REFERAT

ASIGURRI DE VIA CU FORMARE DE CAPITAL

Cuprins

REFERAT............................................................................................................................1 ASIGURRI DE VIA CU FORMARE DE CAPITAL............................................1 Cuprins.................................................................................................................................2 1. Ce sunt asigurrile de via?............................................................................................3 2. Riscuri acoperite..............................................................................................................3 3. Asigurri de via cu formare de capital..........................................................................5 4. Piaa asigurrilor de via cu formare de capital din Romnia i din Europa................14 Bibliografie........................................................................................................................17

2

1. Ce sunt asigurrile de via?Asigurarea de via reprezint un serviciu financiar care are rolul de a acoperi pierderile financiare generate de producerea unor anumite evenimente, are rolul de a echilibra bugetul unei persoane sau al unei familii n situaia n care un deces, o invaliditate sau o mbolnvire l dezechilibreaz.

2. Riscuri acoperiten general, oamenii cumpr asigurri de via deoarece acest tip de serviciu financiar le acoper unul din urmtoarele trei riscuri: 1. Riscul de a tri prea puin privndu-i pe cei dragi de sprijin financiar; 2. Riscul de a tri n condiii nedorite, cu un grad de invaliditate rezultat n urma unui accident; 3. Riscul de a tri prea mult cu mijloace de trai insuficiente. Astfel, asigurarea de via vine n ntmpinarea a trei necesiti importante pe care la regsim la aproape fiecare persoan n parte: Protecia financiar personal sau a familiei, cu dou componente de baz: - nlocuirea venitului care dispare ca urmare a unei invaliditi sau mbolnviri sau ca urmare a decesului; - acoperirea fondului ultimelor cheltuieli, adic a acelor costuri pe care o familie este nevoit s le efectueze n momentul n care unul dintre membrii si decedeaz; Economisirea - se refer la crearea unui fond privat de pensii care s vin n completarea pensiei de stat, astfel nct nivelul de trai al persoanei n cauz s nu se diminueze n momentul ncetrii activitii profesionale; Crearea unui patrimoniu prin efectuarea de investiii; Cele trei mari ameninri la adresa securitii economice i financiare ale unei persoane sau familii sunt : - Decesul (riscul de a tri prea puin); - Invaliditatea (riscul de a tri aa cum nu ne dorim); - Btrneea (riscul de a tri prea mult); Fiecare dintre aceste evenimente, n momentul n care apare n viaa unei persoane, genereaz probleme financiare extrem de grave. Pentru o mai bun nelegere a fenomenelor care se petrec n situaia n care aceste riscuri se produc, vom lua exemplul concret al unei familii, ilustrnd implicaiile celor trei evenimente pentru bugetul acesteia. n continuare, vom urmri ce se ntmpl, din punct de vedere financiar, cu aceast familie, n situaia apariiei unor evenimente nedorite precum: Decesul unuia dintre soi - se reduce drastic venitul ncasat de aceast familie, n condiiile n care cheltuielile scad, la rndul lor, dar ntr-o proporie mai mic dect s-a diminuat venitul; prin urmare, se creeaz un deficit financiar pe care familia va trebui s l acopere ntr-un mod sau altul;

3

Invaliditatea permanent grav a unuia dintre prini genereaz, de asemenea, probleme financiare foarte mari - situaia este mai dificil dect n cazul precedent deoarece, n cazul invaliditii, dispare venitul, dar persoana invalid continu s triasc, adic s consume; mai mult dect att, este vorba de un consumator mai special deoarece pe lng nevoile obinuite ale unei persoane, aceast are i necesiti specifice precum: intervenii chirurgicale, spitalizri, tratamente, ngrijiri medicale; mbolnvirea unuia dintre generatorii de venit duce la dificulti financiare deoarece, pentru o perioad de timp - mai scurt sau mai lung - persoana n cauza nu mai poate munci, adic veniturile se diminueaz i, de asemenea, este necesar efectuarea unor cheltuieli cu eventualele spitalizri, intervenii chirurgicale, tratamente;

