BAB IPENDAHULUANA. Latar BelakangDalam praktiknya, Bank terdiri
dari Bank Sentral, Bank Umum, dan bank Perkreditan rakyat (BPR).
Bank Sentral di Indonesia dilaksanakan oleh bank Indonesia dan
memegang fungsi sebagai Bank Sirkulasi, Bank to bank and Lender Of
the Last Resort. Biasanya pelayanan yang diberikan oleh Bank
Indonesia lebih banyak kepada pihak pemerintah dan dunia perbankan.
Dengan kata lain nasabah bank Indonesia dalam hal ini lebih banyak
kapada Lembaga Perbankan.Tujuan utama Bank Indonesia sebagai Bank
Sentral adalah mencapai dan memelihara kastebilan nilai rupiah.
Untuk mencapai tujuan tersebut Bank Sentral mempunyai tugas
menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter, mengatur dan menjaga
kelancaran sistem devisa serta mengatur da mengawasi bank.Secara
historis, ide untuk membentuk lembaga khusus untuk melakukan
pengawasan perbankan telah dimunculkan semenjak diundangkannya UU
No.23/1999 tentang Bank Indonesia. Dalam UU tersebut dijelaskan
bahwa tugas pengawasan terhadap bank akan dilakukan oleh lembaga
pengawasan sektor jasa keuangan yang independen, dan dibentuk
dengan undang-undang.Dengan melihat ketentuan tersebut, maka telah
jelas tentang pembentukkan lembaga pengawasan sektor jasa keuangan
independen harus dibentuk. Dan bahkan pada ketentuan selanjutnya
dinyatakan bahwa pembentukkan lembaga pengawasan akan dilaksanakan
selambatnya 31 Desember 2002. Dan hal tersebutlah, yang dijadikan
landasan dasar bagi pembentukkan suatu lembaga independen untuk
mengawasi sektor jasa keuangan.Akan tetapi dalam prosesnya, sampai
dengan tahun 2010. Perintah untuk pembentukkan lembaga pengawasan
ini, yang kemudian dikenal dengan Otoritas Jasa Keuangan (OJK),
masih belum terealisasi. Kondisi tersebut menyebabkan dalam kurun
waktu hampir satu dekade, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tidak dapat
menjadi pengawas perkembangan perbankan yang belakangan ada banyak
fenomena-fenomena negative. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) kini bisa
menjadi penting, apabila dalam perkembangan praktek perbankan dan
pengawasan perlu dilakukan dengan cara yang tepat dan sesuai dengan
kepentingan.
B. Rumuan Masalah1. Apa penjelesan mengenai Bank Indonesia?2.
Apa penjelasan mengenai Otoritas Jasa Keuangan?3. Apa penjelasan
mengenai Bank Umum?4. Apa hubungan Bank Indonesia, OJK, dan Bank
Umum?
C. Tujuan1. Untuk mengetahui penjelesan mengenai Bank
Indonesia?2. Untuk mengetahui penjelasan mengenai Otoritas Jasa
Keuangan?3. Untuk mengetahui penjelasan mengenai Bank Umum?4. Untuk
mengetahui hubungan Bank Indonesia, OJK, dan Bank Umum?
BAB IIPEMBAHASANA. BANK INDONESIAPengertian BankBank berasal
dari kata Italia banco yang artinya bangku. Bangku inilah yang
dipergunakan oleh bankir untuk melayani kegiatan operasionalnya
kepada para nasabah. Istilah bangku secara resmi dan populer
menjadi bank.[footnoteRef:2] [2: Malayu S.P.Hasibuan,Dasar-Dasar
Perbankan.(Jakarta:Bumi Aksara,2001),hlm.1.]
Agar pengertian bank lebih jelas, dapat dilihat dalam
Undang-Undang Republik Indonesia No. 10 Tahun 1998 tentang
Perubahan atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
Pasal 1, dalam Undang-Undang ini yang dimaksud dengan:1. Bank
adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak.2. Perbankan adalah segala sesuatu yang
menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha,
serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.3. Bank
Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.4. Bank
Pengkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha
secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran.[footnoteRef:3] [3: Republik Indonesia,Undang-Undang
Republik Indonesia No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-
Undang No. 7 Tahun 1992, pasal 1.]
Tujuan Dan Tugas Bank IndonesiaTujuan Bank Indonesia seperti
tertuang dalam UU RI No. 23 tahun 1999 Bab III Pasal 7 adalah untuk
mencapai dan memelihara kestabilan rupiah.Adapun maksud dari
kestabilan rupiah yang diinginkan oleh Bank Indonesia adalah:1.
Kestabilan nilai rupiah terhadap barang dan jasa yang dapat diukur
dengan atau tercermin dari perkembangan laju inflasi.2. Kestabilan
nilai rupiah terhadap mata uang negara lain. Hal ini dapat diukur
dengan atau tercermin dari perkembangan nilai tukar Rupiah terhadap
mata uang negara lain.Agar kestabilan nilai rupiah dapat tercapai
dan terpelihara, maka Bank Indonesia memiliki tugas antara lain :1.
Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter.2. Mengatur dan
menjaga kelancaran sistem pembayaran.3. Mengatur dan mengawasi
bank.Ketiganya perlu diintegrasi agar tujuan mencapai dan
memelihara kestabilan nilai rupiah dapat dicapai secara efektif dan
efisien. Dalam pelaksanaan tugas di atas pihak lain dilarang
melakukan segala bentuk campur tangan terhadap pelaksanaan tugas
Bank Indonesia.Berikut ini akan diuraikan garis-garis besar dari
masing-masing tugas Bank Indonesia seperti yang tertuang dalam
Undang-Undang No. 23 Tahun 1999.1. Menetapkan dan melaksanakan
kebijakan moneter.Dalam rangka menetapakan dan melaksanakan
kebijakan moneter Bank Indonesia berwenang:a. Menetapkan
sasaran-sasaran moneter dengan memerhatikan sasaran laju inflasi
yang ditetapkannya.b. Melakukan pengendalian moneter dengan
menggunakan cara-cara yang termasuk, tetapi tidak terbatas pada:1)
Operasi pasar terbuka di pasar uang, baik mata uang rupiah maupun
valas.2) Penetapan tingkat diskonto.3) Penetapan cadangan wajib
minimum.4) Pengaturan kredit dan pembayaran.c. Memberikan kredit
atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, paling lama sembilan
puluh hari kepada bank untuk mengatasi kesulitan pendanaan jangka
pendek bank yang bersangkutan.d. Melaksanakan kebijakan nilai tukar
berdasarkan sistem nilai tukar yang telah diterapkan.e. Mengelola
cadangan devisa.f. Menyelenggarakan survei secara berkala atau
sewaktu-waktu diperlukan yang dapat bersifat makro dan mikro.2.
Mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran.Dalam tugas
mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran Bank Indonesia
berwenang:a. Melakukan dan memberikan persetujuan dan izin atas
penyelenggaran jasa sistem pembayaran.b. Mewajibkan penyelenggara
jasa sistem pembayaran untuk menyampaikan laporan kegiatannya.c.
Menetapkan penggunaan alat pembayaran.d. Mengatur sistem kliring
antara bank, baik dalam mata uang rupiah maupun asing.e.
Menyelenggarakan penyelesaian akhir transaksi pembayaran antara
bank.f. Menetapkan macam, harga, ciri uang yang akan dikeluarkan,
bahan yang digunakan dan tanggal mulai berlakunya sebagai alat
pembayaran yang sah.g. Mengeluarkan dan mengedarkan uang rupiah
serta mencabut, menarik dan memusnahkan uang dari peredaran,
termasuk memberikan penggantian dengan nilai yang sama.3. Mengatur
dan mengawasi bank.Dalam hal mengatur dan mengawasi bank, Bank
Indonesia berwenang:a. Menetapkan ketentuan-ketentuan perbankan
yang memuat prinsip-prinsip kehati-hatian.b. Memberikan dan
mencabut izin usaha bank.c. Memberikan izin pembukaan, penutupan
dan pemindahan, kantor bank.d. Memberikan persetujuan atas
kepemilikan dan kepengurusan bank.e. Memberikan izin kepada bank
untuk menjalankan kegiatan usaha tertentu.f. Mewajibkan bank untuk
menyampaikan laporan, keterangan dan penjelasan sesuai tata cara
yang ditetapkan Bangsa Indonesia.g. Melakukan pemeriksaan terhadap
bank, bank secara berkala maupun setiap waktu apabila diperlukan.h.
Memerintahkan bank untuk menghentikan sementara sebagian atau
seluruh kegiatan transaksi tertentu apabila menurut penilaian Bank
Indonesia terhadap suatu transaksi patut diduga merupakan tindakan
pidana dibidang perbankan.i. Mengatur dan mengembangkan informasi
antar bank.j. Mengambil tindakan terhadap suatu bank sebagaimana
diatur dalam undang-undang tentang perbankan yang berlaku apabila
menurut penilaian Bank Indonesia dapat membahayakan kelangsungan
usaha bank yang bersangkutan dan atau membahayakan perekonomian
nasional.k. Tugas mengawasi bank akan dilakukan oleh lembaga
pengawasan sektor jasa keuangan independen dan dibentuk dengan
undang-undang.[footnoteRef:4] [4: Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan
Lainnya Jakarta: Rajawali Pers, 2009.]
Hubungan Dengan PemerintahHubungan Bank Indonesia dengan
Pemerintah seperti yang dituangkan dalam UU No. 23 tahun 1999
adalah sebagai berikut :1. Bertindak sebagai pemegang kas
Pemerintah.2. Untuk dan atas nama Pemerintah Bank Indonesia dapat
menerima pinjaman luar negeri, menatausahakan serta menyelesaikan
tagihan dan kewajiban keuangan Pemerintah terhadap pihak luar
negeri.3. Pemerintah wajib meminta pendapat Bank Indonesia dan atau
mengundang Bank Indonesia dalam sidang kabinet yang membahas
masalah ekonomi, perbankan dan keuangan yang berkaitan dengan tugas
Bank Indonesia atau kewenangan Bank Indonesia.4. Bank Indonesia
dapat membantu penertiban surat-surat hutang negara yang
diterbitkan Pemerintah.5. Bank Indonesia dilarang memberikan kredit
kepada Pemerintah.6. Memberikan pendapat dan pertimbangan kepada
pemerintah mengenai Rancangan Anggaran Pendapatan dan Belanja
Negara serta kebijakan lain yang yang berkaitan dengan tugas dan
wewenang Bank Indonesia.7. Dalam hal Pemerintah menertibkan
surat-surat hutang negara, Pemerintah wajib terlebih dahulu
berkonsultasi dengan Bank Indonesia dan Pemerintah juga wajib
terlebih dahulu berkonsultasi dengan Dewan Perwakilan
Rakyat.[footnoteRef:5] [5: Kasmir,Op Cit.hlm.183.]
