1

2

3

Ne elgedj meg azzal, ami vagy, hanem trekedj azz vlni, ami lehetnl.

(Bertolt Brecht)

KSZNT

Bertolt Brecht idzett gondolata a brv vls folyamata, majd aztn a teljes bri

lett sorn klnsen igaz: tudsunk tkletestse, az lethosszig tart tanuls

e felels hivats gyakorlshoz elengedhetetlen. Velnk s nmagunkkal szemben

tmasztott igny is a folyamatos kpzs s nkpzs, az j jogintzmnyek,

jogterletek feltrsa, mlyrehat ismerete.

Ezen igny kielgtst segti a Mailth Gyrgy Tudomnyos Plyzat, amely arra

inspirlja a plyz brkat, brsgi titkrokat, fogalmazkat, hogy egy-egy, ltaluk

vlasztott krdskrt tudomnyos ignnyel tanulmnyozzanak, feldolgozzanak. A

berkez plyamvek a hazai, a nemzetkzi jog, illetve az Eurpai Uni jognak

szles spektrumn mozognak, s az adott tmkat jogelmleti szempontbl is

megalapozva, de mindig gyakorlat talajn llva mutatjk be. A plyzathoz

szorosan kapcsoldik a Magyar Igazsggyi Akadmia ltal rendezett Mailth

Gyrgy Tudomnyos Szimpzium, ahol alkalom nylik arra is, hogy a rsztvevk a

mveiket bemutathassk, a felvetett szempontokat kzsen tovbbgondoljk,

tartalmas, produktv vitkon vegyenek rszt.

A plyzat s az arra kszl tanulmnyok bepillantst engednek a brsgokon

foly valdi szakmai mhelymunkba. Ezrt is tlt el rendkvli rmmel, hogy

idn elszr de hagyomnyteremt szndkkal az Orszgos Brsgi Hivatal a

djazott plyamveket a szlesebb kznsg szmra is elrhetv teszi e-book

formjban.

Ajnlom e ktetet minden, a jog s a brsgok vilga irnt rdekld olvasnak,

bzva abban, hogy a bennnket most leginkbb foglalkoztat szakmai krdsek

msok szmra is rdekesek, izgalmasak s insprlak lehetnek.

Dr. Hand Tnde

az Orszgos Brsgi Hivatal

elnke

4

Tartalomjegyzk

Polgri jogi szekci - Joghallgati tagozat

Els helyezett

PAJA GBOR ............................................................................................................... 8.

A DEVIZAHITELESEK MEGSEGTSRE TETT JOGALKOTI INTZKEDSEK

Msodik helyezett

KANCSR KLAUDIA .................................................................................................. .57.

AZ ENGEDMNYEZS J SZABLYAI

Harmadik helyezett

HORVTH VIKTRIA .................................................................................................. 90.

AZ RKLSI JOGOT RINT VLTOZSOK AZ J PTK-BAN, KLNS

TEKINTETTEL A VGRENDELET ALAKI KELLKEIRE S A FAVOR TESTAMENTI

ELVRE

Polgri jogi szekci - Brsgi tagozat

Els helyezett

DR. VLCSEY BALZS .............................................................................................. 112.

AZ RKLSI GYEKRE IRNYAD JOGHATSG, AZ ALKALMAZAND JOG S AZ

EURPAI RKLSI BIZONYTVNY

Msodik helyezett

DR. MJER ORSOLYA .............................................................................................. 151.

GYERMEK MEGHALLGATSA A POLGRI PEREKBEN

Harmadik helyezett

DR. RAINER LILLA ..................................................................................................... 187.

A BRSGI JOGKRBEN OKOZOTT KR MEGTRTSNEK ELMLETI S

GYAKORLATI KRDSEI

Klndjban rszeslt

BAGOSSYN DR. KRTVLYESI MRIA .................................................................. 228.

MEDIUS AVAGY WEBALKALMAZS A BRSGI KZVETTS SZOLGLATBAN

Klndjban rszeslt

DR. PERLAKI ADRIENN ............................................................................................. 269.

A BRSGI KZVETTS A PERES ELJRSOK S A J GYAKORLATOK TKRBEN

5

Bntetjogi szekci - Joghallgati tagozat

Els helyezett

HAJDU ESZTER JLIA ................................................................................................ 320.

A GYLLET-BNCSELEKMNYEKKEL KAPCSOLATOS JOGALKALMAZSI

KRDSEK

Msodik helyezett

GBRI ANGLA ......................................................................................................... 363.

A TITKOS INFORMCIGYJTS S A TITKOS ADATSZERZS AKTULIS KRDSEI

JOGALKALMAZI NZPONTBL

Harmadik helyezett

HAVASI SRA ............................................................................................................ 391.

A FIATALKORAKKAL SZEMBENI SZANKCIALKALMAZS SAJTOSSGAI

Bntetjogi szekci - Brsgi tagozat

Els helyezett

DR. CZDLI-DEK ANDREA ..................................................................................... 433.

A VD TRVNYESSGE AZ ELMLET S A GYAKORLAT TKRBEN

Els helyezett

DR. BALOGH ADRIENN ............................................................................................ 479.

A GYLLET-BNCSELEKMNYEKKEL KAPCSOLATOS JOGALKALMAZSI

KRDSEK

A kzigazgatsi, munkagyi s eurpai jogi szekci - Brsgi tagozat

Els helyezett

DR. HALMOS SZILVIA ............................................................................................... 533.

AZ SZSZER ALKALMAZKODS KVETELMNYRE VONATKOZ MAGYAR

MUNKAJOGI SZABLYOK A NEMZETKZI S EURPAI UNIS JOG TKRBEN

Msodik helyezett

DR. VRS VIKTOR .................................................................................................. 581.

HOME OFFICE/OTTHON DOLGOZS TRSADALOMTUDOMNYI ASPEKTUSAI

HOGYAN VLTOZTATJA AZ EGYN SZEMLYISGT, A CSALDI S

MUNKAKAPCSOLATAIT? - AVAGY NEM MIND ARANY, AMI FNYLIK.

6

Harmadik helyezett

DR. DOBN DR. MADARSZ ARABELLA ............................................................... 605.

MUNKAJOGI VDHL S SZAKADSAI A RGI S AZ J MUNKAJOGI

SZABLYOZS TKRBEN

Klndjban rszeslt

PTERI ANDRSN ................................................................................................... 626.

A FTANCSNOK SZEREPE AZ EURPAI UNI BRSGN

Brsgi ltalnos igazgatsi szekci - Brsgi tagozat

Harmadik helyezett

DR. FAZEKAS GOTA ............................................................................................... 659.

J IRNYOK AZ TLKEZSBEN: INTERDISZCIPLINRIS EGYTTMKDSI

FORMK A BRSG S A KLNBZ HIVATSRENDEK KZTT

7

Polgri jogi szekci

Joghallgati tagozat

8

PAJA GBOR

A DEVIZAHITELESEK MEGSEGTSRE TETT JOGALKOTI INTZKEDSEK

Bevezet gondolatok

Magyarorszgon 2008-ig a deviza-alap hitelek meghatroz szerepet tltttek be

a banki hitelezsben. Az ezredfordult kveten a trsadalmi szksgletek

alakulst s a fogyaszti ignyek nvekedst jelents mrtkben befolysolta

az akkor hatalmon lev Kormny egzisztencilis fejldst segt programja. Mivel

haznkban az emberek tbbsgnek forintban keletkezik jvedelme, ppen ezrt

a bankok devizahitelek esetn is olyan konstrukcit hoztak ltre, melynl a

folysts s a trleszts is forintban, ugyanakkor a klcsnsszeg nyilvntartsa

devizban trtnik. A deviza-alap klcsnszerzds elnye abban llt, hogy a

mindenkor esedkes teljests mrtke a forint-deviza rfolyamtl fggtt. A

kezdetben kedvez kondcikkal s alacsony trleszt rszletekkel knlt

hitelkonstrukci sok gyfelet meggyztt, annak ellenre, hogy figyelemmel

kellett lenni a devizarfolyamok esetleges radiklis mrv ingadozsra. A

devizahitelezs felfutsval a lakscl hitelllomny szdt tempban

nvekedett. 2008-ra az MNB mr tbb mint 1 milli 300 ezer deviza-alap

klcsnszerzdst szmllt.

A 2008-ban kirobban pnzgyi vlsg nyomn a hivatalos devizarfolyamok

drasztikus mrtkben megnvekedtek. Mivel a deviza-alap klcsnszerzds

esetn az adsok az aktulis forint-deviza rfolyamon trlesztenek, az rfolyamok

kedveztlen alakulsa megnvelte a trleszt rszletek mrtkt.

Az utbbi vekben a klcsnsszegekbl felptett letek krtyavrknt dltek

ssze. A kzelmltbeli esemnyek hatsra a trsadalmi megosztottsg klns

mrtkben reztette a hatst. A 2008-ban megjelen s a ksbbiekben egyre

fokozd devizahitelezsben rejl feszltsg ssztrsadalmi szintv ntte ki

magt.

Mivel a deviza-alap klcsnszerzdsek n. tmegszerzdsek, a banki

mechanizmusok rugalmas mkdtetse rdekben a bankok szerzdsi

feltteleiket egyedileg hatroztk meg s zletszablyzat rvn tettk

megismerhetv az gyfelek szmra. Az adsok elssorban az ltalnos

szerzdsi felttelekben kerestk a bankok visszalsi lehetsgeit, ugyanakkor a

hatlyos Pp. alapjn egyedi gyekben megllaptsi perek nem indulhattak. A

devizahitelezssel kapcsolatos problma megoldsa, a pnzgyi stabilits

srlkenysge s az egyre fokozd llampolgri elgedetlensg is aktvabb

szerepvllalsra sztnzte az llamot. A Kormny a feszltsg enyhtsre tbb

mentcsomagot is kidolgozott, gy pldul az rfolyamgt, az el-s vgtrleszts

lehetsgnek kidolgozsa is ennek keretben valsult meg. Tekintettel arra, hogy

az adsok elssorban az ltalnos szerzdsi felttelekben vltek felfedezni

9

tisztessgtelen elemeket, a jogalkot reaglva az egyre fokozd ssztrsadalmi

nyomsra, a 2012. vi LI. trvnnyel enyhtette a permegllaptsra vonatkoz

rendelkezseket. Ennek ksznheten 2012. mjus 1. napjtl kezdden

tmegvel indultak meg a Tisztessgtelen szerzdsi felttelek rvnytelensgnek

megllaptsra valamint a Szerzdsek rvnytelensgnek megllaptsra

irnyul perek.

Az adsok elszeretettel hivatkoztak arra, hogy a pnzgyi intzmnyek nem

tjkoztattk ket megfelelen az rfolyam vltozsnak mdjrl s mrtkrl,

ezrt a szerzds rvnytelen. Az eddigi kvetkezetes bri gyakorlat a hivatkozott

rvnytelensgi okokat elvetette, s a Kria a joggyakorlat megszilrdtsa

rdekben 6/2013. szm jogegysgi dntsben rgztette elvi irnymutatsait.

A jogegysgi dnts jelentsen hozzjrult az tlkezsi gyakorlat egysges s

szilrd mkdshez, ugyanakkor a legfontosabb krdsek rendezse- gy a

klnnem rfolyamok alkalmazsa, az rfolyamkockzat s az egyoldal

szerzdsmdostsi jog gyakorlsnak krdse tovbbra is megvlaszolatlan

maradt. A megvlaszolatlanul hagyott krdseket a Kria vgl 2/2014. szm

jogegysgi dntsben rendezte.

Mivel a Kria dntse kizrlag a brsgokra nzve ktelez s ugyanazon

szerzdsek nagy szmt rinti, az abban kifejtett jogelvek rvnyre juttatshoz

trvnyalkotsra volt szksg. Ennek keretben 2014-ben ngy devizatrvny

szletett, amelyek azt a clt szolgljk, hogy a magyar trsadalom-s gazdasg

vglegesen megszabaduljon a deviza-alap hitelek okozta terhektl.

A deviza-alap hitelezsben rejl problmakr egy olyan rzkeny s komplex

trsadalmi s gazdasgi problma, amellyel a jog-s llamtudomnynak

foglalkoznia kell. 2014 nyarn mg csak ltszdtak, jelen plyamunka

elksztsekor pedig mr adottak azon jogalkoti megoldsok, amelyek a

tudomnyos rtkelshez szksgesek. A devizahiteles problma lnyegrl, a

devizahitelezs alapjairl mr szlettek olyan rszsszegzsek, amelyek a teljes

sszkp kialakulshoz szksgesek. Jelen plyamunka egyik clkitzse, hogy a

deviza-alap hitelezst rint vgleges jogalkoti megoldsok elemzsvel a teljes

sszkp kialakulshoz jruljon hozz.

Mivel a jogalkotnak egy olyan jogvitt kellett eldntenie, amely a magyar

gazdasg, a magyar bankrendszer s a magyar trsadalom egszre kihatssal

volt, klnsen fontos, hogy rtkeljk, elemezzk a vgs jogalkoti

megoldsokat. A hitelpiac egyre kiszmthatatlanabbul mkdik, ezrt fel kell

kszlnnk arra, hogy egy, a devizahitelezshez hasonl problma ismt

kialakulhat. Ennek megelzshez szksges levonni azon kvetkeztetseket,

amelyek egy jvbeni hasonl problma kialakulsnak megelzshez, vagy az

abbl szrmaz jogvitk feloldshoz szksgesek. Jelen plyamunka clja teht

elsdlegesen az, hogy tudomnyos ignnyel elemezze a 2014 szn megalkotott

devizatrvnyeket.

