptrebuiesatepinaintedeancepespltetiipentructtimpvatrebuisplteti.Amintete-i,celemaimulteplanurideasigurarevor

pltiratelelunarepentruoperioaddemaximum12

luni,ncazdeomaj.Alteasigurripentruplatacreditelornacestcaztrebuiesanalizezincemsurainevoiedeacesttipdeasigurare.Dacipltetinfiecarelunratadepecarduldecreditsauaisuficienteeconomiipentruaacopericeeacedatorezi,asigurareanuestelafeldenecesar.Dardacnu,arfibinesoieinconsiderareistegndetilaces-arntmpladacnuaimaiputearambursamprumutuldenevoipersonale.Unelepoliesuntmaibunedectaltele,aacntotdeaunacitetecondiiiledeasigurarescriseculiteremicipeverso-ulpolieideasigurarepentruateasiguracveifiacoperit.Deexemplu,pentruuneleasigurriestepuinprobabilsacoperecosturiledacaiunlocdemunccuriscridicatsaudesforioactivitateindependent,saudaci-aipierdutloculde

munc,darpartenerultudevianclucreaz.

AsiguraremedicalprivatDacnuetimulumitdeeficienasistemuluipublicalasigurrilordesntatesauvreisbeneficiezideuntratamentdeocalitatesuperioar,atuncipoialegeasigurrilemedicaleprivate.idacetiindependentinuvreisatepipentrutratament,poiconsidera

aceastacafiindoinvestiieprofitabil.

AsiguraredebunuriEstedisponibilpentruoricebun,delauntelevizornoupnlaonoumaindesplat.Analizeazcuateniecaresuntcosturileimplicate.Deasemeneaianconsiderarefaptulccelemaimultedefectesuntdescoperiteatuncicndluaiunaparatnoudincutie-

acestaesteunriscneasigurat,daresteoricumacoperitdegaranie.Aceastasigurarepoateacoperiogamlargderiscuri,cumarfiincendiu,explozie,cutremurdepmnt,furtprinefracie,actedetlhrieetc.


24/32


Orictdebineiplanificiviitorul,ntotdeaunavorapreanviaataevenimentemajorecaretepotafectaserios.Dispariiacuivadrag,divorul,oboaloripierderealoculuidemuncpotnsemnaopresiuneextraordinar,inclusivdinpunctdevederefinanciar.Darievenimentelefericite,cumarfinatereaunuicopil,tepotobligasieiuneorideciziidificilelegatede

finaneletale.Deasemenea,artrebuiestegndetidintimpilapensionare,naintesteafectezereducereaveniturilor.Sigurcnupoighicice-ossentmplemine.Darexistlucruripecarelepoifacepentruateasiguracetipregtit-ictevamsuripecarelepoiluancazulncareoricaredintreaceleevenimentemajoreareloc.

Cumsfacifaevenimentelorneateptate


25/32

MoneySense 25

Pierderealoculuidemunc

Cumsfiipregtit:ncearcseconomisetibanipentruzilenegre(aproximativtreipnlaasesalarii)ntr-uncontuoraccesibil.Ianconsiderareplatauneiasigurrincazulpierderiiloculuidemunc.Aceasta,ns,nutevaacoperidacsedovedetectiainmomentulncheieriipolieiciveipierdeloculdemunc.

Cesfacidacsentmpl:Puneoricesumdebanidisponibilntr-uncontdeeconomiicudobndmareicarepoatefiaccesatuor.Nu-iinvestintr-uncontdeeconomiipetermenlung-esteposibilsainevoiedeeipeneateptate.F-iunbugetpentruateasiguracpoipltifacturileesenialei,dacestenecesar,reducheltuielilecarenu

sunteseniale.Dacaiproblemefinanciare,anunbancasaucreditorul.Verificprevederilepolielordeasigurare.Aflncecondiiipoibeneficiadeunajutordelastat(deexemplu,ajutoruldeomaj).

Divor/terminareauneirelaiiCumsfiipregtit:Nimeninuplnuieteundivor,dardacsimiceinevitabil,solicitconsultanjuridicctmaicurndposibil.ncazulncareseparareasefacepecaleamiabil,asigur-tecfiecareareconturibancareseparate,astfel

nctspoiaveaimediatintimitatefinanciar.Pstreazoevidenacheltuielilortale,astfelnctspoidovedistandardultudevia.

