Buletin Documentar Expertiza Tehnica Nr.126 - Iulie 2014

CORPUL EXPERILOR TEHNICI - ROMNIA (CET-R)

Editat de CETR

IULIE 2014

COPYRIGHT 2014, CET-R. Toate drepturile sunt rezervate. Este interzis reproducerea integral sau parial a acestei publicaii periodice, prin mijloace scrise sau electronice, fr aprobarea conducerii Corpului Experilor Tehnici din Romnia.


Buletin documentar EXPERTIZA TEHNIC nr. 126 - iulie 2014

Iulie 2014 Colectiv redacie:

ing. Puticiu Virgil Alexiu Dimitrie

tehnoredactare : ing. Dobra Mariana

Pag:

Frauda n asigurri

ing. expert Constantin Dorin

Raport de expertiz tehnic - coliziune autoturism cabalin

ing. expert Cordonescu Gabriel

Precizri i recomandri n legtura cu utilizarea INDICILOR DE ACTUALIZARE A PREULUI CALCULAT PRIN METODA COSTURILOR , pentru cldirile i construciile speciale pn la data de 31.12.2013 (pe trim. IV 2013), respectiv pn la 31.03.2014 (pe trim. I 2014)

ing. expert iman Nicolae ing. Lazr Mircea ing. expert Puticiu Virgil Alexiu Dimitrie

INDICII DE ACTUALIZARE A PREULUI cldirilor i construciilor speciale la data de 31.12.2013 (pe trim. IV 2013)

73

INDICII DE ACTUALIZARE A PREULUI cldirilor i construciilor speciale la data de 31.03.2014 (pe trim. I 2014)

69

76

60

1



FRAUDA N ASIGURRI

Autor: ing.expert Constantin Dorin

CAP. 1 PREAMBUL

Fraudele n asigurri cauzeaz, anual, prejudicii de milioane de euro societilor de profil. Potrivit unor estimri ale companiilor de asigurare, 30 la sut din sumele pltite pentru despgubiri sunt deturnate prin fraud.

Pentru combaterea acestui fenomen, toate societile de asigurri au departamente specializate, formate mai ales din foti poliiti, care fac investigaii private ori de cte ori exist suspiciuni de fraud. Chiar i aa, abia 10% din fapte sunt descoperite sau pot fi probate.

Este imposibil de fcut o statistic exact a fraudelor, deoarece, n cele mai multe cazuri, autorii nu ajung pe mna poliiei.

Chiar dac i recupereaz pagubele, firmele de asigurri prefer s pstreze discreia asupra incidentelor, orice mediatizare fiind perceput drept o antireclam, care alung clienii.

1.1 Definiia fraudei conform DEX:

Actul de rea credin svrit de cineva, de obicei pentru a realiza un profit material de pe urma atingerii drepturilor altora.

Istoric:

Asigurrile s-au nscut i dezvoltat pentru a-i proteja pe oameni de urmrile unor catastrofe naturale. Astzi, n centrul acestora se afl ns daunele pe care le provoac oamenii nii.

Pn n anul 1991, n Romania, activitatea de asigurri era monopol de stat existnd o singur instituie - ADAS.

Prin H.G. . 1279/1990, ADAS a fost divizat n trei societi comerciale: ASIROM, ASTRA i CAROM. n 1992, n cadrul EXIMBANK s-a nfiinat o divizie de specialitate pentru asigurarea riscurilor financiare.

Ulterior, n baza Legii 31/1990 au fost nfiinate societi de asigurare-reasigurare cu capital privat, iar ASIROM i ASTRA au intrat n proces de privatizare.

n condiiile dezordinii ecomonico-financiare numrul de societi de asigurare-reasigurare a crescut rapid, nct n 1991 erau autorizate un numr de 47 societi, n 1998, 64 societi, n 1999, 72 societi iar n 2000, 73 societi.

n anul 2000 a aprut legea . 32, pentru reautorizarea societilor de asigurare-reasigurare impunndu-se limite minime pentru capitalul social, constituirea de rezerve

tehnice i a marjei de solvabilitate ceea ce a condus la reducerea numrului de societi.

CAP. 2 CADRUL LEGAL

Activitatea de asigurare-reasigurare este reglementat prin legea . 136/1995 (cu modificrile ulterioare), prin Legea . 32/2000 i prin noul Cod Civil.

O nou reglementare a Codului civil cu impact att asupra societilor de asigurare ct i asupra autoritii de supraveghere este cea cuprins n coninutul art. 776 din Titlul IV intitulat Fiducia, din Cartea a III-a - Despre bunuri.

1



Textul de lege menionat enumer entitile abilitate de lege s participe la un raport de fiducie n calitate de fiduciar. Printre acestea se afl i societile de asigurare. n acest scop, operatorii de asigurare vor trebui s-i elaboreze propriile reguli/condiii n vederea gestionrii patrimoniului fiduciar. i n aceast materie este posibil o conlucrare cu autoritatea de supraveghere, pentru c aceasta din urm, n virtutea prerogativelor de control i supraveghere prudenial va verifica i modul de ndeplinire al obligaiilor de fiduciari de ctre societile de asigurare implicate n asemenea operaiuni.

Fiducia poate fi definit ca operaiunea juridic prin care un constituitor transfer drepturi reale sau de crean, garanii ori alte drepturi patrimoniale ctre un fiduciar care le administreaz n folosul unui beneficiar, care poate fi chiar constitutorul sau nsui fiduciarul, conform art. 773 din Noul Cod Civil. Contractul de fiducie este un contract sinalagmatic,

translativ de proprietate, cu titlu oneros sau gratuit.

Orice persoan fizic sau juridic poate fi constituitor n contractul de fiducie, ns posibilii fiduciari pot fi numai instituiile de credit, societile de investiii, societile de asigurare, avocaii sau notarii publici. Constitutorul trebuie s aib capacitatea de a ncheia acte de dispoziie, iar fiduciarul acte de administrare.

Legea . 136/1995, privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, reglementa contractul de asigurare, tipurile de asigurri obligatorii i facultative, reasigurrile i fondurile de protecie.

Legea . 32/2000, privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, definete i reglementeaz termenii i categoriile de asigurare, clasificarea activitii de asigurare, autoritatea de supraveghere a asigurrilor, procedura de autorizare a societilor de asigurare, redresarea, reorganizarea i lichidarea asigurtorilor, intermediarii n asigurri, taxele de autorizare i funcionare, aspectele fiscale precum i alte activiti legate de acestea.

Legea reglementeaz doar dou categorii de asigurare: asigurrile de via i asigurrile generale.

Prin legea . 32/2000 s-a nfiinat, n directa subordine a Parlamentului Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, actual aceasta se numete Autoritatea de Supraveghere Financiar. Legea mai cuprinde prevederi referitoare la activitatea asigurtorilor (societi de asigurare-reasigurare i activitatea intermediarilor n asigurri (agenilor i brokerilor de asigurare).

n Romnia, cf. legii . 136/1995 activitatea de asigurare se defoar sub forma asigurrilor facultative i obligatorii, precum i a operaiunilor de reasigurare, de ctre societi de asigurare-reasigurare i societi de reasigurare denumite asigurtor i, respectiv, reasigurtor.

n asigurrile facultative raporturile dintre asigurtor i asigurat precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare, iar n cadrul asigurrii obligatorii, potrivit legii.

Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule se practic numai de asiguratorii autorizai de Autoritatea de Supraveghere Financiar. Pentru acest tip de asigurare nu se ncheie contract de asigurare i se elibereaz numai un nscris probator al asigurrii.

CAP. 3 CONTRACTUL DE ASIGURARE (Polia de asigurare)

Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului ori beneficiarului, despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, n limitele i termenele convenite.

2



Asigurarea este operaiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai expui producerii unui anumit risc i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate precum i pe seama altor venituri realizate ca urmare a activitii desfurate (plasamente finanaciare etc.).

Aceasta este un sistem de transfer de risc, ct i o combinare a riscurilor. Prin combinarea unui numr mare de uniti de expunere ntr-un grup, asiguratorul poate estima probabilitatea de daun legat de evenimente nesigure cu un grad rezonabil de exactitate pentru grup ca ntreg, mprind dauna n mod egal la tot grupul. Gradul de incertitudine pentru grup este redus, ns simpla combinare a unor persoane ntr-un grup nu modific n nici un fel incertitudinea pentru o persoan. Prin cunotine despre probabilitatea de producere a daunei pentru grup, asiguratorul poate oferi fiecarei persoane oportunitatea de

transfer de risc. O persoan i poate transfera riscul unei posibile daune mari catre asigurator prin plata unei prime, transformnd astfel incertitudinea unei posibile daune mari ntr-o

certitudine a unui cost anual mai redus, dar fix.

Asiguratul este persoana care are un contract de asigurare ncheiat cu asigurtorul. Adic, partea care a achiziionat asigurarea i va avea dreptul de a solicita despgubiri pentru o daun prin poli, ca parte la contract.

Asiguratorul este persoana juridic ori societatea mutual autorizat, n condiiile Legii . 32/2000, s desfoare activiti de asigurare. Adic, persoana fizic sau juridic autorizat s furnizeze asigurri.

Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat (bunuri, via, sntate, riscuri fianciare, ntreruperea afacerilor etc.), respectiv valori patrimoniale ori nepatrimoniale

supuse pericolului, iar suma asigurat este suma maxim n limita creia asiguratorul pltete indemnizaia de asigurare la ivirea riscului asigurat.

Adic, obiectul, bunul sau rspunderea potenial care este descris/ n poli i de care asiguratul trebuie s fie n aa msur legat din punct de vedere legal nct s aib un interes asigurabil.

Cazul asigurat reprezint evenimentul pentru care s-a fcut asigurarea i care s-a produs.

3.1. Riscul asigurabil

Riscul capabil de a fi asigurat, care conine, urmtoarele elemente:

a) este msurabil n termeni financiari; b) exist interesul asigurabil; c) exist n grupuri largi omogene; d) este posibil calculul probabilitii de daun; e) este un risc pur;

f) este de natur integral fortuit; g) asigurarea lui nu contravine interesului public;

h) ransferul su poate fi fcut la o prim rezonabil pentru riscul financiar al persoanei n cauz;

i) nu este att de ntins nct s depeasc scopurile asigurrilor din domeniul privat.

Indeminzaia de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o pltete n mod efectiv asiguratului. Adic, compensaia financiar, exact, conform poliei de asigurare, pentru o pierdere suferit ca urmare a unui prejudiciu sau a unei nclcri contractuale ori a unei ndatoriri legale, comis de o alt persoan i care l mpiedic pe asigurat s transforme pierderea ntr-un ctig.

3



Prima de asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii), adic, suma pltit sau pltibil de ctre asigurat n schimbul acoperirii prin asigurarea oferit de asigurator.

