Forsikringskurser januar 2013

1

Ved

Paul K. Jeppesen

Medlemskursus januar 2013 – Rådgiverforsikringer og byggeskadeforsikring

pp

Medlemskursus januar 2013 - rådgiverforsikringer

Hammurabis Lov ( Babylon ca. 3769 år før ABR89)Artikel 228: Hvis en murer bygger et hus for nogen og gør det færdigt, så skal mureren betale en bøde på 2 shekler for hver ujævnhed i overfladen.

Artikel 229: Hvis en murer har bygget et hus for en mand, men ikke har sørget for at huset er solidt, og det hus, han byggede, er styrtet sammen og har dræbt eje en så skal m e en døejeren, så skal mureren dø.

Artikel 230: Hvis det er ejerens søn, der er blevet dræbt, så skal murerens søn dø.

Artikel 231: Hvis det er ejerens slave, der er blevet dræbt, så skal mureren købe en ny slave til ejeren.

Artikel 232: Hvis ejerens indbo er ødelagt, så skal mureren betale kompensation

januar 2013 2

for alt det, der er blevet ødelagt, og hvis han ikke sørgede for, at konstruktionen var i orden, så skal han genopbygge huset for sine egne midler.

Artikel 233: Hvis en murer bygger et hus for nogen, og det ser ud som om, murene er ved at falde, så skal han sørge for at rette op på murene for sine egne midler – også selvom huset ikke er bygget færdigt.

NB: Arkitekt= græsk for bygmester


A. Professionel ansvarsforsikring

1. Ansvar ifølge ABR 892. Ansvarsbegrænsninger3. Fravigende forældelsesregler og forbrugerbeskyttelse4. Forsikringskrav til rådgiverne, herunder DANSKE ARK/FRIskrav til medlemmerne 5. Forsikringernes vigtigste dækningsområder og vigtigste undtagelser

Januar 2013 3

undtagelser6. Dækning af opgaveområder opstået ved nye lovkrav m.v.


7. De forskellige forsikringstyper - dækningsområde, dækningssummer og selvrisicidækningssummer og selvrisicia. Løbende professionel ansvarsforsikringb. Projektforsikring/Objektforsikringc. Kombinerede rådgiver- og entrepriseforsikring8. Sammenligning, fordele, ulemper og valg til de enkelte opgavetyper9. Forsikringsbestemmelser i rådgiverkontrakten – eksempler10. Erstatningskrav, helt overordnet11. Når skaden er sket - anmeldelse og arbejdsdeling mellem

Januar 2013 4

forsikringsselskab og arkitektvirksomhed12. Opsamling.

2


B. Byggeskadeforsikringen

1. Lovgrundlaget samt bekendtgørelsen kort2. Lovens dækningsområde – hvornår skal der tegnes3. Forsikringstager og dækkede – Bygherrebegrebet i byggeskadeforsikringen4. Byggeskadeforsikring som grundlag for hhv. byggetilladelse og ibrugtagningstilladelse – kommunens opgaver5 Eftersyn og ansvarsplacering

Januar 2013 5

5. Eftersyn og ansvarsplacering6. Vejledning fra Energistyrelsen på bygningsreglementet.dk.


Ansvarsbestemmelserne i ABR 89Ansvarsbestemmelserne i ABR 89

• ABR fastlægger ansvaret men ikke forsikringen

januar 2013 6


ABR 6.2.1:åRådgiveren er ansvarlig efter dansk rets almindelige

erstatningsregler for fejl og forsømmelser ved opgavens løsning

• Dvs. for skader der skyldes manglende fornøden faglig dygtighed eller omhu (uprofessionel adfærd)

• Rådgiver hæfter IKKE for udviklingsfejl når der er aftalt forsøg med nye materialer og metoder og rådgiver i øvrigt har handlet og info me et fo s a ligt

januar 2013 7

og informeret forsvarligt


ABR 6.2.2 – handler om penge:p gDer kan træffes aftale imellem klienten og rådgiveren om størrelsen af rådgiverens ansvar og om rådgiveransvarets forsikringsdækning

• ABR fastlægger som udgangspunkt INGEN begrænsning af ansvarets størrelse eller forsikringsdækning – begge dele SKAL aftales separat i kontrakten! Hvis ikke, er der ubegrænset ansvar

januar 2013 8

• men der er altid begrænset forsikringsdækning

3


ABR 6.2.6.1 og 6.2.6.2:….Ved tilsynsfejl og eftersynsfejl er ansvaret begrænset til 2,5 mio. kr. medmindre andet er aftalt

• Kun ved tilsyn og eftersyn fastlægger ABR en begrænsning af ansvarets størrelse. Denne begrænsning kan kun fraviges ved aftale!

