CUPRINS

Introducere 3

Capitolul I. NOŢIUNI GENERALE PRIVIND PRODUSELE ŞI SERVICIILE BANCARE

1.1. Necesitatea diversificării produselor şi serviciilor bancare 5

1.2. Impactul inovaţiei asupra dezvoltării produselor şi serviciilor bancare moderne13

Capitolul II. ANALIZA ŞI IMPLEMENTAREA PRODUSELOR ŞI SERVICIILOR BANCARE NOI ÎN CADRUL SISTEMULUI BANCAR AL REPUBLICII MOLDOVA

2.1. Strategii de promovare a produselor şi serviciilor bancare noi în Republica Moldova 17

2.2. Diversitatea produselor şi serviciilor noi în cadrul BC „Victoriabank”S.A 26

Concluzii şi recomandări 39

Bibliografie 40

INTRODUCERE

Economia de piaţa se caracterizează prin creşteri rapide a muncii productive

avînd la bază utilizarea tehnologiilor si inovaţiilor informaţionale capabile să

realizeze baza fondată de societatea postindustrială. Procesul de constituire a

mecanismelor economiei de piaţă determină transformări considerabile în toate

domeniile de activitate, inclusiv în sfera bancară. În societatea contemporană

structura cererii capată tot mai mult un caracter individual şi producătorii din

sfera serviciilor sunt orientaţi în promovarea unui produs profesional, ceea ce

necesită un nivel de executare intelectual înalt. Instituţiile universale ceoferă un

complex larg de servicii suntbăncile comerciale. Restructurarea şi dezvoltarea

sistemului bancar este puternic influenţat de posibilitaţiile oferite de marketing.

Necesitatea obiectivă de utilizare a marketingului 

pentru promovarea serviciilor bancare este determinată şi de faptul că aceasta

constituie mecanismul principal de menţinere a unui caracter adecvat al întregii

activitaţi a băncii in concordanţa cu procesele care decurg pe piaţa.

Actualitatea temei este determinată de cerinţele băncii comerciale

privind promovarea continuă a noilor servicii şi produse bancare. În timpul de

faţă toate băncile comerciale activează în condiţiile unui risc înalt ca urmare a

situaţiei de criza ce a inregistrat-o economia, instabilitaţii situaţiei politice,

inflaţiei. Poziţia produselor şi serviciilor bancare pe piaţa, determinarea nişei de

piaţă şi a segmentelor-ţintă, utilizarea mijloacelor de promovare şi stimul a

vinzarilor acestora,necesitatea diversificării sunt probleme ce tin de marketingul

bancar.Solutionarea acestora depinde de combinatia de resurse, de posibilitatile,

capacitatile şi strategiile fiecărei bănci în parte.

Scopul cercetării constă în delimitarea conţinutului serviciului şi produsului

bancar prin studierea promovării, analizei şi diversificării serviciilor şi

produselor bancare noi autohtone. Diversitatea produselor şi a serviciilor

bancare au o importanţă deosebită, fiind argumentată prin rolul pe care îl au

băncile în economie, prin prezenţa unui mare şi variat număr de riscuri bancare,

2

prin faptul că banca, mai mult ca oricine, operează cu banii societăţii (o dată la

formarea capitalului social şi a doua oară operând cu conturile clientelei).

Proiectul are drept scop iniţierea în diversitatea produselor şi serviciilor bancare

noi, încercînd să realizeze următoarele obiective: înţelegerea noţiunilor de

produs şi serviciu bancar,determinarea tipurilor de produse şi servicii

bancare,strategiile de promovare a acestora în cadrul sistemului bancar al

Republicii Moldova, diversitatea produselor şi serviciilor bancare noi oferite de

BC “VictoriaBank” S.A.

3

Capitolul I. NOŢIUNI GENERALE PRIVIND PRODUSELE ŞI SERVICIILE

BANCARE.

1.1 Distincţia şi necesitatea diversificării produselor si serviciilor bancare.

Laureatul premiului Nobel în economie, John Kenneth Galbraith, aprecia că

menirea unui sistem economic este să procure bunurile şi să presteze serviciile de

care au nevoie oamenii. “Fără un astfel de sistem – care să legifereze şi să menţină

ordinea şi să pregătească apărarea colectivităţii – viaţa ar fi grea”.

După cum se ştie, o primă condiţie esenţială necesară înfiinţării şi existenţei

unui sistem bancar activ, eficient şi sănătos într-o economie de piaţă, este aceea de

a exista o nevoie socială reală pentru produsele şi serviciile oferite pe piaţă, această

nevoie socială fiind o expresie a cererii solvabile. Pentru realizarea condiţiilor de

eficienţă economică şi, în general, a scopului urmărit – acela de a obţine profit,

sistemul bancar se constituie a fi un cadru bine organizat şi structurat în capacitatea

sa de a mobiliza şi de a uni grupuri de oameni mânaţi de constrângeri tehnice,

comerciale şi instituţionale, în vederea desfăşurării unor activităţi umane eficiente -

activităţi ce se finalizează în oferirea de produse şi servicii necesare pentru

menţinerea şi dezvoltarea economiei naţionale.

Băncile comerciale constituie o verigă principala a sistemului financiar. Ele

sunt instituţii ale sistemului financiar şi de creditare a economiei de tranziţie.

Băncile sunt societaţi pe acţiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si

serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale.

Produsul bancar este un document bancar (certificat), eliberat de bancă în vederea

deservirii clientului sau realizării operaţiei (de exemplu: cambia, cecul, depozitul

etc.). Serviciul bancar este operaţiunea bancară de deservire a clientului. Spre

exemplu, deschiderea unui cont bancar este un produs, iar deservirea contului – un

serviciu bancar. Însă, atît produsul, cât şi serviciul bancar presupun obţinerea unui

venit sub formă de comision. De menţionat că, în majoritatea cazurilor, produsul

bancar are un caracter primar, iar serviciul bancar – un caracter secundar. Atît 4

produsul, cît şi serviciul bancar vin să satisfacă necesităţile clienţilor şi implică

obţinerea unui profit maxim de către bancă.

Definirea şi realizarea distincţiei între produse şi servicii se realizează în mod facil.

Aceste diferenţe isi au esenţa în trăsăturile generale ale serviciilor. Astfel,

caracteristicile particulare ce diferenţiază serviciile de produse şi care trebuie luate

în considerare în abordarea de marketing a unei societăţi financiar-bancare sunt: 

- Intangibilitatea; 

- Inseparabilitatea; 

- Perisabilitatea; 

- Varietatea; 

- Gradul înalt de copiere. 

Intangibilitatea este principala caracteristică care diferenţiază  serviciile  de

produse. Această trăsătură se materializează prin aceea că serviciile, datorită

caracterului imaterial, nu pot fi percepute prin intermediul simţurilor, aşa cum se

petrece în cazul produselor. 

De aceea, valoarea adevărată a serviciilor poate fi evaluată numai după cumpărare,

atunci când clientul foloseşte serviciul şi îi sesizează avantajele. Prin urmare,

clientul de servicii are nevoie de încredere şi siguranţă sporită în cel care

asigură serviciul pentru a accepta o prestaţie a cărei utilitate o va resimţi ulterior. 

Inseparabilitatea deosebeşte serviciile de produse prin aceea că bunurile cu

existenţă materială pot fi ambalate, depozitate şi transportate pentru o vânzare

viitoare, în timp ce condiţia de existenţă a cererii de servicii este dată de

sincronizarea momentelor de prestare şi consum.

Această condiţie impune existenţa unei disponibilităţi ridicate din partea

prestatorilor de servicii, ceea ce, în cazul instituţiilor financiare a condus la

prelungirea programelor cu clienţii precum şi la dezvoltarea unor servicii bancare

informatizate, care dau libertatea de operare şi în afara unui program fix (de

exemplu cardul, sistemele de Internet Banking). 

Perisabilitatea serviciilor este legată de imposibilitatea stocării cererii de servicii.

Această cerere are de cele mai multe ori un caracter imperativ, de aceea principala

5

problemă pe care perisabilitatea o poate crea unei bănci este livrarea la cerere. 

Dacă cererea pentru servicii este durabilă, permanentă, de un nivel ridicat şi

uniformă, societatea financiară îşi poate planifica şi asigura personalul pentru

prestarea serviciului. Problemele pot apărea în situaţiile în care cererea pentru

servicii este disproporţionată, înregistrându-se valori ridicate ale cererii doar în

anumite intervale,orare, în anumite zile sau perioade ale anului. 

Varietatea (eterogenitatea) se datorează faptului că nivelul calitativ

al serviciilor nu este constant, ci fluctuează în funcţie de persoana prestatoare,

locul şi momentul prestării.

