of 722/722
1

(Bertolt Brecht) - birosag.hu · 3 „Ne elégedj meg azzal, ami vagy, hanem törekedj azzá válni, ami lehetnél.” (Bertolt Brecht) KÖSZÖNTŐ Bertolt Brecht idézett gondolata

  • View
    224

  • Download
    0

Embed Size (px)

Text of (Bertolt Brecht) - birosag.hu · 3 „Ne elégedj meg azzal, ami vagy, hanem törekedj azzá...

  • 1

  • 2

  • 3

    Ne elgedj meg azzal, ami vagy, hanem trekedj azz vlni, ami lehetnl.

    (Bertolt Brecht)

    KSZNT

    Bertolt Brecht idzett gondolata a brv vls folyamata, majd aztn a teljes bri

    lett sorn klnsen igaz: tudsunk tkletestse, az lethosszig tart tanuls

    e felels hivats gyakorlshoz elengedhetetlen. Velnk s nmagunkkal szemben

    tmasztott igny is a folyamatos kpzs s nkpzs, az j jogintzmnyek,

    jogterletek feltrsa, mlyrehat ismerete.

    Ezen igny kielgtst segti a Mailth Gyrgy Tudomnyos Plyzat, amely arra

    inspirlja a plyz brkat, brsgi titkrokat, fogalmazkat, hogy egy-egy, ltaluk

    vlasztott krdskrt tudomnyos ignnyel tanulmnyozzanak, feldolgozzanak. A

    berkez plyamvek a hazai, a nemzetkzi jog, illetve az Eurpai Uni jognak

    szles spektrumn mozognak, s az adott tmkat jogelmleti szempontbl is

    megalapozva, de mindig gyakorlat talajn llva mutatjk be. A plyzathoz

    szorosan kapcsoldik a Magyar Igazsggyi Akadmia ltal rendezett Mailth

    Gyrgy Tudomnyos Szimpzium, ahol alkalom nylik arra is, hogy a rsztvevk a

    mveiket bemutathassk, a felvetett szempontokat kzsen tovbbgondoljk,

    tartalmas, produktv vitkon vegyenek rszt.

    A plyzat s az arra kszl tanulmnyok bepillantst engednek a brsgokon

    foly valdi szakmai mhelymunkba. Ezrt is tlt el rendkvli rmmel, hogy

    idn elszr de hagyomnyteremt szndkkal az Orszgos Brsgi Hivatal a

    djazott plyamveket a szlesebb kznsg szmra is elrhetv teszi e-book

    formjban.

    Ajnlom e ktetet minden, a jog s a brsgok vilga irnt rdekld olvasnak,

    bzva abban, hogy a bennnket most leginkbb foglalkoztat szakmai krdsek

    msok szmra is rdekesek, izgalmasak s insprlak lehetnek.

    Dr. Hand Tnde

    az Orszgos Brsgi Hivatal

    elnke

  • 4

    Tartalomjegyzk

    Polgri jogi szekci - Joghallgati tagozat

    Els helyezett

    PAJA GBOR ............................................................................................................... 8.

    A DEVIZAHITELESEK MEGSEGTSRE TETT JOGALKOTI INTZKEDSEK

    Msodik helyezett

    KANCSR KLAUDIA .................................................................................................. .57.

    AZ ENGEDMNYEZS J SZABLYAI

    Harmadik helyezett

    HORVTH VIKTRIA .................................................................................................. 90.

    AZ RKLSI JOGOT RINT VLTOZSOK AZ J PTK-BAN, KLNS

    TEKINTETTEL A VGRENDELET ALAKI KELLKEIRE S A FAVOR TESTAMENTI

    ELVRE

    Polgri jogi szekci - Brsgi tagozat

    Els helyezett

    DR. VLCSEY BALZS .............................................................................................. 112.

    AZ RKLSI GYEKRE IRNYAD JOGHATSG, AZ ALKALMAZAND JOG S AZ

    EURPAI RKLSI BIZONYTVNY

    Msodik helyezett

    DR. MJER ORSOLYA .............................................................................................. 151.

    GYERMEK MEGHALLGATSA A POLGRI PEREKBEN

    Harmadik helyezett

    DR. RAINER LILLA ..................................................................................................... 187.

    A BRSGI JOGKRBEN OKOZOTT KR MEGTRTSNEK ELMLETI S

    GYAKORLATI KRDSEI

    Klndjban rszeslt

    BAGOSSYN DR. KRTVLYESI MRIA .................................................................. 228.

    MEDIUS AVAGY WEBALKALMAZS A BRSGI KZVETTS SZOLGLATBAN

    Klndjban rszeslt

    DR. PERLAKI ADRIENN ............................................................................................. 269.

    A BRSGI KZVETTS A PERES ELJRSOK S A J GYAKORLATOK TKRBEN

  • 5

    Bntetjogi szekci - Joghallgati tagozat

    Els helyezett

    HAJDU ESZTER JLIA ................................................................................................ 320.

    A GYLLET-BNCSELEKMNYEKKEL KAPCSOLATOS JOGALKALMAZSI

    KRDSEK

    Msodik helyezett

    GBRI ANGLA ......................................................................................................... 363.

    A TITKOS INFORMCIGYJTS S A TITKOS ADATSZERZS AKTULIS KRDSEI

    JOGALKALMAZI NZPONTBL

    Harmadik helyezett

    HAVASI SRA ............................................................................................................ 391.

    A FIATALKORAKKAL SZEMBENI SZANKCIALKALMAZS SAJTOSSGAI

    Bntetjogi szekci - Brsgi tagozat

    Els helyezett

    DR. CZDLI-DEK ANDREA ..................................................................................... 433.

    A VD TRVNYESSGE AZ ELMLET S A GYAKORLAT TKRBEN

    Els helyezett

    DR. BALOGH ADRIENN ............................................................................................ 479.

    A GYLLET-BNCSELEKMNYEKKEL KAPCSOLATOS JOGALKALMAZSI

    KRDSEK

    A kzigazgatsi, munkagyi s eurpai jogi szekci - Brsgi tagozat

    Els helyezett

    DR. HALMOS SZILVIA ............................................................................................... 533.

    AZ SZSZER ALKALMAZKODS KVETELMNYRE VONATKOZ MAGYAR

    MUNKAJOGI SZABLYOK A NEMZETKZI S EURPAI UNIS JOG TKRBEN

    Msodik helyezett

    DR. VRS VIKTOR .................................................................................................. 581.

    HOME OFFICE/OTTHON DOLGOZS TRSADALOMTUDOMNYI ASPEKTUSAI

    HOGYAN VLTOZTATJA AZ EGYN SZEMLYISGT, A CSALDI S

    MUNKAKAPCSOLATAIT? - AVAGY NEM MIND ARANY, AMI FNYLIK.

  • 6

    Harmadik helyezett

    DR. DOBN DR. MADARSZ ARABELLA ............................................................... 605.

    MUNKAJOGI VDHL S SZAKADSAI A RGI S AZ J MUNKAJOGI

    SZABLYOZS TKRBEN

    Klndjban rszeslt

    PTERI ANDRSN ................................................................................................... 626.

    A FTANCSNOK SZEREPE AZ EURPAI UNI BRSGN

    Brsgi ltalnos igazgatsi szekci - Brsgi tagozat

    Harmadik helyezett

    DR. FAZEKAS GOTA ............................................................................................... 659.

    J IRNYOK AZ TLKEZSBEN: INTERDISZCIPLINRIS EGYTTMKDSI

    FORMK A BRSG S A KLNBZ HIVATSRENDEK KZTT

  • 7

    Polgri jogi szekci

    Joghallgati tagozat

  • 8

    PAJA GBOR

    A DEVIZAHITELESEK MEGSEGTSRE TETT JOGALKOTI INTZKEDSEK

    Bevezet gondolatok

    Magyarorszgon 2008-ig a deviza-alap hitelek meghatroz szerepet tltttek be

    a banki hitelezsben. Az ezredfordult kveten a trsadalmi szksgletek

    alakulst s a fogyaszti ignyek nvekedst jelents mrtkben befolysolta

    az akkor hatalmon lev Kormny egzisztencilis fejldst segt programja. Mivel

    haznkban az emberek tbbsgnek forintban keletkezik jvedelme, ppen ezrt

    a bankok devizahitelek esetn is olyan konstrukcit hoztak ltre, melynl a

    folysts s a trleszts is forintban, ugyanakkor a klcsnsszeg nyilvntartsa

    devizban trtnik. A deviza-alap klcsnszerzds elnye abban llt, hogy a

    mindenkor esedkes teljests mrtke a forint-deviza rfolyamtl fggtt. A

    kezdetben kedvez kondcikkal s alacsony trleszt rszletekkel knlt

    hitelkonstrukci sok gyfelet meggyztt, annak ellenre, hogy figyelemmel

    kellett lenni a devizarfolyamok esetleges radiklis mrv ingadozsra. A

    devizahitelezs felfutsval a lakscl hitelllomny szdt tempban

    nvekedett. 2008-ra az MNB mr tbb mint 1 milli 300 ezer deviza-alap

    klcsnszerzdst szmllt.

    A 2008-ban kirobban pnzgyi vlsg nyomn a hivatalos devizarfolyamok

    drasztikus mrtkben megnvekedtek. Mivel a deviza-alap klcsnszerzds

    esetn az adsok az aktulis forint-deviza rfolyamon trlesztenek, az rfolyamok

    kedveztlen alakulsa megnvelte a trleszt rszletek mrtkt.

    Az utbbi vekben a klcsnsszegekbl felptett letek krtyavrknt dltek

    ssze. A kzelmltbeli esemnyek hatsra a trsadalmi megosztottsg klns

    mrtkben reztette a hatst. A 2008-ban megjelen s a ksbbiekben egyre

    fokozd devizahitelezsben rejl feszltsg ssztrsadalmi szintv ntte ki

    magt.

    Mivel a deviza-alap klcsnszerzdsek n. tmegszerzdsek, a banki

    mechanizmusok rugalmas mkdtetse rdekben a bankok szerzdsi

    feltteleiket egyedileg hatroztk meg s zletszablyzat rvn tettk

    megismerhetv az gyfelek szmra. Az adsok elssorban az ltalnos

    szerzdsi felttelekben kerestk a bankok visszalsi lehetsgeit, ugyanakkor a

    hatlyos Pp. alapjn egyedi gyekben megllaptsi perek nem indulhattak. A

    devizahitelezssel kapcsolatos problma megoldsa, a pnzgyi stabilits

    srlkenysge s az egyre fokozd llampolgri elgedetlensg is aktvabb

    szerepvllalsra sztnzte az llamot. A Kormny a feszltsg enyhtsre tbb

    mentcsomagot is kidolgozott, gy pldul az rfolyamgt, az el-s vgtrleszts

    lehetsgnek kidolgozsa is ennek keretben valsult meg. Tekintettel arra, hogy

    az adsok elssorban az ltalnos szerzdsi felttelekben vltek felfedezni

  • 9

    tisztessgtelen elemeket, a jogalkot reaglva az egyre fokozd ssztrsadalmi

    nyomsra, a 2012. vi LI. trvnnyel enyhtette a permegllaptsra vonatkoz

    rendelkezseket. Ennek ksznheten 2012. mjus 1. napjtl kezdden

    tmegvel indultak meg a Tisztessgtelen szerzdsi felttelek rvnytelensgnek

    megllaptsra valamint a Szerzdsek rvnytelensgnek megllaptsra

    irnyul perek.

    Az adsok elszeretettel hivatkoztak arra, hogy a pnzgyi intzmnyek nem

    tjkoztattk ket megfelelen az rfolyam vltozsnak mdjrl s mrtkrl,

    ezrt a szerzds rvnytelen. Az eddigi kvetkezetes bri gyakorlat a hivatkozott

    rvnytelensgi okokat elvetette, s a Kria a joggyakorlat megszilrdtsa

    rdekben 6/2013. szm jogegysgi dntsben rgztette elvi irnymutatsait.

    A jogegysgi dnts jelentsen hozzjrult az tlkezsi gyakorlat egysges s

    szilrd mkdshez, ugyanakkor a legfontosabb krdsek rendezse- gy a

    klnnem rfolyamok alkalmazsa, az rfolyamkockzat s az egyoldal

    szerzdsmdostsi jog gyakorlsnak krdse tovbbra is megvlaszolatlan

    maradt. A megvlaszolatlanul hagyott krdseket a Kria vgl 2/2014. szm

    jogegysgi dntsben rendezte.

    Mivel a Kria dntse kizrlag a brsgokra nzve ktelez s ugyanazon

    szerzdsek nagy szmt rinti, az abban kifejtett jogelvek rvnyre juttatshoz

    trvnyalkotsra volt szksg. Ennek keretben 2014-ben ngy devizatrvny

    szletett, amelyek azt a clt szolgljk, hogy a magyar trsadalom-s gazdasg

    vglegesen megszabaduljon a deviza-alap hitelek okozta terhektl.

    A deviza-alap hitelezsben rejl problmakr egy olyan rzkeny s komplex

    trsadalmi s gazdasgi problma, amellyel a jog-s llamtudomnynak

    foglalkoznia kell. 2014 nyarn mg csak ltszdtak, jelen plyamunka

    elksztsekor pedig mr adottak azon jogalkoti megoldsok, amelyek a

    tudomnyos rtkelshez szksgesek. A devizahiteles problma lnyegrl, a

    devizahitelezs alapjairl mr szlettek olyan rszsszegzsek, amelyek a teljes

    sszkp kialakulshoz szksgesek. Jelen plyamunka egyik clkitzse, hogy a

    deviza-alap hitelezst rint vgleges jogalkoti megoldsok elemzsvel a teljes

    sszkp kialakulshoz jruljon hozz.