Pentru a depi problemele financiare generate de producerea acestor evenimente nedorite, familia afectat are la dispoziie mai multe soluii: Apelarea la un mprumut (dar este vorba de bani care, la un moment dat, trebuie restituii); Consumul de bani din cele dou fonduri pe care le are constituite (astfel, e afectat, ns, realizarea unor dorine viitoare a cror ducere la bun sfrit era condiionat de existena acelor bani); Lichidarea unor elemente din patrimoniu (vnzarea autoturismului, a altor bunuri, sau chiar vnzarea casei sau apartamentului n care locuiau i mutarea ntr-unul mai mic); Situaia este, ns, cu totul alta n cazul n care exist o asigurare de via ncheiat pentru unul sau chiar ambii generatori de venit: n momentul n care o persoan devine clientul unei companii de asigurri, aceasta din urm constituie un fond care are un dublu rol: - nlocuiete venitul care dispare n urma decesului, invaliditii sau mbolnvirii persoanei asigurate pentru o anumit perioad de timp (civa ani), echilibrnd din punct de vedere financiar familia dezechilibrat ca urmare a producerii unui eveniment nedorit; adic, pentru o perioad de timp se menine standardul de via existent nainte de apariia riscului; - acoper cheltuielile generate de evenimentele nedorite, astfel nct cei n cauz nu vor fi nevoii s consume din rezerve sau s lichideze din patrimoniu pentru a acoperi aceste costuri suplimentare; Cel de-al doilea motiv pentru care oamenii cumpr asigurri de via este acela c acest serviciu financiar reprezint o foarte bun metod de constituire a unui fond privat de pensii. Cnd a fost instituit pentru prima dat, la finele secolului trecut, n Germania, sistemul public de pensii funciona pe urmtorul principiu: persoanele active contribuiau la crearea unui fond centralizat la nivelul statului, fond pe seam cruia acesta pltea pensionarilor o anumit sum de bani, atta vreme ct acetia erau n via. n timp, numrul pensionarilor a crescut, iar cel al activilor a sczut. Astfel, valoarea fondurilor care se strng la nivel centralizat se reduce continuu i, n mod implicit, valoarea

4

pensiilor oferite de ctre stat. Mai mult dect att, pensia de stat este o pensie a crei valoare individul nu o poate controla. n mod diferit, pensia privat (cea realizat prin intermediul unei asigurri de via), este o pensie a crei valoare clientul o poate controla n funcie de necesitile i posibilitile sale financiare: cu ct contribuia la acest fond este mai mare, cu att pensia privat va fi substanial, iar dac contribuia este mai redus, i valoarea pensiei va fi pe msur. Cel de-al treilea motiv pentru care oamenii cumpr asigurri de via este acela ca acest serviciu reprezint o foarte bun modalitate de investire a banilor, de creare a unui patrimoniu, n timp. S presupunem situaia unei persoane care dorete s strng, ntr-un numr dat de ani, o anumit sum de bani pentru studiile copiilor. Ea poate realiza acest lucru investind periodic (lunar, de exemplu) un anumit procent din venit ntr-un depozit bancar sau n alt form de plasament. Exist, ns, riscul ca, n cazul apariiei unui eveniment nedorit (boal, invaliditate, deces), s se petreac urmtoarele fenomene: - stoparea acumulrii (dac persoana n cauz nu mai poate munci); - consum din rezervele acumulate pn n acel moment pentru a acoperi cheltuielile i deficitul de resurse financiare generate de acele evenimente; Situaia este cu totul alta n cazul n care investiia se face ntr-un produs de asigurare deoarece: - la apariia riscului, cheltuielile sunt acoperite de ctre compania de asigurri, astfel nct persoana n cauz nu mai este nevoit s consume din rezervele acumulate pn n acel moment; - procesul de acumulare poate continua pn la final deoarece compania preia plata primelor pentru contractul de asigurare ncheiat pn la maturitatea acestuia, beneficiile rmnnd neschimbate (c i cum ar fi pltit clientul).

3. Asigurri de via cu formare de capitalAsigurrile de via cu formare de capital ofer persoanelor asigurate, pe lng protecia unei asigurri de via clasice, i posibilitatea acumulrii de capital. La maturitatea unui astfel de contract, beneficiarul poliei va ncasa, pe lng suma asigurat, i beneficiul investiional. Asigurrile cu formare de capital pot fi: asigurri de via cu prim unic, ce presupun plata primei de asigurare o dat, la nceputul contractului; asigurri de via cu prim ealonat, plata primelor fiind facut, n funcie de prevederile contractuale, lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Sumele acumulate se pot ncasa de ctre beneficiar ntr-o singur tran sau sub forma de: rent cu valoare prestabilit pn la epuizarea capitalului rent pe o perioad prestabilit, valoarea acesteia fiind stabilit n funcie de valoarea capitalului i durata aleas pensie pe toat durata vieii 5

