Embed Size (px)
Citation preview
การสรางรายไดจากการเปนตวแทนรบค าขอตรวจเครดตบโร กรณศกษาธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร รชฎาพนธ สรอยสลบ1* ผศ.ดร.นภวรรณ คณานรกษ 2
บณฑตวทยาลย กลมวชาการตลาด 1คณะบรหารธรกจ, มหาวทยาลยหอการคาไทย
Email: [email protected] 2กลมวชาการตลาด, คณะบรหารธรกจ, มหาวทยาลยหอการคาไทย
ถนนวภาวดรงสต เขตดนแดง กรงเทพฯ 10400 Email: [email protected]
บทคดยอ
จากปจจยตางๆ เชน การประกาศลดอตราดอกเบยเงนกของธนาคารเพอการเกษตรและ
สหกรณการเกษตร การประกาศยกเลกคาธรรมเนยมของธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร สภาพเศรษฐกจตกตา การพฒนาของเทคโนโลยอยางรวดเรว ทาใหธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตรตองปรบตวตอการเปลยนแปลง โดยการสรางรายไดจากการเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร จากการทผคนควาไดทาการศกษาเกยวกบการสรางรายได พบวาการเกบขอมลเชงปรมาณจากกลมตวอยางในการสารวจความเหนและการรเกยวกบเครดตบโร ซงไดผลวา ลกคารจกเครดตบโร และทราบวาเครดตบโรมผลตอการพจารณาสนเชอ ซงลกคาและบคคลทวไปตระหนกดวาเราควรรกษาวนยทางการเงน และควรตรวจสอบเครดตบโรเปนอยางนอย 1-2 ครงตอปเพอตรวจสอบประวตการใชสนเชอของตนเอง และปองกนบคคลแอบอางนาขอมลสวนบคคลของตนเองไปสมครสนเชอกอใหเกดเสยหาย ดงนน ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตรจงควรสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโรเพอเปนการบรการลกคา ตามวสยทศนของธนาคารทวา “ใหบรการทางการเงนครบวงจร” ทงยงเปนการสรางรายไดใหกบธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตรเพอรองรบการเปลยนแปลงทางเทคโนโลย ทสงผลในชวตประจาวน ซง ทาใหธนาคารมรายไดจากเงนฝากและคาธรรมเนยมทลดลงดวย โดยชองทางทสามารถเปดใหบรการสามารถดาเนนการไดทงหมด 4 ชองทาง แต ณ ปจจบนธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตรสามารถสมครเปนตวแทนได 3 ชองทาง คอ ชองทางผานทางเคานเตอร ชองทางผานทางเครองเบกเงนอตโนมต ชองทางบรการผานโมบายแบงกกง
ค ำส ำคญ: ตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร , สรางรายได, ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร, เครดตบโร
Abstract
From various factors such as the announcement of interest rate cuts of Bank
for Agriculture and Agricultural Cooperatives (BAAC) and announcement for waive
fee. Economic downturn and the development of technology are fast. Causing the
bank adjust to changes. Make revenue from Credit report Agent by Thai national
Credit Bureau (NCB). The researcher conducted a study about creating revenue.
Found that collecting quantitative data from the sample in the survey, opinion and
knowledge about credit bureaus. Customers know about credit bureaus and know that
the credit bureau can affect the credit consideration and Realize that we should
maintain financial discipline. We should check the credit bureau from 1-2 time per
Year for check their credit history. And prevent people from falsely using personal
information of their own to apply for a loan causing damage. However BAAC should
apply to be a Credit report Service form NCB According to the bank's vision that
"Complete financial services. To support technological changes that affect are
impacting our daily lives. This makes the bank have lower income from deposits and
fees. There are 4 channels that can be opened for service, but at the moment, the Bank
for Agriculture and Agricultural Cooperatives can apply to be represented as 3
channels which are channels via counter. Channels via automatic teller machine
Service channels via mobile banking.
Keywords: Agent Credit bureau service, revenue model, of Bank for
Agriculture and Agricultural Cooperative, Thai national Credit Bureau
1. บทน า
ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร หรอ ธ.ก.ส. (Bank for Agriculture and
Agricultural Cooperatives) เปนหนวยงานรฐวสาหกจ ในการกากบดแลของกระทรวงการคลง โดยปจจบนกระทรวงการคลงถอหนรอยละ 99.79 กลมสหกรณการเกษตรตางๆ ถอหนรอยละ 0.18 และบคคลทวไปถอหนรอยละ 0.03 ใหบรการทางการเงนและบรการสนเชอแก เกษตรกร บคคลทวไป นตบคคล สหกรณการเกษตร สหกรณตาง ๆ และสวนงานราชการ
สภาพปญหาปจจบน จากการเปลยนแปลงของเทคโนโลยทมการเปลยนแปลงไปอยางรวดเรว ซงปรากฏการณนเรยกวา “Digital Disruptions” สงผลธนาคารตองมการปรบเปลยนการดาเนนงานใหเขาสถานการณในปจจบน ธนาคารจงเปดใหบรการ Mobile banking เมอป 2561
เพอตองการสรางรายไดคาธรรมเนยมจากการระบบ Mobile banking แตปรากฏวาหลงเปดใชบรการ ธนาคารจาเปนตองยกเวนคาธรรมเนยม จงทาใหสญเสยรายไดคาธรรมเนยมจากทคาดการณไว นอกจากนยงมปญหาสภาพเศรษฐกจตกตา และการประกาศลดอตราดอกเบยเงนกของธนาคาร จงสงผลกระทบใหธนาคารมรายไดคาธรรมเนยมและบรการลดลง