10

A plyamunka keretein bell megvizsglom, hogy a legfontosabb krdsek, gy a

klnnem rfolyamok alkalmazsa, az rfolyamkockzat s az egyoldal

szerzdsmdosts tekintetben milyen jogalkoti dntsek szlettek, s ezek

dogmatikailag mennyire megalapozottak. A plyamunkban klnsen az

rfolyamrs kapcsn- tbb esetben megvizsglom, hogy az adott krdsek

mennyiben kzelthetek meg ms oldalrl, s ha megkzelthetek, akkor eltr

eredmnyt hordoznak-e magukban, avagy sem. Ennek cljbl tbb helyen

igyekszem lttatni vlemnyemet, s a judikatra, a bri gyakorlat s

szakirodalom eredmnyeire alapozva vilgtom meg az rzkeny krdseket.

Jelen plyamunkban arra is vlaszt keresek, hogy a deviza-jogalkots keretben

szletett jogszablyok alkalmasak-e arra, hogy a deviza-alap klcsnszerzds

jogi hinyossgait orvosoljk, valamint arra, hogy az rfolyamok vltozsbl

ered szerkezeti eltoldsokat helyrelltjk-e avagy sem.

Vgl, jelen plyamunka keretein bell arra is trekszem, hogy a jogalkotsi

eredmnyek bemutatsa rvn a deviza-alap hitelezsbl ered problmk

vgleges jogalkoti megoldsnak jogi rtkelsrl minl tfogbb kpet

kaphassunk.

I. A hazai devizahitelezs trtneti sszefoglalsa

1999-ben s 2000-ben korbban soha nem tapasztalt mret lakspiaci

rrobbans zajlott le, mely elssorban annak volt ksznhet, hogy a kormnyzati

lakspolitika a 2000. vben j elemekkel tltdtt fel.1 A kormnyzat a

lakshitelezsre fkuszlva lakshitelezst elsegt programokat indtott el,

melybl a forrsoldali kamattmogatsi rendszer bizonyult a legnpszerbbnek.

Az ltalnoss vl alacsony kamat fogyaszti trelmetlensget induklt, a

megnvekedett hitelkeresletre a bankszektor a fogyaszti hitelezs nvelsvel

reaglt.

A 2002-es orszggylsi vlasztsokat kveten az j kormny kltsgvetsi

indokok alapjn eltrlte az llami kamattmogatst, mivel a forinthitelek

szmnak nvekedse az llami terheket is jelents mrtkben slyosbtotta

volna. A rendkvl magas forintkamat miatt a bankszektornak j megoldst kellett

kidolgoznia annak rdekben, hogy az egyre fokozd fogyaszti ignyekre

reaglni tudjon. 2004-tl kezdden klnsen kedvez ron lehetett hozzjutni

az eurpai devizkhoz, amelyre ptve akkoriban mg j tletnek tnt, hogy a

lakossgi hitelezst tlltsk deviza-alap hitelezsre. Vgl 2004-tl kezdden

a magyarorszgi devizahitelezs kontrolllatlan nvekedsnek indult. Ez a ksbb

kedveztlen folyamat a lakstmogatsi rendszer leptsnek s a megenged

jogszablyi krnyezetnek2 volt ksznhet.

1 v. Farkas Jnos, Hegeds Jzsef, Szkely Gborn: Lakshelyzet, lakstmogatsok, 1999-2003. 176-192.

: http://www.tarki.hu/adatbank-h/kutjel/pdf/a797.pdf Letlts ideje: 2015.08. 07. 2 v. a devizakorltozsok megszntetsrl valamint az egyes trvnyek mdostsrl szl 2001. vi XCIII. trvny

http://www.tarki.hu/adatbank-h/kutjel/pdf/a797.pdf

11

A devizahitelezs mr 2000-ben megjelent a gpjrmpiacon, majd a kedvez

trlesztsi karakterisztiknak ksznheten 2003-tl a lakshitel piacon is

megjelent, 2004-tl pedig mr szabad felhasznls hitel formjban is ignybe

lehetett venni.3 A devizahitelezs felfutsval a lakossgi devizahitel-llomny

vente tlagosan 2.5 millird forinttal emelkedett, amelynek ksznheten 2008-

ra minden harmadik magyar hztarts belpett a nett devizaadsok krbe.4 A

devizahiteles statisztikkat figyelembe vve joggal merlhet fel a krds, hogy

milyen jogtechnikai megoldson alapulhat az a klcsntpus, amely ilyen jelents

npszersgre tett szert a hazai hitelpiacon.

II. A deviza-alap klcsnszerzds jogi rtkelse

A deviza-alap klcsn a Ptk-ban nem nevestett, Vks Lajos megfogalmazsa

szerint egy szrmaztatott vagy szrmazkos gylettpus 5, mely elssorban a

klasszikus klcsnszerzds trvnyi ismrveire pl, azzal az eltrssel, hogy a

deviza-alap klcsnben a forintalap klcsnnel ellenttben sui generis,

rendszeridegen elemek jelennek meg.

Az egyik ilyen rendszeridegen elem a klnnem rfolyamok alkalmazsa. A

trvny klcsnszerzds esetn a teljests mdjra vonatkoz f krdsnek a

teljests pnznemt tekinti, melynek meghatrozsa elengedhetetlen a tartozs

teljestseknt fizetend sszeg megllaptshoz.

A diszpozitv trvnyi szablyozs a teljests helyn s idejn rvnyes

pnznemet jelli meg a teljests (lerovs) pnznemeknt.6 A teljests mdjra

vonatkoz szablyok miatt a jogirodalom klnbsget tesz a lerov s kirov

pnznem kztt. A tartozs egy bizonyos pnznemben trtn szerzdses

meghatrozsa a pnztartozs kirovsa. A kirov pnznem lehet forint, de

meghatrozhat forinttl eltr pnznemben - devizban-, tipikusan svjci

frankban vagy eurban. Azt a pnznemet, amelyben a pnztartozst teljesteni

kell, a szakirodalom lerov pnznemnek tekinti. A trvny kifejezetten diszpozitv

mdon hatrozza meg a lerov pnznemet, annak meghatrozsa a felek szabad

megllapodsnak trgyt kpezi. Klasszikus forintalap klcsn esetn a

teljests pnzneme, a lerov s kirov pnznem nem vlik el egymstl, a

pnztartozs teljestseknt a lerov pnznembl annyit kell adni, amennyi

megfelel a szerzdsben meghatrozott sszegnek, azaz a forintalap klcsn

effektivitsi kiktst tartalmaz.7 Effektivitsi kikts hinyban a lerov s kirov

pnznem elvlik egymstl, gy a deviza-alap klcsnk esetn a klcsnsszeg

3 Bals Tams- Nagy Mrton: A devizahitelek forinthitelekre trtn tvltsa. Hitelintzeti Szemle. 2010/5. 7-8. 4 Lsd:https://www.mnb.hu/letoltes/stabjel-2008-vegleges-okt.pdf (MNB hivatalos honlapja)

Letlts ideje: 2015. 08.07. 5 Vks Lajos: Szakrti Javaslat az j Polgri Trvnyknyv tervezethez. Complex Jogi s zleti Tartalomszolgltat Kft.

Budapest. 2008. 1014. 6 Vks Lajos (szerk.): A Polgri Trvnyknyv magyarzatokkal. Complex Jogi s zleti Tartalomszolgltat Kft. Budapest

2013. 537 7 Vks (szerk.) 2013 i. m. 537.

https://www.mnb.hu/letoltes/stabjel-2008-vegleges-okt.pdf

12

nyilvntartsa devizban, mg a folysts s trleszts forintban trtnik.8 Ezen

az elvi alapon mkdik a deviza-alap klcsn. A vizsglt konstrukcikban a

hitelignyl dnthetett, hogy forintalap, vagy a jval kedvezbb

kamatfelttelekkel knlt deviza-alap azon bell is svjci frank-, eur-, vagy

japn jen-, hitelkonstrukcit veszi ignybe. Amennyiben a vlasztsa a deviza-

alap hitelre esett, gy a hitelintzet meghatrozta a maximlisan nyjthat hitel

sszegt forintban. Az ads devizaszmljt devizban vezetik, ugyanakkor a

trleszts s a folysts forintban trtnik. A folystskor a bank az gyfl

szmljn jvrja azt a forintsszeget, amely a folystsi djjal cskkentett deviza

klcsnsszeg s az aktulis banki vteli rfolyam szorzataknt addik. Az gyfl

a tketrlesztst, a kamatot s a kezelsi djat forintban fizeti. A klcsnszerzds

alapjn az ads kteles lesz az egyszeri, folysts eltti folystsi dj, a havonta

esedkes kamat s a kezelsi dj valamint az rfolyamrs megfizetsre.9 Az

rfolyamrs a teljests eltr pnznembl- a deviza megjelensbl- addik. A

pnzgyi intzmnyek a folystskor s a trlesztsekkor eltr vteli-s eladsi

rfolyamot- amelybl addan gy klnnem rfolyamokat- alkalmaznak. Az

ads ebbl kifolylag kteles lesz a folystskori vteli s eladsi rfolyamok

kztti rs (marzs) megfizetsre is. Ahhoz, hogy az ads teljestse jogszer

legyen, a klnnem rfolyamok alkalmazshoz szksgess vlik az n.

devizatvlts. A klnnem rfolyamok alkalmazsa azrt minsl

rendszeridegen elemnek, mert a kzismert pnzpiaci gyakorlatbl addik, s

forintalap klcsn esetn alkalmazsa fel sem merlhet.

A msik rendszeridegen elem az rfolyamkockzat, mely mrvad klnbsget

tesz a forintalap s a deviza-alap klcsn kztt. Deviza-alap klcsn esetn

az adsnak szmolnia kell azzal, hogy a hitelintzet az rfolyam vltozsbl ered

kockzatot kizrlag az adsra hrtja. A konstrukcinak velejrja, hogy a

trleszts minden hnapban az aktulis forint-deviza rfolyamon trtnik, ezrt a

forint alakulsa nveli a trleszt rszletet, ersdse pedig cskkenti azt. Az ads

pnzfizetsi ktelezettsgt forintban teljesti, mely a forint-deviza aktulis

rfolyamnak szorzatbl addik. Amennyiben a folystskori aktulis rfolyam

megvltozik, mgpedig a trleszts s a kamatfizets napjn ms, mint a

folystskor, a vltozsbl ered vesztesget s nyeresget kizrlag az ads

viseli. Ha a forint gyengl, akkor a gyengls mrtkvel arnyos az

rfolyamvesztesg, ha a forint ersdik, akkor az ersds mrtkvel arnyos az

rfolyamnyeresg. 10 Az rfolyamkockzat jogi rtelemben a klcsnszerzdssel

jr kockzati tnyez, melyet minden esetben az adsnak kell viselnie.

Alapszably, hogy az ads kteles a klcsn sszegt annak kltsgeivel egytt

visszafizetni, mg akkor is, ha ksedelembe esik. Fogalmilag az adsnak abszolt

8 Lsd: 83/2010. (III.25.) THM rendelet 2. (1) bekezds 2. s 3. pontjai 9Bnfi Tams: A devizahitelezs oka, a beavatkozs lehetsge, mdjai. Pnzgyi Szemle. 382. http://www.asz.hu/penzugyi-

szemle-cikkek/2012/a-devizahitelezes-oka-a-beavatkozas-lehetosege-modjai/380-391-banfit.pdf Letlts ideje: 2015.

augusztus 8. 10 v. Szegedi tltbla Pf.I.20.052/2012/7.,.Gf.I.30.244/2012.,Gf.II.30.395/2012. szm hatrozatok

http://www.asz.hu/penzugyi-szemle-cikkek/2012/a-devizahitelezes-oka-a-beavatkozas-lehetosege-modjai/380-391-banfit.pdfhttp://www.asz.hu/penzugyi-szemle-cikkek/2012/a-devizahitelezes-oka-a-beavatkozas-lehetosege-modjai/380-391-banfit.pdf

13

jelleg fizetsi ktelezettsge keletkezik, mert akkor is kteles minden

klcsnszerzdssel jr kockzatot viselni, ha jhiszemen jr el.11 A

klcsnszerzds alapjn vllalt kockzat ugyanakkor nem egyoldal, mert

gazdasgi rtelemben mind az adsnak, mind pedig a hiteleznek szmolnia kell

a kockzattal. A hitelez gazdasgi rtelemben azrt vllal kockzatot egy-egy

klcsnszerzdssel, mert a folystssal elre teljesti fizetsi ktelezettsgt,

ugyanakkor bizonytalan, hogy a klcsnsszeg haszonnal egytt megtrl-e, teht

az ads nemteljestsbl ered kockzatot maga viseli. A kockzatvisels arnya

gy egyenrang a felek kztt: az ads viseli a szerzdssel jr kockzatokat, a

hitelez pedig a hitelezsi kockzatot. Mivel a forintpozci erssge s

gyengesge elre nem hatrozhat meg-klnsen a hossz futamidej

szerzdsek esetn- az rfolyamkockzat jogi rtelemben a fogyaszti

klcsnszerzdsek szerencseelemnek minsl. Az eleve vletlenre alapozott

szerencsefaktor teht az rfolyamkockzat- az, amely befolysolja a kialakul

rtkviszonyokat. Az ilyen s ehhez hasonl elemekkel elltott szerzdseket a

szakirodalom jogszeren egyenslyhinyos szerzdsnek minsti. 12

Mivel a deviza-alap klcsnszerzdsek tmegszerzdsek, a banki

mechanizmusok rugalmas mkdtetse rdekben a bankok szerzdsi

feltteleiket elre, egyedileg hatrozhattk meg, s zletszablyzat rvn tettk

megismerhetv az gyfeleik szmra.13 Az eltr deviza vteli s-eladsi

rfolyamok alkalmazst s az rfolyamkockzat kizrlag adsokra trtn

hrtst a bankok szerzdsi feltteleikben hatroztk meg, melyeknek

tudomsul vtelt a hitelignylknek (adsoknak) alrsukkal kellett

megerstenie.