pensie pe durata ntregii viei, garantat pe o perioad aleas, indiferent de ce se ntmpl cu beneficiarul pensie pe toat durata vieii, transferabil n diverse proporii soului sau soiei, dup decesul beneficiarului. Printre firmele de asigurri din Romnia care ofer produse din cadrul asigurrilor de via cu formare de capital sunt: AIG Life ALICO, AVIVA, GENERALI, ING Asigurri. AIG Life ALICO ofer urmtoarele produse: Capital Invest Este un produs n premier n Romnia; combin n mod egal dou variante de acumulare de capital: investiii n fonduri (unit-linked) i economisire cu beneficii garantate. Este orientat ctre persoanele care vor s obin venituri din investiii, dar au o deschidere mai mic fa de riscul investiional. Din acest motiv, partea de acumulare de capital garantat este binevenit. Strategia de investiie poate fi aleas selectnd unul din cele trei fonduri de investiie disponibile: Plus, Exponenial, Multiplu (descrise la produsul Rent Extra). Capital Invest ofer protecie pentru evenimente majore: deces din accident, invaliditate total permanent din accident. Protecia poate fi extins pentru alte evenimente: deces din orice cauza, exonerare de la plat primelor, spitalizare, intervenie chirurgical (cu sau fr convalescen) din accident i/sau boal. n acelai timp, protecia poate fi extins pentru a acoperi i membrii familiei pe acelai contract. Se ofer bonus de maturitate pentru clienii fideli: 5 - 10% din Suma Asigurat. Exist 3 variante de achitare a primelor de asigurare: prime egale, prime cresctoare pentru beneficii mai mari sau o prim unic (presupune acceptarea unor condiii speciale). La maturitatea poliei sunt puse la dispoziie 6 modaliti de ridicare a fondurilor acumulate (o singur plat, pensie viager, pensie pentru ambii soi etc.). Junior Invest Este un pachet similar cu produsul Capital Invest, lansat n premier n Romnia; combin n mod egal dou variante de acumulare de capital astfel nct s i acorzi mai multe anse copilului tu: investiii n fonduri (unit-linked) i economisire cu beneficii garantate. Se adreseaz prinilor sau tutorilor legali interesai s pun la dispoziia copilului ajuns la vrsta major o sum important care l poate ajut s porneasc mai uor la drum. Poi alege strategia de investiie selectnd unul din cele trei fonduri de investiie disponibile: Plus, Exponenial, Multiplu (descrise la produsul Rent Extra). Junior Invest ofer protecie financiar pentru asiguratul minor n caz de spitalizare i intervenii chirurgicale din accident sau mbolnvire, protecie financiar pentru titular n caz de invaliditate total permanent sau deces prematur. Clienii fideli primesc un bonus de maturitate de 5 - 10% din Suma Asigurat. Exist 3 variante de achitare a primelor de asigurare: prime egale, prime cresctoare pentru beneficii mai mari sau o prim unic (presupune acceptarea unor condiii speciale). La maturitatea poliei sunt puse la dispoziie mai multe modaliti de ridicare a fondurilor acumulate (o singur plat, plti ealonate, rent pentru studii). Renta Extra RENTA EXTRA este un nou produs Alico, un program de asigurare i investiii avnd ca finalitate direct posibilitatea meninerii standardului de via n perioada de dup retragerea din activitate.

6

Acest produs concretizeaz eforturile companiei de a aduce pe pia o ofert competitiv, complementar sistemului de pensii facultative (Pilonul III). n limbaj de specialitate, RENTA EXTRA este o asigurare legat de fonduri de investiii (unit-linked). Altfel spus, o asigurare de via care conine i componenta de acumulare provenit din fondurile de investiii Alico. Este un produs modern, creat pentru a veni n ntmpinarea nevoii de acumulare de capital pentru perioad de dup retragerea din activitatea profesional. Produsul RENTA EXTRA prezint mai multe avantaje: o Accesibilitate i confort Poi alege chiar tu ct vrei sa fie contribuia. Tot tu poi alege nivelul rezultatului ateptat i al riscului investiional. Ulterior, poi modifica parametrii produsului, n funcie de necesitaile vieii tale.. o Flexibilitate prin contract Indiferent de vrst, poi alege s te retragi nainte de termen sau s retragi sumele acumulate i profitul oricnd doreti, dac consideri c ai acumulat suficient. o Control direct asupra investiiilor Banii pltii de tine pentru acumulare sunt alocai 100% pentru investiii. Decizia asupra destinaiei investiiilor ii aparine. Ai de ales ntre trei fonduri de investiii, aa c poi administra banii dup cum doreti, asumndu-i un risc mai mare pentru un profit estimat mai mare, sau un risc sczut pentru un profit mai mic, dar mai stabil. PLUS Este fondul de investiii ce are ca scop combinarea performanei pe termen lung a investiiei cu principiile conservatoare de plasament. Presupune investiii n obligaiuni de stat i private n proporie de 60 pn la 100%, maximum 40% investiii pe termen scurt. Este recomandat celor care i doresc investiii cu grad de risc sczut. EXPONENTIAL Este fondul de investiii ce are ca scop combinarea performanei pe termen lung cu principiile dinamice de plasament financiar. Presupune investiii n aciuni (50%-90%), obligaiuni i investiii pe termen scurt (10-50%). Este destinat persoanelor care ateapt ctiguri mari din investiii i sunt dispuse s rite pentru acest lucru. MULTIPLU Este un fond de investiii care mbin elementele celor dou anterioare, avnd ca scop combinarea performanei pe termen lung cu principiile de plasament echilibrat. Presupune investiii n aciuni (20-40%), obligaiuni de stat i private (20-50%) i investiii pe termen scurt (10-50%). Beneficii neimpozabile Conform prevederilor legale actuale, pentru beneficiile finale pe care le vei primi prin produsul RENTA EXTRA de la Alico, nu vei plti impozit. Mai mult, ai libertatea de a alege dac vor ajunge la tine sub forma unei rente viagere, ealonat sau integral ntr-o singur plat, dup cum doreti. Acoperire pentru evenimente nedorite n situaia incapacitii permanente i totale de munc din cauza unui accident, contribuiile vor fi pltite de Alico. n plus, n funcie de alegerea ta, se va acorda i o pensie suplimentar. Libertate de miscare

