ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE

FACULTATEA DE FINANE, ASIGURRI, BNCI I BURSE DE

PROIECT DE PRACTIC

- RAIFFEISEN BANK -

Student : Pancu Gulu Raluca Marilena

Anul : III

Grupa : 1553

Bucureti

Iunie 2013

Prezentare Raiffeisen n Romnia

Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca, oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare, retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) si internet banking (Raiffeisen Online).

Raiffeisen Bank are o retea de peste 540 agentii in toata tara care deservesc aproximativ 2 milioane clienti, dintre care 100.000 de IMM-uri si 6.800 corporatii mari si medii.

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac.

Raiffeisen Bank este subsidiara Raiffeisen Bank International AG (RBI), cu sediul la Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate si de investitii din Austria si o banca universala de top in Europa Centrala si de Est (ECE). RBI a rezultat din fuziunea principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu Raiffeisen International Bank-Holding AG, tranzactie finalizata oficial in octombrie 2010. RBI este o subsidiara integral consolidata a RZB, care detine 78,5% din actiunile Bancii, listate la Bursa de Valori din Viena, restul fiind liber tranzactionabile.Raiffeisen Bank detine diferite unitati specializate ca agentii de retail care se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor.Friedrich Wilhelm Raiffeiseneste serviciul dedicat exclusiv clientilor cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de administrare profesionala a investitiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat si a unei echipe de specialisti reprezentativi prin prisma calitatii lor profesionale. Asiguram deasemenea cel mai inalt grad de confidentialitate, produse special destinate si tratarea tuturor solicitarilor cu maxima atentie,flexibilitate si prioritate.

Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserveste companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare. De asemenea, banca are reprezentanti in 8 centre regionale corporatiste, oferind clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora in orice zona a tarii.De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata cardurilor a lansat primul card de credit co-branded, primul card de credit cu cip si ofera clientilor sai toata gama de carduri: de debit si de credit, pentru persoane fizice si juridice, in lei sau in valuta, cu utilizare nationala sau internationala, de tip Visa sau Mastercard.

Raiffeisen Bank a fost apreciata si premiata in 2011 de prestigioase publicatii pentru activitatea din timpul anilor 2010 si 2011:

Banca Anului 2011" (Piata Financiara si Business Arena Magazin);

Cea mai dinamica banca in 2011 dintre bancile austriece care activeaza in Romania (Business Arena Magazin Austrian Awards for Excellence)

Cea mai verde banca din Romania in 2011 (GreenWeee International)

Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul de internet banking in 2010 (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking)

Cel mai vandut card de credit in 2010 pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala NOCASH")

Cel mai de succes program co-branded in 2010 pentru cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala NOCASH")

Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010 (Gala Bancheri de Top).

Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si anume: Adunarea Generala a actionarilor si Consiliul de Administratie. Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice. Membrii Consiliului de Supraveghere sunt :

Herbert Stepic Presedinte al Consiliului de Supraveghere

Heinz Wiedner Membru

Martin Grll Membru

Aris Bogdaneris Membru

Peter Lennkh Membru

Componenta Directoratului:

Steven van Groningen Presedinte

Marinel Burduja Prim-Vicepresedinte, Corporate Banking

James D. Stewart, Jr. Vicepresedinte, Trezorerie si Piete de Capital

Razvan Munteanu Vicepresedinte, Retail Banking

Carl Rossey Vicepresedinte, Operatiuni si IT

Vladimir Kalinov Vicepresedinte, Risc

Produse i servicii oferite de Raiffeisen Bank

1. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati

Ordinul de incasare intern

Ordinul de incasare este un document intern al bancii, prin care compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate, precum si depunerea in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor bancii.

Pentru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul simplu si ordinul de plata intern.

Cecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului , denumit in continuare CEC, este un inscris, instrument de plata, prin care titularul de cont, denumit tragator, dispune bancii la care isi are contul deschis, denumita tras, sa platesca in numerar, din fondurile pe care le are la aceasta, o suma de bani determinata, insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte persoane.

Cecul, in mod obligatoriu, trebuie sa cuprinda:

denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului;

ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;

denumirea si adresa celui care trebuie sa plateasca(trasul);

unde trebuie facuta plata;

data si locul emiterii;

numele sau denumirea, dupa caz, adresa si codul fiscal a celui care a emis cecul;

numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii trase;

beneficiarul cecului;

suma de plata:

semnatura tragatorului si, dupa caz, stampila acestuia.

La primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului, referentul de la ghiseu, verifica mai multe elemente, printre care daca sume in cifre corespunde cu aceea in litere, sau daca semnaturile si stampila de pe CEC corespund cu cele din fisa specimenelor de semnaturi din banca, putand sa nu accepte cecuri carora le lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii.

