Embed Size (px)
DESCRIPTION
Asigurarea de raspundere civilă auto
Citation preview
Universitatea Valahia Targoviște
Facultatea de Științe Economice
Proiect la Managementul societATilor de asigurări
- Asigurarea de raspundere civilă auto -
Student: Apostolescu Tania Andreea
Grigore Andreea Daniela( Tarbă)
Nițoi Daniela Elena
CUPRINS1
Introducere
I. Particularitățile contractului de asigurare de răspundere civilă
I.1. Conceptul de asigurare
I.2. Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin
accidente de autovehicule
I.3. Răspunderea asiguratorului RCA
I.4. Stabilirea și plata despăgubirilor
II. Studiu de caz privind stabilirea despăgubirilor pentru pagube produse
prin accidente de autovehicule la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group
S.A.
II.1. Scurt istoric al societății S.C. Omniasig Vienna Insurance Group
S.A.
II.2. Condiții de asigurare RCA la S.C. Omniasig Vienna Insurance
Group S.A.
II.3. Instrumentarea dosarului de daună
Concluzii
Bibliografie
Anexe:
- Anexa 1: Dosar de daună
- Anexa 2: Metodologia RCA
2
INTRODUCERE
Accidentele se produc atunci cand ne așteptăm mai puțin. Anual produc mii de victime.
Conducerea sub influenţa băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distanţelor
regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane
din autovehicule.
Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul)
este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba
să plătim pagubele produse de noi unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.
În această lucrare am abordat subiectul „Asigurarea de răspundere civilă auto” atât din
punct de vedere teoretic, cât şi printr-un studiu de caz.
Pentru început vom insista pe lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare,
enumerând elementele care intră în alcătuirea ei.
După explicarea obiectului asigurării de răspundere civilă şi a proprietăţilor caracteristice
acestui tip de asigurare şi înţelegerea exactă a scopului ei în societate, ne vom concentra pe
partea practica, și anume analiza unui dosar de daună.
Partea de studiu de caz va cuprinde un scurt instoric al socitații S.C. Omniasig Vienna
Insurance Group S.A., cu referire directă la asigurarea de răspundere civilă auto practicată de
compania respectivă.
Cele mai importante aspecte care vor fi luate în calcul sunt: valoarea primelor brute
subscrise (cifra de afaceri), valoarea daunelor totale plătite, profitul înregistrat, tarifele de primă
RCA, cota de piaţă, rezervele de prime.
De asemenea, vom evidenţia condiţiile în care se încheie o asigurare de răspundere civilă
pentru daune produse de autovehicule la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.şi paşii ce
trebuiesc urmaţi.
3
I. PARTICULARITĂȚILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE
RASPUNDERE CIVILĂ
1.1. Conceptul de asigurare
Asigurarea – constituie un sistem de relatii economice, care implica aportul unui nr de
persoane fiz si jur în constituirea unui fond banesc, în conditiile în care fiind amenintate de
aceleasi pericole, în existenta si activitatea lor,concep si recunosc oportunitatea prevenirii si
înlaturarii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare,
probabile, posibile dar nesigure.
Asigurarea ca - ramura prestatoare de servicii – societății de asigurări,în schimbul
primelor de asigurare încasate, ofera asiguratului un produs nepalpabil,un serviciu
- intermediar financiar -asigurarile de viata sunt nu numai un instrument de a asigura
protectia asiguratilor ci si instrumente de economisire si fructificare a resurselor banesti.
- activ financiar - în perioada derularii contractului de asigurare este influentata atât
marimea absoluta nominala a sumei acumulate cât si marimea reala a acesteia. Deci, contractul
de asigurare apare ca o creanta conditionata emisa de asigurator si cumparata de asigurat.
PREMISELE ASIGURARII
Caracterul aleator al evenimentelor-realizarea evenim sa nu depinda de vointa pers
implicate în asigurare.
Caracterul evaluabil al evenimentelor –evenim tb sa poata fi cuprins în cercetarea
statistica ,numarul de cazuri ce se pot ivi si la nivelul la care este posibila acoperirea pagubelor.
Acest fapt face posibila stabilirea primelor de asigurare ce urmeaza a fi platite.
Mutualitatea reprezinta constituirea si utilizarea fondului de asigurare pe principiul ‘ toti
pentru unul, unul pentru toti’
Extensia numerica a asiguratilor -nr de asigurati trebuie sa fie cât mai mare, deoarece
calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evaluarii si a
dispersiei riscului.
4
Echidistanta asiguratilor fata de risc sau fata de un eveniment asigurat. Se impune
identificarea intereselor similare ale asiguratilor pentru a promova o anumita forma de asigurare
si dezdaunarea în acelasi fel a asiguratilor pentru o anumita categorie de riscuri.
Elemente tehnice în asigurări
În practica asigurărilor, este necesară cunoaşterea unor noţiuni specifice, denumite
elemente tehnice ale asigurărilor, care intervin în raporturile de asigurare şi sunt prezente atât în
formele de asigurare obligatorii, cât şi în cele facultative.
1. Părţile care intervin în asigurare. De regulă, raporturile de asigurare iau naştere între
asigurător şi asigurat, legaţi prin obligaţii reciproce. În unele cazuri, pot apare ca participanţi la
aceste raporturi şi contractantul, respectiv, beneficiarul.
■ Asigurătorul este persoana juridică, care, în schimbul primelor de asigurare încasate de la
asigurat, îşi ia o serie de obligaţii faţă de acesta: de a acoperi pagubele provocate de producerea
riscurilor, în asigurările de bunuri; de a plăti suma asigurată în cazul decesului sau pierderii
capacităţii de muncă, în asigurările de persoane; de a acoperi prejudiciile provocate de asigurat
terţelor persoane, în asigurările de răspundere civilă.
■ Asiguratul este persoana fizică sau juridică, îndreptăţită prin lege la asigurările obligatorii .
sau prin prevederile contractuale care, în schimbul primei plătite asigurătorului, are dreptul de a
solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate.
■ Contractantul. de regulă, aceeaşi persoană cu asiguratul . este cel care încheie contractul şi
plăteşte primele de asigurare. Uneori, însă, contractantul şi asiguratul nu coincid. De exemplu, la
asigurările de grup de accidente, contractantul este agentul economic, care încheie contractul şi
achită primele, iar ca asiguraţi apar angajaţii acestuia.
■ Beneficiarul. în general, acelaşi cu asiguratul . este persoana care are dreptul să încaseze
indemnizaţia de asigurare.
2.Obiectul asigurării. În sinteză, obiecte ale asigurăilor pot fi bunurile, persoanele şi
răspunderea civilă.
3. Interesul asigurat. O condiţie fundamentală a practicării asigurării este existenţa unui interes
care să justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoană să încheie o asigurare pentru
un bun aparţinând sau deţinut de o altă persoană, faţă de care nu are nici o răspundere.
5
4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a cărui producer obligă asigurătorul să
plătească asiguratului despăgubirea sau suma asigurată.
1.2. Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule
Asigurările de răspundere civilă constituie un element important în activitatea societăţilor
de asigurare. Asta datorită faptului că vin cu ceva în plus faţă de asigurările de bunuri şi
persoane şi anume acoperirea prejudiciului provocat de către asigurat - persoană fizică sau
juridică - unor terţe persoane. În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurări
şi pentru ele se va răspunde potrivit legii.
Acest tip de asigurare oferă două avantaje: pe de o parte persoana păgubită va primi
despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rămâne neatins, deoarece în
schimbul primelor de asigurare plătite şi în baza contractului de asigurare el a transferat riscul şi
răspunderea civilă către asigurător.
Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi la cele de persoane, unde
eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea din
drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa asiguratului este una din
condiţiile de bază care se cer a fi îndeplinite pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea
cuvenită terţilor păgubiţi.
Obiectul asigurării de răspundere civilă este constituit de prejudiciul provocat terţelor
persoane de către asigurat. Asigurătorul nu-şi asumă răspunderea decât pentru prejudiciile care
constituie obiectul relaţiilor de asigurare. Răspunderea preluată de asigurator în cazurile cuprinse
în asigurare este limitată, în mod obişnuit, la anumite sume asigurate.
