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© Un proyecto conjunto de CalCPA Institute y American Institute of Certified Public Accountantswww.calcpa.org/FLC • (800) 922-5272 • El presente material se realizó únicamente con fines voluntarios.

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ADMINISTRACIÓN MONETARIA

• Cumplimientodelosobjetivosfinancieros

• Creacióndeunpresupuesto

• Tarjetasdecrédito:Loqueustednosabepuedeperjudicarlo

AHORRO E INVERSIÓN

• Ahorroeinversión:10estrategiassencillas

• Capitalizaciónparaconstruirsuriqueza

• Inversiónenelfuturo

FINANCIACIÓN DE LOS ESTUDIOS UNIVERSITARIOS

• Paraquelauniversidadseaunarealidad

SEGUROS

• Proteccióndelgrupofamiliarpormediodeunseguro

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TALLER GENERAL

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CUMPLIMIENTO DE LOS OBJETIVOS FINANCIEROS

Silopensamosbien,alcanzarunobjetivofinancieronoimplicamásqueidearunplanycumplirloalpiedelaletra.Sin

objetivosniunplanespecíficoparacumplirlos,nosperdemosporelcaminoydejamoselfuturolibradoalazar.Comodicenporahí,“Lamayoríadelagentenoideaunplanparafracasar,sinoquefracasapornoidearunplan”.Lossiguientespasosloayudaránaplanificar(yhacerrealidad)unfuturomejorparaustedylaspersonasquetieneasucargo.

1. ESTABLEZCA OBJETIVOS FINANCIEROS CLAROSEstablecerobjetivosfinancierosdebeserelprimerpasoenelprocesodeplanificaciónfinanciera.Identifiqueobjetivosdecortoylargoplazojuntoconsucónyugeuotraparejadehecho.Mantengaunaactitudabiertaysinceraalahorademanifestarsusideassobreelahorroylosgastos,ysobrelasinversionesylospréstamos.Aumentarsupatrimoniosetornamásfácilcuandoesuntrabajoenequipo,perocomocadaunotienesupropiamaneradelidiarconeldinero,deberáestardispuestoacederaciertoshábitosmonetariosdesupareja.Tratedepreverenquémedidaloscambiosensuvida,comounnacimiento,uncasodediscapacidadenlafamiliaolanecesidaddehacersecargodeunfamiliaranciano,puedenafectarelfuturodesusfinanzas.Definasusobjetivosporescritoyluegoplanifiqueyprioricesusmetasparalograrlo.Repasesusobjetivosperiódicamente,cuandosuvidaysusituaciónsufrancambios.

2. DESIGNE UN ADMINISTRADOR DE SU DINERODecidaquiénseharácargodelastareasdeadministraciónmonetariatalescomoelcontroldelsaldodelachequera,elpagodelascuentasyelmonitoreodelasinversiones.Simantieneunarelaciónestablealargoplazoyunodelosintegrantesdelaparejaseestuvoencargandodelasfinanzasdurantemuchosaños,quizáshayallegadoelmomentodehaceruncambio.Independientementedequiénllevelascuentascotidianas,reúnanseconfrecuenciapararevisarelpresupuesto,lacarteradeinversionesylasituaciónimpositiva,ademásdeconversarsobrecomprasmuygrandesytomardecisionesfinancierasimportantes.

3. ESTABLEZCA UN PRESUPUESTOFijarunpresupuestoimplicasencillamentecrearunplanparagarantizarquesusgastosnosuperensusingresos.Puedecrearunpresupuestosumandosusingresosmensualesylosdesupareja.Incluyatantosusgananciaslaboralescomolosingresosprovenientesdeotrasfuentes,talescomodividendosyalquileresdepropiedadesquepodríatener.Acontinuación,enumeresusgastosfijos(porejemplo,hipotecas,pagodeautos,seguros,etc.),gastosflexibles(comprasdiarias,serviciospúblicos,gastosdetransportación,etc.)ygastosopcionales(ahorros,entretenimiento,regalos,etc.).Sumeeltotaldesusingresosydesusgastos.Sisusingresossuperansusgastos,vaporbuencamino.Sisusgastossuperansusingresos,busquegastosquepuedareducirorecortar.

Gastarmenosdeloqueseganaeslaclaveparapoderahorrareinvertirdinero.Busquecontinuamentelamaneradereducirsusgastosyaumentarsusingresos.Porejemplo:sisaleaalmorzartodoslosdías,podría,encambio,llevarseelalmuerzodesucasa.Siporalgunarazónnopuedereducirsusgastos,considerebuscaruntrabajoextraparaaumentarsusingresos.

4. PÁGUESE A USTED MISMO PRIMEROLaclaveparaahorrarestenerdisciplina.Esprobablequelamejorestrategiaparaalcanzarsusobjetivosfinancierosseaautomatizarsuplandeahorros.Solicitequedebiten100USD(olasumaqueleparezcaconveniente)desusueldoosucuentacorrientetodoslosmeseseinviértalosenelmercadodevaloresounfondomutuo.Estaestrategiadepagarseasímismoprimeroesmuchísimomejorquequedarseconloqueseaquesobre,siesquehayalgo,afindemes.Algunosempleadoresofrecenplanesdeahorroautomáticomedianteloscualessedepositadinerodirectamentedesuchequedesueldoenunacuentadeahorrosounplandejubilaciónconimpuestosdiferidos,comoun401(k).Tambiénhayempresasquefuncionancomointermediariasyofrecenprogramasparainvertirtansolo25USDo50USDpormesatravésdedébitosautomáticosdesucuentacorrienteocuentadeahorros.

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$Recuerdequenuncaesdemasiadotardenitempranoparaahorrarparasujubilación.Unadelasmejoresestrategiasconsisteenasignarelmáximomontoposiblealplanjubilatoriopatrocinadoporsuempleador.Muchosjóvenesdeberíanpensareninvertirunaproporciónimportantedesucarteraenacciones,quealargoplazosuelensermásproductivasquelosbonosoelefectivo.

5. REDUZCA SUS DEUDASSiretrasaelpagodelossaldosdelastarjetasdecréditodeunmesaotro,reducirsusdeudasdebesersuprimerobjetivofinanciero.Tratedeeliminaralgunoselementosdesupresupuestomensual(comosalidasacenaryalcine)yuseestosahorrosparapagarsusdeudas.Tambiénpodríaconsiderarconsolidarlossaldosdesustarjetasdecréditoenlatarjetaconlatasadeinterésmásbajaotomarunpréstamohipotecarioparacancelarladeudadesutarjetadecrédito.Paramuchos,arriesgareltechoconunpréstamohipotecarioessolounúltimorecurso.Exprimirsusahorrosparanosalirsedelpresupuestootomarunpréstamopersonalsonalternativasmenosriesgosas.

6. CREE UN FONDO PARA EMERGENCIASLoscontadorespúblicosrecomiendantenersiempreamanounasumaequivalentealosingresosdetresaseismesesparacasosdeemergencia.Muchagenteasignaunacuentadeahorrosasusfondosparaemergencia.Sisusaldoeslosuficientementealto,quizápuedaabrirunacuentademercadodevaloresounfondomutuoenelmercadodevaloresqueofrezcaunatasadeinterésmásaltay,aunasí,lepermitaaccederasusfondosdeinmediato.

7. EVALÚE LA COBERTURA DE SU SEGUROEsfundamentalcerciorarsedequecuentaconunacoberturadeseguroadecuadaparaprotegerasufamiliaysusbienes.Laspólizasmásimportantesquedeberevisarincluyenlossegurosdesalud,discapacidad,vida,autoyvivienda.

