التخطيط المالى لمستقبل آمنالتخطيط المالى لمستقبل آمنبقلم الكاتب: نيكو سوارت

نيكـو �ســوارتا�ســم املــ�ؤلـــف

البنك التجارى الدوىل )م�صر(ا�ســم املرتجــم

مطـابـع البنك التجـارى الدوىلالطبـع والن�سر

9605 / 2009رقــم الإيـــداع

جميــع حقـوق امللكيـة الفكريــة حمفـوظـة

CIB )تـــم الطبع مبعرفـة مطـابـع البنك التجـارى الدوىل )م�صر

برج النيل الإدارى 23/21 �صارع �صارل ديجول )اجليزة �صابقًا( - اجليزة

طبعة اأويل

MONEY SKILLS FOR LEARNERSEdited by: Nico Swart

HOW TO CREATE YOUR OWNPOSITIVE FINANCIAL FUTURE

ISBN: 0620350954

التخطيط المالى لألفراد ..................................................

االقتراض .........................................................................

االدخار واالستثمار ...........................................................

نصائح مالية مفيدة لمستقبلك ....................................

المحتوى

5

15

25

35

التخطيط المالى لألفراد

التخطيط المالى لألفراد

األهداف:يهدف الف�صل الأول من هــذا الكتيب اإىل �صــرح اأهميـة التخطيط املـايل

فى حيــــاة الأفراد منذ بدايــة حيـاتهــم العملية، كمـا يـو�صــــح اخلطـوات

الأ�صا�صية لبنـاء خطــة مالية حتتوي على ما �صنطلق عليه القائمة املالية

واملوازنة الفردية.

1-1 ما هو التخطيط المالي لألفراد:-اإن قليل مـن اجلهد ياأتي بفائدة كبرية نتيجــة التخطيط املايل. وتعريـف

التخطيط املايل هـو التفكيـر فى م�صتقبل اأمـورك املاليــة، بافرتا�ض اإنك

من هــوؤلء الذيـن ي�صعـون لأنف�صهـم فـى بدايـة حيـاتهم العمليــة اأهــداف

مالية وا�صحة لي�صلوا اإليها فى نهاية حياتهم العملية.

البداية

و�صع مايل معني

خطة

هدف

و�صع مايل اآخر

اإن معظم الأفراد قد واجهـوا فى حيـاتهم رغبات لــم ي�صتطيعوا حتقيقها

لأ�صبـــاب تتعلق ب�صيق ذات اليـد وغالبــًا مــا يتبـع ذلك قرار با�صتخدام

املتاح لتحقيـق بعـ�ض هذه الرغبات ومن ثــم تاأجيـل البع�ض الآخــر لوقت

لحــق.

1-2 متى يجب أن تبدأ فى عملية التخطيط المالي؟ اإن اخلبــراء يتفقـون على اإنــه كلما بـداأت فـى و�صــع خطتـك املــاليـــة فـى

حياتـك مبكرًا كلمـا كــان ذلك اأف�صل وكلمـا كنت اأكثـر قـــدرة على و�صــع

اأهداف اأكرث طموحًا. وعليه فاإنه يجب اأن تبداأ فـى و�صـع خطتك مبجـرد

ح�صولك على اأول مرتب فى حياتك املهنية.

7

الفصل األول

1-3 ما هي األهداف التي يمكن وضعها:اإن الأهداف التي �صتتخذها لنف�صك يجـب اأن ي�صبقها تفكيــر عميق فيمـا

تريد حتقيقه فى حياتك و لعل من اأهم هذه الأهداف هو

اأن تكون قد ادخرت ما يكفيك حليـاة كرميـة بعد خروجـــك للتقاعـد فـى

ال�صتني من عمرك، علمًا بـاأن هنـاك اجتاه حــديـث فى الدول املتقدمــة

للتقاعد مبكرًا نتيجـــة انت�صار التخطيط املايل للأفراد والذي يوؤدي اإىل

الو�صـــول ملرحلـة الكتفاء املايل الذاتي عند التقاعد فى �صن مبكرة عن

ال�صتني عام.

اإن تقدم الرعاية ال�صحية فى م�صر خـلل اخلم�صـون عامـًا الأخيـرة قد

اأدى اإىل ارتفاع متو�صط اأعمـــار الرجـــال وال�صيدات اإىل 68 و73 عامــًا،

وهـذا يعني اأن الرجــــال فى املتـو�صط �صيق�صـون 8 اأعــوام واإن ال�صيــدات

�صيق�صون 13 عـــــام فى فتــــرة التقـاعد اأو املـعــــا�ض بدون عمل، كـمــا اأن

دخلهم �صيكون اأقــل بكثري مما اعتادوا عليه خلل عملهم.

وبناءًا على ذلك، اإن و�صع اخلطة املاليـة حلياتك فى بدايتها ومراجعتها

كل عام هو اأمر ذو اأهمية كبرية ملعرفة ما ت�صتطيع �صراءه الآن وما �صيتم

تاأجيلـه للفرتة القادمـة، وذلك بغــر�ض حتقيق اكتفاء ذاتي وادخار مبلغ

من املال ميكنك مـن ق�صاء فرتة التقاعد بدون احلاجة للجوء للغري.

اإن الإح�صـاءات فى الدول املتقدمــة ت�صري اإىل اإنــه مــا بني 6-10% فقط

من املحـالني للتقاعد يتمتعون بالكتفاء الذاتي عند تقاعدهـــم، وتعـرف

هـذه الدرا�صـــة الكتفاء الذاتي باإنــه قـــدرة الفـرد على التمتــع با�صلوب

التخطيط المالي لألفراد

احليـاة ومب�صتوى معي�صة بعد التقاعد مماثًل ملا كــان عليه قبـل التقـاعـد

عندما كان يح�صل على مرتب من عمله.

اإن هـذا الكتيب يهـدف فـى الأ�صا�ض مل�صاعدتـك على اأن تكون �صمن هـذه

القلة التي �صت�صتمتع بهذا الكتفاء باأذن اهلل.

