Eseu Moneda Si Credit

  • Published on
    17-Jan-2016

  • View
    15

  • Download
    1

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Eseu

Transcript

  • Moned i credit 2014

    Arhirii Nicoleta Pagina 1

    Eseu

    Analiza comparativ a ofertelor de credite pentru nevoi

    personale i evidenierea celei mai avantajoase oferte

    Creditul pentru nevoi personale reprezint mprumultul la care clientul,adica cel ce

    beneficiaz de acest credit,nu trebuie sa justifice bncii modul n care folosete banii

    preluai.n cadrul acestui eseu voi prezenta o analiz comparativ a creditelor pentru nevoi

    personale oferite de cinci banci din Romnia,i anume:Transilvania Bank ,Procredit Bank,

    Unicredit iriac Bank, BRD i BCR.Din mai multe oferte de credite oferite de aceste bnci

    ,am ales doar una,care corespundea scopului meu,i anume aceluia de-a contracta un credit n

    valoare de 5000 lei.Astfel,toate ofertele de credite prezentate n continuare sunt cu rat fix,i

    aa cum intenionez s mprumut o sum mica,nu trebuie s-mi garantez mprumutul cu un

    imobil.Drep criterii care au stat la baza analizei comparative am folosit criteriile de

    ilegibilitate,documentele necesare pentru a depune dosarul,suma minim i maxim de care

    pot beneficia,perioada minim i maxim pentru care pot contracta creditul,rata

    dobnzii,dobnda anual efectiv,comisioanele de analiz,administrare a contului i de

    rambursare anticipat.Un ultim criteriu,dar printre cele mai importante,este suma pe care

    trebuie s o achit la final,n caz c beneficiez de una din oferte.

    Un prim criteriu de eligibilitate pe care l ntilnim la toate bncile studiate este

    vrsta.Procredit Bank,Unicredit iriak Bank i Banca Transilvania stabilete o vrst

    minim de 18 ani ,pe cnd BCR menionez c trebuie sa ai cel puin 21 ani.Referitor la

    vrsta maxim,Procredit Bank merge pe varianta de 65 ani, la data terminrii contractului de

    credit/la data acordrii facilitii de descoperit de cont, iar iriak Bank i BRD opteaz pe

    cea de 70 ani la data ultimei scadene a creditului.Un alt criteriu cerut ine de ara de unde

    provine clientul,de exemplu Procredit Bank si BCR accepta att cetenii romni ct i

    rezidenii,pe cnd Transilvania Bank i BCR accept doar ceteni romani cu domiciliul

    stabil n Romnia.Criteriul venitul,este unul de-asemenea foarte important n momentul cnd

    te decizi s contraci un credit.Unicredit iriac Bank menioneaz c venitul net pe familie

    trebuie s fie de minim 450 RON/lun,sursele care se iau in considerare fiind variate,i

    asemnatoare cu cele de la Transilvania Bank: venituri din salarii,venituri obinute de

    navigatori,drepturi de autor,chirii,dividende,venituri din activiti liberale,pensii,diurna,rente

    viagere,contracte de management sau administrare,venituri obinute n baza unui contract de

    mandat,venituri obinute din agricultur,venituri obinute din polie de asigurare.Procredit

    Bank i BCR sunt mai exigeni.Procredit Bank pune condiii la fiecare surs de venit:venituri

  • Moned i credit 2014

    Arhirii Nicoleta Pagina 2

    salariale i asimilate - minim 6 luni vechime la ultimul loc de munca sau minim 1 an

    vechime n munca, din care 3 luni la actualul loc de munca;

    venituri din chirii - minim 6 luni vechime a veniturilor din nchirierea imobilului

    respectiv;venituri din dividende minim doi ani vechime a veniturilor din dividende;venituri

    din activiti independente (persoane fizice autorizate, societi civile, asociaii familiale,

    etc.) - minim doi ani vechime a veniturilor din activitti independente;alte venituri cu

    caracter permanent dovedite cu documente - minim 6 luni de vechime a acestor

    venituri. BCR spune c poi fi salariat, cu minimum 6 luni la actualul loc de munc i cel

    puin 1 an vechime total n munc sau 12 luni vechime nentrerupt la actualul loc de

    munc, pensionar sau poi avea o profesie liberal cu o experien de cel puin 1

    an.BRD,ofer un credit studenesc Creditul de nota 10 prin intermediul cruia poi obine

    creditul chiar daca tu nu ai venituri. n acest caz, putem lua n considerare venitul unuia sau

    al ambilor prini. Se accept o gam larg de venituri: de la salarii, pensii, dividende,

    drepturi de autor, chirii, pna la venituri din activiti independente.Singura garanie este

    ipoteca mobiliara asupra conturilor personale deschise la BRD.

    Ceea ce ine de documente utile,toate bncile cer aproximativ aceleai documente.La

    Unicredit iriak Bank poi depune pentru a obine credit doar cu 3 documente: Copie dup

    actul de identitate,dovada a venitului i factura de utiliti. BCR cere adeverina de salariu,

    fia fiscal i factura de utiliti pe cnd Transilvania Bank,pe lnga toate acestea mai solicit

    i act de identitate pentru so/soie ,un alt act de identitate al solicitantului (paaport, permis

    de conducere sau certificat de natere) i certificat de casatorie (dupa caz, in original si o

    copie).

