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Dieser Informationsdienst der RVMGruppe dient Ihrer persönlichen Unterrichtung über Neuerungen aus den Bereichen Versicherung und Vorsorge / Kapitalanlage. Für den Inhalt kann trotz sorgfältiger Ausarbeitung keine Gewähr übernommen werden. Über Anregungen, Hinweise oder den Wunsch nach weiteren Informationen freuen wir uns.
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RVM-AKTUELL
> I/2012
HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – VERSICHERUNGSSCHUTZ VONZULIEFERERN BEACHTEN
GESUNDHEITSVORSORGE – EINAKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITER-BINDUNG UND -FINDUNG
> S. 10
> S. 16
> S. 04
HIS – DAS HINWEIS- UND INFOR-MATIONSSYSTEM DER DEUTSCHENVERSICHERER
Schnell wird ein Hersteller mit Schadenersatz-
ansprüchen konfrontiert. Dabei ist es für jeden
Unternehmer als Abnehmer wichtig, auch den
Haftpflichtversicherungsschutz seines
Zulieferers näher zu beleuchten.
In jüngster Vergangenheit etabliert sich ein
Ansatz, dass sich Betriebe mehr im Bereich
der Gesundheitsvorsorge engagieren. Die
Versicherungsbranche hat eine Reihe von
neuen Lösungen auf den Markt gebracht.
Die Versicherungswirtschaft hat ein neues
System zur Aufklärung und Eindämmung von
betrügerischen Schadenfällen eingerichtet: das
Hinweis- und Informationssystem (HIS).
02
EDITORIAL
THEMEN DIESER AUSGABE
02 |
03 |
04 |
06 |
08 |
09 |
10 |
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14 |
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19 |
Editorial
Ein Nummernschild für zwei Autos – das Wechselkennzeichen
Haftpflichtversicherung – achten Sie auch auf den Versicherungsschutz Ihrer Zulieferer
Löschwasserversorgung – Basis jeder Brandbekämpfung
Supply-Chain-Versicherung bei Versorgungsengpässen durch Unterbrechung der Lieferantenkette
Minijobber – im Trend und clever gestaltbar
Gesundheitsvorsorge – ein aktiver Ansatz zur Mitarbeiterbindung und -findung
PKV – zurück in die gesetzliche Kasse oder Vertragsoptimierung?
Eine gute Ausbildung zählt – und das kostet immer!
Das strategische Metall Rhenium – eine etwas andere Investitionsgelegenheit
Factoring – zukünftig auch für das Baunebengewerbe
HIS – das Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer
Projekte der Weihnachtsspende 2011
RVM intern
Guten Tag, sehr geehrte Leserin,
guten Tag, sehr geehrter Leser,
herzlich willkommen zur ersten Ausgabe von RVM-AKTUELL in 2012! Mit großem Elan hat unser Redaktionsteam wieder intere-ssante Themen aus allen Bereichen rund um die Themen Ver-sicherungsschutz und Finanzen für Sie zusammengestellt.
Fachlich fundiert, kompakt und aktuell – das sind Attribute, auf die wir bei jedem Artikel großen Wert legen. Denn jede Ausgabe von RVM-AKTUELL soll Sie nicht nur informieren, sondern zu einer wertvollen Unterstützung bei Ihrer täglichen Arbeit werden. Das Redaktionsteam arbeitet deshalb sehr eng mit den Experten aus unseren Fachbereichen zusammen. Freuen Sie sich in dieser Ausgabe, neben den Beiträgen aus dem Debitoren-, Vorsorge- und Finanzmanagement, über Informationen zum Thema Brandschutz, Haftpflicht-Versicherungsschutz für Zulieferer sowie Aktuellem aus dem Bereich der Kraftfahrzeugversicherung.
Eine schöne Frühlingszeit wünschen Ihnen
Michael Friebe Erich Burth
PS: Selbstverständlich finden Sie auch wieder unsere feste Reihe „RVM - in eigener Sache“ sowie die angekündigte Präsentation der Projekte unserer Weihnachtsspende 2011. Wir beginnen mit dem Verein „Hilfe für kranke Kinder e. V.“ in Tübingen.
EIN NUMMERNSCHILD FÜR ZWEI AUTOS – DAS WECHSELKENNZEICHEN
Ab 01.07.2012 soll es in Deutschland Wechselkennzeichen geben: Ein und dasselbe Nummernschild kann dann für zwei
Fahrzeuge benutzt werden, allerdings kann man nicht beliebig zwischen allen Fahrzeugtypen hin und her wechseln.
RVM-AKTUELL (V1)0412 03
Wechselkombinationen innerhalb folgender zeichen, Kurzzeit-Kennzeichen, Ausführ- Die Bundesregierung geht von Zulassungs-
Klassen sind möglich: Kennzeichen gibt es ebenfalls nicht als kosten von rund 65 EUR aus, wenn ein
Wechselkennzeichen. Halter für zwei Fahrzeuge aus dem vor-
handenen Bestand Wechselkennzeichen Klasse M1:
Ein Wechselschild besteht aus einem beantragen wirdDazu gehören Pkw mit höchstens acht
Wechselelement, das jeweils vor der Fahrt Sitzplätzen + Fahrersitz, Oldtimer sowie
umgesteckt werden muss, und je einem Die Versicherer stellen in Aussicht, dass Wohnmobile. Insofern ist ein Wechsel-
fahrzeugbezogenen, fest montierten Teil ein Tarifmerkmal eingeführt wird, welches kennzeichen für einen Pkw und einen
für jedes Fahrzeug. zu Vergünstigungen führt, wenn ein Ver-Oldtimer oder beispielsweise auch für zwei
sicherungsnehmer zwei Fahrzeuge über Wohnmobile möglich.
Beachtet muss werden, dass das nicht ein Wechselkennzeichen versichert. Ak-
benutzte Fahrzeug nicht auf öffentlichen tuell sind aber noch keine Prämien be-Klasse L:
Straßen abgestellt werden darf. Auf kannt.Zu Klasse L gehören Krafträder, wie
öffentlichen Straßen darf nur das Fahr-beispielsweise Motorräder, Quads, Trikes
zeug abgestellt werden, an welchem das und Leichtkrafträder.
vollständige Wechselkennzeichen befes-
tigt ist. Die Klasse 01:
Zu dieser Klasse gehören Anhänger bis
750 kg zulässiges Gesamtgewicht.
Steuern sind für beide Fahrzeuge zu
bezahlen, auch sind steuerliche Vergünsti-Aus der Einteilung der Klassen ist
gungen aktuell nicht vorgesehen. Die abzuleiten, dass beispielsweise ein Pkw
Hauptuntersuchung ist für das jeweilige und ein Motorrad nicht kombiniert werden
Fahrzeug regelmäßig fällig.können. Saisonkennzeichen, rote Kenn-
Strafe dafür beträgt 40 EUR
sowie ein Punkt in Flensburg.
Ihr Ansprechpartner:
Karol Wudkowski
Tel. +49 7121 923-131
HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – ACHTEN SIE AUCH AUF DEN VERSICHERUNGSSCHUTZIHRER ZULIEFERER
Sowohl in der KFZ-Industrie als auch in anderen Industriezweigen steht vor der Fertigstellung eines Endprodukts eine lange
und komplexe Zuliefererkette. Hierdurch werden von verschiedener Seite vielfältige Ursachen gesetzt, die zu einem
Produktfehler und letztendlich einem Schadenfall führen können. Schnell wird ein Hersteller/Lieferant in diesem Fall mit
Schadenersatzansprüchen seines Abnehmers oder des Endabnehmers konfrontiert und muss sich dann an seinen Zulieferer
wenden, um sich bei diesem schadlos zu halten. Hat er damit Erfolg, kann sein Zulieferer wiederum versicherte Kosten an
seinen Haftpflichtversicherer weiterreichen. Aus diesem Grund ist es für jeden Unternehmer als Abnehmer wichtig, auch
den Haftpflichtversicherungsschutz seines Zulieferers näher zu beleuchten.
Haftung des Zulieferers nach gesetzlichen wenn der Zulieferer fehlerhafte Teile lie- den wie Aus- und Einbaukosten können
Regelungen fert, die in andere Produkte eingebaut wer- über eine erweiterte Produkthaftpflicht-
den und zu einem mangelhaften End- versicherung versichert werden. Für Kos-
produkt führen. In diesem Fall müssen die ten, die im Zusammenhang mit einem Die Haftungsmöglichkeiten des Herstel-
fehlerhaften Teile gegebenenfalls aus- Rückruf entstehen, kann eine Rückruf-lers und Lieferanten im Schadenfall nach
und neue eingebaut werden und es kostenversicherung abgeschlossen wer-deutschem Recht sind vielfältig: Neben
entstehen Aus- und Einbaukosten. Auch den. der rein gesetzlichen Haftung zum Bei-
im Rahmen eines Rückrufes von Produk-spiel aus Deliktsrecht (§ 823 BGB etc.)
ten können auf einen Zulieferer erhebliche Wie oben bereits dargestellt, werden im oder nach dem Produkthaftungsgesetz
Kosten für die Durchführung notwendiger Rahmen einer Zuliefererkette auf ver-ergibt sich eine Haftung in vielen Fällen
Gefahrenabwendungsmaßnahmen zu- schiedenen Ebenen Ursachen gesetzt, die aus der vertraglichen Haftung in Ver-
kommen. zu einem solchen versicherten Schaden bindung mit den Regelungen aus BGB. Da
führen können. Wird auf jeder Ebene der die Anforderungen für eine vertragliche
Versicherungsschutz Zuliefererkette ausreichender Versich-Haftung niedriger sind, ist diese grund-
erungsschutz vorgehalten, kann dieser sätzlich eher gegeben.