• En aftale om samlet ansvar kan opfattes som fravigelse af ABR-reglerne om det begrænsede tilsynsansvar!

januar 2013 9

reglerne om det begrænsede tilsynsansvar!


• En beløbsmæssig ansvarsgrænse for henholdsvis g gprojekteringsansvar og tilsyn/eftersyn er en rimelig balance mellem opgavens omfang, karakter og honorarets størrelse

• Ingen klient kan betale for det perfekte projekt• Ingen rådgiver kan lave det perfekte projekt• Ingen rådgiver skal tage det fulde ansvar for andres fejl• Et urealistisk ansvar er som fugle på taget• Ingen har glæde af rådgivers konkurs

januar 2013 10

• Ingen har glæde af rådgivers konkurs


• Den rimelige ansvarsbegrænsning:g g g

• Et DANSKE ARK medlem er en professionel rådgiver• En professionel rådgiver leverer et professionelt arbejde• Hvorfor ellers forlange et professionelt honorar ?• Den professionelle rådgiver påtager sig et professionelt ansvar

• DANSKE ARK markedsfører alle medlemmer med at bygherren får sikkerhed fordi alle medlemmer er forsikret for 2 5 mio kr

januar 2013 11

får sikkerhed fordi alle medlemmer er forsikret for 2,5 mio. kr, eller mere.

• Derfor må ansvaret aldrig begrænses til mindre end 2,5 mio. kr.


• Underrådgivers ansvarsbegrænsning:g g g

• Underrådgivers ansvar må ALDRIG være mindre end det ansvar, totalrådgiver har påtaget sig i kontrakten

• Der er ingen regler der binder ingeniørerne til at begrænse deres ansvar. Kun anbefalinger DANSKE ARK ikke er enige i.

• Kontraktens indhold har ingen betydning for ingeniørens præmie.• Ingeniørens præmie stiger IKKE ved en ansvarsbegrænsning som

DANSKE ARKs. Kun hvis ingeniøren laver mange skader….

januar 2013 12

g ø g

• Derfor må ansvaret aldrig begrænses til mindre end 2,5 mio. kr –og er totalrådgivers ansvar højere, da samme ansvar.

4


ABR 6.2.3.1 – handler om tid:Rådgiverens ansvar ophører 5 år efter afslutningen af den rådgivningsopgave som fejlen eller forsømmelsen vedrører. Ved rådgivning i forbindelse med udførelse af bygninger og anlæg ophører rådgiveransvaret dog 5 år efter aflevering af den bygning eller det anlæg, fejlen eller forsømmelsen vedrører

Ny forældelseslov pr. 1. januar 2008 ændrede de 5 år i en

januar 2013 13

række tilfælde – uanset om ABR er aftalt eller ej. Men ABR bør af andre grunde ALTID aftales. Gennemgås om lidt.


ABR 6.2.4:Rådgiver hæfter ikke for driftstab, avancetab eller andet indirekte tab

• Bestemmelsen indskrænker omfanget af dansk rets almindelige ansvarsbestemmelser

• Tænk på et butikscenter der forsinkes: lejeres krav om refusion af a ancetab n tteløs h sleje n tteløse løn dgifte

januar 2013 14

af avancetab, nytteløs husleje, nytteløse lønudgifter, annonceudgifter etc., etc.


ABR 6.2.8:åUdøves totalrådgivning af en gruppe jf. 2.2.2, hæfter gruppens

medlemmer over for klienten solidarisk for opgavens løsning og optræder over for klienten som én rådgiver. Gruppen udpeger en leder, som optræder på gruppens vegne i forhold til klienten

• I en totalrådgivergruppe hæfter alle for hinandens fejl. Gruppens leder er ikke eneansvarlig her!