    Mivel a jogalkotnak egy olyan jogvitt kellett eldntenie, amely a magyar

    gazdasg, a magyar bankrendszer s a magyar trsadalom egszre kihatssal

    volt, klnsen fontos, hogy rtkeljk, elemezzk a vgs jogalkoti

    megoldsokat. A hitelpiac egyre kiszmthatatlanabbul mkdik, ezrt fel kell

    kszlnnk arra, hogy egy, a devizahitelezshez hasonl problma ismt

    kialakulhat. Ennek megelzshez szksges levonni azon kvetkeztetseket,

    amelyek egy jvbeni hasonl problma kialakulsnak megelzshez, vagy az

    abbl szrmaz jogvitk feloldshoz szksgesek. Jelen plyamunka clja teht

    elsdlegesen az, hogy tudomnyos ignnyel elemezze a 2014 szn megalkotott

    devizatrvnyeket.

  • 10

    A plyamunka keretein bell megvizsglom, hogy a legfontosabb krdsek, gy a

    klnnem rfolyamok alkalmazsa, az rfolyamkockzat s az egyoldal

    szerzdsmdosts tekintetben milyen jogalkoti dntsek szlettek, s ezek

    dogmatikailag mennyire megalapozottak. A plyamunkban klnsen az

    rfolyamrs kapcsn- tbb esetben megvizsglom, hogy az adott krdsek

    mennyiben kzelthetek meg ms oldalrl, s ha megkzelthetek, akkor eltr

    eredmnyt hordoznak-e magukban, avagy sem. Ennek cljbl tbb helyen

    igyekszem lttatni vlemnyemet, s a judikatra, a bri gyakorlat s

    szakirodalom eredmnyeire alapozva vilgtom meg az rzkeny krdseket.

    Jelen plyamunkban arra is vlaszt keresek, hogy a deviza-jogalkots keretben

    szletett jogszablyok alkalmasak-e arra, hogy a deviza-alap klcsnszerzds

    jogi hinyossgait orvosoljk, valamint arra, hogy az rfolyamok vltozsbl

    ered szerkezeti eltoldsokat helyrelltjk-e avagy sem.

    Vgl, jelen plyamunka keretein bell arra is trekszem, hogy a jogalkotsi

    eredmnyek bemutatsa rvn a deviza-alap hitelezsbl ered problmk

    vgleges jogalkoti megoldsnak jogi rtkelsrl minl tfogbb kpet

    kaphassunk.

    I. A hazai devizahitelezs trtneti sszefoglalsa

    1999-ben s 2000-ben korbban soha nem tapasztalt mret lakspiaci

    rrobbans zajlott le, mely elssorban annak volt ksznhet, hogy a kormnyzati

    lakspolitika a 2000. vben j elemekkel tltdtt fel.1 A kormnyzat a

    lakshitelezsre fkuszlva lakshitelezst elsegt programokat indtott el,

    melybl a forrsoldali kamattmogatsi rendszer bizonyult a legnpszerbbnek.

    Az ltalnoss vl alacsony kamat fogyaszti trelmetlensget induklt, a

    megnvekedett hitelkeresletre a bankszektor a fogyaszti hitelezs nvelsvel

    reaglt.

    A 2002-es orszggylsi vlasztsokat kveten az j kormny kltsgvetsi

    indokok alapjn eltrlte az llami kamattmogatst, mivel a forinthitelek

    szmnak nvekedse az llami terheket is jelents mrtkben slyosbtotta

    volna. A rendkvl magas forintkamat miatt a bankszektornak j megoldst kellett

    kidolgoznia annak rdekben, hogy az egyre fokozd fogyaszti ignyekre

    reaglni tudjon. 2004-tl kezdden klnsen kedvez ron lehetett hozzjutni

    az eurpai devizkhoz, amelyre ptve akkoriban mg j tletnek tnt, hogy a

    lakossgi hitelezst tlltsk deviza-alap hitelezsre. Vgl 2004-tl kezdden

    a magyarorszgi devizahitelezs kontrolllatlan nvekedsnek indult. Ez a ksbb

    kedveztlen folyamat a lakstmogatsi rendszer leptsnek s a megenged

    jogszablyi krnyezetnek2 volt ksznhet.

    1 v. Farkas Jnos, Hegeds Jzsef, Szkely Gborn: Lakshelyzet, lakstmogatsok, 1999-2003. 176-192.

    : http://www.tarki.hu/adatbank-h/kutjel/pdf/a797.pdf Letlts ideje: 2015.08. 07. 2 v. a devizakorltozsok megszntetsrl valamint az egyes trvnyek mdostsrl szl 2001. vi XCIII. trvny

    http://www.tarki.hu/adatbank-h/kutjel/pdf/a797.pdf
  • 11

    A devizahitelezs mr 2000-ben megjelent a gpjrmpiacon, majd a kedvez

    trlesztsi karakterisztiknak ksznheten 2003-tl a lakshitel piacon is

    megjelent, 2004-tl pedig mr szabad felhasznls hitel formjban is ignybe

    lehetett venni.3 A devizahitelezs felfutsval a lakossgi devizahitel-llomny

    vente tlagosan 2.5 millird forinttal emelkedett, amelynek ksznheten 2008-

    ra minden harmadik magyar hztarts belpett a nett devizaadsok krbe.4 A

    devizahiteles statisztikkat figyelembe vve joggal merlhet fel a krds, hogy

    milyen jogtechnikai megoldson alapulhat az a klcsntpus, amely ilyen jelents

    npszersgre tett szert a hazai hitelpiacon.

    II. A deviza-alap klcsnszerzds jogi rtkelse

    A deviza-alap klcsn a Ptk-ban nem nevestett, Vks Lajos megfogalmazsa

    szerint egy szrmaztatott vagy szrmazkos gylettpus 5, mely elssorban a

    klasszikus klcsnszerzds trvnyi ismrveire pl, azzal az eltrssel, hogy a

    deviza-alap klcsnben a forintalap klcsnnel ellenttben sui generis,

    rendszeridegen elemek jelennek meg.

    Az egyik ilyen rendszeridegen elem a klnnem rfolyamok alkalmazsa. A

    trvny klcsnszerzds esetn a teljests mdjra vonatkoz f krdsnek a

    teljests pnznemt tekinti, melynek meghatrozsa elengedhetetlen a tartozs

    teljestseknt fizetend sszeg megllaptshoz.

    A diszpozitv trvnyi szablyozs a teljests helyn s idejn rvnyes

    pnznemet jelli meg a teljests (lerovs) pnznemeknt.6 A teljests mdjra

    vonatkoz szablyok miatt a jogirodalom klnbsget tesz a lerov s kirov

    pnznem kztt. A tartozs egy bizonyos pnznemben trtn szerzdses

    meghatrozsa a pnztartozs kirovsa. A kirov pnznem lehet forint, de

    meghatrozhat forinttl eltr pnznemben - devizban-, tipikusan svjci

    frankban vagy eurban. Azt a pnznemet, amelyben a pnztartozst teljesteni

    kell, a szakirodalom lerov pnznemnek tekinti. A trvny kifejezetten diszpozitv

    mdon hatrozza meg a lerov pnznemet, annak meghatrozsa a felek szabad

    megllapodsnak trgyt kpezi. Klasszikus forintalap klcsn esetn a

    teljests pnzneme, a lerov s kirov pnznem nem vlik el egymstl, a

    pnztartozs teljestseknt a lerov pnznembl annyit kell adni, amennyi

    megfelel a szerzdsben meghatrozott sszegnek, azaz a forintalap klcsn

    effektivitsi kiktst tartalmaz.7 Effektivitsi kikts hinyban a lerov s kirov

    pnznem elvlik egymstl, gy a deviza-alap klcsnk esetn a klcsnsszeg

    3 Bals Tams- Nagy Mrton: A devizahitelek forinthitelekre trtn tvltsa. Hitelintzeti Szemle. 2010/5. 7-8. 4 Lsd:https://www.mnb.hu/letoltes/stabjel-2008-vegleges-okt.pdf (MNB hivatalos honlapja)

    Letlts ideje: 2015. 08.07. 5 Vks Lajos: Szakrti Javaslat az j Polgri Trvnyknyv tervezethez. Complex Jogi s zleti Tartalomszolgltat Kft.

    Budapest. 2008. 1014. 6 Vks Lajos (szerk.): A Polgri Trvnyknyv magyarzatokkal. Complex Jogi s zleti Tartalomszolgltat Kft. Budapest

    2013. 537 7 Vks (szerk.) 2013 i. m. 537.

    https://www.mnb.hu/letoltes/stabjel-2008-vegleges-okt.pdf
  • 12

    nyilvntartsa devizban, mg a folysts s trleszts forintban trtnik.8 Ezen

    az elvi alapon mkdik a deviza-alap klcsn. A vizsglt konstrukcikban a

    hitelignyl dnthetett, hogy forintalap, vagy a jval kedvezbb

    kamatfelttelekkel knlt deviza-alap azon bell is svjci frank-, eur-, vagy

    japn jen-, hitelkonstrukcit veszi ignybe. Amennyiben a vlasztsa a deviza-

    alap hitelre esett, gy a hitelintzet meghatrozta a maximlisan nyjthat hitel

    sszegt forintban. Az ads devizaszmljt devizban vezetik, ugyanakkor a

    trleszts s a folysts forintban trtnik. A folystskor a bank az gyfl

    szmljn jvrja azt a forintsszeget, amely a folystsi djjal cskkentett deviza

    klcsnsszeg s az aktulis banki vteli rfolyam szorzataknt addik. Az gyfl

    a tketrlesztst, a kamatot s a kezelsi djat forintban fizeti. A klcsnszerzds

    alapjn az ads kteles lesz az egyszeri, folysts eltti folystsi dj, a havonta

    esedkes kamat s a kezelsi dj valamint az rfolyamrs megfizetsre.9 Az

    rfolyamrs a teljests eltr pnznembl- a deviza megjelensbl- addik. A

    pnzgyi intzmnyek a folystskor s a trlesztsekkor eltr vteli-s eladsi

    rfolyamot- amelybl addan gy klnnem rfolyamokat- alkalmaznak. Az

    ads ebbl kifolylag kteles lesz a folystskori vteli s eladsi rfolyamok

    kztti rs (marzs) megfizetsre is. Ahhoz, hogy az ads teljestse jogszer

    legyen, a klnnem rfolyamok alkalmazshoz szksgess vlik az n.

    devizatvlts. A klnnem rfolyamok alkalmazsa azrt minsl

    rendszeridegen elemnek, mert a kzismert pnzpiaci gyakorlatbl addik, s

    forintalap klcsn esetn alkalmazsa fel sem merlhet.

    A msik rendszeridegen elem az rfolyamkockzat, mely mrvad klnbsget

    tesz a forintalap s a deviza-alap klcsn kztt. Deviza-alap klcsn esetn

    az adsnak szmolnia kell azzal, hogy a hitelintzet az rfolyam vltozsbl ered

    kockzatot kizrlag az adsra hrtja. A konstrukcinak velejrja, hogy a

    trleszts minden hnapban az aktulis forint-deviza rfolyamon trtnik, ezrt a

    forint alakulsa nveli a trleszt rszletet, ersdse pedig cskkenti azt. Az ads

    pnzfizetsi ktelezettsgt forintban teljesti, mely a forint-deviza aktulis

    rfolyamnak szorzatbl addik. Amennyiben a folystskori aktulis rfolyam

    megvltozik, mgpedig a trleszts s a kamatfizets napjn ms, mint a

    folystskor, a vltozsbl ered vesztesget s nyeresget kizrlag az ads

    viseli. Ha a forint gyengl, akkor a gyengls mrtkvel arnyos az

    rfolyamvesztesg, ha a forint ersdik, akkor az ersds mrtkvel arnyos az

    rfolyamnyeresg. 10 Az rfolyamkockzat jogi rtelemben a klcsnszerzdssel

    jr kockzati tnyez, melyet minden esetben az adsnak kell viselnie.

    Alapszably, hogy az ads kteles a klcsn sszegt annak kltsgeivel egytt

    visszafizetni, mg akkor is, ha ksedelembe esik. Fogalmilag az adsnak abszolt

    8 Lsd: 83/2010. (III.25.) THM rendelet 2. (1) bekezds 2. s 3. pontjai 9Bnfi Tams: A devizahitelezs oka, a beavatkozs lehetsge, mdjai. Pnzgyi Szemle. 382. http://www.asz.hu/penzugyi-

    szemle-cikkek/2012/a-devizahitelezes-oka-a-beavatkozas-lehetosege-modjai/380-391-banfit.pdf Letlts ideje: 2015.

    augusztus 8. 10 v. Szegedi tltbla Pf.I.20.052/2012/7.,.Gf.I.30.244/2012.,Gf.II.30.395/2012. szm hatrozatok

    http://www.asz.hu/penzugyi-szemle-cikkek/2012/a-devizahitelezes-oka-a-beavatkozas-lehetosege-modjai/380-391-banfit.pdfhttp://www.asz.hu/penzugyi-szemle-cikkek/2012/a-devizahitelezes-oka-a-beavatkozas-lehetosege-modjai/380-391-banfit.pdf
  • 13

    jelleg fizetsi ktelezettsge keletkezik, mert akkor is kteles minden

    klcsnszerzdssel jr kockzatot viselni, ha jhiszemen jr el.11 A

    klcsnszerzds alapjn vllalt kockzat ugyanakkor nem egyoldal, mert

    gazdasgi rtelemben mind az adsnak, mind pedig a hiteleznek szmolnia kell

    a kockzattal. A hitelez gazdasgi rtelemben azrt vllal kockzatot egy-egy

    klcsnszerzdssel, mert a folystssal elre teljesti fizetsi ktelezettsgt,

    ugyanakkor bizonytalan, hogy a klcsnsszeg haszonnal egytt megtrl-e, teht

    az ads nemteljestsbl ered kockzatot maga viseli. A kockzatvisels arnya

    gy egyenrang a felek kztt: az ads viseli a szerzdssel jr kockzatokat, a

    hitelez pedig a hitelezsi kockzatot. Mivel a forintpozci erssge s

    gyengesge elre nem hatrozhat meg-klnsen a hossz futamidej

    szerzdsek esetn- az rfolyamkockzat jogi rtelemben a fogyaszti

    klcsnszerzdsek szerencseelemnek minsl. Az eleve vletlenre alapozott

    szerencsefaktor teht az rfolyamkockzat- az, amely befolysolja a kialakul

    rtkviszonyokat. Az ilyen s ehhez hasonl elemekkel elltott szerzdseket a

    szakirodalom jogszeren egyenslyhinyos szerzdsnek minsti. 12

    Mivel a deviza-alap klcsnszerzdsek tmegszerzdsek, a banki

    mechanizmusok rugalmas mkdtetse rdekben a bankok szerzdsi

    feltteleiket elre, egyedileg hatrozhattk meg, s zletszablyzat rvn tettk

    megismerhetv az gyfeleik szmra.13 Az eltr deviza vteli s-eladsi

    rfolyamok alkalmazst s az rfolyamkockzat kizrlag adsokra trtn

    hrtst a bankok szerzdsi feltteleikben hatroztk meg, melyeknek

    tudomsul vtelt a hitelignylknek (adsoknak) alrsukkal kellett

    megerstenie.

