View
224
Download
0
Category
Preview:
Citation preview
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
1/12
2012.01.23.
1
5. Dikhitelezss Biztosts
BiztostsiAlapismeretekEgyetemistknak,
Dr.KovcsErzsbetegy.tanrral
kzsen
5.eladsTartalom
5.1.ADikhitelezs sbiztosts/hitel
5.2.Akturiusok s aDH
5.3.Adikhitel,mintpnzgyitermk
5.4.A DHalternatvi
5.5.jdonsgok2012ben
(C)TPT& K.E. 2
5.1Amagyardikhitel:1.tpus
Dikhitelegyvalbanismerttermk?
2001benindult
Mindeni n l me ka aahitelt Trlesztsavgzstkvetenindul,max 40
vesekorban Stabilrendszer,kisebbvltozsokvoltak
Felvehet sszegeknvekedtek(10ezerrlmost50ezerFt/h)
Havontavagyflventeegysszegbenignyelhet
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 3
DH biztostsvagyhitel?
Szempontok Biztosts Dikhitel Banki hitel
Az egynszmra
nkntes nkntes nkntes
Kockzat- VAN NINCS VAN
elbrls
Kockzatikzssg
homogn vegyes rszbenszelektlt
Pnzmozgsstartam
1.Djfizets2.Szolgltatsgyfl vlaszt
1.Hitelfelvt2.Trleszts (?)Jogosultsg s
nyugdj
1.Hitelfelvt2.Trleszts (!)gyfl vlaszt
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 4
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
2/12
2012.01.23.
2
DH biztostsvagyhitel 2
Szempontok Biztosts Dikhitel Banki hitel
Kamat meg-llaptsa
PM rendelet:Technikai
Forrskltsg+kockzati
Banki dnts:forrskltsg+
Kilps,visszavsrls
Korltozssallehetsges
lehet lehet
Cl profit stbblet-hozam
non-profit
llamadssgnaknem rsze!!!
profit
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 5
Adikhitelpiacmrete cskken?
A 2000 s 2007 kztt felvettek szma
44 297
54 061
61 779 58 15058 916
53 84644 924
42 006 43 85647 124 47 874 50 646 49 113 48 974
38 523
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
Alap, nappali, llamilag tmogatott Kltsg-trtses
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 6
5.2.Akturiusifeladat
Kormnyrendeletrjael akockzatiprmiumfellvizsglatt
venknt
Akturius:matematikai,statisztikai,kzgazdasgi,pnzgyi(befektetsi)szmvitelisjogiismeretekkelrendelkez szemly
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 7
Azakturiusszerepeadikhitelezsben
Azelkszt szakaszban
1.Megvalsthatsgitanulmny
2.Avrhatkockzati
vrlvre
a) Kockzaticsoportokelklntse,trlesztsi
plyjuk
modellezse
prmiummodellezse
3.Atrlesztsimrtkmeghatrozsa
b) Akrnyezetalakulsnakelrejelzse
c) Elgsges kockzatiprmiummrtknekmegllaptsa,vltoztatsrajavaslat
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 8
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
3/12
2012.01.23.
3
Adatoks/vagyfeltevsek?
Kezdetben:
1) Orszgosadatokalapjnfeltevsek
ahollehet,afiatalrtelmisgre
a oz s, na t v t s,mun an s g,megrokkans,gyes/gyed
2) Nemzetkziadatokalapjnnemfizets(szks)arnya
1+2=kockzatiprmium
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 9
Akockzatiprmium
Modellezseredmnye
Kezdetirtke2002ben:
2011/2012. tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 10
Msformbanisfelrhat:
2011/2012.tavasziflv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 11
Tbbkockzatielemetvizsglunk
1. Adikhitelgazdasgistrsadalmikrnyezete(kamat,jvedelem)
2. Adikhitel,mintpnzgyitermk
3. Adikhitel,mintakturiusikockzat(biztosthat, demogrfiaitnyezk)
Nemfggetlenekakockzatifaktorok!!!!
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 12
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
4/12
2012.01.23.
