Upload
syahril-joong-kim
View
357
Download
3
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Credit to AKPK kerana mengediakan perkhidmatan dan juga rujukan bagi menunjukan cara bagaimana menguruskan kewangan dengan bijak.Buku ini bukan hakmilik saya, saya cuma berkongsi ilmu yang AKPK sampaikan.
Citation preview
1
Apakah itu POWER! ?
Program menyediakan golongan dewasa
muda & bakal peminjam dengan
pengetahuan praktikal pengurusan
kewangan & hutang
2
Isi Kandungan
3
4
Kedudukan Kewangan Akhir Bulan
atau
Anda masih mempunyai baki di
dalam akaun anda?
5
Adakah anda selalu kehabisan wang?
Pengurusan Aliran Tunai
Pendapatan Aktif Pendapatan Pasif
Perbelanjaan Tetap ..Perbelanjaan Berubah-ubah ..Perbelanjaan Budi bicara
6
Menjejaki Aliran Tunai Anda
7
Apakah itu Bajet?
8
Pelan mengurus aliran tunai
dengan membuat anggaran
pendapatan serta perbelanjaan
masa hadapan
Menabung sebelum berbelanja
Dorong diri capai matlamat kewangan
Jadikan menabung satu cabaran
Simpan sebahagian durian runtuh
Bermula awal
10 30% dari pendapatan bulanan anda
Buat secara automatik
Kelebihan Membuat Bajet
9
Keperluan untuk tabungan kecemasan:
Hilang pekerjaan
Kemalangan
Perubatan
Membaiki kerosakan
Bencana alam
Kematian
Kelebihan Membuat Bajet
3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup
10
Kedudukan Harta Bersih
Apa yang anda miliki (aset)
Tanggungan hutang anda (liabiliti)
11
Panduan
Mengira
Harta Bersih
Anda
12
Tambahkan tabungan
Kurangkan perbelanjaan
Selesaikan hutang
Lupuskan aset yang tidak menjana pulangan
Meningkatkan Kedudukan Harta Bersih
13
Penyelewengan Kewangan
Menjanjikan pulangan tinggi dengan risiko rendah atau tiada berisiko
Mangsa diminta:
menyertai segera (tawaran dengan jangka masa terhad)
memberikan maklumat sulit
meminta deposit untuk pemprosesan & fi pentadbiran
Skim dari luar negara (status tidak diketahui)
14
15
16
Hendak meminjam ataupun tidak?
.itulah persoalannya !
Kredit & Hutang
17
Peraturan Meminjam
Untuk tujuan produktif sahaja
Mengikut kemampuan
Mempunyai tanggungjawab moral
18
Apa Yang Dilihat Oleh Institusi Kewangan
30 19
Tujuan Pinjaman Menilai risiko Keupayaan Membayar & Kesesuaian Menilai kedudukan aliran tunai & nisbah
hutang kepada & jenis pembiayaan
Sejarah Kredit Menilai rekod pembayaran hutang
semasa
Sumber Pinjaman
20
Institusi kewangan berlesen
Koperasi
Peminjam wang berlesen
Peminjam wang tidak berlesen
Layari BNM di www.bnm.gov.my untuk senarai lengkap
institusi kewangan berlesen
Nisbah Hutang Kepada Pendapatan
Pendapatan bulanan bersih En. Daud ialah RM3,800. Jumlah
pembayaran balik ansuran bulanan pinjaman perumahan, sewa beli
kereta & kad kredit ialah RM2,128
= RM2,128 x 100%
RM3,800
= 56%
21
Faktor penting dalam penilaian kredit
Nisbah = Pembayaran Balik Bulanan Semua Pinjaman x 100 Pendapatan Bersih Bulanan
Peraturan umum, nisbah tidak melebihi 40%
Risiko Penjamin
22
Jaminan merupakan risiko kepada penjamin
Bertanggungjawab menjelaskan pinjaman
termasuk faedah, jika peminjam gagal membayar
Fikir dulu, sebelum menjadi penjamin.
Menjamin untuk pinjaman untuk tujuan produktif
Jenis Kadar Faedah
23
Kadar Sama Rata
Faedah dikira berdasarkan jumlah asal pinjaman bagi sepanjang tempoh pinjaman
(Sewa Beli & Pinjaman Peribadi)
Kadar Tetap
Faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa pada kadar faedah yang ditetapkan
(Pinjaman Perumahan)
Kadar Terapung
Faedah dikira berdasarkan kadar baki berkurangan di mana kadar faedah berpandukan indeks atau kadar asas & berubah mengikut masa (Kadar Pinjaman Asas)
Pinjaman Perumahan/Overdraf)
Faedah dibayar ke atas jumlah pokok & faedah terkumpul
Pengiraan faedah boleh dikira secara harian, bulanan atau tahunan
Kelebihan: Lebih pulangan ke atas pelaburan
Keburukan: Lebih faedah ke atas pinjaman
Faedah Kompaun
24
25
Garis Panduan BNM
Ketelusan & Penzahiran Produk
Penyedia Perkhidmatan Kewangan perlu mendedahkan
maklumat penting tentang suatu produk kewangan yang
ditawarkan
Bertujuan menyokong keputusan bijak yang dibuat oleh
pengguna sebelum mengambil pinjaman
26
Apa itu Kad Kredit?
