Universidad Tecnolgica de El SalvadorFacultad de Ciencias EmpresarialesEscuela de Negocios

Ttulo: "Requisitos para Acceder a Crditos Bancarios en ElSalvador".

Asignatura: Matemtica Financiera

Docente: Ing. Rodolfo Elas Torres Cornejo

Carrera: Licenciatura En Mercadeo

Integrantes: N Carn

Ena Aguilar 02-2678-2014Iris J. Estrada Burgos 03-0650-1988

San Salvador, 20 de Abril de 2015

INDICE

ContenidoINDICE2INTRODUCCION3OBJETIVOS4TIPOS DE CREDITOS5DIFERENTES INSTITUCIONES BANCARIAS Y SUS DIFERENTES REQUISITOS6MONTOS PROMEDIOS DE PRESTADOS POR LOS BANCOS A LAS PYMES11PLAZOS DE LOS CRDITOS12CONCLUSION16RECOMENDACIONES17BIBLIOGRAFA17

INTRODUCCIONLas matemticas financieras tienen su rea de aplicacin, pero nos centraremos en las anualidades o tambin llamas serie uniformes, especficamente en los requisitos que ponen las instituciones financieras para obtener crditos, por lo cual es imprescindible incluir definiciones de los diferentes tipos de crditos que ofrecen estas instituciones a la poblacin Salvadorea, entre estas instituciones estn: Banco Agrcola, Scotiabank, Banco Procredic etc.El tema se basa en que conozcamos los requisitos que una persona natural y jurdica debe de cumplir para obtener dicho crdito, ya que las anualidades son tracciones financieras que son cotidianas, por ejemplo prstamos, fondos de amortizacin, que trata de acumular cierta cantidad de dinero en un periodo de tiempo despus. Adems se encuentra una breve explicacin para comprender que es un diagrama de tiempo. Tambin se nos es obligatorio conocer acerca de estas instituciones, como tambin las caractersticas de ofertas de crditos a las PYMES en El Salvador. Por ltimo se detalla los requisitos de cada institucin, los das que se tardan en aprobar estos crditos y los montos promedios de prstamos en las Instituciones. Todo lo expresado anteriormente se presenta de forma detallada y precisa en el desarrollo del contenido, esperando sea de agrado y comprensin al lector.

OBJETIVOS Identificar cada uno de los requisitos para obtener un crdito en las Instituciones Bancarias de El Salvador. Explicar los tipos de crditos que los Bancos ofrecen. Conocer detalladamente el total de Crditos Bancarios, y los das que se tardan en aprobar los mismos.

TIPOS DE CREDITOS Los Bancos ofrecen diferentes tipos de crdito, tratando de hacerlos ms atractivos para las empresas. 1818 Los crditos tienen una primera divisin, que se refiere al solicitante: personas naturales y personas jurdicasLos crditos tambin se dividen por su uso. Dichos tipos de crditos son:A. Crdito Decreciente: Es un crdito a corto plazo (6 a 12 meses) que se paga en cuotas parciales, stas pueden ser mensuales o trimestrales aplicables a capital e intereses. En su mayora este tipo de crdito es utilizado para cubrir necesidades de capital de trabajo.

B. Lneas Rotativas: Desembolsos parciales de acuerdo a las necesidades de liquidez que la empresa tenga, destinados a cubrir operaciones inmediatas y temporales de capital de trabajo entre otras.

C. Lneas de Crdito Fija: Financiamiento por medio de desembolsos parciales de acuerdo al avance del proyecto, que una vez concluido se convierten en un crdito decreciente de mediano o largo plazo.

D. Garantas Bancarias: Disponibilidades contingentes destinadas a respaldar licitaciones, ofertas, fiel cumplimiento, contratos, buena obra y otros.

E. Lneas de Sobregiro: Financiamiento a corto plazo disponible en su cuenta corriente, para cubrir las necesidades transitorias de efectivo. Tambin puede definirse como un monto predeterminado que est disponible al cliente como sobregiro en su Cuenta Corriente. Los abonos a capital dan margen para nuevos retiros.

F. Lnea de Crdito al Vencimiento: Tambin es un crdito a corto plazo, el capital lo paga de una sola vez en la fecha del vencimiento, los intereses pueden pagarse mensualmente.

