36
ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ 1. Necesitatea asigurărilor de răspundere civilă Categoria de asigurări de răspundere civilă este o categorie aparte, precizată în Legea nr.136 / 1995, cu modificările şi completările ulterioare. Legea nr.136/1995 abordează practic asigurările facultative practicate în România în trei mari categorii, respectiv asigurările de bunuri, de persoane şi de răspundere civilă, dezvoltând într-un capitol separat problematica asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru pagube produse prin accidente de autovehicule. Ca regulă generală, asigurările de răspundere civilă acoperă prejudiciile cauzate unor terţe persoane de fapta comisă din culpă de Asigurat, pentru care acesta răspunde civil, conform legii, faţă de persoanele păgubite. Asigurările de răspundere civilă trebuie privite cu multă responsabilitate, deoarece prejudiciile la care se referă pot acoperi întregul spectru de prejudicii ce ar putea fi cauzate şi în legătură cu care legea prevede antrenarea răspunderii civile, respectiv: daune provocate bunurilor; prejudicii cauzate persoanelor (răniri sau deces); 1

ASIGURĂRILE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ- refacut

Embed Size (px)

DESCRIPTION

asigurari

Citation preview

ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL1. Necesitatea asigurrilor de rspundere civil

Categoria de asigurri de rspundere civil este o categorie aparte, precizat n Legea nr.136 / 1995, cu modificrile i completrile ulterioare.

Legea nr.136/1995 abordeaz practic asigurrile facultative practicate n Romnia n trei mari categorii, respectiv asigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil, dezvoltnd ntr-un capitol separat problematica asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.

Ca regul general, asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciile cauzate unor tere persoane de fapta comis din culp de Asigurat, pentru care acesta rspunde civil, conform legii, fa de persoanele pgubite.

Asigurrile de rspundere civil trebuie privite cu mult responsabilitate, deoarece prejudiciile la care se refer pot acoperi ntregul spectru de prejudicii ce ar putea fi cauzate i n legtur cu care legea prevede antrenarea rspunderii civile, respectiv:

daune provocate bunurilor;

prejudicii cauzate persoanelor (rniri sau deces);

prejudicii provocate intereselor unor persoane, fizice sau juridice (n care sunt incluse i daunele morale);

prejudiciile aduse mediului nconjurtor;Instabilitatea i incertitudinea care se manifest n toate sferele vieii economice, sociale, politice, religioase etc, impun, ca o necesitate stringent, apelul la activitatea de asigurare c soluie de transfer al riscului de la agenii economici i populaie ctre companiile de asigurri. ntr-o lume frmntat de rzboaie, foamete, instabilitate economic, conflicte familiale, boli i dezastre, oamenii au nevoie de siguran, de speran. Sunt tot mai frecvente tirile care anun diferite catastrofe naturale (cutremure, poluare, incendii, taifunuri, inundaii etc.) care se produc pe arii extinse n diferite ri i regiuni ale Pmntului.

Averea agonisit ntr-o via de om poate fi distrus ntr-un timp foarte scurt, cu urmri grave asupra viitorului familiilor, agenilor economici i chiar a economiei naionale. Lund n considerare aceste evenimente productoare de mari pagube, persoanele fizice i juridice se ndreapt cu mult ncredere ctre societile de asigurare, care ofer o gam diversificat de produse de asigurare capabile s satisfac toate nevoile potenialilor asigurai.

Fiecare asigurat trebuie s aib n vedere factorii economici, sociali i politici de risc din economie, precum i factorii de risc la nivel de agent economic. n orice economie de pia riscul i incertitudinea sunt inerente, sunt componente de baz care nsoesc activitatea agenilor economici. Acetia trebuie s cunoasc i s evalueze aceste riscuri pentru a putea s adopte msuri concrete de contracarare a lor.

Piaa asigurrilor n Romnia i contractul de asigurare introduc pe potenialul asigurat n mecanismele i evoluia pieei de asigurri, sensibilizndu-l asupra activitii desfurate n timp de ctre societile de asigurri i brokerii de asigurare, n fundamentele juridice ale contractului de asigurare.2. Baz legal a acoperirii riscului

Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, n seciunea a 4 a, constituie sediul materiei pentru toate tipurile de asigurri de rspundere civil. Potrivit art. 41 din aceast lege n asigurarea de rspundere civil asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute n procesul civil.

