CURS 11ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL Codul civil romn reglementeaz urmtoarele tipuri de rspundere civil delictual:

1) Rspunderea pentru fapta proprie;

2) Rspunderea pentru fapta altei persoane: a) rspunderea prinilor pentru faptele cauzatoare de prejudicii ale copiilor lor minori; b) rspunderea institutorilor i meteugarilor pentru prejudiciile cauzale de elevii i ucenicii aflai sub supravegherea lor; c) rspunderea comitenilor pentru prejudiciile cauzate de prepuii lor n exerciiul funciunii ncredinate;

3) Rspunderea pentru prejudiciile cauzate de bunuri, edificii sau animale aflate n paza juridic a unei persoane sau a unui viciu de construcie sau a ruinei edificiului aflat n proprietatea unei persoane.

Prin aceast asigurare sunt protejate afacerile, proprietile i sunt oferite sumele necesare compensrii financiare pentru vtmri corporale, mbolnviri sau decese suferite de persoane fizice.

11.1. Particularitile asigurrilor de rspundere

a) Obiectul asigurrii de rspundere civil l constituie despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile produse acestora, prin fapta asiguratului ori prin "fapta" lucrului apartinand acestuia;

b) Dac n asigurrile de persoane i bunuri, culpa asiguratului n producerea riscului asigurat conduce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit, n asigurarea de rspundere civil, dimpotriv, culpa asiguratului n producerea pagubei, este o condiie de baz peste despgubirea terilor;

c) Spre deosebire de asigurrile de persoane, n asigurrile de rspundere civil, beneficiarul este necunoscut, de drept i de fapt, n momentul asigurrii.

Aceasta nseamn c, n calitate de beneficiar al asigurrii apare o ter persoan (cea de-a treia persoan din contractul de asigurare care beneficiaz de efectele asigurrii);

d) Rspunderea civil se nate numai n legtur cu pagubele produse la bunurile aparinnd altor persoane, nu i la bunurile aceluiai proprietar, aa cum se ntmpl la asigurrile de bunuri.

Dac accidentul s-a produs ntre autovehicule aparinnd aceleiai firme, nu se nate rspunderea asigurabil, ci doar rspunderea material a lucrtorului fa de firma respectiv, iar dac accidentul din exemplul de mai sus a prejudiciat anumite persoane se nate rspunderea civil n condiiile prevzute de legislaia n vigoare.

e) In asigurarea de rspundere civil, spre deosebire de asigurarea de bunuri, riscul nu se realizeaz prin ivirea evenimentului prejudiciat care implic responsabilitatea asiguratului, ci preteniile formulate de victim la despgubire.

mprejurrile accidentului rmn ns de mare importan pentru determinarea obligaiilor asiguratului fa de terul pgubit i implicit pentru stabilirea de ctre asigurtor a cuantumului despgubirilor.

Rspunderea civil este fundamentat pe obligaia celui ce a pgubit pe altul de a repara prejudiciul produs.

Rspunderea civil acoper att rspunderea delictual, la care obligaia de a separa prejudiciul i are punctul de plecare ntr-o fapt ilicit, ct i rspunderea contractual la care obligaia de separare a prejudiciului decurge dintr-un contract (de nchiriere, de mprumut, de prestri servicii etc.)

Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

- svrirea de ctre asigurat a unor fapte ilicite (care contravin unor norme legale, de exemplu producerea unui accident de circulaie de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;

- trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate;

- s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite;

- este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.

O caracteristic specific asigurrilor de rspundere civil o constituie stabilirea unei sume asigurate pe perioad (denumit i sum asigurat total sau agregat) i a unei sume asigurate pe eveniment.

Suma asigurat pe perioada sau agregat se stabilete prin negociere, ntre o sum minim i o suma maxim, propuse de asigurtor.

Ea reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului, pe perioada valabilitii contractului, de asigurare.

Suma asigurat pe eveniment reprezint suma de asigurare maxim pentru fiecare pagub nregistrat n perioada de valabilitate a poliei din una i aceeai cauz.

Indiferent de valoarea prejudiciului produs de asigurat, societatea de asigurare nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe eveniment.

De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe perioad.

De obicei, suma asigurat pe perioad reprezint un multiplu al sumei asigurate pe eveniment.

Prima anual de asigurare se calculeaz nmulind cota de prim aleasa din totalul asigurtorului cu suma limit agregat.

Dup modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurrile de rspundere civil pot fi clasificate n asigurri de rspundere civil obligatorii i asigurri de rspundere civil facultative.

Dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i n asigurri de rspundere civil legala sau general. n continuare ne vom ocupa numai de asigurrile de rspundere civil legal.