    Alte criterii le-am reprezentat cu ajutorul unui tabel,pentru a sesiza mai uor diferenele

    aprute la nivelul fiecrei bnci.

    Banca

    Criteriu Procredit

    Bank

    Unicredit

    iriac Bank

    Transilvania

    Bank

    BRD BCR

    Suma min-max 4.000-

    40.000

    RON

    Max: 90.000

    RON

    2.226-

    89.028

    RON

    850-

    13000 RON

    maxim

    88.000

    RON

    Perioada min-max Max.59

    luni

    Min. 6 luni

    Max. 4 ani

    Min 6 luni

    Max 60 luni

    Min.12 luni

    Max. 120 luni

    Maxim 5

    ani

    Rata dobnd 18,5% 15% 10,70% 7 % 11,70%

    DAE 40,69% 26,9% 20,15% 15,74 % 29,21%

    Comision de analiz 400 RON 190 RON 200 RON 100 RON 250 RON Comision de

    administrare a contului 2 lei/luna ntre 9 si 30

    RON

    - 0,32 % 10 lei

  • Moned i credit 2014

    Arhirii Nicoleta Pagina 3

    Analiznd ofertele bancare dup criteriul sumei minime contractate,suma cea mai mica se

    poate obine la BRD,adic 850 RON iar Unicredit iriac Bank este cea care -ti ofer

    posibilitatea de-a mprumuta cea mai mare sum,de 90.000 RON.

    Ceea de ine de perioada de rambursare a creditului,Unicredit iriac Bank i Transilvania

    Bank ofera perioada minim de rambursare de jumate de an(6 luni) pe cnd la BRD ea este

    de un an(12 luni),ns BRD propune i cea mai mare perioada de rambusare a creditului: 12

    ani comparativ cu celelante oferte,care au n calcul maxim 4-5 ani.

    Analiznd ratele dobnzii,putem face o ierarhie a ofertelor bancare,ncepind cu cea care

    stabileste cea mai mare rat,i anume de 18,5 % la Procredit Bank,urmeaz Unicredit iriac

    Bank cu 15 %,BCR cu 11,70 %, Banca Transilvaniei cu 10,70 % i banca cu rata dobnzii

    cea mai mic este BRD,cu doar 7 % ceea ce reprezint un decalaj foarte mare ntre valoarea

    celor dou banci marginale.

    Din perspectiva dobnzii anuale efective(DAE) iari Procredit Bank preia procentul cel mai

    mare,de 40,69 %care reprezint mai mult dect dublul dobnzii anuale efective propuse de

    BRD,de 15,74%. Celelante bnci oscileaz ntre 20-30 % cu mici diferene.

    Aceeai situaie o ntilnim i la capitolul comision de analiz.Din nou Procredit

    Bank,prezint comisionul su de 400 RON care,de data aceasta este de 4 ori mai mare dect

    cel de la BRD.

    Diverse varinte ntlnim la partea comisionului de administrare a contului.Procredit Bank

    cere pentru acest serviciu 2 lei per lun,i n caz ca nu deii nc un cont la banca lor,-i faci

    obligatoriu unul pentru un comision de 5 lei. 32 % solicit BRD,iar BCR cere 10 lei.

    nainte de-a analiza ofertele dup suma finala rambursat,mai inem cont de comisionul de

    rambursare anticipata,care se deosebete doar la Procredit Bank printr-un procent de 0,5 %,la

    celelante variind ntre 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat si data de

    ncetare a contractului de credit este mai mare de 1 an i 0,50% dac perioada de timp dintre

    rambursarea anticipat si data de ncetare a contractului de credit nu este mai mare de 1 an.

    n cazul creditului meu,de 5000 de lei,mi-am ales perioada de rambursare 1 an(12 luni) i am

    obtinut urmtoarele sume finale:

    Banca

    Criteriu Procredit

    Bank

    Unicredit

    iriac Bank

    Transilvania

    Bank

    BRD BCR

    Suma total

    pltit de

    client

    5.515,08 RON

    5.534

    RON

    5.495 RON 5.397 RON 5.692,51 RON

  • Moned i credit 2014

    Arhirii Nicoleta Pagina 4

    Deci,toat analiza s-a sintetizat nt-un mic tabel,care reprezint plile finale.Este firesc

    faptul c oricine care contracteaz credite urmarete s obin o sum ct mai mic pentru

    plat n urma deducerii tuturor comisioanelor i dobnzii.Banca creia trebuie s-i

    rambursm cel mai mult este BCR,iar banca care ne solicit cea mai mic suma este BRD,cu

    creditul su studenesc de nota 10.

    Astfel,din punctul meu de vedere cea mai avantajoas pentru mine,n scopul conctractrii

    unui credit pentru nevoi personale de 5000 RON pentru termenul de 1 an este oferta bncii

    BRD.Creditul studenesc ofer cele mai mici comisioane,nu implic condiia

    venitului,acceptnd i venitul prinilor,ne permite alegerea celei mai mari perioade de

    rambursare-pn la 12 ani i are cea mai mic rat a dobnzii- de 7 %.