Ordinul de plata intern este un document intern al bancii prin care administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontari-contabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului ordinului o suma determinata, inscrisa in ordinul de plata. Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice, indiferent daca au sau nu cont deschis la unitatea bancii.

Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar, ce cuprinde:

numarul si data;

persoana careia i se plateste suma;

contul in care se inregistreaza plata;

suma de plata in cifre si litere.

Ordinul de plata (semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa ale zilei respective).Inregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se realizeaza in baza jurnalului de casa pentru plati.

Instrumente de plata.

Ordinul de plata este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea relatiilor la nivele international intre acestea. In esenta, se aseamana platilor in numerar, dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il da bancii sale de a plati, din contul sau, o suma de bani unei alte persoane in contul acesteia, care poate fi deschis la orice banca, sau chiar la aceeasi banca. In practica este denumit si plata direct din cont sau plata din cont. Indiferent de denumire, plata presupune un ordin dat de titularul contului.

Ordinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara noastra. Prin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume, acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului (platitorul).

Biletul la ordin constituie o promisiune de plata ca la o anumita scadenta, debitorul va onora plata. In forma concreta, debitorul emite biletul la ordin, il inmaneaza beneficiarului sumei, aceasta il introduce bancii lui, care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. In caz contrar, decontarea se respinge la plata, urmand ca ea sa se faca printr-un alt document (ordin de plata).

Cambia este un instrument de plata care, desi prezinta avantaje enorme de titlu de credit, prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de afaceri romani care, din necunoastere, o evita si din acest motiv este regretabil ca in economia romaneasca, cambia nu participa la scontari decat foarte rar, scontarile realizandu-se pe bilete la ordin.

Decontarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai multe cai: transmiterea electronica a sumelor, transmiterea prin telex si remiterea lor in mod letric (posta). Necesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea electronica sa ocupe o pondere de 83% din total, cu tendinte de exclusivitate in viitor.

Instrumentele scrise in baza de date in acest interval orar, vor fi preluate la centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 3 sedinte de compensare de la TransFond, dupa cum urmeaza:

1. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in cadrul primei sedinte de compensare;

2. ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 11:15 vor fi decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare;

3. ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 14:00 vor fi introduse pentru decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare.

Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare.

Ordinul de plata este o dispozitie neconditionata, data de catre emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data. O astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca:

- societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin debitare unui cont al emitentului, fie prin incasarea ei de la emitent, si

- nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului.

Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi neconventionale (magnetic, electronic).

2. Conturi curente persoane fizice

Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile fiecaruia se poate deschide un cont in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte valute.

Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au termen prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi alimentat oricand, fie prin salariul care poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri.

Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea oricarei tranzactii bancare.Pentru deschiderea unui cont curent se va completa de catre client o cerere de deschidere cont curent si o declaratie a deponentului privind incadrarea depozitelor.

Avantajele utilizarii contului current:

Accesibilitate: ai acces la sumele depuse in contul curent in peste 450 de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. Raiffeisen Bank ofera gratuit, pentru contul curent in lei un card atasat contului curent. Ai acces la sumele din contul curent la ATM-uri si cumperi cu ajutorul cardului cumparand direct de la comercianti, chiar si in afara orelor de functionare a bancii. Cardul atasat contului curent este international, ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in moneda tarilor respective). Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare cu acces la contul curent.

Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii. Poti sa-i transferi in alte conturi, sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite, fie de la ATM-uri, fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank.

Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la furnizorii de utilitati.

Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta.

ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in portofel, dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. Persoana care deschide un cont curent are contRON deplin asupra oricaror tranzactii prin extrasul de cont oferit lunar sau la cerere.

Pentru toate conturile curente se pot alege Optiuni in functie de necesitatiile fiecarui client. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii.

Optiuni aferente contului curent:

Optiunea Dinamic Permite efectuarea de tranzactii rapid, prin telefon sau internet.

cont curent in Lei;

card de debit Maestro / Visa Electron;

Raiffeisen Online;

myBanking;

plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Optiunea Supliment Ofera o rezerva de bani disponibila oricand

cont curent in Lei;

card de debit Maestro / Visa Electron;

overdraft cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati;

plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Optiunea Eficient Beneficieaza de mai mult disponibil in cont.

cont curent in Lei;

card de debit Maestro / Visa Electron;

cont curent in moneda straina;

dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;

Raiffeisen Online.

Optiunea Suprem Beneficierea de toate avantajele la un loc.

cont curent in Lei;

card de debit Maestro / Visa Electron;

cont curent in moneda straina;

overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati;

dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;

Raiffeisen Online;

myBanking;

doua plati directe catre furnizori alesi de tine.