Dauna de asigurare (paguba efectiv) este prejudiciul suferit de asigurat n urma producerii cazului asigurat. Adic, o cauz sau un eveniment care a dat natere unei pierderi, prejudiciu, conform poliei.

3.2. Obiectul asigurrii i interesul n asigurare

n asigurarea de bunuri asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului o despgubire. n acest sens asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat i trebuie sa ntrein bunul n condiii corespunztoare.

Conform dispoziiilor legale, interesul asigurabil n cazul acestei forme de asigurare, rezult din dreptul de proprietate ori de folosin pe care asiguratul l are fa de obiectul asigurrii.

n asigurarea de rspundere civil obiectul contractului de asigurare de rspundere civil l constituie prejudiciul pe care asiguratul ar putea s-l cauzeze unei tere persoane prin activitatea sa, delimitat de condiiile generale i specifice de asigurare. n cazul acestui tip de asigurare interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat cu sumele datorate terului pgubit ori vtmat, pentru acoperirea prejudiciului de care asiguratul este rspunztor.

Riscul asigurat l consituie evenimentul cuprins n asigurare la producerea cruia asigurtorul se oblig fa de asigurat la plata despgubirii. Acesta presupune un pericol ori o primejdie posibil, un eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, viaa, afacerile, etc.

Riscurile pot fi provocate de:

- forele naturii cu caracter accidental (incendiu, nghe, calamiti naturale, etc.) sau cu caracter permanent (uzur, etc.);

- forele umane, ca urmare a intereselor individuale deosebite, influenelor economice ori chiar progresului tehnic;

- comportamentul uman imperfect.

Doar o parte din riscuri cad sub incidena asigurrii i numai dac evenimentele produse ndeplinesc urmtoarele condiii:

- producerea riscului s fie posibil;

- riscul s aib un caracter ntmpltor;

- producerea riscului s nu depind de voina asiguratului ori a beneficiarului asigurrii;

- riscul s aib un caracter licit. (rspunderea civil delictual pentru fapta proprie - fapta ilicit, izvor al obligaiilor).

Nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunurile rezultate din svrirea unei infraciuni, la cele dobndite ilicit ori la daune produse cu intenie.

Suma asigurat reprezint limita maxim pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n cazul producerii riscului asigurat.

La asigurarea de bunuri, stabilirea sumei asigurate se efectueaz prin aa numita operaiune de evaluare de asigurare. La asigurrile facultative suma asigurat se stabilete n general la valoarea integral a bunului ori la o valoare parial (subasigurare).

4



n asigurrile obligatorii suma asigurat este stabilit prin norme legale actualizate anual.

Durata asigurrii o constituie perioada de timp ct rmn valabile raporturile dintre asigurat i asigurtor. Aceast durat difer n funcie de felul asigurrilor facultative, pe un an, ori mai puin, ori pe durata unui proces tehnologic (de ex. pe durata transportului mrfii).

Paguba/dauna poate fi total cnd pierderea de valoare este mai mare ori egal cu valoarea bunului ori parial cnd pierderea de valoare este mai mic dect valoarea bunului.

Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.

Inspecia de risc const n examinarea bunului ce urmeaz s fac obiectul asigurrii cu verificarea identitii acestuia cu actele de proprietate plus evaluarea strii tehnice i a ndeplinirii condiiilor tehnice din punctul de vedere al riscului ce va fi asigurat.

Constatarea producerii riscurilor asigurate la asigurri facultative. (CASCO)

Dup producerea riscului asigurat asigurtorul ntocmete un proces verbal de constatare a pagubelor i face o evaluare a acestora.

Constatarea i evaluarea se face de ctre salariaii asigurtorului ori de persoane neutre (experi). Dac, pe parcursul efecturii lucrrilor de reparaie se constat i alte pagube produse de riscul asigurat, ce nu au putut fi stabilite iniial, se ntocmete un proces verbal suplimentar de constatare cu participarea acelorai persoane care au luat parte la prima constatare.

n situaia unor evenimente ce implic plata unor despgubiri mari, dac organele competente nu au efectuat cercetri la faa locului ori n cazuri de dubiu asupra modului de producere a pagubei, sunt necesare verificri la locul de producere a evenimentului ntocmindu-se cu aceast ocazie un proces verbal de cercetare la faa locului, cu caracter intern.

Urmnd o procedur similar cu cea utilizat de organele de poliie, procesul verbal trebuie s cuprind:

- data i locul constatrii;

- numele persoanelor care au efectuat constatarea inclusiv a celorlali participani;

- poziia n care a fost gsit bunul (autovhiculul);

- elementele de identificare ale bunului;

- urme i mijloace materiale de prob gsite, distana i poziia acestora fa de bunul asigurat;

- martori, documente i orice alte acte n legtur cu bunul ori cu mprejurrile producerii evenimentului, (riscului) asigurat;

- obiecte, materiale, fragmente ridicate;

- plane foto, ora la care a nceput i la care s-a terminat cercetarea.

n cazuri deosebite, cnd sunt necesare expertize tehnice, expertului i se pun la

dispoziie toate materialele obinute din cercetarea de la faa locului inclusiv, dac mai este posibil, bunul asigurat n starea avariat, prin producerea riscului asigurat.

CAP. 4 EVALUAREA PAGUBELOR I STABILIREA DESPGUBIRILOR

Despgubirea nu poate depi suma pentru care s-a fcut asigurarea, cuantumul pagubei ori valoarea real a bunului la momentul producerii evenimentului asigurat.

n cuantumul pagubei se includ i:

5



- transportul autovehicului pn la atelierul de reparaii ori pn la locul de adpostire;

- pagubele produse vehiculului asigurat de msurile luate pe timpul producerii evenimentului pentru salvare (incendiu, inundaie, etc.);

- autovehiculului, a construciei n care s-a aflat ori pentru salvarea persoanelor imobilizate n acestea;

- cheltuieli fcute pentru limitarea pagubelor;

- pagubele produse echipamentelor cu care a fost dotat vehiculul din fabricaie ca echipamente speciale (cuprinse n contractul de asigurare);

- pagubele produse dotrilor i accesoriilor de serie, dac acestea s-au produs n cadrul evenimentului asigurat.

n toate cazurile, cuantumul pagubei nu poate depi valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat i nici suma asigurat a acestuia.

La avarierea unui ansamblu ori subansamblu se ia n considerare numai nlocuirea

prilor componente ori a pieselor care au fost avariate chiar dac, pe timpul reparaiei s-a nlocuit ntregul subansamblu ori ansamblu.

Prin pri componente ori piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai acelea a cror reparare sau folosire, chiar reparate, nu mai este posibil din punct de vedere tehnic datorit gradului de avariere ori, dac totui reparaia este posibil, costul reparaiei depete valoarea de nou a componentei.

n cazul n care costul reparaiei depete valoarea autovehicului din momentul producerii riscului asigurat apare aa numita daun total.

Cnd despgubirea reprezint valoarea autovehiculului, acesta poate rmne la dispoziia societii de asigurare (licitaie pe site-uri specializate), formalitile de radiere fiind n sarcina asiguratului.

Dac asigurtorul nu-i exercit dreptul de a reine autovehiculul avariat ori asiguratul refuz s-l predea, cuantumul pagubei se diminueaz cu valoarea vracului.

CAP. 5 CONSTATAREA PRODUCERII RISCURILOR ASIGURATE LA

ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA)

Prin asigurare de rspundere civil asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde potrivit legii fa de terele persoanelor pgubite i pentru cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil.

Asigurrile de rspundere civil acoper numai acele prejudicii (pagube) produse de asigurat unui ter, ca urmare a unui accident produs n anumite condiii ce trebuie ndeplinite cumulativ:

Riscul asigurat trebuie s se produc n condiiile svririi unei fapte ilicite (de ex. prin nerespectarea regulilor de circulaie);

Existena unui prejudiciu produs de asigurat unei tere persoane accidentate - prejudiciul ori vtmarea trebuie s fie reale ori dovedite;

Existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit svrit de asigurat i prejudiciul creat terului pgubit, ori vtmat;

Culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit care a condus la pgubirea ori vtmarea unui ter trebuie s poat fi dovedit ori constatat.

6



Rezumativ:

Culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cer a fi ndeplinite pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terului pgubit cu condiia existenei raportului de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul produs.

CAP. 6 DESCHIDEREA DOSARELOR DE DAUN

NOTA:

Nu este condiionat de prezentarea documentelor emise de organele de cercetare abilitate.

Prin avizarea scris a Asiguratului / mputernicitului acestuia.

Se accept avizare telefonic prin call-center, inclusiv pentru avariile produse n strintate.

Indiferent de unitatea care a emis polia sau de locul efecturii reparaiei.

Chiar dac exist dubii cu privire la poli (inspecia de risc) sau evenimentul reclamat (circumstanele producerii declarate) se deschide dosarul de daun.

Este nsoit de efectuarea constatrii iniiale i de constituirea rezervei de daun.

Este urmat de verificarea asigurrii (poli, not de calcul, raport inspecie de risc, etc.).

n lipsa prezentrii autovehiculului se constituie o rezerv medie de daun pe baza descrierii evenimentului. Se solicit asiguratului n scris s prezinte autovehiculul n termen de 48 de ore.

6.1 Confirmarea de asigurare

Pentru verificarea valabilitii poliei de asigurare se va tipri i ataa la dosarul de daune confirmarea poliei din program.

Aceasta conine informaii despre condiiile n care a fost ncheiat polia de asigurare.

6.2 Constatarea daunei

Numai de ctre inspectorii de daun+asigurat/mputernicit+reprezentat atelier de reparaii.

Pentru toate piesele vizibile (ridicat capote, ridicat pe ramp - daca este cazul, etc).

Fr demontare.

Stabilirea soluiilor tehnologice. Schimbare reparare n nlocuire.

Obligatoriu:

Se efectueaz fotografii digitale la: auto, C.I., permis conducere, kilometraj, serie asiu.

Vinovat, asiguratul sau A.N., cu avarii mari (daun total) = cercetare la faa locului.

6.3 Aspecte de ordin tehnic:

Citaia valoare de avizare daun;

Constituirea rezervei de daune;

nchiderea rezervei de daune:

- plata despgubirilor stabilite de instan;

- respingerea preteniilor civile.

7



6.4 Efectuarea fotografiilor autovehiculului i elementelor avariate.

Se va regla aparatul de fotografiat pe o rezoluie minim de 1600x1200 i se vor executa pentru nceput fotografii de ansamblu din cele 4 coluri ale autovehiculului de la o distan cuprins ntre 3-5 m de acesta i o nlime de 1 m deasupra solului.