1-4 أهمية البداية المبكرة:افرت�ض هذا املثــال: اأنت تدخــر 100 جنيـه �صهريـًا من خـــــلل موؤ�ص�صــة

ماليــــة ملدد 40،30،25،20 عامـــًا واإن هـــذه املوؤ�صـ�صـــة ت�صتطيــع حتقيــق

متو�صط عـائــد �صنوي قــدره 8% على ادخارك، كما يت�صـح مـن اجلـــدول

التايل:

قيمة الدخار فى

نهاية املدة

العائد ال�صنوي

على الدخار

قيمة الدخار

ال�صهريمدة الدخار

58.902 جنيهه %8 100 جنيه 20 �صنة

95.103 جنيه %8 100 جنيه 25 �صنة

149.036 جنيه %8 100 جنيه 30 �صنة

349.101 جنيه %8 100 جنيه 40 �صنة

و يت�صح من هـذا املثــال اأن م�صاعفة مدة الدخار مرة واحــــدة مـن 20

�صنـة اإىل 40 �صنة قد اأدت اإىل م�صاعفة قيمة مدخراتك �صتة مــرات من

59 األف جنيـه اإىل 350 األف جنيه، ويعزي ذلك اإىل اإحــدى ظواهـر علـم

التمويل التي يطول �صرحها فى هـذا الوقت.

9

الفصل األول

الخطوات الواجب إتخاذها لبناء الخطة المالية لألفراد.أ- التحديد الدقيق للظروف المادية الحالية:

هنــا يجـب اأن تفكــر وحتــــدد بعنـــايــة قيمــة دخــلـك ال�صهري والنفـقــات

ال�صهريـة بنوعيها الأ�صـا�صي والرتفيهي كمـا يجب اأن تـاأخــذ فـى العتبار

اأي ديـون اأو اأق�صـاط دوريـــة يجـب دفعهـا، وبنـاءًا عليه يتـم حتديـد املبلــغ

ال�صهري الذي ت�صتطيع ادخاره

ب- وضع أهداف مختلفة اآلجال: يجـب اأن تفكـر لنف�صك فــى اأهـداف ميكـن حتقيقها خـــــلل فتـــرة من 3

�صهور اإىل �صنة، وتعترب اأهــداف ق�صيـرة الأجـــل واأخــــرى يتــم حتقيقهـا

خــــلل فتــرة من �صنة اإىل 3 �صنـــوات، وتعترب اأهــداف متو�صطة الأجــل،

وكـذا لتحقيق هدف طويل الأجــل عند التقاعد وهـو الكتفاء الذاتي كمـا

�صبق ذكره.

ومـن ال�صروري هنـا اأن يرت�صـخ لديك العتقاد باأنه ل ميكنك حتقيق كـل

مـا تتمناه، فكـــل اإن�صان مهما كـــانـت اإمكانياتــه ودخـلـــه ال�صهـري، يجـب

اأن يقوم برتتيب الأولويـات و اأن يتنازل عن بع�ض الرغبـات التي ل ميكـن

حتقيقها ماديًا.

ج- بناء الموازنة المالية والقائمة المالية الفرديةنقطـة البداية فى هذه القائمة هي م�صدر الدخــل ال�صهري ويتبعها بنود

الإنفــاق ثــم ما حتتاجـــه لتحقيق الأهـداف ق�صرية الأجــــل التـي اأ�صرنــا

اإليهـا فى الفقـرة ال�صابقـة، حيث متكنك هـذه البدايـة من حتديد اأي من

عنا�صر الإنفــاق ت�صتطيـع �صغطها اأو اإلغاوؤها ب�صكل كـامـــل للو�صــول اإلـى

القائمة املالية الفرديــة ال�صهريــة، ثـم تاأتــي بعد ذلك اخلطــوة الأ�صعـب

التخطيط المالي لألفراد

الفصل األول

على الإطلق وهي حتقيق هذه اخلطة.

1-5 مثال توضيحي لبناء الموازنة المالية الشهرية:على �صبيل املثــــال: فريــدة تبلـغ من العمر 25 عامــا وتقيم مـــع والديهـا.

ت�صتخـــدم املوا�صــلت العامــة للذهــــاب اإلـى العمـل وحت�صل على مرتـب

قــدره 6000 جنيه �صهريًا.

قــررت اأن ت�صـاعـد اأ�صرتهــا مببلـغ 1000 جنيـه نقــدًا �صهريًا، وتنفق 500

جنيه للطعـام و250 جنيه تكلفة �صيانة ونرثيات اأخــرى �صهريــًا. وتعتـزم

فريـــدة �صـــراء �صيــارة م�صتعملة. دعونا الآن ننظر اإىل املوازنة ال�صهريــة

لفريدة كما هـو مو�صــح فى عمود موازنتها ل�صهر يناير.

11

التخطيط المالي لألفراد

ينايرالدخلاإمكانية

التوفريالتوفري

املوازنة

اجلديدة

6.0006.000راتب �صهري

16.0006.000- جمموع الإيرادات

م�صاريف

1.0001.000م�صاعدة نقدية للأ�صرة

500500طعام

500500√1.000ملب�ض

تنقلت )�صيارة(

الأثاث

250250تكلفة �صيانة ونرثيات

5002.500√3.000تكلفة درا�صة

500500√1.000ترفيه

500500√1.000ادخار لرحلة �صفر

450250√700هاتف حممول

28.4502.4506.000- جمموع امل�صروفات

6.0006.000الدخل )1(

ناق�ض امل�صروفات

)2(

8.4506.000

==الفائ�ض )+( اأو

0)2.450-(العجز )-(

الرتاكمي

الفائ�ض اأو )العجز(

)-2.450(2.4500

√= تخفي�ض بع�ض النفقات

كمــا تـرون، فريــدة لها نفقات تتجــاوز الإيــرادات مببلــغ 2.450جنـيــه،

لذلك فهـي حتتــاج اإىل تقليل نفقاتها. عمـود تخفي�ض النفقـات اأظهر مـا

فعلتـه لتحقيق موازنـة جديــدة متوازنة.

اإذا اأرادت فريــدة �صـراء �صيـارة م�صتعملة، �صت�صطر اأن تدفــع 500 جنيه

�صهريًا ل�صداد ق�صـط ال�صيارة. لذا فهي حتتـــاج اىل مبلغ اإ�صافـى فائــ�ض

قدره 750 جنيـه �صهريًا يكون كافى لدفـع ق�صط ال�صيارة، بالإ�صافـــة اإىل

مبلغ قدره 250 جنيـه لتغطيـة تكلفـة البنزيـن وال�صيـانــة. وهـى ت�صتطيـع

مثــًل اأن تختـار عدم الذهاب فى عطلة �صنويـة خارج البلد حتى تدخــر

مبلغ قدره 500 جنيه �صهريــًا وتوفيــر 250 جنيـه اأخــــرى مـن م�صاريـف

التـرفيـــه.

الفصل األول

13

التخطيط المالي لألفراد

ما هي الخطوات التي يمكن إتخاذها إذا لم تتوازن ميزانيتي؟

اأوًل التـاأكــد من اإنك ت�صتخــدم مبالـغ الإيــرادات والنفقـات ال�صحيحـــة،

حاول زيادة الدخل اخلـا�ض بك عن طريق اتخاذ عمل اإ�صافى مثًل، اأو

بخف�ض امل�صروفات اخلا�صة بك عن طريق �صغط الإنفاق.