4
1.Agazdasgispolitikaikrnyezet
Politikaidnts hatahitelre(pl:afelvehet sszegemelse:10,15,21,25,30,40,50ezer)
eslyegyenlsgteremtsatanulshoz
kamattmogatsgyes/gyedidejnazegyneknek
non profitelv mkds
tandjbevezetsemellett/helyett
Gazdasgikrnyezet hatatrlesztsreis
Munkanlklisgirta,brplya,adzs
Hozam,inflcialakulsa
Hallozs,fertilitsirta,nyugdjkorhatr
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 13
5.3.Adikhitel,mintpnzgyitermk
Furcsatermk,mert nincsegynikockzatelbrls (rating,scoring) nincsfedezetvagykezes azegynszintjnaszolgltatstkveten
, akzssgtagjaikzttporlasztjkazegyni
kockzatokat ahitelfelvtelstrlesztsszakasznakkettvlsa
megsznhet (Bolognamiatttbbeljelvltslehetapnzramlsban)
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 14
Olcsbbvagydrgbbtermk?
Olcsbbarosszadsoknak,akikcsakmagasabbkamatrtkapnnakhitelt
Kockzatelbrls
Drgtjaajadsokszmra,
mertakockzatiprmiumotmindenkimegfizeti
Nincskockzatelbrls,arossz
hitelfelvevketnemszriki(underwriting)kltsgeelmarad
Nonprofitjelleg
Deelrenemtudhat,kimilyenadslesz.Ezakollektvkockzatporlasztsazalapgondolatblkvetkezik.
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 15
Azvvgitartozs
Tn=Tn1+Hn+Kn (1px,n) Bn,
ahol
T:tartozsvvgn
H:felvetthitel 10havi vv n K:vrhatveskamat
B:vrhatbefizets(minimlbrvagyjvedelem68%a+eltrleszts)
px,n :xvesegynkomplexnemfizetsivalsznsgeazn.vben
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 16
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
5/12
2012.01.23.
5
Akockzatotmrnikellakkoris,hanincshitelelbrls.
Anonprofitrendszermkdtetsheztudnikell,hogy
1)mennyikockzatothrtunktakzssgre
2 ogyanv toz a rnyezet saz om nysszettele
Azegysgeskockzatiprmiumakamatot
nveli,hapx,n
n!
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 17
Biztostsikockzatimodellek 1
Egynikockzatimodellek Haazegyesktvnyekreazonosvalsznsggel
kvetkezik bekr,akrszmbinomiliseloszls
Azegyesktvnyekrees XkrignyekfggetlenekE(S)=nE(X),Var(S)=nVar(X)
Kollektvkockzatimodellek AzllomnyNelem,Nisvalsznsgivltoz
Xakrnagysgaisval.vltoz
E(S)=E(N)E(X),Var(S)=E(N)Var(X)+Var(N)E 2(X)
sszkrkonvolcival
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 18
Biztostsikockzatimodellek 2
Ittnemalkalmazhatk,mert
1. afeltevseknemrvnyesek
2. keverednekazlet isanemlet ikockzatok
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 19
Demogrfiaikockzat
Nemklnbztetjkmeg,defontosanemekszerintisszettel:
Afolystsiszakaszbantbban (5657%)
agyes/gyedmiattclzottkamattmogatsban
rszeslnek(nemcsaklnyok)
maximumazegysges(?)nyugdjkorhatr elrsigtarthatatrleszts
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 20
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
6/12
2012.01.23.
6
Demogrfiaikockzatitnyezk
Frfin megoszlsjelentsenhat
azletkorra,ahallozsra(ezbiztosthatkockzat)
abrre pl:nitlagbr/frfitlagbr=86%,=
balesetekre,megrokkansra(ezbiztosthatkockzat)
azinaktivitsra,gyes,gyedre
amunkanlklisgre(jabbanezisbiztosthatkockzat)
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 21
Demogrfiaiklnbsgek 1:Eltr akorvekreavrthallozs
Hallozs 2008
0,0045
0,0050
0,0055
0,0060
sg
0,0000
0,0005
0,0010
0,0015
0,0020
0,0025
0,0030
0,0035
0,0040
19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43
letkor
hallozsivalszn
qx
nyers qx
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 22
Egysgrafiknaksalnyoknak?
