««Несправедливые Несправедливые (недобросовестные)» (недобросовестные)»

условия условия потребительских потребительских

договоров – право ЕС и договоров – право ЕС и право РФ.право РФ.

Екатерина МурзачеваКрымская Анастасия

27.05.201027.05.2010

Директива ЕС Директива ЕС 93/13/EEC 93/13/EEC от 5 апреля 199от 5 апреля 19933 годагода

Принцип: «Покупатели товаров и услуг должны быть защищены от произвола продавца, особенно от установления односторонних выгод в договорах и несправедливого исключения существенных прав в договорах»

Несправедливое условие договора: Договор заключен между продавцом/поставщиком

и покупателем Условие не было индивидуально обсуждено

(составлено заранее) Вызывает значительное несоответствие в правах и

обязанностях сторон в ущерб потребителю в нарушение принципа добросовестности

Условия, не подпадающие под действие Директивы

Индивидуальные условия договоров (условия, обговариваемые индивидуально)

Условия, предусмотренные нормативно-правовыми актами стран или Союза

Определение основного предмета договора, соответствие цены/вознаграждения и поставленных товаров/услуг

Требовать от любого потребителя, который не может выполнить свое обязательство, заплатить несоразмерно высокую сумму в качестве компенсации;

Позволить продавцу или поставщику изменить условия договора в одностороннем порядке без веской причины, которая указана в договоре;

Заключить соглашение, являющееся обязывающим для потребителя, по которому предоставление услуг продавцом или поставщиком зависит от условия, реализация которого зависит только от собственного желания последних

…итого 17 пунктов, 3 из которых не распространяются на финансовые услуги

Примеры условий, могущих быть Примеры условий, могущих быть признанными несправедливыми признанными несправедливыми

(Приложение 1 к Директиве)(Приложение 1 к Директиве)

Особенности имплементации Директивы можно разделить на 4 группы:

1) Защите от несправедливости подлежат и заранее сформулированные, и индивидуально обсужденные положения во всех типах договоров – между предпринимателями, между потребителями, между поставщиком/продавцом и потребителем. (Дания, Швеция, Финляндия).

2)Контроль распространяется на все договоры, но при этом только на стандартные нормы. А признавать недействительными индивидуально не обсужденные нормы можно только в договорах между бизнесом и потребителями. (Германия, Португалия, Австрия, Нидерланды, Венгрия, Литва, Словения

Гармонизация Директивы ЕС Гармонизация Директивы ЕС 93/13/EEC 93/13/EEC с с законодательством стран-участницзаконодательством стран-участниц

3) Контролю подлежат только потребительские договоры, но под защиту попадают как заранее сформулированные, так и индивидуально обсужденные положения. ( Франция, Бельгия, Люксембург, Чехия, Латвия, Мальта)

4) Прямое следование Директиве. Контролю подлежат только стандартные, индивидуально не обсужденные нормы только в потребительских договорах. (Великобритания, Ирландия, Испания, Греция, Италия, Болгария, Кипр, Польша, Румыния, Словакия).

Статус Приложения 1 к Статус Приложения 1 к ДирективеДирективе

«черный» список - Австрия, Бельгия, Болгария, Чехия, Эстония, Греция, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Румыния, Словения

индикативный «серый» список - Кипр, Франция, Ирландия, Польша, Словакия, Великобритания, Франция

в Дании, Финляндии, Швеции не перенесен в законодательство

в Германии, Италии, Венгрии, Нидерландах, Португалии существует два списка - и «черный», и «серый».

Последствия признания условия Последствия признания условия несправедливымнесправедливым

Ничтожность - Болгария, Эстония, Германия, Ирландия, Мальта, Франция, Люксембург, Румыния, Словения, Словакия, Испания.

относительная ничтожность (то есть нормы будут признаны не обязывающими, только если потребитель этого захочет) Чехия, Латвия, Нидерланды.

Предотвращение использования Предотвращение использования несправедливых нормнесправедливых норм

административные органы

отраслевые государственные органы (особенно в сфере страхового, банковского, антимонопольного контроля)

Суды.

Например, уполномоченный по правам потребителей действует в Финляндии, Норвегии, Дании.

Комиссия по защите потребителей – в Болгарии, Office of Fair Trade - в Великобритании, “Commission des clauses abusives”- во Франции, Национальный Совет потребителей и пользователей - в Италии, Министр экономических дел - Бельгии, Государственный Прокурор – в Португалии.

Несправедливые условия договоров по Несправедливые условия договоров по секторамсекторам

(База данных (База данных CLAB CLAB по странам по странам EC, 2000 EC, 2000 год)год)

Типы несправедливых условий договоров Типы несправедливых условий договоров на оказание финансовых услугна оказание финансовых услуг

Несправедливые условия договоровНесправедливые условия договоров по типам финансовых услугпо типам финансовых услуг

Примеры из зарубежной судебной Примеры из зарубежной судебной практики: условия, признанные судами практики: условия, признанные судами

недобросовестныминедобросовестными

Skandia Life Assurance Company Ltd

Условие договора: Условие договора: «Компания оставляет за собой право изменять комиссионное вознаграждение в будущем»

Теперь условие звучит так: Теперь условие звучит так: «Мы можем менять размер КВ в будущем, если величина административных издержек, связанных с исполнением контракта, возрастёт (в разумных пределах), или если действующее налоговое законодательство негативно повлияет на деятельность СК, что также отразится на исполнении контракта . О всех изменениях мы уведомим Вас при первой возможности»

Примеры из зарубежной судебной Примеры из зарубежной судебной практики: условия, признанные судами практики: условия, признанные судами

недобросовестными (продолжение)недобросовестными (продолжение)