Schaden durch Versicherungsleistungen Ein großer Teil der Schäden kann durch
weitgehend kompensiert werden. eine Haftpflicht- beziehungsweise Rück-Mögliche Schäden
rufkostenversicherung abgedeckt werden.
Eine Haftpflichtversicherung schützt also Wichtig ist hierbei vor allem, dass für den Aus fehlerhaften Produkten können ver-
nicht nur den Versicherungsnehmer vor Versicherungsfall eine ausreichende Dec-schiedenartige Schäden resultieren. Es
Vermögenseinbußen, die ihm aufgrund kungssumme sowie nicht zu hohe Selbst-kann zum einen zu Personenschäden und
von Ansprüchen Geschädigter drohen, behalte bestehen. Personen- und Sach-Sachschäden Dritter kommen. Darüber
sondern auch mittelbar denjenigen, der schäden Dritter werden über eine konven-hinaus können fehlerhafte Produkte zu
diese Ansprüche geltend macht. Schließ-tionelle Produkthaftpflichtversicherung reinen Vermögensschäden bei Dritten
lich ist nicht immer gewährleistet, dass versichert. Bestimmte Vermögensschä-führen. Das ist zum Beispiel dann der Fall,
04
HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – ACHTEN SIE AUCH AUF DEN VERSICHERUNGSSCHUTZIHRER ZULIEFERER
Ihr Ansprechpartner:
Alexander Danyi
Tel. +49 7121 923-237
der zum Schadensersatz verpflichtete den
Schaden auch aus eigenen Mitteln
fall kein Versicherungsschutz zur Ver-
fügung steht. Deshalb ist es auch wichtig,
bezahlen kann. In diesem Fall ist es für dass der Versicherungschutz von Unter-
den Geschädigten von Vorteil, wenn hinter nehmen soweit möglich auch mit der
dem Haftenden noch ein solventer Haft- individuell vereinbarten Haftungssitua-
pflichtversicherer steht. tion in Einklang steht.
Vertragliche Änderung der Haftung des Fazit
Zulieferers
Um sich im Haftungsfall zu schützen, ist
es notwendig, dass jedes Unternehmen Ebenfalls kritisch zu betrachten ist die
einen auf seine unternehmerischen Risi-Tatsache, dass die bestehenden gesetz-
kopotenziale abgestimmten ausreichen-lichen Haftungsregelungen oftmals durch
den Haftpflichtversicherungsschutz vor-vertragliche Regelungen in Allgemeinen
hält.Geschäftsbedingungen oder individual-
vertraglich verändert werden. Auf der
Mindestens genauso bedeutsam ist es einen Seite werden häufig Klauseln
aber für ein umfassendes Risikomanage-vereinbart, die die Haftung des Herstel-
ment, dass es weiß über welchen Ver-lers/Lieferanten ausweiten. Darunter fal-
sicherungsschutz wiederum seine Zulie-len zum Beispiel die vertragliche Verlän-
ferer verfügen. Ist dieser unzulänglich, gerung gesetzlicher Verjährungsfristen
besteht die Gefahr, dass Schäden, die in oder Haftungsübernahmeerklärungen. Auf
der eigenen Haftpflichtversicherung nicht der anderen Seite finden sich auch
versichert sind, nicht ersetzt werden. Klauseln, die die Haftung einschränken.
Soweit die eigene Haftpflichtversicherung Ein Beispiel hierfür ist eine Vereinbarung,
greift, kann eine eingeschränkte be-dass eine Haftung für lediglich „leichte“
ziehungsweise fehlende Rückgriffmög-Fahrlässigkeit entfällt.
lichkeit auf den Versicherer des Zu-
Versicherungsschutz bei vertraglicher Ände- lieferers die Schadenquote des eigenen
rung der Haftung Versicherungsvertrages belasten.
Um dies zu verhindern hat RVM einen Grundsätzlich wird im Rahmen der
neutralen Fragebogen entwickelt, mit dem Haftpflichtversicherung Versicherungs-
Sie den bestehenden Haftpflichtver-schutz oftmals nur bei einer Haftung nach
sicherungsschutz bei Ihrem Zulieferer, gesetzlichen Regelungen gewährt. Ver-
Lieferanten oder Dienstleister abfragen tragliche Vereinbarungen, die der Versich-
können.erungsnehmer hinsichtlich seiner Haftung
mit seinen Vertragspartnern getroffen hat,
bleiben im Haftpflichtversicherungsver-
trag unberücksichtigt mit der Folge, dass
dem Versicherungsnehmer im Schaden-
UNSER FRAGEBOGEN
Der Fragebogen steht Ihnen auf
unserer Homepage im Login-Bereich
zur Verfügung. Bitte sprechen Sie uns
an, sofern Sie noch keine Zugangs-
daten haben. Wenn Sie uns den
Fragebogen ausgefüllt zur Verfügung
stellen, analysieren wir mit Ihnen dann
gerne das Ergebnis der Abfrage.
RVM-AKTUELL (V1)1211 05
06
LÖSCHWASSERVERSORGUNG – BASIS JEDER BRANDBEKÄMPFUNG
Ziel eines jeden Unternehmens ist es, die Entstehung eines Brandes zu vermeiden. Sollte es dennoch einmal zum Ausbruch
eines Brandes kommen, ist es wichtig, dass sämtliche Komponenten des Brandschutzes greifen und der Schaden hierdurch
zumindest begrenzt werden kann. Neben dem baulichen, dem anlagentechnischen und dem organisatorischen Brandschutz
kommt hierbei auch dem abwehrenden Brandschutz eine bedeutende Funktion zu. Dieser beinhaltet, neben dem
Zusammenspiel mit der zuständigen Feuerwehr, die zur Verfügung stehende Löschwassermenge sowie die hierfür er-
forderliche Infrastruktur. Nachdem immer wieder wird im Zusammenhang mit Brandereignissen in der Tagespresse
berichtet wird, dass sich im Rahmen der Brandbekämpfung Probleme mit der Löschwasserversorgung ergeben haben, sollte
dieser Thematik die erforderliche Bedeutung beigemessen werden.
Wer ist für die Löschwasserversorgung ver-
antwortlich?
Grundsätzlich ist die Bereitstellung der
erforderlichen Löschwasserversorgung in-
nerhalb der Feuerwehrschutzgesetze der
jeweiligen Bundesländer geregelt und
letztendlich Aufgabe der Gemeinde. In
Abhängigkeit objektspezifischer Gefahren
im Hinblick auf die Brandausbreitung
(Betriebsart, Brandlast, Brandabschnitts-
größe, Infrastruktur der Feuerwehr) ist es
im Einzelfall allerdings durchaus möglich,
dass ein höherer Löschwasserbedarf
erforderlich wird und vom Betreiber zur
Verfügung gestellt werden muss.
Über welche Komponenten kann die
Löschwasserversorgung sichergestellt wer-
den? Der Löschwasserbedarf kann vor-
nehmlich abgedeckt werden über
�öffentliche Wasserleitungen (mit Hyd-
ranten)
�Löschwasserbrunnen
�Löschwasserteiche
�Löschwasserbehälter
�offene Gewässer (Flüsse, Hafenbecken)
Grundsätzlich können diese Löschwasser-
stellen, welche über mindestens zwei
Stunden ihre Leistung erbringen müssen,
in einem Umkreis von 300 Metern vom
Objekt in Ansatz gebracht werden. Nach-
dem für den Erstangriff der Feuerwehr
diese Abstände aber zu groß sein können,
wird empfohlen, bereits in 80 Metern
Entfernung zum Objekt eine Entnahme-
stelle vorzusehen.