AzEUbanapnzgyiszolgltatsokban 2007tatilosa nemekszerintimegklnbztets
Csakakkor,hastatisztikaisakturiusi
. Kifizetnetbbetegyilyentermkrt?
Fik? Lnyok?
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 23
Nyugdjkorhatr:6265v
Atrlesztsaddigtart,amgatartozsnullracskken,vagy
Elriazadsanyugdjkorhatrt(ezbiztosthat
oc za .DEMagyarorszgonnagyonalacsonya
foglalkoztats,kevsfrfidolgozik62veskorig(nk59ig).
Nyugdjazskorcentruma2006ban:60/57
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 24
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
7/12
2012.01.23.
7
Demogrfiaiklnbsgek 2Aktivitsirta
Activity ratio ( Labor supply / Population)2004
0 7
0,8
0,9
1
male
0
0,1
0,2
0,3
0,4
0,5
0,6
,
16 18 20 22 24 26 28 30 32 34 36 38 40 42 44 46 48 50 52 54 56 58 60 62 64 66 68 70 72 74age
female
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 25
BruttbreksletkorokBrutt brek (Ft)
150 000
200 000
250 000
51
62
0
50 000
100 000
1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
25
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 26
tlagbrekletkorcsoportokrawww.fizetesek.hu
nbevallsos brutt kereset 2011
230000
240000
250000
havi brutt tlag Ft
180000
190000
200000
210000
220000
25-34 35-44 45-54 55+
Ft
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 27
Rgissrtelmisgibrek
Orvosrezidensek:8597ezerFt!!
Minimlbr(els ktvben) 78ezerFt2011ben
3544vesektlaga338ezerFt/h
2534vesek298ezerFt/h
Vgzettsgeszerinthelyezkedettel?
Brekfellijuttatsok,cafeteriaszerepen(sokszoreztisakturiusokszmoljk)
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 28
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
8/12
2012.01.23.
8
Nemekszerintifoglalkoztatsirtaorszgostlag56%krl,nk~50,frfi~62%
Foglalkoztatsi rta
60
65
40
45
50
55
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009
%frfi
n
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 29
Akockzatitnyezknemegyformaslyakskzttkklcsnhatsok lp(het)nekfel
Atrlesztsieslythtrnyosanbefolysol,elrenemlthathatsok
Regionlissnemekszerintihtrny
Kpzettsgtpusasnemekhatsa
Brplyasletkor
Brplyasgyermekvllals
Iskolasszakmapiacirtke
Tanulmnyiid hossza,elnyjtsa
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 30
Adatokakockzatmrsben
1) DikhitelKzpontZrt.
egyretbbtnyadat,devltozrendszer
Atendencikkedvezek,demgnem
2)Orszgossregionlisstatisztikk
KSH,Demogrfiaivknyv
Munkaerpiacitkr
MNB,PMinflciselrejelzsek
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 31
Mdszerekakockzatmrsben
Tlsokegyediadathelyetthomognkockzaticsoportokelklntse,tpusalkotsamodellhez
Atrlesztsrehattnyezkkzttifggetlensgvagysztochasztikuskapcsolatfeltrsa,ezekidbelivltozsnakkvetse
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 32
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
9/12
2012.01.23.
9
Klcsnhatslte,ereje
1)Kereszttblafelrsa
H0:fggetlenek,asszocicimrse
2)Lineriskorrelci
H0:korrellatlansg
3)ANOVA
H0:csoporttlagokmegegyeznek
4)Tbbvltozsstatisztikaimdszerek
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 33
Kockzatitpusok Frfin:2osztly
Hitelfelvteliid 16v,s0atrlesztknek:7csoport
Belpsiletkorminimum18,maximum39:22csoport
2*7*22=308tpusraletplya,brsfoglalkoztatsbecslse
Atrlesztsnemfizetseslytistpusokrabecsljk
px,nazegyeskockzatoksszege(pffi
x,n, pn
x,n)
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 34
Akockzatiprmium1
Egyenslytteremtazsszestartozssazsszestrlesztskztt
Afelvetthitel+kamategyedileghatrozhatmeg,deatartozsjvbeninvekedstegyedilegnemlehet
Akvetkez vikamatfggazelz vikockzatkzssgsszettelnekalakulstl(antiszelekci),ahitelfelvtnagysgtl,aminimlbrtl,abehajtsmdjtl,a gazdasgikrnyezetvltozstl
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 35
Akockzatiprmium 2
Aztlagossidelistrleszt forrskltsgenfellitbbletkamatokklnbsge,kezdetben=2%
Akockzatiprmiumraalsfels becslstadaza tu r usm n en vm us an
ADikhitelKzpontZrt.eztfelhasznlja
1.tartalkkpzshez, valamint
2.forrskltsg+mkdsiktg+kockzatiprmiumsszegealapjnakvetkez tanvremeghirdetiakamatot
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 36
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
10/12
2012.01.23.