7

Produsul RENTA EXTRA nu este destinat numai celor care triesc i muncesc n Romnia, fiind disponibil chiar i celor care lucreaz n strintate. n plus, renta o poi primi indiferent de ara unde locuieti. Costurile implicate de-a lungul anilor pentru o poli RENTA EXTRA sunt uor de suportat, iar contribuia ta se va ntoarce la tine la momentul potrivit sub forma unei rente private sau va trece direct n contul tu sub form de capital lichid. n plus, poi descoperi c ntre timp ai acumulat profit. Cu RENTA EXTRA te bucuri de toate aceste avantaje n timp ce i trieti viaa avnd sigurana financiar c familia ta este protejat de riscuri i neprevzut. Pentru c include i componenta de asigurare de via, care acoper cele mai frecvente riscuri. Life Extra Are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie, care i permite s beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, ct i de acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Protecia oferit de Life Extra acoper trei riscuri majore: 1. Invaliditatea permanent parial sau total din accident; 2. Decesul din accident; 3. Decesul din orice cauz. La maturitatea contractului Life Extra, vei dispune de o sum asigurat garantat, la care se va aduga beneficiul investiional. n plus, dac ai pltit toate primele la timp, vei primi un bonus garantat n funcie de durata contractului, n valoare de 10% (dac a fost ncheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dac durata contractului este mai scurt de 20 de ani) din suma asigurat. Durata contractului poate fi fix de 20 de ani sau pn la vrsta de retragere din activitatea profesional (60 de ani - femei, 65 de anibrbai). Ai posibilitatea de a alege la maturitatea contractului modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat: 1. toi banii odat; 2. renta cu o valoare prestabilit pn la epuizarea capitalului; 3. renta pe o perioad prestabilit a crei valoare se va stabili n funcie de valoarea capitalului i durata aleas; 4. pensie pe durata ntregii viei; 5. pensie pe durata ntregii viei, garantat pe o perioad aleas indiferent de ce s-ar putea ntmpla cu viaa ta; 6. pensie pe durata ntregii viei, transferabil n proporie de 60% soului supravieuitor /soiei supravieuitoare. Life Extra este un produs flexibil i pentru varianta pe care o ai de a alege beneficii opionale pe care le poi ataa poliei tale. Contractul Life Extra poate fi achiziionat de orice persoan care are vrsta cuprins ntre 18 i 50 de ani (pentru femei) / 55 de ani (pentru brbai), iar durata asigurrii este de minim 10 ani. Capital Extra Capital Extra este un program de capitalizare i protecie creat de Alico pentru a transforma perioada de pensie ntr-una ct mai plcut. Este un produs flexibil, concentrat