Gradul înalt de copiere reprezintă o trăsătură specifică serviciilor şi

implicit serviciilor financiar-bancare. Astfel, spre deosebire de produse- unde

brevetele de invenţii, marca produsului, precum şi caracteristicile produselor le fac

greu de reprodus, nu acelaşi lucru poate fi aplicat şi în cazul serviciilor- unde

introducerea pe piaţă de către o societate financiară a unui nou serviciu financiar

este supus unui risc de copiere ridicat, concurenţa fiind capabilă să

reproducă serviciile de succes pe piaţă într-un timp relativ restrâns şi cu costuri

mai mici decât în cazul unei dezvoltări individuale. 

În activitatea proprie a băncilor comerciale, produsele care deţin cea mai

relevantă pondere sînt: creditul, cardul bancar,depozite şi leasing-ul. Pentru

aprofundarea noţiunii de produs si serviciu bancar voi specifica citeva trăsături

definitorii a fiecăruia menţionat în parte.

Cardul bancar a apărut pentru prima oară în Statele Unite ale Americii, din

necesitatea de a oferi clienţilor băncii un instrument de plată cu circulaţie la

nivel naţional şi internaţional. De atunci, cardurile au început să fie utilizate în

diferite variante şi în ţările cu economie dezvoltată, devenind în scurt timp unul

din cele mai răspândite şi utilizate servicii bancare.

Cardurile pot fi clasificate după mai multe criterii, însă cel mai des sunt

utilizate următoarele tipuri de carduri :

1. Cardul de credit6

2. Cardul de debit

3. Cardul de retragere de numerar

4. Carduri de garantare a cecurilor

5. Carduri multifuncţionale sau derivate

Leasing-ul bancar

Finanţările prin sistem leasing constituie în economie o adevărată gură de

oxigen pentru agenţii economici pentru care investiţiile reprezintă o cerinţă

esenţială pentru dezvoltarea activităţii lor. Şi cum 99% din activităţile din

economie necesită investiţii pentru a se dezvolta, finanţările în sistem leasing vor

cunoaşte o creştere constantă.

Leasing-ul s-a impus în diverse ţări în primul rînd prin simplitate. În

condiţiile în care mediul concurenţial devine tot mai aspru, viteza de reacţie a

companiilor la schimbările din mediul extern este vitală. Leasing-ul, prin

operativitatea sa satisface în intervale de timp foarte scurte nevoia de fonduri

pentru investiţii a agenţilor economici. De asemenea, prin leasing, agenţii

economici evită procedurile complicate ale contractării de credite bancare,

proceduri care presupun imobilizarea unor elemente din patrimoniul societăţii sau

cel privat pentru constituirea de garanţii.

Leasingul este de doua feluri: financiar şi operaţional.

Auditul financiar-bancar

Asociaţia Americană de Contabilitate ( American Accouting Association:

AAA) în cadrul Declaraţiei privind conceptele de bază ale auditului din anul 1973,

defineşte auditul ca fiind „ un proces sistematic de obţinere şi evaluare obiectivă a

unor afirmaţii privind acţiunile şi evenimentele cu caracter economic în vederea

aprecierii gradului de conformitate a acestor afirmaţii cu criteriile prestabilite

precum şi de comunicare a rezultatelor către utilizatorii interesaţi.

7

Deschiderea conturilor bancare

Deschiderea contului are o dublă semnificaţie de regulă: incheierea

convenţiei între părţile corespondente (banca şi titular) şi efectuarea primei

operaţiuni ( de regulă de constituire a unui depozit bancare).

În toate ţările dezvoltate deschiderea contului presupune verificarea şi

acceptarea prealabilă a clientului de către bănci. Se porneşte aici de la considerarea

că banca nu este de regulă un serviciu public , ci o societate comerciala libera în

deciziile sale, de a alege căile de activitate şi prosperitate , implicit prin selectarea

clientului.

Principalele conturi, care sunt dispobibile pentru toate categoriile de clienţi,

se pot clasifica în trei grupe:

1) conturi de depozit;

2) conturi curente (sau de disponibilitaţi);

3) conturi de imprumut.

Contul de depozit ( depozite la termen) este disponibil atît pentru persoane

fizice , cît şi pentru persoane juridice , iar depozitele se pot construi fie în lei fie în

valută, la majoritatea bancilor.

Depozitele sunt constituite pe perioade de timp prestabilite; de regulă , la o lună,

trei, şase sau douăsprezece luni (perioade ce pot diferi de la bancă la bancă). Astfel

de conturi se folosesc atît de către clienţi-persoane juridice, care au un surplus de

capital, cît şi de persoane fizice , care îşi permit ca o perioadă de timp să

depoziteze o anumită sumă de bani.

Clienţii îşi pot deschide un astfel de cont la o sucursala/filiala a unei bănci;

de regula bancile stabilesc o sumă minimă necesară pentru deschiderea unui cont

de depozit (plafon minim).

Principalul avantaj al contului de depozit este obţinerea de către clienţi a

unei rate mai mari a dobînzii. De asemenea, clientul are acces la dobînda lunară,

8

fără a mai aştepta scadenţa contului spre a o încasa. Sunt şi cazuri în care clientul

poate împrumuta de la bancă, în baza contului de depozit fără a fi necesară o

garanţie suplimentară.

Conturile curente (conturi de disponibilităţi) sunt cele mai utilizate conturi,

şi adesea sunt numite şi depozite la vedere, iar titularii pot fi atît persaone fizice,

cît şi persoane juridice.

Conturile curente se pot deschide în lei sau valută. Ele sunt utilizate pentru

depuneri şi retrageri curente, pentru plata cecurilor emise de titularii lor sau pentru

alte plăţi dispuse de aceştia. Angajaţii unor firme pot primi salariile în acest cont .

În baza disponibilului din cont , băncile eliberează clienţilor carnete de

cecuri după anumite criterii care variază de la bancă la bancă.

Încasarea unei creanţe externe şi plata prin SWIFT

Una din gama de produse bancare noi este încasarea creanţelor externe şi plata

prin SWIFT. Deseori băncile nu prea recurg la astfel de modalităţi de obţinere a

venitului din considerentele că această metodă se consideră a fi una riscantă. În

relaţia cu clienţii externi încasarea creanţelor externe se realizează prin transfer

SWIFT. Plata produselor exportate se face dupa 10 zile de la receptia produselor.

Principalele tipuri de servicii electronice oferite de băncile din întreaga lume prin

canalul de distribuţie reprezentat de Internet pot fi grupate în doua categorii şi

anume;

A) Servicii electronice informaţionale

Oferirea de informaţii despre conturi

Extrase de cont

Istoricul operaţiunilor

Cursuri de schimb valutar

Servicii de cash management

B) Servicii electronice tranzacţionale

9

Închiderea/deschiderea unui cont bancar

Plasarea de instrucţiuni de plata

Operaţiuni cu cecuri bancare

Constituirea de depozite bancare.

Aparitia,modernizarea cit si diversificarea serviciilor si produselor bancare sunt

elemente si asa zise functii de baza in cadrul sistemului bancar modern.

Este necesară în această perioadă diversificarea cît mai mare a băncilor,

serviciilor şi produselor din urmatoarele motive:

a. nevoia apropierii băncilor de partenerii pe care îi deserveşte;

b. diversificarea atribuţiilor şi rolul băncilor în economia de piaţă;

c. diversificarea activităţilor economice în economia de piaţă;

d. găsirea unor noi forme de atragere a resurselor băneşti necesare băncilor

comerciale;

e. diversificarea plasamentelor;

f. constituirea, dezvoltarea şi consolidarea bursei de valori;

g. participarea băncilor comercile la constituirea capitalului social al unor

societăţi comerciale;

h. concurenţa altor banci;

i. Diferenţierea instrumentelor de depozite;

j. Utilizarea publicitaţii ca mijloc de promovare a produselor si tehnicilor

bancare;

Numai printr-o dezvoltare foarte mare a produselor şi serviciilor băncile

comerciale pot fi luate în consideraţie în competiţia pentru ocuparea unui loc în

rîndul băncilor moderne.

Politica de diversificare face parte din politica băncilor comerciale. Ea este

înscrisa în deciziile luate la nivelul cel mai inalt al conducerii bancilor comerciale,

dar totodata se acordă o largă autonomie unităţilor teritoriale. Este vorba deci de

includerea diversificării produselor şi serviciilor bancare în programele strategice

10

ale băncilor comerciale. La cele mai multe din aceste bănci, diversificarea

produselor şi serviciilor este înscrisă ca un obiectiv prioritar. Diversificarea

produselor şi serviciilor apare ca urmare a faptului că actualmente, băncile

comerciale sunt bănci de afaceri şi bănci de dezvoltare. Ca urmare a acestei

diversificări a produselor şi serviciilor, în băncile comerciale a fost necesară o

reorganizare şi restructurare a compartimentelor funcţionale, care au devenit mai

transparente şi eficace pe lîngă faptul că sunt în mai mare măsura anexate pe

nevoile clienţilor, ceea ce a contribuit în final la reducerea costurilor.

