Sistemul Bancar vs Sistemul nebancar Jefuirea unei bnci e treab de amatori. Adevraii profesioniti nfiineaz o banc. (Bertolt Brecht)

1) Istoricul sistemului bancar din Romnia n Romnia primele manifestri ale desfaurrii unei activiti bancare au avut loc ntre anii 1786-1855, reprezentate de 55 de plci de piatr ce au fost gsite ntr-o zon de mine aurifere. Principalele condiii fceau referire la bncile care acordau mprumut n numerar i ncasau dobnzi. ncepnd cu secolul al XIX-lea au avut loc primele ncercri de nfiinare a unei bnci. Problema constituirii unei bnci naionale a avut loc nc din anul 1861 cnd Ion C. Brtianu afirm n discursul su din 10 ianurie c:atta timp ct nu vom avea o banc naional nu vor disprea crizele financiare din ar. Prin urmare preedintele Consiliului de Minitri i ministre de finane, Manolache Costachi Epureanu a publicat n Monitorul Oficial un proiect de lege pentru crearea unei bnci de scont i circulaie ce cuprindea un capital de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane s fie subscris de stat, iar restul de ctre particulari. Principala banc de emisiune de pe teritoriul Principatelor Unite pn la crearea Bncii Naionale a Romniei din 1880, a fost Casa de Depuneri Romnie, ntemeiat n 1864 care a avut un rol foarte important. Creditul Funciar ct i alte instituii financiare, create prin propiile fore, care se dezvoltau, au intensificat discuiile i pregtirile pentru constituirea unei bnci de scont i circulaie. I. C. Brtianu preciza c:ce mult i dureros se simte lipsa unui aezmnt financiar puternic i serios, care s poat da rii existena bneasc n vremuri de nevoie. Pe data de 27 februarie 1880, I.C. Brtianu a depus proiectul unei bnci naionale, care trebuia s ajute economia naional mai presus ca oricare alt instituie. Mai trziu proiectul a devenit n 17 aprilie 1880 lege prin care se decideau normele de organizare a Bncii Naionale a Romniei.tefan Zeletin a caracterizat acest moment important ca:cel mai de seama eveniment n dezvoltarea burgheziei romne moderne, metropola capitalismului nostru bancar. Sediul principal al bncii a fost stabilit la Bucureti, avnd obligaia de a constitui agenii i sucursale n principalele orae ale rii, precum i un capital de 30 de milioane lei vechi, din care 10 milione reveneau statului iar restul particularilor. Banca Naional a Romniei a fost conceput dup modelul Bncii Naionale a Belgiei i reprezint cea mai important banc nfiinat n acea perioada precum i dezvoltarea unui nou sistem bancar i modern. Totodat aceasta a reuit s depeasc cu succes perioadele de criz cu care s-a confruntat economia Romniei n acea perioad. La 1 ianuarie 1901, Banca Naional devine instituie cu caracter privat, iar astfel statul iese din asociaie.2) Istoricul sistemelor nebancare Sistemele nebancare sau IFN-urile cum sunt numite astzi sunt din ce in ce mai cutate prin faptul c au ajuns sa rivalizeze alturi de bncile tradiionale. n acelai timp ele au fost una din cauzele primordiale crizei ipotecare din anii 2007-2008 i n consecin i a recesiunei la nivel global care a urmat.n anul 2007 McCulley a inventat termenul de shadow banking, tot el a remarcat faptul c acest sistem a luam amploare in perioada dezvoltrii fondurilor de pe pia monetar ( anii 1970 ) ele de fapt asimileaz mecanismele depozitelor bancare dar fondurile de pe acest pia nu sunt controlate ca bncile.Conceptul creditelor oferite de ctre instituiile financiar nebancare exist din 1935 cand Friedrich Hayek a rostit urmtoarele cuvinte: Particularitatea acestor forme de credit este c ele rsar fr a fi supuse niciunui control central dar odata ce exist, convertibilitatea acestora n alte forme de bani trebuie sa fie posibil pentru a evita un colaps a creditelor.Un exemplu extrem de intit a fost marele scandal Enron, el a creat un precedent i acum utilizarea acestor mecanisme este rspndit n lumea intreag. n anii care au precedat criza, bncile cele mai importante din USA au transferat o suma colosal, este vorba de aproximativ 5200 de miliarde de dolari ( active i pasive ) n afara bilanului ctre entiti cu destinaie special care au rolul s izoleze firmele/companiile de riscuri financiare.n felul acesta s-au protejat de restricii i au reusit s creasc profiturile n timpul boom-ului financiar dar n acelai timp au crescut pierderile pet imp de criz.Mai mult dect att entitile acestea sunt vulnerabile deoarece au mprumutat pe termen scurt de pe pieele lichide pentru a cumpra pe termen lung active nelichide i riscante, acest lucru a avut ca scop principal vanzarea activelor pe termen lung sub preturile competiiei.Instituiile nebancare cuprind de la fonduri speculative, la fonduri de pia monetar, trecand la vehicule de investiii structurate, fonduri tranzacionate la burs, capital privat i chiar fonduri speculative legate de credit.Majoritatea bncilor din umbr sunt sponsorizate de bnci ori le sunt chiar afiliate, mecanismul prin care acioneaz este relativ simplu, de regul ei mediaz afacerile dintre investitori si debitori, castigul lor le este dat fie de taxe fie de direfentele ratelor dobanzilor dintre ce i se pltete investitorului i de asemenea ce se primete de la debitor.