วตถประสงคของการศกษา เพอเปนการสรางรายไดคาธรรมเนยมใหกบธนาคาร เพอเปนชองทางในการบรการและอานวยความสะดวกใหกบลกคาทประสงคใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตบโร เพอวางแผนกลยทธทางการตลาดและกาหนดแนวทางในการสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดต
ประโยชนทไดรบจากการศกษา เปนการสรางรายไดคาธรรมเนยมใหกบธนาคาร สรางความสะดวกในการใหบรการแกลกคาทประสงคจะใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตบโร ใหลกคาสามารถตรวจสอบขอมลของตนเองไดอนเปนการสรางวนยทางการเงนของลกคาเพมมากขน
2. ทฤษฎและงานวจยทเกยวของ
ทฤษฎและงานวจยทเกยวของ จากการศกษา ไดนาทฤษฎการวเคราะหสภาพแวดลอมการแขงขนในอตสาหกรรม (Five
Forces Model) (Michael E. Porter, 1979) มาใชในการวเคราะหปจจยทสงผลตอการแขงขนในอตสาหกรรม 5 ประการ คอ 1) การแขงขนของธรกจภายในอตสาหกรรม โดยวเคราะหสภาวะการแขงขนทอยในธรกจเดยวกน 2) อานาจตอรองของผจดหาวตถดบ วเคราะหผขายวตถดบวามอทธพลตออตสาหกรรม เนองจากสามารถกาหนดใหสนคามราคาสงหรอตาไดหรอเพมหรอลดคณภาพของสนคาได ซงสงผลตอตนทนและกาไรขององคกรธรกจ 3) อานาจตอรองของลกคา โดยวเคราะหวาจะมผลกระทบตออตสาหกรรมหรอไม ถาลกคามอานาจตอรองหรอมอทธพลตอการกาหนดราคาของสนคาหรอบรการใหตา หรอมอทธพลในการตอรองใหองคกรธรกจเพมคณภาพของสนคาและบรการใหมากขน 4) ภยคกคามจากสนคาทดแทน โดยวเคราะหในอตสาหกรรมหนงอาจจะมการแขงขนกบธรกจในอตสาหกรรมอนทผลตสนคาทมลกษณะททดแทนกนได 5) ภยคกคามจากผแขงขนรายใหม โดยวเคราะหองคกรธรกจอนทในขณะนนอยภายนอกอตสาหกรรมแตมความสามารถและแนวโนมทจะเขามาในอตสาหกรรม เนองจากองคกรใหมๆ ทจะเขามาในอตสาหกรรมจะสงผลกระทบตอสภาวะในการแขงขนในอตสาหกรรม (ผศ.ดร.พกตรพจง วฒนสนธ และดร.พส เดชะรนทร, 2542: 125)
ทฤษฎแผนผงกางปลา (Fishbone Diagram) (Kaoru Ishikawa, 1920) เปนแผนผงทแสดงสาเหตและผลจะแสดงถงความสมพนธระหวางปญหา (Problem) กบสาเหตทงหมดทเปนไปได ทอาจกอใหเกดปญหานน (Possible Cause) ผงกางปลา ประกอบดวย 6 ขนตอน ดงน 1) กาหนด
ปญหาทหวปลา 2) กาหนดกลมปจจยทจะทาใหเกดปญหานนๆ 3) หาสาเหตในแตละปจจย 4) หาสาเหตหลกของปญหา 5) จดลาดบความสาคญของสาเหต 6) ใชแนวทางการปรบปรงทจาเปน (วนรตน จนทกจ, 2549)
ทฤษฎสวนประสมการตลาดบรการ (Marketing Mix หรอ 7 P’s) (E. Jerome
McCarthy and Neil H. Borden, 1920) เปนสงทจะปรบรปแบบและวธการดาเนนงานใหมสอดคลองกบความตองการของลกคาตามยคสมย เพอใหองคกรนน สามารถบรรลเปาหมายทางการตลาด ซงมทงหมด 7 ดาน ไดแก 1) ผลตภณฑ (Product) 2) ราคา (Price) 3) สถานทจดจาหนายหรอชองทางการจดจาหนาย (Place) 4) การสงเสรมการตลาด (Promotion) 5) พนกงานใหบรการ (People) 6) กระบวนการ (Process) 7) ลกษณะทางกายภาพ (Physical Evidence) (ศรวรรณ เสรรตน และคณะ, 2541 : 35)
แนวคดเกยวกบกลยทธการตลาด (Marketing Strategy) เปนการการกาหนดกลยทธเพอสรางความไดเปรยบทางการแขงขน แบงเปน 3 ระดบ ไดแก 1) กลยทธระดบองคกร (Corporate
Strategy) เปนกลยทธทผบรหารระดบสงวางแผนและตดสนใจเกยวกบแนวทางขององคกร โดยมการวเคราะหสถานการณกาหนดวสยทศน พนธกจ เปาหมายและกลยทธขององคกร ซงประกอบดวย 4 กลยทธหลก คอ กลยทธเตบโต (Growth Strategy) กลยทธความคงท (Stability Strategy) กลยทธการตดทอน (Retrenchment Strategy) และกลยทธรวมลงทน (Joint Ventures) 2) กลยทธระดบระดบธรกจ (Business Strategy) (Walker, Mullin, Boyd, and Larr’eche’ (2006) เปนกลยทธทผบรหารในหนวยธรกจ ไดวางแผนและตดสนใจเกยวกบแนวทางของธรกจเพอสรางความไดเปรยบในการแขงขน ซงมอย 3 กลยทธ คอกลยทธผนาดานตนทน (Cost Leadership) กลยทธผนาดานความแตกตาง (Differentiation Strategy) กลยทธมงเนนการตอบสนองตลาดเฉพาะสวน (Focus Strategy) 3) กลยทธระดบหนาท (Functional strategy) เปนกลยทธทเกยวของกบหนวยงานยอย ๆ ภายในองคกร ซงองคกรตองจดสรรพนกงานเพอปฏบตในแตละตาแหนงหนาท มงเนนการใชทรพยากรขององคกรใหเกดประโยชน ประสทธผลและประสทธภาพสงสด (อดลย จาตรงคกล. 2549)
งานวจยทเกยวของ สาธต โงวสวสด (2552) งานวจยจากขอมลทตยภมทเปนงานวจย หวขอ ปจจยสวนประสม
การตลาดบรการทมผลตอการตดสนใจใชบรการสนเชอบคคลทไมมหลกประกนของลกคาธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน) ในเขตพนท 14 โดยศกษากรณทฤษฎปจจยสวนประสมการตลาดบรการ กบวธทใชในการศกษาผลตภณฑสนเชอบคคลไมมหลกประกนของธนาคารไทยพาณชย Speedy Cash
เพอเปนขอมลในการจดทากลยทธการตลาดในการพฒนาผลตภณฑดงกลาวใหมประสทธภาพมากยงขน จากการศกษาพบวา การนาทฤษฎสวนประสมการตลาดบรการ กบผลตภณฑสวนเชอของ
ธนาคาร ทาใหธนาคารไทยพาณชยสามารถพจารณาจายสนเชอไดเพมมากขน ซงผคนควาไดนาเอาทฤษฎสวนประสมทางการตลาดมาประยกตแนวทางและวธการมาใชการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโร ของธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร
จนทมา ไวเกยรต (2548) ไดศกษา การศกษาและพฒนากลยทธในการหารายไดคาธรรมเนยมและบรการเพอเพมความสามารถในการแขงขนของธนาคารกสกรไทย โดยไดเกบรวบรวมขอมลทงในเชงคณภาพและเชงปรมาณ และนาเสนอดวยการพรรณนา โดยผลการศกษาพบวา ธนาคารกสกรไทยควรเลอกทจะเพมความสามารถในการหารายไดคาธรรมเนยมจากการใหบรการบตร ATM และบรการทางอเลกทรอนกส เพราะจดวาเปนรายไดทไมมความเสยง ซงธนาคารจะไดรบทงคาธรรมเนยมแรกเขา คาธรรมเนยมรายป คาธรรมเนยมในกรณททาการออกบตรใหม คาธรรมเนยมการโอนเงน กรณโอนใหธนาคารเดยวกนแตตางสานกหกบญช และคาธรรมเนยมจากการโอนเงนขามธนาคาร และคาธรรมเนยมอนๆ เมอทารายการผานเครอง ATM และบรการธนาคารอเลกทรอนกสของธนาคารกสกรไทย สวนรายไดคาธรรมเนยมจากบตรเครดต การโอนเงนและการเรยกเกบเงน ยงจดวามความเสยงตอการทลกคาใชวงเงนแลวไมสามารถทจะชาระไดตามกาหนด แตธนาคารกไดรบคาธรรมเนยมจากการผดนด ทาใหธนาคารเนนรายไดในสวนนนอยกวารายไดคาธรรมเนยมจากการใหบรการบตร ATM และบรการธนาคารอเลกทรอนกสอนๆ สวนคาธรรมเนยมในเรองของการโอนและเรยกเกบ พบวามแนวโนมการปรบตวทดขนอยางตอเนอง ซงงานวจยนผคนควาอสระสามารถนาแนวโนมการศกษาเรองการสรางรายไดคาธรรมเนยมและกลยทธทงานวจยชนนนามาประยกตใชกบการสรางรายไดและคาธรรมเนยมในการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโรไดตอไป
3. วธการศกษา
การเกบรวบรวมขอมล ผศกษาเกบรวมรวมขอมลทเกยวของกบการศกษาเพอนามาใชวเคราะหโดยใชขอมลปฐมภม ซงแบงเปน 2 ลกษณะ คอ 1) การวจยเชงปรมาณแบบการสารวจ (Survey) โดยจดทาแบบสารวจ จานวน 100 คน กลมตวอยางแบงเปน ลกคาผขอสนเชอกบธนาคาร จานวน 50 คน และบคคลทวไป ทมใชลกคาผขอสนเชอกบธนาคาร จานวน 50 คน ซงแบบสอบถามจะสารวจดานการรบรเรองขอมลเครดต วาสงผลตอลกคาและบคคลทวไปอยางไร มากนอยแคไหน และการทธนาคารจะเปดใหบรการตรวจสอบเครดตบโร ลกคามแนวโนมในการใชบรการและมขอเสนอแนะอยางไร โดยแบบสอบถามแบงเปน 2 สวน สวนท 1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม เพศ อาย อาชพ สถานะ การเปนลกคากบธนาคาร สวนท 2 ขอมลความพงพอใจและการรบรเกยวกบขอมลเครดต วารจกเครดตบโรมากนอยแคไหน คดวาเครดตบโรมความสาคญตอการพจารณาสนเชอหรอไม เคยตรวจสอบขอมลเครดตกครง ความคดและความรสกวาขอมลเครดตมความสาคญตอการ
รกษาวนยทางการเงนหรอไม ขอมลเครดตเปนสงยนยนความมวนยในการผอนชาระสนเชอมากนอยแคไหน และหากมผนาชอคณไปขอสนเชอ การตรวจสอบขอมลเครดตมสวนชวยใหทราบวามใครใชบญชสนเชอในนามของคณบาง คณคดวาเรองนมความสาคญมากนอยแคไหน ซงเปนการวเคราะหขอมลเชงปรมาณ 2) การเปรยบเทยบเชงปรมาณ โดยใชขอมลรายไดคาธรรมเนยมการใชบรการของลกคาทใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตของธนาคารทสมครเขาเปนตวแทนรบคาขอ ตรวจเครดตบโร กบบรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด โดยนาขอมลทไดมาเปรยบเทยบเพอศกษาและวเคราะหแนวโนมการสมครเปนตวแทนในชองทางตางๆ วาสามารถสรางรายไดคาธรรมเนยมและบรการใหกบธนาคารไดหรอไม
โดยการวเคราะหสาเหตโดยการสารวจความเหนนน เพอใหทราบวาธนาคารควรจะสมครบรการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตหรอไม ตามแบบสารวจเปนการใชขอมลปฐมภม โดยคาถามทใชถามนนเปนวเคราะหปญหาหรอความเจบปวดทลกคาไดรบ (Pain Point) และผคนควาอสระนาผลทไดจากการสารวจ Pain Point ของลกคามาวเคราะหคาเฉลยและคาเบยงเบนมาตรฐานวาธนาคารควรจะสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโรเพอสรางรายไดใหกบธนาคาร ซงผลวเคราะหแสดงใหเหนวาธนาคารควรจะสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโร และควรเปดใหบรการชองทางเคานเตอรธนาคารกอนเปนอบดบแรกดวยปจจยจากผลสารวจซงเปนคาถามทสอบถามถง Pain Point เพอใหไดทราบถงความตองการของลกคา และการสารวจนน ผสารวจไดทาการสารวจ บคคลทวไป จานวน 50 คน และลกคา จานวน 50 คน รวมเปนจานวน 100 คน ซงสวนใหญผลการสารวจมแนวโนมทลกคามความตองการใชตรวจสอบเครดตบโร เพอใชประกอบการวเคราะหสนเชอ ใชเพอตรวจสอบประวตการชาระหนของตนเองอนเปนการรกษาวนยทางการเงน รวมถงเปนการปองกนและตรวจสอบเพอมใหบคคลอนแอบนาขอมลเราไปสมครสนเชอ โดยทเราไมทราบได และขอมลทตยภมภายนอกของบรษทขอมลแหงชาต จากด (NCB) พบวาผทประสงคขอขอมลเครดตบโร สามารถทาการขอใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตบโรไดผานเครดตบโรไดโดยตรงหรอผานธนาคาร ซงหากเปนการขอผานเครดตบโรโดยตรงจะมใหบรการเฉพาะกรงเทพฯเทานน สวนผานธนาคารทเปนตวแทนกไมมสาขาตามพนทตางมากๆนก ซงหากมองความไดเปรยบและภาพรวมแลวนน ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตรเปนธนาคารทมสาขาเปดใหบรการมากกวา 1,465 สาขา ครอบคลมทกอาเภอ รวมถงเปนธนาคารทสนองนโยบายของรฐตางๆ ดงนน หากธนาคารนาขอไดเปรยบของธนาคารทมสาขาทใหบรการเยอะ และลกคามาใชบรการเยอะ ประกอบกบขอมลทตยภมภายใน จากรายงานการศกษาความเปนไปไดการเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร (บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด) จดทาโดย สานกพธการสนเชอและหลกประกน (สพป.) ไดรบการอนมตเหนชอบจากผชวยผจดการ ใหสามารถสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร จงควรสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตดวย เพราะตรงกบความตองการ
ของลกคาตามแบบสารวจความเหนทไดทาการสารวจไป ซงคาดวาจะสามารถสรางรายไดใหกบธนาคารไดอยางแนนอน
4. ผลการศกษา จากการศกษาพบวาการเกบขอมลเชงปรมาณจากกลมตวอยางในการวจยแบงเปน 2 กลม
จานวน 100 คน แบงเปน ลกคาผขอสนเชอกบธนาคาร จานวน 50 คน และบคคลทมใช ผขอสนเชอกบธนาคาร จานวน 50 คน โดยศกษาขอมลปฐมภมจากการทาแบบการสารวจ (Survey) เพอสารวจการรบรเรองขอมลเครดตบโรแนวโนมในการใชบรการตรวจสอบเครดตบโร ผลของการสารวจความเหนจากกลมตวอยาง
คาเฉลยและคาเบยงเบนมาตรฐาน (Average & S.D.)
