BENEMERITA UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE PUEBLA ......mujeres y niños que día a día buscan formas de supervivencia, luchando, trabajando, e incluso, mendigando. Esta vivencia incrementó

BENEMERITA UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE PUEBLA FACULTAD DE ECONOMÍA

CENTRO DE ESTUDIOS DEL DESARROLLO ECONÓMICO Y SOCIAL

MAESTRÍA EN DESARROLLO ECONÓMICO Y COOPERACIÓN INTERNACIONAL

“LOS MICROCRÉDITOS COMO UNA OPORTUNIDAD DE DESARROLLO ANTE LA POBREZA:

ESTUDIO DE CASO DEL MICRO BANCO DE FINRURAL EN AHUACATLÁN, PUEBLA”

T E S I N A

Q U E PA RA L A O B T E N C I Ó N D E L G RA D O D E M A E S T R A E N D E S A R R O L L O E C O N Ó M I C O Y C O O P E R A C I Ó N I N T E R N A C I O N A L

P R E S E N T A T a n i a A n t o n i e t a N á j e r a A g u i r r e

COMITÉ TUTORIAL

Dr. Saúl Macías Gamboa Dr. Fortunato Cuamatzin Bonilla

Dr. Jesús Rivera de la Rosa

PUEBLA, PUE. FEBRERO 2012

MDECI Los microcréditos como una oportunidad de desarrollo ante la pobreza.

AGRADECIMIENTOS

Amado Nervo sostenía que "el hombre es el arquitecto de su propio destino" afirmación con la

que estoy enteramente de acuerdo, sin embargo yo agregaría “siempre habrá personas que te

ayuden a labrarlo”. Esto es lo que me sucedió en la realización de la presente investigación, pues

sin el apoyo de muchas personas no hubiera sido posible lograrlo. Es por ello que me gustaría

destinar esta parte específica a agradecerle a todos los que me apoyaron en este largo pero

enriquecedor camino.

En principio, quiero agradecer a mi esposo, mi compañero de vida, porque desde el primer

momento en que decidí emprender mis estudios de la maestría y hasta el último instante no ha

dejado de darme su apoyo absoluto, aguantándome en mis épocas de crisis y alentándome

cuando me encontraba desanimada, pero también motivándome para no ponerme límites

culturales y alcanzar mis sueños, todo esto permeado del amor incondicional que siempre me ha

demostrado y que es tan fuerte que traspasa fronteras.

Agradezco a mi mamá, mi papá y mis hermanas, quienes a pesar de estar lejos siempre

tuvieron palabras de aliento para impulsarme a seguir adelante con la consecución de mis estudios

y la elaboración de la tesina, siempre recordándome lo importante que soy para ellos y que

siempre están a mi lado.

También agradezco a los abuelos, mis suegra y mi suegro, quienes han sido mis segundos

padres, siempre procurando mi bienestar y ayudándome para que mis angelitos estuvieran bien

atendidos mientras yo me ausentaba para poder llegar a la culminación de este proyecto.

Aunado a esto, también me gustaría hacer un agradecimiento especial a la gente del Micro

Banco quienes me abrieron las puertas de la institución y siempre estuvieron dispuestos a

apoyarme para que el proyecto marchara con la mayor fluidez posible. Desde el Ing. Francisco

Félix y el Ing. Miguel Zambrano que aún con sus agendas ocupadas encontraban un espacio para

platicar conmigo; hasta el personal de la sucursal, Margarito Martínez y Cristina Pineda, quienes

mostraban una total disposición para colaborar conmigo, así como Esteban Cruz, quien me

acompaño a vivir las experiencias más enriquecedoras de todo el trabajo, las entrevistas con los

socios y socias. Gracias también, a la señora Micaela Crabioto, a María Salvadora Vázquez y su

esposo Antonio Ballejo, a María Antonia Vicente y a Wenceslao Nieto, pues todos ellos, sin


conocerme, me abrieron las puertas de su casa, me hicieron sentir parte integrada y me otorgaron

su confianza para contarme sus historias de vida. A todos ellos les estaré eternamente agradecida.

No puedo dejar de mencionar a las personas que conocí en el ámbito, la coordinación de la

maestría, la dirección del CEDES y la Agencia de Cooperación Española que hoy en día son parte

trascendental de mi formación, pues gracias a ellos tuve la oportunidad de vivir muchas

experiencias afortunadas y otras no tanto, pero todas ellas me ayudaron a ser la profesionista que

soy ahora. Pero no nada más les agradezco a las personas por estar detrás de los cargos formales

con que cuentan, sino que también en cada una de ellas encontré a quienes hoy considero mis

amigos. Entre ellos me gustaría mencionar a Jesús Rivera quien siempre se preocupo por mi

desempeño y me apoyo incondicionalmente hasta el último momento; a Fortunato Cuamatzin,

quien más que un tutor, fue un acompañante, un confidente y un gran soporte durante toda la

carrera; a Saúl Macías quien me ayudo a construir el sueño de ver terminado esta investigación

ayudándome a poner los pies sobre la tierra, estructurar mis ideas y echar manos a la obra; y

finalmente a Rosalía Vázquez quien muchas me motivó para ampliar mis horizontes e incluso a

veces me orientaba para seguir el camino correcto. Todas estas acciones, estímulos y apoyos me

han llevado hoy a la conclusión de mi tesina, la cual representa la culminación de una preparación

de dos años y medio que me han fortalecido como personas y como profesionista.

Espero saber seguir construyéndome y preparándome para contribuir, mediante la ejecución de

mi profesión, a generar un mejor mundo en el que en unos años puedan vivir mis hijos

plenamente y ser felices.

2


ÍNDICE

ITINERARIO DE UNA BÚSQUEDA ..................................................................................................... 6

i. Antecedentes que dieron origen al proyecto. ..................................................................... 6

ii. Estrategias para la operación del proyecto ......................................................................... 7

iii. Técnicas de recolección de información.............................................................................. 8

iv. Puntualización de los grupos a analizar ............................................................................. 11

v. Miradas al desarrollo. ....................................................................................................... 12

Capítulo I. Pobreza y Desarrollo: la vía de los micro financiamientos ................... 17

1. Modelos de aproximación a la pobreza............................................................................. 18

1.1 El modelo de la línea de pobreza (LP) ........................................................................ 20

1.2 El método de Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI) .............................................. 21

1.3 Propuestas del CONEVAL para la medición de la pobreza en México ......................... 22

2. Modelos de aproximación al desarrollo ............................................................................ 28

2.1 Modelos de desarrollo económico: principales interpretaciones ............................... 29

2.2 Modelos del desarrollo social: PNUD y SEDESOL ....................................................... 31

2.3 El desarrollo económico y social: ¿vías de erradicación de la pobreza?...................... 33

3. El debate actual sobre los microcréditos y el micro financiamiento .................................. 35

3.1 Banca comercial: no atención a la pobreza ................................................................ 37

3.2 El surgimiento de las Instituciones Micro Financieras (IMF) ....................................... 40

3.3 El papel del género en las microfinanzas ................................................................... 41

Capítulo II. El micro financiamiento puesto en marcha ............................................ 47

1. El caso internacional: Grameen Bank (Banco de los Pobres) ............................................. 48

1.1 El surgimiento del banco ........................................................................................... 49

1.2 El modelo Grameen .................................................................................................. 50

1.3 Impactos en la sociedad ............................................................................................ 52

2. Compartamos Banco ........................................................................................................ 55

2.1 Los inicios de la propuesta federal ............................................................................ 56

2.2 Operacionalización ................................................................................................... 56

2.3 Logros obtenidos ...................................................................................................... 59

3. Tosepan Titataniske: Tosepantomin ................................................................................. 62

3


3.1 Historia de un sueño ................................................................................................. 63

3.2 El sistema de ahorro y crédito de la cooperativa ....................................................... 65

3.3 Resultados y Retos .................................................................................................... 67

Capítulo III. Financiera Rural sede Ahuacatlán ............................................................... 70

1. Origen de FINRURAL: Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social ......... 71

1.1 Presencia de la institución......................................................................................... 72

1.2 Funcionamiento y principales resultados .................................................................. 73

2. Diagnóstico sobre la pobreza Ahuacatlán ......................................................................... 75

2.1 La pobreza entendida como escasez de ingreso ........................................................ 78

2.2 La variable educativa como herramienta para el acceso a mejores oportunidades .... 79

2.3 Salud como medio para el bienestar social ................................................................ 80

3. La huella de FINRURAL en la comunidad ........................................................................... 81

3.1 Servicios que presta .................................................................................................. 85

3.2 La competencia local ................................................................................................ 93

3.3 El papel de las mujeres ............................................................................................. 93

3.4 Su visión del desarrollo y el combate a la pobreza ..................................................... 94

4. Las caras del micro financiamiento. .................................................................................. 97

4.1 Su iniciación en los microcréditos ............................................................................. 99

4.2 Condiciones de vida ................................................................................................ 100

4.3 Educación ............................................................................................................... 102

4.4 Salud y seguridad social .......................................................................................... 103

4.5 Vivienda, equipamiento y servicios públicos ........................................................... 105

CONCLUSIONES .......................................................................................................................... 108

BIBLIOGRAFÍA ........................................................................................................................... 115

ANEXOS ............................................................................................................................... 120

A.1. Guías para las entrevistas semi-estructuradas y a profundidad ........................................ 120

A.2 Montos de apoyo del programa Oportunidades. .............................................................. 121

A.3. Tabla de coberturas de los Micro seguros otorgados por SMB Rural. ............................... 123

4


ÍNDICE DE TABLAS

Tabla 1. Matriz metodológica del trabajo de campo………………………………………………………………….. 9

Tabla 2. Relación de entrevistas Realizadas en FINRURAL Ahuacatlán……………………………………….. 10

Tabla 3. Canasta básica alimentaria y no alimentaria…………………………………………………………………. 24

Tabla 4. Medición Multidimensional de la Pobreza Urbana y Rural 2008-2010………………………….. 26

Tabla 5. Características de los créditos a PyMES ofrecidos por la banca comercial en México…… 38

Tabla 6. Características de créditos Personales ofrecidos por la banca comercial en México…….. 39

Tabla 7. Distribución de socios y sucursales de Compartamos Banco por Zonas Geográficas……. 57

Tabla 8. Presencia de Compartamos Banco en los principales estados atendidos……………………….60

Tabla 9. Distribución de cartera crediticia por tipo de créditos de Compartamos Banco……………. 61

Tabla 10. Medición multidimensional de la pobreza. Ahuacatlán, Puebla, 2010………………………… 77

Tabla 11. Distribución de Sucursales de FINRURAL por región…………………………………………………… 81

Tabla 12. Funciones de los puestos dentro de un Mico banco……………………………………………………. 84

Tabla 13. Características de los tipos de créditos otorgados por los Micro bancos…………………….. 87

Tabla 14. Estadísticas crediticias MB Ahuacatlán……………………………………………………………………….. 90

Tabla 15. Equipamiento en los hogares de los socios entrevistados del MB………………………………. 106

Tabla 16. Información relevante de IMF analizadas…………………………………………………………………… 110

5


ÍNDICE DE GRÁFICOS

Gráfico 1. Evolución de la pobreza por ingresos a nivel nacional……………………………………………….. 23

Gráfico 2. Medición Multidimensional de la Pobreza…………………………………………………………………. 25

Gráfico 3. Distribución de la Pobreza nacional según el número de personas en 2008-2010……… 27

Gráfico 4. Presencia del Banco Grameen……………………………………………………………………………………. 53

Gráfico 5. Modelo de Negocio y Filosofía de Compartamos Banco…………………………………………….. 57

Gráfico 6. Distribución de crédito por sectores del banco Compartamos…………………………………… 60

Gráfico 7. Área de influencia de la cooperativa Tosepan Titataniske…………………………………………. 63

Gráfico 8. Estructura Organizacional de la Cooperativa Tosepan Titataniske……………………………… 64

Gráfico 9. Presencia de AMUCSS en la República Mexicana………………………………………………………..72

Gráfico 10. Estructura organizacional de AMUCSS……………………………………………………………………… 73

Gráfico 11. Distribución poblacional Ahuacatlán …………………………………………………………………………76

Gráfico 12. Organigrama FINRURAL…………………………………………………………………………………………… 83

6


ITINERARIO DE UNA BÚSQUEDA

i. Antecedentes que dieron origen al proyecto.

La preocupación por la problemática social de la pobreza ha alcanzado a todos los países del

mundo, siendo siempre la pregunta ¿cómo erradicarla? Esta constante necesidad por la búsqueda

de respuestas que motiva a diversas instituciones, organismos, empresas, gobiernos,

universidades e investigadores, también ha estado presente en mi corta trayectoria como

estudiante.

Desde mis inicios en la educación superior, la elección de un proyecto de vida me condujo

hacia esta necesidad por buscar respuestas a los problemas sociales, por ello decidí iniciarme en el

estudio de la ciencia económica mediante una licenciatura en esta materia; fue entonces cuando

tuve la oportunidad de conocer y convivir con personas que padecían la pobreza, hombres,

mujeres y niños que día a día buscan formas de supervivencia, luchando, trabajando, e incluso,

mendigando. Esta vivencia incrementó mi necesidad de buscar salidas a la problemática,

comenzando por estudiar la complejidad del fenómeno y revisar lo que hasta ahora se decía sobre

sus causas, consecuencias y posibles soluciones.

Dentro de las soluciones, en el año 2004 me tope con el proyecto del Banco Grameen,

operado en Bangladesh, el cual me resultó muy atractivo por los buenos resultados que hasta ese

momento había logrado. Posteriormente, busqué la oportunidad de insertarme dentro de una

institución que reprodujera ese modelo, consiguiendo adherirme a un proyecto ubicado en los

Altos de Chiapas, Sureste de México, denominado Alternativa Solidaria Chiapas (AlSol). Esta

asociación civil opera como una institución micro financiera que, siguiendo los postulados del

modelo Grameen, pretende ayudar a las familias que viven en comunidades marginadas mediante

la promoción de servicios financieros diseñados que impulsen un crecimiento social responsable.

Mi estancia en AlSol me permitió elaborar una investigación sobre los métodos de medición de la

pobreza en cuanto al diseño, aplicación y apego con la realidad. Toda esta experiencia enriqueció

mi conocimiento sobre este fenómeno, en particular en las causas y consecuencias, más que en las

soluciones.

7


Mi paso por esta institución motivo aún más mi interés por esta propuesta de solución

contra la pobreza y ahora, pasados casi seis años desde mi participación en AlSol, me encontré con

la oportunidad de iniciar una nueva investigación en el marco de mis estudios de posgrado. Dicha

investigación busqué realizarla en esta misma línea que me ha interesado desde muchos años

atrás, pero ahora enfocándome en las soluciones existentes y su impacto real en el combate

contra la pobreza.

Para ello elegí el Estado de Puebla, lugar en que radico y que además, en 2010, contaba

con un grado de rezago social muy alto expresado en que el 61 por ciento de su población vive en

situación de pobreza de ingreso. Ante este panorama estatal, me resultó importante emprender la

investigación en algún municipio de este Estado que presentara estadísticas tan alarmantes en

condiciones de pobreza como las estatales, y que además contara con la presencia de alguna

institución micro financiera con el fin de poder analizar su impacto en este sector de la población.

Fué así como surgió la intensión de trabajar en el Microbanco de FINRURAL ubicado en el

municipio de Ahuacatlán, Puebla. El resultado de mi investigación se expresa en esta tesina.

ii. Estrategias para la operación del proyecto El estudio del impacto que han tenido las instituciones microfinancieras (IMF), en la tarea por

mitigar las condiciones de pobreza de la población afectada, es una labor amplia que requiere de

una importante inversión en dos recursos principalmente: el tiempo y el capital. Por tal motivo y

ante la escasez de ambos recursos al momento de la realización de la presente investigación, el

análisis se ha centrado en un estudio documental de tres casos prácticos que están operando

actualmente en diversas zonas geográficas –una internacional, otra nacional y una más regional;

enriqueciendo el análisis con un estudio de caso ubicado en la Sierra Norte de Puebla, con punto

de observación el microbanco FINRURAL S.C. ubicado en el municipio de Ahuacatlán, Puebla.

El municipio de Ahuacatlán se eligió como punto de análisis por tres razones principales:

La cercanía que guarda con el municipio de Zacatlán, siendo este una zona

recientemente urbanizada y que cuenta con la presencia de la banca comercial, como

8


lo es Banamex y Bancomer. Así como también con un gran número de IMF que

sostienen estar buscando detonar el desarrollo de la región.

La evidente situación que viven, considerando que el 87 por ciento de su población se

encuentra en situación de pobreza y el 41.4 por ciento en pobreza extrema. Contando,

además, con un grado de marginación muy alto.

La presencia de uno de los microbancos de FINRURAL, S.C. que nos permitiría acceder

a la población objetivo y así conocer un caso práctico del problema estudiado.

El estudio de caso se desarrolló en tres momentos, el primero dedicado a la investigación

documental sobre la institución a analizar; el segundo en el que se emprendió el trabajo de

campo; el tercer y último momento corresponde a la sistematización de la información obtenida

en campo para su posterior integración en el documento final.

iii. Técnicas de recolección de información

El trabajo de campo buscaba recabar información de tipo cualitativa más que cuantitativa,

esto se debe, como ya se mencionó, a la escasez de los recursos económicos y temporales. Para

ello me apoyé en tres herramientas: entrevistas semi estructuradas, entrevistas a profundidad, y

observación directa; con éstas busqué cumplir con los objetivos planteados al inicio de la

investigación de la forma que lo muestra la matriz metodológica presentada a continuación.

Tabla 1. Matriz metodológica del trabajo de campo.

OBJETIVO ESPECIFICO METODO (S) INSTRUMENTO PARTICIPANTES RESULTADOS / PRODUCTOS

1. Entender la lógica de la exclusión social que vive la población en pobreza y los alcances que ésta tiene sobre los afectados en su desarrollo.

Análisis individual cualitativo

Entrevistas semi-estructuradas

- Gerente de la Zona Sierra Norte de Puebla (SNP), AMUCSS

- Gerente de la Región Centro - Gerente y empleados del micro

banco de Ahuacatlán - Familias – socias del micro banco - Profesionista encargada del

proceso de sistematización

Panorama clarificado de la pobreza que vive la población del municipio de Ahuacatlán.

2. Indagar sobre la utilización que le dan los beneficiarios a los recursos otorgados por un microcrédito y los efectos que genera en el ámbito individual, familiar y local.

a) Análisis Individual cualitativo

Entrevistas profundas

- Familias – socias del micro banco - Profesionista encargada del


Testimonios que den cuenta de las trayectorias de cada hogar e identificar lógicas semejantes que influencian la utilización de los recursos que obtienen de los microcréditos.


- Gerente de la Zona SNP - Gerente de la Región Centro - Gerente y empleados del micro

banco de Ahuacatlán - Profesionista encargada del


Percepción de los promotores del programa sobre la influencia del micro banco en el desarrollo local.

3. Determinar el papel que juegan las mujeres en la administración de los microcréditos y su incidencia en el desarrollo local como uno de los colectivos en riesgo de exclusión social.

Análisis individual cualitativo


- Gerente de la Zona SNP - Gerente de la Región Centro - Gerente y empleados del micro

banco de Ahuacatlán - Familias – socias de cada micro

banco - Profesionista encargada del


Puntualización del papel de la mujer en la administración y la toma de decisiones sobre los créditos recibidos por medio del micro banco.


10

En cuanto al número de entrevistas a realizar, se definió trabajar con once desagregadas

como lo muestra el siguiente cuadro. Este número no está definido mediante una muestra

estadística, sino que se decidió en función a los recursos de tiempo y capital disponibles. Sin

embargo, la información obtenida es significativa para la investigación por ser de carácter

exploratorio. El estudio cualitativo a fondo y el cuantitativo sobre el caso de FINRURAL; así como

una comparación con otras experiencias sería una propuesta para poder seguir analizando la

problemática en estudios próximos.

Tabla 2. Relación de entrevistas Realizadas en FINRURAL Ahuacatlán

RELACIÓN DE LAS ENTREVISTAS A REALIZAR

Sector Poblacional No. de entrevistas

Especificaciones

Gerente de la Zona Sierra norte de Puebla, AMUCSS

1 Entrevista con el Ing.. Francisco Félix Galabis

Gerente de la región Centro 1 Entrevista con el Ing. Miguel Zambrano

Gerente y empleados del micro banco de Zacatlán y Ahuacatlán

4 Gerente del micro banco Tres empleados, uno administrativo y dos operativos.

Personas – socias del micro banco en Ahuacatlán

5 Se buscará que los entrevistados sean dos hombres y tres mujeres.

TOTAL

11

Del total de las entrevistas, seis fueron del tipo semi estructuradas y las cinco restantes a

profundidad. Las entrevistas semi estructuradas se realizaron a los colaboradores de la institución

y para ello se elaboró un guion de entrevista1 previo para cada uno de los tipos de puesto. Por su

parte, las entrevistas a profundidad tuvieron las siguientes características:

Se aplicaron únicamente a los socios del micro banco ya que son la parte central

de la investigación.

Se realizó previamente un guión de la entrevista.

El lugar de aplicación fue en sus domicilios para facilitar la observación directa.

1 El guión de entrevista para cada uno de los puestos se puede consultar en el anexo


11

iv. Puntualización de los grupos a analizar

Cada uno de las personas entrevistadas se eligieron con la intensión de obtener

información específica sobre algún aspecto relacionado con el micro banco de Ahuacatlán, a

continuación se mencionan las causas por las cuales su entrevista se consideró relevante.

Gerente de Zona

La entrevista con el Ing. Francisco Félix Galabis fue de suma importancia, ya que él cuenta con un

mayor bagaje sobre la institución, la conoce desde sus inicios y actualmente es la cabeza del

proyecto en la Zona de la Sierra Norte de Puebla.

Gerente Regional

Debido a la clasificación que realiza la propia institución para su organización interna, se vio la

necesidad de entrevistar al Ing. Miguel Zambrano, quien actualmente es el gerente de la región

centro, una de las tres regiones en que dividen internamente a la Sierra Norte de Puebla. Dentro

de la región centro se encuentra la sucursal de Ahuacatlán junto con Zacatlán, Bienvenido, y

Huehuetla. Esta entrevista tuvo como finalidad obtener información específica a nivel regional.

Gerente del micro banco

La gerencia de la sucursal Ahuacatlán, es cubierto por Esteban Cruz Pérez desde hace poco más de

5 años en el micro banco. Apoyó en la realización de las entrevistas con los socios, así como

también nos proporcionó su perspectiva sobre la problemática que se está investigando.

Personal operativo

Se entrevistó a dos promotores, que son los encargados de andar en campo día a día lo que les

permite tener mayor contacto con la gente y conocimiento sobre su situación socio económica.

Las personas entrevistadas fueron Margarito Martínez Bello, quien es promotor en Ahuacatlán

desde hace 3 años y Carlos Vega González quien lleva apenas 6 meses en el Micro banco de

Zacatlán, fungiendo como promotor.

Es importante mencionar que la información utilizada de la entrevista con el promotor del

micro banco en Zacatlán es únicamente sobre el funcionamiento del modelo, esto para no alterar

los resultados obtenidos sobre los socios de la sucursal de Ahuacatlán.


12

Personal administrativo

Se entrevistó a la Srita. Cristina Pineda Vázquez, quien se desempeña como cajera de la institución

desde hace 6 meses. Ella tiene contacto con los socios que asisten a la sucursal, así como con los

posibles candidatos a asociarse ya que también proporciona informes sobres los servicios que

presta FINRURAL, estas actividades nos permiten conocer su perspectiva desde el interior del

micro banco.

Personas – socias del micro banco

Para la elección de las personas que son socias del micro banco buscamos apegarnos a tres

criterios principales: ser indígenas, vivir en una zona rural y tener un crédito activo que fuera por

lo menos su segundo crédito con el MB.

Aunado a esto se buscó tener mayoría de mujeres en las entrevistas para poder rescatar el

punto de vista de ellas sobre los cambios que el ser acreditadas les da en términos del enfoque de

género. Es por ello que se entrevistaron a tres mujeres y dos hombres.

En cuanto a la técnica para el análisis de la información obtenida de cada uno de los grupos, se

limitó a la citación textual de algunos fragmentos de cada una de las entrevistas, que ayudarían al

enriquecimiento y esclarecimiento de los efectos generados por el micro banco. Esta técnica suele

no ser la más recomendable, sin embargo debido a limitaciones de carácter temporal, se limito al

citado. Sin embargo, el análisis cualitativo más profundo sobre las entrevistas recabadas puede ser

retomado en futuras investigaciones.

v. Miradas al desarrollo.

El desarrollo de un país o una región depende en gran medida de la situación que estén viviendo

sus habitantes y por ende de qué acciones pueden emprender. Sin embargo, la situación

económica y social de México se ha visto caracterizada por la pobreza y la desigualdad desde

muchos años atrás.

La pobreza es entendida como la carencia de ciertos bienes o capacidades básicas2 que

garantizan a un individuo un mínimo de bienestar (Boltvinik, 1994). Desde esta perspectiva,

2 Julio Boltvinik emplea el concepto de capacidades básicas como el conjunto de habilidades y condiciones mínimas

necesarias para el desarrollo de actividades o funciones.


13

hablamos de un concepto multidimensional que combina, entre algunas otras, la dimensión de

ingresos y la de necesidades básicas insatisfechas (NBI). Esta última considera variables como la

salud y seguridad social, vivienda, educación, equipamiento doméstico básico, manejo de basura,

energía doméstica, condiciones sanitarias, y teléfono.

Aunado a esto, vemos que para el caso de nuestro país el problema de la pobreza se

acentúa aun más por la desigualdad de oportunidades que está presente día a día ya que al

pertenecer a un sistema económico regido por las fuerzas de oferta y demanda presentes en el

mercado, provocan, bajo un ambiente de competitividad, que existan grandes oportunidades para

que los recursos cambien de manos, sin embargo éste no garantiza eliminar la desigualdad más

elemental. Esta desigualdad de oportunidades se agrava en mayor medida en la población

marginada, por tal motivo debemos preguntarnos sí los pobres están en posición de competir en

el mercado y obtener beneficios de él cuando no tienen las condiciones propicias en cuanto a

educación, salud, ingreso, empleo, igualdad de género, entre otras, estas para al menos salir del

umbral de la pobreza (de acuerdo a la definición de las líneas de pobreza que proponen diversos

organismos). De modo que no podremos eliminar ni reducir la desigualdad si no resolvemos antes

el problema básico de la pobreza. (Trejo y Jones, s/f).

Hablamos entonces de un país en el cual el nivel de ingresos per cápita de sus habitantes

está entre los primeros diez en relación con los otros países de América Latina y el Caribe de

acuerdo con cifras del Banco Mundial del año 2010. Sin embargo, podemos ver nuevamente que

detrás de los indicadores agregados están las cifras que nos hablan de las fuertes desigualdades. El

Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL), en sus estudios más

recientes, indica que 52 millones de mexicanos, es decir el 46.2 por ciento de la población, vive en

situación de pobreza, y 11.7 millones en condición de pobreza extrema, equivalente al 10.4 por

ciento. Así mismo reporta que el 28.7 por ciento vive en vulnerabilidad por carencias sociales y el

5.8 por ciento por ingresos. (CONEVAL, 2010) 3

A partir de este panorama se habla de que México es un país fracturado por tres

clasificaciones (Rural-Urbano; Norte-Centro-Sur; indígenas-no indígenas) que agravan su condición

económica y social. Es por ello que surge la necesidad inminente de buscar cómo generar la

3 El CONEVAL considera para la medición de la pobreza un enfoque multidimensional el cual clasifica a la población en 4 rubros: (1) en situación de pobreza (moderada y extrema. En ambos casos son vulnerables por carencias sociales y por ingresos, diferenciados por el grado de carencia), (2) vulnerable por carencias sociales (considerando el rezago social, servicios de salud, seguridad social, calidad y espacios de la vivienda, servicios básicos en la vivienda y alimentación), (3) vulnerable por ingresos (medida por la línea de bienestar y la línea de bienestar mínima), y (4) la población no pobre y no vulnerable.


14

igualdad de oportunidades en todos los ámbitos y así evitar que la población que vive en situación

de pobreza quede al margen del desarrollo nacional.

Dentro de las primeras intensiones de los programas de acción gubernamentales y

también del sector privado, se encuentra la de facilitar el acceso a los servicios de salud, vivienda y

educación. También se discute sobre la necesidad de acercar los servicios financieros, muy

escasos, a la población que vive en zonas rurales. Algunos autores estiman que sólo el 13 por

ciento de los hogares rurales tienen acceso a una cuenta de ahorro, y el 2.5 por ciento al crédito

formal (Gómez y González, 2006), esto se debe principalmente a la falta de cobertura que existe

en zonas que resultan poco rentables para la banca privada. Aunado a este problema de esta

inaccesibilidad a los servicios bancarios de las zonas rurales y también las urbanas esta el que no

existe una cultura bien cimentada del uso del banco ya que mucha gente continua guardando el

dinero en sus hogares. Esta ausencia de cobertura financiera abarca tanto las empresas bancarias

así como las IMF (Alpízar y González, 2006).