- هل هناك قيود للموازنة، اأو هل ميكن اأن حتـل جميـع م�صاكلي املاليــة؟

اإذا كنت تعيـ�ض، تنفـق وت�صتثمـر وفقـا مليزانيتك، �صـوف ت�صـاعـدك على

حتقيـق اأهدافك ولكن املوازنة ل تفيد اإذا كنت ل تريد اأن تتقيد بها.

- هــل ميكـن اأن تكــون م�صتقًل ماليـًا عندما تتقاعد اإذا لــم يكـن عنـدك

موازنــة منذ بداية حياتك العملية؟

ميكنك العيـ�ض والتقـاعـد واأنت اأكثــر ثــراًء اإذا بداأت موازنتـك من �صن

مبكر وا�صتمرارها حتى التقاعد.

االقتراض

االقتراض

17

الفصل الثانى

2-1 تعريف ما هو االقتراض؟ القرتا�ض �صيكون له اأكرب الأثر على حياتك، وتاأثريه قــد ي�صبـح اإيجابيًا

اأو �صلبيًا للغاية بناء على كيفية تخطيطه واإدارته وهو عبارة عن:

•املبلغ الذي يجب رده اإىل ال�صخ�ض اأو املوؤ�ص�صة التي مت القرتا�ض منها )البنـك-املحـــال التجـاريــــة للبيــع بالتق�صيـط اأو موؤ�ص�صــات الإقــرا�ض

للم�صاريــع ال�صغيـرة واملتناهية ال�صغر(

•هذا املبلغ يتكون من �صقني:•اأ�صل املبلغ املقرت�ض

•العائد امل�صتحق على اأ�صل املبلغ

•العائد هـو التعوي�ض املدفـــوع جلهة الإقرا�ض عن الفرتة التي تـــم فيها القرتا�ض، عادة يعرب عنــه كن�صبـة مئـويـــة مـن اأ�صـــل املبلــغ املقتـر�ض

)15% �صنويــًا على �صبيل املثال( و يطلق عليه اأي�صًا ا�صم فائدة.

•عــادة يرد املبلغ املقتـر�ض م�صافًا اإليـــه العائد امل�صتحــق على اأق�صاط/دفـعـــات، قــد تكون �صهريــة - ربــع �صنويــة - ن�صف �صنويـــة اأو �صنويـــة

وغالبًا ما تكون �صهرية.

•طريقـة �صداد املبلغ املقرت�ض، له تاأثري كبري على القيمة التي يتم ردها عـادة �صهريـة اأق�صـاط طريـق عن املدفــوع املبلغ املثال �صبيل – على

يكون اأقــل من ذلك الذي يدفع بطريقة �صنوية.

مثال عملي:

اقتــر�ض )اأ( 1000 جنـيــــه واجبـــة الرد ب�صعر عـائـــد 15% �صنــوي وعلى

فــر�ض اإنه واجـــب الرد بق�صط واحـــد بعد مرور عـام. اإذًا املبلغ املطلوب

دفعه فـى نهايـة العام:

اأ�صل املبلغ املفرت�ض )1000(+ العائد ال�صنوي على اأ�صل املبلغ

150=)%15*1000(

* املبلغ املطلوب رده = 1150 جنيه

ولكن عندما تكون طريقة الدفــع من خــلل الأق�صاط �صهرية، فـاإنه يتــم

دفـــع 12 ق�صط مت�صــاوي بقيمــة 90.26 جنيـه، وبالتــايل يكــون اإجمـايل

املبلـغ الذي مت ت�صديده اأقـل من املبلغ املطلوب رده، و قـد بلـــغ 1083.12

جنيــه، وذلك لأن كــل ق�صط يخف�ض مـن اأ�صــل املبلــغ امل�صتحق وبالتـــايل

يخ�صــم من قيمة العائد امل�صتحق.

يجب اأن نفرق بني نوعني من اأنواع العائد على القرو�ض، العائد الب�صيط

واملركـب. ففي العـائــد الب�صيط يتـــم ح�صـــاب املبلغ املقتـر�ض مبعنى اإنــه

ل يحــول العائد امل�صتحـق عن كـل فتـرة زمنيــة اإىل اأ�صل املبلغ املقرت�ض،

وبالتايل ل يحت�صب عائد على العـائـد امل�صتحق.

اأمــا بالن�صبة اإيل العـائـد املركـب فيحول العـائـد امل�صتحـق عـن كــل فتـــرة

زمنية اإلــى اأ�صل املبلغ املقرت�ض مبجرد ا�صتحقاقه فى نهاية تلك الفتـرة

وي�صـاف اإىل اأ�صـــل املبلغ املقرت�ض واملثـال ال�صابق يندرج حتـت احت�صاب

عائد ب�صيط.

االقتراض

19

الفصل الثانى

2-2 مزايا وأسباب االقتراضالقرتا�ض يعترب اأداة فعالة لتحقيق الأهداف ال�صخ�صية اإذا متت اإدارته

بطريقـة �صحيحــة تتنا�صب مع اإمكانيــات واحتياجـــــات كـــل فــرد، وعلى

الرغــم من ذلك وب�صبب القرتا�ض، يفقد مئــات الآلف من الأفراد كــل

ممتلكاتهم �صنويـًا.

قـد يرجـــــع ذلك اإىل اقرتا�ض مبلـغ اأكبــر مــن الزم )ل ميتلك الفرد 1 .

القدرة على �صداده(

يقوم الدائنون بالتايل بت�صفية املمتلكــــات فى حماولـــة منهـم ل�صداد 2 .

الر�صيد القائم من القرو�ض.

و لكن ملاذا يـجب اأن يـتم �صداد القرو�ض حتــى لو ا�صطر املقر�ض اإىل 3 .

بـيع ممتلكات املقرت�ض؟

الإجــابـة بب�صاطـة اأن تلك الأمــوال هي فى الأ�صل مدخــــرات واإيداعـــات

اأفراد اآخـرون ي�صتخدمها الو�صيط املايل للإقرا�ض.

حالت التعرث ميكن ب�صهولة جتنبها اإذا قمت بالتخطيط اجليد واحلـذر،

وفى نف�ض الوقـت يكـون القرتا�ض مفيدًا اإذا كـان لديك اأ�صبـاب وجيهــة

للنتفاع به.