ขอมล ลกคำ 50 คน บคคลทวไป 50 คน AVG. S.D. AVG. S.D.
1. คณรจกเครดตบโรมำกนอยแคไหน 2.66 1.238992 3.72 1.050559 2. เครดตบโรมควำมส ำคญตอกำรพจำรณำสนเชอหรอไม
2.96 1.442221 4.1 1.265718
3. คณเคยขอเครดตบโรกครง (5 = มำกกวำ 5 ครง และ 1 = 1 ครงหรอไมเคย)
1.46 0.908239 2.08 1.411903
4. คณคดวำขอมลเครดตมควำมส ำคญตอกำรรกษำวนยทำงกำรเงนหรอไม
3.1 1.403349 4.16 1.075895
5. คณคดวำขอมลเครดตเปนสงยนยนควำมมวนยในกำรผอนช ำระสนเชอมำกนอยแคไหน
3.18 1.466497 4.04 1.068281
6. หำกเกดกรณมกำรน ำชอคณไปขอสนเชอหรอกเงน กำรตรวจสอบขอมลเครดต มสวนชวยใหคณตรวจสอบวำมใครใชบญชสนเชอของคณบำง คณคดวำเรองนมควำมส ำคญมำกนอยแคไหน
3.66 1.479244 4.52 0.735125
การวเคราะหขอมลจากการส ารวจความเหน 1. คณรจกเครดตบโรมากนอยแคไหน จากการสารวจ กรณลกคาทขอสนเชอกบธนาคาร ธ.ก.ส. มความรจกเครดตบ โรในระดบ
คาเฉลยเทากบ 2.66 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.238992 สวนกรณบคคลทวไป คาเฉลยเทากบ
3.72 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.050559 ดงนนจากผลสารวจสามารถวเคราะหออกมาไดวา กลมตวอยางจานวน 100 คน รจกเครดตบโรในระดบปานกลางถงคอนขางมาก ซงสงผลด หากธนาคารเปดใหบรการตรวจสอบขอมลเครดตจะทาใหลกคาและบคคลทวไป สามารถใชบรการอยางมความเขาใจและจะสามารถสรางรายไดใหกบธนาคารไดมากขน
2. เครดตบโรมความส าคญตอการพจารณาสนเชอหรอไม จากการสารวจ กรณลกคาทขอสนเชอกบธนาคาร ธ.ก.ส. กรณเครดตบโรมความสาคญตอ
การพจารณาสนเชอหรอไม คาเฉลยเทากบ 2.96 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.442221 สวนกรณบคคลทวไป คาเฉลยเทากบ 4.1 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.265718 ดงนนจากผลสารวจสามารถวเคราะหออกมาไดวา กลมตวอยาง จานวน 100 คน อยในระดบปานกลางถงมากทสด ซงหมายความวา ลกคาและบคคลทวไปทราบดวา หากประวตการชาระเงนไมด หรอประวตเสยพวกเขาจะไมไดรบการใหสนเชอ ขอมลเครดตจงมความสาคญตอการพจารณาสนเชอ ซงทาใหทราบวา หากธนาคารเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดต ซงทาใหลกคาและบคคลทวไปสามารถเรยกดประวตขอมลเครดตของตนเองมาเพอตรวจสอบกอนการกเงนจะทาใหพวกเขามโอกาสไดรบการอนมตสนเชอเพมมากขน
3. คณเคยขอเครดตบโรกครง (5 = มากกวา 5 ครง และ 1 = 1 ครงหรอไมเคย) จากการสารวจ กรณลกคาทขอสนเชอกบธนาคาร ธ.ก.ส. กรณคณเคยขอเครดตบโรกครง 1
คาเฉลยเทากบ 1.46 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 0.908239 สวนกรณบคคลทวไป คาเฉลยเทากบ2.08 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.411903 ดงนนจากผลสารวจสามารถวเคราะหออกมาไดวา กลมตวอยาง จานวน 100 คน อยในเกณฑทไมเคยขอขอมลเครดตเลย จนถงขอไมเกน 1 ครงตอคน ซงแสดงใหเหนวาพวกเขาเหลานนไมสามารถเขาถงบรการตรวจสอบขอมลเครดตไดเลย
4. คณคดวาขอมลเครดตมความส าคญตอการรกษาวนยทางการเงนหรอไม จากการสารวจหวขอ คณคดวาขอมลเครดตมความสาคญตอการรกษาวนยทางการเงน
หรอไม ลกคาทขอสนเชอกบ ธ.ก.ส. คาเฉลยเทากบ 3.1 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.403349สวนบคคลทวไป คาเฉลยเทากบ 4.16 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.075895แสดงใหเหนวาทงลกคาทขอสนเชอกบ ธ.ก.ส. และบคคลทวไปมความตระหนกถงความสาคญของการรกษาวนยทางการเงนเฉลยในระดบมาก ซงการท ธ.ก.ส. สมครเขาเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโร จะมสวนชวยใหบคคลเหลานนสามารถเขาถงประวตขอมลเครดตของตน เพอทจะนามาตรวจสอบ และพยายามรกษาวนยทางการเงนใหมประวตชาระทด สงผลการพจารณาสนเชอของธนาคารและสถาบนการเงนทมใชธนาคารในอนาคต
5. คณคดวาขอมลเครดตเปนสงยนยนความมวนยในการผอนช าระสนเชอมากนอยแคไหน
จากการสารวจหวขอ คณคดวาขอมลเครดตเปนสงยนยนความมวนยในการผอนชาระสนเชอมากนอยแคไหน ลกคาทขอสนเชอกบ ธ.ก.ส. คาเฉลยเทากบ 3.18 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.466497 สวนบคคลทวไป คาเฉลยเทากบ 4.04 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.068281ซงแสดงใหทราบวาลกคาและบคคลทวไป มความตระหนกอยในระดบทดถงดมากทสด วาประวตทางการเงน เปนสงสะทอนวนยของลกคา ซงทาใหทราบวาลกคากยอมมความร และรจกเครดตบโรใ นระดบหนง จงเหนควรอยางยงใหมบรการรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดต เพอเปนการอานวยความสะสะดวกแกลกคาและประชาชนทวไปใหเขาถงบรการดงกลาว และเปนการสรางรายไดใหกบธนาคารอกดวย
