Priručnik uz financijsko savjetovanje Caritasovih korisnikastr.

Uvodna riječautorice:

Katarina Braovac I Modul

Važnost ispravnog stava pri upravljanju osobnim financijama

4

Mihaela KurtovićII Modul

Kućni budžet i važnost planiranja osobnih financijaTablica Kućnog budžeta Pravilo 50/20/30Važnost planiranja osobnih financija

12

Katarina GranićIII Modul

Izazovi suvremenog tržišta („marketinške klopke“) i njihov utjecaj na povećanje rashoda

U kupnju s popisomSavjeti za znatnu uštedu prilikom kupovine

hrane

18

Luca ŠtimacIV Modul

Zaduživanje, krediti i ovrhe – naša prava i obvezeKrediti i štednja

Osobna prezaduženost i ovrhaZaštićeni račun

Što se može zaplijeniti?Modeli za smanjenje prezaduženosti

25

Anamarija Jakovljević

V ModulPoticaji za zapošljavanje9 mjera za zapošljavanjePrimjeri korištenja mjera

35

Martina PravdićVI Modul

Društveno aktivni i nakon pedesetePoslovni oblici

Ugovor o djelu kao mogućnost dodatnih izvora prihoda

47

1

Preporučena literatura 53

2

UVOD

Sposobnost razboritog financijskog odlučivanja od vitalne je važnosti za svakog pojedinca. Prenošenje financijske nepismenosti s generacije na generaciju uzrokuje ozbiljne probleme kako na nivou države, tako i na nivou pojedinca. Problem upravljanja osobnim financijama dolazi iz dva ključna razloga: s jedne strane iz neznanja, te s druge strane zbog nemogućnosti provođenja stečenog znanja u praktični život. Dakle, ključno je poznavanje osnovnih financijskih pojmova i osnovnih zakonodavnih propisa koji reguliraju ovo područje. To je ujedno nužan, ali ne i dovoljan uvjet za mudro upravljanje novcem. Kao što ne biste kretali mršavjeti bez vage i plana dijete, tako ne biste trebali pokušavati upravljati novcem bez odgovarajućih alata, iskustva i znanja. S druge strane, u praksi često imamo priliku sretati ljude koji imaju formalnu ekonomsku naobrazbu, ali nisu u stanju svoje znanje provesti u svakodnevni život. Društvo je usvojilo pogrešno uvjerenje kako znanje može riješiti sve probleme. Vlada nalaže da se opasnosti od pušenja tiskaju velikim tiskanim slovima na pakiranjima cigareta pod pogrešnom pretpostavkom da, ako bi ljudi samo znali za opasnosti od pušenja, nitko ne bi pušio. Amerika ima epidemiju pretilosti zbog neuspjeha vježbanja i pridržavanja pravilne prehrane, ali do toga ne dolazi zato što ljudi ne znaju ništa o pravilnoj prehrani i zdravlju. Stvarnost našeg modernog svijeta je u tome da su znanje i informacije sada lakše dostupne nego ikada prije. Dovoljno je pogledati internet – znanje nikada nije bila tako jeftino i lako dostupno. Pa ipak, jesmo li napravili bolji izbor za sebe? ... Problem je u tome što samo znanje ne mijenja naše ponašanje. Jedina stvar koja će promijeniti naše ponašanje je donošenje ispravnih odluka, a jedini način da budemo sigurni da to konzistentno radimo je prethodna izgradnja naših karaktera.

Katarina Braovac, direktorica društva

3

I MODUL

Važnost ispravnog stava pri upravljanju osobnim financijama

Kako bismo ono što naučimo bili u mogućnosti provesti u praksu potrebno je prihvatiti sljedeće izazove:

1) Izgraditi svoje pouzdanje2) Povezati se s ljudima

3) Unaprijediti svoje sposobnosti4) Osnažiti svoj karakter5) Osnažiti svoje predanje

Izgradnja pouzdanja

Pouzdanje je različito od samopouzdanja. Ukoliko gradimo samopouzdanje oslanjamo se samo na sebe. Takav pristup je manjkav iz razloga što ljudi često

4

nemaju potrebnu snagu, volju i motivaciju za suočavanje sa životnim problemima.

Pouzdanje znači odvažnost i osjećaj sigurnosti. Ono nastaje kad poznajemo i vjerujemo nekome tko je veći od nas – kada vjerujemo da svemirom upravlja netko tko brine o nama te je spreman intervenirati u našim životima.

S pouzdanjem se osjećamo sigurnima i onda kad nas drugi pokušavaju omesti i posijati nam sumnju.

Slika 1. – „Sve mogu u Isusu Kristu koji mi daje snagu.“ (Poslanica Filipljanima 4:13)

Povezivanje s kvalitetnim ljudima

Poslovica kaže: „Reci mi koga slušaš i pokazat ću ti tko ćeš postati“. Ono što gledamo i slušamo, u to se i pretvaramo. Svatko koga upoznate može biti netko kome možete biti na korist. Na ovo biste trebali gledati kao na priliku, a ne kao na okove koji vas sputavaju.

Oni koji se prema svojim mogućnostima trude na praktičan način pokazati zainteresiranost za svoje bližnje, ublažuju ne samo nevolje drugih pomažući im da nose svoje breme, već u isto vrijeme jačaju i svoje fizičko i moralno zdravlje. Tko čini dobro ima od toga korist kao i onaj koji ga prima. Zaboravljajući na sebe radi drugih pobjeđuju se vlastite slabosti.

5

Usporedite samo perspektivu osamljene osobe koja sama preživljava s jednim poslovnim stručnjakom. Prvi vidi druge ljude kao konkurenciju i prijetnju. S druge strane, život poslovnog stručnjaka zamršeno je povezan s mnogim drugim ljudima.

Slika 2. – „Bratskom ljubavi ljubite jedan drugoga; poštovanjem jedan drugoga pretječite.“ (Poslanica Rimljanima 12:10)

6

Unaprijediti svoje sposobnosti

Čovjek uči dok je živ, svuda oko nas su ljudi koji nas mogu naučiti novu vještinu ili nam mogu prenijeti neko znanje koje ćemo moći dobro upotrijebiti.

Besciljna tinejdžerica može preusmjeriti svoj život i postati ostvareni akademik, stručnjak ili poslovna žena. Imigrant može doći u novu zemlju bez ičega osim odjeće na sebi i na kraju postići značajno mnogo bez da se ikada više osjeća sputanim očekivanjem trajnog siromaštva.

Nije sramota započeti siromašan, ali ostati takav je problem.

Na internetu su dostupne različite vrste besplatnih online radionica (preporučena literatura, str. 52), tečajeva i sl. Trebamo iskoristiti svaku priliku u kojoj možemo naučiti nešto novo i korisno.

Razne udruge i organizacije također imaju različite oblike predavanja. Budite znatiželjni i raspitajte se.

Osnažiti svoj karakter

Pravilne odluke je nemoguće provesti bez „treniranja“ vlastitog karaktera. Karakter se trenira na „malim“ stvarima, npr. odlučujem da ću svako jutro ustati u točno određeno vrijeme, odlučujem da ću vježbati 3 puta tjedno...

Kao odrasle osobe, moramo postaviti pravila i granice za sebe same, isto koliko i za našu djecu. Radije bismo ostavili naše rasporede otvorene i bez obveza, naše dane slobodne da činimo što želimo, ali to bi nam činilo štetu. Ograničavanjem naše slobode, zahtijevanjem od nas samih da budemo organizirani i prisiljavanjem nas samih da mudro koristimo vrijeme, dajemo si slobodu za kreativnost i produktivnost.

Zato je upravljanje vremenom (time management) toliko važno. Obvežite se upravljanjem vremenom. Urežite svoj raspored u granit kako biste mogli biti

7

slobodni napredovati. Uključite se u produktivne obveze što je više moguće. Svaki dan u vašem kalendaru trebao bi biti popunjen produktivnim radom. Dajte si posla svaki dan, osim naravno u dan odmora, jer smo stvoreni na način da nam je potreban slobodan dan u tjednu. Mnogi ljudi uzimaju dva slobodna dana u tjednu, subotu i nedjelju, ali to je pretjerano. Bog nije stvorio Zemlju, a zatim za vikend odmarao – odmarao se samo posljednji dan.

Kupite si kalendar ako ga nemate i započnite upisivati obveze. Možete si dati jedan dan kako biste se odmorili i bili slobodni raditi što god želite. Označite taj dan na kalendaru – svaku subotu, ako ste Židov, ili nedjelju, ako ste kršćanin ili tko god. No, u preostalih šest dana, morate se posvetiti obvezama što je više moguće – morate biti produktivni. Na ovaj ćete način uspjeti u poslovanju. Također vas potičem da vodite dnevnik u kojem možete voditi evidenciju jeste li ili niste ostvarili svoje ciljeve. Nije dovoljno postaviti ciljeve; morate ih ispuniti. Morate se držati odgovornima.

Dva su uobičajena razloga zašto ljudi ne postižu svoje ciljeve. Jedan je taj da je njihov raspored odviše optimističan. Drugi, koji je daleko češći, je taj da se ljudi ne uspijevaju usredotočiti na ono što zapravo treba učiniti. Na kraju svakog dana, želim da napravite pravi pregled popisa i zapitate se jeste li radili naporno kao što ste mogli ili ste se zezali i odugovlačili. Budite maksimalno iskreni prema sebi. Niste napravili sve što ste planirali jer je bilo previše ili se jednostavno niste u potpunosti obvezali raditi cijeli dan? Pregledajte popis onoga što ste učinili taj dan. Ako niste uspjeli obaviti sve svoje obveze, a ipak ste pronašli vremena pogledati video na YouTubeu sa smiješnim životinjama, poslati e-mailove prijateljima, te odigrati partiju šaha na telefonu, onda jednostavno niste napravili svoj posao.

Od iznimnog je značaja odluka na koji način ćemo provesti svoje vrijeme. Popuštanje slabostima i gledanje sapunica, umjesto da to vrijeme uložimo u edukaciju, pomaganje drugima, koristan rad ili vlastito unaprijeđenje, dovest će do toga da nećemo uspjeti u postizanju ni najmanjih ciljeva.

8

Slika 3. „...preobličavajte se obnovom svoga uma.“ (Poslanica Rimljanima 12:2)

9

Osnažiti svoje predanje

Postoji velika razlika između mlake i jake želje za nečim. Pozvani smo da, stvari koje radimo, radimo cijelim srcem. Pitanje koje si svatko treba postaviti je „za koji cilj se zalažem ambicijom najveće razine“?