    A neoliberlis rendszer gyenge szablyozsa, a nvekv hitelkereslet s a kedvez

    gazdasgi krnyezet, mint egy sor egymst kvet vagy ppen egymssal

    prhuzamosan megvalsul elemeknek ksznheten 2008 janurjra minden

    harmadik magyar hztarts rendelkezett legalbb egy deviza-alap klcsnnel.

    2008. szeptember 15-n a Lehman Brothers csdvdelmet krt, melyet kveten

    az szak-amerikai jelzlogpiacnak komoly vlsggal kellett szembenznie.14 Noha

    a kezdeti jslatok arrl szltak, hogy a vlsg nem rintheti az eurpai

    pnzpiacokat, 2008-ban Eurpban is megmutatkoztak a jelei. Klnsen a

    nyitott, neoliberlis gazdasgpolitikt folytat s ersen tkehinyos orszgok

    pnz-s tkepiacra gyakorolt kros hatst.15 A vlsg nyomn a hivatalos

    devizarfolyamok felrtkeldtek, s a vltoz elszmols, referenciakamathoz

    kttt klcsnszerzdsek trleszt rszletei a tbbszrseire nvekedtek. A

    11 Grdos Istvn- Nagy Andrs: A devizahitel jogi alapkrdsei. Hitelintzeti Szemle 2013/12. vfolyam 5. szm 376-377. 12 Trk Gbor (szerk.) : A magnjog alapjai. Msodik hatlyostott, bvtett kiads. HVG-Orac Lap-s Knyvkiad Kft.

    Budapest 2007. 154. 13Invia Virtutis Nulla Est Via: Tudomnyos Dikkri Dolgozatok 2005. Budapest. Bibliotheca Iuridica Seminarium .130 14Kirly Jlia: Likvidits vlsgban (Lehman eltt-Lehman utn). Hitelintzeti Szemle. 604. http://www.bankszovetseg.hu/wp-

    content/uploads/2012/10/HSZ6_kiraly_julia_598_611.pdf

    Letlts ideje: 2015. 08.08. 15 Lentner Csaba (szerk.): A devizahitelezs nagy kziknyve. Budapest. Nemzeti Kzszolglati s Tanknyvkiad. 2015. 23-

    59.

    http://www.bankszovetseg.hu/wp-content/uploads/2012/10/HSZ6_kiraly_julia_598_611.pdfhttp://www.bankszovetseg.hu/wp-content/uploads/2012/10/HSZ6_kiraly_julia_598_611.pdf
  • 14

    devizahitelezs innentl kezdden jogi problmaknt vonult be a kztudatba s

    rvid idn bell ssztrsadalmi szintv ntte ki magt. A trsadalom

    sszteherbrsi kpessge ugyanakkor htrl htre cskkent, s a devizahitelesek

    megsegtsre azonnali jogalkoti beavatkozs vlt szksgess.

    2009

    A krltekint lakossgi hitelezs

    feltteleirl s a hitelkpessg

    vizsglatrl szl 361/2009.

    (XII.31.) Kormnyrendelet

    elfogadsa

    Cl: jvedelem alapjn szmtott

    hitelezhetsgi korlt fellltsa

    Nem eredmnyezett jelents

    vltozst, ezrt tovbbi

    intzkedsek kvetkeztek

    Cl: Hitelezsi kockzatok cskkentse

    2010

    Trgyi korlt: jelzlogjog

    fedezetknt trtn bejegyzsnek

    megtiltsa

    2011

    A tovbbiakban csak olyan hztarts

    vehet fel devizahitelt, amelynek havi

    jvedelme elri az adott devizban a

    minimlbr 15x-t

    2011-re nyilvnval vlt, hogy a

    helyzet rendezse trvnyi

    beavatkozst ignyel

    III. A devizahitelezsben rejl feszltsg feloldsra tett jogalkoti

    intzkedsek: 2009 - 2012

  • 15

    IV. A deviza-jogalkots sorn figyelembe vett krlmnyek

    1. A szerzdsi szabadsg rvnyeslse

    Napjainkban a ktelmi jog a polgri jog egyik legdinamikusabban fejld

    jogterletnek szmt. A fejldsnek a szerzdsi szabadsg, mint alapvet

    magnjogi elv az kkve. A szerzdsi szabadsg f elemei (szerzdsktsi

    szabadsg, szabad partnervlaszts, diszpozitivits elve, tpusszabadsg)

    biztostjk, hogy a ktelmi jog szablyai knnyen alkalmazkodjanak a gazdasgi

    vltozsokhoz.16 Mivel a szerzdsi szabadsg klnsen a neoliberlis

    gazdasgpolitikt folytat orszgoknak kedvez, haznkban a gazdasgi-,

    trsadalmi- s megenged jogszablyi krnyezet lehetv tette, hogy hitelpiaci

    bevezetsre kerljn egy jelents rendszerkockzatot magban hordoz

    hiteltpus, a deviza-alap hitel. A privtautonmia hatrainak kiterjesztse s a

    szerzdsi szabadsg elvnek tiszteletben tartsa ugyanakkor magban hordozza

    azon krdseket, hogy az esetlegesen bekvetkez szerkezeti eltoldsok

    rdekben az llami beavatkozs mikor s mennyiben indokolt. E problma

    klnsen a deviza-alap hitelezsben mutatkozott meg a legrzkenyebb

    mdon. Gelln Klra szerint a magnautonmia vdettsge miatt e relatv

    kapcsolatba llami eszkzkkel beavatkozni alapveten nem indokolt.17

    16 Szladits Kroly: A magyar magnjog. III. ktet. Ktelmi jog, ltalnos rsz. Grill. Budapest. 1941. 39.

    Lsd mg: Lbady Tams: A magnjog ltalnos tana. Szent Istvn Trsulat Az Apostoli Szentszk Knyvkiadja. Budapest.

    2013. 111. 17 Gelln Klra: A gyengbb fl vdelme egyes aszimmetrikus szerzdses kapcsolatokban. Acta Juridica et Politica. I. vfolyam

    I. szm. 2011. Szeged. 243.

    2012. vi XVI.

    trvny

    2012. vi LI.

    trvny

    2011. vi CXXI.

    trvny

    Az otthonvdelemmel sszefgg egyes

    trvnyek mdostsrl szl n.

    vgtrlesztsrl szl trvny

    A vgtrlesztsrl szl trvny nyomn a

    devizaklcsnk trlesztsi rfolyamnak

    rgztsrl s a lakingatlanok

    knyszerrtkestsnek rendjrl szl

    trvny

    Alkotmnybrsg

    3048/2013.(II.28.) nem

    tkzik

    a visszahat hatly jogalkots

    tilalmba, a jogalkot kivteles

    esetben beavatkozhat, ez a

    kivteles eset pedig a clausula

    rebus sic stantibus

    (sszhangban

    ll a Ptk.226. (2)

    bekezdsvel )

    Forrs: sajt kszts*

    egyedi permegllapts jogszablyi

    krnyezetnek kialaktsa ( Ptk. 239/A.)

  • 16

    llspontja szerint ugyanakkor vannak olyan lethelyzetek, amelyekben az

    alapelvek rvnyeslsnek biztostsa rdekben szksges beavatkozni, ilyen

    pldul a gyengbb fl vdelme. Krds, hogy a gyengbb fl vdelmnek zszlaja

    alatt indokolt-e beavatkozni a deviza-alap klcsnszerzdsekbe?

    2. A gyengbb fl vdelme

    A gazdasgi let soksznsge s a folyton vltoz ignypaletta miatt

    szksgszer, hogy a (hitel)piacon olyan termkek is megjelennek, amelyeknek

    alkalmazsa tlagostl eltrbb, nagyobb szakmai kompetencit ignyelnek.

    Noha a felek egyenjogsga s mellrendeltsge mindvgig megmarad, a szakmai

    kompetencijuk lnyegesen eltrbb utat jrhat be. Elfordulhat olyan lethelyzet

    is, hogy a szerzd fl gyakorlatiassga, szakmai rltsa a szerzds

    megktshez elegend informcit nyjt, m a ksbbiekben a szerzds

    trgynak mkdtetshez, mechanizmusainak megrtshez kevsnek

    bizonyul. Megltsom szerint a deviza-alap hitelezsben is hasonl problma

    merlt fel. A fogyasztk rendszerint olyan informcikra alapozva hoztak

    dntseket, amelyek a szerzdsek megktshez elegendnek bizonyultak, m

    annak rdemi megrtshez mr nem, s ez elssorban a pnzgyi intzmnyek

    tjkoztatsi ktelezettsgnek minsgt is megkrdjelezi. Ugyanakkor, a

    krnyezeti hatsok, a tlkltekezs, a szksglet-nvekeds s a reklmok

    sokassga egytthatknt jrultak a szerzdsktsi akarat kialakulshoz.

    llspontom szerint az imnt emltett tnyezk a gyengbb fl vdelmt csak

    rszben indokoljk, s hogy mirt, annak megvlaszolshoz elssorban a

    gyengbb fl normatv meghatrozsa vlik szksgess. A gyengbb fl vdelme,

    mint jogpolitikai clkitzs megltsom szerint jl krlrhat s meghatrozhat,

    ugyanakkor az alanyi kr esetn mr nem tudunk ilyen tematika alapjn

    gondolkodni. Felmerlhet a krds, hogy mikortl tekinthet a szerzd fl

    gyengbb flnek? Gelln Klra ksrletet tett a krds megvlaszolsra, s arra az

    llspontra jutott, hogy ltalban az a szemly tekinthet gyengbb flnek, aki a

    felek erviszonyban bekvetkez eltolds miatt a szerzds tartalmnak

    kialaktsa sorn nem tudja rdekeit a msik fllel azonos mdon kpviselni,

    ezltal nmaga szmra indokolatlanul htrnyosabb tartalm szerzdst kt

    vagy kthet.18 Noha egzakt jogforrsi fogalom eddig nem ismert, alapesetben,

    megltsom szerint az minsl gyengbb flnek, aki szakmai ismeret hinyban

    kt szerzdst, vagy nem rendelkezik minden olyan informcival, amely a

    szerzds megktshez lnyegesnek bizonyul. nmagban azrt nem lehet

    gyengbb flnek tekinteni egy fogyasztt, mert a pnzgyi intzmnnyel szemben

    nem rendelkezik megfelel szakmai jrtassggal. Elfordulhat, hogy kizrlag a

    szerzds egyes elemei ignyelnek az tlagos szerzdses szinthez kpest

    nagyobb szakmai kompetencit, gy pldul deviza-alap klcsnk esetn a 18 Gelln i. m. 244.

  • 17

    klnnem rfolyamok alkalmazsa. Vlemnyem szerint az tlagfogyaszttl

    nem vrhat el, hogy egy bonyolult hitelkonstrukci esetn megrtse a

    klnnem rfolyamok alkalmazst, m az igen, hogy az rfolyamok

    vltozsnak ne csak a pozitv, hanem a negatv oldalt is felismerje. Ezrt,

    megltsom szerint a gyengbb fl vdelmnek jogpolitikai clkitzst kizrlag

    a klnnem rfolyamok alkalmazsnak krdsre indokolt kiterjeszteni. gy

    gondolom, hogy a gyengbb fl statusat kizrlag a deviza-alap klcsn

    bonyolultnak tekinthet gazdasgtani felptettsge alapozza meg.

    3. A clausula rebus sic stantibus elve

    Tarts hitelezsi jogviszonyban szmolni kell azzal a lehetsggel, hogy a

    szerzdsktskor figyelembe vett krlmnyek ksbb megvltoznak, s a

    vltozs valamelyik fl lnyeges jogos rdekt srti. Megltsom szerint a deviza-

    alap klcsnszerzdsek esetn relisan szmtani lehetett arra, hogy a forint-

    deviza rfolyam vltoz mrtk s a kifejezetten hossz futamidej szerzds

    esetn a hitelintzet mr nem tudja azokat a feltteleket garantlni egy-egy

    szerzds fenntartshoz, melyek a szerzds megktsekor rendelkezsre

    lltak. Termszetesen, az rfolyamok ilyen mrtk vltozsra senki sem

    szmtott, ugyanakkor az rfolyamok drasztikus nvekedse alapot adott a

    clausula rebus sic stantibus elv 19 alkalmazsra. A clausula-elv alapjait az

    Alkotmnybrsg kvetkezetes gyakorlata mr a 90-es vekben kimunklta, gy a

    32/1991. (VI.6.), 66/1995. (XI.24.) AB Hatrozatok irnymutatsknt szolgltak a

    jogalkotnak. A jogalkot 2011-ben szlelve a trsadalom sszteherbrsi

    kpessgnek hatrait, trvnyi ton kvnta rvnyesteni a clausula-elvet. 20 Az

    Alkotmnybrsg mindvgig figyelemmel ksrte a jogalkot munkjt,

    biztostotta az alkotmnyossgi feltteleket, garantlta a megfelel

    kvetelmnyeket. 2013-ban a 3048/2013. (II.28.) AB Hatrozatban

    megllaptotta, hogy a jogalkot nem szegte meg a visszahat hatly jogalkots

    tilalmt, majd a 8/2014. (III.28.) AB Hatrozatban kiemelte, hogy a clausula elv

    keretben a tovbbi jogszablyi mdosts megengedett, ugyanakkor annak

    megalkotsa sorn mindvgig az rdekegyenslyra kell trekedni.