6. หากเกดกรณมการน าชอคณไปขอสนเชอหรอกเงน การตรวจสอบขอมลเครดตมสวนชวยใหคณตรวจสอบวามใครใชบญชสนเชอของคณบาง คณคดวาเรองนมความส าคญมากนอยแคไหน
จากการสารวจหวขอ หากเกดกรณมการนาชอคณไปขอสนเชอหรอกเงน การตรวจสอบขอมลเครดตมสวนชวยใหคณตรวจสอบวามใครใชบญชสนเชอของคณบาง คณคดวาเรองนมความสาคญมากนอยแคไหน ลกคาทขอสนเชอกบ ธ.ก.ส. คาเฉลยเทากบ 3.66 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 1.479244 สวนบคคลทวไป คาเฉลยเทากบ 4.52 คาเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 0.735125แสดงใหเหนวาลกคาตระหนกและมความกงวลวาอาจมบคคลอนแอบอางมากเงนโดยกในนามของตนเอง ดงนน เพอปดความเสยงดงกลาว การใหธนาคารเปดรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตได จงเปนสงยนยนททาใหลกคาเกดความสบายใจ และธนาคารกสามารถสรางไดไดอกชองทางหนง ซงธนาคารอาจแนะนาใหลกคาสามารถขอขอมลเครดตเพอตรวจสอบไดไตรมาสละครง หรอปละครง กแลวแตความตองการของลกคาได ซงบรการดงกลาวกมบรการทสามารถขอขอมลเครดตไดเปนรายเดอน รายไตรมาส ราย 6 เดอน หรอรายป กไดเชนเดยวกน
จากการเปรยบเทยบเชงปรมาณ โดยใชขอมลรายไดคาธรรมเนยมการใชบรการของลกคาทใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตของธนาคารอนทสมครเขาเปนตวแทนรบคาขอ ตรวจเครดตบโร กบบรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด ผลการศกษาจากขอมลทไมพงเปดเผยสะทอนใหเหนถงตวเลขและมลคาทสะทอนใหเหนวามผใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตเปนจานวนมาก ธนาคารจงควรสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร เพอเปนสรางรายไดคาธรรมเนยมและบรการ อกทงยงเปนการอานวยความสะดวกแกลกคาทประสงคจะขอสนเชอกบ ธ.ก.ส. หรอนาไปใชขอสนเชอกบธนาคาร (Bank) หรอสถาบนการเงนทมใชธนาคาร (Non-Bank) เนองจากธนาคารมจดแขง (Strength) คอ เปนธนาคารทมชอเสยงยาวนาน มความนาเชอถอ มฐานลกคาทใชบรการของธนาคารจานวนมาก มจานวนสาขามาก ถง 1,465 สาขาทวครอบคลมประเทศ แมในพนททเขาถงลาบาก พนกงานมการเขาถง ดแล ใหบรการลกคาอยางใกลชด จดออน (Weakness) คอ กระบวนการทางานภายในยงไม
รองรบตอการเปลยนแปลงปจจยภายนอกทเขามากระทบ ระบบเทคโนโลยอยในชวงพฒนาเรมตน พนกงานยงขาดทกษะความรความเขาใจในเรองขอมลเครดตบโร ธนาคารพงเขาเปนสมาชกของบรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด มความลาชาเมอเทยบกบคแขง โอกาส (Opportunity) คอ ใชเทคโนโลยการวเคราะหขอมลขนาดใหญ (Big Data Analytics) ในการเพมประสทธภาพการบรหารและสนบสนนการใหบรการ การพฒนาของเทคโนโลยในปจจบนและเครอขายการสอสาร ใช Fintech ในการลดตนทนและพฒนาผลตภณฑ/ชองทางบรการ อปสรรค (Threat) คอ การแขงขนในธรกจธนาคารมความรนแรงมากขน มคแขงขนทมบรการในลกษณะเดยวกนหลายแหง การบรการและเทคโนโลยยงไมตอบสนองตอความตองการลกคา
5. สรปผลการศกษาและขอเสนอแนะ สรปผลการศกษา ผลการศกษาจากการรวบรวมขอมลปฐมภมและทตยภมนน ไดผลวเคราะหวาธนาคารควร
จะสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโร และควรเปดใหบรการชองทางเคานเตอรธนาคารกอนเปนอบดบแรก ดวยปจจยจากผลสารวจมแนวโนมทลกคามความตองการใชตรวจสอบเครดตบโร เพอใชประกอบการวเคราะหสนเชอ ใชเพอตรวจสอบประวตการชาระหนของตนเองอนเปนการรกษาวนยทางการเงน รวมถงเปนการปองกนและตรวจสอบเพอมใหบคคลอนแอบนาขอมลเราไปสมครสนเชอ โดยทเราไมทราบได และขอมลทตยภมภายนอกของบรษทขอมลแหงชาต จากด (NCB)