8

pe economisire, care i permite s beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, ct i de acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. La maturitatea contractului Capital Extra, vei dispune de o sum asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. n plus, dac ai pltit toate primele la timp, vei primi un bonus garantat n funcie de durata contractului, n valoare de 10% (dac a fost ncheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dac durata contractului este mai scurt de 20 de ani) din suma asigurat. Durata contractului poate fi fix de 10 sau 20 de ani sau pn la vrsta de retragere din activitatea profesional (60 de ani - femei, 65 de ani brbai). Pentru c la ncheierea contractului nu poi cunoate necesitile sau dorinele care pot aprea pn la maturitatea contractului, Alico i ofer posibilitatea de a alege modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat: 1. toi banii odat; 2. renta cu o valoare prestabilit pn la epuizarea capitalului; 3. renta pe o perioad prestabilit a crei valoare se va stabili n funcie de valoarea capitalului i durata aleas; 4. pensie pe durata ntregii viei; 5. pensie pe durata ntregii viei, garantat pe o perioad aleas indiferent de ce s-ar putea ntmpla cu viaa ta; 6. pensie pe durata ntregii viei, transferabil n proporie de 60% soului supravieuitor /soiei supravieuitoare. Protecia oferit de Capital Extra acoper urmtoarele dou riscuri: 1. Invaliditatea permanent parial sau total din accident 2. Decesul din accident Ca i n cazul produsului Life Extra, poi decide asupra atarii beneficiilor opionale pentru o poli Capital Extra. Contractul Capital Extra are un spectru extins ca vrst de intrare, adresndu-se persoanelor cu vrste cuprinse ntre 18 - 60 de ani. Durata minim a contractului este de 10 ani. Junior Extra Junior Extra este un produs de asigurare de via special conceput pentru a-i oferi siguran i linite n ceea ce privete viitorul copilului tu, iar lui ct mai multe anse de a reui n via. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de economisire i protecie care permite copilului tu s beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului i de acoperire oriunde n lume, 24 de ore din 24. Junior Extra i ofer posibilitatea de a economisi bani pentru a oferi copilului tu un nceput plin de succes n viaa de adult i, n acelai timp, ofer protecie att pentru copilul tu, ct i pentru tine. La maturitatea contractului, copilul tu va dispune de o suma asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. n plus, dac ai pltit primele la timp, va primi i un bonus garantat n funcie de durata contractului, n valoare de 10% (dac a fost ncheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dac durata contractului este mai scurt de 20 de ani) din suma asigurat. Protecia oferit de Junior Extra acoper cu sum stabilit n contract cheltuielile medicale necesare spitalizrii sau unei intervenii chirurgicale pentru copil, precum i riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibil, poate fi de 10 ani sau pn cnd copilul mplinete 18, 21 sau 23 de ani.

9

Flexibilitatea produsului se regsete i n modalitatea de plat a capitalului acumulat: 1. toi banii odat - dac vrea s i ia o cas, o main sau pentru orice scop ar dori s i foloseasc; 2.n rate, pe o perioad stabilit - de exemplu, ca bani pentru finanarea studiilor. Ca i n cazul produsului Life Extra, poi decide asupra atarii beneficiilor opionale pentru o poli Junior Extra. Contractul Junior Extra se adreseaz oricrui copil cu vrsta cuprins ntre 1 i 17 ani, iar durata minim a contractului este de 10 ani. GENERALI ofer urmtoarele produse: MAJORAT - Plan de economii MAJORAT este un plan de economii care i ofer soluii flexibile pentru viitorul copilului tu. MAJORAT - plan de economie oferit de Generali Asigurri, este o poli de asigurare flexibil i unic, pentru c i ofer posibilitatea de a alege modul n care copilul tu va primi suma asigurat la terminarea contractului. Fie c este vorba de achitarea unor taxe de studii, fie c doreti ca toat suma s fie investit n achiziionarea unui bun pentru copilul tu, oricare din aceste variante poate fi aleas n funcie de opiunea ta. Sigurana capitalului tu este dat de politica de investiii a companiei i de fora reasiguratorilor notri, suma asigurat fiind garantat n orice condiii. Motive pentru a alege Planul de Economii MAJORAT: - Pentru a oferi copilului ansa de a studia la o universitate de prestigiu ale crei costuri nu pot fi acoperite altfel. - Pentru a cumpra o locuina copilului, n momentul n care i ncepe viaa proprie. - Pentru a oferi copilului posibilitatea de a folosi o sum de bani atunci cnd va avea cu siguran nevoie de ei - n momentul cstoriei. - Pentru c la MAJORAT copilul tu s poat ncepe o afacere proprie. Care sunt condiiile n care se ncheie un Plan de Economii MAJORAT ? - Vrsta copilului trebuie s fie mai mic de 13 ani n momentul ncheierii contractului. - Printele sau tutorele legal nu trebuie s fie mai vrstnic de 65 de ani la ncheierea contractului. - Sum asigurat minim este de 1000 $. Cum funcioneaz Planul de Economii MAJORAT? - Printele (Asiguratul) finaneaz planul de economii MAJORAT al crui beneficiar este copilul. - Primele de asigurare pltite periodic vor fi capitalizate pe toat durata contractului, aceasta fiind egal cu diferena dintre 18 ani i vrsta copilului. - n cazul n care printele nceteaz din via nainte de ncheierea contractului, Generali Asigurri preia plata primelor pn la sfritul contractului, oferind, astfel, garania investiiei. - n funcie de decizia printelui, suma asigurat plus participarea la ctig poate fi pltit integral la majorat sau la orice vrst cuprins ntre 18 i 25 de ani. - Sum economisit poate fi pltit i ealonat sub form de rent de studii.

