i

SKRIPSI

PENERAPAN ASAS KEPERCAYAAN DALAM PELAKSANAAN

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DENGAN

JAMINAN HAK TANGGUNGAN

(Studi Pada Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta)

Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-Tugas dan Syarat-Syarat

Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Oleh :

UCI KARTIKA ANGGRE

C100150148

PROGRAM STUDI ILMU HUKUM

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2019

ii

HALAMAN PERSETUJUAN

PENERAPAN ASAS KEPERCAYAAN DALAM PELAKSANAAN

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DENGAN

JAMINAN HAK TANGGUNGAN

(Studi Pada Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta)

Oleh :

UCI KARTIKA ANGGRE

C100150148

Dosen Pembimbing

(Septarina Budiwati, S.H., M.H., C.N.)

iii

HALAMAN PENGESAHAN

PENERAPAN ASAS KEPERCAYAAN DALAM PELAKSANAAN

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DENGAN

JAMINAN HAK TANGGUNGAN

(Studi Pada Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta)

Oleh :

UCI KARTIKA ANGGRE

C100150148

Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji

Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pada hari Rabu, 27 Maret 2019

dan dinyatakan telah memenuhi syarat.

Dewan Penguji

1. Septarina Budiwati, S.H., M.H., C.N. ( )

(Ketua Dewan Penguji)

2. Wardah Yuspin, S.H., M.Kn., PhD ( )

(Anggota I Dewan Penguji)

3. Dr. Shallman Alfarizi, S.H., S.E., M.Kn ( )

(Anggota II Dewan Penguji)

Mengetahui,

Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

(Prof. Dr. H. Khudzaifah Dimyati, S.H., M.Hum)

NIK. 537/NIDN. 0727085803

iv

PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini :

Nama : Uci Kartika Anggre

NIM : C100150148

Alamat : Randusari RT:2/RW:4 Wirogunan, Kartasura, Sukoharjo.

Dengan ini menyatakan bahwa :

1. Karya tulis skripsi saya ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk

memperoleh gelar akademik baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta

maupun di perguruan tinggi manapun.

2. Karya tulis skripsi saya ini adalah murni gagasan, pikiran, ide, rumusan

dan penelitian saya sendiri, tanpa bantuan pihak lain, kecuali arahan dari

Dosen Pembimbing Skripsi.

3. Di dalam karya tulis saya ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah

ditulis atau dipublikasikan orang lain, kecuali secara tertulis dengan jelas

dicantumkan sebagai acuan dalam naskah dengan disebutkan nama

pengarang dan judul buku aslinya dan dicantumkan dalam daftar pustaka.

4. Pernyataan ini saya buat dengan sebenar-benarnya dan apabila dikemudian

hari terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini,

maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar

akademik yang telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi

lainnya sesuai dengan norma yang berlaku di perguruan tinggi ini.

Surakarta, 18 Maret 2019

Yang membuat pernyataan,

Uci Kartika Anggre

C100150148

v

MOTTO

“janganlah kamu mengkhianati amanat-amanat yang dipercayakan kepadamu,

sedang kamu mengetahuinya.”

(QS. Al-Anfal ayat 27)

“sesungguhnya Allah menyuruh kamu untuk menyampaikan amanat kepada yang

berhak untuk menerimanya.”

(QS. An-Nisa ayat 58)

“Maka hendaklah kamu yang dipercayai itu untuk menunaikan amanatnya.”

(QS. Al-Baqarah ayat 283)

vi

PERSEMBAHAN

Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:

1. Bapak Penulis (Ade Muryadi) dan Ibu Penulis

(Purwati) yang senantiasa tanpa lelah selalu

berdoa, memperjuangkan dengan sekuat tenaga

untuk terus memotivasi dan mendidik penulis

untuk menjadi anak yang kuat, tegar, sholehah,

berbakti dan berguna bagi agama, nusa dan

bangsa.

2. Kakak tercinta (Anggarina Nurul Aini) dan

Adek tercinta (De Gyanindra Hutama Mukti)

yang selalu menjadi alasan untuk terus maju

sukses bersama agar dapat membahagiakan

orang tua kita.

3. Keluarga besar penulis yang selalu mendo’akan

dan mendukung penulis.