Hagaunalistadelaspólizasydelmontodecoberturadelquedispone.Determinesiloscambiosensusituaciónfamiliaryfinancierajustificanunajusteenlacobertura.Porejemplo,siacabadeemprenderunnegocioensucasa,quizáleconvengaaumentarlacoberturadelsegurodeviviendapara

protegerequiposuotroselementossimilares.Sierasoltero/a(osucónyugeeraotro)cuandocomprósupólizadesegurodevida,posiblementedebaactualizarladesignacióndelbeneficiariodesupólizaparareflejarsunuevasituación.Yrecuerderevisarladesignacióndebeneficiariosdesusplanesdepensiónyjubilaciónyactualizarlossiesnecesario;quizátodavíasuexosuabuelafallecidafigurencomobeneficiarios.Lasparejasconingresosindividualesdebencompararsusrespectivascoberturasdeatenciónmédicaydecidirsiesconvenientemantenercoberturasindividualesopasarse—comoempleadoodependiente—alplanqueofrezcamejoresbeneficios.

8. HAGA DE LA PLANIFICACIÓN IMPOSITIVA UNA ESTRATEGIA DE TODO EL AÑOLaplanificaciónimpositivaeficazimplicaelesfuerzodetodoelaño.Lasestrategiasdeahorroenimpuestosalargoplazolepermitiránquedarseconunaporciónmayordesusganancias.Quizálollenedealegríarecibirunreembolsoalpresentarsusimpuestossobrelarenta,perodebedarsecuentadequeesereembolsonofuemásqueunpréstamosininteresesqueleotorgóalgobierno.Podríahaberinvertidoesasumaelañoanterioryhaberobtenidolosinteresesdevengados.RevisesuformularioW-4todoslosañosparacomprobarqueusótodaslasexencionesderetencionesaplicablesensucaso,demaneraquenosedebitedesuchequedesueldomásdinerodelnecesario.

Aprovechetodaslasoportunidades,desdeuncambiodeingresoshastaelusodeunplandejubilaciónconimpuestosdiferidos,odesdelaagrupacióndededuccioneshastalacompensacióndegananciasdecapital,paraahorrarunabuenasumaenimpuestos.Recuerdequecadadólarquedescuentedesusimpuestosesundólarmásquepodráusarparaacercarseasusobjetivosfinancieros.

9. PREPARE O REVISE SU TESTAMENTOEncasodefallecimientosintestamento,elestadodeterminaquiénrecibirásusbienes.Siniustednisucónyugetienentestamento,deberánredactarlo.Siredactaronsutestamentohacetiempo,revísenloparadeterminarsiesnecesariorealizaralgunamodificaciónconelfindereflejarcualquiercambioquesehayaproducidoensusituación.

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10. MEJORE SUS CONOCIMIENTOS BÁSICOS SOBRE FINANZASLealasseccionesdeeconomíaynegociosdelperiódico,suscríbaseaunarevistadefinanzasorealiceuncursodefinanzasenalgunaescuelasecundarialocalouniversidadcomunitaria.TambiénpodráencontrargrancantidaddematerialeducativosobrefinanzasyconsejosenInternet,yademáshaymuchoslibrosquepuedeninstruirloenmateriadeinversiones.$

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CREACIÓN DE UN PRESUPUESTO

¿A vecestienelasensacióndequesudinerodesaparece?Siconfeccionaunpresupuestosencillo—combinadoconunseguimientodelosgastos—podráverexactamenteadóndevasudinero.

Unpresupuestoesunplanparacoordinaringresosygastos.Noexisteunpresupuestoperfecto:supresupuestocorrespondeexclusivamenteasusituaciónfinanciera.Eltipodepresupuestoqueleresulteútildependerádelasprioridadesqueestablezcaencuantoaahorrosygastos.

• Anotesuingresonetooelingresomensualquerecibeenmano.

• Luegoanotesusgastosfijos,comopagosporautosoalquileres.

• Despuésanotesusgastosflexibles,comolacuentadeteléfonooelectricidad,concifrastomadasdeunmestípico.

• Acontinuación,anotesusgastosdiscrecionales,comovestimentayentretenimientos.

• Luegoanoteelmontoqueahorrará.Éstetambiénesungastodiscrecional.

• Ahora,sumeeltotaldesusgastosysusahorrosyresteestacantidaddesuingresoneto.Siquedaunrestodedinero,seríaconvenienteusarloparaaumentarsusahorros.$

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CATEGORÍA

MONTO DEL PRESUPUESTO MENSUAL

MONTO REAL MENSUAL DIFERENCIA

INCOMESalario o sueldo por Trabajo 1(después de impuestos y otras deducciones)

Salario o sueldo por Trabajo 2(después de impuestos y otras deducciones)

Intereses o dividendos

Otros ingresos

Subtotal de ingresos

GASTOS FIJOSVivienda (alquiler)

Teléfono

Agua o saneamiento

Seguro médico

Pagos por autos

Seguro de autos

Pago de deudas (tarjetas de crédito, préstamos)

Otros gastos flexibles

GASTOS FLEXIBLESComestibles

Gastos de transportación (gasolina, reparaciones, peajes, autobús, etc.)

Gastos médicos u odontológicos

Servicios públicos (gas, electricidad)

Educación

Servicios personales o familiares(lavandería, artículos de tocador, pelu-quería, etc.)

Llamadas de larga distancia

Televisión por cable

Otros gastos flexibles

GASTOS DISCRECIONALESAhorros

Salidas a cenar

Vestimenta

Muebles y decoración

Regalos

Entretenimientos, recreación, vacaciones

Libros, revistas, periódicos

Beneficencia

Otros gastos discrecionales

Subtotal de gastos

Ingreso neto (ingreso menos gastos)

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TARJETAS DE CRÉDITO: LO QUE USTED NO SABE PUEDE PERJUDICARLO

Lastarjetasdecréditosonnecesariasenelmundodehoy.Siseutilizanconresponsabilidad,lastarjetasdecrédito

puedenserútilesparaemergenciasyparaestablecerunhistorialcrediticio.Aunasí,notodaslastarjetasdecréditosoniguales.Lepresentamosalgunosconsejosparausarlassensatamente.

SIMPLEMENTE DIGA “NO”Losrepresentantesdelasempresasdetarjetasdecréditocompetiránporhacernegociosconusted,paralocualleregalaráncamisetas,tazas,CDyotrosincentivos.Estosincentivospodránllamarlelaatención,peroantesdefirmaralgo,lealaletrapequeñadelcontratodelatarjetadecrédito.Pregúntesesiteneresatarjetadecréditovalelapenaporelincentivo.Enmuchoscasos,noesasí.

TENGA CUIDADO CON LAS TASAS INICIALES BAJASAveces,lasempresasdetarjetasdecréditoofrecentasasdeinterésbajasenellanzamientoparaatraernuevosclientes.Generalmente,esastasassoloseaplicanunospocosmesesyluegosaltanhastainclusoel20porciento;porlotanto,esimportantequecompareminuciosamentelasofertasdedistintasentidadesemisorasdetarjetasantesdeelegiruna.

MANTENGA UNA SOLA TARJETA DE CRÉDITOElhechodequeseafácilobtenervariastarjetasnoquieredecirquedebahacerlo.Estoesparticularmentetentadorcuandolasgrandestiendasofrecendescuentosenlascomprassisolicitaunatarjetadecrédito.Esmásfáciladministrarunasolatarjetaypagarunasolacuentaafindemes.Además,elmerohechodesacarvariastarjetasdecréditopuedeafectarsucalificacióncrediticia.También,usarunatarjetadecréditoparapagarlacuentadeotraesunaprácticapeligrosaquedeberíaevitarse.

PAGUE EL MONTO TOTAL TODOS LOS MESESAcostúmbreseapagarelsaldototaldesuscuentastodoslosmeses,locualsignificaquetendráquetenerlaprecaucióndenoincurrirenmásgastosdelosquepodrásaldarafindemes.

PAGUE CON PUNTUALIDADEnvíeelpagodesutarjetadecréditoconvariosdíasdeanticipaciónalafechadevencimientoparadarletiemposuficientealenvíoporcorreo.Laspenalidadesporatrasossoncostosas,e

inclusoalgunasempresasleaumentaránlatasadeinterésdespuésdeunoodospagosvencidos.

