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RVM-AKTUELL > I/2012 HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – VERSICHERUNGSSCHUTZ VON ZULIEFERERN BEACHTEN GESUNDHEITSVORSORGE – EIN AKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITER- BINDUNG UND -FINDUNG > S. 10 > S. 16 > S. 04 HIS – DAS HINWEIS- UND INFOR- MATIONSSYSTEM DER DEUTSCHEN VERSICHERER Schnell wird ein Hersteller mit Schadenersatz- ansprüchen konfrontiert. Dabei ist es für jeden Unternehmer als Abnehmer wichtig, auch den Haftpflichtversicherungsschutz seines Zulieferers näher zu beleuchten. In jüngster Vergangenheit etabliert sich ein Ansatz, dass sich Betriebe mehr im Bereich der Gesundheitsvorsorge engagieren. Die Versicherungsbranche hat eine Reihe von neuen Lösungen auf den Markt gebracht. Die Versicherungswirtschaft hat ein neues System zur Aufklärung und Eindämmung von betrügerischen Schadenfällen eingerichtet: das Hinweis- und Informationssystem (HIS).

RVM-AKTUELL 01/2012

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Dieser Informationsdienst der RVMGruppe dient Ihrer persönlichen Unterrichtung über Neuerungen aus den Bereichen Versicherung und Vorsorge / Kapitalanlage. Für den Inhalt kann trotz sorgfältiger Ausarbeitung keine Gewähr übernommen werden. Über Anregungen, Hinweise oder den Wunsch nach weiteren Informationen freuen wir uns.

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Page 1: RVM-AKTUELL 01/2012

RVM-AKTUELL

> I/2012

HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – VERSICHERUNGSSCHUTZ VONZULIEFERERN BEACHTEN

GESUNDHEITSVORSORGE – EINAKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITER-BINDUNG UND -FINDUNG

> S. 10

> S. 16

> S. 04

HIS – DAS HINWEIS- UND INFOR-MATIONSSYSTEM DER DEUTSCHENVERSICHERER

Schnell wird ein Hersteller mit Schadenersatz-

ansprüchen konfrontiert. Dabei ist es für jeden

Unternehmer als Abnehmer wichtig, auch den

Haftpflichtversicherungsschutz seines

Zulieferers näher zu beleuchten.

In jüngster Vergangenheit etabliert sich ein

Ansatz, dass sich Betriebe mehr im Bereich

der Gesundheitsvorsorge engagieren. Die

Versicherungsbranche hat eine Reihe von

neuen Lösungen auf den Markt gebracht.

Die Versicherungswirtschaft hat ein neues

System zur Aufklärung und Eindämmung von

betrügerischen Schadenfällen eingerichtet: das

Hinweis- und Informationssystem (HIS).

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EDITORIAL

THEMEN DIESER AUSGABE

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Editorial

Ein Nummernschild für zwei Autos – das Wechselkennzeichen

Haftpflichtversicherung – achten Sie auch auf den Versicherungsschutz Ihrer Zulieferer

Löschwasserversorgung – Basis jeder Brandbekämpfung

Supply-Chain-Versicherung bei Versorgungsengpässen durch Unterbrechung der Lieferantenkette

Minijobber – im Trend und clever gestaltbar

Gesundheitsvorsorge – ein aktiver Ansatz zur Mitarbeiterbindung und -findung

PKV – zurück in die gesetzliche Kasse oder Vertragsoptimierung?

Eine gute Ausbildung zählt – und das kostet immer!

Das strategische Metall Rhenium – eine etwas andere Investitionsgelegenheit

Factoring – zukünftig auch für das Baunebengewerbe

HIS – das Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer

Projekte der Weihnachtsspende 2011

RVM intern

Guten Tag, sehr geehrte Leserin,

guten Tag, sehr geehrter Leser,

herzlich willkommen zur ersten Ausgabe von RVM-AKTUELL in 2012! Mit großem Elan hat unser Redaktionsteam wieder intere-ssante Themen aus allen Bereichen rund um die Themen Ver-sicherungsschutz und Finanzen für Sie zusammengestellt.

Fachlich fundiert, kompakt und aktuell – das sind Attribute, auf die wir bei jedem Artikel großen Wert legen. Denn jede Ausgabe von RVM-AKTUELL soll Sie nicht nur informieren, sondern zu einer wertvollen Unterstützung bei Ihrer täglichen Arbeit werden. Das Redaktionsteam arbeitet deshalb sehr eng mit den Experten aus unseren Fachbereichen zusammen. Freuen Sie sich in dieser Ausgabe, neben den Beiträgen aus dem Debitoren-, Vorsorge- und Finanzmanagement, über Informationen zum Thema Brandschutz, Haftpflicht-Versicherungsschutz für Zulieferer sowie Aktuellem aus dem Bereich der Kraftfahrzeugversicherung.

Eine schöne Frühlingszeit wünschen Ihnen

Michael Friebe Erich Burth

PS: Selbstverständlich finden Sie auch wieder unsere feste Reihe „RVM - in eigener Sache“ sowie die angekündigte Präsentation der Projekte unserer Weihnachtsspende 2011. Wir beginnen mit dem Verein „Hilfe für kranke Kinder e. V.“ in Tübingen.

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EIN NUMMERNSCHILD FÜR ZWEI AUTOS – DAS WECHSELKENNZEICHEN

Ab 01.07.2012 soll es in Deutschland Wechselkennzeichen geben: Ein und dasselbe Nummernschild kann dann für zwei

Fahrzeuge benutzt werden, allerdings kann man nicht beliebig zwischen allen Fahrzeugtypen hin und her wechseln.

RVM-AKTUELL (V1)0412 03

Wechselkombinationen innerhalb folgender zeichen, Kurzzeit-Kennzeichen, Ausführ- Die Bundesregierung geht von Zulassungs-

Klassen sind möglich: Kennzeichen gibt es ebenfalls nicht als kosten von rund 65 EUR aus, wenn ein

Wechselkennzeichen. Halter für zwei Fahrzeuge aus dem vor-

handenen Bestand Wechselkennzeichen Klasse M1:

Ein Wechselschild besteht aus einem beantragen wirdDazu gehören Pkw mit höchstens acht

Wechselelement, das jeweils vor der Fahrt Sitzplätzen + Fahrersitz, Oldtimer sowie

umgesteckt werden muss, und je einem Die Versicherer stellen in Aussicht, dass Wohnmobile. Insofern ist ein Wechsel-

fahrzeugbezogenen, fest montierten Teil ein Tarifmerkmal eingeführt wird, welches kennzeichen für einen Pkw und einen

für jedes Fahrzeug. zu Vergünstigungen führt, wenn ein Ver-Oldtimer oder beispielsweise auch für zwei

sicherungsnehmer zwei Fahrzeuge über Wohnmobile möglich.

Beachtet muss werden, dass das nicht ein Wechselkennzeichen versichert. Ak-

benutzte Fahrzeug nicht auf öffentlichen tuell sind aber noch keine Prämien be-Klasse L:

Straßen abgestellt werden darf. Auf kannt.Zu Klasse L gehören Krafträder, wie

öffentlichen Straßen darf nur das Fahr-beispielsweise Motorräder, Quads, Trikes

zeug abgestellt werden, an welchem das und Leichtkrafträder.

vollständige Wechselkennzeichen befes-

tigt ist. Die Klasse 01:

Zu dieser Klasse gehören Anhänger bis

750 kg zulässiges Gesamtgewicht.

Steuern sind für beide Fahrzeuge zu

bezahlen, auch sind steuerliche Vergünsti-Aus der Einteilung der Klassen ist

gungen aktuell nicht vorgesehen. Die abzuleiten, dass beispielsweise ein Pkw

Hauptuntersuchung ist für das jeweilige und ein Motorrad nicht kombiniert werden

Fahrzeug regelmäßig fällig.können. Saisonkennzeichen, rote Kenn-

Strafe dafür beträgt 40 EUR

sowie ein Punkt in Flensburg.

Ihr Ansprechpartner:

Karol Wudkowski

Tel. +49 7121 923-131

[email protected]

Page 4: RVM-AKTUELL 01/2012

HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – ACHTEN SIE AUCH AUF DEN VERSICHERUNGSSCHUTZIHRER ZULIEFERER

Sowohl in der KFZ-Industrie als auch in anderen Industriezweigen steht vor der Fertigstellung eines Endprodukts eine lange

und komplexe Zuliefererkette. Hierdurch werden von verschiedener Seite vielfältige Ursachen gesetzt, die zu einem

Produktfehler und letztendlich einem Schadenfall führen können. Schnell wird ein Hersteller/Lieferant in diesem Fall mit

Schadenersatzansprüchen seines Abnehmers oder des Endabnehmers konfrontiert und muss sich dann an seinen Zulieferer

wenden, um sich bei diesem schadlos zu halten. Hat er damit Erfolg, kann sein Zulieferer wiederum versicherte Kosten an

seinen Haftpflichtversicherer weiterreichen. Aus diesem Grund ist es für jeden Unternehmer als Abnehmer wichtig, auch

den Haftpflichtversicherungsschutz seines Zulieferers näher zu beleuchten.