Prin diversificarea produselor şi serviciilor, băncile comerciale contribuie

din plin la înfăptuirea politicii financiar-monetare şi valutare a ţării. Astfel,

diversificîndu-se instrumentele de plată utilizate la băncile comerciale, poate fi

diminuat sau chiar eliminat blocajul financiar. Prin participarea la licitaţiile

valutare, băncile comerciale contribuie la stabilirea zilnică a raportului dintre

moneda naţională şi valutele străine (deci a cursului valutar). Temperînd cererea de

credite (fie măcar pentru faptul că nu există destule resurse), băncile comerciale

contribuie la limitarea inflaţiei. La această reducere a inflaţiei contribuie şi faptul

că băncile acordă diferenţiat credite, în funcţie de gradul de bonitate al agenţilor

economici. Cooperarea mai mare între bănci facilitează operaţiunile de investiţii şi

de împrumut, realizîndu-se studii de fezabilitate şi participînd la elaborarea şi

punerea în aplicare a proiectelor de investiţii şi de creditare. Tot în cadrul relaţiilor

de cooperare se poate aprecia că se va pune un accent mai mare pe problemele de

intermediere financiară şi bancară.

11

1.2 Impactul inovaţiei asupra dezvoltării produselor si serviciilor bancare

moderne.

O economie modernă nu poate funcţiona în condiţii de eficienţă fără un

sistem bancar coerent şi stabil, rolul şi funcţiile băncilor amplificându-se continuu,

în condiţiile globalizării economiei naţionale. Astfel, sistemul bancar moldovenesc

poate fi considerat ca fiind mai avansat decât celelalte ramuri ale economiei în

procesul de tranziţie la economia de piaţă, acesta se află însă, într-o continuă

schimbare, căutând să se adapteze noilor transformări majore care au avut loc în

ultimele două decenii în domeniul tehnic, comercial şi legislativ, urmărind, în

acelaşi timp, atingerea standardelor bancare internaţionale, în scopul recunoaşterii

sale de către comunitatea bancară internaţională şi de către clienţii săi, ca bănci cu

un bun renume.

Dezvoltarea tehnică şi pătrunderea pe scară largă a informaticii precum şi

promovarea pe scară largă a noţiunii de marketing în activitatea bancară, au

determinat apariţia concurenţei – aceasta fiind în continuă creştere - şi a unor

produse şi servicii bancare, care fac posibilă derularea tranzacţiilor în alte condiţii

decât cele clasice, când se impunea prezenţa clientului la ghişeul băncii: fluxurile

de prelucrare automată a datelor, telecomanda şi telesupravegherea

compartimentelor, videotexul, accesul interactiv la băncile de date, bibliotecile de

date electronice şi transmiterile ultrarapide prin sisteme informatice computerizate

cu acces pe Internet, poşta electronică, telefonia îmbogăţită cu reapelul automat şi

înregistrarea de mesaje, videotelefonia şi videconferinţa ş.a., aspecte care vor duce,

în timp, la o nouă restructurare a băncilor şi a unităţilor bancare. Evoluţia societăţii

omeneşti în toate domeniile de activitate şi în special, în economie, a impus, de

asemenea, adaptarea activităţii bancare la noile cerinţe, lucru ce a necesitat atât

modernizarea şi dezvoltarea serviciilor oferite de bănci clienţilor, prin lărgirea

continuă a dimensiunilor şi îmbogăţirea cu noi trăsături a acestora, cât şi

apropierea băncii de clienţii acesteia, banca existând pentru şi prin clienţii săi, prin

caracterul ei cuaternar ca “sector al grijii pentru om” .

12

Economia mondială este marcată, în toate sectoarele sale, de specificul

secolului al XXI-lea, care a creat o lume informatizată, şi odată cu ea, o economie

digitală, în care informaţia alături de inovaţie reprezintă premise ale supravieţuirii

pe piaţa concurenţială în continuă schimbare. Impactul tehnologiilor moderne se

resimte cel mai intens asupra sectorului financiar-bancar amplu dezvoltat în ultimii

ani, care a căpătat un rol deosebit în funcţionarea economiei de piaţă

contemporană, prin finanţarea celorlalte sectoare şi facilitarea transferurilor

băneşti. 

Schimbările survenite pe fondul amplificării importanţei acestui domeniu au avut

drept consecinţă tendinţa de extindere la nivel internaţional şi dinamizarea

activităţilor financiar-bancare şi, prin urmare, intensificarea concurenţei, devenită

un factor determinant pentru crearea de produse şi servicii inovative, care să

valorifice noile tehnologii. Apariţia acestor produse şi servicii demonstrează

renunţarea la imaginea tradiţională oarecum pasivă a băncilor şi tendinţa spre

flexibilitate faţă de necesităţile tot mai diverse ale clienţilor, tendinţă dovedită şi de

substituirea specializării cu universalizarea bancară. Influenţa acestor schimbări a

condus astfel la creşterea calităţii produselor şi serviciilorbancare, pentru a menţine

fidelitatea şi încrederea clientelei. Acest obiectiv al băncilor este important mai

ales în contextul economic nefavorabil actual, în care băncile apelează tot mai mult

la stat şi la instituţii financiare internaţionale, ivindu-se astfel posibilitatea

manifestării riscului de panică a clientelei. 

Necesităţile clienţilor şi universalizarea activităţii bancare au determinat extinderea

acesteia spre alte ramuri, nespecifice imaginii clasice a băncii: de exemplu, acestea

oferă în prezent produse şi servicii privind asigurările (bancassurance), fondurile

de pensii, piaţa de capital (gestionarea portofoliilor, instrumente financiare derivate

etc), consultanţă financiară.

Odată cu apariţia mijloacelor moderne de comunicaţie şi a internetului, care s-a

răspândit cu rapiditate pe plan mondial, băncile s-au adaptat cerinţelor unei

lumi moderne: economia de timp în obţinerea informaţiilor şi plăţi, atenuarea

riscurilor. 

13

Automatizarea şi modernizarea tehnicilor şi metodelor din domeniul bancar,

inclusiv a serviciilor şi produselor oferite, s-a realizat pe fondul apariţiei

tehnologiilor revoluţionare, electronice şi digitale: reţeaua globală Internet a avut

un impact deosebit în toate domeniile, iar sistemul bancar a devenit unul din cele

mai informatizate sectoare din economie. Preluarea şi prelucrarea automată a

informaţiilor a fost esenţială în contextul evoluţiei operaţiunilor specifice bancare,

precum gestionarea mijloacelor de plată, evidenţa conturilor, gestiunea valorilor

mobiliare şi a depozitelor, activitatea de creditare. De exemplu, în Franţa, sectorul

bancar deţine 20% din cheltuielile privind informatica, deşi acest sector reprezintă

numai 4% din PIB . Urmările directe ale dezvoltării industriei Internetului şi a

telecomunicaţiilor asupra băncilor au determinat transformarea sistemului bancar

tradiţional: în ultimii ani, odată cu intrarea în secolul XXI şi în tranziţia spre o

societate informaţională, băncile au respectat tendinţa globală prin crearea de noi

produse şi servicii electronice, ca alternativă la cele tradiţionale, oferind avantaje

multiple:

- timpul redus de obţinere a informaţiilor şi de efectuare a operaţiunilor

(operativitate în comunicarea–rapidă şi ieftină – cu clienţii);

- simplificarea tranzacţiilor prin utilizarea din ce în ce mai puţin a instrumentelor

pe suport-hârtie, concomitent cu folosirea modalităţilor electronice (cardul,

servicii bancare la distanţă etc.);

- reducerea costurilor (atât în ceea ce priveşte procesarea operaţiunilor, cât şi

referitoare la deplasarea la sediul băncii);

- decongestionarea ghişeelor bancare şi scăderea necesităţii de înfiinţare de noi

sedii;

- securizarea operaţiunilor, inclusiv prin reducerea nevoii de bani lichizi;

- orientarea personalului bancar către activităţi constructive (consultanţă pentru

investiţii sau finanţare, creşterea rolului funcţionarului bancar în promovarea şi

„vânzarea” produselor), întrucât operaţiunile de rutină se derulează prin

intermediul canalelor electronice.

Pentru a menţine încrederea şi fidelitatea clienţilor, în contextul creşterii

14

concurenţei, datorate adoptării facile a noilor tehnologii de către întregul sector,

băncile trebuie să implementeze sisteme de siguranţă, în încercarea de a combate

tentativele de fraudă. Mai mult, noile servicii oferite, în ciuda facilităţilor pe care le

deţin, prezintă şi dezavantajul înstrăinării tot mai puternice a clientului de banca sa.

Serviciile bancare electronice (numite şi servicii de bancă la distanţă) oferă

posibilitatea de informare şi efectuare de tranzacţii prin accesul la un calculator

conectat la reţeaua Internet (Internet-banking, Home-banking), utilizarea

serviciului de telefonie mobilă (Mobile-banking) sau folosirea unor programe

dedicate care să facă legătura între server-ul băncii şi terminalele clientului

(Electronic banking – utilizat cu precădere de către companii).