PAGUE POR INTERNETAprovechelosserviciosdechequesypagodefacturasenlíneaqueofrecelamayoríadelosbancosycooperativas.Estosservicioslepermitenprogramarlospagosconanticipaciónypagarautomáticamentesusfacturasenlafechadevencimiento.Puedeprogramarpagosrecurrentesparaasegurarsedenotenerquepagarcargosporpagoatrasado.

PROTEJA SU HISTORIAL CREDITICIOEnelmomentoenqueempiezaausarunatarjetadecrédito,lospagos(entérmino,atrasadososinconcretar)seconviertenenpartedesuhistorialcrediticio.Unhistorialcrediticionegativopuedeafectarsucapacidadparaalquilarundepartamento,obtenerempleoocomprarunacasaounauto.Aunmás,lamarcapermaneceensusregistroscrediticiosauncuandopaguelafacturamástarde.

NO EXCEDA EL LÍMITE DE CRÉDITODeestaformaevitalaspenalidadesygarantizatenercréditodisponibleenelcasodeunaverdaderaemergencia.Unlímitedecréditode2,000USDnosignificaquepuedepermitirsetenerunsaldode2,000USD.

REVISE CUIDADOSAMENTE LOS ESTADOS DE CUENTAInformedeinmediatoalacompañíadelatarjetadecréditoacercadecualquiererrorodiscrepanciaqueencuentreensuestadodecuentamensual.

NOTIFIQUE DE INMEDIATO LA PÉRDIDA O EL ROBO DE LA TARJETA DE CRÉDITOSiempretengaunacopiadelnúmerodesutarjetadecrédito,elnombredelainstituciónfinancierayelnúmerodeteléfonodeservicioalclienteenunlugaraccesibleencasodequelerobenopierdasutarjetadecrédito.

EVITE LOS ANTICIPOS EN EFECTIVOLosinteresesporanticiposenefectivosonmuchomásaltosquelosinteresesquesecobranporcompras.

PROTEJA LA INFORMACIÓN PERSONALNuncaproporcionesunúmerodetarjetadecréditoamenosquerealiceunacompratelefónica,porcorreooenlínea.Sirecibe

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$lallamadadeunapersonaquediceserrepresentantedelacompañíadesutarjetadecréditoyquenecesitasunúmerodetarjetaocódigodeseguridadparaverificarsucuenta,cuelgue.Asimismo,sirecibeunmensajedecorreoelectrónicosolicitandoquehagaclicenunenlaceparaverificarsucuenta,nolohagayborreelmensaje.Ningunaentidademisoradetarjetasdecréditolegítimalesolicitaráesainformacióndirectamenteporteléfononiporcorreoelectrónico.

Además,nuncadejequeotrapersonausesutarjetadecréditonicarguelascomprasdeotrapersona.

Aprenderausarsensatamentelatarjetadecréditoleayudaráaevitarseriosproblemascrediticios.$

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AHORRO E INVERSIÓN: 10 ESTRATEGIAS SENCILLAS

1. COMIENCE DE A POCO¿Nosabepordóndecomenzar?Intenteahorrarel10porcientodesuingresomensual,peronoseespanteporlacantidad.Siel10%noesfactible,calculecuántopuedeahorrarcadamesyaparteesacantidadperiódicamente.¡Loimportanteeslaconstancia!

2. REALICE CONTRIBUCIONES A SU PLAN DE JUBILACIÓNSieneltrabajocuentaconunplan401(k),contribuyaporlomenosconelmismomontoqueaportasuempresa,yalgomássiesposible.Noaprovecharestaoportunidadequivalearechazarunaofertadedinerogratis.Sisuempresanoofreceunplan401(k)oustedllegóallímiteconsucontribuciónanual,abraunacuentaindividualdejubilación(IndividualRetirementAccount,IRA)oRothIRAyrealicecontribucionesconregularidad.

3. AHORRE A TRAVÉS DE LOS PLANES DE DEDUCCIÓN DE NÓMINAUnaexcelenteformadeahorrareshacerquesuempresadebitedinerodesuchequedesueldoylotransfieradirectamenteaunacuentadeahorrosoloconviertaenbonosdeahorrodelosEstadosUnidos.Recuerde:sinolove,nolopuedegastar.Además,consultesisuempleadorpuededepositarlesuchequedesueldodeformaelectrónicaensucuentabancaria.Deestaforma,evitalatentacióndedepositarsolamenteunapartedesuchequeysucumbiralimpulsodecompraralgoconelresto.

4. ESTABLEZCA UN PLAN DE INVERSIÓN AUTOMÁTICAMuchasempresasdefondosmutuosdispondrándeducir50USDomásdesucuentabancaria,cadames,ydepositarlosenunacuentadefondosmutuos.Conesteenfoquesistemático,avecesdenominadopromediacióndecostos,ustedcompramásaccionescuandolospreciossonbajosymenosaccionescuandolospreciossuben.Elresultadonetoesqueelcostototaldesuinversiónsepromediaalolargodeltiempo.

5. “REDONDEE PARA ARRIBA” EL PAGO DE SU HIPOTECAPuedeacumularcapitalensuhogarmuchomásrápidoyahorrarmilesdedólareseninteresessimplementeredondeandohaciaarribaelpagodesuhipoteca.Considerelaposibilidaddeaumentarelpagoalmúltiplodeciensiguienteoenvíe50USDo100USDadicionalescadames.

Laentidadqueleotorgóelpréstamoaplicaelpagoadicionaldirectamentealcapital.Nohaynecesidaddecomunicarseconlaentidadnicomprometerseconunmontoespecífico.

6. DEPOSITE EN EL BANCO SUS AUMENTOSCuandoobtengaunaumento,sigaviviendoconsusueldoanterior.Depositelosfondosadicionalesenunacuentadeahorrosodeinversiónysesorprenderáalverlorápidoqueaumentasusaldo.Hagalomismoconelchequedereembolsodelimpuestosobrelarentaycualquieringresodedineroinesperado.

7. CONTINÚE PAGANDO LOS PRÉSTAMOSCuandoterminedepagarunautoounpréstamopersonal,sigahaciendoelmismopagomensual,peroestavezasímismo.Guardeeldineroenunacuentadeahorrosodeinversión.Cuandollegueelmomentodecomprarunautonuevo,seencontraráconquetienesuficienteparapagarelautoenefectivoo,porlomenos,darunpagoinicialconsiderable.

8. PAGUE SUS TARJETAS DE CRÉDITOConsolideladeudadesustarjetasdecréditoenunaodosdelastarjetasconlatasadeinterésmásbaja.Comienceapagarlamáximacantidadposiblecadamesparasacarsedeencimaladeudadelatarjetadecrédito.Recuerdequecuandosumatasasdeinterésdehasta18%asuscompras,losartículosde“oferta”dejandeserunaganga.Asimismo,analicelaposibilidaddepagarladeudadesutarjetadecréditoconunpréstamohipotecario.Enlamayoríadeloscasos,elgastoporinteresesesdeducible,ylatasadeinterésdelpréstamoesinferior.Sinembargo,procedaconcuidado.Lospréstamoshipotecariospuedenponersuhogarenriesgosiseatrasaconlospagos.

9. REINVIERTA LOS DIVIDENDOSAlreinvertirlosdividendosdelasaccionesylosfondosmutuos,puedeadquirirmásaccionesofondosmutuossincostosdecomisión.Solicitequelosinteresesdeuncertificadodedepósito(CD)seacreditennuevamenteasucuenta,enlugardequeseleenvíen,yganaráinteresessobrelosintereses.