Alat pembayaran elektronik tanpa tunai
Umumnya, pelanggan diberikan antara 20 hingga 50
hari kredit tanpa caj faedah
Boleh menjejaki perbelanjaan melalui penyata bulanan kad kredit
Skim menarik:
Pelan ansuran tanpa faedah
Pemindahan baki
Mata ganjaran boleh digunakan untuk menebus barangan & perkhidmatan
27
Baki pinjaman RM3,000
Bayaran minimum (5% dari baki pinjaman) RM150
Tarikh akhir pembayaran 15 April 2012
Amaran Bayaran Minimum : Jika setiap kali anda hanya membuat bayaran minimum, anda
membayar faedah yang lebih & mengambil masa yang lama untuk menyelesaikan baki
pinjaman. Sebagai contoh:
Jika anda tidak membuat caj
tambahan ke atas kad & setiap
bulan anda bayar...
Anda akan habis bayar
baki yang ditunjukkan di
penyata dalam masa
Dan anda terpaksa bayar
jumlah faedah
dianggarkan
Bayaran minimum sahaja 4 tahun & 8 bulan RM1,055
RM200 1 tahun & 6 bulan RM424
(Penjimatan RM631)
Amaran Bayaran Minimum
28
Perangkap Bayaran Minimum
48 - 49
Nota:
Bayaran minima: 5% ke atas baki pinjaman atau RM50, yang mana lebih
tinggi
Kadar faedah : 17.5% setahun
Baki pinjaman(RM) 1,000 5,000 10,000
Tempoh Habis Bayar (bulan) 24 70 88
Jumlah faedah dikenakan(RM) 191 1,838 3,897
29
Yuran & Caj
Yuran tahunan Dibayar setiap tahun
Yuran pengeluaran tunai
Yuran di caj pada setiap transaksi pengeluaran tunai antara 3% - 5% dari jumlah keluaran
Caj bayaran lewat Yuran dikenakan apabila anda gagal membayar bayaran minima pada tarikh yang ditetapkan
Cukai perkhidmatan
RM50 setahun dikenakan ke atas kad utama & RM25 untuk kad sampingan
Lain-lain caj Sila baca syarat & terma kad kredit anda
30
Insentif Kadar Faedah Berperingkat
Minimum
Caj kewangan berperingkat kekal tinggi. Boleh dielakkan melalui
bayaran pinjaman penuh atau melebihi bayaran minimum
31
Rekod Pembayaran Balik Kadar Faedah
Menjelaskan bayaran minimum 12 bulan berturut-turut
Sehingga 13.5%
Setahun
Menjelaskan bayaran minimum 10 bulan berturut-turut
Sehingga 16.0%
Setahun
Selain daripada di atas Sehingga 17.5%
setahun
Tip Penggunaan Kad Kredit Secara Bijak
Hadkan jumlah kad kredit
Bayar penuh baki anda
Jika tidak mampu, bayar lebih dari minimum
Elak pengeluaran tunai kecuali terdesak sahaja
Membeli secara atas talian di laman sesawang
yang dipercayai sahaja
32
Garis Panduan Kad Kredit
Kelayakan umur minimum : 21 tahun
Pendapatan minimum : RM24,000 setahun
Bagi pendapatan kurang RM36,000 setahun:
tidak > 2 pengeluar kad
had kredit tidak > 2 kali gaji bulanan untuk setiap pengeluar
Bank tidak dibenarkan:
menaikkan had kredit tanpa persetujuan pelanggan
Menawarkan pendahuluan kredit dalam bentuk cek tanpa permohonan
33
Melindungi Kad Kredit Anda
34
Jangan biarkan orang lain guna kad kredit anda
Jangan dedahkan butiran kad kredit kepada orang lain
Simpan slip bayaran & semak penyata
Simpan kad di tempat yang sama di dalam dompet
Lapor segera kehilangan, kecurian atau urus niaga tidak
sah
Kad Caj
35
Sama seperti kad kredit
Tiada kemudahan bayaran minimum
Pembayaran penuh
Caj bayaran lewat sangat tinggi
Kad Debit
36
Mirip kad ATM
Di tempat tertentu sahaja
Jumlah ditolak serta merta daripada akaun anda
Alat membantu mengawal perbelanjaan
Kad Prabayar
37
Sama seperti kad debit
Had perbelanjaan terhad
Untuk transaksi nilai kecil
Perlu tambah nilai
Alat membantu mengawal perbelanjaan
38
Membeli Kereta
Keputusan pembelian utama
Kereta adalah pengangkutan yang
memudahkan
Di samping bayaran ansuran bulanan ada pelbagai kos sampingan
39
Faktor untuk dipertimbangkan
Periksa kemampuan anda, jika tidak mampu pertimbangkan kereta terpakai dahulu
Membeli kereta baru atau terpakai masing-masing ada baik & buruknya
Kereta Baru atau Terpakai
40
Membeli Kereta Baru
41
Membeli Kereta Terpakai
42
Tip Membeli Kereta
43
Kereta yang memenuhi keperluan anda
Pertimbangkan harga jualan semula/nilai tukar beli
Dapatkan pakej pinjaman terbaik, jika memerlukan pinjaman
Pertimbangkan semua komitmen
Bersedia terhadap perbelanjaan tidak diduga
Pastikan kereta anda diinsuranskan secukupnya
Berapakah Kemampuan Saya?
