102
Universitatea “BOGDAN VODĂ” din Cluj-Napoca Facultatea de Ştiinţe Economice Lucrare de licenţă Un studiu privind asigurările de viaţă existente în cadrul societăţilor de asigurări din România Îndrumător ştiinţific, Lector universitar drd. BOTIŞ DANIEL

Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Universitatea “BOGDAN VODĂ” din Cluj-NapocaFacultatea de Ştiinţe Economice

Lucrare de licenţă

Un studiu privind asigurările de viaţă existente în cadrul societăţilor de asigurări

din România

Îndrumător ştiinţific,Lector universitar drd. BOTIŞ DANIEL

Absolvent,

- 2008 -

Page 2: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CUPRINSCAPITOLUL I SCURT ISTORIC DESPRE ASIGURĂRI......................................................5CAPITOLUL II PRINCIPALELE TIPURI DE ASIGURĂRI.................................................9

2.1. Conceptul de asigurare..........................................................................................................92.2. Accepţiuni şi abordări ale asigurării.\..................................................................................102.3. Clasificarea asigurărilor.......................................................................................................10

CAPITOLUL III ASIGURĂRI DE PERSOANE....................................................................143.1 Conceptul şi caracteristicile asigurărilor de viaţă.................................................................143.2. Asigurările de viaţă cu acumulare de capital.......................................................................143.3. Principalele tipuri de asigurări de viaţă...............................................................................153.4. Forme complexe ale asigurărilor de persoane.....................................................................173.5.Pensiile private.....................................................................................................................193.5.1. Necesitatea reformei pensiilor......................................................................................193.6 Determinarea primei de asigurare în cazul asigurărilor de persoane...................................223.6.1. Funcţiile biometrice.......................................................................................................223.6.2. Calcularea primei în cazul asigurărilor de supravieţuire..........................................233.6.3. Renta viageră.................................................................................................................243.6.4. Calculul primei nete în cazul asigurării de deces.......................................................253.6.5. Asigurările mixte...........................................................................................................263.6.6. Calcularea primei brute în cazul asigurărilor de viaţă..............................................27

CAPITOLUL IV. ASIGURĂRI DE VIAŢĂ EXISTENTE ÎN CADRUL SOCIETĂŢII DE ASIGURĂRI.................................................................................................................................29

4.1 Societatea de asigurări INTERAMERICAN........................................................................294.1.1. EUREKO – Acţionar majoritar al INTERAMERICAN...........................................294.1.2. Asigurările de viaţă în viziunea INTERAMERICAN................................................304.1.3. Pachete de asigurări de persoane oferite de Societatea INTERAMERICAN..........314.2 American International Group (AIG)...................................................................................334.2.1 Principalele pachete de asigurări de persoane oferite de Companiile AIG în România..334.3 Generali Asigurări................................................................................................................394.3.1 Principalii asociaţi în cazul GENERALI ASIGURĂRI..............................................404.3.2 Pachete de asigurări de persoane oferite de GENERALI ASIGURĂRI...................414.4 Allianz-Ţiriac Asigurări.......................................................................................................454.4.1 Capital şi acţionariat......................................................................................................454.4.2 Principalele pachete oferite de Allianz-Ţiriac Asigurări............................................46

CAPITOLUL V UN EXEMPLU MATEMATIC DE CALCUL A PRIMEI DE ASIGURARE ÎN CAZUL PRINCIPALELOR TIPURI DE ASIGURĂRI............................51

5.1 Asigurarea de viaţă...............................................................................................................515.2 Asigurare de deces................................................................................................................525.3 Asigurarea mixtă de viaţă.....................................................................................................535.4 Asigurare de pensii viager....................................................................................................55

CONCLUZII ŞI PROPUNERI...................................................................................................57BIBLIOGRAFIE:.........................................................................................................................58Anexa 1 Tabela de comutaţie cu procentul de 5%.........................................................................59Anexa 2 Tabela de comutaţie cu procentul de 8%.........................................................................61Anexa 3 Tabela de comutaţie cu procentul de 10%.......................................................................63Anexa 4...........................................................................................................................................65

2

Page 3: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Anexa 5...........................................................................................................................................66

„Fără capacităţile intelectuale ale oamenilor, societăţile de asigurări sunt doar clădiri dotate cu calculatoare”

David Frost, The journal

Introducere

Perfecţionarea managementului asigurărilor este, fără îndoială, un subiect de o stringentă actualitate. În România, reformele economice şi sociale din perioada de tranziţie de la economia planificată la cea bazată pe legile pieţei, de trecere de la proprietatea de stat la cea privată, au avut şi continuă să aibă multiple implicaţii în viaţa şi bunăstarea cetăţenilor. În contextul mai larg al reformelor generale se înscrie şi reformarea sistemelor de asigurări sociale. Dacă în economiile dezvoltate mecanismele pieţei reuşesc, în mare parte, să producă bunăstarea socială, nu la fel se întâmplă în ţările cu tranziţie. Cazul României este relevat în acest sens. Eşecul pieţei în furnizarea bunăstării are implicaţii şi în redistribuirea veniturilor, atâta timp cât resursele sunt limitate.

Asigurările reprezintă o formă specială de protecţie pe care societatea o acordă membrilor săi. Ele se fundamentează pe ideea de risc, oferind un sprijin care contracariază efectele diferitelor riscuri (pierderea veniturilor datorită îmbolnăvirii, datorită reducerii capacităţii de muncă la vârste înaintate, datorită şomajului). De aceea, unii autori susţin că asigurările sunt o formă de securitate socială, iar alţii că reprezintă un sector al politicilor sociale. Sistemul de asigurări generează, prin construcţia sa, sentimentul şi starea de solidaritate între toţi participanţii la risc. Toţi membrii societăţii expuşi la risc contribuie băneşte la formarea fondului de asigurări, dar beneficiază numai cei aflaţi efectiv în nevoie. Securitatea socială contribuie la realizarea coeziunii sociale şi la creşterea productivităţii muncii prin menţinerea stării de sănătate a forţei de muncă, prin asigurarea unei treceri mai puţin dificile de la viaţa activă la pensie, prin creşterea flexibilităţii şi adaptabilităţii la schimbare a lucrătorilor.

Utilizarea asigurărilor obligatorii, ca mecanism al obţinerii diverselor beneficii, pe baza unui larg suport normativ, a presupus, totodată, acceptarea extinderii intervenţiei statului. Aceasta s-a manifestat prin creşterea fiscalităţii din care se susţin financiar beneficiile întregului sistem de asigurări.

În contextul asigurărilor sunt recunoscute ca prejudicii (riscuri) pierderea veniturilor salariale (şomaj), pierderea capacităţii de muncă (datorită unor accidente de muncă, bolile profesionale, vârstei înaintate) şi deteriorarea stării de sănătate.

Aproape toate naţiunile din lume au dezvoltat programe complexe de asigurări, care variază de la ţară la ţară dar, în ansamblu, urmăresc patru dimensiuni comune:

- sunt legate de riscuri sociale, care se pot materializa în cursul vieţii unui individ;

- sunt stabilite prin lege;

3

Page 4: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

- furnizează beneficii financiare indivizilor care şi-au pierdut veniturile datorită vârstei înaintate corelate cu scăderea capacităţii de muncă, datorită invalidităţii, îmbolnăvirii, maternităţii, accidente de muncă sau şomaj;

- obţinerea beneficiilor e condiţionată de contribuţie.

În această lucrare de faţă ne-am propus să luăm în considerare un număr de 4 societăţi de asigurare care au sucursale în Baia Mare: INTERAMERICAN, AIG LIFE, GENERALLI, ALLIANZ TIRIAC.

Calculul primelor de asigurare, de fapt, întreg calcul matematic al asigurărilor de persoane se bazează pe funcţii probabilistice de viaţă şi deces. Aceste funcţii se bazează pe funcţii de supravieţuire. Practic se ia la întâmplare un eşantion de 100.000 de indivizi şi pe un timp de 1 an de zile se urmăreşte câţi dintre ei au rămas în viaţă.

În acest scop în capitolul 5 vom exemplifica 4 modele de asigurări pe un caz aparte.

Lucrarea ia în considerare numerele de comutaţie obţinute pe baza funcţiei de supravieţuire calculate pentru 3 factori de scont (factorul de scont mai este denumit în matematica de specialitate factor de actualizare, de aici şi numele “Matematici actuariale”, care se ocupă de calculul primelor de asigurare.

Vom prezenta principalele pachete de asigurări de persoane pe care aceste societăţi de asigurări le oferă clienţiilor. Dintre aceste pachete se remarcă: Viaţa Ta, Pensia Ta, Siguranţa Ta de la Ineramerican, Life extra, Capital extra, Junior Extra de la Aig Life, Generali Clasic Plus, Generali Practic Plus de la Generalli, Aliant, Start, Partener de la Allianz Tiriac.

În final vom oferi un exemplu matematic de calcul a primelor de asigurare pentru principalele tipuri de asigurări de viaţă, de deces, mixtă şi pensia privată

4

Page 5: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CAPITOLUL I SCURT ISTORIC DESPRE ASIGURĂRI

Dezvoltarea societăţii este marcată de efortul şi strădania oamenilor pentru propria lor propăşire şi pentru propria lor apărare în faţa unor evenimente care le pot periclita existenţa şi devenirea.

Viaţa oamenilor nu este întotdeauna senină. Încă din cele mai vechi timpuri, a existat o multitudine de pericole care au ameninţat viaţa şi integritatea corporală a oamenilor, au distrus total sau parţial bunurile produse şi agonisite de către aceştia, le-au provocat daune de neimaginat. O serie de riscuri au existat “de când lumea” şi ne referim aici la catastrofe provocate de forţele naturii: furtunile, cicloanele, uraganele, inundaţiile, seceta, frigul, îngheţul, furtunile de zăpadă, seismele, etc.

O formă de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine apărut în Franţa în secolul al XVII-lea şi răspândit apoi în Olanda, Anglia şi Germania. Sistemul era bazat pe principiul asigurărilor de viaţă, dar participanţii primeau în locul sumelor asigurate rente viagere.

În anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborate planul de constituire a unei Case de asigurare împotriva riscurilor de foc şi apă a cărei funcţionare se baza pe plata unor cotizaţii anuale. Asigurarea împotriva riscului de grindină a fost introdusă pentru prima dată în Scoţia la finele secolului al XVII- lea.

În 1832, Albert Masius a întemeiat la Leipzig, prima mare societate germană de asigurări pentru vit5e bazată pe principiul mutualităţii.

Dezvoltarea traficului de călători pe calea ferată a condus la apariţia în Anglia a primei societăţi de asigurare specializate în acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea.

Asigurare maritimă şi asigurarea împotriva riscului de incendiu a fost marcată de înfiinţarea la Trieste, în anul 1822, a societăţii Assienda Assiguratrice, societate care a funcţionat şi pe teritoriul României după anul 1830.

În Statele Unite ale Americii sectorul asigurărilor a fost dominat de societăţile de asigurare engleze. În anul 1852, din iniţiativa lui Benjamin Franklin a luat fiinţă Societatea pentru asigurarea caselor împotriva riscurilor cauzate de incendiu. Elizur Wright a creat mai multe interprinderi de asigurări americane şi a susţinut legiferarea controlului statului asupra societăţilor de asigurări, a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurările de viaţă şi a unor tabele corespunzătoare, necesare în practica de viaţă.

La începutul secolului trecut existau în lume 30 de societăţi de asigurări, respective 14 în Anglia, 5 în Statele Unite, 3 în Germania, 3 în Danemarca, 2 în Franţa şi câte una în Olanda, Elveţia şi Austro-Ungaria. În anul 1900 erau în jur de 1272 de societăţi de asigurare, iar în anul 1969 activau în jur de 9700 de case şi societăţi de asigurare în 71 de ţări.

În România primele forme de asigurare se întâlnesc încă dinainte de secolul al XIX-lea, respective un fel de intrajutorare reciprocă a membrilor aceleaşi comune la decesul vitelor denumită în limbajul vremii Hopşa.

Breslele din Transilvania, înfiinţate în secolul al XIV-lea au fost primele organizaţii care au practicat o formă de asigurare pe principiul mutualităţii şi întrajutorării. Acesta se referea la asigurări de viaţă şi potrivit clauzelor fiecare membru era obligat să plătească o taxă de înscriere,

5

Page 6: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

iar apoi cotizaţii periodice. Sumele astfel strânse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de înmormântare pentru membrii săraci ai breslei, precum şi pentru plata de ajutoare pentru familia decedatului atunci când aceştia rămâneau fără mijloace de trai.

În timp au luat fiinţă şi s-au dezvoltat asociaţii pentru stingerea incendiilor care funcţionau cu aportul şi în favoarea mai multor comune învecinate. Se menţionează astfel o Casă de incendii organizată la Braşov în 1744. Principiul de funcţionare era cel al creării unui fond comun prin contibuţia trimestială al fiecărui membru al Casei, din care se despăgubea cel care suferea de pe urma unui incendiu.

O instituţie de asigurare pentru incendiu s-a creat şi-n Sibiu la iniţiativa magistraturii oraşului în anul 1823, dar în anul 1864 când statul său fusese definitivat numai jumătate din proprietarii de imobile şi-au dat adeziunea pentru constituirea ei.

Prima organizaţie de asigurare propriu-zisă s-a constituit la Braşov în anul 1844 de către Asociaţia Meseriaşilor sub denumirea Institutul Naţional de Pensii din Braşov, având caracter sfecific de asigurări de viaţă. Condiţiile istorice din Transilvania au permis ca sub influenţa unor mari societăţi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali şi Riunioni Adriatica di Sicurta), a căror rază de acţiune s-a extins şi în această parte a ţării noastre, populaţia din această parte a României să cunoască mai înainte decât cea din alte părţi ale ţării, instituţia de asigurare.

În a doua jumătate a secolului al XIX-lea şi în prima parte a secolului al XX-lea o dată cu dezvoltarea economică a ţării, s-a dezvoltat şi sectorul asigurărilor apărând în peisajul economic o serie de societăţi de asigurare cum ar fi Transilvania-1866, Dacia-1871, România-1873, Naţionala-1882, Generala-1887, Agricola-1906, Urania, Patria, Banca Generală de Asigurare-1911. În anul 1881 prin fuzionarea societăţilor Dacia şi România a luat fiinţă societatea Dacia-România care în 1909 a preluat societatea Patria.

În anul 1887 în Brăila, cercurile comerciale din Brăila şi Galaţi în colaborare cu Banca Marmorosch Blank înfiinţează societatea de asigurări Generala având ca ramură principală asigurarea transporturilor maritime în special a celor de cereale. A întreţinut relaţii bune cu societăţi de asigurare străine. După mutarea sediului în Bucureşti, societatea de asigurări Generala şi-a diversificat operaţiunile de asigurare în special în ramura sigurărilor de viaţă, având în preajma primului război mondial o situaţie financiară prosperă.

În Transilvania o activitate deosebită au desfăşurat societăţile de asigurare Transilvania şi Banca Generală de Asigurări devenită mai târziu Prima Ardeleană. În anul 1921 sediul societăţii Prima Ardeleană s-a mutat la Cluj, aceasta constituind prima societate anonimă de asigurări a românilor din Ardeal. Capitalul acestei societăţi s-a mărit cu aportul altor două societăţi Dacia-România şi Naţionala.

În anul 1923 s-a constituit societatea de asigurări Asigurarea-Românească care a avut o ascensiune rapidă prin introducerea asigurărilor populare de viaţă fără examinare medicală.

De remarcat este faptul că până la primul război mondial societăţile de asigurare străine participau doar ca acţionari la societăţile de asigurare româneşti, după anul 1918 acestea şi-au deschis agenţii şi sucursale proprii: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana, etc. Începând din anul 1940 s-a înregistrat o masivă pătrundere a capitalului german pe piaţa românească prin societăţio ca Victoria, Vatra-Dornei, Allemania, Dacia-România, Naţionala, Steaua-României, TRansilvania.

În anul 1930 în România îşi desfăşurau activitatea 44 societăţi de asigurare. În urma concurenţei din piaţă în anul 1936 mai funcţionau doar 23 de societăţi de asigurare.

6

Page 7: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

În ceea ce priveşte intervenţia statului în sfera asigurărilor se remarcă faptul că în anul 1915 a luat fiinţă Casa de asigurări a Ministerului de Interne care a fost reorganizată în anul 1936 iar în anul 1942 s-a constituit Regia Autonomă a Asigurărilor. Caracteristic în funcţionarea acestei instituţii a fost larga cuprindere în asigurare a riscurilor şi introducerea unor forme de asigurare obligatorii cum ar fi asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule pentru transportul, cu plată, de mărfuri şi persoane, asigurarea pompierilor militari pentru cazurile de deces, infirmitate şi boală, asigurarea clădirilor, a recoltelor, a inventarului agricol contra incendiului, inundaţiei şi grindinei.

Sectorul asigurărilor a traversat o perioadă de prefaceri, de transformări, unele positive, altele impuse de calitatea de monopol pe care statul a impus-o. Un prim pas s-a făcut în anul 1948 când societăţile de asigurări au fost naţionalizate şi trecute în proprietatea statului. Întregul lor portofoliu şi rezervele tehnice şi matematice au trecut în proprietatea Societăţii de Asigurare Sovieto-Române Sovromasigurare. De altfel în anul 1949 a luat fiinţă şi Întreprinderea de Stat pentru Reasigurări, prin reorganizarea Rehiei Autonome a Asigurărilor.

În anul 1952 s-a creat Administraţia Asigurărilor de Stat – ADAS, care a preluat activitatea Întreprinderii de Stat pentru Reasigurări şi a introdus în practică asigurarea prin efectul legii. Societatea Sovromasigurare avea în practică asigurările facultative. În anul 1953 Societatea Sovromasigurare s-a lichidat, portofoliul ei fiind preluat în întregime de ADAS.

ADAS practică asigurări de bunuri, de persoane şi de răspundere civilă sub două forme juridice:

a) asigurări prin efectul legii;

b) asigurări facultative.

Asigurările prin efectul legii aveau la bază interesul economic şi social al întregii societăţi pentru apărarea şi conservarea avuţiei naţionale, menţinerea continuităţii activităţii economice şi sociale şi protejarea victimelor accidentelor.

În baza legii, erau cuprinse următoarele forme de asigurare:

a) asigurarea locuinţelor persoanelor fizice pentru cazurile de calamităţi naturale;

b) asigurarea animalelor din gospodăriile cetăţenilor;

c) asigurarea de accidente a călătorilor pe mijloacele de transport rutier, feroviar, aerian, maritime şi fluvial;

d) asigurări de răspundere civilă auto a proprietarilor de autovehicule.

Asigurările facultative erau destinate completării asigurărilor prin efectul legii şi cuprindeau:

a) asigurări de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt a bunurilor persoanelor fizice;

b) asigurări de persoane pentru cazurile de invaliditate, supravieţuire, deces şi alte evenimente;

c) asigurări de răspundere civilă pentru pagube produse terţilor, pagube constând în avarierea sau distrugerea unor bunuri, precum şi vătămare corporală a unor persoane.

ADAS a practicat operaţiuni de reasigurare privind asigurările maritime şi de aviaţie.

O dată cu trecerea la economia de piaţă şi sectorul asigurărilor a intrat într-un proces de profunde transformări.

7

Page 8: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Începând cu 1 ianuarie 1991 ADAS şi-a încetat activitatea. Portofoliul de asigurări şi patrimoniul acestei societăţi a fost preluat de primele 3 societăţi de asigurări pe acţiuni, nou constituite cu capital integral de stat (Asigurarea Românească, Astra şi Carom).

Asigurarea Românească s-a constituit pe reţeaua organizatorică a fostei ADAS cu sediul central în Bucureşti, cu sucursale, filiale şi reprezentanţe în toată ţara. A preluat cea mai mare parte a portofoliului, a capitalului social şi aproape întreaga bază materială a fostei Administraţii a Asigurărilor de Stat. Societatea a preluat activele aferente asigurărilor facultative de viaţă, cele aferente asigurărilor prin efectul legii, asigurărilor facultative de autovehicule şi a altor asigurări facultative.

Astra – cu sediul central în Bucureşti dispune de filiale în ţară şi străinătate. A preluat activele şi pasivele corespunzătoare de la societăţile mixte cu participare ADAS din străinătate, cele aferente asigurărilor şi operaţiunilor de reasigurare în relaţiile cu străinătatea dar dezvoltând mereu şi alte forme de asigurare cerute în piaţa românească a asigurărilor. Societatea dispune la ora actuală de o reţea de sucursale şi filiale extinsă în întreaga ţară. În vara anului 2000 societatea şi-a introdus în portofoliu şi practicarea asigurărilor de viaţă cu acumulare de capital.

Carom – a fost înfiinţată cu un profil deosebit, respectiv efectuarea unor prestaţii specifice solicitate de celelalte societăţi de asigurare cum ar fi constatarea daunelor, evaluarea pagubelor, stabilirea şi plata despăgubirilor urmând a recupera cheltuielile efectuate de la societăţile de asigurare care i-au dat mandat reţinându-şi comisionul aferent. În ultima perioadă de timp acttivitatea societăţii a scăzut simţitor, societăţile de asigurare, efectuându-şi cu specialişti proprii constatările de daune pentru asigurările din portofoliu, atât cele care vizează asigurările interne cât şi cele care vizează asigurările externe.

Societatea de asigurări Româno – Germană UNITA S.A. a luat fiinţă în anul 1990, ca S.R.L. dar ulterior a devenit societate pe acţiuni. Are capital german şi românesc iar sediul central în Timişoara. Iniţial societatea a practicat numai asigurări de viaţă cu acumulare de capital. La ora actuală se practică întreaga gamă de asigurări cerute în piaţa asigurărilor.

Compania internaţională de asigurări Metropol S.A. a fost înfiinţată în anul 1991 cu capital integral privat. A practicat întreaga gamă de asigurări cerute în piaţa asigurărilor.

Societatea de asigurări AGRAS S.A. înfiinţată pe lângă Banca Agricolă, practică în special asigurări de culturi agricole, sigurări de animale dar şi alte forme de asigurări facultative.

Societatea de asigurare – reasigurare ARDAF S.A. înfiinţată în anul 1992 pe lângă Banca Dacia-Felix. Societatea are o reţea de sucursale şi agenţii răspândită în întreaga ţară şi practică întreaga gamă de asigurări cerută de piaţa românească. În anul 1998 ARDAF a absorbit Societatea de asigurări de viaţă-Felix S.A.

Societatea de asigurare – reasigurare „Ion Ţiriac” ASIT S.A. a luat fiinţă în anul 1994 şi practică toată gama de asigurări non-life la un înalt standard profesional. Are o reţea de sucursale şi agenţii răspândită în întreaga ţară. În anul 2000, capitalul majoritar a fost preluat de grupul german ALIANTZ.

