Електронни разплащания

Електронни разплащанияЛекция 7

Онлайн плащанията • Онлайн плащанията са една сравнително

новa технология, която фирмите могат да използват за извършване на разплащания със своите бизнес клиенти в реално време (онлайн).

• Предимства на този тип плащания са намаляване на текущите разходи и използване на схемата 24 часа – 7 дни в седмицата, т.е фирмите не са зависими от почивни дни, празници и работно време на служителите в обслужващите банки.

On-line разплащания

On-line разплащане е възможност на притежателите на национални и международни банкови карти (дебитни или кредитни) да извършват разплащания в Интернет (получават плащания или нареждат извършването им) с търговски фирми.

Българските системи за On-line разплащане са ePay и eBg. Международни системи: eBay, PayPal

Всеки търговски сайт и свързаните с него обслужващи го системи трябва да пазят интересите на купувача и продавача, като гарантират сигурност и гарантират сигурност и цялостностцялостност.

СигурносттаСигурността е защита на продавачапродавача от злонамерено използване на инструменти за плащане и на купувачакупувача – от некоректна интерпретация на волята му за плащане.

ЦелосттаЦелостта предпазва купувачакупувача от непозволено разкриване на транзакцията и продавачапродавача – от спорове относно времето и други условия на сделката.

Поради това сделките на ЕТ са усложненисделките на ЕТ са усложнени значително от технологична гледна точка.

Достигнатото ниво вече е такова, че в някои отношения електронните плащания са по-сигурни електронните плащания са по-сигурни от традиционнитеот традиционните, особено относно разкриването номерата на кредитните карти.

Микроплащания

Често се случва потребител на Интернет да поиска да прочете отделна статия от електронното издание на някой вестник или да прослуша музикално произведение.

Подобни услуги струват центовецентове, а в отделни случаи – дори части от центачасти от цента.

Технологията на микроплащаниятамикроплащанията ( (electronic electronic cash)cash) е за реализиране на такива разплащания. Те се отличават от тези чрез кредитни карти по това, че:

- допускат значително по-малки сумипо-малки суми за една транзакция (с кредитна карта не се допускат плащания под 10 долара)

- не правят прехвърляне на суми при всяка не правят прехвърляне на суми при всяка транзакциятранзакция.

Типичната транзакцияТипичната транзакция с микроплащане протича в следните стъпки:

- еднократно, или поне не и при всяко микроплащане, клиентът изпраща искане за искане за зарежданезареждане с определена сума на своя електронен (виртуален) портфейл портфейл (walletwallet), който впрочем се поддържа от специализиран софтуер;

- проверкапроверка по мрежата дали посочената сума е достъпна по посочената от клиента банкова сметка или кредитна карта;

- в резултат тази сума става достъпнатази сума става достъпна за използване във виртуалния портфейл; при това, ако сумата идва от кредитна карта, това става незабавно, а ако е от стандартна сметка – може да изисква до няколко дни;

Операцията е повторяема до изчерпване на Операцията е повторяема до изчерпване на суматасумата.

Възможно е да се процедира по два начина – ononline line и и offlineoffline в зависимост къде се намира ресурсът за разплащане.

При onlineonline купувачът не разполага лично с паричния ресурс в портфейла.

Той е у трета странатрета страна, която е договорена и е обикновено банка, достъпна в реално време.

Тази банка съхранява заделената сума и извършва разплащания при нарежданеразплащания при нареждане от титуляра купувач.

От търговеца се изисква да се обърне към банката и да изиска сумата за съответната покупка.

Смарт карти

Смарт картата е интегрална схема, вградена в интегрална схема, вградена в пластмасова карта със стандартна формапластмасова карта със стандартна форма.

Интегралната схема:- в простите случаи е само паметсамо памет, - в по-сложните може да реализира доста сложна сложна логикалогика.

Последната версия на смарт картата, понякога наричана процесорнапроцесорна, допуска многократното презареждане с нови суми и осигурява много високо ниво на защита.