Analizando el caso de estas últimas, se han considerado una herramienta de apoyo para

detonar en la población beneficiaria la práctica de actividades productivas que contribuyan al

desarrollo local. No obstante, dicho argumento ha sido cuestionado por algunos autores, pues se

cree que la eficiencia y la eficacia de las acciones emprendidas por las IMF no logran el impacto

esperado en el desarrollo regional y nacional. Esto se debe principalmente a tres razones: la

primera está relacionada con el aspecto cultural, la segunda con el uso real que se le da a los

créditos otorgados, y, la tercera, de manera más integral, nos habla sobre la visión incompleta que

se tiene sobre la pobreza, puesto que se pretende superar su condición, únicamente, mediante el

préstamo de capital financiero en las familias, mientras que éstas se enfrentan con limitantes

estructurales, es decir, dificultades educativas, económicas, culturales, de género, entre otras,

mismas que se vuelven incontrolables en el contexto económico globalizado (Delalande y

Paquette, 2007).

De aquí la importancia de acercarnos a un caso específico y reflexionar sobre las opciones

que tiene la población que vive en una situación de pobreza para poder escalar en los eslabones

económicos y sociales que nuestro actual sistema capitalista establece.

Como ya se mencionó, una de estas opciones, que en México ha venido tomando

importancia, es la creación de IMF como una estrategia de acercamiento de los servicios

financieros a las zonas más marginadas del país donde la banca comercial no suele operar. Sin

embargo cabe preguntarnos si ¿son los microcréditos una oportunidad real que la población


15

menos favorecida tiene para poder mitigar algunos aspectos de su condición de pobreza? En la

búsqueda de la respuesta a esta interrogante fue como surgió la motivación por realizar la

presente investigación de carácter exploratorio con el objetivo de identificar y evaluar el efecto

que los recursos provenientes de los créditos otorgados por el microbanco FINRURAL4, tienen

sobre el desarrollo económico y social de la población rural beneficiada que vive en condiciones de

pobreza a nivel individual y familiar, así como en el de su localidad. Dicho estudio se realizó en el

municipio de Ahuacatlán, ubicado en la Sierra Norte del Estado de Puebla.

Dentro de este estudio de caso se encuentra implícita la idea de estudiar tres aspectos

principales: la lógica de la exclusión social que vive la población en pobreza y los alcances que ésta

tiene sobre los afectados en su desarrollo; la utilización que le dan los beneficiarios a los recursos

otorgados por un microcrédito y los efectos que genera en el ámbito individual, familiar y local; y

la determinación del papel que juegan las mujeres en la administración de los microcréditos y su

incidencia en el desarrollo local como uno de los colectivos de mayor riesgo de exclusión social.

Es importante mencionar que al ser una investigación de carácter exploratorio no se ha

planteado una hipótesis inicial que busquemos comprobar, sin embargo el hilo conductor del

estudio esta puesto en analizar sí los microcréditos son o no un incentivo para la población pobre

de las zonas rurales que les permita mitigar algunas de las carencias sociales como las económicas,

de género y culturales, a las que se enfrentan. Lo que se podía ver reflejado en mayores

oportunidades para impulsar el desarrollo de la localidad traducido en una mejora en

alimentación, ingreso y vivienda principalmente, pero también de educación, salud, empleo y por

lo tanto nivel de vida. Variables que son parte importante del presente estudio.

El documento está integrado por tres capítulos, el primero dedicado a la exposición de las

teorías de pobreza y desarrollo que son analizadas mediante la vía de los microfinanciamientos. En

el segundo capítulo se entrega la presentación de algunos casos de microfinanciamiento en

distintos niveles que son conocidos por su importancia y buenas prácticas. En el capítulo tercero

se presenta el estudio de caso realizado en FINRURAL A.C. del municipio objeto de estudio, donde

se analiza la información recabada en el trabajo de campo, así como un diagnóstico del contexto

de Ahuacatlán, resaltando principalmente las características de la pobreza que se presenta en esta

localidad.

4 FINRURAL es un eslabón del Sistema de Microbancos Rurales (SMB Rural) que atiende a la Sierra Norte del estado de Puebla. Y que éste ultimo a su vez están integrados dentro de la estructura operativa de la Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social (AMUCSS)


16

La señora María Salvadora moliendo el maíz para una clienta.


17

Capítulo I


18

Capítulo I

Pobreza y Desarrollo: la vía de los micro financiamientos

Introducción

En este capítulo se presenta la información que nos sirvió de marco de teórico para situarnos en la

problemática a estudiar ya mencionada anteriormente. De modo que se plantean en un primer

momento los modelos de aproximación a la pobreza, seguido de los correspondientes a las teorías

del desarrollo, con estas dos variables se buscó analizar tanto el papel que juegan las Instituciones

Microfinancieras (IMF) como su relación con las acciones para aliviar la pobreza.

1. Modelos de aproximación a la pobreza

“El reflejo más crudo e inaceptable de los rezagos sociales que persisten en nuestro

país es la pobreza, la cual impone graves limitaciones para el desarrollo físico y

social, niega la igualdad de oportunidades y evidencia el fracaso de nuestra

sociedad para abatir las enormes desigualdades sociales que en ella persisten.”

Gonzalo Hernández Licona

Secretario Ejecutivo. CONEVAL

El estudio de la pobreza empieza por una concepción de la misma, la cual puede variar

indeterminadamente en función de las variables que consideramos causa de esta problemática

social. A lo largo del tiempo diversos autores han hablado de la pobreza como la carencia de

ingresos, la cual ha permitido fijar un línea de pobreza determinada por los bienes y servicios

necesarios para que las familias puedan cubrir sus necesidades básicas, para ello se apoya del

cálculo del costo de la canasta básica, lo que supondría que si los hogares cuentan con el ingreso

necesario para poder adquirirla estarían superando la línea de pobreza. Esta acepción

unidimensional de la pobreza ha sido sujeta a diversas críticas por considerarla una perspectiva de


19

la problemática limitada al mercado, dejando de lado la idea de los derechos sociales que tienen

los ciudadanos de acuerdo con la Ley General de Desarrollo Social (LGDS) promulgada el 20 de

enero de 2004, la cual en uno de sus objetivos centrales señala “… garantizar el pleno ejercicio de

los derechos sociales consagrados en la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos,

asegurando el acceso de toda la población al desarrollo social”5.

Ante este panorama, la concepción de la pobreza unidimensional en función del ingreso

queda ciertamente muy limitada, siendo entonces necesario el diseño de un concepto más amplio.

Es aquí donde surge la necesidad de palpar la pobreza, estar en un lugar con la gente que la sufre,

ver su condición y vivir con ellos sus carencias, y entonces ahora si preguntarnos ¿qué es la

pobreza? En palabras de Amartya Sen, “la pobreza es hambre. La pobreza es falta de techo bajo el

cual resguardarse. La pobreza es estar enfermo y no poder ser atendido por un médico. La pobreza

es no poder ir a la escuela y no saber leer. La pobreza es no tener trabajo, tener miedo al futuro y

vivir día a día. La pobreza es perder a un hijo debido a enfermedades relacionadas con el agua

contaminada. La pobreza es impotencia, falta de representación y libertad” (Banco Mundial:

2001).

Esta descripción de la problemática parece producto de la experiencia. Sin embargo

también los investigadores desde su trinchera han creado un concepto más amplio, abordado

desde un enfoque multidimensional, el cual argumenta que “la pobreza está asociada a

condiciones de vida que vulneran la dignidad de las personas, limitan sus derechos y libertades

fundamentales, impiden la satisfacción de sus necesidades básicas e imposibilitan su plena

integración social” (CONEVAL, 2010).

Siguiendo la línea de estudio y solución del problema, entendemos que para poder

combatir la pobreza es necesario conocer el problema, poder medirlo. No obstante todo método o

herramienta de medición parte invariablemente de una concepción de pobreza. Los métodos de

medición presentados a continuación son los más conocidos, incluyendo tanto la perspectiva

unidimensional como la multidimensional. Cada una de ellas arroja cifras que una vez

interpretadas pueden ser útiles para el diseño de políticas públicas que abonen a la mejora de las

condiciones de vida y de los derechos sociales de la población.

5 De acuerdo con el artículo 6 de la LGDS, los derechos para el desarrollo social —o derechos sociales— son los relativos a la no discriminación, a la educación, a la salud, a la alimentación, a la vivienda, al disfrute de un medio ambiente sano, al trabajo y a la seguridad social.


20

1.1 El modelo de la línea de pobreza (LP)

Es el método más utilizado a nivel internacional. Este método utiliza el ingreso o el gasto de

consumo como medida del bienestar, los cuales se comparan con el valor per cápita de una

canasta mínima de consumo necesaria para la sobrevivencia a la cual se le denomina Línea de

Pobreza. Dependiendo del contenido de la canasta de consumo y si la pobreza se refiere a

personas o familias, surgen distintos conceptos y niveles de pobreza.

La Línea de Pobreza Extrema corresponde al valor per cápita de una canasta de consumo

que sólo contiene alimentos en un nivel apenas de subsistencia. Los alimentos incluidos y su

cantidad están determinados de acuerdo a los requerimientos calóricos, proteicos y nutricionales

necesarios que permitan al ser humano desarrollar sus actividades normales. Por esta razón se le

llama Canasta Normativa de Consumo de Alimentos. La Línea de Pobreza Total corresponde al

valor per cápita de una canasta de consumo que, además de los alimentos incluye otros bienes y

servicios. Como norma aceptada internacionalmente, el valor de la Línea de Pobreza Total

corresponde al doble del valor de la Línea de Pobreza Extrema.

Pobreza a nivel de Hogares. De acuerdo al método de la Línea de Pobreza, se consideran

en pobreza extrema aquellos hogares cuyo ingreso per cápita o gasto per cápita esté por debajo

de la Línea de Pobreza Extrema. Estarán en pobreza no extrema aquellos hogares cuyo ingreso per

cápita o gasto per cápita esté por debajo de la Línea de Pobreza Total, pero por arriba de la Línea

de Pobreza Extrema. Se consideran hogares pobres aquellos cuyo ingreso per cápita o gasto per

cápita esté por debajo de la Línea de Pobreza Total.

Pobreza a nivel de Personas. El ingreso per cápita del hogar se calcula dividiendo el ingreso

total del hogar entre el número de personas que pertenecen a ese hogar. Cada miembro tendrá el

mismo ingreso per cápita. Por lo tanto, se considerará como pobre a una persona proveniente de

un hogar pobre y se considerará en pobreza extrema aquella persona que pertenece a un hogar en

pobreza extrema. En general, la proporción de personas en situación de pobreza será mayor que la

proporción de hogares en situación de pobreza. Esto se debe a que en la mayoría de los países los

hogares pobres están conformados por un mayor número de personas.

El Método de la Línea de Pobreza presenta algunos inconvenientes, entre ellos esta que no

toma en cuenta la satisfacción o insatisfacción de las necesidades básicas. En este sentido capta

sólo parcialmente el problema de bienestar, y por lo general, puede estar subestimando la

situación de pobreza. Un hogar pudiera ser considerado como no pobre, aún teniendo todas sus


21

necesidades básicas insatisfechas, si su ingreso supera la Línea de pobreza. Aunado a esto, este

método asume que la satisfacción de las necesidades básicas depende exclusivamente del ingreso

o del consumo de los hogares, hecho cuestionado por lo ya antes mencionado sobre los derechos

sociales.

1.2 El método de Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI)

Este método consiste en verificar si los hogares poseen un conjunto de activos y si tienen acceso a

ciertos servicios considerados como necesidades básicas. Aunque pueden variar de un país a otro,

por lo general, las necesidades básicas están referidas a las condiciones de la vivienda, la

educación y la disponibilidad de servicios públicos. En términos más específicos existen ciertos

indicadores que están presentes en la mayoría de los países que aplican este método. Estos son:

i. Hacinamiento. Se mide por el número de personas que comparten un mismo cuarto.

ii. Calidad de la Vivienda. Se establece en función de los materiales de construcción

utilizados en los pisos, paredes y techos.

iii. Disponibilidad adecuada de agua. Se refiere al abastecimiento permanente y

suficiente de agua para cubrir las necesidades de alimentación e higiene.

Generalmente se toma en consideración si el agua es potable y en qué forma es

suministrada a la vivienda.

iv. Calidad y disponibilidad de servicios sanitarios básicos. Se refiere al servicio higiénico

y al sistema de eliminación de aguas servidas.

v. Asistencia a escuelas primarias de los menores en edad escolar. La educación básica

se considera una necesidad básica por cuanto condiciona la posibilidad de que las

personas se incorporen en mejor forma a la vida productiva.

vi. Nivel educacional del jefe del hogar y número de personas que dependen de quienes

generan ingresos para el hogar. Aunque no reflejan una necesidad básica

propiamente tal, en conjunto estos dos indicadores pretenden medir la capacidad que

tiene el hogar de obtener ingresos suficientes y su capacidad de consumo.

De acuerdo a este método, se considera pobres a aquellos hogares que tienen al menos

una necesidad básica insatisfecha y pobres extremos a aquellos que tengan dos o más necesidades

básicas insatisfechas.


22

A diferencia de la Línea de pobreza, este método se refiere más bien a las condiciones

estructurales de la pobreza y es poco sensible a los cambios económicos coyunturales. Sin

embargo también presenta ciertas limitantes esta metodología, entre ellas están las siguientes:

Todos los indicadores de Necesidades Básicas tienen la misma ponderación o

importancia.

Generalmente se ha privilegiado a los indicadores relacionados a las condiciones de la

vivienda.

Tiende a sobreestimar el número de hogares con Necesidades Básicas Insatisfechas en

el ámbito rural al aplicar los mismos indicadores que al área urbana, sobre todo en lo

relacionado a indicadores de servicios.

El Método de las Necesidades Básicas Insatisfechas carece de un índice de pobreza

donde se agrupen los indicadores con una determinada ponderación.

Sin embargo la gran ventaja de este método es que permite focalizar la pobreza según áreas

territoriales. Así como también la elaboración de mapas de la pobreza utilizando los Censos

Nacionales.

1.3 Propuestas del CONEVAL para la medición de la pobreza en México

El Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (CONEVAL), es el organismo

del Estado mexicano encargado de establecer los lineamientos y criterios para la definición,

identificación y medición de la pobreza, para que posteriormente dicha información sirva para

evaluar la política social del país. Es por eso que el CONEVAL ha diseñado dos metodologías para el

cálculo de la pobreza: la Medición de la Pobreza por Ingresos y la Medición Multidimensional de la

Pobreza en México.

La primera metodología de Medición de la Pobreza por Ingresos es antecesora de la

nueva metodología que aplica el CONEVAL. Se diseño en 2006 y busca clasificar a la pobreza de

acuerdo a su nivel de ingresos y el poder adquisitivo que éste les da para consumir ciertos bienes y

servicios, con base en los datos proporcionados por el INEGI clasificando tres tipos graduales de

pobreza:

i. Pobreza alimentaria: identifica a la población cuyo ingreso es inferior al necesario

para adquirir una canasta alimentaria.


23

ii. Pobreza de capacidades: se refiere al ingreso que permite cubrir las necesidades

mínimas de alimentación, pero que es insuficiente para la educación y la salud de

cada miembro del hogar.

iii. Pobreza de patrimonio: se refiere a la población que cuenta con el ingreso

suficiente para cubrir sus necesidades mínimas de alimentación, educación y

salud, pero que no les permite adquirir los mínimos aceptables de vivienda,

vestido, calzado y transporte, para cada uno de los miembros del hogar.

A lo largo de los años la distribución de la pobreza de acuerdo con esta metodología,

refleja para el año 2010 que la pobreza alimentaria a nivel nacional equivale al 18.8 por ciento, la

pobreza de capacidades al 26.7 por ciento y la pobreza de patrimonio al 51.3 por ciento

(CONEVAL, 2010).

Gráfico 1. Evolución de la pobreza por ingresos a nivel nacional

21.4 21.2

37.433.3

24.1

20.017.4 18.2

13.8

18.4 18.8

29.7 30.0

46.9

41.7

31.8

26.924.7 24.7

20.7

25.326.7

53.1 52.4

69.0

63.7

53.6

50.047.2 47.0

42.7

47.7

51.3

0.0

10.0

20.0

30.0

40.0

50.0

60.0

70.0

80.0

1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2005 2006 2008 2010

Po

rce

nta

je d

e p

ers

on

as

en

po

bre

za

Evolución de la pobreza por ingresos nacional, 1992 a 2010

(porcentaje de personas)

Pobreza alimentaria Pobreza de capacidades Pobreza de patrimonio

Nota: las estimaciones de 2006, 2008 y 2010 utilizan los factores de expansión ajustados a los resultados definitivos del Cen so de Población y Vivienda 2010, INEGI. Fuente: estimaciones del CONEVAL con base en las ENIGH de 1992 a 2010

En el caso de la Metodología Multidimensional de la Pobreza, se establece que “una

persona se encuentra en situación de pobreza multidimensional cuando no tiene garantizado el

ejercicio de al menos uno de sus derechos para el desarrollo social, y si sus ingresos son


24

insuficientes para adquirir los bienes y servicios que requiere para satisfacer sus necesidades”

(CONEVAL, 2010).

Atendiendo a esta definición, la metodología postula ciertos criterios para la identificación

de los pobres multidimensionales, así como la clasificación en cuanto a la profundidad de sus

carencias, considerando dos dimensiones de análisis: el bienestar económico y los derechos

sociales.

En cuanto a la primera de ellas, la dimensión del bienestar económico, su medición está

asociada al indicador del ingreso corriente per cápita, contrastándolo con el poder adquisitivo que

este les dá para obtener los bienes y servicios que requiere para satisfacer sus necesidades. A

partir de esto se definen la línea de bienestar (LBE) –considerando a la población que no cuenta

con los recursos suficientes para satisfacer sus necesidades alimentarias y no alimentarias; y la

línea de bienestar mínimo (LBM) –la cual permite identificar a la población que aún haciendo uso

de todo su ingreso no puede cubrir los requerimientos nutrimentales indispensables para una

buena alimentación. Para la medición en función de estas líneas de bienestar, se calculó el costo

de dos canastas básicas, una alimentaria6 y otra no alimentaria7, tanto para las localidades rurales

como urbanas. Siendo la canasta alimentaria la herramienta para determinar la LBM y la suma de

ambas fija la LBE. El valor de cada una de las canastas se presenta en el siguiente cuadro.

Tabla 3. Canasta básica alimentaria y no alimentaria

Rural Urbano

Canasta alimentaria (LBM) $ 684.00 $ 978.00

Canasta no alimentaria $ 645.00 $ 1,136.00

LBE $ 1,329.00 $ 2,114.00

Fuente: Elaboración propia con base en el informe “Pobreza en México y

Entidades Federativas 2008-2010” elaborado por el CONEVAL.

6 La canasta alimentaria considera alimentos como maíz, trigo, arroz, carne de res, ternera, pollo y pescado, leche,

queso, huevo, aceite, tubérculos, verduras, legumbres, leguminosas, frutas, azúcar, agua, refresco y alimentos preparados como pollo rostizado. 7 La canasta no alimentaria considera el gasto en transporte público, limpieza y cuidados de la casa, cuidados personales,

educación, cultura y recreación, comunicaciones y servicios para vehículos, vivienda y servicios para conservación, prendas de vestir calzado y accesorios, cristalería, blancos y utensilios domésticos, cuidados de la salud, enseres domésticos y mantenimiento de la vivienda, artículos de esparcimiento, otros castos.


25

En lo referente a la dimensión de los derechos sociales se trata de identificar a la población

que tiene al menos una carencia social en lo referente a seis indicadores: educación, salud,

seguridad social, alimentación, vivienda y servicios básicos de la vivienda. Cada una de estas

carencias se agregan para conformar el índice de privación social, el cual se construirá a partir de

identificar si la persona carece o no de cada uno de los indicadores por medio de variables

dicotómicas, tomando el valor de uno cuando el individuo tiene la carencia y cero cuando no la

tiene. De modo que para esta metodología, una persona experimenta carencias en la dimensión

de los derechos sociales cuando padece al menos una de las seis carencias, a este número se le

denomina umbral de privación (C=1). Sin embargo, también definen un umbral de privación

extremo (C*) que considera a la población que padece de tres a seis carencias sociales, este ultimo

indicador identificará a la población que está en situación de pobreza multidimensional extrema.

Aunado a estas dos dimensiones, la metodología de medición de la pobreza

multidimensional realiza una combinación del ingreso y del índice de privación para así poder

clasificar a la población en cinco rubros, como se muestra el siguiente gráfico.

Gráfico 2. Medición Multidimensional de la Pobreza.

III. Vulnerables por carencia social

V. No

pobres y no vulnerables

II. Pobres multidimensionales moderados .

IV. Vulnerables por ingreso I. Pobres multidimensionales

extremos

Fuente: CONEVAL. Metodología para la medición multidimensional de la pobreza en México. 2010

LBE

LBM

6 5 4 C*=3 2 C=1 0

Carencias – Índice de privación Derechos Sociales

Bie

ne

sta

r

Ingr

eso


26

I. Pobres multidimensionales extremos. Población con ingreso inferior a la línea de bienestar

mínimo y que padece al menos 3 carencias sociales. Se encuentra delimitada por la LBM, el umbral

de privación extrema (C*) y el origen.

II. Pobres multidimensionales moderados. Población con ingreso inferior a la línea de

bienestar y que padece al menos una carencia social. Zona gráfica ubicada de forma vertical entre

la LBM y la LBE; horizontalmente inicia desde el índice de privación C=1 y hasta el índice de

privación extremo C*=3.

III. Vulnerables por carencias sociales. Población que presenta una o más carencias sociales y

su ingreso es igual o mayor al de la línea de bienestar. Corresponde al área que se encuentra a la

izquierda de el umbral de privación (C=1) y arriba de la LBE.

IV. No pobres multidimensionales y no vulnerables. Población que no padece ninguna carencia

social y que su ingreso es superior a la línea de bienestar. Se encuentra ubicado a la derecha de

C=1 y arriba de LBE.

Es importante mencionar que en muchas partes del procedimiento la categoría no se

considera una sub-categoría de la dos por hablar de población en situación de pobreza

multidimensional para ambos casos.

Finalmente la metodología propone el cálculo de algunas medidas agregadas de pobreza

con la intensión de generar indicadores que permitan analizar la magnitud y evolución del

problema, estas son de tres tipos: de incidencia –constituido por 13 indicadores, de profundidad –

dividido en dos tipos- y de intensidad –que propone 3 cálculos distintos.

Los cálculos a nivel nacional para 2008 y 2010 de acuerdo a esta metodología arrojan los

siguientes resultados.

Tabla 4. Medición Multidimensional de la Pobreza Urbana y Rural 2008-2010.

Medición Multidimensional de la Pobreza

Rural Urbano Total

2008 2010 2008 2010 2008 2010

Pobreza moderada 36.2% 40.9% 33.2% 34.2% 33.9% 35.8%

Pobreza extrema 26.2% 23.9% 5.9% 6.3% 10.6% 10.4%

Población en situación de pobreza 62.4% 64.9% 39.1% 40.5% 44.5% 46.2% Fuente: Elaboración propia con base en los resultados presentados por el CONEVAL en su informa “Pobreza en México y en las Entidades Federativas 2008-2010”. Julio 2011.


27

El cuadro anterior nos deja ver que la pobreza tiene un mayor predominio en las zonas

rurales a pesar de las tendencias migratorias actuales, donde los pobres que viven en zonas rurales

se están trasladando a las zonas urbanas para poder conseguir mejores oportunidades de empleo

principalmente.

Aunado a lo anterior, podemos visualizar en el siguiente gráfico las zonas mencionadas

anteriormente que clasifican a la población según sus carencias y su ingreso. Teniendo para el año

2010 que la región uno equivale a 11.7 millones de pobres multidimensionales extremos; en la

región dos 40.3 millones de pobres moderados; para la región tres se contabilizaron 32.3 millones

de personas que viven vulnerables por carencias sociales, es decir, que tienen más de una carencia

pero están por arriba de la LBE; la cuatro corresponde a la población vulnerable por ingresos y que

es igual a 6.5 millones; y finalmente tenemos a la población no pobre y no vulnerable que se ubica

en la región cinco y equivale a 21.8 millones.

Gráfico 3. Distribución de la Pobreza nacional según el número de personas en 2008-2010.

Este panorama de la pobreza nos lleva indudablemente a preguntarnos ¿qué podemos hacer

para disminuir esas cifras de pobreza moderada y extrema?, o bien ¿qué se ha estado haciendo

para mitigar el problema? Para responder a estas interrogantes, es necesario entonces hacer una

Fuente: Estimaciones del CONEVAL con base en el MCS-ENIGH 2008 y 2010


28

revisión de los modelos de desarrollo, desde su definición del propio concepto de desarrollo, hasta

sus últimas interpretaciones y aplicaciones en materia de política económica y social.

2. Modelos de aproximación al desarrollo

El concepto de desarrollo siempre ha ido asociado a algún adjetivo, consecuentemente éste es el

de “económico”, y el desarrollo económico entra en la misma disyuntiva que el concepto de

pobreza, pues para poder medirlo y así discernir sobre las políticas públicas que debemos diseñar

para incrementarlo es indispensable definir una concepción del desarrollo económico. En los

primeros intentos por hacerlo, se asociaba al crecimiento económico siendo este un concepto de

fácil medición, usando al Producto Interno Bruto (PIB) como indicador para determinar su avance

o retroceso. Durante casi dos décadas, a partir de 1945, esta idea de ver al desarrollo como

crecimiento llegó hasta el punto de considerarlos casi un sinónimo. No obstante, con el paso del

tiempo la concepción del desarrollo dejó de ser puro de los economistas y comenzó a restarle

importancia a su adjetivo de “económico” dando lugar a nuevos tales como el desarrollo

territorial, humano, local, endógeno, regional, desde abajo, entre otros; al mismo tiempo que

daba entrada a otras fuentes del pensamiento, pues la idea de ¿cómo medir el desarrollo? cada

vez más se iba complejizando.

En palabras del economista chileno de la CEPAL Osvaldo Sunkel: El desarrollo es un tema

sociológico porque lo que está en desarrollo es una realidad humana, un conjunto de relaciones

sociales, una estructura social y un estilo de vida (Valcárcel, 2006). Años más tarde el mismo

Sunkel escribe, refiriéndose al desarrollo que “...se trata de un concepto amplio y complejo, con

numerosas y sutiles implicaciones, que sería ingenuo y peligroso tratar de encajar en el “zapato

chino” de una definición precisa y rigurosa.” (Valcárcel, 2006).

Estas reflexiones nos llevan a rescatar aquellas propuestas de modelos de desarrollo

económico y social que han tenido mayor aceptación entre la comunidad de investigadores sobre

el tema; por lo que tienen importancia para este documento donde buscamos relacionar las

tendencias de desarrollo económico y social, junto con aquellas propuestas para combatir la

pobreza, como lo es la vía de los microfinanciamientos.


29

2.1 Modelos de desarrollo económico: principales interpretaciones

El desarrollo local se define como “un proceso de crecimiento económico y de

cambio estructural que conduce a una mejora en el nivel de vida de la población

local, en el que se pueden identificar tres dimensiones: una económica, otra,

sociocultural, y, finalmente, una dimensión político administrativa”.

Vázquez-Barquero, 1988.

En la historia de nuestro país han transitado diversos modelos de desarrollo económico, siempre,

con la firme creencia de que es el que logrará potencializar la economía nacional. Dentro de los

modelos más representativos podemos mencionar el conocido como “Modelo de Industrialización

por Sustitución de Importaciones” el cual se implementó en el año de 1940, mientras se padecía la

segunda guerra mundial, acontecimiento que dio impulso a este modelo al incrementarse la

demanda de bienes y con ello un aumento considerable en la tasa de empleo. La economía

mexicana se concibió como un mercado cerrado, lo que desencadenó un elevado desarrollo de la

industria hasta finales de los años sesentas, la llegada de nuevas tecnologías y maquinaria. A este

periodo se le conoció como la época del “milagro mexicano” que comprende desde 1952 hasta

1970. Este control de las importaciones de los bienes de consumo promovido por el entonces

presidente Miguel de la Madrid (1947-1951) propició que los beneficios se extendieran a la mayor

parte de la población. Sin embargo, el modelo, también trajo consigo un incremento de la inflación

y el déficit en las finanzas públicas, así como fluctuaciones de la moneda y el tipo de cambio.

Un segundo modelo, conocido como el “Desarrollo Estabilizador” buscaba, con su

implementación, reducir la inflación y modernizar la industria, y con ello aumentar la

productividad. Tuvo lugar entre 1955 y 1970 aproximadamente, con el presidente Gustavo Díaz

Ordaz (1964-1970). Las políticas implementadas, mantenían algunos principios del modelo de

sustitución de importaciones, al continuar con la protección arancelaria y fomentar los subsidios y

exenciones de impuestos, agregando además el impulso a las exportaciones. Con ello se lograron

algunos efectos positivos como el de incentivar la industria petrolera, mantener la inflación menor

al 5%, estabilizar el tipo de cambio, y mantener un crecimiento económico del 6.5% anual hasta

1970. No obstante, se presentaron algunas dificultades como la del endeudamiento con el exterior

realizado para financiar el gasto público y la construcción de empresas poco fuertes para competir


30

con el mercado extranjero debido a la política proteccionista establecida por el estado. Estos

eventos impidieron la creación de una verdadera industrialización.

