8/12/2019 Asigurarea Sub Aspect Juridic

1/5

Asigurarea sub aspect juridic

Problemele asigurrii sunt abordate, dup caz, sub aspect juridic, economic saufinanciar. Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, ca s fie

operant trebuie s capete form juridic, iar acesat forma este cea dintisezizabil. O asemenea forma i-o confer contaractul, care constituie legea

prinilor!, precum i legea propriu zis. "ontractul de asigurare si legea cu privirela activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drerpturi si obligatii in materiede asigurari, se completeaza reciproc. Prin contractul de asigurare , asigurantul se oblige sa platesca o primaAdministratiei Asigurarilor de #tat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unuianumit eveniment, obligindu-se ca, la producerea evenimentului, sa plateascaasigurantului sau unei terte personae, denumita beneficiar, o indemnizatie $

despagubiri sau suma asigurata $ in limitele convenite. Astfel, Yvonne Lambert-Faivreconsidera ca sub aspectul sau te%nic, care efundamental, asigurarea este operatia prin care un asigurator, organizind pe

principiul mutualitatii un numar mare de asiguranti, e&pusi la producerea anumitorriscuri, ii indemnizeaza pe aceia dintre ei care sufera un sinistru, pe seama fondului

comun construit din primele incasate!. Autoritatea franceza isi mativeaza opiniaprin faptul ca spre deosebire de contarctul de asigurare care capata aspectul unuipariu sau aunui altui joc al %azardului, operatia de asigurare, privind incomple&itatea ei, devine o operatie antialiatoare de lupta colectiva impotriva%azardului!. Yvonne Lambert-Faivre afirma'zolat, omul este foarte vulnerabilla loviturile soarteicare il tin intr-o stare de insecurite, penibila sub aspect penal sinefasta sub raport economic. 'ntreprinderea si asumarea de responsabilitati

presupun o anumita incredere in viitor( or, daca asigurarea nu evita sinistrele, ea ledilueaza efectele intre toti asigurantii. "u toate acestea, pentru ca o intreprindere deasigurare sa poata indemniza efectic toate sinistrele garantate, trebuie ca ea saorganizeze mutualitatea riscurilor dupa reguli matematice riguroase care suntfundamentul te%nicii sale!.

"ontractul de asigurare prezunta anumite trasaturi caracteristice. Astfel,

contractul de asigurare)

1. este un contract consesual, adica se inc%eie valabil prin simplulconsimtamint al partilor. Acest contract este valabil din momentul incare asiguratorul si asiguratul si-au e&primat acordul de vointa cu privirela continut. *orma scrisa este ceruta de legiuitor din dorinta de a protejainteresele asigurantilor si al tertilor(

2. este un contract sinaalagmatic, adica partile contractante isi asumaobligatii reciproce si interdependente. Asigurantul se abliga sa faca

declaratii de risc e&acte, in atentia asuguratorului, atit la inc%eiereacontractului, cit si la producerea sinistrului( totodata asigurantul seobliga sa ac%ite primele de asigurare datorate( la rindul sau asiguratorul

8/12/2019 Asigurarea Sub Aspect Juridic

2/5

se obliga sa acopere riscul asiguratului, in cazul producerii acestuia,acordind indemnizatia cuvenita. Asiguratorul ste tinut sa-si resrecteobligatia contractuala numai in masura in care asiguratul si-a onoratobligatiile sale contractuale. 'n caz contrar, asiguratul decade dindrepturi, cind contractul este lovit de nulitate sau contractul ramine

valabil pe o suma asigurata mai mica. +eciprocitatea nu opereaza,asadar, decit atunci cind asiguratul si-a respectat integral obligatiileasumate fata de asigurator(

3. este un contract aleatoriu, adica la inc%eierea acestuia partile nu cunosce&istenta sau intinderea e&acta a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta

pentru ele din contract. Obligatiile asumate de asigurant si asiguratordepind de un eveniment viitor si incert. Acest eveniment comporta

pentru fiecare dintre parti o sansa de cistig sau un risc de pierdere."aracterul aleatir este esential la contractul de asigurare)daca

evenimentul pentru care se solicita inc%eierea contractului ar fi cert, iarmomentul producerii lui ar fi cunoscut de parti, asigurarea nu ar maiavea sens, riscul respectiv urmind sa fie acoperit cu certitudine de catreasigurator(

4. este un contract cu titlu onoros,adica fiecare parte urmareste sa obtina

un folos, o contraprestatie in sc%imbul obligatiei ce isi asuma. a fel casi alte contracte oneroasede vinzare-cumparare, de sc%imb, de locatie,imprumut, contractul de asigurare este opus contractului gratuitdedonatie, comod etc., care presupune obligatii numai pentru una din

parti, iar nu pentru amindoua. Asiguratul beneficiaza de protectie pe carei-o ofera asiguratorul, care preia asupra sa riscul asigurat, nu in modgratuit, ci insc%imbul unei plati sub forma unei prime de asigurare sau acotizatiei dupa caz(