Se va efectua o fotografie asupra seriei de asiu poansonat pe caroserie (nu abibilduri sau plcue prinse n nituri/lipite) i dou fotografii cu ansamblul indicatoarelor de bord (ceasuri) i kilometraj.

Apoi se vor executa fotografii de detaliu asupra elementelor avariate.

6.4.1 Fotografierea unor detalii specifice

De asemenea se vor efectua fotografii asupra locului accidentului n cazul n care

exist neconcordane ntre declaraia conuctorului auto i avariile existente pe autovehicul.

n cazul incediului, n plus fa de cele mai sus menionate, se vor efectua fotografii la compartimentul motor i bagaje, la capotele motor i portbagaj, din interior, cu ele deschise, n habitaclu mprit n 3 zone distincte, respectiv bord, scaune fa, banchet i sptar. Recomandat ar fi i fotografierea prii inferioare a autovehiculului prin rsturnarea acestuia pe o parte.

6.4.2 Fotografierea documentelor

Fotografiile asupra documentelor vor fi efectuate pe o rezoluie de cel puin 1600x1200 i aparatul va fi setat pe mod macro (vezi instruciuni aparat), i pe un suport de hrtie alb (documentele vor fi aezate pe o coal A4 alb i se va amplasa aparatul deasupra ei la o distan de 30-45 cm suficient ca sa cuprind coala n ntregime).

6.5 Reconstatarea daunelor

De preferat de ctre inspectorul care a efectuat constatarea iniial. Dac nu, de ctre un alt inspector de daun, dar dup ce acesta a luat la cunotin de constatarea iniial, avizarea i actul de la poliie.

n cazul n care reconstatarea se va face de ctre un inspector din alt unitate, acesta va trebui s primeasc obligatoriu urmtoarele acte din dosarul de daun:

- procesul verbal de constatare (reconstatare - dac au mai fost efectuate), avizarea de daun i actul de la poliie.

Nu se va face reconstatare pentru piese care erau iniial vizibile.

Modificarea soluiei tehnologice din reparare / verificare n nlocuire se va face numai n baza unei note justificative (referat).

6.6 Avarii partiale

Atenie mare la legtura dintre dinamica producerii accidentului i piesele avariate.

Nu se recupereaz piese rezultate.

6.7 Avarii minore

n cazul avariilor minore se va ndruma Asiguratul spre unitile reparatoare colaboratoare care au eventual i contract de colaborare, privind dechiderea de dosare de daun.

6.8 Avarii totale

Se negociaz cu Asiguratul/Pgubitul pstrarea epavei/vnzarea epavei, negocierea ncepnd de la contravaloarea pieselor recuperabile, sczute din suma asigurat.

8



La avariile majore la care nu se pot constata toate piesele avariate NU se va proceda la

demontarea autovehiculului.

n termen de 3 zile de la constatare se va aviza n scris Administraia Central, avizare nsoit de fotocopia crii de identitate fa verso.

Plata despgubirii n cel mai scurt timp.

6.9 Incendiul

Un tip de daun din care n majoritatea cazurilor nu exist dovezi materiale.

6.10 Furtul parial

Constatarea este obligatorie i va fi nsoit de poze ct mai concludente.

Trebuie facut corelarea pieselor disprute cu posibilitatea producerii furtului acestora.

Plata nu va fi condiionat de termenul de 60 zile sau de primirea celei de a 2-a adrese de la poliie.

n cazul aparaturii electronice montate pe autovehicul se va verifica cererea de

chestionar i inspecia de risc.

6.11 Furtul total

Se va aviza n maxim 24 h Departamentul Anti-fraud pentru a purta coresponden cu celelalte societi de asigurare n scopul prevenirii fraudei, cu fabricantul autovehiculului respectiv i/sau cu organele de poliie competente.

Avizarea ctre Departamentul Anti-fraud va fi nsoit de fotocopia Crii de identitate a vehiculului fa verso, a certificatului de nmatriculare i de copia documentului eliberat de organele de poliie (n cazul n care acestea l-au eliberat).

Preluarea de chei, certificat de nmatriculare sau carte de identitate se va efectua pe

baz de P.V.

Dosarul se respinge dac nu se depune numrul declarat de chei originale (explicaie), telecomenzi n numrul declarat n cererea chestionar, C.I.V., C.I., i se transmite Asiguratului o adres n acest sens.

CAP. 7 FRAUDAREA PE POLIELE ASIGURRII MRFII N BAZA CONVENIEI INTERNAIONALE +CMR EXEMPLE

DIAGRAMA TAHOGRAF

7.1 Neamararea corespunztoare a mrfurilor transportate

Spee.

Temeiul juridic al refuzului plii despgubirilor.

SPEA nr. 1

Autotractor (asigurat CASCO): transport marf 12 tone evi metalice, profile cilindrice, lungime maxim - lungimea remorcii;

- Eveniment: neadaptarea vitezei n curb, iar n momentul apariiei unui obstacol pe osea (alt auto pe contrasens), s-a frnat brusc, fapt ce a determinat deplasarea ncrcturii spre cabina oferului.

- Avarii: cap tractor i remorc.

9



CONSTATARE AVARII

n planele foto cu nr. 1-5 de mai jos se poate observa modul defectuos de amarare a mrfii i anume:

- materialele metalice, cilindrice, cu volum i greutate mare, care ncarc mijlocul de transport respectiv, nu s-a realizat prin fixarea acestora cu juguri i panouri metalice de protecie lateral, fixate pe platforma caroseriei. n acesat situatie au rmas spaii goale care nu au fost umplute cu material adecvat n vederea asigurrii incrcturii mpotriva deplasrii att laterale, ct i nainte-napoi.

Aezarea mrfurilor n autovehicule se face astfel nct s fie asigurat stabilitatea lor n timpul transportului.

Plana foto nr. 1

10



Plana foto nr. 2

Plana foto nr. 3

Plana foto nr. 4

11



Plana foto nr. 5

Contractul de asigurare CASCO, n general la capitolul Excluderi, prevede faptul c, citez: nu sunt cuprinse n asigurare i nu se acord despgubiri pentru pagubele produse oricarui subansamblu sau pri componente ale autovehiculului prin nerespectarea normelor privind ncrcarea i amararea mrfii pe timpul transportului.

Ordinul MMPS nr. 355/24.10.1995 privind Normele specifice de efectuare a

transporturilor rutiere de marf, prevede la art. 53: aezarea mrfurilor n autovehicule se va face astfel nct s fie asigurat stabilitatea lor n timpul transportului.

Transportul pieselor i materialelor metalice, cilindrice, cu volum i greutate mare se va realiza prin fixarea acestora cu juguri i panouri metalice de protecie lateral, fixate pe platforma caroseriei. n situaia n care rmn spaii goale se va asigura ncrctura mpotriva deplasarii att laterale, ct i nainte-napoi.

Prevederile tip STAS conexe normelor de securitate a transporturilor de marf, capitolul Legarea ncrcturilor pe autovehicule INRS 1992.

Punct de vedere juridic: condiiile de amarare n vederea transportului, nu au fost cele corespunzatoare naturii i cantitii mrfurilor transportate.

Sistemele de siguran au constat n fee din material textil (trei, conform fotografiilor), iar lipsa unei prelate sau folii intermediare ntre acestea i marfa transportat, a dus la ruperea cu uurin (prin tiere) a sistemelor de prindere. n lipsa impactului material direct ntre cele dou autovehicule, chiar i o msur de frnare, de intensitate mai mare, nu ar fi trebuit s conduc la o deplasare violent a mrfii transportate ctre partea din spate a cabinei n condiiile unei ancorri corespunzatoare i a conducerii de o manier preventiv i n limitele vitezei acceptate pentru astfel de transporturi.

SPEA nr. 2

Autocamion (transportatorul - asigurat CASCO, RCA i CMR): transport marf navete cu sticle de bere.

- Eveniment: neadaptarea vitezei n curb, iar n momentul apariiei unui obstacol pe osea (alt auto pe contrasens), s-a frnat brusc fapt ce a determinat cderea mrfurilor pe osea i avarierea i a altui autovehicul;

- Procesul verbal al poliiei prevede faptul c, citez: marfa,....care nu era fixat n mod corespunzator n dispozitivele de fixare a fcut balans, deplasndu-se spre stnga.

- Prejudicii: autocamion (CASCO), marf distrus (CMR), ter pgubit (RCA).

12



Norme legale: elaborate de MMPS n domeniul proteciei muncii i prevenirii accidentelor n cazul transportului rutier, respectiv:

* Ordinul nr. 355/24.10.1995 cu Norma MMPS nr. 23 (n posesia ITM);

* Ordinul nr. 330/08.06.1998 cu Norma MMPS nr. 6 (n posesia ITM);

La acestea se adaug Convenia Internaional CMR, cu anexele de STAS-uri internaionale pentru diverse tipuri de mrfuri transportate.

Ordinul nr. 355/1995

Art. 49 ncarcarea autovehiculelor se face conform indicaiilor date de productor (STAS-uri n funcie de tipul mrfurilor transportate);

Art. 52 Conductorul autovehiculului care efectueaz transportul are obligaia de a verifica la plecarea n curs i n parcurs modul cum a fost legat marfa. Se interzice plecarea n curs dac acest constat c marfa nu a fost legat corespunzator.

Art. 53 Aezarea mrfurilor n autovehicule se face astfel nct s fie asigurat stabilitatea lor n timpul parcursului. Responsabilitatea asupra modului de aezare si de ancorare a ncrcturii revine unitii la care se face ncarcerarea (poate coincide cu transportatorul, dac contractul dintre acesta i proprietarul mrfii, nu prevede aceast rspundere n sarcina altei persoane juridice).

n cazul ncrcturilor formate din butoaie, cutii sau colete, se interzice s se lase locuri goale ntre acestea; ntre rnduri, se vor pune chituci sau ipci de lemn.

n funcie de volum i greutate, mrfurile vor fi fixate de ctre expeditor cu juguri care se fixeaz de platforma caroseriei.

Daca exist spaii pe platforma caroseriei, se va asigura ncrctura mpotriva deplasrii.


Art. 62 Mrfurile care ar putea s se mprtie n timpul transportului trebuie s fie ambalate i acoperite cu prelat, iar caroseria autovehiculelor destinate acestor transporturi nu trebuie s permit scurgerea mrfii.

Art. 66 Mrfurile ambalate pot depi nlimea obloanelor cu condiia de a fi asigurate prin legare pentru a nu cdea n timpul transportului. Legarea mrfurilor se va face n aa fel nct ambalajul s nu aib muchii tioase care, n timpul transportului, s poat produce tierea/roaderea legturilor sau desfacerea acestora.


Art. 37 Mrfurile trebuie s fie uniform repartizate pe platforma autovehiculului i trebuie asigurate mpotriva deplasrii, rsturnrii sau cderii n timpul transportului.