El tercer modelo de gran importancia en nuestro país fue el planteado por Luis Echeverría

(1970-1976) denominado Modelo del Desarrollo Compartido, con el cual se buscaba darle igualdad

de importancia a los indicadores sociales y los económicos, para ello mantuvo la política comercial,

salarial, agropecuaria y de fomento a la inversión extranjera, pero sí aplico algunos cambios

considerables en la política fiscal y monetaria. Se fincó en la industria petrolera para financiar el

gasto en seguridad social, en infraestructura y en la creación de plantas productoras de bienes de

capital, todo esto con el apoyo de los estímulos fiscales y políticas de impulso a la iniciativa privada

en la industria nacional. Posteriormente con el gobierno de López Portillo, se dio un boom

petrolero debido al dictamen de la OPEP sobre los precios establecidos del petróleo, lo que generó

una confianza en la recuperación económica, desencadenando una política de incremento del

gasto público y de mayor emisión de dinero. El resultado final de estas acciones fueron altos

niveles de inflación, produciendo una gran pérdida de competitividad de las industrias locales en el

extranjero, disminución de las exportaciones y un mayor déficit en la balanza comercial.

El modelo de sustitución de importaciones entonces tuvo lugar de 1940 a 1982 pasando

por tres momentos: el primero de crecimiento con inflación o sin desarrollo (1940 – 1958), la

segunda etapa del desarrollo estabilizador (1958 – 1970), y la última llamada del desarrollo

compartido o crisis y agotamiento (1970 – 1982) momento culmen del modelo.

Finalmente, el cuarto modelo, iniciado en 1982, conocido como el Modelo Neoliberal, se

propuso con Miguel de la Madrid y tiene vigencia hasta el día de hoy. Dentro de sus objetivos

estaban el de la reducción del gasto público, la disminución de la inflación, generar una estabilidad

financiera y fortalecer el ahorro interno. Se buscaba cambiar la visión del Estado, haciéndolo más

fuerte y eficiente, dándole mayor participación a los empresarios nacionales en la reactivación de

la economía del país. Aunado a esto se realizó la apertura comercial, tras establecer algunos

tratados como el TLCAN en 1994. Sin embargo nuestro país no salió tan beneficiado con estas

políticas pues al no quitar el proteccionismo en su totalidad, se crearon monopolios. De tal forma

que el enfoque de impulso al desarrollo económico a nivel macro parece que ha tenido algunos

aciertos, pero no es el caso a nivel micro, al tener muchas fallas en la atención a las empresas,

puesto que generó que las exportaciones fueran mayores a las importaciones por poco más de 20

años.


31

En resumen, es innegable la necesidad de una reestructuración del modelo, o aun mejor,

buscar modelos alternativos al actual, quizá pensados desde abajo que aseguren el mejoramiento,

no sólo del nivel de vida de la gente, sino también, de su calidad de vida.

2.2 Modelos del desarrollo social: PNUD y SEDESOL

En el ámbito del desarrollo social sin lugar a duda la propuesta del Programa de las Naciones

Unidas para el Desarrollo (PNUD) basado en las ideas de Amartya Sen y otros autores, planteó una

nueva manera de ver y medir el desarrollo mediante el Índice de Desarrollo Humano (IDH). Sin

embargo también están presentes las propuestas asumidas por la Secretaría de Desarrollo Social

(SEDESOL) para fomentar el desarrollo, entre las que se pueden mencionar principalmente el

programa oportunidades y el programa compartamos. Ambos modelos constituyen una

aportación importante al cuestionamiento de cómo concebir y medir el desarrollo para después

impulsarlo. Con esto no quiero decir que son las únicas propuestas ni las más atinadas, por el

contrario se busca ejemplificar las acciones que hoy en día se están operacionalizando en torno al

desarrollo.

El IDH se ha convertido en un indicador de desarrollo nacional y regional bien establecido,

y es una de las pocas medidas multidimensionales de bienestar ampliamente utilizada. Se centra

en el estudio del ser humano y su desarrollo, bajo la perspectiva de que el desarrollo de un país

no puede ser entendido desde la perspectiva única del crecimiento económico. El propósito final

del desarrollo se encuentra en cada uno de sus habitantes y en las posibilidades que ellos tienen

para elegir una vida en la que puedan realizar a plenitud su potencial como seres humanos.

El desarrollo humano consiste en la libertad que gozan los individuos para elegir entre

distintas opciones y formas de vida. Los factores fundamentales que permiten a las personas ser

libres en ese sentido, son la posibilidad de alcanzar una vida larga y saludable, poder adquirir

conocimientos individual y socialmente valiosos, y tener la oportunidad de obtener los recursos

necesarios para disfrutar un nivel de vida decoroso. (PNUD, Informe Mundial sobre Desarrollo

Humano 2010)

El objetivo principal es medir el desarrollo humano a través de una sola cifra, combinando

tres componentes básicos: las condiciones de salud (determinadas por la esperanza de vida al

nacer), la obtención de educación (medida por el alfabetismo y por las tasas de asistencia escolar),


32

y el ingreso (representado por el logaritmo del PIB per cápita). Los tres promedios poblacionales

son normalizados para obtener valores entre cero y uno, y después se promedian nuevamente

para obtener el nivel general de desarrollo humano. El valor del índice oscila entre cero y uno, y

permite una fácil evaluación a través del tiempo y el espacio. La elección de estas dimensiones se

justifica porque constituyen aspectos básicos del desarrollo humano, además de que disponen de

información aceptable para su medición. Otros elementos, como la libertad política, la garantía de

derechos humanos y la autoestima, no son medidos por el índice. La construcción del IDH está

basada en un enfoque de “reducción de brechas”. Es decir, el desarrollo no se mide a partir del

crecimiento de una variable, sino de la reducción de la distancia entre la variable y su máximo

valor posible. De esta manera, se logra asignar una mayor importancia a los logros más difíciles de

alcanzar.

Por su parte los programas de desarrollo social aplicados por la SEDESOL buscan

promover la disminución de los niveles de pobreza social en México. Mencionaremos dos de sus

programas, el primero de ellos es el llamado Compartamos que funciona como un microbanco con

un sistema de ahorro y préstamo, del cual se hablará mas a detalle en el siguiente apartado.

El segundo es el llamado Oportunidades, el cual es un programa del gobierno federal que

busca brindar apoyos en educación, salud y nutrición para fomentar el desarrollo humano de la

población en situación de pobreza extrema –que se encuentren por debajo de la LBM. Para su

operación se realiza un trabajo con los ciudadanos beneficiarios en conjunción con los gobiernos

estatales y municipales, las Secretarías de Educación, Desarrollo Social y Salud, y el IMSS. Los

apoyos se clasifican en tres rubros:

i. Educativo: consta de becas educativas que van desde 145 hasta los 925 pesos; apoyos

para la adquisición de útiles escolares (que oscilan entre los 195 y 365 pesos) y

reposición de los mismos (solo para el caso de la primaria equivalente a $95); y un

incentivo monetario a los becarios que culminen la educación superior igual a 4,044.77

pesos. Los cuatro tipos de apoyo educativo se otorga a cada uno de los hijos de las

familias beneficiarias que estén cursando la educación básica y media superior y el

monto de las becas es creciente a medida que el grado que se cursa es más alto.

ii. Salud: opera bajo cuatro apoyos, el primero relacionado con proporcionar el paquete

básico de salud de forma gratuita, el segundo prevenir y atender los casos de

desnutrición en niños menores de 5 años, mujeres embarazadas y lactantes; el tercero


33

capacitar a la población sobre el cuidado autónomo de la salud; y el cuarto apoyar a

los adultos mayores con un monto monetario bimestral equivalente a 305 pesos.

iii. Alimentario: busca elevar el nivel de nutrición de las familias mediante apoyos

económicos y suplementos alimenticios, con el fin de contribuir a la mejora de la

cantidad, calidad y diversidad de los alimentos que consumen. Los apoyos monetarios

se dividen en el energético (constituye un soporte mensual por el gasto en gas, luz o

cualquier otra fuente energética y equivale a 60 pesos) y el infantil vivir mejor (aplica

para familias con niños de 0 a 9 años y es igual a 120 pesos bimestrales por cada hijo).

Todos estos apoyos están sujetos a topes máximos de apoyo mensual por familia8, así

como también al cumplimiento de ciertos chequeos de asistencia escolar, nutricionales y también

de la asistencia a las pláticas de capacitaciones.

2.3 El desarrollo económico y social: ¿vías de erradicación de la pobreza?

A partir de las propuestas de desarrollo mencionadas en los apartados anteriores, resulta

oportuno reflexionar sobre si estas propuestas constituyen verdaderamente una vía para la

erradicación de la pobreza, pues en el caso de las políticas de desarrollo social, han sido criticadas

fuertemente por considerar que generan un efecto contrario al impulso del desarrollo de los

individuos, siendo su efecto real la creación de un vínculo de dependencia de la ayuda,

fortaleciendo el asistencialismo y paternalismo, aún cuando en los objetivos de los programas esté

la intensión de que las familias sean parte activa de su propio desarrollo, esto se logra

parcialmente.

En cuanto a los modelos de desarrollo económico, tras varios años sin aciertos es evidente

la necesidad de un cambio estructural, de un cambio de modelo económico que considere

variables como el medio ambiente y la calidad de vida, dejando de lado la idea de que las fuerzas

de oferta y demanda se encargarán de regular y redistribuir los recursos entre la población, pues

hemos sido testigos de que esto no sucede así por las grandes fallas que tiene el mercado.

Aunado a esto, en el primer apartado de este capítulo se revisaron las metodologías

formales que dan cuenta de la situación de pobreza que sufre nuestro país, mismas que arrojan

8 Revisar cifras detalladas en el anexo


34

resultados que pueden ser utilizados para el diseño de nuevas políticas de combate a la pobreza, y

por consiguiente alcanzar un mejor desarrollo para la población marginada. Sin embargo, ante

este panorama entristecedor donde pareciera que no hay otro camino que seguir, surgen

propuestas como las que hace el autor Paul Polak en su libro “Cómo acabar con la pobreza” (2001)

afirmando que los métodos actuales para acabar al fin con la pobreza, no logran el éxito esperado

ya que no van a la raíz del problema, sino que intentan solucionarlo con donaciones, actividades

filantrópicas y altruistas, o simplemente esperando que la lógica del mercado actúe sobre los

principios de equidad social y económica. Incluso menciona que por mucho tiempo se ha creído en

3 mitos, como él los llama, que erradicaran la pobreza:

i. La gente puede salir de la pobreza con donativos

ii. El crecimiento económico terminará con la pobreza

iii. Las grandes empresas acabaran con la pobreza.

Lo cierto es que ninguna de las tres acciones, aun cuando ya están operando, han logrado

resolver en su totalidad el problema de la pobreza. De acuerdo con Polak, el gran problema de las

empresas, por poner un ejemplo, es que no diseñan su producto para los pobres, sino que se van a

la segura, diseñan bienes y servicios que puede pagar la población que tiene un nivel de ingresos

alto. Sin embargo, si el diseño, precio y forma de vender sus productos o servicios estuvieran

diseñados para la gente pobre sus ganancias se multiplicarían exponencialmente pues el principal

problema de los pobres es que no tienen suficiente dinero y por ende no tienen acceso a muchos

de los productos que se comercializan en el mercado.

Su propuesta en concreto está en hacer que los propios pobres sean los actores

principales en la superación de su pobreza, mediante la puesta en marcha de su capacidad

emprendedora en mercados vírgenes que no han sido explotados. Para lo cual requieren que

todos los interesados en resolver esta fenómeno de la pobreza busquemos apoyarlos haciendo

caso a una serie de pasos que servirán para resolver problemas prácticos que en muchas

ocasiones tienen soluciones simples y obvias, como él las califica, pero que por serlo las pasamos

por alto. Dentro de estas acciones es importante mencionar las que desde las organizaciones para

el desarrollo se pueden realizar, ya que actualmente existen un gran número de estas trabajando

en asuntos relacionados con la pobreza y el mayor acierto, menciona Polak, sería ayudar a los

pobres a ganar más para que a partir de esta acción puedan salir de la pobreza. Estas acciones

son:


35

i. Ve adonde están los pobres.

ii. Habla con tantos pobres como puedas y escúchalos.

iii. Conoce lo mejor posible los contextos específicos en que viven y trabajan.

iv. Si tienes un producto o servicio que les puede servir a los pobres, asegúrate de

hacer su diseño de acuerdo a sus necesidades y a un precio accesible para ellos.

v. Visualiza a los pobres como clientes y no como donatarios.

vi. Produce y vende productos y/o servicios que generen ingresos para la población

que vive en pobreza extrema, verificando que el rendimiento neto de su inversión

sea de igual o mayor a 300 por ciento.

vii. Promueve cadenas rentables de suministro para vender a los pobres lo que

necesitan a precio justo.

viii. Da acceso al crédito.

Es importante entender que en esta motivación por resolver la pobreza debemos dejar de

pensar en cómo resolverles su situación, más bien tenemos que buscar enseñarles cómo pueden

ellos desde sus trincheras resolver sus situación. Bajo esta idea y rescatando la necesidad de

otorgarles crédito a los pobres, que menciona Polak, es que surgen las IMF como una forma de

apoyo a esta población.

A continuación nos adentraremos a analizar esta área de las finanzas que aunque muy

criticada ha ido ganando presencia en toda la República Mexicana pero principalmente en los

estados que tienen mayores índices de pobreza.

3. El debate actual sobre los microcréditos y el micro financiamiento

La población pobre de los sectores rurales es caracterizada por una gran vulnerabilidad, lo que

incluye enfrentarse a casos de explotación a causa de la inaccesibilidad a muchos servicios y a la

necesidad de resolver de forma inmediata los problemas con los que se encuentran. Esta situación

ha construido una lógica de vida distinta en la que no les es posible hacer planes de mediano y

largo plazo, sino que viven al día provocando que, en caso de alguna urgencia económica, se vean

en la necesidad de resolverlo a cualquier precio apoyados en sus redes sociales. Es entonces

cuando toman un papel muy importante las distintas formas de financiamiento, como los


36

agiotistas, las tandas y también las IMF, la mayoría de las cuales se basan en los lazos de confianza

que se mantienen entre la población y en su capital social.

En este contexto, las microfinanzas son entendidas como el conjunto de servicios

financieros en pequeña escala –tales como crédito, ahorro, seguros y remesas, entre otros–,

ofrecidos a las personas excluidas de los servicios financieros bancarios comerciales, por requerir,

en éstos últimos, una garantía que avale el crédito; generalmente se habla de operaciones

pequeñas pero aplicadas a un gran número de usuarios. Por su parte los microcréditos hacen

referencia a uno de los elementos de los servicios financieros que prestan las IMF.

Desde hace algunos años esta propuesta de microfinanciamiento a través de las IMF ha

sido visualizada como una estrategia para el combate a la pobreza a través de los gobiernos y de

organismos de cooperación internacional (Villalobos, 2003); así como también para la promoción

del desarrollo sin distinción de género. No obstante, es importante considerar lo que afirman

autores como González y Villafani (2004), y Robinson (2004), acerca de que las microfinanzas no

son una panacea en el alivio de la pobreza. Este debate sobre la ayuda real de las microfinanzas al

combate contra la pobreza sigue aun presente entre diversos investigadores de la temática, pues

al ser relativamente nuevo no existe aún una teoría universal ampliamente aceptada.

Aunado a esto, es importante entender que existen diferentes tipos de IMF como lo son

los microbancos, las Uniones de Crédito, las Sociedades de Ahorro y Préstamo, las Cooperativas de

Ahorro y Préstamo, las Cajas Solidarias y las Cajas Populares (Cabezas, s.f.). Todas ellas, las

podemos encontrar en el sector público o bien en el privado y aunque están reguladas por la Ley

de Ahorro y Crédito Popular, en los casos en que son constituidas como una sociedad mercantil

con fines de lucro, suelen aprovecharse de la necesidad que experimentan los más pobres para

cobrar unas tasas de interés muy altas, convirtiendo así a este sector de la población en aquellos

que más pagan por tener acceso a los servicios financieros.

Es aquí donde debemos retomar la premisa ya mencionada sobre el género, pues la

presencia mayoritaria de las mujeres en estas instituciones de ahorro y préstamo las coloca en una

posición de riesgo ante estos abusos de algunas IMF, pero a su vez se tiene la convicción de que su

participación en estos sistemas de microfinanciamiento promueven el empoderamiento de la

mujer (Mayoux, 2001), aspecto se retomará más adelante.


37

3.1 Banca comercial: no atención a la pobreza

Los pobres no dejan de ser la población vulnerable, pues cuando tienen necesidad de obtener un

préstamo las opciones se les reducen considerablemente. Se habla de que la banca comercial

forma parte de las entidades financieras que están relacionadas con la actividad de distribución de

los recursos, necesaria para estimular el desarrollo económico del país, existiendo una correlación

entre el crédito bancario y el producto interno bruto (PIB). De manera análoga, los países con

sectores financieros pequeños suelen tener niveles más bajos de desarrollo. Es decir, el

subdesarrollo del sector financiero no solo se traduce en menos crédito, sino también en

márgenes de intermediación más altos. (Banco Mundial, s.f.)

Franz Gómez y Claudio González (2006) mencionan que tan sólo el 13 por ciento de los

hogares rurales tienen acceso a una cuenta de ahorro, y el 2.5 por ciento al crédito el cual

proviene en un 99 por ciento de empleadores u otras personas en lugar de entidades financieras;

esto se debe principalmente a la falta de cobertura que existe en zonas que resultan poco

rentables para la banca privada, puesto que las familias de zonas rurales suelen tener muy poco

capital físico, siendo el capital humano el único tipo de capital que si pueden acumular,

característica que les ayuda a entrar en los esquemas de microcrédito que se ofrece en estas

zonas.

Hablando en términos de rentabilidad de la banca comercial, podemos decir que los

servicios que prestan los bancos en México tienen un costo financiero muy alto, lo que les

garantiza altos niveles de rentabilidad. Para ello diseñan diversos productos financieros tanto para

Grandes empresas, como para PyMES y también créditos personales. Sin embargo los requisitos o

bien la tasas de interés que cobran quedan fuera del alcance de la población que vive en

municipios alejados con un alto grado de marginación y una importante presencia de pobreza en

la región. Para ejemplificar lo antes mencionado, a continuación se presenta un cuadro

comparativo donde se desglosan las características más importantes de un crédito para una PyME

y un crédito Personal de los bancos de mayor presencia en nuestro país, como son Banamex, BBVA

Bancomer, HSBC, Santander y Banorte.


38

Tabla 5. Características de los créditos a PyMES ofrecidos por la banca comercial en México.

BANAMEX SANTANDER BANORTE BBVA HSBC

Producto Crédito Revolvente

Garantías Complementarias

para el Finto. a Empresas Nuevas

/ Marcha

Crediactivo Banorte

Tarjeta Negocios

Pagos Fijos Negocios

Monto mínimo

ND. 50,000 / 50,000 50,000 75,000 10,000

Monto máximo

550,000 400,000/500,000 11,140,000 500,000 100,000

Plazo mín. (meses)

Abierto 18 / 0 12 ND. ND.

Plazo máx. (meses)

Abierto 36 / 18 60 24 12

Tasa de interés

Aprox. 20% 17% Fijas y variables

TIIE + 10% 24%

Comisión 1er. mes incluido

1.2% incluida en la tasa de interés

2% 5% NA

Ventas mínimas anuales

ND 3,000,000 / 4,000,000

Sin ventas mínimas

900,000 90,000

Tiempo de operación

24 meses 6 meses / 24 meses

24 meses 24 meses 24 meses

Garantía hipotecaria

No No / Sí Sí No No

Aval solidario

Sí No / Sí Sí Sí No

Información fiscal

Declaraciones fiscales





Fuente: Zorrilla Salgador, J.P.: "Crédito otorgado por la banca comercial y apoyos gubernamentales en México" en Observatorio de la Economía Latinoamericana, Número 50, octubre 2005.

De la tabla anterior podemos observar que el monto mínimo a financiar es de diez mil

pesos con HSBC, y hasta 11,140,000 pesos con BANORTE, con un plazo desde 1 año hasta 5. Con

tasa de interés muy variables entre cada uno de ellos, sin embargo la más baja es

aproximadamente del 15 por ciento más la comisión por apertura correspondiente.

Estas características nos dan cuenta del costo tan alto que tiene adquirir un crédito para

una empresa en la banca comercial, además de que los requisitos solicitados requieren una mayor

formalidad en cuanto a registros contables y legales.


39

Tabla 6. Características de créditos Personales ofrecidos por la banca comercial en México.

BANAMEX SANTANDER BANORTE BBVA HSBC

Producto Personal Banamex

Efectivo 24x7 Nómina Creditón Nómina

Personal Clientes HSBC

Monto mínimo

3,000 ND ND 2,000 1,500

Monto máximo

500,000 500,000 Hasta 6 meses de sueldo

500,000 80,000

Plazo mín. (meses)

12

12 6 36 6

Plazo máx. (meses)

48 48 48 60 36

CAT 28.1% sin IVA 29.3% 44.4% sin IVA 35.8% 45.0% sin IVA

Tasa de interés

ND 20.5% - 38.5% 15% - 45% 22% - 34% más IVA

37.8%

Comisión por apertura

2.0% más IVA NA $ 240 NA NA

Ingresos mín. al mes

3,000 7,500 2,000 2,000 ND

Comprobar ingresos

Sí 3 últimos estados de cuenta de cheques

Los últimos 2 recibos de nómina.

Sí Recibos de Nómina/Edo. de Cuenta

Requisito especial

Contar con teléfono en el domicilio

Tener 2 años ininterrumpidos en la misma actividad

Recibir sueldo por Nomina Banorte

Recibir tu sueldo en El Libretón

Antigüedad de un año en el empleo actual.

Fuente: Elaboración propia en base a la información disponible en Sitios Oficiales en Internet de los bancos

El cuadro anterior presenta créditos más alcanzables, para la población que vive en zonas

marginadas, en cuanto a los montos de préstamo ya que algunos bancos te prestan desde 1,500

pesos. Quizá los productos que más se apegan a las posibilidades de esta población son los de los

bancos Banamex, Santander y HSBC por no estar ligados a la recepción de la nómina en el mismo

banco. Sin embargo se detectan tres puntos de posible impedimento en los requisitos: el primero

es el comprobante de ingresos, ya que forzosamente tienen que tener una cuenta bancaria o bien

recibos de nómina; y el segundo es el Costo Anual Total (CAT) del crédito, el cual es muy alto en

comparación con las tasas que ofrecen las IMF.


40

3.2 El surgimiento de las Instituciones Micro Financieras (IMF)

El desinterés de la banca comercial por atender a la población pobre, abrió un nicho de mercado

para el surgimiento de las IMF como una respuesta alternativa a este modelo de desarrollo

dominante que correspondía con los planteamientos de la economía solidaria basada en la

búsqueda de un incremento del bienestar de las personas y de su ingreso familiar (Fernández,

2005).

Los cimientos teóricos del microfinanciamiento se encuentran en diversas teorías

económicas entre las que se pueden mencionar las cuatro teorías del financiamiento local

analizadas por Marguerite Robinson en 2004 –la teoría financiera basada en la oferta, el

paradigma de la información imperfecta, los mercados de crédito informales y el ahorro de los

pobres–, todas ellas enfatizan la problemática de una intervención estatal ineficiente e

insostenible a través de programas de financiamiento para el desarrollo.

En la práctica, sabemos que el origen de este término se da en el año de 1976 en

Bangladesh con la creación del Grameen Bank (Banco de los Pobres), del que hablaremos más

adelante. En México el concepto de microcréditos se comienza a desarrollar en la década de 1960

pero es hasta finales de la década de 1980 cuando se originan las microfinanzas mexicanas

(Alpízar, 2006) con la creación de diversas organizaciones altruistas que con el paso del tiempo se

convirtieron en modelos más bien empresariales, al incrementar su cartera de clientes, sus tasas

de interés y manejo de cartera. Esta presencia e importancia que obtuvieron las microfinanzas a

nivel mundial se debe principalmente a cuatro factores:

i. La enorme demanda de servicios financieros por parte de millones de personas de

bajos ingresos (Conde, 2005);

ii. El diseño de una tecnología apropiada para acercar estos servicios a esa población

(González y Villafani, 2004);

iii. La presencia de agencias de cooperación e inversionistas dispuestos a invertir en esta

industria, y

iv. La difusión mundial, como objetivo del milenio, que se le ha dado como instrumento

de combate a la pobreza.


41

A pesar de esto, aún se cuestiona el impacto de las microfinanzas en el mejoramiento de la

calidad de vida de la gente y aún más la importancia que se le da al papel de las mujeres dentro de

los programas de microfinanciamiento.

3.3 El papel del género en las microfinanzas

Ahora es importante resaltar el origen del interés por trabajar con las mujeres desde las

microfinanzas. Dicha iniciativa nace en la Década de las Naciones Unidas para la Mujer (1976-

1985) periodo en el que el tema de “Mujer y Desarrollo” estaba experimentando un incremento

cada vez mayor en su presencia, buscando resaltar el importante rol de las mujeres en el

desarrollo socio-económico en todos los países hasta ahora invisibilizado. Los diferentes conceptos

y enfoques con respecto a las mujeres y su situación económica y social han cambiado a través del

tiempo, no solamente en los trabajos científicos teóricos sino también en la traducción de éstos en

políticas de desarrollo prácticas. Sin embargo, aun el camino por recorrer es muy largo.

De aquí nace el enfoque de género llamado “La Mujer en el Desarrollo”, el cual busca dar

una respuesta al status segregado y marginalizado que las agendas políticas habían asignado a los

asuntos de las mujeres. “El problema identificado por este enfoque fue la subordinación de la

mujer y su posterior exclusión del proceso de desarrollo. Por eso se intenta integrar a las mujeres

más efectivamente en el proceso de desarrollo para que aumenten los beneficios que ellas

reciben”. (Kerstan, 1996)

Sin embargo, los hombres siguen siendo los concebidos como agentes económicos clave,

dejando a las mujeres en su rol de madres y esposas, quienes tienen la capacidad para aumentar

el bienestar de la familia. Razón por la que son reconocidas como “un recurso no utilizado que

puede proporcionar una contribución económica al desarrollo”. (Moser, 1989)

Este enfoque identifica 5 sub-enfoques diferentes que se distinguen por los roles que

puede tener las mujeres, en función de las necesidades prácticas e intereses que buscan satisfacer.

Estos pueden ser combinados en una misma mujer o bien cambiar de uno a otro y se enlistan a

continuación.

Enfoque de bienestar: Se centra en las mujeres pobres que son vistas desde su rol

reproductivo y satisface las necesidades prácticas mediante programas

relacionados con nutrición, salud, planificación familiar, etc. Este enfoque todavía


42

es muy popular por ser políticamente saludable al no cuestionar el rol de la mujer

tradicionalmente aceptado de la división de trabajo.

Enfoque de equidad: Reconoce el triple rol de las mujeres y pone énfasis en las

necesidades prácticas y estratégicas. De arriba hacia abajo, a través de medidas

legislativas, se fomenta la autonomía política y económica de la mujer. Como

enfrenta la posición subordinada de la mujer este enfoque es poco popular para

los gobiernos y no se ha logrado su implementación en la práctica.

Enfoque de anti-pobreza: Enfatiza el rol productivo y pretende satisfacer las

necesidades prácticas. Simultáneamente, se busca aumentar la contribución

económica y reducir la fertilidad, mediante programas de educación y empleo. Se

concentra en capacitación en habilidades productivas asociadas con roles

tradicionales pero, al no reconocer el rol reproductivo, aumenta al mismo tiempo

la carga de trabajo de las mujeres.

Enfoque de eficiencia: Se centra únicamente en el rol productivo y satisface las

necesidades prácticas. Instrumentaliza a las mujeres al buscar un aumento de la

eficiencia económica y de la productividad a través de la contribución económica

de éstas. Incrementa la carga de trabajo en general y del trabajo impago al utilizar

a las mujeres como recurso para la satisfacción de necesidades de la comunidad,

debido a la disminución de los gastos sociales en el curso de los programas de

ajuste estructural.

Enfoque de empoderamiento: Reconoce el triple rol de las mujeres y busca la

satisfacción de las necesidades prácticas y los intereses estratégicos. Identifica las

causas, dinámicas y estructuras de la subordinación de la mujer. Enfatiza el

esfuerzo sostenido y sistemático de las organizaciones de mujeres y grupos

similares para el logro de los intereses estratégicos de abajo hacia arriba.