Fiecare produs bancar are o serie de parametri referitori la:

•volumul angajării,

•cost şi randament,

•condiţii de securitate (necesitatea codificării şi siguranţa ciclului

informaţional),

•probleme de fiscalitate şi disponibilităţi.

Inovarea de produse poate presupune stabilirea acestor parametri sau a unor

modificări faţă de cei anteriori. De obicei, inovarea se bazează pe reglementări

bancare sau de regim fiscal. Astfel, unele produse au apărut pentru contracararea

unor dispoziţii legale, dezavantajoase pentru clientelă. De exemplu, limitarea de

către stat a regimului de dobândă, în cazul depozitelor la vedere, a generat

introducerea conturilor paralele (ATS - Automatic Transfer of Savings), a

conturilor NOW şi SUPERNOW, în SUA sau a acţiunilor SICAV (Societăţi cu

Capital Variabil) în Franţa (1981), pentru o fructificare mai bună a

disponibilităţilor. Paralel apar şi inovări de proces, ce rezultă prin modificări

tehnologice. Exemple reprezintă cardurile, precum si automatele bancare,

culminând cu banca la domiciliu.

15

Capitolul II. ANALIZA ŞI IMPLEMENTAREA PRODUSELOR ŞI

SERVICIILOR BANCARE NOI ÎN CADRUL SISTEMULUI BANCAR AL

REPUBLICII MOLDOVA.

2.1 Strategii de promovare a produselor si serviciilor bancare noi in Republica

Moldova.

Strategia băncilor comerciale are în vedere extinderea largă a acestora, ceea ce ar

oferi însemnate avantaje pe linia atragerii de noi clienţi, a multiplicării activităţilor

pentru clienţii tradiţionali, creşterea rentabilităţii bancare şi diversificarea surselor

de venituri, în sensul creşterii ponderii comisioanelor, taxelor şi spezelor bancare

în total venituri.

Succesul unei strategii in domeniul bancar derivă din:

• implicarea directă a conducerii executive;

• netolerarea mediocritaţii si fixarea unor obiective îndrazneţe;

• stabilirea clară a direcţiei strategice de urmat;

• adoptarea unei strategii optime pentru întreaga organizaţie;

• implementarea unei structuri organizaţionale adecvate;

• stabilirea sarcinilor concise si clare pentru fiecare verigă din lanţul decizional;

• elaborarea strategiilor si implementarea acestora trebuie percepute ca un tot

unitar;

• recompensarea adecvată a performanţelor;

• utilizarea sistemului de management al informaţiei (MIS – management

information system).

• Fara dorinta permanenta de atingere a performanţei, succesul pe termen lung este

extrem de greu de atins.

• performanţa trebuie cuantificaăa cât mai exact

• oferirea posibilitaţii de comparare a rezultatelor

• o cultura a performanţei inoculată la nivel de individ

16

• Nu trebuie subestimate efectele secundare negative ale unei presiuni continue de

oţtinere a performanţei maxime

• Cresterea gradului de sofisticare a clientelei conduce la un efort sporit din partea

organizaţiei si în special din partea celor abilitaţi sa ia decizii strategice pentru

plierea strategiei pe necesitaţile pieţei. O strategie care este operaţionala si cu

rezultate excelente în prezent,poate genera rezultate mediocre în viitorul mai mult

sau mai puţin apropiat.

• Nu numai conducerea executiva a unei banci trebuie sa simta în permanenţă

pulsul pieţei ci si managerii de la toate palierele ierarhice

• transmiterea fara bariere a informaţiilor si semnalelor pieţei direct de la cei care

intra în contact faţa în faţa cu clienţii

• Practic, între perfecţiune si mediocritate nu există decât un singur pas în

domeniul promovarii serviciilor si produselor bancare. Un pas greu de facut dar nu

imposibil.

În privinţa serviciilor oferite clienţilor şi a strategiilor de marketing şi promovare,

băncile din Republica Moldova tind să se ridice la nivelul celor din Europa, fapt

evident prin evoluţia lor semnificativă, de la preocuparea constantă de obţinere a

unei siguranţe într-un domeniu necunoscut şi de consolidare a imaginii, la continua

apariţie şi dezvoltare de noi pachete de servicii bancare. Construirea unui brand

puternic, constituie elementul cheie în câştigarea notorietăţii unei bănci şi a unui

număr mare de clienţi, încrezători în siguranţa serviciilor oferite de banca

respectivă. Câştigarea unei poziţii în cadrul sistemului bancar poate fi obţinută atât

printr-o expunere în cadrul diferitelor televiziuni sau a prezentării pe diverse

panouri publicitare a serviciilor bancare pe care ea le oferă, cât şi prin angajarea

unor specialişti în comunicare care să asigure transferul de informaţii de la

conducerea băncii către angajaţi şi de la angajaţi către clienţi.

Clientul a devenit elementul decisiv în definirea strategiei sistemului bancar

moldovenesc, odată cu intensificarea concurenţei şi a dezvoltării de noi produse şi

servicii. Semnificativă în desfăşurarea activităţii de marketing este cunoaşterea

17

necesităţilor clienţilor şi a factorilor de decizie care stau la baza alegerii unui

anumit produs bancar. Cunoscând comportamentul clientului, banca anticipează

reacţia acestuia şi poate influenţa structura serviciilor oferite de către bancă.

Comportamentul clientului este influenţat de încrederea pe care el o are în sistemul

bancar, de accesibilitatea achiziţionării serviciilor, de reputaţia băncii, de gama de

produse şi servicii, de existenţa unui personal amabil şi capabil, etc. Angajaţii

băncilor au sarcina de a asigura clienţilor consultanţa potrivită necesităţilor şi

cererilor lor pentru sublinierea imaginii de profesionalism a băncii şi pentru o mai

bună informare a acestora. Întotdeauna, o bancă care-şi cunoaştea calitatea

serviciilor va caută să depăşească nivelul minim de satisfacţie al clienţilor, oferind

acestora mai mult decât solicită. Astfel, vânzarea la pachet, o strategie la care

bancherii au apelat mai recent a urmărit nu numai promovarea unui anumit produs,

ci şi fidelizarea clienţilor, care nu se mai găsesc nevoiţi să apeleze la mai multe

bănci pentru a-şi satisface diferitele nevoi. Câştigarea loialităţii clienţilor,

dezvoltarea unor relaţii pe termen lung cu aceştia şi menţinerea fondului de clienţi

existent sunt importante în vederea asigurării unui venit considerabil bancii şi a

promovării unei imagini favorabile a băncii respective.

Deci pentru atingerea scopului strategic Bancile Comerciale din Republica

Moldova trebuie sa depuna efort maxim deoarece:

• Diversitatea în crestere a caracteristicilor produselor si serviciilor bancare, face

din ce în ce mai dificilă comparabilitatea acestora

• Clientii selecteaza o banca (in special retail) în functie de un număr relativ limitat

de caracteristici ale produselor si serviciilor oferite

• Calitatea imaginii băncii poate influenta prin reducerea la minimum a numărului

acestor caracteristici

• Invariabil, preţul – dobânda oferita pentru depozite sau cea perceputa pentru un

credit – reprezintă unul dintre criteriile incluse în rândul celor ce vor fi comparate.

18

• În funcţie de structura clientelei, se poate remarca faptul ca exista si excepţii, în

sensul ca nu toate persoanele fizice sunt senzitive la preţul de achiziţie al

produselor bancare.

• Pentru anumite grupe de clienţi – în special pentru cei cu venituri peste medie -

calitatea si flexibilitatea serviciilor şi a asistenţei financiare pot constitui elemente

mult mai importante decât preţul plătit pentru achiziţionarea acestora. Din acest

motiv, atingerea optimului între aspiraţiile fiecarui tip de clientela si preţul

produselor si serviciilor oferite constituie sursa principala de performanţă a

bancilor ce exceleaza ca performanţă

• Un mediu economic dezvoltat cu o cultura bancară solida poate produce o serie

de excepţii din punct de vedere al atenţiei acordate modificării preţului produselor

bancare.

• Pentru a se putea estima ecartul între caracteristicile actuale ale produselor si

serviciilor oferite si aspiraţiile grupurilor de clienţi este necesară o analiza

complexa. Aceasta ar urma sa identifice atât idealul caracteristicilor din punct de

vedere al clienţilor proprii cât si a ofertei furnizate de concurenţa.

Printre principalele puncte ale unei strategii de promovare a produselor si

serviciilor bancare noi in Republica moldova se enumara:

• Identificarea si evaluarea situatiei curente a carcateristicilor produselor si

serviciilor oferite

• Identificarea unica a unui client în întreaga organizaţie de către toate entitaţile

procedurale ceea ce reprezinta un prim punct de plecare în identificarea

comportamentului de achiziţie de produse si servicii bancare si non-bancare.