B. OTORITAS JASA KEUANGAN (OJK)Pengertian OJKOtoritas Jasa
Keuangan atau lebih dikenal dengan istilah OJK, adalah sebuah
lembaga pengawasan jasa keuangan yang independen dan mengawasi
industri perbankan, pasar modal, reksadana, perusahaan pembiayaan,
dana pensiun dan asuransi. Tujuan dibentuknya OJK yaitu untuk
mengatasi kompleksitas keuangan global dari ancaman krisis,
menghilangkan penyalahgunaan kekuasaan, dan mencari efisiensi di
sektor perbankan dan keuangan lainnya.Menurut UU No 21 tahun
2011BabI pasal 1 ayat 1 yang dimaksud dengan OJK "adalah lembaga
yang independen dan bebas dari campur tangan pihak lain, yang
mempunyai fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan, pengawasan,
pemeriksaan, dan penyidikan.Fungsi Otoritas Jasa Keuangan:
Mengawasi aturan main yang sudah dijalankan dari forum stabilitas
keuangan. Menjaga stabilitas sistem keuangan. Melakukan pengawasan
non-bank dalam struktur yang sama seperti sekarang. Pengawasan bank
keluar dari otoritas BI sebagai bank sentral dan dipegang oleh
lembaga baru.Tujuan Dalam Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan: Untuk
mencapainya, BI dalam melaksanakan kebijakan moneter secara
berkelanjutan, konsisten, dan transparan dengan mempertimbangkan
kebijakan umum pemerintah di bidang perekonomian. Mengatasi
kompleksitas keuangan global dari ancaman krisis. Menciptakan satu
otoritas yang lebih kuat dengan memiliki sumber daya manusia dan
ahli yang mencukupi.Tentang Otoritas Jasa KeuanganSebagaimana
diketahui bahwa krisis yang melanda di tahun 1998 telah membuat
sistem keuangan Indonesia porak poranda. Sejak itu maka lahirlah
kesepakatan untuk membentuk Otoritas Jasa Keuangan yang menurut
undang-undang tersebut harus terbentuk pada tahun 2002. Meskipun
Otoritas Jasa Keuangan dibidani berdasarkan kesepakatan dan
diamanatkan oleh UU, nyatanya sampai dengan 2002 draft pembentukan
Otoritas Jasa Keuangan belum ada, sampai akhirnya UU No 23/1999
tentang Bank Indonesia (BI) tersebut direvisi, menjadi UU No 24
2004 yang menyatakan tugas BI adalah mencapai dan memelihara
kestabilan nilai rupiah.Kemudian pada tanggal 27 Oktober 2011, RUU
Otoritas Jasa Keuangan disahkan oleh DPR, dan selanjutnya
Pemerintah mensahkan dan mengundangkan Undang-Undang Nomor 21 Tahun
2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan dalam Lembaran Negara Republik
pada tanggal 22 November 2011. Berikut merupakan ringkasan dari isi
Undang Undang Nomor 21 Tahun 2011.Otoritas Jasa Keuangan, yang
selanjutnya disingkat OJK, adalah lembaga yang independen dan bebas
dari campur tangan pihak lain, yang mempunyai fungsi, tugas, dan
wewenang pengaturan, pengawasan, pemeriksaan, dan penyidikan
sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang ini.OJK melaksanakan tugas
pengaturan dan pengawasan terhadap:1. Kegiatan jasa keuangan di
sektor Perbankan;2. Kegiatan jasa keuangan di sektor Pasar Modal;
dan3. Kegiatan jasa keuangan di sektor Perasuransian, Dana Pensiun,
Lembaga Pembiayaan, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya.Untuk
melaksanakan tugas pengaturan dan pengawasan di sektor Perbankan
OJK mempunyai wewenang:1. Pengaturan dan pengawasan mengenai
kelembagaan bank yang meliputi: Perizinan untuk pendirian bank,
pembukaan kantor bank, anggaran dasar, rencana kerja, kepemilikan,
kepengurusan dan sumber daya manusia, merger, konsolidasi dan
akuisisi bank, serta pencabutan izin usaha bank; dan Kegiatan usaha
bank, antara lain sumber dana, penyediaan dana, produk hibridasi,
dan aktivitas di bidang jasa;2. Pengaturan dan pengawasan mengenai
kesehatan bank yang meliputi: Likuiditas, rentabilitas,
solvabilitas, kualitas aset, rasio kecukupan modal minimum, batas
maksimum pemberian kredit, rasio pinjaman terhadap simpanan, dan
pencadangan bank; Laporan bank yang terkait dengan kesehatan dan
kinerja bank; Sistem informasi debitur; Pengujian kredit (credit
testing); dan Standar akuntansi bank;
3. Pengaturan dan pengawasan mengenai aspek kehati-hatian bank,
meliputi: Manajemen risiko; Tata kelola bank; Prinsip mengenal
nasabah dan anti pencucian uang; dan Pencegahan pembiayaan
terorisme dan kejahatan perbankan; dan
4. Pemeriksaan bank.Untuk melaksanakan tugas pengaturan, OJK
mempunyai wewenang: Menetapkan peraturan pelaksanaan Undang-Undang
ini; Menetapkan peraturan perundang-undangan di sektor jasa
keuangan; Menetapkan peraturan dan keputusan OJK; Menetapkan
peraturan mengenai pengawasan di sektor jasa keuangan; Menetapkan
kebijakan mengenai pelaksanaan tugas OJK; Menetapkan peraturan
mengenai tata cara penetapan perintah tertulis terhadap Lembaga
Jasa Keuangan dan pihak tertentu; Menetapkan peraturan mengenai
tata cara penetapan pengelola statuter pada Lembaga Jasa Keuangan;
Menetapkan struktur organisasi dan infrastruktur, serta mengelola,
memelihara, dan menatausahakan kekayaan dan kewajiban; dan
Menetapkan peraturan mengenai tata cara pengenaan sanksi sesuai
dengan ketentuan peraturan perundang-undangan di sektor jasa
keuangan.