Este enfoque aun cuando se sigue aplicando, ha recibido muchas críticas en función de las

limitaciones que presenta al tratar aisladamente a las mujeres y concentrarse, principalmente, en

la satisfacción de las necesidades prácticas (incremento de ingresos, mejora de conocimientos y

destrezas) e intereses estratégicos (cambio de actitudes sociales, mejora del status de la mujer).

Por tal razón surgió otro enfoque denominado “Género y Desarrollo”, el cual pone énfasis

en lograr una mayor equidad de género, misma que se alcanzará incluyendo las relaciones de


43

género existentes en el análisis de la situación socio-económica de los agentes del desarrollo.

Busca un empoderamiento de las mujeres y la transformación de las relaciones de poder

desiguales que impiden un desarrollo equitativo y la plena participación de las mujeres. Así como

también, involucrar activamente a hombres y mujeres en la definición y promoción de sus propios

proyectos, en el desarrollo de su propia visión y en la creación de estrategias para el cambio. Este

último enfoque se desarrollo en un principio con bases teóricas, pero cada vez más ha ido

incorporando otras experiencias en distintos ámbitos y diversos países.

Ahora bien, se cree que el microcrédito es un instrumento útil para aliviar la pobreza en

general, también se supone que las microfinanzas son un instrumento especialmente beneficioso

para las necesidades de las mujeres y que llevan a una mayor equidad de género. Los posibles

impactos positivos de las microfinanzas se refieren tanto a las necesidades prácticas como a los

intereses estratégicos. Se supone también que el acceso de la mujer al microcrédito y la posterior

inversión del mismo en alguna actividad productiva, incrementa los ingresos y la contribución

económica de la mujer al hogar. De esta manera, no solamente se mejoraría el bienestar y el

estándar de vida de la mujer y su familia, sino que se incrementaría su auto-valoración y auto-

confianza. Más allá de esos impactos económicos y sociales se supone que el acceso a servicios

financieros posibilita a la mujer un mayor nivel de libertad, autonomía y capacidad de elección.

Mediante un mayor acceso a informaciones y posibilidades, el nivel de conciencia y participación

política de la mujer puede incrementarse.

No obstante, muchas autoras y autores han cuestionado los beneficios potenciales del

microfinanciamiento para el empoderamiento de las mujeres y para una mayor equidad de

género. Su argumentación, principalmente pone en relieve tres puntos.

En primer lugar, advierten que aparte de los beneficios potenciales, también se pueden

producir efectos negativos al otorgar microcrédito a las mujeres. En segundo lugar, observan que

los impactos positivos no se realizarán automáticamente. Finalmente, las autoras y autores ven la

contribución de las microfinanzas al empoderamiento de las mujeres y al logro de una mayor

equidad de género muy limitada.

Esta perspectiva negativa sobre el impacto de las microfinanzas al empoderamiento de las

mujeres y a una mayor equidad de género proviene de diversos estudios de campo en diferentes

países, en los que se noyó que en muchos casos el control de las mujeres sobre los préstamos

otorgados a ellas no se incrementó o sólo se incrementó hasta cierto punto. Cuando no se

incrementó, los esposos u otros miembros masculinos del hogar controlaron el préstamo y


44

definieron cómo se usaba, quién lo usaba y qué se hacía con las ganancias generadas por él. En los

casos en que el control sobre el préstamo se había incrementado, se observó que, por lo general,

el control variaba de acuerdo al volumen del préstamo. Cuanto más pequeño era, más control

tenían las mujeres. Además, parece que el control estaba relacionado con el tipo de actividad en la

que se estaba utilizando el préstamo. En actividades típicas de mujeres el control era mayor. La

dimensión del control también parece que cambió durante el tiempo, dependiendo del tamaño y

la rentabilidad del negocio. Una vez que la microempresa crecía y se hacía más rentable, los

hombres tomaron el control sobre el negocio.

Otro punto de crítica es el hecho de que la carga de trabajo de las mujeres ha aumentado.

Como consecuencia del otorgamiento del crédito, el peso de su rol productivo se ha incrementado

sin que su rol reproductivo haya disminuido o sin que los hombres hayan asumido parte de las

responsabilidades domésticas y la crianza de los niños. Incluso se han producido efectos adversos

con respecto al bienestar y la salud de la mujer cuando ella intentaba combinar la generación de

ingresos y las responsabilidades domésticas no remuneradas. Estos efectos adversos han sido

reforzados por falta de provisión de servicios sociales como ser servicios básicos de salud,

educación, guarderías, etc.

Aparte del aumento de la carga de trabajo, se puede observar un incremento de la

preocupación cotidiana de la mujer con respecto al bienestar de su familia. En un estudio sobre la

situación de las mujeres en microempresas apoyadas por ONG.s, se describe esta preocupación de

la siguiente manera: “ella tiene que ver la manera de hacer que esa misma fuente de ingresos

cumpla con la doble tarea de financiar los insumos para la producción de la empresa y saber

administrar el ingreso para que alcance para la alimentación, la ropa, los útiles escolares, las

urgencias de salud, etc. de su familia”. (Ramírez, 1993)

Relacionado a este último punto, y reforzándolo al mismo tiempo, existe el hecho de que

muchas veces los esposos retiran su apoyo financiero al hogar o disminuyen su contribución a

ciertos gastos familiares, como consecuencia de que las mujeres tengan crédito y aumenten sus

ingresos.

Finalmente, el otorgamiento de créditos a las mujeres puede tener efectos negativos a

terceros. En general las microempresarias tienen más fácil acceso a mano de obra femenina o

emplean miembros femeninos de su propia familia. A menudo involucran a sus hijas o nueras

como trabajadoras familiares no remuneradas en su negocio incrementando, de esta manera, la

carga de trabajo de éstas. En el caso de contratación de mano de obra femenina, no


45

necesariamente pagan mejores sueldos u ofrecen mejores condiciones de trabajo que los

hombres.

Conclusiones

Una vez revisado brevemente el contexto teórico necesario para entender la problemática de la

pobreza, el desarrollo y los microcréditos podemos afirmar que el actual modelo de desarrollo

capitalista que domina en México no ha logrado de manera sustantiva disminuir la pobreza,

puesto que las concepciones de la misma se han ido clarificando cada vez más al dejar de

entenderlo como un problema causado únicamente por la falta de ingresos, esto ha complejizado

gradualmente el diseño de acciones para solucionarlo o bien disminuirlo. Sin embargo, en un afán

de analizar una de las estrategias utilizadas para combatir la pobreza, se habla de los

microcréditos, siendo importante ahora proceder al estudio de casos específicos que ya han

tenido gran presencia en sus zonas de influencia, con la pretensión de rescatar los aciertos y fallas

que han tenido otros modelos de microfinanciamiento.


46

Socias en el micro banco de Ahuacatlán esperando para hacer sus pagos.


47

Capítulo II


48

Capítulo II

El micro financiamiento puesto en marcha

Introducción

El presente capítulo constituye parte del análisis documental de los casos de IMF que prestan

servicios a distintos niveles geográficos. Primero se habla del banquero más famoso del mundo

para los pobres, el banco Grameen de Bangladesh creado por Muhamad Yunus y que lleva en

operación más de 30 años. En un segundo momento está el caso nacional impulsado por el

gobierno federal de México, el banco Compartamos, mismo que tiene un impacto en la mayoría

las zonas marginadas de la República Mexicana por contar con el apoyo gubernamental del que

muchas otras IMF carecen. Finalmente se presenta el caso de la cooperativa Tosepan Titataniske,

ubicada en la Sierra Norte del estado de Puebla y que se ha considerado un caso de éxito en

cuanto a su injerencia en el desarrollo local por contar con diferentes organismos que ponen

atención en los problemas principales de la localidad, entre los que se encuentra la IMF Tosepan

Tomin dedicada a la captación de ahorro y préstamo de los socios con buenos resultados en

cuanto a detonación de actividades productivas. Este último caso se considera relevante ya que

tiene un modelo operativo muy parecido al caso que analizaremos en el siguiente capítulo del

microbanco FINRURAL en el municipio de Ahuacatlán

1. El caso internacional: Grameen Bank (Banco de los Pobres)

Un ejemplo a nivel internacional de las IMF es el proyecto del Grameen

Bank (GB), nombre que se debe al lenguaje bengalí, donde Grammen

significa “rural” o “pueblo”. Mejor conocido como el Banco de los pobres,

busca revertir la práctica de la banca comercial eliminando las garantías

necesarias para solicitar un crédito, sustituyéndolo por un sistema de

ahorro – préstamo, para los pobres de las zonas rurales de Bangladesh, basado en las redes

sociales de la propia localidad promoviendo así la confianza mutua, responsabilidad, participación

y creatividad de los asociados. Este modelo ha logrado que los créditos sean un instrumento


49

altamente efectivo para la lucha contra la pobreza pues logra impulsar la participación de esta

población marginada en el desarrollo de sus condiciones socioeconómicas. Mismos que antes de la

creación de los modelos de micro financiamiento se mantenían al margen de las instituciones

bancarias por el hecho de ser pobres y no financiables.

1.1 El surgimiento del banco

El GB es creado en la localidad de Jobra, Bangladesh, en 1976. Muhammad Yunus, su creador y

director general, sostenía que era necesario poner a disposición de las personas pobres servicios

financieros adaptados a sus condiciones para poder detonar el desarrollo económico y social de la

población. Argumentando que "estos millones de gente con sus millones de pequeñas actividades

pueden sumarse para crear la maravilla más grande del desarrollo" (Grameen, s.f.)

Entre 1976 y 1979 el proyecto del GB ha tenido una fuerte expansión gracias al soporte

financiero por parte del banco central del país y los bancos comerciales nacionalizados, iniciando

en Jobra, extendiéndose a Tangali y otros distritos de Bangladesh. En 1983 se convirtió en un

banco formal en virtud de una ley especial aprobada para su creación, con cuatro objetivos

principales: acercar los servicios bancarios a los pobres sin distinción de sexo, eliminar la acción

explotadora de los prestamistas hacia los pobres, fomentar el autoempleo, revertir el círculo

vicioso de "bajos ingresos, bajo nivel de ahorro y bajo nivel de inversión", en el círculo virtuoso de

"bajos ingresos, inyección de crédito, inversión, más ingresos, más ahorro, más inversión, más

ingresos".

Actualmente el banco es propiedad de las personas con escasos recursos que viven en

zonas rurales y solicitan préstamos, la mayoría de las cuales son mujeres. Esta entidad trabaja

exclusivamente para ellos. Los prestatarios del banco poseen el 90 por ciento del capital total del

banco, mientras que el 10 por ciento restante es propiedad del Estado de Bangladesh. Es

importante mencionar que aun cuando el GB está estructurado como un banco que pertenece a

los accionistas, cada cliente (socio el grupo) compra una acción en el banco y sus representantes

ocuparan una abrumadora mayoría de los lugares en el Consejo. Sin embargo, en la práctica al

nivel local, los socios no están consientes de las consecuencias de esto y en la sede, el control es

ejercido de facto por la gerencia profesional del banco.(Rutherford, 2002)


50

1.2 El modelo Grameen

El GB utiliza la metodología de los grupos solidarios, mismos que se organizan desde una sucursal

bancaria, la cual abarca un área de alrededor de 15 a 22 aldeas y está conformada por un gerente

de la sucursal y un número de directores de centros. Dentro de los primeros pasos de la sucursal,

está la visita del personal a los pueblos de su área de influencia para así conocer y familiarizarse

con el entorno local en el que estarán operando; además deben identificar a la clientela potencial,

así como explicar el propósito, las funciones y el modo de operación del banco a la población local.

Una vez hecho el primer acercamiento, el sistema para otorgar créditos tiene las

siguientes características:

i. No hay un enfoque exclusivo en los más pobres de los pobres.

El GB busca cuidar la rentabilidad y supervivencia del mismo, por ello no sólo otorga créditos a la

población que vive en pobreza extrema sino también a los que están en pobreza moderada. Sin

embargo en cuanto a las cuestiones de género, la prioridad de modelo siempre ha sido hacia las

mujeres ya que han demostrado ser prestatarias fieles y emprendedoras, además de tener mayor

influencia en el desarrollo de la familia.

ii. Los prestatarios se organizan en pequeños grupos homogéneos.

Para ello, en un principio es necesario conformar grupos de cinco integrantes que posteriormente

se unirán a otros grupos de la misma magnitud para conformar un centro. Éstos últimos se reúnen

semanalmente junto con el personal de campo del GB para poder efectuar los pagos

correspondientes a sus préstamos, todos los trámites relacionados con el banco en total

trasparencia. Esta metodología fomenta la participación activa de la población pobre.

iii. Condiciones prestatarias adecuadas a los pobres.

Se trata de otorgar créditos muy pequeños sin garantía, mismos que deben pagar en un año

mediante cuotas semanales. A una tasa de interés para todos los préstamos del 16 por ciento. Al

principio, sólo a dos miembros de un grupo se les permite solicitar un préstamo. Dependiendo del

cumplimiento en los pagos del capital más intereses que deben cubrir los dos acreditados, será

posible que seis semanas después soliciten los próximos dos integrantes del grupo, y,


51

posteriormente, el quinto miembro también. Esta metodología genera un alto compromiso de

pago ya que de fallar en alguno afecta a los demás integrantes del grupo, generando así una

responsabilidad colectiva del grupo sirve como garantía del préstamo

iv. No se da ninguna modalidad de responsabilidad colectiva

La responsabilidad de reintegro corresponde en exclusiva al prestatario individual, mientras que el

grupo y el centro supervisan que cada uno se comporte de forma responsable y nadie

experimente problemas para la devolución del crédito.

v. Busca cultivar la cultura del ahorro.

Se cuanta con dos sistemas de ahorro, voluntarios y obligatorios, ambos con el fin de reducir al

mínimo los riesgos de que los pobres se enfrenten. Bajo este esquema, se les pide que el 5 por

ciento de los préstamos se quede en resguardo del banco y además pueden guardar 5 takas cada

semana para el fondo.

vi. Compromiso simultáneo de una agenda de desarrollo social frente a las necesidades

básicas de la clientela

En el BG sostienen que el desarrollo es un proceso a largo plazo que depende de las aspiraciones y

el compromiso de los operadores económicos, por esta razón se plantean 16 decisiones que

conjuntamente entre los socios y el banco se comprometen a promover, los cuales se centran en

elevar la conciencia social y política de los grupos organizados, centrarse cada vez más en las

mujeres, y fomentar un seguimiento de los proyectos de infraestructura social y física (vivienda,

saneamiento, agua potable, educación, planificación familiar, entre otros).

vii. La expansión de la cartera de préstamos para satisfacer las diversas necesidades de

desarrollo de los pobres

Al inicio el préstamo se restringe a las operaciones de producción de generación de ingresos, sin

embargo a medida que los prestatarios se familiarizan con la disciplina que requiere un crédito, se

les comienza a ofrecer otros préstamos enfocados al desarrollo social y económico de los clientes.

Estos créditos pueden destinarse para vivienda, construcción de sanitarios o letrinas, instalación

de pozos de agua potable, cultivo de temporal, o bien el arrendamiento de maquinaria y equipo.


52

Con esta lógica crediticia, el GB busca eliminar la necesidad de los pobres de acudir a los

usureros, agiotistas o cualquier otro intermediario, otorgándoles el préstamo que requieren los

campesinos o pequeños empresarios que sin acceso a éste no pueden poner en marcha sus

actividades productivas que les generarán beneficios para ellos y su familia.

El supuesto general en el que se asienta el Sistema del Grameen Bank se traduce en la

firme creencia de que la gente pobre siempre paga sus deudas. Aún cuando se atraviesa por una

crisis económica, logran liquidar lo recibido, aunque puede tomarles más tiempo del que se

estipuló originalmente. No hay razón para que una institución de crédito, dedicada a proveer

servicios financieros a los pobres, se sienta presionada porque una prestataria no puede pagar el

monto total de un préstamo en la fecha fijada al momento de su desembolso. Muchas cosas

negativas pueden ocurrirle a una persona pobre durante el lapso del préstamo. Después de todo

viven en situación de vulnerabilidad social como se mencionó anteriormente. No obstante, los

pobres que solicitan un préstamo solidario no suelen fallar en su liquidación, ya que en caso de

hacerlo fracturaría los lazos de confianza sobre los que esta cimentado este método.

1.3 Impactos en la sociedad

El modelo Grameen ha tenido grandes logros en la sociedad, alcanzando para octubre de 2011 un

total de 8,349 millones de prestatarios, el 97 por ciento de los cuales son mujeres, manteniendo

en conjunto una tasa de retorno de los prestamos igual al 95 por ciento. Cuenta con 2,565

sucursales, donde emplea a un total de 17,686 personas y presta sus servicios en 81,379

localidades, cubriendo más del 97 por ciento del total de las aldeas de Bangladesh, como lo ilustra

el siguiente gráfico.


53

Gráfico 4. Presencia del Banco Grameen

En cuanto a su impacto directo en la reducción de la pobreza, el GB realiza constantes

evaluaciones para determinar cuando un miembro ha salido de la pobreza, para ello diseño 10

indicadores que se comparan con la situación e las familias y de cumplirlos, se consideran que han

salido del umbral de la pobreza.

i. La familia vive en una casa vale por lo menos 25,000 Takas9 (equivalente a 3,817.3

pesos mexicanos) o una casa con techo de hojalata, y que cada integrante de la familia

puede dormir en la cama en vez de en el suelo.

ii. Todos los miembros de la familia beben agua pura de los pozos, agua hervida o agua

purificada.

iii. Todos los niños en la familia de más de seis años de edad van a la escuela o tienen la

escuela primaria terminada.

iv. La cuota mínima del préstamo semanal que el prestatario puede cubrir es de Tk. 200 o

más (30.54 MXN)

v. La familia utiliza letrina sanitaria

vi. Los familiares tienen la ropa adecuada para el uso diario, ropa de abrigo para el

invierno, y mosquiteros para protegerse de los mosquitos.

9 De acuerdo con el convertidor XE Universal currency converter, Un taka equivale a 0.152692 pesos mexicanos; o bien

un peso mexicano equivale a 6.548330 takas. Disponible para consulta en: http://www.xe.com/ucc/


54

vii. La familia tiene fuentes de ingresos adicionales, tales como huerta, árboles frutales,

etc, por lo que son capaces de recurrir a estas fuentes de ingresos cuando se necesita

dinero adicional.

viii. El prestatario mantiene un saldo promedio anual de Tk. 5,000 (763.46 MXN) en sus

cuentas de ahorro.

ix. Ningún miembro de la familia padece hambre, teniendo la posibilidad de comer tres

veces al día durante todo el año.

x. La familia puede cuidar de la salud, buscando la atención medica adecuado en caso de

enfermedad de algún miembro de la familia.

Bajo estas condiciones, los reportes del GB han desmitificado la incapacidad crediticia de

los pobres, logrando demostrar que ellos pueden ser deudores cumplidos y capaces de generar

mejores ingresos siempre que estén bajo una buena gestión y supervisión del crédito. Dentro de

los resultados más importantes se encuentran los siguientes:

Los ahorros del grupo han demostrado ser tan exitoso como los préstamos a

grupos, alcanzando los 7,853 millones de takas (aproximadamente MXN 1,199 millones), de los

cuales 7,300 millones de takas (aproximadamente MXN 1,115 millones) son ahorrados por las

mujeres.

Estiman que el ingreso familiar promedio de los miembros del BG es de

aproximadamente 50 por ciento más que la población objetivo que no es miembro del banco.

Los campesinos sin tierra se han beneficiado más, seguido por los propietarios de

tierras marginales. Esto se ha traducido en una fuerte reducción en el número de miembros del BG

que viven por debajo del umbral de pobreza, 20 por ciento comparado con el 56 por ciento de los

no miembros del BG.

Las mujeres han mejorado su posición al disminuir la dependencia de sus maridos

y mejorar en sus hogares y los niveles de nutrición de sus hijos.

Se ha generado un cambio del trabajo asalariado agrícola (considerados

socialmente inferiores) al autoempleo en el pequeño comercio. Este cambio en los patrones de

trabajo tiene un efecto indirecto positivo sobre el empleo y los salarios de otros trabajadores

agrícolas asalariados.


55

Todas estas acciones iniciadas en una localidad ahora se han visto fortalecidas y

expandidas por considerar que ha tenido un impacto en el alivio de la pobreza a escala nacional.

De hecho el Modelo Grameen también tiene una serie de organismos al interior que han ayudado

al acelerado crecimiento de la institución, integrado por: Grammen Comunicaciones (soluciones

informáticas para empresas), Fondo Grameen (rescate de empresas), Grammen Telecom

(abastecimiento de telecomunicaciones a la población rural), Grameen Cybernet Ltd. (servicio de

internet), Grameen Shakti (abasto de energía), Grameen Phone (telefonía), Prendas de punto

Grameen limitada (fabricación y exportación de prendas de vestir), Grameen Shikkha (apoyo a la

educación), Grameen Solutions (servicios de negocios, consultoría de gestión, desarrollo de

software, procesos de negocios y outsourcing de servicios), Grameen Byabosa Bikash (consultoría

empresarial) y Grameen Trust (replicación del modelo).

Es a través de este último organismo, Grameen Trust (GT) integrante de la

familia Grameen, que se ha logrado a expansión del modelo a escala

internacional, pues apoya a las personas y organizaciones interesadas en

replicar el modelo con asistencia técnica y suministro del know how de la

institución con el fin de ampliar la red de de personas e instituciones interesadas en mitigar la

pobreza. Un ejemplo de la acción de GT se encuentra en los altos de Chiapas con la micro

financiera Alternativa Solidaria Chiapas A.C. ubicada en San Cristóbal de las Casas pero con

atención a una gran cantidad de localidades alrededor de esta.

2. Compartamos Banco

Dentro de los casos de IMF más reconocido en México se encuentra

el Banco Compartamos, éste constituye el banco de microfinanzas

más grande de Latinoamérica y opera bajo la visión de ser el grupo

líder ofreciendo oportunidades de desarrollo que promuevan el bien

común.


56

2.1 Los inicios de la propuesta federal

En México, como en muchos otros lugares de América Latina, se dio en los 80’s el surgimiento de

las microfinanzas entendidas como servicios financieros que contribuyen al desarrollo de sus

negocios y sus familias. Aunado a esto se venía sufriendo desde muchos años atrás un crecimiento

acelerado de la población que no era sustentado por la generación de los empleos necesarios para

ofrecer trabajo a todas las personas en posibilidad de hacerlo. La suma de estos dos

acontecimientos generó que la gente se volcará hacia el autoempleo emprendiendo Micro,

pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) que años más tarde constituirían el sustento

económico y la más importante fuente de generación de empleos del mercado nacional.

Todas estas empresas comenzaron a requerir financiamiento, por lo que en 1990 nace

como una Organización No Gubernamental (ONG) el Programa Generadora de Ingresos (PGI),

semilla que posteriormente florecería en lo que ahora conocemos como Compartamos Banco.

Esta ONG buscaba brindar oportunidades y ofrecer crédito a las MiPyMEs como una herramienta

para impulsar su crecimiento y así contribuir al desarrollo en México.

Es para el año 2000, con el gobierno del presidente Vicente Fox, que el PGI se transforma

en una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (SOFOL) llamada Financiera Compartamos, S.A. de

C.V. acción que constituyó una iniciativa del gobierno federal de México para poder combatir con

la pobreza en el país y así promover el desarrollo.

Tras ese primer paso vino el crecimiento sostenido de dicha iniciativa, reflejada en el

comienzo de emisión de Certificados Bursátiles en la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), en 2002,

siendo la primera IMF en el mundo en emitir deuda con garantía propia; así como también se

convertiría en una institución de banca múltiple en 2006 y finalmente lograría su incorporación al

IPC en 2008. Con todos estos peldaños escalados, Compartamos Banco ha logrado ser un

intermediario financiero entre los grandes inversionistas y los segmentos populares.

2.2 Operacionalización

El modelo de negocios que se plantea compartamos está centrado en la persona que fomenta la

filosofía de compartamos y los valores de servicio, responsabilidad, pasión, trabajo en equipo y

rentabilidad. Esta filosofía se puede entender mejor bajo el esquema presentado en el siguiente

gráfico.


57

Gráfico 5. Modelo de Negocio y Filosofía de Compartamos Banco.

Compartamos Banco, nombre comercial del programa, se apoya de sus sucursales para

poder llegar a toda los rincones de la República Mexicana, para su administración divide al país en

cuatro zonas distribuidas como lo muestra el siguiente cuadro.

Tabla 7. Distribución de socios y sucursales de Compartamos Banco por Zonas Geográficas.

Zona Norte Centro Occidente Sur

Estados incluidos

Aguascalientes Chihuahua Coahuila Durango Nuevo León San Luis Potosí Tamaulipas

Distrito Federal Estado de México Guanajuato Hidalgo Morelos Puebla Querétaro Tlaxcala Zacatecas

Baja California Baja California Sur Colima Jalisco Michoacán Nayarit Sinaloa Sonora

Campeche Chiapas Guerrero Oaxaca Quintana Roo Tabasco Veracruz Yucatán

Socios 314,287 559,123 273,336 815,249

Porcentaje 16.0% 28.5% 13.9% 41.6%

Sucursales 56 102 57 137

Porcentaje 15.9% 29.0% 16.2% 38.9%

Fuente: Elaboración propia con base en el Informe Anual 2010 de Compartamos Banco.

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58

La metodología empleada por Compartamos Banco es la de bancos comunales (lo

equivalente a los grupos solidarios del GB) mediante la cual ofrece actualmente ocho tipos

distintos de productos financieros: seis de crédito y 2 de seguros de vida.

El primero de los créditos es el que tienen mayor demanda entre la población, lleva por

nombre Credimujer. Este préstamo es para capital de trabajo otorgado de forma individual pero

con una garantía solidaría que se da al integrar un grupo de mínimo 10 mujeres y máximo 50, los

montos del crédito oscilan entre los 1,500 y los 27,000 pesos, siendo el monto promedio individual

de 4,000 pesos a un plazo de dieciséis semanas. El ser acreedoras de éste les da derecho a contar

con un seguro de vida básico sin costo adicional por una cantidad de 15,000.

El segundo producto es el crédito Adicional destinado a beneficiarias de Credimujer que

requieran más apoyo para capital de trabajo, pueden obtener un 30 por ciento más de lo prestado

inicialmente siempre que esté entre los 600 y 6,000 pesos a un plazo de 4 a 11 semanas sujeto al

vencimiento del Credimujer.

El tercer tipo es el crédito Comerciante el cual también se otorga a grupos solidarios de

entre 5 y 8 integrantes, con la diferencia que no es exclusivo de mujeres sino que el grupo puede

estar integrado por hombres y/o mujeres emprendedoras. El monto mínimo del préstamo es de

3,000 pesos y hasta 14,000 pesos. Para pagar a plazos de 4 y 5 meses en función de las

preferencias del cliente y su capacidad de pago.

El cuarto producto financiero nombrado crédito Crece tu Negocio es de los pocos

instrumentos que requieren una garantía personal o prendaria y constituye un financiamiento

mayor para personas que requieren hacer una inversión más grande en su negocio, ya sea para la

apertura del mismo o la compra de mercancía o activo fijo. El monto mínimo de préstamo es de

8,000 pesos y el máximo de 100,000 pesos a un plazo de 4 hasta 24 meses.

El quinto producto está diseñado para el apoyo a la vivienda, se llama Crédito Mejora tu

Casa, este se caracteriza por prestar desde 5,000 hasta 30,000 pesos a un plazo de 6 a 24 meses y

se otorga únicamente a clientes de credimujer.

El sexto, y último de los créditos ofrecidos por Compartamos es el Crédito de emergencia

que es un préstamo individual que requiere una garantía personal y las condiciones del crédito se

diseñan de acuerdo a la necesidad del cliente. Este producto está diseñado para clientes que ya

están en Compartamos y que debido a un desastre de la naturaleza pierden su negocio. Sin

embargo sí se cobra una tasa de interés aunque sea muy baja.


59

Para el seguimiento de la mayoría de los créditos se realizan reuniones semanales, donde

además de recoger el pago de cada una de los prestatarios, se les dan pláticas sobre cultura

financiera y se supervisa el uso del préstamo. Aunado a esto, maneja un sistema de ahorro

mancomunado el cual consiste en la creación de una cuenta en el banco de preferencia con un

monto equivalente al 10 por ciento del crédito que están solicitando. Sus tasas de interés varían

dependiendo del número de personas que integre el grupo fluctuando entre el 3 y el 4 por ciento

mensual (Rojas, 2011).

El séptimo y octavo productos financieros están enfocados en los seguros de vida que

puede ser básico o integral. El Básico es para las clientas de Credimujer que desean que la suma

asegurada de 15,000 aumente, comprando módulos adicionales que están sujetos a su edad y el

tiempo que llevan en Compartamos. Los montos totales de la suma asegurada oscilan entre

15,000 y 105,000 pesos y el plazo de cobertura es de 19 semanas.

Por su parte el seguro de vida integral, tiene un plazo de cobertura de un año y las sumas

aseguradas se pueden elegir entre tres posibles (50,000; 100,000; y 150,000 pesos) y está

disponible para clientes del crédito crece tu negocio y el crédito comerciante, lo que les cubre en

caso de fallecimiento, enfermedad terminal e invalidez total y permanente. La adquisición de este

seguro es de forma voluntaria y también tiene la opción de poder asegurar a los cónyuges por el

50% de la suma asegurada elegida.