• Analiza valorii clientului - modelul de profitabilitate la nivel de client si produs

trebuie sa asigure aceasta analiza a valorii pe care fiecare client o poate transmite

băncii.

Diferentierea clientilor constituie un proces pe care majoritatea băncilor îl ating

dar numai performerii îl pot canaliza catre extragerea informaţiilor critice necesare

dezvoltării durabile a activitaţii.

19

Procesul de diferenţiere începe prin separarea celor mai profitabili 10% dintre

clienţi şi respectiv cei mai puţin profitabili în acelaşi procent de 10%.

• Armonizarea capacitaţii organizaţiei faţa de cerintele clienţilor

• Echilibrul între calitatea produselor bancare solicitate de client si senzitivitatea

fată de costul de achiziţie ar trebui atins prin măsurile incluse în strategia fiecărei

banci.

Băncile din Republica Moldova propun, înprimul rînd, operaţiunile de decontare şi

abia mai apoi un portofoliu determinat de servicii. De multe ori, băncile autohtone

acţionează în baza principiului: „operaţiuni de decontare –creditarea sub garanţia

gajului – organizarea unei tranzacţii (afaceri) complexe”.În opinia băncilor,

importantă este experienţa prestării serviciilor privind structurarea tranzacţiilor,

adică elaborarea mecanismului optim de realizare a tranzacţiei, evidenţierea şi

evaluarea riscurilor aferente fiecărei etape a acesteia.Un rol aparte în practica

bancară îl are serviciul de leasing, solicitat pentru procurarea instalaţiilor, tehnicii,

utilajului, maşinilor, echipamentelor etc.

Ca răspuns la provocările mediului de marketing, băncile comerciale din Republica

Moldova folosesc o serie de alternative strategice, alegerea cărora depinde de

dimensiunea băncii, sortimentul deservirii oferite, intensitatea concurenţei,

omogenitatea şi exigenţele consumatorilor .

Pentru integrarea în sistemul bancar european, băncile şi societăţile financiare din

Republică îşi creează sisteme universale de vînzare a serviciilor şi

produselor.Studierea particularităţilor de dezvoltare a pieţei serviciilor bancare

europene este ocondiţie esenţială pentru băncile din Republica Moldova. Aceasta

pentru că Moldova este foarte aproape de UE, din punct de vedere geografic. În

plus, mai există relaţiile economice cu Uniunea Europeană, neputînd fi ignorate în

context nici tendinţele de reorientare a exporturilor şi importurilor moldoveneşti.

Concurenţa în cadrul pieţei unice europene a serviciilor bancare va permite

economisirea a circa 22 mlrd. euro, precum şi micşorarea preţurilor la serviciile

bancare. Un interes deosebit pentru bancherii autohtoni îl reprezintă experienţa

ţărilor dezvoltate în sfera perfecţionării politicii comunicaţionale, a relaţiilor în

20

cadrul grupului de lucru şi a„abordării comportamentale faţă de conducere”.

Actualmente, pentru majoritatea băncilor, au devenit mai atractive serviciile

netradiţionale.În consecinţă, băncile din Republica Moldova apelează la firmele de

consulting pentru elaborarea unor noi produse bancare. Aceasta, însă, implică

pierderi de timp şi de mijloace.Totodată, reacţia imediată a concurenţilor

diminuează efectul, motivul fiind faptul că una din caracteristicile de bază ale

serviciilor bancare o constituie lipsa dreptului de autor asupra noului produs

bancar.

Promovarea este reprezentata de procesul prin care băncile fac cunoscute

clienţilor trăsaturile si beneficiile produselor şi serviciilor financiar-bancare,

utilizînd mijloace specifice de comunicare a vînzărilor. Ca urmare, mijloacele

promoţionale cu impact ridicat sunt urmatoarele: 

•Vînzarea personală

• Reclama de la gură la gură

• Scrisoarea pe adresă (mailingul)

• Publicitatea prin presă

• Publicitatea prin televiziune

Internetul ocupa un loc special in strategiile de promovare a produselor si

serviciilor bancare din RM . Are, clar, cel mai mare potenţial de dezvoltare dintre

toate canalele media, pentru că pleacă de jos. Avantajele mediului online faţa de

cel clasic sunt rapiditatea cu care circula informaţia, comoditatea si simplitatea

accesarii acesteia, precum si costurile foarte mici. “In media clasica reclama vine

peste tine, in timp ce pe internet, in general, utilizatorul se indreapta către reclama,

către informaţie”. Băncile comerciale din RM utilizează două canale din segmentul

online: canalele electronice folosite pentru transferuri si plăti si zona de

promovare. Banca incearcă sa-i indrepte pe clienţi către mediul electronic in

defavoarea platilor facute la ghiseu, pentru că, atît banca cît şi clientul propriu zis

are de cîstigat. Băncile aleg, pentru promovare, site-urile de business si cele de

informatii. Una dintre cele mai eficiente metode de reclamă este considerat

21

deasemenea word-of-mouth – gura la gura (metoda verbală de promovare prin

răspîndirea informaţiei ). Se stie că “Dacă ai grija de un client, acesta îţi va mai

aduce zece”. Studiile de specialitate au relevat că, de cele mai multe ori, clienţii

află de anumite produse bancare din recomandările primite de la prieteni sau rude. 

Politica de promovare presupune conştientizarea existenţei şi valorii produsului /

serviciului băncii, a avantajelor, de care ar beneficia clienţii apelând la banca

respectivă. Promovarea serviciilor bancare nu diferă, în mod esenţial, de metodele

de  promovare utilizate în alte domenii. O excepţie în acest sens o constituie

accentele care sunt puse pe anumite mijloace şi tehnici promoţionale care au

drept scop tangibilizarea serviciului şi promisiunilor. 

Pentru funcţionarea cu succes a băncilor comerciale în cadrul pieţei se impune

crearea unui sistem complex de marketing, crearea serviciilor speciale, a secţiilor

ce vor fi încadrate în elaborarea programelor şi planurilor de marketing, care ar

pregăti cadre pentru această activitate şi, desigur, care ar studia experienţa străină

şi autohtonă în vederea preluării ei în activitatea curentă a băncii.

Rezultatele cercetării demonstrează că activitatea de marketing în cadrul băncii

comerciale rămâne una de bază. În această ordine de idei tin sa menţionez inca o

data rolul sistemului informaţional în cadrul cercetărilor de marketing şi adoptarea

deciziilor de către conducere.

Un alt loc important in strategiile de promovare a produselor şi serviciilor bancare

din RM îl ocupă calitatea. Calitatea, ceea ce înseamna calitatea proceselor şi a

rezultatelor, este şi va fi întotdeauna un factor de competiţie important, daca nu cel

mai important. Standardul ISO 9001 : 2000, internaţional recunoscut, este un

standard generic. Obiectivul acestuia este de a stabili cerinţe internaţionale pentru

sistemul de management al calitţtii în orice domeniu. Managementul calitaţii

reprezintă ceea ce practică organizaţiile pentru a asigura produse şi servicii în

conformitate cu cerinţele clienţilor săi. Un certificat ISO 9001 : 2000 dovedeşte că

sistemul de management al calităţii întruneşte toate cerinţele acestui standard

internaţional. Un sistem de management al calitaţii certificat demonstrează

22

angajamentul organizaţiei pentru calitate si satisfacţia clientului. Încrederea în

capacitatea de a produce "calitate" a unei organizaţii este premiza de baza pentru o

cooperare fructuoasa.

Pentru o analiză şi o viziune mai clară a strategiilor de promovare a produselor si

serviciilor in sistemul bancar al Republicii Moldova vă prezint o desfaşurare mai

detaliată în cadrul unor Bănci Comerciale din Republica Moldova.

BC ”Moldindconbank” S.A.

Acordarea serviciilor şi produselor bancare calitative şi moderne cu scopul

obţinerii veniturilor pentru creşterea pe termen lung a capitalului acţionarilor.

Activizarea vînzărilor produselor şi serviciilor bancare.Banca va promova politica

de vînzare a serviciilor bancare, orientată spre diversificarea produselor pentru

businessul mic şi mijlociu, dezvoltarea managementului pe relaţii cu clienţii prin

apropierea de necesităţile şi cerinţele individuale. Banca va utiliza cele mai

moderne şi eficiente instrumente de promovare a produselor şi serviciilor bancare.

BC "EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca" S.A.

Extinderea gamei de produse şi servicii, atât în plan cantitativ, cât şi în cel

calitativ.

Banca va oferi clienţilor o gamă completă de servicii financiare la cele mai înalte

standarde, implementând astfel conceptul de „one-stop-shop financial

supermarket”, ceea ce va contribui la asigurarea durabilităţii relaţiilor cu clienţii

existenţi, precum şi la lărgirea în continuare a numărului acestora. Totodată,

EXIMBANK-Gruppo Veneto Banca îşi va concentra eforturile asupra stabilirii

noilor standarde calitative de deservire a clienţilor băncii.