Untuk melaksanakan tugas pengawasan OJK mempunyai wewenang:
Menetapkan kebijakan operasional pengawasan terhadap kegiatan jasa
keuangan; Mengawasi pelaksanaan tugas pengawasan yang dilaksanakan
oleh Kepala Eksekutif; Melakukan pengawasan, pemeriksaan,
penyidikan, perlindungan Konsumen, dan tindakan lain terhadap
Lembaga Jasa Keuangan, pelaku, dan/atau penunjang kegiatan jasa
keuangan sebagaimana dimaksud dalam peraturan perundang-undangan di
sektor jasa keuangan; Memberikan perintah tertulis kepada Lembaga
Jasa Keuangan dan/atau pihak tertentu; Melakukan penunjukan
pengelola statuter; Menetapkan penggunaan pengelola statuter;
Menetapkan sanksi administratif terhadap pihak yang melakukan
pelanggaran terhadap peraturan perundang-undangan di sektor jasa
keuangan; dan Memberikan dan/atau mencabut: 1. Izin usaha; 2. Izin
orang perseorangan; 3. Efektifnya pernyataan pendaftaran; 4. Surat
tanda terdaftar; 5. Persetujuan melakukan kegiatan usaha; 6.
Pengesahan; 7. Persetujuan atau penetapan pembubaran; dan 8.
penetapan lain.[footnoteRef:6] [6:
http://dwisetiati.wordpress.com/2012/03/26/otoritas-jasa-keuangan/]
C. BANK UMUMPengertian Bank UmumBank umum adalah lembaga
keuangan yang paling penting dalam suatu negara dilihat dari jumlah
asetnya. Pengertian lain dari bank umum, yaitu Bank umum adalah
bank yang hanyamenghimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak yang berorientasi laba secara
konvesional.Fungsi-Fungsi Bank Umum1. Penciptaan uangUang yang
diciptakan bank umum adalah uang giral, yaitu alat pembayaran lewat
mekanisme pemindahbukuan (kliring). Kemampuan bank umum menciptakan
uang giral menyebabkan posisi dan fungsinya dalam pelaksanaan
kebijakan moneter. Bank sentral dapat mengurangi atau menambah
jumlah uang yang beredar dengan cara mempengaruhi kemampuan bank
umum menciptakan uang giral.2. Mendukung Kelancaran Mekanisme
PembayaranFungsi lain dari bank umum yang juga sangat penting
adalah mendukung kelancaran mekanisme pembayaran. Hal ini
dimungkinkan karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum
adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran.
Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring, transfer uang,
penerimaan setoran-setoran, pemberian fasilitas pembayaran dengan
tunai, kredit, fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan
nyaman, seperti kartu plastik dan sistem pembayaran elektronik.3.
Penghimpunan Dana Simpanan MasyarakatDana yang paling banyak
dihimpun oleh bank umum adalah dana simpanan. Di Indonesia dana
simpanan terdiri atas giro, deposito berjangka, sertifikat
deposito, tabungan dan atau bentuk lainnya yang dapat dipersamakan
dengan itu. Kemampuan bank umum menghimpun dana jauh lebih besar
dibandingkan dengan lembaga-lembaga keuangan lainnya. Dana-dana
simpanan yang berhasil dihimpun akan disalurkan kepada pihak-pihak
yang membutuhkan, utamanya melalui penyaluran kredit.4. Mendukung
Kelancaran Transaksi Internasional Bank umum juga sangat dibutuhkan
untuk memudahkan dan atau memperlancar transaksi internasional,
baik transaksi barang/jasa maupun transaksi modal.
Kesulitan-kesulitan transaksi antara dua pihak yang berbeda negara
selalu muncul karena perbedaan geografis, jarak, budaya dan sistem
moneter masing-masing negara. Kehadiran bank umum yang beroperasi
dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian
transaksi-transaksi tersebut. Dengan adanya bank umum, kepentingan
pihak-pihak yang melakukan transaksi internasional dapat ditangani
dengan lebih mudah, cepat, dan murah.5. Penyimpanan Barang-Barang
BerhargaPenyimpanan barang-barang berharga adalah satu satu jasa
yang paling awal yang ditawarkan oleh bank umum. Masyarakat dapat
menyimpan barang-barang berharga yang dimilikinya seperti
perhiasan, uang, dan ijazah dalam kotak-kotak yang sengaja
disediakan oleh bank untuk disewa (safety box atau safe deposit
box). 6. Pemberian Jasa-Jasa LainnyaDi Indonesia pemberian
jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas. Saat
ini kita sudah dapat membayar listrik, telepon membeli pulsa
telepon seluler, mengirim uang melalui atm, membayar gaji pegawai
denga menggunakan jasa-jasa bank.Kegiatan Bank Umum1. Menghimpun
Dana(Funding)Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli
dana dari masyarakat. Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan
funding. Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara
menawarkan berbagai jenis simpanan. Simpanan sering disebut dengan
nama rekening atau account. Jenis-jenis simpanan yang ada dewasa
ini adalah:a. Simpanan Giro (Demand Deposit)Simpanan giro merupakan
simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan dengan
menggunakan cek atau bilyet giro. Kepada setiap pemegang rekening
giro akan diberikan bunga yang dikenal dengan nama jasa giro.
