Продуктовая политика коммерческих банков в на рынке негосударственного пенсионного

обеспечения.

ЕРМАКОВ ДМИТРИЙ НИКОЛАЕВИЧ

Доктор экономических наук, профессор,

доктор политических наук, кандидат исторических наук.

Академик Российской академии естественных наук (РАЕН),

Академик Российской академии социальных наук (РАСН),

Академик Российской академии социального образования (РАСО).

Профессор кафедры «Маркетинга и логистики» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Full Member of the Russian Academy of Natural Science, Grand Dr of Economy Science, Grand Dr of Political Sciences, Professor Dmitriy Nikolaevich Ermakov.

«Надо испробовать новые формы - в частности,

открывать накопительные пенсионные счета непосредственно в

банках»

Президент РФ В.В.Путин

Путин В. Нам нужна новая экономика

//Ведомости. - 30.01.2012.

Основные и дополнительные виды деятельности банков в системе НПО

ОСНОВНЫЕ - аккумулирование денежных средств субъектов и участников системы НПО (депозиты, банковские вклады, счета);

- кредитование непосредственных участников и субъектов системы НПО;

- осуществление банковских операций (осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, выдача банковских гарантий по соответствующим договорам с субъектами и участниками системы НПО);

- осуществление банковских операций на рынке ценных бумаг;

- совершение сделок, указанных в соответствующем законодательстве, с субъектами и участниками системы НПО (выдача поручительства за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду

сейфов, лизинговые операции и др.).

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ банки могут:

- быть учредителями негосударственных пенсионных фондов, УК и страховых компаний, работающих на рынке пенсионных услуг;

- создавать совместные предприятия с участниками и субъектами НПО;

- полностью интегрировать совместную деятельность с участниками и субъектами НПО через слияния и поглощения;

- создавать корпоративные пенсионные программы через собственные или иные НПФ для банковских служащих;

- участвовать в совместных проектах в рамках соглашений о сотрудничестве с субъектами и участниками рынка негосударственных пенсионных услуг.

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций(на начало года)

  2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего 1299 1253 1189 1136 1108 1058 1012 978

в том числе:               

имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на:        

       

привлечение вкладов населения 1165 1045 921 906 886 849 819 797

осуществление операций в иностранной валюте 839 827 803 754 736 701 677 661

генеральные лицензии 311 301 287 300 298 291 283 273

проведение операций с драгметаллами 182 184 192 199 203 203 208 207

Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 131 136 153 202 221 226 220 230

Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации - всего 3238 3295 3281 3455 3470 3183 2926 2807

из них:               

Сбербанка России 1011 1009 859 809775 645 574 524

Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн руб. 380,5 444,4 566,5 731,7 881,4 1244,4 1186,2 1214,3

Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд рублей - всего 3501,9 5152,3 7738,4 11569,0 14573,4 16159,4 19729,8 24944,9

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд рублей - всего 4373,1 6212,0 9218,2 13923,8 19362,5 19179,6 21537,3 27911,6

1) Данные Банка России 

Динамика размещения пенсионных резервов НПФ на банковских счетах, банковских депозитах и депозитных сертификатах представлена в таблице 1.

  на 30.06.2008,% на 31.12.2009,% на 31.12.2010,% на 31.12.2011,%

Денежные средства на банковских счетах

2,2 10,4 2,2 1,6

Банковские депозиты и депозитные сертификатыроссийских банков

10,3 18,9 19,3 17,7

Таблица 1. Динамика невзвешенной структуры пенсионных резервов, в % в общей структуре объектов размещения. //Пенсионный рынок России по итогам 2011 года //http://raexpert.ru/editions/bulletin/pension_rinok.pdf

Динамика инвестирования пенсионных накоплений в банковские счета, банковские депозиты и депозитные сертификаты представлена в таблице 2:

на 30.06.2008,% на 31.12.2009,% на 31.12.2010,% на 31.12.2011,%

Денежные средства на банковских счетах

6,2 9,3 2,8 7,3

Банковские депозиты и депозитные сертификатыроссийских банков

1,0 13,4 13,8 20,8

Таблица 2Динамика невзвешенной структуры пенсионных накоплений,

в % в общей структуре объектов инвестированияПенсионный рынок России по итогам 2011 года //http://raexpert.ru/editions/bulletin/pension_rinok.pdf

Роль банков в системе НПО связана с работой не только с корпоративными, но и частными клиентами. Банковские депозиты для населения - один из наиболее популярных способов

формирования накоплений, о чем говорят данные социологических опросов (табл.3)В какой форме сейчас, на Ваш взгляд, наиболее выгодно и безопасно хранить свои

сбережения, накопления? (приводятся выборочные данные)

2002 2005 2008 2009 2010 2011

В виде вклада в Сбербанке 31% 24% 41,3%% 42,4% 50,8% 44,5%

В наличных деньгах 37% 13% 16,1% 21% 22,1% 19,2%

На счету в коммерческом банке 4% 2% 4,8% 1,5% 1,5% 3,4%

В I полугодии 2012 г. доля вкладов населения в пассивах банков увеличилась с 28,5 до 29%, за счет уменьшения доли средств юридических лиц (рис.1):

29,0%

31,5%11,9%

15,5%

3,5%

8,6%

1 Средства физических лиц

2 Средства юридических лиц

3 Фонды и прибыль

4 Средства банков

5 Долговые обязательства

6 Прочие пассивы2

1

3

4

56

Рисунок 1Структура банковских пассивов на 1 июля 20012 г., %Составлено автором на основе Обзора рынка вкладов физических лиц за 1 полугодие 2012 года Агентства по страхованию вкладов // http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/

По итогам I полугодия 2012 г. доля вкладов сроком свыше 1 года сократилась на 1,2 п.п. до 59,6%. Вклады от 1 месяца до 1 года выросли в рассматриваемом периоде на 2 п.п. до 22,0%. Самые длинные вклады населения - свыше 3-х лет стабилизировались на уровне 10%.

