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BANCO INTERAMERICANO
DE DESARROLLO
Inclusion financiera en PTMC
Septiembre 2016
Estructura de la presentación
• Estado de inclusión financiera de la región
• Que sabemos acerca de inclusión financiera? (Impactos mecanismos)
• Cual ha sido la experiencia en PTMC?
• Como se traducen las lecciones de la literatura a recomendaciones para PTMC
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Fuente: Ahorrar para desarrollarse, BID 2016
Población que declara tener ahorros en un banco
Numero de evaluaciones por tema
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Lo que sabíamos (circa 2006)
Lo que sabemos ahora
Evidencia de impacto de ahorros en prevenir shocks, incrementar inversiones, ingreso y calidad de consumo.
Dupas and Robinson 2013, Brune, Giné, Goldberg, and Yang 2013,
Ahsraf, Karlan, Prina, 2014 and Yin 2010
En PTMC se debe considerar que la Inclusion financiera interactúa con las reglas y caracteristicas de los programas
En PTMC evidencia todavía incipiente
• Colombia: ahorros y educación financieraincrementaron ingreso en 14%
Fedesarrollo (2012)
• Perú: piloto de promoción de ahorrosincrementa uso de cuentas en 70pp.
Trivelli (2011)
• Mexico: incrementos de hasta 5%-10% enahorros cuando se utilizan tarjetas
(Bachas et. Al 2016).
Y existen retos particulares a los PTMC
• Beneficiarios temen perder el dinero
• Temen salir del programa
• Falta de Herramientas costo-efectivas deeducación financiera
• Sacan todo el dinero de golpe
• No saben que tienen cuentas
• Mensajes incorrectos de promotoresChiapa y Prina, 2014 (Mexico), Samaniego y Tejerina (Ecuador), Maldonado Tejerina, 2010 (Colombia), Marulanda (2012)
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Lenta evolución de saldos en cuentas Ahorro (Yauli, Peru, 2013 a 2015)
(i) Costos de transacción,
(ii) Falta de confianza y barreras regulatorias,
(iii) Barreras de información y conocimiento
(iv) Sesgos de comportamiento
Karlan Ratan y Zinman (2013)
Para promover ahorros
debemos entender las barreras
Costos de Transacción
• Eliminar costos de transacción incrementaapertura, no necesariamente uso.
• Una ventaja de CCTs es que los beneficiariosinteractúan con Banco de cualquier forma.
• Pago en bancos baja los costos Vs. Hacercolas para efectivo.
• CCTs tuvieron menos éxito en promoverpuntos de acceso.
Falta de confianza como razón de no abrir una cuenta bancaria
Fuente: Ahorrar para desarrollarse, BID 2016
Falta de confianza, regulación
• Tendencia regional a crear cuentas básicascon simples reglas de apertura.
• La mayoría de los beneficiarios prefierenpagos con tarjetas/cuentas. Colombia, Ecuador, Mexico,
Honduras, (Tejerina, varios)
• Evidencia reciente de que tarjetasincrementan confianza en sector bancario yuso de cuentas. Gertler et. al.
Conocimiento
Existe poca evidencia sobre como enseñar
conceptos básicos
Es responsabilidad del programa explicar los
mecanismos de pago
Es necesario encontrar mecanismos costo
efectivos
Barreras de información, lecciones aprendidas
• Incluir a otros miembros del hogar.
• Utilizar ejemplos simples. Drexler, Fischer y Schoar (2011)
• Aprovechar momentos oportunos para enseñar(apertura de cuentas). Karlan Ratan y Zinman (2013)
• Enseñar en cascada, efectivo y baja costos. (piloto
BID, FC, Peru y Honduras)
• Explorar uso de tabletas, telenovelas. Piloto (Honduras)
Sesgos de comportamiento
• Evidencia de que sesgos de comportamiento
afectan particularmente a los pobres.
• Cuentas con compromiso tuvieron efectos
positivos en ahorros e ingreso del hogar (13%). Brune et al. (2013), Dupas and Robinson (2013)
• Metas específicas y recordatorios influencian
positivamente en el ahorro. Dupas and Robinson (2013)
• Considerar opción de ahorros por “default”. Chaia,
Prina
Autocontrol
Crédito
• La evidencia de acceso al crédito es mixta, en
especial para programas de alta cobertura. Bauchet et al.
• En Ecuador el número de créditos entregados ya es
mayor al número de beneficiarios del CCT.
• Conceptualmente se disminuye el incentivo del
cumplimiento de corresponsabilidades y de la banca
para buscar inversiones recuperables.
• La evidencia sugiere que se debe considerar con
prudencia la opción de créditos en CCT sobre todo
si la transferencia es el colateral.
Conclusiones• La inclusión financiera en PTMC tiene potencial
de mejorar ingresos, seguridad, calidad delconsumo, transparencia.
• Para promover la inclusion financiera:
o Construir confianza en el sector bancario
o Estrategias de comportamiento
o Políticas activas de expansión de la oferta
o Reglas y Responsabilidades institucionalesclaras
o Aprovechar las estrategias nacionales de IF
¡MUCHAS GRACIAS!