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Page 1: Rapport Annuel de Babyloan - 2009

2009rapport annuel

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www.babyloan.org - rapport annuel 2009 2|24

sommaire

.Pourquoi ce rapport annuel ? .........................................................4

Présentation de Babyloan ..................................................4 .Un social Business innovant ....................................... 5 .Un modèle économique original ............................. 5 .Une première dans la solidarité .............................. 6 .Des statuts juridiques spécifiques ............................ 6 .Des salariés actionnaires .......................................... 6 .Missions de Babyloan ................................................. 6 . La participation du grand public au financement d’un microcrédit plus social ............................................. 6 . Un accompagnement et une assistance technique aux institutions de microfinance (IMF) de terrain ........... 7 .Babyloan pour les micro-entrepreneurs en France ... 7 .Du web au réel ......................................................... 7 .L’équipe et les partenaires ......................................... 8 .L’équipe ................................................................... 8 .Nos partenaires institutionnels ................................ 9

Notre action en 2009 ....................................................... 10 .Babyloan et les Babyloaniens dans le monde ............ 10 . Nos partenaires terrain : les institutions de microfinance (IMF) ....................................................................... 12 .Le rôle d’une IMF partenaire de Babyloan .............. 13 . Quel est le processus de sélection mis en place par Ba-

byloan ................................................................... 13 .Les IMF partenaires de Babyloan ........................... 15

Des Babyloaniens aux micro-entrepreneurs ........................ 22 .Portraits de Babyloaniens ........................................ 22 .Portraits de micro-entrepreneurs ............................. 23

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édito ...........Le monde va mal, englué dans ses dérives, ses excès et ses paradoxes. Les objectifs du millénaire relégués, eux, au rang de gadget. Et quand le Nord éternue, le Sud s’en-rhume.

C’est un fait globalement accepté, ou plutôt admis. Car l’accepter… serait inacceptable. Pourquoi s’en désoler quand on peut agir ? Il est encore possible, nécessaire et même sain de voir le verre encore au quart plein, plu-tôt qu’au trois-quart vide. Et c’est là, la philosophie du microcrédit, une solution de développement pensée et développée par les pays en développement, qui a permis d’apporter un nouvel éclairage sur les populations du Sud : ils font partie de la solution et non du problème ; ils ont en eux les capacités de sortir de la précarité… les capacités, mais pas les moyens.

Pour leur en donner les moyens, ou leur prêter, un État Providence supranational ne suffit pas. Mais il est désor-mais possible aux individus, à chacun, de devenir acteur.

Internet permet d’encourager et mettre en avant les initiatives individuelles et aspire à plus d’équité et de proximité entre tous. Il était alors un outil évident pour promouvoir le microcrédit, l’amener jusqu’à vous et vous y faire participer.

C’est le défi que s’est fixé Babyloan, pour les micro-entre-preneurs et pour vous et qu’il semble bien être en passe de réussir… grâce à vous !

Aurélie Duthoit et Arnaud Poissonnier

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les chiffres clés*

491 583 euros de prêts solidaires collectés

+ de 5 000 membres B a B y L o a N I e N s

100nationalités prêteuses

p r ê t m o y e n

55,95 euros66,28 eurosp a n i e r m o y e n

8 888 micro-prêts solidaires

1 4 0 0 0 0 v i s i t e swww.babyloan.org1 2 0 0 0 0 0 p a g e s v u e s

6 pays d’action

*au 31 décembre 2009

pourquoi ce rapport annuel ?

Nous avons choisi de réaliser ce premier rapport annuel afin d’apporter les réponses aux questions qui nous sont souvent posées, notamment sur le fonctionnement de Babyloan, les actions qui ont été menées au cours de l’année mais aussi pour vous présenter les défis et enjeux auxquels nous avons fait face depuis le lancement de Babyloan et ceux qui restent à relever, ensemble, pour l’avenir. Ce document est également rédigé dans un souci de transparence, que ce soit vis-à-vis de nos internautes, de nos partenaires terrain et institutionnels ainsi que des fondateurs. Babyloan se met à nue rien que pour vous ! Bonne lecture.

présentation de Babyloanwww.babyloan.org

À la fin de l’année 2009, après un peu plus d’un an d’existence, le bilan est particulièrement positif pour Babyloan et les chif-fres sont là pour le démontrer. Voici un rapide bilan de la pla-teforme au cours de l’année 2009.

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un social business innovant

De nombreuses entreprises se créent actuellement dans l’univers de ce que l’on nomme le « social business ». Il s’agit d’entreprises dont l’objectif est la résolution d'un problème social et qui travaillent à l’amélioration du sort des plus démunis. Ce type d’entreprises dispose de caractéristiques communes avec les entreprises « classiques » et doit notamment atteindre l’équilibre économique, voire dégager des bénéfices. La résolution des problèmes sociaux ou des inégalités n’est donc plus l’apanage du seul secteur associatif. Cependant, et à la différence des entreprises classiques, ces entreprises d’un nouveau genre n’ont pas vocation à l’enrichissement de leurs actionnaires et sont de fait assorties d’une gouvernance particulière. Alors concrètement, c’est quoi être un social business pour Babyloan ?

. un modèle économique original

Babyloan doit veiller à l’équilibre entre le maintien d’une trésorerie positive pour couvrir ses dépenses courantes (équipement bu-reau, loyer, maintenance du site), le paiement des salaires de l’équipe, les lourds développements du site et l’investissement dans le développement de notre mission. Comment Babyloan assure sa pérennité économique ? Grâce à des sources de revenus réparties entre toutes les parties prenantes du projet. Ainsi le coût de Babyloan est réduit au maximum pour tous :

Lorsque l’internaute effectue un micro-prêt solidaire, une commission minimum de 1 euro supplémentaire par tranche de 100 euros prêtés est demandée. Ainsi, si vous prêtez 50 euros, vous payez effectivement 51 euros, avec l’assurance que les 50 euros sont reversés intégralement au micro-entrepreneur que vous avez choisi de parrainer. Durant l’année 2009, cette commission a rapporté 10 257 euros à Babyloan.

Les Institutions de Microfinance (IMF) payent également un frais d’accès à la plateforme pour bénéficier d’une ressource financière à bas coût. Il s’agit d’une commission forfaitaire fixe par tranches refinancées dont le montant représente pour l’IMF un coût moyen de 2,5% des sommes collectées. Il s’agit là d’un point essentiel de notre stratégie et de notre vocation sociale. En effet, lorsque les petites et moyennes IMF cherchent des fonds auprès des bailleurs de fonds locaux et internationaux, les intérêts dont elles doivent s’acquitter fluctuent souvent entre 8 et 12%. Le faible coût de la ressource apportée par les internautes leur permet de réduire leurs coûts et potentiellement de réduire les taux d’intérêt qu’elles facturent à leurs bénéficiaires. Cette approche explique notamment le choix de modèle du développement de Babyloan en mode prêt solidaire gratuit. Durant l’année 2009, ces frais d’accès à la plateforme ont rapporté 4 140,85 euros à Babyloan.

La troisième source de financement résulte des flux de trésorerie. En effet, lorsque vous effectuez un micro-prêt sur Baby-loan, nous n’envoyons pas immédiatement votre argent sur le terrain, pour des raisons de coûts évidentes (un virement de 50 euros vers le Tadjikistan coûte 6.92 euros…). Nous effectuons les virements dans les jours suivant le 28 de chaque mois, date de la clôture mensuelle des comptes IMF. Dans cette attente, l’argent de vos prêts est bloqué sur un compte de passage rémunéré par l’établisse-ment bancaire dépositaire, la BRED. Durant l’année 2009, cela nous a permis de récolter 310,19 euros.