2.3 Logros obtenidos

Tras veinte años de operación el Compartamos Banco publicó su Informe Anual 2010 que ha

logrado atender a 1,961,995 clientes, de los cuales el 98 por ciento son mujeres y su cartera total

de créditos ha alcanzado 9,760 millones de pesos otorgados a microempresas de los tres sectores

económicos a lo largo y ancho del país. Sin embargo se centra en el sector servicios con la

prevalencia de la actividad económica de compra y venta de ropa, como lo muestra el gráfico al

margen. El índice de morosidad es de 1.98 por ciento considerado muy bueno por estar por debajo

del 2 por ciento que los analistas financieros recomiendan.


60

Gráfico 6. Distribución de crédito por sectores del banco Compartamos.

En cuanto a infraestructura han logrado una presencia en toda la República Mexicana,

cuentan con 352 oficinas de servicios operadas por 9,773 colaboradores y ubicadas en el 79% de

los municipios, equivalente a 1,931 de los 2,456 municipios. Dentro de los cinco estados con

mayor atención de Compartamos se encuentra Puebla con un total de 23 oficinas que representan

el 6.5 por ciento del total de las sucursales, como lo muestra el siguiente cuadro.

Tabla 8. Presencia de Compartamos Banco en los principales estados atendidos.

Estados de la República Mexicana

No. de oficinas

de servicios

% del

total

Veracruz 43 12.2

Estado de México 28 8.0

Chiapas 23 6.5

Puebla 23 6.5

Guerrero 18 5.1 Fuente: Informe Anual 2010 Compartamos Banco.

Reportando los resultados en los términos de su misión10, Compartamos Banco ha logrado

grandes resultados en cuanto a la generación de valores sociales, económicos y humanos. En

10 La misión de Compartamos Banco sustenta se plantea como sigue. “Somos un banco que genera valor social, económico y humano. Estamos comprometidos con la persona, generamos oportunidades de desarrollo en segmentos populares; estas oportunidades se basan en modelos innovadores y eficientes a gran escala y en valores trascendentales que crean cultura externa e interna, desarrollando relaciones de confianza permanentes, y contribuyendo a la creación de un mundo mejor”.

23%

14%

9%8%7%

3%2%

34%

Compra y venta de ropa

Compra y venta de calzado

Servicios de alimentacion, loncherías y tabaqueríasTiendas de abarrotes y miscelpaneasCompra venta de perfumes

Fabricación de otros productos alimenticiosCompra y venta de joyas

OtrosFuente: Informe Anual 2010. Compartamos Banco.


61

cuanto al primero de ellos, el valor social11, durante 2010 se hicieron 5,691,401 desembolsos,

26.6% más que en 2009, siendo el saldo promedio de los créditos, en todos sus productos, de

4,975 pesos. Además se alcanzó a asegurar más de 1.7 millones de clientes (2,070,553 pólizas

vendidas del seguro de vida básico, de las cuales el 39 por ciento están activas; y 32,102 pólizas

vendidas del seguro de vida integral, con un 96.9 por ciento de pólizas activas).

El valor económico12 generado se ve reflejado en el crecimiento en la cartera crediticia

otorgada, la cual es 27.7 por ciento mayor que la de 2009. La distribución de ésta según el tipo de

crédito, disponible en la siguiente tabla, nos habla de la importancia de otorgar créditos a las

mujeres, estrategia seguida de igual manera por el GB. Sobre la relación al monto total otorgado,

también se ha logrando la mejora en la calidad de sus activos reduciendo la tasa de morosidad al

1.98 por ciento, una de las más bajas en el sistema financiero mexicano, y obteniendo un

resultado de operación de 2,589 millones de pesos, lo que representa un 28.4 por ciento superior

al registrado en 2009.

Tabla 9. Distribución de cartera crediticia por tipo de créditos de Compartamos Banco.

Crédito Cartera

(millones de pesos MXN)

Número de clientes Porcentaje del total

Credimujer 7,280 1,755,999 89.5

Adicional 177 112,891 * 6.4

Comerciante 598 144,872 7.4

Crece tu negocio 448 41,881 2.1

Mejora tu casa 1,257 153,597 * 8.7

* Porcentajes considerados dentro del credimujer ya que el crédito adicional y el crédito mejora tu casa

únicamente se le otorgan a las beneficiarias de este tipo de crédito. Fuente: Elaboración propia con base en el Informe Anual 2010 de Compartamos Banco.

Aunado a esto, las operaciones en la BMV ha tenido buen desempeño asegurando el

fondeo y lo diversificamos mediante la emisión de mil millones de pesos mexicanos en certificados

bursátiles bancarios a largo plazo, con una calificación “MXAA” de Standard and Poor’s y “AA-

11 Valor social: busca llevar oportunidades al mayor número de personas en el menor tiempo posible para impulsar el

desarrollo social 12

Valor económico: se logra creando empresas rentables y fuertes en las que el capital privado pueda participar buscando el bien común.


62

(mex)” de Fitch México; y manteniendo la variación de la acción de COMPART O en pesos y dólares

en 55.5 por ciento.

Finalmente, los resultados obtenidos que generan valor humano13 nos muestran un

incremento en el número de colaboradores del 32.7 por ciento en relación con el año 2009.

Generando 2,409 nuevas plazas de trabajo en 2010, soportadas en 124,599 horas de capacitación

para promotores, 105 talleres empresariales y 334 encuentros de comités para nuestros clientes.

Cabe señalar que el total de sus empleados están certificados en el Código de Ética y Conducta.

Todo esto les permitió aparecer en el lugar número 13 del Top Companies, así como el

reconocimiento por parte Great Place to Work Latin America como una de las cien empresas

mejores para trabajar en Latinoamérica y en el ranking para México se les otorgo el primer lugar.

Finalmente es importante rescatar la labor que Compartamos Banco realiza en función del

compromiso con la comunidad, para lo que destinan anualmente el dos por ciento de la utilidad

neta en la realización de acciones programas y proyectos sociales, entre los cuales se pueden

nombrar la Convocatoria Compartamos con la Familia, el día Compartamos con la Comunidad, el

programa de voluntariado que realiza actividades relacionadas con la educación y la salud.

Además brinda educación financiera a la comunidad interna y externa del banco, con la finalidad

de ayudarlos en una mejor toma de decisiones que les refleje más beneficios. Toda esta acción se

ve sostenida en un gobierno corporativo que vigila las buenas prácticas de la institución.

3. Tosepan Titataniske: Tosepantomin

Por último se presenta el caso de la Sociedad Cooperativa Agropecuaria Regional

Tosepan Titataniske, palabras en náhuatl que significan “Unidos Venceremos”.

Dicha cooperativa cumple en este 2012 treinta y cinco años en operación bajo la

firme convicción de que la organización y unión de muchos grupos indígenas,

nahuas y totonacos, es un impulso para poder resolver los problemas que les

afectan impidiéndoles impulsar su desarrollo. Estos planteamientos iniciales

quedan asentados en la misión de la cooperativa, mejorar la calidad de vida de

13

Valor humano: basados en la confianza en las personas, en su palabra y en su buena disposición para tener éxito y desarrollar sus capacidades, promueven acciones que den a sus clientes y colaboradores la oportunidad de progresar siendo mejores personas.


63

todos los socios a través de acciones que permitan alcanzar el desarrollo sustentable de las

familias, las comunidades y la región.

3.1 Historia de un sueño

La Sociedad Cooperativa Tosepan Titataniske nace en 1977 debido a la preocupación de los

campesinos de abastecerse de bienes de primera necesidad que no se poseen en la región, como

azúcar, maíz y frijol. De esta manera se comenzaron a unir las comunidades indígenas que

compartían una misma ubicación geográfica, una cultura, un idioma (ya fuera náhuatl o totonaco),

las tradiciones y creencias. Estas comunidades contaban con el suelo y condición climática aptas

para el cultivo de ciertas semillas, frutos y legumbres; y su relación con la tierra siempre ha sido de

pertenencia, entendiendo que la relación con la tierra es bidireccional. Esta identificación de la

vida a través del respeto a la tierra les ha llevado a detectar cuales son la necesidades reales de la

comunidad y buscar soluciones sustentables para resolver los problemas.

En 1989 la Tosepan se constituye formalmente como “Sociedad Cooperativa Unidos

Venceremos” bajo los objetivos de promover la sustentabilidad tanto en el hogar como en el

entorno, crear áreas de negocio rentables que generen empleo y mejoren sus ingresos, ofrecer

capacitación para las familias; y rescatar, conservar y revalorizar la cultura Náhuatl y Totonaca.

La sede de la organización se encuentra en el municipio de Cuetzalan, que se ubica a 180

kilómetros de la ciudad de Puebla. El área específica donde se ubican pertenece al Distrito de

Desarrollo Rural 003 de Puebla (Teziutlán) y su área de influencia abarca seis municipios.

Gráfico 7. Área de influencia de la cooperativa Tosepan Titataniske.


64

En sus inicios la Tosepan tenía presencia en tan solo 5 comunidades. Ahora se conforma

por 166 cooperativas en 60 comunidades de 15 municipios, algunos de estos municipios son:

Cuetzalan, Jonotla, Hueytamalco, Tlatlauquitepec, Tuzamapan y Zoquiapan. Este crecimiento de la

cooperativa ha estado sujeto a tres requisitos de adhesión que debe cumplir el interesado: hablar

náhuatl, asistir a las pláticas introductorias, y dar una aportación inicial de 300 pesos. Sin embargo

la cooperativa analiza y discute su adhesión para que pueda proceder.

En cuanto a la forma de trabajo y organización, cada socio posee de 0.25 a 2 hectáreas de

tierra fértil en donde siembran diversas hortalizas, toda la familia la mantiene y la sostiene. Estas

familias, posteriormente seleccionarán aquellos productos que una vez satisfaciendo la demanda

familiar alimentaria, se destinarán a la exportación trasnacional o a la comercialización regional

del Estado de Puebla. Sin embargo, posteriormente la Asamblea General, organismo rector de la

cooperativa, decide qué productos se comercializan y cuáles no. La estructura organizacional de la

cooperativa se expresa en el siguiente esquema.

Gráfico 8. Estructura Organizacional de la Cooperativa Tosepan Titataniske.


65

La Tosepan cuenta con una gran variedad de programas conformados como cooperativa,

señalados en el esquema anterior, donde todos ellos son regidos por una Asamblea General de

Mesas Directivas, considerada como la máxima autoridad. De hecho, para la toma de decisiones el

consejo administrador es el principal participante dentro de la cooperativa, dicho consejo se

integra por un presidente, un tesorero y un secretario. Por lo tanto, se puede decir que es el

Consejo quien determina las principales acciones de la organización.

Dentro de los organismos internos que forman parte de la cooperativa, cabe destacar la

acción del proyecto específico de trabajo Kanelmachtiloyan el cual se expresa en una escuela que

sigue la metodología Montessori en donde se busca reforzar el habla del náhuatl como su lengua

nativa, sin embargo también integran procesos globalizados, como lo son la enseñanza del inglés y

el español. Además le dan un valor al aprendizaje de la artesanía local, como un acervo cultural y

una construcción de su identidad.

Otro proyecto de gran alcance es el complejo de turismo alternativo Tosepankali el cual

cuenta con un sistema de hospedaje conformado por 9 cabañas construidas con bambú como

material principal y son totalmente ecológicas. Este proyecto se ve enriquecido con una

gastronomía regional y guías turísticas para poder fomentar en mayor medida el turismo rural.

Existen más proyectos como el relacionado con la producción de café, pimienta y miel

virgen; la educación ambiental mediante el fomento de una Vivienda Sustentable, las cuales

promueven el uso de estufas ecológicas, biodigestor, sistema de captación de agua pluvial, entre

otros aspectos importantes que cuidan el medio ambiente. Sin embargo, de entre todos los

proyectos uno de los más importantes es la Caja de Ahorro y Crédito Tosepantomin, proyecto que

ha tenido un gran crecimiento y eficiencia desde su apertura.

3.2 El sistema de ahorro y crédito de la cooperativa

Tosepantimin es una caja solidaría que sustenta financieramente a la cooperativa Tosepan. Su

nombre se debe al idioma náhuatl y significa “dinero para todos”. Su constitución como caja

solidaria tiene su nacimiento gracias a los recursos que los socios de la cooperativa ahorraban, sin

embargo esta constitución legal le sirvió de mucho pues les abrió las puertas a fuentes de


66

financiamiento y asistencia técnica, entre las cuales está el que recibieron por el Fondo Nacional

de Apoyo para las Empresas en Solidaridad (FONAES14).

La metodología que utilizan para la operación de sus productos financieros,

específicamente de los créditos, es una variante de los grupos solidarios sobre los que hemos

venido hablando en los dos casos anteriores. Su característica principal es que las solicitudes son

de forma individual y se les da un trato del mismo tipo, y la garantía la da el grupo. La diferencia

principal radica en que la decisión de aprobar un crédito no depende exclusivamente del personal

de la institución financiera, mismo que se integra por elección de los propios socios. El promotor

debe exponer la solicitud de crédito que requiere el prestatario declarando su situación financiera

al resto de los integrantes del grupo, quienes pueden aprobarlo, hacerle modificaciones o bien

declinar la solicitud. Posteriormente la misma solicitud es evaluada por otras instancias, como el

comité de la comunidad y el comité de crédito de la cooperativa.

La caja de ahorro ofrece siete productos financieros de ahorro y crédito; además de los

seguros que se incluyen dentro de los otros productos. En cuanto al ahorro, se cuatro tipos

diferentes del mismo: ahorro infantil, ahorro para Festividades y Compromisos, ahorro para

Jubilados, y ahorros a cuenta corriente. Todos ellos tienen las siguientes características:

No cobran comisión por manejo de cuenta.

Permiten recibir crédito de forma inmediata ante una emergencia.

No requiere la presencia del socio para su renovación.

Para renovar la inversión no se requiere.

Ofrece la tasa de interés más alta del mercado. (Sedesol, s.f.)

Los socios pueden disponer de sus ahorros en el momento que lo requieran.

En el caso del crédito se ofrecen tres productos distintos: credimujer, crédito comercial y

crédito para el mejoramiento de la vivienda. Todos ellos están disponibles únicamente para los

socios de la cooperativa, y nos les exige que tengan un porcentaje de ahorro para poder obtener el

préstamo. Además maneja tasas de interés muy bajas, plazos más largos que la mayoría de las

IMF y otorga un seguro de vida.

14 FONAES es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Economía que atiende las iniciativas productivas, individuales y colectivas, de emprendedores de escasos recursos mediante el apoyo a proyectos productivos, la constitución y consolidación de empresas sociales y la participación en esquemas de financiamiento social. Para ello cada año abre por lo menos una convocatoria para recibir todas las ofertas de proyectos que deseen recibir financiamiento. La información se puede consultar en su página web www.fonaes.gob.mx


67

La caja cuenta también con la modalidad de crédito individual con garantía personal, cuya

proporción no excede el 5 por ciento del total de la cartera. Sin embargo este tipo de crédito no se

promueve mucho por Tosepantomin ya que se considera más riesgoso. En resumen constituye un

organismo de capacitación, asistencia técnica, financiamiento, fortalecimiento, comercialización y

lo más importante es una fuente generadora de empleo.

3.3 Resultados y Retos

Actualmente Tosepantomin cuenta con presencia en 10 municipios y 10,068 socios adheridos, con

una prevalencia de mujeres. En junio del año 2005 con apenas tres sucursales en operación,

manejaban una cartera crediticia de seis millones de pesos, siendo el importe promedio del

préstamo de 7,000 pesos MXN con un índice de morosidad del 1.7 por ciento (González y Gómez,

2006). Sin embargo se cree que a siete años de este diagnóstico y con la presencia aun más

importante de la caja de ahorro, las cifras ha presentado una apreciación.

Uno de los problemas que enfrenta Tosepantomin es su limitado acceso a fuentes de

financiamiento, además de verse amenazada por la acción que realiza de subsidiar otras

actividades que realiza la cooperativa, problemática que suelen enfrentar muchas cooperativas

que tienen en su acción diferentes objetos.

Por su lado la cooperativa Tosepan Titataniske también tiene sus retos dentro de los que

se incluyen los de la caja de ahorro. Está integrada por 17,000 socias y socios indígenas, la mayoría

de ellos se dedican a la producción a pequeña escala de café, pimienta, cítricos, macadamia y miel

virgen, sin embargo también hay socios que se dedican a la artesanía, albañilería o bien son amas

de casa o jornaleros.

La Tosepan como cooperativa también ha pasado por momentos de crisis, en especial se

pueden mencionar dos, el primero es cuando incursionaron en el terreno de la construcción de

carreteras, al retirarse el gobierno del estado experimentaron grandes pérdidas, incluyendo la

maquinaria. El segundo momento temporal que se enfrentaron a una gran problemática tuvo

lugar en 1989 al pasar por una helada que acabo con la producción de café aunado a una caída de

los precios del grano; no obstante en ambos casos lograron salir adelante con el apoyo de los

mismos socios. De lo que se obtuvo el aprendizaje que los indígenas y campesinos son la columna


68

vertebral de este proyecto, ya que ellos mismos son los que lo formaron y lo implementan día con

día ya sea en la jerarquía administrativa u operativa de dicho proyecto.

Conclusiones

Con base en los tres modelos de IMF presentados en este capítulo se puede concluir que la

metodología de grupos solidarios caracteriza a la mayoría de las instituciones micro financieras,

esto se debe principalmente a la imposibilidad de las personas de escasos recursos y/o que viven

en zonas marginadas para presentar garantías para ser acreedores a un crédito. Dicha

metodología ha logrado buenos resultados en materia de rentabilidad ya que las tasas de retorno

de los créditos son mayores al 95 por ciento, o bien, los índices de morosidad de los acreditados es

menor al dos por ciento. Estos indicadores serían imposibles de mantener para este mercado si los

servicios financieros fueran prestados por la banca comercial, ya que como pudimos analizar en el

capitulo anterior, las condiciones de los créditos no están al alcance de la población de las zonas

rurales.

Otro aspecto importante a resaltar es que en los tres casos se le da gran importancia a la

participación de las mujeres, por considerarlas administradoras eficientes, emprendedoras y

promotoras del bienestar en sus familias, por ser en muchos de los casos, jefas del hogar, ya sea

por falta del padre o bien porque se encuentre trabajando dejando la responsabilidad de

administración del dinero a las mujeres. Esta situación requiere un análisis en cuanto a la posición

de las mujeres en el hogar, no tanto en las acciones que realiza, sino en saber si el ser acreedora

de algún un préstamo le da más poder en la toma de decisiones y por lo tanto un mejor lugar en el

núcleo familiar, y porque no, también en la sociedad.

Es por ello que los estudios cuantitativos, centrados en las estadísticas, no nos permiten

ver el impacto real que tienen en el nivel de vida, o mejor aún, en la calidad de vida de los

beneficiarios y sus familias. Es por ello que en el siguiente capítulo se busca analizar el caso del

Micro bancos de FINRURAL adscrito a la Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector

Social (AMUCSS), donde las cifras serán enriquecidas con los testimonios de las personas que

colaboran y se benefician de este programa.


69

Micaela Crabioto Calderón tejiendo un rebozo en su telar de cintura.


70

Capítulo III


71

Capítulo III

Financiera Rural sede Ahuacatlán

Introducción

En el capítulo uno se presentaron las principales teorías relacionadas con la pobreza, el desarrollo

y el microfinanciamiento, con lo que pudimos entender las bases sobre las cuales se plantea el

presente análisis. Posteriormente, en el capítulo dos presentamos tres casos de instituciones

micro financieras que han logrado posicionarse como experiencias de impulso al desarrollo de la

población beneficiada en sus áreas de influencia. En este capítulo se expone el estudio de caso de

la Financiera Rural (FINRURAL), ubicada en el municipio de Ahuacatlán. Se ha prestado especial

atención a los testimonios rescatados en el trabajo de campo. Es así como para el análisis se

decidió dividir este capítulo en cuatro apartados: el origen de FINRURAL, un diagnóstico sobre la

pobreza en la localidad, la acción de la institución y las experiencias de los socios.

1. Origen de FINRURAL: Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social

Nuestro objeto de estudio se centra en un órgano constituido dentro de AMUCSS, asociación civil

constituida legalmente en 1992. Desde entonces y a la fecha la asociación ha adquirido una amplia

experiencia en la operación de instituciones financieras rurales, como Uniones de Crédito

Campesinas, Fondos de Auto-aseguramiento, Cooperativas de Ahorro y Crédito y Microbancos

Rurales en diversas regiones de México. Su misión es desarrollar opciones de servicios financieros

para las familias y comunidades rurales de México, con amplia participación social y un organismo

integrador que proporcione servicios de supervisión, asistencia técnica y capacitación a sus

asociados (AMUCSS, s.f.).


72

1.1 Presencia de la institución

Actualmente está presente en veinte estados de la República Mexicana a través de la red de

Intermediarios Financieros, concentrando sus esfuerzos en el sur-sureste del país y ofreciendo

una amplia gama de servicios financieros a más de 350 municipios y aproximadamente a 1500

comunidades del país de alta y muy alta marginalidad.

Gráfico 9. Presencia de AMUCSS en la República Mexicana.

La AMUCSS está integrada por 26 organizaciones: cuatro Uniones De Crédito Campesinas,

nueve nuevas Instituciones Financieras Rurales (IFR’s), tres Cooperativas de Ahorro y Préstamo,

cinco Organismos y Empresas de Integración Financiera, y cinco Redes de Microbancos Rurales.

Todas ellas agrupadas y monitoreadas por los Organismos de Integración Financiera y de Servicios,

mismos que según el programa que coordinan se organizan como sigue:

Red Sol: para el tema de microseguros

Envíos de Confianza: en lo relacionado a remesas.

Integra SOFOM: con respecto a la integración financiera

INNOVA: en torno a los asuntos de sistemas.

Sierras Verdes: para la asistencia técnica y capacitación

SMB Rural: coordinando el sistema de microbancos


73

Gráfico 10. Estructura organizacional de AMUCSS.

1.2 Funcionamiento y principales resultados

Debido a que el estudio de campo se llevó a cabo en un Microbanco (MB), se expone a

continuación el análisis del último de los organismos enlistados anteriormente. El Sistema de

Microbancos Rurales (SMB Rural), es un organismo constituido en enero de 2009 por los directivos

de AMUCSS con la intensión de constituir, desarrollar y consolidar los microbancos; capacitar al

personal y directivos, darle seguimiento y asesoría constante para garantizar servicios y productos

financieros adaptados y de calidad en beneficio de familias de escasos recursos en las zonas

rurales.

La metodología de los Microbancos Rurales fue desarrollada a finales de la década de los

años noventa por parte de AMUCSS y con el apoyo del Instituto de Investigación y Aplicación de

Métodos para el Desarrollo (IRAM) de Francia, entendiéndolos como una unidad financiera con un

área de influencia inter-comunitaria, así como también un instrumento de organización local

capaz de movilizar recursos financieros, activos humanos y sociales, en pequeñas comunidades y

regiones.


74

Generalmente la ubicación de estas IMF se localiza en los estados que tienen un grado alto

y muy alto de marginalidad. De acuerdo con los datos del Consejo Nacional de Población

(CONAPO)15, entre los cuales se encuentran Guerrero, Oaxaca y Puebla. En esos ambientes se

busca proporcionar servicios financieros a la población rural pobre, pero especialmente buscando

atender a las comunidades indígenas marginadas —generalmente la atención se realiza en la

propia lengua de los indígenas—, quienes son excluidos los servicios bancarios comerciales ya sea

por encontrarse en zonas rurales de aislamiento, o bien por razones económicas y sociales

relacionadas con la discriminación en contra de estos colectivos vulnerables.

Para su operación, los Microbancos utilizan un sistema cooperativista, en el que el usuario

se asocia mediante un capital mínimo y accesible que parte de los diez dólares. Con esto el usuario

tiene la opción de participar en la toma de decisiones a través de los órganos de gobierno que

integran o representan a los socios. Los socios de los Microbancos se reúnen en Asamblea para

informarse sobre la marcha de los negocios, elegir representantes y tomar decisiones estratégicas.

Estas sesiones que motivan la participación social se realizan con el propósito de generar un

ambiente de confianza para que el socio pueda identificarse con su MB.

Aunado a esto, los Microbancos se apoyan en los ahorros y la participación al capital

accionario de sus socios-clientes para otorgar préstamos en beneficio de opciones económicas

locales. Para ello cuentan con personal bilingüe —español-idioma local— quienes generalmente

son nativos de las zonas donde ejercen su colaboración, permitiendo así incrementar el capital

social y por ende ofrecer una mejor atención que incentive la participación comunitaria.

En 2007 existían 28 Microbancos en operación, atendiendo mediante la red a más de

20,000 socios, de los cuales el 55 por ciento son mujeres y en gran parte indígenas. Esos socios

están distribuidos en 430 comunidades, de sesenta municipios, pertenecientes a seis estados, e

integrados en cinco redes regionales, puesto que un MB atiende a un territorio que agrupa de diez

a treinta comunidades a través de la descentralización de los servicios financieros. Estas regiones

están determinadas de la siguiente forma:

1. FINCOAX, S.C. (Servicios Financieros de Oaxaca) ubicado en la Sierra Sur de Oaxaca y

Sede en Miahuatlán, Oaxaca con siete Microbancos.

2. FINRURAL, S.C., ubicado en la Sierra Norte y Nororiental de Puebla y Sede en

Zacatlán, Puebla con once Microbancos.

15 CONAPO identifica cinco niveles de marginación: muy bajo, bajo, medio, alto y muy alto. Esta clasificación incluye las variables siguientes: alfabetismo, educación, vivienda, servicios básicos, población de la localidad y nivel de ingresos.


75

3. KAXA TAÓN, S.C., traducido como “La casa de nuestro dinero” ubicado en la Sierra

Mazateca de Oaxaca y Sede en Huautla, Oaxaca con cuatro Microbancos.

4. ZIHUALTME KIMPANTIYA TEKITICE, S.C., que significa “Mujeres Nahuas

trabajadoras” ubicado en la Huasteca Hidalguense y Sede en Huejutla, Hidalgo con

un MB y dos ventanillas.

5. CREDIMICH, S.C. con Sede en Álvaro Obregón, Michoacán y con un MB.

Además los Microbancos de AMUCSS manejan 10 millones de pesos mexicanos en cuentas

de ahorro corriente, y 33 millones de ahorro a plazo fijo. Se tiene otorgado un saldo de 30

millones, dentro de los cuales la tercera parte se ha brindado en créditos solidarios y el resto en

créditos individuales. (Delalande y Sulmont, 2007).

En el ámbito de la cooperación internacional, AMUCSS ha recibido apoyos para la

capacitación y formación del personal de los Microbancos rurales, la adquisición del sistema

informático SIBANCS, el blindaje y otras medidas de seguridad de los microbancos, por parte de

DGRV, Confederación Alemana de Cooperativas. Así también ha recibido apoyos económicos por

parte de La Fundación Interamericana (IAF) quien les dio un primer apoyo por 65,000 dólares y

otros apoyos para el fortalecimiento de sus programas por parte de la Fundación Ford, el Banco

Interamericano de Desarrollo (BID) y el IRAM principalmente.

2. Diagnóstico sobre la pobreza Ahuacatlán

El Municipio de Ahuacatlán se localiza en la parte Noreste del

Estado de Puebla y cuenta con una extensión territorial

equivalente a 94.40 km2, colindando al Norte con Tlapacoya y San

Felipe Tepatlán, al Sur con Tepetzintla, al Oeste con Amixtlán y

Tepango de Rodríguez y al Poniente con Chiconcuautla y Zacatlán.

Su clima es mayoritariamente templado húmedo con alta presencia

de lluvias durante todo el año.

Denominado San Juan Ahuacatlán por los españoles, este

municipio cuenta con 13,745 habitantes, con una densidad de población de 145 habitantes por

kilómetro cuadrado, de acuerdo al Conteo de Población y Vivienda del 2005, población que ha

venido en aumento desde 1990, como lo muestra el grafico 11.


76

Existe una fuerte residencia de grupos étnicos de origen náhuatl y totonaco, siendo un

total de 11,377 personas que hablan alguna lengua indígena. Además cuenta con un índice de

marginación de 1.352 por lo que es considerado en grado muy alto, ubicándolo en el lugar 19 con

respecto a los demás municipios del estado y el 249 en relación con la nación. Tiene una tasa de

natalidad de 35.5 por ciento; una tasa de mortalidad de 8.0 por ciento y una tasa de mortalidad

infantil de 39.1 por ciento.

Gráfico 11. Distribución poblacional Ahuacatlán

De acuerdo a los datos publicados por el Ayuntamiento, existen en el municipio 2,170

viviendas particulares habitadas, la mayoría de éstas cuentan con paredes de madera, predominan

las viviendas con piso de tierra y la mayoría tiene como principal material en la construcción de los

techos la lámina y de cartón. La cobertura de los servicios públicos en la localidad de Ahuacatlán

es del 95 por ciento para agua, drenaje, alumbrado público, limpia, seguridad pública,

pavimentación y mercados.