Cesfacidacsentmpl:Realizaiseparareafinanciarctmairepedeictmaitransparentposibil.Dacnuaifcutdejaacestlucru,organizeaz-ipropriulcontbancaripropriilecarduridecredit.Asigur-tecaioevidenclarapoziieifinanciareafostuluipartener,inclusivapensiei,precumiactivelorcomune,cumarfieconomiileibunurile.Verificdacincecondiiipoibeneficiadeunajutordelastatsaudelaautoritilelocale.

Verifictermeniipolielordeasigurare.F-iunnoutestamentpentrua-iprotejacopiiisaualtepersoaneaflatenntreinerencazdedeces-ipentruateasiguracbaniitivorajungeundeidoreti.ncearcsnulainenelegerilessteancaleadeciziilorfinanciare.Cuctveiprelungiperioadanegocieriloriadisputelor,cuatttevacostamaimult.

Solicitconsultanjuridicpentruaobineunacordfinalprivindmprireabunuriloriprivindplatapensieidentreinere,pentruaevitacapartenerultus-icearmaimulibanimaitrziu.

Boal

Cumsfiipregtit:Pentrumulidintrenoiplanificareafinanelorestedificil,dacacestlucrunseamnmaimultdectaaveanitebanipentrusituaiideurgensauacumpraocas.Acestlucrunseamncoboalcriticpoateaveaunimpactmajorasuprafinaneloruneifamilii.Gndete-tecumte-aiputeadescurcadacis-arreducevenituriledincauzauneiboli-aiaveaeconomii

sauinvestiiilacaresapelezi?Careestepoliticadesalarizareaangajatoruluituncazuluneiboli?Aiopolideasiguraredecarepoibeneficia?Aifidependentdesprijinuloferitdestat?Aifcuteconomiipentrupensionare?


26/32


Nusubestimavenituldecareveiaveanevoiei

economisetedintimp.Daccinevadepindefinanciardetinesaumparicheltuielilecasnicecualtcineva,vatrebuistegndeticumsevorputeadescurcadacmorisautembolnveti.Dacnuaioasiguraredeviasaudesntate,gndete-tedacidoretiacestlucru,deoarecemajoritateaasiguratorilornuvoracopericheltuielilencazuluneibolipre-existente.Trebuiesteasiguricaiuntestamentactualizatpentrucaavereatasajunglapersoanelepotrivite.Informeaz-teasupralegislaieinvigoarecuprivirelasistemuldepensii.

Cesfacidacsentmpl:Acioneazrapid.Negndcproblemaexistnufacidectsnrutetisituaiaistresulfinanciar.Oriceplanurifinanciareexistentetrebuiesfierevizuiteicelenoisreflecteschimbareacircumstanelor.Pentrumultefamilii,bolileduclaoscdereaveniturilorilacretereacheltuielilor,astfelnctacumpoatefimomentulncaresfolosetibaniieconomisiipentrusituaiideurgensauinvestiiileacumulatepentruaaveaunvenitstabil.

Verificdacprimetitoatebeneficiilelacareaidreptul;informeaz-telaCasaNaionaldePensiiiAlteDrepturideAsigurriSociale(CNPAS).Analizeazmodalitidea-ireducecheltuielile-ianconsiderarecreditulipotecar,precumialtemprumuturiiverificdacbeneficiezidecelemaibunerate.Solicitconsiliereasuprabeneficiilordecareatttu,ctifamiliataputeibeneficiacaurmareauneiboli

critice(deexempluindemnizaiapentrupersoanecuhandicapgrav,sprijinfinanciarpentrunevztorisaupentrupersoaneleinfectatecuHIV/bolnavideSIDA).ngrijitoriisauasisteniipersonalipotbeneficiadeo

indemnizaielunar.Sistemuldebeneficiiestecomplex

icelmaibineestessoliciiasistendespecialitate.Dacoinvestiieaajunslamaturitatesauaiprimitosumdepeurmauneipensiisauasigurri,celmaibineestesobiiconsilierefinanciarspecializat.

