II.ASIGURAREA RISCURILOR DIN ACTIVITATEA DE ANTREPRENORIAT1. Asigurarea de fidelitate2. Asigurarea creditelor de export3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri5. Asigurarea riscurilor politice1. Asigurarea de fidelitateCuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organizaii care s-r putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de ani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le casa de obicei.

Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus i secolul al XlX-lea pentru a nlocui sistemul de cauiuni ivate.

Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de ispundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea \ desemneze o alt persoan care putea fi garantul lor. Acest jrant se angaja s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea spectiva funcie de rspundere. Nu fiecare om cinstit putea -i gseasc 0 cauiune, din cauza riscurilor evidente ale ziiei lor. n consecin, n 1840 s-a format Societatea de jranii Britanic din Edinburgh.Rezult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a )teja asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea rezulta din xederea acordat unor persoane ce administreaz o parte activele unei societi. Polia de asigurare de fidelitate tejeaz o societate mpotriva daunelor determinate de acte jduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Asigurtorul pltete numai dauna propriu-zis, nu i daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din despgubire costurile asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu-zise.Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite posturi, sau sunt generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast ultim form este des folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar-bancare.

n prezent, exist mai multe tipuri principale de cauiune:

1. Garanii comerciale. Sunt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor fraude sau ale unor aciuni necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie de asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare maximal este fixat n prealabil.

2. n alte cazuri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se angajeaz s plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se achite n mod corespunztor de datoriile ce-i revin. De exemplu, tur-operatorii i agenii de voiaj ai Asociaiei Agenilor de Cltorie Britanici trebuie s achiziioneze o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi utilizat pentru a oferi sprijin clienilor dac tur-operatorul sau agentul lor i nceteaz activitatea nainte sau n timpul excursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia local reprezint echivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu excepia faptului c ele acoper att greelile angajailor, ct i aciunile necinstite ale acestora.

3. n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o persoan s administreze afacerile financiare ale alteia (de exemplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a murit fr s desemneze un executor testamentar). Unui astfel de administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna executare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal (de instan) care ofer o astfel de garanie.4. Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru lichidatorii desemnai s lichideze companiile falimentare sau pentru gestionarii de depozite care rspund de mrfurile destinate exportului, i care vor trebui s plteasc taxa pe valoare adugat datorat pentru bunurile exportate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.5. Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia va semna contractul i va furniza cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu se va ncheia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun executare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare.6. Garanii de restituire a avansului, care se practic n cazurile n care creditorul prefinaniaz debitorul prin plata unui avans. Rambursarea acestui avans se garanteaz printr-o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate, de obicei, cu un procent lunar fix.n practic se utilizeaz i alte garanii, cum ar fi cele /ind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru vam etc.Cauiunea implic urmtoarele relaii: Relaia debitor-creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a bunurilor, fie prin lege (de exemplu, obligaia de a plti vama); Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asigurtorului fa de debitor; Relaia asigurtor beneficiar.