Asigurarea de raspundere civila legala acopera raspunderea reglementata de Codul Civil:

Orice fapta a omului, care cauzeaza altuia un prejuciu, obliga pe acela din a carui greseala s-a ocazionat, a-l repara.

Omul este responsabil nu numai pentru prejudiciul ce a cauzat prin fapta sa, dar si de acela ce a cauzat prin neglijenta sau prin imprudenta sa.

Un principiu important n asigurarea de rspundere civil l reprezint cuprinderea n asigurarea de rspundere civil a altor persoane dect cele care au ncheiat contractul. Astfel vor avea dreptul de asigurai i prepuii agentului economic, cei care n exercitarea atribuiilor de serviciu pot svri fapte ilicite ce aduc prejudiciu.

Indiferent de natura asigurrilor, asigurtorul este chemat direct n judecat pentru paguba suferit de asiguratul su. Despgubirea poate fi pltit direct persoanei pgubite, n msura n care acesta justific dauna suferit i face dovada c nu a primit plata de la asigurat, iar asigurtorul va primi indemnizaia n momentul n care va dovedi c l-a despgubit pe terul pgubit.

Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii:

-Rspundere civila legal;

-Rspundere civil contractual (profesional).

Rspundere civil legal - produse corespondent (exemple):

Rspundere civil legal fa de teri;

Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar;

Rspundere civil legal a proprietarului fa de chiria.

Rspundere civil contractual - produse corespondent (exemple) :

Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor;

Rspundere civil profesional a avocailor;

Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;

Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;

Rspundere civil profesional a notarilor publici.

3. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil Caracteristici generale

Asigurarile de raspundere civila au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.

Raspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:

svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;

dovada existenei unui prejudiciu;

existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane;

constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.

Limita geografic - se despgubesc daunele produse terilor pe teritoriul Romniei.

Riscuri acoperite:

- Pagube materiale;

- Vtmri corporale;

- Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul.

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:

prin fapta asiguratului;

prin fapta altuia (prepus, copil etc.);

rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de exemplu, pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil - proprietatea asiguratului sau rspunderea pentru ruinarea edificiului etc.);

Spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor pgubii;

Beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:

a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;

b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane;

c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei persoane pgubite;

d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit.

Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin asigurare.

Vinovatia poate avea forma intentiei sau a culpei.

La randul lor:

intentia poate fi directa sau indirecta;

culpa poate imbraca forma imprudentei sau a neglijentei.

Analiza conceptului de vinovatie si definirea formelor posibile

VinovatiaIntentieDirectaAutorul prevede rezultatul faptei sale si urmareste producerea lui prin savarsirea acelei fapte

IndirectaAutorul prevede rezultatul faptei sale si, desi nu il urmareste, accepta posibilitatea producerii lui

CulpaImprudentaAutorul prevede rezultatul faptei sale dar nu-l accepta, socotind, fara temei, ca el nu se va produce

NeglijentaAutorul nu prevede rezultatul faptei sale, desi trebuia si putea sa-l prevada

Este important sa se acorde atentie urmatoarelor aspecte:

modul in care este definit Asiguratul, in cadrul fiecarui tip de asigurare de raspundere civila;

faptul ca vinovatia Asiguratului trebuie sa poata fi stabilita in temeiul legii;

faptul ca persoana prejudiciata, fie aceasta persoana fizica sau juridica, poate conveni cu Asiguratul, prin buna intelegere, asupra cuantumului despagubirii, dar numai cu acordul societatii de asigurare.

Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter".

Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:

- asigurat: orice persoan fizic sau juridic;

- ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;

- eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului, precum i vtmarea corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.

Suma asigurat pe perioad sau agregat se stabilete prin negociere, ntre o sum minim i o sum maxim, propuse de asigurtor. Ea reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului, pe perioada valabilitii contractului de asigurare.

Suma asigurat pe eveniment reprezint suma maxim pentru fiecare pagub nregistrat n perioada de valabilitate a poliei din una i aceeai cauz. Indiferent de valoarea prejudiciului produs de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad. De obicei, suma asigurat pe perioad reprezint un multiplu al sumei asigurate pe eveniment.

Prima anual de asigurare se calculeaz nmulind cota de prim aleas din tabelul asigurtorului cu suma sau limita agregat.

Limita despgubirii

Se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor;

In cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului;

In cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:

metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;

metoda evalurii averii personale prezente;

metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru deces.

Constatarea i plata despgubirilor

Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist separat de termenii poliei de asigurare.

Contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.

In orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s stabileasc:

acoperirea;

rspunderea;

prejudiciul suferit;

valoarea despgubirii.

Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca excluderi.

Inainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi, cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori, antreprenori sau de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor, sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.

Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele estimate pentru perioada urmtoare; ia pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n incapacitate de munc.

Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri de ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii.

Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele elemente:

- condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil;

- condiiile specifice fiecrui tip de poli;

- cererea de asigurare;

- dovada efecturii plii primei de asigurare;

-polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.

Etape care trebuie parcurse pentru subscriere

Contactarea potentiator asigurati sau, dupa caz, primirea unei solicitari / cereri de oferta din partea unui intermediar (broker sau agent).

Solicitarea completarii Cererilor-Chestionar conform raspunderilor solicitate de catre potentialul Asigurat si acordarea de asistenta pentru completarea acestora.

Confruntarea elementelor din Cererile-Chestionar cu realitatea.

Subscrierea:

negocierea;

incheierea asigurarii in limitele competentei sucursalei sau, dupa caz, conform aprobarilor primite de la nivelele ierarhice corespunzatoare (prin semnarea contractului, incasarea primei de asigurare sau a primei rate a acesteia, emiterea contractului de asigurare).

completarea Fisei de calcul a cotatiei tehnice si a reducerii comerciale.

Derularea contractului de asigurare (incasarea integrala si la termenele stabilite a primei deasigurare, Ticheierea actelor aditionale daca este cazul, actionarea in conformitate cu drepturilerezultate din polita, reinnoirea politei, etc.).4. Tipuri de asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu extindere, datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri att persoanele juridice ct i persoanele fizice.

Cele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt:

rspunderea angajatorului;

rspunderea productorului i a contractanilor; rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor;

rspunderea persoanelor fizice (asigurare de rspundere personal);

asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor;

Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional:- asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali, furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare etc.);

-asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;

-asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor veterinari;

-asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;

-asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai, cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni, auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali;

- asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari;

- asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n reorganizare i lichidare;

-asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale imobiliare; de garanii reale mobiliare;

-asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;

- asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti, geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan i de proiectare;

-asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i conformitii;

- asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor;

- asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal;

- asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare;

-asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare.

Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii: asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;

asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;

asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;

asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto;

asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari;

asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public;

asigurarea de rspundere civil a constructorului;

asigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness;

~ asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate, monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor;

asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.

Alte asigurri de rspundere civil: asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;

asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai;

asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri;

asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai;

asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor;

asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor;

asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;

- asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting

- asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere;

- asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;

- asigurarea de rspundere civil pentru mediu;

- asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor etc.

Asigurarea privind rspunderea public const n rambursarea unor sume necesare asiguratului pentru compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii corporale sau pagubelor materiale provocate de neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, muzee, etc.

Asigurarea de rspundere a angajatorului ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului. Tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri, asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie.

Prin aceast asigurare se ofer protecie pentru asigurat n legtur cu pierderile, cheltuielile necesitate de stabilirea despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului.Ca regul, deteriorarea mbrcminii nu este acoperit chiar dac angajatorul este rspunztor de aceasta. n unele ri legislaia oblig i la rspundere fa de dependeni n caz de deces al angajatului.

Asigurarea de rspundere a angajatorului este una dintre cele mai vechi forme de rspundere cunoscute i dateaz de la nceputul sec.XIX-lea. Industrializarea a adus cu sine aglomeraia populaiei n orae n sperana gsirii unor locuri de munc n fabricile nou nfiinate. Acestea erau ntunecoase, insalubre, sumbre, iar muncitorii petreceau multe ore muncind din greu nu fr ntmplri nefericite, precum accidente de munc. n acele vremuri asumarea acestor riscuri revenea integral angajatului, nefiind n nici un fel rspunderea patronului. Pe de alt parte factori obiectivi ar fi mpiedicat aciunile n justiie mpotriva patronului datorit lipsei de bani i de educaie a muncitorilor, dar i datorit faptului c prin legea de atunci, patronii erau absorbii de orice rspundere pentru accidentare sau rnire cnd acestea erau produse de un angajat din vina lui sau din vina altui angajat.