La asigurările de răspundere civilă auto, spre deosebire de asigurările de persoane şi de
bunuri la care intervin asiguratorul şi asiguratul (beneficiarul), intervine în plus şi terţa persoană
păgubită (care este în toate cazurile beneficiarul asigurării, fiind necunoscut la momentul
încheierii asigurării).
Asigurările de răspundere civilă auto compensează de regulă numai prejudiciile care sunt
consecinţa unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a prejudiciului,
reclamă că acesta să aibă un conţinut, să fie cert, actual şi personal, adică repararea prejudiciului
6
să fie solicitată numai de către persoana păgubită (formulată într-o cerere de despăgubire) şi de
asemenea să fie direct.
Pentru ca societatea de asigurări să acorde despăgubirile aferente, condiţia de bază în
asigurările de răspundere civilă auto este reprezentată de existenţa culpei asiguratului.
Despăgubirile se acordă si în cazul în care cel care conducea autovehiculul, răspunzător de
producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul.
Între prejudiciul cauzat terţelor persoane şi culpa asiguratului trebuie să existe
întotdeauna un raport nemijlocit de cauzalitate. Astfel prin aceste asigurări se compensează
prejudiciul creat, ceea ce înseamnă că volumul despăgubirii se stabileşte pe baza valorii pagubei
şi nu în funcţie de gravitatea culpei.
De asemenea, o altă particularitate a asigurărilor de răspundere civilă auto este aceea că
răspunderea societăţii de asigurări ia naştere numai pentru pagubele cauzate bunurilor aparţinând
terţelor persoane. În aceste asigurări nu sunt cuprinse prejudiciile produse bunurilor care aparţin
asiguratului.
La stabilirea despăgubirii, în cazul avarierii sau al distrugerii bunurilor, se iau ca bază de
calcul pretenţiile formulate de persoanele păgubite. Pretenţiile formulate de către terţele persoane
trebuiesc susţinute cu documente doveditoare necesare evaluării daunelor. Totuşi, nu se va
depăşi valoarea bunurilor din momentul producerii accidentului şi nici limitele de despăgubire
stabilite prin poliţa de asigurare RCA.
În asigurarea de răspundere civilă auto sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice
care au în proprietate autovehicule înmatriculate în ţara noastră, precum şi tramvaie, ca urmare a
pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul României.
1.3. Răspunderea asiguratorului RCA
Asigurătorul este obligat să plătească despăgubirea persoanei prejudiciate indiferent de
locul unde s-a produs accidentul de autovehicul (pe drumurile publice, pe drumuri care nu sunt
deschise circulaţiei publice, în incinte şi orice alte locuri), atât în timpul deplasării, cât şi în
timpul staţionării auvehiculului asigurat, indiferent dacă accidentul s-a produs datorită
instalaţiilor sau dispozitivelor cu care a fost echipat autovehiculul, dacă a fost cauzat de remorcă,
semiremorcă ori ataş, inclusiv pentru prejudiciul produs datorită desprinderii accidentale de
7
autovehicul. De asemenea, el este obligat să repare prejudiciul atunci când este produs din culpa
conducătorului autovehiculului, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul
autovehiculului s-a aflat într-una din următoarele situaţii: a condus fără consimţământul explicit
sau implicit al asiguratului, nu este titularul unui permis care să îi dea dreptul să conducă
autovehiculul respectiv sau nu a respectat obligaţiile legale de ordin tehnic cu privire la starea şi
siguranţa autovehiculului respectiv.
Răspunderea asiguratorului acoperă şi prejudiciul cauzat prin caz fortuit, adică îşi are
cauza în însuşirile, acţiunea sau inacţiunea autovehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat
de deplasarea autovehiculului sau prin scurgerea, risipirea ori căderea accidentală a substanţelor,
materialelor sau obiectelor transportate.
Asiguratorul va datora despăgubiri şi în cazul în care persoanele prejudiciate pentru
vătămări corporale sunt membrii familiei asiguratului, conducătorului auto sau oricărei alte
persoane în sarcina căreia se stabileşte răspunderea pentru accident. Nu se cere decât ca pagubele
produse să-şi aibă cauza generatoare în accidentul produs prin intermediul autovehiculului.
Prin urmare, este indiferent dacă accidentul s-a produs din cauza însuşirilor proprii ale
autovehiculului, când putem vorbi de o răspundere obiectivă a asiguratului (pentru caz fortuit), în
temeiul art. 1000 alin. (1) C.civ., în ipoteza în care el are calitatea de păzitor juridic al
autovehiculului sau din culpa celui care a condus autovehiculul.
Cazul asigurat constă în accidentul cauzator de prejudicii terţelor persoane şi dă naştere la plata
despăgubirilor dacă este stabilită răspunderea civilă în sarcina persoanelor cuprinse în asigurare
sau în sarcina unei persoane neidentificate.
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă nu acoperă riscul accidentelor produse în
timpul utilizării autovehiculului pentru curse de întreceri, raliuri sau antrenamente pentru
acestea. Pentru aceste riscuri se pot încheia asigurări facultative.
Cazuri în care asiguratorul RCA este exonerat de garanţie. Asigurătorii nu acordă
despăgubiri în următoarele situaţii:
1. dacă în sarcina proprietarului, utilizatorului sau conducătorului auto nu se stabileşte
răspunderea civilă, când accidentul a fost produs: dintr-un caz de forţă majoră; din culpa
exclusivă a persoanei păgubite; din culpa exclusivă a unei terţe persoane;
8
2. prejudiciile sunt cauzate conducătorului autovehiculului, răspunzător de producerea
accidentului;
3. prejudiciile sunt cauzate bunurilor aparţinând aceleiaşi persoane fizice sau juridice, dacă au
fost produse de un alt autovehicul asigurat RCA aparţinând aceleiaşi persoane fizice sau juridice,
condus de un prepus al aceleiaşi persoane fizice sau juridice ori de o altă persoană pentru care
răspunde persoana fizică sau juridică asigurată;
4. nu se face dovada valabilităţii asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru pagube cauzate
terţilor prin accidente de autovehicule, la data accidentului;
5. pentru partea din prejudiciu care depăşeşte limitele de despăgubire stabilite prin poliţa de
asigurare RCA, produs în unul şi acelaşi accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate
şi de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului;
6. pentru amenzile de orice fel şi cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul
sau conducătorul autovehiculului asigurat, răspunzător de producerea pagubei, precum şi
cheltuielile de executare a hotărârilor penale privind plata despăgubirilor;
7. pentru cheltuielile făcute în procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conducătorul
autovehiculului asigurat, răspunzător de producerea pagubei, chiar dacă în cadrul procesului
penal s-a soluţionat şi latura civilă;
8. pentru sumele pe care conducătorul autovehiculului răspunzător de producerea pagubei este
obligat să le plătească proprietarului sau utilizatorului care i-a încredinţat autovehiculul asigurat,
pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul;
9. pentru prejudiciile produse bunurilor transportate, daca între proprietarul sau utilizatorul
autovehiculului care a cauzat accidentul sau conducătorul auto răspunzător şi persoanele
păgubite a existat un raport contractual la data producerii accidentului;
10. pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate în autovehiculul cu care s-a
produs accidentul, dacă asiguratorul poate dovedi că autovehiculul respectiv era furat;
11. pentru prejudiciile produse la locul de muncă de dispozitivele sau instalaţiile montate pe
autovehicule, atunci când acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaţii de lucru;
12. pentru prejudicile cauzate prin accidente survenite în timpul operaţiunilor de încărcare şi de
descărcare, acestea constituind riscuri ale activităţii profesionale;
9
13. pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de substanţe periculoase (radioactive,
ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile), care au determinat sau au agravat
producerea pagubei;
14. pentru prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul în timpul unui atac terorist sau
război, dacă evenimentul are legatură cu respectivul atac sau razboi;
15. pentru pretenţiile ca urmare a reducerii valorii bunurilor după reparaţie.