Les activités de Babyloan fédèrent autour d’elles un certain nombre de partenaires et certains d’entre eux ont accepté de sponsoriser notre activité. L’organisation des Rencontres de Babyloan nous a ainsi permis de collecter 20 000 euros auprès notam-ment du Crédit Coopératif, de la Fondation Grameen, Crédit Agricole, de l’Agence Française de développement, Finansol et Neuflize OBC.

Enfin Babyloan est l’un des initiateurs du premier fonds solidaire français de microcrédit, « le BabyFund taux fixe 2013 » en partenariat avec Seeds Finance, le Crédit Coopératif et Ecofi Investissements. Ce fonds solidaire, a été lancé fin 2009. Les sous-criptions des institutionnels et des particuliers au Babyfund seront une ressource complémentaire des prêts solidaires réalisés sur Babyloan.org. En tant que conseil du fonds et intermédiaire avec les IMF financées par ce biais, Babyloan sera rémunéré pour son intervention. Les premiers revenus de Babyloan à ce titre interviendront en 2010.

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Par ailleurs et toujours dans cette volonté de réduire nos coûts au maximum, nous n’avons pas de budget alloué à la publicité. Mal-heureusement, sans visibilité, le site ne recevrait que peu de visites. C’est pour cela que nous sommes entourés de réseaux et que nous comptons sur la communauté pour diffuser le concept du site. Le niveau de marges, que nous avons voulu réduit, implique en contre partie la réalisation de volumes substantiels : ce n’est qu’en réa-lisant un très grand nombre de prêts, en fédérant le plus de Babyloaniens que nous atteindrons l’équilibre économique. Très concrète-ment, nos objectifs nous amènent à l’équilibre à fin 2012 alors que les prêts solidaires atteindront, nous l’espérons, 10 000 000 euros. Vous serez alors entre 60 000 et 80 000 membres.

. une première dans la solidarité

Babyloan a permis la création en Europe d’une nouvelle forme de solidarité, de personne à personne, en prêtant plutôt qu’en donnant. Babyloan permet ainsi de briser la logique d’assistanat tant répandue en s’appuyant sur le microcrédit, solution de développement inventée dans les pays en développement et partant du principe que les personnes en situation de précarité dans ces pays font partie de la solution et non du problème.

. des statuts juridiques spécifiquesÀ cette nouvelle forme de solidarité correspond un nouveau « métier » qu’il a fallu créer et dont il a fallu s’assurer de la faisabilité juridique auprès des autorités réglementaires. C’est également pour des raisons réglementaires qu’il était difficile pour Babyloan de développer son activité dans un cadre associatif. Nous avons opté pour une structure entrepreneuriale simple : la Société par Actions Simplifiées (SAS). Ses statuts ont été aménagés pour faire de Babyloan un « social business » et transformer la SAS en société à « lucrativité limitée », les éventuels bénéfices futurs ne pouvant être distribués aux associés que dans des proportions minimes, les bénéfices devant être réinjectés dans l’objet social de l’entreprise. Au titres de principaux actionnaires de Babyloan on compte notam-ment, ACTED, ETIMOS, la BRED, le Crédit Coopératif, la banque de Neuflize OBC, la Famille Baelen, etc.

. des salariés actionnaires En juin 2009, l’assemblée générale a décidé du principe d’un actionnariat salarié au sein de l’équipe, afin de pousser plus loin encore la logique de social business. Cette décision permet à toute l’équipe de se sentir impliquée et de porter Babyloan encore plus haut. Par ailleurs, alors que la crise économique frappe la France au cours de l’année 2009, Babyloan a permis la création de 4 premiers em-plois en CDI, permettant à l’équipe de doubler son effectif. À la fin de l’année 2009, Babyloan compte désormais sept collaborateurs salariés et trois stagiaires.

missions de Babyloan

. la participation du grand public au financement d’un microcrédit plus social

Malgré le succès de la microfinance ces dernières années, les petites et moyennes institutions de microfinance (IMF), considérées comme ayant un fort impact social, peinent à trouver des financements à bas coût qui leur permettraient d’atteindre leur point mort et de rendre leurs activités pérennes.Babyloan a ouvert la voie en Europe à l’émergence d’un nouvel acteur dans le paysage des financeurs de la microfinance : le grand public, plus sensible aux problématiques de développement que des investisseurs capitalistes, court-termistes et exigeant des rende-ments, contraignant parfois certaines institutions de microfinance à se détourner de leur mission sociale.Le profil philanthropique des Babyloaniens permet de refinancer des petites et moyennes IMF, à l’impact social fort auprès de leurs bénéficiaires n’ayant pas accès aux financements ou à des conditions onéreuses. In fine, la mission de Babyloan de sensibiliser le grand public à la microfinance et de le faire participer à son développement permet

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d’aider les IMF partenaires de réduire leurs coûts qui se traduisent à terme par la baisse des taux d’intérêts pratiqués aux micro-en-trepreneurs. Voilà la vocation sociale de Babyloan, avec vous : soutenir les IMF pour qu’elles puissent aider toujours plus de micro-entrepreneurs dans les meilleures conditions.

. un accompagnement et une assistance technique aux IMF partenaires

Babyloan a fait le choix d’intégrer une fiche de suivi de performance sociale dans les rapports trimestriels et annuels envoyés à ses IMF partenaires. L’objectif est double : assurer un suivi de la valeur ajoutée sociale des IMF à nos internautes et permettre à l’IMF de formaliser par écrit, et sur une base régulière, son impact social auprès de ses clients. Par ailleurs, Babyloan a mis au point une interface qui permet aux IMF de faire remonter les informations des profils qu’elles souhaitent voir en ligne. Ainsi, une partie de l’information récoltée concerne l’évaluation même du bénéficiaire final, avant et après octroi du prêt. Ces informations sont catégorisées sur 4 axes (situation économique, situation sanitaire, scolarisation des enfants et rôle social) et sont collectées, sur le terrain, à partir de questions posées par les agents de crédits. Basée sur des entretiens individuels du loan officer avec le bénéficiaire, l’évaluation du niveau de pauvreté est laissé à l’appréciation du loan officer, agent local le plus à même d’évaluer selon des critères appropriées au contexte familiale, géographique… du bénéficiaire dont il doit faire l’évaluation.

. du web au réel

Pour Babyloan, il a toujours été primordial de ne pas se cantonner au web. Nous avons toujours souhaité dépasser le virtuel pour aller à la rencontre des gens :

Les BabyHours : Nous avons organisé plusieurs apéro-débats dans le but de rencontrer les Babyloaniens, échanger avec eux et débattre. Différents thèmes ont été abordés au cours de l’année : la microfinance, les récits de terrain, les polémiques liées à la microfi-nance, les institutions de microfinance partenaires de terrain de Babyloan, etc. Organisées jusqu’à présent à Paris, nous avons décidé pour 2010 de vous rencontrer dans la France entière.

Les Rencontres de Babyloan : Après une première édition institutionnelle en octobre 2008, cet événement est désormais organisé pour le grand public. Les 7 et 8 novembre 2009 au Jardin d’Acclimatation : « Les Deuxièmes Rencontres de Babyloan » ont réuni plus de 1 500 personnes et sont devenues LE rendez-vous des Nouvelles Solidarités. Six conférences, dont une interdite aux adultes, ont ponctué ce week-end de rencontres, de débats et d’échanges. De nombreuses activités se sont déroulées en parallèle comme la visite d’un bidonville reconstitué de Manille. Forts de ce succès, nous préparons déjà la prochaine édition. Présence et interventions lors de conférences, de salons et de débats : Beyrouth, mai 2009 : Conférence de Sanabel ; « Le Capital Humain dans la Microfinance : Personne, Passion et Valeur » Milan, juin 2009 : Conférence annuelle du Réseau Européen de la Microfinance (REM) ; « La microfinance et sa croissance en

Europe : conséquences, défis, opportunités » Londres, octobre 2009 : Microfinance Investment Summit Lille, novembre 2009 : World Forum de Lille ; « L’argent responsable »

. babyloan pour les micro-entrepreneurs en France

Dès le lancement de Babyloan, nous avons souhaité soutenir les micro-entrepreneurs en France, le microcrédit existant également dans notre pays, notamment grâce à l’ADIE, présidée par Maria Nowak. Mais du fait des restrictions imposées par le code monétaire et financier, dans son article L511-6, qui limite les ressources des organismes de microfinance français à de la dette bancaire, du prêt sur fonds propres ou de la dette auprès de fonds d’investissement, la mécanique Babyloan n’est réglementairement pas applicable. Sur Babyloan, la ressource est en effet constituée de prêts solidaires réalisés par des personnes physiques, cas non prévu par la loi. Babyloan a décidé d’engager une action de lobbying conjointe avec l’ADIE conduisant à une proposition d’amendement au texte, dont nous espérons une discussion à l’assemblée nationale au printemps 2010. Un groupe de travail sur le microcrédit, sous la houlette de Jean-François Copé, mené par les députés Jérôme Bignon et Jean-Pierre Gorges a accepté de porter nos demandes sur ce sujet.