Haftung des Zulieferers nach gesetzlichen wenn der Zulieferer fehlerhafte Teile lie- den wie Aus- und Einbaukosten können

Regelungen fert, die in andere Produkte eingebaut wer- über eine erweiterte Produkthaftpflicht-

den und zu einem mangelhaften End- versicherung versichert werden. Für Kos-

produkt führen. In diesem Fall müssen die ten, die im Zusammenhang mit einem Die Haftungsmöglichkeiten des Herstel-

fehlerhaften Teile gegebenenfalls aus- Rückruf entstehen, kann eine Rückruf-lers und Lieferanten im Schadenfall nach

und neue eingebaut werden und es kostenversicherung abgeschlossen wer-deutschem Recht sind vielfältig: Neben

entstehen Aus- und Einbaukosten. Auch den. der rein gesetzlichen Haftung zum Bei-

im Rahmen eines Rückrufes von Produk-spiel aus Deliktsrecht (§ 823 BGB etc.)

ten können auf einen Zulieferer erhebliche Wie oben bereits dargestellt, werden im oder nach dem Produkthaftungsgesetz

Kosten für die Durchführung notwendiger Rahmen einer Zuliefererkette auf ver-ergibt sich eine Haftung in vielen Fällen

Gefahrenabwendungsmaßnahmen zu- schiedenen Ebenen Ursachen gesetzt, die aus der vertraglichen Haftung in Ver-

kommen. zu einem solchen versicherten Schaden bindung mit den Regelungen aus BGB. Da

führen können. Wird auf jeder Ebene der die Anforderungen für eine vertragliche

Versicherungsschutz Zuliefererkette ausreichender Versich-Haftung niedriger sind, ist diese grund-

erungsschutz vorgehalten, kann dieser sätzlich eher gegeben.

Schaden durch Versicherungsleistungen Ein großer Teil der Schäden kann durch

weitgehend kompensiert werden. eine Haftpflicht- beziehungsweise Rück-Mögliche Schäden

rufkostenversicherung abgedeckt werden.

Eine Haftpflichtversicherung schützt also Wichtig ist hierbei vor allem, dass für den Aus fehlerhaften Produkten können ver-

nicht nur den Versicherungsnehmer vor Versicherungsfall eine ausreichende Dec-schiedenartige Schäden resultieren. Es

Vermögenseinbußen, die ihm aufgrund kungssumme sowie nicht zu hohe Selbst-kann zum einen zu Personenschäden und

von Ansprüchen Geschädigter drohen, behalte bestehen. Personen- und Sach-Sachschäden Dritter kommen. Darüber

sondern auch mittelbar denjenigen, der schäden Dritter werden über eine konven-hinaus können fehlerhafte Produkte zu

diese Ansprüche geltend macht. Schließ-tionelle Produkthaftpflichtversicherung reinen Vermögensschäden bei Dritten

lich ist nicht immer gewährleistet, dass versichert. Bestimmte Vermögensschä-führen. Das ist zum Beispiel dann der Fall,

04

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HAFTPFLICHTVERSICHERUNG – ACHTEN SIE AUCH AUF DEN VERSICHERUNGSSCHUTZIHRER ZULIEFERER

Ihr Ansprechpartner:

Alexander Danyi

Tel. +49 7121 923-237

[email protected]

der zum Schadensersatz verpflichtete den

Schaden auch aus eigenen Mitteln

fall kein Versicherungsschutz zur Ver-

fügung steht. Deshalb ist es auch wichtig,

bezahlen kann. In diesem Fall ist es für dass der Versicherungschutz von Unter-

den Geschädigten von Vorteil, wenn hinter nehmen soweit möglich auch mit der

dem Haftenden noch ein solventer Haft- individuell vereinbarten Haftungssitua-

pflichtversicherer steht. tion in Einklang steht.

Vertragliche Änderung der Haftung des Fazit

Zulieferers

Um sich im Haftungsfall zu schützen, ist

es notwendig, dass jedes Unternehmen Ebenfalls kritisch zu betrachten ist die

einen auf seine unternehmerischen Risi-Tatsache, dass die bestehenden gesetz-

kopotenziale abgestimmten ausreichen-lichen Haftungsregelungen oftmals durch

den Haftpflichtversicherungsschutz vor-vertragliche Regelungen in Allgemeinen

hält.Geschäftsbedingungen oder individual-

vertraglich verändert werden. Auf der

Mindestens genauso bedeutsam ist es einen Seite werden häufig Klauseln

aber für ein umfassendes Risikomanage-vereinbart, die die Haftung des Herstel-

ment, dass es weiß über welchen Ver-lers/Lieferanten ausweiten. Darunter fal-

sicherungsschutz wiederum seine Zulie-len zum Beispiel die vertragliche Verlän-

ferer verfügen. Ist dieser unzulänglich, gerung gesetzlicher Verjährungsfristen

besteht die Gefahr, dass Schäden, die in oder Haftungsübernahmeerklärungen. Auf

der eigenen Haftpflichtversicherung nicht der anderen Seite finden sich auch

versichert sind, nicht ersetzt werden. Klauseln, die die Haftung einschränken.

Soweit die eigene Haftpflichtversicherung Ein Beispiel hierfür ist eine Vereinbarung,

greift, kann eine eingeschränkte be-dass eine Haftung für lediglich „leichte“

ziehungsweise fehlende Rückgriffmög-Fahrlässigkeit entfällt.

lichkeit auf den Versicherer des Zu-

Versicherungsschutz bei vertraglicher Ände- lieferers die Schadenquote des eigenen

rung der Haftung Versicherungsvertrages belasten.

Um dies zu verhindern hat RVM einen Grundsätzlich wird im Rahmen der

neutralen Fragebogen entwickelt, mit dem Haftpflichtversicherung Versicherungs-

Sie den bestehenden Haftpflichtver-schutz oftmals nur bei einer Haftung nach

sicherungsschutz bei Ihrem Zulieferer, gesetzlichen Regelungen gewährt. Ver-

Lieferanten oder Dienstleister abfragen tragliche Vereinbarungen, die der Versich-

können.erungsnehmer hinsichtlich seiner Haftung

mit seinen Vertragspartnern getroffen hat,

bleiben im Haftpflichtversicherungsver-

trag unberücksichtigt mit der Folge, dass

dem Versicherungsnehmer im Schaden-

UNSER FRAGEBOGEN

Der Fragebogen steht Ihnen auf

unserer Homepage im Login-Bereich

zur Verfügung. Bitte sprechen Sie uns

an, sofern Sie noch keine Zugangs-

daten haben. Wenn Sie uns den

Fragebogen ausgefüllt zur Verfügung

stellen, analysieren wir mit Ihnen dann

gerne das Ergebnis der Abfrage.

RVM-AKTUELL (V1)1211 05

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LÖSCHWASSERVERSORGUNG – BASIS JEDER BRANDBEKÄMPFUNG

Ziel eines jeden Unternehmens ist es, die Entstehung eines Brandes zu vermeiden. Sollte es dennoch einmal zum Ausbruch

eines Brandes kommen, ist es wichtig, dass sämtliche Komponenten des Brandschutzes greifen und der Schaden hierdurch

zumindest begrenzt werden kann. Neben dem baulichen, dem anlagentechnischen und dem organisatorischen Brandschutz

kommt hierbei auch dem abwehrenden Brandschutz eine bedeutende Funktion zu. Dieser beinhaltet, neben dem

Zusammenspiel mit der zuständigen Feuerwehr, die zur Verfügung stehende Löschwassermenge sowie die hierfür er-

forderliche Infrastruktur. Nachdem immer wieder wird im Zusammenhang mit Brandereignissen in der Tagespresse

berichtet wird, dass sich im Rahmen der Brandbekämpfung Probleme mit der Löschwasserversorgung ergeben haben, sollte

dieser Thematik die erforderliche Bedeutung beigemessen werden.

Wer ist für die Löschwasserversorgung ver-

antwortlich?

Grundsätzlich ist die Bereitstellung der

erforderlichen Löschwasserversorgung in-

nerhalb der Feuerwehrschutzgesetze der

jeweiligen Bundesländer geregelt und

letztendlich Aufgabe der Gemeinde. In

Abhängigkeit objektspezifischer Gefahren

im Hinblick auf die Brandausbreitung

(Betriebsart, Brandlast, Brandabschnitts-

größe, Infrastruktur der Feuerwehr) ist es

im Einzelfall allerdings durchaus möglich,

dass ein höherer Löschwasserbedarf

erforderlich wird und vom Betreiber zur

Verfügung gestellt werden muss.

Über welche Komponenten kann die

Löschwasserversorgung sichergestellt wer-

den? Der Löschwasserbedarf kann vor-

nehmlich abgedeckt werden über

�öffentliche Wasserleitungen (mit Hyd-

ranten)

�Löschwasserbrunnen

�Löschwasserteiche

�Löschwasserbehälter

�offene Gewässer (Flüsse, Hafenbecken)

Grundsätzlich können diese Löschwasser-

stellen, welche über mindestens zwei

Stunden ihre Leistung erbringen müssen,

in einem Umkreis von 300 Metern vom

Objekt in Ansatz gebracht werden. Nach-

dem für den Erstangriff der Feuerwehr

diese Abstände aber zu groß sein können,

wird empfohlen, bereits in 80 Metern

Entfernung zum Objekt eine Entnahme-

stelle vorzusehen.