Societatea de asigurare- reasigurare OMNIASIG S.A. a luat fiinţă pe lângă Banca Română de Comerţ Exterior BANCOREX, dezvoltându-se foarte rapid pe infrastructura acesteia şi pe puterea ei financiară. Practică toată gama de asigurări non-life inclusiv asigurări de culturi agricole şi de animale. În anul 1998 s-a înfiinţat OMNIASIG – asigurări de viaţă care are în portofoliu numai asigurări de viaţă cu acumulare de capital.

8

Page 9: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CAPITOLUL II PRINCIPALELE TIPURI DE ASIGURĂRI

2.1. Conceptul de asigurare.Individul în existenţa sa are nevoie de protecţie. În decursul vieţii sale acumulează o serie

de bunuri, valori, toate adunate cu efort şi sacrificii dar care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, cutremur, furt sau alt cataclism. Refacerea bunurilor pierdute într-o perioadă scurtă de timp pentru ca traiul zilnic să poată fi reluat nu se poate face decât prin asigurare.

La fel, individul se poate confrunta cu pierderea capacităţiilor sale de muncă, integritate fizică şi deci imposibilitatea desfăşurării unei activităţi şi lipsa unui venit la nivelul avut anterior.

Observaţiile statistice evidenţiază faptul că evenimentele, pericolele generate de factori naturali sau de activităţi umane înt-un teritoriu determinat sunt periodice, mărimea pagubelor putând fi evaluate doar cu aproximaţie. Incertitudinea constă în faptul că nu pot fi identificaţi subiecţii asupra cărora planează pericolele respective, intensitatea şi momentul producerii evenimentului.

Prin măsurile luate în decursul dezvoltării societăţii, omul a încercat să se pună la adăpost de consecinţele unor evenimente nedorite. Cu toate acestea a rămas neputincios în faţa unor catastrofe naturale generatoare de mari pagube. Încă din antichitate oamenii au fost ocupaţi de a preveni dar mai ales de a suporta în comun pagubele suferite de unii membrii ai comunităţii, atât pagubelor materiale cât, mai ales, consecinţele financiare ale accidentelor şi deceselor membrilor comunităţii.

Rolul asigurării este acela de a oferi oamneilor securitate, altfel spus acela de a-i ajuta pe cei care suferă o pagubă sau care sunt implicaţi într-un accident.

Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confruntă persoanele sau firmele în activitatea lor de zi cu zi sau în cea de afaceri.

Asigurarea are rolul de a acoperi consecinţele financiare ale unor evenimente nedorite cu care se confruntă unele persoane sau firme. Asigurătorii nu acoperă riscurile speculative care pot conduce la câştiguri financiare.

Asigurarea compensează financiar efectele unui eveniment nefavorabil. Fondurile pentru compensarea financiară a asiguratului sunt create de asigurător din primele plătite de firmele sau persoanele care au subscris prime de asigurare. În schimbul primelor de asigurare alocate acestor fonduri, asigurătorul acceptă riscul unor despăgubiri semnificativ mai mari în cazul în care deţinătorul poliţei va suferi un prejudiciu a cărui cauză face parte din riscurile asigurate. Fiecare deţinător de poliţă trebuie să contribuie la fondul de asigurare în mod proporţional cu probabilitatea de risc, precum şi cu valoarea probabilă a efectelor acestuia.

Asigurarea – constituie un sistem de relaţii economice, care implică aportul unui mare număr de persoane fizice şi juridice la constituirea unui fond bănesc, în condiţiile în care fiind ameninţate de aceleaşi pericole, în existenţa şi activitatea lor, concep şi recunosc oportunitatea prevenirii şi înlăturării pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile dar nesigure.

9

Page 10: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

2.2. Accepţiuni şi abordări ale asigurării.\Specialiştii în economie, finanţe şi asigurări percep asigurările sub mai multe aspecte, cel

mai des întâlnite accepţiuni în acest sens urmând să fie prezentate în paragrafele următoare:

a) Într-o primă accepţiune, asigurarea este văzută ca fiind o ramură prestatoare de servicii, deoarece în acest caz este vorba de faptul că, în schimbul primelor de asigurare încasate de către asigurător de la client, acestuia din urmă i se furnizează un serviciu specific – „preluarea răspunderii pentru riscurile asigurate conform contractului de asigurare încheiat între cele două părţi”.

b) Caracterul de intermediar financiar al asigurării rezultă din faptul că, mai ales în cazul asigurărilor de viaţă, asigurătorii oferă clienţilor nu doar protecţie financiară pură, ci şi modalităţi variate de economisire şi fructificare a disponibilităţilor financiare ale acestora.

c) Asigurarea ca active financiar rezidă în faptul că, în decursul perioadei de derulare a contractului de asigurare, este influenţată atât mărimea absolută nominală a sumei accumulate, cât şi mărimea reală a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o creanţă condiţionată emisă de asigurător şi achiziţionată de asigurat.

Totodată, asigurarea poate fi abordată sub trei aspecte principale: juridic, economic şi financiar.

a) Sub aspect juridic, pentru a fi valabilă, asigurarea trebuie să îmbrace o formă juridică bine definită, aceasta concretizându-se, de fapt, în contractul de asigurare. Deci contractul de asigurare şi legea de organizare a activităţii de asigurare constituie izvoare de drepturi şi obligaţii în domeniul asigurărilor.

b) Sub aspect economic, procesul asigurării presupune constituirea unor fonduri care se caracterizează prin următoarele:

se materializează sub formă bănească;

se alcătuiesc descentralizat, la nivelul fiecărei companii de asigurări;

constituirea şi utilizarea resurselor din aceste fonduri presupune o serie de relaţii economice între părţile implicate: pe de o parte fluxurile băneşti antrenate de alimentarea acestor rezerve pe seama achitării de către clienţi a primelor de asigurare şi, pe de altă parte, fluxurile băneşti generate de plata despăgubirilor, de către asigurător către acei clienţi care au suferit riscurile asigurate;

c) Sub aspect financiar se poate aprecia că asigurarea este un intermediar financiar între clienţii care plătesc primele de asigurare în conturile societăţilor specializate şi asiguraţii care încasează despăgubiri în urma ivirii riscului preluat sub protecţie.

2.3. Clasificarea asigurărilorLiteratura de specialitate, pe de o parte, şi practica asigurărilor, pe de altă parte, cunosc o

varietate de modalităţi de clasificare a asigurărilor. Pentru o cât mai bună înţelegere a acestor criterii de categorisire a asigurărilor, în continuare vor fi prezentate exemple aferente ambelor abordări.

Astfel, literatura în domeniu înregistrează o multitudine de criterii de clasificare a asigurărilor, ţinând cont de mai multe puncte de vedere:

1. Din punctul de vedere al ramurii de asigurare (domeniul de asigurare), se pot identifica 4 clase principale:

10

Page 11: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Asigurări de bunuri – au ca şi obiect al asigurării diverse valori materiale tangibile aparţinând atât persoanelor fizice cât şi celor juridice, iar riscurile pentru care se oferă protecţie financiară sunt dintre cele mai diverse: distrugere totală sau parţială determinată de fenomene ale naturii, de acţiunea oamenilor sau pagube generate de funcţionarea defectuoasă a anumitor maşini sau instalaţii. În ceea ce priveşte bunurile care pot fi asigurate, este vorba despre o gamă extrem de variată: mijloace de producţie fixe şi circulante, clădiri, bunuri industriale şi casnice, autoturisme, aeronave, nave maritime, culture agricole, animale etc.;

Asigurări de persoane – au ca şi obiect persoana, rolul asigurării în acest caz fiind acela de a compensa o pierdere de venit şi/sau de a acoperi o serie de cheltuieli generate de producerea anumitor evenimente nedorite în viaţa individului: deces, invaliditate, accidente sau boli care necesită spitalizări, intervenţii chirurgicale sau tratamente; la rândul lor, asigurările de persoane mai pot fi separate pe două clase distincte: asigurări de viaţă (care acoperă riscul de deces, respective cel de supravieţuire) şi asigurări de persoane, altele decât cele de viaţă (care se referă la asigurările de accidente, boală etc.);

Asigurări de răspundere civilă – oferă protecţie clienţilor prin faptul că, în situaţia în care asiguratul produce o pierdere financiară unui terţ (prin distrugerea unui bun sau vătămarea corporală a acestuia), compania de asigurări este cea care va acoperi valoarea despăgubirilor solicitate de către partea vătămată. Adică, printr-o astfel de asigurare, se conservă patrimoniul asiguratului, acesta nefiind obligat să-l reducă sau lichideze pentru a onora pretenţiile terţului afectat. Unul dintre cele mai larg răspândite produse specifice acestei ramuri este asigurarea de răspundere civilă pentru pagube produse din accidentele de circulaţie;

Asigurări de interes financiar – presupun acoperirea unor pierderi financiare generate de evenimente precum: nerealizarea profitului preconizat, nerambursarea împrumuturilor de către debitori, neonorarea în mod corespunzător a clauzelor contractuale de cître partenerii de afaceri etc.;

2. După regimul juridic de realizare, asigurările se pot împărţi în:

Asigurări prin efectul legii – sunt acele categorii de asigurări la care drepturile şi obligaţiile părţilor sunt stabilite prin norme legale, iar protecţia financiară ia fiinţă fără a fi nevoie de acordul explicit al părţilor contractante privind intrarea într-un raport de asigurare. Asigurarea obligatorie este fără termen dinainte stabilit, ea acţionând atâta vreme cât bunul sau persoana în cauză există. Totodată, răspunderea asigurătorului intră automat în vigoare în momentul în care asiguratul ajunge în posesia bunului în cauză sau atunci când acesta întruneşte anumite condiţii (la asigurarea animalelor, de exemplu, răspunderea firmei de asigurări intră în vigoare în momentul în care animalul împlineşte o anumită vârstă). Un alt element extrem de important este acela că plata despăgubirilor de către companiile de profil se poate realiza chiar dacă asiguratul nu şi-a achitat prima (deoarece, ulterior, acesta urmează să fie dedusă din valoarea sumelor plătite de către asigurător). În general, se instituie asigurări prin efectul legii atunci când bunurile unui număr mare de persoane fizice sau juridice sunt ameninţate de anumite riscuri, astfel încât fiecare deţinător al bunurilor respective ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau mai târziu.

Asigurări obligatorii – se referă la acele asigurări care trebuiesc încheiate în mod obligatoriu de catre anumite categorii de persoane şi la care, asemeni asigurărilor prin efectul legii, drepturile şi obligaţiile părţilor sunt stabilite prin lege. Deosebirea care există, însă, faţă de cazul precedent, este aceea că asigurările obligatorii devin operaţionale numai după încheiarea unui contract între asigurat şi asigurător. În această clasă intră asigurarea personalului navigant al companiei de aviaţie, asigurarea persoanelor care cumpără pachete turistice de la agenţiile

11

Page 12: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

specializate pentru acoperirea cheltuielilor de repatriere şi a sumelor plătite de turişte pentru sitauţia insolvabilităţii sau falimentul firmei de turism, asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto.

Asigurări facultative – iau naştere în urma acordului de voinţă al părţilor prin încheierea unui contract de asigurare. Asigurările facultative sunt valabile doar o perioadă de timp dinainte stabilită, după expirarea căreia protecţia financiară încetează. Totodată, asigurarea intră în vigoare numai după îndeplinirea de către asigurat a tuturor condiţiilor prevăzute în clauzele contractuale ale companiei, după ce aceasta a finalizat procesul de evaluare a riscului propus pentru preluarea sub protecţie şi doar după achitarea primei de asigurare de către client. În ceea ce priveşte riscurile pentru care se oferă protecţie, numărul şi tipul acestora diferă de la o firmă la alta, fiecare asigurator având posibilitatea şi libertatea de a crea produsele pe care le consideră optime pentru segmentul de piaţă vizat.

3. În funcţie de teritoriul în cadrul căruia se oferă protecţie financiară prin asigurare, deosebim 2 grupe principale:

Asigurări interne – includ asigurări de clădiri, construcţii, culturi agricole,, animale, bunuri diverse aparţinând persoanelor fizice sau juridice, asigurări de viaţă şi sănătate etc.;

Asigurări externe – deosebirea principală între această clasă şi cea precedentă este dată de elementul de extranietate care apare doar în cazul asgurărilor externe şi se poate manifesta în următoarele cazuri:

- Domiciliul în altă ţară al uneia dintre părţile contractante sau a beneficiarului asigurării;

- Domiciliul în altă ţară a obiectului asigurat;

- Riscul preluat de către asigurător se poate produce în afara limitelor teritoriale ale ţării în care s-a încheiat contractul;

Principalele categorii de asigurări externe sunt: asigurarea bunurilor în timpul transportului extern, asigurarea navelor maritime şi fluviale, asigurarea aeronavelor, asigurarea construcţiilor, a lucrărilor de construcţii-montaj în străinătate şi a răspunderii constructorului, asigurarea creditelor de export, asigurarea de răspundere civilă auto în străinătate, asigurarea de asistenţă medicală pentru călătorii în străinătate.

4. Din punctul de vedere al naturii raporturilor care se stabilesc între asigurat şi asigurător distingem:

Asigurări directe – specific acestora este faptul că asiguratul şi asigurătorul interacţionează direct, nemijlocit, în procesul de perfectare a relaţiei contractuale. În categoria asigurărilor directe includem: asigurarea propriu-zisă şi co-asigurarea. Co-asigurarea este operaţiunea prin care, în cazul riscurilor foarte mari, sarcina oferirii protecţiei financiare revine mai multor companii de asigurări care îşi împart între ele obligaţiile faţă de asigurat. Clientul le cunoaşte şi interacţionează direct cu toate firmele de asigurări implicate în procesul de oferire a protecţiei evenimentelor nedorite.

Asigurări indirecte – sunt cele în care asiguratul iniţial este exclus din interacţiunile dintre părţi, adică este cel care beneficiază indirect de pe urma raporturilor directe. Mai concret, asigurările indirecte presupun interacţiunea a doi asigurători printr-una din următoarele modalităţi:

- Reasigurarea – reprezintă o asigurare a asigurătorului, prin care acesta din urmă cedează o parte dintre obligaţiile asumate iniţial faţă de clienţii săi unei alte companii de asigurări, numită

12

Page 13: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

reasigurător. În mod implicit, şi o parte din primele încasate de către firma de asigurări este cedată reasigurătorului. În situaţia producerii riscurilor preluate sub protecţie, asigurătorul îşi despăgubeşte clienţii cu întreaga sumă datorată urmând ca, apoi, să recupereze o parte din bani de la reasigurător.

- Retrocesiunea – este procesul prin care reasigurătorul, la rândul lui, cedează în reasigurare o parte dintre riscurile preluate de la compania iniţială de asigurări.

5. În funcţie de locul unde se produc evenimentele distingem:

Asigurări terestre – cuprinde asigurările la care riscurile asupra bunurilor sau persoanelor apar pe pământ, inclusiv pe suprafeţele lacurilor, râurilor sau porturilor;

Asigurări maritime – oferă protecţie financiară pentru toate evenimentele care se produc pe mare sau ocean;

Asigurări aeriene – se referă la riscurile produse în spaţiul aerian.

6. După obiectul asigurat, se poate realiza următoarea clasificare:

Asigurări de mijloace de producţie fixe – clădiri, maşini, utilaje, instalaţii etc.;

Asigurări ale fondurilor de producţie circulante – materii prime, materiale, combustibili etc.;

Asigurări ale obiectelor de uz casnic ale populaţiei – aparatură electronică, electrocasnică etc.;

Asigurări ale culturilor agricole şi animale.

7. Din punctul de vedere al naturii factorilor care generează riscul cuprins în asigurare, asigurările le putem împărţi în:

Asigurări împotriva riscurilor generate de fenomene ale naturii – oferă protecţie pentru pierderi financiare produse prin distrugerea bunurilor sau prin vătămări corporale ale indivizilor în urma: trăsnetelor, ploilor torenţiale, furtunilor, uraganelor, etc.

Asigurări împotriva riscurilor generate de factori naturali – preluarea în asigurare a consecinţelor bolilor, atât în cazul persoanelor cât şi a animalelor;

Asigurări împotriva riscurilor generate de acţiunea umană – se referă la acele asigurări prin care se acordă despăgubiri pentru acoperirea de pagube generate de distrugerea de bunuri ca urmare a acţiunii umane sau vătămări corporale, inclusiv pentru situaţii de răspundere civilă;

Asigurări împotriva pagubelor generate de funcţionarea inadecvată a maşinilor, instalaţiilor, utilajelor etc. – oferă protecţie în cazul distrugerii totale sau parţiale a unor bunuri sau vătămări corporale produse ca urmare a exploziilor, incendiilor sau avariilor ivite din cauza funcţionării necorespunzătoare a bunurilor create anterioar prin munca umană (maşini, instalaţii, utilaje).

8. După interesul pecuniar în asigurare avem:

Asigurarea averii;

Asigurarea împotriva falimentului altor persoane;

Asigurarea responsabilităţii;

Asigurarea rezultatelor financiare a profiturilor separate.

13

Page 14: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CAPITOLUL III ASIGURĂRI DE PERSOANE

3.1 Conceptul şi caracteristicile asigurărilor de viaţă.

Cele mai vechi forme ale asigurărilor de viaţă sunt îndemnizaţiile de deces, acordate în vederea acoperirii cheltuielilor de înmormântare şi asigurările de rentă viageră. Ambele au apărut în antichitate, fiind legate de asociaţii religioase.

Până la sfârşitul secolului al XIX-lea cele două forme ale asigurărilor de viaţă au fost cele mai practicate forme de asigurare. Tabelele de mortalitate şi introducerea calculelor actuariale au revoluţionat în întregime practica asigurărilor de viaţă.

De-a lungul timpului, nevoile care au determinat încheierea unei asigurări de viaţă s-au schimbat destul de mult. Astăzi în afara grijilor legate de cheltuielile de înmormântare, se constată nevoia unor asigurări, printre care mai frecvente sunt următoarele: asigurarea unei protecţii financiare a familiei sau a celor dependenţi în caz de deces, achitarea datoriilor unei persoane în caz de deces, caz în care asigurarea apare ca o garanţie pentru credite, alocaţia de urmaş, alocaţia de bătrâneţe, economisirea pentru eventualele datorii viitoare (studiile copiilor, zestre, etc.), cheltuieli de spitalizare, îngrijire medicală, compensarea veniturilor în caz de boală sau invaliditate temporară, investiţiile.

Din punct de vedere al modului de preluare al riscului şi al administrării, asigurările de viaţă se împart în:

- asigurări de viaţă cu acumulare de capital;

- alte forme de asigurări de viaţă (asigurări de accidente, asigurări de sănătate, asigurări de accidente pentru călătorie etc.)

3.2. Asigurările de viaţă cu acumulare de capital.Asigurarea de viaţă este o formă de protecţie financiară, a persoanei asigurate sau a altor

persoane desemnate în cazul decesului asiguratului.

Din punct de vedere al societăţii de asigurare, asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieţii sau sănătăţii unui individ asupra unui grup de indivizi, expuşi aceluiaşi risc.

Din perspectiva individului, asigurarea de viaţă poate fi definită ca o înţelegere prin care asiguratul plăteşte o anumită sumă de bani “prima de asigurare” în schimbul căreia asigurătorul va plăti o anumită sumă de bani “suma asigurată” în caz de deces sau supravieţuire.

Se poate afirma că asigurarea de viaţă se bazează pe încheierea unui contract de asigurare “poliţă de asigurare” prin care asigurătorul se obligă să plătească beneficiarului asigurării, o anumită sumă la producerea riscului asigurat “suma asigurată” în schimbul plăţii de către contractantul asigurării a unei prime de asigurare, respective preţul protecţiei oferite asiguratului de către asigurător. Poliţa de asigurare de viaţă conferă protecţie beneficiarului poliţei.

Riscul în asigurarea de viaţă este riscul de deces. Decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezultă din momentul în care el se produce.

14

Page 15: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avându-se în vedere criterii generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) şi speciale (ce ţin de individ).Din primele de asigurare încasate se creează rezervele matematice care se valorifică prin investire, sporind fondul din care se vor plăti sumele asigurate.

Pentru a fi eficiente pentru asigurat şi companie, asigurările de viaţă se încheie de regulă pe un număr cât mai mare de ani 10, 15, 20 ani. Sunt asigurări pe termen mediu şi lung (de la 5-25 ani sau chiar mai mare), spre deosebire de contractele de asigurare generală, a căror durată este redusă (un an, o lună, o călătorie). Dată fiind această caracteristică, asigurarea de viaţă obligă la o deosebită seriozitate a contractantului asigurării privind plata primelor sub aspectul regularităţii şi a perioadei de asigurare, plata primelor se poate face o singură dată (întreaga primă) sau în rate anuale, semestriale, trimestriale şi mai rar lunare. În terminologia uzuală a asigurărilor de viaţă se consideră că atunci când în baza contractului de asigurare, se acordă o indeminizaţie într-o singură tranşă, asigurarea este de capital. Indeminizaţiile periodice se practică în sistemul asigurărilor de rentă.

Asigurările de viaţă clasice nu sunt întotdeauna tentante numai prin protecţia pentru riscul de deces, motiv pentru care societăţile de asigurare au elaborate noi tipuri de produse prin care alături de protecţie sunt oferite şi alte avantaje cum ar fi: economisirea, investiţii, pensie pe o perioadă determinată sau viageră, tratament medical, cheltuieli de înmormântare etc. Deci asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieţii, ceea ce înseamnă că asigurările pot fi şi asigurări de supravieţuire. Acestea poartă denumirea de asigurări mixte de viaţă.

Partea de protecţie constă în faptul că în caz de deces, beneficiarul poliţei va încasa suma asigurată iar în caz de supravieţuire asiguratul încasează această suma la expirarea contractului de asigurare, aşa după cum este stabilit în contract.

În cazul contractului cu capitalizare, dacă asiguratul, datorită incapacităţii de a continua plata primelor sau datorită unui alt motiv doreşte să întrerupă contractul înainte de data expirării acestuia, are dreptul să i se ramburseze o anumită sumă denumită valoare de răscumpărare.

Aceasta se calculează numai pentru contractele cu plată eşalonată, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Această cotă este diferită în funcţie de momentul rezilierii contractului. Rezilierile din primii ani de existenţă a contractului se concretizează în valori de răscumpărare reduse, datorită nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurător în această perioadă. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul în orice moment şi de aceea în calculul primelor de asigurare se ţine seama de procentul persoanelor care se aşteaptă să rezilieze poliţa de asigurare în fiecare an. Dacă asiguratul nu mai poate sau decide să nu mai continue contractul de asigurare, asigurătorii acceptă ca el să rămână asigurat pe toată perioada iniţială însă pentru o sumă asigurată redusă, calculată în funcţie de valoarea de răscumpărare la momentul respective. Acea valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculează suma asigurată, aceasta fiind mai mică decât în cazul în care s-ar plăti primele conform condiţiilor convenite.