Acordarea creditelor avantaje si dezavantaje comparatie ntre cele din sistemul bancar i cele din sistemul nebancarO dat ce s-a incetat aciunea de acordare de credite pe baz de buletin, mecanismele de creditare s-au facut tot mai stricte, din acest motiv acele persoane care nu pot obine credite direct de la bnci au nceput s apeleze din ce in ce mai mult sa apeleze la serviciile oferite de instituiile financiar nebancare.n continuare v prezint date statistice i trendurile legate de situaia IFN-urilor n ar. Potrivit BNR, n raportul lunar referitor la luna ianuarie observam c numrul de persoane, debitori, a sczut cu aproximativ 4.200 fa de aceeiasi period a anului anterior i numrul total al debitorilor la ora actual este de circa 84.000.Asociaia societilor financiare alb Romania susine c portfoliul total la nivel de ar a creditului de consum ale acestor instituii nebancare se ridic la 974 mil. Euro pn n data 31.12.2014. Date i mai interesante ne sunt furnizate despre profilul persoanelor crora li s-a acordat vreun astfel de credit. Putem observa c jumtate din ele nu au studii superioare ceea ce ne sugereaz c cei care le dein sunt bine informai i prefer s evite acest tip de creditare. i mai dubios este faptul c cei care se mprumut au venituri ntre 500 i 1000 RON lunar.Avantajele creditului IFN urilorCele mai relevante i importante faciliti care aceste instituii le ofer sunt : lipsa actelor stufoase pentru obinerea unui credit lipsa verificrii de ctre Biroul de Credite obinerea banilor n 48 de orePrintre alte avantaje ( la Provident ) putem remarca asistena extrem de eficace ncat clienii poteniali sunt contactai ntr-o ora maxim i le sunt explicate n mod amnunit condiiile mprumutului. Dosarul clientului odat acceptat el poate s gestioneze creditul de acas deci deine un avantaj relativ mare ncat economisete timp i bani.n plus clientul care i achit regulat ratele poate obine oferte avantajoase pe parcurs.

Dezavantaje legate de creditrea ifn urilorUnul dintre ele se refer la faptul c achitarea ratelor este sptmnal ceea ce poate fi destul de inconvenabil pentru majoritatea persoanelor care primesc salariul lunar. Cel mai dezavantajos este factorul DAE ( dobanda anual efectiv ) care poate fi una uria.Restanierii ( aici intr i cei care depesc termenul cu o singur zi ) vor fi supui s plteasc penaliti cu pn la dou procente n plus peste dobanda contractual.Clienii trebuie s accepte politica de prelucrare a datelor si vnzarea lor chiar i dup ncheierea contractului.O tire de ultim or este c de pe 27.04.2015 Guvernul a permis IFN-urilor s nceap s efectueze i mai multe activiti de creditare printre care i posibilitatea de eliberare a cardurilor de credit.