Momentul începerii răspunderii asiguratorului. Răspunderea asigurătorului începe:
a) în cazul când a existat un contract de asigurare anterior, din momentul plăţii primei de
asigurare şi al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în
vigoare a asigurării, înscrisă în document, pentru asiguratul care îşi îndeplineşte obligaţia de
plată cel mai târziu în ultima zi de valabilitate a perioadei de asigurare anterioare;
b) pentru persoanele care nu aveau o asigurare RCA valabilă la momentul plăţii, răspunderea
asigurătorului începe după 48 de ore de la expirarea zilei în care s-a plătit prima de asigurare şi s-
a eliberat documentul de asigurare;
c) pentru autovehiculele comercializate, care urmează a fi înmatriculate/reînmatriculate sau
înregistrate/reînregistrate, răspunderea asigurătorului începe din momentul plăţii primei de
asigurare şi al eliberării documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrării în
vigoare a autorizaţiei provizorii de circulaţie sau a înmatriculării sau înregistrării autovehiculului.
Momentul încetării răspunderii asigurătorului. Răspunderea asigurătorului încetează la ora 24 a
ultimei zile de valabilitate înscrise în poliţa de asigurare RCA sau, înainte de această dată, la
momentul radierii autovehiculului din evidenţa circulaţiei.
1.4. Stabilirea și plata despăgubirilor
Plata despăgubirilor. Potrivit art. 50 din Legea nr. 136/1995, care include ultima
modificare adusă de legea numarul 304/2007, despăgubirile acoperă sumele pe care asiguratul
este obligat să le plătescă cu titlu de dezdăunare şi cheltuielile de judecată, persoanelor păgubite
prin vătămare corporală sau deces, precum şi prin avarierea sau distrugerea de bunuri.
În caz de vătămare corporală sau deces, despăgubirile se acordă atât pentru persoanele
aflate în afara autovehiculului care a produs accidentul, cât si pentru persoanele aflate în acel
autovehicul, cu exceptia conducătorului autovehiculului respectiv. Vor fi despăgubiti şi sotul
10
(soţia) sau persoanele care se află în întreţinerea asiguratului sau conducătorului autovehiculului
asigurat, răspunzător de producerea pagubei.
Prejudiciile cauzate bunurilor se vor acoperi doar dacă bunurile se aflau în afara
autovehiculului care a produs accidentul, iar, dacă erau în autovehicul, numai în situaţia în care
nu erau transportate în baza unui contract cu proprietarul sau utilizatorul autovehiculului sau nu
aparţineau acestora.
Stabilirea despăgubirilor se face pe baza convenţiei dintre asigurati, persoanele păgubite
şi asigurător în cazurile în care, din actele încheiate de organele de poliţie, de unităţile de
pompieri sau de celelalte autorităţi publice competente să constate şi să cerceteze accidentele de
autovehicule, precum şi din înstiinţarea asiguraţilor şi conducătorilor auto vinovaţi, rezultă
răspunderea civilă a deţinătorului sau conducătorului autovehiculului asigurat în producerea
pagubei, iar persoana păgubită face dovada prejudiciului material suferit.
Încuviinţarea cu privire la stabilirea despăgubirii pe baza convenţiei dintre asigurat,
partea prejudiciată şi asigurătorul RCA se dă: de către proprietarul sau utilizatorul
autovehiculului răspunzător de producerea prejudiciului, pe baza constatării amiabile de accident
ori pe baza actelor eliberate de persoanele care au competenţe să constate accidentele de
autovehicule, pe baza înstiinţării sau a procesului-verbal de stabilire a pagubelor întocmit de
asigurător, de către persoana prejudiciată ori de către un reprezentant, în cazul persoanelor
juridice, pe baza procesului-verbal de constatare a pagubelor întocmit de asigurător, de către
orice persoană care a condus, cu consimţământul asiguratului, autovehiculul prin intermediul
căruia s-a creat prejudiciul. În acest caz, existenţa consimţământului se prezumă.
Încuviinţarea poate fi dată şi de soţul sau soţia asiguratului şi al persoanei prejudiciate,
ori, în caz de imposibilitate a ambilor soţi, de oricare dintre persoanele majore care au calitatea
de copii, părinţi, surori sau fraţi ai asiguratului, respectiv ai persoanei prejudiciate ori ai soţiei
sau soţului acestora.
Despăgubirile nu pot fi stabilite pe baza convenţiei dintre asiguraţi, persoanele păgubite
si asigurători, în următoarele situaţii:
- se formulează pretenţii de despăgubiri pentru lipsa de folosinţă a bunului avariat sau distrus, cu
exceptia lipsei de folosinţă a mijloacelor de transport avariate, aparţinând agenţilor economici
care au ca obiect de activitate transporturi de mărfuri sau de persoane contra cost, dar numai pe
11
timpul normat necesar efectuării reparaţiei pagubelor produse la mijloacele de transport. Partea
de despăgubire aferenţă lipsei de folosinţă se determină luând în calcul tarifele orare pentru
transporturi de mărfuri sau de persoane, practicate de către păgubit la data producerii pagubei.
Sarcina probei revine păgubitului şi se face cu înscrisuri doveditoare;
- se formulează pretenţii de despăgubiri pentru hârtii de valoare, acte, manuscrise, bijuterii, pietre
pretioase, obiecte de artă, obiecte de platină, aur, argint, mărci postale, timbre, precum si pentru
dispariţia sau distrugerea banilor;
- nu se pot trage concluzii cu privire la persoana răspunzătoare de producerea pagubei, cauzele si
împrejurările producerii accidentului, precum si la cuantumul pagubei produse.
Cuantumul despăgubirilor. Asigurătorii RCA pot acorda despăgubiri şi în cazul în care
persoana păgubită a procedat la repararea autovehiculului avariat înainte ca asigurătorii să
efectueze constatarea prejudiciului, dacă împrejurările si cauzele producerii evenimentului
asigurat, precum si cuantumul pagubei rezultă din actele aflate la dosarul de daună. În aceste
situaţii, stabilirea cuantumului pagubelor se face în baza datelor consemnate în actele încheiate
de organele de poliţie, unităţile de pompieri sau celelalte autorităţi publice competente, a
documentaţiilor privind costul efectiv al reparaţiilor efectuate, coroborate cu preţurile practicate
de unităţile de specialitate, a declaraţiilor scrise ale părţilor si martorilor cu privire la accidentul
produs şi a altor dovezi prezentate. Acestea vor fi coroborate cu propriile constatări ale
asigurătorului, rezultate în urma examinării reparaţiilor efectuate şi investigărilor privind
dinamica accidentului.
Avarierea sau distrugerea bunurilor. În cazul avarierii sau distrugerii bunurilor, se iau ca
bază de calcul pretentiile formulate de persoanele păgubite, tinând cont de prevederile legale
privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, fără a se depăsi diferenţa dintre
valoarea acestora si valoarea rămasă1 si nici limitele de despăgubire stabilite prin poliţa RCA.
Dacă valoarea pagubelor produse bunurilor prin acelasi accident depăseste limita de
despăgubire stabilită prin poliţa de asigurare RCA, fără a se lua în calcul cheltuielile făcute în
procesul civil, indiferent de numărul persoanelor păgubite şi al persoanelor răspunzătoare de
producerea pagubei, despăgubirea se va acorda în limita acestei sume, fiecărei persoane
1Prin valoare rămasă se înțelege valoarea acelor părți din autovehicul rămase neavariate, cuprinsă între 0,1% și cel mult 25% din valoarea autovehiculului la data producerii accidentului.
12
păgubite, proportional cu raportul dintre limita de despăgubire prevăzută în poliţa de asigurare
RCA si totalul cuantumului despăgubirilor.
Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului se stabileste scăzându-se uzura
corespunzătoare din valoarea de nou a acestuia.
Prin valoare de nou a autovehiculelor se întelege:
a) preţul de comercializare practicat de unitătile de specialitate din România la data producerii
accidentului;
b) pentru autovehiculele care nu se comercializează în România, preţul corespunzător din
cataloagele de specialitate, echivalat în lei la cursul BNR de la data producerii accidentului;
c) pentru tipurile de autovehicule la care nu există preturi stabilite sau pentru tipuri ori modele
care nu se mai fabrică, valorile stabilite prin asimilare cu preturile de vânzare practicate la data
accidentului ale unor autovehicule care au caracteristici tehnice similare, din productie internă
sau externă, iar, în lipsa acestora, preţurile din cataloagele de specialitate.
Uzura autovehiculului avariat se stabileste în raport cu vechimea şi starea de întreţinere a
acestuia la data producerii accidentului.