3.3. Principalele tipuri de asigurări de viaţă.În asigurarile de viaţă se practică în present un număr mare de forme foarte diversificate,

cele mai multe dintre ele reprezentând creaţia ultimelor decenii. Acest lucru a fost determinat de nevoile tot mai variate ale clienţilor, dar şi de satisfacerea lor, evident, pe pieţele noastre.

În continuare vom studia câteva dintre cele mai representative şi mai frecvent întâlnite forme:

15

Page 16: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

a) Asigurarea de supravieţuire – se caracterizează prin faptul că asigurătorul se angajează să plătească asiguratului, la expirarea contractului suma asigurată cu condiţia ca acesta să fie în viaţă. Suma asigurată cuvenită asiguratului la expirarea contractului se constituie din primele de asigurare achitate de către asigurat, acumulate în decursul perioadei de asigurare şi fructificate prin diverse modalităţi de către asigurător.

Asiguratul beneficiază de suma asigurată numai în cazul în care, la expirarea contractului, este în viaţă. În caz contrar asigurătorul se consideră eliberat de această prestaţie înscrisă în contractul de asigurare, neavând nici o obligaţie faţă de moştenitorii asiguratului. Deci suma acumulată de asigurat pe parcursul, valabilităţii contractului, rămâne de drept societăţii de asigurare după decesul prematur al asiguratului.

În cazul asigurării de supravieţuire cu titlu de rentă, suma cuvenită asiguratului la expirarea contractului de asigurare se plăteşte acestuia treptat, prin plăţi periodice, sub formă de rentă. Plata primelor de asigurare de către asigurat, poate avea loc sub forma primei unice sau în rate (anuale, semestriale, trimestriale sau lunare) în cadrul perioadei de valabilitate a contractului. Plata de către asigurător a rentei poate începe imediat după perfectarea contractului de asigurare sau la o dată ulteriaoră, precizată în contract (la împlinirea unui număr de ani) situaţia cea mai întâlnită în practică. Pentru plata rentei condiţia esenţială este ca asiguratul să supravieţuiască duratei asigurării şi să fi achitat, conform contractului primele de asigurare.

Asigurarea de supravieţuire nu este atractivă nici pentru asigurat, nici pentru beneficiarul de asigurare, deci nu stimulează spiritual de economisire.

b) Asigurarea de deces – are în vedere protecţia asiguratului pentru riscul de deces, un risc viitor, sigur, dar incert ca moment.

O asigurare de deces încheiată pe termen limitat obligă societatea de asigurare să plătească beneficiarului asigurării suma asigurată înscrisă în contract, dacă decesul asiguratului s-a produs în perioada de valabilitate a contractului. În schimb dacă la expirarea contractului de asigurare de deces, asiguratul supravieţuieşte, atunci, asigurătorul este scutit faţă de orice obligaţie faţă de asigurat. Asigurarea de deces este o asigurare de protecţie împotriva unui risc determinat şi nu o asigurare de economisire.

c) Asigurarea mixtă de viaţă – se caracterizează prin faptul că un singur contract acordă protecţie împotriva celor două riscuri, de supravieţuire şi de deces. Cuprinderea într-un contract de asigurare a celor două riscuri alternative nu înlătură caracterul lor contradictoriu. Se creează impresia că asiguratul este protejat în ambele cazuri. De fapt, în cazul decesului asiguratului beneficiarul asigurării intră în posesia sumei asigurate, iar în cazul supravieţuirii asiguratul beneficiază nemijlocit de suma asigurată. Dacă asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, el suportă prima de asigurare aferentă ambelor riscuri, de supraviţuire şi de deces, în mod cumulate, fapt justificat de asigurător prin cerinţa realizării echilibrului dintre primele încasate şi îndemnizaţiile asumate şi datorate.

Marele avantaj al acestei forme constă în faptul că sumele de bani plătite de asigurat (sau contractant) sub forma primelor de asigurare reprezintă o formă de economisire care poate fi valorificată la expirarea perioadei. Asiguratul are oricând acces la fondul constituit din plata primelor de asigurare, putând oricând renunţa la contract, suma pe care ar urma să o primească fiind valoare de răscumpărare a poliţei.

16

Page 17: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

3.4. Forme complexe ale asigurărilor de persoane.După scopul asigurării, conform unui alt principiu asigurările se împart astfel:

1. Asigurarea de viaţă pe termen limitat – se încheie pe o anumită perioadă de timp şi acoperă numai riscul de deces. Asiguratul va plăti periodic o sumă de bani (prima de asigurare) în schimbul căreia o altă persoană, dinainte stabilită (beneficiarul), va încasa suma asigurată la decesul asiguratului, conform contractului.

Suma asigurată se plăteşte numai dacă decesul asiguratului se produce în perioada de valabilitate a asigurării.Dacă mediul economic este inflaţionist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială împotriva inflaţiei, ceea ce implică şi adaptarea primei de asigurare.

2. Asigurarea de viaţă pe termen nelimitat – acoperă riscul de deces pe o perioadă mai lungă de timp, respective până la o vârstă înaintată a asiguratului (105 ani). Condiţia este ca asiguratul să plătească primele de asigurare până la o anumită vârstă (cea a pensionării). Riscul de deces este acoperit pe toată perioada cuprinsă între momentul încheierii asigurării şi atingerea vârstei respective. Dacă asiguratul ajunge la vârsta precizată în contract va primi suma asigurată actualizată. Deosebirea faţă de asigurarea de viaţă pe termen limitat constă în mărimea primei de asigurare şi în faptul că introduce un nou element şi anume rambursarea sumei la împlinirea vârstei determinate a asiguratului.

3. Asigurarea mixtă de viaţă:

a) Asigurarea mixtă redusă – se caracterizează prin aceea că la expirarea perioadei de asigurare, dacă asiguratul, este în viaţă, el beneficiază de suma asigurată, iar dacă el decedează asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare înregistrate până la momentul decesului la care de regulă se adaugă cota corespunzătoare participării la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurător, beneficiarului. Asiguratul îşi va alege nivelul sumei asigurate.

b) Asigurarea tip student – are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor, chiar în condiţiile în care plătitorul nu ar mai supravieţui la momentul începerii acestora. Asiguratul poate fi părintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliţei va fi copilul ajuns la vârsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi plătite de asigurat, de obicei până la începerea studiilor urmând ca beneficiarul – copilul – să intre în posesia rentelor la vârsta specificată în contract. Durata de plată a rentelor poate fi de 4-5 ani după cum a ales asiguratul. La opţiunea sa suma asigurată se poate plăti şi integral, la începutul vârstei la care acesta îşi începe studiile, dar într-o proporţie mai mică de 100% din suma totală a rentelor, motivul fiind determinat de faptul că societatea nu mai poate capitalize sumele respective pe perioada care ar fi trecut până la expirarea perioadei de 4 sau 5 ani în care ar fi plătit eşalonat. Societatea va plăti chiar dacă una dintre părţi (asigurat sau beneficiar) va deceda, asumându-şi obligaţiile de plată a rentelor în cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformându-se într-o poliţă mixtă de viaţă în cazul în care beneficiarul decedează pe perioada de plată a primelor. Dacă decesul se produce pe perioada plăţii rentelor, ele vor fi încasate de asigurat ca o sumă forfetară sau în acelaşi mod, adică periodic.

O astfel de poliţă se poate încheia pe o perioadă minimă stabilită de societatea de asigurare (minim 9-10 ani) în funcţie de numărul de ani ales pentru plata rentelor (4, respectiv 5 ani), iar primele de asigurare trebuie plătite, indiferent de nivelul sumei asigurate, într-un interval de cel puţin 5 ani.

17

Page 18: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

c) Asigurarea tip zestre – este o asigurare prin care părinţii sau tutorii legali oferă o sumă de bani drept zestre în momentul în care copilul se căsătoreşte pentru a porni la întemeierea unei familii. Este o asigurare de viaţă prin care se oferă protecţia faţă de riscul de deces al persoanei asigurate (părinte sau tutore al copilului), beneficiarul (copilul) primid suma asigurată în momentul căsătoriei sau la împlinirea unei anumite vârste. Este un produs asemănător celui pentru studii cu deosebirea că suma asigurată se plăteşte integral, nu eşalonat. În cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de această sumă la termenul cuvenit, iar în cazul decesului beneficiarului, poliţa devine ca şi în cazul asigurării tip student, o poliţă de asigurare mixtă.

d) Asigurarea de tip unit-linked – este o asigurare pe bază de investiţii, care oferă protecţia prin asigurare şi totodată posibilitatea investirii. Prima plătită de asigurat este investită în unul sau mai multe fonduri de investiţii puse la dispoziţie de asigurător din care asiguratul primeşte apoi un anumit număr de unituri (o cotă parte). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondul şi structura în care se vor investi primele plătite de el, având posibilitatea, pe parcursul derulării asigurării, de a schimba această structură, de a investi suplimentar etc. Participarea la aceste fonduri de investiţii este condiţionată de cumpărarea unei asigurări de viaţă.

Unit linked a apărut ca răspuns la dorinţa de investire a asiguraţilor alături de nevoia de protecţie. Produsul are în structura sa două componente:

- componenta de protecţie;

- componenta investiţională.

Componenta de protecţie: este de fapt o asigurare de viaţă pe termen nelimitată pentru care plata primelor de asigurare se face eşalonat până la împlinirea vârstei de pensionare. Pe perioada protecţiei suma asigurată aleasă de client este garantată de asigurător. În caz de deces, în cadrul perioadei de valabilitate a asigurării, beneficiarul va încasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunzătoare asigurării de viaţă şi valoarea contului său la momentul respective. Nivelul sumei asigurate este stabilit de client între o limită minimă şi una maximă în funcţie de vârsta sa şi de prima plătită.

Contul contractantului reprezintă echivalentul valorii al unit-urilor deţinute în fondurile financiare ale asigurătorului.

Componenta investiţională: constă în cumpărarea de unităţi de cont (unit-uri) în fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne închise, reprezentând un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurător exclusiv în scopul asigurării. În mod normal, în funcţie de legislaţie, piaţa de capital din ţara respectivă şi posibilităţile de investire, asigurătorul creează mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea să aleagă.

Contractantul asigurării va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurărilor “unit linked”, iar prima de asigurare plătită va fi destinată în întregime achiziţionării de unit-uri în fondurile financiare.

Plata primei de asigurare se face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar şi în orice moment se doreşte pentru mărirea părţii investite. Contractantul poate alege procentul în care prima se va aloca între fondurile create. Mai mult în momentul plăţii viitoarelor prime, oricând pe durata de plată a primelor, clientul poate opta în mod gratuit pentru schimbarea procesului de alocare.

În cazul asigurării unit linked în care, la expirarea contractului există posibilitatea transformării valorii contului. Există şi o a treia componentă, cea a rentelor, care constă în

18

Page 19: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

transfomarea valorii contului contractantului asigurării la sfârşitul perioadei de plată a primelor în rente lunare, plătibile atâta timp cât asiguratul este în viaţă. O dată cu expirarea perioadei de plată a primelor (la vârsta de pensionare) va începe plata rentelor lunare viagere. Unele societăţi plătesc rentele pe o perioadă garantată indiferent dacă asiguratul decedează sau nu în acest interval. De exemplu dacă asiguratul decedează în primul an după începerea plăţii rentelor acestea vor continua să fie plătite beneficiarilor desemnaţi pe perioada rămasă.

Pentru asigurarea unit linked cu componentă de pensie trebuie menţionat că nivelul ratelor depinde de performanţa fondurilor de investiţii, renta va fi stabilită în funcţie de numărul unit-urilor din contul contractantului la vârsta de pensionare.

Preţul de cumpărare reprezintă preţul la care clientul poate cumpăra unit-uri în fondurile financiare menţionate. Deci banii plătiţi de client sub forma primelor de asigurare sunt convertiţi în unit-uri pe baza preţului de cumpărare.

e) Asigurarea pentru ipotecă- se încheie de obicei la cumpărarea unui imobil.Prin încheierea unei asigurări de viaţă creditorul (de obicei banca) se asigură că în caz de deces al debitorului va încasa sumele restant neplătite.

f) Asigurarea de rentă – asigurătorul plăteşte o indemnizaţie periodică de la o dată bine stabilită în contract. În funcţie de perioada de plată a acesteia se disting:

Renta cu rată fixă – caz în care indemnizaţia de asigurare se plăteşte indiferent dacă asiguratul mai trăieşte sau nu. În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important dacă asiguratul mai este sau nu în viaţă, ea se plăteşte pe o anumită perioadă (un număr de ani).

Renta viageră – caz în care pentru primirea unei indemnizaţii de rentă viageră, asiguratul (sau în cazul în care avem de-a face cu mai mulţi asiguraţi, cel puţin unul dintre aceştia) trebuie să fie în viaţă. Asigurarea este încheiată pe viaţa asiguratului. O asigurare de rentă viageră poate fi încheiată şi în favoarea mai multor persoane. În astfel de situaţii, la moartea unuia dintre asiguraţi, renta viageră se transferă asupra vieţii celuilalt.

Pensia de urmaş – se acordă sub forma unei indemnizaţi anuale până la expirarea termenului, chiar dacă asiguratul decedează înaintea acestei date. Această formă de asigurare se încheie doar pentru un singur asigurat. Deoarece este vorba de o rentă fixă, pentru acordarea indemnizaţiilor nu este necesar ca asiguratul să fie în viaţă.

3.5.Pensiile private

3.5.1. Necesitatea reformei pensiilorÎn ultimii 35 de ani, procentul populaţiei de peste 60 de ani din totalul populaţiei lumii a

crescut de la 9% la 16%, dublându-se aproape.

Datorită creşterii rapide a speranţei de viaţă şi diminuării fertilităţii, populaţia îmbătrâneşte mult mai repede în ţările în curs de dezvoltare decât în ţările industrializate. Ţinând seama de structura pe vârste a actualilor lucrători, se poate estima că, în anul 2030, 80% din populaţia vârstnică a lumii va trăi în actualele ţări în curs de dezvoltare.

Cheltuielile cu planurile publice de pensii pot ajunge în actualele condiţii demografice, până la 15% din Produsul Intern Brut. Astfel de sume implicate pot dezechilibra economiile ţărilor, atât din cauza contribuţiilor , căt şi a beneficiilor ridicate.

19

Page 20: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Este evident, şi toate modelele pe termen lung efectuate o demonstrează, că, ţinând cont de prognoza demografică cunoscută, beneficiile obţinute din sistemele publice de tip Pay-As-You-Go vor cunoaşte peste tot în lume o diminuare continuă. Aceasta este principalul motiv pentru care lumea pensiilor s-a reformat şi continuă să o facă.

Fundamentul moral al reformei are în vedere şi faptul că îmbătrânirea este o experienţă de viaţă, pe care cei mai mulţi dintre noi o vom trăi cu o probabilitate destul de mare, şi, ca atare, securitatea socială a bătrâneţii poate fi asumată atât personal, prin economii personale făcute în timpul vieţii active, cât şi solidaritatea între generaţii manifestată în sisteme de pensii în care resursele se redistribuie.

Majoritatea sistemelor actuale de pensii sunt sisteme publice, care plătesc “beneficii definite” conform unei formule bazate pe câştigurile lucrătorului şi anii de serviciu şi sunt finanţate din contribuţii pe o bază Pay-As-You-Go, ceea ce înseamnă că actualele contribuţii ale lucrătorilor sunt folosite pentru plata pensiilor celor ce s-au retras din viaţa activă.

Încercând să sintetizăm nevoia generală de reformă, am putea spune că trei sunt tipurile de considerente care o justifică:

- aspectul demografic: oamenii trăiesc mai mult şi rata natalităţii este în declin;

- alte tendinţe: familiile devin mai puţin numeroase,creşte numărul indivizilor ce trăiesc singuri, creşte bunăstarea

- presiunea exercitată de sistemele de asigurări sociale: grupuri mai mici de lucrători activi trebuie să finanţeze grupuri mai mari de pensionari; mai devreme sau mai târziu sistemele PAYG vor intra în colaps

Întregul sistem de pensii din România este alcătuit, conform legislaţiei actuale, din 3 tipuri (Piloane) distincte de pensii:

Pilonul 1 – Pensia de stat – reprezentat de pensiile de stat plătite direct de la bugetul statului în urma contribuţiilor fiecărui salariat la bugetul de pensii al statului pe durata anilor de muncă conform contractului de muncă şi a datelor de pe cartea de muncă a fiecărui contribuabil.

Pensiile de stat oferite de statul român au avantaje şi dezavantaje, este prematur să tragem concluzie în legătură cu diferenţele şi beneficiile oferite de fondurile de pensii private, pensiile de stat deoarece singurul ce a plătit şi a oferit pensii în România până în 2007 la majoritatea persoanelor în vârstă fiind statul român; companiile de pensii private sunt la început de drum, adunând investiţi pentru fondurile private de pensii apoi urmând să plătească contribuabililor pensii.Pensia de tip 1 oferă:

-siguranţă deoarece: sunt administrate de statul român;

-statul român oferă tuturor participanţilor/contribuabililor la fondul de pensii drepturi egale şi beneficii după vârsta legală de pensionare conform contribuţiilor achitate.

-dar şi anumite obligativităţi faţă de stat şi dezavantaje: obligativitatea participării tuturor persoanelor angajate cu acte din România

-contribuţiile plătite regulat pe o perioadă de mai mulţi ani sunt doar direct redistribuite către viitorii pensionari.

Astfel pensia plătită fiind tot mai mică pe măsura creşterii numărului pensionarilor şi scăderii numărului angajaţiilor activi.

În concluzie Pensia de tip 1 este pensia obligatorie, pentru care fiecare cetăţean român plăteşte un procent din salariul/leafa pe durata vieţii, urmând să iasă la pensie după vârsta de 60-

20

Page 21: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

62 de ani sau mai devreme în cazul pensionării din motive de sănătate bucurându-se de contribuţiile plătite pe parcursul vieţii până la sfărşitul vieţii.

Pilonul 2 – Pensia Privată Obligatorie – este de fapt, o parte a pensiei de stat administrată privat de către companiile de asigurări. În prezent, fiecare angajat plăteşte pentru pensia de stat 9,5% din salariu. Începând de anul viitor, o parte, mai precis 25% din cei 9,5% adică aprox. 2% din salariu vor fi transferaţi către o companie de pensii private. Aceasta înseamnă că o parte din pensia de stat va fi administrată de companiile private de pensii. Procentul de pensie privată de 2% va fi majorat gradual la 6% până în 2016 sau chiar mai devreme.

Pilonul 2 de pensii nu impune salariaţiilor nici un efort financiar.Procentul de 2% se scade din cei 9,5% plătiţi statului pentru fondul de pensii. Începând cu 2008 fiecare salariat are posibilitatea de a-şi gestiona un procent din viitoarea pensie optând pentru aderarea la un fond de pensii privat. Nici un salariat nu va trebui să scoată bani din buzunar pentru acest tip de pensie, ci doar să adere la un fond de pensii privat ce urmează să administreze suma de 2% scăzuţi din plata contribuţiilor pentru pensiile de stat, să-i investească, urmând ca la vârsta pensionării să aveţi posibilitatea să primiţi toată suma investită o dată sau în mai multe tranşe. Nimeni nu vă poate garanta că ve-ţi primi mai mult decât suma depusă de-a lungul anilor ca şi contribuabil la fondul dumneavoastră de pensii privat.

În cazul pensiilor private obligatorii, salariaţii având vârsta de până la 35 de ani participă obligatoriu la un fond de pensii administrat privat. Salariaţii având vârsta între 35 şi 45 de ani pot opta să adere la un astfel de fond de pensii. O persoana nu poate fi participant, în acelaşi timp, la mai multe fonduri de pensii. Perioada de aderare la un fond este de 4 luni. Persoanele care nu au aderat la un fond de pensii în termen de 4 luni de la data la care este obligată prin efectul legii, este repartizată aleatoriu la un fond de pensii de către instituţia de evidenţă. Repartizarea aleatorie a persoanelor se efectuează direct proporţional cu numărul participanţilor unui fond de pensii la data efectuării repartizării. O persoană devine participant la un fond de pensii prin semnarea unui act de aderare individual, din proprie iniţiativă, sau în urma repartizării sale de către instituţia de evidenţă.

Graficul pensiilor obligatorii după 4 luni de aplicareLoc Compania Total (4 luni) 17 Ian. 2008

(date companii)

17 sept. 07-7 ian. 08 (date oficiale)

1. ING 1.320.769 254.566 1.055.2032. Allianz-Ţiriac 1.036.184 237.431 798.7533. Generali 409.985 108.079 301.9064. Aviva 319.651 72.088 247.5635. Interamerican 270.920 74.730 196.1906. AIG 247.503 55.400 192.5037. BT Aegon 128.756 33.434 95.3228. BCR 124.168 28.677 95.4919. BRD 93.001 15.687 77.31410. Omniasig 66.812 17.773 49.03911. Prima Pensie 22.663 6.647 16.01612. Bancpost 22.110 3.504 18.60613. OTP 20.989 3.655 17.334

21

Page 22: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

14. KD 7.698 3.603 4.09515. MKB Romenderra 1.787 240 1.54716. Zepter 1.764 1.279 39517. AGZA 1.066 341 72518. Marlln 208 95 113

Total 4.096.344 917.229 3.179.115

Pilonul 3 – Pensia Privată Facultativă , nu este obligatorie. Optând şi pentru Pilonul 2 de pensii aveţi posibilitatea să investiţi pentru o viaţă mai bună la bătrâneţea dumneavoastră. Pensia Privată facultativă vă oferă posibilitatea ca în decursul vieţii, pe o perioadă de minim 7 ani să investiţi un procent de maxim 15% din câştigurile realizate în fiecare lună la un fond privat de pensii. Puteţi beneficia de investiţia făcută odată cu împlinirea vârstei de 60 de ani.

Dezavantaje: fiecare salariat va trebui să cotizeze cu un procent de până la 15% din salariu.

Avantaje: ajunşi la vârsta pensionării ve-ţi primi o pensie mai mare, primind pensia dumneavoastră conform sumelor plătite dea lungul anilor la fondurile de pensii de stat şi privat. Cu siguranţă optând şi pentru Pensia privată facultativă după vârsta de 60 de ani aveţi posibilitatea să aveţi un trai decent numai din pensia cuvenită, fără a fi nevoiţi să face-ţi împrumuturi la bănci pentru a vă putea plăti utilităţiile sau a apela la bunăvoinţa rudelor sau a copilor dvs. pentru ajutor material.