RVM-AKTUELL (V1)1211 07
LÖSCHWASSERVERSORGUNG – BASIS JEDER BRANDBEKÄMPFUNG
Offene GewässerIm Folgenden werden die wesentlichen günstige Möglichkeit zur Schaffung oder
Eigenschaften und Anforderungen an die Ergänzung der Löschwasserversorgung dar.
vorgenannten Löschwasserentnahme- Es handelt sich hierbei um eine künstlich Als weitere beziehungsweise zusätzliche
möglichkeiten erläutert: angelegte Entnahmestelle für Löschwasser Löschwasserentnahmemöglichkeit kom-
aus dem Grundwasser, welches durch men stets auch offene Gewässer wie zum
Öffentliche Wasserleitungen Saugbetrieb oder mittels einer Tiefpumpe Beispiel Flüsse oder Hafenbecken in
entnommen werden kann. Auch Lösch- Frage. Die feste Installation von Saug-
wasserbrunnen müssen mit einem Hin-Bei den öffentlichen Wasserleitungen rohren an geeigneten, befestigten Stellen
weisschild gekennzeichnet sein und handelt es sich entweder um Ring- oder am Ufer beziehungsweise an der Kaimauer
sollten zwei- bis dreimal jährlich auf ihre Stichleitungssysteme mit Löschwasser- hat sich bewährt. Bei der Installation der
Leistungsfähigkeit hin überprüft werden.entnahmestellen (Hydranten), welche Saugrohre muss darauf geachtet werden,
üblicherweise in Abständen von 100 bis dass der Wasserstand des Gewässers
Löschwasserteiche150 Metern angeordnet sind. Das Ring- (jahreszeitliche Schwankungen, Gezeiten)
leitungssystem unterscheidet sich vom mit berücksichtigt wird. Darüber hinaus
Stichleitungssystem im Wesentlichen da- können Feuerlöschkreiselpumpen der Eine weitere Möglichkeit, insbesondere zur
durch, dass die Entnahmestellen (Hy- Feuerwehr das Wasser nur bis maximal 7,5 Ergänzung der Löschwasserversorgung, ist
dranten) von zwei Seiten mit Wasser Meter Höhenunterschied bis zur Pumpe der Löschwasserteich. Dieser muss über
versorgt werden, das zu einer höheren und ansaugen. Auch die Entnahmestellen für einen nutzbaren Inhalt von mindestens
sichereren Wasserleistung führt. Bei den offene Gewässer sollten mit Hinweis-1.000 Kubikmetern verfügen, wobei hier-
Hydranten wird unterschieden zwischen schildern gekennzeichnet und regelmäßig bei Volumenverluste durch Eisbildung
Überflur- und Unterflurhydranten. Über- überprüft werden.berücksichtigt werden müssen. Ein
flurhydranten ragen circa einen Meter über Löschwasserteich muss mindestens eine
Fazit:die Erdgleiche hinaus und haben den Tiefe von zwei Metern haben und von
Vorteil, dass diese leichter auffindbar und einem Zaun mit einer Mindesthöhe von
Alle vorgenannten Löschwasserentnah-schneller einsatzbereit sind sowie im 1,25 Metern umgeben sein.
mestellen können für die Löschwasser-Winter nicht einfrieren. Bei Unterflur-
versorgung des jeweiligen Objektes hydranten befinden sich die Entnahme- Für die Wasserentnahme muss entweder
herangezogen werden. Wichtig ist, dass die armaturen unterhalb der Geländeober- ein Saugschacht oder ein Saugrohr
einzelnen Komponenten bekannt sind und fläche, weshalb hier von der Feuerwehr vorhanden sein. Die Entnahmestellen
die Feuerwehr mit der Infrastruktur zuerst ein Standrohr auf den Hydrantensitz müssen eisfrei gehalten werden, für
vertraut ist. Bei Unsicherheiten im Hin-aufgeschraubt werden muss, an welches Feuerwehrfahrzeuge mit einem Gesamt-
blick auf die Bereitstellung von Lösch-die Schlauchleitungen dann angeschlos- gewicht von 16 Tonnen erreichbar sein und
wasser durch die öffentliche Löschwasser-sen werden. Zum leichteren Auffinden ebenfalls mit entsprechenden Hinweis-
versorgung sollte die zuständige Gemeinde (zum Beispiel im Dunkeln oder bei ge- schildern gekennzeichnet sein.
schriftlich zu einer entsprechenden Stel-schlossener Schneedecke) müssen Unter-
Löschwasserbehälter lungnahme aufgefordert werden. Nach-flurhydranten mit Hinweisschildern (wei-
dem die Brandbekämpfung vornehmlich ßes Schild mit roter Umrandung und
durch die Feuerwehr erfolgt, sollte schwarzer Beschriftung) gekennzeichnet Neben den Löschwasserbrunnen und
zwingend ein reger Austausch mit der sein, auf welchen sowohl die Nennweite Löschwasserteichen können auch Lösch-
Feuerwehr sichergestellt sein und durch des Leitungsnetzes als auch die Lage der wasserbehälter als weitere Entnahme-
regelmäßige Begehungen und/oder Übun-Hydranten ersichtlich ist. Sämtliche Hyd- stellen herangezogen werden.
gen die vorhandene Infrastruktur stetig ranten sind in einem Turnus von zwei Jah-
hinterfragt werden.ren zu prüfen. Öffentliche Hydranten wer- Diese können sowohl als Hoch- als auch als
den durch den Wasserversorger geprüft. Erdbehälter ausgeführt sein und müssen
Betriebliche Hydranten sind vom Betreiber über eine Mindestwasserstandshöhe von
zu warten und zu prüfen. zwei Metern verfügen. Analog der Lösch-
wasserteiche ist auch hier die Installation
Löschwasserbrunnen von Saugrohren beziehungsweise Saug-
schächten als Entnahmestellen erfor-
Das Anlegen von Löschwasserbrunnen derlich. Ebenso sind Löschwasserbehälter
stellt eine recht einfache und kosten- entsprechend zu kennzeichnen.
Ihr Ansprechpartner:
Joachim Roth
Tel. +49 7121 923-273
SUPPLY-CHAIN-VERSICHERUNG BEI VERSORGUNGSENGPÄSSEN DURCH UNTERBRECHUNG DER LIEFERANTENKETTE
Ihr Ansprechpartner:
Hans-Joachim Franzke
Tel. +49 7121 923-150
Unterbrechungen der Lieferkette und ihre im Rahmen der Betriebsunterbrechungs- len zu können. Auch die Berechnung des
Folgen Versicherung nicht versicherte Tatbe- maximalen Höchstschadens beziehungs-
stände, waren die Folgen durch die weise mögliche Kumulschadenszenarien
Flughafenschließungen aufgrund des sind hierbei von Relevanz. Eine qualifi-Die zahlreichen Naturkatastrophen im
Vulkanausbruchs auf Island. Auch Schä- zierte und strukturierte Supply-Chain-Jahr 2011 haben gezeigt, dass vor allem
den, die ihren Ursprung nicht beim Analyse verschafft die Transparenz über geophysikalische Ereignisse, wie Erdbe-
direkten Zulieferer haben, sind aus- das vorhandene Schadenpotenzial und ben, Tsunami oder Vulkanausbrüche aber
schließlich über eine zusätzliche Supply- ermöglicht es, auch die finanziellen Aus-auch Stürme, Überschwemmungen, Wald-
Chain-Versicherung versicherbar. wirkungen zu quantifizieren. Auf Grund-brände und anderen Naturkatastrophen zu
lage eines sogenannten Risiko Assess-Unterbrechungen der Lieferantenkette
und damit verbundenen Versorgungseng- Umfang der Supply-Chain-Versicherung ments kann zudem ein Risk-Management-
Konzept entwickelt werden beziehungs-pässen führen können. Das Erdbeben
weise dient es als Entscheidungsgrund-beziehungsweise der Tsunami in Japan hat Die Supply-Chain-Versicherung ist eine
lage, ob und in welchem Umfang die bei zahlreichen Unternehmen Produk- sehr weitgehende Allgefahrenversiche-
vorhandenen Risiken über eine Versiche-tionsunterbrechungen, Lieferstopps und rung, die nur einzelne deklarierte Tat-
rungslösung abgesichert werden sollen. finanzielle Einbußen verursacht. Neben bestände und Gefahren, wie beispielswei-
den genannten Naturkatastrophen können se vorsätzlich herbeigeführte Eigenschä-
den oder Schäden durch nukleare Risiken, Fazitauch politische Risiken, wie Streiks,
innere Unruhen oder auch Insolvenzen ausschließt. Alle nicht als Ausschluss-
sowie Schäden an der IT, zu derartigen tatbestand aufgeführten Gefahren sind Um potenzielle Verluste durch Unter-
Szenarien mit schwer kalkulierbaren vertragsgemäß vom Versicherungsschutz brechungen der Lieferkette zu vermeiden,
Folgen führen. Vor allem durch die umfasst. Im Unterschied zur Betriebs- empfehlen wir die Durchführung einer
fortschreitende Globalisierung der Be- unterbrechungsversicherung wird ein Risikoanalyse unter Berücksichtigung der
schaffungsmärkte und die Verringerung Sachschadenereignis für den Versiche- unternehmensspezifischen Risikopoten-
der Fertigungstiefen sind auch kleinere rungsschutz nicht grundsätzlich voraus- ziale, Sourcing-Konzepte und vor allem
und mittelständische Unternehmen für gesetzt. Die maximale Deckungssumme der strategischen Engpasslieferanten. Auf
diese Risiken anfälliger geworden. liegt nach den uns vorliegenden aktuellen Grundlage dieser Analyse kann über die
Angaben bei 100 Mio. USD. Die Selbst- weitere Vorgehensweise entschieden
beteiligungen dieser Policen liegen bei werden. Inwieweit eine Versicherungs-Versicherungsschutz über die Betriebs-
mindestens 10 % der Schadenhöhe, oft- lösung in Betracht kommt, hängt neben unterbrechungs-Versicherung
mals auch bei bis zu 30 %. der Risikophilosophie des jeweiligen
Unternehmers selbstverständlich auch Die meisten Unternehmen haben eine
Als Ergebnis lässt sich zusammenfassen, von der Versicherungsprämie und den Betriebsunterbrechungs-Versicherung ab-
dass eine Supply-Chain-Versicherung Kosten für die Implementierung eines geschlossen, die den entgangenen Gewinn
lediglich für Großschadenszenarien in Risiko-Management-Prozesses ab. Die und die fortlaufenden Kosten als Folge
Betracht gezogen werden sollte, die Experten von RVM unterstützen Sie einer Betriebsunterbrechung ersetzt. Ver-
existenzielle Bedrohungen für den Unter- hierbei gerne bei der Risikoanalyse und sichert sind hierbei meistens auch Unter-
nehmensfortbestand darstellen. der Einholung von Angeboten. Sprechen brechungsschäden aufgrund eines Scha-
Sie uns an, wenn Sie Fragen haben oder denereignisses, welches bei einem direk-
Risiko-Assessment einen konkreten Bedarf in Ihrem Unter-ten Zulieferer entsteht. Über diese
nehmen sehen. klassische Betriebsunterbrechungs-Ver-
Aufgrund der Komplexität der Lieferketten sicherung sind jedoch ausschließlich
und des unterschiedlichen Spezifitäts-Schäden durch die unmittelbare Ein-
grades von Beschaffungsgütern ist es für wirkung der vertragsgemäß versicherten
den Unternehmer oftmals schwierig, die Gefahren, wie Feuer, Überschwemmung
Risikofaktoren und das damit verbundene oder Erdbeben, versichert. Ein gutes
Versorgungsrisiko abschließend beurtei-Beispiel für mittelbare, und demzufolge
Vor ca. zwei Jahren wurde die Supply-Chain-Versicherung, die Versicherung gegen die Folgen von Unterbrechungen der
Lieferantenkette, eingeführt. Diese Versicherung gewinnt zwischenzeitlich auch für kleinere und mittelständische
Unternehmen zunehmend an Bedeutung.