• Joint venture er et andet ord for totalrådgivningsgruppe

januar 2013 15

• Hvor én alene er totalrådgiver hæfter denne for alle andre


5


Ny forældelseslov 1.1.2008 – fuld virkning 1.1.2011Ny forældelseslov 1.1.2008 fuld virkning 1.1.2011

ABR bør fortsat bruges i alle kontrakter MEN uanset om ABR er aftalt eller ej er ansvaret:

• 10 år i private forbrugerforhold, 30 år for miljø- og personskader

Uden ABR er ansvaret 10 hhv 30 år i ALLE sager

januar 2013 17

• Uden ABR er ansvaret 10 hhv. 30 år i ALLE sager

• Loven har muligvis virkning for sager afsluttet før 2008 !


Forbrugerbegrebet afgrænses forskelligt i forskellige love!

• I Forældelsesloven er forbrugeren én, der i situationenhovedsageligt handler uden for sit erhverv

• Fabrikanten, der skal have udvidet sin private villa ER forbruger• Fabrikanten, der skal have udvidet sin fabrik, er derimod IKKE

forbruger • Den offentlige myndighed er heller IKKE forbruger

januar 2013 18

• Men derudover findes mange grænseområder!Først efter 2012 når dommene falder får vi retspraksis for disse!


Hvilke bygherretyper kan findes i det uafklarede grænseområde mellem forbrugere og professionelle?grænseområde mellem forbrugere og professionelle?

• Den private andelsboligforening – også den med 200 boliger• Amatørsportsklubben• Antenneforeninger• Andre foreningstyper• etc. etc.

januar 2013 19

• Det er rådgiveren, der har bevisbyrden for, at aftalen ikke er en forbrugeraftale !


Totalrådgiverfælden

• Den, der som totalrådgiver indgår en aftale – med eller uden ABR - med en forbruger, har 10 års ansvar for både egne og underrådgiveres ydelser

• Hvis totalrådgiver herefter kopierer en del af aftalen til en ABR aftale – eller indgår anden ABR-aftale med underrådgiver(e) -har underrådgiver(ne) kun 5 års ansvar!

• Totalrådgiver skal dermed hæfte for underrådgivers ansvar

januar 2013 20

• Totalrådgiver skal dermed hæfte for underrådgivers ansvar, herunder selvrisiko, i de sidste 5 år. Det skal normalt betales ud af totalrådgivers egenkapital!

6


Vejen ud af totalrådgiverfælden

• Er der den mindste tvivl om hvorvidt totalrådgivers klient er forbruger:

• Skriv i underrådgiverkontrakten, at:

• hvis totalrådgivers klient er forbruger, fraviges ABR i underrådgiverkontrakten så underrådgiver hæfter for sine ydelser i samme omfang og tidsrum som totalrådgiver hæfter over for bygherren for underrådgivers ydelser.

januar 2013 21

over for bygherren for underrådgivers ydelser.


Kortere forældelse for krav kendt ved afleveringKortere forældelse for krav kendt ved aflevering

• Erstatningskrav for SYNLIGE krav og mangler forældes 3 år efter konstateringen mod tidligere 5 år efter aflevering, uanset bygherretype. (Der skal anlægges sag hvis ikke reklamation giver resultat)

• Bygherren skal dog altid reklamere så snart bygherren er eller å

januar 2013 22

yg g ygburde være opmærksom på et muligt erstatningskrav (reklamation straks, sagsanlæg kan komme senere.( Uændret, ABR 6.2.3.2, gælder for alle bygherrer)


Overgangsregler til nye fravigende ansvarsregler:g g g y g g

• Krav vedrørende aftaler indgået før 1.1.2008 forældes tidligst 1.1.2011, medmindre de inden var forældet efter både gamle og nye regler. Der er i 2012 rejst sag om byggeri med ABR aftale, afleveret i 2003 !

• For aftaler indgået før 2008, kan lovændringen få virkning efter 2010 hvis enten:

• bygherren er forbruger, der uanset ABR har ret til at kræve erstatning 10 år efter aflevering hvis der i øvrigt reklameres rettidigt (Rådgiver

januar 2013 23

10 år efter aflevering, hvis der i øvrigt reklameres rettidigt. (Rådgiver stilles ringere end før med dette punkt)

• bygherren, uanset hvem, glemmer at der trods reklamation SKAL rejses krav senest 3 år efter viden om skade mod nu 5. ( Bygherre stilles ringere med dette punkt)


HVIS bygherren reklamerer eller rejser kravHVIS bygherren reklamerer eller rejser krav

• Anmeld ALTID sagen til forsikringsselskabet og lad dem vurdere om sagen kan være forældet.

• Rådgivere, der uden at anmelde selv afviser eller anerkender reklamationer eller krav, mister retten til erstatning !!!