Ključna stvar u životu je imati viši cilj za koji ćemo se zalagati, predanje za koje ćemo živjeti. Naš cilj nikako ne bi smio biti: preživjeti ovaj mjesec sa sadašnjim primanjima. Plemeniti ciljevi nas pokreću i čine da s lakoćom i radošću obavljamo svoje svakodnevne zadatke.

Kada razmatrate i donosite odluke o svojim financijama, poslovanju ili smjeru vaše karijere, ne uzimajte trenutnu sliku koju vidite. Razmotrite vaša osobna i poslovna pitanja kao da gledate video zapis. Drugim riječima, ne fokusirajte se samo na trenutno stanje, „sada i ovdje“. Razmislite gdje idete, ispitajte trendove, pratite svoj smjer. Morate znati gdje se nalazite i gdje želite doći. I nemojte pomisliti, niti na trenutak, da možete stajati mirno u životu. Život se sastoji od promjena, a promjena znači kako vam trenutna slika ne daje istinu o ničemu.

Osnažite predanje10

Slika 4. – „A Gospod reče: kad biste imali vjere koliko zrno gorušičino, i rekli biste ovome dubu: iščupaj se i usadi se u more, i poslušao bi vas.“ (Evanđelje po Luki 14:6)

11

II MODULKućni budžet i važnost planiranja osobnih financija

„Ako li se tko za svoje, a osobito za ukućane ne brine, odrekao se vjere i gori je od nevjernika.“

Biblija – Prva poslanica Timoteju 5:8

Kućni budžet čine svi prihodi i rashodi koji utječu na osobnu potrošnju. Prihod je svako primanje u novcu ili robi (mirovina, dnevnica, razmjena dobara, donacija, dar i dr.). Osobna potrošnja podrazumijeva utrošeni novac na kupovinu dobara i usluga namijenjenih za potrebe kućanstva.

Ako planiramo kućni budžet postići ćemo optimalnu potrošnju. Prilikom planiranja kućnog budžeta cilj bi trebao biti ostvarivanje većih prihoda od rashoda.

Plan budžeta može biti kratkoročan (npr. tjedni, mjesečni) ili dugoročan (godišnji, višegodišnji). Kako bismo imali ostvarili najviše koristi od izrade kućnog budžeta, potrebno je imati iskren i realan stav o sebi i svojoj situaciji. 1

Koraci za izradu plana kućnog budžeta: - napraviti pojednostavljenu tablicu sa stupcima ili redcima mjesečnih

primanja i troškova (slika 1.)- popisati planirana primanja i troškove (kod troškova voditi računa o

prioritetnim, fiksnim mjesečnim troškovima)- izračunati ukupnu potrošnju te, usporedbom planiranih primanja i

troškova, procijeniti manjak ili višak novca

1 Hrvatski institut za financijsku edukaciju, HIFE; kućni budžet: http://www.hife.hr/sadrzaj/osobne-financije/5#kucni-budzet

12

- Slika1.

13

Prihodi kućanstva mogu biti redovni i izvanredni. Pod redovnim prihodima podrazumijevaju se mjesečne plaće, stipendije, socijalne naknade i sl. Izvanredni prihodi mogu biti darovi, potpore i sl. 2

Redovnim rashodima smatraju se troškovi osnovnih, životnih potreba poput troška prehrane, higijenskih potrepština, režija, lijekova, odjeće i sl.

Najbolji način za održavanje uravnoteženog kućnog budžeta je utvrđivanje granica prije potrošnje. U tome pomaže tzv. pravilo 50/20/30 koje omogućuje proporcionalnu raspodjelu svakodnevnih troškova.

Pravilo 50/20/30

Raspodjela troškova prema pravilu 50/20/30 podrazumijeva 50 % fiksnih troškova, 20 % ciljeva te 30 % promjenjivih troškova. 50 % fiksnih troškova znači da bi, sve što se plaća svaki mjesec, u bilo kojem trenutku trebalo biti obuhvaćeno polovicom mjesečnih primanja.

Primjerice, ako su nečija mjesečna primanja 3.000,00 kuna, tada njegovi troškovi stanovanja ne bi trebali iznositi više od 1.500,00 kuna. U slučaju pravila 50 % stalnih troškova, troškove je potrebno držati ispod polovične razine ukupnih prihoda. 20 % ciljeva podrazumijeva cilj kojim se teži. Taj cilj može biti štednja, otplata duga, ulaganje u fond i sl. 30 % promjenjivih troškova uključuje sve troškove koji se mijenjaju iz mjeseca u mjesec, poput kupovine dodatnih namirnica te troškova za zabavu, hobije i dr.3

Za razliku od drugih organizacija troškova, pravilo 50/20/30 je lako primjenjivo. Uz samo tri velike kategorije kojih se potrebno pridržavati, ovo pravilo predstavlja odličan način za početak planiranja kućnog budžeta.2 Hrvatski institut za financijsku edukaciju, HIFE; prihodi kućanstva: http://www.hife.hr/sadrzaj/osobne-financije/5#prihodi-kucanstva3 Pravilo 50/20/30: http://finomen.me/pravilo-502030/

14

U nekim situacijama je teško fiksne troškove držati u razini ispod 50 % pa je tako teško i štedjeti. No, financijski stručnjaci sugeriraju da uvijek treba stremiti ka štednji i to na način da se manje troši na stvari koje nisu dio fiksnih troškova.

Važnost planiranja osobnih financija

Planiranje osobnih financija nije jednostavan posao. Za izradu kućnog budžeta potrebno je pogledati istini u oči i na jedno mjesto staviti sve prihode i rashode te stanja po računima koja nisu uvijek najpovoljnija.

Upravljanje troškovima ne bi samo sebi trebalo biti svrha već bi se ono trebalo provoditi u svrhu mijenjanja starih navika i ostvarivanja racionalnije potrošnje, te u konačnici štednje. Automatskim i hladnim praćenjem potrošnje ništa se ne mijenja. Ono što praćenje troškova omogućuje su informacije koje se mogu upotrijebiti u korist oporavka i boljitka kućanstva.

Praćenjem troškova moguće je unaprijed planirati ostvarenje viška sredstava. Višak sredstava se može ostvariti povećanjem postojećih prihoda i/ili smanjenjem postojećih rashoda.

Povećanje prihoda moguće je ostvariti kroz povećanje plaće ili pronalazak dodatnog posla. S druge strane, rashode je moguće smanjiti uvođenjem racionalne potrošnje (usvajanjem navike gotovinskog plaćanja, izbjegavanjem kartičnih plaćanja, smanjenjem troškova režija na koje se može utjecati, smanjenjem troškova za zabavu i sl.).

Svrha planiranja osobnih financija i izrade kućnog budžeta je trošenje u okviru mogućnosti. Mjesečnom evidencijom troškova omogućuje se pravovremena provjera svih troškova kućanstva te sprečavanje probijanja postavljenih granica kućnog budžeta. U slučaju izvanrednih troškova (popravak kućanskih

15

aparata, trošak lijekova i sl.), na temelju kućnog budžeta, moguće je napraviti izmjenu plana uspostavljanjem ravnoteže između prihoda i rashoda.

Savjeti za planiranje osobnih financija: - izradite plan kućnog budžeta za jedan mjesec (pri tome se vodite

pravilom 50/20/30)- napravite popis fiksnih troškova (pokušajte biti što realniji)- bez prevelikog opterećenja pratite svoje troškove jedan mjesec

(troškove upisujte u tablicu samo onda kada su zaista plaćeni)- razmislite biste li koji trošak s popisa mogli izbjeći te na taj način

ostvariti uštedu- izračunajte kolika bi otprilike bila ušteda i na početku sljedećeg

mjesec odvojite taj iznos

16

Primjeri iz svakodnevnog života:

M.K., 37-godišnji gospodin s troje djece, raspolaže mjesečnom plaćom od 4.000,00 kn. Njegova supruga je nezaposlena. Naknada za dječji doplatak iznosi 500,00 kn. Njihovi mjesečni troškovi stanovanja (najam stana i režije) iznose 2.500,00 kn. Prema pravilu 50/20/30, troškove stanovanja bi bilo poželjno smanjiti na polovicu ukupnih primanja – 2.150,00 kn. M.K. i njegova gospođa napravili su plan kućnog budžeta u kojem su utvrdili da im 200,00 kn režija odlazi na račun za fiksni telefon. Odlučili su isključiti ga i zadržati mobitele te su na taj način smanjili troškove režija. 200,00 kn koje bi inače mjesečno plaćali za fiksni telefon, odlučili su stavljati sa strane i na taj način štedjeti za potencijalne izvanredne troškove.

K.A., 59-godišnja umirovljenica raspolaže mjesečnom mirovinom od 2.200,00 kn. Njezini troškovi stanovanja iznose 1.500,00 kn. Gospođa trenutno nije u mogućnosti prema pravilu 50/20/30 smanjiti svoje fiksne troškove, jer ono što joj ostane nakon plaćanja režija nije dovoljno za ostale mjesečne potrebe. Pomoć dobiva od lokalne zajednice. Gospođa razumije prednost raspoređivanja troškova prema ovom pravilu. Ono što za sada može je voditi evidenciju svog kućnog budžeta kako bi pratila svoje fiksne troškove dok se ne ukaže prilika za uštedom.

17

III MODULIzazovi suvremenog tržišta (marketinške „klopke“) i njihov utjecaj

na povećanje rashoda

„Tko je vjeran u najmanjoj stvari, taj je vjeran i u velikoj; tko, je nevjeran u najmanjoj stvari, taj je nevjeran i u velikoj. Ako vjerno ne upravljate nepravedno

bogatstvo, tko će vam onda povjeriti istinito dobro?“Evanđelje po Luki 16:10-11

Izbjegnite marketinške „klopke“

Kupovanje većina ljudi obavlja svakodnevno. Bilo da se radi o kupovini u lokalnom dućanu ili u jednom od velikih trgovačkih centara, neka pravila su univerzalna.

Pitate se: Kako izbjeći marketinške klopke i uštedjeti novac? U kojim situacijama lakše i brže posežemo za novčanikom? Zbog čega se osjećamo ugodno u nekim trgovinama? Zbog čega muškarci provode kraće vremena u trgovinama? Zbog čega muškarci u društvu supruge u supermarketu uglavnom

uvijek plaćaju račun?