HSA

Условие договора: Условие договора: «СК может расторгнуть договор страхования, при условии, что Вы уведомили нас менее, чем за 30 дней»

Исправленное условие: «Договор будет расторгнут автоматически, и Вам (а также всем лицам, включенным в полис) не будут оказаны никакие страховые выплаты на покрытие никаких медицинских расходов, в случае если:

1) Вы отправили нам уведомление о вашем желании расторгнуть договор не менее, чем за 30 дней до даты фактического расторжения договора;

2) Вы просрочили оплату страховых премий более, чем на 30 дней

3) Вы ввели нас в заблуждение

4) Вы нарушили условия договора ( о чем мы обязаны уведомить вас не менее, чем за 30 дней)

5) Вы умерли»

Способы правовой защиты от Способы правовой защиты от несправедливых условий договоров в РФнесправедливых условий договоров в РФ

Статья 310 ГК - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

статья 393 ГК - должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

П. 4 ст.401 -заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства ничтожно .

Статья 400 – если же размер ответственности определен законом, то в договорах с потребителями его нельзя ограничивать .

В дополнение к этому законодателем предусмотрена защита более слабой стороны отдельных видов обязательств.

Закон о защите прав потребителей. П.1 ст. 16

КоАП в статье 14.8 –административная ответственность за нарушение законодательно установленных прав потребителей.

статья 428 ГК.

Она устанавливает, что если договор в целом составлен заранее, в стандартных формах, и лицо не имело возможности определять содержание его норм, то оно имеет право потребовать в суде изменения или расторжения договора, если «договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора».

Примеры судебной практики: Примеры судебной практики: договор с кредитной организацийдоговор с кредитной организаций

Возможность введения в кредитный договор ограничения на Возможность введения в кредитный договор ограничения на осуществление финансовых операцийосуществление финансовых операций

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.01.2006 по делу N Ф08-6575/2005

Возможность изменения кредитной организацией Возможность изменения кредитной организацией процентных ставок по кредиту в одностороннем порядкепроцентных ставок по кредиту в одностороннем порядке

Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48: «Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного

договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком»

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.11.2009 по делу N А53-4211/2009

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 по делу N А29-5516/2008

Возложение на потребителя обязательства по оплате услуг Возложение на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредитапредоставлением кредита

Определение ВАС РФ от 21.12.2009 N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23.04.2008 N Ф03-А04/08-2/243 по делу N А04-6522/07-3/153

Примеры судебной практики: Примеры судебной практики: договор со страховой организациейдоговор со страховой организацией

«Затягивание» выплат «Затягивание» выплат (объёмный открытый перечень документов, необходимый для осуществления выплат)

Определение ВАС РФ от 28.04.2008 N 5023/08 по делу N А56-25195/2006

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 09.12.1996 N Ф04/1147-103/А81-96 по делу N 2-595

Просрочка выплаты премий Просрочка выплаты премий Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N

75Постановление ФАС Московского округа от 10.02.2010 по делу N А40-

79965/09-99-541

Наступление страхового случаяНаступление страхового случаяОпределение ВАС РФ от 21.04.2010 по делу N А21-9943/2008

Определение ВАС РФ от 07.04.2010 N ВАС-3670/10 по делу N А45-7886/2009

Определение страховой выплаты Определение страховой выплаты (в особенности, для договоров имущественного страхования)

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.10.2006 по делу N 09-АП-13149/2006-ГК.

«Сложные» Правила страхования«Сложные» Правила страхования

Расторжение договора страхованияРасторжение договора страхованияОпределение ВАС РФ от 18.11.2009 N ВАС-14450/09 по делу N А37-

1621/2008

ЛитератураЛитература1.Договоры в предпринимательской деятельности, под ред.

Павлодского Е.А., Левшиной Т.Л., Институт законодательства и сравнительного правоведения при правительстве Российской Федерации

2.Ждан-Пушкина Е.А. Оговорка договора перестрахования об оригинальных условиях: теория и судебная практика, "Юридическая и правовая работа в страховании", №2, 2009

3.Калугин Д.Е. Трактовка и согласование страховых рисков на примере судебного решения, "Юридическая и правовая работа в страховании", №3, 2009

4.Мальцев О.В. Проблемы реализации кредитных правоотношений в законодательстве Российской Федерации, "Банковское право", №5, 2009

5.Селуянов Д.М. Стандартные правила автострахования: правовой анализ, "Юридическая и правовая работа в страховании", №1, 2009

6.Справочно-информационная система «Консультант Плюс»

7.Фогельсон Ю.Б. Оговорка о добросовестности в договорном праве России, НФ ГУ-ВШЭ, 2010

8.Фогельсон Ю.Б. Правовое регулирование ОСАГО. Решённые и нерешённые проблемы, при поддержке ЗАО «Консультант Плюс»

9.Фогельсон Ю.Б. Страховые убытки. Некоторые проблемы правового регулирования , при поддержке ЗАО «Консультант Плюс»

10. Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts, available at: http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31993L0013:EN:NOT

11. Fairness of terms in consumer contracts. Statement of good practice, Financial Services Authorities, available at: http://www.fsa.gov.uk/pubs/other/good_practice.pdf

12. On the implementation of Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts, Report from the Commission, available at: http://ec.europa.eu/consumers/cons_int/safe_shop/unf_cont_terms/index_en.htm

13. Unfair Contract Terms Bill, available at: http://www.lawcom.gov.uk/docs/lc292bill.pdf

14. Unfair Contract Terms, Standing Committee of Officials of Consumer Affairs Unfair Contract Terms Working Party, 2004, available at: http://www.consumeraction.org.au/downloads/DL97.pdf

15. http://www.fsa.gov.uk/

16. http://ec.europa.eu/index_en.htm

ЛитератураЛитература