Cuantumul pagubei la autovehicule este egal cu costul reparaţiilor părţilor componente
sau pieselor avariate ori cu costul de înlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale,
precum şi cele de demontare şi montare aferente reparaţiilor si înlocuirilor necesare ca urmare a
pagubelor produse prin accidentul de autovehicul respectiv, din care se scade valoarea
eventualelor deseuri.
La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, se ia în considerare înlocuirea numai a
părţilor componente sau a pieselor care au fost avariate.
Se consideră că a fost necesară revopsirea integrală a autovehiculului atunci când părţile
avariate din cauza accidentului reprezintă cel putin 50% din suprafata totală exterioară a
autovehiculului respectiv. Costul reparaţiilor efectuate la autovehicule, inclusiv costul de
înlocuire a părţilor componente si al pieselor avariate, se stabileste pe baza actelor întocmite de
unităţile de specialitate, dacă reparaţia se execută în cel mult 60 de zile de la data producerii
accidentului.
Persoanele păgubite cu domiciliul sau sediul în străinătate. În cazul persoanelor păgubite
cu domiciliul sau sediul în străinătate, detinătoare a unui autovehicul înmatriculat în străinătate,
13
la stabilirea despăgubirii pe baza conventiei dintre asigurat, asigurător şi aceste persoane, se vor
avea în vedere:
- dacă reparatia se efectuează în străinătate, despăgubirea se va plăti în valută, iar costul
reparaţiei este cel prevăzut în documentatia de reparaţie;
- în cazul în care reparaţiile nu s-au efectuat în România şi se solicită plata în valută a
despăgubirii înainte de efectuarea reparaţiilor în străinătate, cuantumul pagubelor se stabileste pe
baza evaluării efectuate de către asigurător şi se va plăti în valută;
- în cazul în care reparaţia s-a făcut în România si se solicită plata despăgubirii în valută, se va
avea în vedere cursul pieţei valutare comunicat de BNR la data când s-a plătit factura de
reparaţie; în mod asemănător, dacă se solicită plata în lei a despăgubirii stabilite în valută, se va
calcula echivalentul în lei al acesteia, la cursul BNR de la data propunerii făcute de asigurătorul
RCA persoanei păgubite si acceptate de către aceasta.
Vătămarea corporală sau decesul persoanelor. În cazul vătămărilor corporale si decesului,
despăgubirea este limitată în acelaşi mod ca în cazul avarierii bunurilor, însă nu se va putea
depăsi nici limita stabilită pe persoană, prevăzută în poliţa RCA.
A. În caz de vătămare corporală, se va avea în vedere:
- diferenta dintre veniturile nete ale persoanei vătămate, probate cu documente fiscale şi
indemnizatia primită din fondurile persoanei fizice sau juridice la care salariatul îsi desfăsoară
activitatea şi/sau, după caz, din fondurile bugetului asigurărilor sociale de stat, pe perioada
spitalizării şi a concediului medical;
- venitul mediu lunar net realizat din activităţile desfăsurate, dovedit cu documente de evidentă
fiscală, dacă persoana nu are calitatea de salariat;
- salariul de bază minim brut pe economie, în cazul persoanelor păgubite care, la data producerii
accidentului, se aflau în ultimul an de studii sau de calificare;
- cheltuieli pricinuite de accident, ocazionate de transportul persoanei accidentate, tratament,
spitalizare, recuperare, pentru proteze, alimentaţie suplimentară conform prescripţiilor medicale,
dacă sunt justificate cu acte şi nu sunt suportate din fondurile de asigurări sociale prevăzute de
lege;
- cheltuieli cu îngrijitorii pe perioada incapacităţii de muncă, dacă, prin certificat medical, se
recomandă acest lucru, însă nu mai mult de salariul de bază minim brut pe economie;
14
- daunele morale.
B. În caz de deces, se vor lua în calcul cheltuielile de înmormântare, cheltuielile de
transport al cadavrului din localitatea unde a avut loc decesul si până la localitatea în care se face
înmormântarea, veniturile nete nerealizate si, eventual, alte cheltuieli făcute, în perioada de la
data producerii accidentului şi până la data decesului, cu spitalizarea si tratamentul
accidentatului, precum si daunele morale.
Despăgubirea trebuie plătită de asigurător în termen de 15 zile de la data la care a
definitivat investigaţia si a stabilit suma pe care trebuie să o plătească sau de la data la care a
primit o hotărâre judecătorească definitivă cu privire la suma pe care trebuie să o plătească.
Asigurătorul este obligat să definitiveze investigaţia în termen de cel mult 3 luni de la
data avizării daunei dacă accidentul nu a făcut obiectul unor cercetări efectuate de autorităţile
publice. În termen de 3 luni de la data avizării daunei, asigurătorul este obligat să formuleze o
ofertă de despăgubire şi să notifice persoanei prejudiciate motivele pentru care nu a aprobat, total
sau parţial, pretenţiile de despăgubire.
Dacă asigurătorul nu îsi îndeplineste aceste obligaţii în termenul prevăzut, este obligat să
plătească o penalizare de 0,1% calculată pe fiecare zi de întârziere.
15
II. STUDIU DE CAZ PRIVIND STABILIREA DESPĂGUBIRILOR PENTRU PAGUBE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE LA S.C. OMNIASIG VIENNA
INSURANCE GROUP S.A.
2.1. Scurt istoric al societății S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.Omniasig
OMNIASIG reprezintă de 14 ani unul din reperele importante ale industriei
asigurărilor din România, cu o cifră de afaceri care o situează în piaţă pe poziţia a doua, foarte
aproape de ocupantul locului întâi.
Cota de piaţă (17,19% pe piaţa asigurărilor non-viaţă), portofoliile de clienţi si produse
confirmă poziţia de top pe care OMNIASIG o ocupă astăzi în ierarhia asigurătorilor din
industria de profil.
De la debutul activității, cu o singură sucursală și 12 angajați, Omniasig a ajuns să
reprezinte astăzi unul dintre cei mai importanți furnizori de produse și servicii de asigurare la
nivel național, clasată pe locul 2 în țară. Rețeaua teritorială Omniasig numără peste 43 de
sucursale, agenții și puncte de vanzare, iar echipa este formată din aproximativ 1500 de
persoane. Compania a fost membră a TBIH FINANCIAL SERVICES GROUP NV, unul dintre
operatorii principali ai pieței financiare din Europa Centrală și de Est și acționar majoritar al
unei companii de asigurare și fonduri de pensii care își desfășoară în prezent activitatea în 6 țari.
La data de 4.08.2005 pachetul majoritar de acțiuni a fost preluat de către grupul WINER
STANDISCHE. Au trecu 10 ani de cand Omniasig este un jucător important pe piața
asigurărilor din Romania.
Una dintre preocupările principale ale Omniasig este continuarea politicii de onorare cu
promptitudine a obligațiilor asumate prin accelerarea procedurilor de lichidare a daunelor. Pentru
soluționarea operativă a problemelor și respectarea termenelor de plată prevăzute în condițiile de
asigurare, Omniasig a menținut o relație permanentă cu clienții și a înființat o echipă proprie de
investigații care colaborează cu organismele și instituțiile specializate în identificarea tentativelor
de fraudă în asigurări.
Obiectul de activitate al societății îl constituie:
- Comercializare de asigurări obligatorii, potrivit prevederilor legale;
16
- Comercializarea de asigurări facultative, de toate tipurile(de viață, de
persoane, de autovehicule, de transport, de incendiu, de credite si garanții,
etc);
- Comercializarea de reasigurări pentru toate categoriile de asigurări prevăzute
mai sus;
- Practicarea de activități de intermediere și prestări servicii în domeniul
asigurărilor.
2.1. Condiții de asigurare RCA la S.C. Omniasig Vienna Insurance Group S.A.
GENERALITĂŢI
Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule se încheie în baza prevederilor legale în vigoare (Legea nr. 136/1995 cu modificările şi
completările ulterioare, Legea nr. 32/2000 cu modificările şi completările ulterioare şi „Normele
privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule” aprobate prin Ordinul Comisiei de Supaveghere a Asigurărilor, precum şi prezenta
metodologie de subscriere.
