CECULCECULa)a) Concept Concept b)b) Partile participantePartile participantec)c) Elementele Elementele d)d) Categorii de cecuriCategorii de cecurie)e) Forme ale ceculuiForme ale ceculuif)f) Cecul in albCecul in albg)g) Avalul ceculuiAvalul ceculuih)h) GirulGiruli)i) Cecul baratCecul baratj)j) Cecul de calatorieCecul de calatoriek)k) Cecul circularCecul circular

a) Cecul este un instrument de plata si de credit a) Cecul este un instrument de plata si de credit atunci cand emitentul doreste sa retraga atunci cand emitentul doreste sa retraga numerar de la banca in folosul propriunumerar de la banca in folosul propriu

b)Partile participante la cecb)Partile participante la cec

Cecul este un instrument de plata care pune in Cecul este un instrument de plata care pune in legatura , in procesul crearii sale , trei persoane:legatura , in procesul crearii sale , trei persoane:

- TragatorulTragatorul- TrasulTrasul- beneficiarulbeneficiarul TRAS

(BANCA)

TRAGATOR(unitatea care emite

Si plateste)BENEFICIAR( unitatea care

Incaseaza cecul)

Cecul este creat de un tragator care, in Cecul este creat de un tragator care, in baza unui disponibil la , banca, da un baza unui disponibil la , banca, da un ordin neconditionat acesteia , care se ordin neconditionat acesteia , care se afla in pozitia de tras , sa plateasca la afla in pozitia de tras , sa plateasca la prezentare , o suma unei terte prezentare , o suma unei terte persoane sau insusi tragatorului persoane sau insusi tragatorului emitent(daca ridica bani din contul emitent(daca ridica bani din contul sau)aflat in pozitia de beneficiar.sau)aflat in pozitia de beneficiar.

Astfel:Astfel:- Tragatorul emite ceculTragatorul emite cecul- Posesorul legitim al cecului il Posesorul legitim al cecului il

incaseazaincaseaza- Trasul il platesteTrasul il plateste

c)Elementele:c)Elementele:- Denumirea de cec Denumirea de cec - Ordinul de a plati neconditionat o Ordinul de a plati neconditionat o

anumita suma de banianumita suma de bani- Numele celui care trebuie sa Numele celui care trebuie sa

plateasca(tras)plateasca(tras)- Aratarea locului unde trebuie facuta Aratarea locului unde trebuie facuta

plataplata- Data si locul emiteriiData si locul emiterii- Semnatura celui care emite ceculSemnatura celui care emite cecul

Model completare Cec

d)Categorii de cecuri:d)Categorii de cecuri:- Cec platibil unei anumite persoane cu sau fara Cec platibil unei anumite persoane cu sau fara

clauza ,,la ordin” (cec girabil)clauza ,,la ordin” (cec girabil)- Cec platibil unei anumite persoane cu clauza ,, nu la Cec platibil unei anumite persoane cu clauza ,, nu la

ordin”ordin”

Acest tip de cec nu poate fi transmis prin gir , ci Acest tip de cec nu poate fi transmis prin gir , ci numai pe calea cesiunii ( este un act juridic prin numai pe calea cesiunii ( este un act juridic prin care o persoana transmite alteia un drept sau un care o persoana transmite alteia un drept sau un bun in schimbul unei sume de bani sau al unui bun in schimbul unei sume de bani sau al unui avantaj avantaj

Cesiunea de creanta- este un contract prin care Cesiunea de creanta- este un contract prin care creditorul , numit creditorul , numit cedentcedent, transmite unei alte , transmite unei alte persoane , numite persoane , numite cesionarcesionar(persoana care (persoana care primeste cesiunea) , o creanta a sa impotriva unui primeste cesiunea) , o creanta a sa impotriva unui debitor , numit debitor , numit debitor cedatdebitor cedat

-- Cec la purtator Cec la purtator

FORME ALE CECULUI

CECULBARATCECUL IN

ALB

CECULCIRCULAR

CECULGIRABIL

CECUL LAPURTATOR

CECUL DECALATORIE

e) Cecul in alb – este un instrument de e) Cecul in alb – este un instrument de plata care cuprinde numai semnatura plata care cuprinde numai semnatura tragatoruluitragatorului

f) Avalul cecului f) Avalul cecului Avalul este o garantie personala prin Avalul este o garantie personala prin

care o persoana numita avalist , si care o persoana numita avalist , si anume acela care da avalul, anume acela care da avalul, garanteaza , direct sau pe cale de garanteaza , direct sau pe cale de regres , obligatia asumata de una regres , obligatia asumata de una dintre perosanle obligate prin cec , dintre perosanle obligate prin cec , persoana denumita avalizat , pentru persoana denumita avalizat , pentru toata suma mentionata pe cec sau toata suma mentionata pe cec sau pentru o parte din ea.pentru o parte din ea.

i) Cecul barat-i) Cecul barat-Denumit astfel datorită faptului că prezintă două bare paralele pe faŃa formularului de cec, acesta este decontat nîntre bănci prin virament; el nu poate fi plătit în numerar.