    4. A Kria 2/2014. szm Polgri Jogegysgi Hatrozata

    Az Eurpai Uni Brsga a C-26/13.sz., az n. Ksler gyben 2014. prilis 30-n

    hozott tletet. Az elzetes dntshozatalban meghozott tlet kihirdetst

    kveten a Kria elfogadta a 2/2014. sz. PJE Hatrozatt, mely a 6/2013.sz. PJE

    Hatrozata mellett a legfontosabb devizahiteles krdsekben foglalt llst.

    19 v. a Polgri Trvnyknyvrl szl 1959. vi IV. trvny 241. valamint a 2013. vi V. trvny- Az j Ptk. 6:192. (1)

    bekezdse 20 Lsd: III. fejezet

  • 18

    A jogegysgi dnts egyik legfontosabb rendelkezse a sokat vitatott klnnem

    rfolyamok alkalmazsnak krdskrhez kapcsoldik. A jogegysgi tancs

    dntse rtelmben a folystskor meghatrozott vteli, a trlesztsekkor pedig

    az eladsi rfolyamok (klnnem rfolyamok) alkalmazsa tisztessgtelen, mert

    ezekkel szemben nem ll a fogyasztnak kzvetlenl nyjtott szolgltats, gy az

    szmra indokolatlan kltsget jelent. E rendelkezsek azrt is tisztessgtelenek,

    mert alkalmazsuk gazdasgi indoka a fogyaszt szmra nem vilgos, nem

    rthet s nem tlthat. A hatrozat nyomn a deviza-alap

    klcsnszerzdsekben szerepl eltr deviza vteli-s eladsi rfolyamok helyett

    az MNB hivatalos deviza rfolyama vlik a szerzds rszv, a rgi Ptk. 231. (2)

    bekezdsben meghatrozott diszpozitv trvnyi rendelkezsre tekintettel,

    mindaddig amg cogens trvnyi rendelkezsre nem kerl sor. A Kria ezzel

    egyrtelmen az rfolyamrs semmissge mellett foglalt llst.

    Fontos megllaptsokkal lt a jogegysgi tancs az rfolyamkockzat krdsben

    is. Rgztette, hogy a deviza-alap klcsnszerzdsek azon rendelkezse, mely

    szerint az rfolyamok vltozsbl ered kockzatot kizrlag az adsok viselik, a

    fszolgltats krbe tartoz szerzdses rendelkezs, melynek

    tisztessgtelensge fszablyknt nem vizsglhat. E rendelkezs

    tisztessgtelensge csak akkor vizsglhat s llapthat meg, ha az ltalnosan

    tjkozott, sszeren figyelmes s krltekint, tlagos fogyaszt szmra annak

    tartalma a szerzdsktskor-figyelemmel a szerzds szvegre valamint a

    pnzgyi intzmnytl kapott tjkoztatsra is, nem volt vilgos, nem volt rthet.

    Ha a pnzgyi intzmnytl kapott nem megfelel tjkoztats vagy a tjkoztats

    elmaradsa folytn a fogyaszt alappal gondolhatta gy, hogy az

    rfolyamkockzat nem vals vagy az pedig csak korltozott mrtkben terheli, a

    szerzdsnek az rfolyamkockzatra vonatkoz rendelkezse tisztessgtelen,

    amelybl kifolylag a szerzds rszlegesen, vagy teljesen rvnytelen.

    Szintn lezratlan krds volt az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlsnak

    krdse. A Hatrozat alapjn az egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev

    szerzdses kikts akkor nem tisztessgtelen, ha az megfelel a pnzgyi

    intzmny ltal alkalmazott ltalnos szerzdsi felttelekben szerepl 2/2012.

    (XII.10.) PK vlemny 6. pontjban felsorolt elveknek. Ezen elvek alapjn az

    egyoldal szerzdsmdostst lehetv tev szerzdses kikts akkor nem

    tisztessgtelen, ha az a fogyaszt szmra vilgosan s rtheten meghatrozza,

    hogy a PK vlemnyben megjellt krlmnyek vltozsai milyen mdon s

    mrtkben hatnak ki a fogyaszt fizetsi ktelezettsgre, s egyben lehetsg

    addik annak ellenrizhetsgre, hogy a szerzdsmdostsra az arnyossg,

    tnylegessg s a szimmetria elvnek betartsval kerlt-e sor.

  • 19

    V. A deviza-jogalkots 2014. vi eredmnyei

    1. Az n. jogegysgi trvny

    A Kria 2/2014. szm Polgri Jogegysgi Hatrozata irnymutat dntst hozott

    a fogyaszti klcsnszerzdsekben foglalt egyes szerzdses rendelkezsek

    tisztessgtelensgvel kapcsolatban. Annak rdekben, hogy ezek az elvek

    kzvetlenl is rvnyre jussanak, a jogalkot trvnyi szintre emelte a Kria

    jogegysgi hatrozatban foglalt elveket. E trvny a Kria jogrtelmezst teszi

    ltalnos rvnyv, mindenki szmra ktelezv. Ezzel a szablyozsi

    megoldssal a jogalkot nem mondott ki j szablyokat, nem llaptott meg j

    jogelveket a fogyaszti klcsnszerzdsekre vonatkozan, csupn a Kria

    jogrtelmezst helyezte trvnyi alapokra.

    A Kria jogegysgi hatrozatbl szrmaz kvetelmnyek rvnyre juttatsa

    komplex jogalkotsi folyamat keretben valsult meg. A 2014. vi XXXVIII.

    trvnyt (a tovbbiakban: jogegysgi trvny) s a 2014. vi XL. trvnyt (a

    tovbbiakban elszmolsi trvny) ebben a vonatkozsban egyttesen, egyms

    rendelkezseire figyelemmel kell rtelmezni. E jogszablyok lehetsget

    biztostottak a bankok ltal alkalmazott szerzdsmdostsok s az rfolyamrs

    alkalmazsval keletkezett tlfizetsek elszmolsra.

    1.1. A trvny hatlya

    A trvny trgyi hatlya elssorban a 2004. mjus 1. napja s a trvny hatlyba

    lpsnek napja kztt megkttt fogyaszti klcsnszerzdsekre terjed ki.

    Annak indoka, hogy a jogegysgi trvny- s az ahhoz kapcsold elszmolsi

    trvny- trgyi hatlya kizrlag a 2004. mjus 1. napja utn megkttt

    klcsnszerzdsekre terjed ki nyilvnvalan a deviza-alap klcsnszerzdsek

    megjelenshez, majd tmeges elterjedshez kthet. Emellett tovbbi

    indokknt szolglhat, hogy Magyarorszg e dtummal csatlakozott az Eurpai

    Unihoz, ezrt az EU jog alkalmazsra vonatkoz elvek is ettl az idponttl

    rvnyeslnek a magyar jogrendszerben, valamint a fogyasztkkal kttt

    szerzdsekben alkalmazott tisztessgtelen felttelekrl szl 93/13/EGK irnyelv

    unis jogi minsgben is ettl az idponttl rvnyesl, aminek az EUB ltal

    alkalmazott rtelmezst vette alapul a Kria Jogegysgi Hatrozata.21

    Megltsom szerint nmagban az a tny, hogy a hazai magnjogi jogrendszerben

    2004 ta rvnyeslnek a ktelez unis rendelkezsek, esetleges jogtudomnyi

    vitk felmerlsvel jrhatnak. A rgi Ptk. mr az unis csatlakozst megelzen

    is rendelkezett tisztessgtelen szerzdsi felttelekrl 22, gy elvileg a kzssgi

    fogyasztvdelmi elveket is figyelembe vve, a 2004 eltt megkttt

    klcsnszerzdsekre is kiterjedhetne a trvny trgyi hatlya. Ugyanakkor a

    trvny a jogegysgi dntsben megfogalmazott kvetelmnyeket emeli trvnyi

    21 v. jogegysgi trvny 1.-hoz fztt rszletes indokols (CompLex Jogi Adatbank) 22v. a Magyar Npkztrsasg Polgri Trvnyknyvrl szl 1959. vi IV. trvny mdostsrl s egysges szvegrl

    szl 1977. vi IV. trvny

  • 20

    szintre, mely hatrozat meghozatalban a Kria figyelemmel volt az EUB elzetes

    dntshozatal trgyban hozott tletre 23, melynek jogi alapjt- a hazai

    jogrendszernkben unis jogi minsgben is 2004 ta jelen lev-93/13/EGK

    irnyelv tartalmazza. Tekintettel a jogalkoti clra, s a Kria munkssgra is,

    megltsom szerint az utbbi rv egy esetleges vita felmerlsben ersebb

    alapokon nyugszik.

    1.2. Az elvls krdse

    Sokat vitatott rendelkezse az els devizahiteles trvnynek, hogy egyrtelmen

    llst foglalt a fogyaszti klcsnszerzdsbl ered kvetelsek elvlse

    tekintetben. A trvny 1. (6) bekezdse szerint a rgi Ptk. elvlssel kapcsolatos

    szablyait a fogyaszti klcsnszerzdsbl ered kvetelsek tekintetben gy

    kell rtelmezni, hogy e kvetelsek a klcsnszerzds fennllsa alatt nem

    vlnek el, azok elvlse a szerzds megsznsvel kezddik.

    Grdos Istvn szerint az rvnytelensgi trvny az egybknt is slyos helyzetet

    tovbb rontotta azzal, hogy visszamenleg trta a rgi Ptk. elvlsi szablyt, s

    ezzel olyan esetekre is kiterjesztette a hatlyt, amelyekben egybknt a keletkez

    kvetelsek mr elvltek. 24

    Czugler Pter ron szerint a trvny az elvls kapcsn sajtos elvlsi szablyt

    llt fel a fogyaszti klcsnszerzdsbl ered kvetels elvlse tekintetben,

    amely szerint az elvls a szerzds megsznsvel kezddik. llspontja szerint

    valban ltezik olyan bri gyakorlat rszletvtel, klcsn s lzing esetben, amely

    e jogviszonyok tartssgra s a hitelez kvetelsnek egysgessgre

    tekintettel az elvlst az egyes rszteljestsek tekintetben kizrtnak tartja, az

    elvls kezdnapjaknt pedig a futamid vgt hatrozza meg. (BH. 1991.357,

    BH. 1977.345.) A trvny idevg rendelkezsei ugyanakkor nem csupn

    rtelmezik, hanem trtelmezik, mdostjk a jogot. Mivel az imnt emltett

    jogesetekben minden esetben rvnyes szerzdsbl ered hitelezi kvetelsre,

    nem pedig az adsnak a szerzds rvnytelensgbl ered ignyeire

    vonatkoztak, a szably nem lehet jelen esetben irnyad. Utbbira ugyanis nem

    valamely szerzds klns szablyai, hanem a szerzdsek rvnytelensgre

    vonatkoz szablyok vonatkoznak, amelyek kapcsn a bri gyakorlat az elvls

    kezdnapjaknt kvetkezetesen a tartozatlan teljests tnyleges idpontjt

    tekinti irnyadnak. (BH.1982.282.)25

    llspontom szerint a fogyaszti klcsnszerzdsek megktsvel egy tarts

    jogviszony jtt ltre, mely jogilag egy egysget kpez. A szerzdsek megktsvel

    az elvls tnyllsi elemei nem valsulnak meg maradktalanul, ahhoz

    23 v. rpd Ksler s Hajnalka Kslern Rbai v OTP Jelzlogbank Zrt. [C-26/13.sz.]- az n. Ksler-gy 24 Grdos Istvn: Nhny gondolat a devizahiteles elszmolsi trvnyrl. 2015.

    http://gfmt.hu/cikkek/nehany-gondolat-a-devizahiteles-elszamolasi-torvernyrol.php?kid=3&did=259 Letlts ideje: 2015.

    08.06. 25 Czugler Pter ron: A devizahitelek trvnyi rendelkezsnek els kre- gondolatok.

    http://jog.tk.mta.hu/blog/2014/08/devizahitelek-torvenyi-rendezese Letlts ideje: 2015. 08.06.

    http://gfmt.hu/cikkek/nehany-gondolat-a-devizahiteles-elszamolasi-torvernyrol.php?kid=3&did=259http://jog.tk.mta.hu/blog/2014/08/devizahitelek-torvenyi-rendezese
  • 21

    llspontom szerint a szerzds teljestse is szksges. Megltsom szerint a

    klcsnszerzds egy bizalmi kapcsolatot is felttelez, s mindaddig, amg a

    feleknek egymssal szemben beszmthat kvetelseik vannak, a kvetelsek

    nem vlnek el. Mivel jelen esetben nem szerzds-, hanem szerzdsi felttel

    rvnytelensgbl ered elszmolsi igny keletkezik, llspontom szerint a

    Czugler Pter ltal emltett rvnytelensgi gyakorlat idevg rendelkezsei nem

    alkalmazhatak (B.H.1982.222.). Vlemnyem szerint az egyes rszteljestsek

    nll elvlse gyakorlatilag kizrt, mert a felek kztti tarts jogviszonyban a

    kvetelsek megjul jellege zrja ki e lehetsget, amely viszont megfelel Czugler

    Pter ltal emltett e krben ismeretes bri gyakorlatnak (BH. 1991.357, BH.

    1977.345.), gy e trvny az elvls tekintetben megltsom szerint nem llt fel

    sajtos szablyt.