A neoliberlis rendszer gyenge szablyozsa, a nvekv hitelkereslet s a kedvez

gazdasgi krnyezet, mint egy sor egymst kvet vagy ppen egymssal

prhuzamosan megvalsul elemeknek ksznheten 2008 janurjra minden

harmadik magyar hztarts rendelkezett legalbb egy deviza-alap klcsnnel.

2008. szeptember 15-n a Lehman Brothers csdvdelmet krt, melyet kveten

az szak-amerikai jelzlogpiacnak komoly vlsggal kellett szembenznie.14 Noha

a kezdeti jslatok arrl szltak, hogy a vlsg nem rintheti az eurpai

pnzpiacokat, 2008-ban Eurpban is megmutatkoztak a jelei. Klnsen a

nyitott, neoliberlis gazdasgpolitikt folytat s ersen tkehinyos orszgok

pnz-s tkepiacra gyakorolt kros hatst.15 A vlsg nyomn a hivatalos

devizarfolyamok felrtkeldtek, s a vltoz elszmols, referenciakamathoz

kttt klcsnszerzdsek trleszt rszletei a tbbszrseire nvekedtek. A

11 Grdos Istvn- Nagy Andrs: A devizahitel jogi alapkrdsei. Hitelintzeti Szemle 2013/12. vfolyam 5. szm 376-377. 12 Trk Gbor (szerk.) : A magnjog alapjai. Msodik hatlyostott, bvtett kiads. HVG-Orac Lap-s Knyvkiad Kft.

Budapest 2007. 154. 13Invia Virtutis Nulla Est Via: Tudomnyos Dikkri Dolgozatok 2005. Budapest. Bibliotheca Iuridica Seminarium .130 14Kirly Jlia: Likvidits vlsgban (Lehman eltt-Lehman utn). Hitelintzeti Szemle. 604. http://www.bankszovetseg.hu/wp-

content/uploads/2012/10/HSZ6_kiraly_julia_598_611.pdf

Letlts ideje: 2015. 08.08. 15 Lentner Csaba (szerk.): A devizahitelezs nagy kziknyve. Budapest. Nemzeti Kzszolglati s Tanknyvkiad. 2015. 23-

59.

http://www.bankszovetseg.hu/wp-content/uploads/2012/10/HSZ6_kiraly_julia_598_611.pdfhttp://www.bankszovetseg.hu/wp-content/uploads/2012/10/HSZ6_kiraly_julia_598_611.pdf

14

devizahitelezs innentl kezdden jogi problmaknt vonult be a kztudatba s

rvid idn bell ssztrsadalmi szintv ntte ki magt. A trsadalom

sszteherbrsi kpessge ugyanakkor htrl htre cskkent, s a devizahitelesek

megsegtsre azonnali jogalkoti beavatkozs vlt szksgess.

2009

A krltekint lakossgi hitelezs

feltteleirl s a hitelkpessg

vizsglatrl szl 361/2009.

(XII.31.) Kormnyrendelet

elfogadsa

Cl: jvedelem alapjn szmtott

hitelezhetsgi korlt fellltsa

Nem eredmnyezett jelents

vltozst, ezrt tovbbi

intzkedsek kvetkeztek

Cl: Hitelezsi kockzatok cskkentse

2010

Trgyi korlt: jelzlogjog

fedezetknt trtn bejegyzsnek

megtiltsa

2011

A tovbbiakban csak olyan hztarts

vehet fel devizahitelt, amelynek havi

jvedelme elri az adott devizban a

minimlbr 15x-t

2011-re nyilvnval vlt, hogy a

helyzet rendezse trvnyi

beavatkozst ignyel

III. A devizahitelezsben rejl feszltsg feloldsra tett jogalkoti

intzkedsek: 2009 - 2012

15

IV. A deviza-jogalkots sorn figyelembe vett krlmnyek

1. A szerzdsi szabadsg rvnyeslse

Napjainkban a ktelmi jog a polgri jog egyik legdinamikusabban fejld

jogterletnek szmt. A fejldsnek a szerzdsi szabadsg, mint alapvet

magnjogi elv az kkve. A szerzdsi szabadsg f elemei (szerzdsktsi

szabadsg, szabad partnervlaszts, diszpozitivits elve, tpusszabadsg)

biztostjk, hogy a ktelmi jog szablyai knnyen alkalmazkodjanak a gazdasgi

vltozsokhoz.16 Mivel a szerzdsi szabadsg klnsen a neoliberlis

gazdasgpolitikt folytat orszgoknak kedvez, haznkban a gazdasgi-,

trsadalmi- s megenged jogszablyi krnyezet lehetv tette, hogy hitelpiaci

bevezetsre kerljn egy jelents rendszerkockzatot magban hordoz

hiteltpus, a deviza-alap hitel. A privtautonmia hatrainak kiterjesztse s a

szerzdsi szabadsg elvnek tiszteletben tartsa ugyanakkor magban hordozza

azon krdseket, hogy az esetlegesen bekvetkez szerkezeti eltoldsok

rdekben az llami beavatkozs mikor s mennyiben indokolt. E problma

klnsen a deviza-alap hitelezsben mutatkozott meg a legrzkenyebb

mdon. Gelln Klra szerint a magnautonmia vdettsge miatt e relatv

kapcsolatba llami eszkzkkel beavatkozni alapveten nem indokolt.17

16 Szladits Kroly: A magyar magnjog. III. ktet. Ktelmi jog, ltalnos rsz. Grill. Budapest. 1941. 39.

Lsd mg: Lbady Tams: A magnjog ltalnos tana. Szent Istvn Trsulat Az Apostoli Szentszk Knyvkiadja. Budapest.

2013. 111. 17 Gelln Klra: A gyengbb fl vdelme egyes aszimmetrikus szerzdses kapcsolatokban. Acta Juridica et Politica. I. vfolyam

I. szm. 2011. Szeged. 243.

2012. vi XVI.

trvny

2012. vi LI.

trvny

2011. vi CXXI.

trvny

Az otthonvdelemmel sszefgg egyes

trvnyek mdostsrl szl n.

vgtrlesztsrl szl trvny

A vgtrlesztsrl szl trvny nyomn a

devizaklcsnk trlesztsi rfolyamnak

rgztsrl s a lakingatlanok

knyszerrtkestsnek rendjrl szl

trvny

Alkotmnybrsg

3048/2013.(II.28.) nem

tkzik

a visszahat hatly jogalkots

tilalmba, a jogalkot kivteles

esetben beavatkozhat, ez a

kivteles eset pedig a clausula

rebus sic stantibus

(sszhangban

ll a Ptk.226. (2)

bekezdsvel )

Forrs: sajt kszts*

egyedi permegllapts jogszablyi

krnyezetnek kialaktsa ( Ptk. 239/A.)

16

llspontja szerint ugyanakkor vannak olyan lethelyzetek, amelyekben az

alapelvek rvnyeslsnek biztostsa rdekben szksges beavatkozni, ilyen

pldul a gyengbb fl vdelme. Krds, hogy a gyengbb fl vdelmnek zszlaja

alatt indokolt-e beavatkozni a deviza-alap klcsnszerzdsekbe?

2. A gyengbb fl vdelme

A gazdasgi let soksznsge s a folyton vltoz ignypaletta miatt

szksgszer, hogy a (hitel)piacon olyan termkek is megjelennek, amelyeknek

alkalmazsa tlagostl eltrbb, nagyobb szakmai kompetencit ignyelnek.

Noha a felek egyenjogsga s mellrendeltsge mindvgig megmarad, a szakmai

kompetencijuk lnyegesen eltrbb utat jrhat be. Elfordulhat olyan lethelyzet

is, hogy a szerzd fl gyakorlatiassga, szakmai rltsa a szerzds

megktshez elegend informcit nyjt, m a ksbbiekben a szerzds

trgynak mkdtetshez, mechanizmusainak megrtshez kevsnek

bizonyul. Megltsom szerint a deviza-alap hitelezsben is hasonl problma

merlt fel. A fogyasztk rendszerint olyan informcikra alapozva hoztak

dntseket, amelyek a szerzdsek megktshez elegendnek bizonyultak, m

annak rdemi megrtshez mr nem, s ez elssorban a pnzgyi intzmnyek

tjkoztatsi ktelezettsgnek minsgt is megkrdjelezi. Ugyanakkor, a

krnyezeti hatsok, a tlkltekezs, a szksglet-nvekeds s a reklmok

sokassga egytthatknt jrultak a szerzdsktsi akarat kialakulshoz.

llspontom szerint az imnt emltett tnyezk a gyengbb fl vdelmt csak

rszben indokoljk, s hogy mirt, annak megvlaszolshoz elssorban a

gyengbb fl normatv meghatrozsa vlik szksgess. A gyengbb fl vdelme,

mint jogpolitikai clkitzs megltsom szerint jl krlrhat s meghatrozhat,

ugyanakkor az alanyi kr esetn mr nem tudunk ilyen tematika alapjn

gondolkodni. Felmerlhet a krds, hogy mikortl tekinthet a szerzd fl

gyengbb flnek? Gelln Klra ksrletet tett a krds megvlaszolsra, s arra az

llspontra jutott, hogy ltalban az a szemly tekinthet gyengbb flnek, aki a

felek erviszonyban bekvetkez eltolds miatt a szerzds tartalmnak

kialaktsa sorn nem tudja rdekeit a msik fllel azonos mdon kpviselni,

ezltal nmaga szmra indokolatlanul htrnyosabb tartalm szerzdst kt

vagy kthet.18 Noha egzakt jogforrsi fogalom eddig nem ismert, alapesetben,

megltsom szerint az minsl gyengbb flnek, aki szakmai ismeret hinyban

kt szerzdst, vagy nem rendelkezik minden olyan informcival, amely a

szerzds megktshez lnyegesnek bizonyul. nmagban azrt nem lehet

gyengbb flnek tekinteni egy fogyasztt, mert a pnzgyi intzmnnyel szemben

nem rendelkezik megfelel szakmai jrtassggal. Elfordulhat, hogy kizrlag a

szerzds egyes elemei ignyelnek az tlagos szerzdses szinthez kpest

nagyobb szakmai kompetencit, gy pldul deviza-alap klcsnk esetn a 18 Gelln i. m. 244.

17

klnnem rfolyamok alkalmazsa. Vlemnyem szerint az tlagfogyaszttl

nem vrhat el, hogy egy bonyolult hitelkonstrukci esetn megrtse a

klnnem rfolyamok alkalmazst, m az igen, hogy az rfolyamok

vltozsnak ne csak a pozitv, hanem a negatv oldalt is felismerje. Ezrt,

megltsom szerint a gyengbb fl vdelmnek jogpolitikai clkitzst kizrlag

a klnnem rfolyamok alkalmazsnak krdsre indokolt kiterjeszteni. gy

gondolom, hogy a gyengbb fl statusat kizrlag a deviza-alap klcsn

bonyolultnak tekinthet gazdasgtani felptettsge alapozza meg.

3. A clausula rebus sic stantibus elve

Tarts hitelezsi jogviszonyban szmolni kell azzal a lehetsggel, hogy a

szerzdsktskor figyelembe vett krlmnyek ksbb megvltoznak, s a

vltozs valamelyik fl lnyeges jogos rdekt srti. Megltsom szerint a deviza-

alap klcsnszerzdsek esetn relisan szmtani lehetett arra, hogy a forint-

deviza rfolyam vltoz mrtk s a kifejezetten hossz futamidej szerzds

esetn a hitelintzet mr nem tudja azokat a feltteleket garantlni egy-egy

szerzds fenntartshoz, melyek a szerzds megktsekor rendelkezsre

lltak. Termszetesen, az rfolyamok ilyen mrtk vltozsra senki sem

szmtott, ugyanakkor az rfolyamok drasztikus nvekedse alapot adott a

clausula rebus sic stantibus elv 19 alkalmazsra. A clausula-elv alapjait az

Alkotmnybrsg kvetkezetes gyakorlata mr a 90-es vekben kimunklta, gy a

32/1991. (VI.6.), 66/1995. (XI.24.) AB Hatrozatok irnymutatsknt szolgltak a

jogalkotnak. A jogalkot 2011-ben szlelve a trsadalom sszteherbrsi

kpessgnek hatrait, trvnyi ton kvnta rvnyesteni a clausula-elvet. 20 Az

Alkotmnybrsg mindvgig figyelemmel ksrte a jogalkot munkjt,

biztostotta az alkotmnyossgi feltteleket, garantlta a megfelel

kvetelmnyeket. 2013-ban a 3048/2013. (II.28.) AB Hatrozatban

megllaptotta, hogy a jogalkot nem szegte meg a visszahat hatly jogalkots

tilalmt, majd a 8/2014. (III.28.) AB Hatrozatban kiemelte, hogy a clausula elv

keretben a tovbbi jogszablyi mdosts megengedett, ugyanakkor annak

megalkotsa sorn mindvgig az rdekegyenslyra kell trekedni.