ومن �صمن الأ�صباب:

• �صراء منزل اأو عقار فى متناولك وهو اأ�صل �صوف يزيد ثروتك.• للح�صول على تخفي�ض ذو قيمة للدفع النقدي، فاإذا كـان لديك قــدرة على �صداد القر�ض ولديك فر�صــة ل�صراء �صلعة اأو خدمــــــة مـا بخ�صـم

خا�ض للدفع النقدي بحيث يكون هذا اخل�صم املمنوح اأكرب من العائد

املدفوع على القر�ض.

• مثال عملي:اإىل 1300 جنيه تلفـاز مـن اإذا كان هناك خ�صم للدفع النقدي جلهاز

اإذًا %15 فائــدة ب�صعـر جنيـه 1000 باقرتا�ض قمت اإذا و جنيه 1000

يكـون عليه وبناءًا �صهر. 12 فرتة على جنيه 83.12 بدفـع ف�صتقـوم

اخل�صم النقدي البالـغ 300 جنيه فـى الواقع اأعلى من الفائدة، فاإنـه فـى

هـذه احلــالـة يف�صل القرتا�ض بناء على قدرتك على ال�صداد.

•القرتا�ض لزيادة الدخل، كما هو احلال فى القرتا�ض من اأجل التعليم من تزيد اأن املتوقع من والتي �صيارة، اأو مل�صنع خام مواد �صـراء اأو

دخلك فى امل�صتقبل.

•الن�صباط فى �صداد اأق�صاط القرو�ض فى مواعيد ا�صتحقاقها مينحك فى القرتا�ض ي�صهل لك عملية الإقرا�ض مما لدى جهات م�صداقية

امل�صتقبل.

تلك غري اأخـرى لأ�صبـاب قرو�ض عبء تتحمل األ حـاول النهاية، وفى

املذكورة، واإل من املمكن اأن ت�صبح من الذين يبيعون ممتلكاتهم �صداًدا

للقرو�ض.

االقتراض

21

الفصل الثانى

2-3 بطاقات اإلئتمان والبطاقات المدينة

2-3-1 بطاقات اإلئتمان•وهـي طريقـة مريحــة ل�صراء �صلعة اأو خـدمـــــة بالأجــل، حيث اإنـك غري م�صطر حينئذ للح�صول على قـر�ض من مقدم ال�صلعة اأو اخلدمـــة فـى

كــل مرة.

• ميكـن احل�صول على بطاقــــات الإئتمـــان مــن خــــلل البنـوك وبعـ�ض �صركــات التجزئة للم�صتهلكني.

•�صيتـم منح حد اإئتمان للبطاقـة ت�صتطيع ا�صتخدامه ل�صراء ما تريد من �صلـع وخدمات.

•�صيتم احت�صاب العائد على املبلغ امل�صتخدم من احلــد الإئتمـاين ويجب اأن يلتزم حامـل البطاقة بدفـــع الأق�صاط ال�صهريـة ل�صداد اأ�صل املبلــغ

وامل�صتحق وكذلك العائد.

2-3-2 بطاقات الخصم•تختلف بطاقات اخل�صم املدينـة عن بطاقــات الإئتمان حيث اأن حامـل البطاقــة املدينة ي�صتطيع فقط اأن يقــوم مب�صرتيـات نقدية فــى حـــدود

ر�صيد ح�صابه اجلاري اأو التوفري املربوط على البطاقة.

•ت�صهل عليك البطاقــــات املدينـــة عمليـات ال�صراء والت�صوق حيـث اأنك غيـر جمرب على �صحب وحمل مبالغ نقدية من ح�صابك البنكي.

•وفى نف�ض الوقت توفر البطاقات املدينة بع�ض الوقت وكذلك امل�صاريف والعمولت البنكية التي ميكن تكبدها فى ال�صحب النقدي من احل�صاب.

•ل يحت�صب اأي اأنواع من العائد على هذه البطاقات.

2-4 القروض متناهية الصغر:عـادة يتوجــه الأفــراد الذين ل يتمتعون مبوؤهـلت اإئتمـانيـــة جيـــدة اإىل

اقرتا�ض مبالـغ متناهية ال�صغر وفى املقابل يتكبدون م�صاريف واأ�صعــار

فائدة مرتفعة.

ن�صتطيع اأن نف�صل بني نوعني من تلك القرو�ض:

طويـل الأجـــــل: وتتــراوح فرتة ال�صداد فيها ما بيـن �صتـة اأ�صهر و�صنة. 1 .

ق�صرية الأجـل: وترتاوح فرتة ال�صداد فيها ما بني �صهر وثلث �صهور. 2 .

االقتراض

الفصل الثانى

23

2-5 معدل التضخم واالقتراضالت�صخــم من اأكثـــر الظواهـر القت�صادية اأهمية والتي توؤثـر �صلبــًا على

الفرد/ الأ�صرة/الدولة باأكملها. ترجـــع اأهميــة معدل الت�صخــم اإىل اإنــه

نظريًا يجعل من النـــا�ض اأكرث فقرًا. وبالتـايل، �صنحاول اأن ن�صرح ما هـو

الت�صخم وكيف يوؤثر على حياتك.

•ميكن اأن نعرف الت�صخم على اإنه الزيــادة امل�صتمرة فـى اأ�صعـــار ال�صلـع واخلدمات التي ي�صرتيها امل�صتهلك.

•يجعـل الت�صخــم النا�ض اأكرث فقرًا لأنـه يقلل من القـوة ال�صرائيـة لنف�ض الأموال التي بحوزتهم.

•تقا�ض هذه الزيادة �صهريًا من قبل احلكومة.•يعرب عن معدل الت�صخم كن�صبة مئـوية، على �صبيل املثال عندما يـكــون معـدل الت�صخــم 5% فهـذا يعنـي اأن متو�صـط اأ�صعـار ال�صلع واخلدمــــات

ارتفع بن�صبة 5% باملقارنة بنف�ض الوقت من العام املا�صي.

•من بني الطرق التي ميكن ال�صيطرة بها على الت�صخم رفع �صعر العائد على القرو�ض، فبهذه الطريقة يتكبد املقرت�ض عبء اأكرب يجعل املبــلـغ

املتاح ل�صراء �صلع اأقل، وذلك يحد من قدرة التجـار على رفــع الأ�صعــار

حتــى يح�صل على حجم طلب منــا�صـب ل�صــراء مـا يعر�صونــه من �صلـع

وخدمات.

•يتــم الإعلن عن معدل الت�صخم واأ�صعار العــائـد على القرو�ض ب�صفـة دورية فى ن�صرات وزارة املالية والبنك املركزي، وميكـن احل�صول على

www.cbe.org.eg , www.mof.gov.eg :تلك املعلومــات من املوقع الإلكرتوين

•وبالتايل، اإذا قمت بر�صد زيادة ملحوظة فـى معدل الت�صخـم فيجب اأن تـتوقع زيادة موازية فى اأ�صعار العائد على القرو�ض.

