REFERATBAZELE ASIGURǍRILOR DE BUNURI ŞI PERSOANE

TEMA: CONTRIBUŢIA SECTORULUI ASIGURǍRILOR LA DEZVOLTAREA ECONOMICǍ ŞI SOCIALǍ

CUPRINS

Capitolul 1

1.1 Conceptul de asigurare şi necesitatea asigurărilor.

1.2 Elemente tehnice ale asigurărilor şi contractul de asigurare

1.3 Clasificarea asigurărilor.

1.4 Asigurările – categorie economică şi socială, funcţiile, rolul şi importanţa în activitatea şi dezvoltarea economică şi socială.

1. Conceptul de asigurare şi necesitatea asigurărilor

a.Conceptul de asigurare

Apariţia asigurărilor a fost strans legata de necesitatea oamenilor de a se ajuta reciproc în contextul daunelor aflate intr-o permanenta crestere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea reciproca a societatilor de asigurare . Cu alte cuvinte este vorba de preluarea tuturor daunelor dar si a impartirii procesului de dezdăunare pe cât mai multe umere.Premisele apariţiei activităţii de asigurare sunt strans legate de existenţa unor evenimente posibile, care reprezintă un adevarat pericol pentru viaţa oamenilor sau pentru integritatea bunurilor materiale: calamităţi, accidente, incidente etc.Pentru a face fata acestor pericole s-a recurs la solidarizare . De-a lungul timpului societatea s-a straduit să găsească mijloace eficiente de limitare si prevenire a consecinţelor acestor evenimente, însă experienţa ne arată ca desfăşurarea lor nu poate fi în totalitate prevăzută sau stopată. Prin urmare a apărut nevoia adoptării unor măsuri de limitare a pagubelor materiale sau de asigurare a unor condiţii de trai decente acelor persoane care şi-au pierdut capacitatea de muncă in urma unor invalidităţi. Ca urmare au aparut urmatoarele doua modalitati:a) solidarizarea : se bazează pe contribuţia fiecărui individ al comunitatii cu sume mici (cotizatii) în vederea formarii unui fond bănesc utilizat la ajutorarea indivizilor care au suferit prejudicii partiale sau totale generate de evenimente caracterizate de risc; la baza conceptului de solidaritate, cât şi a celui de asigurare au stati principiile mutualitatii si comunitatii de risc .b) asigurarea - implică aportul unui număr substantial de persoane fizice şi juridice la crearea unui fond bănesc, în condiţiile în care ,fiind ameninţate de diverse pericole, persoanele constientizeaza si recunosc oportunitatea inlaturarii sau a prevenirii pe baza mutualităţii a pagubelor generate de producerea acestor pericole probabile,viitoare, nesigure dar posibile.

b. Scurt istoric Astfel, comercianţii din Antichitate practicau metode de protecţie în vederea acoperirii pagubelor produse pe perioada transportului mărfurilor. De exemplu: în legislaţia maritimă a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei părţi din bunuri pentru a se putea salva restul încărcăturii, să fie suportate de toţi proprietarii de mărfuri încărcate la bord. Şi în Roma Antică existau asociaţii bazate pe solidaritate care interveneau după producerea pagubelor.

Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui contract deîmprumut în care suma garanta un transport de mărfuri la mare distanţă; în cazul în care acestea nu ajungeau la destinaţie, creditorul pierdea suma împrumutată. Acest contract se extinde treptat, fiind valabil şi existând chiar şi în evul mediu timpuriu. 1

In zilele noastre , la baza asigurarilor se afla formarea si utilizarea fondului de asigurare . In contextul acestor 2 procese apar relatii intre participantii la asigurare . In prima etapa , fluxurile banesti pornesc de la persoanele fizice si juridice (asiguratii) sub forma primelor de asigurare , catre companiile de asigurare . In a doua etapa , fluxurile banesti pornesc de la fondul de asigurare sub forma despagubirilor sau a sumelor asigurate , catre asiguratii care au cunoscut pagube in urma producerii riscului asigurat .

Cu alte cuvinte asigurarile repezinta un sistem de relatii constituite cu un rol precis , si anume de a asigura si proteja interesele personale sau patrimoniale ale asiguratilor prin formarea fondurilor banesti in urma colectarii primelor de asigurare . In schimb , asiguratorul isi asuma obligatia ca in cazul producerii riscului asigurat , sa despagubeasca asiguratul .

2 Elemente tehnice ale asigurărilor şi contractul de asigurare

a.Elementele tehnice ale asigurărilor.