Según datos del INEGI, su actividad económica se centra mayoritariamente en el Sector

Primario con el 76.0 por ciento, produciendo mediante la agricultura maíz, café, frijol, haba y

alberjón. En segundo término se presenta la actividad del sector terciario con un 9.9 por ciento de

la actividad económica total, caracterizada por el comercio expreso en misceláneas y tiendas de

abarrotes, así como los servicios de los que cuentan sólo con una tortillería y un taller mecánico

automotriz. Finalmente esta el sector secundario con un 7.7 por ciento en la industria dedicada a

la fabricación de juegos pirotécnicos y a la elaboración de pan y pasteles.

Fuente: Censos y conteos de Población y Vivienda de los años correspondientes.

INEGI.


77

El municipio de Ahuacatlán forma parte de la Sierra Norte de Puebla16 junto con otros 62

municipios, cuenta con 30 localidades con hasta 5000 habitantes. De acuerdo con los datos

estimado por el INEGI en 2010, el municipio cuenta con una población total de 14,754 de los

cuales el 52 por ciento son mujeres y el 48 por ciento son hombres, con una relación hombres –

mujeres de 92.4 y con una edad media de 20 años en el total de la población. El número de

hogares censados para ese año es de 3,267 de los cuales en su mayoría tienen 6 y más integrantes.

En cuanto a los servicios públicos por localidad, Ahuacatlán cuenta con 17 localidades con red de

distribución de agua, 13 con servicio de drenaje y alcantarillado y 10 con energía eléctrica. Aunado

a esto, el PIB per cápita calculado en 2005 es de 4,284.03 pesos con un índice de desarrollo

humano de 0.6106 y un IDH relativo al género de 0.5955

Tabla 10. Medición multidimensional de la pobreza. Ahuacatlán, Puebla, 2010.

Indicadores

Municipal Estatal Municipal Estatal Municipal Estatal

Pobreza

Población en situación de pobreza 87.0 61.0 8,865.0 3,534.1 3.1 2.7

Población en situación de pobreza moderada 45.7 46.1 4,654.0 2,670.3 2.5 2.3

Población en situación de pobreza extrema 41.4 14.9 4,211.0 863.8 3.9 3.8

Población vulnerable por carencias sociales 11.6 21.9 1,186.0 1,271.1 2.6 2.1

Población vulnerable por ingresos 0.3 5.7 33.0 330.3 -- 0.0

Población no pobre y no vulnerable 1.0 11.3 99.0 657.1 -- 0.0

Privación social

Población con al menos una carencia social 98.7 83.0 10,051.0 4,805.2 3.1 2.5

Población con al menos tres carencias sociales 62.8 36.5 6,395.0 2,116.6 3.8 3.7

Indicadores de carencia social

Rezago educativo 40.5 25.0 4,122.0 1,448.4 3.8 3.4

Carencia por acceso a los servicios de salud 20.8 41.8 2,121.0 2,421.3 4.0 3.0

Carencia por acceso a la seguridad social 95.7 71.9 9,742.0 4,163.4 3.1 2.7

Carencia por calidad y espacios de la vivienda 44.5 19.4 4,535.0 1,123.0 4.0 3.8

Carencia por acceso a los servicios básicos en la vivienda 76.1 23.2 7,746.0 1,344.5 3.4 3.6

Carencia por acceso a la alimentación 25.2 27.4 2,562.0 1,589.5 4.5 3.2

Bienestar

Población con un ingreso inferior a la línea de bienestar

mínimo 61.7 27.3 6,288.0 1,579.7 3.2 2.8

Población con un ingreso inferior a la línea de bienestar 87.4 66.7 8,898.0 3,864.4 3.1 2.4

Miles de personas Carencias promedio

Medición de la Pobreza en el municipio de Ahuacatlán y el estado de Puebla 2010

Incidencia, número de personas y carencias promedio en los indicadores de pobreza

Fuente: elaboración propia con base en las estimaciones del CONEVAL 2010

Porcentaje

16 La Sierra Norte de Puebla tiene una extensión aproximada de 8,412.9 km2, es una región eminentemente rural r indígena, donde predominan la cultura náhuatl y totonaca. Comprende 63 municipios y 1,430 localidades, limitadas al norte y este por Veracruz, al sur por los municipios de Libres, Ocotepec, Cuyoaco y Tepeyahualco; al oeste al estado de Hidalgo y al Suereste a Tlaxcala.


78

En el contexto de la institución, al Micro banco de FINRURAL ubicado en el municipio de

Ahuacatlán se le presenta un panorama poco alentador en cuanto a las condiciones de pobreza del

municipio ya que en 2005 ocupaba el lugar número 19 en relación con el Índice de Rezago Social

(IRS)17 estatal y el 279 en el contexto nacional, colocando este índice en 1.325151 puntos

equivalente a un grado alto de rezago social.

El cuadro anterior muestra las cifras para el municipio de Ahuacatlán en cuanto a la

medición multidimensional de la pobreza, del que podemos destacar que el 87 por ciento de la

población vive en situación de pobreza, esto se traduce en 8,856 habitantes entre hombres y

mujeres. Los factores que inciden en esta elevada cifra son la educación, ingreso, salud, seguridad

social, alimentación, condiciones de la vivienda, y servicios disponibles en la misma; de todos ellos

que a continuación revisaremos los tres primeros con la intensión de empatarlos también con los

indicadores que considera el IDH.

2.1 La pobreza entendida como escasez de ingreso

De acuerdo con los cálculos de la pobreza por ingresos realizado por el CONEVAL en 2005, la

pobreza alimentaria en el estado era de 26.7 por ciento mientras que para el municipio de

Ahuacatlán era de 61.3 por ciento. Por su parte la pobreza de capacidades se situaba en 12.7 en el

estado contra un 70.4 para el municipio. Finalmente el último estrato de la pobreza patrimonial se

ubicaba en 59 y 87.2 por ciento para el estado y el municipio respectivamente.

Para el año 2010, y basado en los resultados arrojados por el método multidimensional de

medición de la pobreza aplicado para ese año, tenemos que 8,898 personas del municipio de

Ahuacatlán viven por debajo de la línea de bienestar, lo que equivale a 87.4 por ciento y el 61.7

por ciento se encuentran bajo la línea de bienestar mínimo. A nivel estatal las cifras se situaron en

66.7 por ciento de la población que tiene un nivel inferior al de la línea de pobreza y el 27.3 por

ciento que está por debajo de la LBM.

17 El Índice de Rezago Social es un indicador diseñado por el CONEVAL para el diagnóstico y la evaluación de la política

de desarrollo social que permite obtener información a un nivel de desagregación mayor a la estatal. Para su cálculo se incluyen indicadores educativos, de acceso a servicios de salud, servicios básicos en la vivienda, calidad y espacios de la vivienda, y de activos en el hogar. El índice se obtiene de hacer una suma ponderada de los indicadores, que posteriormente son estratificados en cinco categorías o grados de rezago social: muy bajo, bajo, medio, alto y muy alto. Entendiendo que entre más se acerque el índice a cero el rezago social será menor.


79

Para determinar su evolución lo más correcto sería evaluar datos que hayan sido

calculados con la misma metodología, sin embargo en una consideración personal, podríamos

comparar la población que está por debajo de la LBM con la que padece de pobreza alimentaria:

del mismo modo se consideraría la cifra de población con un ingreso inferior a la línea de bienestar

en comparación con la población ubicada dentro de la pobreza patrimonial, esto de acuerdo a los

indicadores que considera cada una de las metodologías para su cálculo. Por lo tanto podemos

decir que, a nivel municipal, la pobreza moderada de 2005 a 2010 se incremento en 0.2 puntos

porcentuales pasando de 87.2 a 87.4 por ciento; y la pobreza extrema se situaba en 61.3 por

ciento contra 61.7 por ciento incrementándose en 5 años 0.4 puntos porcentuales.

2.2 La variable educativa como herramienta para el acceso a mejores oportunidades

En el estado de Puebla la población analfabeta de 15 años y más alcanza el 10.4 por ciento, de las

cuales 6.7 por ciento son mujeres (263,475 personas) y 3.7 por ciento son hombres (143,707

personas). Sin embargo para el municipio de Ahuacatlán las cifras se incrementan

considerablemente, pues la población analfabeta llega a 3,395 personas, equivalente al 36.5 por

ciento de la población.

En cuanto a la tasa entre los géneros sigue siendo mayor la de mujeres con un 22.7 por

ciento y la de hombre es de 13.9 por ciento. En el año 2005, la población de 15 años y más

analfabeta ascendía a 45.02 por ciento, lo que supone una mejoría en los niveles educativos en 5

años. Para ese mismo año, la población entre 6 y 14 años que no asistía a la escuela era del 5.7 por

ciento; y las personas con educación básica incompleta de 15 años y más se calculó en 79.9 por

ciento. Aunado a esto, es importante mencionar la infraestructura educativa del municipio consta

de 50 escuelas de educación básica y media superior, 4 laboratorios y 174 aulas, donde imparten

clase 189 docentes para 4923 alumnos.

Esta situación se ve agravada por otros problemas de carácter social que no se visualizan

en las cifras, las cuales pueden estar relacionados con la desvinculación de los padres en el

proceso de enseñanza-aprendizaje, el desempeño escolar de los alumnos, el bajo interés y

compromiso de los maestros externos a la localidad, las relaciones burocráticas de los maestros

con instancias de la SEP- SNTE concentradas en el interés de la conservación y mejora del estatus

económico, la precariedad de la infraestructura escolar, entre otras.


80

2.3 Salud como medio para el bienestar social

A nivel estatal se habla recientemente que la cobertura de salud está por llegar al cien por ciento,

sin embargo en las cifras reportadas en junio del 2010, el porcentaje de la población no

derechohabiente a servicios de salud de ningún tipo era del 49.3 por ciento equivalente a

2,848,420 personas.

En el municipio de Ahuacatlán para el 2005 se contabilizó el 58 por ciento de la población

sin derechohabiencia a servicios de salud; cinco años después la tasa se ha reducido a 34.5 por

ciento, contra el 65.1 por ciento de la población que sí es derechohabiente. Esta población que sí

goza de los servicios de salud, está distribuida en siete instituciones –IMSS, ISSSTE, ISSSTE Estatal,

Pemex, defensa o marina, Seguro popular o Seguro para una nueva generación, institución

privada, y otras instituciones. La mayor parte la población está adscrita al Seguro Popular18 o al

Seguro Médico para una Nueva Generación (SMNG)19, con un total de 8,573 pobladores inscritos,

equivalente al 58.1 por ciento. En cuanto a las familias beneficiadas que han sido consultadas por

la Secretaría de Salud (SSA) en el Seguro Popular para en 2010 ascienden a 3,975, sin embargo

también este programa ha otorgado consultas externas en el municipio a 20,457 familias.

Junto a estas instituciones en Ahuacatlán también se cuenta con 12 casas de salud y 12

técnicas en salud que son coordinadas por la SSA, éstas se caracterizan por tener una mayor

cercanía con las localidades. No obstante, la problemática que enfrentan todas las instituciones

públicas se sustenta en dos aspectos principalmente: el exceso de demanda, lo que se ve agravado

por las instalaciones y personal insuficientes para atenderla; y la falta de abastecimiento de

medicamentos, que aún a pesar de la nueva iniciativa de los vales de medicina, ésta no se aplica

con eficiencia en todas las instituciones operativas de la SSA.

18 El Seguro Popular forma parte del Sistema de Protección Social en Salud, el cual busca otorgar cobertura de servicios

de salud, a través de un aseguramiento público y voluntario, para aquellas personas de bajos recursos que no cuentan con empleo o que trabajan por cuenta propia y que no son derechohabientes de ninguna institución de seguridad social. Este servicio tiene un costo anual de afiliación el cual depende del decil de ingreso en donde se encuentre la familia que desea afiliarse. Estas cuotas son nulas para los primeros cuatro deciles y a partir del quinto y hasta el décimo las cuotas oscilan entre 2,074.97 y 11,378.86 pesos mexicanos. 19

El SMNG tiene como principal objetivo proteger la salud de los niños mexicanos nacidos a partir del 1º de diciembre de 2006. Este seguro ofrece atención médica integral a los niños desde que nacen y hasta que cumplen cinco años de edad y garantiza la afiliación inmediata de toda la familia al Sistema de Protección Social en Salud. Las familias de los niños asegurados al SMNG tienen derecho a ser afiliados de manera automática al Seguro Popular. Las cuotas establecidas para ser beneficiarios de este programa son las mismas que marca el Seguro Popular.


81

3. La huella de FINRURAL en la comunidad

El MB de FINRURAL es una institución constituida como una Sociedad Cooperativa que se dedica a

atender a las comunidades marginadas en la zona de la Sierra Norte de Puebla. Su misión es

contribuir al mejoramiento económico y la calidad de vida de las familias, grupos de trabajo y

comunidades rurales marginadas, a través de servicios financieros adaptados a sus necesidades.

Bajo esta idea han instalado 11 sucursales divididas en tres regiones (Centro, Norte y Oriental);

cada una de estas regiones atiende a 3 o 4 sucursales, como lo muestra el siguiente cuadro.

Tabla 11. Distribución de Sucursales de FINRURAL por región.

Centro Norte Oriental

Ahuacatlán

Zacatlán

Bienvenido

Huhuetla

Pahuatlán

La Uno

Tihuatlán

Xicotepec

Hueyapan

Atempan

Hueytamalco

Fuente: Elaboración propia con base en información obtenida en campo. Enero 2012.

El primer micro banco se instaló en San José Tenango ubicado en la región mazateca de

Oaxaca alrededor del año 1999, ofreciendo únicamente el servicio de ahorro. Debido a su buen

funcionamiento y aceptación por parte de los socios dio pie a la formación de una red de micro

bancos que se llama KAXA TAÓN (la casa del dinero). Posteriormente se forma FINRURAL en

Puebla, seguida de las demás redes, todas ellas ubicadas estratégicamente, como lo menciona el

gerente de Zona

“siempre ubicado en los lugares de alta pobreza, de extrema pobreza… porque creíamos

que ahí era donde era lo esencial para poder trabajar, poder contribuir y poder ayudar en algo”

(Francisco Félix, 6:02)


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De acuerdo con lo expresado por el Ing. Francisco Félix Galabis, FINRURAL es una micro

financiera de acercamiento, es decir, que llevan los servicios financieros a las personas, para ello

se apoyan de los centros de atención. Estos pueden ser de dos tipos: sucursales o ventanillas. Una

sucursal es aquella que abre 6 días a la semana, el domingo de 9:00 a 14:00 hrs y de lunes a

viernes de 9:00 a 16:00 hrs.; y está operada por al menos un gerente de sucursal, una cajera y un

promotor, apoyados de un sistema operativo para poder controlar las operaciones. Por su parte

una ventanilla es más pequeña, sólo abre uno o dos días a la semana y únicamente cuenta con un

promotor y una cajera. Las ventanillas se utilizan como el primero paso para incursionar en una

localidad, con la intención de que a mediano plazo se convierta, en una sucursal dependiendo del

crecimiento que tenga.

El proceso de decisión que se realiza para aperturar una sucursal o una ventanilla nos lo

aclara el Ing. Miguel Zambrano, Gerente de la Región Centro de FINRURAL, quien al día de hoy

lleva 5 meses en la institución y en el cargo.

“Ahorita para lo que son la apertura de las ventanillas –quiero entender que fue el mismo

proceso para la apertura de las sucursales- es por el número de socios que se tenga ya ahí, la

presencia; otra las vías de comunicación, cuantas comunidades pueden llegar a ese punto, y el

potencial que se tenga para crecer. Se realiza un estudio de todos esos puntos y ya con eso se toma

la decisión” (Miguel Zambrano, 8:51)

La estructura organizacional al interior de FINRURAL representada en el esquema

siguiente, y personificada para la sucursal de Ahuacatlán, tiene una estructura vertical, sin

embargo siempre se promueve el trabajo en equipo al interior de cada una de las sucursales, un

claro ejemplo de ello es una de las estrategias que utilizan para promocionar los servicios que se

ofrecen pues organizan campañas donde todos los integrantes de la sucursal participan apoyados

por el gerente regional y algunos otros compañeros del mismo FINRURAL.


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Gráfico 12. Organigrama FINRURAL

Fuente: elaboración propia con base en las entrevistas realizadas a los colaboradores del micro banco.

Cada una de los puestos cuenta con funciones específicas, que de manera general para los

puestos del Gerente Regional y superiores se centran en la supervisión del logro de metas a

cumplir y la planificación de nuevos proyectos. En lo relacionado con los puestos de Gerente de

Sucursal, cajera y promotor, las actividades ya se vuelven prácticamente operativas al cien por

ciento, la descripción de éstas se presenta en el siguiente cuadro, de acuerdo con lo expresado en

las entrevistas por los colaboradores ubicados en estos puestos.


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Tabla 12. Funciones de los puestos dentro de un Mico banco.

Gerente de Sucursal Cajera Promotor

Con respecto a la caja:

Supervisión, dotación

y cortes de caja.

Arqueo de bodega.

Con respecto al promotor:

Supervisión y

acompañamiento al

promotor.

Agenda diaria.

Verificación de

colocación del crédito.

Seguimiento a los

créditos por vencer.

Funciones independientes:

Entrega de reportes

semanales y mensuales

sobre colocación de

créditos, ahorros

obtenidos y otros

servicios otorgados.

Apertura de nuevos

bancos.

Manejo del sistema

interno de control (ISIS).

Elaboración de

reportes de cartera,

depósitos a plazos fijos y

cobranza.

Recepción de pagos.

Dotación de nuevos

créditos.

Retiros e ingresos a

cuentas de ahorro.

Pagos de remesas.

Atención a clientes

que llegan a la sucursal a

pedir informes sobre los

servicios.

Captación de nuevos

socios.

Promoción de los

servicios que presta el MB

Realización de su

agenda diaria

Evaluación socio

económica de los

candidatos a ser

acreditados.

Visitas a los avales

Integración de

expedientes para el

otorgamiento de los

créditos nuevos y

renovaciones.

Seguimiento de los

créditos otorgados:

verificar pagos a vencer y

morosos para visitarlos en

su domicilio y generar

acuerdos.


En relación con los socios, al mes de noviembre del 2011 FINRURAL contaba con 12,632

socios, de los cuales el 44.5 por ciento se concentraban en la región centro, el 28.3 por ciento en la

región norte y el 27.1 por ciento en la región oriental. En específico el MB de Ahuacatlán cuenta

con 1,697 socios, lo que representa el 30.2 por ciento de su región ubicándola en el segundo lugar

con respecto a la misma; y el 13.4 por ciento respecto al total de socios de FINRURAL, ubicándolo

en el lugar número cuatro de las 11 sucursales que están operando actualmente.


85

Debido a su estructura como Sociedad Cooperativa, todas las personas que tienen acceso

los servicios de FINRURAL son socios para ello “no necesariamente tienen que tener crédito, tal vez

nada mas sea un ahorrador, o incluso hay algunos que nada mas ocupan el servicio de envío de

dinero” (Miguel Zambrano, 7:22). Además deben cubrir una aportación inicial de cien pesos.

En la sucursal del MB en Ahuacatlán se atiende, entre otras, a las localidades de Coaltepec,

Ixquihuacan, Pochacatl, Tlamanca, Zongozotla, San Miguel del Progreso, Nanacatlán, Amixtlán, El

Mirasol, Cuautotola, Altica, San Felipe Tepatlán, Ixtlahuaca, San Andrés Tlayehualancingo, Analco,

Tlacotepec, San Marcos, Tepango de Rodríguez, Tapayula, San Pedro Camocuautla y Zapotitlán.

Estos se dividen en dos rutas que son asignadas a cada uno de los promotores para su atención. La

expansión a través de más municipios y localidades está sujeta al buen posicionamiento de la

institución, lo cual se genera mediante la confianza. El modelo de cooperativa que opera a la

institución, apoya este fin. El gerente de zona afirma; “Nosotros no trabajamos como una empresa

mercantil. Somos de participación social, es decir que de manera paralela a nosotros trabajan los

socios. Le llamamos participación social o gestión común” (Francisco Félix, 26:24) Esto genera

confianza porque la gente sabe cómo trabaja el MB, lo que logra un mejor posicionamiento del

mismo en la comunidad y facilita la captación de nuevos socios.

3.1 Servicios que presta

Los servicios financieros que se ofrecen han sido diseñados bajo el reconocimiento de la

diversidad de necesidades de una población en cambio constante, lo que se traduce en flexibilidad

de los plazos y montos de los productos, y su “libre disponibilidad” tanto para el ahorro, que es

voluntario, como para el crédito. De este modo, cualquier persona, independientemente de su

posición social o su nivel económico, puede abrir una cuenta de ahorros y/o recibir un pequeño

préstamo. Así como también acceder a los servicios adicionales que se ofrecen como los

Microseguros de Vida, pago de cheques, pago de luz y teléfono y servicio de pago de remesas. En

el caso del MB de Ahuacatlán, actualmente, no se prestan los servicios de pago de cheques, luz y

teléfono.


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3.1.1 Ahorro

El sistema de ahorro que manejan tiene tres modalidades, el infantil, a plazo fijo, y a cuenta

corriente. El primero de ellos a pesar de que no tiene mucha demanda, se incrementó con la

intensión de hacer conciencia en los socios que pueden ir ahorrando en una cuenta a sus hijos

para que ellos posteriormente puedan utilizar ese recurso para su educación o algún otro fin que

asegure su estabilidad. Por su parte, el ahorro a plazo fijo da la libertad al socio de decidir cuánto

ahorrar con un mayor rendimiento, sin embargo, esté estará sujeto a un plazo en que debe

permanecer guardado, ya sea de un mes, dos o tres. Finalmente el ahorro a cuenta corriente, es el

que tiene una mayor demanda ya que puedes ahorrar la cantidad que gustes, sin exigir un mínimo,

se puede disponer del efectivo en cualquier momento y también te genera una tasa de

rendimiento, aunque menor a la del ahorro a plazo fijo.

En el MB de Ahuacatlán la bolsa de ahorro que ha captado la institución se ubica en

4,187,163 pesos, cantidad que representa el 30.1 por ciento del total ahorrado en la región y el

12.7 por ciento en relación con toda la zona de FINRURAL. Su importancia en la zona es alta ya que

logra colocarse en el segundo lugar en la región y el cuarto en la zona.

De acuerdo a las cifras mencionadas podemos anticipar que la intensión de incentivar la

cultura del ahorro de los asociados al MB de Ahuacatlán ha tenido buenos resultados. De acuerdo

con el testimonio de uno de los promotores, el cual argumenta que “muchas veces no venimos

nada mas con crédito, sino mucha gente a veces viene acá para ahorrar” (Margarito Martínez) la

gente también tiene el interés por ahorrar y no siempre el acercamiento al MB es para pedir un

préstamo.

De hecho, como ya se mencionó, el primer MB inicio únicamente con servicios de ahorro,

rompiendo el paradigma existente en mucha gente, y que también el gerente de Zona enfatiza,

“Hay un paradigma muy grande, que dice que la gente de escasos recursos no ahorra, porque no

tiene dinero. Sin embargo… la idea que consideramos nosotros, es que, es la gente que puede

ahorrar, es la gente que debe de ahorrar y prevenirse de las cuestiones circunstanciales que

puedan venir en el futuro“(Francisco Félix, 6:02). La experiencia del MB al respecto, ha sido

positiva desde su inicio hasta el día de hoy.


87

3.1.2 Crédito

Los créditos ofrecidos por cualquier MB integrado a SMB Rural, ofrece tres tipos de créditos:

individual, solidario, y garantizado sobre inversión. Las características generales para de cada uno

de ellos se muestran en el siguiente cuadro.

Tabla 13. Características de los tipos de créditos otorgados por los Micro bancos

Crédito Individual Crédito Solidario Crédito garantizado sobre

inversión

Montos desde 3,000

hasta 60,000 pesos MXN.

Plazos de hasta un año

para pagar.

Requiere aval y/o

garantía según el monto.

Se otorga un Micro

seguro de vida.

Se otorga a grupos

solidarios de entre 5 y 7

personas.

Montos desde mil hasta

10,000 pesos MXN.

Plazos de hasta un año

para pagar

No requiere garantía ya

que se considera la garantía

solidaria

Se otorga un Micro

seguro de vida

Disponible para socios

que cuentan con depósitos

a plazo fijo (inversión).

Se otorga un Micro

seguro de vida.


El proceso que lleva todo el ciclo de un crédito, de acuerdo con lo expuesto por el

promotor Carlos Vega –promotor del MB en Zacatlán–, consta de diez pasos:

i. Promoción o explicación de los tipos y condiciones de los créditos

En caso de La promoción se realiza casa por casa, perifoneo o bien asiste a las reuniones que

realiza el programa oportunidades ya que allí mucha gente se reúne. Además, se apoyan en la

principal herramienta que toda institución utiliza, la recomendación de sus socios., así como de

volantes y trípticos con la información de los servicios financieros que se les puede prestar.


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ii. Evaluación socioeconómica

Se apoyan de un cuestionario elaborado al interior de la institución que da cuenta da cuenta de su

situación económica y capacidad de pago en caso de otorgarle un crédito. Dicha evaluación es

realizada por los promotores en el domicilio o negocio del interesado, para la cual se agenda una

cita y en ésta se aprovecha para visitar el aval (en caso de requerirlo) para también realizarle un

estudio centrado en la capacidad de pago.

iii. Firma de solicitud de crédito

El día de la evaluación se realiza la solicitud del crédito y en el caso de los grupos, se debe de llegar

a un acuerdo sobre quién va a coordinar el grupo.

iv. Presentación del caso ante el comité de crédito para su aprobación.

El comité de crédito está integrado por el gerente regional, el gerente de sucursal, el o los

promotores, y un consejero u otro miembro del Consejo de Administración20. La presentación de

los créditos se realiza por parte del promotor en la sucursal donde se va a tramitar el crédito y ahí

se decide si procede la solicitud del crédito. Al respecto, Margarito Martínez comenta:

“Yo presento la evaluación que fui a hacer al domicilio y ya de ahí el comité lo analiza, si es

viable, no es viable y vemos la intensión de los créditos… para ver su necesidad del socio, su

capacidad de pago. Ver que no tenga riesgo” (Margarito Martínez, 2:48)

v. Realización de la inscripción inicial

Se les da de alta en el sistema y se recibe las aportaciones iniciales, consideradas como una

inscripción, y las aportaciones adicionales; ambas son de carácter obligatorio. En cuanto a sus

montos, el promotor de Zacatlán menciona:

“La aportación inicial son de cien pesos por persona y la aportación adicional solo es para

las personas que tienen crédito, que es el 10 por ciento sobre la cantidad que se les autoriza…y no

podemos rebasar los 500 pesos, que es una política que tenemos aquí” (Carlos Vega. 10:12)

La aportación inicial se cobra únicamente a los socios de nuevo ingreso. La adicional se

solicita a los que piden el crédito por primera vez, respetando el uno por ciento del total del

préstamo. Sin embargo, si este aun no ha llegado al tope de los 500 pesos MXN, entonces en el

20

El consejo de administración está integrado por los propios socios y su elección depende de la propia comunidad.


89

siguiente crédito, en caso de solicitarlo, deberán pagar nuevamente su aportación adicional del 1

por ciento o bien una cantidad menor a eso, que sea la restante para llegar al límite de los 500

pesos por socio.

Ambas aportaciones pueden ser devueltas a los socios siempre y cuando se den de baja

por escrito y el consejo lo autorice en su reunión anual. Sin embargo, al ser un proceso muy largo

la gente normalmente no lo hace. Para ello se les entrega un certificado que avale las aportaciones

que hayan dejado en el MB al momento de depositarlas.

vi. Tramitación del Seguro de vida

Los micro bancos tienen como política venderles un seguro de vida a todos aquellos socios que

tienen un servicio de ahorro o préstamo en la institución. Este seguro tiene por vigencia el tiempo

que dura el crédito, posteriormente si se solicita un nuevo crédito se debe de volver a contratar

otro seguro de vida. Además, los créditos pueden ser contratados de manera independiente a un

crédito.

vii. Reserva

La reserva constituye un respaldo por la cantidad retirada. Se empieza a cobrar reserva a partir de

los seis mil pesos, la cual representa el uno por ciento del total del crédito y es para el

funcionamiento del MB. La reserva se cobra en cada uno de los créditos que solicite el socio.

viii. Lectura y firma de los contratos y pagarés.

El contrato y los pagares conforman un respaldo para la institución en caso de caer en cartera

vencida, documentos con los cuales el MB puede proceder en caso de incumplimiento del pago en

los términos que la ley estipula. Son requeridos para los tres tipos de créditos y en el caso de los

créditos solidarios es necesario que todos los integrantes del grupo firmen el contrato. Ya que en

caso de impago por parte de alguno de los integrantes el grupo debe cubrir su crédito, es decir sí

existe la responsabilidad colectiva en cuanto a la devolución de los préstamos.

ix. Otorgamiento del crédito

Una vez firmado los papeles y dados de alta formalmente, los asociados pasan a la caja del MB

para retirar el monto total del crédito que les fue aprobado.