Besarnya jasa giro tergantung dari bank yang bersangkutan. Rekening
giro biasa digunakan oleh para usahawan, baik untuk perorangan
maupun perusahaannya. Bagi bank jasa giro merupakan dana murah
karena bunga yang diberikan kepada nasabah relatif lebih rendah
dari bunga simpanan lainnya.b. Simpanan Tabungan (Saving
Deposit)Simpanan Tabungan adalah simpanan pada bank yang penarikan
sesuai dengan persyaratan yang sudah ditetapkan oleh bank.
Penarikan tabungan di lakukan menggunakan buku tabungan, slip
penarikan, kuitansi atau kartu Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Kepada
pemegang rekening tabungan akan diberikan bunga tabungan yang
merupakan jasa atas tabungannya. Sama seperti halnya dengan
rekening giro, besarnya bunga tabungan tergantung dari bank yang
bersangkutan. Dalam praktiknya bunga tabungan lebih besar dari jasa
giro.c. Simpanan Deposito (Time Deposit)Deposito merupakan simpanan
yang memiliki jangka waktu tertentu (jatuh tempo). Penarikannyapun
dilakukan sesuai jangka waktu tersebut. Namun saat ini sudah ada
bank yang memberikan fasilitas deposito yang penarikannya dapat
dilakukan setiap saat. jenis depositopun beragam sesuai dengan
keinginan nasabah. Dalam praktiknya jenis deposito terdiri dari
deposito berjangka, sertifikat deposito dan deposit on call.2.
Menyalurkan Dana (Lending)Menyalurkan dana merupakan kegiatan
menjual dana yang berhasil dihimpun dari masyarakat. Kegiatan ini
dikenal dengan nama kegiatan Lending. Penyaluran dana yang
dilakukan oleh bank dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam
masyarakat lebih dikenal dengan nama kredit. Kredit yang diberikan
oleh bank terdiri dari beragam jenis, tergantung dari kemampuan
bank yang menyalurkannya. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat
suku bunga yang ditawarkan.Sebelum kredit dikucurkan bank terlebih
dulu menilai kelayakan kredit yang diajukan oleh nasabah. Kelayakan
ini meliputi berbagai aspek penilaian. Penerima kredit akan
dikenakan bunga kredit yang besarnya tergantung dari bank yang
menyalurkannya. Besar kecilnya bunga kredit sangat mempengaruhi
keuntungan bank, mengingat keuntungan utama bank adalah dari
selisih bunga kredit dengan bunga simpanan. Secara umum jenis-jenis
kredit yang ditawarkan meliputi:a. Kredit InvestasiYaitu merupakan
kredit yang diberikan kepada pengusaha yang melakukan investasi
atau penanaman modal. Biasanya kredit jenis ini memiliki jangka
waktu yang relatif panjang yaitu di atas 1(satu) tahun. Contoh
jenis kredit ini adalah kredit untuk membangun pabrik atau membeli
peralatan pabrik seperti mesin-mesin.b. Kedit Modal KerjaMerupakan
kredit yang digunakan sebagai modal usaha. Biasanya kredit jenis
ini berjangka waktu pendek yaitu tidak lebih dari 1 (satu) tahun.
Contoh kredit ini adalah untuk membeli bahan baku, membayar gaji
karyawan dan modal kerja lainnya.c. Kredit PerdaganganMerupakan
kredit yang diberikan kepada para pedagang dalam rangka
memperlancar atau memperluas atau memperbesar kegiatan
perdagangannya. Contoh jenis-kredit ini adalah kredit untuk membeli
barang dagangan yang diberikan kepada para suplier atau agen.d.
Kredit ProduktifMerupakan kredit yang dapat berupa investasi, modal
kerja atau perdagangan. Dalam arti kredit ini diberikan untuk
diusahakan kembali sehingga pengembalian kredit diharapkan dari
hasil usaha yang dibiayai.e. Kredit KonsumtifMerupakan kredit yang
digunakan untuk keperluan pribadi misalnya keperluan konsumsi, baik
pangan, sandang maupun papan. Contoh jenis kredit ini adalah kredit
perumahan, kredit kendaraan bermotor yang kesemuanya untuk dipakai
sendiri.f. Kredit ProfesiMerupakan kredit yang diberikan kepada
para kalangan profesional seperti dosen, dokter atau pengacara.3.
Memberikan jasa- jasa Bank Lainnya (Services)Jasa-jasa bank lainnya
merupakan kegiatan penunjang untuk mendukung kelancaran kegiatan
menghimpun dan menyalurkan dana. Sekalipun sebagai kegiatan
penunjang, kegiatan ini sangat banyak memberikan keuntungan bagi
bank dan nasabah, bahkan dewasa ini kegiatan ini memberikan
kontribusi keuntungan yang tidak sedikit bagi keuntungan bank,
apalagi keuntungan dari spread based semakin mengecil, bahkan
cenderung negatif spread (bunga simpanan lebih besar dari bunga
kredit). Semakin lengkap jasa-jasa bank yang dapat dilayani oleh
suatu bank maka akan semakin baik. Kelengkapan ini ditentukan dari
permodalan bank serta kesiapan bank dalam menyediakan SDM yang
handal. Disamping itu, juga perlu didukung oleh kecanggihan
teknologi yang dimilikinya. Dalam praktiknya jasa-jasa bank yang
ditawarkan meliputi:a. Kiriman Uang (Transfer)Merupakan jasa
pengiriman uang lewat bank. Pengiriman uang dapat dilakukan pada
bank yang sama atau bank yang berlainan. Pengiriman uang juga dapat
dilakukan dengan tujuan dalam kota, luar kota atau luar negeri.