• Det er gratis at anmelde – men dyrt at lade være !• Ikke alle virksomheders advokater gør sig dette bevidst !

januar 2013 24

Ikke alle virksomheders advokater gør sig dette bevidst !

7


Januar 2013 25


Forsikring af ansvaret – arkitekt og ingeniørForsikring af ansvaret arkitekt og ingeniør

• Der er – bortset fra områderne tilstandsrapporter og energimærker ved hushandler - ingen lovkrav om rådgiverforsikringer.

• Rådgiverforeningerne FRI og DANSKE ARK forlanger at medlemmerne er forsikringsdækket under foreningernes kollektive aftaler med Tryg.

Januar 2013 26

kollektive aftaler med Tryg.


DANSKE ARKs forsikringsordningDANSKE ARKs forsikringsordning

• Forsikringen er arkitektvirksomhedens – men skaber tryghed for bygherren.

• De mindre virksomheder er typisk forsikret for 2,5 mio. kr. De store for op mod 15 mio. kr.

• Ordningen dækker knap 800 virksomheder med ca. 5000 beskæftigede

Januar 2013 27

• Forsikringsordningen dækker honorarer for ca. 2,5 mia. kr.• Der anmeldes skader for 15-20 mio. kr. om året.


Hvad dækker forsikringerne ?Hvad dækker forsikringerne ?

Stk. 1 Forsikringen dækker det erstatningsansvar, herunder det

almindelige erhvervsansvar, sikrede måtte ifalde som følge af ansvarspådragende adfærd udvist af sikredeselv i forbindelse med arbejdet i virksomheden.

Stk. 2

Januar 2013 28

Ved sikrede forstås i disse forsikringsbetingelser forsikringstageren, som udøver af arkitektvirksomhed, altså indehavere og ansatte.

8


Hvad dækker forsikringen – IKKE – bl.a.

å• Garanti ( f.eks hvis rådgiveren lover en erstatning uden at være ansvarlig)

• Tilsagn om pris og tid• Forsæt og grov uagtsomhed• Blandede interesser ( fx hvis man selv er udførende eller ejer

ejendommen)• USA og Canada (løbende forsikring)

Januar 2013 29

US og Ca ada ( øbe de o s g)• Ophavsret ud over 2,5 mio. ( Kun DANSKE ARK, andre

dækker slet ikke ophavsret)• Solidarisk hæftelse med entreprenør og andre rådgivere –

totalrådgivergruppe, joint venture. ( kan evt. projektforsikres)


Løbende ansvarsforsikring– særlige fordele for medlemmer DANSKE ARK

• Mulighed for 2 forsikringssummer og/eller genkøbe forbrugt forsikringssum i årets løb

• begrænser risiko for underforsikring og svækker dermed argumenterne for projektforsikring

• giver sikkerhed og besparelse for både rådgiver og bygherre.

• Meddækning af konsulenter og freelancere inden for virksomhedens arbejdsområde

Januar 2013 30

virksomhedens arbejdsområde• sikrer alle mod uklare underrådgiverdækninger • eliminerer behov for uforholdsmæssig store konsulentudgifter


Løbende ansvarsforsikring–fordele i DANSKE ARK 2/2

Mulighed for sag for sag at vælge overdækning der dækker uforudsete mangler i • Mulighed for sag for sag at vælge overdækning der dækker uforudsete mangler i underrådgivers dækning

• eliminerer usikkerheder og projektforsikringsbehov på mindre sager og reducerer bureaukratiet betragteligt

• Præmiefri dækning op til 10* år• sikrer både bygherrer og rådgivere mod usikkerhed om merudgifter ved eller efter

lukning. Fjerner behov for projektforsikring på mindre sager• Hos DANSKE ARK dækkes efter alle former for virksomhedsophør

• Pligt til at opretholde forsikringsdækningen op til 10* år efter udmeldelse uden

Januar 2013 31

g p g g pophør – sikrer bygherrer og DANSKE ARK-medlemmernes renommé

*Dækningen er tilpasset ansvarsreglerne fra 2008 for forbrugeraftaler så der er 10 års dækning hvor lovgivningen fastsætter 10 års ansvar.