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aRNaUDMaRIeLLaJULIa aNNe-LaURe

aDéLaïDe

LIoNeLaURéLIe

PaULINetHoMas

MaRgaUx

DaMIeN

BaPtIste

l’équipe et les partenaires

. l’équipe de Babyloan en 2009

Pôle Direction

ARNAUD, fondateur de Babyloan et PrésidentAURÉLIE, cofondatrice de Babyloan et Directrice Générale MARIELLA, Secrétaire générale

Pôle IMF

JULIA, Responsable des Partenariats avec les Institutions de MicrofinanceLIONEL, Analyste financierADÉLAïDE, StagiaireANNE-LAURE, Stagiaire traduction

Pôle Innovation et développement

BAPTISTE, Chef de projet innovation

Pôle Communication et événementiel

MARGAUx, Responsable communication institutionnelle et événementielPAULINE, Responsable Communication et PartenariatTHOMAS, Stagiaire

Pôle technique

DAMIEN, responsable technique

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. présentation des partenaires institutionnels Babyloan s'est entouré depuis ses premiers pas de professionnels de la microfinance, des finances solidaires et du développement. Grâce à leurs connaissances pointues des zones d'intervention et du métier, ces experts accompagnent Babyloan dans la sélec-tion de ses IMF partenaires, dans la réflexion sur l'amélioration de ses services aux IMF, dans l'édiction de standards du métier de peer-to-peer.

Babyloan a participé courant 2009 à plusieurs groupes de travail dont voici quelques exemples :

Label Finansol : Le micro-prêt Babyloan a ob-tenu le label Finansol en avril 2008, label qui garantit aux épargnants la solidarité et la transparence des placements qu’ils souscrivent.

Qualification du financement solidaire : Babyloan a parti-cipé au travail mené par Finansol pour mettre en place un modèle de qualification du financement solidaire. À travers ce travail, Fi-nansol a pour objectif d’accompagner les structures de finance-ment dans la démarche d’évaluation de la solidarité des finance-ments qu’elles réalisent.

Baromètre de la microfinance française : Babyloan par-ticipe au Comité de Pilotage du Baromètre de la microfinance française, projet initié et mené par ACTED dans le but d’établir un panorama complet de la microfinance française en France et à l’étranger. L’objectif est de rendre ce secteur et ses enjeux actuels plus accessibles et compréhensibles à un large public. Le Baromè-tre sera publié en mai 2010 en partenariat avec Le Monde Econo-mie & IPSOS.

Impact social de la microfinance : plusieurs organismes de recherche (Cgap, Grameen Fundation, Ford Fundation, USAID…) ont travaillé à l’élaboration d’outils de mesure de la pauvreté. Ces outils permettent d’avancer sur les méthodes d’évaluation de l’im-pact social de la microfinance. Babyloan accompagne ses institu-tions de microfinance partenaires dans la mise en place de leur outil d’évaluation d’impact. Babyloan a donc commencé un travail de réflexion sur l’adaptation des outils PAT et PPI à la plateforme Babyloan afin de répondre au mieux à la réalité du terrain, en vue de faire progresser les méthodes d’évaluation actuellement utili-sées.

Mouvement des entrepreneurs sociaux : Au sein du « Mouvement des Entrepreneurs sociaux » (lancé à l’initiative d’Hugues Sibille et présidé par

Jean-Marc Borello), Babyloan participe au chantier Vers un label « entreprise sociale ». L’objectif du mouvement est de construire une communauté active d’entrepreneurs sociaux afin d’affirmer la place de l’entrepreneuriat social dans le débat et les politiques publiques et économiques.

Participation au CNIs, groupement statistique sur le microcrédit en France.

« Convergence 2015 » : Babyloan est un partenaire actif de ce colloque annuel. Initié par ACTED, il est devenu l’un des plus importants colloques européens sur la microfinance et le social business. Il réunissait plus de 400 personnes en mai dernier à la Maison de la Chimie à Paris.

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FINaDeVBénin

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CePesIUÉquateur

notre action en 2009 Babyloan et les Babyloaniens dans le monde

Légende Babyloaniens prêteurs à travers le monde IMF Partenaires au 31/12/2009 / Babyloaniens prêteurs Futurs partenaires IMF - sous réserve d’acceptation du comité de sélection

Burkina Faso, Pérou, Kenya, Jordanie, Afrique du Sud, Israël, Haïti, Nicaragua, Togo, Sénégal, Mali, Tchad, Mexique

Futurs partenaires IMF - sous réserve d’acceptation du comité de sélection / Babyloaniens prêteurs

IMF Partenaires. La taille des bulles n’a aucune valeur de proportion

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FINaDeVBénin

oxUsTadjikistan

CHaMRoeUNCambodge

seDaVietnam

ICDCPhilippines

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Proportion des Babyloaniens prêteurs par continent

Europe

AfriqueAsie

Am. du Nd

Am. du SudOcéanie

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Remboursement ...

...Remboursement + intérêts IMF

www.babyloan.orgPrêteur

Entrepreneurs

www.babyloan.org

... Paiement en ligne

...Virement des sommes prétées

...Remboursement des sommes prétées

Microcrédit ...

nos partenaires de terrain, les institutions de microfinance (IMF)

Babyloan est l’outil grand public qui permet aux internau-tes d’avoir un aperçu de ce qu’est le micro-crédit, ses enjeux auprès des bénéficiaires dans les pays en développement. Mais l’action se passe sur le terrain, menée par les institutions de microfinance (IMF). Ces banques des pauvres réalisent un travail exceptionnel de soutient et d’accompagnement auprès des micro-entrepreneurs et leurs familles, générale-ment grâce à une équipe dévouée et animée par une réelle vocation altruiste envers leurs pairs. Le rôle de Babyloan est donc modeste et nous félicitons et remercions le travail de ces IMF sans qui Babyloan n’existerait pas.

Du refinancement plutôt que du financement direct…

Babyloan est une plateforme de refinancement : lorsque l’IMF poste des profils sur le site, elle s’ap-prête ou a déjà récemment financé sous forme d’avance, le bénéficiaire concerné. Le Babyloanien vient refinancer le projet en affectant son prêt en lieu et place de la ressource déjà mobilisée par l’IMF.

Babyloan n’est pas un « reality show » de microfinan-ce faisant dépendre le financement d’un bénéficiaire du seul clic des internautes.

Les coûts de transfert ne permettent par ailleurs pas, de transférer les prêts des Babyloaniens au jour le jour mais regroupés en fin de mois à l’IMF. L’avance faite par l’IMF permet donc au projet de démarrer tout de même. Notre rôle essentiel est alors de veiller et de contrôler que l’argent des Ba-byloaniens est bien affecté au refinancement des personnes qu’ils parrainent et non pas utilisé à la couverture d’autres charges de l’IMF.

babyloan comment ça marche ?