Autor Paco Underhill u knjizi „Znanost kupovanja“ dao je odgovor na neka od ovih pitanja koje dajemo u nastavku:

rasvjeta, uređenost interijera trgovine, ljubaznost prodavača dodatno utječu na našu sklonost kupnji

što nam je u trgovini ugodnije to se dulje zadržavamo, a time i više trošimo. Naime, prosječni kupac na odjelu za kozmetiku provede 2 minute, a onaj koji stvarno nešto kupi 30-tak sekundi dulje. U trgovini s kućnim potrepštinama žene se najduže zadržavaju s prijateljicama (prosječno 8 min. i 15 sekundi), a u društvu s muškarcem najkraće (prosječno 4 min i 41 sek)

što je bolji kontakt kupca s prodavačem to je kupnja veća

18

pošto kupcu treba neko vrijeme da se prilagodi kad uđe u trgovinu (prilagodba iz vanjskog prostora), kako bi trgovac čim prije usmjerio vašu pažnju na ponuđene proizvode, može postaviti na ulazu mali prag, zvonce ili pult s robom

s obzirom na to da se ljudi prirodno kreću desnom stranom, na desnoj strani se obično nalaze proizvodi čija se prodaja želi potaknuti, a po sredini oni koji su najpopularniji

radi muškaraca koji obično čekaju svoju partnericu ispred garderobe postave se udobne fotelje, a na suprotnoj strani reklame kako bi ih se potaknulo da i oni nešto kupe

jednom kad uđemo u garderobu raspoloženi smo za kupovinu, stoga nam iskusan trgovac nudi dodatne proizvode – 65% muškaraca koji nešto probaju to doista i kupe, za razliku od 25% žena kod kojih je slučaj suprotan

85% žena provjerava cijenu pri kupnji, a to čini svega 72% muškaraca jer je to pitanje njihove muškosti

samoposluživanja su mjesta snažne impulzivne kupnje za muškarce i za žene (cca 70% kupnje tamo nije planirano). Muškarci su skloni opuštenoj i ponekad neobuzdanoj kupnji, a kolica u njihovim rukama, kažu stručnjaci, pojačavaju njihov osjećaj muškosti, a time i doživljaj kupnje. U društvu partnerice, na blagajni uglavnom plaćaju muškarci jer žele ostaviti dojam da se oni skrbe za obitelj i da je sve pod kontrolom.

Siječanj je vrijeme kada nakon pauze od božićnih blagdana ponovno punimo trgovine, ovaj put za „pravom prilikom“. To je dobro razdoblje za kupnju jer nam sniženja omogućuju znatne uštede, u odnosu prema cijenama u sezoni.

Ako kupujemo i ono što nam nije potrebno samo zato što je povoljno, ukupan račun može premašiti naše mogućnosti, ali i potrebe. Stoga prije nego krenete u „shopping akciju“ bilo bi dobro razmisliti o tome što je nužno potrebno i što si možete priuštiti, kako vas ne bi obuzela impulzivna kupnja i gomilanje dugova. 4

4 Osobne financije - kako biti i ostati u plusu, Ana Vrbošić i Danijela Princi Grgat19

Osvijestite djecu da ne postanu žrtve marketinških kampanja

Marketinški stručnjaci jako dobro poznaju psihologiju potrošača, jednom kad naprave reklamu za neki brand isti se uz minimalne prilagodbe može plasirati na svim tržištima na kojima se taj proizvod prodaje.

Kada se u fokusu interesa nađu djeca, stvari postaju složenije. Naime, želje djece prerastaju u pritisak na roditelje. Djeca su mete marketinških stručnjaka, upravo jer raspolažu određenom količinom novca, imaju značajan utjecaj na odluke roditelja o kupnji i potencijalni su potrošači u budućnosti.

Važno je biti svjestan svojih odluka o potrošnji, kupovati proizvode koji su nam potrebni i koje si možemo financijski priuštiti, a ne one koji su nama ili našoj djeci nametnuti kao takvi kroz medije. 5 Ima dana kada je teško biti roditelj, osobito kada trebamo reći ne našoj djeci, ali ovaj trenutak možemo

iskoristiti da ih poučimo kako da razmišljaju o svojim stvarnim i realnim potrebama, te ako su dovoljno velika da upotrijebimo ovaj trenutak da i njih osvijestimo o marketinškim klopkama koje su usmjerene na njih.

U kupnju s popisom

Prije kupnje namjernica, preporučujemo, napravite popis jer time izbjegavate nekontroliranu potrošnju. Osim toga, na taj ćete način pregledati i svoje kućne zalihe te možda naći nešto što niste ni znali da imate i usput provjeriti rokove trajanja pojedinih proizvoda.

Najveće količine kućnog budžeta mnogi svaki mjesec redovito troše na plaćanje računa za struju, vodu i grijanje, ali i na prehrambene namirnice.

5 http://www.24sata.hr/kolumne/osvijestite-djecu-da-ne-postanu-zrtve-marketinskih-kampanja-262491

20

Često se na hranu potroši i do četrdeset posto kućnog budžeta, posebice zato što cijene namirnica svakodnevno sve više rastu.

Prije svake kupnje važno je napraviti plan namirnica koje želite kupiti te iznosa novaca koji možete potrošiti. Ako možete, nemojte u kupovinu ići s djecom jer ona nisu imuna na reklame, dok su police sa slatkišima za njih pravi magnet.

Troškovi za namirnice često su vrlo visoki, ali ujedno ih je najlakše kontrolirati jer to nisu računi koji vam dolaze svaki mjesec za mobitel, struju, vodu koji su otprilike isti svaki mjesec.

Na sreću, hrana je ipak jedna od rijetkih stavki unutar kućnog budžeta na kojoj se može znatno uštedjeti. Potrebno je samo malo više pozornosti obratiti na prehrambene navike i navike kupovine da bi se stanje kućnog proračuna poboljšalo.

Savjeti za znatnu uštedu prilikom kupovine hrane

1. Nemojte ići gladni u trgovinu Prvo i osnovno pravilo koje savjetujemo jest da u kupnju namirnica ne idite gladni pošto ćete zbog toga u košaricu natrpati mnoštvo nepotrebnih namirnica te nezdravih grickalica. Izbjegavajte kupnju na prazan želudac jer ćete zbog gladi htjeti kupiti puno više namirnica koje vam se u tom trenutku učine privlačnima, a koje kasnije vjerojatno nećete htjeti jesti. Važno je da u kupovinu ne idete ni ako ste umorni jer ćete tada htjeti što prije obaviti kupovinu i nećete previše mariti za nužne namirnice.

2. Prije kupovine dobro proučite reklamne letke Prije odlaska u kupovinu proučite reklamne letke trgovina koje planirate posjetiti te se informirajte o akcijama i sniženjima koje one nude. Tako ćete planski štedjeti, ali i kupiti jeftinije namirnice te umanjiti uobičajene troškove za hranu. Naravno, s reklamnim letcima valja biti oprezan jer je na njima često istaknuta cijena jeftinijih proizvoda pa valja računati da u trgovini ne kupujete i one nepotrebne koji uopće nisu na sniženju. Što se tiče popusta, usporedite cijene prije i poslije sniženja kako biste se uvjerili da je doista riječ o artiklima na akciji.

21

3. Sastavite popis namirnica koje vam trebaju Prije kupovine, složite popis namirnica koje vam trebaju i koje želite kupiti te ga se strogo pridržavajte. Kupujete li samo namirnice s napravljenog popisa za kupnju, znatno ćete srezati troškove za hranu. Nakon što neku s popisa ubacite u košaricu, prekrižite je kako ne biste od mnoštva potrebnih namirnica dvaput kupili jednaku.

4. Odredite budžet koji namjeravate potrošiti Ovisno o popisu namirnica koji ste sastavili prije kupovine, pokušajte izračunati moguću novčanu potrošnju. Odlaskom u kupovinu, ponesite sa sobom kalkulator te izračunajte razlikuje li se iznos vaše košarice s iznosom koji ste prethodno isplanirali za kupnju. Veće novčane iznose ostavite kod kuće jer ćete tako spriječiti kupnju namirnica koje izlaze iz okvira planiranog potrošnog budžeta te ponesite samo onoliko gotovine koliko ste izračunali da bi vam otprilike trebalo.

5. Vodite računa o vidnom polju u trgovini Zlatno pravilo odlaska u kupovinu jest da uvijek treba paziti gdje se gleda. Naime, u trgovinama je u visini očiju uglavnom uvijek postavljena roba koju trgovci najviše žele prodati. Nemojte se ustručavati probati jeftiniji proizvod, manje poznatog proizvođača. To što je jeftiniji, ne znači da nije dobre kvalitete. U većini trgovina, proizvodi koji su istaknuti na vrhu polica su oni poznatih proizvođača, dok se oni manje poznatih nalaze na donjim policama. Nemojte biti skeptični i lijeni, već probajte, možda vam taj proizvod bude ukusniji od onog poznatog proizvođača. Uobičajena je praksa i da se često traženi proizvodi poput mlijeka smještaju na drugi kraj od ulaza kako bi kupci morali proći cijelu trgovinu do njih. Nemojte nasjesti na takve "zamke" već kupite samo ono po što se došli.

6. Rjeđe idite u kupovinu hraneOvisno o vašim prehrambenim navikama i financijskim mogućnostima, planirajte vremenske termine kupovine. Umjesto da svaki dan posjećujete trgovine zbog nužnih namirnica, radije otiđite u nabavku jedanput na tjedan ili dvaput na mjesec. Iako ćete se tada možda iznenaditi zbog visine iznosa koji ćete morati odvojiti za hranu, kupnjom većih količina namirnica odjednom možete dodatno uštedjeti.

22

7. Kupujte veće količine namirnica Namirnice koje su pakirane pojedinačno ili su u njima odvojene pojedine porcije, često su najskuplja varijanta. Ako kupujete veće količine namirnica, proći ćete jeftinije nego ako ih kupujete u manjim količinama. To se posebice odnosi na voće i povrće koje je ionako često pakirano u većim količinama u vrećicama ili kutijama. Ipak, razmislite možete li sve namirnice upotrijebiti prije nego što im istekne rok trajanja.

8. Provjerite rok trajanja namirnica Veliki dio prehrambenih namirnica često završi u smeću jer zaboravimo da ih imamo te se pokvare. Prije kupnje određenog proizvoda, obavezno provjerite rok njegova trajanja. Ako se nalazi na popustu, to se pravilo onda posebice odnosi na njega jer proizvodi na popustu često najbrže istječu. Kupujete li voće, uzmite ono koje još nije sasvim sazrelo jer taj proces mogu nastaviti i u vašoj smočnici. Vodite računa o namirnicama koje držite kod kuće kako biste prema njima složili jelovnik i iskoristili ih na vrijeme.