    1.3. A jogegysgi trvny rfolyamrsre vonatkoz szablyai

    Az rfolyamrs problmjnak felsznre kerlse egy idre tehet a devizaperek

    tmeges elterjedsvel. Az adsok a megllaptsi perekben az rvnytelensg

    jogalapjaknt tbb, tisztessgtelensget megalapoz okot jelltek meg, gy pldul

    a klnnem rfolyamok alkalmazsnak semmissgt is. A klnnem

    rfolyamok alkalmazsnak krdse rvid idn bell megosztv vlt, s rvid idn

    bell a bri gyakorlat megosztottsghoz vezetett. A Kria Jogegysgi Tancsa

    mr a 6/2013. szm hatrozatban is foglalkozott a krdssel, ugyanakkor,

    tekintettel az EUB eltt folyamatban lev elzetes dntshozatali eljrsra, a

    vgs dnts meghozatalt elhalasztotta. Vgl 2014. prilis 30-n megszletett

    elzetes dntsre figyelemmel a Kria 2/2014. szm jogegysgi dntsben a

    klnnem rfolyamok alkalmazsa mellett foglalt llst.

    Mieltt a tmakr rszletesebb elemzsre kerlne sor, kiemelnm: a Kria

    roppant nehz helyzetben volt dntsnek meghozatalakor. Rszben a dnts

    kiemelked trgyi slya, bankrendszeri- s trsadalmi hatsa rszben pedig a

    krds komplexitsa s a kszbn ll jogalkots krdse miatti vrakozs

    neheztette a helyzett. Radsul, ebben a krdsben gy gondolom, hogy nagyon

    nehz egyetrtsre tallni, gy nem ltezik szubjektv igazsg, mind a bankrendszer

    mind pedig az adsok oldalrl rkez rvelsek elfogadhatak, ezrt egyb

    szempontokat is, pldul a fogyasztvdelmet is figyelembe kellett venni. A

    Krinak azt is mrlegelnie kellett, hogy klcsnszerzdsek szzezrei fggenek

    dntstl, s dntsben- illetve a ksbbi jogalkotsban is- a mennyisgi

    jellemzk is tkrzdni fognak. A Kria nem emelhetett ki egyetlen szerzdst

    sem, kzel msfl milli klcsnszerzds jogi sorsrl dnttt. Szmos rvet s

    ellenrvet lehet felsorakoztatni a dnts mellett, ugyanakkor annak megtlse,

    hogy a Kria dntse helytll-e avagy sem, kizrlag az eredmny fnyben

    brlhat el, gy a tovbbiakban erre teszek ksrletet.

  • 22

    1.3.1. A klnnem rfolyamok alkalmazsnak rtkelse

    A mr sokat hivatkozott jogegysgi dnts szerint a klnnem rfolyamok

    alkalmazsa azrt minsl tisztessgtelennek, mert alkalmazsnak gazdasgi

    indoka nem vilgos, nem rthet s ezekkel szemben nem ll a fogyasztnak

    kzvetlenl nyjtott pnzgyi szolgltats. Noha a dnts jogi indokolsa teljes

    mrtkben helytll, mgis akadtak olyan vlemnyek, amelyek les kritikt

    fogalmaznak meg a dnts kapcsn.

    Grdos Istvn jogirodalomban kifejtett llspontja szerint a Kria elhamarkodottan

    s hibsan foglalt llst mind az rfolyamrssel mind pedig az egyoldal

    szerzdsmdostssal kapcsolatos krdsben. Vlemnye szerint az rfolyamrs

    esetn a kikts rvnytelensgt arra az nmagban helyes megllaptsra

    alaptotta, hogy a deviza-alap hitelek esetben tnyleges pnzvltsra nem kerl

    sor, ezrt nem vilgos s nem rthet, hogy az rfolyamrs milyen szolgltatsnak

    az ellenrtke.26

    Papp Mnika a Kria Ksler tlett alaposabban elemezve azon llspontra

    helyezkedett a krds kapcsn, hogy az Eurpai Uni Brsga tletben

    egyrtelmen kizrta annak lehetsgt, hogy az rfolyamrs a szolgltats

    rnak vagy djazsnak rszt kpezn, amelynek tisztessgtelensge a

    93/13/EGK irnyelv alapjn vizsglhat lenne. A luxemburgi testlet ugyanakkor

    nyitva hagyta azt a krdst, hogy az rfolyamrs a szerzds elsdleges trgyt

    kpezi, s ezrt kerli el a tisztessgtelen jellegre vonatkoz vizsglatot. 27

    Nil Wash Ftancsnok egybknt kiindulsi pontnak azt javasolta, hogy a

    felttelnek valamilyen mdon, jogi vagy kereskedelmi szempontbl objektve rszt

    kell venni a szerzds lnyeges jellemzinek meghatrozsban. Ebben a

    kontextusban a brsgnak azt kell meghatroznia, hogy az emltett felttel

    nmagban rszt kpezi-e a szerzdst meghatroz szolgltatsoknak oly

    mdon, hogy e felttel hinyban a szerzds elveszti valamely alapvet

    jellemzjt, vagy akr a fennmarad szerzdses kiktsek alapjn nem

    teljesthet. 28

    Megltsom szerint a Kria kt oldalrl kzelthette meg a krdst: jogi-s

    kzgazdasgtani oldalrl. Az individulis megkzeltsbl levont konklzi eltr

    eredmnyt mutat.

    26 Grdos i. m. 2015. 54. 27 Papp Mnika: A Kria Ksler-tlete - egy eurpai jogsz szemvel

    http://hpops.tk.mta.hu/blog/2014/06/a-kuria-kasler-itelete-egy-europai-jogasz-szemevel

    Letlts ideje: 2015. 08.15. 28http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=147762&mode=req&pageIndex=1&dir=&occ=first&part=1&tex

    t=&doclang=HU&cid=83794

    http://hpops.tk.mta.hu/blog/2014/06/a-kuria-kasler-itelete-egy-europai-jogasz-szemevelhttp://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=147762&mode=req&pageIndex=1&dir=&occ=first&part=1&text=&doclang=HU&cid=83794http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=147762&mode=req&pageIndex=1&dir=&occ=first&part=1&text=&doclang=HU&cid=83794
  • 23

    1.3.1. /A. Az rfolyamrs jogkrdsknt trtn elbrlsa

    Amennyiben a klnnem rfolyamok alkalmazst kizrlag jogkrdsknt

    brljuk el, egy sor jabb krds merl fel: az tlagfogyaszt megrti-e, vagy

    megrtheti-e, hogy deviza-alap klcsnszerzds esetn klnnem

    rfolyamokat kell alkalmazni? Tovbbgondolva: tisztessges egy olyan szerzdsi

    felttelt alkalmazni, amelynek megrtshez szakmai rzk/kompetencia

    szksges? Mg tovbb rszletezve a krdst: tisztessges lehet-e egy olyan

    szerzdsi felttel, melynek az alapjt kpez szolgltats valdisga sem teljes

    mrtkben igazolhat? A korbban rszletezett gyengbb fl vdelme a jogi

    rtkels eme pontjn aktualizldik, s fejti ki legjobban hatst. Nem vrhat el

    az tlagfogyaszttl, hogy a klcsnszerzds megktshez magas fok szakmai

    ismeretekkel rendelkezzen. Megltsom szerint egy bizonyos szintig elvrhat a

    fogyasztktl, hogy a szerzdses rendelkezsek gazdasgi kvetkezmnyeit

    megrtse (pldul rfolyamkockzat), ugyanakkor annak megtlshez, hogy az

    rfolyamrs meghaladja azt a bizonyos szintet, avagy sem figyelembe kell venni a

    felek kztti informcis egyenslyt. E krds kapcsn a Kria akknt foglalt llst,

    hogy a felek szerzdses pozcija aszimmetrikuss vlt, a klnnem rfolyamok

    alkalmazsa az tlagfogyaszt mrcjvel nem megrthet, mely megllaptsok

    egybknt az EUB elzetes dntshozatalbl is kirajzoldnak. A Kria a

    gyengbb fl vdelmnek mrcjn tl azt is kimondta, hogy tnyleges tvltsra

    nem kerl sor, gy alkalmazsa gazdasgilag nem indokolt, hiszen a fogyasztk

    felmrni sem tudtk, hogy tnylegesen nyjt-e a pnzintzet olyan szolgltatst,

    amelyrt ellenrtket szmt fel. Ezzel lehetv vlt, hogy a fogyaszti

    klcsnszerzdsekbl ereden anyagi javak kerljenek vissza a fogyasztkhoz.

    1.3.1/B. Az rfolyamrs gazdasgtani megkzeltse

    A szakkrdsknt trtn elbrlshoz a kvetkez krdseket kell segtsgl

    hvni:

    I. Mi minsl pontosan rfolyamrsnek?

    II. Milyen mechanizmusnak minsl a devizakonverzi?

    III. Milyen kvetelmnyeknek kell megfeleltetni a klnnem

    rfolyamok alkalmazst?

    IV. Mikor tisztessgtelen a klnnem rfolyamok alkalmazsa?

    I. vlasz

    Az rfolyamrs a deviza vteli-s eladsi rfolyam kztti klnbsg. Amennyiben

    az gyfl a forintalap hitelnl jval kedvezbb deviza-alap hitelkonstrukcit

    vlasztja, devizban fennll tartozsnak kiegyenltshez szksges a

    devizakonverzi. A konverzi egy nem nll banki, pnzvltsi szolgltats, egy

    deviza vteli-s eladsi mechanizmust megelz panel. A konverzirt a bank

  • 24

    jogszeren szmthat fel n., konverzis djat. Konverzi hinyban rfolyamrsrl

    sem beszlhetnk tekintettel arra, hogy tnyleges tvlts hinyban a

    klnnem rfolyamok alkalmazsa is szksgtelen.

    II. vlasz

    A devizakonverzi egy nem nll, bank rszrl nyjtott pnzvltsi szolgltats.

    A konverzi a klnnem rfolyamok alkalmazsnak elfelttele, ennek

    hinyban nem beszlhetnk klnnem - keresztrfolyamok alkalmazsrl.

    A bankok jogszeren szmthatnak fel konverzis djat, melyrl az

    gyfeleket/adsokat megfelel mdon s mrtkben tjkoztatni szksges.

    Kiemelend, hogy a konverzis szolgltats nem nll pnzvltsi szolgltats, a

    bank kizrlag a deviza-alap klcsnszerzds teljestsnek rdekben nyjtja

    az adsok szmra. A konverzis szolgltatsrl s az ellenrtkknt felszmtott

    konverzis djrl az gyfeleket megfelel mdon kell tjkoztatni. A konverzis

    djat a teljes hiteldj mutatban fel kell tntetni, rtkt megfelel mdon

    kalkullni szksges. A bank szmra a nyeresgtartalom a THM-ben jelenik meg,

    gy az azon fell felszmtott kltsgtnyeznek nyeresgtartalma mr nem lehet.

    Amennyiben a bank a konverzis szolgltatst nll pnzvltsi szolgltatsknt

    kezeli, a konverzis djat a THM-ben nem tnteti fel, s rtkt nem kalkullja a

    THM-be, az adsokra nzve gazdasgilag megalapozatlan, tisztessgtelen

    kltsgtnyezt szmt fel.

    III. vlasz

    A banknak deviza-alap klcsnszerzds esetn az gyfeleket megfelel

    tjkoztatsban kell rszesteni arrl, hogy;

    - a klnnem rfolyamok alkalmazsnak elfelttele a devizakonverzi,

    mely egy nem nll pnzvltsi szolgltats, s ellenrtkeknt konverzis

    djat szmthat fel

    - a folystskor s trlesztsekkor eltr deviza vteli-s eladsi

    rfolyamokat alkalmaz

    A banki nyeresgtartalmat a teljes hiteldj mutat tartalmazza. A THM pontos

    sszettelrl az gyfeleket megfelel mdon s mrtkben tjkoztatni kell.

    IV. vlasz: az n. jogszersgi teszt (folyamatbrval szemlltetve)

    A klnnem rfolyamok alkalmazsnak jogtechnikai mkdse:

    I. A felek kztti konkrt deviza-alap klcsnszerzds vizsglata, a

    devizakonverzi tnynek megllaptsa

    II. A szolgltats jogi minsgnek vizsglata: a konkrt deviza-alap

    klcsnszerzdsbe beptett ltalnos szerzdsi felttelben rgztett

    THM sszetevi, a devizakonverzi nll vagy nem nll pnzvltsi

    szolgltatsknt val alkalmazsa

  • 25

    II./a. Amennyiben a bank a konkrt deviza-alap klcsnszerzds

    vonatkozsban a devizakonverzit nem rendeltetsnek megfelelen, nll

    pnzvltsi szolgltatsknt kezelte, rtkt a THM-ben nem is tntette fel,

    jogszertlenl szmtott fel konverzis djat s jogszertlenl jutott az

    rfolyamrsbl szrmaz haszonhoz

    Ebben az esetben a klnnem rfolyamok alkalmazsa tisztessgtelen s a

    szerzdsi felttel nem megmenthet, a rszleges rvnytelensg

    jogkvetkezmnye alkalmazhat, az elszmolsi trvny rendelkezsei

    aktuliss vlnak.

    II./b. Amennyiben a bank a konkrt deviza-alap klcsnszerzds

    vonatkozsban a devizakonverzit rendeltetsnek megfelelen, nem nll

    pnzvltsi szolgltatsknt kezelte, jogszeren szmtotta fel a konverzis djat

    s jogszeren alkalmazott klnnem rfolyamokat illetve jogszeren jutott az

    rfolyamrsbl szrmaz haszonhoz

    Ebben az esetben a klnnem rfolyamok alkalmazsa nem

    tisztessgtelen, ugyanakkor a THM vizsglata szksgess vlik.

    III. A THM vizsglata: a fogyasztt megfelelen tjkoztattk a konverzi

    tnyrl, a konverzis djrl s a felszmtott rfolyamrsrl?

    III./a, Amennyiben a bank a THM-be rtkelte a konverzis djat, abban

    sszegszeren feltntette, jogszeren jrt el s az rfolyamrst is jogszeren

    szmolta el haszonknt. Ebben az esetben a bank rendeltetsnek megfelelen

    nem nll pnzvltsi szolgltatsknt kezelte a konverzis szolgltatst, a THM-

    en fell nem szmtott fel nyeresgtartalmat hordoz kltsgtnyezt.