Projektforsikring – en anderledes dansk specialitetProjektforsikring en anderledes dansk specialitet

• Forsikringen dækker kun èt enkelt projekt og tegnes derfor særskilt hertil• Forsikringen er tegnet og præmie betalt for hele ansvarsperiode• Forsikringen kan tilpasses rådgivningsformen og

ved totalrådgivning dække flere virksomheders ydelser• Dækningssum og selvrisiko tilpasses præcist det konkrete projekt• Forsikringen tegnes oftest efter tilbud fra flere selskaber

Januar 2013 32

9


Hvornår er projektforsikring relevant?Hvornår er projektforsikring relevant?

• Når klienten ønsker højere dækning end på den løbende forsikring• Når klienten ønsker at reservere hele forsikringssummen til sig

selv• Når organisationsformen involverer flere rådgivere på samme

kontrakt• Når virksomheden vil skåne den løbende forsikring

Januar 2013 33

• *Ansvarsperioden afhænger af bygherretype jf. foranstående


Hvad er projektforsikringens ulemper?Hvad er projektforsikringens ulemper?• Præmien er ofte høj• Selvrisiko er høj – især for små virksomheder, der indgår som

med- eller underrådgivere i totalrådgivning• Den skal tegnes og administreres særskilt• Når summen er brugt er der ingen fornyelse• Præmien kendes først efter tilbudsindhentning

Billi t l k b f k lli t f j kt til j kt

Januar 2013 34

• Billigste selskab er forskelligt fra projekt til projekt• Vilkår er ikke ens i alle selskaber• Er svær at tilpasse længere udenlandske ansvarsperioder


Kombinerede rådgiver- og entrepriseforsikringerKombinerede rådgiver og entrepriseforsikringer• En ny form for projektforsikringer• Tegnes typisk på meget store projekter – fx hospitalerne• Har meget store dækningssummer – fx 100 mio.• Sikrer bygherren dækning uanset skadevolder• Kan være en stor udfordring for rådgiverne på grund af meget høj selvrisiko

set i forhold til rådgiveropgavens størrelse• Nødvendiggør en kontraktudformning der sikrer at ansvaret for hver sikret

aldrig rækker længere end dækningsmulighederne.U f l l f i i

Januar 2013 35

Uanset aftalt ansvarsloft i øvrigt.• Er løst godt på hospitalerne. Rådgiveren har selvrisiko på 100.000 kr.

maksimalt 1 mio. i alt uanset antal skader.


Sammenligning af forsikringsformer (1/2)Sammenligning af forsikringsformer (1/2)

• Varighed:• løbende forsikring skal betales hvert år • projektforsikringer dækker hele ansvarsperioden med én betaling

• Dækningssum:• løbende forsikring skal dække flere sager, men får årligt en ny sum• projektforsikring skal kun dække en sag, men har normalt kun én sum

Januar 2013 36

til hele ansvaret.

10


Sammenligning af forsikringsformer (2/2)Sammenligning af forsikringsformer (2/2)

• Dækningsområde:• løbende forsikring dækker én rådgiver• projektforsikringer dækker oftest flere

• Præmiestørrelse:

Januar 2013 37

• projektforsikringspræmie er væsentlig højere


Hvad afgør valg af forsikringsform?Hvad afgør valg af forsikringsform?

• Den ønskede rådgivningsmodel• Egne ønsker om sikkerhed• Bygherrekrav

Januar 2013 38


Hvilken forsikringsform er bedst egnet:Hvilken forsikringsform er bedst egnet:

• Delt rådgivning: • normalt løbende forsikring• alternativt projektforsikring

• Arkitekten som totalrådgiveren• mindre sager: Totalrådgivning med særlig dækning• store sager: Projektforsikring

Januar 2013 39

store sager: Projektforsikring

• Totalrådgivergruppe:• altid projektforsikring


Rådgivningsaftaler og rådgiveradfærdRådgivningsaftaler og rådgiveradfærd

ABR skal normalt altid anvendes uden fravigelser!!!

• Projektmateriale skal opbevares i 5-10* år efter aflevering• Husk at informere bygherren skriftligt om forringelser som følge af

sparerunder• Begræns altid ansvaret til et max. beløb der aldrig overstiger

forsikringens dækningssum for tingskadePå projektforsikringer skal alle sikrede rådgivere nævnes

Januar 2013 40

• På projektforsikringer skal alle sikrede rådgivere nævnes• HUSK at forlænge projektforsikringsudløb hvis afleveringstidspunktet

skrider!Ansvarsperioden afhænger fra 1.1.2008 af, om bygherre er forbruger.