4. A Kria 2/2014. szm Polgri Jogegysgi Hatrozata

Az Eurpai Uni Brsga a C-26/13.sz., az n. Ksler gyben 2014. prilis 30-n

hozott tletet. Az elzetes dntshozatalban meghozott tlet kihirdetst

kveten a Kria elfogadta a 2/2014. sz. PJE Hatrozatt, mely a 6/2013.sz. PJE

Hatrozata mellett a legfontosabb devizahiteles krdsekben foglalt llst.

19 v. a Polgri Trvnyknyvrl szl 1959. vi IV. trvny 241. valamint a 2013. vi V. trvny- Az j Ptk. 6:192. (1)

bekezdse 20 Lsd: III. fejezet

18

A jogegysgi dnts egyik legfontosabb rendelkezse a sokat vitatott klnnem

rfolyamok alkalmazsnak krdskrhez kapcsoldik. A jogegysgi tancs

dntse rtelmben a folystskor meghatrozott vteli, a trlesztsekkor pedig

az eladsi rfolyamok (klnnem rfolyamok) alkalmazsa tisztessgtelen, mert

ezekkel szemben nem ll a fogyasztnak kzvetlenl nyjtott szolgltats, gy az

szmra indokolatlan kltsget jelent. E rendelkezsek azrt is tisztessgtelenek,

mert alkalmazsuk gazdasgi indoka a fogyaszt szmra nem vilgos, nem

rthet s nem tlthat. A hatrozat nyomn a deviza-alap

klcsnszerzdsekben szerepl eltr deviza vteli-s eladsi rfolyamok helyett

az MNB hivatalos deviza rfolyama vlik a szerzds rszv, a rgi Ptk. 231. (2)

bekezdsben meghatrozott diszpozitv trvnyi rendelkezsre tekintettel,

mindaddig amg cogens trvnyi rendelkezsre nem kerl sor. A Kria ezzel

egyrtelmen az rfolyamrs semmissge mellett foglalt llst.

Fontos megllaptsokkal lt a jogegysgi tancs az rfolyamkockzat krdsben

is. Rgztette, hogy a deviza-alap klcsnszerzdsek azon rendelkezse, mely

szerint az rfolyamok vltozsbl ered kockzatot kizrlag az adsok viselik, a

fszolgltats krbe tartoz szerzdses rendelkezs, melynek

tisztessgtelensge fszablyknt nem vizsglhat. E rendelkezs

tisztessgtelensge csak akkor vizsglhat s llapthat meg, ha az ltalnosan

tjkozott, sszeren figyelmes s krltekint, tlagos fogyaszt szmra annak

tartalma a szerzdsktskor-figyelemmel a szerzds szvegre valamint a

pnzgyi intzmnytl kapott tjkoztatsra is, nem volt vilgos, nem volt rthet.

Ha a pnzgyi intzmnytl kapott nem megfelel tjkoztats vagy a tjkoztats

elmaradsa folytn a fogyaszt alappal gondolhatta gy, hogy az

rfolyamkockzat nem vals vagy az pedig csak korltozott mrtkben terheli, a

szerzdsnek az rfolyamkockzatra vonatkoz rendelkezse tisztessgtelen,

amelybl kifolylag a szerzds rszlegesen, vagy teljesen rvnytelen.

Szintn lezratlan krds volt az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlsnak

krdse. A Hatrozat alapjn az egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev

szerzdses kikts akkor nem tisztessgtelen, ha az megfelel a pnzgyi

intzmny ltal alkalmazott ltalnos szerzdsi felttelekben szerepl 2/2012.

(XII.10.) PK vlemny 6. pontjban felsorolt elveknek. Ezen elvek alapjn az

egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev szerzdses kikts akkor nem

tisztessgtelen, ha az a fogyaszt szmra vilgosan s rtheten meghatrozza,

hogy a PK vlemnyben megjellt krlmnyek vltozsai milyen mdon s

mrtkben hatnak ki a fogyaszt fizetsi ktelezettsgre, s egyben lehetsg

addik annak ellenrizhetsgre, hogy a szerzdsmdostsra az arnyossg,

tnylegessg s a szimmetria elvnek betartsval kerlt-e sor.

19

V. A deviza-jogalkots 2014. vi eredmnyei

1. Az n. jogegysgi trvny

A Kria 2/2014. szm Polgri Jogegysgi Hatrozata irnymutat dntst hozott

a fogyaszti klcsnszerzdsekben foglalt egyes szerzdses rendelkezsek

tisztessgtelensgvel kapcsolatban. Annak rdekben, hogy ezek az elvek

kzvetlenl is rvnyre jussanak, a jogalkot trvnyi szintre emelte a Kria

jogegysgi hatrozatban foglalt elveket. E trvny a Kria jogrtelmezst teszi

ltalnos rvnyv, mindenki szmra ktelezv. Ezzel a szablyozsi

megoldssal a jogalkot nem mondott ki j szablyokat, nem llaptott meg j

jogelveket a fogyaszti klcsnszerzdsekre vonatkozan, csupn a Kria

jogrtelmezst helyezte trvnyi alapokra.

A Kria jogegysgi hatrozatbl szrmaz kvetelmnyek rvnyre juttatsa

komplex jogalkotsi folyamat keretben valsult meg. A 2014. vi XXXVIII.

trvnyt (a tovbbiakban: jogegysgi trvny) s a 2014. vi XL. trvnyt (a

tovbbiakban elszmolsi trvny) ebben a vonatkozsban egyttesen, egyms

rendelkezseire figyelemmel kell rtelmezni. E jogszablyok lehetsget

biztostottak a bankok ltal alkalmazott szerzdsmdostsok s az rfolyamrs

alkalmazsval keletkezett tlfizetsek elszmolsra.

1.1. A trvny hatlya

A trvny trgyi hatlya elssorban a 2004. mjus 1. napja s a trvny hatlyba

lpsnek napja kztt megkttt fogyaszti klcsnszerzdsekre terjed ki.

Annak indoka, hogy a jogegysgi trvny- s az ahhoz kapcsold elszmolsi

trvny- trgyi hatlya kizrlag a 2004. mjus 1. napja utn megkttt

klcsnszerzdsekre terjed ki nyilvnvalan a deviza-alap klcsnszerzdsek

megjelenshez, majd tmeges elterjedshez kthet. Emellett tovbbi

indokknt szolglhat, hogy Magyarorszg e dtummal csatlakozott az Eurpai

Unihoz, ezrt az EU jog alkalmazsra vonatkoz elvek is ettl az idponttl

rvnyeslnek a magyar jogrendszerben, valamint a fogyasztkkal kttt

szerzdsekben alkalmazott tisztessgtelen felttelekrl szl 93/13/EGK irnyelv

unis jogi minsgben is ettl az idponttl rvnyesl, aminek az EUB ltal

alkalmazott rtelmezst vette alapul a Kria Jogegysgi Hatrozata.21

Megltsom szerint nmagban az a tny, hogy a hazai magnjogi jogrendszerben

2004 ta rvnyeslnek a ktelez unis rendelkezsek, esetleges jogtudomnyi

vitk felmerlsvel jrhatnak. A rgi Ptk. mr az unis csatlakozst megelzen

is rendelkezett tisztessgtelen szerzdsi felttelekrl 22, gy elvileg a kzssgi

fogyasztvdelmi elveket is figyelembe vve, a 2004 eltt megkttt

klcsnszerzdsekre is kiterjedhetne a trvny trgyi hatlya. Ugyanakkor a

trvny a jogegysgi dntsben megfogalmazott kvetelmnyeket emeli trvnyi

21 v. jogegysgi trvny 1.-hoz fztt rszletes indokols (CompLex Jogi Adatbank) 22v. a Magyar Npkztrsasg Polgri Trvnyknyvrl szl 1959. vi IV. trvny mdostsrl s egysges szvegrl

szl 1977. vi IV. trvny

20

szintre, mely hatrozat meghozatalban a Kria figyelemmel volt az EUB elzetes

dntshozatal trgyban hozott tletre 23, melynek jogi alapjt- a hazai

jogrendszernkben unis jogi minsgben is 2004 ta jelen lev-93/13/EGK

irnyelv tartalmazza. Tekintettel a jogalkoti clra, s a Kria munkssgra is,

megltsom szerint az utbbi rv egy esetleges vita felmerlsben ersebb

alapokon nyugszik.

1.2. Az elvls krdse

Sokat vitatott rendelkezse az els devizahiteles trvnynek, hogy egyrtelmen

llst foglalt a fogyaszti klcsnszerzdsbl ered kvetelsek elvlse

tekintetben. A trvny 1. (6) bekezdse szerint a rgi Ptk. elvlssel kapcsolatos

szablyait a fogyaszti klcsnszerzdsbl ered kvetelsek tekintetben gy

kell rtelmezni, hogy e kvetelsek a klcsnszerzds fennllsa alatt nem

vlnek el, azok elvlse a szerzds megsznsvel kezddik.

Grdos Istvn szerint az rvnytelensgi trvny az egybknt is slyos helyzetet

tovbb rontotta azzal, hogy visszamenleg trta a rgi Ptk. elvlsi szablyt, s

ezzel olyan esetekre is kiterjesztette a hatlyt, amelyekben egybknt a keletkez

kvetelsek mr elvltek. 24

Czugler Pter ron szerint a trvny az elvls kapcsn sajtos elvlsi szablyt

llt fel a fogyaszti klcsnszerzdsbl ered kvetels elvlse tekintetben,

amely szerint az elvls a szerzds megsznsvel kezddik. llspontja szerint

valban ltezik olyan bri gyakorlat rszletvtel, klcsn s lzing esetben, amely

e jogviszonyok tartssgra s a hitelez kvetelsnek egysgessgre

tekintettel az elvlst az egyes rszteljestsek tekintetben kizrtnak tartja, az

elvls kezdnapjaknt pedig a futamid vgt hatrozza meg. (BH. 1991.357,

BH. 1977.345.) A trvny idevg rendelkezsei ugyanakkor nem csupn

rtelmezik, hanem trtelmezik, mdostjk a jogot. Mivel az imnt emltett

jogesetekben minden esetben rvnyes szerzdsbl ered hitelezi kvetelsre,

nem pedig az adsnak a szerzds rvnytelensgbl ered ignyeire

vonatkoztak, a szably nem lehet jelen esetben irnyad. Utbbira ugyanis nem

valamely szerzds klns szablyai, hanem a szerzdsek rvnytelensgre

vonatkoz szablyok vonatkoznak, amelyek kapcsn a bri gyakorlat az elvls

kezdnapjaknt kvetkezetesen a tartozatlan teljests tnyleges idpontjt

tekinti irnyadnak. (BH.1982.282.)25

llspontom szerint a fogyaszti klcsnszerzdsek megktsvel egy tarts

jogviszony jtt ltre, mely jogilag egy egysget kpez. A szerzdsek megktsvel

az elvls tnyllsi elemei nem valsulnak meg maradktalanul, ahhoz

23 v. rpd Ksler s Hajnalka Kslern Rbai v OTP Jelzlogbank Zrt. [C-26/13.sz.]- az n. Ksler-gy 24 Grdos Istvn: Nhny gondolat a devizahiteles elszmolsi trvnyrl. 2015.

http://gfmt.hu/cikkek/nehany-gondolat-a-devizahiteles-elszamolasi-torvernyrol.php?kid=3&did=259 Letlts ideje: 2015.

08.06. 25 Czugler Pter ron: A devizahitelek trvnyi rendelkezsnek els kre- gondolatok.

http://jog.tk.mta.hu/blog/2014/08/devizahitelek-torvenyi-rendezese Letlts ideje: 2015. 08.06.

http://gfmt.hu/cikkek/nehany-gondolat-a-devizahiteles-elszamolasi-torvernyrol.php?kid=3&did=259http://jog.tk.mta.hu/blog/2014/08/devizahitelek-torvenyi-rendezese

21

llspontom szerint a szerzds teljestse is szksges. Megltsom szerint a

klcsnszerzds egy bizalmi kapcsolatot is felttelez, s mindaddig, amg a

feleknek egymssal szemben beszmthat kvetelseik vannak, a kvetelsek

nem vlnek el. Mivel jelen esetben nem szerzds-, hanem szerzdsi felttel

rvnytelensgbl ered elszmolsi igny keletkezik, llspontom szerint a

Czugler Pter ltal emltett rvnytelensgi gyakorlat idevg rendelkezsei nem

alkalmazhatak (B.H.1982.222.). Vlemnyem szerint az egyes rszteljestsek

nll elvlse gyakorlatilag kizrt, mert a felek kztti tarts jogviszonyban a

kvetelsek megjul jellege zrja ki e lehetsget, amely viszont megfelel Czugler

Pter ltal emltett e krben ismeretes bri gyakorlatnak (BH. 1991.357, BH.

1977.345.), gy e trvny az elvls tekintetben megltsom szerint nem llt fel

sajtos szablyt.