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RVM-AKTUELL (V1)1211 07

LÖSCHWASSERVERSORGUNG – BASIS JEDER BRANDBEKÄMPFUNG

Offene GewässerIm Folgenden werden die wesentlichen günstige Möglichkeit zur Schaffung oder

Eigenschaften und Anforderungen an die Ergänzung der Löschwasserversorgung dar.

vorgenannten Löschwasserentnahme- Es handelt sich hierbei um eine künstlich Als weitere beziehungsweise zusätzliche

möglichkeiten erläutert: angelegte Entnahmestelle für Löschwasser Löschwasserentnahmemöglichkeit kom-

aus dem Grundwasser, welches durch men stets auch offene Gewässer wie zum

Öffentliche Wasserleitungen Saugbetrieb oder mittels einer Tiefpumpe Beispiel Flüsse oder Hafenbecken in

entnommen werden kann. Auch Lösch- Frage. Die feste Installation von Saug-

wasserbrunnen müssen mit einem Hin-Bei den öffentlichen Wasserleitungen rohren an geeigneten, befestigten Stellen

weisschild gekennzeichnet sein und handelt es sich entweder um Ring- oder am Ufer beziehungsweise an der Kaimauer

sollten zwei- bis dreimal jährlich auf ihre Stichleitungssysteme mit Löschwasser- hat sich bewährt. Bei der Installation der

Leistungsfähigkeit hin überprüft werden.entnahmestellen (Hydranten), welche Saugrohre muss darauf geachtet werden,

üblicherweise in Abständen von 100 bis dass der Wasserstand des Gewässers

Löschwasserteiche150 Metern angeordnet sind. Das Ring- (jahreszeitliche Schwankungen, Gezeiten)

leitungssystem unterscheidet sich vom mit berücksichtigt wird. Darüber hinaus

Stichleitungssystem im Wesentlichen da- können Feuerlöschkreiselpumpen der Eine weitere Möglichkeit, insbesondere zur

durch, dass die Entnahmestellen (Hy- Feuerwehr das Wasser nur bis maximal 7,5 Ergänzung der Löschwasserversorgung, ist

dranten) von zwei Seiten mit Wasser Meter Höhenunterschied bis zur Pumpe der Löschwasserteich. Dieser muss über

versorgt werden, das zu einer höheren und ansaugen. Auch die Entnahmestellen für einen nutzbaren Inhalt von mindestens

sichereren Wasserleistung führt. Bei den offene Gewässer sollten mit Hinweis-1.000 Kubikmetern verfügen, wobei hier-

Hydranten wird unterschieden zwischen schildern gekennzeichnet und regelmäßig bei Volumenverluste durch Eisbildung

Überflur- und Unterflurhydranten. Über- überprüft werden.berücksichtigt werden müssen. Ein

flurhydranten ragen circa einen Meter über Löschwasserteich muss mindestens eine

Fazit:die Erdgleiche hinaus und haben den Tiefe von zwei Metern haben und von

Vorteil, dass diese leichter auffindbar und einem Zaun mit einer Mindesthöhe von

Alle vorgenannten Löschwasserentnah-schneller einsatzbereit sind sowie im 1,25 Metern umgeben sein.

mestellen können für die Löschwasser-Winter nicht einfrieren. Bei Unterflur-

versorgung des jeweiligen Objektes hydranten befinden sich die Entnahme- Für die Wasserentnahme muss entweder

herangezogen werden. Wichtig ist, dass die armaturen unterhalb der Geländeober- ein Saugschacht oder ein Saugrohr

einzelnen Komponenten bekannt sind und fläche, weshalb hier von der Feuerwehr vorhanden sein. Die Entnahmestellen

die Feuerwehr mit der Infrastruktur zuerst ein Standrohr auf den Hydrantensitz müssen eisfrei gehalten werden, für

vertraut ist. Bei Unsicherheiten im Hin-aufgeschraubt werden muss, an welches Feuerwehrfahrzeuge mit einem Gesamt-

blick auf die Bereitstellung von Lösch-die Schlauchleitungen dann angeschlos- gewicht von 16 Tonnen erreichbar sein und

wasser durch die öffentliche Löschwasser-sen werden. Zum leichteren Auffinden ebenfalls mit entsprechenden Hinweis-

versorgung sollte die zuständige Gemeinde (zum Beispiel im Dunkeln oder bei ge- schildern gekennzeichnet sein.

schriftlich zu einer entsprechenden Stel-schlossener Schneedecke) müssen Unter-

Löschwasserbehälter lungnahme aufgefordert werden. Nach-flurhydranten mit Hinweisschildern (wei-

dem die Brandbekämpfung vornehmlich ßes Schild mit roter Umrandung und

durch die Feuerwehr erfolgt, sollte schwarzer Beschriftung) gekennzeichnet Neben den Löschwasserbrunnen und

zwingend ein reger Austausch mit der sein, auf welchen sowohl die Nennweite Löschwasserteichen können auch Lösch-

Feuerwehr sichergestellt sein und durch des Leitungsnetzes als auch die Lage der wasserbehälter als weitere Entnahme-

regelmäßige Begehungen und/oder Übun-Hydranten ersichtlich ist. Sämtliche Hyd- stellen herangezogen werden.

gen die vorhandene Infrastruktur stetig ranten sind in einem Turnus von zwei Jah-

hinterfragt werden.ren zu prüfen. Öffentliche Hydranten wer- Diese können sowohl als Hoch- als auch als

den durch den Wasserversorger geprüft. Erdbehälter ausgeführt sein und müssen

Betriebliche Hydranten sind vom Betreiber über eine Mindestwasserstandshöhe von

zu warten und zu prüfen. zwei Metern verfügen. Analog der Lösch-

wasserteiche ist auch hier die Installation

Löschwasserbrunnen von Saugrohren beziehungsweise Saug-

schächten als Entnahmestellen erfor-

Das Anlegen von Löschwasserbrunnen derlich. Ebenso sind Löschwasserbehälter

stellt eine recht einfache und kosten- entsprechend zu kennzeichnen.

Ihr Ansprechpartner:

Joachim Roth

Tel. +49 7121 923-273

[email protected]

Page 8: RVM-AKTUELL 01/2012

SUPPLY-CHAIN-VERSICHERUNG BEI VERSORGUNGSENGPÄSSEN DURCH UNTERBRECHUNG DER LIEFERANTENKETTE

Ihr Ansprechpartner:

Hans-Joachim Franzke

Tel. +49 7121 923-150

[email protected]

Unterbrechungen der Lieferkette und ihre im Rahmen der Betriebsunterbrechungs- len zu können. Auch die Berechnung des

Folgen Versicherung nicht versicherte Tatbe- maximalen Höchstschadens beziehungs-

stände, waren die Folgen durch die weise mögliche Kumulschadenszenarien

Flughafenschließungen aufgrund des sind hierbei von Relevanz. Eine qualifi-Die zahlreichen Naturkatastrophen im

Vulkanausbruchs auf Island. Auch Schä- zierte und strukturierte Supply-Chain-Jahr 2011 haben gezeigt, dass vor allem

den, die ihren Ursprung nicht beim Analyse verschafft die Transparenz über geophysikalische Ereignisse, wie Erdbe-

direkten Zulieferer haben, sind aus- das vorhandene Schadenpotenzial und ben, Tsunami oder Vulkanausbrüche aber

schließlich über eine zusätzliche Supply- ermöglicht es, auch die finanziellen Aus-auch Stürme, Überschwemmungen, Wald-

Chain-Versicherung versicherbar. wirkungen zu quantifizieren. Auf Grund-brände und anderen Naturkatastrophen zu

lage eines sogenannten Risiko Assess-Unterbrechungen der Lieferantenkette

und damit verbundenen Versorgungseng- Umfang der Supply-Chain-Versicherung ments kann zudem ein Risk-Management-

Konzept entwickelt werden beziehungs-pässen führen können. Das Erdbeben

weise dient es als Entscheidungsgrund-beziehungsweise der Tsunami in Japan hat Die Supply-Chain-Versicherung ist eine

lage, ob und in welchem Umfang die bei zahlreichen Unternehmen Produk- sehr weitgehende Allgefahrenversiche-

vorhandenen Risiken über eine Versiche-tionsunterbrechungen, Lieferstopps und rung, die nur einzelne deklarierte Tat-

rungslösung abgesichert werden sollen. finanzielle Einbußen verursacht. Neben bestände und Gefahren, wie beispielswei-

den genannten Naturkatastrophen können se vorsätzlich herbeigeführte Eigenschä-

den oder Schäden durch nukleare Risiken, Fazitauch politische Risiken, wie Streiks,

innere Unruhen oder auch Insolvenzen ausschließt. Alle nicht als Ausschluss-

sowie Schäden an der IT, zu derartigen tatbestand aufgeführten Gefahren sind Um potenzielle Verluste durch Unter-

Szenarien mit schwer kalkulierbaren vertragsgemäß vom Versicherungsschutz brechungen der Lieferkette zu vermeiden,

Folgen führen. Vor allem durch die umfasst. Im Unterschied zur Betriebs- empfehlen wir die Durchführung einer

fortschreitende Globalisierung der Be- unterbrechungsversicherung wird ein Risikoanalyse unter Berücksichtigung der

schaffungsmärkte und die Verringerung Sachschadenereignis für den Versiche- unternehmensspezifischen Risikopoten-

der Fertigungstiefen sind auch kleinere rungsschutz nicht grundsätzlich voraus- ziale, Sourcing-Konzepte und vor allem

und mittelständische Unternehmen für gesetzt. Die maximale Deckungssumme der strategischen Engpasslieferanten. Auf

diese Risiken anfälliger geworden. liegt nach den uns vorliegenden aktuellen Grundlage dieser Analyse kann über die