    Ebben az esetben a bank jogszeren jrt el, a szerzdsi felttel alkalmazsa

    nem hordoz magban tisztessgtelen elemeket.

    III./b. Amennyiben a bank nem nll pnzvltsi szolgltatsknt kezelte a

    konverzis szolgltatst, a konverzis djat jogszeren szmtotta fel, rtkt a

    THM-be kalkullta, de sszegszeren nem tntette fel s a fogyasztt errl nem

    vagy nem megfelel mdon tjkoztatta. Ez a szerzdsi felttel ugyanakkor

    megmenthet, a fogyaszti tjkoztats elmaradsbl ered rdeksrelmet oly

    mdon lehetne kikszblni, hogy a szerzds megktsekor, a teljestsekkor

    irnyad deviza-kzprfolyamot kifejezetten is a szerzds rszv tenn a

    jogalkot.

    Ebben az esetben a klnnem rfolyamok alkalmazsa tisztessgtelen,

    ugyanakkor a szerzdsi felttel megmenthet, a szerzds megktsekori, a

    folystskor s a trlesztsekkor irnyad deviza-kzprfolyam szerzdsbe

    trtn utlagos bevezetsvel.

  • 26

    I. Trtnt-e devizakonverzi?

    II. A szolgltats jogi minsgnek

    vizsglata

    II/A. A bank a

    konverzit nem

    rendeltetsnek

    megfelelen, nll

    pnzvltsi

    szolgltatsknt

    kezelte

    II/B. A bank a

    konverzit

    rendeltetsnek

    megfelelen, nem

    nll pnzvltsi

    szolgltatsknt kezeli

    A konverzis dj s az

    rfolyamrs felszmtsa

    tisztessgtelen

    elszmolsi ktelezettsg

    III. a THM vizsglata

    a fogyasztt megfelelen

    tjkoztattk?

    III/A. Amennyiben a bank a THM-be rtkeli

    a konverzis djat, abban sszegszeren

    feltntette, tisztessgesen jr el s az

    rfolyamrst is jogszeren szmolja el

    haszonknt

    III/B. Amennyiben a bank a THM-be rtkeli, de

    sszegszeren nem tnteti fel a konverzis djat,

    a fogyasztt nem vagy nem megfelel mdon

    tjkoztatja

    Nem kell beavatkozni a felek szerzdses

    magnautonmijba, a bank jogszeren jrt el a

    fogyasztkkal szemben

    Megmenthet a szerzdsi felttel: az irnyad

    deviza-kzprfolyam utlagos bevezetsvel

    Nem idelis mkdsi

    mechanizmus

    Idelis mkdsi

    mechanzimus

    Az n. jogszersgi teszt:

    Forrs: sajt kszts

  • 27

    1.3.1/C. A Kria dntsnek rtkelse

    Amint az a fentebb ismertetett elemzsekbl is kikvetkezethet, a klnnem

    rfolyamok alkalmazsnak jogi megtlse mlyebb szint pnzgyi jogi

    megkzeltsen alapul. A bri gyakorlat egysges volt a tekintetben, hogy a

    deviza-alap hitel egy olyan banki termk, amelynek minden fzisban lnyegi

    eleme a forintrl devizra s devizrl forintra vlts, de csak akkor, ha valban

    ltezik egy olyan szolgltats, amelynek ellenttelezseknt jogszeren

    szmthat fel rfolyamrs.29 Ez a szolgltats az n. konverzis szolgltats,

    amely ugyanakkor egy nem nll pnzvltsi szolgltats.

    Az idelis banki mechanizmusok folyamatban a pnzintzetek vltoz

    elszmols klcsnszerzdsek esetn klnnem rfolyamokat

    alkalmazhatnak, melynek elfelttele a konverzi. A szolgltats ellenrtkt a

    THM kiszmtsba kalkullni kell, rtkt sszegszeren fel kell tntetni, kt

    tizedes jegy pontossggal. Amennyiben a pnzintzetek a feltteleknek

    maradktalanul eleget tesznek, jogszeren jrnak el, s az rfolyamrst is

    jogszeren szmthatjk fel. Mg abban az esetben is megmenthet lenne a

    szerzdsi felttel, ha a bank nem, vagy nem megfelel mdon tjkoztatja az

    gyfelet a konverzis szolgltatsrl, ugyanakkor ennek felttele annak

    rendeltetsszer alkalmazsa (folyamatbra II/B-III/B: idelis mkdsi

    mechanizmus)

    Deviza-alap klcsnszerzdsek esetn a bankok a konverzis szolgltatst

    rendeltetsnek nem megfelel mdon, nll pnzvltsi szolgltatsknt

    kezeltk, gy valjban a fogyaszt htrnyra a THM-en fell felszmolt

    kltsgtnyezvel indokolatlan elnyre tettek szert. A legfbb problma abbl

    addott, hogy egy jrulkos szolgltatst gy alkalmaztak, mintha az tnyleges,

    nll pnzvltsi szolgltats lenne, ezzel azonban a fogyasztkat

    megtvesztettk, hiszen objektve tnyleges, nll szolgltats nem nyjtottak s

    az sem volt egyrtelm, tlthat, hogy valjban milyen szolgltatsrt

    szmtanak fel ellenrtket. (folyamatbra II/A: nem idelis mkdsi

    mechanizmus )

    llspontom szerint a klnnem rfolyamok alkalmazsnak kiktse nem

    tkzik a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnybe. A klnnem rfolyamok

    alkalmazsa akkor vlik tisztessgtelenn, ha a pnzintzetek annak funkcijt,

    tartalmt a fogyaszt szakmai hinyossgaira alapozva tisztn zleti szempontok

    miatt nem rendeltetsszeren alkalmazzk.

    Az eredmnyeket sszevetve egyrtelmen kijelenthet: a Kria dntse nem az

    elhamarkodottsg s a hibs megkzelts jegyeit tkrzi. Az elzekben arra

    tettem ksrletet, hogy megllaptsam, a Kria dntse szakmailag megalapozott-

    e. Arra a megllaptsra jutottam, hogy a dnts biztos alapokon nyugszik, a

    jogalkot gy szakmailag megalapozott, irnymutat dntssel dolgozhatott.

    29 v. Fvrosi Trvnyszk 45.Pf.639/797/2012/5. Bksi Jrsbrsg 5.P.20360/2010/31. szm hatrozatok

  • 28

    1.4. Az egyoldal szerzdsmdostsra vonatkoz rendelkezsek

    A jogegysgi trvny megdnthet vlelmet lltott fel az egyoldal

    szerzdsmdostst magukban foglal szerzdsi kiktsek tisztessgtelensge

    mellett. A jogalkot sz szerint tvette a 2/2014-es PJE Hatrozatban rgztett, s

    elvi llel kimondott tteleket. E megoldssal a jogalkot az egyik legjelentsebb

    dogmatikai ellenttet magban hordoz problma feloldsra vllalkozott.

    A Kria jogegysgi tancsa az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlsval

    kapcsolatban arra a megllaptsra jutott, hogy tisztessgtelen a fogyaszti

    klcsnszerzdsben egyoldal mdostst lehetv szerzdsi kikts,

    amennyiben az nem felel meg a 2/2012. (XII.10.) PK vlemny 6. pontjban

    felsorolt egyrtelm s rthet megfogalmazs-, tnylegessg s arnyossg-,

    tlthatsg-, felmondhatsg-, s szimmetria elvnek. Ezen elvek alapjn az

    egyoldal mdostst lehetv tev szerzdsi kiktsek akkor nem minslnek

    tisztessgtelennek, ha a fogyasztk szmra rtheten s vilgosan

    meghatrozzk, hogy a PK vlemnyben felsorolt taxatv ok-listban rgztett

    krlmnyek milyen mdon s mrtkben gyakorolnak hatst a fogyaszt fizetsi

    ktelezettsgre, s egyben ellenrizhetv is vlik, hogy az egyoldal mdostsra

    a tnylegessg, arnyossg s szimmetria elvnek betartsval kerlt-e sor.

    A jogegysgi tancs indokolsa kvetkezetes, rthet s abszolt forml logikra

    pl, s emiatt felmerlhet a krds; mgis milyen dogmatikai ellentt feloldsra

    kerlt sor?

    A ktelmi jog ltalnos szablyai szerint a szerzds megktshez kt fl

    klcsns akaratnyilatkozata szksges, s ugyanezen felttellel a ktelmi jog

    lehetsg biztost arra, hogy a felek kzs megllapodsuk rvn mdostsk a

    szerzds tartalmt. Ugyanakkor, a Ptk. tmegszerzdsek esetn lehetsget

    biztost arra is, hogy a szerzd fl tbb szerzds megktse cljbl elre,

    egyoldalan, a msik fl kzremkdse nlkl ltalnos szerzdsi feltteleket (a

    tovbbiakban: szf) dolgozzon ki. A pnzintzetek rendszerint az szf-ek kztt

    kiktttk maguknak az egyoldal szerzdsmdosts jogt, tekintettel arra,

    hogy egy specilis jogszably, a Hptv.30 lehetsget biztostott e jogtechnikai

    megoldsra. A Hptv. 210. (3) bekezdse szerint fogyasztval kttt

    klcsnszerzdsben vagy pnzgyi lzingszerzdsben az gyfl szmra

    kedveztlenl kizrlag a kamatot, djat, vagy kltsget lehet egyoldalan

    mdostani. Az egyoldal mdosts jogt a pnzintzet akkor jogosult gyakorolni,

    ha a mdostsra okot ad krlmnyeket a szerzdsben elre meghatrozta. A

    Hptv. specilis jogszably, cogens rendelkezseket tartalmaz, gy, amennyiben a

    hitelintzet anlkl gyakoroln egyoldal szerzdsmdostsi jogt, hogy az arra

    okot ad krlmnylistt az zletszablyzatban ( illetve gy a szerzdsben)

    elzetesen meghatrozta volna, a kikts semmis, tovbb jogszablyba tkz a

    szerzdsi felttel akkor is, ha a mdostsra okot ad krlmnyek

    meghatrozsa nem objektv, nem tteles. A jogszablyba tkz szerzdsi

    30 Lsd: a hitelintzetekrl s pnzgyi vllalkozsokrl szl 1996. vi CXII. trvny

  • 29

    felttel a Ptk. szerint semmis. Az szf rszeknt a szerzds rszv vl

    szerzdsi kikts rvnytelensgrl a Ptk. 209/A. (1) s (2) bekezdsei,

    generlklauzula formban pedig a 209. (1)- (6) bekezdsek rendelkeznek. A Ptk.

    209. (1) bekezdse szerint azon szerzdsi felttel minsl tisztessgtelennek,

    amely a feleknek a szerzdsbl ered jogait s ktelezettsgeit a jhiszemsg

    s tisztessg kvetelmnynek megsrtsvel egyoldalan s indokolatlanul a

    szerzdsi felttel tmasztjval szerzdst kt fl htrnyra llaptja meg. A

    Ptk. 209. (6) bekezdse viszont arrl rendelkezik, hogy nem minslhet

    tisztessgtelennek a szerzdsi felttel, ha azt jogszably llaptja meg, vagy

    jogszably elrsainak megfelelen hatrozzk meg. Felmerl a krds, hogy az

    adott szerzdsi felttel tisztessgtelensgt a cogens szablyokat tartalmaz

    Hptv. 210. (3) bekezdse vagy a generlis szablyokat tartalmaz Ptk. 209. (1)-

    (4) bekezdsei szerint kell megvizsglni? Msknt megfogalmazva: vizsglhat egy

    olyan szerzdsi felttel tisztessgtelensge, amelyet jogszably llapt meg, vagy

    amelyet a jogszably elrsainak megfelelen hatroztak meg?

    Kemenes Istvn szerint a tisztessgtelen kikts trvnyi tnyllsnak nem eleme,

    hogy jogszablyba tkzik, a felttel tisztessgtelensge enlkl is megllapthat.

    llspontja szerint, a Hptv. kvetelmnyeinek megfelel mdon kialaktott

    egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlst lehetv tev szerzdsi kikts

    adott esetben minslhet jhiszemsg s tisztessg kvetelmnyt srt,

    egyoldalan s indokolatlanul elnys, tisztessgtelen kiktsnek, ezrt,

    megltsa szerint a fogyaszti klcsnszerzdsek tekintetben az

    zletszablyzat, az szf kiktseinek tisztessgtelen jellegt a Ptk. 209. s nem a

    Hptv. 210. alapjn kell meghatrozni. 31

    Gad Gbor szerint nem egyrtelm, hogy a jogalkalmaz mit s miknt vizsgl a

    Hptv. cogens rendelkezsei alapjn, s az mirt, menyiben tr el a Ptk-nak a

    jhiszemsg s tisztessg kvetelmnye teljeslst eltrbe helyez 209.-n

    alapul vizsglattl. llspontja szerint a PK vlemny (s az alapjul szolgl

    Munkaanyag) alapjn valamely szf egyidejleg marasztalhat el cogens trvnyi

    elrs s a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnyeinek megsrtse miatt. Gad

    szerint a cogens jogszably cmzettjvel szemben jogalkoti elvrs, hogy

    tartzkodjon a jogszablyi tilts megsrtstl.32 Amennyiben a cmzett pldul az

    szf kidolgozst jogszablyba tkz mdon hajtotta vgre, a szerzdsi kikts

    a Ptk. 200. (2) bekezdse alapjn semmis. A jogszablyba tkz szerzdsi

    felttel Gad szerint egyben kizrja a Ptk. 209. (1)-(4) bekezdsek szerinti

    tisztessgtelensgi vizsglatot, mert a jogszablyhely ltal knlt rvnytelensgi

    jogcm a diszpozitv szablyozs knlta lehetsgekkel val visszals olyan kirv

    eseteire kerlt kialaktsra, ahol a fogyaszt rdekrvnyestsi lehetsge

    korltozott. gy, amennyiben egy szerzdsi felttel jogszablyba tkz s ezrt

    a Ptk. 200. (2) bekezdse szerint semmis, jogi rtelemben a Ptk. 209. (1)-(4)

    31 Kemenes Istvn: A pnzintzetek egyoldal szerzdsmdostsi jogrl. Gazdasg s Jog .2012/4. 3-12. 32 Gad Gbor: A fogyaszti klcsnszerzdsek egyoldal mdostsrl. Gazdasg s Jog. 2012/10. 2-7.