10. LLEVE EL REGISTRO DE LOS GASTOSComprenderlaformaenquegastasudineroesesencialparadeterminarcómopuedereducirlosgastos.Siemprelleveconsigoun

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$pequeñoanotadoryregistrecadacentavoquegasteduranteunoodosmeses.Revisemensualmentelosestadosdecuentadesustarjetasdecréditoparaverenquégasta:seguramenteseleocurriránformasdegastarmenosyahorrarmás.$

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CAPITALIZACIÓN PARA CONSTRUIR SU RIQUEZA

¿Deseaserrico?Lamayoríadelaspersonassí.Noobstante,parallegaraserricogeneralmenteserequiere

demuchapaciencia.Lamayoríadenosotrosnovaaganarlalotería,nivaaganarsueldosastronómicosjugandoenlaNBAnivaacrearunnegocioenelgarajequeseconviertaenotroMicrosoftoGoogle.Perositienepacienciayusaeltiempoasufavor,puedeacumularriquezas.Incluso,algúndíapodríallegarasermillonario.

INTERÉS COMPUESTOUnaformadealcanzarestametaesinvertiryahorrarsensatamente.Invertiroahorrarenfondosocuentasenlasqueelinterésescompuesto,finalmente,duplicarásudinero.Cuantoantescomiencesuplandeahorroymayorsealatasadeinterés,másrápidamenteseduplicaránsusfondos.

Usaremosunejemploparailustrarlaformaenqueelinteréscompuestopuedetrabajarasufavor.¿Cuántotiempotardaráunainversióninicialenduplicarsecontasasdeinterésdel2,6y8porcientoconcapitalizaciónanual?Enrealidadnonecesitaunafórmulacomplicadaparacomprenderlo.Loúnicoquetienequehaceresdividirelnúmero72porcadatasadeinterés.Entonces,sudinerotardará36añosenduplicarseaunatasadel2%concapitalizaciónanual(72/2=36);12añosaunatasadel6%(72/6=12),ynueveañosaunatasadel8%(72/8=9).Porlotanto,siinvierte10,000USDenunfondoaunatasadel8%concapitalizaciónanual,elfondoaumentaráa20,000USDennueveaños.

REGLA DEL 72LosinversionistasllamanaestafórmulaparaduplicareldinerolaRegladel72.Calculaaproximadamenteeltiempoquetardaeldineroenduplicarseaunatasadeinterésconcapitalizaciónanual.Tambiénpuedeusarestareglaparacalcularquétasadeinterésnecesitaparaalcanzarunobjetivo.Porejemplo,sideseaquesudinerosedupliqueen10años,divida72por10paraencontrarlatasadeinterésdel7.2%.

Dehecho,sudineroseduplicarámuchomásrápidosiloinvierteenunacuentaconcapitalizacióntrimestralomensual.Además,lerecomendamosactuarconsensatezydepositardineroperiódicamenteenunacuenta.Deesaforma,nosololabase,olacantidaddedinero

original,seduplicaconeltiempo,sinotambiéncadamontoadicional.

PLANIFICACIÓN DE LA RIQUEZAEntonces,unapersonade22añosdeedadqueinvierte10,000USDaunatasadel2porcientoyagrega300USDcadamesdurante45añostendrácasi300,000USDalaedadde67.Sieldinerodevengael6porcientodeinterés,lacantidadseríaaproximadamentede1millónUSDalos67añosycaside2millonesUSDsilatasadeinterésfueradel8porciento(Noconsideramoslasfluctuacionesdelastasasdeinterés,lainflación,lascomisionesnilosimpuestos.Losbancos,porejemplo,aumentanoreducenperiódicamentesustasasdeparalascuentasdeahorro.Lainflacióndisminuyeelvalordeldinero.Ylascomisionesdelascuentas,asícomolosimpuestosfederalesyestatalessobreelinterésacumuladocadaaño,puedenreducirlasgananciasgenerales).

APROVECHE AL MÁXIMO EL PLAN 401(K)Unaformadeconcretarlasgananciasqueelinterésacumuladoconeltiempopuedeproporcionarescontribuirelmontomáximoacuentascondiferimientoimpositivo,comoelplandeahorroparalajubilación401(k).Conunplan401(k),sededucenlascontribucionesautomáticamentedesuchequedesueldoyustedreducesusingresosimponibles.Aplazaelpagodeimpuestossobrelascontribucionesdesuplanysusgananciashastaquecomienceahacerretiros,generalmente,enlajubilación.

Muchosempleadoresequiparanlascontribucionesdelosempleados,loquesignificaqueobtienedinerogratisdelempleador.Lascontribucionesdelempleadorsesumanasuspropiosahorrosynoestánsujetasaloslímitesdecontribucióndelempleado.

Unbuenprogramadeahorroeinversióndeberíaserpartedesuplanparaacumularriqueza.Otrascosasquepuedehacerparaalcanzaresametason:obtenerunempleodecente,serpropietariodeunaviviendayusardeformasensataelcrédito.Sihaceesascosas,esposiblellegaralaedaddelajubilacióncon,porlomenos,1millónUSDenactivos,yprobablementemuchomás.$

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INVERSIÓN EN EL FUTURO

Lagenteinvierteparacrearriqueza.Paraalgunos,estosignificamilesdedólares;paraotros,podríasignificarmillones.Las

metasdeinversióncomunesincluyenahorrarparaunhogarnuevo,másgrandeounsegundohogar,laeducacióndeunhijoyunajubilaciónasegurada.

Laclavedelabuenainversiónesladiversificaciónolaasignacióndeactivos.Sibiensuenacomplicado,noloes:solosignificaquenodebeponertodosloshuevosenunamismacanastadeinversiones.Porelcontrario,intentecrearunacarteradeinversionesinteligenteybienequilibrada.

EL SECRETO ESTÁ EN LA MEZCLALaasignacióndeactivoshacereferenciaalporcentajededólaresdesucarterainvertidosenlastresdiferentesclasesdeinversión:acciones(ocapitalaccionario),bonosyequivalentesadineroenefectivo(comofondosenelmercadodevaloresycertificadosdedepósitoacortoplazo).Losestudiosdemuestranquelaasignacióndeactivoseselfactormásimportantedelrendimientodelainversiónalargoplazo.

Elfundamentodeestaestrategiaesmuysimple:notodaslasclasesdeinversionesdeactivossubenobajanalmismotiempoyalamismatasa.Enalgunosaños,lasaccionesgeneranlosmejoresréditos,mientrasqueenotroselmejorlugarestáenelmercadodebonos.Invertirnoesunsucesoaislado;esunprocesocontinuo.

LAS CIRCUNSTANCIAS DE LA VIDANingunacombinacióndeinversionesessiemprelacorrectatodoeltiempo,sinoqueesnecesarioreevaluarlaenlamedidaqueingresosyotrascircunstanciasdelavidacambien,comotenerhijosocambiardecarreraprofesional.Porejemplo,unaasignaciónde80%deaccionesy20%debonosquefuncionababienenlosmejoresañosdeganancias,seríainadecuadallegadoelmomentodelajubilación.

Susmetasdeinversión,eltiempoylatoleranciaalosriesgos,todoseconjugaalelegirlaasignacióndeactivosqueseacorrectaparausted.

Elplazodesuinversión,estoes,lacantidaddeañosquetranscurrenantesdequenecesiteel

dineroparaconcretarsusmetasfinancieras,esotrofactorimportante.Mientrasmáslejosestálametadesuinversión,másdinámicapuedeserlaformadeinvertir,yaquecuentaconmástiempoparaajustarsealosvaivenesdelmercado.

Amedidaqueseaproximaelplazodelainversión,suestrategiadeinversióndeberásergradualmentemásconservadora,demodoqueelhincapiéyanoseaelaumentodelcapitalsinosuprotección.Porúltimo,latoleranciaalosriesgosrepresentasucapacidadydeseoderesistireldescensoenelvalordesusinversiones.

OPCIONES DE INVERSIÓN

Inversiones de corto plazoCertificado de depósito (CD): undepósitoespecializadoenelqueelinterésseobtieneaintervalosregulareshastaelvencimientodelCD,momentoenelcualustedobtieneeldineroquedepositóoriginalmente,máslospagosdeinterésacumulados.Porlogeneral,ofrecelasmismastasasdeinterésqueunbonoaplazocortoointermedio.