Smart cardSmart card - умна, интелигентна карта

Смарт картите са форма, която ЕТ е заварилаЕТ е заварила. Доколкото не е била разработвана за нея, тя се

оказва съответно и не толкова добре използваемане толкова добре използваема. Основната причина е необходимостта от

специализирано оборудванеспециализирано оборудване. В най-типичния случай, телефонните смарт

карти, такова е всеки телефонен апараттелефонен апарат, който има вградени разпознаващи и обработващи средства. В други случаи това са т.н. АТМАТМ.

Търговците могат да ползват този метод на разплащане, но възниква нужда от т.н. POS – point POS – point of sale терминалиof sale терминали, които не се връзват лесно с цялостната концепция за ЕТ.

В САЩ има и причини от законодателно законодателно естествоестество за по-слабото разпространение на смарт картите.

Важно предимствопредимство на смарт картата пред пред кредитната картакредитната карта е значително по-голямото количество информация, което тя съдържа.

От това следва и възможността да реализира твърде сложна логикасложна логика. Последното води до много по-добрата сигурностпо-добрата сигурност на смарт картата.

Кредитната карта съдържа в явен вид своя Кредитната карта съдържа в явен вид своя номерномер. Достатъчно е някой недобросъвестен да го види и след това злоупотребата е елементарна.

Това не може да се случи със смарт карта.

Кредитни карти

Плащането с кредитна картаПлащането с кредитна карта по същество е заемзаем, даден от кредитна институция на клиент.

Ако клиентът върне заема в договорения срок, няма лихваняма лихва върху него.

В противния случай лихвите са значителни.

При дебитните картиебитните карти заем нямазаем няма.

На ЗападНа Запад практически се ползват само само кредитни картикредитни карти. Поради тази причина и електронните разплащания се основават на тях.

Важно тяхно предимство е ограничената предимство е ограничената отговорност на потребителяотговорност на потребителя при злоупотреба на трето лице с картата, стига да са спазени определени условия, свързани с уведомяването на банката издател на картата.

Това, както и други удобстваудобства:- лесната манипулациялесната манипулация, - възможността да се използват извън ЕТизвън ЕТ, - възможността за избор от много банки.избор от много банки.

са довели до това, че през 2000 година 98%98% от разплащанията в ИнтернетИнтернет са осъществени чрез кредитни картичрез кредитни карти.

Електронна търговия - лекция 08 Аврам Ескенази

13Едно допълнително доказателство, че това е това е типичният методтипичният метод за разплащане в момента в мрежата, е друга статистика – извън Интернетизвън Интернет кредитните карти покриват около 20%20% от всички разплащания.

По същество разплащането чрез кредитна карта и в Интернет и извън него преминава през два етападва етапа:

- разрешениеразрешение – целият процес по предварително одобрение на транзакцията;

- сетълментсетълмент – извършването на комплекса от разплащания – както основното, към продавача, така и таксите за различните посредници по осъществяване на транзакцията.


14

РазрешениетоРазрешението се реализира в следните няколко стъпкиняколко стъпки:

- клиентътклиентът е осъществил достъп до определен сайт, избрал е стока (или стоки) и заявява, че ще заявява, че ще направи закупуваненаправи закупуване;

- продавачътпродавачът му предоставя пълна информация за ценатаинформация за цената, вкл. тази за самото доставяне и за начина на плащане;

- клиентът задава номера на своята клиентът задава номера на своята кредитна картакредитна карта, вида й и срока й на валидност;

- последната информация се предавапредава до сайта на търговеца, като при това се шифрира и защищавашифрира и защищава и по други начини чрез някоя от системите за сигурност;


15

- добавя се информация, свързана с информация, свързана с търговецатърговеца, и така полученият пакет, отново под мерки за сигурност се предава до финансовата предава до финансовата институция на търговецаинституция на търговеца;

- от там под защита информацията отива до финансовата институция на клиента (издателиздател на кредитната му карта), където плащането се плащането се одобрява или отклоняваодобрява или отклонява;

- накрая одобрението се изпраща до одобрението се изпраща до търговецатърговеца чрез неговата финансова институция.