10

- Protejarea capitalului mpotriva devalorizrii este realizat prin majorarea sumei asigurate cu coeficientul de inflaie. Avantajele pe care le ofer Planul de Economii MAJORAT: - Posibilitatea contractantului de a primi n avans o parte din capitalul acumulat n cazul n care copilul urmeaz s sufere o intervenie chirurgical de urgen. - Posibilitatea de a mari capitalul pe durata contractului prin pli suplimentare, fr examinare medical. - Planul de economii MAJORAT ofer libertatea de a alege, la sfritul contractului, modul n care copilul va beneficia de sum economisit: dot, rent de studii, achiziionare de bunuri, pornirea unei afaceri etc. - n cazul producerii unui accident se acoper cheltuielile de spitalizare, intervenii GENIUS - Asigurare de via cu component investiional (lei) Generali Investment Unit Solution reprezint cea mai bun soluie de investire a banilor att pe termen scurt, ct i pe termen lung. Polia i ofer prin fondurile sale de investiii o palet larg de oportuniti, n funcie de gradul de risc i de profitabilitate pe care le doreti. Generali Asigurri i pune la dispoziie o gam de instrumente investiionale structurate n 3 fonduri, difereniate dup gradul de risc: o Generali Investment Unit Solution -Confident Se adreseaz persoanelor care au aversiune fa de risc i care doresc un ctig mic, dar sigur. o Generali Investment Unit Solution -Armonie Se adreseaz persoanelor care doresc s mbine partea de risc cu cea de rentabilitate. o Generali Investment Unit Solution -Activ Se adreseaz persoanelor care doresc un ctig mare i sunt dispuse s rite pentru a-l obine. De ce s alegi poli Generali Investment Unit Solution? - Generali Investment Unit Solution este o poli flexibil, care se poate transforma ntrun plan personal de investiii, conform alegerii tale. - Poi opta oricnd pentru schimbarea strategiei investiionale, precum i pentru redirecionarea unor pli ctre fonduri de investiii Generali. - Pe durata poliei de asigurare, ai oricnd posibilitatea de a efectua pli suplimentare, independent de plile ealonate de pe contractul de asigurare. - Primele de asigurare le poi plti ealonat: anual, semestrial sau trimestrial. - Protejarea capitalului mpotriva devalorizrii este realizat prin indexarea sumei asigurate cu coeficientul de inflaie. - n cazul producerii riscului asigurat, beneficiarul desemnat prin contract va primi att valoarea contului individual, ct i suma asigurat aferent riscului. - Generali Asigurri i pune la dispoziie ntreaga sa echip de profesioniti pentru a-i asigur un viitor mai bun. Care sunt condiiile n care se ncheie asigurarea de tip Generali Investment Unit Solution? - i poi alege singur durata contractului, aceasta putnd fi ntre 5 i 30 de ani. - La sfritul contractului de asigurare, vrsta ta nu trebuie s depeasc 75 de ani. - Prima de asigurare poate fi pltit n ROL sau EUR.

11

Acoperiri suplimentare ce pot completa Asigurarea Generali Investment Unit Solution: - Deces din accident - Invaliditate total i permanent din accident - Indemnizaie zilnic de spitalizare din accident - Indemnizaie zilnic pentru imobilizare temporar n aparat gipsat - Indemnizaie pentru intervenii chirurgicale din accident - Indemnizaie pentru boli grave Cum se primete suma asigurat? La maturitatea poliei de asigurare de tip Generali Investment Unit Solution, capitalul se poate primi integral sau sub form de pensie. Tipurile de pensie oferite sunt: - Pensie viager - Pensie garantat - Pensie temporar - Pensie viager mprit proporional ntre soi AVIVA ofer: Esenial Se adreseaz celor care au nevoie de o protecie financiar special conceput pentru acoperirea consecinelor financiare produse de diferite tipuri de accidente. Esenial este o asigurare pe termen scurt care acoper exclusiv evenimente rezultate ca urmare a unui accident. Durata contractual este de 1 an cu rennoire automat. Moneda de plat este RON i poi s plteti cu frecven anual, semestrial sau trimestrial. Esenial este disponibil fr evaluare medical, iar beneficiile selectate sunt la dispoziia ta rapid. Poi s alegi diferite combinaii de beneficii, n funcie de riscurile pe care vrei s le acoperi. Mai mult, fiecare dintre beneficii ofer niveluri de protecie potrivite fiecruia. Cu Esenial de protejezi financiar n caz de: o Pierdere a vieii ca urmare a unui accident o Invaliditate total ca urmare a unui accident o Invaliditate parial ca urmare a unui accident o Spitalizare ca urmare a unui accident o Intervenie chirurgical ca urmare a unui accident ING Asigurri ofer: Remedis Remedis te ajut s faci fa costurilor medicale reale care, n anumite situaii, nseamn eforturi financiare foarte mari care nu pot fi compensate de asigurrile sociale de stat. Este un produs care acoper strict spitalizarea i intervenia chirurgical ca urmare a unui accident. La ce vrst se poate face:16/18-60 ani pentru asigurat; 1-18 ani pentru coasigurati. Durata contractului: 1-5 ani. 12