La nceput aceast asigurare nu a fost primit cu entuziazm de asigurtori deoarece s-a considerat c li se puteau solicita foarte uor compensaii de ctre clieni, fr ca asigurtorii s poat avea suficiente instrumente de control al riscului, n acelai timp acesta putea avea drept consecin i reducerea interesului i grijii angajatorilor fa de angajai, deoarece asigurarea oferea sumele necesare pentru plata compensaiilor ce trebuiau pltite angajailor. Treptat legile s-au schimbat n favoarea angajailor, acetia avnd dreptul de a-i da n judecat patronii pentru neasigurarea condiiilor de munc solicitate.

Asigurtorii au impus i ei la rndul lor anumite msuri de management al riscului pentru acest tip de asigurare cum sunt : dotarea cu echipament i asigurarea unui loc de munc adecvat, pregtire profesional necesar pentru folosirea mainilor i instalaiilor, supravegherea permanent a procesului de munc.

Tera parte poate fi un angajat sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului. n multe ri asigurarea de rspundere a angajatorului este obligatorie.

Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor.

Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii. De asemenea, poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea n proces i compensaiile financiare pe care directorul su funcionarul ar trebui s le plteasc.

Exemplu :

Directorul economic al S.C. X S.A. ncheie o asigurare de rspundere civil a managerului, cu o sum asigurat pe perioad de 10.000 u.m i, respectiv pe eveniment de 2000 u.m.

n urma ncheierii unui contract de livrare de mrfuri, asiguratul nregistreaz o ntrziere de dou sptmni la livrarea acestora, situaie care a generat beneficiarului o pierdere de 2500 u.m datorit ntreruperii de stoc. Partea prejudiciat hotrte c va solicita despgubiri n valoare egal cu prejudiciul suferit.

Cum va fi mprit despgubirea ntre asigurat i asigurtor ?

Rezolvare

Rspunderea maxim a asigurtorului, pe eveniment, este de 2000 u.m., ceea ce presupune c orice daun care depete aceast valoare va trebui s se suporte de ctre asigurat. n acest caz, asiguratul va suporta diferena de 500 u.m. fa de suma maxim asigurat pe eveniment de 2000 u.m. i franiz de 200 u.m. (10%). Diferena de 1800 u.m. va fi acoperit de asigurtor, asiguratul fiind obligat s acopere cei 700 u.m.

Rspunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea corporal sau de distrugerea proprietii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule cu valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.

Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie. Ca regul general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se determin n funcie de legislaia existeni n statul n care s-a produs accidentul su n cel care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu excepia cazului n care exist tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect. Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare protecia mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune (respectiv vtmri sau pagube provocate: echipajului, pasagerilor, alte persoane dect pasagerii, administratori de hangare, bunuri diverse).

Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim. n cadrul acestui tip de asigurare sunt cuprinse: rspunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul membrilor echipajului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord, personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.

Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice persoan fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul animalelor, etc). poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei.

Asigurarea de rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar.Asigurat poate fi persoana fizic sau juridic care deine dreptul de folosin temporar a unui bun imobil (spaiu nchiriat) sau mobil n baza unui contract de nchiriere ncheiat cu un proprietar, i care pltete chirie/redeven. Prin spaiu nchiriat se nelege o cldire (construcie) sau numai o parte a acesteia (apartament, camer, garaj, depozit, magazin) inclusiv instalaiile i dotrile acestora precum: calorifere, sobe, instalaii de aer condiionat/ventilatoare etc.

Asigurtorul acord despgubiri pentru:

sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii provocate din culp sa proprietarului, prin vtmri corporale i pagube la bunurile aparinnd acestuia, ca efect al unor fapte prin care ncalc obligaiile asumate prin contract; cheltuieli de judecat fcute de asigurat n proces civil, dac a fost obligat la dezdunare.

Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere. Prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.

Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i contabililor autorizai, a evaluatorilor i experilor tehnici

Asigurtorul acord despgubiri pentru:

sumele pe care asiguratul (expert contabil sau contabil autorizat) este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii materiale provocate din culp sa clienilor, prin neexecutarea sau executarea necorespunztoare a obligaiilor asumate prin contractul de prestri servicii valabil ncheiat cu acetia.

cheltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil.

n asigurarea de rspundere a contabililor, experilor contabili sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti :

ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil

efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil

realizarea de evaluri patrimoniale

ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic

efectuarea de expertize contabile

executarea de lucrri cu caracter contabil

consultan economico-financiar i/sau contabil

prestarea unor activiti de cenzorat la societile comerciale

-orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal , neglijen sau omitere a unui partener, director sau angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare

- orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor independente de asigurat ( incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de corpuri, etc.).

Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului.Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de ctre asigurtor, cu condiia ca n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderilor civile s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.

Exemplu :

Un expert contabil, membru CECAR dorete s ncheie o asigurare de rspundere civil profesional pe o perioad de un an. Solicitantul a optat pentru o sum asigurat pe eveniment de 5000 u.m. i, respectiv, pentru o sum asigurat pe perioad de 1500 u.m.

La trei luni de la ncheierea asigurrii, asiguratul este chemat n instan de ctre unul din clienii si, n urma unui control efectuat de Garda Financiar la sediul clientului. Garda financiar a constatat anumite nereguli n balana de verificare, iar clientul a primit o amend de 5000 u.m.

Clientul prejudiciat va recurge la aciunea n justiie. Aceasta presupune c asiguratul va trebui s suporte i cheltuielile de judecat, n valoare de 1000 u.m. Instana d o hotrre prin care asiguratul este obligat la acoperirea prejudiciului cauzat, n valoare de 5000 u.m.

Cum se va mpri despgubirea ntre asigurtor i asigurat?

Rezolvare

Polia de asigurare ofer o acoperire de 5000 u.m pe eveniment, ceea ce nseamn c, indiferent de valoarea prejudiciului produs de asigurat ca urmare a aceluiai eveniment, societatea de asigurri nu va acorda despgubiri mai mari de 5000 u.m.

Conform condiiilor contractului de asigurare societatea de asigurri poate acorda o despgubire maxim de 5000 u.m. din care se deduce franiz de 10% (500 u.m.). Prin urmare, asigurtorul va plti o despgubire de 4500 u.m., iar asiguratul va suporta franiz, precum i cheltuielile de judecat, n total1500 u.m.

Asigurarea de rspundere civil decurgnd din practica medical

Asigurtorul acoper prejudiciul adus de medic pacientului su c urmrea unor fapte svrite din culp (neglijen, impruden, omisiune), i pentru care devine rspunztor n baza legii, a normelor i statutului profesiei, a regulilor de conduit, etic i deontologie profesional.

Asigurarea poate fi ncheiat de:

medici cu autorizaie de liber practic medical;

asistente, surori i orice personal medical autorizat;

uniti medicale (spitale, cree, materniti, staii de ambulan, sanatorii), n nume propriu, pentru toi angajaii i colaboratorii.

Un cabinet particular constituit din doi medici autorizai i dou asistente ncheie o asigurare de rspundere civil, cu urmtoarele limite de eveniment:

suma asigurat maxim pentru deces de 25000 u.m.

suma asigurat maxim pentru vtmri corporale 25000 u.m.

suma asigurat maxim pentru pagube materiale 1250 u.m.

La trei luni de la ncheierea asigurrii, una din asistente este chemat n instan pentru prejudicii materiale de 1000 u.m. i pentru vtmri corporale n valoare de 10000 u.m., cauzate unui pacient, ca urmare a ndeplinirii defectuoase a obligaiilor profesionale.

Conform hotrrii pronunate de instana de judecat, valoarea total a prejudiciului pe care trebuie s l acopere asiguratul este de 16000 um (1000 um prejudicii materiale, 10000 u.m. vtmri corporale, 5000 u.m. cheltuieli de judecat).

Care este valoarea despgubirii suportate de ctre societatea de asigurri i ct trebuie s suporte asiguratul pe cont propriu?

Rezolvare

Conform condiiilor de asigurare, asiguratul s-a obligat s suporte franiz de 10 % din valoarea prejudiciului cauzat.

10%X1000+10%X10000+10%X5000 = 1600 u.m.

Avnd n vedere c despgubirile solicitate se ncadreaz n limitele pe eveniment stabilite la ncheierea contractului, societatea de asigurri va plti n totalitate diferena de 14400 u.m.

Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor

Asiguratul este persoana care practic profesia de avocat n conformitate cu prevederile legii, ntr-una din urmtoarele modaliti:

avocatul titular (polia se ncheie n numele avocatului titular);

cabinete individuale de avocatur;

cabinete grupate;

cabinete asociate;

societi civile profesionale.