Art. 50 Materialele cu forme geometrice regulate sau ambalate n forme geometrice regulate navete/lzi trebuie ncrcate n mijlocul de transport n stive, cu rnduri ntreesute, asigurndu-se o bun stabilitate. n cazul n care se depete nlimea obloanelor, trebuie asigurat stabilitatea materialelor.

Pentru modul de ambalare, amarare i transport al tuturor mrfurilor, pe cale rutier, nval, aviatic sau pe calea ferat, exist un Standard Lloyds, care este consultat i respectat n toat lumea.

SPEA nr. 3

n aceast spe, pe baza diagramei tahograf, se prezint o analiz comparativ a timpilor de mers i de staionare al autotrenului nmatriculat sub . AB-00-XXX, din ziua

13



de 27.02.2006, ntre orele 03:00 i 06:00, interval n care conductorul auto susine c au fost sustrase bunuri din furgonul autovehiculului, pe parcursul unor staionri.

Din declaraia conductorului auto rezult c:

,,Autotrenul a fost ncrcat, n data de 24.02.2006-orele 16:00, n localitatea iany-Cehia, pe lng alte mrfuri paletizate i cu 2 palei coninnd aparatur foto-video.

n data de 25.02.2006 orele 20:00 autotrenul a intrat n Romnia prin vama Turnu

dup care i-a continuat deplasarea pn la firma de transport din Sebe unde vehiculul a fost parcat n garaj (26.02.2006 orele 01:30-02:00).

n data de 27.02.2006 orele 03:00 autotrenul a plecat spre Bucureti.

n jurul orelor 04:45 autovehiculul a fost oprit 5-6 minute la un popas turistic de pe

valea Oltului.

La Piteti autovehiculul ar fi staionat cca. 15 minute la o barier de cale ferat situat pe oseaua de centur.

Pe autostrada A1, zona Km. 44, urmare sesizrii efectuate de ctre alt conductor auto, autoutilitara a fost oprit si, la coborrea din cabin numitul Pandele Octavian a constatat c la furgon, de la ua stnga (forat), lipsea lactul i sigiliul vamal.

,,Furtul mrfurilor din furgon (dou colete din carton cu aparatur foto-video, amplasate n spatele furgonului, pe latura stang valoare cca. 55.000 Euro) a fost anunat la Poliia Bolintin-Vale.

n figura de mai jos este prezentat diagrama tahograf care a fost instalat pe autoutilitar n data de 27.02.2006.

14



Din analiza diagramei, rezult urmtoarele:

Intervalul orar

de timp

Situaia vehiculului n trafic

03:00 plecare n curs cu accelerri succesive pn la o vitez de 100 Km/h

03:45 oprire sub 1 minut

03:45 -04:14 circulaie cu vitez variabil i vrf de 120 Km/h

04:14 oprire sub 1 minut

04:14 - 04:46 circulaie cu vitez variabil i vrf de 110 Km/h

04:46 - 04:50 oprire cca 4 minute

04:50 - 06:30 circulaie cu vitez variabil i vrf de 93 Km/h


06:40 - 07:42 circulatie cu vitez variabil i vrf 100 Km/h


07:52 08:45 circulaie cu vitez variabil i vrf 80 Km/h.+opriri sub 1 minut

15



Intervalele de nchidere a barierei mecanice CFR dintre staia Bascov i staia Piteti-Nord Canton . 113 - din ziua de 27.02.2006.

ora nchiderii barierei ora deschiderii barierei interval

05:49 06:00 11 minute

07:00 07:12 12 minute

Comparnd intervalele de timp din tabelele de mai sus cu cele din diagrama tahograf se

constat c autoutilitara nu a fost oprit la trecerea de cale ferat de la Cantonul CFR .113 (linia CFR Piteti-Nord-Bascov), n perioadele de timp n care barierele erau

nchise, rezultnd c declaraia conductorului auto nu corespunde cu realitatea.

CONCLUZII

Susinerile conducatorului auto privind modul de deplasare al vehiculului n trafic, din ziua de 27.02.2006 nu sunt confirmate de nregistrrile diagramei tahograf.

Montarea i modul de funcionare a aparatului tahograf, sunt specificate n OG 21/2009 - modificarea i completarea OG 37/2007, privind stabilirea cadrului de aplicare a regulilor privind perioadele de conducere, pauzele i perioadele de odihn.

Astfel, n coninutul Art. 8. pct. 19, nerespectarea prevederilor art. 15 alin. (2) teza nti din Regulamentul Consiliului (CEE) nr. 3.821/85, privind scoaterea neautorizat a diagramei tahografice din aparatul tahograf sau a cartelei tahografice din tahograful digital naintea

terminrii zilei de lucru sau utilizarea lor pentru o perioada mai lung dect cea prevzut, constituie contravenie i este sancionat cu amend de la 1.000 la 1.500 lei, amend ce se aplic conductorului auto de ctre I.S.C.T.R.

Inspectoratul de Stat pentru Controlul n Transportul Rutier - I.S.C.T.R., este

organismul tehnic permanent specializat n subordinea Ministerului Transporturilor,

asigurnd la nivel naional inspecia i controlul respectrii reglementrilor naionale i internaionale n domeniul transporturilor rutiere, privind, n principal:

condiiile de efectuare a activitilor de transport rutier, a activitilor conexe transportului rutier i a activitii de pregtire a persoanelor n vederea obinerii permisului de conducere;

sigurana transporturilor rutiere i protecia mediului;

starea tehnic a vehiculelor rutiere;

masele i/sau dimensiunile maxime admise pe drumurile publice i masele totale maxime autorizate;

tariful de utilizare i tariful de trecere pe reeaua de drumuri naionale din Romnia.

I.S.C.T.R. ndeplinete i rolul de autoritate competent pentru verificare, control, sancionare i raportare n sensul prevederilor Regulamentului (CE) nr.1.071/2009, ale Regulamentului (CE) nr. 1.072/2009 al Parlamentului European i al Consiliului din 21 octombrie 2009 privind normele comune pentru accesul la piaa transportului rutier internaional de mrfuri i ale Regulamentului (CE) nr. 1.073/2009 al Parlamentului European i al Consiliului din 21 octombrie 2009 privind normele comune pentru accesul la piaa internaional a serviciilor de transport cu autocarul i autobuzul i de modificare a Regulamentului (CE) nr. 561/2006.

16



CAP. 8 NELCIUNEA I CRIMINALITATEA

La nivel internaional, frauda n asigurri este o problem de actualitate i foarte rspndit, care influeneaz negativ profitul tuturor companiilor de asigurri.

Este evident faptul c gravitatea fraudei depinde n mod direct, de situaia la nivel local.

Mediile socio-economice, legislaia i organizarea asigurrilor au toate impact asupra fraudei.

Frauda functioneaz n detrimentul poziiei pe piaa financiar i de marketing a asiguratorilor.

Frauda:

- crete costurile, indemnizaiile, cererile i costurile de operare/administrare;

- le penalizeaz eficiena i eficacitatea prin distragerea ateniei de la resursele economice la activitile de zi cu zi;

- creeaz probleme tehnice la nivel managerial i crete prima de asigurare;

- afecteaz negativ relaia cu clientul actual i potenial stricnd imaginea i reputaia companiei dintre asigurat (actual sau potenial) i compania de asigurri;

- impune reguli stricte de subscriere i selecie a riscului care pot fi observate mai ales de ctre vnztori i personalul companiei influenndu-le astfel, vnzarea produsului, care pot avea consecine directe n procesul de vnzare;

- nu i mai motiveaz pe inspectorii de daune, daca acetia nu cred c departamentul specializat al companiei poate rezolva frauda. Aceasta se poate transforma ntr-o atitudine de

genul ,,mie de ce mi-ar psa i n final poate afecta performana profesional a acestora.

Pe scurt: frauda crete costurile daunelor. Creterea costurilor daunelor duce la creterea primelor de asigurare, care la randul ei duce la pierderea competitivitii (cotei de pia) asiguratorului pe piaa asigurrilor. n final, cel care are de suferit este asiguratul pentru c este obligat s plteasc prime de asigurri mai mari pentru compensarea pierderilor

O simpl abordare a rezolvrii fraudei nu este destul de eficient. Pentru c problema este rspndit att de mult, o politic general i o strategie anti-fraud trebuie dezvoltate, care nu numai s supravegheze nelegerile celor care se ocup de daune, dar s i dezvolte o cultur anti-fraud n ntreaga companie. Deoarece fenomenul este foarte rspndit, o politic general i o strategie anti-fraud trebuie susinut nu doar n ceea ce privete nelegerea activitii celor ce se ocup de instrumentarea daunelor ci mai ales n dezvoltarea unei culturi anti-fraud n ntreaga companie.

Este totodat foarte important ca piaa asigurrilor s dezvolte o abordare global pentru a asigura combaterea i inteligena fraudei, o filozofie anti-fraud, printr-o colaborare strns cu Poliia i organele competente ale Statului, pentru a preveni problema.

Infraciunile pe plan internaional precum i globalizarea proceselor infracionale au dus la nevoia crerii de reele nu numai att la nivel naional ct i internaional.

Pentru a participa la acest proces i pentru a reduce expunerea la fraud trebuie s se:

- dezvolte o strategie managerial pentru fraud;

- aloce un numr de membri potrivit pentru a se ocupa de frauda n asigurri;

- creeze o structur complet de specialiti;

- dezvolte relaiile cu alte companii de pe piaa naional pe aceast tem pentru a aborda problema;

17



- dezvolte relaii puternice i de schimb de informaii privind politica antifraud ntre societile de asigurare;

- produc o strns comunicare n interiorul societilor de asigurare folosind internetul, newslettere i procedurile de ordin intern.

O bun strategie managerial mpotriva fraudei va permite companiilor de asigurare s identifice daunele n scurt timp, fapt care va conduce la o inelegere rapid a fenomenului.

Totodat se va transmite un mesaj clar comunitii privind seriozitatea de care compania d dovad n mpiedicarea rspndirii fraudei.

CAP. 9 FRAUDA N ASIGURRI DEFINIIE

Exist numerose definiii pentru fraud. Frauda n asigurri nseamn de fapt nelarea/triarea deliberat cu scopul de a avea un avantaj nedrept i de a provoca pierderi financiare asiguratorului.

Frauda se poate mpri n:

- Frauda direct:

- activitatea prin care se urmrete obinerea ilegal a unor drepturi necuvenite n baza poliei de asigurare prin falsificarea faptelor reale. Aceasta nainte sau dup ce contractul de asigurare a fost ncheiat.

- Frauda indirect:

- activitatea criminal direcionat ctre deintorii de asigurari (asiguraii) coreci.