Fondos del mercado de valores:untipodefondomutuoespecializadoqueinvierteenbonosaextremadamentecortoplazo.Porlogeneral,generamejoresinteresesqueunacuentadeahorrosconvencional,peronoestaneficazcomoloscertificadosdedepósito.

Cuenta de ahorros:lascuentasdeahorrospermitenganarunapequeñacantidaddeintereses(hasta4%),loquelasconvierteenalgonomuchomejorqueunaalcancíacuandosetratadeinvertiralargoplazo.Sinembargo,debetratardemantenersuficientedineroenlacuentaparacubrirseismesesdegastosencasodeunaemergenciafinanciera.

Inversiones de largo plazoFondos mutuos:unaformaenlaquelosinversionistaspuedenreunirdineroparacompraracciones,bonosocualquierotracosaqueeladministradordelfondodecidaquevalelapena.

Acciones:eslaformaquetienenlaspersonasdeadquirirunapartedelasempresas.Unaacciónrepresentaunaparticipaciónproporcional

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detitularidadenunaempresa.Amedidaquecambiaelvalordelaempresa,elvalordelaaccionesdeesaempresasubeobaja.

Bonos:desdeelpuntodevistadeuninversionista,losbonossonsimilaresalosCD,exceptoquesonemitidosporelgobiernooporcorporacionesenlugardelosbancos.Seconocencomovaloresde“rentafija”porquelacantidaddeingresosquegenerancadaañosefijaenelmomentodeventadelbono.

Inversiones específicas para la jubilación401(k):plandejubilaciónvoluntarioatravésdesuempresa,enelqueseseparaunporcentajedesusueldoantesdeimpuestosyseinvierteensujubilación.Algunosempleadoresequiparanlascontribucionesdelosempleadoshastaciertoporcentaje.Lascontribucionesyelinterésdevengadonosongravadosconimpuestoshastaqueseretiranlosfondos.Lascontribucionesanualessonlimitadas.AlgunasempresastambiénpuedenofrecerlosplanesRoth401(k).LascontribucionesdelosempleadosalplanRoth401(k)debenhacersedespuésdepagarlosimpuestosynosondeduciblesdeimpuestos.Sinembargo,nosepaganimpuestossobrelosfondosalahoraderetirarlos.LasempresasqueequiparanlascontribucionesdelosempleadosalRoth401(k),lohacenconmontosantesdeimpuestos,ylascontribucionesdelempleadorsemantienenenunacuentaseparadacongravámenesimpositivosalahoradehacerlosretiros.

Cuenta individual de jubilación (IRA):plandeahorropersonalparalajubilaciónconunavariedaddebeneficiosimpositivos.LascontribucionesyelinterésdevengadoenunacuentaIRAtradicionalnosegravanconimpuestoshastaqueseretiranlosfondos;enalgunoscasos,lascontribucionessondeduciblesdeimpuestosenladeclaracióndeimpuestosfederalessobrelarenta.LascontribucionesalplanRothIRAdebenhacersedespuésdelpagodeimpuestosynosondeduciblesdeimpuestos.Sinembargo,nosepaganimpuestossobrelosfondosalahoraderetirarlos.ExistenciertaslimitacionesparatodaslascuentasIRA.

Seguro social: casitodaslaspersonasquerecibenunchequedesueldopaganunapartedesusueldoaunfondofiduciarioalpagarlosimpuestosdelSeguroSocial.Losempleadoresaportanunmontoequivalente.Despuésdetrabajardeterminadacantidaddeaños,ustedreúnelosrequisitosparasolicitarsusbeneficiosdelSeguroSocial,queincluyeneldinerodelajubilaciónybeneficiospordiscapacidad,familiaresyporsupervivencia.Elmontodelosbeneficiosjubilatoriosdependedecuántoganaba,lacantidaddeañostrabajadosylaedadenlaquedecidecomenzararecibirsusbeneficios.

REVISIÓN DE SUS INVERSIONES Y ACTIVOSEsimportantepensarenlaasignacióndeactivoscomounprocesocontinuoynocomounsucesoaislado.Debeverificarlasasignacionesdeactivosalmenosunavezalañoyrestablecerelequilibriosegúnseanecesario.Mientrasrevisalastenenciasensucarteradeinversiones,incluidaslasinversionespersonalesylosplanes401(k),IRAyotrosinstrumentosdejubilación,tengapresenteladiversificación.

Deberáasegurarsedequesucarteranoestédominadaporuntipodeacciónounsector.Porejemplo,inclusodentrodeunaclasedeacciones,debediversificarseentredistintasindustrias,empresasgrandesypequeñas,yempresasnacionaleseinternacionales.$

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PARA QUE LA UNIVERSIDAD SEA UNA REALIDAD

Elrápidoaumentodeloscostosdelosestudiosuniversitariosnosignificaquelaeducaciónuniversitariaseaimpensable.

Lamejorformadegarantizarquelosfondosesténahícuandolosnecesiteesplanificarconantelaciónycomenzaraahorrarahora.

Noobstante,sicomenzótardeaahorrarparalauniversidadosucarteradeinversionesdecreciódurantelaúltimarecesióneconómica,nosedesespere.Hayunavariedaddeopcionesdisponibles.

1. IMPLEMENTE UN BOMBARDEO DE AHORROSSegúneltiempoquetengaantesdelainscripción,redoblarsusesfuerzospuedepermitirlecerrartodaopartedelabrechaentresusrecursosylosgastosdematrícula.Sicontinúaajustándoseelcinturóndurantelosañosdeuniversidad,talvezpuedacubrir,almenos,partedelacuentaconlosingresosactuales.Además,algunasescuelasofrecenserviciosdegestióndematrículaque,porunatarifade50USDaproximadamente,lepermitendividirelcostoanualenochoodiezpagosmensuales.

Asimismo,losplanesdeahorropatrocinadosporelestado,comoelplandeahorrosSection529,ofrecenimportantesventajasimpositivasydeotrotipo.Sibienlascontribucionesalplan529nosondeduciblesdeimpuestosfederales,lasgananciasestánexentasdeimpuestos.Losrepartosdelplan529tambiénestánexentosdeimpuestos,mientraseldineroseautilizadoparaelpagodelosgastosdeeducaciónsuperior.

Lamayoríadelosplaneslepermiteahorrarunasumaglobal,depositarfondosperiódicamenteoinscribirseenelprogramadeinversiónautomáticaquededucemensualmenteunacantidadespecificadesucuentabancaria.

Porlogeneral,nohaylímitedeingresosparaabrirunplan529.Todoslosestudiantesreúnenlosrequisitosparaparticiparyelmontodelacontribuciónessustancial.Dadoquelamayoríadelosestadosnotieneuntopeanual,esposiblecontribuirconlacuotamáximadedonacióncadaañosindesencadenarningúnimpuestosobrelasdonaciones.

Paraobtenermásinformaciónacercadelosplanes529,visitelareddeplanesdeahorrouniversitarios(CollegeSavingsPlanNetwork,www.collegesavings.org),afiliadaaNationalAssociationofStateTreasurers.

2. SOLICITE AYUDA FINANCIERA ADICIONALHaytrestiposdeayudafinancieraprincipales:becasosubsidiosquenotienenquedevolverse,préstamosaestudiantesopadresquedebendevolverse(generalmente,despuésdelagraduación),yacuerdosdetrabajoyestudio.

Laayudafinancierasebasa,principalmente,endosfactores:elcostodeasistenciaalainstitucióneducativa,queincluyematrículasyhonorarios,alojamientoypensión,gastospersonales,librosytransporte,ylacapacidaddepagodesufamilia.Estosignificaquesidosfamiliastienenexactamentelamismasituacióneconómica(yesoesaltamenteimprobable),unestudiantepodríarecibirayudafinancierayelotrono,simplementeporqueunaescuelacuestamás.