Servicii atasate Raiffeisen Bank

My Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank cu ajutorul caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul telefonului.

Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele:

cont deschis la Raiffeisen bank;

un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil;

un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului.

Avantaje :

securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare;

acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real;

plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de pe telefonul mobil;

usurinta si confort in utilizare.

efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei .

Raiffeisen Online constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp. Acest serviciu ofera posibilitatea de a avea acces non-stop, securizat prin internet, oriunde in lume, la conturile tale. Se poate consulta soldurile conturilor, istoricul tranzactiilor efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent, cardul de credit, depozite si credite .Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre trezorerie si furnizorii de utilitati.

Avantaje :

economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca ;

disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora, prin intermediul computerului conectat la Internet;

costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la ghiseele bancii

contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor:

securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf, utilizand un sistem de criptare SSL la 128 biti, garantand securitate optima pentru tranzactiile tale;

Pentru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular Cerere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen Online .

Descoperit de cont (overdraft) constituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in contul Raiffeisen Bank . Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete, fara o data fixa de rambursare integrala.

3. Credite persoane fizice

Credit imobiliar este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa dorite cu ajutorul unei sume pe care o imprumuta o banca. La creditul imbiliar nu ai nevoie de nici o garantie suplimentara.Creditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi (ipoteca de casa). Ratele se vor returna lunar, pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani.

Avantaje:

Garantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat (locuinta sau casa de vacanta)

Poate fi acordat in Lei, USD sau EURO

Suma maxima acordata este de 500.000 EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD), iar suma minima este de 5.000EURO (sau echivalentul in Lei sau in USD)

Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 40 de ani

Se ia in calcul bugetul familiei, ne fiind impus un venit minim personal

Rate fixe lunare pe toata perioada creditului

Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca

Avans minim: 20% (pentru creditele contractate in lei) si 25% (pentru creditele contractate in EURO sau in USD)

Creditul se acorda in valuta solicitata

Un plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica actele de proprietate

Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank

Flexicredit este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta : Lei sau EURO

Valoare : intre 300 si 20.000 EURO (sau echivalent in Lei)

Perioada: intre 6 luni si 10 ani.

Garantii: nu este nevoie de garantie

Avantaje:

nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite;

fara avans, fara girant;

documentatie simplificata: fara carte de munca;

plata autoimata a ratelor lunare din contul curent;

posibilitatea de rambursare anticipata a creditului;

poti beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase.

Creditul pentru bunuri de consum este un credit pentru cumpararea de bunuri diverse (mobila, masini de spalat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan).

Valuta: Lei EURO sau USD

Valoare: intre 250 si 5.000 de EURO (sau echivalent in Lei /USD)

Perioada: intre 18 luni si 60 luni.

Avans: 0% sau orice suma din partea clientului

Avantaje:

nu necesita giranti

plata automata a ratei lunare din contul current

posibilitatea de rambursare anticipata a creditului

nu necesita justificarea modului de utilizare a sumei primite

Piata tinta: persoane fizice

Valuta: Lei EURO sau USD

Valoare: intre 300 si 10.000 de EURO (sau echivalentul in lei)

Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

4. Carduri pentru persoane fizice

Cardul de credit Mastercard in LEI are urmatoarele caracteristici:

card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania

cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft

permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti, in Romania si strainatate

card de debit embosat, in lei, pentru persoane fizice

utilizare domestica si internationala

utilizare in mediul electronic si manual.

Avantaje:

acces in mod direct la disponibilul din contul curent;

permite rezervarea de servicii in strainatate

permite efectuarea de plati pe internet

efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate;

0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate.

pana la 5 carduri pe cont

Visa Electron are urmatoarele caracteristici:

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 5 lei.

Avantaje:

pana la 5 carduri pe cont.

posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective).

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.

poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau.

in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu.

Maestro are urmatoarele caracteristici:

card de debit, in lei, pentru persoane fizice

card de plata a salariilor pentru angajatori

utilizare domestica si internationala

suma minima de deschidere a contului este de 5 lei/cont

Avantaje:

pana la 5 carduri pe cont.

posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective).

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.

poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau.

in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete.

Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold Clientii beneficiaza de statutul preferential al cardului Gold, bucurandu-se de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc, oriunde este afisata sigla MasterCard, cu un commision de 0% pe tranzactie pentru platile efectuate la comercianti in Romania sau strainatate. Cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold iti pune la dispozitie o linie de credit de pana la 40.000 Lei.

Avantaje:

0 % dobanda pana la 56 de zile, pe viata.

Rambursare flexibila, minim 5% lunar.

Plata in rate fixe, cu dobanda redusa.