Цялата процедураЦялата процедура отнема типично до 20 до 20 секундисекунди и очевидно се осъществява изцяло по мрежов път.


16Сетълментът Сетълментът протича по подобен начин също в няколко стъпки.

Интересно е да се види едно примерно примерно разпределение на съпътстващите такси и разпределение на съпътстващите такси и техният мащабтехният мащаб.

Изрично следва да се подчертае, че за фиксирани тарифи и разпределения не може да се говори.

По принцип за покупка от 100100 долара търговецъттърговецът получава 9898 от тях.

Тези пари се депозират в неговата банканеговата банка, която за услугата си получава 0.670.67 долара.

Асоциацията от типа на VisaVisa или или MastercardMastercard получава 0.080.08 долара.

Банката на купувачаБанката на купувача получава останалите 1.251.25 долара.


17

Примерно разпределение на сумите между участниците 0.50$

+1.25$

-100.00$

+0.08$

+98.00$

+0.67$

Купувач –картодържател

Търговец –получател

Асоциация (Visa,Mastercard. . . )

Банка накупувача

Банка натърговеца

Онлайн плащания достъпни в България

•интернет банкиране,•телефонно (GSM) банкиране,•плащания с SMS,•работа със системите ePay, eBg, eBay,

PayPal, Google Checkout,• плащане от ATM терминал (B-Pay),•системи за онлайн парични преводи с

Moneybookers, Wirecard, Wester Union.

Онлайн плащанията предлагат два типа операции•Пасивни, при които клиентите могат да

получат информация за:▫ актуална наличност (салда) по банкови

сметки ▫движения по банковите сметки ▫справка за клиентска позиция,▫валутни курсове,▫лихвени проценти по депозити и кредити,▫състоянието на задължения по кредитни

карти и други.

Активни операции Клиентите могат да управляват онлайн парите си

чрез:

• нареждане за преводи между лични и чужди сметки – вътрешнобанкови и междубанкови, в т.ч. и масови преводи –няколко получатели,

• искания за незабавно инкасо,• нареждане на презгранични преводи,• изпращане на допълнителни до менти,վն• изисквани за съответен вид преводи – декларации,

статистическа форма и др.,• покупко-продажба на валута между сметки на

клиента• търговия с ценни книжа• подаване на молби за откриване на потребителски

кредити, овърдрафт, кредитна карта,

• достъп и операции с кредитни карти проверка на разполагаеми лимити, последно месечно извлечение, последни транзакции,

• погасяване на усвоен кредитен лимит,• откриване на разплащателни сметки и срочни

депозити,• добавяне за достъп чрез електронните канали

на съществуващи сметки в банката,• промяна на парола за достъп до системата,• изтегляне на цифров сертификат,• регистрация за електронно извлечение по

сметка,• регистрация за информация за сметка чрез

SMS или e-mail.

Активни операции

Електронно банкиране

Електронно банкиране е on-line предоставяне на потребителя на web интерфейс, чрез който той може да получава информация за състоянието на сметките си в определена банка и да управлява ефективно парите си

УсловияЧрез каналите на електронното банкиране се

осъществяват преводи при спазване на определени условия:

▫ преводи между местни и чуждестранни лица и презгранични преводи - Валутния закон

▫ при преводи за изплащане на работни заплати НОИ и клиентът попълва и изпраща на банката по електронен път декларация за преведени осигурителни вноски, съгласно Кодекса за социално осигуряване;

▫ през електронно банкиране не се допуска разпореждане с депозити;

▫ клиентът получава информация след извършване на операцията по съответните канали на електронното банкиране – електронна поща, факс или SMS;

▫ банката може да изисква представянето на документи на електронен или хартиен носител в съответствие с изискванията на действащото законодателство.