2-6 موازنتك الشخصية واالقتراض:

يجب على املقرت�ض اأن يخطط و يدير جيدًا القر�ض ليتمكن من:

•عــــدم الوقــــوع فـى دائــرة القرتا�ض املفرغـــــة، وتظهـر عندمــا تقـــوم باقرتا�ض اأكثـــر مـن الـلزم فتذهــب اإىل البنك )ب( لت�صدد القـــر�ض

امل�صحوب من البنك )اأ(.

•احت�صاب حجم القرو�ض التي ت�صتطيع حتمل اأعبائها.•حتقيق اأهدافك ال�صخ�صية.

•الأخـــذ فـى العتبار �صعـر العــائـد والذى �صيـوؤثــر مبــا�صـرة عـلى مبـلــغ الق�صط ال�صهري املطلوب �صداده.

االقتراض

االدخار واالستثمار

االدخار واالستثمار

27

الفصل الثالث

3-1 تعريف االدخار واالستثمار•الدخار هو الأموال املجنبة من دخل الفرد وم�صتثمرة فى وعاء حمدد

لل�صتخدام فى امل�صتقبل.

•ميكن للفرد اأن يدخــــر بـدًل مــن اأن يقتـر�ض لتحقيـق هـــدف �صخ�صي ك�صراء �صيارة اأو منزل......األـخ.

•بع�ض الأفراد يدخرون طوال حياتـهم املهنية لل�صتمتاع بهذه الأمـوال بعد التقاعد.

•من اجلــديـر بالذكر اأن املدخر يتلقى عائدًا على مدخراتــه، مبعنى اأن املبلغ املدخر �صينمو مببالغ اأكرب مع مرور الوقت.

3-2 اختيار أوعية االستثمار•تذكــر دائمًا اأنـه يوجـــد العديد من اأوعية ال�صتثمار لتتلءم مـع جميــع

الأغرا�ض.

•هنـاك خماطرة كبرية فى بع�ض تلك الأوعيـة، ولكـن فـى املقـابل تقـدم عائد اأكبـر، بالإ�صافــة اإىل اأنه ميكن اأن يت�صبب فى تنـاقـ�ض اأو فقـدان

املبلغ املدخر.

•واأوعيــة اأخــرى تقدم عائد اأقل ولكن بن�صبة خماطرة حمدودة.•اأي اإنـــه كلمـا زادت ن�صبة املخـاطـرة زاد معدل العائد املتوقــع والعكــ�ض

�صحيح.

•اختيار عـدد مرات �صرف العائد تعتمد على طبيعة و�صـن املدخر، على �صبيل املثال: املتقاعدون دائمًا يبحثون عن اأوعية ادخار ذات عائد �صهري.

•فى املقابل �صغار ال�صن يبحثون عن منو املبلغ املدخر ولذا يجـب عليهم اختيار وعاء ادخار ي�صاعدهم على ذلك.

فيما يلي ن�صلط ال�صوء على بع�ض اأوعية الدخار وال�صتثمار:

اأ- الودائع:

هي مبلغ من املال يدخر لفرتة وعائد حمددين م�صبقًا فى ح�صاب بنكي.

- مدخـــراتك فى الودائع اآمنة جدًا لأن هذا الوعـــاء الإدخـــاري ل

يحمل اأي خماطرة تقريبًا.

- يتـم حتميل املدخر ببع�ض امل�صاريف والأتعــاب البنكيـة ملواجهـة

الأعباء الإدارية للح�صاب.

ب- �صناديق ال�صتثمار ذات الطبيعة النقدية:

- اأكرث اأوعية الدخار �صيوعًا بني كبار ال�صن.

- اأمـوالك املدخـــــرة لــن ت�صتثمــر فــى اأي اأدوات ا�صتثمار عاليـــــة

املخاطـر اأو العائد.

- �صتح�صل على عـائــد ملدخـراتـــك، قــــــارن دائمـا للح�صـول علـى

اأعلى عائد.

ج- وثيقة العطاء

- وهي بولي�صة تاأمني طويلـة الأجـل، و للمدخر اأن يختـار اأن يدفــع

املبلغ مرة واحــدة اأو على اأق�صاط.

- يتحمل املدخر عبء عمولة ال�صم�صار الذي ين�صحه بالدخار فى

هذا الوعاء.

- حاول اأن ترتك املال اأكرب فرتة ممكنة ليزداد.

االدخار واالستثمار

29

الفصل الثالث

د- وثيقة التاأمني على احلياة:

- وهي اأي�صـًا وثيقة طويلــة الأجـــل، تدفـــع الأق�صاط �صهريــًا مقابل

تغطية خطر الوفاة، و يختار املوؤمـن عليه اأحــد الأ�صخا�ض ليتلقى

مبلـغ التـاأمني املتفـق عليه فى الوثيقة.

- الأق�صاط املدفوعة �صهريًا عادة ما تزيد كـــل عـام بزيــادة معـدل

الت�صخـم.

- قبل اأن يقبل الفرد على الدخار فـى هـذا الوعاء، عليه اأن يقارن

بني العرو�ض املقدمــة من �صركــــات التــاأميـن، وعليــــه اأن يختـــار

الوثيقة التي تعطي اأعلى تغطية )مبلغ التاأمني( واأقل ق�صط.

- وفـى بع�ض الأحيــان، يجب دفـــع عمولــة ل�صم�صار التــاأميـن الذي

ن�صحك بتلك الوثيقة.

هـ- وثائق التاأمني التي تقدم مزيجـًا من تغطية خطر الوفــاة واحل�صـول

علي عائد علي املبلغ املدخر:

كلمــا زادت ن�صبة تغطية هــذا اخلطر قـــل العـائــد علي املبلـــغ املدخــــــر،

والعك�ض �صحيح. فيما يلي �صنذكر اأكرث اأنواع الوثائق املختلطـة انت�صارا:

هـ-1 وثيقة التعاقد:

- وثيقـة تاأمني طويلـة الأجـل، يـتـم دفــع املبلغ اإما دفعـة واحـدة اأو

على اأق�صاط.

- هذا الوعاء م�صمم ليقدم لك دخل �صهري بعد التعاقد.

هـ-2 وثيقة الزفاف:

- �صورة اأخـــرى من وثائـق التاأمني طويلـة الأجــــل، املبلغ املدخـــر

واملدفــوع �صهريــا اأو دفعة واحــــدة يتـــم ا�صتثماره و ينمـو لتوفيـر

مبلغ منا�صب لتغطية تكاليف الزواج للأبناء. و فى حـالـة الوفــاة

تتحمل �صركـة التاأمني ادخار الأق�صاط بالنيابة عن املوؤمن عليه،

وفى ميعاد ال�صتحقاق يتـم دفع املبلغ املدخــر والعـائـد امل�صتحـق

عليه للإبن امل�صتفيد.