Primele 2 tipuri de pensii sunt obligatorii, fiecare salariat plăteşte lună de lună un procent din câştigurile salariale, reţinute automat şi redirecţionate către stat şi fondurile private de pensii, la calcularea venitului lunar de către angajator. Ultimul tip de pensie nu este obligatoriu, fiecare cetăţean român poate opta pentru o pensie privata facultativă chiar de nu îşi desfăşoară activitatea pe teritoriul României fiind la muncă în străinătate, plătind o sumă lunară/trimestrială sau anuală la un fond privat de pensii iar în momentul întoarcerii în ţară ve-ţi beneficia de o pensie la bătrâneţe chiar de nu aţi lucrat în România.

3.6 Determinarea primei de asigurare în cazul asigurărilor de persoane

3.6.1. Funcţiile biometriceReamintim că practica asigurărilor de viaţă are la bază datele cuprinse în tabela de

mortalitate a unei ţări, care este întocmită în urma prelucrării informaţiilor oferite de recensământul populaţiei din ţara respectivă. În tabela de mortalitate sunt trecute, în coloane distincte, următoarele valori:

vârsta x, de la 0 la 100 ani;

funcţia de supravieţuire 1x, arată câte persoane dintr-o generaţie ipotetică de 100.000 născuţi vii, mai sunt în viaţă la împlinirea vârstei de x ani;

numărul persoanelor ce vor deceda în intervalul cuprins între x şi x+1 ani, notat cu dx;

probabilitatea de deces, qx, respectiv probabilitatea ca o persoană care a împlinit x+1 ani, să fi decedat la vârsta cuprinsă între x şi x+1 ani.

22

Page 23: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Considerându-se că Ix este funcţia de supravieţuire şi n este un anumit număr de ani, viaţa medie Ex, reprezintă parametrul care exprimă media numărului de ani pe care poate să-i trăiască o persoană în vârstă de x ani şi se determină aplicând formula:

Dacă se adună Px cu qx se obţine relaţia: Px+qx=1

3.6.2. Calcularea primei în cazul asigurărilor de supravieţuireLa asigurarea individuală de supravieţuire cu plata unică a sumei asigurate, pentru o

asigurare de supravieţuire pe n ani, respectiv asigurarea prin care asiguratul în vârstă de x ani, va primi la împlinirea vârstei de x+n ani suma de o unitate monetară, prima netă unică unitară este dată de relaţia:

Unde: - factorul de actualizare viager (numit şi suma unitară amânată n ani);

- suma pe care ar trebui să o depună o persoană în scop de capitalizare, fără nici

un risc, pentru că după n ani să primească o unitate monetară, fiind dat de relaţia:

Dacă v este factorul anual de actualizare, atunci este factorul total de actualizare, deoarece implică durata totală a asigurării (n ani).

La asigurarea individuală de supravieţuire, prima netă unică se determină utilizând relaţia:

În cazul asigurării individuale de supravieţuire, cu plata periodică sumei asigurate, respectiv sub formă de rentă, aceasta poate fi achitată anual, fiind numită anuitate, sau în subdiviziuni ale anului, numite fracţionalităţi.

Atunci când renta anuală este achitată de către asigurător la începutul anului, este denumită anticipată, iar dacă este achitată la sfârşitul anului se numeşte posticipată.

Dacă avem în vedere plata imediată sau amânată a sumei asigurate, rentele anuale anticipate şi posticipate, pot fi achitate pe o perioadă limitată de timp, adică viagere.

3.6.3. Renta viageră

23

Page 24: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

A. Renta viageră anuală, imediată şi anticipată

Pentru suma asigurată de 1 unitate monetară (u.m.), pe care asiguratul în vârstă de x ani, urmează să o primească toată viaţa, la începutul fiecărui an, prima netă unică unitară , pe care asiguratul trebuie să o plătească este dată de relaţia:

şi sunt numere de comutaţie, ale căror valori sunt obţinute din tabelul numerelor de comutaţie, şi care este întocmit pe baza tabelei de mortalitate a populaţiei unei ţări. În cadrul asigurărilor de viaţă, numerele de comutaţie fiind determinate la un anumit nivel al dobânzii pe an, permit simplificarea calculelor:

De exemplu, poate fi scrisă simplificat astfel:

B. Renta viageră anuală imediată şi posticipată

Se calculează conform relaţiei:

C. Renta anuală imediată, limitată şi anticipată

Pentru ca un asigurat în vârstă de x ani, să primească în următorii n ani, la începutul fiecărui an, suma de 1 u.m., prima netă unică unitară pe care trebuie să o plătească se determină cu ajutorul formulei:

D. Renta anuală imediată, limitată şi posticipată

Pentru ca un asigurat în vârstă de x ani, să primească în următorii n ani, la sfârşitul fiecărui an, suma de 1 u.m., prima netă unică unitară pe care trebuie să o plătească se determină cu ajutorul formulei:

E. Renta viageră anuală, amânată şi anticipată

Pentru ca asiguratul în vărstă de x ani, să primească (dacă este în viaţă) peste n ani, pe toată durata vieţii sale, la începutul fiecărui an, suma de 1 u.m. prima netă unică unitară pe care trebuie să o plătească se calculează folosind formula:

F. Renta viageră anuală, amânată şi posticipată

Pentru ca asiguratul în vărstă de x ani, să primească (dacă este în viaţă) peste n ani, pe toată durata vieţii sale, la începutul fiecărui an, suma de 1 u.m. prima netă unică unitară pe care trebuie să o plătească se calculează folosind formula:

G. Renta anuală anticipată, amânată r ani şi limitată la n ani

24

Page 25: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

H. Renta anuală anticipată, amânată r ani şi limitată la n ani

În acest caz formula devine:

În practica asigurărilor, conform contractelor de asigurare, apar şi situaţii de plăţi eşalonate lunare, în rate egale, a sumelor asigurate. Prin aceste plăţi eşalonate fracţionate, persoana asigurată în loc să primească renta o dată pe an, o primeşte de k ori pe an. În aceste condiţii, prima netă unică unitară devine:

În cazul plăţilor anticipate:

;

În cazul părţilor posticipate:

La asigurarea de supravieţuire, atunci când asiguratul, de comun acord cu asigurătorul, consimte să achite prima de asigurare într-o perioadă mai scurtă de timp, decât cea corespunzătoare valabilităţii contractului, prima netă anuală se calculează astfel:

sau

Unde: - prima netă unică; m – numărul de ani în care, plata ratelor anuale se face într-o perioadă mai scurtă de timp.

3.6.4. Calculul primei nete în cazul asigurării de decesAtunci când se determină prima netă unică la asigurarea de deces, se are în vedere

faptul că aceasta se încheie pe termen de un an, pe mai mulţi ani, sau pe o perioadă nedeterminată.

În cazul unei asigurări de deces pe o perioadă nedeterminată, pentru o persoană în vârstă de x ani, formula de calcul a primei nete unice unitare este:

25

Page 26: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

La asigurarea de deces limitată sau temporară, prima netă unică unitară, aferentă asigurării unei persoane în vârstă de x ani, care încheie o asigurare de deces pe o perioadă de n ani, va fi calculată cu ajutorul formulei:

În cazul în care, asigurarea nu începe să funcţioneze imediat, ci numai după n ani de la încheierea contractului, aceasta este o asigurare de deces amânată, situaţie în care asigurătorul plăteşte suma asigurată numai dacă asiguratul încetează din viaţă după trecerea unei perioade de n ani de la încheierea asigurării. Pentru calcularea primei nete unice unitare datorate de asigurat se aplică formula de mai jos:

Asigurarea de deces amânată şi limitată este cea a cărei valabilitate începe peste r ani şi

durează n ani. Prima netă unică unitară se calculeză utilizând relaţia:

3.6.5. Asigurările mixteAsigurarea mixtă are rol atât de asigurare de supravieţuire, cât şi de deces. Astfel, în

cazul unei asigurări cu durata de n ani, asigurătorul plăteşte asiguratului suma asigurată, dacă el este în viaţă la expirarea acestui termen. Dacă asiguratul a decedat înaintea termenului respectiv, atunci asigurătorul plăteşte la data decesului, suma asigurată, beneficiarului asigurării.

La asigurările mixte, pentru stabilirea primelor de asigurare unice, se aplică principiul compunerii contractelor.

Cea mai simplă formă de asigurare mixtă este asigurarea mixtă generală, prin care se asigură o sumă pe termen fix, în caz de supravieţuire, concomitent cu o asigurare de deces în cadrul aceluiaşi termen. De această dată, prima netă unică unitară, notată cu AM, este dată de relaţia:

Atunci când se aplică asigurarea mixtă cu sumă dublă, prima netă unică se calculează utilizând formula:

Acest model de asigurare garantează plata unei sume la termenul asigurării dacă asiguratul este în viaţă sau mai devreme dacă asiguratul a decedat. În plus, dacă asiguratul este în viaţă la termenul asigurării el poate primi un nou contract de asigurare, liber de orice prime, şi care să prevadă plata aceleaşi sume la moartea sa.

Asigurarea mixtă cu termen fix. În acest caz asigurătorul plăteşte la un termen fixat în contract, de exemplu după n ani, o anumită sumă S asiguratului dacă este în viaţă sau altei

26

Page 27: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

persoane, dacă asiguratul a decedat înainte de momentul fixat în contract pentru plata sumei asigurate.

La asigurarea mixtă cu termen fix, în funcţie de modul în care acumularea fondului de 1 u.m. se face anticipat sau posticipat anual, se utilizează relaţiile:

anticipat:

posticipat:

Asigurarea mixtă cu termen fix şi suma dublă şi de această dată, ca urmare a aplicării principiului compunerii contractelor, obţinem compunerea celor două metode de asigurări precedente. Astfel, asigurătorul este în situaţia de a plăti asiguratului suma S la termenul fix de n ani şi apoi aceeaşi sumă urmaşilor săi la data decesului indiferent când se produce, fără ca asiguratul să mai plătească în plus alte prime dacă a supravieţuit termenului contractual. Dacă decesul este anterior acestui termen suma S se achită la termenul fixat. În acest caz, notându-se cu AMFD prima netă unică unitară, se aplică relaţia:

3.6.6. Calcularea primei brute în cazul asigurărilor de viaţăPrimele brute (tarifare sau comerciale) includ pe lângă primele nete diferitele cheltuieli

efectuate de asigurător, precum şi profitul acestuia.

În general, cheltuielile asigurătorului sunt împărţite în patru categorii, şi anume:

cheltuielile de achiziţionare a contractelor ;

cheltuielile de încasare a primelor (comisionul încasatorului) exprimate printr-un procent din suma încasată de la asigurat (prima tarifară);

cheltuielile de administrare ;

cheltuieli de reglementare a prestaţiilor exprimate printr-un procent s din prima netă .

Pentru prima brută unică, relaţia fundamentală de calcul este următoarea:

Această formulă poate fi scrisă şi în forma de mai jos:

Pentru a determina prima brută anuală (în cazul în care s = 0) se utilizează următoarea formulă:

unde: - prima brută anuală; - prima netă anuală;n – durata asigurării;m – durata plăţii primelor;

27

Page 28: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

- ca suma anticipată limitată pe n ani, se determină astfel:

În cazul în care durata asigurării este aceeaşi cu durata plăţii primelor, adică m = n, atunci formula primei brute anuale se simplifică şi devine astfel:

28

Page 29: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CAPITOLUL IV. ASIGURĂRI DE VIAŢĂ EXISTENTE ÎN CADRUL SOCIETĂŢII DE

ASIGURĂRI.

În România există mai multe societăţi de asigurări dintre care amintim:

- INTERAMERICAN

- AIG LIFE

- GENERALLI

-ALLIANZ TIRIAC

4.1 Societatea de asigurări INTERAMERICANINTERAMERICAN a fost înfiinţată în America în anul 1968 şi a intrat pe piaţa

românească în 1995, în urma extinderii către Europa de Est a grupului INTERAMERICAN Grecia, INTERAMERICAN România a devenit rapid o prezenţă activă pe piaţa noastră de asigurări.

În anul 2002, Banca Europeană de Reconstrucţie şi Dezvoltare (BERD) a realizat prima investiţie directă în domeniul asigurărilor de la noi, deţinând în prezent 8% din pachetul de acţiuni ale INTERAMERICAN România. Doi ani mai târziu compania a beneficiat şi de susţinerea financiară şi soliditatea grupului financiar european Eureko.

Adaptându-se mereu la cerinţele pieţei româneşti, la ritmul de dezvoltare economic şi la posibilităţile financiare ale populaţiei, dar vrând şi să ofere mereu mai mult clienţilor săi, INTERAMERICAN a decis să dezvolte toate clasele de asigurări de viaţă (tradiţionale şi de tip unit-linked), generale şi de sănătate.

În 2005, a devenit compania cu cea mai flexibilă ofertă de asigurări, datorită Medisystem, un sistem integrat de protejare a sănătăţii care oferă acces la toate nivelele de asistenţă medicală printr-o reţea de centre medicale şi un spital privat general – EUROCLINIC (primul de acest fel din România).

Faptul că în acest moment este singura companie de asigurări din România care oferă toate clasele de asigurări, permite INTERAMERICAN să dezvolte programe personalizate, adaptate nevoilor specifice ale fiecărui client de la persoană particulară până la companie multinaţională. Dorinţa de a fi cât mai aproape de clienţi s-a materializat şi prin extinderea reţelei sale de reprezentanţe, care numără în prezent 55 de birouri în toată ţara.

Misiunea INTERAMERICAN este aceea de a asigura clienţilor săi, prin profesionalismul consultanţilor financiari, programele financiare cele mai bune, făcând din protecţie, încredere, şi transparenţă elementele cheie pentru un parteneriat de lungă durată.

4.1.1. EUREKO – Acţionar majoritar al INTERAMERICANAcţionarul majoritar al INTERAMERICAN România este din 2004 EUREKO, unul

dintre cele mai mari grupuri financiare din Europa, care derulează operaţiuni în 10 ţări.

Înfiinţată în 1992 în Olanda, grupul şi-a propus să pună bazele unei alianţe de companii care să asigure o dezvoltare internaţională, căutând oportunităţi de parteneriat atât în pieţele mature cât şi în cele emergente.

29

Page 30: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Eureko este specializat în asigurări de viaţă, de bunuri, de sănătate şi fonduri de investiţii – managementul activelor şi produsele bancare.

Compania are o valoroasă relaţie de parteneriat cu Foreign&Colonial din Marea Britanie, lider în topul managerilor de trusturi de investiţii şi unul dintre cei mai mari specialişti din lume în investiţiile de pe pieţele aflate în dezvoltare – ceea ce constituie o garanţie a eficienţei soluţiilor propuse de Eureko.

În România, Eureko este reprezentată atât prin INTERAMERICAN, cât şi prin primul spital privat, EUROCLINIC. Datorită celor peste 10 milioane de euro alocaţi construirii primului spital privat, Eureko este principalul investitor străin în sistemul privat de sănătate din România.

Eureko îşi propune să-şi consolideze poziţia pe piaţa olandeză în timp ce se va concentra pe dezvoltarea oportunităţilor de creştere în Europa Centrală şi de Est. În linie cu această strategie, Eureko recent a anunţat un parteneriat cu Graniti Bank din Turcia, compania din care Eureko a achiziţionat 80% din Divizia de Asigurări Generale şi 15% din Divizia de Asigurări de Viaţă.

Misiunea Eureko este să fie nu doar cel mai mare, dar şi cel mai bun grup financiar orientat către client şi totodată furnizorul cu cele mai inovative servicii financiare, capabil să echilibreze interesele tuturor partenerilor săi: clienţi, distribuitori, acţionari şi angajaţi.

Cu peste 14 miliarde euro cifră de afaceri în 2006, Eureko este unul dintre cele mai mari grupuri financiare din Europa, a cărui principală activitate se desfăşoară în domeniul asigurărilor.

4.1.2. Asigurările de viaţă în viziunea INTERAMERICANAsigurările de viaţă sunt de 2 tipuri: tradiţionale şi de tip unit-linked.

Dacă asigurările din cea de-a doua categorie au caracter investiţional, cu posibilitatea de a încasa o sumă mai mare la finalul poliţei, asigurările de viaţă tradiţionale îşi garantează încasarea unei sume la momentul decis de tine sau în cazul producerii evenimentului asigurat.

Asigurările de viaţă tradiţionale acoperă trei categorii de riscuri: riscul de a-ţi pierde viaţa într-un mod neprevăzut, riscul ca odată cu ieşirea la pensie, să nu ai resurse financiare pe măsura nevoilor tale reale şi riscul de a trăi în condiţii nedorite – invaliditatea, de exemplu. INTERAMERICAN este una dintre puţinele companii de asigurări de la noi care acoperă toate aceste trei categorii de risc.

INTERAMERICAN te poate susţine financiar în toate aceste ipostaze şi îţi poate oferi chiar mai mult:

Garanţie: INTERAMERICAN oferă certitudinea încasării capitalului garantat, în cazul producerii evenimentului asigurat sau în momentul expirării contractului. Acest lucru înseamnă că suma de bani pe care ai stabilit-o este garantată încă de la semnarea contractului prin planuri de investiţii profesioniste.

Protecţie suplimentară: Asigurarea de viaţă pentru care ai optat i se poate ataşa oricând asigurări suplimentare. Acestea din urmă acoperă orice tip de eveniment neprevăzut şi sunt valabile şi în afara României.

Protecţie la devalorizare: Menţinerea valorii reale a sumei asigurate prin adaptarea la inflaţie.

Preluarea obligaţiilor tale: Dacă ţi s-a întâmplat un eveniment neprevăzut şi nu mai poţi desfăşura ultima activitate declarată, atunci INTERAMERICAN preia obligaţia de a plăti în

30

Page 31: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

continuare primele de asigurare aferente contractului tău. Acest lucru este posibil doar cu ajutorul poliţei suplimentare de scutire de plata primelor în caz de invaliditate.

Flexibilitatea: Parametrii contractului pot fi modificaţi în funcţie de nevoile şi dorinţele tale, care se pot schimba de-a lungul anilor. O perioadă de graţie de 30 de zile după termenul scadent, în care poţi achita prima, beneficiind de protecţia stabilită iniţial, este de natură să creeze o relaţie relaxată între tine şi noi.

4.1.3. Pachete de asigurări de persoane oferite de Societatea INTERAMERICAN.

Pornind de la nevoile tale – aceea de a-ţi asigura copiii, partenerul de viaţă, părinţii în cazul în care tu nu le mai poţi oferi sprijin financiar, aceea de a beneficia de o pensie atunci când vrei şi a cărei valoare o poţi influenţa, INTERAMERICAN a dezvoltat o gamă diversă de asigurări de viaţă tradiţionale. Ceea ce le diferenţiază faţă de alte produse asemănătoare sunt: flexibilitatea, transparenţa maximă şi ideea de a oferi clienţilor instrumente de protecţie cu adevărat eficiente.

a. Viaţa ta: este cel mai complex tip de asigurare de viaţă, care oferindu-ţi o dublă protecţie, garantându-ţi o sumă de care poţi beneficia tu, la momentul ales de tine sau membrii familiei tale, în cazul producerii evenimentului asigurat.

b. Pensia ta: unii spun că e bine să strângi din bani albi pentru zile negre. La INTERAMERICAN îţi propunem să strângi un ban alb pentru zile însorite! Ieşirea la pensie bine planificată poate însemna o binemeritată odihnă după o viaţă de muncă. Pensia ta îţi suplimentează câştigurile care îţi revin din pensia ta de la stat, garantându-ţi o sumă de bani aleasă de tine, la care poţi contribui oricând între 18 şi 65 de ani. Acest program nu îţi condiţionează retragerea din activitate şi poţi folosi banii cu mult timp înainte de acest moment, dacă doreşti. În plus, beneficiezi de protecţie pentru orice eveniment neprevăzut ce poate apărea chiar din momentul încheierii contractului. În funcţie de cum îţi planifici această asigurare, banii pot fi primiţi în 7 modalităţi:

pensie viageră garantată, cu protecţie la inflaţie;

pensie viageră transferabilă unui beneficiar care va primi pensie pe tot restul vieţii după decesul asiguratului;

pensie viageră transferabilă unei persoane desemnată de către contractant pe o perioadă garantată de 5 până la 10 ani;

capitalul garantat la expirare oferit integral;

pensie viageră cu plata a 60 de pensii în momentul decesului asiguratului;

plata sub formă de rente, plătibile până la expirarea Capitalului Garantat;

plata sub formă de rente a Capitalului Garantat la Expirare, pe o perioadă prestabilită de tine.

Un avantaj important este că acest program, în permanenţă, este adaptat la inflaţie, ceea ce asigură menţinerea valorii reale a sumei asigurate.

c. Comoara ta: pentru cei care îşi doresc o asigurare de tip ’’Comoara Ta’’, este evident că viitorul copiilor lor este esenţial. INTERAMERICAN vine în ajutorul părintelui, prin preluarea plăţii primelor, cu adaptarea la inflaţie. Acest lucru este posibil în cazul în care cel care plătea poliţa devine invalid, intră în imposibilitatea de plată sau chiar ăşi pierde viaţa.

31

Page 32: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Comoara Ta este programul de asigurare care îţi garantează că, indiferent de ce-ţi rezervă viitorul, copilul tău va fi la adăpost de griji financiare. Acest sistem de asigurare poate începe chiar de la 6 luni, iar copilul asigurat se poate bucura de această poliţă la împlinirea vârstei majoratului sau până la 25 de ani. Am ales această perioadă deoarece s-a dovedit că este esenţială pentru viitorul tânărului – este momentul în care educaţia ocupă un loc prioritar. De multe ori însă, acesta este şi momentul în care cheltuielile părinţilor cresc, ceea ce poate duce la decizii delicate. Pentru ca toate şansele să fie de partea copilului tău, cu ajutorul programului Comoara Ta, eşti sigur că, la momentul ales de tine, acesta va primi suma planificată, integral sau sub formă de rente, pe o perioadă definită.

Programul Comoara Ta are un avantaj unic: acela că atât tu, cât şi copilul tău beneficiaţi de protecţie pe toată durata contractului. Acest lucru înseamnă că poţi alege încă de la început unul dintre cele 3 pachete ale programului de asigurare Comoara Ta, pentru a acoperi o situaţie neprevăzută:

1. Standard – Pachetul conţine asigurarea de bază + 1 asigurare suplimentară: scutirea de la plata primelor, datorată inavalidităţii contractantului. Prin această asigurare suplimentară, INTERAMERICAN preia achitarea primelor de asigurare până la expirarea contractului.

2. Optim – Pachetul conţine asigurarea de bază + 2 asigurări suplimentare:

Scutirea de la plata primelor, datorată invalidităţii contractantului;

Asigurarea de deces din orice cauză pentru contractant. Aceste asigurări suplimentare înseamnă preluarea achitării primelor şi eliberarea sumei asigurate la deces.