Asigurarea RCA se încheie pentru vehicule înmatriculate/înregistrate în România (definitiv,
provizoriu sau temporar).Tramvaiele, troleibuzele, mopedele, maşinile şi utilajele autopropulsate
utilizate în lucrări de construcţii, agricole, forestiere, tractoarele care nu se supun înmatriculării,
se înregistrează de către consiliile locale, care ţin şi evidenţa acestora.
Proprietarii/utilizatorii vehiculelor precizate mai sus au obligaţia să încheie asigurarea
obligatorie RCA. Primele de asigurare se stabilesc potrivit tarifului de primă RCA al
OMNIASIG VIG.
Limitele teritoriale de acoperire ale asigurării RCA OMNIASIG VIG sunt următoarele:
teritoriul României;
teritoriul celorlalte state membre ale Sistemului Carte Verde (mai puţin Rusia) – conform
documentului Carte Verde.
17
Contractul de asigurare se compune din: Poliţa de asigurare RCA şi după caz, actele
adiţionale la poliţa RCA, împreună cu vigneta şi documentul internaţional de asigurare - Carte
Verde, pentru fiecare vehicul pentru care se solicită preluarea în asigurare.
Documentele menţionate la art. 1.4, inclusiv vigneta, se eliberează pentru întreaga perioadă
asigurată indiferent de modul de plată al primei de asigurare. În cazul plăţilor în rate, Asiguratul
va semna o Convenţie de plată la poliţa de răspundere civilă auto (RCA), conform celor
menţionate la art. 2.3 din prezenta metodologie.
Poliţele de asigurare RCA se emit obligatoriu numai în sistem electronic.
Definitie: emiterea electronică înseamnă subscrierea poliţei RCA simultan cu înregistrarea
datelor cuprinse în poliţă şi stocarea instantanee a acestora în sistemul informatic al OMNIASIG
VIG.
Pentru poliţele RCA emise pentru proprietari persoane fizice si utilizatori persoane fizice,
OMNIASIG VIG va corecta prima de asigurare cu coeficientul aferent clasei de bonus-malus. În
cazul persoanelor fizice care detin mai multe vehicule, sistemul bonus/malus se aplică individual,
pentru fiecare vehicul. Sistemul bonus-malus este un sistem de corectare a primei de asigurare de
bază, stabilită pentru vehiculul asigurat, respectiv acordarea unei reduceri (bonus) sau aplicarea
unei majorări (malus) în funcţie de istoricul de daune plătite pentru vehiculul asigurat în perioada
de referinţă (anul calendaristic anterior celui în care se încheie asigurarea). Principalele reguli cât
şi exemple de aplicare ale sistemului bonus-malus sunt prezentate în Anexa 2.
PRIMELE DE ASIGURARE
Primele de asigurare aferente poliţelor RCA se calculează în conformitate cu portalul de
emitere electronică la adresa www.omniasigonline.ro sau INSIS, valabil la data încheierii
asigurării RCA şi se stabilesc şi se achită în RON.
Primele de asigurare sunt calculate în funcţie de următorii factori:
A - Pentru persoanele fizice:
categoria autovehiculului
caracteristicile tehnice ale autovehiculului (ex. Cilindree, putere, masa)
varsta asiguratului;
judetul de domiciliu;
tipul localitatii de domiciliu;
18
pensionar sau persoana cu deficiente locomotorii – pe baza documentelor doveditoare
(talon de pensie, carte de identitate vehicul cu mentiunea sub forma "dotată
corespunzător pentru persoană cu dizabilităţi …") care se ataşează în copie la
exemplarul 2 al poliţei;
clasa Bonus/Malus.
B – Pentru persoane juridice:
categoria autovehiculului
caracteristicile tehnice ale autovehiculului (ex. Cilindree, putere, masa)
domeniul de activitate al asiguratului – pe baza codului CAEN pentru activitatea
principală (descrierea codului CAEN al unei firme de poate afla de pe pagina internet
a Ministerului de Finanţe, la adresa http://217.156.52.41/codfiscal/pjuridice.html ,
căutând firma după CUI, iar la rubrica „Indicatorii financiari conform bilantului
depus pentru anul:” se alege cel mai recent an);
judeţul în care asiguratul are sediul;
tipul localităţii în care asiguratul are sediul;
numărul de vehicule asigurate.
Pentru persoanele juridice care au în proprietate parcuri auto formate din cel puţin 6
vehicule înmatriculate/înregistrate sau supuse înmatriculării/înregistrării în România, se poate
negocia plata primelor de asigurare în rate. Poliţa de asigurare se va emite cu respectarea
prevederilor de la pct. 1.5.
Numărul recomandat de rate pentru asigurarea de 12 luni este de 4 rate lunare
consecutive, astfel:
rata I– 50 % din prima totală, la încheierea contractului;
rata a II– 20 % din prima totală, după 1 lună;
rata a III– 20 % din prima totală, după 2 luni;
rata a IV-a– 10 % din prima totală, după 3 luni.
Numărul recomandat de rate pentru asigurarea de 6 luni este de 2 rate lunare
consecutive, astfel:
rata I – 60 % din prima totală, la încheierea contractului;
rata a II-a – 40 % din prima totală, după 1 lună.
19
În cazul în care prima de asigurare se plăteşte în rate conform pct. 2.3, se va încheia o
”Convenţie de plată” la poliţele emise, conform modelului anexat, în care se vor înscrie datele
scadente ale ratelor de primă, precum şi valoarea acestora.
LIMITE DE DESPĂGUBIRE
Limitele maxime de despăgubire stabilite de Omniasig VIG pentru accidente produse pe
teritoriul Romaniei sunt următoarele:Pentru accidente produse in anul ANUL 2011:În caz de
avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale produse in unul si acelasi
accident: 750.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare comunicat de
Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de numarul persoanelor
pagubite;
În caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial
produse in unul si acelasi accident: 3.500.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al
pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului,
indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.
Pentru accidente produse in anul ANUL 2012:
În caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale produse in unul si
acelasi accident: 1.000.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare
comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului, indiferent de
numarul persoanelor pagubite;
În caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial
produse in unul si acelasi accident: 5.000.000 EUR, echivalent in lei la cursul de schimb al
pietei valutare comunicat de Banca Nationala a Romaniei la data producerii accidentului,
indiferent de numarul persoanelor prejudiciate.
Limitele de despăgubire pentru pagubele produse în afara teritoriului României sunt cele
stabilite în legislaţia de răspundere civilă auto în vigoare din statul pe teritoriul căruia s-a produs
accidentul de vehicul. În cazul în care limitele de despăgubire stabilite de OMNIASIG VIG sunt
mai mari decât cele în vigoare în legislaţia de răspundere civilă auto din statul pe teritoriul
căruia s-a produs accidentul de vehicul, atunci acoperirea prejudiciilor se face în limitele stabilite
de OMNIASIG VIG.
PERIOADA DE VALABILITATE
20
Data de inceput a valabilităţii asigurării se stabileşte in funcţie de tipul înmatriculării
autovehiculului şi de momentul încheierii asigurări. Poliţele RCA pot fi rezilitate numai în cazul
în cazul transmiterii dreptului de proprietate a vehiculului sau radierii din circulaţie a acestuia. DOCUMENTELE DE ASIGURAREContractul de asigurare RCA - originalul şi copia acestuia conţin
următoarele documente:a) Documentul Carte Verde - partea de sus a formularului;b) Poliţa de
asigurare RCA - partea de jos a formularului;c) Vigneta RCA este sub formă de autocolant,
care se va aplica pe parbrizul vehiculului, într-un loc vizibil din exterior;d) formularul
Constatare amiabilă de accident;e) dovada plăţii primei de asigurare (chitanţa/ordinul de
plată);f) certificatul privind daunele înregistrate în perioada de referinţă sau, după caz,
declaraţia pe propria răspundere a proprietarului/utilizatorului privind daunele înregistrate în
perioada de referinţă.Polita RCA si documentul Carte Verde, au alocate o serie unică
RO/10/U4/CA urmată de nr. de ordine al poliţei alcătuit din 9 cifre şi sunt tipărite pe acelaşi
formular având format 210x290 mm, de unde rezultă că în continuare chiar dacă tratăm modul de
întocmire a poliţelor individual, documentele trebuie să fie privite ca un tot. Ex. RO/10/U4/CA
000123458. Forma şi conţinutul vignetei sunt în conformitate cu prevederile Normelor privind
asigurarea obligatorie RCA puse în aplicare prin ordin al CSA.Documentele mentionate la art.