Aceasta se refer la pierderile/furturile cauzate asigurailor fr nici o intenie de a fura sau deficita companiile de asigurri. (ex: Furtul de masini).

Lund n considerare persoanele implicate, frauda poate fi imprit n patru categorii:

- Individual: facut de un singur asigurat sau de o ter persoan;

- Organizat: facut de catre un grup de persoane (de ex: asigurai, doctori, experi n fraudare, diveri ,,profesioniti) care profit de contactele pe care le dein i organizeaz n mod curent frauda n asigurri;

- Organizaii criminale: nfaptuit de ctre organizaii sau gti de crim organizat care, pe lng alte activiti ilegale (criminale) curente mai fur i companiile de asigurri chiar i prin folosirea ameninrilor, violenei i a intimidrilor.

- Intern: facut de ageni de asigurare, inspectori de asigurare, experi, inspectori de daune, vnztori - de fapt, orice angajat sau colaborator poate avea ocazia de a nlesni frauda.

Recunoscnd faptul c frauda intern este o problem important, trebuie menionat faptul c majoritatea fraudelor sunt axate pe frauda extern.

n final, se poate face o difereniere a fraudelor dup cuantum, astfel:

Frauda mic: o fraud de valoare mic;

Frauda mare/important: de mare valoare, care se ntmpl de mai multe ori, bine planuit i efectuat de ctre organizaii criminale (infracionale).

O strategie antifraud este mult mai bine organizat (eficient) dac inta este concentrat pe frauda individual i cea organizat. Cu aceste dou categorii de fraude se confrunt majoritatea pieelor de asigurri.

Frauda la nivelul organizaiilor criminale poate fi combtut doar prin prevenirea i reacionarea la aceste probleme a personalului firmelor de asigurri. Cea mai bun metod

18



este ca toate companiile de asigurri s adopte o strategie comun i s colaboreze cu Poliia i Guvernul n acest sens, printr-o baz de date comun.

Aceast baz de date comun ar trebui s cuprind totalitatea infraciunilor svrite n sistemul de asigurri, contribuind astfel la descurajarea fraudatorilor.

Prin svrirea unei infraciuni ori comiterea unei infraciuni se nelege svrirea oricreia dintre faptele pe care legea le pedepsete ca infraciune consumat ori ca tentativ, precum i participarea la comiterea acestora ca autor, instigator ori complice.

Frauda poate fi real, aparent i legal.

Frauda real cuprinde totalitatea infraciunilor din sistemul de asigurri svrite pe un anumit teritoriu ntr-o perioad de timp determinat.

Frauda aparent cuprinde totalitatea infraciunilor din sistemul de asigurri semnalate justiiei penale i nregistrate ca atare.

Frauda legal cuprinde totalitatea infraciunilor din sistemul de asigurri pentru care s-au pronunat hotrri de condamnare rmase definitive.

n principal frauda n asigurri cuprinde fapte ca:

- producerea intenionat a riscurilor asigurate;

- nscenarea unor evenimente ca: furturi, incendii, accidente de circulaie, prezentarea de documente false etc;

- formele infracionale, fiind: nelciune, fals, uz de fals,abuz n serviciu, inclusiv tentativele.

Cele mai frecvente fraude au loc n legtur cu:

- nscenarea de furturi;

- regizarea unor accidente auto (pentru autovehicule neasigurate CASCO n combinaie cu autovehicule asigurate RCA);

- supraevaluarea despgubirilor;

- incendiere voluntar;

- ntocmire de procese verbale de contravenie neconforme cu realitatea;

- prezentarea de documente fictive de procurare piese i/sau devize de reparaie supraevaluate;

- documente de asigurare, n special carte verde, false ori ntocmite dup producerea accidentului.

Un domeniu aparte l prezint cel al asigurrii mrfurilor, tratat pe larg, mai sus, n care frauda se manifest prin:

-producere intenionat a unor accidente de circulaie urmate de distrugerea mrfurilor transportate;

-nscenri de furt numai a mrfurilor ori mpreun cu autovehiculul;

-prezentarea de documente fictive privitoare la proprietatea i/sau valoarea mrfii.

CAP. 10 TIPARE I INDICATORI AI FRAUDEI

Frauda n asigurri (tipare, indicatori, caracteristici ale fraude) difer n funcie de mediile socio- economice sau de zonele geografice ale pieei de asigurri.

Pot fi imprite n:

19



- avizri pentru daune inexistente - evenimente care nu au avut loc sau care sunt sesizate de numeroi asigurai ca:

- reintroducerea n asigurri a unor autovehicule care au suferit daune totale;

- avizarea multipl avizarea cu bun tiin a daunei la diverse companii, pentru acelai eveniment;

- vnzarea mainii, declarat ca fiind furat.

Dezvluirea frauduloas sau fals a circumstanelor i a faptelor: prezentarea fals a faptelor i circumstanelor producerii unui eveniment, folosind chiar documente false i/ sau a declaraiilor false ale martorilor, incluznd:

- data, ora i/sau locul greite (false) ale avizrii;

- martorii mincinoi;

- asumarea deliberat (contient) a responsabilitii;

- accidentele nscenate;

- ascunderea adevrului dup producerea evenimentului;

- exagerarea daunelor (marirea pagubei) sau a pierderii fa de cea care a avut loc cu adevarat.

Dezinformarea intenionat prin prezentarea de documente false i informaii pentru a susine plngerea, incluznd:

- rniri ale persoanei sau daune ale mainii care ori nu s-au ntmplat cu adevrat sau nu au nici o legatur cu plngerea (de ex: daune mai vechi ale mainii);

- documente medicale false;

- tratament medical greit acordat de un medic;

- reparaii inutile sau substituirea unor piese de schimb;

- creterea orelor de munc;

- asigurare dubl (ex: asigurare de sntate i o ter parte);

- mrturii false despre bunuri furate sau avariate n main;

- evaziunea n primele de asigurare: aciuni frauduloase prin utilizarea de mrturii i/sau documente false cu scopul de a obine reduceri de prime, clauze suplimentare i beneficii care n mod normal nu li s-ar fi acordat;

- nregistrri false ale asigurrii sau ale polielor;

- domiciliu fals;

- date personale false;

- documente titulare false;

- informaii false despre proprietarul mainii.

CAP. 11 CUM PUTEM IDENTIFICA FRAUDA ?

Structura i organizarea

Lupta mpotriva fraudei este o sarcin pentru fiecare angajat. Pentru a ine fenomenul fraudei sub control i pentru a-l diminua, trebuie s existe departamente specializate, recomandabil s fie angajai specialiti pentru a rezolva eficient cazurile.

Specialitii sunt persoane cu experien n depistarea fenomenului de fraudare, care s aib un fler anume.

Multe cazuri de fraud folosesc un anumit tipar, incluznd indicatori care scot la iveal o anumit situaie de fapt ce conduc n mod teoretic, la o stare de drept.

20



Totui, trebuie menionat c aceti indicatori ai fraudei sunt doar un avertisment pentru c situaia respectiv trebuie s fie analizat cu mai mult atenie. Asta nu nseamn c situaia reinut este neaprat frauduloas.

Sarcina angajailor care se ocup de combaterea fraudei este s identifice i s analizeze aceste semnale sau indicii.

Pentru aceasta, angajaii trebuie s cunoasc indicatorii i tiparele, s aib experiena necesar i o intuiie bun pentru acest job.

Pentru c cei care comit frauda sunt plini de idei i resurse, personalul nostru trebuie s fie la curent cu toate metodele, procedurile i tehnicile actuale ale fraudei n asigurri. Totodat, trebuie sa li se acorde toat susinerea i autoritatea necesar pentru a-i duce la bun sfrit misiunea.

O procedur care s utilizeze termenii de baz, susin specialitii anti-fraud, este determinant mai ales atunci cnd trebuie luate nite hotrri care le depesc autoritatea.

Urmtoarele rnduri subliniaz condiiile principale i mijloacele necesare n combaterea fraudei n Asigurri:

Departamentele anti-fraud - supranumite i Coordonatorii Fraudelor Prioritatea numrul unu a departamentului anti-fraud este aceea de a investiga

cazurile suspicioase

Departamentul anti-fraud trebuie sa fie susinut de ctre experi externi - ex: specialiti, criminaliti, experi tehnici, ingineri, doctori, avocai specializai n frauda din asigurri, investigatori specializai, etc.

Este foarte important s fie introduse urmtoarele proceduri i procedee (care pot varia de la o ar la alta i de la o pia la alta), mai ales:

- colaborarea i discuia permanent cu Guvernul/Poliia/Parchetul (de ex: sesizrile penale - prevenia poate opri potenialii fptai);

- colaborarea cu autoritile competente, eventual furnizarea informaiilor cu privire la maini despgubite (daune totale) poate ajuta la desfurarea anchetei (baz de date comun cu nume de fraudatori);

- aceasta poate aduce publicitate pozitiv firmei de asigurare, care are astfel o imagine de Corporate Citizen;

- colaborarea cu detectivi particulari;

- schimbul de opinii frecvent dintre toate departamentele: daune, asigurri-subscriere i vnzri;

- schimbul de opinii i experiena frecvent dintre alte companii de asigurri naionale si internaionale;

- schimbul de opinii i experiena, frecvent ntre companiile de asigurare;

- totui, trebuie reinut c majoriatatea clienilor notri sunt oameni cinstii care merit servicii de cea mai bun calitate.

Cu o strategie bun de management a fraudei, daunele legitime vor fi identificate rapid i dosarele de daun nu vor fi ntrziate.

CAP. 12 INSTRUIREA PERSONALULUI

DE REINUT: LUPTA ANTI-FRAUD NU ESTE NUMAI PENTRU SPECIALITII N DOMENIU !

21



Instruirea personalului este cel mai important pas n lupta mpotriva fraudei.

Detectarea fraudei ncepe atunci cnd o nou asigurare este ncheiat sau n particular, cnd o nou daun este declarat. Inspectorii de daune, cei de la departamentul pentru asigurai, cei din subscriere i vnzri trebuie s fie foarte ateni pentru a preveni i sesiza frauda i pentru a nelege fenomenul. Trebuie s recunosc dintre riscuri care sunt frauduloase, pentru a ajuta echipa de specialiti s lucreze eficient.

Toi angajatii trebuiesc instruii. Acest lucru trebuie fcut nu numai n cadrul workshop-urilor sau a ntlnirilor specializate, ci i ori de cte ori exist ocazia.

Instruirea poate fi mprit n trei pri:

- instruirea asupra Contientizrii fenomenului numit fraud

- instruirea pentru nceptori, care ofer o privire general a ceea ce nseamn frauda, cum arat ea n asigurri i cteva reguli de baz exist pentru detectarea fraudei

- instruirea pentru identificarea fraudei, mult mai intens dect cel de Contientizare a fraudei

Trebuie s se concentreze pe zone specifice de afaceri i s aduc personalului informaii i analize detaliate despre indicatorii fraudei care i pot ajuta s identifice problema, ntrebri de pus i aciuni de luat odat ce a fost descoperit frauda.