3. Extins – Pachetul conţine asigurarea de bază + 4 asigurări suplimentare:

Scutirea de la plata primelor, datorată invalidităţii contractantului;

Asigurarea de deces din orice cauză pentru contractant;

Asigurarea de indemnizaţie zilnică de spitalizare pentru asigurat, ca urmare a unui accident;

Asigurarea de intervenţii chirurgicale pentru asigurat.

d. Siguranţa Ta: sunt cazuri în care pierderea propriei vieţi are şi efecte negative de ordin financiar asupra celor dragi sau partenerilor de afaceri. Pentru situaţiile cu risc ridicat pe termen scurt. INTERAMERICAN a creat asigurarea Siguranţa Ta. Această poliţă îţi oferă protecţie ridicată în schimbul unor prime mici. Dacă evenimentul asigurat se produce până la expirarea contractului, INTERAMERICAN garantează plata integrală a capitalului stabilit iniţial.

e. Liniştea Ta: are ca scop principal garantarea unui capital care să-ţi sprijine financiar familia, în cazul în care intervine decesul. Poţi începe să contribui la stabilitatea financiară a familiei tale oricând, de la 18 până la 65 de ani. Protecţia oferită creşte dacă optezi pentru pachetul de asigurări suplimentare potrivit.

f. Credit Protect: este un program de asigurare destinat persoanelor care doresc un credit pentru o casă. El garantează plata unei anumite sume către bancă, în cazul în care nu mai poţi plăti ratele stabilite din cauza unei invalidităţi sau dacă intervine decesul. Beneficiarul despăgubirii este banca finanţatoare, în limita creditului şi a dobânzii datorate de asigurat băncii, cu condiţia să nu depăşească suma asigurată.

Poliţa de asigurare poate fi încheiată pe o perioadă de maximum 20 de ani şi poate fi reînnoită anual, automat, prin continuarea plăţii primelor către INTERAMERICAN. La reînnoire, prima de asigurare se adaptează noilor condiţii contractuale, cu acordul băncii creditoare.

32

Page 33: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

g. Asigurări de sănătate în viziunea INTERAMERICAN

Medisystem, asigurările de sănătate în viziunea INTERAMERICAN înseamnă accesul la un sistem de sănătate modern şi unic, prin care poţi să-ţi menţii o stare de sănătate bună, pe o perioadă cât mai îndelungată.

Pentru problemele de sănătate care necesită spitalizare sau intervenţii chirurgicale, Medisystem îţi pune la dispoziţie Euroclinic, primul spital privat la standarde europene din România.

INTERAMERICAN îţi pune la dispoziţie 2 tipuri de asigurări de sănătate:

MEDISYSTEM BASIC PLAN – această asigurare are o limită superioară de acoperire financiară pentru fiecare an calendaristic de 25.000 Euro.

MEDISYSTEM FULL PLAN – asigurarea are o limită superioară de acoperire financiară pentru fiecare an calendaristic de 100.000 Euro.

4.2 American International Group (AIG)Este lider mondial în asigurări şi servicii financiare, este liderul organizaţiilor

internaţionale de asigurări, cu operaţiuni în peste 130 de ţări. Companiile AIG servesc clienţi comerciali, instituţionali şi individuali prin cea mai extinsă reţea globală de asigurări generale şi de viaţă pe care o are o companie de asigurări. Mai mult, companiile AIG sunt lideri în furnizarea de planuri de pensii, servicii financiare si de management al activelor.

4.2.1 Principalele pachete de asigurări de persoane oferite de Companiile AIG în România.

Grupul AIG a avut contacte indirecte cu clienţi de pe piaţa românească înca din anul 1979, când a devenit reasigurătorul ADAS. Din 1994, organizaţia a intrat pe piaţa din România, sub numele de AIG România, ocupându-se de riscuri comerciale si industriale.

AIG Life România a fost înfiinţată la sfârşitul lui 1998 când a început activitatea de vânzări de asigurări de viaţă în Bucureşti, Braşov, Cluj, Oradea, Timişoara şi Constanţa. În prezent, AIG Life România are agenţii deschise în următoarele oraşe: Bucureşti, Arad, Baia Mare, Braşov, Cluj-Napoca, Constanţa, Galaţi, Iaşi, Oradea, Piteşti, Ploieşti şi Timişoara. Distribuţia serviciilor companiei este realizată în întreaga ţară atât prin agenţiile AIG Life România, cât şi prin reţeaua de brokeri.

După şapte ani de activitate, compania se situează pe locul II pe piaţa românească a asigurărilor, deţinând o cotă de piaţă de 10-11%. Valoarea serviciilor oferite a fost rapid recunoscută pe piaţa de profil din România, aceasta aducând aproape 250.000 de clienţi.

Forţa de vânzări este compusă din circa 1.200 de consultanţi şi 100 de manageri, compania fiind reprezentată şi prin brokeri prezenţi peste tot în ţară.

Sectorul de Asigurări de Grup a fost prezent încă de la început în cadrul companiei, iar cei peste 250 de clienţi corporatişti contractaţi în acest moment, precum şi numărul angajaţilor asiguraţi de aproape 30.000 reprezintă o dovadă a rezultatelor remarcabile înregistrate pe piaţă.

Produse Individuale: Life Extra, Capital Extra, Junior Extra, Life Protect, Life Cover Plus, Life Support , AIG Life România – Protector , Beneficii Opţionale, Renta Extra

a. RENTA EXTRA

33

Page 34: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Este un nou produs AIG Life, un program de asigurare şi investiţii având ca finalitate directă posibilitatea menţinerii standardului de viaţă în perioada de după retragerea din activitate. Şi aceasta la cel mai bun raport calitate/preţ.

Acest produs concretizează eforturile companiei de a aduce pe piaţă o ofertă competitivă, complementară sistemului de pensii facultative (Pilonul III).

În limbaj de specialitate, RENTA EXTRA este o asigurare legată de fonduri de investiţii (unit-linked). Altfel spus, o asigurare de viaţă care conţine şi componenta de acumulare provenită din fondurile de investitii AIG Life. Este un produs modern, creat pentru a veni în întâmpinarea nevoii de acumulare de capital pentru perioada de după retragerea din activitatea profesională.

Produsul RENTA EXTRA prezintă mai multe avantaje:

Accesibilitate şi confort - poţi alege chiar tu cât vrei să fie contribuţia. Tot tu poţi alege nivelul rezultatului aşteptat şi al riscului investiţional. Ulterior, poţi modifica parametrii produsului, în funcţie de necesităţile vieţii tale.

Flexibilitate prin contract - indiferent de vârstă, poţi alege să te retragi înainte de termen sau să retragi sumele acumulate şi profitul oricând doreşti, dacă consideri că ai acumulat suficient.

Control direct asupra investiţiilor - banii plătiţi de tine pentru acumulare sunt alocaţi 100% pentru investiţii. Însă nu oricum. Decizia asupra destinaţiei investiţiilor îţi aparţine. Ai de ales între trei fonduri de investiţii, aşa că poţi administra banii după cum doreşti, asumându-ţi un risc mai mare pentru un profit estimat mai mare, sau un risc scăzut pentru un profit mai mic, dar mai stabil.

- PLUS - este fondul de investiţii ce are ca scop combinarea performanţei pe termen lung a investiţiei cu principiile conservatoare de plasament. Presupune investiţii în obligaţiuni de stat şi private în proporţie de 60 până la 100%, maximum 40% investiţii pe termen scurt. Este recomandat celor care îşi doresc investiţii cu grad de risc scăzut.

- EXPONENT - este fondul de investiţii ce are ca scop combinarea performanţei pe termen lung cu principiile dinamice de plasament financiar. Presupune investiţii în acţiuni (50%-90%), obligaţiuni şi investiţii pe termen scurt (10-50%). Este destinat persoanelor care aşteaptă câştiguri mari din investiţii şi sunt dispuse să rişte pentru acest lucru.

- MULTIPLU - este un fond de investiţii care îmbină elementele celor două anterioare, având ca scop combinarea performanţei pe termen lung cu principiile de plasament echilibrat. Presupune investiţii în acţiuni (20-40%), obligaţiuni de stat şi private (20-50%) şi investiţii pe termen scurt (10-50%).

Beneficii neimpozabile

Conform prevederilor legale actuale, pentru beneficiile finale pe care le vei primi prin produsul RENTA EXTRA de la AIG Life, nu vei plăti impozit. Mai mult, ai libertatea de a alege dacă vor ajunge la tine sub forma unei rente viagere, eşalonat sau integral într-o singură plată, după cum doreşti.

Acoperire pentru evenimente nedorite

În situaţia incapacităţii permanente şi totale de muncă din cauza unui accident, contribuţiile vor fi plătite de AIG Life. În plus, în funcţie de alegerea ta, se va acorda şi o pensie suplimentară.

Libertate de mişcare

34

Page 35: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Produsul RENTA EXTRA® nu este destinat numai celor care trăiesc şi muncesc în România, fiind disponibil chiar şi celor care lucrează în străinătate. În plus, renta o poţi primi indiferent de ţara unde locuieşti.

Costurile implicate de-a lungul anilor pentru o polită RENTA EXTRA sunt uşor de suportat, iar contribuţia ta se va întoarce la tine la momentul potrivit sub forma unei rente private sau va trece direct în contul tău sub formă de capital lichid. În plus, poţi descoperi că între timp ai acumulat profit.

Cu RENTA EXTRA te bucuri de toate aceste avantaje în timp ce îţi trăieşti viaţa având siguranţa financiară că familia ta este protejată de riscuri şi neprevăzut. Pentru că include şi componenta de asigurare de viaţă, care acoperă cele mai frecvente riscuri.

b. Life Extra

Life Extra este o asigurare mixtă de viaţă concepută spre a-ţi oferi cea mai completă protecţie financiară posibilă pentru viaţa ta şi a familiei tale, indiferent de încercările la care eşti supus.

Are caracteristicile unui produs flexibil de economisire şi protecţie, care îţi permite să beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, cât şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.

Protecţia oferită de Life Extra acoperă trei riscuri majore:

1. Invaliditatea permanentă parţială sau totală din accident;

2. Decesul din accident;

3. Decesul din orice cauză.

La maturitatea contractului Life Extra, vei dispune de o sumă asigurată garantată, la care se va adăuga beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit toate primele la timp, vei primi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată. Durata contractului poate fi fixă de 20 de ani sau până la vârsta de retragere din activitatea profesională (60 de ani – femei, 65 de ani – bărbaţi).

Ai posibilitatea de a alege la maturitatea contractului modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat:

1. toţi banii odată;

2. renta cu o valoare prestabilită până la epuizarea capitalului;

3. renta pe o perioadă prestabilită a cărei valoare se va stabili în funcţie de valoarea capitalului şi durata aleasă;

4. pensie pe durata întregii vieţi;

5. pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă indiferent de ce s-ar putea întâmpla cu viaţa ta;

6. pensie pe durata întregii vieţi, transferabilă în proporţie de 60% soţului supravieţuitor/soţiei supravieţuitoare.

Life Extra este un produs flexibil şi pentru varianta pe care o ai de a alege beneficii opţionale pe care le poţi ataşa poliţei tale.

Contractul Life Extra poate fi achiziţionat de orice persoană care are vârsta cuprinsă între 18 şi 50 de ani (pentru femei) / 55 de ani (pentru bărbaţi), iar durata asigurării este de minim 10 ani.

35

Page 36: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

c. Capital Extra

Capital Extra este un program de capitalizare şi protecţie creat de AIG Life România pentru a transforma perioada de pensie într-una cât mai plăcută. Este un produs flexibil, concentrat pe economisire, care îţi permite să beneficiezi de un bonus garantat la maturitatea contractului, cât şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.

La maturitatea contractului Capital Extra, vei dispune de o sumă asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. În plus, dacă ai plătit toate primele la timp, vei primi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurta de 20 de ani) din suma asigurată. Durata contractului poate fi fixă de 10 sau 20 de ani sau până la vârsta de retragere din activitatea profesională (60 de ani – femei, 65 de ani – bărbaţi).

Pentru că la încheierea contractului nu poţi cunoaşte necesităţile sau dorinţele care pot apărea până la maturitatea contractului, AIG Life România îţi oferă posibilitatea de a alege modul cel mai convenabil de a primi capitalul acumulat:

1. toţi banii odată;

2. renta cu o valoare prestabilită până la epuizarea capitalului;

3. renta pe o perioadă prestabilită a cărei valoare se va stabili în funcţie de valoarea capitalului şi durata aleasă;

4. pensie pe durata întregii vieţi;

5. pensie pe durata întregii vieţi, garantată pe o perioadă aleasă indiferent de ce s-ar putea întâmpla cu viaţa ta;

6. pensie pe durata întregii vieţi, transferabilă în proporţie de 60% soţului supravieţuitor/soţiei supravieţuitoare.

Protecţia oferită de Capital Extra acoperă următoarele două riscuri:

1. Invaliditatea permanentă parţială sau totală din accident

2. Decesul din accident

Ca şi în cazul produsului Life Extra, poţi decide asupra ataşării beneficiilor opţionale pentru o poliţă Capital Extra.

Contractul Capital Extra are un spectru extins ca varstă de intrare, adresându-se persoanelor cu vârste cuprinse între 18 – 60 de ani. Durata minimă a contractului este de 10 ani.

d. Junior Extra

Junior Extra este un produs de asigurare de viaţă special conceput pentru a-ţi oferi siguranţă şi linişte în ceea ce priveşte viitorul copilului tău, iar lui cât mai multe şanse de a reuşi în viaţă. Acesta are caracteristicile unui produs flexibil de economisire şi protecţie care permite copilului tău să beneficieze de un bonus garantat la maturitatea contractului şi de acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.

Junior Extra îţi oferă posibilitatea de a economisi bani pentru a oferi copilului tău un început plin de succes în viaţa de adult şi, în acelaşi timp, oferă protecţie atât pentru copilul tău, cât şi pentru tine. La maturitatea contractului, copilul tău va dispune de o sumă asigurată garantată la care se adaugă beneficiul investiţional. În plus, dacă ai platit primele la timp, vei primi şi un bonus garantat în funcţie de durata contractului, în valoare de 10% (dacă a fost încheiat un contract pe minim 20 de ani) sau 5% (dacă durata contractului este mai scurtă de 20 de ani) din suma asigurată.

36

Page 37: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Protecţia oferită de Junior Extra acoperă cu suma stabilită în contract cheltuielile medicale necesare spitalizării sau unei intervenţii chirurgicale pentru copil, precum şi riscul de deces din accident pentru titular. Durata contractului este flexibilă, poate fi de 10 ani sau până când copilul împlineşte 18, 21 sau 23 de ani.

Flexibilitatea produsului se regăseşte şi în modalitatea de plată a capitalului acumulat:

1. toţi banii odată – dacă vrea să îşi ia o casă, o maşină sau pentru orice scop ar dori să îi folosească;

2. în rate, pe o perioadă stabilită – de exemplu, ca bani pentru finanţarea studiilor.

Ca şi în cazul produsului Life Extra, poţi decide asupra ataşării beneficiilor opţionale pentru o poliţă Junior Extra. Contractul Junior Extra se adresează oricărui copil cu vârsta cuprinsă între 1 şi 17 ani, iar durata minimă a contractului este de 10 ani.

e. Life Protect

Life Protect este un produs de asigurare de viaţă creat pentru a-ţi oferi siguranţă, linişte şi protecţia celor dragi. Life Protect este un produs flexibil de protecţie pentru întreaga familie care oferă acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.

Orice s-ar intâmpla, familia ta este protejată. Life Protect acoperă două riscuri majore:

1. Invaliditatea permanentă din accident;

2. Decesul din orice cauză.

La cele două riscuri majore se pot ataşa beneficiile opţionale care sporesc protecţia oferită de această poliţă de asigurare.Contractul Life Protect poate fi utilizat în relaţia cu banca pentru obţinerea de credite. Durata contractului este de minim 10 ani şi se adresează persoanelor cu vârste cuprinse între 18 şi 55 de ani.

f. Life Cover Plus

Prin Life Cover Plus, AIG Life îţi asigură: plata beneficiarului în cazul decesului sau al diagnosticării cu una din următoarele afecţiuni grave: cancer, infarct de miocard, afecţiuni ale arterelor coronare care necesită intervenţie chirurgicală, accident vascular cerebral , insuficienţă renală, transplant de organe vitale, pierderea vederii (orbirea); o plată suplimentară egală cu beneficiul de deces în cazul decesului din accident; plata oricărei prime scadente în cazul unei invalidităţi totale şi permanente; restituirea la finalul poliţei a 25% din primele plătite, ca bonus de fidelitate cu condiţia să nu se fi solicitat o despăgubire pentru deces sau afecţiune gravă.

Durata poliţei este de 15 ani, iar vârsta de încadrare este între 18 şi 55 de ani. Prima de asigurare este determinată de sex şi de vârsta la emiterea poliţei.

Pentru emiterea unei poliţe Life Cover Plus nu este necesară o examinare medicală, doar completarea cererii de asigurare.

Cu Life Cover Plus îţi oferi ţie şi celor dragi protecţie împotriva urmărilor evenimentelor neprevăzute pe care le poate aduce ziua de mâine.

g. Life Support

Life Support este un produs flexibil de protecţie creat pentru a-ţi pune la dispoziţie cele mai eficiente şi mai moderne mijloace de a lupta împotriva bolilor care ne ameninţă viaţa. Durata contractului este de 10 ani şi oferă acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.

37

Page 38: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Protecţia oferită de Life Support acoperă:

1. Cheltuielile medicale în valoarea sumei stabilite în contract. Aceste cheltuieli pot fi necesare spitalizării sau intervenţiei chirurgicale determinate de un accident sau de apariţia unei boli.

2. Riscul de apariţie a unei afecţiuni grave.

3. Riscul de deces din orice cauză.

4. Dacă suma asigurată este mai mare de 40.000 RON, primeşti un card de reducere la serviciile medicale oferite de clinicile private partenere AIG Life România.

În cazul în care asiguratul este diagnosticat cu una din aceste afecţiuni grave, va primi imediat suma asigurată pentru a avea la dispoziţie mijloacele financiare necesare de a lupta pentru sănătatea sa.

Protecţia oferită de această poliţă de asigurare de viaţă poate fi completată prin ataşarea de beneficii opţionale.

h. AIG Life Romania – Protector

Protector este un produs de asigurare de viaţă conceput pentru a-ţi oferi protecţie în situaţii neprevăzute din viaţă. Protector se adresează atât ţie, cât şi întregii tale familii şi oferă acoperire oriunde în lume, 24 de ore din 24.

Durata contractului este de un an, fiind reînnoibil anual până la vârsta de 65 de ani.

Produsul este disponibil în trei variante:

Protector Basic acoperă riscul de invaliditate permanentă parţială sau totală din accident şi riscul de deces din accident.

Protector Activ acoperă cu suma stabilită în contract cheltuielile medicale necesare spitalizării, intervenţiei chirurgicale şi convalescenţei survenite în urma unui accident; riscul de invaliditate permanentă parţială sau totală din accident; riscul de deces din accident.

Protector Complet acoperă cu suma stabilită în contract cheltuielile medicale necesare spitalizării, intervenţiei chirurgicale şi convalescenţei survenite în urma unui accident sau a unei boli; riscul de invaliditate permanentă parţială sau totală; riscul de deces din accident.

i. Beneficii Opţionale

Poţi să acoperi şi riscul de invaliditate permanentă parţială sau totală din accident, ataşând această clauză la produsele Junior Extra şi Life Support.

Dacă alegi să acoperi şi riscul unui deces survenit din orice cauză, cei dragi ţie vor avea, cel puţin din punct de vedere financiar, posibilitatea de a-şi continua viaţa. Poţi ataşa această clauză la produsul Capital Extra.

În acelaşi mod, poţi spori protecţia oferită de Life Support şi Life Protect prin extinderea acoperirii şi asupra riscului unui deces ca urmare a unui accident.

Clauza de exonerare de la plata primelor acordă un plus de protecţie financiară. Astfel, dacă la un moment dat, din cauza unei incapacităţi de muncă totale şi permanente, nu îţi mai poţi plăti primele de asigurare, AIG Life România le plăteşte pentru tine, astfel încât la sfârşitul contractului vei primi suma de bani stabilită iniţial. Poţi ataşa această clauză la produsele Life Extra, Capital Extra, Life Support şi Life Protect.

Alegerea clauzei de protecţie a copilului garantează plata primelor de asigurare de către companie în cazul în care un eveniment nedorit are loc (în cazul unei invalidităţi totale şi permanente sau a decesului titularului). Poate fi ataşată la Junior Extra.

38

Page 39: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Dacă ai ales şi includerea pachetului de beneficii medicale, în situaţia în care tu sau un membru al familiei tale se îmbolnăveşte sau suferă un accident, veţi avea dreptul de a primi o indemnizaţie pentru fiecare zi de spitalizare sau pentru eventualele intervenţii chirurgicale, precum şi o indemnizaţie de convalescenţă, în funcţie de varianta aleasă:

- beneficiu de spitalizare şi chirurgie ca urmare a unui accident (poate fi ataşat la produsele Life Extra, Capital Extra şi Life Protect);

- beneficiu de spitalizare şi chirurgie ca urmare a unui accident sau a unei boli (poate fi ataşat la produsele Life Extra, Capital Extra şi Life Protect);

- beneficiu de spitalizare, chirurgie si convalescenţă ca urmare a unui accident (poate fi ataşat la produsele Life Extra, Capital Extra, Life Protect şi Protector);

- beneficiu de spitalizare, chirurgie şi convalescenţă ca urmare a unui accident sau a unei boli (poate fi ataşat la produsele Life Extra, Capital Extra, Junior Extra, Life Protect şi Protector).

În cazul produselor Life Extra, Capital Extra, Life Protect şi Protector poţi alege extinderea acestor beneficii în una din variante şi pentru restul familiei.

Opţional, poţi alege constituirea unui depozit pentru a creşte capitalul acumulat. Suma de bani din acest Depozit va intra într-un fond special de investiţii administrat de companie, conform condiţiilor din contract.

Produse de Grup

Furnizarea de beneficii angajatului pe baze solide este principala provocare a zilelor noastre, care se va amplifica în viitor şi nimeni nu este mai pregătit să facă aceasta decât AIG.

AIG Life România conţine în structura sa un departament special care se ocupă de promovarea asigurărilor colective de viaţă şi a fondurilor de pensii private drept componente de bază în cadrul programelor de beneficii ale angajaţilor.

Apartenenţa AIG Life România SA la companiile AIG permite accesul la: experienţa deosebită pe pieţele noi, abordare integrală a administrării riscurilor, reţeaua la nivel internaţional cu experienţă de peste 85 de ani, putere financiară deosebită.