08
MINIJOBBER – IM TREND UND CLEVER GESTALTBAR!
Egal ob im Büro, Hotel oder privaten Haushalt – Minijobs werden überall angeboten. In Deutschland ist die Zahl der
Minijobber dank des Wirtschaftsaufschwungs und des Fachkräftemangels auf Rekordniveau angewachsen. Über sieben
Millionen solcher Minijobs gab es Mitte 2011 laut der Bundesagentur für Arbeit. 112.500 mehr als ein Jahr davor. Die
Qualität und Bedeutung der in diesen Jobs geleisteten Arbeit für die Unternehmen ist vielfach alles andere als „mini“. In
vielen Fällen würden Chef und Mitarbeiter gerne das Arbeitsverhältnis ausweiten. Meist scheitert dies mit der schwindenden
Attraktivität aufgrund damit verbundener Zusatzkosten. Das muss nicht sein. Die betriebliche Altersversorgung oder
Zeitwertkonten sind clevere Gestaltungsmöglichkeiten, mit denen Vorteile und Effizienz für beide Seiten erhalten bleiben!
Ihr Ansprechpartner:
Josef Maier
Tel. +49 7121 923-156
Vielen Unternehmern ist folgender Fall Was viele nicht wissen: Für Minijobber im Übrigens: Auch Vorruhestands-Zeitwert-
nicht unbekannt: Frau Weller arbeitet ersten Dienstverhältnis (nicht neben einer konten können für einen Minijobber
nach ihrem Erziehungsurlaub wieder Hauptbeschäftigung) darf eine betrieb- aufgebaut werden. Dort gelten die dafür
stundenweise in der Firma, in der sie liche Altersversorgung eingerichtet wer- steuer- und sozialversicherungsrecht-
bereits vor der Mutterpause eine enga- den. Entweder in Form von Entgeltum- lichen Vorschriften wie bei einem „nor-
gierte Mitarbeiterin war. Wie damals, wandlung oder in arbeitgeberfinanzierter malen“ Arbeitnehmer. Gerne beraten wir
macht ihr auch heute die Arbeit Spaß. Form. Über diesen Weg kann mit Mehr- Sie zu Ihren Möglichkeiten. Wir freuen uns
Anfangs hatte Frau Weller noch Bedenken, arbeit steuer- und sozialversicherungsfrei über Ihr Interesse – sprechen Sie uns
ob das mit der Kinderbetreuung für ihre eine (zusätzliche) Altersversorgung – soge- gerne an.
kleine Lena klappt. Doch bereits nach ein nannte Minijobrente - aufgebaut werden.
paar Wochen hatten alle einen Gefallen Der Clou: Der Minijobber verdient zwar
daran gefunden. Weil Frau Weller recht rechnerisch durch die Mehrarbeit mehr,
schnell wieder in ihrem Aufgabengebiet aber sein Status als geringfügig Beschäf-
Fuß gefasst hat und die Kinderbetreuung tigter bleibt erhalten, solange das ausge-
viel besser klappt als sie es sich hätte zahlte Gehalt EUR 400 nicht übersteigt.
vorstellen können, würde sie gerne weitere
Aufgaben übernehmen und dafür auch ein Im Ergebnis fallen für die Ausweitung
paar Stunden mehr arbeiten. weder beim Arbeitgeber noch beim
Arbeitnehmer Lohnnebenkosten an. Die
Die Ausweitung des Minijobs und damit Möglichkeiten dieser Gestaltung sind
der Übergang in den Midijob - EUR 401 vielfältig:
bis EUR 800 - ist keine gangbare
Alternative, da Frau Weller im Rahmen der · Auch nutzbar, sofern der Minijobber
Gleitzonenregelung Abgaben von 11% bis EUR 400 noch nicht ausgereizt hat.
zu 21% tragen muss. Würde sie den · Auch nutzbar von Privathaushalten bei
Minijob neben einer Hauptbeschäftigung Beschäftigung von Haushaltshilfen auf
ausüben, wäre es noch uninteressanter, da Basis eines Minijobs.
dann Abgaben auf das zusammengerech- · Auch nutzbar für mitarbeitende Ehe-
nete Entgelt zu entrichten wären. gatten auf Basis eines Minijobs.
Ab 2013 wird in Deutschland ein
weiterer Bestandteil EU-Recht umge-
setzt. Es werden im Personenver-
sicherungsbereich flächendeckend ge-
schlechterunabhängige Tarife einge-
führt, sogenannte Unisex-Tarife. Die
Konsequenz:
· Für Männer werden Rentenver-
sicherungen um bis zu 10% teurer!
· Für Männer werden Berufsunfähig-
keitsrenten um bis zu 20% teurer!
· Für Männer werden Pflegeversich-
erungsrenten um bis zu 40% teurer!
· Für Frauen werden Risikolebensver-
sicherungen um bis zu 40% teurer!
Handeln in 2012 spart signifikant Bei-
träge!
WUSSTEN SIE SCHON?
Lohnnebenkosten bei 400 Euro Jobbern
<
< 400 Euro max. 30,77 % 0 %
400-Euro-Jobber im Privathaushalt max. 14,27 % 0 %
Beschäftigung in Gleitzone rund
Höhe des Einkommens Arbeitgeber-
anteilArbeitnehmer-
anteil
20 % Einkommens-
abhängig11-21 %
(über 400 bis 800 Euro)
RVM-AKTUELL (V1)0412 09
10
GESUNDHEITSVORSORGE – EIN AKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITERBINDUNG UND - FINDUNG
Der demografische Wandel beschäftigt die Republik! Zum einen werden wir erfreulicherweise statistisch gesehen immer
älter und zum anderen hat sich die Geburtenziffer in den vergangenen Jahrzehnten drastisch nach unten entwickelt. Ein
Problemmix der nicht kurzfristig behoben werden kann und der einschneidende Auswirkungen in unsere Sozialsysteme
sowie unsere gesellschaftliche Struktur hat. Wenn man diesen Wandel nicht umkehren kann, muss man sich auf ihn
einstellen und mit entsprechenden Maßnahmen damit umgehen. Die Möglichkeiten für Betriebe im Umgang mit diesem
Thema sind vielfältig. In jüngster Vergangenheit etabliert sich ein Ansatz, dass sich Betriebe mehr im Bereich der
Gesundheitsvorsorge engagieren. Die Versicherungsbranche hat sich darauf eingestellt und eine Reihe von neuen Lösungen
auf den Markt gebracht.
Zunächst stellt sich die Frage, warum ein �Parallel – und teilweise auch ursächlich
betriebliches Engagement im Bereich der dafür – bringt der demografische Wan-
Gesundheitsvorsorge sinnvoll und wirk- del auch wachsende Versorgungslüc-
sam ist. Die Gründe hierfür liegen auf der ken in der gesetzlichen Krankenver-
Hand: sicherung mit sich. Arbeitnehmer und
deren Familien haben insofern einen zu-
�Eine alternde Belegschaft produziert nehmenden Bedarf an „privat“ organi-
statistisch gesehen höhere und längere siertem Ergänzungsschutz.
Krankenausfallzeiten! Diese Ausfallzei-
ten reduzieren sich übrigens nicht auf Viele Großbetriebe und einige Mittel-
die krankheitsbedingten Fehlzeiten (so- ständler haben deshalb ihren Katalog der
genannter Absentismus), sondern bein- betrieblichen Leistungen erweitert und
haltet auch die eingeschränkte Einsatz- das Thema Gesundheitsvorsorge inte-
fähigkeit durch Arbeiten mit Erkran- griert. Mit Verschärfung des Wettbewerbs
kung (sogenannter Präsentismus). Die um gutes Personal werden solche betrieb-
Zeitschrift „Der Spiegel“ berichtete im liche Leistungen immer bedeutender.