Cuandocompletasusolicitud,secodificalainformaciónfinancieraqueproporcionaenunafórmulafederalqueconsideralosingresos,losactivosdelafamilia,eltamañodelgrupofamiliar,lacantidaddehijosenlauniversidadyotrosfactores.Tambiéncalculalacantidadqueseesperaquelafamiliaaportealcostodelaeducación.Siestacantidadesinferioralcostototaldeasistencia,usteddemostrótenerunanecesidadyreúnelosrequisitospararecibirayudafinanciera.Sisufamiliaseencuentraenunasituacióneconómicaespecial,comoporejemploporrecibirelevadasfacturasmédicasosufrirunapérdidadeempleo(datosquenoaparecenenlascifrasquepresenta),deberáenviarcartasdeexplicaciónalasoficinasdeayudafinancieradelasuniversidadesalasqueenvióunasolicitud.

3. BUSQUE BECASNoesnecesarioserunestudiantebrillantenielmejoratletaparacalificarparaunabeca.Haymuchasbecasdisponiblesparalosestudiantesconinteresesohabilidadesespeciales.Porejemplo,haybecasdisponiblesparalosestudiantesdeescuelassecundariasquepromuevanelvegetarianismooquepuedanimitarlossonidosdelospatos.Porsupuesto,estasbecasnoson

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fácilesdeencontrar.LaInternetesunbuenlugarparaempezar,ytambiénlaoficinadeldepartamentodesucarrera.

4. BUSQUE PRÉSTAMOS DEL GOBIERNOAunquealgunospadressonreaciosasumardeudas,losprogramasfederalesdepréstamosparaestudiantespuedenserunafuenterelativamentebaratadefondosparalaeducación.Elpréstamoparapadresdeestudiantesdecarrerasdegrado(ParentLoanforUndergraduateStudents,PLUS)financiadoporelgobiernopermitealospadresquedemuestrensolvenciapedirprestadoelmontototaldelamatrícula.LospréstamosPLUStambiénseencuentrandisponiblesparalosestudiantesgraduadosycontítuloprofesional.LosestudiantesuniversitariospuedensolicitardirectamentelospréstamosStafford.

ParaobtenerinformaciónacercadelastasasdeinterésyloscalendariosdepagoparalospréstamosPLUSyStafford,visitewww.studentaid.ed.gov.

5. APROVECHE SU PRÉSTAMO HIPOTECARIOConlastasashipotecariasmásbajasdelahistoria,larefinanciaciónconretirodeefectivoounpréstamohipotecariosonalternativasatractivasqueofrecenunpagoglobalquepuedeusarparacubrirloscostosuniversitarios.Estaestrategiafuncionaparticularmentebienparalasfamiliasquenotienensuficienteflujodeefectivo,perosíbastantecapitalensusviviendas.Comounbeneficioadicional,elinterésquedebepagarpuedeserdeducibledeimpuestos.Noobstante,solicitarunpréstamosobreunaviviendaesunadecisiónquenosepuedetomaralaligera,pueslafaltadepagopodríaponerenriesgolaviviendafamiliar.

6. CONCÉNTRESE EN INSTITUCIONES EDUCATIVAS MENOS CARASComparedistintasopcionesalbuscarescuelas.Enalgunoscasos,laubicaciónpuedehacerqueunainstitucióneducativaofrezcaunpreciomásrazonablequeotra.Además,lasescuelaspúblicassonmenoscostosasquelasescuelasprivadas,especialmentesielestudiantereúnelosrequisitosparalastarifasdematrículapararesidentes.Asistiraunainstituciónenelmismoestadotambiénayudaareducirlosgastosdeviajeyllamadastelefónicasdelargadistancia.Otraopciónmuyutilizadaesasistira

unauniversidadcomunitariaduranteelprimerosegundoaño,yluegopasarseaunaescuelademayorrenombreconcarrerasdecuatroaños.

7. NO A LOS PRÉSTAMOS DE FONDOS PARA LA JUBILACIÓNUnconsejodeCPA:noutilicelosahorrosparalajubilaciónparasolventarlosgastoseducativos.Existenmásrecursosdisponiblesparafinanciarlaeducaciónqueparafinanciarlajubilación.Ademásdelasconsecuenciasimpositivasderivadasderealizarextraccionesdelosfondosparajubilación,estoimplicaperdervaliosasganancias.$

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PROTECCIÓN DEL GRUPO FAMILIAR POR MEDIO DE UN SEGURO

¿Q uépuedehacersufamiliasiustedsufreungraveproblemadesaludoquedadiscapacitado?¿Está

encondicionesdesolventarlosgastosdelosserviciosdeasistenciadiurnaolasinstitucionesdecuidadospermanentes?¿Sucónyugeysushijospodránseguirviviendocómodamentesiustedfallece?Nosgusteono,todosdebemosanalizaresasposibilidadesyestarpreparadosparaelcasoenquesucedan.Sibiensiempreesbuenaideatenerunfondodereservaparaemergencias,lamayoríadelaspersonasnoestáencondicionesdeahorrarsuficientedineroparahacerfrentealosproblemasdegravedad.Esentoncescuandoconvienepensarenunseguro.Laspólizasdeseguromédico,discapacidad,atenciónalargoplazoodevidapuedenproporcionarlasreservasnecesariasparaafrontaresetipodesituaciones.

SEGURO MÉDICOSibienelseguromédicosehaconvertidoenunrecursocadavezmáscomplejoycostoso,cumpleunpapelimportanteenlaproteccióndelbienestarfísicoyfinancierodelgrupofamiliar.Sinunacoberturadeseguromédicoadecuada,unaenfermedadounaccidentedegravedadpuedenbarrerlosahorrosdeunafamiliayendeudarla.Aunquealgunosempleadoreslesbrindanprogramasdeseguromédicoasusempleados(porlogeneralprogramasdeserviciosadministrados),otrosnolohacen.Además,sibienestosplanessuelenbrindarcoberturaparaelgrupofamiliarmáscercano(cónyugeehijos),noincluyenalrestodelafamilia.Lamayoríadelosplanesdelosempleadoresincluyenacuerdosdecostoscompartidosenlosquelosempleadosdebenpagarunapartedesusprimasmensuales,mientrasqueelempleadorpagaelresto.

Sisuempleadornoofreceunsegurodesaludgrupaloustedtrabajaporcuentapropia,podrádisponerdeunapólizadesegurodesaludindividualperodeberáasegurarsedeinvestigaradecuadamenteparaencontrarunaqueseadapteasusnecesidadesentérminosdecoberturaycostos.EnCalifornia,trabajarporcuentapropianolimitasusposibilidadesdeaccederaunacoberturaindividualsitieneunempleadodetiempocompleto.Sinembargo,lamayoríadelascompañíasaseguradorasnoaceptadarunacoberturagrupalaunapersonaquenotieneempleados.Noobstante,siusted

perteneceaunaasociacióndeprofesionales,esposiblequepuedaobtenerunapólizagrupalatravésdeesainstitución.

Independientementedequebusqueunacoberturadeseguromédicoparasímismo,parasufamiliaoparasuspadresdeedadavanzada,investiguehastaencontrarlaquemejorseadapteasusnecesidadesentérminosdecoberturaycostos.

Tipos de planes de servicios administradosHMO (Health Maintenance Organization): históricamente,lasorganizacionesdemantenimientodelasalud(HMO)representanlaspólizasmáseconómicasymenosflexiblesqueseencuentrandisponibles.Acambiodeprimasycopagosdemenorprecio,ustedsólopuedeatenderseconlosmédicosaprobadosporelplanynecesitaobtenerelpermisodesumédicodecabeceraantesdeconsultaraunespecialista.Porlogeneral,lasHMOcubrenloscuidadospreventivos.Noobstante,dadoslosaumentosrécorddelasprimasmédicas,siempreesconvenientecompararprecios,yaqueexistelaposibilidaddequeestasorganizacionesnoseanlaopciónmáseconómica.