5.1, inclusiv vigneta, se eliberează pentru întreaga perioadă asigurată indiferent de modul de
plată al primei de asigurare. În cazul plăţilor în rate, Asiguratul va semna o „Convenţie de plată”
la poliţa de asigurare RCA, conform celor menţionate la art. 2.3.ATENŢIE! nu se vor elibera sub
nici un motiv poliţe pentru care nu s-a încasat prima de asigurare sau, după caz, prima rată.Prin
Decizia CSA/407/2007 s-a hotărât că:- asigurătorul va plăti toate pagubele aferente poliţelor de
asigurare obligatorie RCA declarate nule şi comunicate în presă şi/sau Monitorul Oficial;-
societatea de asigurare este răspunzătoate pentru achitarea obligaţiilor care decurg din emiterea
poliţelor sus-menţionate până la expirarea lor;- răspunderea OMNIASIG VIG este angajată
pentru toate poliţele de asigurare emise, inclusiv pentru cele emise de către intermediari după
data rezilierii contractelor de colaborare;În plus, prin Ordinul CSA pentru punerea în aplicare a
Normelor privind asigurarea obligatorie RCA, se stabileşte că asigurătorii autorizaţi să practice
asigurarea obligatorie RCA trebuie să îşi asume răspunderea pentru toate erorile sau omisiunile
apărute la emiterea poliţelor RCA fie direct, fie prin intermediarii în asigurări. Deci, trebuie
avută mare atenţie la modul de întocmire, de distribuire şi de gestionare a poliţelor şi
21
vignetelor.La încheierea contractului de asigurare RCA, Asiguratul primeşte originalul poliţei de
asigurare RCA şi al documentului Carte Verde, împreună cu vigneta, formularul Constatare
amiabilă de accident, precum şi chitanţa aferentă efectuării plăţii (în cazul plăţii primei în
numerar). Exemplarele copie ale acestor documente (împreună cu copia ordinului de plată, când
nu se plăteşte în numerar), rămân la OMNIASIG VIG. POLIŢA DE ASIGURAREPoliţa de
asigurare se emite electronic în 2 exemplare din portalul de emitere electronica/INSIS conform
ghidului de utilizare transmis de către Direcţia Vânzări/Direcţia IT. Exemplarul nr. 1 al poliţei
(originalul) va fi înmânat asiguratului, iar exemplarul nr. 2 (copia) va rămâne la OMNIASIG
VIG.Înformaţiile necesare completării câmpurilor aferente datelor privind vehiculul asigurat şi
proprietarului /utilizatorului se pot identifica uşor conform tabelului de mai jos:
Rubrica
Poziţia la care se regasesc informaţiile in:
Certificat înmatriculare vechi
Certificat înmatriculare nou
CIVCertificat de înregistrare (primarie)
Categorie: 6 J 1 4Marcă: 8 D1 3 5Model: 9 D3 4 6Nr.înmatriculare/înregistrare
1 Aultima poziţie
completată a rubricii1
Nr. de identificare (seria şasiu):
3 E 6 3-mijloc
Serie C.I.V.: 4 X
Seria înscrisă pe document
-
Capacitate cilindrică/ putere:
17Cilindree(cm3)
Putere max. (kW)
P.1 Cilindree(cm3)P.2 Putere max. (kW)
10 -Cilindree(cm3) / Putere max. (kW)
8
Masa max. autorizată
11 - Totala max. autorizata
F.17 - Totala max.
autorizata7
Nr. total de locuri: 13 - Numarul de
locuri -TotalS.1
8 - Numarul de locuri-Total
-
Data expirării: 18 H - -
Deţinator (proprietar) 6 C.2.1, C.2.2ultima poziţie
completată a rubricii11
Adresa Deţinator: 6 C.2.3ultima poziţie
completată a rubricii12
Utilizator 21 - Observaţii C.3.1, C.3.2 - -Adresa Utilizator 21 - Observaţii C.3.3 - -
DOCUMENTUL INTERNAŢIONAL ”CARTE VERDE” Documentul de asigurare se emite
electronic în 2 exemplare din portalul de emitere electronica/INSIS, odată cu poliţa RCA (acesta
făcând parte din formularul poliţei RCA, conform Normelor CSA).Documentul Carte Verde se
eliberează odată cu poliţa RCA, cu valabilitate pentru toate ţările membre ale sistemului Carte
Verde mai puţin RUSIA! (simbolul „RUS”, este barat din tipar).În cazul în care se solicită
emiterea unei asigurări Carte Verde pentru teritoriul Rusiei se va proceda conform metodologiei
si tarifului produsului Carte Verde – cod 10.02.01. VIGNETAVigneta este unică, indiferent de
22
perioada pentru care se încheie asigurarea (6 sau 12 luni) şi se înmânează asiguratului odată cu
asigurarea RCA.Pentru poliţele a căror valabilitate începe după 01.01.2011 (inclusiv), vignetele
sunt inseriate, iar numarul vignetei se trece pe poliţa RCA (nu există nicio legătură între numărul
vignetei şi numărul poliţei RCA, acestea fiind diferite).Pe fiecare vignietă se va marca data până
la care poliţa de asigurare este valabilă, respectiv ziua, luna şi anul:luna şi ziua se vor marca
prin ruperea cu vârful pixului a marginii corespunzătoare zilei şi lunii de expirare (marginea este
franjurată pentru a facilita marcarea).
anul în care expiră valabilitatea poliţei, rămâne marcat pe vignetă, după dezlipirea
celuilalt an pretipărit, astfel:
o dacă poliţa expiră în anul 2011 se înlătură prin dezlipire anul 2012;
o dacă poliţa expiră în anul 2012 se înlătură prin dezlipire anul 2011.
Exemple:
Dacă data de încetare a valabilităţii poliţei RCA este 31.12.2011, se înlătură cu vârful
pixului marginea corespunzătoare a zilei de 31, luna XII şi se dezlipeşte concomitent colantul
care conţine anul 2012. În acest fel pe vignetă va rămâne marcată data de expirare a poliţei de
asigurare: 31.XII. 2011.
Dacă data de încetare a valabilităţii poliţei RCA este15.04.2012, se înlătură cu vârful
pixului marginea corespunzătoare a zilei de 15, luna IV şi se dezlipeşte concomitent colantul
care conţine anul 2011. În acest fel pe vignetă va rămâne marcată data de expirare a poliţei de
asigurare: 15.IV.2012.
PRECIZĂRI PRIVIND DERULAREA ASIGURĂRII RCA
Când plata primelor de asigurare se face prin Ordin de Plată, poliţele de asigurare se
întocmesc şi se emit numai după primirea Ordinului de Plată vizat de bancă. La fiecare vânzare–
cumpărare a aceluiaşi autovehicul în cursul unui an, fiecare cumpărător va plăti asigurarea
obligatorie RCA, deci se eliberează poliţe noi. Atenţie! Pentru protejarea persoanelor
prejudiciate prin accidente de vehicule, în cazul înstrăinării unui vehicul în baza unor acte civile
sub semnătură privată, pentru care există o asigurare obligatorie RCA valabilă, această asigurare
rămâne în vigoare până la data dobândirii calităţii de titular al înmatriculării/înregistrării
vehiculului de către noul proprietar. În cazul în care în care noul proprietar deţine o asigurare
obligatorie RCA pe numele său, aceasta va fi considerată valabilă chiar dacă nu s-a efectuat
23
procedura de înmatriculare/înregistrare pe numele său.Pentru numerele de circulaţie de probe,
poliţele se vor emite din INSIS, iar prima se stabileşte în funcţie de categoriile de vehicule cărora
le este atribuit numarul de probe, la nivelul cel mai mare din tariful propriu OMNIASIG VIG
(Ex.: Daewoo Auto Trading foloseşte 10 numere de probe sub care circulă autoturisme cu
capacitate cilindrică de 798, 1495, 1890 cmc şi autoutilitare cu masa max. de 3500 kg. În acest
caz prima de asigurare se stabileşte la nivelul prevăzut pentru autoutilitare cu masa maxima de
3500 kg, care au tariful cel mai mare).Pentru remorcile/semiremorcile tractate de vehicule
înmatriculate/înregistrate se plătesc prime de asigurare în conformitate cu tariful propriu
OMNIASIG VIG.Pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în alte state subscrierea poliţelor
RCA în vederea înmatriculării/înregistrării în România, se poate face astfel:Dacă vehiculul este
înmatriculat/înregistrat într-un stat membru al Spaţiului Economic European (cu excepţia
României) şi Confederaţiei Elveţiene poliţa RCA se va elibera cu valablitate de 30 de zile, pe
baza documentelor justificative de dobândire a proprietăţii, care se ataşează în copie la
exemplarul 2 al poliţei RCA;
Dacă vehiculul este înmatriculat/înregistrat în alt stat decât cele membre ale Spaţiului
Economic European şi Confederaţiei Elveţiene, poliţa RCA se va elibera cu valablitate
de 1 lună, dar nu pot fi emise mai mult de 3 poliţe consecutive de câte o lună, pe baza
documentelor justificative de dobândire a proprietăţii, care se ataşează în copie la
exemplarul 2 al poliţei RCA.