Juni 2011 mit Bezug auf eine Studie für
die Felix Burda Stiftung, dass kranke Welche Möglichkeiten im Bereich Ge-
Angestellte am Arbeitsplatz eine Firma sundheitsvorsorge hat man als Arbeitgeber
im Schnitt 2400 Euro pro Jahr kosten – und welche Vorteile kann man seinen
rund doppelt so viel wie Mitarbeiter, die Arbeitnehmern und deren Angehörigen
zu Hause bleiben, wenn sie krank sind. bieten?
Ein mehr an Gesundheitsvorsorge – wie
z.B. Vorsorgeuntersuchungen – können Es lassen sich drei Säulen/Ansätze unter-
dieser Entwicklung entgegen wirken. scheiden:
Fakultative GruppenverträgeArbeitgeberfinanziertebetriebliche Krankenversicherung
BetrieblichesGesundheitsmanagement
Arbeitgeber versichert alle seine
gesetzlich oder privat kranken-
versicherten Mitarbeiter bzw.
eine objektiv definierte Gruppe:
· Zusatzversicherungen!
· keine Gesundheitsprüfung!
· Mitversicherung Angehöriger
auf eigene Rechnung möglich!
Arbeitgeber bietet Tests und Kurse
an, mit denen Mitarbeiter ihren
Gesundheitszustand erkennen und
verbessern können:
· persönlicher Gesundheitscheck
· Rückenschule
· etc.
Arbeitgeber schließt einen Gruppen-
vertrag ab. Der Arbeitnehmer kann
sich und ggf. seine Angehörigen
“privat” zu vergünstigten Tarifen
versichern:
· Voll- und/oder Zusatzversicherungen
· inklusive Gesundheitsprüfung!
RVM-AKTUELL (V1)1211 11
Ihr Ansprechpartner:
Giovanni Nuvoli
Tel. +49 7121 923-187
GESUNDHEITSVORSORGE – EIN AKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITERBINDUNG UND - FINDUNG
Im Bereich der betrieblichen Krankenver-
sicherung gibt es aktuell die meisten
Entwicklungen am Markt. Deshalb wollen
wir auf diesen Sektor etwas detaillierter
eingehen. Das Spektrum, das der Markt
der betrieblichen Krankenversicherung
bietet, ist vielfältig, so dass sich spezi-
fischen Bedürfnisse befriedigen lassen.
Nachfolgend einige Beispiele:
�100% Erstattung für stationäre Kran-
kenhausaufenthalte für gesetzlich Ver-
sicherte:
�im Einbett- oder Zweibettzimmer
�privatärztliche Behandlung
�Aufnahme- /Abschlussuntersuchung
�Kosten f. 1 Begleitperson bei Kindern
�Krankentransport
�Krankenhaustagegeld für nicht in An-
spruch genommenen Kostenersatz
�100% Erstattung für unfallbedingte
stationäre Krankenhausaufenthalte
auch für privat Versicherte
�100% Erstattung der Kosten für Zahn-
ersatz – Prothesen, Kronen, Brücken,
Implantate, Aufbissschienen – bis zu
einem Betrag von 300–540 EUR
�Jährliche Übernahme der Kosten für
Vorsorgeuntersuchungen bis zu einem
Betrag von 180–540 EUR:
�Allgemeine Vorsorgeuntersuchungen:
Großer Gesundheitscheck, Sonogra-
phie der inneren Organe, Lungenfunk-
tionsprüfung zur Früherkennung,
Schlaganfallvorsorge, Glaukomfrüh-
erkennung und Schilddrüsenvorsorge
�Krebsfrüherkennungsuntersuchungen
Mammographie, Darmspiegelung,
Dickdarm- und Rektumuntersuch-
ung, Prostatauntersuchung, Sono-
graphie und Hautkrebs-Screening
Aufgrund der Vielfalt lassen sich mit den
verschiedenen Bausteinen auch Konzepte
modellieren, bei denen die Bindung an
den Betrieb belohnt wird. Auch hierzu ein
Beispiel:
Der besondere Charme der betrieblichen
Krankenversicherung liegt darin, dass
diese Versicherungen ohne Gesundheits-
prüfung der Mitarbeiter möglich sind.
Dies gilt übrigens auch für die oben
skizzierten stationären Tarife mit privat-
ärztlicher Behandlung.
Die Mitversicherung von Familienange- Durch exklusive Rahmenverträge ermög-
hörigen auf eigene Rechnung ist möglich, lichen wir bei RVM auch kleinen und
so dass auch diese den Vorteil „ohne mittleren Betrieben den Zugang zu den
Gesundheitsprüfung“ nutzen können. Optionen der Gesundheitsvorsorge im
Betrieb, so dass dies nicht nur großen
Positiv begleitet wird die Umsetzung der Unternehmen mit vielen potenziellen
betrieblichen Krankenversicherung da- Versicherten vorbehalten bleibt. Sofern
durch, dass die steuerliche und sozialver- die Einführung der betrieblichen Kran-
sicherungsrechtliche Behandlung der kenversicherung noch durch ein betrieb-
Beiträge nach einem BFH-Urteil aus liches Gesundheitsmanagement begleitet
2011 zwischenzeitlich eindeutig geregelt werden soll, können wir eine kostenfreie
ist. Erstberatung durch spezialisierte Unter-
nehmen vermitteln.
Demnach bleiben die Beiträge steuer- und
sozialversicherungsfrei, wenn die monat- Sofern Sie diese Thematik interessiert,
liche Sachbezugsfreigrenze je Mitarbeiter sprechen Sie uns an, wir informieren und
von 44 EUR für alle durch den Arbeit- beraten Sie gerne.
geber gewährten Sachbezüge (§ 8 Absatz
2 Satz 9 EStG) nicht überschritten wird.
Wird diese Grenze überschritten kann
eine pauschale Versteuerung zum Zuge
kommen.
Je nach Gestaltung lassen sich mit der
betrieblichen Krankenversicherung er-
schwingbare Sozialleistungen finan-
zieren. Auch hierzu ein Beispiel:
5 Mitarbeiter (Einheitsbeitrag, Unisex)
Zahnersatz
…nach 1. Dienstjahr … nach 3. Dienstjahr … nach 5. Dienstjahr
540 € 6,79 € 33,95 €
10,87 € 54,35 €
28,32 € 141,60 €
4,57 € 22,85 €
420 €
-
90 €
Höchst-erstattung
Beitrag pro Gesamtbeitragf. 5 Mitarbeiter
(monatl.)Person
(monatl.)
Heilpraktiker
Krankenhaus (2-Bettz.)
Arznei-/Verbandsmittel
Zahnersatz Zahnersatz Zahnersatz
Heilpraktiker Heilpraktiker
Krankenhaus
100 % für Prothesen,
100 % für Heilpraktiker.behandlungen (inkl.Arznei- undVerbandsmittel)
100 % für Heilpraktiker.behandlungen (inkl.Arznei- undVerbandsmittel)
100 % für Ein- oderZweibettzimmer,Privatarzt, KostenBegleitperson
100 % für Prothesen, 100 % für Prothesen,
Brücken, Kronen, Brücken, Kronen, Brücken, Kronen,
Implantate, Reparatur Implantate, Reparatur Implantate, Reparatur
(keine Zahnstaffel) (keine Zahnstaffel) (keine Zahnstaffel)
PKV – ZURÜCK IN DIE GESETZLICHE KASSE ODER VERTRAGSOPTIMIERUNG?
Jedes Jahr wechseln deutlich mehr Menschen aus der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in die Private
Krankenversicherung (PKV) als in umgekehrte Richtung. Wenn einzelne Vertreter gesetzlicher Krankenkassen versuchen,
einen anderen Eindruck zu erwecken, ist das nicht seriös. Verschwiegen wird dabei einerseits die Zahl der gesetzlich
Versicherten, die im selben Zeitraum in die Private Krankenversicherung streben. Andererseits gehen die meisten privat
Versicherten nicht freiwillig, etwa wegen Unzufriedenheit, sondern weil sie gesetzlich dazu gezwungen werden. Das gilt etwa
für Auszubildende oder Studenten, die ins Berufsleben einsteigen und noch ein Einkommen unterhalb der
Pflichtversicherungsgrenze erzielen, genauso wie für Frauen, die nach der Geburt eines Kindes nicht mehr voll arbeiten.
Tatsache ist: Der Saldo der Wanderungs- als Hort von Stabilität und Sicherheit im selben Tarif auf die Stufe mit EUR
bewegungen zwischen GKV und PKV zeigt wahrgenommen. Dabei wird gerne ver- 1.152 Selbstbeteiligung wechselt, zahlt er
Jahr für Jahr einen großen Abstand zu nachlässigt, dass die GKV ein umlage- noch EUR 449. Er spart also pro Jahr
Gunsten der PKV. Fakt ist trotzdem, dass finanziertes System ist. Die Einnahmen zwischen EUR 3.144 maximal und EUR
viele PKV-Kunden mit deutlichen Bei- eines Jahres müssen die Ausgaben 1.992 minimal, ohne dass sich am
tragserhöhungen kämpfen, die laut PKV- finanzieren, ohne dass Rücklagen für die Leistungsumfang seiner Versicherung
Verband zwar im Schnitt nur bei 4,5 Zukunft gebildet werden. Angesichts der etwas geändert hat.