พบวาผทประสงคขอขอมลเครดตบโร สามารถทาการขอใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตบโรไดผานเครดตบโรไดโดยตรงหรอผานธนาคาร ซงหากเปนการขอผานเครดตบโรโดยตรงจะมใหบรการเฉพาะกรงเทพฯเทานน สวนผานธนาคารทเปนตวแทนกไมมสาขาตามพนทตางมากๆนก ซงหากมองความไดเปรยบและภาพรวมแลวนน ธนาคารมสาขาเปดใหบรการครอบคลมทกอาเภอ ตางๆ ดงนน หากธนาคารนาขอไดเปรยบของธนาคารทมสาขาทใหบรการเยอะ และลกคามาใชบรการเยอะ ประกอบกบขอมลทตยภมภายใน จากรายงานการศกษาความเปนไปไดการเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร (บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด) จดทาโดย สานกพธการสนเชอและหลกประกน (สพป.) ไดรบการอนมตเหนชอบจากผชวยผจดการ ใหสามารถสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร จงควรสมครเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตดวย เพราะตรงกบความตองการของลกคาตามแบบสารวจความเหนทไดทาการสารวจไป ซงคาดวาจะสามารถสรางรายไดใหกบธนาคารไดอยางแนนอน
แนวทางทใชในการแกไขปญหา เนองจากธนาคารมรายไดทลดลง ผคนควาอสระจงหาแนวทางในการสรางรายไดและเลอกใชแนวทางการสรางรายไดจากการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโร ซงจากขอมลการสารวจความเหน ปจจยสภาพแวดลอมในเรองสถานท ทาเล
ทตง ของธนาคารเหมาะสมอยางยงทควรจะเปดใหบรการตรวจสอบเครดตบโรเพอเพมรายไดใหกบธนาคาร โดยแนวทางทธนาคารสามารถเลอกเปดใหบรการกจะม 3 แนวทาง มดงน
1. ชองทางเคานเตอรธนาคาร 2. ชองทางผานเครอง ATM 3. ชองทางผานบรการธนาคารทางอเลกทรอนกส จากการวเคราะหพบวา การสรางรายไดจากการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมล
เครดตนน เปนชองทางหนงทจะสรางรายไดคาธรรมเนยมและบรการใหกบธนาคาร ซงการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตมดวยกน 4 ชองทาง ดงน 1) ชองทางผานทางเคานเตอรธนาคาร ขอด สามารถรบลกคาไดหลากหลาย ไมวาจะเปนลกคาทขอสนเชอกบธนาคารหรอบคคลทวไปทเขามาตดตอทาธรกรรมทสาขากสามารถใชบรการดงกลาวได มความสะดวก เนองจากจดแขงของธนาคาร คอมสาขาเปดใหบรการทวไปในทกพนทเกอบทกอาเภอของประเทศไทยกจะมสาขาของธนาคารตงอย ซงรวมทงประเทศธนาคารมสาขาเปดใหบรการจานวน 1,465 สาขา จงสามารถเขาถงลกคาไดทวทกพนท ขอเสย ลกคาบางทานไมสะดวกในการมาตดตอทสาขากอาจทาใหไมไดรบความสะดวกในการใชบรการ งบประมาณทใชในทางเลอกน พบวาในทางเลอกนไมใชงบประมาณในการพฒนาระบบ เนองจากใชบคลากรภายในพฒนาระบบขนเพอเชอมตอกบระบบของบรษท ขอ มลเครดตแหงชาต จากด ดงนน ชองทางผานเคานเตอรธนาคารจงเปนตวเลอกแรกทผเขยนมองวาควรจะเปดใหบรการเปนลาดบแรกเนองจากไมมคาใชจายดานตนทน เพราะใชบคลากรภายในของธนาคารในการพฒนาและทดสอบระบบ 2) ชองทางผานทางเครองเบกเงนอตโนมต (ATM) ขอด ลกคาสามารถใชบรการจากต ATM ไดตลอด 24 ชวโมง จะขอเวลาไหนกไดทาใหเกดความสะดวกแกลกคาทประสงคจะบรการแตไมสะดวกทจะไปทสาขาของธนาคาร ขอเสย สามารถใหบรการไดเฉพาะลกคาทถอบตร ATM เทานน และจะตองใชบรการทต ATM ของ ธ.ก.ส. เทานนดวย งบประมาณในทางเลอกน พบวาเนองดวยระบบ ATM ของธนาคารไมไดพฒนาขนเอง ธนาคารวาจางบรษทภายนอกมาใหพฒนาระบบ ดงนน การจดทาชองทางรบคาขอผานระบบ ATM จงเปนชองทางทมคาใชจายในการพฒนา ซงจากการเกบขอมลจากบรษททดแลระบบ ATM ของธนาคารแจงวา มคาใชจายประมาณ 7-10 ลานบาท ตอโครงการ 3) ชองทางผานบรการธนาคารผานโมบายแบงกกง (Mobile Banking) ขอด สามารถใชบรการไดทไหนกทกททวโลกเพยงแตลกคามโทรศพทมอถอแบบสมารทโฟน และโหลดแอพลเคชน A-Mobile ของ ธ.ก.ส. กสามารถยนคาขอตรวจสอบขอมลเครดตไดตลอด 24 ชวโมง และไมจาเปนตองมาตดตอทสาขา ขอเสย ผใชบรการตองเปนลกคาของธนาคารหากเปนบคคลทวไป ประชาชนทวไป จะไมสามารถใชบรการดงกลาวได งบประมาณในทางเลอกน พบวา เนองจากธนาคารไดวาจางบรษทภายนอกพฒนาระบบดงกลาวเชอมโยงกบฐานขอมลของธนาคาร ดงนนการพฒนาระบบรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตของบรษท
ขอมลเครดตแหงชาต จากด จงตองวาจางบรษทภายนอกเพมระบบเปนตวแทนรบคาขอเพมเตมซงจะตองใชคาใชจายจานวน 7-10 ลานบาท 4) ชองทางผานบรการธนาคารทางอนเตอรเนต (Internet
Banking) จากการศกษาพบวาระบบของธนาคารไมมการรองรบแพลตฟอรมในสวนของ Internet
Banking เนองจาก ธนาคารเลอกใชบรการผานโมบายแบงกกงแทน เพราะปจจบนความนยมในการเขาใชบรการธนาคารผใชงานนยมใชงานผานมอถอมากกวา ธนาคารจงไมมการสรางระบบดงกลาวไวใหบรการ
อภปรายผลการศกษา จากการศกษาแนวทางทจะเปนการสรางรายไดคาธรรมเนยมและบรการใหกบธนาคารจาก
การเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร ผศกษาวเคราะหพบวา 1. จากผลการวเคราะหขอมลเกยวกบความคดเหนทมตอปจจยสวนประสมทางการตลาด