4. Kawan-kawan seperjuangan yang selalu

memotivasi penulis untuk terus menjadi yang

lebih baik.

vii

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr.Wb

Alhamdulillah, puji syukur atas kehadirat Allah SWT yang telah

memberikan rahmat, hidayah serta inayah-Nya kepada penulis sehingga penulis

dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul “PENERAPAN ASAS

KEPERCAYAAN DALAM PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT

PEMILIKAN RUMAH (KPR) DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN

(Studi pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta)”

Skripsi ini disusun dengan maksud untuk memenuhi salah satu syarat

dalam rangka menyelesaikan program pendidikan Strata 1 pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta.

Selama penyusunan skripsi ini telah banyak menerima bantuan dari

berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis sampaikan terima kasih kepada pihak-

pihak di bawah ini.

1. Prof. Dr. H. Khudzaifah Dimyati, SH., M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum

yang telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk mendalami ilmu di

fakultas ini.

2. Bapak Muchammad Iksan, S.H.,M.H selaku kepala Program Studi Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta.

3. Ibu Septarina Budiwati, S.H., M.H.,C.N. Selaku Dosen Pembimbing Skripsi

yang dengan sabar dan tulus memberikan masukan, arahan, bimbingan kepada

penulis, sehingga dapat menyelesaikan penulisan dalam skrispi ini.

viii

4. Segenap Bapak dan Ibu Dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta yang telah memberikan bekal ilmu pengetahuan dan keterampilan

hukum kepada penulis.

5. Segenap staff Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta yang

telah memberikan banyak bantuan yang mempermudah penulis selama

perkuliahan.

6. Orang tua penulis, Bapak Ade Muryadi dan Ibu Purwati yang selalu

memberikan dukungan moril maupun spiritual, mendoakan penulis disetiap

untaian doa dalam sujudnya dan mendukung penulis dengan ketulusan dan

kesabaran cinta dan kasih sayangnya untuk tidak mengenal kata menyerah dan

lelah.

7. Kakak penulis Anggarina Nurul Aini S.Pd., dan Adek Penulis De Gyanindra

Hutama Mukti yang selalu mendoakan dan memotivasi penulis untuk selalu

pantang menyerah dan tetap semangat dalam mengerjakan skripsi ataupun

dalam segala hal dan selalu mengajarkan penulis untuk selalu rendah hati dan

bersabar.

8. Keluarga besar penulis, terimakasih telah memberikan semangat dan motivasi

kepada penulis agar dapat meraih kesuksesan.

9. Bapak Rifky Widhi K selaku Loan Service di PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk Cabang Surakarta yang telah banyak memberikan data serta

membantu penulis dalam penyusun skripsi ini.

10. Teman-teman kuliahku Monica Selly Agatha Putri, Nandhita Luh Shinta,

Silmi Alnafi, Prisma Ayu, Yunita Ariyanti, Mutiya Perwitasari, Denok Arie,

Luthfiana Nurjannah, Heny Sa’diyah, Revita Kusuma, Yunika Meitanissa,

Qisthi Tamangpra, dan Rifana Mida Adilla yang selalu ada ketika penulis suka

maupun duka yang memberikan keceriaan dengan hal-hal yang sederhana

ix

serta memberikan motivasi, dukungannya dalam segala hal yang terbaik,

semoga kita tetap bisa mempererat silahturahmi kita dan semoga menemukan

kesuksesannya masing-masing kedepannya.

11. Sahabat-sahabat penulis Lusiana, Indah Ajeng, Sarlita, Kintan, yang selalu

memberikan dukungan penulis dalam suka duka dan motivasi untuk meraih

kesuksesan, semoga kita masih bisa tertemu dan berkumpul bersama lagi

meluangkan waktu ditengah-tengah kesibukan.

12. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, baik langsung

maupun tidak langsung membantu dalam penulisan ini.

Penulis menyadari bahwa skripsi ini jauh dari kesempurnaan. Oleh karena

itu, penulis berharap kepada semua pihak untuk senantiasa memberikan kritik dan

saran yang bersifat membangun guna memperluas wawasan penulis sebagai

proses pembelajaran diri.