Angaben bei 100 Mio. USD. Die Selbst- weitere Vorgehensweise entschieden

beteiligungen dieser Policen liegen bei werden. Inwieweit eine Versicherungs-Versicherungsschutz über die Betriebs-

mindestens 10 % der Schadenhöhe, oft- lösung in Betracht kommt, hängt neben unterbrechungs-Versicherung

mals auch bei bis zu 30 %. der Risikophilosophie des jeweiligen

Unternehmers selbstverständlich auch Die meisten Unternehmen haben eine

Als Ergebnis lässt sich zusammenfassen, von der Versicherungsprämie und den Betriebsunterbrechungs-Versicherung ab-

dass eine Supply-Chain-Versicherung Kosten für die Implementierung eines geschlossen, die den entgangenen Gewinn

lediglich für Großschadenszenarien in Risiko-Management-Prozesses ab. Die und die fortlaufenden Kosten als Folge

Betracht gezogen werden sollte, die Experten von RVM unterstützen Sie einer Betriebsunterbrechung ersetzt. Ver-

existenzielle Bedrohungen für den Unter- hierbei gerne bei der Risikoanalyse und sichert sind hierbei meistens auch Unter-

nehmensfortbestand darstellen. der Einholung von Angeboten. Sprechen brechungsschäden aufgrund eines Scha-

Sie uns an, wenn Sie Fragen haben oder denereignisses, welches bei einem direk-

Risiko-Assessment einen konkreten Bedarf in Ihrem Unter-ten Zulieferer entsteht. Über diese

nehmen sehen. klassische Betriebsunterbrechungs-Ver-

Aufgrund der Komplexität der Lieferketten sicherung sind jedoch ausschließlich

und des unterschiedlichen Spezifitäts-Schäden durch die unmittelbare Ein-

grades von Beschaffungsgütern ist es für wirkung der vertragsgemäß versicherten

den Unternehmer oftmals schwierig, die Gefahren, wie Feuer, Überschwemmung

Risikofaktoren und das damit verbundene oder Erdbeben, versichert. Ein gutes

Versorgungsrisiko abschließend beurtei-Beispiel für mittelbare, und demzufolge

Vor ca. zwei Jahren wurde die Supply-Chain-Versicherung, die Versicherung gegen die Folgen von Unterbrechungen der

Lieferantenkette, eingeführt. Diese Versicherung gewinnt zwischenzeitlich auch für kleinere und mittelständische

Unternehmen zunehmend an Bedeutung.

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Page 9: RVM-AKTUELL 01/2012

MINIJOBBER – IM TREND UND CLEVER GESTALTBAR!

Egal ob im Büro, Hotel oder privaten Haushalt – Minijobs werden überall angeboten. In Deutschland ist die Zahl der

Minijobber dank des Wirtschaftsaufschwungs und des Fachkräftemangels auf Rekordniveau angewachsen. Über sieben

Millionen solcher Minijobs gab es Mitte 2011 laut der Bundesagentur für Arbeit. 112.500 mehr als ein Jahr davor. Die

Qualität und Bedeutung der in diesen Jobs geleisteten Arbeit für die Unternehmen ist vielfach alles andere als „mini“. In

vielen Fällen würden Chef und Mitarbeiter gerne das Arbeitsverhältnis ausweiten. Meist scheitert dies mit der schwindenden

Attraktivität aufgrund damit verbundener Zusatzkosten. Das muss nicht sein. Die betriebliche Altersversorgung oder

Zeitwertkonten sind clevere Gestaltungsmöglichkeiten, mit denen Vorteile und Effizienz für beide Seiten erhalten bleiben!

Ihr Ansprechpartner:

Josef Maier

Tel. +49 7121 923-156

[email protected].

Vielen Unternehmern ist folgender Fall Was viele nicht wissen: Für Minijobber im Übrigens: Auch Vorruhestands-Zeitwert-

nicht unbekannt: Frau Weller arbeitet ersten Dienstverhältnis (nicht neben einer konten können für einen Minijobber

nach ihrem Erziehungsurlaub wieder Hauptbeschäftigung) darf eine betrieb- aufgebaut werden. Dort gelten die dafür

stundenweise in der Firma, in der sie liche Altersversorgung eingerichtet wer- steuer- und sozialversicherungsrecht-

bereits vor der Mutterpause eine enga- den. Entweder in Form von Entgeltum- lichen Vorschriften wie bei einem „nor-

gierte Mitarbeiterin war. Wie damals, wandlung oder in arbeitgeberfinanzierter malen“ Arbeitnehmer. Gerne beraten wir

macht ihr auch heute die Arbeit Spaß. Form. Über diesen Weg kann mit Mehr- Sie zu Ihren Möglichkeiten. Wir freuen uns

Anfangs hatte Frau Weller noch Bedenken, arbeit steuer- und sozialversicherungsfrei über Ihr Interesse – sprechen Sie uns

ob das mit der Kinderbetreuung für ihre eine (zusätzliche) Altersversorgung – soge- gerne an.

kleine Lena klappt. Doch bereits nach ein nannte Minijobrente - aufgebaut werden.

paar Wochen hatten alle einen Gefallen Der Clou: Der Minijobber verdient zwar

daran gefunden. Weil Frau Weller recht rechnerisch durch die Mehrarbeit mehr,

schnell wieder in ihrem Aufgabengebiet aber sein Status als geringfügig Beschäf-

Fuß gefasst hat und die Kinderbetreuung tigter bleibt erhalten, solange das ausge-

viel besser klappt als sie es sich hätte zahlte Gehalt EUR 400 nicht übersteigt.

vorstellen können, würde sie gerne weitere

Aufgaben übernehmen und dafür auch ein Im Ergebnis fallen für die Ausweitung

paar Stunden mehr arbeiten. weder beim Arbeitgeber noch beim

Arbeitnehmer Lohnnebenkosten an. Die

Die Ausweitung des Minijobs und damit Möglichkeiten dieser Gestaltung sind

der Übergang in den Midijob - EUR 401 vielfältig:

bis EUR 800 - ist keine gangbare

Alternative, da Frau Weller im Rahmen der · Auch nutzbar, sofern der Minijobber

Gleitzonenregelung Abgaben von 11% bis EUR 400 noch nicht ausgereizt hat.

zu 21% tragen muss. Würde sie den · Auch nutzbar von Privathaushalten bei

Minijob neben einer Hauptbeschäftigung Beschäftigung von Haushaltshilfen auf

ausüben, wäre es noch uninteressanter, da Basis eines Minijobs.

dann Abgaben auf das zusammengerech- · Auch nutzbar für mitarbeitende Ehe-

nete Entgelt zu entrichten wären. gatten auf Basis eines Minijobs.

Ab 2013 wird in Deutschland ein

weiterer Bestandteil EU-Recht umge-

setzt. Es werden im Personenver-

sicherungsbereich flächendeckend ge-

schlechterunabhängige Tarife einge-

führt, sogenannte Unisex-Tarife. Die

Konsequenz:

· Für Männer werden Rentenver-

sicherungen um bis zu 10% teurer!

· Für Männer werden Berufsunfähig-

keitsrenten um bis zu 20% teurer!

· Für Männer werden Pflegeversich-

erungsrenten um bis zu 40% teurer!

· Für Frauen werden Risikolebensver-

sicherungen um bis zu 40% teurer!

Handeln in 2012 spart signifikant Bei-

träge!

WUSSTEN SIE SCHON?

Lohnnebenkosten bei 400 Euro Jobbern

<

< 400 Euro max. 30,77 % 0 %

400-Euro-Jobber im Privathaushalt max. 14,27 % 0 %

Beschäftigung in Gleitzone rund

Höhe des Einkommens Arbeitgeber-

anteilArbeitnehmer-

anteil

20 % Einkommens-

abhängig11-21 %

(über 400 bis 800 Euro)

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GESUNDHEITSVORSORGE – EIN AKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITERBINDUNG UND - FINDUNG

Der demografische Wandel beschäftigt die Republik! Zum einen werden wir erfreulicherweise statistisch gesehen immer

älter und zum anderen hat sich die Geburtenziffer in den vergangenen Jahrzehnten drastisch nach unten entwickelt. Ein

Problemmix der nicht kurzfristig behoben werden kann und der einschneidende Auswirkungen in unsere Sozialsysteme

sowie unsere gesellschaftliche Struktur hat. Wenn man diesen Wandel nicht umkehren kann, muss man sich auf ihn

einstellen und mit entsprechenden Maßnahmen damit umgehen. Die Möglichkeiten für Betriebe im Umgang mit diesem

Thema sind vielfältig. In jüngster Vergangenheit etabliert sich ein Ansatz, dass sich Betriebe mehr im Bereich der

Gesundheitsvorsorge engagieren. Die Versicherungsbranche hat sich darauf eingestellt und eine Reihe von neuen Lösungen

auf den Markt gebracht.

Zunächst stellt sich die Frage, warum ein �Parallel – und teilweise auch ursächlich

betriebliches Engagement im Bereich der dafür – bringt der demografische Wan-

Gesundheitsvorsorge sinnvoll und wirk- del auch wachsende Versorgungslüc-

sam ist. Die Gründe hierfür liegen auf der ken in der gesetzlichen Krankenver-

Hand: sicherung mit sich. Arbeitnehmer und

deren Familien haben insofern einen zu-

�Eine alternde Belegschaft produziert nehmenden Bedarf an „privat“ organi-

statistisch gesehen höhere und längere siertem Ergänzungsschutz.