BC "Universalbank" S.A

23

Orientările prioritare de lucru pentru dezvoltarea bazei de clientelă şi

menţinerea unei poziţii de concurenţă constau în elaborarea noilor produse,

extinderea spectrului de servicii. Strategia Băncii în acest domeniu va fi

fondată pe principiile depăşirii propunerilor şi actualitatea serviciilor. Banca

are o atitudine pozitivă faţă de know-how-ul din domeniu şi implementarea

acestuia în procesul de reevaluare a politicii de produs, în special cînd este

justificat tehnologic şi economic. Totodată, se planifică elaborarea serviciilor

noi pentru grupurile ţintă, în primul rînd, pentru sectorul de bază – business-

ul corporativ mijlociu. Implementarea produselor noi se va realiza atît în baza

rezultatelor activităţii curente, cît şi pe calea elaborării şi realizării proiectelor

de investiţii individuale.

BC ”VICTORIABANK” S.A

Orientarea pe clienţii retail şi comunicarea directă cu ei prin sistemul de feedback

in Bancă şi in stradă. Simplificarea accesului la produsele bancare, atît a

procedurilor cît şi a proceselor, prin implementarea tehnologiilor moderne,

rezultînd calitatea înaltă a serviciilor şi produselor.

Sistemul Bancar al Republicii Moldova se află la etapa de dezvoltare

intensă,fiecare bancă comercială îsi are scopul si propria strategie de promovare a

produselor si serviciilor sale. Este important ca aceasta strategie sa fie bine

determinată şi ca banca sa-şi atingă scopurile. Pot afirma cert că la etapa actuală

concurenţa între băncile din Republica Moldova este mare şi asta presupune

determinarea dificilă a unui scop major ,uşor de atins în sectorul serviciilor şi

produselor bancare noi. Competitivitatea băncii şi, prin urmare, a produselor ei este

într-un proces de perfecţionare continuă, de identificare a noilor idei, de

diversificare a produselor bancare. Astfel,cheia succesului în businessul bancar

este anticiparea cererii.

24

2.2 Diversitatea produselor şi serviciilor bancare noi în cadrul BC „Victoriabank”

S.A

Victoriabank este liderul implementării tehnologiilor noi, fiind Prima Bancă

care a operat cu carduri bancare, fiind prima care a adus bancomatele în Moldova,

pe lîngă celelalte produse şi servicii inovative încă neimplementate pînă atunci-

ceea ce a facut-o să fie cu un pas înaintea concurenţilor ei.

Din cele menţionate anterior precum şi din diversitatea ofertelor de utilizare

a cardurilor bancare rezultă că un punct forte în activitatea băncii respective este

implementarea, dezvoltarea şi valorificare cardurilor bancare. Pentru a obţine un

astfel de card e necesar de a completa un formular tipizat (cerere) în care se include

tipul cardului dorit şi datele personale ale clientului. Banca respectivă divizează

tipologia cardurilor bancare în două mari categorii: carduri pentru personae fizice

şi carduri pentru pentru persoane juridice.

Din primul compartiment fac parte următoarele diversităţi ale cardurilor:

Visa Electron sau Maestro – carduri utile, comode şi accesibile, cu costuri

mici la deschidere şi deservire, care oferă posibilitatea:

1) de a achita bunuri şi servicii, facturile comunale oriunde în lume;

2) de a deschide oricînd o linie de credit

3) de a deschide încă pînă la cinci carduri suplimentare, de exemplu,

pentru familia clientului.

Visa Classic sau MasterCard Standard – cele mai populare carduri din lume,

care îmbină costuri şi servicii rentabile:

1) carduri comode şi universale;

2) se poate deschide şi o linie de credit în caz că există o înţelegere de

creditare între client şi bancă;

25

3) pot fi utilizate nu doar în reţeaua de terminale electronice şi

bancomate, ci şi în sistemele mecanice pe bază de hîrtie, cum ar fi la efectuarea

operaţiunilor prin intermediul telefonului sau Internetului.

Visa Gold sau MasterCard Gold – carduri destinate special persoanelor cu

venituri mari cu o situaţie financiară solidă şi stabilă. În plus, cu aceste tipuri de

carduri:

1) deschiderea şi reemiterea cardului se face în regim de urgenţă;

2) clientul în calitate de deţinător al cardului este deservit în mod

prioritar

În ceea ce priveşte persoanele juridica Victoriabank oferă următoarele tipuri

de carduri:

1) VISA Business;

2) MasterCard Business Gold;

3) VISA Business + Mastercard Business Gold;

Aceste tipuri de card sunt destinate persoanelor juridice care efectuează

deplasări şi plaţi în interesul companiei, atît în ţara cît şi peste hotare. În general,

sunt folosite pentru achitarea cheltuielilor de serviciu ale personalului din contul

companiei.

VISA Business este folosit pentru achitarea cheltuielilor de serviciu a

personalului (cheltuielile de deplasare şi de reprezentanţă), din contul organizaţiei.

Folosirea acestui mijloc de plată este convenabilă şi pentru organizaţie şi pentru

fiecare salariat ,deţinător al cardului - în parte. Pentru organizaţie:

1. se reduce volumul de lucru a contabilităţii în privinţa evidenţei cheltuielilor

sus numite; se micşorează necesitatea lucrului cu bani în numerar;

2. se reduc cheltuielile de deservire a casieriei . Pentru salariaţi apare

posibilitatea administrării personale a cheltuielilor; se simplifică întocmirea

raporturilor de avans, se micşorează riscul legat de păstrarea banilor în

numerar, etc.

26

Fiind un card internaţional, cardul Victoriabank VISA Business oferă

posibilitatea folosirii mijloacelor băneşti pe teritoriul Republicii şi în orice stat al

lumii. Utilizînd cardul Visa Business deţinătorii pot profita de o reţea largă de

hoteluri, restaurante, magazine şi alte puncte comerciale, achitînd mărfurile şi

serviciile în valuta statului dat. La dispoziţia clientului vor fi sute de mii de

automate bancare, gata să elibereze numerar în valuta locală în orice timp de zi şi

noapte la cursul de schimb mai avantajos, decît la casele de schimb valutar. În

prezent clientul poate folosi cardul în ţările dezvoltate, precum şi în statele CSI şi

ţările Baltice.

Cu cardul Victoriabank VISA Business deţinătorii pot primi diferite reduceri

la rezervarea hotelurilor, arenda autovehiculelor, etc.

Celelate două tipuri de carduri au practic aceleaşi avantaje ca şi cardurile

similare oferite persoanelor fizice.

Cardul de credit Magic

Produsul „Card de Credit Magic” este elaborat în conformitate cu

prevederile Codului civil al RM, actelor normative ale Băncii Naţionale a

Moldovei şi actelor normative interne ale BC „Victoriabank” SA.

Produsul respectiv este destinat persoanelor fizice fiind oferit prin

intermediul reţelei Băncii de filiale şi reprezentanţe. Acest tip de card de credit

oferă deţinătorului acces la o linie de credit în mărime de minim 3 mii de lei şi

maxim de 10 salarii de funcţie, dar nu mai mult de 100 mii lei, pentru un termen de

minim 12 luni şi maxim 24 luni. Scopul acordării liniei de credit este satisfacerea

nevoilor personale

Cardul de credit Magic se emite gratuit de către bancă. Pentru deservirea

cardului se percepe o taxă anuală. Acesta se acordă potenţialului debitor doar în

cazul în care el corespunde condiţiilor stabilite de către bancă pentru acest tip de

produs.

27

Rata dobînzii pentru Cardul de credit Magic este flotantă şi se calculează

începînd cu data valorificării mijloacelor băneşti de către debitor pînă la achitarea

deplină a sumei asupra căreia se calculează dobînda, reieşind din numărul de-facto

al zilelor trecute în baza anului din 360 zile. Mărimea ratei dobînzii se stabileşte de

către comitetul de direcţie. Pentru creditele restante dobînda se majorează cu 5

puncte procentuale faţă de rata dobînzii pentru creditele în termen. Comisionul

administrativ se va aplica la fiecare sumă valorificată a creditului. Mărimea

comisionului se stabileşte se către Comitetul de direcţie.

Restituirea creditului se face lunar, în rate egale, începînd cu data de întîi

pînă la ultima zi lucrătoare ale lunii, cu reducerea soldului maxim al liniei de credit

la data de întîi a lunii. Achitarea dobînzilor aferente se realizează lunar, şi anume-

dobînda calculată pentru luna precedentă- pînă la ultima zi lucrătoare a lunii de

gestiune. În caz dacă debitorul nu achită în totalitate şi la termen dobînda aferentă

creditului, pentru dobînda restantă se calculează o penalitate zilnică în mărime de

0,1 % pînă la achitarea deplină a sumei restante, restituirea creditului şi achitarea

plăţilor aferente înfăptuindu-se prin alimentarea contului de card.