Decesnfamilie

Cumsfiipregtit:Asigur-tectoimembrifamilieitaleauoasiguraredeviaadecvat.Scrieuntestamentpentruafisigurcbaniitiajungundevrei.Dacnuaiuntestamentfcut,ncazuldecesuluitubunuriletalevorfimpritedupregulistricteipoateduramaimultpnsevafinaliza.Informeaz-tecuprivirelaprocedurilecareseaplicnmomentuldecesuluiunuiadinmembriifamilieincazulncarecontractaseopolideasiguraresaucotizasepentruopensiefacultativ.

Cesfacidacsentmpl:Ialegturacutoateinstituiilecucarepersoanarespectivaavutorelaiefinanciarpentruastabilimodalitateadeplataasigurriiipentruacontinuasbeneficiezideindemnizaii.

Obinemaimulteexemplarealecertificatuluidedeces-majoritateainstituiilornuacceptcopii.Verificdacpoibeneficiadeunajutorfinanciarsuplimentar,cumarfiajutoruldenmormntaresaupensiadeurma.Nutegrbisieidecizii.Dacpersoanarespectivaveagrijdefinaneletale,ceresprijinpentrubugetulzilnicipentruplata

facturilor.Solicitconsilierepentruinvestiiincazulncareaiprimitbanidelaopolideasiguraresauopensie.


27/32

MoneySense 27

Natereaunuicopil

Cumsfiipregtit:Pregteteunbuget-i-aiputeapermitesrenunilaloculdemunc?Gndete-teundeveilocui.Ainevoiedeocasmaimaresaudeunanapropiereagrdinieisauacolii?Informeaz-teasupradrepturilordecarepoibeneficia:alocaiadestatpentrucopii,alocaiapentrucopiiinou-nscui,contravaloareatrusou,indemnizaiacreterecopilistimulentulpentrucretereacopilului.

Cesfacidacsentmpl:

Opteazpentruunplandeeconomisiredestinatcopiluluitu.Scrieuntestamentsaumodific-lpecelexistent.Analizeaz-iasigurareadevia,desntatesauceacareacoperrisculdepierdereinvoluntaraloculuidemunc.Cautceamaibunsoluiedactrebuiescumperiomainmaimaresaus-imodificicasa.


28/32


CumsfacifadatoriilorUneori,oricteeforturiaiface,ajungisaidatorii.Nuetisingurul-multoroamenileestegreusfacfasituaiilorfinanciareaprutelaunmomentdatnviaalor-nu

estecevadecares-ifieruine.

Dindiversecauzedatoriilepotdevenioproblempentrutine.Dupcumamvzutmpreunmaisus,pierdereaunuilocdemunc,boala,separareadepartenerultu,sauchiarnatereaunuicopil,toatepotpunepresiuniasupraresurselortalefinanciare.Nuintranpanic,existmultemoduridearestabilicontrolul.Unadintresoluiiar

fiutilizareaunorresurseexistente,cumarfiaciunisauobligaiuni,pentrua-ipltidatoriile.


29/32

MoneySense 29

Cesfacicaspreviiapariiadatoriilor:

Ftotposibilulpentruapltilatimpratelelacreditelecontractate,lacarduldecreditsauoricealtedatorii.Foloseteopiuneadebitaredirectdepecontultucurentpentruaevitantrziereapliiratelori

penalitileaferente.Revizuieste-iperiodicextrasulpentrucarduldecreditpentruateasiguractranzaciileefectuatesuntcorecte.Folosetecarduldecreditcumoderaie;amintete-iclimitadecreditpecareoainureprezintunbugetnelimitat.Informeaz-ibancadespreschimbareadatelorpersonale(adres,telefonetc.).

Amintete-icmodulncareabordezidatoriileactualeivaafectacapacitateadeacontractaaltecreditenviitor.

Cesfacidacaidatorii:

Nutepanicainicinuignoraproblema.Pltetecelpuinopartedindatorie,nuopritotalrambursareadatoriilor.Bancavaluanconsiderareacestlucruatuncicndsevapuneproblemagsiriiunei

soluii.Nutemprumutapentrua-ipltidatoriilefrsanalizezinaintesituaiacumultatenie.inu-iluauncreditipotecarnaintedeatesftuicuunspecialistindependent.Verificdacplileipotfiacoperitedeasigurare.Reevalueaz-ibugetulpersonal;asigur-tecnfiecareluncheltuimaipuindectvenituriledecare

dispui.Adapteaz-istiluldevianoilorcondiii.Verificdacprimetitoatebeneficiilelacareetindreptit.Comunicdintimpcuinstituiiledelacareaiun


30/32


creditidiscutdespresituaiatafinanciaractuali

posibilesoluii,cumarfireealonarearatelorcredituluiiextindereaperioadeiderambursarepentrureducerearatelor.Pltetictpoidindatoriileexistente:taxele,creditulcuipoteci/sauceldenevoipersonalecuipotec.Pregtetesoluiideplatrezonabileirealistepentrudatoriiletale.Cautconsilierefinanciargratuitiindependent.