11


Eksempler på uheldige kontraktformuleringer p p g gprojektforsikring

• Forsikringen skal dække rådgiveren samt alle underrådgivere og andre tredjemænd som måtte medvirke til opfyldelsen af rådgiverens pligter i henhold til nærværende aftale• En sådan forsikring kan ikke tegnes. Projektforsikringer skal konkret

omtale alle sikrede virksomheder. Rådgiver kan ikke vilkårligt inddrage ukendte tredjemænd under dækningen

å

Januar 2013 41

• Rådgiveren er pligtig at opretholde og vedligeholde forsikringen svarende til hele den i ABR pkt.6.2.3 fastsatte ansvarsperiode• Projektforsikringer kan normalt ikke genopfyldes. Bygherre må i stedet

vælge og betale for – den ønskede sum.


Eksempler på uheldige kontraktformuleringer 2Eksempler på uheldige kontraktformuleringer 2

• …Ydelserne omfatter alle arkitektarbejder…• …Såfremt arkitekten indgår aftale om bistand fra andre rådgivere

indgår disse som underrådgivere for arkitekten, der er eneansvarlig for arkitektydelserne over for klienten

• …Til dækning af rådgivernes ansvar tegner arkitekten og ingeniøren i forening en projektforsikring

Januar 2013 42

• Kontrakt og forsikring har forskelligt dækningsområde. Arkitekten har altid ansvar for sine underrådgivere.Arkitektskader er uden forsikring hvis summen på forhånd er brugt på ingeniørskader!


Nye krav til rådgiverkontrakten/forsikringen (1):Nye krav til rådgiverkontrakten/forsikringen (1):• Store dækningssummer på relativt små sager –

unødigt dyrt• Små selvrisici på store sager med stor forsikring –

Umuligt eller voldsomt dyrt at tegne• Store dækningssummer og store selvrisici på sager

med små og ansvarslette underrådgiverydelser• Solidarisk hæftelse også på rammeaftaler

Januar 2013 43

• Solidarisk hæftelse, også på rammeaftaler • Krav om at hele dækningssummen er til rådighed til

hver skade


Nye forsikringskrav til kontrakten–eksempler – selvrisiko 5 mio! (2)

11. Ansvar: Rådgiverens ansvar pr. skade begrænset er til 30 mio. kr. 11. Ansvar: Rådgiverens ansvar pr. skade begrænset er til 30 mio. kr. svarende til den maksimale dækningssum på den af Bygherren tegnede ansvarsforsikring, som rådgiveren er medsikret på, jf. nedenfor under punkt 12.

12. Forsikring: Rådgiveren har tegnet en ansvarsforsikring i TRYG med en dækningssum på 12,5 mio. kr. pr skade ved personskade og 5 mio. kr. pr. skade ved tingskade.

B h h f i l f ik i f ki k

Januar 2013 44

• Bygherren har tegnet en professionel ansvarsforsikring for arkitekter og ingeniører, hvor Rådgiveren er medsikret. Denne forsikring har en dækningssum på 25 mio. kr. pr. skade ved person-, ting- og /eller formueskade, dog maksimalt 100 mio. kr. pr. forsikringsår. Selvrisiko udgør 5 mio. kr. af enhver skade.

12


Mange/typiske erstatningskrav de senere år.• Natursten

• Vinduesudskiftninger

• Totalentreprenøren inddrager rådgiveren i flere entreprenørfejl

• Hvor bygherren ønsker meget billige håndværkere….

O ltid VAND D t l b d i d d ll t d

Januar 2013 45

• Og altid: VAND. Det løber op, ned, ind, ud – alle steder hvor der er et hul !


Hvornår skal skaden anmeldesHvornår skal skaden anmeldes

• Så snart forsikringstageren får at vide eller må formode, at der bliver rejst erstatningskrav imod virksomheden skal forsikringstageren straks give Tryg skriftlig meddelelse herom.

• Tryg træffer herefter beslutning om hvorledes forsikringstagerens interesse varetages medmindre

Januar 2013 46

forsikringstagerens interesse varetages, medmindre erstatningskravet på grund af selvrisikobestemmelserne må betragtes som værende Tryg uvedkommende.