1.3. A jogegysgi trvny rfolyamrsre vonatkoz szablyai

Az rfolyamrs problmjnak felsznre kerlse egy idre tehet a devizaperek

tmeges elterjedsvel. Az adsok a megllaptsi perekben az rvnytelensg

jogalapjaknt tbb, tisztessgtelensget megalapoz okot jelltek meg, gy pldul

a klnnem rfolyamok alkalmazsnak semmissgt is. A klnnem

rfolyamok alkalmazsnak krdse rvid idn bell megosztv vlt, s rvid idn

bell a bri gyakorlat megosztottsghoz vezetett. A Kria Jogegysgi Tancsa

mr a 6/2013. szm hatrozatban is foglalkozott a krdssel, ugyanakkor,

tekintettel az EUB eltt folyamatban lev elzetes dntshozatali eljrsra, a

vgs dnts meghozatalt elhalasztotta. Vgl 2014. prilis 30-n megszletett

elzetes dntsre figyelemmel a Kria 2/2014. szm jogegysgi dntsben a

klnnem rfolyamok alkalmazsa mellett foglalt llst.

Mieltt a tmakr rszletesebb elemzsre kerlne sor, kiemelnm: a Kria

roppant nehz helyzetben volt dntsnek meghozatalakor. Rszben a dnts

kiemelked trgyi slya, bankrendszeri- s trsadalmi hatsa rszben pedig a

krds komplexitsa s a kszbn ll jogalkots krdse miatti vrakozs

neheztette a helyzett. Radsul, ebben a krdsben gy gondolom, hogy nagyon

nehz egyetrtsre tallni, gy nem ltezik szubjektv igazsg, mind a bankrendszer

mind pedig az adsok oldalrl rkez rvelsek elfogadhatak, ezrt egyb

szempontokat is, pldul a fogyasztvdelmet is figyelembe kellett venni. A

Krinak azt is mrlegelnie kellett, hogy klcsnszerzdsek szzezrei fggenek

dntstl, s dntsben- illetve a ksbbi jogalkotsban is- a mennyisgi

jellemzk is tkrzdni fognak. A Kria nem emelhetett ki egyetlen szerzdst

sem, kzel msfl milli klcsnszerzds jogi sorsrl dnttt. Szmos rvet s

ellenrvet lehet felsorakoztatni a dnts mellett, ugyanakkor annak megtlse,

hogy a Kria dntse helytll-e avagy sem, kizrlag az eredmny fnyben

brlhat el, gy a tovbbiakban erre teszek ksrletet.

22

1.3.1. A klnnem rfolyamok alkalmazsnak rtkelse

A mr sokat hivatkozott jogegysgi dnts szerint a klnnem rfolyamok

alkalmazsa azrt minsl tisztessgtelennek, mert alkalmazsnak gazdasgi

indoka nem vilgos, nem rthet s ezekkel szemben nem ll a fogyasztnak

kzvetlenl nyjtott pnzgyi szolgltats. Noha a dnts jogi indokolsa teljes

mrtkben helytll, mgis akadtak olyan vlemnyek, amelyek les kritikt

fogalmaznak meg a dnts kapcsn.

Grdos Istvn jogirodalomban kifejtett llspontja szerint a Kria elhamarkodottan

s hibsan foglalt llst mind az rfolyamrssel mind pedig az egyoldal

szerzdsmdostssal kapcsolatos krdsben. Vlemnye szerint az rfolyamrs

esetn a kikts rvnytelensgt arra az nmagban helyes megllaptsra

alaptotta, hogy a deviza-alap hitelek esetben tnyleges pnzvltsra nem kerl

sor, ezrt nem vilgos s nem rthet, hogy az rfolyamrs milyen szolgltatsnak

az ellenrtke.26

Papp Mnika a Kria Ksler tlett alaposabban elemezve azon llspontra

helyezkedett a krds kapcsn, hogy az Eurpai Uni Brsga tletben

egyrtelmen kizrta annak lehetsgt, hogy az rfolyamrs a szolgltats

rnak vagy djazsnak rszt kpezn, amelynek tisztessgtelensge a

93/13/EGK irnyelv alapjn vizsglhat lenne. A luxemburgi testlet ugyanakkor

nyitva hagyta azt a krdst, hogy az rfolyamrs a szerzds elsdleges trgyt

kpezi, s ezrt kerli el a tisztessgtelen jellegre vonatkoz vizsglatot. 27

Nil Wash Ftancsnok egybknt kiindulsi pontnak azt javasolta, hogy a

felttelnek valamilyen mdon, jogi vagy kereskedelmi szempontbl objektve rszt

kell venni a szerzds lnyeges jellemzinek meghatrozsban. Ebben a

kontextusban a brsgnak azt kell meghatroznia, hogy az emltett felttel

nmagban rszt kpezi-e a szerzdst meghatroz szolgltatsoknak oly

mdon, hogy e felttel hinyban a szerzds elveszti valamely alapvet

jellemzjt, vagy akr a fennmarad szerzdses kiktsek alapjn nem

teljesthet. 28

Megltsom szerint a Kria kt oldalrl kzelthette meg a krdst: jogi-s

kzgazdasgtani oldalrl. Az individulis megkzeltsbl levont konklzi eltr

eredmnyt mutat.

26 Grdos i. m. 2015. 54. 27 Papp Mnika: A Kria Ksler-tlete - egy eurpai jogsz szemvel

http://hpops.tk.mta.hu/blog/2014/06/a-kuria-kasler-itelete-egy-europai-jogasz-szemevel

Letlts ideje: 2015. 08.15. 28http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=147762&mode=req&pageIndex=1&dir=&occ=first&part=1&tex

t=&doclang=HU&cid=83794

http://hpops.tk.mta.hu/blog/2014/06/a-kuria-kasler-itelete-egy-europai-jogasz-szemevelhttp://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=147762&mode=req&pageIndex=1&dir=&occ=first&part=1&text=&doclang=HU&cid=83794http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=147762&mode=req&pageIndex=1&dir=&occ=first&part=1&text=&doclang=HU&cid=83794

23

1.3.1. /A. Az rfolyamrs jogkrdsknt trtn elbrlsa

Amennyiben a klnnem rfolyamok alkalmazst kizrlag jogkrdsknt

brljuk el, egy sor jabb krds merl fel: az tlagfogyaszt megrti-e, vagy

megrtheti-e, hogy deviza-alap klcsnszerzds esetn klnnem

rfolyamokat kell alkalmazni? Tovbbgondolva: tisztessges egy olyan szerzdsi

felttelt alkalmazni, amelynek megrtshez szakmai rzk/kompetencia

szksges? Mg tovbb rszletezve a krdst: tisztessges lehet-e egy olyan

szerzdsi felttel, melynek az alapjt kpez szolgltats valdisga sem teljes

mrtkben igazolhat? A korbban rszletezett gyengbb fl vdelme a jogi

rtkels eme pontjn aktualizldik, s fejti ki legjobban hatst. Nem vrhat el

az tlagfogyaszttl, hogy a klcsnszerzds megktshez magas fok szakmai

ismeretekkel rendelkezzen. Megltsom szerint egy bizonyos szintig elvrhat a

fogyasztktl, hogy a szerzdses rendelkezsek gazdasgi kvetkezmnyeit

megrtse (pldul rfolyamkockzat), ugyanakkor annak megtlshez, hogy az

rfolyamrs meghaladja azt a bizonyos szintet, avagy sem figyelembe kell venni a

felek kztti informcis egyenslyt. E krds kapcsn a Kria akknt foglalt llst,

hogy a felek szerzdses pozcija aszimmetrikuss vlt, a klnnem rfolyamok

alkalmazsa az tlagfogyaszt mrcjvel nem megrthet, mely megllaptsok

egybknt az EUB elzetes dntshozatalbl is kirajzoldnak. A Kria a

gyengbb fl vdelmnek mrcjn tl azt is kimondta, hogy tnyleges tvltsra

nem kerl sor, gy alkalmazsa gazdasgilag nem indokolt, hiszen a fogyasztk

felmrni sem tudtk, hogy tnylegesen nyjt-e a pnzintzet olyan szolgltatst,

amelyrt ellenrtket szmt fel. Ezzel lehetv vlt, hogy a fogyaszti

klcsnszerzdsekbl ereden anyagi javak kerljenek vissza a fogyasztkhoz.

1.3.1/B. Az rfolyamrs gazdasgtani megkzeltse

A szakkrdsknt trtn elbrlshoz a kvetkez krdseket kell segtsgl

hvni:

I. Mi minsl pontosan rfolyamrsnek?

II. Milyen mechanizmusnak minsl a devizakonverzi?

III. Milyen kvetelmnyeknek kell megfeleltetni a klnnem

rfolyamok alkalmazst?

IV. Mikor tisztessgtelen a klnnem rfolyamok alkalmazsa?

I. vlasz

Az rfolyamrs a deviza vteli-s eladsi rfolyam kztti klnbsg. Amennyiben

az gyfl a forintalap hitelnl jval kedvezbb deviza-alap hitelkonstrukcit

vlasztja, devizban fennll tartozsnak kiegyenltshez szksges a

devizakonverzi. A konverzi egy nem nll banki, pnzvltsi szolgltats, egy

deviza vteli-s eladsi mechanizmust megelz panel. A konverzirt a bank

24

jogszeren szmthat fel n., konverzis djat. Konverzi hinyban rfolyamrsrl

sem beszlhetnk tekintettel arra, hogy tnyleges tvlts hinyban a

klnnem rfolyamok alkalmazsa is szksgtelen.

II. vlasz

A devizakonverzi egy nem nll, bank rszrl nyjtott pnzvltsi szolgltats.

A konverzi a klnnem rfolyamok alkalmazsnak elfelttele, ennek

hinyban nem beszlhetnk klnnem - keresztrfolyamok alkalmazsrl.

A bankok jogszeren szmthatnak fel konverzis djat, melyrl az

gyfeleket/adsokat megfelel mdon s mrtkben tjkoztatni szksges.

Kiemelend, hogy a konverzis szolgltats nem nll pnzvltsi szolgltats, a

bank kizrlag a deviza-alap klcsnszerzds teljestsnek rdekben nyjtja

az adsok szmra. A konverzis szolgltatsrl s az ellenrtkknt felszmtott

konverzis djrl az gyfeleket megfelel mdon kell tjkoztatni. A konverzis

djat a teljes hiteldj mutatban fel kell tntetni, rtkt megfelel mdon

kalkullni szksges. A bank szmra a nyeresgtartalom a THM-ben jelenik meg,

gy az azon fell felszmtott kltsgtnyeznek nyeresgtartalma mr nem lehet.

Amennyiben a bank a konverzis szolgltatst nll pnzvltsi szolgltatsknt

kezeli, a konverzis djat a THM-ben nem tnteti fel, s rtkt nem kalkullja a

THM-be, az adsokra nzve gazdasgilag megalapozatlan, tisztessgtelen

kltsgtnyezt szmt fel.

III. vlasz

A banknak deviza-alap klcsnszerzds esetn az gyfeleket megfelel

tjkoztatsban kell rszesteni arrl, hogy;

- a klnnem rfolyamok alkalmazsnak elfelttele a devizakonverzi,

mely egy nem nll pnzvltsi szolgltats, s ellenrtkeknt konverzis

djat szmthat fel

- a folystskor s trlesztsekkor eltr deviza vteli-s eladsi

rfolyamokat alkalmaz

A banki nyeresgtartalmat a teljes hiteldj mutat tartalmazza. A THM pontos

sszettelrl az gyfeleket megfelel mdon s mrtkben tjkoztatni kell.

IV. vlasz: az n. jogszersgi teszt (folyamatbrval szemlltetve)

A klnnem rfolyamok alkalmazsnak jogtechnikai mkdse:

I. A felek kztti konkrt deviza-alap klcsnszerzds vizsglata, a

devizakonverzi tnynek megllaptsa

II. A szolgltats jogi minsgnek vizsglata: a konkrt deviza-alap

klcsnszerzdsbe beptett ltalnos szerzdsi felttelben rgztett

THM sszetevi, a devizakonverzi nll vagy nem nll pnzvltsi

szolgltatsknt val alkalmazsa

25

II./a. Amennyiben a bank a konkrt deviza-alap klcsnszerzds

vonatkozsban a devizakonverzit nem rendeltetsnek megfelelen, nll

pnzvltsi szolgltatsknt kezelte, rtkt a THM-ben nem is tntette fel,

jogszertlenl szmtott fel konverzis djat s jogszertlenl jutott az

rfolyamrsbl szrmaz haszonhoz

Ebben az esetben a klnnem rfolyamok alkalmazsa tisztessgtelen s a

szerzdsi felttel nem megmenthet, a rszleges rvnytelensg

jogkvetkezmnye alkalmazhat, az elszmolsi trvny rendelkezsei

aktuliss vlnak.

II./b. Amennyiben a bank a konkrt deviza-alap klcsnszerzds

vonatkozsban a devizakonverzit rendeltetsnek megfelelen, nem nll

pnzvltsi szolgltatsknt kezelte, jogszeren szmtotta fel a konverzis djat

s jogszeren alkalmazott klnnem rfolyamokat illetve jogszeren jutott az

rfolyamrsbl szrmaz haszonhoz

Ebben az esetben a klnnem rfolyamok alkalmazsa nem

tisztessgtelen, ugyanakkor a THM vizsglata szksgess vlik.

III. A THM vizsglata: a fogyasztt megfelelen tjkoztattk a konverzi

tnyrl, a konverzis djrl s a felszmtott rfolyamrsrl?

III./a, Amennyiben a bank a THM-be rtkelte a konverzis djat, abban

sszegszeren feltntette, jogszeren jrt el s az rfolyamrst is jogszeren

szmolta el haszonknt. Ebben az esetben a bank rendeltetsnek megfelelen

nem nll pnzvltsi szolgltatsknt kezelte a konverzis szolgltatst, a THM-

en fell nem szmtott fel nyeresgtartalmat hordoz kltsgtnyezt.