Automobilele mixte (marfă şi pasageri), înmatriculate în România, a căror masă totală
maximă autorizată nu depăşeşte 3.500 kg. se vor încadra la categoria A-autoturisme (conform
nomenclator Portal/Insis OMNIASIG VIG). Cele care depăşesc 3.500 kg. se vor încadra la
categoria C1-autocamioane (autoutilitare, autospeciale).
Solicitanţii unei asigurări RCA vor fi consideraţi din punct de vedere al încadrării în tarif:
Cabinetele individuale (de avocatură, notariat, medicină etc.) sunt asimilate
persoanelor fizice, chiar dacă sunt înregistrate fiscal (au atribuit cod fiscal);
clientul se introduce cu denumirea Cabinetului si CNP-ul persoanei pe numele căreia
este înregistrat Cabinetul;
24
în cazul în care clientul doreste ca pe poliţă să apară în mod explicit codul fiscal al
Cabinetului, atunci acesta se înregistrează ca persoana juridică, fiindu-i atribuit tarif
de persoană juridică;
Unităţile fără personalitate juridică sunt persoaner fizice;
Baroul de avocaţi, Societatea Civilă de Avocaţi sunt persoane juridice;
Uniunea avocaţilor, Camerele notarilor publici, Uniunea Naţională a Notarilor Publici
sunt persoane juridice;
Fundaţiile, asociaţiile sportive şi bisericile sunt persoane juridice.
Circuitul documentelor este acelaşi ca pentru celelalte poliţe de asigurare.
CEDAM – BAZA DE DATE CENTRALIZATĂ
Conform prevederilor Ordinului nr. 3108/2004, CEDAM are următoarele atribuţii:stocarea
următoarelor informaţii:
-numerele de înmatriculare a vehiculelor pe teritoriul României şi seriile cărţilor de identitate ale
vehiculelor, inclusiv datele tehnice ale acestora, datele personale ale proprietarului sau ale
utilizatorilor, după caz;
-numerele documentelor de asigurare RCA, inclusiv data de expirare a acoperirii asigurării;
denumirea şi sediul asigurătorilor RCA emitenţi de documente de asigurare.
coordonarea colectării şi furnizării acestor informaţii;
-asistarea persoanelor îndreptăţite şi garantarea obţinerii de către aceştia a informaţiilor solicitate.
În vederea actualizării permanente a bazei de date, Asigurătorii sunt obligaţi conform
prevederilor art. 1, alin. (3) din O.U.G. nr. 189/2005, să transmită către CEDAM, în maxim 5
zile de la încheierea poliţei, informaţii complete referitoare la poliţele de asigurare încheiate
direct sau prin intermediari.
Prin Ordinul CSA pentru punerea în aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie
RCA, OMNIASIG VIG este obligată să transmită către baza de date prin sistem informatic,
utilizând un mediu de comunicare electronică, toate informaţiile privind încheierea asigurării
RCA şi data de încetare a valabilităţii sau de reziliere a documentelor de asigurare, precum şi
informaţii cu privire la pagubele înregistrate în baza poliţelor de asigurare RCA ca urmare a unor
evenimente produse pe parcursul contractului de asigurare.
25
2.3. Instrumentarea dosarului de daună
Deschiderea dosarului de daună se face de către inspectorul de daune la avizarea daunei
și prezentarea, de către asigurat/ păgubit / împuternicit, personal sau prin comunicarea prin poștă/
fax/ e-mail (dacă păgubitul nu se prezintă personal), a următoarelor documente necesare
deschiderii/ instrumentării dosarului de daună:
-documentele care atestă calitatea acestuia;
-act de indentitate;
-înștiințarea de adună conținand informații privind polița RCA emisă
Instrumentarea dosarului de daună se continua numai după ce se verifică valabilitatea
poliței la data daunei. Polița se consideră valabilă dacă data producerii daunei este inclusă în
perioada de valabilitate înscrisă în poliță și dacă este achitată prima de asigurare, respectiv rata
scadentă.
În prima fază acesta preia de la asigurat copie după polița de asigurare, după permisul de
conducere și după documentul de proprietate al autovehiculului. Constatarea efectuată va
cuprinde exclusiv avariile rezultate în urma evenimentului asigurat reclamat de client, stabilite în
conformitate cu prevederile de natură tehnică, din condițiile de asigurare și ale normelor ce
reglementează modul de acordare a despăgubirilor în vigoare la data evenimentului.
Constatarea se face la locul și ora care au fost stabilite cu asigurătorul. Inspectorul
constatator trebuie să completeze în sistemul informatic pe care îl utilizează, kilometrajul
autovehiculului, numarul de înmatriculare al acestuia, actualizează locul constatării în cazul în
care acesta diferă, seria de șasiu, inscriptionată pe mașină, reperele avariate, soluția de remediere,
și starea anvelopelor, dacă este cazul. Ulterior se vor face maxim 20 de poze cu vehiculul avariat,
care vor fi preluate de birou cu un program de compilare specializat, înainte de introducerea lor
în aplicație, pentru a nu depăși 500 kb fiecare.
Nota de constatare se completează în sistemul informatic, se tipărește în două exemplare,
se semnează de către inspector și client și se înmanează un elemplar asiguratului pentru
începerea demersurilor în reparație. Dacă la constatare se identifică elemente ce pot crea
probleme la acordarea despăgubirii, inspectorul constatator va trece pe nota de constatare
mențiunea „ necesită acordul asigurătorului”. Indiciul unei astfel de probleme poate fi
neclaritatea poliței.
26
În cazul dosarelor instrumentate în baza unui constat amiabil se va analiza dinamica
producerii evenimentului în baza protocolului încheiat între societățile de asigurare ce practică
RCA și se înscrie la istorie. Toate precizările cu privire la vinovăție sunt informale.
Dosarele cu valori ridicate, ce depășesc 15 000 lei sunt confirmate de către Directorul
Zonal prin emiterea de comandă de verificare în care se înscriu mențiunile și observațiile avute,
iar în funcție de problemele observate transmite comenzi pentru a se efectua operațiuni
suplimentare în dosar.
Ultima etapă a instrumentării dosarului de daună o reprezintă reconstatarea, aceasta fiind
necesară pentru service-ul la care se realizează reparația.
Societatea Omniasig nu acoperă daunele produse în urmatoarele împrejurări:
-Conducătorul autovehiculului asigurat se afla sub influenţa băuturilor alcoolice, a produselor
sau substanţelor stupefiante ori medicamentelor cu efecte similare, ori s-a sustras de la recoltarea
probelor biologice sau toxicologice sau a părăsit locul accidentului, în situaţiile în care acest fapt
nu este permis prin dispoziţii legale.
-Autovehiculul circula fără a avea certificat de înmatriculare valabil sau altă autorizaţie de
circulaţie valabilă la data producerii evenimentului asigurat.
-Autovehiculul, în momentul accidentului, era condus de o persoană fără permis de conducere
valabil pentru categoria respectivă, ori cu permisul de conducere retras ori anulat sau avea
suspendat dreptul de a conduce, cu excepţia cazurilor când autovehiculul adaptat cu comandă
dublă, a fost condus de o persoană asistată de către instructorul auto sau de examinator.
-Dauna s-a produs în timpul sau ca urmare a participării autovehiculului la concursuri, întreceri
sau antrenamente pentru acestea.