9. Iskoristite pravo na popuste Većina trgovina uz razne popuste i akcije nudi i posebne potrošačke bonove pomoću kojih možete ostvariti pravo na još veća sniženja. Uz sasvim malo truda možete uštedjeti ispunjavanjem pristupnice za registrirane kupce i dobivanjem kartice. Nosite je uvijek sa sobom te je prilikom kupovine priložite na blagajni. Njome ćete kao vjerni kupac moći ostvariti više pogodnosti i popusta na određene namirnice, a to će vam se na kraju itekako isplatiti.

10. Ponesite sa sobom vrećice Prilikom svake planirane kupovine, ponesite sa sobom veću torbu ili košaru za namirnice. Vrećice u trgovinama nisu skupe, ali uzmete li u obzir da prilikom svake kupnje trebate kupiti po jednu ili više vrećica, taj iznos značajno nepotrebno naraste. Tako ćete uštedjeti, ali i poštedjeti okoliš suvišnog otpada.

11. Kupujte manje mesa Jedan od načina kojima ćete smanjiti račun jest da kupujete manje mesa. Pokušajte umjesto mesa staviti povrće u vaš najdraži recept. Tortilje, špageti i riža imat će dobar okus i ako umjesto mesa ubacite svježe povrće, kao što je rajčica ili skuhate mrkvu, grah ili grašak. Ako ste veliki ljubitelji mesa i ne

23

možete zamisliti obrok bez njega, pokušajte barem jednom tjedno ne jesti meso. Izbacite meso jedan ili dva dana u tjednu i vidjet ćete da će se to odraziti i na mjesečni iznos koji trošite na namirnice.

12. Napravite sezonsku zalihu Nekada je važnije kada ste kupili, nego gdje ste kupili. Kada kupujete sezonski, to je dobar način da napravite zalihu. Kupljene proizvode stavite u zamrzivač i tako ćete zadržati svježinu namirnica koje ste kupili. Svaki mjesec, dućani prehrane nude popuste na određene proizvode. Tako možete kupiti više za manje novca i kupljeno koristiti dulje. 6

6 http://www.24sata.hr/pametnakunaa/donosimo-vam-10-savjeta-za-ustedu-pri-kupovini-hrane-287636

24

IV MODUL Osobna prezaduženost; krediti, ovrhe i blokade

„Tko novce ljubi, nikad ih dosta nema; tko bogatstvo ljubi, nikad mu dosta probitka. I to je ispraznost.“

Biblija - Propovjednik 5:9

Zaduženost u Republici Hrvatskoj

Stanovništvo u RH, ali i u većini europskih zemalja, vrlo se intenzivno zadužuje još od 90-ih godina prošlog stoljeća. Nedostatni prihodi, ali i nedostatak znanja i vještina doveli su do prezaduženosti građana RH.

U Republici Hrvatskoj, nažalost, najnovije statistike pokazuju da; 330.000 građana ima blokirane račune i ne može podmirivati

financijske obveze svaki osmi radno sposoban stanovnik je blokiran 42 milijardi kuna ukupni je dug građana s blokiranim računima 127.000 kuna u prosjeku duguje svaki „blokirani“ građanin 20 milijardi kuna naplatila je FINA od 2011. do 2016.godine sa oko 7

milijuna ovrha 10 obitelji svakoga dana, u prosjeku, ostaje bez imovine zbog ovrha. 7 Jedan od najčešćih razloga blokade računa su, između ostaloga,

nemogućnost vraćanja kredita i neracionalno korištenje kreditnih kartica.

Krediti i štednja

Kredit ili zajam je jedan od načina osiguravanja sredstava za određenu namjenu. Zajam se osigurava na temelju ugovora izmjenu davatelja zajma i korisnika zajma. Iznos zajma, kamatna stopa, rok i način otplate zajma utvrđuju se ugovorom. Zajam se otplaćuje u ratama, najčešće jednakim.

7 http://www.blokirani.hr/

25

VAŽNO!!!Prije svega, jako je važno znati da kada se zadužujemo uz promjenjivu kamatnu stopu, pri čemu se ona može mijenjati od strane onoga tko daje kredit, mi zapravo ne znamo na koju se svotu zadužujemo. To valja imati na umu!

U nastavku donosimo izračun ukupnog troška dizanja kredita u iznosu od 50.000,00 eura na 20, 25 i 30 godina.

Primjer: Ako uzimate stambeni kredit u visini 50.000,00 eura uz promjenjivu kamatnu stopu od 6,35 posto i vraćate 368,00 eura mjesečno na 20 godina to bi značilo da ćete nakon 20 godina vratiti 88.000,00 eura. Ako za isti taj kredit mjesečno vraćate 333,00 eura, za 25 godina vratit ćete ukupno 99.879,00 eura. Neisplativo je vraćati taj kredit na 30 godina jer se uz mjesečne rate od 311,00 eura davatelju kredita vrati 112.000,00 eura.

Međutim, ako postoji mogućnost za štednjom, tada postoje puno bolje varijante.

Štednjom u stambenoj štedionici s uplatama od 316,00 eura mjesečno nakon pet godina uštedjeli biste gotovo 20.000,00 eura.

Nakon pet godina u džepu imate 20.000,00 eura i imate pravo na podizanje kredita u stambenoj štedionici na ostatak novca koji Vam treba, tj. 30.000,00 eura. Ako taj kredit dignete nakon 5 godina štednje na 15 godina, ukupno ćete za 30.000,00 eura vratiti 42.000,00 eura. Pri tome ćete znati točno na koliko ste se zadužili, jer kamata u stambenoj štedionici je fiksna.

Zaključak je da ukupno ulaganje u nekretninu vrijednu 50.000,00 eura u slučaju stambene štednje iznosi 62.000,00 eura kroz 20 godina, a na isti rok kupnja kreditom koštala bi 88.000 eura. 8

8 http://www.24sata.hr/pametna-kuna 26

Kreditne kartice – klopka za novi dug

Kada je novčanik prazan, a tekući račun već u minusu, obično „peglamo“ kreditnu karticu nadajući se da ćemo za mjesec dana nekako uspjeti „namaknuti“ novac i riješiti sve troškove koji će stići na naplatu.

Svi korisnici kartica uvijek troše više jer nisu ograničeni potrošnjom. Ako u novčaniku imamo sto kuna potrošit ćemo samo toliko, ali ako imamo karticu moći ćemo lako prekoračiti taj iznos. Sve neplanirane kupovine uvijek se plaćaju karticom. Kartice su stvorene radi sigurnosti, kako bi se doskočilo pljačkašima gotovine, ali to se izgubilo iz vida te se kartice često koriste kako bi se u zamjenu plaćalo novcem kojeg nema.

Najučinkovitiji način za smanjenje duga po kreditnoj kartici je da sami odredimo maksimalni limit koji možemo pokriti iz kućnog budžeta te da dogovorimo s bankom da nam blokira isplatu iznad tog iznosa. Isto tako vrijedi i za kreditnu karticu ako se koristi odobreni minus.

Aktivni i pasivni dužnici

Obično se razlikuju dvije skupine dužnika – aktivni i pasivni: aktivni su oni koji su zbog svoje nepromišljenosti uzeli preveliki broj

kredita; pasivni su oni koji su žrtve nesreće i bolesti, odnosno neočekivanih

i/ili neželjenih zbivanja poput nezaposlenosti.

Pasivni su dužnici mnogo brojniji, a za njih je potrebno iznaći načine pomoći kako bi se mogli riješiti tereta nastalog duga.

Značajan broj prezaduženih osoba u to je stanje upao zbog nezaposlenosti, a prezaduženost je nadalje pojačana zbog njihove socijalne isključenosti.

Često takvim osobama nedostaje volja za rad, pa čak i volja za podnošenje molbe za zapošljavanje. Rastava braka smatra se jednim od uzroka

27

prezaduženosti, a sve više se kao uzročnik prezaduženosti stanovništva ističu i neodgovarajuće i nepromišljeno ponašanje ustanova koje odobravaju kredite.

Prezaduženost može obeshrabriti ljude za traženje rješenja jer se osjećaju zarobljeni uslijed nastalog duga.

Provedena istraživanja pokazuju da prezadužene osobe i njihove obitelji obično trpe od psihičkih trauma, koje mogu ozbiljno narušiti tjelesno i mentalno zdravlje.

Osobna prezaduženost i ovrha

Naravno, nije svaki oblik zaduženosti nezdrav. Kao zdravi oblici zaduživanja mogu se navesti samo četiri vrste zaduženja:

1. Za školovanje i usavršavanje jer se time unapređuju znanje, stručnost i sposobnosti čime se poboljšava mogućnost zapošljavanja te uvećava mogućnost zarade.2. Za pokretanje ili proširenje poslovne aktivnosti čime se stvaraju mogućnosti rada i zarade.3. Za kupnju stana ili kuće jer vlasništvo stambenog objekta ima trajnu vrijednost i neophodan je preduvjet za zdrav život.4. Za pokriće medicinskih troškova jer zdravlje uvijek mora imati prioritet.

Ipak, ni u takvim uvjetima ne biste trebati za njih stvarati veći dug od onog kojeg možete otplatiti iz svoga stalnog mjesečnog dohotka. 9 Ako ste bez novca i plaće, ako nemate odakle podmiriti dug, najčešće nakon toga slijedi ovrha.

FINA provodi ovrhe po svim računima, tekućim, žiro i štednim računima, u svim bankama, prema OIB-u ovršenika, bez njegove suglasnosti.

9 Vodič i savjeti za ublažavanje i sprječavanje prezaduženosti; http://www.novi-svjetski-poredak.com

28

FINA prvo izda naloge bankama da prenesu određeni iznos s računa ovršenika na račun ovrhovoditelja. Ako ima novca na računima dužnika, Fina dug naplaćuje i taj račun nije u blokadi. Ako na svim računima ovršenika nema dovoljno novca daje se nalog za blokadu računa. Račun je blokiran dok se dug ne naplati, dužnik sam može uplatom deblokirati račun.

Od ovrhe se može spasiti iznos od 2/3 prosječne plaće ili ostalih primanja zaštićenih od ovrhe, no za to se mora otvoriti zaštićeni račun.

Zaštićeni račun

Zaštićeni račun otvara se tako da se ispuni obrazac Obavijesti o primanjima, naknada i iznosima koji su izuzeti od ovrhe i to se preda FINA-i. Ukoliko sredstva primate preko više banaka, za svaku banku treba ispuniti zasebnu obavijest. Od ovrhe je izuzeto dvije trećine prosječne plaće, a pošteđene su i naknade za zakonsko uzdržavanje, za štete nastale zbog narušenja zdravlja ili smanjenja ili gubitka radne sposobnosti, naknade zbog tjelesnog oštećenja, socijalne skrbi, naknade za nezaposlene, doplatak za djecu, rodiljne i roditeljske novčane potpore.