DE REINUT!: O INSTRUIRE DE SUCCES TREBUIE SA FIE INTERESANT I PE CT POSIBIL, S EXISTE INTERACTIVITATE, PRIN EXEMPLE, STUDII DE CAZ, FILMULEE, ETC.

Instruirea nentrerupt a identificarii indicatorilor fraudei i de contientizare a personalului. Asigurarea de informaii despre noile curente, moduri de operare care apar odat cu comiterea fraudei, att la nivel naional, ct i internaional.

Instructajul anti-fraud trebuie s fac parte integrant din programul general al fiecrei companii. Este important s existe experi n zona de anti-fraud (intern i extern), ct i ofieri de conformitate n cadrul instruciei, pentru a fi mai interesant i palpitant. Ocupaia ofierului de conformitate presupune un complex de activiti ce au ca rezultat final gestiunea n cadrul societii a unor riscuri importante, i anume: riscul unor sanciuni de natur legal sau de reglementare, al unor pierderi financiare sau al afectrii reputaiei pe care societatea de asigurare poate s le sufere ca urmare a neconformrii cu legile, regulamentele i standardele aplicabile industriei asigurrilor.

Este important s existe i traininguri (instruiri) inute de persoane cu experien: ingineri auto cu experien de service, experi tehnici i specialiti cu experien in anti-fraud (de ex: Workshopuri internaionale, etc.).

Echipa anti-fraud poate fi folosit ca o unealt valoroas de marketing. Atunci cnd inspectorii de asigurri vorbesc cu manageri de risc (flote), cu cei care se ocup de pierderi, cu brokeri, cu ageni de asigurri, etc., sunt prevenii de echipa anti-fraud pentru a lua msuri mpotriva fraudei, acest lucru fiind foarte apreciat de ctre clieni i este vzut ca un serviciu de calitate pe care l ofer societatea de asiguare.

CAP. 13 GHIDUL CARE S INCLUD INDICATORII DE FRAUD

Companiile de asigurri trebuie s identifice i s listeze indicatorii i tiparele specifice de fraud pentru diferite categorii, domenii, linii (proprietate, vtmare, accident, via, n mod special furtul de maini), potrivit diverselor piee i moduri de operare.

n USA sunt folosite ghidul i instruciunile NICB (National Insurance Crime Bureau / Biroului Criminalist Naional pentru Asigurri). Acestea pot fi preluate, dar trebuie adaptate

22



la nevoile i cerinele fiecrei ri. Indicatorii i tiparele de fraud sunt diferite de la o ar la alta.

Instruciunile trebuie s includ politici i alte proceduri pentru personal.

Ce msuri trebuie s se ia atunci cand se descoper indicatori de fraud:

- dezvoltarea unor proceduri i procese foarte bine structurate;

- cum s lucrezi ca o echip cu toi cei care au de-a face cu riscul i anume cu inspectorii de daune, inspectorii de asigurri, avocaii, experii, investigatorii, etc.

Cum s se comporte n situaii ca:

- strngerea de dovezi;

- rezistena la diverse presiuni;

- selectarea i folosirea unor tactici diverse; - securizarea probelor;

- identificarea i managementul problemelor legale; - evitarea problemelor legate de sigurana informaiilor, siguran sau defimare.

Trebuie s existe i politici clare cu privire la ce msuri pot fi luate n cazul n care un angajat sau un client este ameninat sau abuzat.

Trebuie s existe nite protocoale n relaia cu:

- poliia;

- informatori i plata recompenselor;

- presa.

Indicatorii cu ajutorul crora pot fi depistate fraudele, pentru mai multe riscuri cuprinse n asigurarea faculatativ de avarii i furt, inclusiv pentru RCA, reprezint de fapt mobilul cutat de ctre lucrtorii Departamentelor de anti-fraud, n vederea dovedirii fraudei.

Regularizatorul de daune poate identifica o posibil fraud n asigurri de la momentul deschiderii dosarului, din declaraia completat de asiguratul/pagubit care rspunde la unele ntrebri din domeniul criminalistic, cum ar fi:

- cine a produs fapta?

- ce a fcut sau nu fptuitorul: chiar este vorba de un act criminal?

- cnd (data, ziua, ora) s-a produs fapta?

- locul faptei?

- cum a acionat faptuitorul? singur sau cu complici?

- ce mijloace a folosit acesta? motivele care l-au determinat la aceast fapt (mobilul fraudrii).

Astfel, dup depistarea indicatorilor de fraud, dosarul va fi transmis, n baza unui referat, la Departamentul Anti-fraud pentru aplicarea procedurilor specifice.

OBSERVATII! Noul Cod Penal reglementeaz separat frauda n asigurri (pedepsele variaz de la 1 la 5 ani)

Odat cu intrarea n vigoare a noului Cod Penal, frauda n asigurri este incriminat ca form de infraciune separat, fiind inclus n capitolul infraciunilor contra patrimoniului prin nesocotirea ncrederii.

nelciunea privind asigurrile va fi reglementat conform art. 245 din noul Cod Penal, sanciunea pentru aceast fapta svrit n forma cea mai grav, fiind nchisoarea de la unu la 5 ani.

23



nainte de intrarea in vigoare a noului Cod Penal, frauda n asigurri nu era incriminat n mod distinct n legislaia din Romnia. Totui, modalitile prin care se realizau faptele de fraud n asigurri, n funcie de pericolul social pe care acestea l prezentau, puteau constitui infraciuni care erau reglementate expres de legislaia n vigoare.

Cea mai rspndit ncadrare penal a reprezentat-o nelciunea, reglementat de art. 215 din vechiul Cod Penal. De cele mai multe ori, aceasta era nsoit de comiterea altor infraciuni, precum falsul n nscrisuri sub semntur privat, uzul de fals reglementat, falsul n declaraii reglementat sau falsul privind identitatea.

Dei nu exist statistici la zi privind amploarea fraudelor n asigurri din Romnia, se constat totui o uoar cretere a tentativelor de fraud, ca urmare a crizei economice. Din statisticile specialitilor, rezult c asigurtorii au avut n 2012 pierderi de circa 100 mil. EUR n urma solicitrilor frauduloase de daune.

Fraudele n asigurri trebuie sesizate de partea vtmat prin fraud, respectiv de companiile de asigurri. Acestea pot depune plngeri la parchetele de pe lng judectorii, judectoria fiind instana competent s judece astfel de fapte.

CAP. 14 DAUNE TOTALE EXEMPLE

Dauna frauduloas - Informare - MOBILUL FRAUDEI

nclcarea ndatoririi celei mai bune credine, care are loc atunci cnd persoana care face declaraia tie c informaiile pe care le d sunt false, nu crede c sunt adevarate sau nu i pas dac sunt adevarate sau nu. Scopul sau mobilul pentru care o persoan ascunde informaii esentiale este de a obine indemnizaii necuvenite sau supraevaluate.

Dauna este exagerat atunci cnd solicitarea unei despgubiri de ctre asigurat depete dauna pe care a suportat-o i dreptul de recuperare de la asigurator.

Dauna excesiv poate fi rezultatul unei greeli fr voie sau poate fi o daun frauduloas, adic asiguratul ncearc voit s l inele pe asigurator, pentru a profita de pe urma daunei produse.

Mobilul nr. 1: bunul este supra-asigurat.

Ex: se achiziioneaz n principal din Germania un autoturism second-hand la un pre facturat fr TVA, deoarece se consider ca un export definitiv.

Principiul de calcul al sumei asigurate, pentru asigurari facultative, la toate

societile de asigurare romneti pleac de la valoarea de nou, care se obine din cataloagele de specialitate, sau electronic, la care se aplic coeficientul de uzur specific fiecrei societi.

Valoarea obinut se numete suma asigurat. Suma asigurat, din practic este ntotdeauna mai mare dect valoarea de pia a bunului. n calculul prezentat mai sus nu se iau n consideraie i ali coeficieni cu care s se corecteze valoarea acesteia, cum ar fi:

- coeficientul care stabilete ponderea cererii i a ofertei pe pia, care difer de la anotimp la anotimp (ex. toamna/iarna vnzrile de autovehicule se reduc, deci preul de pia scade, n timp ce primvara acestea cresc, preul de pia va crete);

- coeficientul de similitudine care ine cont de faptul c autovehiculul ce urmeaz s fie cuprins n polia de asigurare facultativ de avarii i furt nu se mai fabric, criteriu care conduce deasemenea la scderea preului de pia sau n cazul autovehiculelor de epoc - crete;

24



- coeficientul de pierdere a valorii bunului n situaia n care acesta a mai suferit avarii anterior (n situaia n care un autoturism a mai suferit avarii, valoarea acestuia scade procentual n funcie de natura i ntinderea avariilor suferite anterior), etc.

n acest caz, fraudatorii, pentru a obine un ,,profit ct mai mare ca rezultat al diferenei dintre indemnizaie de asigurare i preul real cu care a fost achiziionat bunul, cumpr autoturisme, ct mai ieftine care se asigur la preuri exgerate i ale cror piese de schimb sunt foarte scumpe.

Mobilul nr. 2: terul pgubit a suferit un eveniment rutier din vina lui i nu are ncheiat o poli de asigurare facultativ pentru avarii i furt.

Acesta este consiliat de ctre ,,prieteni s declare la organele de poliie faptul c a fost acroat uor pe laterala stng de ctre un alt autoturism care patrunsese pe sensul lui, sau c pur i simplu a intrat pe sensul su fr s existe un contact material, fiind nevoit s efectueze o manevr brusc la dreapta pentru a evita un eventual impact frontal.

n momentul imediat urmtor a pierdut controlul asupra direciei autovehiculului, intrnd, invariabil ntr-un cap de pod ori ntr-un copac. Urmeaz s se ncaseze indemnizaia de asigurare pe polia de RCA a vinovatului declarat.

Mobilul nr. 3: terul pgubit a suferit un eveniment rutier din vina lui i nu i-a ncheiat o poli de asigurare facultativ de tipul avarii i furt.

Acesta, cu complicitatea unui agent de vnzri efectueaz fotografii pentru inspecia de risc unui alt autovehicul identic pe care instaleaz numerele lui de nmatriculare.

Seria de asiu pe care o fotografiaz este cea de pe autoturismul avariat, la fel i bordul cu numrul de kilometri.

Mobilul nr. 4: clonarea

Un grup infracional fur un autoturism identic cu un altul, care a suferit o daun total sau fur dou autoturisme identice i creaz o clon.