هـ-3 وثيقة التعليم:

- من خـــلل هذه الوثيقة يقــوم املدخـــــر بتوفيــر تكاليف التعليم

اجلــامعــي وما يليه لأبنائــه، وفى حالـة الوفـــــاة تتحمـل �صركــــة

التاأمني ادخار الأق�صـاط بالنيابة عن املوؤمـن عليــه، وفى ميعــاد

ال�صتحقاق يتـم دفع املبلغ املدخـــر والعائد امل�صتحق عليه للإبـن

امل�صتفيد.

هـ-4 وثائق التاأمني املرتبطة بوحدات ا�صتثمارية:

- تقدم �صركات التاأمني وثائق ادخار مرتبطة باأداء عدة �صناديق

ا�صتثمار لدى ال�صركة، و لك اأن تختار ربط الوثيقة باأي منها.

- على �صبيل املثـــــال، اإذا كــان املدخــــر ل يـريـد حتمـل خمــــاطـر

تذبـذب �صـــــوق الأ�صهــم، فيطلب ربـط الوثيقــــة ب�صندوق نقدي

منخف�ض املخاطر والعك�ض �صحيح.

االدخار واالستثمار

31

الفصل الثالث

و-الإ�صتثمار فى الأ�صهم:

- اإن �صرائك لأ�صهـم �صركـــة ما من بور�صـــة الأوراق املاليـــة فـاأنت

متتلك كاأي م�صاهم جزء من هذه ال�صركة.

- عـادة ما يتغري �صعر ال�صهــم طبقـًا لتغري اأربــــاح ال�صركــــة زيـادًة

ونق�صًا.

- ومــع ذلك، اإذا ا�صتثمرت اأموالك فـى �صــــراء اأ�صهم �صركـــة لـهـا

�صمعة طيبـة فاإن فر�ض زيــادة �صعر ال�صهـم تكون اأكبـر. فى بع�ض

الأحيـــان ينخف�ض �صعر اأ�صهـم �صركــــة لأ�صبــاب لي�ض لها علقـــة

باأداء ال�صركة.

- بجانب زيادة �صعر ال�صهم، فامل�صاهم اأي�صا يتلقى توزيعات اأرباح

حني حتقق ال�صركة اأرباحـــًا.

- التوزيعات هي مثل العائد الذى يتلقاه الفرد على مدخراتـه.

- عندمــا ي�صتثمر الفرد ب�صـراء اأ�صهـم �صركـة مـا، ي�صبح م�صاهمـًا

فى ملكيـة ال�صركـــة ويوكـل اإدارة ال�صركة لإدارتهـا عمًل على منـو

ن�صاطها ولتحقق له اأرباح.

ميكن �صراء الأ�صهم عن طريق اإحدى �صركات ال�صم�صرة اأو عن -

طريـق الإنرتنت.

ز- ال�صتثمار فى العقارات:

من املمكن حتقيق اأربــاح راأ�صماليــة ل�صرائـك عقار ما ومن ثــم -

اإعادة تاأهيلـه ثم بيعه ب�صعر اأعلى. اأو مبجرد النتظار قليًل حتـى

ترتفع اأ�صعار العقارات فت�صتطيع بيعه بربح جمزي.

ومن املمكن اأي�صا تاأجري العقار وبذلك يحقق لك دخـل �صهري. -

تعتمد دائما الأرباح املحققة على مكان العقار. -

ح- التاأمني ال�صحي:

- خلل العقد الأخيـر، زادت تكاليف العـلج الطبي لدرجـــة جعلت

احل�صول على خدمــة طبية مميزة قا�صـرة فقط على القـادرين.

- اإحـــدى الطـــرق لـحـــــل هـــذه امل�صكلـــة، اأن ت�صتــرك فــى اإحــــدى

منظومات التاأمني ال�صحي �صواء التابعة للدولة اأو اخلا�صة.

- بهذه الطريقــة وعن طريــق دفــــع اأق�صاط �صهريــــة حت�صــل على

تغطية طبيـة حني حتتاج اإليها.

- عليـك اأن تخـتــــار جيــــدًا نـظــــام التـاأميـن ال�صحـي املنا�صب لك

بحيث يعطيـك اأكرب تغطية واأقل �صعر.

3-3 كم تدخر؟مثال:

- افتـر�ض اإنك تعمــل موظفـــًا باإحــــدى ال�صركــــات وت�صارك فى �صندوق

معا�صات هذه ال�صركة ملدة 25 �صنة. هذا النظام كفيل بتقدمي 50% من

الراتـب النهـائي عند التقاعد �صهريًا.

بالتايل، اأنت حتتـاج اإىل 50% اأخــرى لتحافظ على نف�ض م�صتوى الدخـــل

بعد التعاقد، وعليك خلل الأعوام الباقية حتى �صن التقاعد بتخ�صي�ض

اأق�صاط �صهرية من دخلك للدخار

يو�صـح اجلــدول التايل الن�صب التقريـبـيــة التي يجــب اأن تدخـــرهـــا مـن

دخلك ال�صهري حتي ي�صبح دخلك ال�صهري بعد التقاعد مقارب ملا كــان

عليه قبل التقاعد.

االدخار واالستثمار

الفصل الثالث

33

عدد ال�صنوات

الباقية حتى

التقاعد

الن�صبة الواجب اإدخارها من الدخل ال�صهري للحفاظ علي نف�ض م�صتوى املعي�صة قبل التقاعد