Prema tome, ako zarađujete minimalnu bruto plaću u Republici Hrvatskoj, koja u 2017. godini iznosi 3.276,00 kn, odnosno 2.620,80 kn u neto iznosu, od ovrhe će Vam biti zaštićeno 2/3 neto plaće ili 1.747,20 kn. Preostali iznos od 1/3 plaće u iznosu od 873,60 kn će Vam biti isplaćen na ovršeni račun.

Ako zaposlenik / umirovljenik ima već zapljenu plaće / mirovine do dozvoljene zakonom 1/3 primanja svaka slijedeća zapljena dužna je čekati red nakon što se namiri prvi ovrhovoditelj po redoslijedu.

Što se može zaplijeniti?

Ako potrošač nema dovoljno novca, vjerovnik može zatražiti ovrhu nad drugim predmetima i imovinom. Znači, nad pokretninama i nekretninama, kućama, stanovima, zemljištima, automobilima, brodovima, motociklima... Dužnik može ostati bez televizora, nakita osim vjenčanog prstenja, a ovršiti se

29

ne može odjeća, obuća, posteljina, posuđe, namještaj, štednjak, hladnjak, perilica rublja, hrana, ogrjev, odličja, medalje, obiteljske fotografije i obiteljski portreti...

U slučaju blokade računa i ovrhe ovršenik je osim duga koji treba podmiriti obvezan podimiriti i nastale troškove ovrhe.

U nastavku donosimo primjer troškova ovrhe za dugove do 2.500,00 kuna:

625,00 kuna za odvjetnike 90,00 kuna za javnog bilježnika plus troškovi dostave plus 25 posto PDV-a na svaku stavku. 10

Modeli za smanjenje prezaduženosti

Nikome se nije lako suočiti sa svojom neugodnom financijskom situacijom, ali samo odgađanje aktivnosti neće ublažiti nastale probleme. Ne postoji opći recept za rješavanje nastalih i mogućih teškoća, ali ipak postoji nekoliko pravila koji bi mogli pomoći u poboljšanju stanja.

Priznajte da imate poteškoća u vraćanju svog duga

Prvi korak u rješavanju prezaduženosti je priznanje da više ne možete redovito vraćati svoj(e) dug(ove). Gomilanje neplaćenih računa i bacanje obavijesti banke o prekoračenju minusa, odnosno ignoriranje problema, neće riješiti vaš dug, nego samo može pogoršati postojeće stanje. Shvatite situaciju ozbiljno, ali i budite svjesni da postoji izlaz.

Procijenite trenutnu financijsku situaciju

Napravite spisak svojih dugova. Pored iznosa duga, navedite kome što dugujete, kamatnu stopu te iznos koji sada vraćate, ako uopće vraćate. Tako ćete dobiti ne samo jasnu sliku svog financijskog položaja nego će vam to pomoći u izlasku iz prezaduženosti.10 Vodič za prezadužene; 10 koraka koji će Vam pomoći da pobijedite ovrhu

30

Napravite prioritete dugova

Napravite prioritete koje morate prvo otplatiti – poput komunalija, koje ako ne plaćate, dovesti će do obustave usluge (struje, plina i slično). Dobro je usmjeriti pozornost na zaduženja s većom kamatnom stopom. Rješavanjem skupih zaduženja, dugoročno ćete uštedjeti značajna sredstva, izgraditi samopouzdanje i pojačati motivaciju za izlazak iz duga.

Napravite ostvarivi plan mjesečnih troškova

Napravite popis svih nužnih troškova (za hranu, neophodnu odjeću, stanarinu, električnu energiju, plin i slično) i onih koji to nisu (izlasci u kino, jelo i piće izvan kuće i drugo). Troškovi koji nisu nužni mogu se posve ukinuti ili barem značajno smanjiti sve dok ne riješite nastale poteškoće. Čak i u nužnim troškovima postoji mogućnost značajne uštede. Od mjesečnih prihoda odbijte nužne troškove i preostali iznos – koliko god malen bio – upotrijebite ga za početak otplate duga. Postupnim smanjenjem duga doći će i do smanjivanja troškova za kamate.

Planirajte dugoročnije svoje troškove

Ako vam, na primjer, treba neki veći kućanski aparat, pokušajte uštedjeti za njega (ili barem veći dio troška) i ne uzimajte ga na kredit. Ne nasjedajte na reklame o izuzetno povoljnim kupovinama s 0 % kamata. Proizvod je gotovo sigurno jeftiniji ako ga plaćate u gotovini.

Sigurno možete promijeniti neke svoje navike

Umjesto odlaska autom na posao, razmislite o javnom prijevozu ili zajedničkom prijevozu sa susjedima i kolegama s posla; umjesto nepotrebnog zvanja na mobitel koristite jeftine e-mail poruke; umjesto plaćanja članarine u fitness centru, neko vrijeme upražnjavajte druge (besplatne) sportove i rekreaciju: trčanje, planinarenje, vožnju biciklom, rolanje i slično.

Recite odlučno NE novim zaduženjima

31

Ako ste u dugovima do grla, novi dug neće nimalo poboljšati stanje nego će vam onemogućiti izlazak iz prezaduženosti. Jednom zauvijek prestanite stvarati nove dugove. Ponajviše, ne dižite kredite po „lihvarskim“ uvjetima, koji se rješavaju u samo 24 sata! 11

Primjer: Da bi došao do kredita od 17 tisuća kuna, 57-godišnji umirovljenik A.M. iz Zagreba natovario je sebi u svibnju 2006. na leđa financijsku obvezu tešku 86.000,00 kuna! Nakon što je dvije godine uredno vraćao kredit i pokušao ga zatvoriti, A.M. tek je tada shvatio što je sve potpisao i koliko bi zapravo novca trebao vratiti kreditoru, poslovnici Britanac štedno-kreditne zadruge CH.

Kako je 17.000,00 kn preraslo u 86.000,00 kn?

Da je u banci uzeo 17.000,00 kuna gotovinskog kredita uz tada prosječne kamate od otprilike 9 %, A.M. bi kredit stajao 23.000,00 kn, a mjesečna rata oko 240,00 kn. No, A.M. kaže da mu se žurilo, a tu žurbu i neopreznost svakog mjeseca plaća 893,00 kn koje mu oduzimaju od mirovine. Koliko će na kraju platiti ovisi o sudskom sporu koji je pokrenuo, no priča je više nego poučna jer javni bilježnici kažu da dobivaju sve više takvih kredita na solemnizaciju.

Dakle, da bi došao do 17.000 kn koje su mu hitno trebale, zadruga je gospodinu A.M. složila sljedeći paket: odobrila mu je 31.500 kn dopuštenog minusa od kojih mu je automatski uzela 7800 kn sigurnosnog nekamatnog pologa i još približno toliko kao jamstvo da će otplatiti kredit. Traženih 17.000,00 kn popelo se u startu na 31,5 tisuća, no to nije jedina obveza dužnika. Svakog mjeseca iz mirovine mu se uz ratu kredita uzima i 25 eura članarine u zadruzi te, što je najveća klopka u svemu, 236,59 kn mjesečnog troška naknade za vođenje kredita.

Umjesto nominalnih kamata od 5,5 %, umirovljenika je zagušio kredit kojemu su efektivne godišnje kamate – 31,39 %. Sve legalno i u skladu s propisima.“ 12

Ako uzimate bankovni kredit, pozorno pročitajte ugovor

11 Vodič i savjeti za ublažavanje i sprječavanje prezaduženosti; http://www.novi-svjetski-poredak.com12 http://www.vecernji.hr/hrvatska/ne-dizite-kredite-s-lihvarskim-uvjetima

32

Gotovo uvijek – obično malim slovima – navedene su (visoke) zatezne kamate, ulazne i druge naknade, te druga davanja koja uvećavaju postojeći dug tako da je naizgled povoljna nominalna kamata od 5 % ili 6 % znatno veća.

Radije plaćajte gotovinom, a ne karticom jer tada stvarno imate osjećaj koliko trošite.

Pokušajte što manje kupovati s kreditnim i debitnim karticama posebno proizvode koji se brzo potroše ili iskoriste kao što su hrana, CD-i i slično. Ta će dobra biti zaboravljena prije no što dođe račun za njihovu naplatu, pa ćete se tako na njih podsjetiti samo po zlu.

Samo za pušače

Hrvatska vlada zabranjuje pušenje na javnim mjestima. Uključite se i vi i značajno smanjite pušenje i/ili posve prestanite pušiti. Razmislite koliko novaca može ostati samo po toj osnovi.

Razgovarajte s vjerovnicima

Korisno je obavijestiti svoje vjerovnike o financijskim teškoćama u kojima ste se našli. Većina će vjerojatno pristati na kraću odgodu vraćanja duga jer tako ipak osiguravaju naplatu.

Potražite pomoć stručne osobe

Ako i dalje ne uspijevate upravljati dugom, potražite pomoć stručne osobe i sudjelujte u odgovarajućim programima.

33

Zaključak:

Važno je shvatiti da nitko drugi neće pokriti Vaše dugove i naučiti se ponašati u okviru mogućeg.

Presudno je shvatiti da nitko drugi neće pokriti Vaše dugove nego da je to Vaša osobna obveza. Važno je shvatiti da u životu (najčešće) nema bogate tetke (ili strica) koja (koji) će pokriti naša nepromišljena ponašanja i brzoplete financijske odluke.

Trebamo biti realni i ne očekivati da ćemo mnogo više zarađivati u skoroj budućnosti niti ćemo sigurno dobiti neka sredstva na lutrijama, kockarnicama, kladionicama i slično.

Stoga, moramo se već danas početi pažljivije ponašati sa svojim raspoloživim sredstvima, posuđivati manje kako bismo mogli otplatiti postojeće dugove i počeli pomalo štedjeti.

34

V MODUL Poticaji za zapošljavanje

„Ne daj sna svojim očima ni drijemeža svojim kapcima. Oslobodi se zamke, ako jelen, zategnute zamke, kao ptica. Idi k mravu, lijenčino! Razmotri svoje ponašanje i postani mudar. On nema nadzornika, ni poslovođe, ni gazde. U ljeto on osigurava svoju zairu,

tijekom žetve on prikuplja svoju hranu. Do kad, ljenčino, ostat ćeš spavati? Kad ćeš izroniti iz svog sna? Malo spavati, malo drijemati, malo se pružiti, prekriženih ruku, I

kao jedna lutalica doći će ti siromaštvo, bijeda kao jedna vojničina.“Biblija – Mudre izreke 6:6-11

Od ožujka 2017. godine, 41 mjera svedena je na devet i u njih se teoretski može uključiti svatko od 239 tisuća nezaposlenih radnika. Ove će se godine za poticanje zapošljavanja izdvojiti 1,5 milijardi kuna javnog novca, od čega 400 milijuna kuna za korisnike koji su preneseni iz prethodne godine i oko 1,1 milijarda kuna za nove korisnike. Konačni je cilj kroz zapošljavanje utjecati na gospodarski rast na način da u 2017. godine bude veći od 3 %. Predviđeni je iznos za 400 milijuna kuna veći nego 2016. godine, a od ukupnog iznosa se 650 milijuna kuna povlači iz Europskog socijalnog fonda.