Dacă între cele două bare se precizează numele unei bănci

(barare specială), cecul nu poate fi plătit decât la aceabancă, în contul curent al beneficiarului.Cecul barat nu poate fi andosat, spre deosebire de ceculnebarat care circulă de la o persoană la alta prin gir.O formă a cecului larg utilizată în turismul internaŃionaleste cecul de călătorie (engl travellers cheque). Este un

cecde valori fixe, emis de bănci (format tip bancnotă)

sicumpăratde turisti în vederea achitării diverselor cheltuieli – cazare, transport etc. – fără a folosi numerar.

j)Cecul de calatoriej)Cecul de calatorie

In momentul emiterii unui cec, In momentul emiterii unui cec, tragatorul poate conditiona plata tragatorul poate conditiona plata acestuia de identitatea dintre acestuia de identitatea dintre semnatura persoanei care a primit semnatura persoanei care a primit cecul si semnatura persoanei care cecul si semnatura persoanei care incaseaza respectivul cec. Acest cec incaseaza respectivul cec. Acest cec poarta denumirea de cec de calatoriepoarta denumirea de cec de calatorie

k) k) Cec circular este un titlu de credit emis de catre o Cec circular este un titlu de credit emis de catre o societate bancara asupra unitatilor sale bancare sau societate bancara asupra unitatilor sale bancare sau asupra altei societati bancare.asupra altei societati bancare.

In cazul cecului circular , societatea bancara emitenta In cazul cecului circular , societatea bancara emitenta este atat tragator cat si traseste atat tragator cat si tras

Pentru ca o banca sa poata emite cecuri circulare , Pentru ca o banca sa poata emite cecuri circulare , este necesara intocmirea utmatoarelor conditii:este necesara intocmirea utmatoarelor conditii:

- Eliberarea de catre BNR a unei autorizatii speciale Eliberarea de catre BNR a unei autorizatii speciale in acest scopin acest scop

- Existenta la banca a sumelor disponibile de la Existenta la banca a sumelor disponibile de la primitorii cecurilor circulareprimitorii cecurilor circulare

- Depunerea la BNR a unei cautiuni in titluri de credit Depunerea la BNR a unei cautiuni in titluri de credit de stat in valoare de 40% din suma cecurilor de stat in valoare de 40% din suma cecurilor circulare emisecirculare emise

Cartea bancara - cardulCartea bancara - cardulEste o cartelă din material plastic (aici denumirea debani de plastic) de formatul unei cărŃi de vizită,

având imprimateemblema emitentului, în general, o bancă – si o serie de date pentru identificarea titularului, client al

băncii respective. Cardul permite, prin intermediul unor

dispozitive electronice (de aici denumirea de “bani electronici”), accesul titularului la contul său bancar, precum efectuarea rapidă de plăŃi la contul său bancar, precum si efectuarea rapidă de plăŃi (carte de plată / debit) sau obŃinerea unor împrumuturi pe termen scurt (carte de credit).

Cărtile de debit / credit au fost emise pentru prima dată în SUA de către marile magazine, lanturi hoteliere, companii petroliere etc. pentru fidelizarea clientilor prin acordarea de facilităti de plată. Băncile au perfectionat acest sistem prin introducerea cărtilor multiutilizabile (cărti bancare): apărute la sfârsitul anilor ’50 în SUA (Dinners Club a fost primul succes, urmată de American Express si Carte Blanche în anii ’80), ele au pătruns si în Europa. În prezent diferite tipuri de carduri tind să înlocuiască numerarul si cecul în plătile interne si în tările dezvoltate se extind si în diferite sfere ale tranzactiilor internationale. În acest sens au fost create cardurile cu circulatie internatională, între VISA, emis de

Bank of America. În ultimii ani, câteva bănci românesti(Bancorex, BCR, BRD, Banca Tiriac, Banca Agricolă) au

devenitmembre ale lui VISA INTERNATIONAL si au creat un centru deprocesare a tranzactiilor cu carduri în tara noastră prinsocietatea Romcard.

Plata prin card nu este decât o variantă modernă a plătii prin cec: dacă în acest din urmă caz cumpărătorul unei mărfi semnează un cec pe care vânzătorul îl încasează (la vedere sau la termen), în cazul plătii prin card cumpărătorul prezintăcartea bancară si semnează factura, iar furnizorul o trimite spre încasare la banca emitentă.

În operatiunile de plată prin carduri intervin trei participanti.

- detinătorul (beneficiarul) cardului, titular al unui cont la banca emitentă;

- banca emitentă, care administrează si operează plătile în conturile bancare curente ale beneficiarilor;

- comerciantii, care acceptă plata prin carduri si care pot fi: hoteluri, restaurante, agentii de turism sau de transporturi aeriene, magazine etc.

O variantă a cardului, cartea de credit (eng. credit card)dă detinătorului său dreptul de a obtine de la banca

emitentăun credit, în suma necesară efectuării unor anumite plăti.

Beneficiarul plătii va primi contravaloarea bănească a tuturor facturilor sale printr-o reglementare periodică, de regulă lunară, cu banca emitentă (sistemul numit off-line).

Dar adevărul atu al cardurilor îl reprezintă tehnologia electronică pe care se bazează utilizarea lor. În acest sens, o revolutie în domeniul decontărilor a constituit-o crearea sistemului de transfer electronic al fondurilor la locul de vânzare (engl. electronic funds transfer at point of safe sau EFTPOS). Este vorba de decontarea tranzactiei prin simpla introducere a unei cărti inteligente (engl. smart card)în terminalul situat la locul plătii (de exeplu, într-un magazin) si apartinând sistemului computerizat de decontare al elementului cardului (sistem on line)