บรการ (Marketing Mix 7P’s) ทมผลตอความตองการใชบรการยนคาขอตรวจเครดตบโรผลวจยพบวา การรบรตอผลตภณฑเครดตบโรของลกคา ลกคามความรความเขาใจวาเครดตบโร หมายถงรายงานงานขอมลเครดตทเกบขอมลประวตการใชสนเชอ ประวตการชาระหนทงหมด ทงประวตดและประวตเสย ซงเปนตวบงบอกถงการรกษาวนยทางการเงนของลกคา หากลกคามประวตการชาระหนทไมดมการคางชาระ กจะสงผลตอการพจารณาการอนมตสนเชอของสถาบนการเงน ทงนหากเกดกรณมบคคลอนนาชอหรอขอมลสวนตวของลกคาไปใชในการขอสนเชอกบสถาบนการเงน การตรวจสอบขอมลเครดตเปนประจาอยางสมาเสมอจะเปนการชวยลดความเสยงเรองนได ซงสอดคลองกบทฤษฎกบงานวจยของ สาธต โงวสวสด (2552) งานวจยจากขอมลทตยภมทเปนงานวจย หวขอ ปจจยสวนประสมการตลาดบรการทมผลตอการตดสนใจใชบรการสนเชอบคคลทไมมหลกประกนของลกคาธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน) ในเขตพนท 14 โดยศกษากรณทฤษฎปจจยสวนประสมการตลาดบรการ กบวธทใชในการศกษาผลตภณฑสนเชอบคคลไมมหลกประกนของธนาคารไทยพาณชย Speedy Cash เพอเปนขอมลในการจดทากลยทธการตลาดในการพฒนาผลตภณฑดงกลาวใหมประสทธภาพมากยงขน และงานวจยของ จนทมา ไวเกยรต (2548) ไดศกษา การศกษาและพฒนากลยทธในการหารายไดคาธรรมเนยมและบรการเพอเพมความสามารถในการแขงขนของธนาคารกสกรไทย โดยศกษาแนวทางการหารายไดคาธรรมเนยมของธนาคารกสกรไทยพบวาควรใหความสาคญกบธรกรรมผานบตร ATM และ ธรกรรมบรการทางอเลกทรอนกส ซงสอดคลองกบแนวทางทจะเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโรผาน ATM และ บรการทางอเลกทรอนกส
2. จากการวเคราะหขอมลทไมพงเปดเผยจาก บรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด ในสวน ของรายไดคาธรรมเนยมทไดรบจากการเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโรจากสถาบนการเงนอน พบวา การเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโรสามารถสรางรายไดคาธรรมเนยมใหกบสถาบนการเงนอนไดจานวนมาก แสดงใหเหนวามผใหความสนใจใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตเปนจานวน
มาก ซงธนาคารควรสมครเขาเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบเครดตบโร เนองจากธนาคารมความไดเปรยบคแขงขน เพราะธนาคารมสาขาทวประเทศรวมทงหมด จานวน 1,465 สาขา ครอบคลมเกอบทกอาเภอของประเทศไทย ซงสอดคลองกบทฤษฎการวเคราะหสภาพแวดลอมการแขงขนในอตสาหกรรม (Five Forces Model)
3. จากการวเคราะหปญหาของสาเหตทรายไดคาธรรมเนยมและบรการลดลง เกดจาก หลายสาเหต ไมวาจะเปนดานเทคโนโลยทมการเปลยนแปลงไปอยางรวดเรวทาใหธนาคารตองปรบเปลยนการดาเนนงานโดยพฒนาบรการ Mobile banking เพอเปนการสรางความสามารถในการแขงขนและสรางรายไดคาธรรมเนยม แตหลงจากเปดตวบรการธนาคารจาเปนตองยกเลกคาธรรมเนยมเพอเปนการดงดดลกคาใหมาใชบรการ จงทาใหสญเสยรายไดคาธรรมเนยมจากทคาดการณไว นอกจากนยงมปญหาสภาพเศรษฐกจตกตา และการประกาศลดอตราดอกเบยเงนกของธนาคาร ซงสงผลกระทบทาใหธนาคารมรายไดคาธรรมเนยมและบรการลดลง ซงสอดคลองกบทฤษฎแผนผงกางปลา (Fishbone Diagram) ซงเปนแผนผงทแสดงความสมพนธระหวางปญหากบสาเหตทงหมดทเปนไปได
จากการศกษาตามขอมลทไดวเคราะหแลว เหนควรเลอก 3 ชองทางในการเปนตวแทนรบคาขอตรวจเครดตบโร คอ 1) ชองทางผานทางเคานเตอรธนาคาร เปนชองทางทมความคมคาตอการลงทนมากทสด และจดแขงของ ธ.ก.ส. คอมจานวนสาขาทเปดใหบรการอยทกพนทของประเทศไทย ดงนนการเลอกชองทางเคานเตอรเปนอนดบแรกจงเปนหนทางทดทสด ประกอบการลกคาสวนใหญของธนาคารเปนเกษตรกรทมจาเปนตองเขาถงแหลงเงนทนทางการเกษตร การศกษาใหบตรหลาน หรอการเชาซอมอเตอรไซคหรอรถยนต กมความจาเปนทจะตองใชรายงานขอมลเครดตของตนเอง เพอประกอบการพจารณาในการขอสนเชอกบธนาคารและสถาบนการเงนหรอบรษทไฟแนนซตาง ๆ ซงชองทางนผเขยนมองวาจะสรางรายไดใหกบธนาคารมากทสด และเมอเปดใหบรการชองทางแรกและประสบความสาเรจจงคอยๆพฒนาชองทางอนๆทเหลอตามมา 2) ชองทางผานทางเครองเบกเงนอตโนมต (ATM) เปนชองทางทอานวยความสะดวกใหแกลกคามากขน โดยเหตผลทเลอกชองทางน กเพราะสามารถใชบรการไดตลอด 24 ชวโมง ซงมความสะดวกกวาเคานเตอรสาขาของธนาคารทเปดใหบรการตามเวลาทาการ และเสาร – อาทตย กไมเปดใหบรการ ดงนนจงเปนชองทางทเพมความสะดวกใหลกคาทมความประสงคจะใชบรการดวย 3) ชองทางผานบรการธนาคารผานโมบายแบงกกง (Mobile Banking) เปนชองทางสดทายทผเขยนมองวาจะเปดใชบรการ แมวา Mobile