Телефонно банкиране•Услугата включва достъп до описаните

по-горе пасивни и част от активните операции. За използване на телефонно банкиране се изисква банката, в която имате сметки, да предлага тази услуга.

GSM банкиране, когато сепредлага от мобилен оператор:• 1. Извършва се еднократна регистрация от банкомат (ATM

терминал), поддържан от системния оператор БОРИКА. Така системата обвързва номера на банковата карта с номера (SIM картата) на GSM абоната. Регистрацията се заплаща по тарифа, определена от банката издател на картата, обикновено между 0,50 ст. и 1 лев.

• 2. Системата изисква и въвеждане на 4-цифрен идентификационен код, който се намира на фактурата на абоната, или ЕГН за абонатите, които не плащат с фактура (например абонати, използващи предплатени карти).

• 3. Избира се персонален мобилен PIN код, с който разплащанията ще бъдат потвърждавани директно от телефона.

• 4. В системата за мобилни разплащания се влиза чрез набиране на безплатен телефонен номер (например 180018, предлаган за абона- тите на фирма МТЕЛ).

• 5. Следват се автоматичните гласови инструкции на системата, като се изпълняват стъпките за получаване на желаната информация или операция.

GSM банкиране, когато се предлага от стационарен или мобилен оператор:1. В клон на обслужваща банка се подава искане за

регистрация за телефонно банкиране, в което се посочва кои банкови сметки да бъдат обхванати от услугата.

2. Получава се клиентски (потребителски) код (номер, идентификатор) и парола за достъп, която се променя периодично от потребителя.

3. Когато се наложи използване на услугата, се обажда на обявен от банката телефонен номер за този вид банкиране.

4. Следват се автоматичните гласови инструкции на системата, изпълнявайки стъпките за получаване на желаната информация или операция.

5. Въвеждат се персонален код и парола, когато се изисква това.

Забележка: описаните процедури е възможно да са различни при отделните банки.

Предимства и недостатъци1. Системата за телефонно банкиране е базирана на

платформата за телефонни плащания ePay Voice, разработена от фирмата Дейтамакс.

2. Може да се извършва по всяко време на денонощието и всеки ден от седмицата, без ограничението, което налагат празниците и работното време на банката.

3. Таксите за използване са по-ниски, в сравнение с тези, извършени на място в банката.

4. Дневните лимити за транзакциите са аналогични с тези на банковите карти.

5. При извършването на всяка една транзакция може да се получи SMS съобщение (из-вестие) за статута.

6. Архивът на всички транзакции е достъпен от интернет сайта на съответния мобилен или стационарен оператор.

7. Може да се използва на път, от GSM апарат или на места, на които няма достъп до компютър и интернет връзка.

8. Засега не са достъпни част от активните операции – преводи, покупко-продажба на валута и търговия с ценни книжа.

Плащания с SMS

•В момента с SMS могат да се извършватонлайн плащания на определени услуги,като например паркиране в синята зона

наград София и т.н. Услугата се поддържа от фирма

системен оператор и съответния мобилен оператор

Система за онлайн разплащания ePayИзисквания – за да се регистрирате и работите със

системата ePay е необходимо наличието на:

1. Банкова карта – дебитна или кредитна, издадена от банка, регистрирана в системата ePay.

2. Микросметка.3. Сключен договор и регистрация в сайта h

p://www.epay.bg – с трите имена, ЕГН,телефон, адрес за кореспонденция и e-mail адрес, като при регистрацията се получава потребителско име, парола и копие от сключения договор (на посочен e-mail адрес).

4. След заявка от сайта на ePay за регистриране на банкова карта се въвежда т.нар. „кратко име” на картата, например Карта ДСК – натиска се бутон „Потвърждаване” и се получава 10-цифров номер. За завършване на регистрацията, от менюто на банкомат (ATM терминал) се избират последователно „Други услуги” и „B-pay”, в полето „Код на търговец” се въвежда числото 60006, а в полето „Персонален код” – получения 10-цифров номер.