  • 30

    bekezdsek szerint nem minslhet tisztessgtelennek is, mert a Ptk. tteles

    elrsval mindez sszeegyeztethetetlen, hiszen elfordulhat olyan helyzet, hogy

    a jogi norma cmzettje azrt volna elmarasztalhat, mert betartja a Hptv. cogens

    rendelkezseit. Ezt a megfontolst tkrzi a Ptk. 209. (6) bekezdse is, amikor

    kimondja, hogy nem minslhet tisztessgtelennek az a szerzdsi felttel, ha azt

    jogszably llaptja meg, vagy jogszably elrsainak megfelelen hatrozzk

    meg.

    A Kria PK vlemnyben azt rgztette, hogy az egyoldal szerzdsmdosts

    jognak kiktse nmagban nem minsl tisztessgtelennek, s ugyancsak nem

    vizsglhat olyan szerzdsi felttel tisztessgtelensge, melynek tartalmt

    jogszably taxatve hatrozza meg. E krn kvl tisztessgtelen az a szerzdsi

    felttel, amely a fogyaszt htrnyra indokolatlan s egyoldal elnyt nyjt.

    Megltsom szerint a vgleges megoldst rdemes lenne ms oldalrl is

    megkzelteni. A ktelmi jog ltalnos szablyai szerint a felek a jogok gyakorlsa

    s a ktelezettsge teljestse sorn a jhiszemsg s a tisztessg

    kvetelmnyeinek megfelelen ktelesek eljrni.33 Ez a szably egy

    generlklauzula. A ktelmi jog szablyai arra is lehetsget biztostanak, hogy a

    gazdasgi erflnyben lev pnzintzetek szerzdsi feltteleket dolgozzanak ki,

    ugyanakkor mind alaki, mind pedig anyagi rtelemben a jhiszemsg s

    tisztessg kvetelmnynek megfelelen ktelesek eljrni. Az szf alkalmazsa

    magban hordozza a kockzatot, hogy a gazdasgi erflnyben lev pnzintzet

    kihasznlja a gyengbb flnek minsl fogyasztt, s az egyoldal elnyk rvn

    a jogok s ktelezettsgek arnyt tudatosan befolysolja. nmagban az a

    tny(rv), hogy klnsen a hossz futamidej klcsnszerzdsek esetn a

    pnzintzet idvel nem tudja a szerzds megktsekor kialaktott feltteleket

    garantlni, elfogadhat.34 Emiatt, tekintettel a specilis jogalkoti felhatalmazsra

    is, egyoldal szerzdsmdostsi jogot kthet ki magnak, amely vlemnyem

    szerint nem minsl jogszablyba tkznek. llspontom szerint, a szerzdsi

    felttelek alkalmazsnak jogi rtkelst ketts vizsglatnak kell alvetni, alaki s

    anyagi/tartalmi szempontbl. Alaki rtelemben a pnzintzet kiktheti magnak

    az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlst, s jogszersge nem vonhat

    ktsgbe, ha a kikts megfelel a Hptv. 210. (3) bekezdsben foglaltaknak, errl

    azonban tjkoztatni kteles a fogyasztt. Anyagi rtelemben az egyoldal

    szerzdsmdostst lehetv tev szerzdsi kiktst oly mdon kell

    alkalmaznia, hogy az valban az indokolt kltsgek emelst szolglja, s ne

    egyoldal, indokolatlan, elnyket generljon. A mr sokat hivatkozott Hptv. 210.

    (3) bekezdse pontosan kimondja, hogy az gyfl nzve kedveztlen egyoldal

    mdosts kizrlag a kamatokra, kltsgekre s djakra terjedhet ki. Amennyiben

    a pnzintzet szerzdsi felttelben a kamatokon, kltsgeken s djakon tl,

    tovbbi trgyelemre terjeszti ki egyoldal szerzdsmdostsi jogt, a kikts

    33 v. Ptk. 4.(1) bekezds s j Ptk. 1:4. (1) (2) bekezdsek 34 v. Kovcs Levente: A devizahitelek httere. Hitelintzeti Szemle. 2013. 12. vfolyam 3.szm. 186.

  • 31

    jogszablyba tkz, s a Ptk. 200. (2) bekezdse szerint semmis. E felttel gy

    semmisnek minsl, mely Kemenes szerint szksgkppen tisztessgtelennek is

    minsl, Gad Gbor szerint pedig ennek lehetsge kizrt. Amennyiben az adott

    szerzdsi felttel megfelel a 210. (3) bekezdsben foglaltaknak, nem minsl

    jogszablyba tkznek, azaz alaki rtelemben jogszer. Ez azonban nem zrja ki

    annak lehetsgt, ha alkalmazsa ms okbl rvnytelensg jogcmen, pldul

    tisztessgtelensg miatt ne lenne megtmadhat, akr arra hivatkozssal, hogy a

    krlmnylista indokolatlanul, egyoldalan elnys a pnzintzet szmra. Ezen

    elgondolsbl ereden elfordulhat olyan eset, hogy a krlmnylista akkor is

    tisztessgtelen, ha egybknt objektven, ttelesen kerlt meghatrozsra.

    Vlemnyem szerint a korbban gyakorlatban kevsb alkalmazott

    tisztessgtelensg megtlse e ponton nyeri el igazi rtelmt, s jelenti a

    dogmatikai ellenttek megoldsnak igazi kulcst, hiszen vlaszt ad arra, hogy

    fogyaszti klcsnszerzdsekben mit neveznk tisztessgtelensg szerzdsi

    felttelnek.

    Az eddig rszletezett gondolatmenetbl ereden a tisztessgtelensg vizsglatt

    nem a kamat-, kltsg-, djemels vgrehajtsnak idpontjra kivettve kell

    alkalmazni, hanem az annak lehetsgt megteremt szerzdsi felttelre, azaz,

    hogy lehetsget biztost-e a jogok s ktelezettsgek arnynak eltoldsra

    akkor is, amikor az nem indokolt. Azaz, az egyoldal mdosts akkor

    tisztessgtelen, ha a felttel alkalmazsa nem egyrtelm, nem rtheten

    megfogalmazott, nincs ttelesen meghatrozva, nem tnyleges s arnytalan,

    nem tlthat, a fogyaszt szmra nem felmondhat, s aszimmetrikus. Emiatt,

    a jhiszemsg s tisztessg kvetelmnye llspontom szerint objektv kategria,

    egyszerre hordozza magban az erklcsi s etikai megalapozottsg ismrveit.

    Erklcsileg nem tlhet el az egyoldal szerzdsmdostsi jog gyakorlsnak

    kiktse, annak visszalsszer gyakorlsa ellenben etikailag kifogsolhat, s csak

    az idben ismtlden elkerl jellege alapozza meg erklcstelensgt.

    Kemenes Istvn llspontjt, s rszben az eddig rszletezett gondolatmenetet a

    bri gyakorlat eredmnyei is altmasztjk. A Fvrosi tltbla e krben

    relevns tletben rgztette, hogy a brsgnak valjban azt kell megtlnie,

    hogy a kzrdek keresetben kifejezett mdostott rendelkezsek tisztessgesek-

    e,s nem vizsglandak azon krlmnyek, s szempontok, amelyek az alperest

    azok kidolgozsban vezettk. 35St, a Fvrosi tltbla tbb dntsben is

    megllaptotta, hogy a jogszablyba tkz szerzdsi felttel nem egyeztethet

    ssze a szerzds cljval, ezrt annak tisztessgtelensge minden tovbbi

    vizsglds nlkl megllapthat. 36 Fvrosi tltbla tleteibl az a gyakorlat

    ltszott kikristlyosodni, hogy a jogszablyba tkz szf tisztessgtelensgnek

    megllaptsra azrt kerlt sor, mert a diszpozitv szablyoktl lnyegesen eltr,

    vagy a szerzds cljval sszeegyeztethetetlen. Ebbl addan a bri

    35Fvrosi tltbla 6.Pf.20.556/2008/4. sz. hatrozat 36Fvrosi tltbla 6.Pf.21.059/2007/8. Gf. IX.30.316/2008/8. sz. hatrozatok

  • 32

    gyakorlatban a semmis kiktsek tisztessgtelensgnek megllaptsra is nem

    egyszer sor kerlt. 37 A Szegedi tltbla gyakorlata szerint pldul nmagban a

    vlasztottbrsgi kikts nem tisztessgtelen szerzdsi felttel, adott esetben

    azonban a kikts tartalmra, az gy sajtossgaira s a fogyaszt egyni

    krlmnyeire figyelemmel akadlyozhatja a fogyasztt ignye rvnyestsben,

    ezrt az minslhet tisztessgtelennek. Ugyanezen gondolatmenet tkrzdik a

    Fvrosi s a Debreceni tltbla tleteiben is, gy a gyakorlat orszgosnak

    tekinthet.38

    St, mr a Kria, lenykori nevn Legfelsbb Brsg 1/1983. GKT-PKT. kzs

    tancselnki llsfoglalsa is olyan megllaptsokat- tmutatsokat adott, hogy a

    jogszablyba tkz szerzdsi felttel tisztessgtelensgt is meg kell llaptani,

    mert a jogszablyba tkz semmis kikts objektve srti a jhiszemsg s

    tisztessg elvt.

    sszegezve elmondhat, hogy a tisztessgtelensggel kapcsolatban mg nem

    teljes az egyetrts, s lthat, hogy az elmleti megfontolsok is eltr

    llspontokat tkrznek. gy gondolom, hogy minden megllapts rtkes, s a

    bri gyakorlattal is sszeegyeztethet. Mint lthat, a gyakorlatban rendre

    elfordultak olyan tletek, amelyek a diszpozitivits- cogencia dichotomikus

    elhatrolsra tettek ksrletet, s vegyes jelleg, objektv s szubjektv

    kategriaknt kezeltk a tisztessgtelensget. Azaz, a tisztessgtelensg vegyes

    mrcvel mrhet, s szksgess vlt egy olyan mrformula kidolgozsa, mint a

    2/2012. (XII.10.) PK vlemny, illetve a 2/2014. szm PJE Hatrozat.

    2. Az elszmolsi trvny

    A jogegysgi trvny elssorban a szerzdsi felttelek rvnytelensgben

    foglalt llst, ugyanakkor a tisztessgtelen szerzdses kiktsekhez kapcsold

    elszmols szablyait a jogalkot az elszmols szablyairl szl 2014. vi XL.

    trvny (a tovbbiakban: elszmolsi trvny) keretei kztt hatrozta meg. A

    trvny elssorban az elszmols szablyairl s az elszmolst rint egyb s

    felfggesztett perekrl rendelkezik, emellett egyrtelmen llst foglalt abban a

    krdsben, hogy melyek lehetnek a fogyaszti klcsnszerzds

    rvnytelensgnek a jogkvetkezmnyei.

    2.1 Az elszmolsi elvek

    a jogegysgi trvny szerinti tisztessgtelen szerzdsi kiktshez

    kapcsold fogyaszti kifizetseket tlfizetsknt kell elszmolni a

    fogyaszt javra, ennek fszablyt a trvny 3. (1) bekezdsvel

    sszhangban hatrozza meg

    37Fvrosi tltbla 6.Pf.21.059/2007/5., 6.Pf.21.095/2007/8. 14.Gf.40.174/2009/8. 14.Gf.40.174/2009/8. sz. hatrozatok 38 Szegedi tltbla Pf. II.20.447/2013/1., Pf.I.20.398/2012. Fvrosi tltbla 16.Gf.40.323/2013.,4.Pf.20.004/2013. Pf.

    I.62.1.37/2004/4., Debreceni tltbla Pf.II.20.004/2013. sz. hatrozatok

  • 33

    a pnzgyi intzmnynek az ltala folystott klcsn sszegt majd

    pedig a trleszt rszletek sszegt az ezek teljestsnek tnyleges

    elszmolsi napjn rvnyes, Magyar Nemzeti Bank ltal kzztett

    hivatalos devizarfolyam alapjn kell tszmtania

    a jogegysgi trvny szerinti semmis kikts alkalmazsa esetn a

    semmis kikts alapjn teljestett s a kamat-, kamatfelr-, kltsg-,

    djemels figyelmen kvl hagysval kiszmtott trleszt rszletek

    kztti klnbzet sszegt az egyoldal szerzdsmdostsbl

    szrmaz tlfizetsknt kell elszmolni

    nem tekinthet egyoldal szerzdsmdostsnak, ha a pnzgyi

    intzmny a szerzds megktsekor elre meghatrozott idszakra

    adott kamat-, kltsg-, djkedvezmnyt megszntetve a kedvezmnyes

    idszak lejrtt kveten kamatot, djat, kltsget egyoldalan a

    szerzdsben meghatrozott mrtkre emelte

    A jogalkot az elszmols alapelveinek lefektetsn tl tbbfle elszmolsi

    mdszertan kzl vlaszthatott. Ezek kzl a fogyaszt szmra a legkedvezbb

    az n. eltrlesztses elszmols elve. Az eltrlesztses elszmols alapjn az

    ads javra mutatkoz tlfizetst a tketartozs terhre, eltrlesztsknt kell

    elszmolni. A trvny szerint olyan klcsnszerzdsek esetn, amikor a pnzgyi

    intzmnynek a fogyasztval szemben mg fennll kvetelse van, a tlfizets

    nem tekinthet tartozatlan fizetsnek, tbbek kztt nemcsak azrt, mert a felek

    kztt szerzdses jogviszony ll fenn, hanem azrt is, mert aligha fizethet valaki

    tartozatlanul annak, aki vele szemben tetemes kvetelssel rendelkezik. A trvny

    azrt nem kveti e trgyelemben a jogalap nlkli gazdagods elvt, mert a

    trlesztsi tlfizetssel rintett klcsnszerzdsbl ereden a pnzgyi

    intzmnynek a fogyasztval szemben kvetelse ll fenn, s mindaddig, amg a

    pnzgyi intzmny irnyba fennll tartozst a fogyaszt nem egyenlti ki, a

    trleszts teljestse sorn bekvetkez tlfizetsek sszegvel a pnzgyi

    intzmny nem, vagy csak idlegesen jut vagyoni elnyhz. A trvnyhez fztt

    indokols a rgi Ptk. s az j Ptk. pnztartozs id eltti teljestsnek szablyait

    is elhvja. A miniszteri indokols szerint mind a korbban, mind a jelenleg

    hatlyban lev Ptk. lehetv teszi, a fogyaszt szmra, hogy a jogosult

    hozzjrulsa nlkl is ljen az eltrleszts lehetsgvel, gy akr a trvny a

    teljestsi idszakonknt jelentkez tlfizets elszmolsra aggly nlkl mr

    kifejezetten elrhatta volna az eltrlesztses konstrukci alkalmazst. A

    jogalkot ugyanakkor egy olyan megoldst vlasztott, amelyben nemcsak a

    fogyasztk, de a bankok rdekei is tkrzdnek.