Prozent liegen, im Einzelfall aber durch- demographischen Entwicklung in Deu-
aus zweistellig ausfallen können. Ein tschland ein Fass ohne Boden. Bevor Sie also ernsthaft darüber nach-
Ausstieg aus dem PKV-System ist aber denken, zurück in die GKV zu wechseln,
Was soll also ein PKV-Versicherter tun, wenn aufgrund einer Beitragserhöhung nicht sollten Sie zuerst alle Möglichkeiten bei
seine Beiträge aus dem Ruder laufen?möglich. Die Kunden können ihr Wechsel- Ihrem bestehenden Versicherer ausloten.
recht nutzen und in einen günstigen Aber Vorsicht, in den seltensten Fällen ist
Paralleltarif umsteigen. Hier gibt es aber es sinnvoll, den privaten Anbieter zu Wir empfehlen zuerst die Optimierung des
oft große Probleme, da die Versicherer wechseln. Meistens verlieren Sie alle Vertrages beim aktuellen Versicherer.
daran kein Interesse haben, da ihnen Rückstellungen und nach ein paar Jahren Dabei ist zu prüfen, ob möglicherweise
dadurch Beitragseinnahmen fehlen. Ger- bezahlen Sie mehr als vorher.alleine eine Änderung der Selbstbe-
ne wird beim Vergleich der Systeme teiligung eine nachhaltige Ersparnis
übersehen, dass auch ein zum Höchst- bringen kann. Befindet sich der Ver-
beitrag in der GKV Versicherter in den sicherte in einem sogenannten Alt-Tarif,
letzten 40 Jahren im Schnitt über 6% p.a. kann auch oft ein Wechsel in die aktuellen
mehr bezahlen musste – und das bei Verkaufstarife einen Vorteil bringen.
ständigen Reformen und Leistungs-
kürzungen. Nachdem die aktuelle Kon- Ein Beispiel mag dies verdeutlichen: Herr
junkturlage der GKV zum ersten Mal seit N. ist seit 26 Jahren bei der Gothaer
vielen Jahren satte Überschüsse beschert, versichert. Aktuell zahlt er in einem Tarif
werden die gesetzlichen Kassen plötzlich ohne Selbstbeteiligung EUR 711. Wenn er
Ihr Ansprechpartner:
Matthias Knödler,
Tel. +49 731 969132-10
12
Die Lehr- oder Studienjahre ihrer Kinder zu finanzieren, gehört zu den Pflichten des Elterndaseins. Das regelmäßige
Investieren der Kinderzulagen - ganz- oder teilweise - im Zusammenspiel mit dem Zinseszinseffekt entspannt und
schont Ihre Mittel, wenn die Ausbildung Ihrer Kinder beginnt.
EINE GUTE AUSBILDUNG ZÄHLT – UND DAS KOSTET IMMER!
Jedes Kind hat einen Anspruch auf eine Grundsätzlich hängt diese ab von der Höhe �Kostenlose Depotführung bis zum 18.
angemessene Ausbildung. So steht es im des Einkommens der Eltern. Ausnahme: Lebensjahr
Bürgerlichen Gesetzbuch, das die privaten Wer nach einigen Berufsjahren ein �Risikoschutz und finanzielle Sicherheit
Beziehungen der Menschen untereinander Studium oder eine neue Ausbildung für Ihr Kind (Ihr Enkelkind)
im Land regelt. Dazu gehören die beginnt, bekommt elternunabhängiges
Ansprüche der Kinder gegenüber ihren Bafög. Höchstens werden 670 EUR im Zu Beginn der Ausbildung sollten Eltern
Eltern auf Unterhalt während einer Monat gezahlt. Schüler bekommen Bafög- das Kapital gestaffelt anlegen: den zuerst
Ausbildung. Wenn aber eine Ausbildung Geld als Zuschuss, alle anderen eine benötigten Teil als stets verfügbares Tages-
abgeschlossen ist, die der Begabung und Hälfte als zinslosen Kredit, den Rest als geld, weitere Teile etwa in defensive An-
Fähigkeit des Kindes entspricht, endet die Zuschuss. lageformen mit geringer Schwankungs-
Pflicht der Eltern - auch wenn das Kind breite.
noch keinen Job gefunden hat. Eltern zahlen für die Ausbildung eines
Kindes nicht selten einen fünfstelligen Je früher Sie beginnen für die Ausbildung
Der Staat unterstützt die Ausbildung der EUR-Betrag. Ein Studium über vier Jahre Ihres Kindes zu sparen umso mehr freie
Kinder über das Kindergeld, Freibeträge beispielsweise kann leicht rund 50.000 Mittel haben Sie, wenn die Ausbildung
sowie über Zuschuss und zinsloses Dar- EUR kosten, wenn das Kind nicht mehr bei beginnt. Wir beraten Sie gerne!
lehen nach dem Bundesausbildungs- den Eltern wohnt und rund 1.000 EUR im
förderungsgesetz (Bafög). Das Kindergeld Monat braucht (Hinweis: Insbesondere die
von 184 EUR im Monat bekommen Eltern Miet- und Lebenshaltungskosten können
für ein Kind in Ausbildung bis zum 25. je nach Studienort sehr stark schwanken).
Lebensjahr. Für geleistete soziale Dienste
Mit einem Ausbildungssparplan frühzeitig oder Wehrdienst verlängert sich die
Geld beiseitelegenZahlung. Voraussetzung ist, dass das
Einkommen des Kindes niedriger als
8.004 EUR im Jahr ist. Seit diesem Jahr Die Eltern (oder Großeltern) investieren
müssen Eltern dies nicht mehr nach- zum Beispiel das Kindergeld oder einen
weisen. Die Finanzämter gleichen über die Teil davon in einen Fondssparplan mit
Einkommensteuererklärung das Kinder- Risikoabsicherung und profitieren dabei
geld mit dem Kinderfreibetrag von 7.008 von vielen Vorteilen:
EUR pro Kind ab und erlassen gegebenen-
falls die Einkommensteuer. �Planmäßiges Sparen mit Rendite
�Flexible Sonderzahlungen möglich
Für Schüler, Studenten und Auszubilden- �Flexible Entnahmemöglichkeiten (z. B.
de an Fachschulen gibt es zudem für den Führerschein)
staatliche Förderung nach dem Bafög. �Keine feste Laufzeit
Ihr Ansprechpartner:
Frank Wurster
Tel. +49 7121 923-126
RVM-AKTUELL (V1)0412 13
Mehr Geld für Ihren Lebensunterhalt
87.500
82.500
77.500
72.500
67.500
62.500
1. Ja
hr
3. Ja
hr
5. Ja
hr
7. Ja
hr
9. Ja
hr
11
. Ja
hr
13
. Ja
hr
15
. Ja
hr
17
. Ja
hr
19
. Ja
hr
21
. Ja
hr
23
. Ja
hr
25
. Ja
hr
Netto ohne SparenNetto mit Sparen
DAS STRATEGISCHE METALL RHENIUM – EINE ETWAS ANDERE INVESTITIONSGELEGENHEIT
Die RVM Finanzmanagement GmbH & Co. KG beobachtet permanent den Markt in den unterschiedlichsten Anlageklassen.
Dabei ist uns eine etwas andere und interessante Anlagemöglichkeit aufgefallen, die wir Ihnen wie in der letzten Ausgabe
avisiert heute vorstellen möchten: Die Investitionsmöglichkeit in strategische Metalle.
Ihr Ansprechpartner:
Frank Wurster
Tel. +49 7121 923-126
Als Seltene Erden wird eine Gruppe von 14 bei speziellen Katalysatoren und bei
speziellen Metallen (Lantalgruppe) be- Hochtemperaturmessgeräten eine nicht
zeichnet, deren Vertreter im Vergleich zu wegzudenkende Voraussetzung. Nur
den bekannten Industriemetallen viel Rhenium hat diese entscheidenden
weniger benötigt werden. Sie sind aber in physikalischen Eigenschaften und es kann
der Natur grundsätzlich reichlich vorhan- als Legierungsmetall nicht durch andere
den. China hat über mehrere Jahre diese Metalle ersetzt werden. Die Nachfrage
Metalle zu billigsten Kosten (fehlender nach Rhenium steigt und steigt (Wachs-
Umweltschutz, tiefe Lohnkosten) geför- tum der Flugzeugindustrie), aber die För-
dert, so dass die chinesische Produktion derung kann wegen der Seltenheit von
im Verlaufe einiger Jahre eine monopol- Rhenium in der Natur nicht gesteigert
artige Stellung gewonnen hat. Im Ausland werden. Somit wird der Preis für Rhenium
wurde die Förderung von Seltenen Erden in den kommenden Jahren voraussichtlich
wegen mangelhafter Rentabilität einfach sehr stark ansteigen.
eingestellt. Jetzt hat China die Preise
plötzlich drastisch erhöht und den Export Der Rhenium-Markt ist ein ganz enger
limitiert. Die Seltenen Erden sind jedoch Markt, der sich zwischen Produzenten,
problemlos erhältlich, wenn ein Käufer speziellen Verarbeitern und Verbrauchern
sich verpflichtet, die Verarbeitung der abspielt. Es gibt unseres Wissens eine
Seltenen Erden in China vorzunehmen. einzige Investmentadresse in Europa, die
Verschiedenen Anbietern von High Tech Rhenium als Investment in Form eines
Produkten bleibt in dieser Zwangslage gar spezialisierten Fonds zu reellen Bedin-
nichts anderes übrig. gungen anbietet. Das Rhenium wird von
dieser Adresse kompetent und kosten-
Bei den Strategischen Metallen ist dies günstig in physischer Form eingekauft und
genau umgekehrt. Sie sind in der Natur gelagert. Ein Anleger kann jederzeit zu
nur sehr begrenzt verfügbar. Die Industrie korrekten Marktbedingungen kurzfristig
muss aber aus technologischen Gründen aus dem Investment wieder aussteigen.