Cardul Multifuncţional.Primul in Republica Moldova.

Produsul nou Cardul Multifuncţional ne permite sa avem mai multe conturi

in acelaşi timp, fiecare avînd beneficiile sale funcţionale:

1. Contul de Card/de Credit – Credit Fara Gaj – pana la 50000 lei:

 Contul de card – include in sine posibilitaţi deja cunoscute de gestionare a banilor

depuşi:

puteţi achita la orice ora si fara rand serviciile comunale  si de telefonie

mobila in Oficiul 24/24;

puteţi achita pentru orice serviciu si bun in orice punct al lumii;

puteţi face plăti chiar de acasă sau de la birou prin serviciul Personal.bank;

28

în plus, nu percepe comision de la retragerea banilor in bancomatele

Victoriabank;

puteţi să-l alimentaţi in numerar sau prin virament la orice filială

Victoriabank sau din orice colţ al lumii.

Avantajele Cardului Multifuncţional:

Creditul Revolving - care presupune o perioadă de graţie la achitarea

dobânzilor la credit –  cu rata dobânzii 0% – pentru sumele utilizate in

reţeaua comerciala   şi achitate pe parcursul lunii.

Depozite avantajoase care pot fi deschise atât în lei cât şi în valută.

Emiterea cardului cu limita de credit   "0" -     zero,  în caz de solicitare.

Creditul

BC „Victoriabank” SA propune o multitudine de credite atît persoanelor fizice cît

şi celor juridice dintre care menţionez: Creditul MAGIC, Creditele Ordinare,

CASA MAGICĂ,Credit pe cardul multifunctional,Liniile de credit la cardul

salarial,Card de credit Magic-credite acordate persoanele fizice şi Creditul per

Flux, Creditul per Activ, Liniile de creditare FIDA, Liniile de credit IDA, Liniile

de creditare IFC şi Liniile de creditare BERD-oferite persoanelor juridice. Pentru a

obţine un credit debitorul trebuie să îndeplinească o cerere unde să indice tipul

creditului solicitat, date personale, informaţii cu privire la venit, salariu, etc. după

care între bancă şi debitor se încheie un contract privid condiţiile acordării şi

rambursării creditului.

În domeniul creditării "Victoriabank" S.A. este orientat spre debitorii cu

indicatori financiari rentabili, lichiditate suficientă a activelor, strategie echilibrată

de dezvoltare, management şi potenţial suficient pe piaţă.

"Victoriabank" S.A. clasifică tipurile şi formele de credit conform

următoarelor criterii:

29

1. Destinaţia creditului

2. După mărime

3. După termen

4. Valuta creditului

5. Modul acordării

6. Rata dobînzii

7. Modul rambursării

Creditarea persoanelor juridice este efectuată de toate filialele Băncii.

Fiecărei companii ce s-a adresat băncii cu cererea de solicitare a creditului i se

întăreşte un ofiţer de credite, care lucrează cu clientul pe toată perioada colaborării.

După mărime,creditele se divizează în credite mari, mijlocii şi microcredite.

Termenul creditării depinde de scopul creditului şi solvabilitatea debitorului.

Stabilind termenii de folosire a mijloacelor creditare banca se orientează la

particularităţile ciclului de producere, condiţiile prevăzute de contracte, rulajul

activelor, rulajul la conturile de decontare a debitorului şi etc. Creditele sunt

acordate în valută naţională şi în valută străină. Totodată Banca ia în consideraţie

toate regulamentele şi instrucţiunile privind creditarea în valuta străină. Creditele

se acordă în valutele convertibile - dolari SUA şi EURO. Pentru acordarea unui

spectru mai mare de servicii în domeniul creditării şi satisfacerea deplină a

clientului Banca foloseşte diferite instrumente creditare, şi anume: acordarea

creditelor cu un termen stabilit şi pentru un scop bine stabilit. "Victoriabank" S.A.

este cointeresat în cooperarea cu debitori de încredere, de aceea, faţă de

organizaţiile, care vor să se folosească de produsele creditare ale Băncii se vor

înainta anumite cerinţe şi anume:

1. Situaţia satisfăcătoare financiar-economica a companiei (a grupei de

companii);

2. Existenţa unui business stabil şi de perspectiva;

3. Existenţa unei experienţe de succes în lucru;

4. Existenţa capitalului privat;

30

5. Existenţa fluxului bănesc lunar prin conturile de decontare deschise în

Victoriabank;

6. Participarea debitorului în finanţarea proiectului creditat (cota participării

trebuie să constituie nu mai puţin de 30%);

7. Existenţa asigurării solvabile, ce satisface Banca după volumul,

componenţă, posibilitatea de monitorizare şi realizare în caz de necesitate

(vezi Asigurarea Creditelor);

8. Concordanţa scopului cu primirea creditului, profilul (domeniul) de

activitate a companiei şi particularităţile businessului şi cu politica creditară

curentă a Băncii, etc.

Serviciul Escrow

Serviciul Escrow este un serviciu nou,aparut in februarie 2008,cu ajutorul căruia

se asigură achitarea sumei pentru un anumit bun, precum şi autentificarea

documentelor necesare pentru tranzacţia dată. Acesta este serviciu prin care se

garantează buna îndeplinire a obligaţiunilor în baza unui contract încheiat între

două părţi.

Cum lucrează Serviciul Escrow? Răspuns la această întrebare se regăseşte în

schema 1 (cumpărătorul solicită serviciul respectiv de la bancă).

1

2 2

4

3 5a

5b

31

Cumpărător Vînzător

Contract Escrow

Victoriabank

Schema 2.1.2

1. cumpărătorul încheie contractul de vînzare-cumpărare;

2. apoi se încheie contractul tripartit Escrow (cumpărător, vînzător şi

Victoriabank);

3. cumpărătorul transferă bani într-un cont deschis special;

4. vînzătorul prezintă băncii documentele care confirmă transmiterea dreptului de

proprietate;

5. a - în caz că actele prezentate de vînzător sunt conform normelor legale, banii

sunt transferaţi vînzătorului ;

5. b – în caz contrar, banii sunt returnaţi înapoi cumpărătorului.

Decontări internaţionale

Victoriabank propune o serie de decontări internaţionale care facilitează

achitarea diferitelor facturi pe plan mondial astfel oferind clientului băncii o mai

uşoară activitate internaţională. Printre aceste decontări cele mai des întîlnite sînt:

1. acreditivul documentar;

2. incaso-ul documentar;

3. ordinul de plată;

4. scrisoarea de garanţie bancară.

"Victoriabank" S.A. este una din băncile-leader din Moldova în sfera

transferurilor de mijloace băneşti, pentru persoanele fizice. Transferul mijloacelor

băneşti poate fi efectuat din orice ţară a lumii.

Reţeaua băncilor corespondente permite rapid şi sigur a transfera valută în

orice ţară a lumii. Transferul poate fi efectuat atât cu deschiderea contului valutar,

cât şi fără acest lucru. Transferurile au loc în conformitate cu "Regulamentul

privind reglementarea valutară pe teritoriul Republicii Moldova". Membru al

sistemului internaţional SWIFT, banca asigură rapiditatea plaţilor şi calitatea

32

deservirii, la nivelul standardelor mondiale. Transferul mijloacelor băneşti prin

intermediul reţelei de bănci corespondente, sunt înscrise în contul beneficiarului în

timp de 1-3 zile bancare.

Transferurile se efectuează doar în valuta liber convertibilă. Costul

transferului corespunde tarifelor în vigoare.

Pentru a primi un transfer de peste hotare este necesar de a comunica

persoana ce doreşte să efectueze transferul din altă ţară, coordonatele

B.C."Victoriabank"S.A. şi numărul de cont deschis la bancă sau datele din

paşaport a destinatarului ce beneficiază de transfer.

BC „Victoriabank” SA oferă clienţilor săi mai multe modalităţi de transfer a

resurselor băneşti dintre care:

1. Moneygram;

2. Interexpress;

3. Poşta rapidă (Быстрая Почта);

4. Blizko;

5. Migom;

6. Contact.

7. Western Union

8. Unistream

9. Leader

10.Ria Money Transfer

VICTORIABANK a elaborat pentru clienţii săi un serviciu nou – Personal.Bank –

O Tehnologie Modernă cu ajutorul căreia persoanele fizice îşi pot gestiona contul

personal la distanţă.