Cosmetizeaz din dou unul, pe care-l nmatriculeaz, l asigur facultativ i dup o perioad scurt 1-2 luni, l declar furat, sau nsceneaz producerea unui accident cu un autoturism asigurat RCA.

OBSERVAIE! Veridicitatea producerii unui eveniment rutier, declarat de ctre pri, poate fi verificat acum cu programul specializat n analiza i reconstrucia evenimentelor rutiere - PC Crash.

PC Crash este un program de simulare i reconstrucie a accidentelor i de analiz a traiectoriilor, program deosebit de puternic (construit pe baza unor multitudini de secvene matematice), ce permite o analiz rapid a coliziunilor dintre vehicule, dar i a altor tipuri de incidente din trafic, program ce acoper o multitudune de situaii de coliziuni. Acest program are avantajul de a beneficia de ultimele dezvoltri hardware i software ce permit efectuarea de calcule complexe pentru o analiz rapid a coliziunilor dintre vehicule, dar i a altor tipuri de incidente din trafic.

PC-Crash conine diverse modele de calcul, inclusiv modele energetice ale impactului, modele cinetice pentru simularea n mod realist a traiectoriilor i modele cinematice pentru studii de tipul: timp-distan.

Bazndu-se pe o multitudine de experimente, analize i studii tehnice pentru validare, PC Crash a fost acceptat ca program de reconstrucie a incidentelor de trafic la nivel european, Nord American, Canadian, etc.

25



PC Crash conine mai multe modele de calcul, inclusiv un model de tamponare bazat pe impuls i energie cinetic, un model bazat pe rigiditate, un model cinetic pentru simulri realiste ale traiectoriilor i un model cinematic simplu pentru studii legate de timp i spaiu.

Pentru o versatilitate ridicat, rezultatele obinute cu ajutorul PC-Crash pot fi vizualizate, la scar, n plan i n proiecie vertical, n perspectiva 3D, dar pot fi vizualizate i sub form tabelar i/sau grafic.

Introducnd datele cunoscute din declaraii, din fotografii (de la dosarul de dauna) i/sau msurtorile efectuate la locul declarat de producere a accidentului, programul PC-Crash simuleaz cu mare acuratee traiectoriile autovehiculelor pre-impact i post-impact, inclusiv poziia n care acestea s-au oprit.

Prin efectuarea acestor simulri se poate verifica veridicitatea materialului probator de la dosarul de daune i astfel se poate lua o decizie obiectiv cu privire la lichidarea acestuia.

Ex.: ntr-un dosar de daun al unei societi de asigurare, prile declar faptul c un autoturism marca Mercedes-Benz CL 500 a frnat, fr s opreasc, pentru a evita cteva gropi din carosabil, iar din spate l-a lovit un autoturism marca Mercedes-Benz Vito.

Conductorii auto implicai au fotografiat cele dou autovehicule, la locul declarat de producere a accidentului, imediat dup producerea acestuia. Se observ c cele dou autovehicule sunt lipite unul de cellalt, iar roata din stnga spate a autoturismului Mercedes-Benz CL 500 a trecut printr-un lichid vscos mprtiat pe carosabil de la autoturismul Mercedes-Benz Vito. (v. Foto nr. 1)

Foto nr. 1

Prin introducerea datelor cunoscute n programul PC-Crash i anume, datele celor dou autoturisme (marc, tip, model, an fabricaie, cilindree, putere, etc.), vitezele lor de deplasare: autoturismul Mercedes-Benz CL 500 = 20 km/h i autoturismul Mercedes-Benz Vito = 80 km/h, programul a simulat impactul fronto-posterior dintre cele dou autovehicule.

26



Cnd s-au introdus datele n program, s-a avut n vedere situaia cea mai favorabil prilor, considerndu-se pentru calcule, ipotetic, faptul c din momentul impactului, cei doi conductori auto au frnat intensiv.

Din simulare a reieit c autoturismul Mercedes-Benz CL 500 a fost proiectat la cca. 4 m. fa de frontala autoturismului Mercedes-Benz Vito, neconfirmndu-se astfel declaraiile celor doi conducatori auto implicati. (v. Foto nr. 2).

Foto nr. 2

CAP. 15 NSELCIUNEA I CRIMINALITATEA N DOMENIU

La baza asigurrilor st principiul solidaritii: unul pentru toi i toi pentru unul, acest lucru ns nu se poate realiza dect pe ncredere reciproc.

Mai departe se ntemeieaz asigurarea pe principii i calcule matematice. Dac armonia matematic a calculelor este distrus, atunci ntregul sistem i pierde echilibrul.

nelciunea i criminalitatea sunt factori ce pot destabiliza sistemul. Iat de ce criminalitatea n asigurri trebuie observat cu mare atenie i mpotriva ei, trebuie luptat cu mare responsabilitate i vehemen.

neltoria n domeniul asigurrilor nu este nimic nou. Ea exist de cnd exist i asigurrile. n unele ri dezvoltate a devenit aproape un sport naional.

De ce ?

- pentru c acest mod de neltorie nu este perceput ca un act ilicit, criminal;

- pentru c multi oameni gndesc c asiguratorii (instalai n birouri luxoase) au oricum destui bani i sunt destul de bogai;

- la nelciunea n asigurri nu exist relaia direct fptuitor victim.

nelciunea n asigurri este un delict mpotriva averii i i are baza chiar n contractul de asigurare care l oblig pe asigurtor, n schimbul primei, la plata despgubirii, n cazul producerii unui eveniment posibil viitor.

27



Acest eveniment poate fi produs cu premeditare, nscenat, sau o daun ntr-adevr produs este exploatat n sensul exagerrii i mririi cuantumului, ori se apeleaz la contracte ilegal ncheiate sau pur i simplu la fals i uz de fals.

Trebuie s lum n considerare i frustrrile multor oameni, asigurai, care dup ani i ani de plat a primei de asigurare gndesc:

1. n caz de daun primesc mai puin dect mi-a dori, ori eu cred c mi se cuvine mai mult;

2. pe o perioad lung de plat a primei de asigurare, fr s am daune, mi fac un fel de bilan personal i m gndesc: am pltit prima de asigurare ani de zile i n-am primit nimic de la asigurator, aa c ce ar fi s gsesc o soluie s primesc napoi o parte din tot ce am pltit ? Pentru majoritatea oamenilor nu este cunoscut principiul solidaritii care st la baza sistemului.

CAP. 16 ASPECTE SOCIALE I PSIHOLOGICE ALE NELTORIEI I

CRIMINALITII N ASIGURRI

Hffner i Vauhahn au analizat, ntr-un studiu motivaional al neltoriei n asigurri, modul n care nelciunea i criminalitatea n asigurri sunt percepute direct de ctre cei care le utilizeaz.

Contractele de asigurare sunt, n marea lor majoritate, ncheiate de ctre asigurai din motivaii aproape iraionale. Este vorba de a ne elibera de unele temeri existeniale: ne autocrem, prin asigurri, senzaia de libertate mpotriva daunelor, accidentelor i vtmrilor.

Autorii sus menionai, fcnd comparaii ntre diverse delicte, au ajuns la concluzia c delicte precum fuga de la locul accidentului, furtul din magazine, neplata impozitelor sunt

vzute ca a fi mai grele dect nelciunea n asigurri. Alte delicte sunt vzute de oameni ca fiind mult mai uoare precum: munca la negru, contrabanda pe timpul sau cu ocazia concediului, consumul necontrolat al medicamentelor, etc.

Un alt element definitoriu pentru nelciunea n asigurri, n contiina oamenilor, este suma despre care se vorbete.

Cercettorii mai sus numii au constatat c nelciunea n asigurri este perceput ca un act criminal abia la sume mai mari de 5.000 de euro.

Un alt autor G. Schwarz, a listat cele mai dese rspunsuri la ntrebarea:

De ce este fcut neltoria n asigurri ?

- pentru c nu pgubesc pe nimeni personal; - pentru c pltesc, pltesc, pltesc i vreau i eu s primesc ceva n sfrit; - pentru c o daun nu mi-a fost platit; - pentru c merge destul de uor; - pentru c am greuti financiare; - pentru c mi s-a propus; - pentru c vreau s m rzbun ; - pentru c vreau i eu s dovedesc c pot ; - pentru c vreau s-mi ajut prietenii; - pentru c oricum o fac toi; - pentru c n-am fost tratat de asigurtor cum mi-am dorit; - pentru c asigurrile sunt ca un joc de noroc;

28



- pentru c, prin publicitate, asigurtorul mi-a promis mult mai mult dect mi-a acordat.

Industria asigurrilor pe o pia liber, bazat pe precepte competitive, este ceva nou n Romnia, astfel c nu avem nici experien suficient i nici statistici n domeniul nelciunii n asigurri.

La noi criminalitatea n asigurri se produce nc la nivel destul de mic i aproape numai n domeniul auto i mai puin n cel al incendierilor i altor bunuri. Cu vremea ns ne vom lovi i noi de criminalitate n alte domenii ale asigurrilor, mult mai costisitoare i mai periculoase: asigurri de boal, asigurri de persoane i accidente, via i pensii, etc.

CAP. 17 AUTOVEHICULELE DECLARATE DAUN TOTAL

(Proceduri de lucru)

Procedur de urmat n cazul autovehiculelor declarate daun total ca urmare a unui:

1.1 Eveniment de circulaie

1.2 Incendiu

1.3 Furt total

1.4 Inundaie

17. 1 Incendiul

n acest caz, indiferent dac este sau nu declarat daun total se vor solicita asiguratului/pgubitului i se vor transmite n cel mai scurt timp la Departamentul Anti-fraud (de preferat n 24h) de la data avizrii, copiile urmtoarelor documente:

- procesul verbal de Intervenie emis de organele de pompieri; - declaraia specific pentru incediu completat de conducatorul auto/proprietar; - documentele autovehiculului (CIV i certificatul de nmatriculare); - procesul verbal de constatare.

Se va ntiina n scris att deintorul, ct i utilizatorul, dup caz, s conserve corpul de prob (epav) n bune condiii pn la terminarea cercetrilor.

Se va trimite o adres ctre Grupul de Pompieri care a participat la stingere rugnd s transmit ora i numele persoanei care a anunat izbucnirea incendiului, ct i solicitarea efecturii cercetarii corpului de prob (epava) ca urmare a amprentei i evoluiei incendiului, care conduce la ipoteza apariiei unei defeciuni tehnice, cu precizarea c la efectuarea verificrilor s fie convocat i societatea de asigurri.

