Rapport annuel CEPAL 2016 - AGM du 21 avril 2017 .Rapport annuel CEPAL 2016 - AGM du 21 avril 2017

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    Message des Prsidents

    Madame, Monsieur,

    Nous avons en France un systme bancaire solide, stable, qui finance

    lconomie dans des proportions plus leves que le reste de lEurope et avec

    des niveaux de taux et de marge trs faibles pour les emprunteurs.

    Ces propos de Philippe Brassac, Prsident de la Fdration des Banques

    Franaises, se sont rvls encore exacts en 2016 et ceci en dpit dun

    environnement de taux trs bas, voire ngatifs, et dun durcissement

    supplmentaire des rglementations.

    La performance des banques franaises reste rsiliente avec toutefois une rentabilit qui reste sous pression.

    L'rosion des revenus se fait ressentir particulirement dans la banque de dtail en raison des conditions de

    taux et du vaste mouvement de rengociations des prts immobiliers qui a marqu l'anne 2016.

    Aprs une anne 2015 historique, l'anne 2016 s'achve sur un nouveau record de volume de prts l'habitat

    avec plus de 216 milliards d'euros ds fin novembre dernier.

    Dans ce contexte, la Caisse d'Epargne d'Auvergne et du Limousin (CEPAL) tire pleinement partie de sa

    position d'acteur rgional de premier plan et peut se fliciter d'avoir engag plus d'un milliard de prts

    immobiliers mais encore plus largement d'avoir distribu auprs de tous ses clients plus de 2,1 milliards d'euros

    d'engagements de crdit.

    Nouvelle anne de croissance de ses encours de crdit, la CEPAL enregistre cependant un lger

    flchissement de ses encours dpargne nonobstant une progression de ses encours de PEL (Plan dEpargne

    Logement) et surtout une trs belle dynamique commerciale en Assurance-Vie avec une part significative en

    units de comptes (1re Caisse dEpargne au niveau national).

    Une dynamique de croissance qui se prolonge naturellement dans lquipement de la clientle et tout

    particulirement en produits de protection des biens et des personnes avec un nouveau palier de, dsormais,

    200 000 clients quips.

    Lenjeu stratgique de la CEPAL de devenir, au terme de son plan 2014-2017, un banquier assureur de plein

    exercice et de premier plan est dj chose acquise.

    Cette forte activit a par ailleurs t rendue facilite par une politique dinvestissement toujours soutenue

    avec 8,5 M attachs accompagner les diffrents plans daction de dveloppement de lentreprise.

    La CEPAL confirme la matrise de son cot du risque qui lui permet de raliser un rsultat net de 44 M

    contribuant une nouvelle fois renforcer sa structure financire.

    Lanne 2016 sachve par ailleurs par la confirmation pour la CEPAL de sa dynamique de progression dans

    sa dmarche RSE. Reconnue dsormais pour sa maturit en la matire au niveau national, lentreprise se verra

    confirmer trs prochainement son droit poursuivre lutilisation du Label LUCIE.

    Enfin, forte de ses 288 administrateurs actifs au sein de ses 16 Socits Locales dEpargne, la CEPAL porte ses

    valeurs de proximit, de solidarit et dengagement, et franchit un nouveau cap du nombre de ses

    socitaires avec dsormais plus de 200 000 dtenteurs.

    Nous sommes particulirement fiers de tous nos collaborateurs qui se mobilisent chaque jour pour servir nos

    territoires et faire russir notre entreprise et nous tenons les remercier chaleureusement pour leur

    engagement et leur esprit de conqute.

    Christian DUCHER Prsident du Conseil

    dOrientation et de Surveillance

    Paul KERANGUEVEN Prsident du Directoire

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    Sommaire

    1. Rapport de gestion

    2. Etats financiers 2.1Comptes consolids 2.2Comptes individuels

    3. Dclaration des personnes responsables

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    TABLE DES MATIERES

    1.1 PRESENTATION DE LETABLISSEMENT ................................................................................ 14

    1.1.1 DENOMINATION, SIEGE SOCIAL ET ADMINISTRATIF ................................................................ 14

    1.1.2 FORME JURIDIQUE ................................................................................................................. 14

    1.1.3 OBJET SOCIAL ........................................................................................................................ 14

    1.1.4 DATE DE CONSTITUTION, DUREE DE VIE ................................................................................. 14

    1.1.5 EXERCICE SOCIAL ................................................................................................................... 14

    1.1.6 DESCRIPTION DU GROUPE BPCE ET DE LA PLACE DE LA CEPAL AU SEIN DU GROUPE ................ 14

    1.1.7 INFORMATION SUR LES PARTICIPATIONS, LISTE DES FILIALES IMPORTANTES .......................... 16

    1.2 CAPITAL SOCIAL DE LETABLISSEMENT ............................................................................... 18

    1.2.1 PARTS SOCIALES .................................................................................................................... 18

    1.2.2 POLITIQUE DEMISSION ET DE REMUNERATION DES PARTS SOCIALES ..................................... 18

    1.2.3 SOCIETES LOCALES DEPARGNE .............................................................................................. 19

    1.3 ORGANES DADMINISTRATION, DE DIRECTION ET DE SURVEILLANCE ................................. 21

    1.3.1 DIRECTOIRE ........................................................................................................................... 21

    1.3.1.1 Pouvoirs ...............................................................................................................................................21

    1.3.1.2 Composition .........................................................................................................................................21

    1.3.1.3 Fonctionnement ...................................................................................................................................22

    1.3.1.4 Gestion des conflits dintrts ..............................................................................................................22

    1.3.2 CONSEIL DORIENTATION ET DE SURVEILLANCE ...................................................................... 23

    1.3.2.1 Pouvoirs ...............................................................................................................................................23

    1.3.2.2 Composition .........................................................................................................................................23

    1.3.2.3 Fonctionnement ...................................................................................................................................25

    1.3.2.4 Comits ................................................................................................................................................25

    1.3.2.5 Gestion des conflits dintrts ..............................................................................................................29

    1.3.3 COMMISSAIRES AUX COMPTES .............................................................................................. 29

    1.4 CONTEXTE DE LACTIVITE ................................................................................................... 30

    1.4.1 ENVIRONNEMENT ECONOMIQUE, FINANCIER ......................................................................... 30

    1.4.2 FAITS MAJEURS DE LEXERCICE 2016 ....................................................................................... 31

    1.4.2.1 Faits majeurs du Groupe BPCE .............................................................................................................31

    1.4.2.2 Faits majeurs de la CEPAL et de ses filiales ...........................................................................................33

    1.4.2.3 Modifications de prsentation et de mthodes dvaluation ...............................................................33

    1.5 INFORMATIONS SOCIALES, ENVIRONNEMENTALES ET SOCIETALES ..................................... 34

    1.5.1 INTRODUCTION........................................................................................................................ 34

    1.5.1.1 Stratgie de Responsabilit Socitale dEntreprise ...............................................................................34

    1.5.1.2 Identit cooprative .............................................................................................................................37

    1.5.1.3 Dialogue avec les parties prenantes.......................................................................................................39

    1.5.1.4 Mthodologie du reporting RSE ...........................................................................................................42

    1.5.2 OFFRE ET RELATION CLIENTS .................................................................................................... 43

    1.5.2.1 Financement de lconomie et du dveloppement local ......................................................................43

    1.5.2.2 Finance solidaire et investissement responsable ..................................................................................45

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    1.5.2.3 Accessibilit et in