11.2. Asigurarile de rspundere civil legal

n afar de rspunderea civil obligatorie auto, n activitatea de asigurare este frecvent ntlnit i asigurarea de rspundere civil legal care cuprinde o gam larga i divers de acoperiri, n continu extindere datorit creterii gradului de diversificare a activitilor vamale i datorit rspunderilor din ce n ce mai mari pe care agenii economici le au fa de teri.

Printre cel mai frecvent ntlnite tipuri de asigurri de rspundere civil legal i profesional sunt:

1) rspundere civil legal a productorului;

2) rspundere civil legal a societii fa de proprii angajai;

3) rspundere civil legal a prestatorului de servicii;

4) rspundere civil legal a proprietarului de imobile fa de chiriaii si;

5) rspundere civil legal a unitilor turistice i hoteliere;

6) rspundere civil legal a unitilor specializate n servicii de paz i securitate;

7) rspunderea civil legal a societilor de alimentaie public;

8) rspunderea civil legal a unitilor de service auto;

9) rspunderea civil legal a saloanelor de igien i frumusee;

10) rspunderea civil a chiriaului fa de proprietari;

11) rspunderea civil profesional decurgnd din practica medical;

12) rspunderea civil profesional a farmacitilor;

13) rspunderea civil profesional a avocailor;

14) rspunderea civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;

15) rspunderea civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;

16) rspunderea civil profesional a notarilor publici;

17) rspunderea civil profesional a cadrelor didactice;

18) rspunderea civil profesional a medicilor veterinari;

19) rspunderea civil profesional a agenilor de turism;

20) rspunderea civil profesional a auditorilor;

21) rspunderea civil profesional a interpreilor i traductorilor;

22) rspunderea civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii reale mobiliare;

23) rspunderea civil legal a societilor de transport cltori;

24) rspunderea civil legal a societilor specializate n transportul de bani/valori.

11.2.1. Asigurarea de rspundere civil legal a productorului

Calitatea de asigurat o are orice persoan fizic sau juridic care este autorizat s produc, s furnizeze sau s presteze un produs.

Prin produs se nelege orice bun imobil sau mobil (articol, marfa sau lucru), proiectat, specificat, formulat, fabricat, constituit, instalat, furnizat, vndut de asigurat sau la care ntreinerea a fost realizat de acesta, i care nu se mai gsete n custodia sau sub controlul direct al acestuia. Asigurtorul se oblig s despgubeasc pe asigurat pentru sumele pe care acesta este obligat, potrivit legii, s le plteasc cu titlu de daune pentru vtmri corporale i/sau avarierea sau distrugerea de bunuri provocate accidental, n perioada de valabilitate a poliei de asigurare, de un produs sau n legtur cu un produs realizat de ctre asigurat i care face obiectul afacerii acestuia. Aceast asigurare oblig pe asigurtor s despgubeasc i cheltuielile de judecat fcute de asigurat n proces civil dac a fost obligat la dezdunare.

Prin eveniment asigurat, n sensul acestei asigurri, se nelege vtmare corporal (incapacitate temporar de munc, invaliditate sau deces) i/sau pagube la alte bunuri, cauzate terilor persoane fizice sau juridice prin folosirea/consumarea produsului realizat de asigurat.

Asigurarea de rspundere civil a productorului se ncheie numai mpreun cu asigurarea de rspundere civil legal.

.

11.2.2. Asigurarea de rspundere civil legal a prestatorului de servicii

Se pot asigura persoanele fizice sau juridice autorizate i specializate n prestarea de servicii i executarea de lucrri la bunurile aduse de clieni la sediul executantului i/sau la domiciliul clienilor, pentru operaiuni de reparare, prelucrare, curire, remediere, salubrizare, igienizare etc. la cldiri, construcii, instalaii i la alte bunuri fixe sau netransportabile.

Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudiciile provocate din culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile sale, din cauza vtmrilor corporale i/sau pierderii, avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd beneficiarilor si, ca efect al unor fapte prin care ncalc obligaiile asumate fa de acetia ca: greeli n executarea prestrilor de servicii (calitatea necorespunztoare a lucrrilor) precum i nclcarea accidental a obligaiei de a proteja bunurile predate de clieni sau aflate n raza sa de aciune pe perioada executrii operaiunilor specificate.

11.2.3. Asigurarea de rspundere civil a societilor specializaten servicii de paz i securitate

Asigurat poate fi orice societate comercial autorizat s desfoare activiti de protecie a bunurilor i persoanelor, servicii de paz i supraveghere a imobilelor i avutului; instalarea, montarea i ntreinerea sistemelor de securitate pentru incendiu sau efracie; monitorizare prin dispecerat propriu, intervenii la obiectivele n alarm i apelarea organelor de poliie i a echipei de intervenie a pompierilor.

Asigurtorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune materiale pentru prejudicii, provocate clienilor si cauzate de nefuncionarea sistemelor de semnalizare i alarmare montate de asigurat, avarierea, distrugerea sau deteriorarea bunurilor aparinnd clienilor, vtmri corporale produse unor tere persoane de ctre asigurat, n timpul atacului infractorilor, n vederea mpiedicrii ptrunderii acestora n incinta obiectivului. Exemplu de calcul al primei de asigurare i al despgubirii de asigurare

SC World Security SRL are ncheiat o poli de asigurare pe perioada 17.11.2003-16.11.2004 pentru rspunderea civil a societii specializat n paz i securitate.

Limita rspunderii pe eveniment este stabilit la 100 milioane lei, limita agregat fiind de 10 ori mai mare dect limita rspunderii pe eveniment.

Cota de prim este de 1% din limita rspunderii agregat i se pltete ealonat n patru rate egale.

Prima rat este achitat n numerar la ncheierea poliei de asigurare, urmtoarele trei rate se achit pe 16.01.2004, 16.03.2004, respectiv 16.05.2004.

Asiguratul opteaz pentru un procent de franiz de 5% din limita rspunderii pe eveniment, pentru care prima anual se ajusteaz cu coeficientul de 0,85.

Pe data de 20.02.2004 are loc un furt prin efracie la unul din clienii asiguratului i sistemul de alarm nu este declanat pentru sesizarea societii de paz i securitate.

In urma furtului au rezultat pagube materiale n valoare de 86 milioane lei.

Asigurtorul acord despgubirea cuvenit clientului pgubit n limita rspunderii pe eveniment stabilit n polia de asigurare, acoperind i cheltuielile de judecat ale clientului, n valoare de 300 mii lei.

Pe data de 21.02.2004 are loc un furt prin efracie la un alt client al asiguratului din aceleai cauze ca i cel anterior. Pagubele nregistrate sunt n valoare de 46 milioane Iei.

Cheltuielile de judecat n proces civil ale clientului (care au ctig de cauz) sunt de 200 mii lei.

Asigurtorul acord despgubirea n limita rspunderii pe eveniment, diferena rmas neacoperit urmnd a fi achitat de ctre asigurat clientului.

S se precizeze care este prima anual de asigurare datorat de asigurat pentru polia de asigurare ncheiat i care este despgubirea acordat de asigurtor pentru cele dou prejudicii aprute n perioada de valabilitate a poliei de asigurare din acelai eveniment de asigurare. 1. Calculul primei de asigurare: - limita rspunderii agregat: 100 mil. lei x 10= 1.000 mil. lei

- prima de asigurare de baz: 1.000 mil. lei x 1% = 10 mil. lei

- prima de asigurare ajustat: 10mil. lei x 0,85 = 8.500.000 lei

- rata de prim trimestrial: 8.500.000 : 4 = 2.125.000 lei. 2. Calculul despgubirii de asigurare: a) pentru primul prejudiciu

- la data producerii prejudiciului asiguratul avea dou rate de prim neachitate: 2.125.000 x 2 = 4.250.000 lei;

- franiza de 5% din limita rspunderii pe eveniment: 100.000.000 lei x 5% = 5 milioane lei;

- pagubele materiale stabilite n procesul civil: 86.000.000 lei;

- cheltuieli de judecat suportate de clientul asiguratului: 300.000 lei.

Despgubirea de asigurare final = 86.300.000 lei - 9.250.000 lei = 77.050.000 lei.

Suma de 77.050.000 lei se acord de asigurtor clientului pgubit al asiguratului.

Diferena de 9.250.000 lei urmeaz a fi suportat de ctre asigurat i achitat clientului pgubit al acestuia din vina asiguratului.

In continuare, asigurarea rmne valabil, pn la expirarea termenului de valabilitate, pentru suma asigurat pe eveniment de 22.950.000 lei, adic diferena dintre suma asigurat pe eveniment trecut n polia de asigurare, n valoare de 100 milioane lei i despgubirea acordat n sum de 77,050.000 lei.

b) pentru urmtorul prejudiciu

- valoarea pagubelor datorate de asigurat clientului pgubit stabilite n procesul civil, plus cheltuielile de judecat: 46.200.000 lei;

- ntruct cel de-al doilea eveniment are loc n intervalul de. 48 de ore de la producerea primului eveniment, se consider c acesta se ncadreaz n acelai eveniment.