immer mehr von diesen Metallen ein-
setzen. Konsequenz: Verknappung und Sofern diese Zeilen Ihr Interesse geweckt
starke Preiserhöhungen sind absehbar. haben und Sie an einem solchen In-
Deshalb werden Strategische Metalle auch vestment teilhaben wollen, geben Sie uns
für Investoren äusserst interessant. bitte einen Hinweis. Wir stellen dann
gerne für Sie einen entsprechenden
Das größte Versorgungsproblem besteht Kontakt her.
beim Metall Rhenium. Es zeigt sich bei
diesem Metall sogar eine langfristige
bedrohliche Versorgungslücke. Rhenium
hat mit etwa 3200 Grad Celsius den
zweithöchsten Schmelzpunkt aller Metalle
und ist das einzige Legierungsmetall, das
Werkstücken bei hohen Betriebstem-
peraturen einzigartige physikalische
Eigenschaften (vor allem Verhinderung der
Versprödung) verleiht. Das ist bei
Triebwerken von Flugzeugen, für Werk-
stücke bei der Verflüssigung von Erdgas,
14
FACTORING – ZUKÜNFTIG AUCH FÜR DAS BAUNEBENGEWERBE
Auch für das Baunebengewerbe gilt ab sofort: Auf Außenstände kann man warten – oder man kann sie verkaufen. Bisher
wurden Handwerksbetriebe aus der Baubranche von Factoring-Unternehmen in der Regel wegen zu großer Risiken
gemieden. Das Schlüsselproblem im Baugewerbe hieß: Forderungen aus VOB-Geschäften konnten in der Vergangenheit
nicht verkauft werden. Mittlerweile bietet der Markt nun offensiv Lösungen, um auch für Handwerksbetriebe diese
Liquiditätsquelle zu erschließen.
Machen Sie Ihre offenen VOB-Forder- Rechnungen an private Auftraggeber �Alle Handwerksbetriebe aus dem Bau-
ungen sofort zu Geld und verabschieden können selbstverständlich ebenfalls an- nebengewerbe, ausgenommen Bau-
Sie sich gleichzeitig von Forderungs- gekauft werden. Die Voraussetzungen für hauptgewerbe (zum Beispiel Bauträger,
ausfällen! Factoring ist ein bewährtes das VOB-Factoring sind: Hoch-, Tief- und Straßenbau).
Finanzierungsinstrument und nimmt im
Finanzierungsmix eine immer wichtigere �Ihr Unternehmen ist seit mindestens Fordern Sie unseren Analysebogen an. Auf
Rolle ein. Factoring bringt mehrfachen fünf Jahren am Markt dieser Basis erhalten Sie dann eine
Nutzen: �Sie verfügen über eine (möglichst) Prämienindikation. Mailen Sie uns hierzu
positive Ertragslage bitte einfach Ihre Kontaktdaten an:
�Liquidität bei Rechnungsstellung �Ihr Unternehmen verfügt über eine Ei- [email protected].
�Einsparungen beim Einkauf durch genkapitalquote von mindestens 25 %
Skonti und Rabatte
�Umsatzkongruente Finanzierung Für diese Wirtschaftszweige ist VOB-
�Verbesserung der Bilanzstruktur Factoring möglich:
�100 % Schutz vor Forderungsausfällen
�Metallbau; Elektroinstallation; Dach-
Das VOB-Factoring-Angebot richtet sich decker; Heizungs-, Lüftungs-, Sani-
an Handwerksbetriebe aus dem Baune- tärbranche; Garten- und Landschafts-
bengewerbe (kein Bauhauptgewerbe!) ab bau; Bauschlosser; Schreinerei/Tisch-
einem Jahresumsatz von EUR 250.000. ler und Möbelbau; Maler und An-
Teil- und Abschlagszahlungen sowie streicher; Glaser etc.
Ihr Ansprechpartner:
Björn Krasovc,
Tel. +49 7121 923-255
RVM-AKTUELL (V1)0412 15
HIS – HINWEIS- UND INFORMATIONSSYSTEM DER DEUTSCHEN VERSICHERER
Die Versicherungswirtschaft hat in der Vergangenheit beispielsweise im Lebensversicherungsbereich im Falle von
Ablehnungen oder Erschwerniszuschlägen im gesundheitlichen Bereich untereinander Daten ausgetauscht. Dieses
Vorgehen stand seit längerer Zeit in der Kritik der Datenschutz- und Kartellrechtsbehörden. Diese Behörden forderten den
Umbau dieses Systems mit mehr Transparenz und Stärkung der Rechte der Betroffenen. In der Folge wurde ein neues
System zur Aufklärung und Eindämmung von betrügerischen Schadenfällen eingerichtet: das Hinweis- und
Informationssystem (HIS). Wir möchten Sie heute über diese Neuerung informieren.
Das HIS wird von einem Dritten – nicht aus
den Reihen der Versicherer –, der Firma
Insurance Risk and Fraud Prevention
GmbH betrieben. Das Unternehmen ge-
hört zur Bertelsmann-Gruppe und hat eine
Expertise im Bereich des Auskunftei-
betriebs.
Es können Personen (Versicherungs-
nehmer, Geschädigte, versicherte Per-
sonen und andere, zum Beispiel Zeugen)
und Objekte (Fahrzeuge, Gebäude usw.)
an das HIS gemeldet werden. Nachdem
die neue Datei eine völlige Trennung der
Daten des Objekts von den Daten der
Person garantiert, werden nun auch
Antragsdaten und Schadenfälle von den
Versicherungsgesellschaften dorthin ge-
meldet, die in der Vergangenheit nicht
gemeldet werden konnten, ohne gegen
geltendes Datenschutzrecht zu verstoßen.
Ein typisches Beispiel für eine HIS-
Meldung sind KFZ-Schäden, die auf Basis
eines Gutachtens oder Kostenvoranschla-
ges abgerechnet werden. Die Versicherer
wollen damit verhindern, dass ein un-
reparierter Schaden, zum Beispiel nach
Verkauf eines Fahrzeugs, vom neuen
Eigentümer erneut bei einem Versicherer
geltend gemacht wird. Eine Abrechnung
nach Gutachten oder Kostenvoranschlag
aus den verschiedensten, nachvollzieh-
baren Gründen wird in vielen Versiche-
rungsparten häufig gewählt. Aufgrund
dieser Häufigkeit ein Aspekt bei dem uns
wichtig ist, dass Sie ihn kennen.
Ein weiteres Beispiel: In der Lebens- und
Berufsunfähigkeitsversicherung achtet
der Versicherer darauf, dass infolge einer
16
HIS – HINWEIS- UND INFORMATIONSSYSTEM DER DEUTSCHEN VERSICHERER
Ihr Ansprechpartner:
Giovanni Nuvoli
Tel. +49 7121 923-187
einer Überversicherung das Interesse des dauer beträgt zehn Jahre. Das HIS ist eine parenter und näher an den geltenden
Versicherten den Versicherungsfall durch Auskunftei im Sinne des Bundesdaten- Datenschutzbestimmungen organisiert
Vorsicht und Prävention zu vermeiden schutzgesetzes (BDSG). Es erfüllt die ist, stehen wir diesem Austausch nicht
nicht sinkt. Insofern werden Versiche- Standards des aktuellen Datenschutzes positiv gegenüber und unterstützen Sie
rungssummen und Renten ab einer und ist für sämtliche Versicherungs- jederzeit und gerne bei der Abwehr von
bestimmten Höhe an das HIS gemeldet. sparten, außer der privaten Krankenver- ungerechtfertigten Meldungen oder bei
sicherung, konzipiert. Es wird getrennt der Einholung von Selbstauskünften.
Die Versicherer sind angehalten, die nach Versicherungssparten geführt.
Betroffenen über eine Meldung zum HIS
zu informieren. Sofern diese Meldungen So kann zum Beispiel eine Meldung aus
im Rahmen unserer Tätigkeit bei RVM der privaten Haftpflichtversicherung nicht
auflaufen, werden wir Sie mittels Kopie in der KFZ-Versicherung genutzt werden.
des Anschreibens davon in Kenntnis set- Ein Sachbearbeiter, der Leistungsfälle in
zen. Bitte beachten Sie, dass Sie gegen der KFZ-Versicherung bearbeitet, darf
eine Ihres Erachtens unbegründete zum Beispiel nur im Schadenfall und nur
Meldung schriftlich Beschwerde einlegen in der Sparte KFZ an das HIS melden und
und auch die Löschung der Daten Daten abfragen. Eine Gesamtbewertung
verlangen können. Ebenso besteht das des Betroffenen ist daher nicht möglich.