Banking จะเปนบรการทสะดวกกวา 2 ชองทาง แตดวยกลมลกคาของธนาคารทใชบรการผาน Mobile Banking ยงมนอยประกอบกบธนาคารเพมเปดใหใชบรการ Mobile Banking เมอปลายป 2561 ทผานมาทาใหระบบตาง ๆ ตองใชเวลาในการปรบปรง ชองทางนควรเปนชองทาง
สดทายทธนาคารจะเปดใหบรการซงจะสามารถเปนชองทางทาใหลกคาไดรบสะดวก และสรางรายไดใหกบธนาคารในอนาคตไดอยางแนนอน
แผนการปฏบตงาน ชองทาง / ป 2563 2564 2565 2566
Counter ✓ ✓ ✓ ✓ ATM ✓ ✓
Mobile Banking ✓ ✓= เปดใหบรการ = ยงไมเปดใหบรการ
ดชนชวดความสาเรจททาใหการเปนตวแทนรบคาขอประสบความสาเรจนน ปจจยหลกๆของธนาคารก คอ ผคน การบรการ ผลตภณฑทตอบโจทยลกคา รวมถงสถานททาเล ในการใหบรการ ซงเปนปจจยหลกในการกาหนดความสาเรจ เนองจาก ธ.ก.ส. เปนธนาคารเฉพาะกจของรฐ โดยมงเนนการใหสนเชอดานการเกษตร โดยรอยละ 80 % จะเปนสนเชอดานการเกษตรและ 20 % จะเปนสนเชอนอกภาคการเกษตร ตามกฎหมายของธนาคารทใหอานาจไว ดงนนลกคาสวนใหญจงประกอบอาชพเกษตรกร ดงนน การทธนาคารจะสรางไดรายจากการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดตใหประสบความสาเรจนนจงตองคานงถงปจจยดงกลาวขางตน ซงผเขยนคาดวา ปจจยขางตนธนาคารมความพรอมในดานการใหบรการ และผคนซงสวนใหญเปนเกษตรกรทมาใชบรการ กมความจาเปนและตองการใชบรการตรวจสอบขอมลเครดตอยแลว ไมวาจะเปนการขอขอมลเ ครดตเพอประกอบการขนทะเบยนลกคา การตรวจสอบขอมลเครดตเพอประกอบการพจารณาสนเชอ การตรวจสอบขอมลเครดตเพอใชในการจดไฟแนนช รถไถ เครองจกรทางการเกษตร รถยนตหรอรถจกรยานยนต กมความจาเปนจะตองใชรายงานขอมลเครดตประกอบทงสน
ปจจยความสาเรจ จากขอมลการสอบถามความคดเหนและจากขอมลภายในของบรษท ขอมลเครดตแหงชาต จากด แสดงใหเหนวามผใชงานคาขอเขามาเปนจานวนมาก ซงหากมองในมมของธนาคารนน เปนธนาคารทมสาขาทวทกภาคทกพนท ทเปดใหบรการในประเทศไทย ทาใหเลงเหนถงผลสาเรจตามทฤษฎสวนประสมทางการการตลาดบรการ ซงในสวนของ สถานท (Place) นนมสวนสาคญในการชวยใหธนาคารสามารถประสบความสาเรจจากการสรางรายไดจากการเปนตวแทนรบคาขอตรวจสอบขอมลเครดต ซงการตรวจสอบขอมลเครดตไมจาเปนจะตองใชเพอประกอบการขอสนเชอกบธนาคารเทานน ยงมปจจยอนๆทจาเปนจะตองใชขอมลเครดตประกอบ เชน การจดไฟแนนช การกเงนซอมอเตอรไซค กเงนซอรถยนต กเงนซอเครองจกรทางการเกษตร รวมถงการกเงนสหกรณตางๆ และการสมครเขาทางานบางแหงกจาเปนตองใช รายงานขอมลเครดตประกอบการ
พจารณา เปนตน ดงนนธนาคารจงสามารถสรางรายไดและประสบความสาเรจในการเปดใหบรการดงกลาวได
ขอเสนอแนะส าหรบการศกษาครงตอไป สาหรบการศกษาในครงตอไปควรพจารณาถงกลยทธและผลตภณฑใหม ๆทมความ
เหมาะสมกบสภาพการณในยคปจจบน บรรณานกรม ศรวรรณ เสรรตนและคณะ. (2541). การบรหารการตลาดยคใหม. บรษท ธระฟลม และไซเทกซ
จากด. วนรตน จนทกจ. (2549). 17 เครองมอนกคด. สถาบนเพมผลผลตแหงชาต. พส เดชะรนทร และพกตรผจง วฒนสนธ. (2542). การจดการเชงกลยทธและนโยบายธรกจ
Strategic management and business policy. โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. อดลย จาตรงคกล. (2549). กลยทธการตลาด. โรงพมพมหาวทยาลยธรรมศาสตร. ประชาสรรณ แสนภกด. ผงกางปลา กบ แผนภมความคด Fish Bone Diagram & Mind Map®
. สบคนเมอ 28 กรกฎาคม 2562 จากhttp://www.prachasan.com/mindmapknowledge/fishbonemm.htm
สาธต โงวสวสด. (2552). ปจจยสวนประสมการตลาดบรการทมผลตอการตดสนใจใชบรการสนเชอบคคลทไมมหลกประกนของลกคาธนาคารไทยพาณชย จากด (มหาชน) ในเขตพนท 14. ปรญญาบรหารธรกจมหาบณฑต สาขาการตลาด มหาวทยาลยเชยงใหม.
จนทมา ไวเกยรต. (2548). การศกษาและพฒนากลยทธในการหารายไดคาธรรมเนยมและบรการเพอเพมความสามารถในการแขงขนของธนาคารกสกรไทย. ปรญญาบรหารธรกจมหาบณฑต สาขาวชาการจดการ มหาวทยาลยหอการคาไทย.
Kotler, P., & Armstrong, G. (2013). Principles of Marketing. 15th Global Ed:
Pearson. 2013, pp. 76–77.
Porter, M. E. 2014. Competitive Strategy: Techniques for Analyzing Industries and
Competitors. NY: Free Press.
Walker, O.C., Mullins, J.W., Boyd, H.W. and Larréché, J.C. 2006. Marketing
Strategy: A Decision Focused Approach. 5th ed. McGraw-Hill.
Walker, Mullin, Boyd, and Larr’eche’ (2006)