90

x. Seguimiento: verificación del uso del crédito.

Se realiza una visita posterior al otorgamiento del crédito para verificar que el crédito haya sido

utilizado para el fin que se indico inicialmente en la solicitud. En caso de que esto no sea así, se le

pregunta al socio las razones de dicho cambio y se reporta en el expediente del asociado. Esta

situación le puede afectar en la decisión de otorgarle un nuevo préstamo, en caso de que lo

solicite.

En cuanto al destino de los créditos los microbancos prestan para tres rubros, Comercio,

Vivienda y Consumo. En la sucursal de Ahuacatlán, se habla de que en un 50 por ciento de los

préstamos son para comercio, el 30 para vivienda y el 20 para consumo. Siendo sus destinos

principales las tiendas de abarrotes o cosecha de café, construcción de sus hogares, o bien apoyos

para fiestas y temporadas de castos extraordinarios. En relación con esto Cristina Pineda

menciona:

“Cuando es para comercio por lo regular es para tienda… por lo regular es mas para

tiendas de abarrotes. También veo que es mucho para siembra de café o para limpiar sus huertas”

(Cristina Pineda, 11:44) “Para vivienda, por lo regular es para colado, para puertas y para

ventanas” (Cristina Pineda,12:30) Cuando el crédito es para consumo “lo piden para fiestas o para

útiles escolares y uniformes” (Cristina Pineda, 12:57)

La metodología para el otorgamiento de los créditos que ha implementado FINRURAL en

todos sus microbancos le ha permitido obtener las siguientes cifras en su cartera crediticia.

Tabla 14. Estadísticas crediticias MB Ahuacatlán

MB Ahuacatlán Región Centro FINRURAL

Colocación de créditos $ 3,296,869 $ 6,796,949 $ 17,313,189

No. de créditos 801 1,947 4,549

Morosidad más de 30

días*

4% 9% 10%

* Al interior del MB consideran como cartera vencida a aquellos socios que tienen una morosidad mayor a

30 días. Fuente: Elaboración propia con base en la información obtenida en campo. Noviembre 2011.


91

La colocación de los créditos ha ubicado a la sucursal de Ahuacatlán en el segundo lugar a

nivel FINRURAL, tan solo detrás de Pahuatlán aportando el 19 por ciento del total de la cartera

crediticia colocada, contra el 19.5 por ciento de Pahuatlán. Por su parte en comparación con las

otras tres sucursales de la región centro el MB de Ahuacatlán es el líder de este grupo,

contribuyendo con el 48.5 por ciento del total de la cartera colocada.

Otro aspecto a considerar es la tasa de morosidad la cual se encuentra cinco puntos

porcentuales por debajo del promedio regional y 6 puntos del promedio de la zona. Incluso esta

dentro de las 3 sucursales con la tasa de morosidad más baja junto con Xicotepec y Tihuatlán que

se ubican en la región Norte. Esto nos habla de una alta efectividad en los pagos de los socios pues

aun cuando es uno de los MB con mayor captación de créditos (801 créditos, solo detrás de

Hueyapan que reporta 1,073 créditos) el porcentaje de morosidad es bajo.

Las tasas de interés que manejan son del 4.5 por ciento mensual sobre saldos insolutos. A

plazos desde 4 meses hasta un año y medio mismos que se operacionalizan en pagos mensuales.

Esto les ha resultado que, a nivel regional, el crédito promedio se ubique entre 5,000 y 6,000

pesos a un plazo de un año. Para la sucursal del MB Ahuacatlán esta cifra de crédito promedio

aumenta a 7,000 pesos a un plazo de entre 8 y 12 meses. El tiempo promedio para la entrega de

un crédito es de 8 días. En el tipo de crédito generalmente se centra en el individual con un 60 por

ciento aproximadamente y el otro 40 por ciento en créditos solidarios. Esta distribución requiere

de más trabajo para el promotor a la hora de abrir un nuevo grupo y otorgarles su crédito, de

acuerdo con lo comentado por el promotor Carlos Vega, sin embargo también se tiene la

conciencia de que los beneficios son mayores tanto para la institución y como para los socios.

Actualmente la gerencia regional está diseñando nuevos programas para poder revertir

estos porcentajes y que el tipo de crédito que predomine sea el solidario.

Esteban Cruz argumenta “para nosotros es mejor un grupo solidario porque el pago ya va

junto… a convertirlos en individuales puede ser que uno no pague puntual, y el grupo la

responsabilidad es llevar todo junto el pago” (42:35) es decir, en cuestión operativa par la

institución es mejor el grupo solidario, ya que aseguran en cierta medida, una menor tasa de

morosidad.

En cuanto a los socios sostiene “los beneficios están… en primera no consiguen el aval,

dentro del aval hay un costo –oyes ¿me vas pagar mi día?- eso es lo primero, -me pagas mi pasaje,

me tienes que dar de comer- ¿Cuánto se está invirtiendo, se está gastando… en el aval?; depende

también de la distancia... Mas aparte los traslados mensuales, el solo tiene que estar pagando


92

solito su pasaje… en un grupo solidario, se coopera el pasaje, no consiguen ni aval y nada mas va

una persona” (43:12)

Los crédito en grupos solidarios también tiene algunas desventajas, Esteban Cruz agrega,

“La desventaja de tener un crédito en grupo solidario, es que si una persona quedo mal ya nos

atrasamos todos, esa es la desventaja… porque en el micro banco no se les recibe el pagos

incompletos en grupo… Cuando una persona ya está en individual… no quiere estar en grupo

porque dice que tal y no pagan los compañeros, que tal y quedan mal; o si metes a esa persona –

no lo conozco bien, ¿Qué tal y no paga?-” (44:25)

3.1.3 Otros servicios

Con el fin de atender mejor a las familias asociadas, FINRURAL ha implementado una serie de

servicios adicionales al ahorro y préstamo que son de gran demanda. El primero de ellos tiene que

ver con el cobro de remesas, pues ante la problemática de escasez del empleo, muchas familias se

han visto fragmentadas al emigrar uno o varios de los integrantes fuera del país, principalmente a

Estados Unidos. Es por esta razón que la necesidad del servicio de cobro de remesas era

imprescindible en esta zona de la Sierra Norte de Puebla, el cual lleva por nombre Envíos de

confianza

Otro servicio importante para el MB es el otorgamiento de Microseguros de vida pues

generalmente la gente que habita en las zonas rurales no suele prevenir estas situaciones de

fallecimiento. Es por eso que el MB pretende inculcarles la cultura de los seguros de vida a través

de la incursión de este servicio a costos muy accesibles que van desde 25 hasta 500 pesos anuales

y les cubre por una suma asegurada de 5,000 y hasta 100,000 pesos en caso de fallecimiento21.

Además si cuentan con un crédito vigente, el seguro salda su deuda; por tal razón es un requisito

que el seguro contratado tenga una suma asegurada de por lo menos dos veces el valor total del

préstamo otorgado. Para la prestación del servicio de microseguros, FINRURAL se respaldan en la

aseguradora Zurich quien otorga el servicio a los microbancos a través del organismo de AMUCSS

denominado REDSOL.

Al respecto el Ing. Francisco Félix menciona, “Nosotros ofrecemos microseguros.

Intentamos llegar a la gente y que entienda, a través de pláticas, lo importante que es su

desarrollo y su protección porque trabajamos con regiones muy vulnerables… en esto de los

21

Para consultar a detalle la tabla de primas y la suma asegurada correspondiente consultar en anexo 3.


93

microseguros, del tiempo que llevamos trabajando, se han pagado casi todos, se puede decir el 99

por ciento. Eso nos permite que la gente vaya teniendo confianza.” (Francisco Félix, 25:13)

Finalmente están los servicios de pago de cheques, luz y teléfono, mismos que no se

ofrecen en todas las sucursales de los microbancos. En específico en el MB de Ahuacatlán no

otorga ninguno de estos tres servicios.

3.2 La competencia local

En la localidad de Ahuacatlán no hay una IMF que preste servicios financieros en los términos que

el MB de FINRURAL lo hace. Sin embargo si llegan hasta ahí los promotores del Compartamos

Banco, e incluso mucha gente hace uso de los servicios de las micro financieras que se encuentran

en Zacatlán de las Manzanas debido a la cercanía que guarda con esta localidad, apenas una hora

de trayecto.

En este municipio vecino, la oferta de Instituciones Micro Financieras cada vez va en

mayor crecimiento, actualmente se encuentran poco más de diez IMF aunado a la oferta de la

banca comercial que también está presente. Dentro de las principales financieras se pueden

mencionar Impulso, Compartamos, creciendo, Te creemos, Financiera Azteca, Finca.

3.3 El papel de las mujeres

En el MB de Ahuacatlán, el 95 por ciento del total de los socios son mujeres, lo que nos sigue

hablando de una alta importancia de este género para las IMF. El predominio de las mujeres se da

en mayor medida en los créditos solidarios, por el contrario en los créditos individuales, el

predominio en cuestión de género es de los hombres.

Este predominio de las mujeres, de acuerdo con la información obtenida en las

entrevistas, se debe también a la migración inter estatal que está presente principalmente en los

hombres, pues ellos tienen la necesidad de ir a buscar un trabajo, mismos que son mejor

remunerados cuando están a las afueras de su localidad. Este fenómeno es el que provoca que la

mayoría de los socios del banco sean las mujeres, pues también para la cobranza es más certero

que encuentres a la mujer que al hombre en el hogar.

“Son más mujeres, porque tenemos muchos grupos que damos créditos solidarios y por lo

regular son mujeres” (Cristina Pineda, 10:15)


94

Aunado a esto, cabe resaltar lo que dentro del personal del MB cree que sucede,

sustentando que las mujeres son las titulares del crédito, las que realizan el trámite de solicitud,

sin embargo el manejo real de los recursos otorgados esta bajo el mando de los hombres.

“Yo pienso que de las mujeres que vienen en grupo sí utilizan ellas el dinero, pero las

personas que vienen en un crédito individual, casi siempre vienen con el esposo, las señoras… y al

momento en que yo les entrego el dinero, el que cuenta el dinero es el esposo no la señora”

(Cristina Pineda, 11:05)

En cuanto a la visión sobre la importancia del papel de las mujeres argumentan que ellas

son más responsables y también más unidas, sin embargo, el riesgo de exclusión que viven las

mujeres campesinas es mayor al de los hombres, esto discriminación se da por tres razones: por

ser mujer, por ser indígena y por ser pobre. En relación con esta situación el Ing. Félix nos

comenta.

“Lo peor de la pobreza es la mujer campesina, porque está supeditada a un montón de

cosas, culturales, del mismo pueblo y de su gente. Entonces yo creo que son gentes que pueden

producir y pueden contribuir al desarrollo. No nada más para que estén haciendo tortillas y

lavando… y creo que son personas que si les das un poquito de confianza pueden ser un poco más

productivas. Y lógicamente tener ingresos y una mejor calidad de vida” (Francisco Félix, 1:04:54)

Esta situación de las mujeres se agrava en gran medida por el machismo que aún está

presente con mayor fuerza en las zonas rurales, pues se considera que el hombre debe ser el

proveedor de casa y la mujer se debe dedicar únicamente al hogar y a los niños. Las experiencias

que analizaremos en el siguiente apartado muestran señales claras de este fenómeno.

3.4 Su visión del desarrollo y el combate a la pobreza

A través de las entrevistas que se pudieron realizar a lo largo del corto tiempo realizando el

trabajo de campo, fue claro que el MB tiene en sus principales objetivos impulsar el desarrollo

regional y que esta intensión la tiene bien cimentada el personal. Ellos realmente creen en que

con el apoyo de los microcréditos, el ahorro, el servicio de pago de remesas y los micro seguros

están ayudando a la gente. A continuación unos ejemplos.

“Una de las ideas es que tenemos que generar trabajo, tenemos que generar confianza,

tenemos que generar conocimiento, y tenemos que contribuir al desarrollo” (Francisco Félix, 33:19)


95

“El crédito, como les manejamos a los socios, es una herramienta que utilizada

correctamente genera beneficios” (Miguel Zambrano, 58:15)

“Los créditos ayudan cuando no tienen el dinero, en el ahorro porque van guardando su

dinero y se les va generando un interés, no lo tienen nada mas estancado ahí; y también en las

remesas porque mucha gente tiene a su familia lejos y ya no tienen que ir hasta Zacatlán, hasta…

otros lugares donde hay bancos más grandes, sino que aquí ya les podemos pagar ese tipo de

remesas” (Cristina Pineda, 8:22)

Sin embargo, en este camino por impulsar el desarrollo de la gente, uno de los problemas

que enfrenta la comunidad y que va muy ligado con condición de pobreza, es el hecho de que

algunos socios no sepan leer y escribir. Al respecto Cristina Pineda nos comenta lo que hacen en

estos casos. “Les leemos todo, sus contratos sus pagares, todo. Se los leemos y pues en el caso de

la firma pues es nada mas con huella, pero tratamos de explicarles lo mejor que se puede. En mi

caso pues no se hablar el totonaco, que se habla acá, o el náhuatl, pero mis compañeros sí saben,

entonces cuando algo no les puedo explicar yo, se los explican ellos” (Cristina Pineda, 9:31)

Algunos beneficios que genera el MB, en la opinión del director de la Sierra Norte de

Puebla, Francisco Félix, se pueden mencionar los siguientes.

Educación de bancarización, hacerles ver que existen un montón de mecanismos y de

procesos que pueden ayudarles y contribuir a que puedan desarrollarse un poquito más.

Confianza en ellos, porque siempre que han estado subestimados de la banca por muchas

razones –a lo mejor porque está muy lejos, o porque les da pena, a lo mejor porque no

tienen dinero– Nosotros llegamos a ellos en su lengua madre, a darle lo que ocupan.

Contribuir a la protección, contribuir a que ellos estén más protegidos, por ejemplo con los

seguros, generar una cultura de la prevención.

En tanto a la manera en que la acción de los micro bancos contribuye al desarrollo, de

acuerdo con lo mencionado por el Ing. Francisco Félix, es mediante el “Aprendizaje, enseñanza, en

entender de que existen en nuestro México necesidades que a veces la gente, nuestras gentes que

están allá arriba, no las ven, ni se preocupan… creo que somos gente que ven verdaderamente en

nuestro México tiene gente donde podemos ofrecer…aportar en su propio beneficio” (Francisco

Félix, 1:02:40)


96

De tal forma que detrás de todas estas apreciaciones se encuentra una visión de desarrollo

que cada uno de los integrantes tiene y que con ellas demuestran lo que en el fondo tratan de

impulsar con su trabajo diario. Por esta razón se consideró importante mencionar lo que los

colaboradores del proyecto de FINRURAL entienden por desarrollo.

“Desarrollo es encontrar nuevas formas, nuevas maneras, de poder ir creándose un mejor

bienestar. No le voy a decir dinero, porque el dinero es un medio para tener una mejor calidad de

vida. Pero a través del dinero podemos obtener mejores beneficios” (Francisco Félix, 1:01:56)

“Desarrollo, siempre me he enfocado en lo que es el trabajo… respecto al trabajo,

desarrollo es de promotor a gerente… asenso a los puestos. Igual en la calidad de vida, por ejemplo

en generar un patrimonio, mi casa, mi ganado, y en la cuestión religiosa” (Esteban Cruz, 57:45)

“Desarrollo… es como un impulso… que se le da a la gente porque con los créditos que les

otorgamos acá en el micro banco, los ayudamos a que empiecen un negocio, a que sigan con un

negocio y es así como lo van desarrollando… pues van creciendo. Van creciendo con sus negocios o

a lo mejor con su hogar, su casa. Van desarrollándose” (Cristina Pineda, 7:32)

“Desarrollo es apoyar a la gente para que crezcamos en economía, en lo social y lo cultural

también... esto hace que tengamos mejor desarrollo” (Margarito Martínez, 44:28)

“Desarrollo es tener mejores oportunidades, llámese crecimiento personal, profesional…

dado que estamos aquí trabajando con la parte rural, pues es mejorar condiciones de vida, -que si

bien ya tenía su casita de cartón pues después ya tenga para echarle loza, ponerle piso, que ya sea

de concreto-. Desarrollo para mi es eso, ir mejorando en las condiciones de vida, en la familiar

también -que ya puedas tener acceso a darles mejor educación a los hijos, que ya no nada más se

queden con la escuela primaria, secundaria, sino que ya puedan tener más-” (Miguel Zambrano,

56:52)


97

4. Las caras del micro financiamiento.

En la búsqueda por reflejar la incidencia de los microcréditos en la gente pobre, se realizaron cinco

entrevistas en profundidad a socios del MB, siendo dos hombres y tres mujeres. A continuación

describimos de forma general las características crediticias de los socios entrevistados, así como

alguna información complementaria.

i. Micaela Crabioto Calderón.

Es una mujer dedicada a la elaboración de prendas en telar de cintura, principalmente rebozos por

ser estos de menor dificultad y requerir menos material y tiempo en su elaboración. Su núcleo

familiar está integrado por su esposo, quien se dedica al rancho; su hijo de 16 años, quien también

trabaja en el rancho y desea fervientemente emigrar a la ciudad de Puebla o algún otro lugar

donde consiga mejores condiciones de trabajo; y su hija de 10 años, quien está estudiando la

primaria y también está aprendiendo el arte del telar de cintura.

A ella se le entrevistó en dos momento, el primero en el mes de diciembre del 2011 que

tuvo lugar en la sucursal, momento en el cual se presentaba para realizar el último pago del

crédito solidario que solicitó junto con otras cuatro mujeres integrantes de su grupo. El monto de

ese crédito era de 4,000 pesos MXN. En ese momento se le cuestionó sobre su interés por renovar

el crédito, argumentando que sí le gustaría pero que lo platicaría con su grupo.

El segundo momento en que se le entrevistó fue los primeros días del mes de febrero del

2012, momento en que ella ya había renovado su crédito solidario por una cantidad de 7,000

pesos MXN a un plazo de 12 meses. Crédito que tiene activo actualmente.

ii. María Antonia Vicente

A sus 65 años se dedica únicamente a la venta de productos Herbalife22. Vive junto con su esposo,

quien se dedica al campo y su hija sordomuda. Tiene siete hijos de los cuales dos son mujeres y

cinco hombres, tres de los hombres están en Estados Unidos. Cada uno de sus hijos, a excepción

de la que vive con ella, ya viven de manera independiente, sin embargo, no otorgan apoyo

económico a su madre.

22

Herbalife es una empresa dedicada a la venta de productos de nutrición y de cuidado personal combinando la ciencia y la naturaleza. http://www.herbalife.com.mx/


98

Actualmente está utilizando un crédito que le fue otorgado mediante un grupo solidario

por 10,000 pesos MXN a un plazo de seis meses. Su grupo está integrado por siete mujeres del

cual ella es la representante.

iii. María Salvadora Vázquez

Ella se dedica principalmente a la venta de abarrotes dentro de un espacio que ha adecuado en su

hogar sin embargo también realiza otras actividades complementarias como la molienda de maíz y

la engorda de cerdos. Tiene 62 años y está casada con el Sr. Antonio Ballejo, a quien también se

entrevistó y describiremos a continuación. Tienen 7 hijos, pero todos ellos ya son mayores de

edad. El más chico de ellos actualmente está estudiando la universidad en la ciudad de Puebla.

Actualmente no cuenta con un crédito activo pues recientemente termino de pagar su

crédito de 15,000 pesos el cual solicitó de manera individual.

iv. Antonio Ballejo González

Tiene 66 años y es esposo de doña María Salvadora Vázquez desde hace casi 50 años, se dedica a

la actividad de venta de abarrotes junto con su esposa, sin embargo también invierte su tiempo en

jornales como limpia de siembra y limpia de milpa y frijol. O bien, se desempeña como ayudante

de albañil.

Su último crédito solicitado fue de 10,000 pesos de forma individual, pero actualmente ya

lo terminó de pagar y no lo ha renovado.

v. Wenceslao Nieto García

Con apenas 32 años, el señor se desempeña en el sector servicios ofreciendo servicio de

hospedaje y alimentación a los turistas que llegan a su natal Zapotitlán. Su núcleo familiar está

integrada por su esposa y tres niños, todos pequeños, dos niños de 9 y 5 años y una niña de un

año. Además vive junto con su padre quien posee una tienda de vinos y licores.

Su acercamiento al MB de Ahuacatlán mas reciente fue para solicitar un crédito por 10,000

pesos en la modalidad de individual para pagar en un plazo de 6 meses.

Los socios descritos, fueron seleccionados principalmente por recomendación de la propia

sucursal del MB, así como por la disposición que tenían para la entrevista. Sin embargo también se

busco que cubrieran tres características: ser indígenas, vivir en una zona rural y tener un crédito

activo que fuera por lo menos su segundo crédito con el MB. Esto se cumplió para todas las


99

entrevistas a excepción de la realizada para Wenceslao Nieto, quien no vive en una zona rural, ni

es indígena.

4.1 Su iniciación en los microcréditos

El primer acercamiento de las familias hacia el MB, de acuerdo con lo planteado por los

colaboradores de la institución, se debe a la necesidad de dinero para alguna temporada especial,

por ejemplo en la agricultura cuando cosechan el café o bien en la época de inicio del ciclo escolar.

En su mayoría los socios entrevistados tienen ya un antecedente crediticio importante

dentro de la institución, la señora que más tiempo tiene dentro del MB es María Antonia Vicenta

quien ingreso a este desde que lo abrieron, hace ya 9 años. Ella tuvo la iniciativa de acercarse a la

institución para preguntar cómo funcionaban y de qué manera podrían apoyarla. Su interés por

ingresar nació de buscar otra manera de apoyarse para tener dinero y poder invertir en los

productos que ella vende.

Doña María Antonia siempre ha solicitado sus créditos en grupo solidario, siendo ella la

representante, en muchas ocasiones se ve en la necesidad de prestarles a las otras integrantes del

grupo para poder a completar el pago. Por tal razón se le preguntó sobre su interés por continuar

así o no y nos comentó que en realidad le gustaría pedirlo de forma individual pero el problema lo

ve en conseguir el aval y quedar mal con alguna persona en caso de no pagar. Al respecto

menciona: “si seguimos el grupo pues bueno, pero yo solita…mucho mejor. Pero hay que conseguir

el aval, y aquí pues lo que a mí me gusta es que no hay que conseguir nomas nosotros, no tenemos

que andar buscando otras personas. Entonces… mejor en grupo”(María Antonia, 12:25)

Por su parte el caso de la señora Micaela Crabioto, quien también está en grupo solidario y

es la representante del mismo, inicio su historial en el MB hace aproximadamente 3 años, pues

hasta ahora lleva ya 2 créditos concluidos, el primero por dos mil y el segundo por cuatro mil, y

está ya en la tercera vuelta con su crédito de 7,000 pesos. Ella desde un inicio vio la necesidad de

pedir el crédito para poder invertir en la compra de sus hilos para la elaboración de rebozos, pues

menciona que le conviene más poder comprar su materia prima en Puebla porque sale más

barato.

“Yo me encargo una maestra de mi clienta. Va a traer en puebla, porque en puebla un

poquito barato. Por eso yo lo pido para dar a la señora, traer hilo, como grandes conos, y traer


100

negro, blanco, rosa y cualquier color que te pidan las personas… un cono vale 100 y salen dos

rebozos.” (Micaela Crabito, 2:36)

Otro de los casos es el de la Sra. María Salvadora y su esposo Antonio Ballejo, ambos han

solicitado créditos de manera intermitente, sin embargo en el caso de la señora Salvadora, inició

con un crédito en grupo donde el prestaban solo mil pesos, pero posteriormente vio la

oportunidad de pedirlo en individual y así poderlo invertir junto con su esposo en proyectos

familiares. El caso de su esposo es muy similar a diferencia de que él en todo momento pidió

créditos de forma individual. El dinero que les prestaban a ambos lo juntaban y con el hacían

proyectos juntos, como lo es la tienda de abarrotes que ambos atienden, no obstante la

administración normalmente la hace la señora y no el señor.

El señor solía salir a trabajar al campo o bien como albañil pero actualmente ya no hay

mucho trabajo y la paga no es muy buena, pues como ayudante de albañil le pagaban cien pesos

por día púnicamente.

Finalmente el caso del Sr. Wenceslao es muy particular, pues el gracias a los negocios de

su padre y también a su alto compromiso con el trabajo y la búsqueda de nuevas opciones de

ingreso, no ha sufrido grandes carencias. Sin embargo, el comenta, que anteriormente se dedicaba

a la comercialización de insumos agropecuarios, pero en 2008 hubo una gran crisis en este sector

y el negocio iba a la quiebra. Es entonces cuando él decide iniciar en el giro turístico e instalar un

restaurante, para ello se acercó al MB y pidió un crédito por 20,000 pesos para comercio, a un

plazo de un año, lo que le permitiría levantar su negocio y tenerlo listo para la temporada de

semana santa que es la época con mayor afluencia de turistas en la región.

4.2 Condiciones de vida

La mayoría de los socios viven en comunidades rurales, donde el acceso a algunos servicios es

limitado. Exceptuando el caso del Sr. Wenceslao, quien vive en Zapotitlán de Méndez municipio

con poco más de cuatro mil habitantes según el Censo de Población y Vivienda 2010, lo que lo deja

fuera de las comunidades consideradas como rurales.

De modo que, sin contar con la entrevista a Wenceslao, los cuatro socios restantes son

personas humildes que visten con ropa tradicional y algunos de ellos no utilizan calzado. Su


101

principal medio de transporte es a pie y cuando van a lugares más alejados, utilizan el servicio de

trasporte público.

En cuanto a la alimentación, normalmente se integra de maíz, verduras, y en ocasiones

frijol. Generalmente no consumen carne debido al costo que este representa. Al respecto una de

las socias comenta:

“yo compro calabacita, verdura, tomate, jitomate, cebolla, ajo, todo eso. Tortilla, de vez en

cuanto lo compro, pero mejor lo hago. Llevo mi nixtamal al molino. Me cobran 6 pesos por moler

un botecito por eso ya quiero comprar un molino. Y ya fui a preguntar, que cuesta entre 5 mil y 6

mil” (María Antonia)

También en el caso de la Sra. Micaela, la Sra. María Salvadora y el Sr. Antonio poseen

animales que les ayudan a su alimentación, como lo son las gallinas que ponen huevos. La Sra.

Micaela solamente tiene una gallina que pone huevos y una totola. Por el contrario los esposos,

Doña María Salvadora y Don Antonio, tienen 7 vacas, 1 toro, 10 o 15 gallinas y 3 puercos, todo

esto lo han ido comprando poco a poco y lo ven como una inversión, pues los cuidan y en caso de

que se vean en apuros venden una vaca. El problema de las vacas es que ninguna de ellas da leche,

pues apenas esta una que está cargada. Aunado a que los puercos están en engorda para

posteriormente venderlos.

La señora María Antonia nos comenta que “tenia puercos, guajolotes, una totolita y una

gallina; pero se murieron, se enfermaron y se murieron” Así que por el momento no cuenta con

animales. Finalmente, el Sr. Wenceslao tiene ganado también el cual vende cuando encuentra una

oportunidad de hacer el negocio.

Otro ingreso con que cuentan, independientemente a su negocio, es el que les otorga el

programa oportunidades, del cual son beneficiarias únicamente la señora Micaela y la Sra. María

Salvadora. La primera de ellas lo tiene por que su hija pequeña está estudiando la primaria

entonces le dan un apoyo económico bimestral para la compra de útiles escolares y material

necesario para que su niña pueda continuar con sus estudios. Por su parte a la señora María

Salvadora le otorgan 800 pesos cada dos meses, el cual ocupa para la compra de alimentos. Sin

embargo, su esposo recientemente sufrió un accidente, por el cual la señora no ha podido asistir a

las platicas necesarias para que este apoyo se le siga otorgando, por esta razón nos comenta:

“quien sabe si me van a dar ahora, porque he faltado mucho a mis platicas y luego mi señor se

enfermo, luego no me puedo presentar” (27:13)


102

Es un hecho que en el día a día la obtención de ingresos para todos los socios de las

comunidades rurales es complicado, aun cuando la mayoría se dedica a alguna actividad

comercial, ya sea venta de abarrotes, de productos naturales, de rebozos, o de alimentos; el

dinero no alcanza para comprar muchas cosas, es por eso que generalmente, una parte de los

créditos que piden para comercio en realidad lo gastan también en su alimentación y las

necesidades del día a día.

4.3 Educación

En cuanto a la educación, factor fundamental para tener un mayor acceso a oportunidades de

desarrollo, esta idea la tiene clara la mayoría todos los socios, ya que en caso de Wenceslao, ha

procurado que sus niños que ya están en edad de estudiar vayan a la escuela, logrando con éxito.