Ca urmare, asigurtorul datoreaz clientului su suma de 46.200.000 lei, din care 22.950.000 lei, suma asigurat pe eveniment, va fi acordata de asigurtor clientului, diferena de 23.250.000 lei (46.200.000 lei - 22.950.000 lei = 23.250.000 lei) urmnd a fi suportat de ctre asigurat i achitat clientului.

Dac cel de-al doilea eveniment ar fi fost produs ntr-un interval de timp mai mare de 48 de ore, atunci cel de-al doilea prejudiciu se ncadra la un nou eveniment i despgubirea ar fi fost acoperit n totalitate de ctre asigurtor, ntruct se ncadra n limita rspunderii pe eveniment stabilit la 95.000.000 lei, adic suma iniial de 100 mii. lei, mai puin franiza de 5 mii. lei (5% din limita rspunderii pe eveniment

Franiza se aplic deci, asupra fiecrui eveniment produs.

11.2.4. Asigurarea de rspundere civil legal a unitilor turistice i hoteliere

Asiguratul poate fi o societate comercial care este organizat ntr-una din structurile de primire turistic (hotel, motel, vil etc.) i care deine licene i brevete turistice pentru desfurarea activitilor specifice de cazare i alimentaie pentru turism, tratament, agrement.

Asigurtorul acord despgubiri pentru:

a) sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudiciile provocate din culpa sa clienilor care apeleaz la serviciile sale, datorate vtmrilor corporale i/sau pagubelor la bunuri;

b) cheltuieli de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor;

c) prejudicii aduse clienilor, ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor originale, lsate de acetia n grija asiguratului, n vederea completrii, nregistrrii i lurii n eviden a clienilor Ia recepia hotelului, motelului etc.;

d) prejudicii cauzale de alimente folosite i de produsele preparate de asigurat i consumate de clieni;

e) pagube produse bunurilor ce aparin clienilor, lsate de acetia n spaiile de cazare repartizate;

) prejudicii cauzate clienilor de condiiile improprii de curenie i siguran ale spaiilor de cazare etc. Exemplu de calcul al primei de asigurare:

Se solicit asigurarea de rspundere legal a unui hotel, pentru o limita maxim a rspunderii de 250.000 euro i franiza de 100 euro. Se cunosc urmtoarele date despre hotel:

- clasa mijlocie (3 stele);

- 55 paturi;

- restaurant: 30 locuri;

- magazin;

- parcare: 10 locuri. Calculul primei de asigurare: 1. Tarif de baz: 7 euro/pat x 55 paturi = 385 euro

2. Tarif suplimentar:

- restaurant i bar: 2 euro/loc x 30 locuri - 60 euro

- parcare: 2 euro/loc x 10 locuri = 20 euro Total: 80 euro

3. Adaos pentru magazin: 385 + 80 = 465 x 15% = 70 euro

4. Ajustri pentru limita rspunderii: 1,45%

5. Prima total: 465 + 70 = 535 x 1,45%. = 776 euro.11.2.5. Asigurarea de rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar

Asigurat poate fi persoana fizic sau juridic care deine dreptul de folosin temporar a unui bun imobil (spaiu nchiriat) sau mobil n baza unui contract de nchiriere ncheiat cu un proprietar, i care pltete chirie/redeven.

Prin spaiu nchiriat se nelege o cldire (construcie) sau numai o parte a acesteia (apartament, camer, garaj, depozit, magazin) inclusiv instalaiile i dotrile acestora precum: calorifere, sobe, instalaii de aer condiionat/ventilatoare etc. Asigurtorul acord despgubiri pentru:

a) sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru prejudicii provocate din culpa sa proprietarului, prin vtmri corporale i pagube la bunurile aparinnd acestuia, ca efect ai unor fapte prin care ncalc obligaiile asumate prin contract;

b) cheltuieli de judecat fcute de asigurat n proces civil, dac a fost obligat la dezdunare. Exemplu de calcul al primei de asigurare:

Clientul este o societate cu profil de producie i produse de panificaie care solicit ncheierea asigurrii de rspundere civil legal i a chiriaului fa de proprietar, pentru nchirierea unui imobil, pentru limita rspunderii de 250 mil. lei.

Asigurarea se ncheie cu franiza de 5% din limita rspunderii pe eveniment, pentru care prima de asigurare se ajusteaz cu coeficientul de 0,85.

Prima de asigurare de baz: 250.000.000 lei x 0,25% = 625.000 lei.

Prima de asigurare ajustat: 625.000 lei x 0,85 = 531.250 lei.