Khusus untuk pengiriman uang keluar negeri harus melalui bank
devisa. Kepada nasabah pengirim dikenakan biaya kirim yang besarnya
tergantung dari bank yang bersangkutan. Pertimbangannya adalah
nasabah bank yang bersangkutan (memiliki rekening di bank yang
bersangkutan) atau bukan. Kemudian juga jarak pengiriman antar bank
tersebut.b. Kliring (Clearing)Merupakan penagihan warkat
(surat-surat berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari
dalam kota. Proses penagihan lewat kliring hanya memakan waktu 1
(satu) hari. Besarnya biaya penagihan tergantung dari bank yang
bersangkutan.c. Inkaso (Collection)Merupakan penagihan warkat
(surat-surat berharga seperti cek, bilyet giro) yang berasal dari
luar kota atau luar negeri. Proses penagihan lewat inkaso
tergantung dari jarak lokasi penagihan dan biasanya memakan waktu 1
(satu) minggu sampai 1 (satu) bulan. Besarnya biaya penagihan
tergantung dari bank yang bersangkutan dengan pertimbangan jarak
serta pertimbangan lainnya.d. Safe Deposit BoxSafe Deposit Box atau
dikenal dengan istilah safe loket jasa pelayanan ini memberikan
layanan penyewaan box atau kotak pengaman tempat menyimpan
surat-surat berharga atau barang- barang berharga milik nasabah.
Biasanya surat-surat atau barang-barang berharga yang disimpan di
dalam box tersebut aman dari pencurian dan kebakaran. Kepada
nasabah penyewa box di kenakan biaya sewa yang besarnya tergantung
dari ukuran box serta jangka waktu penyewaan.e. Bank Card (Kartu
kredit)Bank card atau lebih populer dengan sebutan kartu kredit
atau juga uang plastik. Kartu ini dapat dibelanjakan di berbagai
tempat perbelanjaan atau tempat-tempat hiburan. Kartu ini juga
dapat digunakan untuk mengambil uang tunai di ATM-ATM yang tersebar
diberbagai, tempat yang strategis. Kepada pemegang kartu kredit
dikenakan biaya iuran tahunan yang besarnya tergantung dari bank
yang mengeluarkan. Setiap pembelanjaan memiliki tenggang waktu
pembayaran dan akan dikenakan bunga dari jumlah uang yang telah
dibelanjakan jika melewati tenggang waktu yang telah ditetapkan.f.
Bank NotesMerupakan jasa penukaran valuta asing. Dalam jual beli
bank notes bank menggunakan kurs (nilai tukar rupiah dengan mata
uang asing).
g. Bank GaransiMerupakan jaminan bank yang diberikan kepada
nasabah dalam rangka membiayai suatu usaha. Dengan jaminan bank ini
si pengusaha memperoleh fasilitas untuk melaksanakan kegiatannya
dengan pihak lain. Tentu sebelum jaminan bank dikeluarkan bank
terlebih dulu mempelajari kredibilitas nasabahnya.h. Bank
DraftMerupakan wesel yang dikeluarkan oleh bank kepada para
nasabahnya. Wesel ini dapat diperjualbelikan apabila nasabah
membutuhkannya.i. Letter of Credit (L/C)Merupakan surat kredit yang
diberikan kepada para eksportir dan importir yang digunakan untuk
melakukan pembayaran atas transaksi ekspor-impor yang mereka
lakukan. Dalam transaksi ini terdapat berbagai macam jenis L/C,
sehingga nasabah dapat meminta sesuai dengan kondisi yang
diinginkannya.j. Cek Wisata (Travellers Cheque)Merupakan cek
perjalanan yang biasa digunakan oleh turis atau wisatawan. Cek
Wisata dapat dipergunakan sebagai alat pembayaran diberbagai tempat
pembelanjaan atau hiburan seperti hotel, supermarket. Cek Wisata
juga bisa digunakan sebagai hadiah kepada para relasinya.k.
Menerima setoran-setoran.Dalam hal ini bank membantu nasabahnya
dalam rangka menampung setoran dari berbagai tempat antara lain :-
Pembayaran pajak- Pembayaran listrik- Pembayaran telepon-
Pembayaran uang kuliah- Pembayaran airl. Melayani
pembayaran-pembayaran.Sama halnya seperti dalam hal menerima
setoran, bank juga melakukan pembayaran seperti yang diperintahkan
oleh nasabahnya antara lain :- Membayar Gaji/Pensiun/honorarium-
Pembayaran deviden Pembayaran kupon- Pembayaran bonus/hadiahm.