Este necesară cunoaşterea urmatoarelor noţiuni utilizate in domeniul asigurarilor , denumite elemente tehnice ale asigurărilor .Acestea sunt prezente in contractual de asigurare .

Subiectul asigurării – asigurarea implică părţi sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, între care se formeaza raporturi de ordin juridic pe temeiuri contractuale sau legale . Aceşti subiecţi sunt: asiguratorul – societatea de asigurare ( persoana juridica ) care, în schimbul primei de asigurare primite de la asiguraţi, isi asuma urmatoarele raspunderi : de a plati suma asigurata in contractul de asigurare la producerea unui eveniment in viata persoanei respective , de a plati despagubiri pentru acoperirea prejudiciilor si de a acoperi pagubele provocate de accidente si/sau calamitati naturale . asiguratul – poate fi:

1

▪ persoana fizică sau juridică care, îşi asigură bunurile împotriva unor accidente sau calamităţi naturale în schimbul unei prime de asigurare plătite asiguratorului▪ persoana fizică care se asigură împotriva unor evenimente cauzatoare de pagube ce pot aparea in viata sa . ▪ persoana fizică sau juridică care se asigură pentru prejudiciul pe care il poate face unei terte persoane . beneficiarul asigurării – este persoana indreptatita din punct de vedere legal să încaseze suma asigurată sau despăgubirea, cu observatia ca nu trebuie neapărat sa faca parte din contractul de asigurare. contractantul asigurării – persoana fizică sau juridică care poate realiza si încheia asigurarea, fără a obţine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate să încheie asigurarea pentru salariaţii săi – transportaţi la şi de la locul de muncă, un membru al familiei realizeaza o asigurare si pentru ceilalti membrii ai familiei ).

Obiectul asigurării – poate fi reprezentat de: bunuri – asigurările de bunuri implică plata unor despăgubiri asiguratului de catre asigurator , în cazul în care, din cauza producerii unor calamitati, accidente, se produc pagube bunurilor asigurate. persoane – acestea pot constitui obiect în asigurare prin prisma faptului că asiguratorul garantează persoanei fizice – ca asigurat – sau unei terţe persoane – ca beneficiar în asigurare – plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului cauzator de pagube . răspunderea civilă – asiguratorul preia obligaţiile de despăgubire pe care asiguratul le-ar putea avea faţă de o alta persoană juridica sau fizica, căreia asiguratul i-a produs un prejudiciu.

suma asigurată – conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurării pentru care asiguratorul îşi asumă răspunderea, în cazul producerii fenomenului pentru care s-a încheiat asigurarea.*riscul asigurat – evenimentul in urma caruia se produc pagubele .Pentru ca un eveniment sa poata fi considerat risc , este necesar ca acesta sa fie independent de vointa asiguratului , intamplator si generator de pagube . durata asigurării – perioada de timp in care există raportul de asigurare dintre asigurat şi asigurator, prima de asigurare –suma de bani , cu rol de constituire a fondului de asigurare , platita de asigurator , necesara platii indemnizatiilor si despagubirilor in cazul producerii riscului asigurat prin contractul de asigurare . paguba şi despăgubirea de asigurare,

Pierdere materiala suferita de asigurat sau dauna produsa unui tert . Poate fi considerata a fi contravaloarea daunei suferite de cel prejudiciat . Pierderea poate fi materiala in cele mai multe cazuri , o stricaciune sau dauna adusa cuiva in mod involuntar si de asemenea in imprejurari de neprevazut . Asiguratul va fi despagubit conform contractului de asigurare .

b. Contractul de asigurare.

Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se obligă sa plătescă societatii de asigurare o prima , societatile de asigurare obligandu-se sa isi asume riscul producerii unui anumit eveniment si sa plateasca beneficiarului , care poate fi asiguratul sau o terta persoana , o despagubire in limitele stabilite.** Din definiţia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune.

Elementele contractului de asigurare:a. interesul asigurăriib. obiectul şi riscul asigurăriic. suma asigurată d. prima de asigurare

Condiţiile de validitate ale contractului de asigurare sunt:a. existenta unui obiect determinat b. capacitatea de a contracta a parţilor contractante.c. o cauză licită si morală.d. consimţămîntul valabil al părţii ce se obligă.

Încetarea contractului de asigurare.