Avantajele noului sistem:

Avantajul primordial a sistemului dat constă în faptul ca „Personal.Bank”

33

este accesibil în toată lumea, unde există Internet;

Întreg sistem a fost întocmit pe baza tehnologiei TAN (Transaction

Authorisation Number), datorită căreia Dvs: puteţi fi siguri de securitatea

utilizării sistemului dat / aveţi posibilitatea de a efectua tranzactii fără

semnătura digitală;

Cu „Personal.Bank” Dvs vă economisiţi nu doar timpul, dar şi mijloacele,

întrucât deservirea contului cu ajutorul „Personal.Bank” este mult mai

ieftină decât prin metoda clasică de deservire.

Este nevoie doar de introducerea login-ului şi parolei personale şi poţi să:

Obţii online extrasele conturilor curente şi de card

Primeşti online extrasul pe fiecare card emis în parte

Alimentezi contul de card

Converteşti valuta

Efectuezi transferuri din contul curent propriu în contul curent al oricărui

client Victoriabank

Achiţi serviciile:

Orange

Moldcell

Unite

Moldtelecom

MaxDSL

Infocom

SUN Communications

34

Starnet

Infosapr.

Union Fenosa

Moldova Gaz

Primul oficiu 24/24 din Moldova.

Este un serviciu nou foarte comod si binevenit in ziua de astazi.

Nu depinzi   de regimul de lucru al băncii;

Nu stai la coadă;

Nu prezinţi   acte de identitate;

Simplitatea efectuării operaţiunilor

Orice operaţiune nu durează mai mult de 1 minut.

Poţi achita serviciile comunale:

1. SunTV;

2. Moldtelecom (inclusiv MaxDSL şi Unite);

3. Infocom;

4. Chişinau Gaz;

5. Infosapr;

6. Union Fenosa;

7. Starnet.

Poţi achita serviciile de telefonie mobilă:

1. Orange;

35

2. Moldcell;

3. Unite.

Poţi alimenta depozitul;

Poţi scoate bani în numerar;

Poţi achita dobânda creditului;

Poţi achita comenzile pentu AVON;

Poţi achita amenzile în cazul încălcării regulamentului rutier;

Client.dotBANK este un nou serviciu bancar de deservire la distanţă destinat

persoanelor juridice.

Serviciul Client.dotBANK oferă deţinătorilor de conturi acces permanent la

resursele din cont şi posibilitatea de a gestiona conturile direct de la birou sau chiar

din orice colţ al lumii. Sistemul Client.dotBANK permite persoanelor juridice să

realizeze de la distanţă:

Transferuri în monedă naţională;

Transferuri în valută;

Transferuri la buget;

Operaţiuni de convertire a valutei;

Vizualizarea soldului din cont şi informaţia cu privire la cursul oficial de

schimb valutar.

În plus pe măsura utilizării, serviciul surprinde prin simplitatea şi

comoditatea sa. 

VictoriaBank propune un nou serviciu destinat persoanelor juridice prin care le

ajută să achite în numerar, fără limite, pentru mărfurile achiziţionată în oricare

magazin METRO din tară.36

Serviciul a fost lansat în vederea facilitării procesului de achitare a mărfurilor procurate în magazinele

METRO de către persoanele juridice şi pentru a le scuti de întocmirea multiplelor facturi necesare în

cazul în care valoarea mărfurilor achiziţionate depăşeşte 1000 lei.

Avantajele serviciului dat:

Nu mai e nevoie să întocmiți mai multe facturi pentru cumpărăturile care

depășesc valoarea de 1000 lei;

Cumpăraţi oricât doriţi şi orice doriţi fără a mai regrupa mărfurile procurate

şi a le separa pe mai multe facturi;

Dvs. procuraţi marfă în magazinele METRO şi o achitaţi în aceeași zi şi

direct la casieriile VictoriaBank amplasate în incinta magazinelor METRO

fără a mai fi nevoie să vă deplasaţi în altă parte sau să reveniţi în altă zi.

  Pentru mulţi dintre noi a avea un card bancar este o idee prea departe de a fi

acceptată. Iar mulţi dintre cei care deţin un card bancar, singurul motiv pentru care

l-au acceptat a fost fie că pe el angajatorul le virează salariul, fie că a fost eliberat

gratuit de către bancă la deschiderea unui credit. Iar prima lor oprire la ieşirea din

bancă este la bancomat, de unde îşi retrag repede toată suma. Sunt cazuri şi mai

interesante, când contabila firmei sau unul dintre angajaţii mai descurcăreţi merge

cu teancul de carduri la bancomat şi scoate banii pentru toţi colegii de serviciu.

Toată lumea este fericită că şi-au primit banii în mână, îi pot pipăi, înţeleg pentru

ce muncesc.

    Noul serviciu lansat recent de Victoriabank – VictoriaShopping – oferă

carduri gratuite cu pachete de reduceri pentru cheltuielile cotidiene. Cei care sunt

posesori de carduri bancare beneficiază automat de acest serviciu. Pe lângă

avantajele pe care le are cardul VISA de la Victoriabank acum voi poţi obţine

reduceri într-un şir de locaţii din Republica Moldova, precum restaurante,

37

spălătorii auto, săli de conferinţe, centre de instruire, saloane de frumuseţe,

magazine, săli de fitness etc.

Toate serviciile şi produsele promovate şi oferite de către BC

„Victoriabank” S.A dispun de calitate si comoditate perfecta.

 

Încheierea.

Analizînd cele menţionate anterior ajung la concluzia că diversificarea

tipologiei produselor şi serviciilor bancare noi este de o importanţă majoră pentru

bancă întrucît acestea ajută banca să înfrunte competitivitatea şi să atragă clienţi cît

mai stabili şi fideli. Noţiunile de produs şi serviciu bancar explicate în capitolul I

face o diferenţă promptă între aceste două noţiuni care deseori sunt considerate

identice. Activitatea oricărei instituţii bancare trebuie să fie analizată prin prisma

mediului intern şi internaţional. Concurenţa interbancară orientează activitatea

bancară mai aproape de cerinţele clientului, prin dezvoltarea unei oferte de produse

bancare în vederea atragerii şi menţinerii clienţilor. Dezvoltarea tehnică şi

pătrunderea pe scară largă a informaticii precum şi promovarea pe scară largă a

noţiunii de marketing în activitatea bancară a Republicii Moldova, au determinat

apariţia unor produse şi servicii bancare noi foarte eficiente,binevenite si comode

in zilele noastre.

38

În  lucrarea dată am ţinut să prezint într-o formă sintetică şi accesibilă

principalele aspecte privind marketingul şi diversificarea produselor şi serviciilor

noi oferite clientelei. Structura lucrării am realizat-o avînd în vedere atăt

principalele activităţi desfăşurate de o bancă cît şi elementele impunătoare ale

serviciilor şi produselor bancare noi după cum se regăsesc în evoluţia din ultimii

ani a sistemului bancar din Republica Moldova.

              Deşi accentul cade pe prezentarea produselor sau serviciilor bancare, un

loc important îl deţin şi aspectele privind strategiile de promovare a acestora.

              În tratarea problematicii am pornit de la ideea necesităţii cunoaşterii şi

înţelegerii specificului produselor şi serviciilor bancare ca elemente fundamentale

pe care se bazează activitatea de marketing a unei bănci.

Concluzionînd cele relatate anterior aş vrea să menţionez faptul că

Republica Moldova are nevoie de noile produse şi servicii bancare căci ele

facilitează dezvoltarea economiei în ansamblu.

BIBLIOGRAFIE

1. Mihai-Gheorghe A. Imireanu – “Produse si servicii bancare in relatiile de plati

interne si internationale” – Editura Tribuna Economica, Bucuresti, 2002,

2. J.K Galbraith- Ştiinţa economică şi interesul public, Ed. Politica,Bucureşti,

1982.

3. Balaure V. Activitatea promoţională în strategia întreprinderii / Tribuna

economică, 1995, Nr.5, p.41.

4. Caliceanu Ion. Promovarea produselor şi serviciilor bancare / Tribuna

economică, Nr.18, 2000.

5. Cetină Iu. Marketingul competitiv în sectorul serviciilor, Bucureşti, 2001.

6. Codreanu V. Sistemul bancar din Republica Moldova un factor stimulator sau de

reţinere pentru economia naţională / Profit Nr.9, septembrie 2001.39

7. Dedu V. Politica de produs – un obiectiv al politicii de marketing / Finanţe,

Bănci, Asigurări, Nr. 1, 2001

8. Patraş M. Sistemul bancar: realizări, probleme, perspective, Chişinău, 1993.

9.Mariana Negruş Produse şi servicii bancare. Marketing bancar, Bucureşti, 2008.

10. Basno Cezar,Dardac Nicolae Produse, costuri şi performanţe bancare.

Bucureşti: Editura Economica, 2000.

11. Codreanu V. Sistemul bancar din Republica Moldova un factor stimulator sau

de reţinere pentru economia naţională/ Profit Nr.9, septembrie 2001.

12. http://www.victoriabank.md

13. http://www.unibank.md

14. http://logos.press.md

15. http://www.eximbank.com

16. http://www.universalbank.md

40