%8%9.0%10%11%12%13%14%15%16

1013.6315.5817.4519.5021.4623.4125.9727.3329.29

1115.4117.3219.4921.6723.8425.0128.1930.3832.53

1216.6919.0821.4823.8726.2628.6631.0533.4435.84

1318.2620.8823.5026.1128.7331.3533.9636.5839.20

1419.8622.7125.5528.4031.2434.0936.9339.7842.62

1521.4924.5727.6530.7233.8036.8839.9543.0346.11

1632.1526.4629.7833.0936.4039.7243.0346.3449.65

1724.8429.2331.9435.5039.0542.6146.1649.7153.27

1826.5530.3534.1537.9541.7545.5549.3553.1456.94

1928.3032.3536.4040.4544.5048.5452.5958.8460.69

2030.0834.3938.6942.9947.2951.5955.8960.2064.50

2131.9036.4641.0245.5850.1454.7059.2663.8268.38

2233.7438.5643.3948.2153.0357.8662.6867.5172.33

2335.6240.7145.8050.8955.9861.0866.1771.2876.34

2437.5342.8948.2653.6258.9964.3569.7275.0880.45

2538.4845.1250.7656.4062.0567.6973.3378.9784.61

كمــا هـو مبني بهذا اجلـــدول الإ�صتـر�صــادي، اإذا اأردت اأن حتــافــظ على

نف�ض م�صتـوى الدخــل الذي تعودت اأن تتقا�صـــاه قبــــل التقــاعـد، فعليــك

اأن تختــار اجلــدول فى ال�صف املوازي لعدد ال�صنوات البـــــاقية لك حتـى

التقـاعــد حتـــى ت�صل اإىل الن�صبة الأقرب التي تـريد اأن ت�صيفها لدخـلك

بعد التقاعد. وبتطبيق املثــال ال�صابق جنـــد اإنــه حتـى حتافـظ على نف�ض

م�صتــوى الدخــل هذا وباقـي 20 عامًا علي التقاعد، يجــب اأن تدخـــر من

راتبك ال�صهري 13% تقريبًا.

3-4 حماية مدخراتك وممتلكاتك:•ت�صتطيع اأن حتمي ممتلكاتك من املخاطر كال�صرقة، التلف اأو احلـريـق عن طريق عقود التاأمني طويلة وق�صرية الأجل. مقابل اأق�صـاط �صهرية

تقوم بتغطية خطر �صرقة اأو تلف اأو حريق املمتلكات. وعلى جانب اآخر،

وثيقة التـاأميـن على احلياة الإجبارية امل�صاحبة للتمويـل العقاري ترفع

عبء الدين عن الورثة فى حــالة الوفاة.

3-5 استثمر فى التعليم:•اأ�صبــــح التعليــم الآن مـن اأهــــم الأ�صيـــاء التي يجــــب اأن ي�صتثمـر فيهـا الإن�صان. كل فرد يجب اأن ي�صلح نف�صه باأكبـر عدد من املهـارات املمكنة

و باخل�صو�ض مهارات التخطيط املايل ال�صخ�صي. حاول اأن تخ�ص�ض

جزء من دخلك واعتربه بند من �صمن بنود املوازنة ال�صخ�صية.

االدخار واالستثمار

نصائح مالية مفيدة لمستقبلك

نصائح مالية مفيدة لمستقبلك

37

الفصل الرابع

4-1 مقدمة:•يجب اأن نتفق اإنك ميكنك الآن:

اإعداد موازنتك ال�صخ�صية. 1 .

اإدارة قرو�صك طبقًا ملوازنتك واحتياجاتك 2 .

اإدارة ادخارك واإ�صتثـمـــارك طبقـــًا ملوازنتــك واأهـدافــك عند 3 .

التعاقد.

•وعلى الرغــم من ذلك يجــب اأن ن�صتعر�ض معًا بع�ض اللمحـات املاليـــة والتي �صوف ت�صاعدك على:

�صداد القرو�ض بطريقة اأ�صرع، وبالتايل توفـر جــزء مـن دخلك 1 .

لأغرا�ض اأخرى.

حت�صني م�صتوى املعي�صة وتقليل م�صاكلك املالية. 2 .

منحك حياة �صعيدة فى نهاية فرتة عملك و فرتة التعاقد. 3 .

فيما يلي نعر�ض لك ن�صائح عملية ت�صاعدك على حتقيق تلك الأهـداف:

4-2 سداد أسرع للقروض:

4-2-1 التمويل العقاري•اأول ن�صيحة هي اأن حتــاول اأن تكـون الأق�صاط اأكبـر من اجلــزء الأدنى امل�صمـوح بـه، وبالتايل هذا �صيقلل من فرتة ال�صداد والعوائـد املدفوعــة

على القر�ض، املثال التايل �صيو�صح ما نق�صده:

افرت�ض اإنك قمت ب�صـراء منزل بقيمة 500.000 جنيه )قيمة القـر�ض(

عن طريق اإحــدى و�صائـل التمويـل العقاري وب�صعر عائد 12.5% �صنويــًا،

و�صـوف ت�صـدد املبلــــغ على 20 عامـًا، فــاإن احلــد الأدنـى للق�صط �صيكــون

5.681 جنيه.

نصائح مالية مفيدة لمستقبلك

اإذا كنت ت�صتطيـع دفع 120 جنيه زيــادة عن احلــد الأدنى �صهريًا لي�صـل

اإىل 5.800 جنيـه، �صتتمكن من �صـداد القـر�ض خلل 18.5 �صنـــة فقط

و�صتــوفـــر 86.000 جنيه. وكلمـا زادت قيمــة الق�صـط ال�صهري ق�صـرت

املدة وزاد املبلغ الذي مت توفيــره من القر�ض.

•الن�صيحة الثـانيـة: حــاول اأن تبـداأ فـى دفــــع الأق�صاط مبجــرد ت�صجيـل العقار.

•قبل اأن ن�صتو�صح هــذه الن�صيحة عليك اأن تعلــم اأن اجلـزء الأكبــر من الأق�صاط فى بدايـة القر�ض وفـى بع�ض اأنظمة الرهــن العقــاري توجـــه

للعائـد وليــ�ض ل�صداد اأ�صــل القر�ض بن�صبــة قـــد ت�صل اإىل 92%، و على

افرتا�ض اأن مدة ال�صداد 20 عامًا، فاإن اجلزء املوجــه اإىل �صداد اأ�صـل

املبلغ لـن يتعدى ما يوجــه اإىل العائد اإل عند الق�صط رقم 175.

•وبالتـايل فاإنك ببدء ال�صداد قبـــل فتــــرة احت�صاب العـــائــد تـوفـــر فـى املبلـغ الكلـي املوجـه للعائد، لأن عند بدايـــة الفتــرة التي يحتـ�صب فيهـا

العائد تكون قــد �صددت مبلغ لباأ�ض به من اأ�صل القر�ض.

•وكما ذكرنا من قبل، حـاول �صداد اأق�صاط بقيمة اأكرب مـن احلد الأدنى لتعظـم القيمة املوفرة من اأجمايل مبلغ ال�صداد.

الفصل الرابع

39

4-2-2 تخفيض المبلغ الموجه لسدادقرض السيارة

تنطبق الن�صــائــح التـي عر�صناهـــا فـى التمويــل العـقــــاري على قــــر�ض

ال�صيارة، ولكـن الفرق هنـا اأن قيمـة التوفري �صتكون اأقل لأن مـدة ال�صداد

اأقـل بكثري، وهي عادة ما تكـون 5 اأعوام.