Din schem rezult urmtoarele: creditorul este beneficiarul cauiunii; debitorul (asiguratul) este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n caz de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le-a achitat beneficiarului; asigurtorul (garant) este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm.n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi n msur s-i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop el trebuie s examineze solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este chemat la plat, s examineze dac va putea face fa preteniilor asigurtorului (regres). n evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se face o analiz a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i cheltuielilor i a situaiei surselor i utilizrii fondurilor de ctre asigurat (debitor).Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dobnzii pe piaa respectiv i n competiie cu spezele bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar.i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s-i rein o participare la risc, n general de 20-30% din suma asigurat.Aceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare cializate, deoarece presupune o munc complex de luare a situaiilor i pentru a proteja ct mai bine asiguraii, itr-o administrare corect a riscurilor.n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le-au pltit ^urtorii de fidelitate au fost determinate de fraudele n emele electronice de prelucrare a datelor, de falsificarea jtelor, de furtul n timpul transportului, valorilor de necinstea jajailor etc.2. Asigurarea creditelor de exportAsigurarea creditelor are menirea s ofere protecie enilor economici mpotriva riscurilor specifice exportului. Un ntract de export poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau stri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n roarea unor cumprtori sau beneficiari rezideni n intate.Cnd prile contractante convin cu furnizrile de bunuri, lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de port s nu se achite la livrare (executare sau prestare), ci ip scurgerea unui interval de timp de la acesta, furnizorul ;ord cumprtorului extern un credit comercial. Consimind o asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum, pe de parte, riscurile exportului pe credit, iar, pe de alt parte, ectele de trezorerie ale operaiunii de export cu plata la rmen. ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de np resursele financiare ale furnizorului, ncorporate n oduse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i completeze apelnd la un credit bancar.Forme de asigurare anterioare ncheierii contractului.Prosperarea pieei externe reclam cheltuieli importante partea exportatorului potenial, fr s existe certitudinea aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face posibil ncheierea de contracte de export. Chiar dac n uneleri, exist practica suportrii de ctre stat a unei pri dinleltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care comercial al aciunii prospectate nu poate fi neglijat. Pentru protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul potenial poate ncheia o asigurare de prospectare la un organ specializat n astfel de asigurri.n cazul unor obiective importante viznd livrri de produse peste grani de valori mari, concurena internaional capt forme deosebit de acute. Pentru a se plasa pe o poziie ct mai avantajoas n competiia la care particip unii ageni economici prezint oferte ferme valabile o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice, referitoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de finanare etc, n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia, poate s antreneze pentru agentul exportator n cazul adjudecrii comenzii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i garanteze c ofertantul, n ipoteza adjudecrii tranzaciei va semna contractul extern n condiiile prevzute n oferta prezentat.n astfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea de ctre exportator, a ofertelor ferme pe perioade ndelungate de valabilitate.Forme de asigurare posterioare ncheierii contractuluiDup ncheierea contractului de export pot s intervin dou categorii de riscuri i anume:1) unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de export i cel al livrrii la extern a produselor comandate, nsoit de documentele legale;2) altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii lor.1) n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului (fabricarea bunurilor ce urmeaz a fi exportate, executarea unor lucrri de construcii-menaj, amenajri teritoriale, foraje de exploatare sau de explorare, lucrri agricole sau forestiere, prestarea unor servicii etc), pentru exportator exist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i scap de sub control. n msur n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului genereaz pierderi pentru exportator.Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n aceast faz a delurrii contractului, poart denumirea de risc de fabricaie. Dac exportatorul a depus o cauiune n favoarea cumprtorului care s garanteze, n caz de necesitate, restituirea avansului achitat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci exportatorul pierde dreptul asupra garaniei.n cazul lucrrilor de cooperare internaional (executrii je ctre exportator a unor obiective la cheie n strintate sau unor lucrri cu ajutorul echipamentelor, mainilor i naterialelor sale i care urmeaz s fie repatriate dup ealizarea contractului), exist riscul c acele valori materiale iparinnd exportatorului s nu mai poat fi readuse n ara de rigine din motive politice.n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de ibricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. i condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar jtea s ridice ntr-att costurile de fabricaie ale furniturii, ct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii. scul majorrii preurilor interne poate fi protejat printr-o \ranie a riscurilor economice.2) Dup livrarea produselor (pierderea livrrilor execu-e sau prestarea serviciilor) ctre partenerul extern, pentru nizor apare riscul de neplat la termen a contravalorii 3stora de ctre clientul extern.Societatea de asigurare clasic sau un organism de gurare specializat care acioneaz din ordinul i pentru itul statului, poate s protejeze exportatorul mpotriva unui smenea risc. Garantarea riscului de credit se acord de e asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul Jitului-furnizor), fie bncii (n cazul creditului-cumprtor).