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le rôle d’une IMF partenaire de Babyloan

L’institution de microfinance est une structure de proximité délivrant des services à des populations privées d’accès au système ban-caire classique. Ces IMF sont indispensables au bon fonctionnement de Babyloan pour deux raisons principales :

1. Leur proximité avec les micro-entrepreneurs : les IMF identifient les personnes et leurs besoins ; elles sélectionnent les projets viables qui ne mettraient pas les porteurs de projet dans une situation plus précaire au moment du remboursement ; elles forment et accompagnent les micro-entrepreneurs tout au long de la réalisation de leur projet et peuvent ainsi nous (Babyloan et Babyloaniens) tenir informés du suivi du projet.

2. La logistique et le juridique : C’est avec les IMF que les internautes signent un contrat de prêt affecté au micro-entre-preneur choisi, et ce pour 3 raisons : les IMF, contrairement aux bénéficiaires finaux, disposent d’infrastructures bancaires pour rece-voir les prêts des babyloaniens. De plus, elles garantissent ainsi le prêt en cas de défaillance de l’entrepreneur. Et finalement, il serait impossible de faire signer individuellement et directement des contrats avec les micro-entrepreneurs (qui dans la grande majorité des cas, ne savent pas lire, ni écrire !).On nous demande parfois pourquoi nous ne faisons pas de peer-to-peer en direct avec les bénéficiaires sans passer par des IMF. Il s’agit là d’un point essentiel de notre modèle et de notre stratégie. Nous ne souhaitons pas nous substituer, s’agissant de travail d’accompagnement social de délivrance et de recouvrement des microcrédits, au travail des IMF. Par ailleurs mettre en place un tel modèle dans les pays en développement, comme en France ferait courir un énorme risque aux internautes. La connexion et le financement direct exposent en effet ceux-ci à un taux d’arnaque ou de défaut extrêmement élevé et dangereux tel que cela a pu être constaté dans d’autres pays européens.

quel est le processus de sélection d’une Institution de Microfinance mis en place par Babyloan ?

étape 1 : À travers son réseau Microfinance proche, Babyloan est en contact avec des IMF de petite et moyenne tailles susceptibles d’être intéressées par un partenariat avec notre plateforme. D'autres IMF nous contactent également directement. Nous pré-analysons alors la solidité de l’IMF ainsi que sa mission sociale qui est d’aider au mieux le plus d’entrepreneurs possible.

étape 2 : Une fois l’intérêt pour un partenariat, entre Babyloan et l’IMF, confirmé, celle-ci nous envoie un dossier nous permettant d’étudier ses comptes audités, la structure de leur capital, leur per-formance sociale, les recommandations de ses autres partenaires, sa gouvernance, les compétences et la fiabilité du personnel de l’IMF. Ce dossier de candidature est soumis à notre comité de sélection composé de professionnels de la microfinance (ACTED, Horus De-velopment Finance, Oxus Development Network, Etimos etc.), de la finance et de la gestion de risque (Crédit Coopératif, ABN Amro, RBS).

1 Premier filtrage par Babyloan. Analyse préliminaire de la candidature

. Audit IMF / visite de terrain (si nécessaire)

. Synthèse de l’analyse + dossier envoyé au “ responsable de dossier » du comité

2 Deuxième filtrage par le comité externe. Validation de l’analyse interne par le responsable dossier du comité + recommandation . Recommandations envoyées au autres membres du comité pour commentaires

3 Décision finale. Contributions par le comité envoyées à la direction de Babyloan

. Décision finale

. Intégration de l’IMF partenaire (signature des contrats)

4 suivi et évaluation

procédure de sélection

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En 2009, nous avons reçu ,

14 dossiers de candidatu-re complets que nous avons étudiés.

Seuls 9 nous ont paru suf-fisamment solides pour être analysés plus en détails. Ils ont donc été présentés au comité de sélection.

6 ont finalement été ac-ceptés.

Des critères de sélection rigoureux qui n’occultent pas l’approche sociale :

CRItèRes MINIMUM 2 000 emprunteurs ; Encours global de 200 000 euros ; 3 ans d’expérience ; Un an d’états financiers audités ;

- Enregistrement légal effectué par une autorité légale, - du pays permettant le versement et le remboursement en Euros, - Référencement sur le site Internet MIx MARKET, référence internationale d’infor-

mations et de notation des IMF.

Bien que nous ciblions des IMF de petite taille, nous avons dû mettre en place des critères de minima pour des raisons de gestion de risques. En effet, il existe plus de 10 000 IMF à travers le monde, dont un tiers est structurellement non viable. Des IMF non viables sont « socialement » dangereuses pour leurs micro-entrepreneurs béné-ficiaires du fait de leur précarité.

Par ailleurs, les très petites IMF peuvent disparaître en 15 jours sur le terrain et nous nous devons fiabilité et sérieux auprès des Babyloaniens qui nous font confiance dans le choix de nos partenaires.

Les CoNDItIoNs PRINCIPaLes DU PaRteNaRIat Plafond de crédit : 15-20% de l’encours annuel, revu sur une base annuelle, pour éviter de créer une dépendance financière entre

Babyloan et l’IMF Risque de défaut du client : L’IMF doit assumer le risque de défaut du client Une exposition limitée de l’IMF au risque de change sur devise forte Production de rapports : L’IMF accepte que Babyloan conduise des audits, et s’engage à produire les rapports suivants : Rapports de

paiement mensuels, trimestriels et annuels, certification d’affectation des crédits.

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Créd

it : ©

Bab

yloan

les IMF partenaires de Babyloan(au 31 décembre 2009)

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oxus : tadjikistanDébut partenariat : Juillet 2008

Nombre de projets financés en 2009 via Babyloan.org : 115

Montant prêté : 20 310 euros Responsable du partenariat avec Babyloan : Bong

Présentation généraleLa mission d'OxUS Tadjikistan est d'offrir aux populations vulnérables et micro-entrepreneurs des services financiers afin de combattre la pau-vreté, d’améliorer leurs conditions de vie et de contribuer au dévelop-pement général du pays. La plupart des Tadjikes vivant en dessous du seuil de pauvreté ne peuvent pas trouver de travail et doivent se le créer pour gagner leur vie et faire vivre leur famille. Proposer un microcrédit à ces petits entrepreneurs pour leur permettre de démarrer leur activité a un impact important dans leur vie en les aidant à améliorer : leur loge-ment, leur sécurité alimentaire et avoir le minimum de liquidités pour vivre tous les jours.

Autrefois, projet de microfinance de l'ONG ACTED en 1998, OxUS Tadjikistan est enregistré depuis octobre 2005 comme organisation indépendante de microcrédit (OxUS Micro Lending Organization) afin de répondre aux exigences réglementaires du pays et soutenir sa croissance. OxUS est une IMF dynamique. En novembre 2008, son encours total est de 7 millions de dollars et bénéficie à plus de 9 000 clients.

Pourquoi avoir choisi de travailler avec cette Institution de Microfinance ? Oxus est un de nos partenaires fondateurs. Cette IMF fait parti d’Acted, ONG fondatrice de Babyloan.

finadev : béninDébut partenariat : Juillet 2008

Nombre de projets financés en 2009 via Babyloan.org : 113 Montant prêté : 98 030 euros Responsable du partenariat avec Babyloan : Débora

Présentation généraleFinadev Bénin est la première institution de microfinance privée en Afri-que occidentale. Elle a commencé ses activités en novembre 1998 par la création d'un comptoir de microfinance au sein du réseau bancaire.

Depuis juillet 2001, après la signature de l'accord avec le Ministère de l'Économie et de la Finance, Finadev est devenue une société privée indépendante. Ce choix est fondé sur la conviction de ses fondateurs que la microfinance est mieux équipée pour construire des institutions durables sous la forme commerciale privée.