Sum asigurat: Pentru spitalizare: minim 45, maxim 110 RON pe zi; n cazul spitalizrii sum asigurat zilnic este mutiplicata cu numrul de zile de spitalizare (nu mai mult de 180 de zile per an contractual); Primele 2 zile de spitalizare nu sunt acoperite. Pentru intervenie chirurgical: minim 450, maxim 1700 RON; poate fi multiplicat cu un procent cuprin ntre 100 i 500% n funcie de gravitatea interveniei (la care se adaug o indemnizaie suplimentar dac a fost necesar internarea la secia de Terapie Intensiv) Sumele de asigurare sunt pltite dup externare, n baza documentelor care atest perioada de spitalizare i tipul interveniei chirurgicale efectuate. Prima de asigurare: Se calculeaz n funcie de suma asigurat aleas i factorii demografici (vrst, sex). Frecvena de plat a primei: semestrial sau anual. Coasigurati: poi ataa membrii familiei (so/soie, copii) aa nct s beneficieze i ei de aceeai protecie . Accesibilitate: - dac pe parcursul unui an de asigurare nu are loc nici un eveniment asigurat pentru fiecare persoan cuprins n asigurare, n urmtorul an de asigurare ai o reducere de prim de 15%. Flexibilitate: - i asigur nu doar ie protecie, ci i intreagii tale familii: pe parcursul derulrii contractului poi aduga/ elimina i alte persoane n/ din asigurare . - tu alegi: sumele de asigurare dorite, perioada de acoperire i frecvena de plat a primelor. -riscurile sunt acoperite i pe perioada ederii n strintate. Academica

Academica te ajut s pui deoparte suma de care va avea nevoie copilul tu cnd va mplini 18 ani. Este o sum cu care va putea s fac o facultate, s i ia o main sau s nceap o afacere. Este n acelai timp un produs tradiional, fr grade de risc, care mbin protecia specific unei asigurri de via cu acumularea de fonduri bneti necesare susinerii educaiei copilului tu. La ce vrst se poate face:Printele - minim 18 ani i maxim 60 ani; Copilul- maxim 17 de ani. Durata contractului: este format din perioada de plat a primelor (minim 5 ani, maxim pn la mplinirea a 65 de ani de ctre asigurat) i perioada de plat a rentelor (5 ani). Renta anual garantat: Tu alegi ct va primi copilul tu pe parcursul celor 5 ani de plat a rentelor. Valoarea cumulat a rentelor anuale garantate reprezint suma asigurat. Plata primelor: Tu alegi valoarea primei. - Frecven de plat a primei: lunar, trimestrial, semestrial sau anual - Reduceri de prim: De mrime De frecven (n funcie de frecvena de plat a primelor)

13

Cum funcioneaz componenta de protecie? - Dac n intervalul de plat a primelor survine decesul printelui, contractul de asigurare continu i ING preia plata primelor. Cum funcioneaz componenta de economisire? Beneficiarul asigurrii va primi indemnizaia de asigurare (sum asigurat i participarea la profit) sub form de 5 rente anuale pltibile ncepnd cu data de expirare a perioadei de plat a primelor. Ce poi face pe parcursul contractului? Poi modifica frecvena de plat a primelor Dup primii 3 ani de contract, n cazul n care ai nevoie de bani, poi rezilia contractul i s primeti o parte din bani. Beneficiarii asigurrii: Beneficiarul acestei asigurri este copilul tu. Poi ine pasul cu inflaia actualiznd anual valoarea primelor i a sumei asigurate. Poi ataa opiuni i asigurri suplimentare: asigurri de deces i invaliditate din accident asigurri de sntate din accident sau mbolnvire asigurarea temporar flexibil pentru acoperirea decesului din orice cauz pe perioad limitat opiunea de preluare a plii primelor n cazul invaliditii opiunea de cretere garantat a sumei asigurate Avantaje: o Flexibilitate - tu alegi valoarea rentelor de care s beneficieze ulterior copilul , precum contribuiile lunare cele potrivite; - poi obine nivelul de protecie dorit atand multe asigurri suplimentare. - poi nivelul sumei asigurate optnd pentru cretere a sumei asigurate. o Garanii - Valoarea rentei anuale pe care -o pentru copilul este - cazul nefericit care survine decesul persoanei asigurate, ING preia primelor contractului de la momentul decesului la contractului - Nivelul primei ealonate este constant pe de a primelor deoarece nu se actualizarea primelor a sumei asigurate cu inflaia