    A tisztessgtelen szerzdsi felttel alapjn szerzdsszeren teljest fogyasztk

    esetben legfeljebb csak arrl lehet sz, hogy a tlfizets a mg esedkess nem

    vlt tartozst rinti, s a tlfizets beszmtssal val teljestsre csak akkor vlik

  • 34

    alkalmass, amikor a soron kvetkez trleszt rszlet megfizetse aktuliss

    vlik. A trvny a fogyaszti kvetels kiszmtsnak alapjul nem az

    eltrlesztses konstrukci alkalmazst rja el, hanem azt, hogy a fogyaszt

    szmra az elszmols idpontjban olyan helyzetet kell teremteni, mintha a

    tlfizetseket az ezek bekvetkezse idpontjban eltrlesztsknt teljestette

    volna. A trleszts sorn kimutathat tlfizetseket teht gy kell sszegezni az

    elszmols idpontjra, mintha azokat-, noha tnyleges kifizets nem trtnik- a

    fogyaszt eltrlesztette volna. A jogalkot szerint az ads gy kerlhet a rszleges

    rvnytelensg jogkvetkezmnyeknt alkalmazott elszmolsi jogviszonyban a

    pnzgyi intzmnnyel szembe egyenrang pozciba.

    A jogalkoti akarat fnyben az elszmolst megltsom szerint a kvetkez

    mdon kell vgrehajtani:

    I. A konkrt fogyaszti klcsnszerzdst vizsglva meg kell llaptani,

    hogy a fogyaszti kvetels milyen mrtk

    II. Amennyiben a fogyaszti kvetels mrtkt megllaptotta a pnzgyi

    intzmny, a kvetkez programelemben meg kell vizsglni, hogy az

    adsnak mg van-e fennll tartozsa a pnzgyi intzmny irnyban,

    avagy sem.

    - Amennyiben a ktelem mr teljesedsbe ment, a jogalap nlkli

    gazdagods szablyait kell alkalmazni azzal a kiegsztssel, hogy a

    jogviszony lezrulst kveten fennll ksedelmi kamatot fszably

    szerint a jegybanki alapkamattal szmtott mrtkkel kell felszmtani.

    - Amennyiben a ktelem mg nem ment teljesedsbe, az adsnak mg

    fennll rvnyes tartozsa van a pnzgyi intzmny irnyba, akkor

    az adst olyan helyzetbe kell hozni, mintha eredetileg is eltrleszteni

    akart volna. Esetben fogalmilag tartozatlan kifizetsrl nem

    beszlhetnk.

    III. A kiszmtsi mdszertan kidolgozsa a Magyar Nemzeti Bankot terheli,

    azzal a ktelezettsggel, hogy amennyiben a fogyasztnak lejrt

    tartozsa van a pnzgyi intzmnnyel szemben, gy a polgri anyagi

    jog szablyai szerint a tlfizetseket a kltsg-, kamat-, tketartozs

    terhre kell elszmolni.

    rdekes, hogy a jogalkot a trvnyhez fztt indokolsban az eltrlesztses

    elszmols elvvel kapcsolatban kiemeli, hogy egy rnyaltabb megoldst

    vlasztott azzal, hogy a fogyasztt olyan jogi helyzetbe hozta, mintha a

    tlfizetseket az ezek bekvetkezse idpontjban teljestette volna. Grdos Istvn

    e jogalkoti megoldssal kapcsolatban arra az llspontra helyezkedett, hogy az

    eltrlesztsrl valjban akkor beszlnk, ha az ads a ktelezettsgt annak

    esedkess vlst megelzen teljesti. Ebbl addan az ads tudatnak s

    akaratnak egyarnt ki kell terjednie arra, hogy a szolgltatst, esetnkben fizetst

  • 35

    tartozsa teljestseknt nyjtja, s arra, hogy a teljests id eltti, azaz a

    szerzds alapjn az ads mg nem is lenne kteles teljesteni. 39 Grdos szerint a

    tlfizetsre tvedsbl kerlt sor, s relisan szemllve, ha az adsok a tlfizets

    tudatban lettek volna, akkor nyilvnvalan csak annyit akartak volna trleszteni,

    amennyi felttlenl szksges, ezrt az a megolds, amelyen a trvnyi

    szablyozs alapul, nem harmonizl a felek szerzdses akaratval s a

    klcsnszerzds lnyegvel. Egy nem szndkos visszafizetst nem minst olyan

    jogi tnynek, amely brmilyen rtelemben fellrn a felek megllapodst, mert

    a klcsnszerzds tovbbra is l, s annak alapjn az ads tovbbra is jogosult

    az adott sszeg hasznlatra. Hacsak valamilyen felmondsi esemny nem

    kvetkezett be, a hitelez nem tagadhatja meg, hogy a hozz tvedsbl

    visszajuttatott sszeget ismt az ads rendelkezsre bocsssa. Ez a helyzet

    szerinte nem rtelmezhet msknt, mint tartozatlan teljestsnek, amely a

    hitelez oldaln jogalap nlkli gazdagodst eredmnyez, s ezt kteles az ads

    szmra visszatrteni.40

    Grdos e krds kapcsn egy msik tanulmnyban gy fogalmazott, hogy teljesen

    egyrtelm, hogy a tlfizetst tartozs nlkli fizetsnek, a hitelezk oldalrl

    pedig jogalap nlkli gazdagodsnak kell tekinteni. Grdos szerint az is teljesen

    egyrtelm, hogy a jogalap nlkli gazdagods visszatrtse mr nyomban

    esedkess vlik, ezrt az erre vonatkoz kvetels elvlse nyomban

    elkezddik, ezrt, egy msik megolds vlik szksgess. 41

    2.2. A megoldsi javaslatok elemzse

    A fentebb ismertetett jogalkoti s szakirodalmi llspontokbl kiindulva

    egyrtelm, hogy a meghirdetett cl s az alkotmnyos kvetelmnyek azonos

    ton haladnak, ugyanakkor szakmai megalapozottsguk krdseket vetnek fel. A

    jogalkot az elszmols kidolgozsakor az rfolyamrs krdshez hasonlan

    szintn nem volt knny helyzetben. A jogegysgi trvny megteremtette annak

    lehetsgt, hogy a tisztessgtelennek minsl szerzdsi felttelek

    rvnytelensgnek megllaptsra sor kerljn- ptve a Kria dntsre.

    Ugyanakkor a jogalkot az elszmols szablyainak megalkotsakor nem

    pthetett a gyakorlatra, mert annak megtlsben, hogy jogilag milyen formban

    lehet vghezvinni a hasznlati ktelmek mltbeli tartalmnak megvltoztatst-,

    noha a klasszikus magnjogi elvek rendelkezsre lltak- a tapasztalata hinyzott.

    A jogalkot elssorban a jogalap nlkli gazdagods szablyt hvta segtsgl.

    39 Grdos Istvn: Nhny gondolat a devizahiteles elszmolsi trvnyrl. 60. oldal

    http://www.gfmt.hu/upload/G__rdos_Istv__n_N__h__ny_gondolat_a_devizahiteles_elsz__mol__si_t__rv__nyr__l.pdf

    Letlts ideje: 2015. 08.06. 40 Grdos i. m. 2015. 62. 41 Grdos Istvn: Jog, jogrtelmezs. Gondolatok a devizahiteles trvnyek kapcsn. MTA Law Working Papers. 2015/3. 16-

    19.

    http://www.gfmt.hu/upload/G__rdos_Istv__n_N__h__ny_gondolat_a_devizahiteles_elsz__mol__si_t__rv__nyr__l.pdf
  • 36

    A jogalkot a kvetkez szablyozssal lt:

    - amennyiben a pnzgyi intzmnynek a fogyasztval szemben mr nincs

    rvnyes kvetelse (a szerzds teljesedsbe ment), a trvny a jogalap

    nlkli gazdagods szablyait alkalmazva vagyoni javakat juttat vissza a

    korbban ads statusban lev fogyasztkhoz

    - amennyiben a pnzgyi intzmnynek a fogyasztval szemben mg

    rvnyes kvetelse van (teht a szerzds mg nem ment teljesedsbe) a

    trvny nem teszi magv a jogalap nlkli gazdagods szablyainak

    alkalmazst, hanem a fogyasztt olyan helyzetbe hozza, mintha a jogalap

    nlkli gazdagods pillanatban tartozscskkents cljval eltrlesztett

    volna. Ennek vgrehajtshoz rendeli alkalmazni a banki elszmoltatsi

    mechanizmust.

    Ktsgtelen, hogy a msodik jogalkotsi eredmny a legvitatottabb. Az

    eltrleszts mind a rgi mind az j Ptk. alapjn azt jelenti, hogy ha az ads a

    ktelezettsgt annak esedkess vlst megelzen teljesti. Ez az ads rszrl

    egy szndkos, tudatos magatarts. Grdos szerint az ads tudatnak

    egyrtelmen ki kell terjednie arra, hogy szolgltatsra az ads nem lenne mg

    kteles. llspontja szerint a rgi Ptk. az eltrleszts lehetsgt kifejezetten a

    jogosult hozzjrulshoz kti, s az j Ptk. hivatkozott szablya is a teljests

    elfogadstl s felajnlstl teszi fggv.

    Grdos imnt emltett llspontjt azonban rdemes lenne jobban megvizsglni.

    A rgi Ptk. valban a jogosult hozzjrulshoz kti a ktelezett elzetes

    teljestst, ugyanakkor az j Ptk. megltsom szerint jelentsen enyhti az

    eltrleszts lehetsgt. Az j Ptk. szerint a jogosult csak akkor kteles elfogadni

    az eltrlesztst, ha ez a lnyeges jogos rdekt nem srti. Az n olvasatomban ez

    azt jelenti, hogy ha a banknak nem srti a lnyeges jogos rdekt, akkor el kell

    fogadnia a teljestst, ugyanakkor, megltsom szerint az eltrleszts srti a bank

    lnyeges jogi rdekt, mert a profitot szmra a pnz hasznlatrt jr

    ellenrtk, azaz a kamat jelenti, az elzetes teljestssel ettl elesne, gy jogosan

    lehet az eltrleszts kltsgeit az adsra terhelni. sszegezve, az eltrleszts

    akkor lesz a bank szmra ktelez, ha az azzal jr felmerl kltsgeket az ads

    viseli. Megltsom szerint ebbl nem kvetkezik, hogy a banknak minden esetben

    el kell fogadnia az elzetes teljestst.

    Annak megtlse, hogy az adsnak a feltehet akarata mire irnyult volna,

    megltsom szerint a tma szempontjbl nem dnthet el egyrtelmen, ezrt

    olyan dntst kellett hozni, amely a felek mltnyos rdekeit tartja szem eltt.42

    Csak ksbb, az rvnytelensgi trvny nyomn derlt ki, hogy jogcm nlkl, az

    ads tbbet fizetett, mint amennyit eredetileg kellett volna. Tekintettel arra, hogy

    42 sszhangban az Alkotmnybrsg 8/2014. (III.8.) AB hatrozatval

  • 37

    az rfolyamrs semmissgnek megllaptsra trvnyi szinten kerlt sor, a

    jogalkoti akaratot kell figyelembe venni. A jogalkot pedig ptett az ads mai

    akaratra, amely Grdos szerint nem relevns. Megltsom szerint az ads akarata

    arra irnyul a mg fennll kvetels esetn, hogy tartozsa cskkenjen,

    sszfizetsi ktelezettsgvel egyttesen. Amikor a fizetst teljestette, abban a

    tves feltevsben volt, hogy fizetsnek megfelel jogcme van. A tveds

    felismersre csak ksbb, a Kria dntse nyomn kerlt sor, gy fel sem

    merlhet annak vizsglata, hogy az ads akarata mire irnyult volna akkor, ha a

    tvedst nyomban felismerhette volna. Vlemnyem szerint egybknt nem lehet

    kizrni azon feltevst sem, hogy lettek volna oly adsok, akik a tketartozst

    cskkentve, ltek volna a beszmts lehetsgvel.

    Az rvek tkztetsbl az kvetkezik, hogy a jelenlegi helyzetre nem mutatkozott

    olyan megolds, melynek kidolgozsban a jogalkot figyelemmel lehetett volna

    korbbi hazai s nemzetkzi pldkra. A jogalap nlkli gazdagods szablyait

    alkalmazta a jogalkot, melynek eredmnyessgt kifejtett hatsnak

    fggvnyben kell elbrlni. Ennek rdekben, a jelenlegi terminolgia hatsait kell

    megvizsglni:

    - mg fennll kvetelsek