Ebben az esetben a bank jogszeren jrt el, a szerzdsi felttel alkalmazsa

nem hordoz magban tisztessgtelen elemeket.

III./b. Amennyiben a bank nem nll pnzvltsi szolgltatsknt kezelte a

konverzis szolgltatst, a konverzis djat jogszeren szmtotta fel, rtkt a

THM-be kalkullta, de sszegszeren nem tntette fel s a fogyasztt errl nem

vagy nem megfelel mdon tjkoztatta. Ez a szerzdsi felttel ugyanakkor

megmenthet, a fogyaszti tjkoztats elmaradsbl ered rdeksrelmet oly

mdon lehetne kikszblni, hogy a szerzds megktsekor, a teljestsekkor

irnyad deviza-kzprfolyamot kifejezetten is a szerzds rszv tenn a

jogalkot.

Ebben az esetben a klnnem rfolyamok alkalmazsa tisztessgtelen,

ugyanakkor a szerzdsi felttel megmenthet, a szerzds megktsekori, a

folystskor s a trlesztsekkor irnyad deviza-kzprfolyam szerzdsbe

trtn utlagos bevezetsvel.

26

I. Trtnt-e devizakonverzi?

II. A szolgltats jogi minsgnek

vizsglata

II/A. A bank a

konverzit nem

rendeltetsnek

megfelelen, nll

pnzvltsi

szolgltatsknt

kezelte

II/B. A bank a

konverzit

rendeltetsnek

megfelelen, nem

nll pnzvltsi

szolgltatsknt kezeli

A konverzis dj s az

rfolyamrs felszmtsa

tisztessgtelen

elszmolsi ktelezettsg

III. a THM vizsglata

a fogyasztt megfelelen

tjkoztattk?

III/A. Amennyiben a bank a THM-be rtkeli

a konverzis djat, abban sszegszeren

feltntette, tisztessgesen jr el s az

rfolyamrst is jogszeren szmolja el

haszonknt

III/B. Amennyiben a bank a THM-be rtkeli, de

sszegszeren nem tnteti fel a konverzis djat,

a fogyasztt nem vagy nem megfelel mdon

tjkoztatja

Nem kell beavatkozni a felek szerzdses

magnautonmijba, a bank jogszeren jrt el a

fogyasztkkal szemben

Megmenthet a szerzdsi felttel: az irnyad

deviza-kzprfolyam utlagos bevezetsvel

Nem idelis mkdsi

mechanizmus

Idelis mkdsi

mechanzimus

Az n. jogszersgi teszt:

Forrs: sajt kszts

27

1.3.1/C. A Kria dntsnek rtkelse

Amint az a fentebb ismertetett elemzsekbl is kikvetkezethet, a klnnem

rfolyamok alkalmazsnak jogi megtlse mlyebb szint pnzgyi jogi

megkzeltsen alapul. A bri gyakorlat egysges volt a tekintetben, hogy a

deviza-alap hitel egy olyan banki termk, amelynek minden fzisban lnyegi

eleme a forintrl devizra s devizrl forintra vlts, de csak akkor, ha valban

ltezik egy olyan szolgltats, amelynek ellenttelezseknt jogszeren

szmthat fel rfolyamrs.29 Ez a szolgltats az n. konverzis szolgltats,

amely ugyanakkor egy nem nll pnzvltsi szolgltats.

Az idelis banki mechanizmusok folyamatban a pnzintzetek vltoz

elszmols klcsnszerzdsek esetn klnnem rfolyamokat

alkalmazhatnak, melynek elfelttele a konverzi. A szolgltats ellenrtkt a

THM kiszmtsba kalkullni kell, rtkt sszegszeren fel kell tntetni, kt

tizedes jegy pontossggal. Amennyiben a pnzintzetek a feltteleknek

maradktalanul eleget tesznek, jogszeren jrnak el, s az rfolyamrst is

jogszeren szmthatjk fel. Mg abban az esetben is megmenthet lenne a

szerzdsi felttel, ha a bank nem, vagy nem megfelel mdon tjkoztatja az

gyfelet a konverzis szolgltatsrl, ugyanakkor ennek felttele annak

rendeltetsszer alkalmazsa (folyamatbra II/B-III/B: idelis mkdsi

mechanizmus)

Deviza-alap klcsnszerzdsek esetn a bankok a konverzis szolgltatst

rendeltetsnek nem megfelel mdon, nll pnzvltsi szolgltatsknt

kezeltk, gy valjban a fogyaszt htrnyra a THM-en fell felszmolt

kltsgtnyezvel indokolatlan elnyre tettek szert. A legfbb problma abbl

addott, hogy egy jrulkos szolgltatst gy alkalmaztak, mintha az tnyleges,

nll pnzvltsi szolgltats lenne, ezzel azonban a fogyasztkat

megtvesztettk, hiszen objektve tnyleges, nll szolgltats nem nyjtottak s

az sem volt egyrtelm, tlthat, hogy valjban milyen szolgltatsrt

szmtanak fel ellenrtket. (folyamatbra II/A: nem idelis mkdsi

mechanizmus )

llspontom szerint a klnnem rfolyamok alkalmazsnak kiktse nem

tkzik a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnybe. A klnnem rfolyamok

alkalmazsa akkor vlik tisztessgtelenn, ha a pnzintzetek annak funkcijt,

tartalmt a fogyaszt szakmai hinyossgaira alapozva tisztn zleti szempontok

miatt nem rendeltetsszeren alkalmazzk.

Az eredmnyeket sszevetve egyrtelmen kijelenthet: a Kria dntse nem az

elhamarkodottsg s a hibs megkzelts jegyeit tkrzi. Az elzekben arra

tettem ksrletet, hogy megllaptsam, a Kria dntse szakmailag megalapozott-

e. Arra a megllaptsra jutottam, hogy a dnts biztos alapokon nyugszik, a

jogalkot gy szakmailag megalapozott, irnymutat dntssel dolgozhatott.

29 v. Fvrosi Trvnyszk 45.Pf.639/797/2012/5. Bksi Jrsbrsg 5.P.20360/2010/31. szm hatrozatok

28

1.4. Az egyoldal szerzdsmdostsra vonatkoz rendelkezsek

A jogegysgi trvny megdnthet vlelmet lltott fel az egyoldal

szerzdsmdostst magukban foglal szerzdsi kiktsek tisztessgtelensge

mellett. A jogalkot sz szerint tvette a 2/2014-es PJE Hatrozatban rgztett, s

elvi llel kimondott tteleket. E megoldssal a jogalkot az egyik legjelentsebb

dogmatikai ellenttet magban hordoz problma feloldsra vllalkozott.

A Kria jogegysgi tancsa az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlsval

kapcsolatban arra a megllaptsra jutott, hogy tisztessgtelen a fogyaszti

klcsnszerzdsben egyoldal mdostst lehetv szerzdsi kikts,

amennyiben az nem felel meg a 2/2012. (XII.10.) PK vlemny 6. pontjban

felsorolt egyrtelm s rthet megfogalmazs-, tnylegessg s arnyossg-,

tlthatsg-, felmondhatsg-, s szimmetria elvnek. Ezen elvek alapjn az

egyoldal mdostst lehetv tev szerzdsi kiktsek akkor nem minslnek

tisztessgtelennek, ha a fogyasztk szmra rtheten s vilgosan

meghatrozzk, hogy a PK vlemnyben felsorolt taxatv ok-listban rgztett

krlmnyek milyen mdon s mrtkben gyakorolnak hatst a fogyaszt fizetsi

ktelezettsgre, s egyben ellenrizhetv is vlik, hogy az egyoldal mdostsra

a tnylegessg, arnyossg s szimmetria elvnek betartsval kerlt-e sor.

A jogegysgi tancs indokolsa kvetkezetes, rthet s abszolt forml logikra

pl, s emiatt felmerlhet a krds; mgis milyen dogmatikai ellentt feloldsra

kerlt sor?

A ktelmi jog ltalnos szablyai szerint a szerzds megktshez kt fl

klcsns akaratnyilatkozata szksges, s ugyanezen felttellel a ktelmi jog

lehetsg biztost arra, hogy a felek kzs megllapodsuk rvn mdostsk a

szerzds tartalmt. Ugyanakkor, a Ptk. tmegszerzdsek esetn lehetsget

biztost arra is, hogy a szerzd fl tbb szerzds megktse cljbl elre,

egyoldalan, a msik fl kzremkdse nlkl ltalnos szerzdsi feltteleket (a

tovbbiakban: szf) dolgozzon ki. A pnzintzetek rendszerint az szf-ek kztt

kiktttk maguknak az egyoldal szerzdsmdosts jogt, tekintettel arra,

hogy egy specilis jogszably, a Hptv.30 lehetsget biztostott e jogtechnikai

megoldsra. A Hptv. 210. (3) bekezdse szerint fogyasztval kttt

klcsnszerzdsben vagy pnzgyi lzingszerzdsben az gyfl szmra

kedveztlenl kizrlag a kamatot, djat, vagy kltsget lehet egyoldalan

mdostani. Az egyoldal mdosts jogt a pnzintzet akkor jogosult gyakorolni,

ha a mdostsra okot ad krlmnyeket a szerzdsben elre meghatrozta. A

Hptv. specilis jogszably, cogens rendelkezseket tartalmaz, gy, amennyiben a

hitelintzet anlkl gyakoroln egyoldal szerzdsmdostsi jogt, hogy az arra

okot ad krlmnylistt az zletszablyzatban ( illetve gy a szerzdsben)

elzetesen meghatrozta volna, a kikts semmis, tovbb jogszablyba tkz a

szerzdsi felttel akkor is, ha a mdostsra okot ad krlmnyek

meghatrozsa nem objektv, nem tteles. A jogszablyba tkz szerzdsi

30 Lsd: a hitelintzetekrl s pnzgyi vllalkozsokrl szl 1996. vi CXII. trvny

29

felttel a Ptk. szerint semmis. Az szf rszeknt a szerzds rszv vl

szerzdsi kikts rvnytelensgrl a Ptk. 209/A. (1) s (2) bekezdsei,

generlklauzula formban pedig a 209. (1)- (6) bekezdsek rendelkeznek. A Ptk.

209. (1) bekezdse szerint azon szerzdsi felttel minsl tisztessgtelennek,

amely a feleknek a szerzdsbl ered jogait s ktelezettsgeit a jhiszemsg

s tisztessg kvetelmnynek megsrtsvel egyoldalan s indokolatlanul a

szerzdsi felttel tmasztjval szerzdst kt fl htrnyra llaptja meg. A

Ptk. 209. (6) bekezdse viszont arrl rendelkezik, hogy nem minslhet

tisztessgtelennek a szerzdsi felttel, ha azt jogszably llaptja meg, vagy

jogszably elrsainak megfelelen hatrozzk meg. Felmerl a krds, hogy az

adott szerzdsi felttel tisztessgtelensgt a cogens szablyokat tartalmaz

Hptv. 210. (3) bekezdse vagy a generlis szablyokat tartalmaz Ptk. 209. (1)-

(4) bekezdsei szerint kell megvizsglni? Msknt megfogalmazva: vizsglhat egy

olyan szerzdsi felttel tisztessgtelensge, amelyet jogszably llapt meg, vagy

amelyet a jogszably elrsainak megfelelen hatroztak meg?

Kemenes Istvn szerint a tisztessgtelen kikts trvnyi tnyllsnak nem eleme,

hogy jogszablyba tkzik, a felttel tisztessgtelensge enlkl is megllapthat.

llspontja szerint, a Hptv. kvetelmnyeinek megfelel mdon kialaktott

egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlst lehetv tev szerzdsi kikts

adott esetben minslhet jhiszemsg s tisztessg kvetelmnyt srt,

egyoldalan s indokolatlanul elnys, tisztessgtelen kiktsnek, ezrt,

megltsa szerint a fogyaszti klcsnszerzdsek tekintetben az

zletszablyzat, az szf kiktseinek tisztessgtelen jellegt a Ptk. 209. s nem a

Hptv. 210. alapjn kell meghatrozni. 31

Gad Gbor szerint nem egyrtelm, hogy a jogalkalmaz mit s miknt vizsgl a

Hptv. cogens rendelkezsei alapjn, s az mirt, menyiben tr el a Ptk-nak a

jhiszemsg s tisztessg kvetelmnye teljeslst eltrbe helyez 209.-n

alapul vizsglattl. llspontja szerint a PK vlemny (s az alapjul szolgl

Munkaanyag) alapjn valamely szf egyidejleg marasztalhat el cogens trvnyi

elrs s a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnyeinek megsrtse miatt. Gad

szerint a cogens jogszably cmzettjvel szemben jogalkoti elvrs, hogy

tartzkodjon a jogszablyi tilts megsrtstl.32 Amennyiben a cmzett pldul az

szf kidolgozst jogszablyba tkz mdon hajtotta vgre, a szerzdsi kikts

a Ptk. 200. (2) bekezdse alapjn semmis. A jogszablyba tkz szerzdsi

felttel Gad szerint egyben kizrja a Ptk. 209. (1)-(4) bekezdsek szerinti

tisztessgtelensgi vizsglatot, mert a jogszablyhely ltal knlt rvnytelensgi

jogcm a diszpozitv szablyozs knlta lehetsgekkel val visszals olyan kirv

eseteire kerlt kialaktsra, ahol a fogyaszt rdekrvnyestsi lehetsge

korltozott. gy, amennyiben egy szerzdsi felttel jogszablyba tkz s ezrt

a Ptk. 200. (2) bekezdse szerint semmis, jogi rtelemben a Ptk. 209. (1)-(4)

31 Kemenes Istvn: A pnzintzetek egyoldal szerzdsmdostsi jogrl. Gazdasg s Jog .2012/4. 3-12. 32 Gad Gbor: A fogyaszti klcsnszerzdsek egyoldal mdostsrl. Gazdasg s Jog. 2012/10. 2-7.