Država za svakog zaposlenog s burze poduzetnicima i neprofitnim organizacijama koje obavljaju gospodarsku aktivnost nudi 30-75 posto godišnjeg troška bruto plaće. Postotak potpore ovisi o veličini poduzetnika, stručnoj spremi nezaposlenog i njegovu zdravstvenom stanju.

Ministarstvo rada i mirovinskoga sustava i Hrvatski zavod za zapošljavanje provode niz mjera aktivne politike zapošljavanja s ciljem poticanja zapošljavanja, dodatnih edukacija radnika i očuvanja radnih mjesta. Mjere za poticanje zapošljavanja se financiraju sredstvima iz Državnog proračuna i kroz EU projekte koje Zavod priprema iz svojeg područja rada.

35

9 mjera za zapošljavanja

1.Potpore za zapošljavanjePotpore za zapošljavanje su državne potpore koje se dodjeljuju s ciljem poticanja zapošljavanja nezaposlenih te su dostupne poduzetnicima koji djeluju profitno.

Ovu mjeru mogu koristiti: osobe bez staža osiguranja prijavljene u evidenciju nezaposlenih osobe sa stažem osiguranja prijavljene u evidenciju nezaposlenih mlade dugotrajno nezaposlene osobe do 29 godina  bez obzira na

radni staž i razinu obrazovanja koje nisu bile zaposlene s redovnom plaćom u prethodnih 6 mjeseci i koje su prijavljene u evidenciju nezaposlenih

mlade osobe do 29 godina koje su uključene u stručno osposobljavanje za rad i koje nisu bile zaposlene s redovnom plaćom u prethodnih 6 mjeseci

dugotrajno nezaposlene osobe starije od 29 godina  bez obzira na radni staž i razinu obrazovanja prijavljene u evidenciju nezaposlenih najmanje 12 mjeseci

osobe bez završenog srednjoškolskog obrazovanja prijavljene u evidenciju nezaposlenih

osobe od 30 do 35 godina  koje nisu bile zaposlene s redovnom plaćom tijekom prethodnih 6 mjeseci

osobe romske nacionalne manjine prijavljene u evidenciju nezaposlenih

osoba koja pripada etničkoj manjini u državi članici i potreban joj je razvoj jezičnog profila, profila stručnog usavršavanja ili profila radnog iskustva da bi poboljšala izglede za pristup stalnom zaposlenju

osobe između 15 i 24 godine  starosti prijavljene u evidenciju nezaposlenih

osobe starije od 50 godina osobe s invaliditetom13

13 www.mjere.hr Od mjere do karijere36

Trajanje mjere12 mjeseci

Financiranje mjerePoslodavcu se sufinanciraju troškovi rada osobe koju zapošljava do 50 % godišnjeg troška bruto II plaće radnika ili 75 % za osobe s invaliditetom.

Poslodavac ovu mjeru može koristiti ukoliko obavlja gospodarsku djelatnost, ako će koristeći ovu mjeru povećati neto broj zaposlenih u odnosu na prosječan broj zaposlenih u posljednjih 12 mjeseci, ako ima najmanje jednog zaposlenog radnika u posljednjih 6 mjeseci, ako u posljednjih 12 mjeseci nema neopravdan pad broja zaposlenih, ako su radna mjesta koja se nadoknađuju zapošljavanjem uz potporu opravdano upražnjena, ako su ta opravdavno upražnjena radna mjesta rezultat dobrovoljnog odlaska, invalidnosti, nesposobnosti za rad, umirovljenja zbog dobi, dobrovoljnog smanjenja radnog vremena ili zakonskog odlaska zbog povrede radne obveze, a nisu posljedica viška radne snage, ako u posljednjih 6 mjeseci nije donesena Odluka o poslovno uvjetovanom otkazu.

Bitno je da se može kombinirati s drugim mjerama.

2. Potpore za usavršavanje

Potpore za usavršavanje su državne potpore koje se dodjeljuju kako bi se potaknulo daljnje obrazovanje novozaposlenih ili zaposlenih osoba s ciljem očuvanja radnih mjesta, a zbog uvođenja novih tehnologija i proizvodnih programa te podizanja konkurentosti. Dostupne su poduzetnicima koji djeluju profitno.

Ovu mjeru mogu koristiti novozaposlene osobe koje se zapošljavaju na minimalno 12 mjeseci zaposlene osobe koje su u radnom odnosu na neodređeno vrijeme zaposlene osobe kojima prijeti gubitak radnog mjesta zbog promjene

proizvodnog programa, uvođenja novih tehnologija i viših standarda

Trajanje mjereDo 6 mjeseci

37

Financiranje mjerePoslodavcu se sufinanciraju troškovi usavršavanja zaposlenika do 70 % prihvatljivih troškova, a najveći iznos potpore za usavršavanje po zaposleniku iznosi 15.000,00 kn14.

Poslodavac ovu mjeru može koristiti ako obavlja gospodarsku djelatnost, poduzetnik je onaj koji djeluje profitno, razradio je troškovnik i program usavršavanja, ima dokaz o uvođenju novih tehnologija ili nabavi novih proizvoda na koje se usavršavanje odnosi.

Prihvatljivi troškovi unutar ove mjere su: troškovi predavača za sate tijekom kojih su predavači sudjelovali u usavršavanju, troškovi poslovanja povezani s predavačima i polaznicima koji su izravno povezani s programom usavršavanja, a uključuju putne troškove, troškove materijala i opreme ako se upotrebljava isključivo za program usavršavanja,troškovi savjetodavnih usluga vanjskih konzultanata u vezi korištenja tehnologije koja se uvodi, dodatni troškovi osoblja i opći neizravni troškovi koji uključuju administrativne troškove, najam i režije za sate koje zaposlenici provedu u usavršavanju.

3.Potpore za samozapošljavanje

Potpore za samozapošljavanje su državne potpore koje se dodjeljuju nezaposlenim osobama koje se odluče na pokretanje vlastitog posla, a prijavljene su u evidenciju Zavoda.

Za nezaposlene koji pokrenu vlastiti posao 35.000,00 kn, odnosno 45.000,00 kn ako angažiraju jednu ili dvije osobe na stručno osposobljavanje (novost je da će novopečeni poduzetnici kod sebe moći angažirati i dva mlada SOR-ovca). Udruživanje u obrtu do dvije osobe – do 70.000,00 kn. Udruživanje u zadruge do 5 osoba - do 175.000,00 kn

Ovu mjeru mogu koristiti nezaposlene osobe prijavljene u evidenciju Zavoda koje su prošle aktivnosti vezane uz samozapošljavanje u suradnji sa savjetnikom za samozapošljavanje.

14 www.mjere.hr Od mjere do karijere38

Trajanje mjere12 mjeseci

Financiranje mjereDodjeljuju se subvencije u iznosu:

do 35.000,00 kn, odnosno do 45.000,00 kn u slučaju da se ista kombinira sa stručnim osposobljavanjem za rad

za otvaranje obrta ili slobodne profesije (do dvije osobe) do 70.000,00 kn

za udruživanje u zadruge (do 5 osoba) do 175.000,00 kn za udruživanje u trgovačka društva (do 4 osobe) do 140.000,00 kn15

Kao nezaposlena osoba, kako biste koristili ovu mjeru trebate ispuniti sljedeće kriterije:

Izradili ste poslovni plan iz kojeg je vidljivo da je poslovna ideja održiva

Prošli ste aktivnosti savjetovanja za samozapošljavanje u nadležnom regionalnom/područnom uredu

Izradili ste troškovnik u kojem je vidljivo da su troškovi usmjereni na otvaranje i rad poslovnog subjekta

Troškovi koji se navode u troškovniku usmjereni su na otvaranje i rad poslovnog subjekta, a odnose se na registraciju poslovnog subjekta i sredstva povezana s obavljanjem djelatnosti (nabava opreme, zakup poslovnog prostora, obavezni doprinosi za prvih 11 mjeseci)

Do sada je ta mjera bila najuspješnija te je 80% njezinih korisnika nastavilo daljnje poslovanje.

4. Obrazovanje nezaposlenih

Obrazovanje nezaposlenih je mjera unutar koje se nezaposlene osobe uključuje u programe stručnog osposobljavanja, prekvalifikacije i usavršavanja u obrazovnim ustanovama kako bi se osposobili za zanimanja koja su trenutno tražena na tržištu rada. Traje 6 mjeseci, a polaznik dobiva 1310 kn naknade i plaćeni prijevoz. To je ključna mjera za podizanje razine

15 www.mjere.hr Od mjere do karijere39

zapošljivosti nezaposlenih i dugoročno održanje broja zaposlenih, te održavanje zapošljivosti nezaposlenih. Do sada je bila vrlo malo korištena. Plan je ove godine obuhvatiti 8.000 osoba kako bi se ljudi prekvalificirali na zanimanja tražena na tržištu rada. Ovu mjeru mogu koristiti nezaposlene osobe prijavljene u evidenciju Zavoda.

Trajanje mjereDo 6 mjeseci

Financiranje mjere Obrazovnoj ustanovi se financira 100 % troškova koji se odnose na

trošak nastave i materijalne troškove praktične nastave Polazniku se isplaćuju troškovi prijevoza te novčana pomoć u visini

od 50 % minimalne plaće umanjene za doprinose za obvezna osiguranja, što znači da mjesečni iznos novčane pomoći ne smije prelaziti iznos od 1.310,40 kn. Polazniku se financiraju troškovi liječničkog pregleda ako je isti uvjet za za upis u obrazovni program16

5. Osposobljavanje na radnom mjestu

Osposobljavanje na radnom mjestu je mjera čiji je cilj osposobiti nezaposlene osobe za stjecanje znanja i vještina na radnom mjestu potrebnih za obavljanje poslova tog istog radnog mjesta. Nakon osposobljavanja nezaposlena osoba stječe potvrdu poslodavca ili javnu ispravu o osposobljenosti.