Cauiunile depuse de ctre exportator n favoarea ortatorului, prin care garanteaz buna calitate a executrii ractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n il nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furnizor, 1 valorificate n condiiile stabilite.n aceast faz a delurrii contractului de export, mai poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii, i riscul schimbului valutar. Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat la timp angajamentul asumat fa de furnizor (n cazul creditului-furnizor) sau fa de banc (n cazul creditului-cumprtor), asupra exportatorului poate s planeze riscul nregistrrii unor pierderi rezultate din diferena dintre cursul valutar existent la ncheierea contractului i copracticat la achitarea creditului. mpotriva riscului valutar exportatorul poate s ncheie o asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri.Tpentru a se putea ncheia o poli de asigurare a creditelor de export asigurtorul trebuie s fac o analiz complex care s defineasc urmtorii termeni:Riscul. Se asigur numai riscuri rezultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. Asigurarea urmrete s protejeze pe exportatori mpotriva pierderilor financiare rezultate din insolvabilitatea partenerilor (debitorilor). Prin aceast asigurare nu se acord despgubiri n cazul n care insolvabilitatea debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. Asigurarea creditelor pentru export nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. De menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii externi.Valabilitatea poliei de asigurare. Polia de asigurare intr n vigoare n cazul creanelor rezultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s-a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul creanelor rezultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput. Asigurarea expir la data achitrii complete a despgubirii cuvenite n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare, precum i n alte cazuri.Prima de asigurare, se calculeaz potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc, se pltete anticipat n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare. La asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat.Suma asigurat, nu poate depi valoarea din factura Bxtern i, n general, ea se exprim n valuta n care s-a mcheiat contractul de vnzare-cumprare.Franchiz reprezint partea cu care particip asiguratul a despgubiri n cazul producerii evenimentului asigurat. n practic ea se situeaz ntre 10-15%, n funcie de bonitatea i ;olvabilitatea cumprtorului, ara n care se face exportul, ierioada de timp etc, deci i evaluarea riscului.Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de iformaii nainte de ncheierea contractului de vnzare-umprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului; itiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n erioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a umprtorului; punerea la dispoziia asigurtorului a actelor i ocumentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului; area tuturor msurilor asigurtoare pentru micorarea agubei i ncasarea creanei.Constatarea pagubelor, stabilirea i plata sspgubirilor se face de ctre experi pe baza actelor i cumentelor, din care rezult insolvabilitatea debitorului, sntru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar rambursat, se scad: plile pe care debitorul le-a efectuat m la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de igurat, dar a cror ncasare este posibil; plile n contul toriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n nt n ara debitorului, care nu au fost nc ncasate de igurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele rezultate i vnzarea bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit, jcum i sumele realizate prin ncasarea unor cambii ori spgubiri de asigurri dup scderea cheltuielilor aferente; nchiza; primele de asigurare datorate pn la sfritul ioadei de asigurare.n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea pagubei.Condiii de plat a despgubirilor, se refer la certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el din cauze comerciale a acestuia din urm.n analiza riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se bazeaz, n general, pe trei situaii i anume:

situaia veniturilor i a cheltuielilor (denumit i situaia beneficiilor i pierderilor);

situaia surselor i utilizrii fondurilor;

bilanul.

Situaia veniturilor i cheltuielilor stabilete rezultatele activitii de producie concretizate n beneficii sau pierderi. Pentru efectuarea analizei se utilizeaz indicatori cum sunt: proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau rata de acoperire a dobnzii".