-Dauna s-a produs în timpul comiterii cu intenţie a unor infracţiuni ori în timpul în care persoana
care conducea sau acţiona autovehiculul era autoare a unei infracţiuni sau contravenţii şi încerca
să se sustragă de la controlul poliţiei.
-Dauna s-a produs ca urmare a unei coliziuni cu un vehicul feroviar (exclusiv tramvai).
OMNIASIG nu acordă despăgubiri pentru:
Pagubele autovehiculului, ale unor părţi componente sau piese ale acestuia, produse de
alte cauze decât cele prevăzute la art. 1, cum sunt pagubele cauzate prin:
27
-întrebuinţare, funcţionare sau uzare (ex.: ruperea fuzetelor, a amortizoarelor, a arcurilor,
a supapelor, a pinioanelor, spargerea pistoanelor, deschiderea capotei, explozia pneurilor în
timpul mersului, griparea motorului sau a cutiei de viteze);
-defecte de fabricaţie (de ex.: fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunzător,
tensiuni interne, ajustaje şi toleranţe necorespunzătoare etc).
Dacă însă datorită defectării din orice cauză a unor piese ale autovehiculului, inclusiv ale
pneurilor, se produc pagube din riscuri ca cele prevăzute la art. 1, aceste pagube se despăgubesc
(ex.: dacă din cauza ruperii barei de direcţie sau datorită exploziei unui pneu în timpul mersului,
autovehiculul se răstoarnă, se despăgubesc pagubele produse prin răsturnare dar nu se
despăgubesc pagubele produse la bara de direcţie sau pneul explodat).
Pagube produse într-un eveniment numai anvelopelor sau/şi camerelor de aer.
Pagube produse ca urmare a unor reparaţii necorespunzătoare ori datorate reparaţiilor sau
intervenţiilor executate de persoane neautorizate.
Pagube produse prin influenţa temperaturii asupra motorului autovehiculului (ex. avarii
la blocul motor, chiulasă sau la sistemul de răcire, produse ca urmare a îngheţării apei
sau a agenului de răcire) şi cele produse elementelor mecanice ca urmare a lipsei sau
insuficienţei ungerii, supraîncălzirii oricăror ansambluri sau subansambluri ale
autovehiculului din orice alte cauze decît cele cuprinse în asigurare, precum şi pagube
produse prin aspirarea apei în motor.
Pagube produse de coroziuni cauzate de electrolitul bateriei de acumulatori,
combustibili, apă, alte substanţe ce se află în instalaţiile autovehiculului.
Pagube produse ca urmare a acţiunii acizilor, oricăror substanţe chimice sau ca urmare a
poluării/contaminării de orice natură şi din orice cauză.
Pagube produse acelor părţi componente ale autovehiculului ce erau avariate la
încheierea asigurării şi sunt menţionate în raportul inspecţie de risc, care nu au fost
remediate şi avizate la OMNIASIG ca atare, până la data producerii evenimentului
asigurat.
Pagube produse autovehiculului datorită încărcării şi/sau ancorării necorespunzătoare a
mărfii pe timpul transportului.
28
Pagube produse autovehiculului, unor părţi componente sau piese ale acestuia cauzate de
trepidaţii în timpul mersului.
Pagube produse pieselor de rezervă, combustibililor, huselor, prelatelor, păturilor sau
altor bunuri existente în autovehicul cu excepţia celor prevăzute la punctele 1.4 şi 1.5 şi a
prelatelor montate la autovehiculele cu coviltir.
Pagube cauzate de incendiul sau explozia produsă prin folosirea în încăperea în care se
afla autovehiculul, în interiorul sau în apropierea autovehiculului, a focului deschis,
inclusiv a luminii cu flacără deschisă (neapărată de sticlă sau sită) ori ca urmare a
depozitării necorespunzătoare a unor substanţe periculoase sau combustibile.
Pagube produse instalaţiilor şi aparaturii electrice numai prin acţiunea curentului
electric, dacă acestea nu au fost urmate de incendiu.
Pagube provocate de explozii, incendii cauzate de materialele şi substanţele periculoase
transportate, inclusiv în timpul operaţiunilor de încărcare/descărcare, dacă nu există
avize ADR pentru autovehicul şi conducătorul auto, precum şi pentru operaţiunile
respective, eliberate de autoritatea competentă. Prezenta excludere validează şi în cazul
utilizării unor dispozitive improvizate sau neomologate.
Pagube produse cu prilejul distrugerii sau avarierii clădirii, în care s-a aflat
autovehiculul, din vina deţinătorului autovehiculului, a prepuşilor săi sau a persoanelor
care au consimţămîntul Asiguratului de a conduce respectivul autovehicul, precum şi a
persoanelor fizice care în mod statornic locuiesc şi gospodăresc împreună cu Asiguratul
sau Beneficiarul.
Pagubele de orice fel produse autovehiculului prin pătrunderea voluntară a acestuia în
locuri acoperite de apă.
Pagube produse terţilor (răspundere civilă).
29
CONCLUZII
Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul)
este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba
să plătim pagubele produse de noi unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.
În urma abordarii subiectului „Asigurarea de răspundere civilă auto” enumerand
lucrurile generale care privesc acest tip de asigurare, elementele care intră în alcătuirea ei,
clasificări, prevederi, norme legale şi condiţii. După explicarea obiectului asigurării RCA şi a
proprietăţilor caracteristice acestui tip de asigurare şi înţelegerea exactă a scopului ei în societate.
Partea de studiu de caz a cuprins o analiză a societăţii S.C. Omniasig S.A., cu referire
directă la asigurarea de răspundere civilă auto practicată de compania respectivă, partea de
daune, anexand un dosar de daună împreună cu toate implicațiile sale.Cele mai importante
aspecte care au fost luate în calcul sunt: valoarea primelor brute subscrise (cifra de afaceri),
valoarea daunelor totale plătite, profitul înregistrat, tarifele de primă RCA, cota de piaţă,
rezervele de prime.
30
În ceea ce privește condițiile de asigurare de anul acesta, Omniasig practică prețuri mai
mici față de anul trecut. De asemenea polițele se emit în format electronic, în două exemplare,
unulpentru societatea de asigurări si unul pentru asigurat. Alături de poliță se va elibera și Cartea
Verde, care repezintă o asigurare auto în afara terotoriului Romaniei, impreună cu vigneta.
În cadrul anexei 1 am adaugat un dosar de daună. Acest dosar conține toate actele
necesare, mai puțin documentele de reparative, nota de calcul, acceptul de plată și facturi,
datorita faptului că sunt informații confidențiale și nu am avut cum să intrăm în posesia lor.
BIBLIOGRAFIE
Alexandru, F.; Armeanu, D. - “Asigurări de bunuri şi persoane”, Bucureşti, 2003
Sferdian, I. – „Dreptul asigurărilor”, Editura C.H.Beck, Bucureşti, 2007
Catană, R.N. – „Dreptul asigurărilor”, Editura Sfera Juridică, Cluj – Napoca, 2007
Caraiani, Gh.; Tudor, M. – „Dreptul asigurărilor – Probleme juridice şi tehnice”, Editura
Lumina Lex, Bucureşti, 2001
Purcaru, I - “Asigurări de persoane şi bunuri”, Editura Economică, Bucureşti, 1998
Tănăsescu, P. - “Asigurări moderne de bunuri şi persoane”, Editura ASE, Bucureşti, 2003
Văcărel I, - “Asigurări şi reasigurări”, ed. a IV-a, Editura Expert, Bucureşti, 2007
Anescu, Ruxandra; Anescu V - “Asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse
prin accidente de autovehicule” în “Finanţe, bănci, asigurări: publicaţie pentru agenţii
economici” v. 8, nr. 2, februarie 2005
31
Bistriceanu, Gh. D. - “Asigurări şi reasigurări în România”, Editura Universitară,
Bucureşti, 2006
Popescu D., Macovei I. - „Contractul de asigurare”, Ed. Junimea, Iaşi, 1982
Legea 136/1995 privind asigurările şi reasigurările în România
Legea 172/2004 pentru modificarea şi completarea Legii 136/1995 privind asigurările şi
reasigurările în România
www.omniasig.ro
www.comunicatedepresa.ro
www.monitoruloficial.ro
32