пенсионные вклады Сбербанка России: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/ (Таблица 4)

Название Минимальная сумма, в руб. Процентная ставка

Вклад «Сохраняй» 1000 6,5-9,96 (от 1 мес. до 3 лет)

Вклад «Пополняй» 1000 6,08-9,01 (от 3 мес. до 3-х лет)

Пенсионный плюс Сбербанка России 1 3,5

Показатели некоторых НПФ, учредителями которых являются банки, представлены в табл. 5.

№ п/п

Название фонда Собственное имущество, тыс. руб.

ИОУД, тыс. руб.

Пенсионные накопления, тыс. руб.

Пенсионные резервы, тыс. руб.

Кол-во участников по НПО, тыс. чел.

1 НПФ Сберегательного банка

40281104,0 466054,0 34526675,0 5238210,0 280705

2 НПФ «Райффазен» 9643134,0 181167,0 6830621,0 2623098,0 42122

3 НПФ «Газпромбанка» 4501204,0 150147,0 0 4185042,0 9523

Таблица 5

Показатели некоторых НПФ, созданных банками

ФСФР. Основные показатели деятельности НПФ за 1-е полугодие 2012 года http://www.fcsm.ru/ru/contributors/polled_investment/npf/reports/

О месте НПФ, учрежденных банками, среди крупнейших фондов можно судить по рэнкингу, составленному по объему пенсионных резервов в управлении (табл.6):

Таблица 6

Рэнкинг крупнейших НПФ по объему пенсионных резервов в управлении на 30.06.2012

http://npf.investfunds.ru/ratings/6/

Номер в рэнкинге(из 140)

Название НПФ, учредителем которого является банк

Объем пенсионных резервов в управлении, тыс. руб.

Доля на рынке пенсионных услуг, в %

14 НПФ Сбербанка 5238210.00 0,72%

16 НПФ Газпромбанка 4185042.00 0,57%

21 НПФ Райффайзенбанка 2623098.00 0,36%

48 НПФ ВТБ Пенсионный фонд 503496.00 0,07%

62 НПФ Уралсиб 173559,0 0,02%

Возможные направления сотрудничества банков и НПФ

Направления участия банков в системе НПО (рис.2):

 

Инвестирование ПР через УК,

созданную банком

Пенсионные программы банков для сотрудников

Банки

Полностью интегрированная

совместная деятельность банков с

НПФ, страховыми компаниями через

слияние и поглощение

Совместные предприятия с

субъектами НПО

Соглашение о сотрудничестве банка с НПФ или страховой компанией

Банк как учредитель НПФ,

страховых компаний, УК, участвующих в

НПО

Пенсионные вклады физ.

лицФинансовы

е институты НПО как клиенты

банка

Размещение ПР на депозитах банка

ИТОГИ: 1. Развитие российской системы пенсионного обеспечения должно идти как по пути создания новых механизмов пенсионного обеспечения, так и по пути совершенствования действующих механизмов. В этой связи банки могут быть рассмотрены как потенциальные участники рынка пенсионных накоплений, которые в будущем должны получить право на открытие накопительных пенсионных счетов. Это даст возможность населению формировать пенсионные программы в банках, а банкам формировать длинные деньги. Допуск банков к пенсионным накоплениям позволил бы получить источник стабильных долгосрочных ресурсов для финансирования реального сектора. Одновременно это приведет и к усилению конкуренции на рынке пенсионных услуг, как следствие, к снижению издержек и повышению эффективности пенсионного обеспечения. Банки могут стать мощным конкурентом на пенсионном рынке. У будущих пенсионеров появиться больше возможностей выбирать, как формировать свою пенсию.

2. Разрабатывая конкретные механизмы участия банков в системе ОПС, речь может идти, во-первых, о создании специальных депозитных пенсионных счетов и, во-вторых, о размещении средств в банках как субъектах по управлению этими деньгами.

Сегодня практически все банки предлагают пенсионные депозиты. Ставка по ним, как правило, на несколько процентных пунктов выше, чем по другим вкладам. Однако воспользоваться этой услугой можно только после выхода на пенсию, по предъявлении пенсионного удостоверения. Накопительная часть пенсий будущих пенсионеров такими программами не охвачена.

3. Преимуществами банков в данном случае выступают гарантированные сохранность и доходность то, чего не хватает действующей российской пенсионной системе. Сегодня индивидуальные пенсионные программы НПО развиваются медленно. Основная причина в том, что граждане не готовы вкладывать свои деньги в долгосрочные программы. Если накопительная часть пенсии будет размещаться на банковских счетах, то эти средства попадут в систему страхования вкладов. В этой связи предлагается увеличить сумму страхования с 700 тыс. рублей до 1 млн.

Кроме того, нуждается в пересмотре и изменение законодательства, касающееся максимальных сроков депозитов. Эти сроки необходимо увеличить.

4. О необходимости активного участия банков в пенсионной системе говорит и мировой опыт. В частности, в Швейцарии пенсионные накопления формируются на накопительных пенсионных счетах только в банках.