De obicei, contractul de asigurare cu durata determinata inceteaza prin ajungerea la termen, adica odata cu expirarea perioadei pentru care a fost incheiat.De asemenea contractual de asigurare inceteaza si dupa producerea evenimentului asigurat. Dupa plata sumei asigurate, obligatiile asiguratorului fata de asigurat dispar, ceea ce echivaleaza cu incetarea automata a contractului. Aceasta situatie se intalneste la asigurarea de accidente si de viata, cand survine cazul asigurat. In cazul asigurarii de bunuri contractul inceteaza numai daca in urma producerii riscului , bunurile au fost distruse total . Daca distrugerea a fost partiala contractul poate continua sa-si produca efectele, pentru o suma asigurata mai redusa. In cazul asigurarii de raspundere civila daca suma asigurata nu se

epuizeaza prin achitarea despagubirii tertului prejudiciat prin fapta asiguratului, asiguratorul va raspunde in continuare pana la concurentasumai contractate***

3 Clasificarea asigurărilor

Clasificarea asigurărilor se realizeaza după

Dupa domeniu sau ramura de asigurare 

- asigurarile de bunuri;   - asigurarile de persoane;  - asigurarile de raspundere civila.

Dupa obiectul de activitate  - asigurarile de viata;   - asigurarile de autovehicule; - asigurarile maritime si de transport;   - asigurarile de aviatie;  - asigurarile de incendiu si alte pagube la bunuri; - asigurarile de raspundere civila;  - asigurarile de credite si garantii;

Dupa forma juridica de realizare,

      - asigurarile obligatorii sau prin efectul legii;       - asigurarile facultative sau contractuale.

Dupa riscurile cuprinse in asigurare se clasifica in: - asigurari impotriva incendiilor, trasnetelor, exploziilor etc, sunt pentru cladiri, constructii, utilaje si instalatii, mijloace de transport, mobilier etc; - asigurari pentru boli si accidente la animale;

 - asigurari impotriva grindinilor, furtunilor, inundatiilor etc, de regula pentru culturile agricole; - asigurari impotriva defectarii si altor riscuri specifie la mijloacele de transport in timpul stationarii si al mersului, la transportul intern si international;  - asigurari impotriva unor evenimente ce apar in viata oamenilor: deces, boli, accidente etc, care pot duce la pierderea temporara sau definitiva a capacitatii

de munca, sunt asigurarile de persoane; - asigurari impotriva cazurilor de raspundere civila la prejudiciile cauzate tertelor persoane prin efectuarea diferitelor activitati.

Dupa sfera de cuprindere in profil teritorial sunt:   - asigurarile interne;  - asigurarile externe.

Dupa felul raporturilor care se stabilesc intre asigurator si asigurat sunt:   - asigurarile directe;  - asigurarile indirecte sau reasigurarile.

4 Asigurările – categorie economică şi socială, rolul, functiile si importanta în dezvoltarea si activitatea economică şi socială.

Necesitatea asigurarilor

Asigurarea reprezinta o cheltuiala adesea trecuta cu vederea și subevaluata. Studentii au nevoie să constientizeze importanța asigurărilor de viață, auto , cu scopul de a proteja bunurile lor și ale membrilor familiei lor. Foarte puțini studenți se gandesc la probabilitatea unei asigurari de viata , multi dintre ei nu constientizeaza moartea sau bolile ce pot aparea in orice moment .

Trebuie discutata cu foarte mare atenție nevoia de asigurare, în scopul de a proteja în mod corespunzător patrimoniul personal. În timp ce unii pot considera costul de acoperire destul de ridicat , costul de a fi prins într-un moment de nevoie, fără aceasta poate fi devastatoara din punct de vedere financiar și personal. Neavand asigurare intr-un astfel de moment poate forța o familie în faliment fără a înlocui nimic din ce a fost pierdut în tragedie. . Din acest motiv, trebuie acordata o atentie sporita domeniului asigurarilor de bunuri si persoane , necesitatea acoperirii pentru cat mai multe posesiuni si valori fiind foarte importanta .

De asemenea, detinerea unei case implica nevoia de asigurare. Nepasarea si ignorarea protejarii în mod corespunzător a casei impotriva unei multitudini de riscuri poate conduce familia intr-o situatie dificila , si neprevazuta .Mulți oameni au învățat acest lucru în urma uraganului Katrina, cand casele lor nefiind asigurate au fost spulberate . Astfel mulți trăiesc în mașinile lor, corturi, chiar si in acest moment si

platesc rate bancilor pe case care nu mai există. Trebuia subliniata importanta asigurarii locuintei fie ea totala sau partiala .