Cependant, ce choix a entraîné deux inconvénients pour Finadev :Dans le contexte de l'Afrique occidentale, à la différence de ses concurrents, Finadev n'a pas droit aux exonérations d'impôt et fait donc face à la concurrence déloyale.

Notation de l’institution de Microfinance

Stabilité financière ............................... Impact social ........................................ Stabilité pays ....................................... Qualité de la relation Babyloan / IMF ...

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it : ©

Oxu

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Crédit : © Finadev

Notation de l’institution de Microfinance

Stabilité financière ............................... Impact social ........................................ Stabilité pays ....................................... Qualité de la relation Babyloan / IMF ...

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Finadev n'a reçu aucune subvention pour débuter son activité.

Jusqu'à présent, Finadev offre une vaste gamme de produits de prêt : large fourchette de montants de prêts (50 000 à 20 000 000 de FCFA / 33 Euros à 13 000 euros), des durées de prêts très variées (3 à 60 mois) et des garanties différentes (des groupes de solidarité, des garanties matérielles, le paiement sur le salaire, la garantie employeur, le prélèvement automatique de remboursements). Fina-dev fonctionne sur un réseau de 8 branches dans tout le pays et compte 82 travailleurs dont 49 sont sur le terrain en contact direct avec les clients. Finadev servait 10 000 clients fin 2007 avec un encours global de 5.2 millions d'euros.

Pourquoi avoir choisi de travailler avec cette Institution de Microfinance ? Cette IMF nous a été recommandée par nos partenaires. C’est notre premier partenariat avec une IMF sur le continent africain dans un pays francophone.

chamroeun : cambodgeDébut partenariat : Juillet 2008

Nombre de projets financés en 2009 via Babyloan.org : 828 Montant prêté : 144 735 euros Responsable du partenariat avec Babyloan : Piseth

Présentation généraleChamroeun Microfinance est un programme mis en œuvre au Cambodge par l'ONG française Entrepreneurs du Monde. L'objectif de Chamroeun Microfinance est de donner l'opportunité aux familles les plus pauvres

de Phnom Penh et de sa périphérie d'accéder à des produits d'épargne et de prêts afin de leur procurer une plus grande stabilité de revenus et d'améliorer leurs conditions de vie.

En juillet 2008, après deux ans et demi d'activité, le programme touche 5 000 familles à travers ses huit agences et l'encours de prêts est de 137 880 euros. Chamroeun Microfinance porte une mission sociale forte et a l'originalité de proposer en plus de ses services financiers un panel de formations et de servi-ces d'accompagnement des familles.

Pourquoi avoir choisi de travailler avec cette Institution de Microfinance ? Cette Institution de Microfinance a une réelle vocation sociale, et c’est la raison pour laquelle elle a immédiatement retenu notre attention. Son équipe, très dynamique et professionnelle, est très investie dans l’institution de microfi-nance. Elle est soutenue activement par le réseau Entrepreneurs du Monde.

Crédit : © ICDC

Notation de l’institution de Microfinance

Stabilité financière ............................... Impact social ........................................ Stabilité pays ....................................... Qualité de la relation Babyloan / IMF ...

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www.babyloan.org - rapport annuel 2009 18|24

seda : vietnam Début partenariat : Février 2009

Nombre de projets financés en 2009 via Babyloan.org : 347 Montant prêté : 61 060 euros Responsable du partenariat avec Babyloan : Thu

Présentation généraleSEDA (Centre of small Enterprise Development Assistance) est une ONG vietnamienne créée à l’initiative de « l’association des sciences et tech-nologies du Vietnam ». SEDA est une organisation à but non lucratif. À l'origine, c'est un programme de microfinance appelé Binhminh lancé par « Save the children » en 2003 et concrétisé en 2004. C'est en 2007 que Binhminh crée l'organisation SEDA qui perpétue aujourd'hui l'activité de microfinance et se caractérise plus comme un service de développement de micro-entreprises.Ils cherchent à devenir au plus vite des leaders du développement des communautés en matière de niveau de vie, de formation pro-fessionnelle, d’implication sociale et de sécurité financière pour les ménages en difficulté et les petites entreprises. Pour cela, SEDA propose des services de microfinance certes, mais également de santé et d’éducation.

Aujourd’hui, SEDA a 4 500 clients avec un montant de prêt de 480 000 euros. Ils proposent trois types de prêts avec des montants allant de 25 à 470 euros, et les clients peuvent aussi souscrire de façon volontaire à des services de micro-épargne. SEDA réunit chaque mois ses clients pour leur dispenser des formations visant à améliorer l’impact et la sûreté des prêts. Elle favorise aussi le développe-ment par des cours sur les techniques de gestion, la santé ou encore en organisant des évènements culturels.

Pourquoi avoir choisi de travailler avec cette Institution de Microfinance ? Ce qui nous a séduits chez Seda, c’est que cette IMF octroie des prêts de faibles montants à des groupes, composés à 98% de femmes en zone rurale.

cepesiu : équateurDébut partenariat : Mars 2009

Nombre de projets financés en 2009 via Babyloan.org en 2009 : 157 Montant prêté : 52 670 euros Responsable du partenariat avec Babyloan : Maria Elena

Présentation générale : Il y a plus de 25 ans que Cepesiu est engagé dans le secteur du dévelop-pement des micro-entreprises. Organisme de soutien, Cepesiu a mis en place un certain nombre de services qui visent à renforcer les structures institutionnelles et organisationnelles qui interagissent avec les micro-entreprises.

Cepesiu est composé d’un groupe de professionnels reconnus pour leur expertise en stratégie, leurs compétences techniques et opérationnelles dans le micro-entrepreunariat. Pour leur permettre d’atteindre leurs ob-

Crédit : © Thibault

Notation de l’institution de Microfinance

Stabilité financière ............................... Impact social ........................................ Stabilité pays ....................................... Qualité de la relation Babyloan / IMF ...

Notation de l’institution de Microfinance

Stabilité financière ............................... Impact social ........................................ Stabilité pays ....................................... Qualité de la relation Babyloan / IMF ...

Page 19: Rapport Annuel de Babyloan - 2009

Crédit : © ICDC

jectifs, Cepesiu propose aux micro-entrepreneurs les plus vulnérables du secteur informel équatorien les services suivants : Financiers, en accordant des microcrédits aux micro-entreprises Développement économique local, en proposant des formations leur permettant de gérer par eux-mêmes des systè-

mes de crédit destinés aux communautés rurales et urbaines. Développement de services commerciaux, en aidant les entreprises à développer un réseau collectif d’artisans. Promotion de systèmes d’épargne se régulant par eux-mêmes, crédit et capital, en conformité aux SPI (popular invest-

ment societies) Coordination du Forum National de la Micro Entreprise (FOME) Des compétences en management et en conseil.

Pourquoi avoir choisi de travailler avec cette Institution de Microfinance ? Cepesiu est notre premier partenaire en Amérique Latine. Nous l’avons rencontré grâce à notre réseau de partenaires, et particulière-ment par le biais d’Etimos qui est une coopérative italienne entrée au capital de Babyloan.

icdc : philippinesDébut partenariat : Avril 2009

Nombre de projets financés en 2009 via Babyloan.org : 80 Montant prêté : 92 769 euros Responsable du partenariat avec Babyloan : Robin

Présentation générale : Inner City Development Cooperative (ICDC) a été fondée le 25 août 2005 à Quezon City, aux Philippines. Cette IMF cherche à reproduire le suc-cès qu’ont atteint les fonds d’épargne et de crédit en aidant les petits entrepreneurs à accroître leurs revenus, et en permettant aux familles d’ améliorer leur qualité de vie. ICDC les aide aussi à résoudre certains

problèmes au sein de leur communauté. L’objectif d’ICDC : permettre aux familles pauvres et aux communautés de sortir dignement de la pauvreté dans l'amour de Dieu. Les moyens : lier microfinance, conseil, commerce et formations personnelles dans un secteur qui développe et donne le pouvoir aux entrepreneurs pauvres des villes.