Bermain di dalam pasar modal.Kegiatan bank dapat memberikan atau
bermain surat-surat berharga di pasar modal.Bankdapat berperan
dalam berbagai kegiatan seperti menjadi:- Penjamin emisi
(underwriter)- Penjamin (guarantor)- Wali amanat (trustee)-
Perantara perdagangan efek (pialang/broker)- Pedagang efek
(dealer)- Perusahaan pengelola dana (invesment company
Produk-Produk Bank UmumBank Umum adalah bank yang melaksanakan
kegiatan usahanya secara konvensional dan atau berdasarkan prisip
syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa lalu lintas
pembayaran atau Bank Komersial (commercial ban/c full service
bank), berikut contoh produk bank umum:1. Giro (Demand
Deposit)Merupakan simpanan pada bank yang penarikannya dapat
dilakukan dengan menggunakan cek atau bilyet giro.2. Tabungan
(Saving Deposit)Merupakan simpanan pada bank yang penarikan sesuai
dengan persyaratan yang ditetapkan oleh bank dan dapat dilakukan
menggunakan buku tabungan, slip penarikan, kwitansi atau kartu
(ATM).3. Deposito (Deposit)Merupakan simpanan pada Bank yang
memiliki jangka waktu tertentu, pencairannya dilakukan pada saat
jatuh tempo yang terdiri dari Deposito Berjangka (time deposit),
Sertifikat Deposito (Certificate of Deposit) dan Deposit On Call.4.
Kredit InvestasiMerupakan kredit yang diberikan kepada nasabah
untuk keperluan investasi.5. Kedit Modal KerjaMerupakan kredit yang
diberikan kepada nasabah untuk keperluan modal usaha.6. Kredit
PerdaganganMerupakan kredit yang diberikan kepada nasabah untuk
memperbesar/memperlancar kegiatan perdagangan.7. Kredit
ProduktifMerupakan kredit yang dapat berupa investasi, modal kerja
atau perdagangan.8. Kredit KonsumtifMerupakan kredit yang diberikan
kepada nasabah untuk keperluan konsumsi.9. Kredit ProfesiMerupakan
kredit yang diberikan kepada kalangan professional.10. Kredit
SindikasiMerupakan Kredit yang diberikan kepada debitur korporasi
secara bersama-sama dengan beberapa bank lain. 11. Kredit
ProgramMerupakan Kredit yang diberikan bank dalam rangka memenuhi
suatu program pemerintah.[footnoteRef:7] [7: Gill,Edwar K.Bank
Umum.(Jakarta:Bumi Aksara.1995)]
D. HUBUNGAN BANK INDONESIA, OJK, DAN BANK UMUMBank Indonesia
mempunyai hubungan yang erat dengan Bank Umum, karena Bank
Indonesia sebagai Bank sentral bertindak sebagai pengawas bank umum
dan lembaga keuangan, karena operisional dari bank umum dan lembaga
keuangan adalah berdasarkan kepercayaan. Sehingga untuk dapat
menjaga kepercayaan masyarakat ini perlu diadakan pengawasan dalam
operasionalnya. Berdasarkan modal kepercayaan sebagai operasional
bank umum, bilamana bank tidak dapat memenuhi tarikan dana
masyarakat tersebut, maka kepercayaan masyarakat akan hilang. Hal
ini dapat membahayakan perekonomian negara tersebut.Bank sentral
juga mempunyai kewajiban untuk mengawasi jumlah uang yang beredar,
hal ini untuk mencegah jangan sampai jumlah uang yang beredar
melebihi kebutuhan perekonomian, sehingga akan memnyebabkan
inflasi. Disini fungsi bank sentral untuk menjaga nilai mata uang
jangan sampai merosot, dengan mencegah inflasi jangan sampai
terlalu tinggi.Begitupula dengan OJK, menurut Pasal 6 Undang-Undang
Nomor 21 Tahun 2011 tentang OJK memiliki tugas yaitu : Melaksanakan
tugas pengaturan dan pengawasan terhadap kegiatan jasa keuangan di
sektor perbankan; kegiatan jasa keuangan di sektor Pasar Modal;
kegiatan jasa keuangan di sektor perasuransian, dana pensiun,
lembaga pembiayaan dan lembaga jasa keuangan lainnya. Jadi Bank
Umum diawasi oleh OJK menurut pasal di atas.Secara kelembagaan, OJK
berada di luar Pemerintah, yang dapat diartikan bahwa OJK tidak
menjadi bagian dari kekuasaan Pemerintah. Akan tetapi tidak menutup
kemungkinan adanya unsur-unsur perwakilan Pemerintah karena pada
hakikatnya OJK merupakan otoritas di sektor jasa keuangan yang
mempunyai relasi dan keterkaitan yang kuat dengan otoritas lain,
dalam hal ini otoritas fiskal (Menteri Keuangan) dan otoritas
moneter (Bank Indonesia).Berdasarkan ketentuan Pasal 69 ayat (1)
huruf (a) UU No. 21 Tahun 2011 menegaskan bahwa tugas Bank
Indonesia dalam mengatur dan mengawasi bank yang dialihkan ke OJK
adalah tugas pengaturan dan pengawasan yang berkaitan dengan
microprudential, sedangkan Bank Indonesia tetap memiliki tugas
pengaturan perbankan terkait macroprudential. Berkaitan dengan hal
tersebut, tugas pengaturan perbankan tidak sepenuhnya dilaksanakan
secara independen oleh OJK, karena pengaturan microprudential dan
macroprudential akan sangat berkaitan. Dengan demikian dapat
dilihat bahwa OJK masih memiliki hubungan khusus dengan Bank
Indonesia terutama dalam pengaturan dan pengawasan perbankan.