10
Keresztfinanszrozs
Van?
Kikkztt?
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 37
Keresztfinanszrozsvan! Frfi n
Fiatalonhitelfelvev ksbb(PhDs)hitelfelvev
Hzasszingli
Gyermektelengyermekes
Jlkeres kzgazdsz tanr/tant(egyetem fiskola)
Fvrosi vidki
llamilagfinanszrozott kltsgtrtses
Kisebbsszegetfelvevjobbaneladsodott
Munkanlklivagymegrokkan aktv
Klfldndolgoz itthonmarad
Jvedelem
szerint
mininlbr
utn
trleszt
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 38
ClzottkamattmogatsCKT-s trlesztk
300
350
400
450
500
i
0
50
100
150
200
250
2 6 2 7 2 8 2 9 3 0 3 1 3 2 3 3 3 4 3 5 3 6 3 7 3 8 3 9 4 0 4 1 4 2 4 3
letkor
f
frfi
n
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 39
Munkanlklisg
2,0%
2,5%
3,0%
3,5%
4,0%
frfi fiskola
frfi egyetem
0,0%
0,5%
1,0%
1,5%
,
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
nfiskola
negyetem
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 40
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
11/12
2012.01.23.
11
Keresztfinanszrozs 2
Eltrleszt csakktelez mrtkettrleszt
Htralkos szablyostrleszt (2008)
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 41
Hatralekos_Statusz_ID * Nem
Count
10331 12352 22683
369 399 768
3 19 22
498 473 9710 13 13
11201 13256 24457
tjkoztatand
figyelmeztetend
felszltand
felmondandegyb
Hatralekos_Statusz_ID
Total
Frfi N
Nem
Total
Hallesetutnhiteltartozstrldik 2idszakbaneltr nagysg
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 42
5.4.Adikhitelalternatvi kinekapnzbllehetne?
Aszl mltbeli
befizetsei
Aszl gondoskodsiletbiztostst kt
Adikjvbenibre
Bankihiteltveszfelaksbbijvedelmeterhre,itt
adjatagyermek18veskorigfizeti,hamindkettenletbenvannak
aszolgltatstazegyetemistakapjajradkformjban
ezesasz vagya een munkahely
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 43
5.5.jdonsgok2012ben
Dikhitel2
Csaktandjrarszsztndjasvagynkltsgesdik
FelvteliBiztosts
KBEtermke
Frissenrettsgizett,alapkpzsrevagyosztatlan
kapja
2%fixkamat +kltsgvetsikamattmogats
Trleszts35vesen
llamadssgrszelesz!
nemvettdik
Egyszeridj:1995Ft
Biztostsisszeg:30000Ft
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 44
7/24/2019 5. K.E, ALGY, Dikhitel s biztosts.pdf
12/12
2012.01.23.
12
rdekldknek
Megnzni,hogymilyenlehetsgekvannakmshol+mibenms,mintitthonStudentloan
Tuitionfeeloan(isnotmeanstested)
Maintenanceloan
http://www.thecompleteuniversityguide.co.uk
www.studyineurope.eu
http://ec.europa.eu/education
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 45
Ksznmafigyelmet!
Krdsek?
erzsebet.kovacs@unicorvinus.hu
2011/2012.tavaszi flv Biztostseladsok,KovcsErzsbet 46
Recommended