Pourquoi avoir choisi de travailler avec cette Institution de Microfinance ? Cette IMF nous a été présentée par Entrepreneurs du Monde. Ce qui a attiré notre attention, c’est d’abord le fait qu’elle travaille dans une zone urbaine extrêmement pauvre (bidonville de Tatalon) où il existe potentiellement de très nombreux bénéficiaires de micro-crédit. Par ailleurs, elle met également en place de très nombreux services non-financiers pour ses clients.

Notation de l’institution de Microfinance

Stabilité financière*Impact social ........................................ Stabilité pays .......................................Qualité de la relation Babyloan / IMF ...

*Nous soulignons que le critère « Stabilité financière » n’est pas rempli, suite à la situation d’ICDC depuis le typhon de septembre 2009, dont vous trouverez des détails ci-dessous.

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. le positionnement social de Babyloan dans le choix de ses partenaires

Babyloan s’attache à choisir des Institutions de Microfinance qui ont un réel engagement social auprès de leurs bénéficiaires. C’est notamment pour cette raison que nous avons choisi de travailler avec ICDC aux Philippines.

Retour sur les événements de septembre et l’action de Babyloan : Le 26 Septembre 2009, ICDC, notre IMF partenaire à Manille a été violemment touchée par la tempête tropicale Ketsana. En 5 heures, l’équivalent d’un mois de pluie s’est abattue sur le bidonville et 95 % des clients de l’IMF ont été victimes de l’inondation. La grande majorité d’entre eux y a perdu ses maisons et ses micro-entreprises.

Notre partenariat jusqu’à maintenant nous a convaincu de l’impact social considérable que cette IMF avait auprès de ses bénéficiaires et pensons qu’il est de notre devoir de l’aider à reprendre ses activités et ses bienfaits auprès des micro-entrepreneurs. Pour cette raison, Babyloan a décidé de participer, avec vous nous l’espérons, à la relance de l’activité d’ICDC en poursuivant son partenariat.

Voici les principales mesures : Rééchelonnement des remboursements des prêts contractés avant la tempête à 10 mois Relance de nouveaux prêts tout en informant les internautes que le risque de non remboursement est plus élevé. Travail main dans la main avec ICDC et Entrepreneurs du Monde pour relancer et stabiliser l’activité.

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www.babyloan.org - rapport annuel 2009 21|

oursRédaction BabyloanPauline Bodin

Coordination BabyloanPauline BodinAurélie DuthoitArnaud Poissonnier

Conception graphique et réalisationAnne Saunier (La Thénardière)

Crédits photographiques et icônesOxus TadjikistanFinadev BéninChamroeun CmabodgeCepesiu EquateurICDC PhilippinesSEDA Vietnam

Babyloan – 14, impasse Carnot, 92240 [email protected] ou 01.71.16.21.28www.babyloan.org

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www.babyloan.org - rapport annuel 2009 22|24

des babyloaniens aux micro-entrepreneurs

Jean-Marc, 59 ans, Babyloanien depuis 15 mois et 18 jours !

« J’ai toujours les 1er visages des micro-en-trepreneurs que j’ai financés gravés dans ma mémoire, car cela fait partie du bon-heur d’aider ! Tous les espoirs sont dans les photos, les visages : c’est la récompense avant même d’avoir cliqué ! D’autre part, le

social business est pour moi une réalité incontournable pour faire avancer le monde de manière significative et conséquente. Les dons et le bénévolat ne suffiront jamais devant l’ampleur de la tâche. Pour prêter, je choisis très souvent des femmes, parce qu’elles n’ont pas souvent une vie facile sur terre et que prêter à une femme c’est ga-gner sur au moins 3 tableaux : pauvreté, santé, épargne et surtout

éducation des enfants. Je privilégie la production au négoce et mixe les pays pour mon plaisir d’aider partout et, parce que cela m’aide à découvrir qu’il existe de vrais besoins dans tous ces pays éloignés dont on ne parle pas forcément beaucoup ! ... Le Tadjikistan ! Où se trouve le Tadjikistan ?! Ambassadeur de Babyloan dans ma région, je fais des présentations lors de salons, soirées solidaires afin de faire découvrir le concept au plus grand nombre ! »

Christine, 29 ans, Babyloannienne depuis 11 mois

« Babyloan me plaît parce que je peux prêter, et réinvestir dans une multitude de projets afin d’aider le maximum de person-nes. Je prête davantage aux femmes, aux

personnes qui veulent aider les autres (par exemple recruter d’autres personnes en difficulté quand elles auront développé leur affaire) et aux personnes qui ont un rêve. Je prête pour le moment à plus de 250 entrepreneurs très variés, je peux difficilement en choisir une seule mais j’admire beaucoup les entrepreneurs et si j’agis c’est par amour. »

Marie-eve 32 ans, Babyloanienne depuis 10 mois

« Babyloan est une forme totalement nouvelle de solidarité. L’engagement social est désormais accessible à tous, puisqu’on ne donne rien, on prête.

J’aime aussi ce lien créé avec les emprunteurs dont on découvre la vie et le projet. J’aime savoir à qui mon coup de pouce profi-tera. Je consulte souvent les fiches des emprunteurs et il y a une telle diversité de profils que c’est difficile de choisir ! Mon mari est métis vietnamien, j’ai donc commencé par prêter à des femmes d’Hanoi. Maintenant, chaque fois que je fais un nouveau parrai-nage, je fonctionne au coup de cœur! Je fais découvrir Babyloan à mon entourage, et j’ai le plaisir d’avoir à chaque fois les mêmes réactions enthousiastes, et des inscriptions ! »

Violeta – ICDC-Philippines

Violeta a 51 ans et 5 enfants et habite à Quezon city aux Philippines. Sa vie a été marquée par les différents petits boulots qu’elle a dû enchainer avec son mari afin de gagner sa vie et permettre à ses enfants d’étudier jusqu’à ce qu’elle bénéficie d’un prêt ICDC, ce qui lui permet enfin d’avoir une activité stable.

Avec leur premier microcrédit d’ICDC, ils ont investi dans l’achat d’ingré-dients et de matériel pour faire des brochettes de viande ainsi qu’un

emplacement dans la rue pour les vendre. Depuis ce jour, leur business fonctionne bien et ils comptent le garder, l’agrandir, et augmenter leurs profits. Le matin, ils embrochent la viande : des intestins, pieds et têtes de poulet (et pieds de porc) ainsi que des cubes de sang bouilli et coa-gulé de poulet et porc (des mets philippins traditionnels). Ils peuvent ainsi rester le matin à la maison, ce qu’ils apprécient beaucoup. L’après-midi ils vont vendre les brochettes dans la rue et ont parfois l’aide de leurs enfants.

Le couple se dit très content des services d’ICDC, ils peuvent faire des économies, choses qui leur étaient impossible auparavant et ainsi se sentir plus en sécurité face aux aléas de la vie. Chaque fois qu’ils ont un problème, ils demandent l’aide et les conseils de l’organisation de micro-finance et c’est pour eux un soutien important. Dans l’avenir, ils espèrent ajouter d’autres produits à leur business : pains, snacks, œufs…

portraits de BabyloaniensBabyloaniens, qui êtes-vous ? Vous êtes en majori-té des hommes (à plus de 70%) et par conséquent, 30% de femmes. Car la solidarité se partage, vous avez offert en 2009 plus de 514 passeports cadeaux à vos pro-ches, ce qui représente près de 20 000 euros de prêts solidaires offerts !

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www.babyloan.org - rapport annuel 2009 23|

Roberto Carlos Vega Bonilla – Cepesiu, equateur

A l’âge de 24 ans, Roberto a une double vie : celle d’artisan au passage artisanal de la ville de Riobamba, et celle d’étudiant en ingénierie de l’écotourisme à la Politecnica de Riobamba, la plus grande université de la Province.