BAB IIIPENUTUPA. KesimpulanBank berasal dari kata Italia banco
yang artinya bangku. Bangku inilah yang dipergunakan oleh bankir
untuk melayani kegiatan operasionalnya kepada para nasabah. Istilah
bangku secara resmi dan populer menjadi bank.[footnoteRef:8] [8:
Malayu S.P.Hasibuan,Dasar-Dasar Perbankan.(Jakarta:Bumi
Aksara,2001),hlm.1.]
Agar pengertian bank lebih jelas, dapat dilihat dalam
Undang-Undang Republik Indonesia No. 10 Tahun 1998 tentang
Perubahan atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
Pasal 1, dalam Undang-Undang ini yang dimaksud dengan:1. Bank
adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam
bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
kredit/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat banyak.2. Perbankan adalah segala sesuatu yang
menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha,
serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.3. Bank
Umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara
konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.4. Bank
Pengkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha
secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam
kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas
pembayaran.[footnoteRef:9] [9: Republik Indonesia,Undang-Undang
Republik Indonesia No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-
Undang No. 7 Tahun 1992, pasal 1.]
TujuanDan Tugas Bank IndonesiaTujuan Bank Indonesia seperti
tertuang dalam UU RI No. 23 tahun 1999 Bab III Pasal 7 adalah untuk
mencapai dan memelihara kestabilan rupiah.Adapun maksud dari
kestabilan rupiah yang diinginkan oleh Bank Indonesia adalah:3.
Kestabilan nilai rupiah terhadap barang dan jasa yang dapat diukur
dengan atau tercermin dari perkembangan laju inflasi.4. Kestabilan
nilai rupiah terhadap mata uang negara lain. Hal ini dapat diukur
dengan atau tercermin dari perkembangan nilai tukar Rupiah terhadap
mata uang negara lain.Agar kestabilan nilai rupiah dapat tercapai
dan terpelihara, maka Bank Indonesia memiliki tugas antara lain :4.
Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter.5. Mengatur dan
menjaga kelancaran sistem pembayaran.6. Mengatur dan mengawasi
bank.Bank umum adalah lembaga keuangan yang paling penting dalam
suatu negara dilihat dari jumlah asetnya.Fungsi-Fungsi Bank Umum1.
Penciptaan uang2. Mendukung Kelancaran Mekanisme Pembayaran3.
Penghimpunan Dana Simpanan Masyarakat4. Mendukung Kelancaran
Transaksi Internasional5. Penyimpanan Barang-Barang Berharga6.
Pemberian Jasa-Jasa LainnyaKegiatan Bank Umum1. Menghimpun
Dana(Funding)Kegiatan menghimpun dana merupakan kegiatan membeli
dana dari masyarakat. Kegiatan ini dikenal juga dengan kegiatan
funding. Kegiatan membeli dana dapat dilakukan dengan cara
menawarkan berbagai jenis simpanan.2. Menyalurkan Dana
(Lending)Menyalurkan dana merupakan kegiatan menjual dana yang
berhasil dihimpun dari masyarakat. Kegiatan ini dikenal dengan nama
kegiatan Lending. Penyaluran dana yang dilakukan oleh bank
dilakukan melalui pemberian pinjaman yang dalam masyarakat lebih
dikenal dengan nama kredit. Kredit yang diberikan oleh bank terdiri
dari beragam jenis, tergantung dari kemampuan bank yang
menyalurkannya. Demikian pula dengan jumlah serta tingkat suku
bunga yang ditawarkan.Bank Indonesia mempunyai hubungan yang erat
dengan Bank Umum, karena Bank Indonesia sebagai Bank sentral
bertindak sebagai pengawas bank umum dan lembaga keuangan, karena
operisional dari bank umum dan lembaga keuangan adalah berdasarkan
kepercayaan. Sehingga untuk dapat menjaga kepercayaan masyarakat
ini perlu diadakan pengawasan dalam operasionalnya. Berdasarkan
modal kepercayaan sebagai operasional bank umum, bilamana bank
tidak dapat memenuhi tarikan dana masyarakat tersebut, maka
kepercayaan masyarakat akan hilang. Hal ini dapat membahayakan
perekonomian negara tersebut.Bank sentral juga mempunyai kewajiban
untuk mengawasi jumlah uang yang beredar, hal ini untuk mencegah
jangan sampai jumlah uang yang beredar melebihi kebutuhan
perekonomian, sehingga akan memnyebabkan inflasi. Disini fungsi
bank sentral untuk menjaga nilai mata uang jangan sampai merosot,
dengan mencegah inflasi jangan sampai terlalu tinggi.Begitupula
dengan OJK, menurut Pasal 6 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011
tentang OJK memiliki tugas yaitu : Melaksanakan tugas pengaturan
dan pengawasan terhadap kegiatan jasa keuangan di sektor perbankan;
kegiatan jasa keuangan di sektor Pasar Modal; kegiatan jasa
keuangan di sektor perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan
dan lembaga jasa keuangan lainnya. Jadi Bank Umum diawasi oleh OJK
menurut pasa di atas.
DAFTAR PUSTAKA
Gill, Edwar K.Bank Umum.(Jakarta:Bumi Aksara.1995)Kasmir, Bank
dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali Pers,2009Malayu
S.P. Hasibuan, Dasar-Dasar Perbankan.Jakarta: Bumi
Aksara,2001Republik Indonesia, Undang-Undang Republik Indonesia No.
10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang- Undang No. 7 Tahun
1992, pasal
1http://dwisetiati.wordpress.com/2012/03/26/otoritas-jasa-keuangan/
13