Asigurtorul acord despgubiri pentru:

- sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii materiale, din culp sa, clienilor prin neexecutarea obligaiilor de mijloace asumate prin contractul de asisten juridic ncheiat n scris cu clientul, referitoare la activitile specifice profesiei, cum ar fi: consultan i cereri cu caracter juridic; asisten i reprezentare n faa organelor de jurisdicie, a celor de urmrire penal sau n faa notarului public, n raporturile cu autoritile publice etc;

-cheltuieli de judecat n procesul civil;

-sumele cheltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii nscrisurilor lsate de clieni n grija avocatului n vederea folosirii lor ca probe (ex: nscrisuri autentice, nscrisuri eliberate de autoriti publice etc.) dac acestea s-au pierdut sau s-au deteriorat din vina asiguratului.

Asigurarea de rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori

Asigurat poate fi:

persoana fizic autorizat s exercite cu drept de semntur profesii de felul: arhitect, inginer constructor, expert tehnic, proiectant, designer etc, nerestrictiv ntr-una din formele urmtoare: autorizat independent, angajat la o societate comercial su asociat ntr-o societate cu obiect de activitate n domeniul arhitectur-urbanism;

persoana juridic care desfoar activitate n domeniul proiectare i arhitectur, n numele i beneficiul angajailor si, ncadrai n una din profesiile amintite, precum i orice uniuni sau asociaii profesionale pentru membrii lor.

Asigurtorul acord despgubiri pentru:

sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc pentru prejudicii datorate nclcrii obligaiilor ce se refer la atribuiile specifice domeniului su de activitate: execuie, avizare, supervizare i coordonare de proiecte de arhitectur i urbanism, asisten i consultan, elaborri de caiete de sarcini etc;

cheltuieli de judecat fcute de asigurat n procesul civil;

sume cheltuite n vederea reconstituirii, refacerii sau nlocuirii documentelor originale, dac acestea s-au pierdut, distrus sau deteriorat din vina asiguratului.

Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau o cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuiala sa s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia.

Asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat n urmtoarele situaii:

a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su

b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale

c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiri n calitatea de mandatar, agent su principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice consecin

d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului

e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor

f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice

g) rspunderea civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a : radiaiilor ionizate, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz

h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i clienii acestuia

i) orice cerere de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unei proprieti, pierderi, distrugerii sau deteriorrii hrtiilor sau titlurilor de valoare nominale sau la purttor

j) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare

k) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care duc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri

l) orice cerere de despgubire ca urmare a cumprrii, vnzrii, subscrierii sau efecturii unor investiii n calitate de mandatar, agent, precum i n cazul garantrii unor beneficii a unui portofoliu de investiii

m) orice pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice consecin sau orice rspundere civil legal direct sau indirect cauzat de sau ca urmare a :

radiaiilor ionizate sau contaminrii radioactive provenite de la orice combustibil nuclear sau deeu radioactiv sau din combustia nuclear

exploziei toxice radioactive sau ansamblului nuclear exploziv de orice natur

polurii i/sau contaminrii, de orice tip, natur sau din orice cauze

n) distrugerea, dauna direct ocazionat de presiunea exercitat de unde propagate de aeronave sau orice alte mijloace de zbor care cltoresc cu viteze sonice sau supersonice.

Este important de menionat c att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i respectiv de a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului dar i de cele ale societii de asigurare. n afara unor condiii generale, fiecare tip de contract de asigurare de rspundere profesional pentru oricare dintre profesiile enumerate cuprinde riscuri specifice legate de fiecare activitate n parte ( erori de proiectare la arhiteci, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderea de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).

Ca n orice contract de asigurare sunt incluse i limitele rspunderii ( a despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.

Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor.

Pentru obinerea despgubirii ca i n alte forme de asigurare, asiguratul are datoria de a aviza n scris asigurtorul pentru :

a) orice pretenie de despgubire mpotriva asigurtorului

b) orice ntiinare primit de la tere persoane care intenioneaz s nainteze o cerere de despgubire

c) orice pierdere suferit de ctre asigurat care intr sub incidena asigurrii din partea unui angajat i care poate fi urmat sau nu de o cerere de despgubire

n consecin:

a) asiguratul are datoria s ia toate msurile necesare pentru prevenirea apariiei i/sau diminuarea pagubei

b) la cererea asigurtorului, asiguratul va lua toate msurile n vederea recuperrii contravalorii daunei da la persoan sau persoanele care au condus la apariia prejudiciului.

n general, contractul prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei, sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.

Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.

n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentului contract, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care includ i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.

PAGE 22