Pour son installation il y a deux ans dans le passage artisanal, ses parents, mais aussi son frère et ses deux sœurs l’ont aidé finan-cièrement. Roberto confectionne des bracelets, des bagues, des objets (colliers, porte-clés…) avec de la « tagua », un ivoire vé-gétal, un fruit du palmier à ivoire, qui pousse au cœur de la forêt amazonienne. De nombreux artisans travaillent cette gousse en Equateur, mais aussi au Pérou et en Colombie.

Le « jeune homme qui ne sourit jamais » comme aiment l’appeler les autres artisans pour le taquiner, a un objectif bien clair et précis

pour les prochaines années. Avec son épouse Maribel, il souhaiterait ouvrir

une boutique d’artisanat à Riobamba, sa ville natale, où il propo-serait également ses services d’opérateur touristique. Il a entendu parler du Cepesiu par sa voisine, la publicité de Cepesiu semblant beaucoup fonctionner grâce au bouche à oreille. Roberto s’est in-téressé aux banques commerciales mais il s’est très vite rétracté après avoir pris connaissance des conditions de remboursement assez contraignantes (garanties, papiers administratifs…). Il est également content de son rapport avec le Cepesiu et des conseils qui lui sont fournis pour le suivi de son activité.

Kosiat – oxus, tadjikistan

Dans le bazar de Panj, Khosiat est connue de tous. Depuis 18 ans, son stand de bonbons et de sucreries fait le bonheur des enfants du village. Pour pouvoir mieux vivre de son petit étalage, elle s’est récemment as-sociée à ses collègues du marché pour former un groupe et solliciter un microcrédit .

Elle est née dans la province de Panj où elle a grandi dans la ferme de ses parents cultivateurs de coton. Trop occupée à les aider et à élever ses 9 frères et soeurs, elle a arrêté l’école à 10 ans. Elle est mariée et a six enfants. Alors que les aînés grandissent et se marient à leur tour, elle a eu l’opportunité de travailler au bazar. Ravie de pouvoir avoir sa propre activité, elle a ouvert un stand de bonbons il y a dix-huit ans de cela. Elle travaille dur, neuf heures par jour, sept jours par semaine, sans jamais prendre de vacances, et gagne pour cela 2500 Somonis (385 euros) par mois, «lorsque les affaires vont bien », précise-t-elle néanmoins.

Malheureusement pour Khosiat et ses voisins de stand, les affaires vont mal au Tadjikistan depuis février. Les revenus de la marchande de bonbon sont tombés à 200 euros par mois cette année et c’est pour tenter de compenser la baisse de ses bénéfices que Khosiat a décidé de tenter l’expérience du microcrédit. Elle a choisi OxUS Tadjikistan pour demander son microcrédit. Elle s’est donc associée à trois de ses voisins au bazar, qui sont aussi des amis de longue date. Ensemble, ils ont emprunté 1500 euros, qu’ils se sont divisés selon leurs besoins et leur capacité de remboursement. Khosiat a bénéficié d’un prêt de 340 euros (qui représente plus d’un mois de salaire moyen au Tadjikistan) qu’elle devra rembourser au cours des neuf prochains mois. Grâce à cela, elle a pu conserver son magasin et compenser les difficultés financières qu’elle traversait à cause de la baisse de son activité et du récent mariage de son dernier fils. «Un petit stand évite les gros problèmes !», explique Khosiat qui ne souhaite pas le développer davantage pour l’instant. Elle est fière d’avoir pu, grâce à son dur labeur et à l’aide d’OxUS, envoyer une de ses filles à l’Université étudier pour devenir un jour médecin et pouvoir soigner les popula-tions du Tadjikistan.

Violeta – ICDC-Philippines

Violeta a 51 ans et 5 enfants et habite à Quezon city aux Philippines. Sa vie a été marquée par les différents petits boulots qu’elle a dû enchainer avec son mari afin de gagner sa vie et permettre à ses enfants d’étudier jusqu’à ce qu’elle bénéficie d’un prêt ICDC, ce qui lui permet enfin d’avoir une activité stable.

Avec leur premier microcrédit d’ICDC, ils ont investi dans l’achat d’ingré-dients et de matériel pour faire des brochettes de viande ainsi qu’un

emplacement dans la rue pour les vendre. Depuis ce jour, leur business fonctionne bien et ils comptent le garder, l’agrandir, et augmenter leurs profits. Le matin, ils embrochent la viande : des intestins, pieds et têtes de poulet (et pieds de porc) ainsi que des cubes de sang bouilli et coa-gulé de poulet et porc (des mets philippins traditionnels). Ils peuvent ainsi rester le matin à la maison, ce qu’ils apprécient beaucoup. L’après-midi ils vont vendre les brochettes dans la rue et ont parfois l’aide de leurs enfants.

Le couple se dit très content des services d’ICDC, ils peuvent faire des économies, choses qui leur étaient impossible auparavant et ainsi se sentir plus en sécurité face aux aléas de la vie. Chaque fois qu’ils ont un problème, ils demandent l’aide et les conseils de l’organisation de micro-finance et c’est pour eux un soutien important. Dans l’avenir, ils espèrent ajouter d’autres produits à leur business : pains, snacks, œufs…