E incluso él estudio una carrera técnica en mecánica automotriz, así como también ha tomado

cursos sobre algunas actividades turísticas. En tanto a la pareja de la señora Ma. Salvadora y

Antonio, han puesto todos sus esfuerzos por hacer que sus hijos estudien una carrera universitaria

aún cuando ella se quedo en tercero de primaria y el señor en primero de primaria. Al día de hoy 5

de sus hijos ya han terminado una carrera, uno más está estudiando y la otra no ha podido

estudiar ya que padece de una discapacidad.

En los otros dos casos pendientes por mencionar, la situación no ha sido muy alentadora

aún cuando las socias si están interesadas en que sus hijos estudien. Primero está el caso de

Micaela Crabioto, quien ha logrado que su niña este interesada en seguir estudiando, pero esto no

sucede con su hijo de 16 años, a quien le interesa más trabajar. A continuación su testimonio.

“mi hijo no quiere estudiar, está esperando que le den su credencial, falta dos años. El

quiere ir Puebla para conseguir trabajo. Ahora en todos santos fue a Puebla donde un trabajo y

quiere encontrar otro” (Micaela Crabioto)

María Antonia, por su parte, procuraba que sus hijos se interesaran por ir a la escuela,

pues ella lo considera importante porque ha vivido las dificultades de no estudiar, pues ella no fue

a la escuela, no la mandaron, como ella dice. Ahora ella ha aprendido a leer pero no sabe escribir.

Sus hijos estudiaron, los 6, menos la niña que no escucha. Uno de sus hijos, el más chico, estudio


103

también la secundaria. El problema principal es que no ha tenido apoyo de su esposo, pues el

tampoco fue a la escuela. Al respecto nos comenta.

“Él no fue, es que no le gusto a él. Por eso dice pa que cosa estas mandando a la escuela a

tus hijos… Como yo no fui a la escuela yo conozco el dinero. Poquito que sepan, le digo, pues no

hay dinero pa que estudien más” (María Antonia, 40:50)

De modo que el tema de la necesidad de la educación aun no se ha logrado cimentar

firmemente en las comunidades rurales, problema que se agrava con la idea de que el hombre

debe trabajar para mantener la casa y entonces creen que la educación más que darles

herramientas para tener mejores oportunidades laborales, les quita tiempo y por lo tanto les resta

dinero que podrían llevar a casa.

4.4 Salud y seguridad social

La cobertura en salud sigue teniendo sus limitaciones, pues las personas entrevistadas todas

poseían una afiliación a alguna institución operada por la SSA, mayoritariamente perteneciente al

seguro popular. Sin embargo, sigue existiendo la problemática de la escasez de medicina y

también de la burocracia para atender a los afiliados.

En el caso de Micaela Crabioto, contaba con una clínica a escasos 800 metros de su

domicilio, sin embargo hasta el día de hoy no comentó tener ninguna dificultad en la que haya

requerido estos servicios.

Un caso importante que surgió en el trabajo de campo es el de María Antonia quien hacia

podo tiempo su esposo sufrió un accidente y nos relata lo sucedido.

“El 15 de octubre, a mi esposo, le atacaron las abejas, ya se estaba muriendo. Lo vino a

levantar la patrulla. Apenas había sacado yo el dinero del micro banco, ocupe el dinero para eso.

Ya no pude hacer nada. Ya me vinieron a avisar que estaba muy grave.”(María Antonia, 29:06)

“El tiene seguro popular, también yo, pero lo gaste en las medicinas porque no todo había,

luego le compraba la comida, la doctora me decía que era lo que debía yo comprar. Luego pague

una persona pa que cuide a mi hija, porque ella no oye, no sabe. Compraba comida para acá y para

allá. Ya ni comía yo, le compraba yo para él” (31:22)


104

La señora tiene cerca una clínica pero lo llevaron al hospital de Zacatlán, entonces el gasto

era aun mayor por los transportes que debía pagar de Zacatlán a una comunidad cercana a

Ahuacatlán, le cobraban 20 pesos por el traslado en una sola dirección.

Cuando lo dieron de alta tuvo que gastar en taxi para traerlo a su casa ya que el señor aun

estaba muy débil. Después para las curaciones tuvo que asistir a la clínica ya que en el hospital no

lo atendieron bien porque les faltaba un papel.

Esta situación son las que realmente viven la población pobre, quienes no tienen mayores

herramientas para defenderse y por ellos son discriminados y tratados con poco tacto. Aunado a

esto la problemática del accidente no le permitió a la señora poder invertir su dinero en algo más.

Actualmente ya ha gastado el 70 por ciento, y lo que le queda lo utiliza para pagarle a un

muchacho para que vaya a cortar leña y la lleve al hogar; además para la compra de alimentos,

cuando no tienen en su pequeña hectárea donde siembran hortalizas.

Este hecho la ha llevado a un ciclo de endeudamiento continuo, pues actualmente está en

tres micro financieras, FINCA, Compartamos y el MB de FINRURAL. La problemática viene dada

porque ella solicita un préstamo en una IMF para poder pagar el crédito de la otra. Al respecto se

le preguntó donde le gustaba estar más y ella comentó.

“Yo siento mejor en compartamos porque aquí hasta que no termine de pagar no me da.

En compartamos pido mi dinero me da, a los 15 días pido mi adicional, me da, y otra vez pido mi

mejora, me da. Entonces con eso me voy ayudando. La mejor se pide pa la casa, pero no le hago

nada y ya. Y acá en el MB si no acabo de pagar no me da” (María Antonia)

Ante esta respuesta se le preguntó por qué le gustaba entonces estar en el MB y

respondió: “es que no me gusta estar ahí. Pues ya como desde cuando estoy ahí y pues como estoy

comprando mi seguro, un día que tal si me muero rápido pues ya no quiero salir porque hace un

arto tiempo que estoy ahí”


105

4.5 Vivienda, equipamiento y servicios públicos

Las condiciones de las viviendas de los asociados en su totalidad tienen piso de cemento, esto se

debe en el caso de las señoras Micaela, Ma. Salvadora y María Antonia al programa piso firme del

gobierno federal. A través del cual se busco eliminar las casas con piso de tierra.

En tanto a las paredes todas estaban hechas, en su totalidad, de block o bien de tabique, a

excepción de la casa de la señora Micaela Crabioto, pues su casa constaba básicamente de un solo

cuarto grande hecho de madera, el cual al interior tenía pequeñas divisiones para dividir los

espacios en dos habitaciones y el área del comedor.

El área destinada a la cocina, en el caso de la pareja, de Wenceslao y Ma. Antonia,

consistía de un cuarto independiente donde contaban con su estufa de gas. A pesar de esto,

también contaban con una cocina estufa de leña ubicada en un área al aire libre, con un techo y

cercado de madera. Por el contrario, la señora Micaela solamente contaba con su cocina al aire

libre, con estufa de leña.

Los techos estaban hechos de cemento, con excepción de dos casas, en el caso de la Sra.

Micaela quien tenía techo de lámina y en el caso de Ma. Antonia, quien tenía su casa en gran parte

techo de colado sin embargo había un cuarto grande, que es el ultimo que se construyó, que el

techo era de lamina. En el caso de las cocinas al aire libre, ninguna tenía techo de cemento, más

bien estaba hecho de lámina o bien de madera.

En resumen, si enlistáramos las casas de los socios según su infraestructura y acabado

estaría primero la casa del sr Wenceslao, la cual tenía acabados bien terminados, en segundo lugar

estaría la casa de los señores Antonio y Ma. Salvadora; en tercer puesto se ubicaría la casa de la

señora Ma. Antonia y finalmente, en cuarto lugar, encontraríamos la casa de le la señora Micaela

Crabioto.

El equipamiento de los hogares se puede decir que todos cuentan por lo menso con un

televisor, camas, mesa y sillas. Como lo podemos ver en el siguiente cuadro.


106

Tabla 15. Equipamiento en los hogares de los socios entrevistados del MB

Micaela Crabioto

Ma. Salvadora y Antonio

Ma. Antonia Vicente

Wenceslao Nieto

Camas 2 4 4 4

Mesa de comedor 1 1 2 1

Sillas 1 6 5 6

Sala 0 1 0 1

Refrigerador 0 1 1 1

Estufa de gas 0 1 1 1

Estufa de leña 1 1 1 1

Televisión 1 3 2 3

Reproductor DVD 1 1 0 1

Teléfono fijo 0 1 1 1

Teléfono celular 1 2 0 2

Estéreo 1 2 1 2

Lavadora 0 1 0 1

Fuente: Elaboración propia con base en la información recabada en campo. Febrero 2012.

Es importante mencionar que en el caso de los socios Ma. Salvadora y Antonio, han

contado con un gran apoyo por parte de sus hijos para seguir construyendo su casa y equiparla.

Incluso los hijos han adquirido terrenos cercanos a la casa de sus padres y ahí se encuentran

construyendo la casa de sus hijos.

En cuando a los servicios con que cuentan las viviendas de los socios encontramos que en

todos los casos cuentan con agua potable, la cual no tiene ningún costo por contar con corrientes

acuíferas. Por su parte también en su totalidad, los socios tienen servicio de luz eléctrica en sus

hogares sin embargo esta si tiene un costo. Además cuentan con el servicio de recolección de

basura, para el cual pasa un camión contenedor cada semana a recogerla. No obstante, en algunos

casos, también optan por quemarla, dependiendo de qué deshechos sean. Uno de los servicios

con lo que no cuentan la mayoría de los socios, a excepción de Wenceslao, es el drenaje. Por tal

razón utilizan letrinas.


107

Conclusiones

El actuar de AMUCSS a lo largo de la República Mexicana ha logrado varios impactos positivos,

situación que se repite cuando analizamos el caso específico del MB en Ahuacatlán perteneciente

a la región centro de FINRURAL. Esto habla de un verdadero compromiso con el fomento del

desarrollo local y regional.

Paralelamente se analizo la situación de pobreza actual por la que atraviesa el municipio

de Ahuacatlán, elegido por contar con una sucursal del MB establecida, lo que significó un

entendimiento de las condiciones de vida de la gente, puesto que cuenta con un grado de

marginación alto y con el 87 por ciento de su población en situación de pobreza multidimensional.

Este análisis se podría ampliar hacia los demás municipios y localidades donde atiende la sucursal

del MB de Ahuacatlán, sin embargo por las condiciones observadas en el trabajo de campo se

puede intuir que el rezago social y la presencia de la pobreza es igual o quizá aun mayor a la de el

municipio en cuestión.

Ante este panorama, es importante mencionar que la acción del micro banco va

expandiéndose cada vez más y la característica de que esté constituida como una Sociedad

Cooperativa ha ayudado a que la gente se sienta parte del banco. Sin embargo, también existen

algunas áreas de oportunidad que se podrían mejorar para impactar en mayor medida a la

población que vive en situación de pobreza, principalmente al interior de la institución. No se debe

perder de vista que la intensión inicial, plasmada en si misión, es acercar a la población de

vulnerable los servicios financieros que de otra manera le serían inaccesibles, bajo la creencia que

esto impulsará su desarrollo. Esta idea está dejando por entendido que al otorgarles los créditos

automáticamente contribuyen a l mejoramiento económico y de la calidad de vida, sin embargo

entre un hecho y el otro hay mucho camino por recorrer que está lleno de obstáculos difíciles de

evitar para la población pobre.

El programa quizá requiera de un mayor acompañamiento, comenzando por una asesoría

empresarial, capacitación a la población y tal vez hasta la incursión de algunos programas de

atención a las mujeres, niños, analfabetas, campesinos, entre otros sectores de la población,

programas encaminados a incrementar su capital humano.


108

El señor Antonio Ballejo en su tienda de abarrotes.


109

CONCLUSIONES

A lo largo de todo el trabajo se ha buscado analizar principalmente tres cuestiones, la primera

relacionada con el entendimiento del fenómeno de la pobreza; la segunda que tiene que ver con el

uso que le dan los beneficiarios a los créditos y los efectos que les generan; y la tercera respecto al

papel de las mujeres que tienen dentro de las IMF y el que les da fuera de ellas. Estas premisas se

puntualizaron con la intensión de poder hacer alguna deducción sobre el rol que las IMF juegan en

el desarrollo de las comunidades rurales como vía para el combate contra la pobreza.

El estudio realizado en el municipio de Ahuacatlán y los aledaños que son atendidos por el

MB analizado, reflejó que presentan altos índices de rezago social, así como un elevado porcentaje

de la población en situación de pobreza. Ante esta situación, el acceso a los créditos solidarios,

debido a que no requiere muchos requisitos pasa solicitarlo, se vuelve una línea de escape o bien

una oportunidad para tener una cantidad de dinero que les puede ayudar a impulsar su actividad

económica, mejorar su vivienda o bien salir de algún apuro como el ingreso a las escuelas o fiestas

especiales. Existen muchos juicios sobre la oportunidad de estos créditos, pues generalmente se

considera que muchas instituciones micro financieras suelen enriquecerse con los intereses que

cobran a la población adscrita a ellas, acción que no impulsa el desarrollo de las personas ni las

localidades, por el contrario generan encarecimiento de sus condiciones de vida aunado a la

dependencia de los crédito.

No obstante, la investigación realizada reporto que los beneficiarios de los tres modelos de

microfinanciamiento analizados de forma documental –Grameen Bank, Compartamos Banco, y

Tosepan Titataniske– han reportado un mejoramiento en sus niveles de vida, incluso, en el caso

del Banco Grameen, se habla de que el 50 por ciento de la población atendida ha logrado superar

la línea de pobreza como lo afirma en sus estudios de impacto.

En cuanto al caso del micro banco de FINRURAL hasta el día de hoy, de acuerdo con lo

mencionado por los colaboradores de la asociación, no cuentan con un estudio del impacto que

tienen sus servicios financieros en los asociados; de modo que la interpretación sobre los efectos

que genera su presencia en las comunidades se reduce a los juicios que se los propios

colaboradores construyen o bien a las experiencias de las personas asociadas.

En relación con los socios se encontraron las dos perspectivas, para ejemplificar tenemos

el caso de la señora Micaela Crabioto quien asegura que los préstamos que le otorga el MB sí le

ayudan a vivir mejor. Aquí el testimonio textual: “sí ayuda, porque lo presta cuando yo no tengo, o


110

tengo poquito para pagar mi hilo. Y ya pagar todo mi hilo, nomas trabajo. Aunque sea vender

despacio, pero tengo un esposo que va a ganar en el rancho poquito para ayudar a pagar”

(Micaela Crabioto, 6:40)

Por el lado contrario tenemos el caso de la señora María Antonia Vicente quien asegura

“yo digo que voy retrocediendo porque al fin de cuenta también se paga los intereses” esto lo

argumenta porque su principal ingreso es únicamente la venta de productos Herbalife, mismos

que generan un ingreso fluctuante y generalmente bajo. Por tal razón vive realmente de pedir

créditos en distintas micro financieras y eso la tiene endeudada de forma permanente.

Al respecto, es necesario reflexionar sobre los condiciones de estos créditos ya que varían

dependiendo de la institución, es por ello que a continuación se presentan los datos más

relevantes de los tres casos de IMF estudiados de manera documental, así como también del

micro banco FINRURAL ubicado en Ahuacatlán.

Tabla 16. Información relevante de IMF analizadas.

IMF Banco Grameen1

Compartamos Banco2

Caja Solidaria Tosepantomin3

Micro Bancos FINRURAL4

Oficina Central Dhaka (Bangladesh)

Ciudad de México (México)

Cuetzalan (Puebla, Méx.)

Zacatlán (Puebla, Méx.)

Fecha de Información

Dic. 2010 Dic. 2010 Jun. 2005 Nov. 2011

Nº sucursales 2,565 352 3 11

Nº socios o clientes 8,349,000,000 1,961,995 9,100 12,632

% de mujeres 97 98 ND 95

Cartera (millones de pesos)

ND 9,760 6 17.3

Importe promedio de préstamo (pesos)

3,600 4,000 7,000 6,000

Plazos (meses) ND 4 - 6 ND 4 - 12

Morosidad (%) 2 1.98 1.7 10

Tasa de interés activa (%)

20 4.3 18 - 32.2 4.5

Tasa pasiva cuenta de ahorro (%)

ND ND 8.0 4.5 – 6.5

Fuentes: 1, 2) Elaboración propia con base en información de los portales oficiales del Banco Grameen, Comparamos Banco. 3) González-Vega, Claudio; Gómez, Franz (2006), “Los mercados de las finanzas rurales y populares en México: una visión global rápida sobre su multiplicidad y alcance (Formas de asociación cooperativa y su participación en la provisión de servicios financieros en las áreas rurales de México), Programa Finanzas Rurales, The Ohio State University, Proyecto AFIRMA. 4) Elaboración propia con base en entrevistas sostenidas con el personal ejecutivo de MB FINRURAL.


111

Con la información presentada en el cuadro anterior podemos comparar fácilmente las

características de cada una de las IMF, encontrando que los micro bancos de FINRURAL es un

proyecto ambicioso que con poco mas de 10 años en operación han logrado un crecimiento

importante, ofreciendo créditos de 6,000 pesos en promedio, superior al monto de Compartamos

y el Banco Grameen. A un plazo de entre 4 y 12 meses, de modo que comparado con

Compartamos, da mayor tiempo para pagar, además de que los pagos tienen una periodicidad

mensual y en el caso de Compartamos es semanal, cuestión que a la mayoría de los socios no les

agradaba pues se sienten más presionados con los pagos semanales. Esto constituye una fortaleza

de los micro bancos.

En relación con la tasa de morosidad tenemos que es la más alta de todas, sin embargo

esta es calculada para los créditos que tienen un retraso mayor a los 30 días, condición que no se

conoce sí es así para las otras IMF. También es importante mencionar que la tasa de morosidad

para la sucursal del MB en Ahuacatlán es tan solo del 4 por ciento, mucho menor a la de toda la

zona de la Sierra Norte de Puebla atendida por FINRURAL.

Otros dos aspectos notables, es el relacionado con la figura jurídica y el concerniente a su

orientación con lo rural. En cuanto al primero aspecto, debemos notar que a pesar de que la figura

jurídica de cada una de las IMF analizadas es diferenciada no afecta en el impacto de sus servicios

en el nivel de vida de la gente, tenemos por ejemplo a la Tosepan Titataniske que tiene figura de

sociedad cooperativa en contra parte con el MB que es una Sociedad Civil. Sin embargo operan

como una cooperativa ya que los beneficiarios para poder tener acceso a los servicios del micro

banco tienen que ser socios, además de que esto les da la oportunidad de involucrarse en la

institución, formar parte de la Asamblea General y revisar, en caso de que ellos lo deseen, las

cuentas, expedientes y controles internos de el micro banco al que pertenecen. De modo que

siguen una organización administrativa en redes, sin embargo no poseen una autogestión ya que

AMUCSS puede vetar en caso de que lo considere necesario.

En cuanto al segundo aspecto, vemos que la orientación que tienen hacia el área rural, en

el caso de todos las IMF analizadas es alto. Esto enfatiza la importancia de su presencia en las

zonas ya que de lo contrario la población que vive en ellas no tendría acceso a los servicios

financieros. Aunado a esto, el diseño de los productos financieros apegados a la condición de vida

de la población marginada es uno de los aspectos medulares del éxito de las IMF ya que de no ser

así, probablemente no tendrían las cifras tan alentadoras de retorno de los créditos.


112

En particular, se considera que el formato de los créditos en grupos solidarios es muy

atinado ya que no requieren garantía más que la propia garantía solidaria que les da el pertenecer

a un grupo. Este compromiso con los integrantes de su misma comunidad es la base del buen

funcionamiento los microcréditos en zonas rurales ya que le dan una alta importancia a los lazos

de confianza. El hecho de saber que si no pagan quedarán mal con la comunidad hace que los

propios acreditados busquen la manera de cumplir siempre con sus pagos, o visto de otra manera,

el solicitar un crédito solidario obliga a que estas redes sociales estén bien cimentadas en los lazos

de confianza, de manera que los integrantes del grupo se apoyen unos a otros para que siempre

logren juntar sus pagos y así salgan todos beneficiados.

Otro rubro que es indispensable puntualizar es el papel de la mujer, pues como podemos

notar en las cifras presentadas anteriormente, la presencia de las mujeres es muy relevante, pues

en todos los casos exceden el noventa por ciento, aún en el caso de la Tosepan que no contamos

con el dato específico, ya que por conocimiento personal la presencia de las mujeres también es

alta.

Sin embargo, debemos reflexionar si este proceso les representa un cambio real o no en su

rol de mujeres a nivel personal, familiar y local. En el primer nivel se puede decir que la seguridad

en las mujeres suele aumentar, pues se convierten en las administradoras de los créditos, sin

embargo en algunas el foco de atención aparece en el tema de la toman las decisiones.

En algunos casos específicos las mujeres que obtienen un crédito sí ejercen su poder de

toma de decisiones sobre el mismo, sin embargo el problema viene más bien en su rol de madre

protectora, pues su decisión en muchas ocasiones para emplear el dinero que les prestaron es

para la satisfacción de necesidades inmediatas, como la cura de un hijo enfermo o la restauración

de alguna imperfección de sus hogares, dejando de cómo ultima prioridad el emprendimiento de

alguna actividad productiva.

A nivel familiar podemos decir que las IMF que trabajan mediante el esquema de grupos

solidarios, promueven la capacidad organizativa de las mujeres, dándoles la opción o el acceso al

poder. Sin embargo hay que trabajar en las dinámicas al interior de cada una de los núcleos

familiares, pues como ya se mencionó en el apartado anterior, en ocasiones el ser beneficiarias de

un crédito, no les garantiza el empoderamiento pues en muchas ocasiones el dinero es retenido

por los esposos o bien son ellos los que toman las decisiones sobre las acciones que se realizarán

con el mismo. En el caso del Banco Grameen, se habla de que las mujeres han mejorado su


113

posición al disminuir la dependencia de sus maridos y mejorar en sus hogares y los niveles de

nutrición de sus hijos.

Por otro lado, la acción de las mujeres a nivel local no ha alcanzado una relevancia

importante pues al ser consideradas una parte importante de la población objetivo a atender por

parte de las IMF las están reconociendo como agentes de desarrollo, pero no se trabaja en una

con ellas y la comunidad con actividades para que ellas puedan reconocer sus habilidades de

desarrollar alguna actividad productiva y, además, lograr el reconocimiento de su aporte a la

comunidad así como que la propia comunidad lo reconozca.

Es posible concluir, para este caso específico de estudio, que los socios se enfrentan con

una serie de dificultades o limitantes estructurales, tales como el escaso o nulo acceso a la

educación, problema que se sigue repitiendo con las nuevas generaciones; complicaciones con la

eficiencia de los servicios de salud, pues aunque estén cubiertos al tener seguro popular,

realmente no son atendidos al cien por ciento por la falta de medicamentos, papeles o bien por la

lejanía de las instituciones de salud; discernimientos en cuanto a la cuestión del género que

sumados a la cultura machista, que aún está presente fuertemente en las comunidades rurales,

evitan que la mujer pueda tener mayor participación o injerencia en la toma de decisiones; entre

otros.

Todas estas limitantes no permiten que los acreditados logren con sus préstamos mejorar

su nivel de vida, pues el sólo acceso a un ingreso no les asegura que la lógica estructural cambie.

Tal fue el caso de la señora María Antonia quien no pudo invertir en nada su dinero por el

accidente que sufrió su esposo, el cual le obligo a atender esa necesidad inmediata para poder

salvar su vida.

De modo que debemos aclarar que los microcréditos son un móvil un incentivo para la

población pobre de las zonas rurales que les permite mitigar algunas carencias que se puedan

resolver con el dinero, pero no les asegura mejorar su calidad de vida. Sin embargo en algunas

ocasiones si pueden mejorar su nivel de vida, es decir tener acceso, principalmente, a una mejor

alimentación o una vivienda más digna.

Finalmente, es muy importante mencionar que la información recabada tanto para los

tres casos de estudio documentales, como para el caso práctico estudiado, constituye un primer

acercamiento a la problemática. Por lo que aún queda un gran campo por estudiar para futuras

investigaciones quizá con herramientas cuantitativas en dos periodos de tiempo distintos que den

cuenta del cambio real que las personas beneficiarias de una IMF están atravesando.


114

Entrada al Micro banco de Ahuacatlán


115

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119

Las caritas inocentes de la nueva generación


120

ANEXOS

A.1. Guías para las entrevistas semi-estructuradas y a profundidad

Entrevista semi-estructurada a Gerente de la Zona Sierra norte de Puebla, AMUCSS

1. Cómo surge la idea de establecer micro bancos

2. En base a qué se decide donde montar un micro banco

En relación con los micro bancos de la zona que usted supervisa…

3. Cuál es su población objetivo

4. Qué problemática enfrenta la población que recibe los servicios

financieros del micro banco

5. Cuál es la bolsa crediticia

6. Cuál es su tasa de retorno de los créditos

7. Con cuanto personal cuenta

8. Cuantos beneficiarios tiene los micro bancos

9. ¿Qué porcentaje de ellos son mujeres?

10. Considera el papel de las mujeres es determinante en el micro banco

11. ¿Tienen conocimiento del uso que le dan los acreditados a los

préstamos recibidos?

12. ¿Qué significa la palabra desarrollo para usted? ¿Y para el micro banco?

Entrevista semi-estructurada a Gerente y empleados del micro banco de Zacatlán y Ahuacatlán

1. Cómo funciona el micro banco

2. Que servicios otorga

3. Que montos de crédito se otorgan

4. Cuáles son las Tasas de interés

5. Existe un requerimiento para la utilización de los créditos

6. ¿Cómo es un día de trabajo?

7. ¿Qué significa la palabra desarrollo para usted?

Entrevista en profundidad a Familias – socias de cada micro banco

1. Cómo y porqué decidió integrarse al micro banco

2. ¿Cuánto tiempo lleva en el micro banco?

3. ¿Qué es lo que le gusta del micro banco?


121

4. ¿ha sido acreedora de algún préstamo?

5. ¿Cuáles han sido las características de este préstamo? ¿Individual o en

grupo solidario?

6. ¿Para qué ha utilizado los prestamos?

7. ¿Alguien le ayudo a decidir qué hacer con el dinero del crédito?

8. ¿Quién administra el dinero del préstamo?

9. ¿Ha tenido algún problema para poder cumplir con los pagos?

10. ¿Considera que ser acreedora a estos préstamos le ha ayudado a

mejorar su nivel de vida?

11. ¿Con qué problemas se ha enfrentado que afecten su situación

económica?

12. ¿Cuándo ha necesitado dinero a quien ha recurrido?

13. ¿considera que el trabajo que realiza el micro banco ayuda a la

comunidad a su desarrollo?

14. ¿Qué significa la palabra desarrollo para usted?

A.2 Montos de apoyo del programa Oportunidades.

El monto mensual de los apoyos monetarios se difunde a la población beneficiaria y se publica en las páginas institucionales en Internet www.oportunidades.gob.mx y www.sedesol.gob.mx.

Los montos de los apoyos vigentes para el segundo semestre del 2010 fueron:

Monto Mensual de Apoyos Julio-Diciembre 2010

Alimentario $220

Energético $60

Alimentario Vivir Mejor

$120

Adultos Mayores $305

El monto de los apoyos monetarios para becas educativas vigente en el segundo semestre de 2010

se detalla en el cuadro siguiente:

Monto Mensual de Apoyos Educativos Julio-Diciembre 2010

Primaria Hombres y Mujeres

Tercero

Cuarto

Quinto

$145

$170

$220

http://www.sedesol.gob.mx/


122

Sexto $290

Secundaria Hombres Mujeres

Primero

Segundo

Tercero

$425

$450

$475

$450

$495

$545

Educación Media Superior Hombres Mujeres

Primero

Segundo

Tercero

$715

$765

$810

$820

$875

$925

Monto de Apoyo de Utiles Escolares Ciclo Escolar 2010-2011

Adquisición de Utiles Reposición de Utiles

Primaria $195 $95

Secundaria $365

Educación Media Superior $365

Los becarios de secundaria y educación media superior reciben el apoyo monetario para la adquisición de útiles escolares en una sola exhibición al inicio del ciclo escolar.

El monto máximo de apoyos monetarios que puede recibir mensualmente una familia beneficiaria

por concepto de apoyos educativos, energéticos y alimentarios, para el segundo semestre de 2010

se detalla en el siguiente cuadro:

Monto Máximo Mensual por Familia Julio-Diciembre 2010

Apoyo Con Becarios en Educación Básica

Con Becarios en EMS

Alimentario $220 $220

Energético $60 $60

Alimentario Vivir Mejor $120 $120

Subtotal $400 $400

Monto Máximo Becas $1,115 $2,040

Monto Máximo Apoyos $1,515 $2,440


123

A.3. Tabla de coberturas de los Micro seguros otorgados por SMB Rural.

Costo de Prima anual (pesos MXN)

Suma asegurada (pesos MXN)

25 5,000

50 10,000

75 15,000

100 20,000

125 25,000

250 50,000

500 100,000 Fuente: Elaboración propia con base en información recabada en trabajo de campo. Enero 2012.

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BENEMERITA UNIVERSIDAD AUTÓNOMA DE PUEBLA ......mujeres y niños que día a día buscan formas de supervivencia, luchando, trabajando, e incluso, mendigando. Esta vivencia incrementó