AIG Life România are o deosebită înţelegere a mediului de afaceri din România. Putem proiecta un program de asigurări de grup în concordanţă cu necesităţile şi posibilităţile companiei, furnizând acoperirile necesare pentru a opera optim pe această piaţă. Produsele de asigurare de grup AIG Life România nu presupun evaluări medicale individuale ale membrilor grupului eligibil, iar întreaga administrare a poliţelor (intrări/ieşiri persoane, modificări riscuri/sume acoperite, analiza si plata cererilor de despăgubire, etc) este realizată de către AIG Life România.

Departamentul de beneficii ale angajaţilor (Employee Benefits) din AIG Life România este în măsură să vă ofere atât dvs. cât şi angajaţilor dvs. produse competitive şi flexibile, servicii de calitate şi stabilitate financiară. Pentru a vă asista în această provocare, AIG Life România vă stă la dispoziţie pentru a vă furniza toate detaliile despre produsele sale.

4.3 Generali AsigurăriIstoria Grupului Generali în România începe în anul 1835, odată cu înfiinţarea primei

sucursale, în cel mai mare oraş comercial românesc al epocii, Brăila, şi având, în principal, ca obiect de activitate, asigurarea mărfurilor transportate.

39

Page 40: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

La data de 19 martie 1897, tot la Brăila, beneficiind şi de capital românesc, prin participarea Băncii Marmorosch Blank&Co., se înfiinţează Societatea Română de Asigurări Generale. Aceasta a reuşit, chiar de la început, în principal datorită puternicelor sale legături internaţionale, ca poliţele de transport emise să fie agreate pentru prima dată de băncile si instituţiile din străinătate, având acelaşi regim cu marile societăţi de asigurare din Occident.

După doi ani de funcţionare la Brăila, societatea îşi mută sediul la Bucureşti, iar mai apoi îşi schimbă numele în GENERALA - Societate Română de Asigurări Generale. Societatea cunoaşte o dezvoltare rapidă, astfel încât, în anul 1935, Generala devine numărul unu pe piaţa asigurărilor din România, fiind acţionară la mai multe societăţi de asigurare din ţară, cum ar fi: Dacia-România, Steaua României, Prima Ardeleană.

În anul 1948, datorită contextului politic, grupul Generali este forţat să se retragă de pe piaţa est-europeană. În anul 1993, Generali revine pe piaţa românească. Astfel, se înfiinţează societatea Generala Asigurări S.A., având capital mixt italiano-român, acţionarii fiind Assicurazioni Generali (51%) si alte 4 companii românesti, activitatea vizând în principal asigurările generale. În anul 1999, Generali Holding Vienna preia pachetul majoritar de acţiuni, numele companiei devenind GENERALI Asigurări.

Anul 1993 marchează revenirea companiei Generali pe piaţa din România, societatea oferind, pentru început, clienţilor săi (persoane fizice şi persoane juridice) o gamă largă de asigurări generale, precum: asigurări de incendiu, furt si tâlhărie, casco, răspundere civilă, asigurarea de întrerupere a afacerilor, asigurarea pentru toate riscurile de construcţie, asigurarea pentru toate riscurile de montaj, asigurarea de leasing, asigurări maritime şi de transport etc.

Începând din 2001, odată cu lărgirea portofoliului prin încheierea de asigurări de viată, Generali acordă o atentie sporită clientilor săi persoane fizice şi corporaţii. În acest sens, au fost lansate noi produse din categoria asigurărilor de viată.

4.3.1 Principalii asociaţi în cazul GENERALI ASIGURĂRIPrincipalii acţionari sunt:

Generali Holding Vienna – 83,785865%

Astra S.A – 16,027021%

Centrocoop – 0,054422%

Unităţi ale cooperatiei de consum – 0,130112%

Unităţi asociate în sistem creditcoop – 0,002580

CAPITALUL SOCIAL GENERALI ASIGURĂRI ÎN PREZENT:120.000.000 lei

În ceea ce priveste infrastructura, reţeaua teritorială de distribuţie a societăţii Generali Asigurări este alcătuită în prezent din 84 de agenţii şi puncte de lucru situate în oraşele importante din ţară.

Standardul ridicat al serviciilor, profesionalismul demonstrat în lumea afacerilor, politica financiară echilibrată, dublate de un underwriting prudent, au făcut din Generali Asigurări o companie cu renume pe plan naţional si internaţional, meritele sale fiind recunoscute în anul 2000, când Business Initiative Directions, organizaţie internaţională de consultanţă şi expertiză în domeniul calităţii serviciilor, i-a decernat premiul internaţional de excelenţă si calitate "Arcul Europei".

40

Page 41: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

În anul 2002 aceeaşi organizaţie i-a atribuit premiul „ Steaua Internaţională de platină pentru calitate”. Din 2002 şi până în prezent, Generali Asigurări a înregistrat progrese de la an la an, menţinând o poziţie onorabilă în topul primilor 10 asiguratori.

In anul 2007 compania a subscris un volum de prime brute de 382 mil. lei şi a înregistrat o cota de piaţă de 5,24%.

4.3.2 Pachete de asigurări de persoane oferite de GENERALI ASIGURĂRI

a. GENERALI CLASIC PLUS - Protecţia şi siguranţa familiei tale

Generali Clasic Plus este o asigurare de viaţă care îţi oferă garanţia liniştii familiei tale şi confortul financiar în cazul producerii riscului asigurat.

Poliţa GENERALI CLASIC PLUS:

Poţi hotărî singur structura contractului, cine este Beneficiar şi pe ce durată vrei să închei contractul. Suma asigurată este garantată în orice condiţii, datorita forţei reasiguratorilor noştri. Prima de asigurare poate fi plătita periodic: anual, semestrial sau trimestrial, în funcţie de alegerea ta.

În cazul producerii riscului asigurat, Beneficiarul poliţei primeşte suma asigurată. Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin indexarea sumei asigurate cu indicele de inflaţie. Poliţa se poate cesiona pentru obţinerea unui credit.

Condiţiile în care se încheie poliţa GENERALI CLASIC PLUS:

- Durata contractului este aleasă de client, între 1 şi 30 de ani, cu posibilitate de prelungire cu până la 6 ani, fără vizita medicală.

- La încheierea asigurării, vârsta Asiguratului nu trebuie să depăşească 70 de ani.

- Prima de asigurare depinde de suma asigurată, vârsta, sexul, starea de sănătate şi categoria profesională a Asiguratului.

Acoperiri suplimentare ce pot completa Asigurarea GENERALI CLASIC PLUS:

- Plata dublului sumei asigurate în cazul producerii riscului asigurat din accident.

- Triplarea sumei asigurate în cazul producerii riscului asigurat din accident rutier.

- Clauza de invaliditate permanentă din accident, caz în care indemnizaţia de asigurare este egală cu un procent din suma asigurată, procent stabilit în funcţie de gradul de invaliditate.

- În caz de incapacitate totală de mună, Generali preia plata primelor de asigurare, pe toată durata ramasă a contractului.

- Cheltuielile de spitalizare, intervenţii chirurgicale şi imobilizare în aparat ghipsat ca urmare a unui accident.

Cum se primeşte suma asigurată ?

- La producerea riscului asigurat în perioada desfăşurării contractului, Generali Asigurări plăteşte către Beneficiar suma asigurată.

-

- b. GENERALI PRACTIC PLUS – Asigurare mixtă de viaţă

41

Page 42: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

În viitor familiei tale nu îi va lipsi nimic, vei putea cumpăra casa pe care o doreşti şi că investiţia ta este profitabilă.

Poliţa GENERALI PRACTIC PLUS

Practic Plus este o asigurare mixtă de viaţă, flexibilă şi unică, fiind o formă optimă de economisire şi protecţie prin asigurare, pe toată durata contractului. Siguranţa capitalului tău este dată de politica de investiţii a companiei şi de forţa reasiguratorilor noştri, suma asigurată fiind garantată în orice condiţii. Capitalul este protejat împotriva devalorizării prin majorarea sumei asigurate cu indicele de inflatie.

La sfârşitul contractului său la producerea riscului asigurat, se primeşte suma asigurată plus participarea la câstig. Prima de asigurare poate fi plătită în rate trimestriale, semestriale sau anuale. Puteţi beneficia de opţiunea de credit.

La sfârşitul contractului, suma asigurată plus participarea la câştig pot fi plătite integral sau sub formă de pensie. Puteţi opta pentru clauza de retragere parţială. Asigurarea poate fi încheiată în lei sau euro.

Condiţiile în care se încheie poliţa GENERALI PRACTIC PLUS

- Durata contractului este aleasă de client, între 5 şi 30 de ani.

- La încheierea asigurării, vârsta Asiguratului nu trebuie să depăşească 70 de ani.

- Prima de asigurare depinde de vârsta, sexul, starea de sănătate şi categoria profesională a Asiguratului.

Acoperiri suplimentare ce pot completa Asigurarea GENERALI PRACTIC PLUS:

- Plata dublului sumei asigurate în caz de producere a riscului asigurat din accident.

- Triplarea sumei asigurate în caz de producere a riscului asigurat din accident rutier.

- Clauza de invaliditate permanentă din accident, caz în care indemnizaţia de asigurare este egală cu un procent din suma asigurată, procent stabilit în funcţie de gradul de invaliditate.

- În caz de incapacitate totală de muncă, Generali preia plata primelor de asigurare, pe toata durata ramasă a contractului.

- Spitalizare continua ca urmare a unui accident.

- Intervenţii chirurgicale ca urmare a unui accident.

- Imobilizare în aparat ghipsat.

Cum se primeste suma asigurata ?

La sfârşitul contractului, Generali Asigurări plăteşte către Beneficiar suma asigurată plus participarea la câştig pe toată durata acestuia.

La producerea riscului asigurat în perioada desfăşurării contractului, Generali Asigurări plăteşte către Beneficiar indemnizaţia de asigurare (suma asigurată plus participarea la câştig până în momentul producerii evenimentului asigurat).

c. GENIUS - Asigurare de viaţă cu componenta investiţională

GENerali Investment Unit Solution reprezintă cea mai bună soluţie de investire a banilor atât pe termen scurt, cât şi pe termen lung. Poliţa îţi oferă prin fondurile sale de investiţii o paletă largă de oportunitaţi, în funcţie de gradul de risc şi de profitabilitate pe care le doreşti.

42

Page 43: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Generali Asigurări îţi pune la dispoziţie o gamă de instrumente investiţionale structurate în 3 fonduri, diferenţiate după gradul de risc:

- GENerali Investment Unit Solution – Confident - se adresează persoanelor care au aversiune faţă de risc şi care doresc un câstig mic, dar sigur.

- GENerali Investment Unit Solution – Armonie - se adresează persoanelor care doresc să îmbine partea de risc cu cea de rentabilitate.

- GENerali Investment Unit Solution – Activ - se adresează persoanelor care doresc un câştig mare şi sunt dispuse să rişte pentru a-l obţine.

Poliţa GENerali Investment Unit Solution:

- GENerali Investment Unit Solution este o poliţă flexibilă, care se poate transforma într-un plan personal de investiţii, conform alegerii tale.

- Poţi opta oricând pentru schimbarea strategiei investiţionale, precum şi pentru redirecţionarea unor plăţi către fonduri de investiţii Generali.

- Pe durata poliţei de asigurare, ai oricând posibilitatea de a efectua plăţi suplimentare, independent de plăţile eşalonate de pe contractul de asigurare.

- Primele de asigurare le poţi plăti eşalonat: anual, semestrial sau trimestrial.

- Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin indexarea sumei asigurate cu coeficientul de inflaţie.

- În cazul producerii riscului asigurat, beneficiarul desemnat prin contract va primi atât valoarea contului individual, cât şi suma asigurată aferentă riscului.

d. ORIZONT – Venit constant şi sigur după pensionare

ORIZONT - plan de pensie oferit de Generali Asigurări - este o poliţă de asigurare flexibilă, pentru că îţi oferă posibilitatea de a opta între soluţia de economisire şi cea de pensie.

Poliţa Orizont de la Generali Asigurări:

- Poliţa Orizont îţi asigură un venit sigur după pensionare.

- Asigurarea de economisire - ORIZONT este un produs investiţional.

- Siguranţa capitalului tău este dată de politica de investiţii a companiei şi de forţa reasiguratorilor noştri, suma asigurată fiind garantată în orice condiţii.

- Asigurarea de economisire ORIZONT nu necesită investigaţii medicale.

- Prima de asigurare poate fi plătită anual, semestrial sau trimestrial.

- Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin indexarea sumei asigurate cu indicele de inflaţie.

- În cazul producerii riscului asigurat, Beneficiarul desemnat de Asigurat va primi suma primelor plătite, plus participarea la câştig.

- Poţi opta pentru clauza de retragere parţială.

- Pe toată perioada acordării oricărei forme de pensie, capitalul rămas este investit şi fructificat.

Condiţiile în care se încheie Asigurarea de tip Orizont:

- Durata contractului este aleasă de client între 5 şi 30 de ani.

- La încheierea asigurării vârsta Asiguratului nu trebuie să depăşească 70 de ani.

- Asigurarea poate fi încheiată în lei sau euro.

43

Page 44: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Acoperiri suplimentare ce pot completa asigurarea Orizont:

- Plata imediată a sumei asigurate suplimentare în cazul producerii riscului asigurat în urma unui accident.

- Dublarea sumei asigurate suplimentare în cazul producerii riscului asigurat din accident rutier.

- Clauza de invaliditate permanentă din accident, caz în care indemnizaţia de asigurare este egală cu un procent din suma asigurată, procent stabilit în funcţie de gradul de invaliditate.

- Spitalizare continuă ca urmare a unui accident.

- Intervenţii chirurgicale ca urmare a unui accident.

- Imobilizarea în aparat ghipsat.

- În caz de incapacitate totală de muncă, Generali preia plata primelor de asigurare, pe toată durata rămasă a contractului.

Cum se primeste suma asigurata:

Avantajul poliţei ORIZONT de la Generali Asigurări este că, la sfârşitul contractului, Asiguratul poate opta între a primi indemnizaţia de asigurare integral sau sub formă de pensie.

e. MAJORAT – Plan de finanţare pentru viitorul copilului tău

MAJORAT - plan de economisire oferit de Generali Asigurări este o poliţă de asigurare flexibilă, pentru că îţi oferă posibilitatea de a alege modul în care copilul tău va primi suma asigurată la terminarea contractului.

Fie că este vorba de achitarea unor taxe de studii, fie că doreşti ca toată suma să fie investită în achiziţionarea unui bun pentru copilul tău, oricare din aceste variante poate fi aleasă în funcţie de opţiunea ta. Siguranţa capitalului tău este dată de politica de investiţii a companiei şi de forţa reasiguratorilor noştri, suma asigurată fiind garantată în orice condiţii.

Poliţa Majorat de la Generali Asigurări:

- Pentru că îi vei oferi copilului tău şansa de a studia la o universitate de prestigiu ale cărei costuri nu pot fi acoperite altfel.

- Pentru că îi poţi cumpăra o locuinţă copilului, în momentul în care îşi începe viaţa proprie.

- Pentru că îi vei oferi copilului tău posibilitatea de a folosi o sumă de bani atunci când va avea cu siguranţă nevoie de ei - în momentul căsătoriei.

- Pentru că la majorat copilul tău să poată începe o afacere proprie.

- Pentru că există posibilitatea de a mări capitalul economisit pe durata contractului prin plăţi suplimentare, fără examinare medicala.

Funcţionarea Planul de Economii MAJORAT:

- Părintele (Asigurătul) finanţează planul de economii MAJORAT al cărui beneficiar este copilul.

- Primele de asigurare plătite periodic vor fi capitalizate pe toată durata contractului, aceasta fiind egală cu diferenţa dintre 18 ani şi vârsta copilului la începerea contractului.

- În cazul în care părintele încetează din viaţă înainte de încheierea contractului, Generali Asigurări preia plata primelor până la sfârşitul contractului oferind, astfel, garanţia investiţiei.

44

Page 45: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

- În funcţie de decizia părintelui, suma asigurată plus participarea la câştig pot fi plătite integral la majorat sau la orice vârsta cuprinsă între 18 şi 25 de ani.

- Suma economisită poate fi plătită şi eşalonat sub formă de rentă de studii.

- Protejarea capitalului împotriva devalorizării este realizată prin majorarea sumei asigurate cu coeficientul de inflaţie.

Cum se primeste suma asigurata:

La sfârşitul contractului, ai posibilitatea să alegi modul în care copilul va beneficia de suma economisită: dotă, rentă de studii, achiziţionare de bunuri, pornirea unei afaceri etc.

Există şi posibilitatea contractantului de a primi în avans o parte din capitalul acumulat, în cazul în care copilul urmează să sufere o interventie chirurgicala de urgenţă.

4.4 Allianz-Ţiriac AsigurăriBazele fundaţiei actualei afaceri Allianz-Ţiriac Asigurări au fost puse în anul 1994, odată

cu înfiinţarea societăţii Asigurări “Ion Ţiriac” SA (ASIT). Pornind de la zero, compania s-a instalat repede în fruntea ierarhiei operatorilor privaţi de asigurări. Creşterea accelerată a volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze, în numai şase ani de existentă, până pe poziţia secundă în topul celor mai importanţi asiguratori locali.

Dezvoltarea infrastructurii companiei - începând cu crearea si diversificarea propriei oferte de produse, continuând cu atragerea celor mai buni specialişti locali din domeniul asigurărilor si terminând cu extinderea reţelei teritoriale – a fost realizată cvasiexclusiv prin autofinanţare. În ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune, Asigurări “Ion Ţiriac” a generat într-un timp record rezultate pozitive pentru acţionarii săi.

Mizând iniţial, în principal, pe dezvoltarea relaţiilor cu clienţi ce desfăşurau activităţi în domeniile industrial si comercial, ASIT a reuşit să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asiguraţii, spre beneficiul ambelor părţi implicate.

4.4.1 Capital şi acţionariatAllianz-Tiriac Asigurări face parte din Allianz Group, acţionarul majoritar al companiei

fiind Allianz New Europe Holding GmbH. Valoarea actuală a capitalului social este de 64.252.325 RON. Numărul de acţiuni emise este de 123.325 titluri cu valoare nominală de 521 lei noi fiecare.

Structura acţionariatului actual:

Allianz New Europe Holding GmbH52,097%

Vesanio Trading Ltd44,420%

Alţi acţionari (mai puţin de 5% fiecare) 3,483%

Pe parcursul întregii sale existente, Allianz-Tiriac Asigurări a derulat un program coerent de capitalizare, în concordanţă cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei. În anul 2007, capitalul social al Allianz-Tiriac Asigurări a fost majorat în trei etape, de la 35.090.601 RON (valoare la 01.01.2007), până la un nivel de 64.252.325 RON.

Activitatea de asigurări de viaţă

Allianz-Tiriac Asigurări a avut un start lansat pe segmentul asigurărilor de viata.

45

Page 46: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Compania este activă pe segmentul asigurărilor de viaţă de la sfârşitul anul 2001. Din acel moment, construcţia unui portofoliu solid de poliţe de asigurări de viaţă a devenit o direcţie strategică de dezvoltare a Allianz-Tiriac. Creşterea spectaculoasă a veniturilor realizate din vânzarea poliţelor de asigurări de viaţă creează premisele atingerii obiectivului pe care managementul companiei îşi propune să îl realizeze pe termen lung: intrarea în topul celor mai importanţi trei furnizori locali de asigurări de viaţă.

Vanzările de poliţe de asigurări de viaţă cu componenţă investiţională (tip unit-linked) continuă să deţină o pondere majoritară în structura portofoliului de asigurări de viaţă a companiei. Acestea - comercializate sub numele de marca ALIAT - sunt, de altfel, produsele cu care Allianz-Tiriac Asigurări şi-a lansat operaţiunile de asigurări de viaţă în România. Ulterior, oferta companiei a fost diversificată progresiv, prin lansarea poliţelor de asigurări de rentă pentru studii şi dotă pentru căsătorie (START), a produsului de protecţie si economisire PARTENER (poliţa de asigurare mixtă de viaţă cu capitalizare), a poliţelor de asigurări de grup, precum şi a unor produse de asigurare temporară de viaţă, care oferă exclusiv protecţia persoanelor asigurate împotriva riscurilor de deces şi invaliditate. Structura(1) portofoliului de asigurări de viaţă (2006)

Figura 4.1

Portofoliu progresiv diversificat după veniturile din prime brute subscrise

4.4.2 Principalele pachete oferite de Allianz-Ţiriac Asigurări

a. Aliat - Protecţie şi investiţie

Aliat, un produs complex, creat de compania noastră pentru a veni în întâmpinarea nevoilor tale de protecţie şi investiţie, care îmbina avantajele investiţiei pe pieţele externe de capital cu protecţia oferită de produsele tradiţionale de asigurare.

ALIAT, asigurarea de viaţă de tip unit-linked, cu componenţă investiţională îţi oferă ocazia de a te proteja financiar şi de a investi în acelaşi timp.

46

Page 47: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Poliţa de asigurare de viaţă Aliat, tip unit-linked, răspunde nevoilor tale prin îmbinarea avantajelor investiţiei pe pieţele externe de capital, prin diferitele programe de investiţii, cu protecţia pe care o oferă produsele tradiţionale de asigurare.

Încheind o poliţă de asigurare Aliat tip unit-linked ai avantajul de a opta între 8 programe investiţionale şi de a beneficia în alegerea şi administrarea investiţiei tale de sprijinul şi experienţa specialiştilor Allianz-Tiriac Asigurări. Astfel, nu numai că vei fi protejat, dar vei obţine şi un maxim de rentabilitate din investiţia ta.

Aliat îţi oferă posibilitatea de a alege programul de investiţii care se potriveşte cel mai bine obiectivelor tale, înclinaţiei către risc, şi orizontului de timp în care doreşti să investeşti. Astfel, îţi oferim posibilitatea de a alege între opt programe de investitii:

CONSERVATOR, EURO-PLUS si DOLAR-PLUS sunt programe de investiţii cu grad de risc scăzut. Persoanele care aleg aceste programe au încredere ca investiţia în obligaţiuni le va aduce în timp un câştig semnificativ, optând pentru siguranţa investiţiei.

• CLASIC, pentru persoanele prevăzătoare, care valorizează siguranţa şi rentabilitatea în egală măsură. O parte din bani sunt investiţi în acţiuni ale companiilor internaţionale, care sunt tranzacţionate la bursă, iar acest lucru oferă şanse mari de câştig; restul investiţiei este în obligaţiuni care au un grad de risc scăzut. În felul acesta riscul global al investiţiei este ponderat.

• DINAMIC si PROGRESIV sunt două programe de investiţii potrivite pentru persoanele dispuse să îşi asume un risc mai ridicat pentru a obţine o rentabilitate mai mare a investiţiei şi nu sunt deranjate de fluctuaţiile pe termen scurt (contractul de asigurare are o durata de 30 de ani si sunt 99% şanse de câştig mai mult din acţiuni decât din obligaţiuni). Aceste persoane sunt interesate să obţină venituri mari pentru o pensie sigură.