30

bekezdsek szerint nem minslhet tisztessgtelennek is, mert a Ptk. tteles

elrsval mindez sszeegyeztethetetlen, hiszen elfordulhat olyan helyzet, hogy

a jogi norma cmzettje azrt volna elmarasztalhat, mert betartja a Hptv. cogens

rendelkezseit. Ezt a megfontolst tkrzi a Ptk. 209. (6) bekezdse is, amikor

kimondja, hogy nem minslhet tisztessgtelennek az a szerzdsi felttel, ha azt

jogszably llaptja meg, vagy jogszably elrsainak megfelelen hatrozzk

meg.

A Kria PK vlemnyben azt rgztette, hogy az egyoldal szerzdsmdosts

jognak kiktse nmagban nem minsl tisztessgtelennek, s ugyancsak nem

vizsglhat olyan szerzdsi felttel tisztessgtelensge, melynek tartalmt

jogszably taxatve hatrozza meg. E krn kvl tisztessgtelen az a szerzdsi

felttel, amely a fogyaszt htrnyra indokolatlan s egyoldal elnyt nyjt.

Megltsom szerint a vgleges megoldst rdemes lenne ms oldalrl is

megkzelteni. A ktelmi jog ltalnos szablyai szerint a felek a jogok gyakorlsa

s a ktelezettsge teljestse sorn a jhiszemsg s a tisztessg

kvetelmnyeinek megfelelen ktelesek eljrni.33 Ez a szably egy

generlklauzula. A ktelmi jog szablyai arra is lehetsget biztostanak, hogy a

gazdasgi erflnyben lev pnzintzetek szerzdsi feltteleket dolgozzanak ki,

ugyanakkor mind alaki, mind pedig anyagi rtelemben a jhiszemsg s

tisztessg kvetelmnynek megfelelen ktelesek eljrni. Az szf alkalmazsa

magban hordozza a kockzatot, hogy a gazdasgi erflnyben lev pnzintzet

kihasznlja a gyengbb flnek minsl fogyasztt, s az egyoldal elnyk rvn

a jogok s ktelezettsgek arnyt tudatosan befolysolja. nmagban az a

tny(rv), hogy klnsen a hossz futamidej klcsnszerzdsek esetn a

pnzintzet idvel nem tudja a szerzds megktsekor kialaktott feltteleket

garantlni, elfogadhat.34 Emiatt, tekintettel a specilis jogalkoti felhatalmazsra

is, egyoldal szerzdsmdostsi jogot kthet ki magnak, amely vlemnyem

szerint nem minsl jogszablyba tkznek. llspontom szerint, a szerzdsi

felttelek alkalmazsnak jogi rtkelst ketts vizsglatnak kell alvetni, alaki s

anyagi/tartalmi szempontbl. Alaki rtelemben a pnzintzet kiktheti magnak

az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlst, s jogszersge nem vonhat

ktsgbe, ha a kikts megfelel a Hptv. 210. (3) bekezdsben foglaltaknak, errl

azonban tjkoztatni kteles a fogyasztt. Anyagi rtelemben az egyoldal

szerzdsmdostst lehetv tev szerzdsi kiktst oly mdon kell

alkalmaznia, hogy az valban az indokolt kltsgek emelst szolglja, s ne

egyoldal, indokolatlan, elnyket generljon. A mr sokat hivatkozott Hptv. 210.

(3) bekezdse pontosan kimondja, hogy az gyfl nzve kedveztlen egyoldal

mdosts kizrlag a kamatokra, kltsgekre s djakra terjedhet ki. Amennyiben

a pnzintzet szerzdsi felttelben a kamatokon, kltsgeken s djakon tl,

tovbbi trgyelemre terjeszti ki egyoldal szerzdsmdostsi jogt, a kikts

33 v. Ptk. 4.(1) bekezds s j Ptk. 1:4. (1) (2) bekezdsek 34 v. Kovcs Levente: A devizahitelek httere. Hitelintzeti Szemle. 2013. 12. vfolyam 3.szm. 186.

31

jogszablyba tkz, s a Ptk. 200. (2) bekezdse szerint semmis. E felttel gy

semmisnek minsl, mely Kemenes szerint szksgkppen tisztessgtelennek is

minsl, Gad Gbor szerint pedig ennek lehetsge kizrt. Amennyiben az adott

szerzdsi felttel megfelel a 210. (3) bekezdsben foglaltaknak, nem minsl

jogszablyba tkznek, azaz alaki rtelemben jogszer. Ez azonban nem zrja ki

annak lehetsgt, ha alkalmazsa ms okbl rvnytelensg jogcmen, pldul

tisztessgtelensg miatt ne lenne megtmadhat, akr arra hivatkozssal, hogy a

krlmnylista indokolatlanul, egyoldalan elnys a pnzintzet szmra. Ezen

elgondolsbl ereden elfordulhat olyan eset, hogy a krlmnylista akkor is

tisztessgtelen, ha egybknt objektven, ttelesen kerlt meghatrozsra.

Vlemnyem szerint a korbban gyakorlatban kevsb alkalmazott

tisztessgtelensg megtlse e ponton nyeri el igazi rtelmt, s jelenti a

dogmatikai ellenttek megoldsnak igazi kulcst, hiszen vlaszt ad arra, hogy

fogyaszti klcsnszerzdsekben mit neveznk tisztessgtelensg szerzdsi

felttelnek.

Az eddig rszletezett gondolatmenetbl ereden a tisztessgtelensg vizsglatt

nem a kamat-, kltsg-, djemels vgrehajtsnak idpontjra kivettve kell

alkalmazni, hanem az annak lehetsgt megteremt szerzdsi felttelre, azaz,

hogy lehetsget biztost-e a jogok s ktelezettsgek arnynak eltoldsra

akkor is, amikor az nem indokolt. Azaz, az egyoldal mdosts akkor

tisztessgtelen, ha a felttel alkalmazsa nem egyrtelm, nem rtheten

megfogalmazott, nincs ttelesen meghatrozva, nem tnyleges s arnytalan,

nem tlthat, a fogyaszt szmra nem felmondhat, s aszimmetrikus. Emiatt,

a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnye llspontom szerint objektv kategria,

egyszerre hordozza magban az erklcsi s etikai megalapozottsg ismrveit.

Erklcsileg nem tlhet el az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlsnak

kiktse, annak visszalsszer gyakorlsa ellenben etikailag kifogsolhat, s csak

az idben ismtlden elkerl jellege alapozza meg erklcstelensgt.

Kemenes Istvn llspontjt, s rszben az eddig rszletezett gondolatmenetet a

bri gyakorlat eredmnyei is altmasztjk. A Fvrosi tltbla e krben

relevns tletben rgztette, hogy a brsgnak valjban azt kell megtlnie,

hogy a kzrdek keresetben kifejezett mdostott rendelkezsek tisztessgesek-

e,s nem vizsglandak azon krlmnyek, s szempontok, amelyek az alperest

azok kidolgozsban vezettk. 35St, a Fvrosi tltbla tbb dntsben is

megllaptotta, hogy a jogszablyba tkz szerzdsi felttel nem egyeztethet

ssze a szerzds cljval, ezrt annak tisztessgtelensge minden tovbbi

vizsglds nlkl megllapthat. 36 Fvrosi tltbla tleteibl az a gyakorlat

ltszott kikristlyosodni, hogy a jogszablyba tkz szf tisztessgtelensgnek

megllaptsra azrt kerlt sor, mert a diszpozitv szablyoktl lnyegesen eltr,

vagy a szerzds cljval sszeegyeztethetetlen. Ebbl addan a bri

35Fvrosi tltbla 6.Pf.20.556/2008/4. sz. hatrozat 36Fvrosi tltbla 6.Pf.21.059/2007/8. Gf. IX.30.316/2008/8. sz. hatrozatok

32

gyakorlatban a semmis kiktsek tisztessgtelensgnek megllaptsra is nem

egyszer sor kerlt. 37 A Szegedi tltbla gyakorlata szerint pldul nmagban a

vlasztottbrsgi kikts nem tisztessgtelen szerzdsi felttel, adott esetben

azonban a kikts tartalmra, az gy sajtossgaira s a fogyaszt egyni

krlmnyeire figyelemmel akadlyozhatja a fogyasztt ignye rvnyestsben,

ezrt az minslhet tisztessgtelennek. Ugyanezen gondolatmenet tkrzdik a

Fvrosi s a Debreceni tltbla tleteiben is, gy a gyakorlat orszgosnak

tekinthet.38

St, mr a Kria, lenykori nevn Legfelsbb Brsg 1/1983. GKT-PKT. kzs

tancselnki llsfoglalsa is olyan megllaptsokat- tmutatsokat adott, hogy a

jogszablyba tkz szerzdsi felttel tisztessgtelensgt is meg kell llaptani,

mert a jogszablyba tkz semmis kikts objektve srti a jhiszemsg s

tisztessg elvt.

sszegezve elmondhat, hogy a tisztessgtelensggel kapcsolatban mg nem

teljes az egyetrts, s lthat, hogy az elmleti megfontolsok is eltr

llspontokat tkrznek. gy gondolom, hogy minden megllapts rtkes, s a

bri gyakorlattal is sszeegyeztethet. Mint lthat, a gyakorlatban rendre

elfordultak olyan tletek, amelyek a diszpozitivits- cogencia dichotomikus

elhatrolsra tettek ksrletet, s vegyes jelleg, objektv s szubjektv

kategriaknt kezeltk a tisztessgtelensget. Azaz, a tisztessgtelensg vegyes

mrcvel mrhet, s szksgess vlt egy olyan mrformula kidolgozsa, mint a

2/2012. (XII.10.) PK vlemny, illetve a 2/2014. szm PJE Hatrozat.

2. Az elszmolsi trvny

A jogegysgi trvny elssorban a szerzdsi felttelek rvnytelensgben

foglalt llst, ugyanakkor a tisztessgtelen szerzdses kiktsekhez kapcsold

elszmols szablyait a jogalkot az elszmols szablyairl szl 2014. vi XL.

trvny (a tovbbiakban: elszmolsi trvny) keretei kztt hatrozta meg. A

trvny elssorban az elszmols szablyairl s az elszmolst rint egyb s

felfggesztett perekrl rendelkezik, emellett egyrtelmen llst foglalt abban a

krdsben, hogy melyek lehetnek a fogyaszti klcsnszerzds

rvnytelensgnek a jogkvetkezmnyei.

2.1 Az elszmolsi elvek

a jogegysgi trvny szerinti tisztessgtelen szerzdsi kiktshez

kapcsold fogyaszti kifizetseket tlfizetsknt kell elszmolni a

fogyaszt javra, ennek fszablyt a trvny 3. (1) bekezdsvel

sszhangban hatrozza meg

37Fvrosi tltbla 6.Pf.21.059/2007/5., 6.Pf.21.095/2007/8. 14.Gf.40.174/2009/8. 14.Gf.40.174/2009/8. sz. hatrozatok 38 Szegedi tltbla Pf. II.20.447/2013/1., Pf.I.20.398/2012. Fvrosi tltbla 16.Gf.40.323/2013.,4.Pf.20.004/2013. Pf.

I.62.1.37/2004/4., Debreceni tltbla Pf.II.20.004/2013. sz. hatrozatok

33

a pnzgyi intzmnynek az ltala folystott klcsn sszegt majd

pedig a trleszt rszletek sszegt az ezek teljestsnek tnyleges

elszmolsi napjn rvnyes, Magyar Nemzeti Bank ltal kzztett

hivatalos devizarfolyam alapjn kell tszmtania

a jogegysgi trvny szerinti semmis kikts alkalmazsa esetn a

semmis kikts alapjn teljestett s a kamat-, kamatfelr-, kltsg-,

djemels figyelmen kvl hagysval kiszmtott trleszt rszletek

kztti klnbzet sszegt az egyoldal szerzdsmdostsbl

szrmaz tlfizetsknt kell elszmolni

nem tekinthet egyoldal szerzdsmdostsnak, ha a pnzgyi

intzmny a szerzds megktsekor elre meghatrozott idszakra

adott kamat-, kltsg-, djkedvezmnyt megszntetve a kedvezmnyes

idszak lejrtt kveten kamatot, djat, kltsget egyoldalan a

szerzdsben meghatrozott mrtkre emelte

A jogalkot az elszmols alapelveinek lefektetsn tl tbbfle elszmolsi

mdszertan kzl vlaszthatott. Ezek kzl a fogyaszt szmra a legkedvezbb

az n. eltrlesztses elszmols elve. Az eltrlesztses elszmols alapjn az

ads javra mutatkoz tlfizetst a tketartozs terhre, eltrlesztsknt kell

elszmolni. A trvny szerint olyan klcsnszerzdsek esetn, amikor a pnzgyi

intzmnynek a fogyasztval szemben mg fennll kvetelse van, a tlfizets

nem tekinthet tartozatlan fizetsnek, tbbek kztt nemcsak azrt, mert a felek

kztt szerzdses jogviszony ll fenn, hanem azrt is, mert aligha fizethet valaki

tartozatlanul annak, aki vele szemben tetemes kvetelssel rendelkezik. A trvny

azrt nem kveti e trgyelemben a jogalap nlkli gazdagods elvt, mert a

trlesztsi tlfizetssel rintett klcsnszerzdsbl ereden a pnzgyi

intzmnynek a fogyasztval szemben kvetelse ll fenn, s mindaddig, amg a

pnzgyi intzmny irnyba fennll tartozst a fogyaszt nem egyenlti ki, a

trleszts teljestse sorn bekvetkez tlfizetsek sszegvel a pnzgyi

intzmny nem, vagy csak idlegesen jut vagyoni elnyhz. A trvnyhez fztt

indokols a rgi Ptk. s az j Ptk. pnztartozs id eltti teljestsnek szablyait

is elhvja. A miniszteri indokols szerint mind a korbban, mind a jelenleg

hatlyban lev Ptk. lehetv teszi, a fogyaszt szmra, hogy a jogosult

hozzjrulsa nlkl is ljen az eltrleszts lehetsgvel, gy akr a trvny a

teljestsi idszakonknt jelentkez tlfizets elszmolsra aggly nlkl mr

kifejezetten elrhatta volna az eltrlesztses konstrukci alkalmazst. A

jogalkot ugyanakkor egy olyan megoldst vlasztott, amelyben nemcsak a

fogyasztk, de a bankok rdekei is tkrzdnek.