4-2-3 نصائح لتحسين مستوى المعيشةميكنك بيـع منزلك وحتقيق اأرباحـًا راأ�صمالية، وا�صتخدام تلك الأربــــاح

ل�صــراء منزل اأف�صل، وعلى الرغـــم مــن اأن مــدة �صداد قـــر�ض التمويــل

العقــاري ت�صل اإىل 20 عــــام، اإل اأن معظم النـــا�ض تبـيـــع املنــزل بعـد 7

�صنوات فقط وا�صتخدام الأربــاح باإيداعهـا كمقـدم ل�صراء منـزل جديـد

اأف�صل من ال�صابق عن طريق ح�صولك على قر�ض عقاري جديد.

على �صبيل املثال، اإذا ا�صرتيت منزل بقيمة500.000 جنيـه ب�صعر عـائـد

12.5%، بعـد 7 �صنوات �صيـكون املبلــغ امل�صتحــق عليـك 438.000 جنيــه

مـــع اأن القيمـــة احلقيقيــة للمنـزل ارتفعت خــــــلل الفتـــرة لت�صــل اإىل

700.000 جنيه على فــر�ض زيـادة فــى القيمة بواقــع 5% فقـط �صنويـــًا.

عندهــــا ت�صتطيـــع اأن تعيــد بـيــــع منـزلك وحتقــق ربـــــح �صــافـــى قــــدره

262.000 جنيــه.

ملحـوظة: اأخريًا يجــب اأن تتـاأكـــد من متكنـك مـن حتمل اأعبـــاء اأق�صـاط

القر�ض اجلديد الذي عادة ما يكون اأكرب من اأق�صاط القر�ض ال�صابق.

نصائح مالية مفيدة لمستقبلك

نف�ض الطريقة من املمكن اإتباعها ملواجهة امل�صاكل املالية:

•مثــًل اإذا وجــــدت اأن دخلك ال�صهري لــن ميكنـك مــن �صـــداد اأق�صــاط القرو�ض امل�صتحقة عليك فى امل�صتقبل القريب، فيجب اأن تفكر فى بيع

منـزلك لل�صــداد املعجل للقر�ض بدًل من انتظار بيعــه فـى مـزاد علني

وحينئذ �صتكون قيمته اأكرب من املبلـغ املتح�صل من البيع اجلربي وبعد

ال�صداد تتـوجــه للح�صول على منزل اأ�صغر ميكنك حتمل اأق�صاطه.

•حالة التعرث تلك ميكن اأن حتدث نتيجة التغري املفاجئ فى �صعر العائد وبالتايل �صرتتفع قيمة الق�صط وقد ل ميكنك حتمل هذه الزيادة.

•ومن اجلانب الآخر، اإذا اأ�صبحت فى حالة تعرث �صيوؤثر ذلك �صلبًا على تاريخك الإئتماين مما قد يوؤدي اإىل عدم قدرتك على القرتا�ض مرة

اأخرى اأو اأن جترب على القرتا�ض ب�صعر عائد اأعلى عما هو �صاري فى

ال�صوق.

•وبالتـايل، عليك اأن تتجنب كــــل ذلك بــاأن ت�صبق حــالــة التعرث بخطــوة وتتفادى هذه امل�صاكل.

4-3 حياة سعيدة عند التقاعد�صن فى بالدخار تبداأ اأن هي الهدف، هذا لتحقيق الذهبية القاعدة

بكثري اأكرث التقاعد عند ينتظرك �صخم مبلغ �صتجد وبالتايل �صغري،

مما ميكن ادخاره فى الع�صرة �صنوات الأخرية قبل التقاعد، على �صبيل

املثال:

على افرتا�ض اإنك فـى �صــن الع�صريـن وبداأت ادخار مبلــغ 200• جنيـه

�صهريــًا فى اإحــدى اأنظمـة الدخار املتاحــة من �صركــات التاأمني علـى

احلياة، �صـوف حت�صل على مبلغ 1.264.815 جنيه على اأ�صــا�ض �صعر

الفصل الرابع

41

عـائـد 10% �صنويـًا واأنت فى �صن 60 عام.

ولكن اإذا بداأت اإدخار نف�ض املبلغ فـى �صن 30• عـامًا، �صت�صطر اأن تدخر

559.26 جنيـه �صهريًا للح�صول على نف�ض املبلغ عند �صن 60 عامًا.

اأي�صا لو بـداأت الإدخــــار عنـد �صن 35 �صنة فعليك اأن تـدخـــر 953.26•

جنيـه �صهريـًا للح�صول على نف�ض املبلغ.

4-4 نصائح أخرى•قاعدتـان يجـب تتبعهما بالتـوازي وهما اأن تبداأ فى القرتا�ض فى �صـن �صغري على قدر الإمكان )ل�صراء منـزل مثًل( واأن ت�صـدد هذا القـر�ض

مبكرًا على قدر الإمكان.

فمثًل عند �صن 22 عامًا قمت ب�صراء �صقة فارهه مببلغ 400.000• جنيه

تلك بعد مرور �صنوات 10 امل�صتخدم خلل القر�ض �صداد واإ�صتطعت

32 �صن عنـد قرو�ض بـدون جنيه مليون قيمته عقار �صتتملك الفرتة

�صنة.

•اإذا فعلت ذلك �صـوف تزيد من ثروتــك بدرجــة كبرية فـى �صن �صغيـر، مما ميكنـك من �صــراء منزل اأخـــر اأكبـر بكثري مـن احلــــايل باأق�صـاط

ت�صتطيع حتملها.

•ن�صيحة اأخــرى هامـة جــدًا، اأ�صرك عائلتـك فى تخطيطك املايل واأنت فـى �صن الدرا�صــة، واعلم اإنك ت�صتطيع اأن ت�صاعـدهـم على فهم واإدارة

موازنتهـم وخططهم املالية فقد جتد اإنهم غري قــادرون على ذلك على

الإطلق.

نصائح مالية مفيدة لمستقبلك

4-5 نصائح بنكية:حافظ على علقتك اجليدة مع البنك الذي تتعامل معه.•

•تاأكد مـن ا�صتخدامك للمنتجــات واخلـدمــــات امل�صرفيــــة املنــا�صبـــة لحتياجاتك واإمكاناتــك.

•كــن على درايـــــة تـامـــــة بهيكـــل اأ�صـــعـــار وم�صـــاريف البنــك املتعلـقـة باخلدمات التي حت�صل عليها.

•حاول اأن حت�صل على اأقل �صعر عائـد على قرو�صـك واأعلى �صعر عــائـد على مدخـراتـك.

•عند قيــامــك بفتـــح اأي ح�صـــاب بنكي، فعليـك اأن متـلأ منــــاذج معينـة واأثبات دخلك ومعلومات �صخ�صية عنك.