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Surakarta, 18 Maret 2019

Yang membuat pernyataan,

UCI KARTIKA ANGGRE

C100150148

x

DAFTAR ISI

HALAMAN DEPAN ............................................................................................ i

HALAMAN PERSETUJUAN .............................................................................. ii

HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................... iii

SURAT PERNYATAAN...................................................................................... iv

MOTTO ................................................................................................................ v

PERSEMBAHAN ................................................................................................. vi

KATA PENGANTAR .......................................................................................... vii

DAFTAR ISI ......................................................................................................... x

ABSTRAK ............................................................................................................ xii

ABSTRACT ..........................................................................................................xiii

BAB I PENDAHULUAN .................................................................................... 1

A. Latar Belakang ......................................................................................... 1

B. Pembatasan dan Rumusan Masalah ......................................................... 5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ............................................................... 6

D. Kerangka Pemikiran ................................................................................. 9

E. Metode Penelitian ................................................................................... 10

F. Sistematika Skripsi ................................................................................... 15

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ........................................................................... 18

A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian ......................................................... 18

1. Pengertian Perjanjian .......................................................................... 18

2. Syarat Sahnya Perjanjian..................................................................... 19

3. Asas-Asas Perjanjian ........................................................................... 22

B. Tinjauan Umum Tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...................... 29

1. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ....................................... 29

2. Macam-Macam Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ............................... 30

3. Syarat dan Ketentuan Mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) . 32

4. Jaminan Pada Kredit Pemilikan Rumah ............................................. 34

C. Tinjauan Umum Tentang Jaminan Hak Tanggungan ............................... 34

1. Pengertian Hak Tanggungan .............................................................. 34

2. Subjek dan Objek Hak Tanggungan ................................................... 37

3. Pembebanan dan Pendaftaran Hak Tanggungan ................................. 39

xi

4. Hapusnya Hak Tanggungan ............................................................... 46

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ...................................... 49

A. Penerapan Asas Kepercayaan dalam Pelaksanaan Perjanjian Kredit

Pemilikan Rumah (KPR) pada PT.Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk .......................................................................................... 49

B. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dengan

Jaminan Hak Tanggungan antara Debitur dengan PT. Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk ............................................................. 56

C. Permasalahan yang Timbul dalam Pelaksanaan Perjanjian Kredit

Pemilikan Rumah (KPR) dengan Jaminan Hak Tanggungan dan

Upaya untuk menyelesaikannya. ..........................................................107

BAB IV PENUTUP ............................................................................................110

A. Kesimpulan ............................................................................................110

B. Saran ......................................................................................................112

DAFTAR PUSTAKA .........................................................................................114

xii

PENERAPAN ASAS KEPERCAYAAN DALAM PELAKSANAAN

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN

(Studi Pada Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta)

Uci Kartika Anggre

C100150148

Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Email : ucikartika97@gmail.com

Abstrak

Dalam Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR), harus dipenuhi

keempat syarat perjanjian agar bisa disebut sebuah perjanjian yang sah dan

mengikat oleh kedua belah pihak. Perjanjian antara bank dan debitur di PT. Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta menerapkan asas kepercayaan,

dilakukan dalam bentuk tertulis, dibuat perjanjian baku yang telah dilegalisasi

oleh notaris, dan jaminan hak tanggungan guna menjamin pelunasan hutang

debitur. Metode penelitian yang digunakan penulis adalah Yuridis Normatif

dengan jenis penelitian deskriptif karena akan mendeskripsikan mengenai

penerapan asas kepercayaan dalam pelaksanaan perjanjian kredit pemilikan rumah

pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Cabang Surakarta. Hasil

penelitian yang dapat disimpulkan penulis yaitu bahwa penerapan asas

kepercayaan dalam pelaksanaan perjanjian kredit pemilikan rumah pada PT. Bank

Tabungan Negara (Persero) Tbk dilakukan kepada debitur sebelum pelaksanaan

sampai dengan masa berakhirnya perjanjian kredit dan tanpa adanya wanprestasi

yang dilakukan oleh debitur.

Kata Kunci : asas kepercayaan, perjanjian KPR, hak tanggungan

xiii

Abstract

In the Implementation of the Home Ownership Loan (KPR) of Agreement, all

four terms of the agreement must be fulfilled so that they can be called a legal and

binding agreement by both parties. Agreement between bank and debitor at PT.

Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk in Surakarta applies the principle of trust,

carried out in written form, made a standard agreement that has been legalized by

a notary, and guaranteed of rights to guarantee repayment of debitor debts. The

research method used by the writer is juridical normative with a type of

descriptive research because it will describe the application of the principle of

trust in the implementation of a mortgage agreement at PT. Bank Tabungan

Negara (Persero) Tbk in Surakarta. The results of the study that can be concluded

by the author are that the application of the principle of trust in the

implementation of a home loan agreement at PT. Bank Tabungan Negara

(Persero) Tbk in Surakarta is carried out to the debitor before the implementation

until the expiration of the credit agreement and without the default made by the

debitor.

Keyword : Trust principle, KPR of Agreement, guaranteed of right