DIFERENTES INSTITUCIONES BANCARIAS Y SUS DIFERENTES REQUISITOS

BANCO PROCREDIT

Requisitos y ProcedimientosA continuacin se detallan los requisitos mnimos y procedimientos para obtener un crdito productivo con nosotros:Requisitos mnimos para solicitar un crdito: Empresas con un 1 ao como periodo mnimo de actividad. Estabilidad domiciliar. Negocio auto sostenible, legal y sin perjuicio al medio ambiente Sin mora en otras instituciones financieras. Documentacin mnima requerida: Copia de DUI y NIT (deudor y codeudor). Fotocopia del ltimo recibo de los servicios de agua potable o electricidad de su residencia actual.

Beneficios: Fcil acceso. Atencin personalizada. Garantas flexibles de acuerdo con el monto y el plazo. Trmite del crdito es realizado exclusivamente por el personal de Banco ProCredit. Rapidez en el otorgamiento. Seguro de deuda y/o seguro de dao (al costo). Cobertura nacional con agencias en todo el pas. Sin comisiones mensuales por manejo del crdito.BANCO AGRICOLA Es un crdito Personal, sin descuento de planilla, exclusivo para personas naturales, que han construido excelente experiencia crediticia por su responsabilidad de pago puntual y que prefieren administrar personalmente sus crditos.Para su comodidad sus pagos mensuales sern cargados a la cuenta con nuestro banco de su eleccin.Crdito Personal sin fiador, le ofrece efectivo inmediato hasta por $40,000.00 para consolidar sus deudas o planes personales, premiamos su lealtad, preferencia y puntualidad de pagoREQUISITOSAplican solo Personas Naturales.Edad de Mujeres: 21 a 60 aos, Hombres: 21 a 65 aos.Se atendern personas con los siguientes tipos de ingreso: Asalariados formales, profesionales independientes (Abogados, Odontlogos, Mdicos, Ingenieros, etc.) Inversionistas y rentistas.Ingresos desde $500.00 para Asalariados que laboran en empresas que no aplican a crdito descontado de planilla, $800.00 para Profesionales Independientes, $2,000.00 para Inversionistas y Rentistas.

DOCUMENTOS A PRESENTAREn general usted debe de presentar el DUI y NIT; y de acuerdo a la Fuente de Ingresos debe de presentar adicionalmente:SI USTED ES ASALARIADO:Constancia salarial: en original sin alteraciones, tachaduras o sustitucin de datos. Tiempo de expedicin no mayor a 1 mes, preferentemente expedida en papel membretado, conteniendo: Tiempo de Servicio, Cargo, Salario mensual, Deducciones de ley, Descuentos, lugar y fecha de expedicin, sello de la empresa, nombre y firma del pagador. Si el ingreso mensual no es fijo, especificar salario base y/o comisiones de los ltimos 6 meses.Estado de cuentas de AFP de 1 ao (aplicable segn proceso de validacin de ingresos).Estado de Renta del ltimo ao (aplicable segn proceso de validacin de ingresos).

SI USTED ES PROFESIONAL INDEPENDIENTE:Fotocopia de las ltimas 3 declaraciones de IVA.Fotocopia de las declaraciones de Renta de los ltimos dos aos.

SI USTED ES RENTISTA:Contratos de Arrendamiento (mnimo 12 meses).Escrituras de los Inmuebles arrendados, que estn a nombre de la persona que arrenda o en su defecto, estado de cuentas bancarias donde se reflejan los abonos mensuales.

SI USTED ES INVERSIONISTA:Copia de los certificados vigentes.Constancias o Estados de cuenta donde depositar los intereses de los depsitos.

CARACTERSTICAS GENERALESEs indispensable tener experiencia crediticia Excelente.Es una Lnea de Crdito Decreciente (El monto se entrega en un solo desembolso al momento de la contratacin y su cuota mensual ser la misma durante el periodo de vigencia del crdito.El principal medio de utilizacin de Crdito Personal es el retiro en efectivo, en ventanilla o medios electrnicos, cheques, s el desembolso del crdito se realiz en su cuenta de cheques.Para su comodidad no requerimos garanta de fiador ni garanta Hipotecaria.Plazo hasta 5 aos.Tasas de inters desde el 9.5% segn ingresos.El cliente puede hacer uso del dinero cuando lo necesite luego del desembolso del crdito en su cuenta, por los siguientes medios:Giro de cheque en comercios o a terceros, s el desembolso fue realizado en alguna cuenta corriente.Transferencia de saldo a su cuenta corriente o de ahorros por medios electrnicos (ATM, Kioskos e Internet).Retiro de efectivo en ATM por medio de su tarjeta de dbito.Retiros en ventanilla.