• programele de investiţii în LEU-PLUS si LEU-EXTRA pentru cei care au încredere în evoluţia şi stabilitatea monedei naţionale. Investiţia în depozite bancare şi titluri de stat le oferă siguranţa de care au nevoie dar şi o rată de creştere uneori superioară unei investiţii în valută. Aceste persoane susţin ideea conform căreia investiţia în lei este stabilă şi sigură.

b. Start- planuri financiare pentru copii

Poliţa de asigurare de viaţă Start, încheiată la Allianz-Tiriac Asigurări, vine în întâmpinarea nevoilor tale de a le oferi copiilor oportunitatea de a păşi în siguranţă şi fără griji către doua din momentele definitorii ale vieţii lor: studiile si căsătoria. Cu poliţa de asigurare Start poţi opta pentru una dintre cele trei variante de asigurare: renta pentru studii, dota pentru căsătorie, sau renta pentru studii şi dota pentru căsătorie.

În cazul în care alegi această poliţă, Allianz-Tiriac Asigurări furnizează pe întreaga durata a contractului o rata a dobânzii de 3%, garantând astfel indemnizaţia ce ţi se cuvine, indiferent de rezultatul investiţional al companiei sau de fluctuaţiile pieţei.

Condiţii:

•renta pentru studii poate acoperi nevoile materiale ocazionate atât de studiile liceale, cât şi de cele universitare;

•dota pentru căsătorie se încasează cu ocazia căsătoriei sau la expirarea poliţei, dacă beneficiarul nu s-a căsătorit până la acea dată;

•perioada de plată a rentelor pentru studii este cuprinsă între 2 şi 10 ani, iar vârsta beneficiarului la data începerii acestei perioade trebuie să fie între 14 şi 25 de ani;

•în momentul completării cererii, asiguratul trebuie să aibă vârsta cuprinsă între 18 şi 65 de ani, iar la data de maturitate a poliţei, cel mult 70 de ani.

47

Page 48: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

•Start îmbină beneficiul dotei pentru căsătorie cu cel al rentei pentru studii.

Allianz-Tiriac Asigurări acordă pe parcursul derulării contractului, o rată a dobânzii garantată, de 3%. Pe lângă această garanţie Allianz-Tiriac oferă în plus o dobândă anuală garantată. De exemplu, pentru anii 2004 şi 2005 Allianz-Tiriac Asigurări a acordat rate de rentabilitate totală garantată de 10% şi respectiv 7%. Mai mult decât atât excedentul de dobândă peste rata garantată , obţinut din investirea rezervei matematice a poliţei, se redistribuie asiguratului, în proporţie de 90% sub formă de participare la profit.

•plata rentelor se face pe o perioadă cuprinsă între 2 şi 10 ani; frecvenţa de plată a rentelor este aleasă de contractant, dar beneficiarul o poate modifica, conform nevoilor sale curente;

•la data semnării cererii de asigurare, ai dreptul să optezi pentru indexarea garantată a indemnizaţiilor în cazul nefericit al producerii decesului pe durata poliţei, în schimbul unei prime suplimentare. În baza acestei opţiuni, indemnizaţiile garantate (renta si/sau dota) sunt protejate de inflaţie, fiind indexate anual după data decesului asiguratului şi până la maturitatea poliţei cu un procent fix, stabilit de către asigurator şi comunicat asiguratului la data semnării cererii de asigurare.

c. Partener-Protecţie şi un venit suplimentar sigur

Grija şi responsabilitatea faţă de familie ne fac să ne gândim la siguranţa lor materială. Allianz-Tiriac Asigurări este partenerul care te ajută să planifici eficient şi sigur viitorul tău şi al celor dragi. De aceea am creat unul dintre cele mai complete produse financiare- Partener- asigurarea mixtă de viaţă cu acumulare de capital.

Instrument de economisire competitiv

În condiţiile în care randamentele oferite de instrumentele clasice, din sistemul bancar, sunt tot mai puţin tentante, devine din ce în ce mai necesară găsirea unor alternative de plasament care să răspundă nevoilor de planificare financiară a bugetului fiecăruia dintre noi. Oferind, în primul rând, protecţie, poliţa de asigurare de viaţă Partener oferită de Allianz-Tiriac reprezintă, în plus, un instrument de economisire pe termen lung, care garantează realizarea unor beneficii avantajoase din punct de vedere financiar.

Avantaje

Partener îmbină componenta de protecţie a unei asigurări tradiţionale de viaţă cu cea de capitalizare, pentru ca tu să te bucuri de un venit suplimentar, atunci când ai nevoie de:

• PROTECŢIE: asigurarea de viaţă Partener îţi oferă protecţia financiară necesară celor dragi în situaţia producerii unor evenimente nefericite.

• CAPITALIZARE: în acelaşi timp, Partener reprezintă şi un mijloc de capitalizare eficient şi sigur. Rezervele constituite în urma plăţii primelor de asigurare se regăsesc în plasamente financiare sigure. Allianz-Tiriac Asigurări garantează anual atât rate ale dobânzilor, cât şi participarea la profitul suplimentar realizat din investirea primelor de asigurare.

Modalitatea de încheiere a poliţei şi plata primelor de asigurare

Poţi încheia o poliţă de asigurare mixtă de viaţă pornind fie de la valoarea primei pe care alegi să o plăteşti, fie de la valoarea sumei asigurate pe care doreşti să o obţii la maturitate. Primele de asigurare se pot plăti într-o singură tranşă (primă unică) sau eşalonat (lunar, trimestrial, semestrial, anual).

• Partener îmbină componenţa de protecţie cu cea de capitalizare;

48

Page 49: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

• Allianz-Tiriac Asigurări acordă pe parcursul derulării contractului, o rată a dobânzii garantată, de 3%. Pe lângâ această garanţie Allianz-Tiriac oferă în plus o dobândă anuală garantată. De exemplu, pentru anii 2004 şi 2005 Allianz-Tiriac Asigurări a acordat rate de rentabilitate totală garantată de 10% si respectiv 7%. Mai mult decât atât excedentul de dobândă peste rata garantată , obţinut din investirea rezervei matematice a poliţei, se redistribuie asiguratului, în proporţie de 90% sub formă de participare la profit.

• participarea anuală la profit sporeşte valoarea indemnizaţiei, indiferent de motivul pentru care este cuvenită;

• se oferă reduceri pentru opţiunile de plată a primelor cu frecvenţe mici (anual, semestrial etc);

• protecţia faţă de inflaţie este garantată prin posibilitatea actualizării anuale a valorii primelor de asigurare;

• la maturitatea poliţei, indemnizaţia poate fi plătită sub formă de anuitate.

d. EUROMAX-protecţie şi economisire

EuroMax, un produs financiar în ediţie limitată, unic pe piaţa românească a asigurărilor, îţi oferă posibilitatea de a deveni investitor fără însă a te expune la riscurile cu care se confruntă în mod obişnuit cei care investesc pe pieţele internaţionale. La maturitatea contractului, primele nete plătite sunt garantate în proporţie de 100% şi, mai mult decât atât, este garantată cea mai mare valoare a contului înregistrată pe parcursul valabilităţii contractului. În acelaşi timp, vei beneficia de protecţia oferită de o poliţă de asigurare de viaţă tradiţională. În cazul unui eveniment nefericit, beneficiarii poliţei vor primi indemnizaţii cu o valoare minimă garantată, familia ta fiind astfel protejata.

Investiţia ta va fi administrată de o echipă de profesionişti a Dresdner Kleinwort, companie membră a Grupului Allianz. Allianz se plasează în topul celor mai importanţi 5 administratori de active din lume.

Avantajele produsului EuroMax

• ai acces la investiţii pe piaţa europeana

• EuroMax reprezintă un instrument eficient de planificare financiară pe termen lung

• valoarea investiţiei (a primelor nete plătite) este garantată în proporţie de 100% la maturitatea contractului

• vei beneficia la maturitatea poliţei de asigurare de randamentul investiţional maxim înregistrat pe perioada de valabilitate a poliţei

• în cazul nefericit al decesului, persoana desemnată de tine va încasa imediat valoarea majorată cu 50% a primelor plătite sau valoarea contului dacă aceasta este mai mare în cazul în care decesul a survenit ca urmare a unui accident. În cazul decesului ca urmare a unei boli, beneficiarul poliţei va primi imediat valoarea majorată cu 5% a primelor depuse sau valoarea contului (daca aceasta este mai mare)

Condiţiile de bază privind încheierea poliţei EuroMax

• poliţa poate fi încheiată atât de o persoană fizică, cât şi de persoane juridice care doresc să dezvolte programe de fidelizare a angajaţilor, cu condiţia însă ca asiguratul să fie o persoană fizică având vârsta cuprinsă între 15- 65 de ani, iar vârsta acestuia la data maturităţii poliţei să nu depăşească 70 de ani

• plata se va face într-o unică transă, de minim 2000 Euro

49

Page 50: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

• în cazul în care se doreşte investirea unor prime suplimentare, acestea vor fi de minim 2000 Euro

• limita maximă a depunerilor care pot fi realizate în contul unei aceleiaşi poliţe cu un singur asigurat este de 100.000 Euro

• valabilitatea poliţei se întinde pe o perioadă maximă, definită de momentul încheierii poliţei şi data de 30 iunie 2020 (indiferent de momentul la care va fi încheiată poliţa, aceasta va ajunge la maturitate în anul 2020)

• riscul acoperit este decesul din orice cauză al persoanei asigurate, indemnizaţiile acordate beneficiarului poliţei fiind diferenţiate în funcţie de evenimentul generator al riscului asigurat InvestiţiaEuroMax

• EuroMax este un produs de investiţii structurat (combină o serie de instrumente de investiţii precum opţiuni şi obligaţiuni), având la bază un certificat de valoare emis de Dresdner Bank

• randamentul investiţional al EuroMax este legat de evoluţia indicelui Dow Jones Euro Stoxx 50, indice bursier care reflectă evoluţia acţiunilor a unui număr de 50 dintre cele mai importante companii din 12 ţări aflate în zona Euro

• strategia investiţională urmăreşte fructificarea potenţialului de creştere a valorii indicelui DJ Euro Stoxx 50 şi, alternativ, conservarea valorii investiţiei în condiţiile unor evoluţii defavorabile ale pieţelor de capital din zona Euro.

• administrarea investiţiilor se bazează pe alocarea dinamică între diversele categorii de active, în funcţie de condiţiile financiar-economice pe termen scurt. Astfel, în cazul unei evoluţii nefavorabile a burselor europene, banii tăi vor fi imediat direcţionaţi către investiţii mai puţin riscante (de exemplu, obligaţiuni)

• preţul istoric maxim al unităţii devine preţul garantat la care se va calcula valoarea contului la maturitatea poliţei

e. Protectie individuală simplă

În cazul acestui tip de asigurare, beneficiarul poliţei primeşte indemnizaţia doar în cazul producerii riscului asigurat, fără a exista o altă opţiune privind acumularea de capital. În consecinţă, costul acestor produse este unul extrem de avantajos, ele având doar componenta de protecţie. Suma asigurată poate fi protejată de inflaţie prin indexarea anuală cu un procent agreat de deţinătorul poliţei.

50

Page 51: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CAPITOLUL V UN EXEMPLU MATEMATIC DE CALCUL A PRIMEI DE ASIGURARE

ÎN CAZUL PRINCIPALELOR TIPURI DE ASIGURĂRI

Considerăm în cele ce urmează următoarele tipuri de asigurări de persoane:

- asigurarea de viaţă

- asigurarea de deces

- asigurarea mixtă

- pensia privată

Practic vom considera în lucrare pentru toate tipurile de asigurări următorul exemplu

O persoană în vârstă de 20 ani, doreşte să se asigure folosind unul dintre cele 4 tipuri de asigurări pe o perioadă 20 ani cu o anumită sumă S. Persoana va plăti societăţii de asigurări o sumă P numită primă. Prima va fi plătită în două moduri: o singură dată (primă unică) şi respectiv anual (primă anuală).

În lucrare intervin variabilele: Dk, Nk, Mk numite numere de comutaţie care se determină pe baza tabelelor de comutaţie în funcţie de valoarea inflaţiei. Astfel vom considera procentele de comutaţie de 5%, 8% şi 10%, conform Anexelor 1, 2 şi 3.

5.1 Asigurarea de viaţăContractul cuprinde:

Asiguratul în vârstă de X ani plăteşte periodic anticipat o sumă P timp de K ani. Asiguratorul, când asiguratul împlineşte vârsta de X+N ani, plăteşte acestuia o sumă S. Dacă asiguratul nu este în viaţă, asiguratorul nu mai are nici o obligaţie.

Practic: Persoana considerată cu vârsta de 20 ani se asigură pe viaţă cu suma de 10.000 €, pe o perioadă de 20 ani. În această perioadă, persoana va achita o primă (unică sau anuală).

Vom avea următoarele formule de calcul:

- în cazul primei anuale (timp de 20 ani)

P=S

- în cazul primei unice (platită o singură dată)

P=S

Se înlocuiesc valorile numerelor de comutaţie în tabelele cu procentul de comutaţie considerat :

a) Procentul de 5%

51

Page 52: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Panuală=10.000 =10.000 =10.000

=10.000*0,02799=279,90€

În total 279,90*20 =5.598€

Punică=10.000 =10.000 =10.000*0,3609=3.609,90€

b) Procentul de 8%

Panuală=10.000 =10.000*

=10.000*0,01962=196,28€

În total 196,28*20=3925,6€

Punică=10.000 =10.000 =10.000*0,20546=20054,63€

c) Procentul de 10%

Panuală=10.000 =10.000 =10.000

=10.000*0,10805=1080,57€

În total se va achita suma de 1080,57*20=21611,56€

Punică = 10.000 =10.000 =10.000*0,1423=1.423,49€

5.2 Asigurare de deces

Contractul de asigurare cuprinde:

Asiguratul, în vârstă de X ani plăteşte periodic anticipat prima P timp de K ani.

Asiguratorul plăteşte unei persoane indicate de asigurat suma S, dacă acesta decedează între vârsta X+M ani inclusiv şi X+N exclusiv.

Considerăm:

Practic: Persoana considerată cu vârsta de 20 ani se asigură în caz de deces cu suma de 10.000 €, pe o perioadă de 20 ani. În această perioadă, persoana va achita o primă (unică sau anuală).

Avem următoarele formule de calcul:

- Prima anuală (timp de 20 ani)

P =S

Primă unică (platită o singură dată)

52

Page 53: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

P =S

Se înlocuiesc valorile numerelor de comutaţie în tabelele cu procentul de comutaţie considerat :

a) Procentul de 5%

Panuală=10.000 =10.000 =10.000 =

10.000*0,0019884=19,884€

În total 19,884*20=397,69€

Punică=10.000 =10.000 =10.000 =

10.000*0,0256=256,42€

b) Procentul de 8%

Panuală=10.000 = 10.000 =10.000

=10.000*0,001903=19,035€

În total: 19,035*20 = 380,70€

Punică=10.000 =10.000 =10.000 =

10.000*0,019924= 199,24€

c) Procentul de 10%

Panuală=10.000 =

10.000 =10.000 =10.000*0,001852=18,52€

În total 18,52*20 = 370,58 €

Punică=10.000 =10.000 =10.000 =10.000*0,0171=

171,47€

5.3 Asigurarea mixtă de viaţă

De obicei asigurarea de deces nu se încheie singură ci combinată cu o asigurare de viaţă. Astfel apare un contract de următorul tip:

Asiguratul în vârstă de X ani, plăteşte periodic o primă P care acoperă atât asigurarea de viaţă cât şi asigurarea de deces, timp de K ani anticipat.

53

Page 54: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Asiguratorul se obligă să plătească asiguratului suma S de unităţi monetare dacă acesta este în viaţă la vârsta X+ N ani, sau să plătescă persoanelor indicate de către asigurat, suma asigurată dacă el decedează până la vârsta de X+N ani.

Practic: Persoana considerată cu vârsta de 20 ani doreşte să-şi facă o asigurare mixtă de viaţă cu suma de 10.000 €, pe o perioadă de 20 ani. În această perioadă, persoana va achita o primă (unică sau anuală).

Avem următoarele formule de calcul:

- primă anuală (timp de 20 ani):

P = S

- primă unică (platită o singură dată)

P = S

Se înlocuiesc valorile numerelor de comutaţie în tabelele cu procentul de comutaţie considerat :

a) Procentul de 5%

Panuală =S =10.000

=10.000 =10.000*0,0299785 =299,78€

În total 299,78*20 = 5995,70€

Punică=S = 10,000 =10,000 =

=10,000*0,38657 = 3865,71€

b) Procentul de 8%

Panuală=S=

10.000 =10.000

=10.000*0,021532=215,32€-

În total 215,32*20 = 4306,46€

P unică =S =10.000

=10.000 =10.000*0,22538=2253,87

c) Procentul de 10%

Panuală=S =10.000

54

Page 55: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

=10.000 =10.000*0,01723=172,34€

În total 172,34*20 = 3446,98 €

Punică=S =10.000

=10.000 = 10.000*1,01714=10171,47€

5.4 Asigurare de pensii viager

Contractul de asigurare prevede următoarele:

Asiguratul în vârstă de X ani plăteşte periodic anticipat prima P timp de K ani.

Asiguratorul plăteşte asiguratului periodic o sumă S, de la împlinirea vârstei de X+N ani până la decesul său. Dacă asiguratul decedează înaintea împlinirii vârstei de X+N ani asiguratorul nu mai are nici o obligaţie.

Practic: Persoana considerată cu vârsta de 20 ani doreşte să-şi facă o asigurare de pensii cu suma de 10.000 €, pe o perioadă de 20 ani. În această perioadă, persoana va achita o primă (unică sau anuală).

Avem următoarele formule de calcul:

Prima anuală: (timp de 20 ani)

Panuală=S

Prima unică: (platită o singură dată)

Punică= S

Se înlocuiesc valorile numerelor de comutaţie în tabelele cu procentul de comutaţie considerat :

a) Procentul de 5%

Panuală=10.000 =10.000 =10.000

=10.000*0,45020=4502,04 €

În total 4502,04*20 =90040,96 €

Punică=10.000 =10.000 =10.000*5,80537 = 58053,75€

b) Procentul de 8%

Panuală=10.000 =10.000 =10.000

=10.000*0,23322=2332,25 €

În total 2332,25*20 = 46645,19 €

55

Page 56: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Punică=10.000 =10.000 =10.000*2,44127=24412,73 €

c) Procentul de 10%

Panuală=10.000 =10.000

=10.000 =10.000*0,15517=1551,70 €

În total 1551,70*20 = 31034,15 €

Punică= 10.000 =10.000 =10.000*1,4359 = 14359,97 €

56

Page 57: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

CONCLUZII ŞI PROPUNERI

Cu preponderenţa mediul actual al societăţilor de asigurare se caracterizează prin dinamism şi incertitudine. Acest lucru se datorează, în mare parte, faptului că activităţile economice şi pieţele tind să capete o dimensiune globală, dar şi faptului că dezvoltarea continuă a tehnologiei determină reducerea ciclului de viaţă al produselor şi serviciilor. Unele schimbări din mediul extern pot avea caracter continuu, permiţând firmelor să reacţioneze, altele pot fi bruşte, conducând în cazuri extreme la prăbuşirea vechilor structuri competiţionale şi la apariţia altor noi.

Presiunea acestor schimbări se poate materializa fie prin oportunităţi, fie prin ameninţări la adresa societăţiilor de asigurări. În consecinţă, societăţiile de asigurări trebuie să reacţioneze şi să implementeze schimbările strategice necesare cu mare rapiditate. Un rol important revine în acest context managerilor, a căror gândire strategică trebuie să asigure adaptarea eficientă a activităţii firmei la evoluţiile externe, menţinând totodată forţa competitivă şi profitabilitatea acesteia.

Industria, în cazul nostru industria asigurărilor, ca sistem de organizare a activităţiilor economice generate şi orientate de legea cererii şi ofertei de anumite bunuri şi servicii corespunzătoare profilului ei, constituie primul cerc al mediului de acţiune al firmelor care compun, managementul acestora trebuind să se raporteze în permanenţă la starea industriei de profil şi la poziţia strategică firmei în cadrul ei.

În ţările dezvoltate, asigurările au devenit o ramură importantă a economiei naţionale, deoarece: prin valoarea adăugată de societăţile de asigurare, de intermedieri în asigurări şi alte prestări de servicii înrudite participă la sporirea produsului intern brut; oferă locuri de muncă unui număr mare de persoane, care realizează o productivitate a muncii mai mare decât media pe economie, participă la oferta de capital de împrumut pe piaţa financiară, cu resurse băneşti pe care le pun la dispoziţia băncilor, agenţilor economici sau autorităţiilor publice, prin indemnizaţia pe care o acordă asiguraţilor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate şi, în felul acesta, accelerează reluarea procesului de producţie, vremelnic întrerupt.

De aceea , şi în domeniul asigurăriilor, este şi va fi o perioadă de tranziţie, de acomodare cu noile condiţii, atât din partea asiguratorilor, cât şi, mai cu seamă din partea asiguraţiilor.

În ultimii ani, industria asigurărilor din România s-a extins continuu. Astfel a crescut numărul de societăţi de asigurări şi reasigurări, au fost create numeroase societăţi de intermediere, a sporit volum capitalului investit în această ramură, inclusiv a celui de provenienţă străină, s-a lărgit sfera produselor oferite de asigurători clienţiilor lor.

Este adevărat că dezvoltarea asigurărilor nu este condiţionată numai de sporirea capitalului societăţilor respective, ci, mai ales, de îmbunătăţirea evoluţiei de ansamblu a economiei. Macrostabilizarea economică, restructurarea şi retehnologizarea întreprinderilor, creşterea profitabilităţii acesteia, îmbunătăţirea condiţiilor de trai ale populaţiei şi reluarea creşterii economice, constituie premise materiale ale impulsionării asigurărilor. La rândul lor, asigurările pot contribui la revigorarea economiei reale, la progresul social-economic al ţării şi la îmbunătăţirea calităţii vieţii în general.

57

Page 58: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

BIBLIOGRAFIE:

1. Coroian Iulian, Pop Maria – “ Matematici cu aplicaţii în economie”, Editura Universităţii de Nord Baia Mare, 2001.

2. Băiescu, A.. – Asigurările de viaţă la debutul mileniului, Editura DACIA, Cluj-Napoca, 2005

3. Dodescu Gh., Toma M. – “Metode de calcul numeric”, Editura didactică şi pedagogică Bucureşti, 1976.

4. Mureşan Anton S., Abdel Rahman Mihaela – “Matematici aplicate în finanţe, bănci şi burse”, Editura Risoprint Cluj-Napoca, 2001.

5. Mureşan Anton S., Chiorean Ioana, Fătu Cristina-Ioana – “Matematici aplicate în economie”, Universitatea Creştină Dimitrie Cantemir, Facultatea de Ştiinţe Economice Cluj-Napoca, 2002.