Se va trimite o adres la organele de poliie care au semnat Procesul - verbal de Intervenie eliberat de Grupul de pompieri prin care ne interesm de stadiul cercetrilor (din oficiu poliia incepe cercetarea pentru distrugere de bunuri din culp), n baza art. 217 al. (1) i al.(4) i art. 219 al.(1) - vechiul C.P. i/sau art. 251-254, din noul C.P. i le solicitm s efectueze cercetri n vederea stabilirii cauzelor, mprejurrilor i dup caz, a celor care se fac vinovai (i tragerea la rspundere a acestora).

n cazul n care, n cadrul cercetrii penale, se dispune efectuarea unei expertize tehnice judiciare n procese pirogene i foc, se va solicita convocarea societaii de asigurare, pentru participare.

Se va ntocmi o adres ctre asigurat-pagubit prin care acesta este ntiinat asupra faptului c trebuie s conserve autovehiculul ars pn la lichidarea dosarului de daun. (pentru cazurile de distrugere complet).

29



Dup caz, se va recomanda ntocmirea unor adrese ctre Parchetele de pe lng Judectoriile respective, cu acelai coninut ca al celor trimise la Grupurile de Pompieri. n aceste situaii este recomandabil ca societatea de asigurare s fie reprezentat de un expert n procese pirogene, avnd calitatea de expert parte.

n general, este indicat s se efectueze i o cercetare proprie la locul producerii incendiului prin verificri specifice (declaraii de la vecini, martori direci i/sau indireci, administratori de bloc, etc).

17.2 Furtul total

Se preiau n termenul stabilit n conformitate cu prevederile Condiiilor Generale de Asigurare ale societii, urmtoarele documente:

- cartea de identitate i certificatul de nmatriculare a autovehiculului n original

- cheile i telecomenzile autovehiculului

Predarea ulterioar avizrii furtului a documentelor originale, chei sau telecomenzi se va face numai pe baz de proces-verbal de predare-primire semnat i nregistrat la sediul societii de asigurare, n care s fie menionat i motivul depunerii cu ntrziere a acestora.

n cel mai scurt timp (de preferat 24 de ore) de la deschiderea dosarului de daun, se va trimite ctre Departamentul Anti-fraud o copie a dosarului de daun nsoit de cheile i telecomenzile autovehiculului.

Se va solicita persoanei care declar c a observat furtul (n cazul n care a existat o asemenea persoan) o declaraie suplimentar n care s fie menionate toate detaliile asupra mprejurrilor n care a observat dispariia autovehiculului.

17.3 Inundaia

n cazul n care autovehiculul a fost inundat se vor solicita documente de la

Administraia Naional de Meteorologie care s ateste att aria precipitaiilor, ct i volumul

de ap pe metru ptrat n cazul averselor toreniale de ploaie. Deasemenea se va solicita n scris i de la Primria pe raza creia s-a produs inundaia, n cazul revrsrii apelor stttoare sau curgtoare, care s confirme/infirme faptul c acea zon a fost inundat la data incidentului i/sau dac a fost semnalizat ca atare.

CAP. 18 SERIA DE ASIU (codul V.I.N)

CODUL V.I.N.

ASPECTE GENERALE

Seria de asiu a autovehiculului este folosit pentru identificarea definitiv a acestuia.

Ea permite identificarea productorului, tipului de autovehicul, seriei unice de fabricaie i, n majoritatea cazurilor, stabilete anul de fabricaie.

Seria de asiu este, n mod normal, aplicat autovehiculului cu o main special, n timpul procesului de fabricaie.

Companiile de TUNING constituie o excepie de la aceast regul, ntruct seria de asiu este scris manual, dar chiar i n aceste cazuri, identificarea complet este ntotdeauna posibil.

Seria de asiu este poziionat n diferite locuri, n funcie de tipul autovehiculului. Pentru exemplificare, putei consulta descrierea detaliat a fiecrui fabricant n parte.

30



Din 1980, toate seriile de asiu au 17 caractere i ncep, n toate cazurile, cu codul internaional de identificare a productorului (prescurtat WMI), ex. WDB pentru Daimler-Chrysler, WAU pentru Audi, etc.

Cu excepia ctorva fabricani de autovehicule din rile fostului bloc estic, dup 15 octombrie 1981, toi productorii de autovehicule au utilizat codul VIN, constituit din 17 caractere.

Informaii suplimentare despre diferenele din codul VIN (cele 17 caractere) pentru fiecare productor, pot fi gsite n baza de date EU VID (baza de date european pentru identificarea autovehiculelor, dezvoltat de BKA Wiesbaden Poliia austriac i EUROPOL, n diferite limbi de circulaie internaional).

Anual prin intermediul Europol se editeaz CATALOGUL EU VID, n care sunt cuprinse i toate autovehiculele ce sunt fabricate n Romnia (prezentare catalog EU VID 2012 - 2013).

18.1 Structura seriei de asiu (V.I.N)

Semnificaia caracterelor codului VIN:

1 2 3

Seria de asiu are trei seciuni: un cod de identificare format din 3 litere WMI, care reprezint codul internaional de identificare a productorului, o parte descriptiv a autovehiculului i alta ce permite diferenierea de la un autovehicul la altul.

Descriptorul de autovehicul are 6 caractere (inclusiv caractere suplimentare - de

umplutur) i reprezint descrierea caracteristicilor generale ale autovehiculului.

Ultimele 8 caractere reprezint seria de fabricaie.

Literele I, O i Q nu sunt permise n structura codului VIN.

Pentru modelele destinate pieei americane, VIN este aplicat fie n partea de jos stnga, fie n partea dreapt a parbrizului, putnd fi citit din afara autovehiculului (VIN vizibil). Anumii productori, cum ar fi VW, Ford sau Porsche au introdus i ei aceast practic, pentru anumite tipuri, destinate pieei europene.

VIN, de asemenea, poate fi gsit pe plcua de identificare sau pe autocolant, pe eticheta cu codul de bare i datele tehnice, ori de cte ori acestea din urm sunt aplicate de productor autovehiculului.

VIN este specific fiecrui autovehicul.

Nu pot exista dou autovehicule cu acelai VIN.

n mod excepional, Companiile de Tuning pot acorda o nou serie, care este diferit de la un autovehicul la altul (serie unic care nu este format din 17 caractere).

18.2 Metode de aplicare pe autovehicul a numarului de identificare (VIN)

31



Companiile de TUNING, cum ar fi Alpina pentru BMW, acorda o serie nou de asiu pentru autovehiculul reconstruit. Aceste serii pot diferi de cele descrise, iar identificarea unui

autovehicul, poate fi fcut direct la aceste companii.

Cu ajutorul codului VIN, autovehiculul poate fi verificat n baza de date a poliiei i n evidenele de nmatriculare.

Aceasta presupune ca seria de asiu s fie complet (17 caractere).

32



Dac un caracter VIN a fost menionat greit, rezultatul verificrii va fi unul negativ.

n Austria, numai autoritile SID Austrian regional police authority - care se ocup de nmatricularea autovehiculelor, pot solicita verificri pe baza fragmentelor de cod VIN, iar n Romnia specialitii poliiei judiciare n furturi de autovehicule.

n Elveia, pentru efectuarea unei identificri, dup codul VIN se solicit numai numrul seriei de fabricaie.

n unele situaii, falsificarea seriei de asiu se poate realiza, n mod profesional, de ctre infractori. Pot fi modificate caracterele individuale ale VIN sau, uneori, o serie de asiu

poate fi luat de la un autovehicul avariat i aplicat altuia, provenit din furt (mod de operare). Urmele acestor operaiuni pot fi identificate numai de ctre adevraii specialiti i asta, cu mare dificultate.

De exemplu, codul VIN poate fi modificat folosindu-se materiale de umplutur (mastic) pentru a se construi fragmente de caractere, care sunt apoi vopsite. Prile din VIN ce au fost prelucrate, pot fi detectate cu ajutorul unui magnet.

Magnetul va atrage mai puin aceste zone, dect metalul original. Dac vopseaua nu a fost bine uscat, poate fi nlturat uor, utilizndu-se o crp nmuiat n aceton.

Important:

nainte de folosirea acetonei, este recomandat s fotografiai starea original a seriei, ntruct vopselele binare moderne nu pot fi terse cu ajutorul acetonei.

Testul cu oglinda (posibil mai ales la VW i Audi).

Cnd VIN este modificat, infractorul trebuie s amortizeze aciunea cu o bucat de lemn sau cu un obiect similar, pe care l ine contra, n partea din spate a seriei de asiu. n caz contrar, tabla se ndoaie (pot fi observate tensiunile din material).

Fiind lovit, vopseaua de pe partea din spate a suprafeei metalice se va desprinde, fiind uor s detectezi urmele utiliznd o oglind (gen oglind stomatolog).

Aici, este bine s avem n vedere faptul c, nainte de a executa falsul, infractorul ridic o pelicul de vopsea de pe autovehicul, merge la un centru de preparare i vnzare a vopselelor, unde comand vopsea de aceeai culoare, ngreunndu-se expertiza criminalistic.

Localizarea seriei de asiu este foarte important, pentru c nu toate autovehiculele pot fi supuse testului cu oglinda.

De exemplu, la un autoturism Cielo, seria asiului este amplasat sub scaunul din dreapta, fa. Dac infractorii modific seria prin repoansonare, nu putem folosi oglinda, ntruct tabla este sudat de asiu.

Uneori, pentru a se realiza falsul, este necesar decuparea prin tiere a tablei purttoare de serie, iar remontarea se face prin sudur autogen cu argon, operaie foarte greu vizibil cu ochiul liber.

CAP. 19. SECVENA LOGIC

Cea mai utilizat metod pentru schimbarea identitii unui autovehicul este aa-numita metod a traficului cu auto avariate.

Infractorul cumpr un autovehicul ireparabil (daun total) primete documentele de nmatriculare originale, cruia i decupeaz seria asiului i i demonteaz plcua de identificare. Apoi, caut un autovehicul de aceeai marc, tip, culoare, an de fabricaie, pe care l fur i l substituie cu datele celui avariat (mod de operare).

33



Odat pregtit n acest mod, autovehiculul cu date tehnice false va fi vndut n strintate sau nmatriculat/asigurat CASCO i accidentat cu intenie pentru a ncasa prima de asigurare ct i pentru a ascunde substituirea.

O astfel de operaie este, teoretic, nedepistabil.

Foarte frecvent ns, infractorul face o grav greeal, care poate fi depistat de ctre poliie i ali specialiti utilizndu-se metoda de evaluare i identificare a autovehiculelor cunoscut sub metoda logical sequence - secven logic. Fabricarea componentelor unui autovehicul (ex. geamuri, centuri de siguran, prile de plastic, scrumierele, etc.) are loc la scurt timp nainte de asambalarea autovehiculului (nu mai mult de trei luni), fapt cunoscut

sub denumirea de Producie la timp.

Aadar

Documents

Buletin Documentar Expertiza Tehnica Nr.126 - Iulie 2014