CUOTA MENSUAL INCLUYE:Capital, Intereses.Seguro de Deuda/Vida.

BENEFICIOS DE VALOR:

Libertad, Es un crdito de libre destino para consolidar deudas o realizar sus planes personales. Con el fin de buscar su tranquilidad pagando una sola cuota o contribuyendo a su satisfaccin personal.Confiabilidad, No necesita Fiador, no necesita orden de descuento.Tranquilidad, Seguro de Deuda sobre Monto, y seguro de desempleo.Disponibilidad, Agilidad y rapidez de respuesta.Comodidad, Kioskos, e-banca, Telebanca y Red de Agencias, y pago de cuota mensual con cargo a cuenta.

BANCO SCOTIABANK

Requisitos Para Personas Naturales. - Fotocopia de DUI y NIT del solicitante- Estados Financieros de cierre de los ltimos 3 aos - Estados Financieros de comprobacin del mes ms reciente, con sus anexos. - Declaraciones de Impuesto sobre la renta de los ltimos dos aos.- Declaraciones de impuesto de IVA del ltimo ao fiscal. - Certificacin del inmueble ofrecido en garanta.- Constancia de Ingresos.Requisitos Para Personas Jurdicas.

- Fotocopia de la Escritura de Constitucin de la sociedad. - Fotocopia de la Credencial, DUI y NIT del representante legal de la empresa.- Fotocopia del NIT de la sociedad y nmero de Registro de IVA. - Estados Financieros de cierre de los ltimos 3 aos.- Declaraciones de Impuesto de IVA de los ltimos 3 aos. - Certificacin estructurada del inmueble ofrecido en garanta (en caso de ser as).Copia de escritura de constitucin o ltima modificacin al pacto social. - Nomina vigente de la Junta Directiva. - Nomina de los accionistas de la sociedad, con el porcentaje de participacin.Lo importante a destacar es que hay muchos requisitos que generan dificultades para poder cumplirlos, ya que existen muchas empresas que estn iniciando operaciones, o que estn en proceso de formalizacin, razn por la cual los estados financieros u otros documentos legales, podran constituir un obstculo

MONTOS PROMEDIOS DE PRESTADOS POR LOS BANCOS A LAS PYMES

BancosCuscatln (Citi) $10,000 $5,000Agrcola $ 75,000 $20,000Procredit $115,000 $22,000Salvadoreo $200,000 $20,000 Scotiobank $125,000 $20,000 Total de bancos $525,000 Tasas de Inters cobradas por los crditos

Las tasas de inters son reguladas por la Superintendencia del Sistema Financiero y varan dependiendo del Banco que las imponga. Las tasas de inters por Banco son:

Bancos Tasas de Inters. Cuscatln 7.5% hasta 20.83 % Agrcola Del 7.4% hasta el 20.89%. Procredit 25% hasta 31.43%. Salvadoreo Del 6.43% hasta el 12%. Scotiabank 7.10 %a 7.9% $87,000

PLAZOS DE LOS CRDITOSCada uno de los bancos tiene similares tiempos de recuperacin del crdito, en general resultan casi estandarizados ya que la mayora de los bancos oscilan entre los mismos periodos. La situacin depende mucho del monto a prestar pues si ste es demasiado bajo, el plazo es relativamente corto, y si es muy alto el plazo es ms largo. Los plazos promedio de recuperacin del crdito se detallaran a continuacin:

Plazos para finiquitar los Crditos.

Bancos Plazos de los Crditos Cuscatln 12 a 120 meses Agrcola 6 a 240 meses Procredit Hasta 120 meses Salvadoreo Hasta 60 meses Scotiabank Hasta 120 meses

Los plazos mximos para finiquitar los crditos. Estos plazos, como ya se mencion, dependen de los montos a prestar a las PYMES, por ejemplo: el Banco Agrcola para cubrir necesidades de capital de trabajo da hasta 120 meses para recuperar el crdito; para bienes muebles o inmuebles puede extenderse el periodo de recuperacin segn sea el valor prestado. El Banco ProCredit concede hasta 120 meses para recuperacin de crditos a capital de trabajo y adquisicin de maquinaria para la empresa. Tambin, el Banco Cuscatln proporciona hasta 120 meses de recuperacin de crdito para capital de trabajo, el cual depende del monto prestado. El SCOTIABANK otorga hasta 120 meses en capital de trabajo. El banco Salvadoreo da hasta 60 meses para recuperacin de crdito de capital de trabajo, vivienda, maquinaria y equipos.Tipos de garantas. Los Bancos requieren tres tipos de garantas para brindar crdito a las PYMES: Las garantas hipotecarias: Son aquellas en donde se hacen prstamos sobre el valor de bienes muebles, o inmuebles. Si es imposible solventar la deuda, el Banco embarga el bien.