În timp ce eforturile pentru unii par monumentale exista lucruri care pot fi facute cu scopul de a reduce costurile de asigurare. Pentru politica de proprietar, există unele lucruri pe care le puteți face individual si care vor reduce în cele din urmă costul de asigurare. Lucruri cum ar fi alarme de intruziune, un acoperiș nou, și inlocuiri de cabluri electrice sunt cunoscute pentru a reducerea aceste prime de multe ori substantiale. Costurile de protecție a proprietății auto pot fi reduse prin stabilirea un istoric de conducere fara incidente sau prin plata facturilor la timp .

Importanţa asigurărilor are un aspect economic,dar şi social, contribuind astfel la dezvoltarea economică si socială :

► prin aplicarea principiului mutualităţii si crearea unor comunităţi de risc, mai mult, asigurarea contribuie la continuarea procesului de productie fara evenimente neplacute . ► asigurarea contribuie nu doar la finantarea unor acţiuni de prevenire ci şi la combaterea unor evenimente generatoare de pagube.In acest mod se mentine integritatea proprietatii de stat ,private si mixte . ► in urma plasamentelor făcute pe piaţa de capitalul, companiile de asigurare contribuie la finanţarea unor proiecte economice si dezvoltarea creditului; ► prin asigurarea şi reasigurarea mărfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comerţ internaţional, dar şi a mijloacelor prin intermediul carora sunt transportate se procura valuta cu care se pot acoperi unele pagube si se realizeaza economii in valuta . ► prin primirea si cedarea unor riscuri in cadrul pieeti internaţionale a asigurarilor, se urmareste extinderea relatiilor comerciale existente si crearea altora .

Importanta asigurarilor este redata si de functiile acestora :

Funcţia principală a asigurării reprezinta funcţia de repartiţie şi se concretizeaza , in principal , în procesele ce stau la baza formarii fondului de asigurare aflat la dispoziţia organizaţiei de `asigurare, in urma colectarii primelor de asigurare (contribuţiei), suportate de persoanele fizice şi juridice cuprinse în asigurare.

În al doilea rând functia de repartitie se manifestă în procesul de dirijare a fondului de asigurare către destinaţiile sale prevazute in contractul de asigurare şi anume: finanţarea actiunilor cu caracter preventiv, plata indemnizaţiilor si despagubirilor,acoperirea cheltuielilor administrative ale societatii de asigurare dar şi constituirea unor fonduri de rezervă. De asemenea prin intermediul funcţiei de repartiţie se contribuie la bugetul de stat

prin plata impozitelor si dirijarea lor catre bugetul de stat iar contributiile asigurarilor sociale contribuie la bugetul asigurarilor sociale de stat

Funcţia de control – reprezinta o functie complementara a asigurarilor si urmăreşte modul de incasare a primele de asigurare şi a altor venituri ale organizaţiei de asigurare, modul de efectuare a platilor cu titlul de indemnizaţie de asigurare, cheltuielile administrative ,cheltuielile de prevenire a riscurilor etc .

Funcţia de compensare a pagubelor este a doua funcţie a asigurărilor din punct de vedere a importantei şi prezintă interes atât pentru economia unei ţări cat si pentru asigurat :

► pentru asigurat, ofera siguranta cu privire la protecţia vietii si a bunurilor;► pentru ansamblul economiei naţionale, asigurarea nu poate acoperi total pagubele dar, prin despagubire, poate să realizeze, într-un termen rezonabil, refacerea condiţiilor pentru desfăşurarea activităţii lucrative dar si productive

Funcţia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcţie ca importanţă şi se realizează pe două căi:► prin finanţarea unor activităţi de prevenire a calamităţilor şi accidentelor;► prin formularea unor condiţii de asigurare cu rolul de a-i constrânge pe asiguratori să promoveze acţiuni de prevenire a evenimentelor . Funcţia financiară unde, asigurarea reprezinta una din pârghiile sistemului financiar. Încasarea primelor de asigurare se face pe tot parcursul exerciţiului financiar iar scadenta la inceputul anului de referinţă.

O sursa de generala de creditare a economiei poate fi considerata diferenta dintre incasari si plati . Aceasta diferenta se constituie in disponibilitati curente la banci sau depozite .

Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiară, ci si una educativă. În normele de drept statul sub formă de obligatii si drepturi juridice prevede pentru membrii societăţii o comportare cuvenită. Normele de drept care reglementează asigurarea, de asemenea, stimulează o comportare cuvenită a subiecţilor asigurării, aceasta atingându-se pe calea stabilirii unor înlesniri şi sancţiuni***

Asigurările au devenit o importantă ramură a economiei naţionale in tarile dezvoltate pentru că, prin valoarea adăugată creată, aceste societăţi de asigurare, de de prestari servicii sau intermediere participă la formarea si sporirea produsului intern brut, participă la oferta de capital de împrumut de pe piaţa financiară , oferă locuri de muncă şi prin sumele despagubite asiguraţilor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. ASIGURARILE

Ramură prestatoare de servicii se explica prin faptul că societatea de asigurare, oferă asiguratului un produs necorporal specific,şi anume asumarea răspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare, în schimbul primelor de asigurare încasate.

Intermediar financiar constă în faptul că, mai ales în asigurările de viaţă, societatea de asigurare oferă asiguraţilor nu numai protecţia de asigurare, ci şi instrumentele de economisire şi de fructificare a resurselor băneşti.

Activitatea financiară constă in faptul că, pe toata perioada derularii contractului de asigurare , asigurarea e influenţată atât de mărimea reală a acesteia, cat si de mărimea absolută nominală a sumei acumulate. Astfel, contractul de asigurare reprezinta o creanţă condiţionată emisă de catre asigurator şi achiziţionată de catre asigurat.

Asigurarile sunt creatoare de valoare adaugata . Asigurarile cuprind agentii de asigurare, companiile de asigurare,serviciile auxiliare ale asiguratorilor,oranizatiile de expertiza , consiliile asiguratilor dar si casele de pensii . Astfel, in tarile dezvoltate asigurarile produc o valoare bruta mare . In comparatie , putem mentiona tarile in curs de dezvoltare , unde rolul asigurarilor nu este la fel de important pentru economia nationala ,explicandu-se astfel slaba dezvoltare a sistemului asigurarilor .

In fiecare an valoarea adaugată brută din asigurări fluctueaza, ca urmare a situatiei interne si externe a economiei , dar si a dezastrelor inregistrate. In general, valoarea adaugată brută în asigurări are o dinamică mai alertă decat produsul intern brut. Cu mici excepţii, mai ales din cauza cuantumului indemnizaţiilor plătite sau rezervate, valoarea adaugată brută în asigurări evoluează în acelaşi sens cu produsul intern brut, creşte sau scade de la un an la altul.

Asigurările sunt o ramură creatoare de locuri de muncă. Asigurările au importanţă în economia ţarii şi pentru că oferă numeroase locuri de muncă, remarcându-se o tendinţă de creştere a efectivelor de salariaţi în societăţile de asigurări.

Asigurările sunt o ramură participantă la oferta de capital de împrumut pe piaţa financiară. Societăţile de asigurări au obligaţia să constituie rezerve de prime.

Resursele finaciare provenite de la societăţile de asigurare nu sporesc masa monetară aflată în circulaţie, ci doar o redistribuire, consolidând astfel echilibrul monetar şi se evită şi noi emisii monetare pentru acoperirea deficitului bugetar. Dar într-o anumită împrejurare plasamentul are caracter monetar: la împrumuturile acoradate pe baza poliţelor de la asigurările de viaţă. Desi creşte masa monetară, este o creştere mica şi controlată.

Societăţile de asigurare pot influenţa negativ sau pozitiv şi balanţa de plăţi a ţării, atunci cand se fac reasigurări. Daca aceste reasigurări depăşesc cadrul naţional, apar fluxuri în valută; toate aceste sume se reflectă în balanţa de plăţi a ţării influenţând-o negativ sau pozitiv.

Asigurările sunt un factor de reducere a incertitudinii economice şi un mijloc de reluare a activităţii întrerupte temporar. Atunci cand o persoană încheie o asigurare, este conştientă de un anumit risc, încercând să se pună la adapost de consecinţele negative. Riscul nu dispare, dar se mută efectele lui de la asigurat la asigurător. Astfel viitorul pentru asigurat capată o anumită certitudine, o stabilizare a riscului financiar, prima de asigurare devine un cost de productie sau o cheltuiala in bugetul familiei.

Asigurările nu reduc numarul riscurilor, dar oamenii sunt mai bine pregatiţi sa le facă faţă. Existenţa asigurărilor face posibilă repararea clădirilor, maşinilor, înlocuirea anumitor bunuri într-un timp ce ţine de procurarea materialelor şi de executarea reparaţiilor şi nu de lipsa resurselor financiare necesare.