4. Piaa asigurrilor de via cu formare de capital din Romnia i din EuropaSe estimeaz c piaa asigurrilor de via va intra n perioada de recuperare, dup scderea nregistrat n 2009, spre sfritul acestui an, dar cu efecte vizibile ncepnd din 2011. Chiar dac economia Romniei i va reveni, pentru piaa noastr va mai dura pn ce oamenii i vor relua comportamentul de dinainte de criz, att la nivelul consumului, ct i la cel al economisirii.

14

Decalajul dintre revenirea economiei i cea a industriei de asigurri de via va fi de cinci-ase luni, iar factorul care va determina relansarea va fi creterea ncrederii consumatorilor c viitorul lor este mai sigur. Potenialii clieni se vor orienta n acest an n special ctre produsele de economisire, care ofer avantajul unei sume asigurate garantate, dar i spre cele de protecie financiar. Piaa romneasc de asigurri de via are un potenial semnificativ de cretere, n condiiile n care gradul de penetrare a produselor de asigurare de via este de numai 0,3% din Produsul Intern Brut (PIB). n 2007 se estima c n Romnia, valoarea asigurrilor de via raportat la Produsul Intern Brut era de 0,4%. Cauzele acestei cifre mici n Romnia n comparaie cu alte state ale lumii sunt, n principal, fora financiar mai redus a romnilor i cererea de servicii de asigurri nc sub potenialul real. n alte state acest procent era mult mai mare. n Ungaria, de exemplu, era de 1,4%, n Polonia 1,3%, n Spania rata de penetrare era de 2%, iar n Olanda era de 5%. n Romnia, densitatea asigurrilor de via a fost de 67 lei de persoan, iar densitatea asigurrilor n total (life + non life) a fost de 333 lei pe persoan. Media european pentru ponderea lor n PIB era de 5%.

Sursa: http://www.gandul.info/supliment-banii/romania-este-printre-codasele-europei-laasigurarile-de-viata-2480778/galerie

15

n 2010, piaa asigurrilor de via a crescut, dar viteza PIB-ului a fost mai mare. Romnia se numr printre rile din Europa Centrala i de Est cu cele mai slab dezvoltate piee ale asigurrilor de via, ponderea acestei industrii n Produsul Intern Brut fiind de numai 0,3%. Piaa local de asigurri de via se afl astfel mult sub nivelul altor state din regiune. n Ungaria i Polonia, de exemplu, asigurrile de via reprezint 1,9% din PIB. n Slovenia, nivelul acestui indicator este 1,8%, iar n Cehia i Slovacia, de 1,6%, respectiv 1,3%, potrivit datelor Uniunii Naionale a Societilor de Asigurare din Romnia (UNSAR).

Sursa:http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/piata-asigurarilor-de-viata-a-crescut-dar-vitezapib-ului-a-fost-mai-mare-5816338/poze/ n celelalte ri din regiune ponderea sectorului de asigurri de via n PIB este subunitar. Chiar i n Bulgaria nivelul acestui indicator este puin mai ridicat, de 0,4%. Singurele state din regiune care stau mai prost dect Romnia sunt Letonia (0,2%) i Ucraina (0,1%). n 2009 piaa local de asigurri de via a fost de circa 1,62 mld. lei (400 mil. euro), n scdere cu 13% fa de anul anterior. Piaa este de patru ori mai mare dect n urm cu 7-8 ani, dar i PIB-ul a crescut ntre timp, astfel nct ponderea asigurrilor de via n PIB,a rmas redus.

16

BibliografieSurse Web: 1. http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/piata-asigurarilor-de-viata-a-crescut-darviteza-pib-ului-a-fost-mai-mare-5816338/ 2. http://www.curierulnational.ro/Finante%20Banci/2010-0218/Piata+asigurarilor+de+viata+ar+putea+ +recupera+in+acest+an+pierderile+din+2009 3. http://www.gandul.info/supliment-banii/romania-este-printre-codasele-europei-laasigurarile-de-viata-2480778/galerie 4. http://www.aiglife.ro/prod_individ.asp.htm 5. http://www.aviva.ro/Esential-Asigura-ti-un-minim-de-protectie-ss1033,125,284.htm 6. http://www.generali.ro/persoane_fizice/majorat_focus_plus.htm 7. http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari/plan_sanatate.html 8. http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari/plan_copii.html

.

17