Jumlah pembayaran bulanan pinjaman < 40% daripada
pendapatan bersih bulanan anda
Pinjaman sewa beli biasanya menggunakan kadar
faedah sama rata
Akta Sewa Beli 1967- kadar faedah maksimum tidak
melebihi 10% setahun
44
Pengiraan Ansuran Sewa Beli
45
Pengiraan Pendapatan Bulanan
46
Pendapatan bersih bulanan
= Ansuran bulanan kereta 40%
= RM938 40%
= RM2,345
Kos Sebenar Pemilikan Kereta - tanpa mengira susut nilai & membaiki kerosakan
47
Periksa yang berikut!
Periksa jumlah penebusan
Harga pasaran kereta anda
Perbezaan di antara (a) & (b)
Sebarang penalti terhadap penyelesaian awal
Amaran:
Langsaikan pinjaman sewa beli anda
Jangan benarkan orang lain mengambil alih pinjaman sewa beli anda
Penyelesaian Awal
48
Sewa Beli - Klausa Penarikan
49
Penyewa gagal bayar 2 ansuran berturut-turut atau ansuran terakhir
Ansuran tidak berbayar 4 bulan berturut-turut, jika penyewa meninggal dunia
Menjelaskan semua kos untuk menuntut balik kenderaan
Membayar baki lelongan, jika ada kerugian
50
Membeli/Memiliki Rumah
Keputusan kewangan paling penting (kos tinggi)
Melibatkan keputusan bukan kewangan (kediaman)
Memahami proses menjimatkan masa & wang & mengelakkan ketidakpastian
Mengecapi rasa bangga & terjamin dengan rumah sendiri
Meningkatkan nilai harta bersih anda setiap kali anda membuat pembayaran balik pinjaman
Melibatkan komitmen
51
Bila Anda Sepatutnya Menyewa?
52
Tiada mampu membayar ansuran bulanan atau menyediakan wang pendahuluan
Apabila anda menjangkakan harga pasaran hartanah akan menurun
Masih mencari lokasi atau jenis rumah yang bersesuaian
Apabila anda tidak mahu memikirkan masalah penyelenggaran & kos pembaikan
Membeli Untuk Tujuan Pelaburan
53
Jenis hartanah?
Jumlah pendapatan sewa yang dijangkakan?
Pulangan yang diingini?
Mampu menanggung kos pembiayaan?
Aliran tunai terganngu, sekiranya?
Tiada penyewa?
Sukar untuk dijual (hartanah bukannya aset mudah cair)?
Melibatkan pemilikan jangka panjang & penyelenggaraan
Faktor Bukan Kewangan
54
1. Lokasi 4. Hak Milik Tanah
2. Jenis Hartanah 5. Pemaju
3. Pegangan Hak Milik
Faktor Kewangan
1. Kemampuan Anda
Periksa kedudukan aliran tunai & harta bersih anda
Isu lain: Bayaran pendahuluan(10% to 20%) Kos berkaitan (5% to 10%)
55
Faktor Kewangan
2. Kelayakan Pinjaman
Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan anda ?
Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan (MRTA) Melindungi peminjam jika berlaku kematian/hilang upaya Pihak Insurans akan menyelesaikan baki hutang Pinjaman bersama, pampasan mengikut bahagian tertentu
Nisbah Pinjaman Kepada Nilai (Margin Pinjaman): Nilai pasaran (rumah siap) Harga belian (dalam pembinaan) Lokasi & jenis, dsb
56
Pinjaman Perumahan
2 jenis sistem perbankan
Pinjaman Konvensional Pembiayaan Islam
Pelbagai pakej
Kadar tetap atau terapung Pinjaman berjangka atau fleksi Bayaran tetap atau berperingkat
57
Pekerja sektor swasta sahaja
Umur < 35 tahun
Pendapatan individu < RM5,000
Pendapatan bersama RM10,000 (setiap orang < RM5,000)
Pembiayaan 100% @ tempoh maksima 40 tahun @ umur maksima 65 tahun semasa akhir tempoh pinjaman
Harga rumah di antara RM100,000 - RM400,000 (rumah pertama & didiami oleh pemilik
Bayaran melalui potongan gaji/arahan tetap
Pembayaran balik tidak melebihi 60% dari pendapatan bersih
Diwajibkan mengambil Insuran Gadaijanji Tempoh Berkurangan Semasa /Takaful
58
59
Pengurusan Hutang Secara Bijak
60
Pengurusan aliran tunai lebih baik
Mengelak bayaran lewat & caj penalti
Mengurangkan kos pinjaman
Mengukuhkan kedudukan kredit
Elak gangguan atau tindakan undang-undang
Hubungan keluarga & kawan yang lebih baik
Bertindak mengikut keperluan bukan kehendak
Elakkan membeli mengikut gerak hati
Elakkan gaya hidup di luar kemampuan
Elak berbelanja lebih dengan kad kredit
Mula kaji perbelanjaan
Mengamalkan sistem menjejaki perbelanjaan
Bersedia menghadapi keadaan tidak terduga
Kehilangan kerja, hilang upaya, penyakit atau kecemasan
Bagaimana Mengelakkan Hutang Berlebihan
61
Perkahwinan & Hutang
62
Sebelum berkahwin..bincanglah
Hutang semasa & bagaimana hendak dibayar
Memutuskan bagaimana menguruskan komitmen keluarga kelak
Bajet perkahwinan anda
Untuk menjadi jelas tentang komitmen keluarga
Tanda-Tanda Masalah Kewangan
63
Kad Kredit
Hanya membayar baki minimum setiap bulan
Baki belum jelas kian meningkat setiap bulan
Had kredit telah mencecah had maksimum
Kerap menggunakan pendahuluan tunai
64
Pinjaman
Selalu menggunakan kemudahan overdraf
Menerima notis daripada pihak bank atau pemiutang
Gagal mendapat pinjaman baru kerana masalah laporan kredit
Mula meminjam daripada keluarga atau kawan
Kerap kali dihubungi pemungut hutang
Kerap menerima panggilan daripada pihak pemungut hutang
Tanda-Tanda Masalah Kewangan
65
Simpanan
Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan
Sedikit atau tiada simpanan untuk perbelanjaan kecemasan
Perbelanjaan
Hidup bergantung pada pendapatan bulanan sahaja
Bergantung kepada kerja sampingan, lebih masa , komisen
Kerap bertengkar dengan pasangan tentang wang
Tanda-Tanda Masalah Kewangan
Akibat Tidak Membayar Hutang
KEBANKRAPAN
66
Suatu proses di mana seorang penghutang
diisytiharkan bankrap melalui Perintah
Penghakiman oleh Mahkamah Tinggi
jika penghutang tidak membayar
hutang yang telah mencecah
RM30,000 atau lebih
Sekatan Kebankrapan
Kecuali dengan kelulusan daripada Ketua Pengarah
Jabatan Insolvensi Malaysia, seorang bankrap tidak
dibenarkan untuk:
Memegang jawatan awam
Meninggalkan negara
Menjalankan perniagaan sendiri atau pengurusan syarikat
Meminjam lebih dari RM1,000 tanpa memaklumkan status bankrap
67
Mempunyai Hutang Tidak Terkawal?
Akui anda mempunyai masalah hutang
Uruskan aliran tunai dengan bijak
Hubungi pemiutang anda
Dapatkan khidmat nasihat AKPK
68
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)
www.akpk.org.my
69
Ditubuhkan oleh BNM untuk melengkapkan individu dengan kemahiran pengurusan wang & hutang
Visi Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup
Perkhidmatan ditawarkan secara percuma:
Program Pendidikan Kewangan Kaunseling Kewangan & Nasihat Program Pengurusan Kredit
www.bnm.gov.my/bnmlink/index.htm
70
BNMLINK & CCRIS
70
Saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai
Berfungsi sebagai pusat hubungan untuk memudahkan tindak balas
pantas & berkesan untuk orang awam & PKS dalam hal-hal yang
berkaitan dengan sektor kewangan
CCRIS- Central Credit Reference Information System
http://creditbureau.bnm.gov.my
Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat
Sebagai Budaya hidup
Laman Sesawang: www.akpk.org.my
Nombor Talian Bebas: 1 800 88 2575
TERIMA KASIH
71 71