Krankenausfallzeiten! Diese Ausfallzei-

ten reduzieren sich übrigens nicht auf Viele Großbetriebe und einige Mittel-

die krankheitsbedingten Fehlzeiten (so- ständler haben deshalb ihren Katalog der

genannter Absentismus), sondern bein- betrieblichen Leistungen erweitert und

haltet auch die eingeschränkte Einsatz- das Thema Gesundheitsvorsorge inte-

fähigkeit durch Arbeiten mit Erkran- griert. Mit Verschärfung des Wettbewerbs

kung (sogenannter Präsentismus). Die um gutes Personal werden solche betrieb-

Zeitschrift „Der Spiegel“ berichtete im liche Leistungen immer bedeutender.

Juni 2011 mit Bezug auf eine Studie für

die Felix Burda Stiftung, dass kranke Welche Möglichkeiten im Bereich Ge-

Angestellte am Arbeitsplatz eine Firma sundheitsvorsorge hat man als Arbeitgeber

im Schnitt 2400 Euro pro Jahr kosten – und welche Vorteile kann man seinen

rund doppelt so viel wie Mitarbeiter, die Arbeitnehmern und deren Angehörigen

zu Hause bleiben, wenn sie krank sind. bieten?

Ein mehr an Gesundheitsvorsorge – wie

z.B. Vorsorgeuntersuchungen – können Es lassen sich drei Säulen/Ansätze unter-

dieser Entwicklung entgegen wirken. scheiden:

Fakultative GruppenverträgeArbeitgeberfinanziertebetriebliche Krankenversicherung

BetrieblichesGesundheitsmanagement

Arbeitgeber versichert alle seine

gesetzlich oder privat kranken-

versicherten Mitarbeiter bzw.

eine objektiv definierte Gruppe:

· Zusatzversicherungen!

· keine Gesundheitsprüfung!

· Mitversicherung Angehöriger

auf eigene Rechnung möglich!

Arbeitgeber bietet Tests und Kurse

an, mit denen Mitarbeiter ihren

Gesundheitszustand erkennen und

verbessern können:

· persönlicher Gesundheitscheck

· Rückenschule

· etc.

Arbeitgeber schließt einen Gruppen-

vertrag ab. Der Arbeitnehmer kann

sich und ggf. seine Angehörigen

“privat” zu vergünstigten Tarifen

versichern:

· Voll- und/oder Zusatzversicherungen

· inklusive Gesundheitsprüfung!

Page 11: RVM-AKTUELL 01/2012

RVM-AKTUELL (V1)1211 11

Ihr Ansprechpartner:

Giovanni Nuvoli

Tel. +49 7121 923-187

[email protected]

GESUNDHEITSVORSORGE – EIN AKTIVER ANSATZ ZUR MITARBEITERBINDUNG UND - FINDUNG

Im Bereich der betrieblichen Krankenver-

sicherung gibt es aktuell die meisten

Entwicklungen am Markt. Deshalb wollen

wir auf diesen Sektor etwas detaillierter

eingehen. Das Spektrum, das der Markt

der betrieblichen Krankenversicherung

bietet, ist vielfältig, so dass sich spezi-

fischen Bedürfnisse befriedigen lassen.

Nachfolgend einige Beispiele:

�100% Erstattung für stationäre Kran-

kenhausaufenthalte für gesetzlich Ver-

sicherte:

�im Einbett- oder Zweibettzimmer

�privatärztliche Behandlung

�Aufnahme- /Abschlussuntersuchung

�Kosten f. 1 Begleitperson bei Kindern

�Krankentransport

�Krankenhaustagegeld für nicht in An-

spruch genommenen Kostenersatz

�100% Erstattung für unfallbedingte

stationäre Krankenhausaufenthalte

auch für privat Versicherte

�100% Erstattung der Kosten für Zahn-

ersatz – Prothesen, Kronen, Brücken,

Implantate, Aufbissschienen – bis zu

einem Betrag von 300–540 EUR

�Jährliche Übernahme der Kosten für

Vorsorgeuntersuchungen bis zu einem

Betrag von 180–540 EUR:

�Allgemeine Vorsorgeuntersuchungen:

Großer Gesundheitscheck, Sonogra-

phie der inneren Organe, Lungenfunk-

tionsprüfung zur Früherkennung,

Schlaganfallvorsorge, Glaukomfrüh-

erkennung und Schilddrüsenvorsorge

�Krebsfrüherkennungsuntersuchungen

Mammographie, Darmspiegelung,

Dickdarm- und Rektumuntersuch-

ung, Prostatauntersuchung, Sono-

graphie und Hautkrebs-Screening

Aufgrund der Vielfalt lassen sich mit den

verschiedenen Bausteinen auch Konzepte

modellieren, bei denen die Bindung an

den Betrieb belohnt wird. Auch hierzu ein

Beispiel:

Der besondere Charme der betrieblichen

Krankenversicherung liegt darin, dass

diese Versicherungen ohne Gesundheits-

prüfung der Mitarbeiter möglich sind.

Dies gilt übrigens auch für die oben

skizzierten stationären Tarife mit privat-

ärztlicher Behandlung.

Die Mitversicherung von Familienange- Durch exklusive Rahmenverträge ermög-

hörigen auf eigene Rechnung ist möglich, lichen wir bei RVM auch kleinen und

so dass auch diese den Vorteil „ohne mittleren Betrieben den Zugang zu den

Gesundheitsprüfung“ nutzen können. Optionen der Gesundheitsvorsorge im

Betrieb, so dass dies nicht nur großen

Positiv begleitet wird die Umsetzung der Unternehmen mit vielen potenziellen

betrieblichen Krankenversicherung da- Versicherten vorbehalten bleibt. Sofern

durch, dass die steuerliche und sozialver- die Einführung der betrieblichen Kran-

sicherungsrechtliche Behandlung der kenversicherung noch durch ein betrieb-

Beiträge nach einem BFH-Urteil aus liches Gesundheitsmanagement begleitet

2011 zwischenzeitlich eindeutig geregelt werden soll, können wir eine kostenfreie

ist. Erstberatung durch spezialisierte Unter-

nehmen vermitteln.

Demnach bleiben die Beiträge steuer- und

sozialversicherungsfrei, wenn die monat- Sofern Sie diese Thematik interessiert,

liche Sachbezugsfreigrenze je Mitarbeiter sprechen Sie uns an, wir informieren und

von 44 EUR für alle durch den Arbeit- beraten Sie gerne.

geber gewährten Sachbezüge (§ 8 Absatz

2 Satz 9 EStG) nicht überschritten wird.

Wird diese Grenze überschritten kann

eine pauschale Versteuerung zum Zuge

kommen.

Je nach Gestaltung lassen sich mit der

betrieblichen Krankenversicherung er-

schwingbare Sozialleistungen finan-

zieren. Auch hierzu ein Beispiel:

5 Mitarbeiter (Einheitsbeitrag, Unisex)

Zahnersatz

…nach 1. Dienstjahr … nach 3. Dienstjahr … nach 5. Dienstjahr

540 € 6,79 € 33,95 €

10,87 € 54,35 €

28,32 € 141,60 €

4,57 € 22,85 €

420 €

-

90 €

Höchst-erstattung

Beitrag pro Gesamtbeitragf. 5 Mitarbeiter

(monatl.)Person

(monatl.)

Heilpraktiker

Krankenhaus (2-Bettz.)

Arznei-/Verbandsmittel

Zahnersatz Zahnersatz Zahnersatz

Heilpraktiker Heilpraktiker

Krankenhaus

100 % für Prothesen,

100 % für Heilpraktiker.behandlungen (inkl.Arznei- undVerbandsmittel)

100 % für Heilpraktiker.behandlungen (inkl.Arznei- undVerbandsmittel)

100 % für Ein- oderZweibettzimmer,Privatarzt, KostenBegleitperson

100 % für Prothesen, 100 % für Prothesen,

Brücken, Kronen, Brücken, Kronen, Brücken, Kronen,

Implantate, Reparatur Implantate, Reparatur Implantate, Reparatur

(keine Zahnstaffel) (keine Zahnstaffel) (keine Zahnstaffel)

Page 12: RVM-AKTUELL 01/2012

PKV – ZURÜCK IN DIE GESETZLICHE KASSE ODER VERTRAGSOPTIMIERUNG?

Jedes Jahr wechseln deutlich mehr Menschen aus der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in die Private

Krankenversicherung (PKV) als in umgekehrte Richtung. Wenn einzelne Vertreter gesetzlicher Krankenkassen versuchen,

einen anderen Eindruck zu erwecken, ist das nicht seriös. Verschwiegen wird dabei einerseits die Zahl der gesetzlich

Versicherten, die im selben Zeitraum in die Private Krankenversicherung streben. Andererseits gehen die meisten privat

Versicherten nicht freiwillig, etwa wegen Unzufriedenheit, sondern weil sie gesetzlich dazu gezwungen werden. Das gilt etwa

für Auszubildende oder Studenten, die ins Berufsleben einsteigen und noch ein Einkommen unterhalb der

Pflichtversicherungsgrenze erzielen, genauso wie für Frauen, die nach der Geburt eines Kindes nicht mehr voll arbeiten.