PPO (Preferred Provider Organizations):lasorganizacionesdeproveedorespreferidos(PPO)ofrecenunincentivoparautilizarsureddeprofesionalesmédicosmediantecopagosreducidosporlosserviciosdeestosprofesionales.Noobstante,estasorganizacionespermitenconsultaracualquiermédicoexternoalaredeinclusoveraunespecialistasinpermisoprevio,aunqueenesoscasosesnecesarioabonarunporcentajemásaltodecoaseguro.Generalmente,estasorganizacionescubrenalgunoscuidadospreventivos.

Planes POS (Point-of-Service):losplanesdepuntodeservicios(POS)sonsimilaresalosplanesPPO,aunqueladiferenciaprincipalesquegeneralmenteunPOSrequiereutilizarunmédicodecabeceraparalosreferidosaespecialistasparaqueelcostodeestasvisitasseacubiertoporelplan.Estosplanessuelencubrirserviciosdecuidadopreventivo.

Opciones adicionalesCuentas de gastos flexibles:lascuentasdegastosflexibles(Flexible-SpendingAccounts,

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FSA)permitenquelosempleadoresylosempleadosutilicenlosmontosantesdeimpuestosparaabonardeterminadosgastospersonalesquenoestáncubiertosporelseguro,talescomoloscostosdeatenciónmédicaabonadosporelbeneficiario(porejemplo,deduciblesycopagos)ylaatenciónapersonasensituacióndedependencia(porejemplo,atencióndiurnauhogaresparaancianos).

COBRA: porlogeneral,cuandounapersonapierdesuempleo,tambiénpierdesuseguromédico.LaLeyÓmnibusConsolidadadeReconciliaciónPresupuestariade1985(ConsolidatedOmnibusBudgetReconciliationAct,COBRA)requierequelamayoríadelosempleadoresleofrezcaalempleadolaoportunidaddemantenersusegurodesaludasucargoporunplazodehasta18meses.

Medicare:laspersonasquereúnenlosrequisitosparaelSeguroSocialautomáticamentequedancubiertasporelplanMedicareParteApararecibirbeneficiosdeinternación,talescomoatenciónhospitalaria,serviciosdeenfermeríaespecializada,atencióndomiciliariaycuidadosdehospicio.TambiénesposiblesolicitarvoluntariamenteelplandebajocostoMedicareParteB,quebrindacoberturaparalasvisitasalosmédicos,laatenciónapacientesambulatorios,fisioterapiayequiposmédicos,ygastosdetrasladosenambulancia.

Medicare Parte C (Medicare Advantage):esteplanofrececoberturaParteAyBatravésdeHMO,PPOuotrosplanesprivados.MedicareParteDesunacoberturaopcionalparamedicamentosrecetados.

Medicaid:elprogramacoordinadoanivelfederalyestatalMedicaid,oMedi-CalcomoseloconoceenCalifornia,brindaasistenciamédicaapersonasdebajosingresos,incluidoslosmayoresde65años,discapacitadosociegos.Paraaccederaestosbeneficiosesnecesariocumplirconloscriteriosmédicosyfuncionalesdelestado,yademásexistenrestriccionesdeingresos.

ParaobtenermásinformaciónacercadelosprogramasMedicareyMedicaid,visitewww.cms.hhs.gov.

SEGURO POR DISCAPACIDAD A LARGO PLAZONadiepuedepreverelmomentoenquepuedesucederunatragedia,yaseaporunaccidentedomésticoodetránsitoodebidoaunaenfermedaddebilitante.Segúnlasestadísticas,lamayoríadelaspersonasenedadactivatienemásprobabilidadesdesufrirunadiscapacidadquedefallecer.Sinembargo,sonmáslaspersonasquecontratanunsegurodevidaquelasqueutilizanelseguropordiscapacidad.

Elseguropordiscapacidaddelargoplazoreemplazaunapartedelsalarioqueganabaantesdesufrirladiscapacidad.Laspersonassolterasquetrabajanporcuentapropiadebenanalizarseriamentelaposibilidaddecontratarpólizaspordiscapacidadsinotienenotrafuentedeingresososisonelprincipalsosténdesufamilia.

Acontinuaciónsebrindalainformaciónnecesariaparapoderobtenerunacoberturaadecuadaaunprecioaccesible:

Monto del beneficio:Habitualmente,elseguropordiscapacidadcubreentreel60%yel80%delosingresos.

Plazos del beneficio:Esposibleelegirlacoberturapordiscapacidadporuno,dosocincoaños,obienhastacumplir65años,einclusodeporvida.Cabeseñalarquelasprimasaumentanjuntoconlosplazoselegidos.

Período de eliminación:Porlogeneral,laspólizasincluyenperíodosdeesperaquevandesdelos60díasalosdosañosantesdequecomiencenlosbeneficios.Elpromedioesde90días.

No cancelables:Sibientienencostosmásaltos,estaspólizasleprohíbenalacompañíaaseguradoracancelarlapóliza(amenosquedejendecubriratodoslosempleadosdellugar)oaumentarlaprima.

Renovaciones garantizadas:Sibienestosbeneficiosnopuedencancelarse,laempresapuedeaumentarlaprimamedianteelincrementodelastasasdeunaclasedebeneficiariosensutotalidad.

Ocupación propia o cualquier ocupación:Lacoberturaporocupaciónpropiaabonalosbeneficiossielbeneficiarioyanopuedetrabajar

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ensuocupaciónespecífica(estoesmuycomúnenelcasodemédicos,abogados,etc.).Lacoberturaparacualquierocupaciónabonaelbeneficiosielbeneficiarioyanopuedetrabajarenningunaocupaciónparalaqueseencuentrerazonablementecapacitadooseaapto.

Sibienlaadquisicióndeunapólizaprivadadeseguropordiscapacidadeslamejoropción,seencuentrandisponiblesotrosbeneficiospordiscapacidadpatrocinadosporelgobierno:

Compensación para trabajadores: losbeneficiospordiscapacidadseabonanalostrabajadoresincluidosenlacoberturacuyasenfermedadesolesionesserelacionenconeltrabajo.Elmontoyeldesembolsodelosbeneficiosvaríansegúnelestado.

Seguro por Discapacidad del Seguro Social: laAdministracióndelSeguroSocial(SocialSecurityAdministration,SSA)ofrecedosprogramas.ElSeguroporDiscapacidaddelSeguroSocialabonabeneficioslimitadosalosmenoresde65añosquereúnanlosrequisitosnecesarios,independientementedesusingresos.ElIngresodeSeguroComplementario(SupplementalSecurityIncome,SSI)abonabeneficiosalosmayoresde65añosquereúnanlosrequisitosnecesariosconingresoslimitadosoalaspersonasciegasodiscapacitadas.Ningunodeestosplanescubreladiscapacidadparcial.

Beneficios para veteranos:losmiembrosylosveteranosdelasfuerzasarmadastienenderechoarecibirunaindemnizaciónpordiscapacidadporlosproblemasdesaludrelacionadosconelserviciomilitar.

Sistema de Jubilación para Empleados del Gobierno Federal: losempleadosdelgobiernofederalconcoberturaenvirtuddelSistemadeJubilaciónparaEmpleadosdelGobiernoFederal(FederalEmployeesRetirementSystem,FERS)ycon18mesesdeacumulacióndeserviciosprestadoscomomínimopuedenrecibirbeneficiospordiscapacidad.

SEGURO DE ATENCIÓN A LARGO PLAZOElcostopromediodeunahabitaciónprivadaenunhogardeancianosesaproximadamente200USDpordía,ocercade75,000USDporaño,segúnunaencuestarealizadaporMetLifeMatureMarketInstitute.Además,seestima

queparaelaño2020,12millonesdeancianosestadounidensesnecesitaránatenciónalargoplazo,loqueincluyelaresidenciaenhogaresadecuados,deacuerdoconlosdatosdelDepartamentodeSaludyServiciosHumanosdeEstadosUnidos(U.S.DepartmentofHealthandHumanServices).