Januar 2013 47


Byggeskadeforsikring – en forbrugerbeskyttelseslov der Byggeskadeforsikring en forbrugerbeskyttelseslov der skal dække alle typer byggeskader i private boliger

1. Lovgrundlaget samt bekendtgørelsen

2. Lovens dækningsområde – hvornår skal der tegnes

3. Forsikringstager og dækkede – Bygherrebegrebet i forsikringen

4 Byggeskadeforsikring som grundlag for hhv byggetilladelse og

Januar 2013 48

4. Byggeskadeforsikring som grundlag for hhv. byggetilladelse og ibrugtagningstilladelse – kommunens opgaver

5. Eftersyn og ansvarsplacering

6. Vejledning fra Energistyrelsen – se bygningsreglementet.dk

13


• Lovens baggrund og uværende grundlagLovens baggrund og uværende grundlag

Lovgrundlag: En tilføjelse indsat i byggeloven i 2008• Bekendtgørelse: Fastsætter detaljerne om forsikringen• Vejledning fra Energistyrelsen:

En tydeliggørelse af Energistyrelsens fortolkning af regelgrundlaget for at gøre regelsættet om byggeskadeforsikringen lettere tilgængeligt for ordningens brugere, dvs. såvel kommuner, forbrugere som erhvervsdrivende.

Januar 2013 49


• Forsikringens baggrund og anvendelseForsikringens baggrund og anvendelse

Ordningen blev indført efter en række sager, hvor forbrugere ikke kunne få dækket eller udbedret en skimmelsvampskade, der var opstået i forbindelse med opførelsen af nybyggeri. Formålet med ordningen er at styrke især forbrugerens retsstilling ved at give adgang til en mere enkel proces og adgang til skadesudbedring eller erstatning fra forsikringsselskabet, såfremt der konstateres en alvorlig byggeskade på en ny bolig. I tilfælde af at der konstateres en dækningsberettiget skade sørger

Januar 2013 50

I tilfælde af, at der konstateres en dækningsberettiget skade, sørger forsikringsselskabet således enten for at iværksætte en udbedring af skaden eller for at udbetale erstatning til ejeren af bygningen. Selskabet har regres overfor den professionelle bygherre.


• Hvornår skal forsikringen tegnes:

• Byggeskadeforsikringen skal tegnes af den professionelle bygherre ved opførelse af ny boligbebyggelse med henblik på salg, udlejning m.v., og af andelsboligforeninger, der opfører andelsboliger i andelsboligforeningens eget regi.

• Nyt juli 2012: Dækningsområdet er udvidet fra ”rent” nybyggeri, som hovedsageligt skal anvendes til helårsbeboelse, til også at omfatte ændring af eksisterende byggeri fra ikke- boligformål til

Januar 2013 51

ændring af eksisterende byggeri fra ikke boligformål til boligformål. Der tilsigtes således en dækning af alle private boligtyper der er udført af professionelle bygherrer.


• Hvem skal tegne forsikringen og hvem kan få erstatning• Hvem skal tegne forsikringen – og hvem kan få erstatning

Det er bygherren, der skal tegne forsikringen, medmindre bygherren er en forbruger, der opfører/etablerer en bolig til sig selv. I disse tilfælde er der ikke pligt til at tegne en forsikring. Ifølge lovgivningen kan en totalrådgiver kaldes bygherre i lovens forstand !

Forsikringen følger bebyggelsen

Januar 2013 52

Forsikringen følger bebyggelsen. Den, der har ret til at få forsikringssummen udbetalt, er den til enhver tid værende ejer af bebyggelsen inden for forsikringens løbetid.

14


Nye boliger der IKKE skal forsikres:Nye boliger der IKKE skal forsikres:Offentligt støttede boliger omfattet af ByggeskadefondeneSelvbyggeri – dvs. hvor forbrugeren selv udfører de håndværksydelser der ikke kræver autorisationByggeri der forestås af forbrugeren selv, dvs. hvor forbrugeren selv– Indgår aftaler med entreprenører og rådgivere– Styrer den daglige byggeproces, herunder – Koordinerer mellem de udførende håndværkere

Foretager løbende kvalitetssikring

Januar 2013 53

– Foretager løbende kvalitetssikring– Varetager tilsynsforpligtelser


Rådgiverens forsikringspligt

åAfgørende for, hvem der må anses for bygherre, og dermed hvem, der er forpligtet til at tegne forsikringen, er således, hvem, der opfører eller forestår opførelsen. Det er i den forbindelse uden betydning, om bygherren er entreprenør eller rådgiver. Det afgørende er, at den pågældende varetager samtlige eller de væsentligste af bygherrens opgaver i forhold til det konkrete byggeri. En totalrådgiver vil således kunne være forpligtet til at tegne byggeskadeforsikringen.