Trajanje mjere: do 6 mjeseci

Financiranje mjere: poslodavcu se plaća trošak mentorstva, nezaposleni prima naknadu u visini minimalne plaće

Ovu mjeru mogu koristiti:

16 www.mjere.hr Od mjere do karijere

40

Za stjecanje potvrde poslodavca: nezaposlene osobe s najviše završenom srednjom školom koje nemaju radno iskustvo u poslu za koji će se osposobljavati

Za stjecanje javne isprave o osposobljenosti: nezaposlene osobe bez kvalifikacija ili sa završenom osnovnom školom koje nemaju radno iskustvo u poslu za koji će se osposobljavati

Trajanje mjereDo 6 mjeseci

Financiranje mjere

Za stjecanje potvrde poslodavca:Poslodavcu se isplaćuju troškovi mentorstva koji iznose do 700 kn mjesečno po osobi koju mentorira.Polazniku osposobljavanja se isplaćuju troškovi prijevoza te novčana pomoć u visini minimalne plaće umanjene za doprinose za obvezna osiguranja, koja iznosi 2.620,80 kn.

Za stjecanje javne isprave o osposobljenosti:Poslodavcu se isplaćuju troškovi mentorstva koji iznose do 700,00 kn mjesečno po osobi koju mentorira, trošak teorijske nastave u obrazovnoj ustanovi u iznosu do 800,00 kn, trošak polaganja ispita o osposobljenosti u iznosu do 1.200,00 kn te trošak liječničkog pregleda.Polazniku osposobljavanja se isplaćuju troškovi prijevoza te novčana pomoć u visini minimalne plaće umanjene za doprinose za obvezna osiguranja, koja iznosi 2.620,80 kn.

6. Stručno osposobljavanje za rad bez zasnivanja radnog odnosa

Onima iz javnog sektora limitira se uzimanje SOR-ovaca do 10% zaposlenih. Privatnici mogu koristiti SOR ako nisu otpuštali radnike prethodnih šest mjeseci i tijekom korištenja mjere, a bit će strogo nadzirani kroz sustav Porezne uprave. Novo je i da će HZZ pokrivati troškove stručnog ili

41

majstorskog ispita, a izdašnije su i potpore samozapošljavanju, koje su se već pokazale najefikasnijima jer je 80 posto korisnika nastavilo s radom.

Za nezaposlene osobe do navršene 30. godine života koje nemaju više od 12 mjeseci staža u zvanju za koje su se obrazovali i prijavljene su 30 dana u evidenciju nezaposlenih. Mjera traje od 12 do 24 mjeseca.

Stručno osposobljavanje za rad bez zasnivanja radnog odnosa je mjera putem koje se osposobljavaju mlade osobe za rad na radnom mjestu u zvanju za koje su se obrazovale, a s ciljem stjecanja iskustva ili formalnog uvjeta za pristupanje stručnom/majstorskom ispitu.

Financiranje mjere

Poslodavcu se isplaćuje: obvezni doprinos mirovinskom osiguranju (HZMO) u iznosu od

7.057,92 kn za 12 mjeseci obvezni doprinos zdravstvenom osiguranju (HZZO) u iznosu od

5.468,96 kn za 12 mjeseci trošak obrazovanja do 7.000 kn (u prvih šest mjeseci poslodavac i

mlada osoba mogu vidjeti treba li ta mlada osoba dodatne vještine, nakon čega se može uključiti u program koji će država sufinancirati do sedam tisuća kuna)17

Polazniku se isplaćuje: novčana pomoć koja iznosi 2.620,80 kn koju isplaćuje Zavod trošak polaganja stručnog/majstorskog ispita koji pokriva Zavod troškovi prijevoza koje isplaćuje poslodavac

Novost: Ako će netko ići na SOR, a poslodavac će htjeti zadržati tu osobu, to će biti moguće bez prekidanja posla. Poslodavac će u 11. mjesecu podnijeti Zavodu za zapošljavanje zahtjev za potporu za zapošljavanje i do isteka same mjere SOR-a osoba će moći kontinuirano nastaviti raditi, a do sada su se vraćali na Zavod. Novost je to što je mogućnost korištenja SOR-a proširena i na srednjoškolsko obrazovanje (trogodišnje obrtničke škole)18.

17 www.mjere.hr Od mjere do karijere42

7. Javni rad

Javni rad je mjera čiji je program temeljen na društveno korisnom radu kojeg inicira lokalna zajednica ili organizacije civilnog društva. Cilj mjere je uključiti nezaposlene osobe u program aktivacije na poslovima društveno korisnog rada.

Ovu mjeru mogu koristiti dugotrajno nezaposlene osobe, osobe s invaliditetom, osobe u nepovoljnom položaju na tržištu rada i mlade osobe, i to podijeljeni tri skupine:

 1. skupina: bez obzira na duljinu prijave u evidenciju: hrvatski branitelji, djeca i

supružnici poginulih i nestalih hrvatskih branitelja, roditelji s 4 i više malodobne djece, roditelji djece s teškoćama u razvoju, roditelji djece oboljele od malignih bolesti, roditelji udovci i roditelji djeteta bez upisanog drugog roditelja, osobe na uvjetnoj kazni, osobe bez stečene kvalifikacije, osobe s invaliditetom, žrtve trgovanja ljudima, žrtve obiteljskog nasilja, azilanti, mlade osobe koje su izašle iz sustava skrbi (domova za djecu) i udomiteljskih obitelji, odgojnih zavoda i slično, liječeni ovisnici o drogama, osobe koje su završile sa služenjem zatvorske kazne u posljednjih 6 mjeseci, Romi, beskućnici/e, osobe koja pripadaju etničkoj manjini i potreban joj je razvoj jezičnog profila, profila stručnog usavršavanja ili profila radnog iskustva da bi poboljšale izglede za pristup stalnom zaposlenju

mlade osobe do 29 godina prijavljene u evidenciju do 4 mjeseca mladi do 25 godina prijavljeni u evidenciju dulje od 6 mjeseci mladi do 29 godina prijavljeni u evidenciju dulje od 12 mjeseci osobe starije od 50 prijavljene u evidenciju dulje od 6 mjeseci osobe prijavljene u evidenciju nezaposlenih 3 i više godina19

2. skupina:

18 www.poslovni.hr Poslovni dnevnik- Stručno osposobljavanje širi se i na osobe sa srednjom školom19 www.mjere.hr Od mjere do karijere

43

korisnici zajamčene minimalne naknade prijavljeni u evidenciju nezaposlenih

3. skupina: osobe starije od 50 godina prijavljene u evidenciju kraće od 6 mjeseci osobe starije od 29 godina prijavljene u evidenciju od 12 do 36

mjeseci

Trajanje mjere6 mjeseci (puno radno vrijeme), 9 mjeseci (6 mjeseci rada u punom radnom vremenu, a preostala 3 mjeseca u nepunom uz obvezno uključivanje u obrazovanje) ili 9 mjeseci u nepunom radnom vremenu za korisnike zajamčene minimalne naknade.

Financiranje mjereFinancira se 100% troška minimalne bruto plaće u iznosu od 3.839,47 kn za prvu skupinu, odnosno, 50% troška minimalne bruto plaće u iznosu od 3.839,47 kn za drugu i treću skupinu.Kao nezaposlena osoba, kako biste koristili ovu mjeru trebate ispuniti sljedeće kriterije

ako u posljednje tri godine niste radili u javnom radu u vremenu duljem od 12 mjeseci

ako ste korisnici zajamčene minimalne naknade sukladno Zakonu o socijalnoj skrbi, u javni rad se možete uključiti u nepunom radnom vremenu

8. Potpore za očuvanje radnih mjesta

Potpora za očuvanje radnih mjesta je državna potpora čiji je cilj očuvanje radnih mjesta kod poslodavaca kod kojih je došlo do privremenog pada poslovnih aktivnosti.Mjera traje najdulje 6 mjeseci za pojedinog radnika te najviše do iznosa minimalne plaće.Ovu mjeru mogu koristiti

radnici zaposleni kod poslodavca koji je zbog privremenog pada poslovnih aktivnosti i/ili ostvarenog gubitka u poslovanju izradio program za očuvanje radnih mjesta

44

radnici stariji od 50 godina zaposleni kod poslodavaca u poteškoćama ili koji zbog svojih osobnih radnih i drugih karakteristika ne mogu u potpunosti ispunjavati zahtjeve radnog mjesta

Trajanje mjereDo 6 mjeseci

Financiranje mjereIsplaćuje se potpora za skraćivanje radnog vremena kao razmjerni dio iznosa plaće za broj radnih sati za koje je radniku skraćeno radno vrijeme (maksimalno do 40% skraćenja radnog vremena i maksimalno do 40% iznosa bruto I plaće), a financira se najviše do iznosa minimalne plaće prema posebnom propisu. Financira se ukupan trošak obrazovanja radnika20.

9. Stalni sezonac

Stalni sezonac je mjera čiji je cilj financijska podrška radnicima koji su zaposleni samo tijekom sezone, a drugi dio godine nisu zaposleni. Mjera je dostupna poslodavcima iz svih djelatnosti koji tijekom godine imaju razdoblja smanjenog obujma posla zbog sezonskog obilježja poslovanja.

Novčana naknada izjednačava se s naknadom koju primaju ostali nezaposleni, najviše 6 mjeseci.Ovu mjeru mogu koristiti osobe koje su kontinuirano radile najmanje 6 mjeseci kod istog poslodavca i koje će kod istog poslodavca raditi još najmanje jednu sezonu.

Trajanje mjere6 mjeseci

Financiranje mjerePoslodavcu: 100% troška produženog osiguranja za prva 3 mjeseca, a u narednom razdoblju koje može trajati najduže 3 mjeseca, 50% produženog osiguranja.

20 www.mjere.hr Od mjere do karijere45

Korisniku : Novčana pomoć isplaćuje se za najviše 6 mjeseci produženog mirovinskog osiguranja u iznosu koji se utvrđuje na temelju izračuna novčane naknade za vrijeme nezaposlenosti, a najviše u visini 70% iznosa prosječne plaće isplaćene u gospodarstvu RH za prvih 90 dana, a 35% za preostalo razdoblje.

Primjeri korištenja mjera

Primjer 1.

S.S. je prijavljen u evidenciju nezaposlenih na Zavodu za zapošljavanje 5 mjeseci. Nakon 5 mjeseci odlučio se za pokretanje vlastitog posla – otvaranje frizerskog salona. S.S. ima razrađen poslovni plan i troškovnik te u suradnji sa svojim savjetnikom na HZZ-u prolazi aktivnosti vezane za samozapošljavanje u nadležnom regionalnom uredu. S.S. na korištenje dobiva iznos od 35.000,00 kn (Mjera za poticanje samozapošljavanja).