. este un contract succesiv, adica se esaloneaza in timp. Asiguratorul seangajeaza sa acopere un anumit risc o perioada foarte lunga de timpspree&emplu, in cazul contractului de asigurare de deces pe o perioadanelimitata cu plata anuala sau subanuala a primei sau o perioada foartescurtape timpul duratei unui zbor aerian indoua puncte geografice cu

plata integrala a primei la inc%eierea contractului(

!. este un contract de ade"iune, adica desi este redactat si imprimat deasigurator, la el a aderat asiguratul. a asigurarile de persoane,asiguratorul intocmeste polite de asigurare tip, in care toate conditiilecuntractuale $ termen valabilitate, suma asigurata, cota de prima etc. $sunt standard. 'n asemenea cazuri, solicitantilor $ asigurati potentiali $nu le ramine decit sa le accepte sau sa le refuze in blocmai asigurarilede bunuri de valoare mari, asiguratorul elibereaza un proiect decontracto oferta pe care il/o negociaza cu viitorul asigurat(

#. este un contract de buna credinta, adica presupune ca e&ecutarea

acestuia sa se faca cu buna credinta de catre parti. 'ntrucit asiguratorulaccerta preluarea unui risc, bazindu-se pe informatiile furnizate desolicitantul unei asigurari sau determina cuantumul despagubirii re care

8/12/2019 Asigurarea Sub Aspect Juridic

3/5

urmeaza sa o acorde asiguratului tot pe baza informatiilor provenitedela acesta, fara putinta de ale verifica de fiecare data, atunci cind seconstata ca informatiile puse la dispozitia asiguratorului nu au fostcorecte, reaua credinta a asiguratului se sanctioneaza de o maniera foartesevera.

egea constituie, alaturi de contract o alta forma juridica de realizare aasigurarii. Asigurarea e$ contractu are la baza principiul facultativitatii%voluntariatului&, adica ea se inc%eie din proprie initiativa, de catre

persoanele fizice sau juridice interesate, impotriva acelor fenomene care leameninta bunurile, viata sau integritatea corporala,in scop de indemnizaresau de capitalizare. Asigurarea e$ lege are la baza principiul obligativitatii , adica ea

actioneaza in mod automat, fara consimtamintul asiguratilor si farainc%eierea unui contract intre parti, din momentul in care bunurile cuprinsedin oficiu in asigurare au intrat in gospodaria unei persoane fizice sau in

patrimoniul unei persoane juridice. 'n mod automat sunt incluse in asigurarepersoanele fizice aflate intr-o anumita situatie prevazuta de lege, ca

e&emplu cele aflate in timpul unei calatorii cu mijloace de transport public.0e protectie de asigurare automata beneficiaza acele persoane fizice si

juridice care poarta o raspundere civila fata de terti e&pres prevazuta delege. Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobindire a securitatiiindividualede catre asigurati. Asigurarea prin efectul legii ofera protectiede asigurare anumitor categorii de persoane fizice si juridice dinconsiderente de ordin social si economic national. Asigurarea prin efectul legii se aseamana cu asigurarea contractuala prinfaptul ca-si procura fondurile de care are nevoie pentru plata indemnizatiilor

pe seama primelor incasate de la asigurati. 1a se aseamana si cu asugurarilesociale prin faptul ca are un caracter obligatoriu, dar se deosebeste deacestea prin aceea ca se bazeaza pe primele incasate de la asigurati, iar nu

pe resursele provenind de la nonasigurati.

Asigurarea prin efectul legii, fiind autocuprinzatoare si nereclamindc%eltuieli pentru inc%eierea contractelor, este mai putin costisitoare pentruasigurati, decit asigurarea contractuala care, fiind selectiva si mai putincuprinzatoare, este inevitabila mai scumpa.

8/12/2019 Asigurarea Sub Aspect Juridic

4/5

8/12/2019 Asigurarea Sub Aspect Juridic

5/5

Asigurarea ofera avantajul ca membrii comunitatii afectati de producereariscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizatiede asigurare, sume care pot intrece de citeva ori cuantumul contributieiacestora la fondul respectiv. Acest lucru este posibil in fafpt ca paguba

provocata de producerea riscului asigurat se imparte intre membrii

comunitatii de risc dupa principiul mutualitatii, adica la constituireafondului de asigurare participa toti asiguratii, dar acesta se repartizeazanumai celor asigurati care au suferit prejudicii de pe urma produceriiriscului asigurat. 'mpartirea riscului trebuie sa se faca intre menbriiaceleiasi comunitati de risc ceea ce inseamna ca la fiecare risc pentru carese inc%eie asigurarea primele sa acopere integral c%eltuielile cu platadespagubirilorsau a sumelor asigurate, urmarindu-se ec%ilibrarearezultatelor financiare nu numai pe total organizatie de asigurare, dar si pefiecare tip de asigurare.

*ondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru )a. acoperirea pagubelor asigurate provocate de fenomene asiguratela asigurarile de bunuri, respectiv plata sumelor de asigurare laasigurarile de persoane(

b. finantarea unor actiuni legate de pravenirea pagubelor(c. constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatii

comerciale sau a organizatiei mutualede asigurare etc. 'n procesul

Functia de control ( ca functie complementara a asigurarilor $urmareste modul cum se incaseaza primele de asigurare si alte venituri aleorganizatiei de asigurare, cum se efectuiaza platile cu titlu de indemnizatiede asigurare, c%eltuielile de prevenire a riscurilor, c%eltuielile administrativ-gospodaresti s.a., corecta determinare a drepturilor convenite asiguratilor,gospodaria judicioasa a fondului de asigurare, indeplinirea integrala si latermen a obligatiilor financiare ale institutiei de asigurare catre stat si catreterti. 3otiunea de asigurare se foloseste in legatura nu numai cu activitateasocietatilor comerciale de asigurare si a organizatiilor de asigurare mutuale,

dar si cu asigurarile sociale.