Januar 2013 54

Der kan således være forsikringspligt for rådgiver hvor denne løser disse opgaver helt eller delvist for bygherren.Kan rådgiver tegne forsikringen?


Rådgiverens forsikringspligt – fritagelse 1– ingen ydelser i udførelsesfasen

Varetager man som rådgiver alene nærmere afgrænsede og enkeltstående opgaver som eksempelvis skitsering, projektering, udarbejdelse af udbudsmateriale, delvis kvalitetssikring eller statiske beregninger, vil man som rådgiver ikke blive omfattet af bygherrebegrebet, idet varetagelsen af den enkelte ydelse ikke bevirker, at rådgiveren har et ansvar for at styre den samlede byggeproces.

Januar 2013 55

En rådgiver kan altså ikke varetage den normale rådgiverrolle i fag- og måske hovedentreprise uden at være forsikringspligtig for håndværkernes arbejde. Det er en ny retstilstand ! Den offentlige instans Energistyrelsen fortolker ikke loven på en saglig måde.


Rådgiverens forsikringspligt – fritagelse 2– udførelse skal ske i hoved- eller totalentreprise

Hvis det er hovedentreprenøren, der styrer byggeprocessen og således blandt andet står for koordinationen mellem de enkelte udførende entreprenører, den løbende faglige kvalitetssikring af byggeriet, og tilsynsforpligtelserne i forhold til arbejdets udførelse, vil hovedentreprenøren blive betragtet som bygherre. Arkitekten betragtes i denne forbindelse således ikke som bygherre.

Arkitekten er ikke forsikringspligtig hvis hun arbejder for h d t I å f ld t f ik i f t

Januar 2013 56

hovedentreprenøren. I så fald tegnes forsikringen af entreprenøren.

Det er derimod uklart i vejledningen om arkitekten ved hovedentreprise er forsikringspligtig når hun fører tilsyn for bygherren ( boligejeren)

15


• Byggeskadeforsikring – en forudsætning for byggetilladelse!ygg g g ygg

• Når en ansøgning om byggetilladelse indgives bygherre, skal kommunen påse, om der er forsikringspligt, og at der så er vedlagt et tilbud på en forsikring. Kommunen kan ikke udstede byggetilladelse, hvis der ikke er vedlagt et tilbud på en byggeskadeforsikring i de tilfælde, hvor der er en pligt hertil.

Januar 2013 57


• Byggeskadeforsikring – en forudsætning for ygg g gibrugtagningstilladelse!

• Når der anmodes om ibrugtagningstilladelse, eller når et byggeri færdigmeldes, skal kommunen tjekke, at der er dokumentation for, at byggeskadeforsikringen er tegnet, og at forsikringspræmien er betalt.

• Ibrugtagningstilladelse kan ikke udstedes, hvis den krævede dokumentation ikke foreligger.

• Tages huset alligevel i brug vanker der tvangsbøder til typehusfirma, total- eller hovedentreprenør!

Januar 2013 58

total- eller hovedentreprenør!• Undtagelse: Hvis den professionelle bygherre er gået konkurs. Så skal

huset ikke forsikres – men kan hvis forbrugeren selv vil betale og selskabet vil tegne.


• Byggeskadeforsikring – eftersynygg g y

• Forsikringsselskabet gennemfører 1- og 5 års eftersyn ved egne bygningssagkyndige, der udfærdiger rapport med angivelse af skader med angivelse af formodet ansvarlige hvorefter forsikringsselskabet beder bygherren om at foretage udbedringen

• Forsikringen dækker kun hvis bygherren er konkurs

• En rådgiver i fagentreprise eller hovedentreprise, hvor rådgiveren fører tilsyn for bygherren, og er forpligtet til at tegne forsikringen, k ål d i 10 å t i til t h ft f k k t

Januar 2013 59

kan således i 10 år tvinges til at hæfte for en konkursramt håndværkers ydelser. Rådgiveren slipper kun ved egen konkurs og er ikke forsikringsdækket for udgiften.


• Byggeskadeforsikring – Læs mereByggeskadeforsikring Læs mere

• Læs mere: www.ens.dk og www.boligejer.dk

– bemærk ny vejledning der er udsendt oktober 2012 – se den på www.ens.dk

Januar 2013 60

Documents

Forsikringskurser januar 2013