Uz ovu mjeru osoba S.S. se odluči uzeti jednu osobu na stručno osposobljavanje za rad bez zasnivanja radnog odnosa. Država uplaćuje poslodavcu obvezni doprinos mirovinskom osiguranju (HZMO) u iznosu od 7.057,92 kn za 12 mjeseci te obvezni doprinos zdravstvenom osiguranju (HZZO) u iznosu od 5.468,96 kn za 12 mjeseci. Poslodavac svaki mjesec uplaćuje obvezne doprinose za polaznika na stručnom osposobljavanju. Polazniku se svaki mjesec na trošak države isplaćuje novčana naknada u iznosu 2.620,80 kn te trošak prijevoza.

Primjer 2.

Poslodavac XY nakon završetka korištenja mjere stručno osposobljavanje za rad bez zasnivanja radnog odnosa odluči se polaznika zaposliti kod sebe na neodređeno. Osoba je iz Zagreba i mlađa od 30 godina te poslodavac odluči iskoristiti fiskalnu

46

olakšicu do 30 godina gdje ne plaća doprinose na plaću (doprinos za zdravstveno osiguranje, doprinos za zaštitu na radu te doprinos za zapošljavanje). Poslodavac ovu olakšicu može koristiti 5 godina. Tako na iznos neto plaće 4.500,00 kn, trošak poslodavca iznositi će 5.970,70 kn, a bez korištenja te olakšice trošak poslodavca iznosio bi 6.997,66 kn. Uz tu olakšicu poslodavac se odlučuje na mjeru- potpora za zapošljavanje gdje mu se sufinancira trošak bruto plaće do 50 % ovisno o stupnju obrazovanja osobe koju zapošljava.

VI MODUL

VI Društveno aktivni i nakon pedesete

„Nije važno koliko je godina u našem životu, nego koliko je života u našim godinama.“ Abraham Lincoln

Moja mama je u srednjim pedesetima. I svaki put se rastužim kad čujem kako sama sebe okarakterizira „ženom u godinama“ aludirajući na to da nije dovoljno mlada za nove životne prilike i izazove. Velikim dijelom tome je kriva i okolina u kojoj živimo, pa i neki stereotipi da su to godine kad se čovjek polako treba pripremati za razdoblje života u mirovini. No, živeći u modernom vremenu pokušavam joj objasniti kako sve ukazuje na to da se čovjekov životni vijek produljio te da to su svojevrsne izlike za predati se surovoj stvarnosti.

Prije nekoliko godina imala sam priliku upoznati gospođu u ranim osamdesetima, koja me jednom rečenicom oduševila: „Živim na 5. katu u zgradi bez lifta. Kad ostarim morat ću promijeniti stan za onaj na prizemlju kako me stepenice ne bi izmorile.“ Mislim da je ta gospođa vrlo visoko postavila ljestvicu u popisu mojih uzora.

Bez obzira u kojem životnom razdoblju se nalazi, čovjek je živ upravo dok je aktivan, bilo da je riječ o fizičkoj ili mentalnoj aktivnosti. Društveno djelovanje potiče ambicije što može dovesti i do ostvarenja planova.

U situacijama kad se čini da su prilike rezervirane za neke druge generacije, pravo je vrijeme za dokazati i sebi i drugima da griješe, da život ne staje nakon pedesete. Životno iskustvo, stečeno znanje i snaga upravo su prednosti

47

ljudi koji prolaze drugo polugodište životnog puta. Ono što im ponekad nedostaje da bi stigli do željenog cilja su hrabrost, volja i samopouzdanje, a sve to se nalazi upravo u čovjeku, ne u okolini niti u nekom propisu. Državne institucije vrlo često mogu olakšati put do određenog cilja stoga je vrlo važno pravovremeno informirati se o mogućnostima koje pružaju.

Na stranicama Hrvatskog zavoda za zapošljavanje postoje mjere21 koje poslodavci mogu koristiti prilikom zapošljavanja osoba iznad pedeset godina. Dosta poslodavaca s tim mjerama nije upoznato, pa je dobra prilika prilikom svoje prijave na posao u par rečenica spomenuti konkretnu mjeru i pojasniti prednosti koje će poslodavci imati ukoliko zaposli baš Vas.

Mjere koje nisu dobno ograničene:

1. Potpora za samozapošljavanje2. Obrazovanje nezaposlenih3. Osposobljavanje na radnom mjestu4. Javni rad5. Stalni sezonac.

Sve mjere su detaljnije obrađene u ranijoj temi „Poticaji zapošljavanja“. U nastavku ćemo spomenuti jednu mjeru kao poveznicu sa potencijalnim poslovnim oblicima.

Potpora za samozapošljavanje

U suradnji sa svojim savjetnikom, nezaposlena osoba podnosi zahtjev za subvencijom:

Za osnivanje obrta, Za udruživanje u zadruge, Za udruživanje u trgovačka društva.

Trajanje mjere je do 12 mjeseci.

21 Izvor: http://www.hzz.hr/default.aspx?id=11743

48

Neophodno je potrebno dobro i kvalitetno planiranje i razmišljanje, te upućenost u sve detalje budućeg poslovnog pothvata i troškova koji se uz njega vežu. Svaki poslovni oblik ima svoje prednosti i nedostatke, važno je da se prednosti poslovnog oblika mogu primijeniti na posao kojim se želite baviti.

Poslovni oblici

Najčešće se poduzetnici odlučuju između obrta, društva s ograničenom odgovornošću ili njegovom novijom inačicom – jednostavnim d.o.o. ili j.d.o.o.

Obrt je samostalno i trajno obavljanje dopuštenih gospodarskih djelatnosti od strane fizičke osobe sa svrhom postizanja dobiti koja se ostvaruje proizvodnjom, prometom ili pružanjem usluge na tržištu.

Vrste obrta:

1. slobodni obrti – obrti za čije je obavljanje potrebno ispuniti samo opće uvjete  za otvaranje obrta tj. ne traži se propisana stručna sprema

2. vezani obrti – obrti za čije se obavljanje, osim općih uvjeta, traži ispit o stručnoj osposobljenosti, odgovarajuća srednja stručna sprema ili majstorski ispit

3. povlašteni obrti – obrti čije je obavljanje moguće isključivo na temelju povlastice, koju izdaje nadležno ministarstvo, ovisno o djelatnosti22.

Uvjeti za otvaranje obrta:

22 http://uo-pag.hr/2011-08-18-09-44-05/sto-je-obrt.html

49

a) Opći uvjeti koje fizička osoba mora ispuniti su sljedeći:1. da pravomoćnom sudskom presudom, rješenjem o prekršaju

ili odlukom Suda časti Hrvatske obrtničke komore nije izrečena sigurnosna mjera zabrane ili zaštitna mjera zabrane obavljanja djelatnosti dok ta mjera traje

2. da ima pravo korištenja prostorom ako je to potrebno za obavljanje obrta

b) Posebni uvjeti:1. stručna osposobljenost, odgovarajuća srednja stručna

sprema ili položen majstorski ispit, ako se radi o vezanom obrtu2. udovoljavanje posebnim zdravstvenim uvjetima ako je to

propisano zakonom3. povlastica u slučaju obavljanja povlaštenih obrta.

Trgovačka društva jesu dioničko društvo (d.d.), društvo s ograničenom odgovornošću (d.o.o), javno trgovačko društvo ( j.t.d), komanditno društvo (k.d) i jednostavno društvo s ograničenom odgovornošću (j.d.o).

Najčešći oblik trgovačkog društva u Hrvatskoj je društvo s ograničenom odgovornošću (d.o.o), a u posljednje vrijeme i jednostavno društvo s ograničenom odgovornošću (j.d.o).

Društvo s ograničenom odgovornošću trgovačko je društvo u koje jedna ili više pravnih ili fizičkih osoba ulažu temeljne uloge s kojima sudjeluju u unaprijed ugovorenom temeljnom kapitalu. Temeljni ulozi ne moraju biti jednaki.23 Temeljni kapital iznosi 20.000,00kn.

Jednostavno trgovačko društvo je društvo kapitala čiji je najniži iznos temeljnog kapitala 10 kuna. JDOO mogu osnovati najviše tri osobe i samo jedna osoba može biti član uprave (direktor). Članovi društva su njegovi osnivači (vlasnici). U jdoo-u samo direktor odgovara za poslovanje društva.24

Ugovor o djelu kao mogućnost dodatnih izvora prihoda

23 http://www.hok.hr/statistika/trgovacka_drustva_i_obrti24 http://www.jdoo.info/

50

Kada radnik s poslodavcem-naručiteljem sklopi ugovor za obavljanje povremenih, jednokratnih poslova, koji ima značajke ugovora o djelu, onda se radi o ugovoru o djelu, a ne o ugovoru o radu. Tada radnik za obavljeni rad ima pravo na naknadu (nagradu), a ne plaću.

Za rad po ugovoru o djelu nije bitno da li je ta osoba u radnom odnosu, nezaposlena ili umirovljenik, već da li se radi o poslovima za koje se prema obilježjima rada, mora sklopiti ugovor o radu. Poslodavac će moći za obavljanje određenog posla, kao što je izrada ili popravak neke stvari, izvršenje kakva fizičkog ili umnog rada i sl. sa izvođačem – fizičkom osobom sklopiti ugovor o djelu samo onda kada se obavljanjem takvog rada ne izvršava sadržaj radnog odnosa tj. kada se ne radi o poslovima koji s obzirom na narav i vrstu rada te ovlasti poslodavca imaju obilježja poslova za koji se zasniva radni odnos.25

Na primitke po osnovi ugovora o djelu plaća se: doprinos za mirovinsko osiguranje, doprinos za zdravstveno osiguranje, porez na dohodak i prirez.

25 http://www.radno-pravo.hr/misljenja-det.cfm?id=30 51

Primjer:A.H.iz Zagreba (kao izvođač), sklopila je ugovor o djelu s J.I. iz Zagreba (kao naručitelj) za obavljanje posla čuvanja djece u mjesecu ožujku 2017.godine. Naručitelj se obvezuje isplatiti izvođaču neto iznos od 3.000,00kn

U nastavku slijedi tablica sa izračunom26:

26 http://www.isplate.info/kalkulator-ugovor-o-djelu-2017.aspx

52

Preporučena Literatura

Underhill, Paco. Znanost kupovanja, Zagreb: Olympic International, 2006

http://www.kgz.hr/hr/za-mlade/korisni-linkovi/4298http://edukacija.rs/korisni-linkovi

53