Tatsache ist: Der Saldo der Wanderungs- als Hort von Stabilität und Sicherheit im selben Tarif auf die Stufe mit EUR

bewegungen zwischen GKV und PKV zeigt wahrgenommen. Dabei wird gerne ver- 1.152 Selbstbeteiligung wechselt, zahlt er

Jahr für Jahr einen großen Abstand zu nachlässigt, dass die GKV ein umlage- noch EUR 449. Er spart also pro Jahr

Gunsten der PKV. Fakt ist trotzdem, dass finanziertes System ist. Die Einnahmen zwischen EUR 3.144 maximal und EUR

viele PKV-Kunden mit deutlichen Bei- eines Jahres müssen die Ausgaben 1.992 minimal, ohne dass sich am

tragserhöhungen kämpfen, die laut PKV- finanzieren, ohne dass Rücklagen für die Leistungsumfang seiner Versicherung

Verband zwar im Schnitt nur bei 4,5 Zukunft gebildet werden. Angesichts der etwas geändert hat.

Prozent liegen, im Einzelfall aber durch- demographischen Entwicklung in Deu-

aus zweistellig ausfallen können. Ein tschland ein Fass ohne Boden. Bevor Sie also ernsthaft darüber nach-

Ausstieg aus dem PKV-System ist aber denken, zurück in die GKV zu wechseln,

Was soll also ein PKV-Versicherter tun, wenn aufgrund einer Beitragserhöhung nicht sollten Sie zuerst alle Möglichkeiten bei

seine Beiträge aus dem Ruder laufen?möglich. Die Kunden können ihr Wechsel- Ihrem bestehenden Versicherer ausloten.

recht nutzen und in einen günstigen Aber Vorsicht, in den seltensten Fällen ist

Paralleltarif umsteigen. Hier gibt es aber es sinnvoll, den privaten Anbieter zu Wir empfehlen zuerst die Optimierung des

oft große Probleme, da die Versicherer wechseln. Meistens verlieren Sie alle Vertrages beim aktuellen Versicherer.

daran kein Interesse haben, da ihnen Rückstellungen und nach ein paar Jahren Dabei ist zu prüfen, ob möglicherweise

dadurch Beitragseinnahmen fehlen. Ger- bezahlen Sie mehr als vorher.alleine eine Änderung der Selbstbe-

ne wird beim Vergleich der Systeme teiligung eine nachhaltige Ersparnis

übersehen, dass auch ein zum Höchst- bringen kann. Befindet sich der Ver-

beitrag in der GKV Versicherter in den sicherte in einem sogenannten Alt-Tarif,

letzten 40 Jahren im Schnitt über 6% p.a. kann auch oft ein Wechsel in die aktuellen

mehr bezahlen musste – und das bei Verkaufstarife einen Vorteil bringen.

ständigen Reformen und Leistungs-

kürzungen. Nachdem die aktuelle Kon- Ein Beispiel mag dies verdeutlichen: Herr

junkturlage der GKV zum ersten Mal seit N. ist seit 26 Jahren bei der Gothaer

vielen Jahren satte Überschüsse beschert, versichert. Aktuell zahlt er in einem Tarif

werden die gesetzlichen Kassen plötzlich ohne Selbstbeteiligung EUR 711. Wenn er

Ihr Ansprechpartner:

Matthias Knödler,

Tel. +49 731 969132-10

[email protected]

12

Page 13: RVM-AKTUELL 01/2012

Die Lehr- oder Studienjahre ihrer Kinder zu finanzieren, gehört zu den Pflichten des Elterndaseins. Das regelmäßige

Investieren der Kinderzulagen - ganz- oder teilweise - im Zusammenspiel mit dem Zinseszinseffekt entspannt und

schont Ihre Mittel, wenn die Ausbildung Ihrer Kinder beginnt.

EINE GUTE AUSBILDUNG ZÄHLT – UND DAS KOSTET IMMER!

Jedes Kind hat einen Anspruch auf eine Grundsätzlich hängt diese ab von der Höhe �Kostenlose Depotführung bis zum 18.

angemessene Ausbildung. So steht es im des Einkommens der Eltern. Ausnahme: Lebensjahr

Bürgerlichen Gesetzbuch, das die privaten Wer nach einigen Berufsjahren ein �Risikoschutz und finanzielle Sicherheit

Beziehungen der Menschen untereinander Studium oder eine neue Ausbildung für Ihr Kind (Ihr Enkelkind)

im Land regelt. Dazu gehören die beginnt, bekommt elternunabhängiges

Ansprüche der Kinder gegenüber ihren Bafög. Höchstens werden 670 EUR im Zu Beginn der Ausbildung sollten Eltern

Eltern auf Unterhalt während einer Monat gezahlt. Schüler bekommen Bafög- das Kapital gestaffelt anlegen: den zuerst

Ausbildung. Wenn aber eine Ausbildung Geld als Zuschuss, alle anderen eine benötigten Teil als stets verfügbares Tages-

abgeschlossen ist, die der Begabung und Hälfte als zinslosen Kredit, den Rest als geld, weitere Teile etwa in defensive An-

Fähigkeit des Kindes entspricht, endet die Zuschuss. lageformen mit geringer Schwankungs-

Pflicht der Eltern - auch wenn das Kind breite.

noch keinen Job gefunden hat. Eltern zahlen für die Ausbildung eines

Kindes nicht selten einen fünfstelligen Je früher Sie beginnen für die Ausbildung

Der Staat unterstützt die Ausbildung der EUR-Betrag. Ein Studium über vier Jahre Ihres Kindes zu sparen umso mehr freie

Kinder über das Kindergeld, Freibeträge beispielsweise kann leicht rund 50.000 Mittel haben Sie, wenn die Ausbildung

sowie über Zuschuss und zinsloses Dar- EUR kosten, wenn das Kind nicht mehr bei beginnt. Wir beraten Sie gerne!

lehen nach dem Bundesausbildungs- den Eltern wohnt und rund 1.000 EUR im

förderungsgesetz (Bafög). Das Kindergeld Monat braucht (Hinweis: Insbesondere die

von 184 EUR im Monat bekommen Eltern Miet- und Lebenshaltungskosten können

für ein Kind in Ausbildung bis zum 25. je nach Studienort sehr stark schwanken).

Lebensjahr. Für geleistete soziale Dienste

Mit einem Ausbildungssparplan frühzeitig oder Wehrdienst verlängert sich die

Geld beiseitelegenZahlung. Voraussetzung ist, dass das

Einkommen des Kindes niedriger als

8.004 EUR im Jahr ist. Seit diesem Jahr Die Eltern (oder Großeltern) investieren

müssen Eltern dies nicht mehr nach- zum Beispiel das Kindergeld oder einen

weisen. Die Finanzämter gleichen über die Teil davon in einen Fondssparplan mit

Einkommensteuererklärung das Kinder- Risikoabsicherung und profitieren dabei

geld mit dem Kinderfreibetrag von 7.008 von vielen Vorteilen:

EUR pro Kind ab und erlassen gegebenen-

falls die Einkommensteuer. �Planmäßiges Sparen mit Rendite

�Flexible Sonderzahlungen möglich

Für Schüler, Studenten und Auszubilden- �Flexible Entnahmemöglichkeiten (z. B.

de an Fachschulen gibt es zudem für den Führerschein)

staatliche Förderung nach dem Bafög. �Keine feste Laufzeit

Ihr Ansprechpartner:

Frank Wurster

Tel. +49 7121 923-126

[email protected]

RVM-AKTUELL (V1)0412 13

Mehr Geld für Ihren Lebensunterhalt

87.500

82.500

77.500

72.500

67.500

62.500

1. Ja

hr

3. Ja

hr

5. Ja

hr

7. Ja

hr

9. Ja

hr

11

. Ja

hr

13

. Ja

hr

15

. Ja

hr

17

. Ja

hr

19

. Ja

hr

21

. Ja

hr

23

. Ja

hr

25

. Ja

hr

Netto ohne SparenNetto mit Sparen

Page 14: RVM-AKTUELL 01/2012

DAS STRATEGISCHE METALL RHENIUM – EINE ETWAS ANDERE INVESTITIONSGELEGENHEIT

Die RVM Finanzmanagement GmbH & Co. KG beobachtet permanent den Markt in den unterschiedlichsten Anlageklassen.

Dabei ist uns eine etwas andere und interessante Anlagemöglichkeit aufgefallen, die wir Ihnen wie in der letzten Ausgabe

avisiert heute vorstellen möchten: Die Investitionsmöglichkeit in strategische Metalle.