¿Cómopuedeafrontarestosgastosunafamilia?Elsegurodesaludcubreelcostodelaatenciónqueunapersonapuedellegaranecesitarpararecuperarsedeunalesiónounaenfermedad.Porotraparte,unapólizadeseguroalargoplazocubrelasmúltiplesnecesidadesdelaspersonasquepadecenunaenfermedadcrónica.Estopuedeincluirlaestadíaenhogaresdeancianos,ademásdeloscostosdelaatencióndiurnadeadultosylaasistenciadomiciliariaparalaspersonasquenopuedenvalerseporsímismas.

Los mejores candidatosLaspólizasdeatenciónalargoplazosonlamejoropciónparalaspersonasquenocuentanconrecursossuficientesparapagardesubolsillounaestadíaprolongadaenunhogaroatencióndomiciliaria,perodisponendebienesquenolespermitenrecibirasistenciagubernamental.Elsegurodeatenciónalargoplazoayudaráaevitarquelaspersonasdiscapacitadasoqueenfrentanunaenfermedadprolongadaydebilitanteagotensusahorrosolaherenciadesushijos.Además,contarconunapólizadesegurodeatenciónalargoplazopuedebrindarmayorcontroldelosserviciosquesereciban.

Requisitos para recibir los beneficiosPararecibirlospagosdeunapóliza,noalcanzaconqueunserqueridodecidaqueeltitulardelapólizayanopuedecuidardesímismo.Lapersonacubiertadebeserincapazderealizaralmenosdosdelasactividadesdiariashabitualesestipuladasenmuchaspólizas.Porlogeneral,estasactividadesincluyenbañarse,vestirse,comerydesplazarsesolaporlacasa,entreotras.

Información sobre todas las opcionesNoexistesólountipodepólizadeatenciónalargoplazo.Cadapólizaofrecemúltiplesopciones,porejemplo,respectodelosbeneficioscubiertosendeterminadascircunstancias,ycadaunadeestasopcionesinfluyeenelcostodelasprimas.Porejemplo,algunaspólizasbrindanunreembolsopor

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$diversostiposdeatención,entantootraspuedencubrirsololaestadíaenhogares,serviciosdeasistenciadiurnaoatencióndomiciliaria.Laprimadelapólizatambiénpuedevariardeacuerdoconelmontomáximodecoberturadiariaomensualquesedesearecibir.Otravariableeselperíododebeneficiodelapóliza,odurantecuántotiempolacompañíaaseguradoracubrirásuatención.Tambiénesnecesariotenerencuentaelperíododeeliminación,estoes,lacantidaddetiempoqueelbeneficiariodebeesperarhastacomenzararecibirlospagos.

Laedaddelbeneficiariotambiéninfluyeenelcostodelaprima.Porejemplo,esprobablequelospagosseaninferioresparalaspersonasquerondanlos50añosqueparalosquerondanlos60,aunqueesprobablequeaumentenamedidaqueenvejece.

SEGURO DE VIDASiexistenpersonasquedependendesusosténeconómico,suplandefinanzasdebeofrecerunafuentedeingresosparasucónyugeehijosencasodequeseproduzcasufallecimiento.Elsegurodevidasatisfaceesterequisitoytambiénpuedeservirparalaplanificaciónpatrimonial,comoelpagodelosimpuestossucesorios.

Elección de la coberturaExistendiferentesfactoresparatenerencuentaaldeterminarelmontodelacoberturadesegurodevidaquesenecesita,loqueincluyeelmontoquepuededestinarsealpagodelasprimas,elniveldecoberturaquenecesitaelgrupofamiliar,elperíodoparaelqueserequierelacobertura,ysisólosebuscaunaprotecciónotambiénunainversión.

El gran debate: seguro temporal o seguro permanenteElsegurotemporaloatérminoofreceelmayorbeneficioporfallecimientoporelmontoabonadoenprimas.Laspólizasdeestetipobrindanexclusivamentelaproteccióndelosingresosabajocosto.Talcomosunombreloindica,puedenadquirirseunavezporañooporunperíodoespecífico.Sieltitularfallecedentrodelperíododecoberturaseleccionado,elbeneficiariorecibeelpago.Sieltitularnofalleceysecumpleelplazoelegido,nosepaganbeneficiosporfallecimiento.Elcostodelsegurotemporalaumentaamedidaqueaumentalaedad.

Existendostiposbásicosdepólizasatérmino:laspólizasanualesrenovablesylaspólizasdeprimasniveladas.Lasprimerasaumentancadaaño,entantolassegundaspermitenestablecerunaprimaporunacantidadfijadeaños.

Algunascompañíasaseguradorasdegranreputacióntambiénofrecenpólizastemporalescondevolucióndeprima.Estaspólizasabonanunbeneficioporfallecimientoencasodequeeltitularfallezcaduranteelplazodevigenciadelapóliza.Perosinofalleceeneseplazo,obtieneunreembolsodetodaslasprimasqueabonóduranteladuracióndelapóliza.Sibienestaspólizascuestanunpocomás,seobtieneelbeneficiodobledelaproteccióncontralosriesgosyelreembolsodela“inversión”encasodenonecesitarelbeneficioporfallecimiento.

Elsegurodevidapermanentecombinaunbeneficioporfallecimientoconunainversión.Laspólizaspermanentes,comolasdesegurodevidavitalicio,segurouniversalosegurodevidavariable,permiteninvertirunapartedelaprima,loquegeneraunvalorenefectivo.Porestemotivo,lasprimaspuedenservariasvecessuperioresalasquecorrespondenalmismomontodeunsegurotemporal.

Paratodaslasgananciasacumuladasatravésdeunapólizadevidapermanentesedifierenlosimpuestoshastacobrarlapóliza,obienquedanexentasdeimpuestossisepaganalosbeneficiariosporelfallecimientodeltitular.Sinembargo,lasgananciaspuedensersustancialmenteinferioresconunapólizadeseguroencomparaciónconotrosmediosdeinversión,inclusoloscertificadosdedepósito.Lascaracterísticasdecadatipodesegurodevidapermanenteincluyen:

1. SEGURO DE VIDA VITALICIO• Eseltipodeseguromáscomún.El

beneficioylaprimaporfallecimiento(determinadossegúnlaedaddeltitularyotrosfactores)permanecenigualesañotrasaño.

• Esposibletomarpréstamoscontralapólizaaunatasadeinterésbaja,y,sielpréstamonosedevuelve,elsaldopendientesededucedelbeneficioquesepagueencasodefallecimiento.

• Eltitularpuederetirarunapartedelvalorenefectivoyaúnasípermanecer

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asegurado,obienrenunciaralapólizayrecuperarlatotalidaddelvalorenefectivo.

• Seutilizamejorcomopartedeunplanalargoplazo,yaquelascomisionesylasprimasinicialesmáselevadasreducenlaacumulacióndevalorenefectivoenlosprimerosañosdelapóliza.

2. SEGURO DE VIDA UNIVERSAL• Ofrecemásflexibilidadqueunseguro

devidavitalicio,puespermitevariarelmontodelaprimayelbeneficioporfallecimiento.Porejemplo,conelmismomontodeprimaesposibleelegirunbeneficioporfallecimientomásbajoconunmayoraumentodelcapitalobienoptarporunaumentodelcapitalnotanelevadoyunbeneficioporfallecimientomayor.

• Paradisfrutardeestaflexibilidad,eltitulardebepagararancelesycostosadministrativosmásaltos.

3. SEGURO DE VIDA VARIABLE • Estesegurolepermitealtitularcontrolar

lainversióndelapartedevalorenefectivodelapólizayelegirentrediferentesopcionesdeinversióncondistintosgradosderiesgosygananciasofrecidosporlacompañíaaseguradora.

• Lasgananciasgeneradasporlapólizanosegravandurantelavigenciadelapóliza.

• Estaspólizasconllevanciertogradoderiesgo,yaqueelvalordelbeneficioporfallecimientoylaacumulacióndeefectivovaríansegúnelrendimientodelasinversionesqueseleccione.$

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