6 Pop Maria Sânzâiana, Taşcu Ioana – „Matematici aplicate”, Editura CLUB PRESS 22, Baia Mare, 1998.

7.Maranda Dobrescu, Mihai Şeitan – “Pensii Private”, Editura Juridică, 2005

8.Note de curs – “Asigurări şi reasigurări” , Viorica Gârbo

9.Bercean Radu, Voicu Emil Vasile, Bercean Radu Vlad, Voicu Bogdan, Pop Adela Ioana, Crişan Ioan Gheorghe – “Asigurări şi reasigurări”, Editura LIMES, Cluj-Napoca, 2007

10. www.aiglife.ro

11. www.generalli.ro

12. www.interamerican.ro

13. www.allianztiriac.ro

58

Page 59: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Anexa 1Tabela de comutaţie cu procentul de 5%

Factorul de actualizare: v=0,952380952380

x lx Dx Nx Mx vx

0 100.000 100.000,00 1.811.317,38 14.086,27 1,000000000000

1 91.992 87.611,43 1.711.317,38 6.271,26 0,952380952381

2 91.000 82.539,68 1.623.705,95 5.349,27 0,907029478458

3 90.545 78.216,18 1.541.166,27 4.946,52 0,863837598531

4 90.286 74.278,52 1.462.950,10 4.728,17 0,822702474792

5 90.101 70.596,49 1.388.671,58 4.579,64 0,783526166468

6 89.951 67.122,82 1.318.075,09 4.464,95 0,746215396637

7 89.837 63.845,48 1.250.952,27 4.381,93 0,710681330130

8 89.735 60.736,18 1.187.106,79 4.311,18 0,676839362029

9 89.644 57.785,32 1.126.370,61 4.251,08 0,644608916218

10 89.562 54.983,30 1.068.585,29 4.199,49 0,613913253541

11 89.484 52.319,44 1.013.601,99 4.152,76 0,584679289086

12 89.407 49.785,16 961.282,55 4.108,83 0,556837418178

13 89.330 47.373,61 911.497,38 4.066,98 0,530321350645

14 89.250 45.077,31 864.123,78 4.025,58 0,505067952996

15 89.165 42.889,89 819.046,46 3.983,68 0,481017098091

16 89.070 40.803,99 776.156,57 3.939,09 0,458111521991

17 88.967 38.816,01 735.352,58 3.893,04 0,436296687611

18 88.856 36.921,50 696.536,57 3.845,78 0,415520654867

19 88.737 35.116,24 659.615,07 3.797,52 0,395733957017

20 88.607 33.395,05 624.498,83 3.747,32 0,376889482873

21 88.470 31.755,63 591.103,78 3.696,93 0,358942364641

22 88.322 30.192,86 559.348,15 3.645,08 0,341849871087

23 88.167 28.704,65 529.155,28 3.593,37 0,325571305797

24 88.010 27.289,08 500.450,64 3.543,49 0,310067910283

25 87.844 25.940,58 473.161,56 3.493,26 0,295302771698

26 87.686 24.660,88 447.220,98 3.447,73 0,281240734950

27 87.527 23.443,96 422.560,11 3.404,09 0,267848319000

28 87.368 22.287,02 399.116,15 3.362,53 0,255093637143

29 87.205 21.186,13 376.829,13 3.321,95 0,242946321089

30 87.036 20.138,17 355.643,00 3.281,88 0,231377448656

31 86.860 19.140,42 335.504,83 3.242,14 0,220359474910

32 86.678 18.190,78 316.364,40 3.203,00 0,209866166581

33 86.488 17.286,58 298.173,62 3.164,09 0,199872539601

34 86.295 16.426,67 280.887,05 3.126,44 0,190354799620

35 86.092 15.607,64 264.460,38 3.088,73 0,181290285353

36 85.877 14.827,30 248.852,74 3.050,69 0,172657414622

37 85.647 14.083,42 234.025,44 3.011,94 0,164435632973

38 85.399 13.373,94 219.942,02 2.972,14 0,156605364736

39 85.132 12.697,26 206.568,08 2.931,33 0,149147966415

40 84.855 12.053,29 193.870,81 2.891,02 0,142045682300

41 84.571 11.440,90 181.817,52 2.851,65 0,135281602191

42 84.278 10.858,35 170.376,62 2.812,97 0,128839621134

43 83.976 10.304,22 159.518,28 2.774,99 0,122704401080

44 83.665 9.777,20 149.214,05 2.737,75 0,116861334362

45 83.330 9.274,34 139.436,85 2.699,55 0,111296508916

46 82.951 8.792,53 130.162,51 2.658,38 0,105996675158

47 82.536 8.331,94 121.369,98 2.615,45 0,100949214436

48 82.088 7.892,11 113.038,04 2.571,32 0,096142108987

49 81.603 7.471,89 105.145,92 2.525,81 0,091563913321

50 81.077 7.070,22 97.674,03 2.478,81 0,087203726972

59

Page 60: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

x lx Dx Nx Mx vx

51 80.501 6.685,70 90.603,82 2.429,79 0,083051168545

52 79.867 6.317,19 83.918,12 2.378,41 0,079096350995

53 79.172 5.964,02 77.600,93 2.324,76 0,075329858091

54 78.418 5.625,92 71.636,91 2.269,33 0,071742721991

55 77.603 5.302,33 66.010,99 2.212,27 0,068326401896

56 76.735 4.993,36 60.708,66 2.154,39 0,065072763711

57 75.810 4.698,25 55.715,30 2.095,65 0,061974060677

58 74.815 4.415,80 51.017,05 2.035,47 0,059022914931

59 73.741 4.145,15 46.601,25 1.973,61 0,056212299934

60 72.581 3.885,66 42.456,09 1.909,97 0,053535523746

61 71.320 3.636,34 38.570,43 1.844,09 0,050986213092

62 69.937 3.396,02 34.934,10 1.775,28 0,048558298183

63 68.438 3.164,98 31.538,07 1.704,24 0,046245998269

64 66.817 2.942,88 28.373,09 1.631,08 0,044043807876

65 65.068 2.729,37 25.430,22 1.555,91 0,041946483691

66 63.112 2.521,26 22.700,84 1.475,84 0,039949032087

67 61.036 2.322,22 20.179,58 1.394,90 0,038046697225

68 58.836 2.131,92 17.857,36 1.313,22 0,036234949738

69 56.508 1.950,06 15.725,44 1.230,90 0,034509475941

70 54.051 1.776,45 13.775,38 1.148,15 0,032866167563

71 51.363 1.607,72 11.998,93 1.061,93 0,031301111965

72 48.607 1.449,00 10.391,21 977,75 0,029810582824

73 45.786 1.299,91 8.942,21 895,68 0,028391031261

74 42.920 1.160,52 7.642,30 816,27 0,027039077391

75 40.025 1.030,70 6.481,78 739,88 0,025751502277

76 37.138 910,82 5.451,08 667,33 0,024525240264

77 34.184 798,45 4.540,26 596,62 0,023357371680

78 31.175 693,49 3.741,81 528,04 0,022245115886

79 28.136 596,08 3.048,32 462,06 0,021185824653

80 25.097 506,38 2.452,23 399,23 0,020176975860

81 22.097 424,62 1.945,85 340,16 0,019216167486

82 19.178 350,98 1.521,23 285,42 0,018301111891

83 16.384 285,57 1.170,25 235,52 0,017429630373

84 13.758 228,38 884,69 190,85 0,016599647974

85 11.338 179,24 656,31 151,65 0,015809188547

86 9.155 137,84 477,06 117,97 0,015056370044

87 7.230 103,67 339,22 89,68 0,014339400042

88 5.575 76,14 235,55 66,52 0,013656571469

89 4.188 54,47 159,41 48,04 0,013006258542

90 3.059 37,89 104,94 33,71 0,012386912897

91 2.168 25,58 67,05 22,94 0,011797059902

92 1.487 16,71 41,48 15,10 0,011235295145

93 985 10,54 24,77 9,59 0,010700281090

94 628 6,40 14,23 5,86 0,010190743895

95 384 3,73 7,83 3,44 0,009705470377

96 224 2,07 4,10 1,92 0,009243305120

97 125 1,10 2,03 1,03 0,008803147734

98 66 0,55 0,93 0,52 0,008383950223

99 33 0,26 0,38 0,25 0,007984714498

100 15 0,11 0,11 0,11 0,007604489998

60

Page 61: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Anexa 2Tabela de comutaţie cu procentul de 8%

Factorul de actualizare: v= 0,925925925925

x lx Dx Nx Mx vx

0 100.000 100000,00 1210136,15 10766,72 1,000000000000

1 91.992 85177,78 1110136,15 3061,02 0,925925925926

2 91.000 78017,83 1024958,38 2177,18 0,857338820302

3 90.545 71877,54 946940,54 1801,81 0,793832241020

4 90.286 66362,91 875063,00 1603,97 0,735029852796

5 90.101 61321,23 808700,10 1473,13 0,680583197034

6 89.951 56684,39 747378,87 1374,89 0,630169626883

7 89.837 52419,03 690694,48 1305,76 0,583490395262

8 89.735 48481,03 638275,46 1248,49 0,540268884502

9 89.644 44844,32 589794,43 1201,19 0,500248967131

10 89.562 41484,54 544950,11 1161,71 0,463193488085

11 89.484 38378,15 503465,58 1126,95 0,428882859338

12 89.407 35504,75 465087,42 1095,17 0,397113758646

13 89.330 32846,46 429582,67 1065,75 0,367697924672

14 89.250 30386,15 396736,22 1037,44 0,340461041363

15 89.165 28108,53 366350,07 1009,60 0,315241704966

16 89.070 25998,68 338241,54 980,78 0,291890467561

17 88.967 24045,02 312242,86 951,85 0,270268951445

18 88.856 22236,13 288197,84 922,98 0,250249029116

19 88.737 20561,43 265961,71 894,33 0,231712063996

20 88.607 19010,47 245400,28 865,34 0,214548207404

21 88.470 17575,07 226389,81 837,06 0,198655747596

22 88.322 16245,99 208814,73 808,77 0,183940507034

23 88.167 15016,19 192568,74 781,33 0,170315284290

24 88.010 13879,12 177552,55 755,60 0,157699337306

25 87.844 12826,80 163673,43 730,41 0,146017904913

26 87.686 11855,30 150846,64 708,21 0,135201763808

27 87.527 10957,23 138991,33 687,53 0,125186818341

28 87.368 10127,15 128034,11 668,37 0,115913720686

29 87.205 9359,50 117906,96 650,19 0,107327519154

30 87.036 8649,41 108547,46 632,74 0,099377332550

31 86.860 7992,51 99898,06 615,91 0,092016048657

32 86.678 7384,97 91905,54 599,79 0,085200045053

33 86.488 6822,95 84520,57 584,22 0,078888930605

34 86.295 6303,44 77697,63 569,57 0,073045306115

35 86.092 5822,79 71394,18 555,30 0,067634542699

36 85.877 5378,01 65571,39 541,30 0,062624576574

37 85.647 4966,30 60193,38 527,45 0,057985719050

38 85.399 4585,11 55227,07 513,61 0,053690480601

39 85.132 4232,20 50641,96 499,81 0,049713407964

40 84.855 3905,95 46409,76 486,56 0,046030933300

41 84.571 3604,52 42503,80 473,98 0,042621234537

42 84.278 3325,96 38899,28 461,97 0,039464106053

43 83.976 3068,55 35573,33 450,50 0,036540838938

44 83.665 2830,73 32504,77 439,56 0,033834110128

45 83.330 2610,55 29674,04 428,66 0,031327879748

46 82.951 2406,18 27063,49 417,23 0,029007296063

47 82.536 2216,80 24657,31 405,65 0,026858607466

48 82.088 2041,45 22440,51 394,07 0,024869080987

49 81.603 1879,07 20399,05 382,46 0,023026926840

50 81.077 1728,66 18519,99 370,81 0,021321228555

61

Page 62: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

x lx Dx Nx Mx vx

51 80.501 1589,24 16791,32 358,99 0,019741878292

52 79.867 1459,93 15202,08 346,95 0,018279516937

53 79.172 1340,02 13742,15 334,72 0,016925478645

54 78.418 1228,95 12402,13 322,44 0,015671739486

55 77.603 1126,09 11173,18 310,15 0,014510869895

56 76.735 1031,01 10047,10 298,03 0,013435990643

57 75.810 943,13 9016,09 286,07 0,012440732077

58 74.815 861,81 8072,95 274,16 0,011519196368

59 73.741 786,52 7211,14 262,26 0,010665922563

60 72.581 716,80 6424,63 250,35 0,009875854225

61 71.320 652,17 5707,83 238,37 0,009144309467

62 69.937 592,15 5055,66 226,20 0,008466953210

63 68.438 536,54 4463,50 213,99 0,007839771491

64 66.817 485,03 3926,97 201,76 0,007259047677

65 65.068 437,34 3441,94 189,54 0,006721340442

66 63.112 392,78 3004,59 176,89 0,006223463372

67 61.036 351,72 2611,82 164,46 0,005762466085

68 58.836 313,93 2260,10 152,26 0,005335616745

69 56.508 279,17 1946,17 140,31 0,004940385875

70 54.051 247,25 1667,00 128,63 0,004574431366

71 51.363 217,55 1419,75 116,79 0,004235584598

72 48.607 190,63 1202,20 105,56 0,003921837591

73 45.786 166,26 1011,57 94,92 0,003631331103

74 42.920 144,31 845,31 84,90 0,003362343614

75 40.025 124,61 700,99 75,54 0,003113281124

76 37.138 107,06 576,38 66,89 0,002882667707

77 34.184 91,24 469,33 58,69 0,002669136766

78 31.175 77,05 378,09 50,96 0,002471422931

79 28.136 64,39 301,04 43,74 0,002288354566

80 25.097 53,18 236,65 37,05 0,002118846820

81 22.097 43,35 183,48 30,93 0,001961895204

82 19.178 34,84 140,13 25,42 0,001816569633

83 16.384 27,56 105,29 20,53 0,001682008920

84 13.758 21,43 77,73 16,28 0,001557415667

85 11.338 16,35 56,30 12,66 0,001442051543

86 9.155 12,22 39,95 9,63 0,001335232910

87 7.230 8,94 27,73 7,15 0,001236326769

88 5.575 6,38 18,79 5,19 0,001144747008

89 4.188 4,44 12,41 3,66 0,001059950933

90 3.059 3,00 7,97 2,51 0,000981436050

91 2.168 1,97 4,97 1,67 0,000908737083

92 1.487 1,25 3,00 1,07 0,000841423225

93 985 0,77 1,75 0,66 0,000779095579

94 628 0,45 0,98 0,40 0,000721384795

95 384 0,26 0,52 0,23 0,000667948884

96 224 0,14 0,27 0,12 0,000618471189

97 125 0,07 0,13 0,06 0,000572658508

98 66 0,03 0,06 0,03 0,000530239360

99 33 0,02 0,02 0,02 0,000490962370

100 15 0,01 0,01 0,01 0,000454594787

62

Page 63: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Anexa 3Tabela de comutaţie cu procentul de 10%

Factorul de actualizare: v=0,909090909090x lx Dx Nx Mx vx

0 100.000 100.000,00 994.613,18 10.048,24 1,000000000000

1 91.992 83.629,09 894.613,18 2.412,91 0,909090909091

2 91.000 75.206,61 810.984,09 1.553,06 0,826446280992

3 90.545 68.027,80 735.777,48 1.194,53 0,751314800902

4 90.286 61.666,55 667.749,68 1.008,99 0,683013455365

5 90.101 55.945,63 606.083,13 888,52 0,620921323059

6 89.951 50.774,99 550.137,49 799,71 0,564473930054

7 89.837 46.100,59 499.362,50 738,36 0,513158118231

8 89.735 41.862,04 453.261,91 688,45 0,466507380210

9 89.644 38.017,81 411.399,87 647,97 0,424097618372

10 89.562 34.530,03 373.382,07 614,82 0,385543289430

11 89.484 31.363,60 338.852,04 586,14 0,350493899481

12 89.407 28.487,83 307.488,44 560,41 0,318630817710

13 89.330 25.875,72 279.000,62 537,02 0,289664379737

14 89.250 23.502,31 253.124,90 514,92 0,263331254306

15 89.165 21.345,39 229.622,58 493,58 0,239392049369

16 89.070 19.384,23 208.277,19 471,90 0,217629135790

17 88.967 17.601,65 188.892,96 450,53 0,197844668900

18 88.856 15.981,53 171.291,32 429,59 0,179858789909

19 88.737 14.509,21 155.309,78 409,18 0,163507990827

20 88.607 13.170,87 140.800,58 388,91 0,148643628024

21 88.470 11.955,00 127.629,71 369,50 0,135130570931

22 88.322 10.850,00 115.674,71 350,43 0,122845973574

23 88.167 9.846,33 104.824,71 332,27 0,111678157794

24 88.010 8.935,27 94.978,38 315,55 0,101525597995

25 87.844 8.107,65 86.043,11 299,49 0,092295998177

26 87.686 7.357,33 77.935,46 285,58 0,083905452888

27 87.527 6.676,36 70.578,13 272,86 0,076277684444

28 87.368 6.058,39 63.901,77 261,30 0,069343349494

29 87.205 5.497,35 57.843,38 250,52 0,063039408631

30 87.036 4.987,91 52.346,03 240,36 0,057308553301

31 86.860 4.525,29 47.358,12 230,75 0,052098684819

32 86.678 4.105,28 42.832,83 221,71 0,047362440745

33 86.488 3.723,89 38.727,55 213,13 0,043056764313

34 86.295 3.377,80 35.003,65 205,20 0,039142513012

35 86.092 3.063,51 31.625,85 197,63 0,035584102738

36 85.877 2.778,05 28.562,35 190,33 0,032349184308

37 85.647 2.518,74 25.784,29 183,24 0,029408349371

38 85.399 2.283,13 23.265,56 176,28 0,026734863064

39 85.132 2.069,08 20.982,43 169,48 0,024304420967

40 84.855 1.874,87 18.913,34 163,06 0,022094928152

41 84.571 1.698,72 17.038,48 157,08 0,020086298320

42 84.278 1.538,94 15.339,76 151,46 0,018260271200

43 83.976 1.394,02 13.800,82 146,21 0,016600246546

44 83.665 1.262,60 12.406,80 141,28 0,015091133223

45 83.330 1.143,22 11.144,20 136,46 0,013719212021

46 82.951 1.034,57 10.000,98 131,51 0,012472010928

47 82.536 935,81 8.966,41 126,57 0,011338191753

48 82.088 846,12 8.030,60 121,73 0,010307447048

49 81.603 764,65 7.184,48 116,96 0,009370406407

50 81.077 690,66 6.419,83 112,26 0,008518551280

51 80.501 623,41 5.729,17 107,58 0,007744137527

63

Page 64: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

x lx Dx Nx Mx vx

52 79.867 562,27 5.105,76 102,90 0,007040125024

53 79.172 506,71 4.543,49 98,24 0,006400113659

54 78.418 456,26 4.036,78 93,64 0,005818285144

55 77.603 410,47 3.580,52 89,11 0,005289350131

56 76.735 368,98 3.170,05 84,74 0,004808500119

57 75.810 331,39 2.801,07 80,50 0,004371363745

58 74.815 297,31 2.469,68 76,35 0,003973967041

59 73.741 266,40 2.172,36 72,28 0,003612697310

60 72.581 238,38 1.905,96 68,28 0,003284270281

61 71.320 212,94 1.667,58 64,34 0,002985700256

62 69.937 189,83 1.454,64 60,40 0,002714272960

63 68.438 168,87 1.264,82 56,52 0,002467520873

64 66.817 149,88 1.095,94 52,71 0,002243200793

65 65.068 132,69 946,06 48,96 0,002039273448

66 63.112 117,00 813,37 45,16 0,001853884953

67 61.036 102,87 696,37 41,49 0,001685349957

68 58.836 90,14 593,50 37,96 0,001532136325

69 56.508 78,71 503,35 34,56 0,001392851204

70 54.051 68,44 424,65 31,29 0,001266228368

71 51.363 59,12 356,21 28,05 0,001151116698

72 48.607 50,87 297,08 25,02 0,001046469725

73 45.786 43,56 246,22 22,21 0,000951336114

74 42.920 37,12 202,66 19,61 0,000864851013

75 40.025 31,47 165,54 17,22 0,000786228193

76 37.138 26,54 134,07 15,06 0,000714752903

77 34.184 22,21 107,53 13,04 0,000649775366

78 31.175 18,42 85,31 11,18 0,000590704879

79 28.136 15,11 66,90 9,47 0,000537004435

80 25.097 12,25 51,79 7,91 0,000488185850

81 22.097 9,81 39,54 6,52 0,000443805318

82 19.178 7,74 29,73 5,28 0,000403459380

83 16.384 6,01 21,99 4,21 0,000366781255

84 13.758 4,59 15,98 3,29 0,000333437504

85 11.338 3,44 11,40 2,52 0,000303125004

86 9.155 2,52 7,96 1,89 0,000275568185

87 7.230 1,81 5,44 1,38 0,000250516532

88 5.575 1,27 3,63 0,99 0,000227742302

89 4.188 0,87 2,36 0,68 0,000207038456

90 3.059 0,58 1,49 0,46 0,000188216778

91 2.168 0,37 0,91 0,30 0,000171106162

92 1.487 0,23 0,54 0,19 0,000155551057

93 985 0,14 0,31 0,12 0,000141410051

94 628 0,08 0,17 0,07 0,000128554592

95 384 0,04 0,09 0,04 0,000116867811

96 224 0,02 0,05 0,02 0,000106243465

97 125 0,01 0,02 0,01 0,000096584968

98 66 0,01 0,01 0,01 0,000087804516

99 33 0,00 0,00 0,00 0,000079822287

100 15 0,00 0,00 0,00 0,000072565716

64

Page 65: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Anexa 4

AIG Life Asigurări România S.A., Agenţia Baia Mare

Baia Mare, B-dul Decebal nr. 8, Tel. 0262/219346

Adresă web: www.aiglife.ro

Allianz Ţiriac S.A, Sucursala Baia Mare

Baia Mare, Str. Aleea Şcolii nr. 8, Tel. 0262/215879

www.allianztiriac.ro

65

Page 66: Studiu Privind Asigurarile de Viata Existente in Cadrul Societatilor de Asigurari Din Romania

Anexa 5

INTERAMERICAN, Sucursala Baia Mare

Baia Mare, B-dul Bucureşti nr. 28/2, Tel. 0262/250285

Adresă e-mail: [email protected]

Generali Asigurări S.A., Sucursala Baia Mare

Baia Mare, Str. Victoriei nr.2/4, Tel. 0262/212887

Adresă e-mail: [email protected]

66