Situaia surselor i utilizrii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi cheltuielile. Indicatorul utilizat n analiz este rata de acoperire a datoriilor", care se determin ca raport ntre beneficiu plus amortizarea i rata de rambursare a creditului plus dobnda.Bilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale echilibrului ntre totalul mijloacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. Pentru analiza bilanului se folosesc urmtorii indicatori: de lichiditate, cu ajutorul crora se msoar capacitatea unei societi de a-i onora obligaiunile la scadent; de activitate, care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei; de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. Aceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului; de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat.Alturi de asigurarea creditelor de export se practic alte dou categorii de asigurri i anume: asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii.Asigurarea ratelor de credit. Acest tip de credit este specific unui numr redus de ramuri, de exemplu, se aplic la vnzarea automobilelor. Pe aceast cale se asigur preul ce urmeaz a se plti n rate pentru achiziionarea de bunuri, ntr-o perioad cuprins ntre 24-36 luni. n general se cere ca asiguratul s-i rein n coasigurare o sum de pn la 25% din valoarea bunului. La acest tip de asigurare, problemele de lichiditate sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la scaden i nu n caz de insolvabilitate. Ca garanie se folosete reinerea titlului de proprietate pn la achitare.Asigurarea creditelor de investiii servete deintorului poliei la asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de ani), respectiv asigur plata furnizrilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. Acest tip de asigurare protejeaz nu numai exportul de bunuri, dar i exportul de capital, fie sub form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.Promovarea unor exporturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct, este greu de conceput. rile aflate n perioada de tranziie la economia de pia urmresc realizarea unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a exporturilor i de dezvoltare a asigurrilor de credit pentru a le proteja. n Republica Moldova, asemenea msuri nu se ntreprind, aici legislaia corespunztoare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea creditelor.n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea editelor la export a fost nfiinat Banca de Export i Import EximBank).n ceea ce privete modul de intervenie a statului n sigurarea creditelor la export, practica internaional .moate soluii diferite. n aa ri cum ar fi: Germania, Belgia Elveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat, stfel, societatea privat N.C.M. din Olanda asigur riscurile )merciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vreo ranie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen ediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului, stituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia >igur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale, nannd de la rile extraeuropene, precum i riscurile imerciale extraordinare generate de tranzaciile cu rile iropene. n schimb, riscurile comerciale decurgnd din mzacii curente realizate cu rile europene industrializate, mn n sarcina unei societi private, care le asigur parial instituia public de asigurri-reasigurri.n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i merciale este de competena statului i se realizeaz prin mpania privat Hermes, care acioneaz ca mandatar al su.n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist veritabil colaborare ntre autoritatea public i societile ivate de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente eforului privat i asigur direct responsabilitatea i stiunea riscurilor.n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se erpune un organism autonom i specializat, care poate fi o enie guvernamental (EximBank), ca n SUA sau o cietate de drept privat (COFACE), ca n Frana.

Indiferent de formele organizatorice i statutele lor idice, organismele specializate n asigurarea creditelor de port-import, ncheie aproximativ aceleai genuri de igurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de igurare difereniate.

Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice j foarte apropiate, denumite standard, unele organisme de asigurare specializate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor nejustificate ale cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de schimb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc.Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe care le ncheie, prin facilitile pe care le acord, organismele specializate urmresc promovarea exportului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n exportul mondial.Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare; indemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului, ci de dificulti tehnice trectoare; o parte din risc (de ordinul ctorva procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de export-import trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, precum i ale celei importatoare; asigurarea creditelor la export nu acoper pierderile recurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceriAsigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub numele de asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierderea n consecin. Polia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furnizeaz.S presupunem, pentru exemplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier de reparaii auto aparinnd societii comerciale X". Dac X" a cumprat o asigurare de ntrerupere, unei afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi (care int destul de diferite de daunele aduse proprietii): pierderea profitului net suferit pe timpul ct X" este incapabil s repare automobile, deoarece atelierul de reparaii auto este inutilizabil;

costurile fixe i costurile de regie pe care X" trebuie s le plteasc n continuare, dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt: chiria, salariile angajailor, apa etc; cheltuieli pe care X" trebuie s le fac pentru a-i relua afacerea, cum ar fi nchirierea unui alt atelier de reparaii.Toate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, ictul unei garanii materiale a pagubelor suferite. Pentru ca ast asigurare s fie efectiv, trebuie s existe o alt urare n vigoare, spre exemplu, mpotriva incendiului, de ierie sau alt asigurare de proprietate, n baza creia s se iasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor.5. Asigurarea riscurilor politiceAceasta desemneaz acoperirea de care dispune o tate comercial dintr-o ar pentru a-i susine activitatea xport, concretizat n contracte de livrare i pentru jerea propriilor investiii n strintate. Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente: naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs de dezvoltare; dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului; orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor contractuale; rzboi, rzboi civil, revoluie, care mpiedic realizarea obligaiilor contractuale; riscurile privind cumprtorii publici; retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la export; pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i juridic din ara respectiv.BENEFICIAR CONTRACT ASIGURAT

(creditor) (debitor)

coninutul plata primei drept de resurs

ASIGURTOR

(generator)