A tisztessgtelen szerzdsi felttel alapjn szerzdsszeren teljest fogyasztk

esetben legfeljebb csak arrl lehet sz, hogy a tlfizets a mg esedkess nem

vlt tartozst rinti, s a tlfizets beszmtssal val teljestsre csak akkor vlik

34

alkalmass, amikor a soron kvetkez trleszt rszlet megfizetse aktuliss

vlik. A trvny a fogyaszti kvetels kiszmtsnak alapjul nem az

eltrlesztses konstrukci alkalmazst rja el, hanem azt, hogy a fogyaszt

szmra az elszmols idpontjban olyan helyzetet kell teremteni, mintha a

tlfizetseket az ezek bekvetkezse idpontjban eltrlesztsknt teljestette

volna. A trleszts sorn kimutathat tlfizetseket teht gy kell sszegezni az

elszmols idpontjra, mintha azokat-, noha tnyleges kifizets nem trtnik- a

fogyaszt eltrlesztette volna. A jogalkot szerint az ads gy kerlhet a rszleges

rvnytelensg jogkvetkezmnyeknt alkalmazott elszmolsi jogviszonyban a

pnzgyi intzmnnyel szembe egyenrang pozciba.

A jogalkoti akarat fnyben az elszmolst megltsom szerint a kvetkez

mdon kell vgrehajtani:

I. A konkrt fogyaszti klcsnszerzdst vizsglva meg kell llaptani,

hogy a fogyaszti kvetels milyen mrtk

II. Amennyiben a fogyaszti kvetels mrtkt megllaptotta a pnzgyi

intzmny, a kvetkez programelemben meg kell vizsglni, hogy az

adsnak mg van-e fennll tartozsa a pnzgyi intzmny irnyban,

avagy sem.

- Amennyiben a ktelem mr teljesedsbe ment, a jogalap nlkli

gazdagods szablyait kell alkalmazni azzal a kiegsztssel, hogy a

jogviszony lezrulst kveten fennll ksedelmi kamatot fszably

szerint a jegybanki alapkamattal szmtott mrtkkel kell felszmtani.

- Amennyiben a ktelem mg nem ment teljesedsbe, az adsnak mg

fennll rvnyes tartozsa van a pnzgyi intzmny irnyba, akkor

az adst olyan helyzetbe kell hozni, mintha eredetileg is eltrleszteni

akart volna. Esetben fogalmilag tartozatlan kifizetsrl nem

beszlhetnk.

III. A kiszmtsi mdszertan kidolgozsa a Magyar Nemzeti Bankot terheli,

azzal a ktelezettsggel, hogy amennyiben a fogyasztnak lejrt

tartozsa van a pnzgyi intzmnnyel szemben, gy a polgri anyagi

jog szablyai szerint a tlfizetseket a kltsg-, kamat-, tketartozs

terhre kell elszmolni.

rdekes, hogy a jogalkot a trvnyhez fztt indokolsban az eltrlesztses

elszmols elvvel kapcsolatban kiemeli, hogy egy rnyaltabb megoldst

vlasztott azzal, hogy a fogyasztt olyan jogi helyzetbe hozta, mintha a

tlfizetseket az ezek bekvetkezse idpontjban teljestette volna. Grdos Istvn

e jogalkoti megoldssal kapcsolatban arra az llspontra helyezkedett, hogy az

eltrlesztsrl valjban akkor beszlnk, ha az ads a ktelezettsgt annak

esedkess vlst megelzen teljesti. Ebbl addan az ads tudatnak s

akaratnak egyarnt ki kell terjednie arra, hogy a szolgltatst, esetnkben fizetst

35

tartozsa teljestseknt nyjtja, s arra, hogy a teljests id eltti, azaz a

szerzds alapjn az ads mg nem is lenne kteles teljesteni. 39 Grdos szerint a

tlfizetsre tvedsbl kerlt sor, s relisan szemllve, ha az adsok a tlfizets

tudatban lettek volna, akkor nyilvnvalan csak annyit akartak volna trleszteni,

amennyi felttlenl szksges, ezrt az a megolds, amelyen a trvnyi

szablyozs alapul, nem harmonizl a felek szerzdses akaratval s a

klcsnszerzds lnyegvel. Egy nem szndkos visszafizetst nem minst olyan

jogi tnynek, amely brmilyen rtelemben fellrn a felek megllapodst, mert

a klcsnszerzds tovbbra is l, s annak alapjn az ads tovbbra is jogosult

az adott sszeg hasznlatra. Hacsak valamilyen felmondsi esemny nem

kvetkezett be, a hitelez nem tagadhatja meg, hogy a hozz tvedsbl

visszajuttatott sszeget ismt az ads rendelkezsre bocsssa. Ez a helyzet

szerinte nem rtelmezhet msknt, mint tartozatlan teljestsnek, amely a

hitelez oldaln jogalap nlkli gazdagodst eredmnyez, s ezt kteles az ads

szmra visszatrteni.40

Grdos e krds kapcsn egy msik tanulmnyban gy fogalmazott, hogy teljesen

egyrtelm, hogy a tlfizetst tartozs nlkli fizetsnek, a hitelezk oldalrl

pedig jogalap nlkli gazdagodsnak kell tekinteni. Grdos szerint az is teljesen

egyrtelm, hogy a jogalap nlkli gazdagods visszatrtse mr nyomban

esedkess vlik, ezrt az erre vonatkoz kvetels elvlse nyomban

elkezddik, ezrt, egy msik megolds vlik szksgess. 41

2.2. A megoldsi javaslatok elemzse

A fentebb ismertetett jogalkoti s szakirodalmi llspontokbl kiindulva

egyrtelm, hogy a meghirdetett cl s az alkotmnyos kvetelmnyek azonos

ton haladnak, ugyanakkor szakmai megalapozottsguk krdseket vetnek fel. A

jogalkot az elszmols kidolgozsakor az rfolyamrs krdshez hasonlan

szintn nem volt knny helyzetben. A jogegysgi trvny megteremtette annak

lehetsgt, hogy a tisztessgtelennek minsl szerzdsi felttelek

rvnytelensgnek megllaptsra sor kerljn- ptve a Kria dntsre.

Ugyanakkor a jogalkot az elszmols szablyainak megalkotsakor nem

pthetett a gyakorlatra, mert annak megtlsben, hogy jogilag milyen formban

lehet vghezvinni a hasznlati ktelmek mltbeli tartalmnak megvltoztatst-,

noha a klasszikus magnjogi elvek rendelkezsre lltak- a tapasztalata hinyzott.

A jogalkot elssorban a jogalap nlkli gazdagods szablyt hvta segtsgl.

39 Grdos Istvn: Nhny gondolat a devizahiteles elszmolsi trvnyrl. 60. oldal

http://www.gfmt.hu/upload/G__rdos_Istv__n_N__h__ny_gondolat_a_devizahiteles_elsz__mol__si_t__rv__nyr__l.pdf

Letlts ideje: 2015. 08.06. 40 Grdos i. m. 2015. 62. 41 Grdos Istvn: Jog, jogrtelmezs. Gondolatok a devizahiteles trvnyek kapcsn. MTA Law Working Papers. 2015/3. 16-

19.

http://www.gfmt.hu/upload/G__rdos_Istv__n_N__h__ny_gondolat_a_devizahiteles_elsz__mol__si_t__rv__nyr__l.pdf

36

A jogalkot a kvetkez szablyozssal lt:

- amennyiben a pnzgyi intzmnynek a fogyasztval szemben mr nincs

rvnyes kvetelse (a szerzds teljesedsbe ment), a trvny a jogalap

nlkli gazdagods szablyait alkalmazva vagyoni javakat juttat vissza a

korbban ads statusban lev fogyasztkhoz

- amennyiben a pnzgyi intzmnynek a fogyasztval szemben mg

rvnyes kvetelse van (teht a szerzds mg nem ment teljesedsbe) a

trvny nem teszi magv a jogalap nlkli gazdagods szablyainak

alkalmazst, hanem a fogyasztt olyan helyzetbe hozza, mintha a jogalap

nlkli gazdagods pillanatban tartozscskkents cljval eltrlesztett

volna. Ennek vgrehajtshoz rendeli alkalmazni a banki elszmoltatsi

mechanizmust.

Ktsgtelen, hogy a msodik jogalkotsi eredmny a legvitatottabb. Az

eltrleszts mind a rgi mind az j Ptk. alapjn azt jelenti, hogy ha az ads a

ktelezettsgt annak esedkess vlst megelzen teljesti. Ez az ads rszrl

egy szndkos, tudatos magatarts. Grdos szerint az ads tudatnak

egyrtelmen ki kell terjednie arra, hogy szolgltatsra az ads nem lenne mg

kteles. llspontja szerint a rgi Ptk. az eltrleszts lehetsgt kifejezetten a

jogosult hozzjrulshoz kti, s az j Ptk. hivatkozott szablya is a teljests

elfogadstl s felajnlstl teszi fggv.

Grdos imnt emltett llspontjt azonban rdemes lenne jobban megvizsglni.

A rgi Ptk. valban a jogosult hozzjrulshoz kti a ktelezett elzetes

teljestst, ugyanakkor az j Ptk. megltsom szerint jelentsen enyhti az

eltrleszts lehetsgt. Az j Ptk. szerint a jogosult csak akkor kteles elfogadni

az eltrlesztst, ha ez a lnyeges jogos rdekt nem srti. Az n olvasatomban ez

azt jelenti, hogy ha a banknak nem srti a lnyeges jogos rdekt, akkor el kell

fogadnia a teljestst, ugyanakkor, megltsom szerint az eltrleszts srti a bank

lnyeges jogi rdekt, mert a profitot szmra a pnz hasznlatrt jr

ellenrtk, azaz a kamat jelenti, az elzetes teljestssel ettl elesne, gy jogosan

lehet az eltrleszts kltsgeit az adsra terhelni. sszegezve, az eltrleszts

akkor lesz a bank szmra ktelez, ha az azzal jr felmerl kltsgeket az ads

viseli. Megltsom szerint ebbl nem kvetkezik, hogy a banknak minden esetben

el kell fogadnia az elzetes teljestst.

Annak megtlse, hogy az adsnak a feltehet akarata mire irnyult volna,

megltsom szerint a tma szempontjbl nem dnthet el egyrtelmen, ezrt

olyan dntst kellett hozni, amely a felek mltnyos rdekeit tartja szem eltt.42

Csak ksbb, az rvnytelensgi trvny nyomn derlt ki, hogy jogcm nlkl, az

ads tbbet fizetett, mint amennyit eredetileg kellett volna. Tekintettel arra, hogy

42 sszhangban az Alkotmnybrsg 8/2014. (III.8.) AB hatrozatval

37

az rfolyamrs semmissgnek megllaptsra trvnyi szinten kerlt sor, a

jogalkoti akaratot kell figyelembe venni. A jogalkot pedig ptett az ads mai

akaratra, amely Grdos szerint nem relevns. Megltsom szerint az ads akarata

arra irnyul a mg fennll kvetels esetn, hogy tartozsa cskkenjen,

sszfizetsi ktelezettsgvel egyttesen. Amikor a fizetst teljestette, abban a

tves feltevsben volt, hogy fizetsnek megfelel jogcme van. A tveds

felismersre csak ksbb, a Kria dntse nyomn kerlt sor, gy fel sem

merlhet annak vizsglata, hogy az ads akarata mire irnyult volna akkor, ha a

tvedst nyomban felismerhette volna. Vlemnyem szerint egybknt nem lehet

kizrni azon feltevst sem, hogy lettek volna oly adsok, akik a tketartozst

cskkentve, ltek volna a beszmts lehetsgvel.

Az rvek tkztetsbl az kvetkezik, hogy a jelenlegi helyzetre nem mutatkozott

olyan megolds, melynek kidolgozsban a jogalkot figyelemmel lehetett volna

korbbi hazai s nemzetkzi pldkra. A jogalap nlkli gazdagods szablyait

alkalmazta a jogalkot, melynek eredmnyessgt kifejtett hatsnak

fggvnyben kell elbrlni. Ennek rdekben, a jelenlegi terminolgia hatsait kell

megvizsglni:

- mg fennll kvetelsek