Ihr Ansprechpartner:

Frank Wurster

Tel. +49 7121 923-126

[email protected]

Als Seltene Erden wird eine Gruppe von 14 bei speziellen Katalysatoren und bei

speziellen Metallen (Lantalgruppe) be- Hochtemperaturmessgeräten eine nicht

zeichnet, deren Vertreter im Vergleich zu wegzudenkende Voraussetzung. Nur

den bekannten Industriemetallen viel Rhenium hat diese entscheidenden

weniger benötigt werden. Sie sind aber in physikalischen Eigenschaften und es kann

der Natur grundsätzlich reichlich vorhan- als Legierungsmetall nicht durch andere

den. China hat über mehrere Jahre diese Metalle ersetzt werden. Die Nachfrage

Metalle zu billigsten Kosten (fehlender nach Rhenium steigt und steigt (Wachs-

Umweltschutz, tiefe Lohnkosten) geför- tum der Flugzeugindustrie), aber die För-

dert, so dass die chinesische Produktion derung kann wegen der Seltenheit von

im Verlaufe einiger Jahre eine monopol- Rhenium in der Natur nicht gesteigert

artige Stellung gewonnen hat. Im Ausland werden. Somit wird der Preis für Rhenium

wurde die Förderung von Seltenen Erden in den kommenden Jahren voraussichtlich

wegen mangelhafter Rentabilität einfach sehr stark ansteigen.

eingestellt. Jetzt hat China die Preise

plötzlich drastisch erhöht und den Export Der Rhenium-Markt ist ein ganz enger

limitiert. Die Seltenen Erden sind jedoch Markt, der sich zwischen Produzenten,

problemlos erhältlich, wenn ein Käufer speziellen Verarbeitern und Verbrauchern

sich verpflichtet, die Verarbeitung der abspielt. Es gibt unseres Wissens eine

Seltenen Erden in China vorzunehmen. einzige Investmentadresse in Europa, die

Verschiedenen Anbietern von High Tech Rhenium als Investment in Form eines

Produkten bleibt in dieser Zwangslage gar spezialisierten Fonds zu reellen Bedin-

nichts anderes übrig. gungen anbietet. Das Rhenium wird von

dieser Adresse kompetent und kosten-

Bei den Strategischen Metallen ist dies günstig in physischer Form eingekauft und

genau umgekehrt. Sie sind in der Natur gelagert. Ein Anleger kann jederzeit zu

nur sehr begrenzt verfügbar. Die Industrie korrekten Marktbedingungen kurzfristig

muss aber aus technologischen Gründen aus dem Investment wieder aussteigen.

immer mehr von diesen Metallen ein-

setzen. Konsequenz: Verknappung und Sofern diese Zeilen Ihr Interesse geweckt

starke Preiserhöhungen sind absehbar. haben und Sie an einem solchen In-

Deshalb werden Strategische Metalle auch vestment teilhaben wollen, geben Sie uns

für Investoren äusserst interessant. bitte einen Hinweis. Wir stellen dann

gerne für Sie einen entsprechenden

Das größte Versorgungsproblem besteht Kontakt her.

beim Metall Rhenium. Es zeigt sich bei

diesem Metall sogar eine langfristige

bedrohliche Versorgungslücke. Rhenium

hat mit etwa 3200 Grad Celsius den

zweithöchsten Schmelzpunkt aller Metalle

und ist das einzige Legierungsmetall, das

Werkstücken bei hohen Betriebstem-

peraturen einzigartige physikalische

Eigenschaften (vor allem Verhinderung der

Versprödung) verleiht. Das ist bei

Triebwerken von Flugzeugen, für Werk-

stücke bei der Verflüssigung von Erdgas,

14

Page 15: RVM-AKTUELL 01/2012

FACTORING – ZUKÜNFTIG AUCH FÜR DAS BAUNEBENGEWERBE

Auch für das Baunebengewerbe gilt ab sofort: Auf Außenstände kann man warten – oder man kann sie verkaufen. Bisher

wurden Handwerksbetriebe aus der Baubranche von Factoring-Unternehmen in der Regel wegen zu großer Risiken

gemieden. Das Schlüsselproblem im Baugewerbe hieß: Forderungen aus VOB-Geschäften konnten in der Vergangenheit

nicht verkauft werden. Mittlerweile bietet der Markt nun offensiv Lösungen, um auch für Handwerksbetriebe diese

Liquiditätsquelle zu erschließen.

Machen Sie Ihre offenen VOB-Forder- Rechnungen an private Auftraggeber �Alle Handwerksbetriebe aus dem Bau-

ungen sofort zu Geld und verabschieden können selbstverständlich ebenfalls an- nebengewerbe, ausgenommen Bau-

Sie sich gleichzeitig von Forderungs- gekauft werden. Die Voraussetzungen für hauptgewerbe (zum Beispiel Bauträger,

ausfällen! Factoring ist ein bewährtes das VOB-Factoring sind: Hoch-, Tief- und Straßenbau).

Finanzierungsinstrument und nimmt im

Finanzierungsmix eine immer wichtigere �Ihr Unternehmen ist seit mindestens Fordern Sie unseren Analysebogen an. Auf

Rolle ein. Factoring bringt mehrfachen fünf Jahren am Markt dieser Basis erhalten Sie dann eine

Nutzen: �Sie verfügen über eine (möglichst) Prämienindikation. Mailen Sie uns hierzu

positive Ertragslage bitte einfach Ihre Kontaktdaten an:

�Liquidität bei Rechnungsstellung �Ihr Unternehmen verfügt über eine Ei- [email protected].

�Einsparungen beim Einkauf durch genkapitalquote von mindestens 25 %

Skonti und Rabatte

�Umsatzkongruente Finanzierung Für diese Wirtschaftszweige ist VOB-

�Verbesserung der Bilanzstruktur Factoring möglich:

�100 % Schutz vor Forderungsausfällen

�Metallbau; Elektroinstallation; Dach-

Das VOB-Factoring-Angebot richtet sich decker; Heizungs-, Lüftungs-, Sani-

an Handwerksbetriebe aus dem Baune- tärbranche; Garten- und Landschafts-

bengewerbe (kein Bauhauptgewerbe!) ab bau; Bauschlosser; Schreinerei/Tisch-

einem Jahresumsatz von EUR 250.000. ler und Möbelbau; Maler und An-

Teil- und Abschlagszahlungen sowie streicher; Glaser etc.

Ihr Ansprechpartner:

Björn Krasovc,

Tel. +49 7121 923-255

[email protected]

RVM-AKTUELL (V1)0412 15

Page 16: RVM-AKTUELL 01/2012

HIS – HINWEIS- UND INFORMATIONSSYSTEM DER DEUTSCHEN VERSICHERER

Die Versicherungswirtschaft hat in der Vergangenheit beispielsweise im Lebensversicherungsbereich im Falle von

Ablehnungen oder Erschwerniszuschlägen im gesundheitlichen Bereich untereinander Daten ausgetauscht. Dieses

Vorgehen stand seit längerer Zeit in der Kritik der Datenschutz- und Kartellrechtsbehörden. Diese Behörden forderten den

Umbau dieses Systems mit mehr Transparenz und Stärkung der Rechte der Betroffenen. In der Folge wurde ein neues

System zur Aufklärung und Eindämmung von betrügerischen Schadenfällen eingerichtet: das Hinweis- und

Informationssystem (HIS). Wir möchten Sie heute über diese Neuerung informieren.

Das HIS wird von einem Dritten – nicht aus

den Reihen der Versicherer –, der Firma

Insurance Risk and Fraud Prevention

GmbH betrieben. Das Unternehmen ge-

hört zur Bertelsmann-Gruppe und hat eine

Expertise im Bereich des Auskunftei-

betriebs.

Es können Personen (Versicherungs-

nehmer, Geschädigte, versicherte Per-

sonen und andere, zum Beispiel Zeugen)

und Objekte (Fahrzeuge, Gebäude usw.)

an das HIS gemeldet werden. Nachdem

die neue Datei eine völlige Trennung der

Daten des Objekts von den Daten der

Person garantiert, werden nun auch

Antragsdaten und Schadenfälle von den

Versicherungsgesellschaften dorthin ge-

meldet, die in der Vergangenheit nicht

gemeldet werden konnten, ohne gegen

geltendes Datenschutzrecht zu verstoßen.

Ein typisches Beispiel für eine HIS-

Meldung sind KFZ-Schäden, die auf Basis

eines Gutachtens oder Kostenvoranschla-

ges abgerechnet werden. Die Versicherer

wollen damit verhindern, dass ein un-

reparierter Schaden, zum Beispiel nach

Verkauf eines Fahrzeugs, vom neuen

Eigentümer erneut bei einem Versicherer

geltend gemacht wird. Eine Abrechnung

nach Gutachten oder Kostenvoranschlag

aus den verschiedensten, nachvollzieh-

baren Gründen wird in vielen Versiche-

rungsparten häufig gewählt. Aufgrund

dieser Häufigkeit ein Aspekt bei dem uns

wichtig ist, dass Sie ihn kennen.

Ein weiteres Beispiel: In der Lebens- und

Berufsunfähigkeitsversicherung achtet

der Versicherer darauf, dass infolge einer

16

Page 17: RVM-AKTUELL 01/2012

HIS – HINWEIS- UND INFORMATIONSSYSTEM DER DEUTSCHEN VERSICHERER

Ihr Ansprechpartner:

Giovanni Nuvoli

Tel. +49 7121 923-187

[email protected]

einer Überversicherung das Interesse des dauer beträgt zehn Jahre. Das HIS ist eine parenter und näher an den geltenden

Versicherten den Versicherungsfall durch Auskunftei im Sinne des Bundesdaten- Datenschutzbestimmungen organisiert

Vorsicht und Prävention zu vermeiden schutzgesetzes (BDSG). Es erfüllt die ist, stehen wir diesem Austausch nicht

nicht sinkt. Insofern werden Versiche- Standards des aktuellen Datenschutzes positiv gegenüber und unterstützen Sie

rungssummen und Renten ab einer und ist für sämtliche Versicherungs- jederzeit und gerne bei der Abwehr von

bestimmten Höhe an das HIS gemeldet. sparten, außer der privaten Krankenver- ungerechtfertigten Meldungen oder bei

sicherung, konzipiert. Es wird getrennt der Einholung von Selbstauskünften.

Die Versicherer sind angehalten, die nach Versicherungssparten geführt.