Система за онлайн разплащания ePay•Възможности – позволява online

разплащания с регистрирани за тази цел в системата търговци и лица чрез парични средства от банкови сметки в банка или съхранявани в „микросметки”, подържани от фирмата EasyPay.

•Цифрови сертификати в ePay.bg – сис-•темата предоставя специализирани инди-•видуални цифрови сертификати за

контрол•на достъпа в ePay.bg.

Международна система за онлайнпокупки и продажби eBayПлащането в eBay може да се извърши от:1. Системата за онлайн разплащания

PayPal, където се изисква регистрация.2. Сметка чрез банкова карта, която може

да бъде както кредитна, така и международна дебитна карта – Visa, MasterCard, Discover, American Express.

3. Чек или паричен превод от специализирана за тази цел фирма, като например Wester Union, Money Bookers и т.н.

Система за плащане PayPal• Системата PayPal позволява на фирмите и клиентите

притежаващи email адрес за лесно и безопасно изпращане и получаване на плащания online.

• PayPal е удобна форма за плащане чрез Интернет, която не изисква издаване на други лица на номера на своята кредитна карта или други финансови данни.

• Използването на системата PayPal отнема по-малко време отколкото е необходимо в банка или за пощенски запис.

• Нещо повече, за изпращане на пари чрез системата PayPal не се заплащат никакви такси. За разлика от преводите и записите, за които изпращането и осчетоводяването може да отнеме няколко дни, транзакциите в системата PayPal се извършват веднага.

• За извършване на плащане чрез PayPal се изисква притежаване на кредитна карта или средства натрупани в сметката на системата.

Плащане на сметки от банкоматс услугата B-Pay• Възможности – услугата B-Pay е разработена

от фирмите Дейтамакс АД и Борика ЕАД и осигурява възможност от банкомат (ATM терминал) да се плащат сметки и да се внасят суми авансово в полза на търговски фирми, общинската, данъчната и митническата администрация.

• Предимства – могат да се ползват не само национални дебитни карти, но и международни дебитни и кредитни карти – VISA, Visa Electron, MasterCard, Maestro, както и големият брой търговци, които могат да се включат в системата – над 100 000.

Плащане на сметки от банкоматс услугата B-Pay•Използване – процедурата за плащане

чрез услугата е значително улеснена, като е необходимо клиентът да знае кода за B-Pay на търговеца, в полза на който желае да нареди плащане. В зависимост от резултата от плащането Дейтамакс АД изпраща информацията до търговеца за успешна или неуспешна транзакция, която се отразява по сметката на клиента.

Система за онлайн паричнипреводи с Western Union България• За да изпратите пари, трябва да знаете трите

имена на получателя и страната, където той ще получи парите.

За да получите пари, трябва да знаете:1) името на изпращача;2) страната, откъдето идват парите;3) приблизителната сума, която Ви е изпратена;4) контролния номер на паричния трансфер

(MTCN), който трябва да Ви бъде даден от изпращача;

5) както и да представите валиден документ за самоличност.

Възможности на системата

Парите от трансфера могат да бъдат изтеглени след няколко минути в зависимост от работното време на агента и часовата разлика.

Ако изминат 45 дни от превода и не сте изтеглили сумата, трябва да предупредите агента на Western Union.

• Услугата на Western Union България® е експресна услуга и не работи с банкови сметки.

СЕП България• СЕП СЪЗДАВА ПАЗАРНО ОБЕДИНЕНИЕ ЗА ПРЕДЛАГАНЕ

НА НОВИ ЕЛЕКТРОННИ УСЛУГИ. СЕП залага на т.нар. отворен бизнес модел, който позволява присъединяването на неограничен брой участници – банки, мобилни оператори, ютилити и търговски компании, публични институции.

• СЕП разработи нов ЕПИ“МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ”, което ще се предлага от банките. Услугата е от ново поколение и е бъдещето на информационните технологии във финансовата сфера.