Cumpots-iafectezentrzierileirestaneleraportuldecredit?Informaiilenegativeipozitivereferitoarelacrediteintrzierilaplataratelorscadentemaimaride30dezilecalendaristicecontractateattdelabnci,ctidelasocietifinanciarenon-bancaresunttrimisectreBirouldeCredit.Acestaoferdatedespreistoriculplilorinstituiilorbancareinon-bancare.

Acestlucrupoates-iafectezeposibilitateadeaobineunnoucreditsauonoufacilitatedecreditnviitor.Deasemenea,poisconsuliinformaiidesprepropriapersoandelaBirouldeCreditprintr-ocererescrisdatatisemnat,lacaresanexeziocopiedupactuldeidentitatei,dacaimaisolicitatunRaportdeCreditncadrulaceluiaian,dovadapliiserviciuluisolicitat.

Pentrumaimulteinformaiiacceseazwww.birouldecredit.ro.

CumtepoateajutaRBS

Aivreastiicums-iadministrezimaieficientbanii?ContacteazunreprezentantMoneySensepentruaafla

maimultedesprecums-igestionezimaibinebugetulpersonal.

Poibeneficiadeacestprogramsunndlaserviciul

PhoneBanking-0212020800pentrua-iprogramaontlnirecuunreprezentantMoneySense.(Apelultupoatefinregistrat.)nacestfelveiputeasdiscuicupersonaldedicat,specialinstruitpentruafacilitaodiscuiecuprivirelagestionareafinanelorpersonale.

NueniciodatpreadevremeChiardactucrezicnuteaflintr-odificultatefinanciar,poisbeneficiezinoricemomentdeasistencuprivirelaadministrareabugetuluitupersonal,ntr-unmodimparialigratuit.Noiteputemajutasprofiilamaximdebaniiti,precumidegamaitipuriledeprodusefinanciarepecarelefoloseti.PurisimplustabileteontlnirecuunreprezentantMoneySensedinunadintresucursalelenoastre,oricndielandemn.

CumtepoateajutaunreprezentantMoneySense?Colegiinotritepotajutaoferindu-ioabordarecoerentpentrua-iadministrabugetulifinanelepersonale.ReprezentaniiMoneySensesuntpregtiisteajutes-iidentificiproblemele,s-ianalizezisituaiafinanciargeneral,sgsetisoluiipentrua-isuplimentaveniturileacoloundeesteposibilisidentificicipentrua-ireducecheltuielile.

Astfel,ncursuluneintlniricuunuldintrereprezentaniiMoneySenseveiputea:s-ianalizezisituaiafinanciargeneral;s-intocmetiunbugetpersonal;sgsetisoluiipentrua-isuplimentaveniturile;sidentificicipentrua-ireducecheltuielile;sidentificisoluiipentruapreveniapariiadatoriilor;

safliinformaiigeneraledespreprodusesauserviciibancare.


31/32

MoneySense 31

Contacteutile

BirouldeCreditwww.birouldecredit.ro

FonduldeGarantareaDepozitelornSistemulBancarwww.fgdb.ro

EduCardprogramulMasterCarddeeducaiefinanciarwww.mastercard.com

Dolceta-programeuropeandeeducaieaconsumatorilor,ModululServiciiFinanciarewww.dolceta.eu

BugetulfamilieiOcampaniesubpatronajulAutoritiiNaionalepentruProteciaConsumatorilorwww.bugetulfamiliei.ro


32/32


AflmaimultedetaliidespreprogramuldeeducaiefinanciarMoneySensepewww.rbsmoneysense.ro.
http://www.rbsmoneysense.ro/http://www.rbsmoneysense.ro/

Documents

Află cum să-ți administrezi mai eficient banii