Recht auf Selbstauskunft. Anfragen sind
zu richten an: Eine HIS-Meldung für sich allein führt
nicht zur Ablehnung eines Versicherungs-
informa Insurance Risk and Fraud anspruchs. Das HIS gibt dem Versicherer
Prevention GmbH lediglich den Hinweis, den Leistungsfall
Abteilung Datenschutz eingehender zu prüfen und gegebenen-
Rheinstraße 99 falls beim Anspruchsteller nachzufragen,
76532 Baden-Baden um den Sachverhalt umfassend aufzu-
klären. Die Versicherer prüfen Versiche-
Aus datenschutzrechtlichen Gründen rungsanträge, nehmen eine Risikobewer-
werden keine telefonischen Auskünfte tung vor, klären die Berechtigung von
erteilt. Zur Identifizierung müssen Be- Versicherungsansprüchen und lehnen
troffene bestimmte Angaben übermitteln. unberechtigte Ansprüche ab.
Sprechen Sie uns an, wir unterstützen Sie
dabei gerne. Eine Meldung im HIS löst keinen Auto-
matismus aus und bedeutet insbesondere
Einträge im HIS bleiben nicht unbegrenzt nicht, dass der Betroffene keinen neuen
bestehen. Die regelmäßige Frist für die Versicherungsvertrag mehr erhält oder
Speicherung beträgt nach dem Bundes- künftige Versicherungsfälle abgelehnt
datenschutzgesetz grundsätzlich vier werden.
Jahre. Die Speicherfrist verlängert sich in
den Fällen einer erneuten Meldung vor Auch wenn nach der Neuordnung der
Ablauf dieser Frist. Die Höchstspeicher- Umgang mit Ihren Daten weitaus trans-
RVM-AKTUELL (V1)0412 17
18
PROJEKTE DER WEIHNACHTSSPENDE 2011
In der letzten Ausgabe unserer RVM-AKTUELL in 2011 haben wir Sie darüber informiert, welche Projekte wir mit der
Weihnachtsspende 2011 unterstützt haben, und gleichzeitig angekündigt, in jeder Ausgabe der RVM-AKTUELL in 2012
jeweils eines der Projekte detaillierter vorzustellen. Beginnen wollen wir mit dem Verein „Hilfe für kranke Kinder e.V.“ in
Tübingen.
Ihr Ansprechpartner:
Giovanni Nuvoli
Tel. +49 7121 923-187
Der leitende Oberarzt der Kinderintensiv-
station in Tübingen Dr. Christoph Fink hat
mit einer ähnlichen Konstruktion bereits
in seiner vorherigen Tätigkeit im Kinder-
herzzentrum St. Augustin in Nordrhein-
Westfalen gearbeitet und dort im Laufe
von eineinhalb Jahren 13 Kinder trans-
portiert, welche von ihren Heimatkranken-
häusern bereits aufgegeben waren. Neun
dieser Kinder konnten gerettet werden.
Die Anschaffung dieser Trage, die aus-
schließlich durch Spendengelder finan-
ziert wurde, verschafft insofern die leben-
dige Hoffnung auf Rettung von Kinde-
rleben! Ein angenehmes Gefühl.
Um kranken Kindern und ihren Familien andersetzung mit diesem Thema deutlich
zu helfen, gründeten Mitarbeiter der wird, ist die Tatsache, dass das für
Kinderklink Tübingen im Jahr 1999 den Erwachsene übliche Krankentransport-
Verein „Hilfe für kranke Kinder e.V.“. system für diese kleinen Patienten nicht
Dieser Verein hat sich zur Aufgabe ge- ausgerüstet ist. Vor allem fehlt es an der
macht, Vorhaben der Kinderklink Tü- Möglichkeit, Kinder mit akutem Herz-
bingen zu unterstützen, für die es keine Kreislauf- oder Lungenversagen zu trans-
oder nicht ausreichende öffentliche För- portieren.
dermittel gibt.
Der Hauptverwendungszweck der Spen-
Innovative Krebstherapien wie die Anti- dengelder 2011 – so auch die Spende von
körpertherapie oder die Knochenmark- RVM – lag deshalb in der Anschaffung
und Stammzelltransplantationen machen einer speziell angefertigten Transport-
die Kinderklinik in Tübingen zur Anlauf- trage, mit der die Kinder wie in einer
station für Kinderpatienten aus der ganzen mobilen Intensivstation auch über lange
Welt. Rund 12.000 Kinder kommen Strecken transportiert werden können.
jährlich zur stationären und rund 48.000 Alle Gerätschaften sind in Miniatur in
Kinder zur ambulanten Behandlung nach dieser Trage untergebracht, so zum
Tübingen. Beispiel auch eine transportable Herz-
Lungen-Maschine. Die Trage ist so
Viele andere Kinderkliniken können kein konzipiert, dass sie in jedes Kranken-
solches Spektrum an Möglichkeiten transportmittel passt – Hubschrauber,
bereitstellen. In solchen Fällen bleibt nur Flugzeug oder Rettungswagen – und so ein
die Verlegung in eine Spezialklinik wie die Team von Tübinger Kinder-Intensiv-
Kinderklinik in Tübingen. In diesen medizinern die Kinder in den jeweiligen
lebensbedrohlichen Situationen stellt Krankenhäusern abholen kann. Bereits
schon der Transport nach Tübingen ein beim Transport kann so die Behandlung
hohes Risiko dar. Was erst bei der Ausein- beginnen.
Der Verein „Hilfe für kranke Kinder
e.V.“ ist ebenso engagiert wie kreativ,
wenn es um die Verbesserung die
Situation in der Kinderklinik geht. So
wurde der Verein von der Initiative
„Deutschland – Land der Ideen“
(www.land-der-ideen.de) als „Ausge-
wählter Ort 2012“ für das Projekt
Krakian (Kranke Kinder ans Netz)
ausgezeichnet. Mit Krakian sind
Kinder während ihres Aufenthaltes
mit Hilfe von Laptops, Webcams und
Internetzugang im Kontakt zu ihrer
Familie, zu Freunden und zur Schule.
Für das Projekt, welches keine
öffentlichen Zuschüsse erhält, werden
jährlich rund EUR 30.000 für Technik
und betreuendes Personal benötigt.
Unter www.krakian.de finden Sie
weitere Informationen.
Über 140 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter Sarah Rothacker unterstützt uns im Innen-
bilden mittlerweile die wertvollste Ressource dienst in einem unserer Kompositteams
bei RVM. Aus diesem Grunde ist es uns ein sowie im Bereich Personal und Verwaltung
großes Anliegen, Ihnen einen tieferen Ein- jeweils als Sachbearbeiterin in Teilzeit.
blick zu geben, was sich bei uns »so tut«.
Herzlichen Glückwunsch!
Neue MitarbeiterInnen:
Weiterbildung
Wir haben uns verstärkt durch:
Wir bilden uns für Sie weiter:
Sachbearbeiter Komposit � hat am 15. Februar 2012 ihre Prüfung zur
Werkstudentin Ausbilderin IHK absolviert.
Sachbearbeiterin Administration Jubiläum:
Haftpflicht- und D&O-Spezialist
hatte am 1. Januar 2012 ihr 10-jähriges Kundenbetreuerin Komposit RVM-Jubiläum
Werkstudent IT hatte am 11. März 2012 sein 10-jähriges
RVM-Jubiläum.Sachbearbeiterin Komposit
Wir gratulieren recht herzlich!Sachbearbeiterin Komposit
Sachbearbeiterin Komposit
Sachbearbeiterin Administration
Sachbearbeiterin Haftpflicht
Übernahme Auszubildende:
Unsere Auszubildenden
haben ihre Abschlussprüfung zur Kauffrau für
Versicherungen und Finanzen mit der
Zusatzqualifikation Finanzassistentin erfolg-
reich im Januar 2012 bestanden. Frau
Jeanette Merz unterstützt uns weiterhin im
Innendienst unseres Kompositteams. Frau
�Herr Nils-Frederik Bode
Frau Christina Krause�Frau Kathrin Brenner
�Frau Silke Buhl
�Herr Alexander Danyi
�Frau Christina Röhm�Frau Annette Gutmann
�Herr Sascha Herrmann �Herr Thomas Kalbacher
�Frau Nadine Hahn
�Frau Corinne Isba
�Frau Daniela Loock
�Frau Dagmar Oldenburg
�Frau Petra Wanner
�
�Frau Jeanette Merz
�Frau Sarah Rothacker
RVM – IN EIGENER SACHE
RVM-AKTUELL (V1)0412 19
Ihre Ansprechpartnerin:
Larissa Schadenberger
Tel. +49 7121 923-147
IMPRESSUM
Herausgeber
RVM Versicherungsmakler
GmbH & Co. KG und
RVM Finanzmanagement
GmbH & Co. KG
Arbachtalstraße 22
72800 Eningen u. A.
Tel. +49 7121 923-0
Fax +49 7121 923-200
www.rvm.de
Redaktionelle
Verantwortung
Thomas Gaugele
Satz
www.arcusmarketing.de
Ihr Ansprechpartner:
Herr Thomas Gaugele
Tel. +49 7121 923-155
Dieser Informationsdienst der RVM-
Gruppe dient Ihrer persönlichen
Unterrichtung über Neuerungen aus
den Bereichen Versicherung und Vor-
sorge/Kapitalanlage. Für den Inhalt
kann trotz sorgfältiger Ausarbeitung
keine Gewähr übernommen werden.
Über Anregungen, Hinweise oder den
Wunsch nach weiteren Informationen
freuen wir uns.
www.rvm.de