• СЕП е лицензиран оператор на платежна система за електронни услуги. Лицензът от БНБ превръща ЕПИ “МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ” В ЗАКОННО ПЛАТЕЖНО СРЕДСТВО на територията на България.

• Всички електронни услуги разработени от СЕП са технологично съвместими с техническите стандарти и правила на проекта “SEPA”.

Система за Електронни Плащания

ОТВОРЕН БИЗНЕС МОДЕЛМОБИЛЕН ОПЕРАТОРСтратегически партньор и доставчик на мобилен портфейл.

БНБ

ТЪРГОВСКИ БАНКИ

ПАЗАРНА ИНФРАСТРУКТУРАТЕХНОЛОГИЧНА МРЕЖА ЗА ЕЛЕКТРОННИ УСЛУГИ

БИЗНЕС КЛИЕНТ ТЪРГОВЕЦ

БАНКА

ПРЕДЛАГА ФИНАНСОВИ УСЛУТИ

СЕП прави сетълмент на плащането през системата на БНБ и клиринг на транзакцията с търговски банки.

ЧАСТЕН КЛИЕНТ

СЕП

МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ • ЕПИ “МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ” – електронен

платежен инструмент предлагащ високо ниво на сигурност. ЕПИ “Мобилно плащане” технологично е опериран от СЕП, а финансово се издава и обслужва от банките.

• МОБИСЕЙФ – чрез него СЕП гарантира на клиентите използването на електронните услуги по сигурен път. Мобисейф съдържа: мобилна парола, електронен подпис, смарт чип и интернет портал за управление на услугите за мобилно плащане.•МОБИЛЕН ПОРТФЕЙЛ –

телекомуникационна услуга на мобилните оператор, позволяваща превръщането на мобилния телефон в защитен терминал за електронни плащания.

ПРЕДИМСТВА НА СЕП “МОБИЛНО ПЛАЩАНЕ”ЗА КРАЙНИЯ ПОТРЕБИТЕЛ:• Използва личния си телефон за

потвърждаване на транзакции;• Персонално потвърждава с ПИН код всяка

операция;• Електронна защита и електронен подпис;• Гарантира СИГУРНОСТ, УДОБСТВО И

ДОСТЪПНОСТ при управлението на личните финанси, което от своя страна ще намали разходите на банките по искания за фалшиви и неоснователни транзакции;

SSL

SSL е съкращение на Secure Sockets LayerSecure Sockets Layer. Това е програмен слойпрограмен слой, който предава предава

информацияинформация за разплащане между купувача и продавача.

По-точно, той има за цел да извърши автентификацияавтентификация на двете страни и да криптиракриптира целия обмен на данни между тях. Разработката е на NetscapeNetscape.

Отново се използва система за криптиранесистема за криптиране, както и цифрови сертификатицифрови сертификати.

Схемата в известен смисъл е обратнаобратна нана познатата ни вече на електронния подписелектронния подпис: изпращането на информация става с използването на публичен ключ, а приемането и разчитането й – с частен ключ.

Схематично процедурата протича така:- купувачът установява връзкаустановява връзка с

продавача;- продавачът отговаря и с това двете страни

съгласуват стандартитесъгласуват стандартите за компресия и за криптиране;

- купувачът изисква от продавача цифров купувачът изисква от продавача цифров сертификатсертификат, съдържащ електронен подпис, който е получен по стандартния ред от упълномощена удостоверяваща организация;

- продавачът му го пращапродавачът му го праща;- купувачът проверява електронния купувачът проверява електронния

подписподпис с помощта на публичния ключ и по този начин автенфицира продавача.

SSL има два варианта:- 40-битов40-битов,- 128-битов128-битов. Тези две дължини са свързани с

алгоритмите за кодиране. Очевидно при по-дълъг ключ сигурносттасигурността

на криптирането е по-голямапо-голяма. САЩ разрешават износа само на 40-

битовата версия.ееpay.bgpay.bg - по-развитата българска система

за електронни разплащания, ползваползва стандарта SSLSSL..

Documents

Електронни разплащания