portraits de micro-entrepreneurs

Page 24: Rapport Annuel de Babyloan - 2009

Aadil, Abdembi, ABDOULAYE, abdourasmane, abdul karim, ABDUL RACHID DIA, Abigaïl, abigayil, achab, Achille, adama, Adélaïde, adele, Adeline, adissa, ADJAGBE, Adjoua Thérèse, adnan, adriaan, Adrien, afro-sapiens, Agathe, agbanglanon, Aglaë, AGNES, Agnès, Agustin, AHMED, Aïcha, Aida, Aïda, AIMABLE, Aimé, Akram, Alain, alban, Albert, Alberto, albin, Alec, Aleksi, alex, Alexander, Alexandra, Alexandre, Alexia, Alexis, Ali, Alice, Aline, Alix, Alizee, ALLASSANE, Allison, ALPHA, amadou, AMADOU LOUM, Amaëlle, AMAIA, Amandine, Amara, Amaury, Amela, amelie, Amélie, AMEVI SUSUKPO, Amine, Amir, Am-miel, amy, Anais, Anaïs, Ananda, Andre, André, Andrea, Andréas, Anett, Angel Andres, Angela, Angèle-Hélène, Angelina, angelique, Angélique, ania, Anissa, anita, Anja, ANNA, annabel, Annabelle, Anna-Christin, Annaig, Anne, Anne Carole, ANNE CHRISTIANNE, Anne et Simon, ANNE LAURE, anne marie, Anne Sophie, Anne-Catherine, anne-cecile, Anne-Celine, Anne-Charlotte, Anne-Christine, Anne-Claude, ANNE-FRANCE, Anne-Gaëlle, Anne-Laure, Anne-Lise, anne-marie, Anne-Sophie, Annette, anne-valerie, annick, annie, anny, Anthony, Antoine, Antonin, Antonio, Arabella, Araceli, ariane, arianna, ARISTIDE VENCESLA, ARISTIDE VENCESLAS, Arlen, arlette, armand, ARMAND DAVID, Armel, ARMEL JEAN MARIE, armelle, arnaud, Arnaud-Louis, Arnold, Arthur, Arvind, assi serge frederic, Astrid, aubin, Aude, audrey, augustin, augustine, Aurelia, Aurélie, Aurelien, Aurélien, Aurore, Axel, axy, Ayao Mawuto, Ayesha, Aymar, Aymeric, ayoka, Azédine, Azizet, Babatunde, Babylon Circus, bach-lien, BADA, Badis, Bamba, Baptiste, BARADJI, Barba, barbara, Bassam, bassula, bastien, baujat, bea, BEATRICE, Béatrice, bechir, Bégué, belem, Ben, BENEDICTE, Bénédicte, Benjamin, Benjamine, Benoit, Benoît, BERNADAT, Bernadette, Bernard, Bernard-Alex, BERTRAND, Bettina, betty, Bilé Valéry, billa, BIOT, birambeau, Blaise, BLANCHE, BLANDINE, Bob, Bomoi Bernard, Bonvin, BORDIER, boris, BOSSE, bouchaud, Bouckaert, bouldoire, bouziane, BOUZON, brahim, brahimove, BRIAND NAZAIRE, Brice, Brice-Manuel, Brigitte, Bruce, BRUNEL, bruno, Bryce, caillon, Caleb, cambyse, Camille, Camille et Eloi, CANDY, capdeville, Capucine, Carine, Carl, Carla, Carleen, carlos, CAROLE, CAROLINE, Casimir, Cassin, cathe, catherine, Cathy, catie, CECILE, Cécile, Cecilia, Cédric, Cédrine, celia, célia, Céline, celyne, Cerise, Cesar, Chacha, chahrazed, champenois, Chantal, CHANTAL TRA, Chantha, charles, Charles-E., Charles-Henri, Charlie, Charlotte, charmaine, CHARMILLON, chavanon, Chloe, Chloé, chloee, chollet, Chris, CHRISITAN, Christel, CHRISTELLE, christian, Christian Jo-hannes, Christiana, Christiane, Christina, christine, Christophe, christophe & miryam, christopher eddy, chrystele, chrystelle, Chuong, cilia, claire, Claire et lolo, Clarissa, Clarisse, claude, Claude-steed, claudette, claudia, claudie, Claudine, Claus, Clélia, clemence, Clémence, clement, Clément, Clémentine, Climène, clothilde, Clotilde, Club Unesco, COIPLET, COLETTE, Colette & Erwan, Côme, Comlavi Darius Emmanuel, compagnie, constant, coop, coralie, Corentin, corger, Corine, Corinne, Cormac, cosette, COSTAS, COUÉ, coumba, Courdier, criqui, Cristelle, cristina, crosa, cuong, CURVAT, CYNTHIA, Cyprien, cyril, CYRILLE, d&g, Dagfinn A, Dalila, dalma, Damien-Marie, dangmann, Daniel, Daniel et Annie, daniel gentil, daniela, Daniele, Danièle, danièle et alain, Danielle, danith, dany, Dara, dargaud, Dariu, Daryl, David, Davy, Davyd, de Chateauvieux, Debalja, débora, Deborah, déborah, DELAB, Delcour, delcroix, Délis Rimé, Delphine, DelphineThierry, Dempsey, Denis, denise, Déva, Dharamsi, dia, diabagaté, Diana, DIANE, Diarafa, did, DIDIER, didier materne, Didier.Audey.Ozma, Dimitri, DINA, Dinho, Ditte, djahonon pascale joëlle, djamel, djémory, Dolores, dominiq, Dominique, donald, dong, dorothée, dov, Drissa, droniou, DSK, Dufaure-Garé, Eby Noel, Eddy, Edem, Edgar, EDHEC Microfinance Tour, Edith, Edouard, edwige, Ehlin, Elaine, Elena, Eléonore, Elfriede, ELHADJI, Eli, 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Gabriel, GABRIELLE, Gaël, Gaëlle, Gaétan, Gaëtan, Gagnon Kouami, Gala, Gallo, Gaoussou, garance, gaud, gauthier, gautier, Gavin, gbadoue, Gbaou bi Loh Olive, GENE-VIEVE, Geneviève, Geoff, geoffray, Geoffrey, Geoffroy, george, Georges, GEORGES PAUL, Georgette, Gerald, Gérald, geraldine, Géraldine, Gerard, Gérard, Gerard3, Géraud, Germain, Germaine, Gerson, Gery, GGGGG, GHISLAIN, Ghislaine, Ghyslaine, Gianluca, Gil, gilbert, GILDAS, Gilles, GILLOT, Gini, Giovanna, Girardeau, Gisele, Gisèle, Giulio, Giuseppe, GL, gladys, Glyn, Godwin, Goodgood, Graziella, Greg, GREGOIRE, Grégoire, Gregory, Grégory, Gro Helland, Guénaëlle, Guilhem, Guillaume, Guillou, Gustavo, Guy, guy gbahi, Guy Komanda Makiadi, Gwenaël, gwenaela, gwenaelle, Gwenaëlle, gwenn, gwenola, HADJERIA, haesun, Haifa, hajatiana, Hamid, Hanna, Hanneke, Hannelore, hans, Hans-Luzius, HAPSA, harouna, Hassen, HAVYARIMANA, hawa, Helen, Hélen, helene, Hélène, Henk, Henri, Henriques Cintra, Henry, Henry-Noël, Hérick, hermann, Herrick, Hervé, Herve Rostand, Herwör, hiba, Hicham, Hierro, hilaire jean, Hippolyte, Hortensia, houda, Hubert, Hugo, Hugues, Iamena, IBRAHIM AZIZ, Ibrahima, ilies, Ilitch, ilona, ilonka, Inconnu, indrah, Inès, Ingrid, Iona, IRENE, Irène, Iris, Irwin, Isabel, Isabelle, Ismael, ismail, Issa, Ivan, Ivano, IVES, Ivy, j.paul, Jackie et Jean-Paul, jacky, jacob, Jacqueline, Jacques, Jacques Olivier, Jacques-Henri, james, JAMEY, Jamila, Jana, Jane, janick, janine, Jany, jb, Jean, Jean Baptiste, jean christophe, JEAN CLAUDE, Jean Didier, jean dominique, JEAN FRANCOIS, jean François, Jean Guy et Marie, jean jacques, Jean Louis, Jean Luc, Jean Marc, Jean Marie, Jean Michel, jean noel, jeanpaul , jean philippe, jean pierre, Jean Yves, Jean-Baptiste, jean-bernard, Jean-Cassien, jean-charles, Jean-Christophe, Jean-Claude, Jean-Daniel, Jean-Emile, Jean-Emmanuel, jean-francois, Jean-François, jean-frannçois, Jean-Guy, Jean-Hubert, Jean-Hugues, JEANJACQUES, jean-jacques, Jean-Lévy, Jean-Louis, Jean-Loup, Jean-Luc, Jean-Marc, Jean-Marc Maurice, Jean-Marie, Jean-Marin, jean-michel, Jeanne, jeannine, Jean-Noel, Jean-Noël, jean-pascal, Jean-Paul, jean-philippe, Jean-Phylips, JEANPIERRE, Jean-Pierre, Jean-René, Jean-Sébastien, Jean-Stéphane, jean-yves, Jean-Yves et Anne, Jeffers, Jehan, Jennie, Jérémie, jeremy, Jérémy, Jerom, jerome, Jérôme, jesper, Jessica, Jessy, jian, JL, JM, jmi, Jo, Joan, Joao, Jocelyn, Jocelyne, joe, Joé-aude, joel, Joël, joel brice, Joelle, joëlle, johan, johanne, John, Jonathan, JONNY, Joo Hymn, Jordan, Jori, Joris, José, Joseph, josephine, josette, josette noelle, josiane, Joy, JP, j-philippe, jr, Jude, Judicaël, Judith, Julia, Julian, Julie, Julien, juliette, Justine, K MOUSTAPHA, K@rine, kader, kaine, Karen, karene, Kari, KARINA, Karine, Karl, Karl Elvis, Karol, Kate, Kathleen, katia, Katrina, KATY, KELTOUM, kenza, keti, KETTY, kevin, Kévin, khaled, Kieu-My, KIM3, KLMM, Koami, koffi ismael, Kokou, Komi, komlan, Kone, kossi, Kossi Sena, KOUABENA FIENI, kouacou 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