Las garantas prendarias: Son aquellas en donde se hacen prstamos sobre vehculos, maquinarias, etc.

El fiador asalariado: Es donde existe una tercera persona implicada en el crdito, que en caso de que el titular del prstamo no responda por este, esta tercera persona tendra que hacerlo. Es necesario que estos fiadores ganen un sueldo determinado por el banco.

Tipos de garantas solicitadas por los Bancos para aprobar crditos a las PYMES.

Bancos Tipos de garantas solicitadas Cuscatln Prendaras sobre vehculos, maquinaria e hipotecarias Agrcola Fiador asalariado o hipotecaProcredit Hipotecarias. Salvadoreo Hipotecaria. Scotiobank HipotecariaLa garanta ms usada por las PYMES es hipotecaria, en la cual se presentan escrituras de propiedad de casas principalmente. Es posible que los empresarios y las empresarias de las PYMES hipotequen los establecimientos de sus empresas. Los bancos comerciales que ofrecen crdito a las PYMES tienen un promedio de dos agencias especializadas en por departamento.

Existe mayor demanda en el rea metropolitana y es ah adonde se sitan ms ejecutivos por agencia. Para el caso del Banco Cuscatln, en los departamentos de Usulutn y Ahuachapn, no existen agencias para atender a las PYMES, si no que cuentan con mini bancos en los que permanecen uno o dos gerentes de ventas que atienden a las MIPYMES.

Los principales obstculos que identificaron los oferentes de crdito, son: Garantas: La mayora de los bancos respondi que este era el principal obstculo que tienen las PYMES para acceder al financiamiento.

Falta de requisitos de contabilidad formal, laboral y tributaria: Principalmente esto se identific para las pequeas empresas.

Situacin financiera deteriorada: Muchas empresas tienen deudas previas, y debido a moras, retrasos, etc., stas tienen un mal record crediticio.

Mala calificacin de bancos del sistema financiero y otros acreedores: Este requisito, en el cual se admite que algunos bancos pueden calificar mal a una empresa ya sea por su tamao, o porque en algn momento sta tuvo problemas financieros con otro banco, incluso cuando stos hayan sido de tipo administrativo. Ante estos obstculos, lo que la mayora de los bancos recomend fue el sistema de sociedades de garantas recprocas, el cual es manejado por la empresa Garantas y Servicios, S.A. de C.V. que se encarga de respaldar operaciones financieras de sus usuarios. Adems los bancos recomendaron a las PYMES que, previo a todo trmite deberan solicitar asesora financiera de su banco acreedor. Tambin se recomend la planeacin de sus necesidades financieras claramente justificadas.

CONCLUSION Habiendo estudiado las diversas modalidades de crdito que existen es muy importante analizar cules son los requisitos que exigen los bancos para poder otorgar dichos crditos, ya que stos sern muy importantes para que una PYMES califique o no para acceder a este financiamiento. Respecto a los requisitos se pudo observar que la mayora de los bancos piden requisitos similares.Adems se conoci los tipos de crditos, entre estos se puede mencionar el crdito decreciente que es un crdito que un periodo de tiempo corto, el crdito de lneas Rotativas entre otros.

Como tambin detallamos el promedio de aprobaciones de crditos, para que nos hagamos una idea de lo importante que son estos para la poblacin, tanto para personas naturales, como jurdicas. De igual manera los das que puede tardarse una institucin para aprobar dicha transaccin Financiera.

RECOMENDACIONES

Al lector se le recomienda lo siguiente: Manejar el concepto de crdito, PYMES, tasa, Transaccin Financiera, personas naturales, personas jurdicas. Leer detalladamente el contenido para una mejor comprensin, teniendo en cuenta cada uno de los objetivos. Al momento de solicitar un crdito, verificar cada uno de los requisitos, teniendo en cuenta si es una persona natural o jurdica.

BIBLIOGRAFA

http://www.uca.edu.sv/deptos/economia/media/archivo/bf3a02_tesisdemandadecreditobancarioapymes.pdf

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