Betroffenen über eine Meldung zum HIS

zu informieren. Sofern diese Meldungen So kann zum Beispiel eine Meldung aus

im Rahmen unserer Tätigkeit bei RVM der privaten Haftpflichtversicherung nicht

auflaufen, werden wir Sie mittels Kopie in der KFZ-Versicherung genutzt werden.

des Anschreibens davon in Kenntnis set- Ein Sachbearbeiter, der Leistungsfälle in

zen. Bitte beachten Sie, dass Sie gegen der KFZ-Versicherung bearbeitet, darf

eine Ihres Erachtens unbegründete zum Beispiel nur im Schadenfall und nur

Meldung schriftlich Beschwerde einlegen in der Sparte KFZ an das HIS melden und

und auch die Löschung der Daten Daten abfragen. Eine Gesamtbewertung

verlangen können. Ebenso besteht das des Betroffenen ist daher nicht möglich.

Recht auf Selbstauskunft. Anfragen sind

zu richten an: Eine HIS-Meldung für sich allein führt

nicht zur Ablehnung eines Versicherungs-

informa Insurance Risk and Fraud anspruchs. Das HIS gibt dem Versicherer

Prevention GmbH lediglich den Hinweis, den Leistungsfall

Abteilung Datenschutz eingehender zu prüfen und gegebenen-

Rheinstraße 99 falls beim Anspruchsteller nachzufragen,

76532 Baden-Baden um den Sachverhalt umfassend aufzu-

klären. Die Versicherer prüfen Versiche-

Aus datenschutzrechtlichen Gründen rungsanträge, nehmen eine Risikobewer-

werden keine telefonischen Auskünfte tung vor, klären die Berechtigung von

erteilt. Zur Identifizierung müssen Be- Versicherungsansprüchen und lehnen

troffene bestimmte Angaben übermitteln. unberechtigte Ansprüche ab.

Sprechen Sie uns an, wir unterstützen Sie

dabei gerne. Eine Meldung im HIS löst keinen Auto-

matismus aus und bedeutet insbesondere

Einträge im HIS bleiben nicht unbegrenzt nicht, dass der Betroffene keinen neuen

bestehen. Die regelmäßige Frist für die Versicherungsvertrag mehr erhält oder

Speicherung beträgt nach dem Bundes- künftige Versicherungsfälle abgelehnt

datenschutzgesetz grundsätzlich vier werden.

Jahre. Die Speicherfrist verlängert sich in

den Fällen einer erneuten Meldung vor Auch wenn nach der Neuordnung der

Ablauf dieser Frist. Die Höchstspeicher- Umgang mit Ihren Daten weitaus trans-

RVM-AKTUELL (V1)0412 17

Page 18: RVM-AKTUELL 01/2012

18

PROJEKTE DER WEIHNACHTSSPENDE 2011

In der letzten Ausgabe unserer RVM-AKTUELL in 2011 haben wir Sie darüber informiert, welche Projekte wir mit der

Weihnachtsspende 2011 unterstützt haben, und gleichzeitig angekündigt, in jeder Ausgabe der RVM-AKTUELL in 2012

jeweils eines der Projekte detaillierter vorzustellen. Beginnen wollen wir mit dem Verein „Hilfe für kranke Kinder e.V.“ in

Tübingen.

Ihr Ansprechpartner:

Giovanni Nuvoli

Tel. +49 7121 923-187

[email protected]

Der leitende Oberarzt der Kinderintensiv-

station in Tübingen Dr. Christoph Fink hat

mit einer ähnlichen Konstruktion bereits

in seiner vorherigen Tätigkeit im Kinder-

herzzentrum St. Augustin in Nordrhein-

Westfalen gearbeitet und dort im Laufe

von eineinhalb Jahren 13 Kinder trans-

portiert, welche von ihren Heimatkranken-

häusern bereits aufgegeben waren. Neun

dieser Kinder konnten gerettet werden.

Die Anschaffung dieser Trage, die aus-

schließlich durch Spendengelder finan-

ziert wurde, verschafft insofern die leben-

dige Hoffnung auf Rettung von Kinde-

rleben! Ein angenehmes Gefühl.

Um kranken Kindern und ihren Familien andersetzung mit diesem Thema deutlich

zu helfen, gründeten Mitarbeiter der wird, ist die Tatsache, dass das für

Kinderklink Tübingen im Jahr 1999 den Erwachsene übliche Krankentransport-

Verein „Hilfe für kranke Kinder e.V.“. system für diese kleinen Patienten nicht

Dieser Verein hat sich zur Aufgabe ge- ausgerüstet ist. Vor allem fehlt es an der

macht, Vorhaben der Kinderklink Tü- Möglichkeit, Kinder mit akutem Herz-

bingen zu unterstützen, für die es keine Kreislauf- oder Lungenversagen zu trans-

oder nicht ausreichende öffentliche För- portieren.

dermittel gibt.

Der Hauptverwendungszweck der Spen-

Innovative Krebstherapien wie die Anti- dengelder 2011 – so auch die Spende von

körpertherapie oder die Knochenmark- RVM – lag deshalb in der Anschaffung

und Stammzelltransplantationen machen einer speziell angefertigten Transport-

die Kinderklinik in Tübingen zur Anlauf- trage, mit der die Kinder wie in einer

station für Kinderpatienten aus der ganzen mobilen Intensivstation auch über lange

Welt. Rund 12.000 Kinder kommen Strecken transportiert werden können.

jährlich zur stationären und rund 48.000 Alle Gerätschaften sind in Miniatur in

Kinder zur ambulanten Behandlung nach dieser Trage untergebracht, so zum

Tübingen. Beispiel auch eine transportable Herz-

Lungen-Maschine. Die Trage ist so

Viele andere Kinderkliniken können kein konzipiert, dass sie in jedes Kranken-

solches Spektrum an Möglichkeiten transportmittel passt – Hubschrauber,

bereitstellen. In solchen Fällen bleibt nur Flugzeug oder Rettungswagen – und so ein

die Verlegung in eine Spezialklinik wie die Team von Tübinger Kinder-Intensiv-

Kinderklinik in Tübingen. In diesen medizinern die Kinder in den jeweiligen

lebensbedrohlichen Situationen stellt Krankenhäusern abholen kann. Bereits

schon der Transport nach Tübingen ein beim Transport kann so die Behandlung

hohes Risiko dar. Was erst bei der Ausein- beginnen.

Der Verein „Hilfe für kranke Kinder

e.V.“ ist ebenso engagiert wie kreativ,

wenn es um die Verbesserung die

Situation in der Kinderklinik geht. So

wurde der Verein von der Initiative

„Deutschland – Land der Ideen“

(www.land-der-ideen.de) als „Ausge-

wählter Ort 2012“ für das Projekt

Krakian (Kranke Kinder ans Netz)

ausgezeichnet. Mit Krakian sind

Kinder während ihres Aufenthaltes

mit Hilfe von Laptops, Webcams und

Internetzugang im Kontakt zu ihrer

Familie, zu Freunden und zur Schule.

Für das Projekt, welches keine

öffentlichen Zuschüsse erhält, werden

jährlich rund EUR 30.000 für Technik

und betreuendes Personal benötigt.

Unter www.krakian.de finden Sie

weitere Informationen.

Page 19: RVM-AKTUELL 01/2012

Über 140 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter Sarah Rothacker unterstützt uns im Innen-

bilden mittlerweile die wertvollste Ressource dienst in einem unserer Kompositteams

bei RVM. Aus diesem Grunde ist es uns ein sowie im Bereich Personal und Verwaltung

großes Anliegen, Ihnen einen tieferen Ein- jeweils als Sachbearbeiterin in Teilzeit.

blick zu geben, was sich bei uns »so tut«.

Herzlichen Glückwunsch!

Neue MitarbeiterInnen:

Weiterbildung

Wir haben uns verstärkt durch:

Wir bilden uns für Sie weiter:

Sachbearbeiter Komposit � hat am 15. Februar 2012 ihre Prüfung zur

Werkstudentin Ausbilderin IHK absolviert.

Sachbearbeiterin Administration Jubiläum:

Haftpflicht- und D&O-Spezialist

hatte am 1. Januar 2012 ihr 10-jähriges Kundenbetreuerin Komposit RVM-Jubiläum

Werkstudent IT hatte am 11. März 2012 sein 10-jähriges

RVM-Jubiläum.Sachbearbeiterin Komposit

Wir gratulieren recht herzlich!Sachbearbeiterin Komposit

Sachbearbeiterin Komposit

Sachbearbeiterin Administration

Sachbearbeiterin Haftpflicht

Übernahme Auszubildende:

Unsere Auszubildenden

haben ihre Abschlussprüfung zur Kauffrau für

Versicherungen und Finanzen mit der

Zusatzqualifikation Finanzassistentin erfolg-

reich im Januar 2012 bestanden. Frau

Jeanette Merz unterstützt uns weiterhin im

Innendienst unseres Kompositteams. Frau

�Herr Nils-Frederik Bode

Frau Christina Krause�Frau Kathrin Brenner

�Frau Silke Buhl

�Herr Alexander Danyi

�Frau Christina Röhm�Frau Annette Gutmann

�Herr Sascha Herrmann �Herr Thomas Kalbacher

�Frau Nadine Hahn

�Frau Corinne Isba

�Frau Daniela Loock

�Frau Dagmar Oldenburg

�Frau Petra Wanner

�Frau Jeanette Merz

�Frau Sarah Rothacker

RVM – IN EIGENER SACHE

RVM-AKTUELL (V1)0412 19

Ihre Ansprechpartnerin:

Larissa Schadenberger

Tel. +49 7121 923-147

[email protected].

IMPRESSUM

Herausgeber

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