Cómo Funcionan Los Seguros de Vida

18/10/2014 Cmo Funcionan los Seguros de Vida

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Cmo Funcionan los Seguros de Vida( In English)

(Febrero de 2014)

El seguro de vida ayuda a proteger a su familia econmicamente despus de su fallecimiento, al ayudar a cubrir los siguientes costos:

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responsabilidades o deudasingresosgastos finales o costos del funeralgastos para la educacin de un hijo.

No todas las personas necesitan un seguro de vida. Para determinar si la compra de un seguro de vida es una buena opcin, tome en cuenta su edad,estado civil, quines dependen de usted econmicamente, sus bienes, imprtela cantidad de deudas que usted tenga y si tendr que cubrir impuestossucesorios (estate taxes, por su nombre en ingls).

Antes de comprar cualquier tipo de seguro, asegrese que el agente y la compaa tengan licencia para vender seguros. Para saber si un agente ouna compaa tienen licencia, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of InsuranceConsumer Help Line, por su nombre en ingls) al 1-800-252-3439 o en Austin al 512-463-6515. Tambin puede ver la informacin de un agente yde una compaa utilizando las funciones de Bsqueda de Agente (Agent Lookup, por su nombre en ingls) o Bsqueda de Compaa (CompanyLookup, por su nombre en ingls) en el sitio Web del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance -TDI, por su nombre ysiglas en ingls) en www.tdi.texas.gov.

Informacin Bsica sobre los Seguros de Vida

Las personas compran seguros de vida para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida despus que elasegurado fallece. Los beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero de la pliza del seguro de vida despus de queusted fallece. Este dinero se conoce como beneficio por muerte.

Usted puede designar uno o ms beneficiarios. Si designa a ms de uno, tiene que decidir cmo dividir el dinero. Tambin puede seleccionar a unbeneficiario secundario o beneficiario contingente, para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted. Un seguro de vida noes una inversin. Una inversin es un riesgo financiero, ya que usted podra ganar dinero pero tambin podra perder parte o todo su dinero. Encontraste, el seguro de vida paga un beneficio por muerte garantizado.

Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida, vida universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual ustedpodra usar como ingreso para la jubilacin. Los agentes y las compaas no pueden referirse al seguro de vida como una inversin o como unafuente de ingreso para la jubilacin. Si un agente o una compaa tratan de venderle una pliza de seguro de vida como una buena inversin, tengacuidado. Adems, no confunda el seguro de vida con las anualidades. Muchas veces las personas compran anualidades para el retiro porque puedenproporcionarles ingresos fijos durante un periodo largo.

Las compaas de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le vendern un seguro de vida a alguien y qu precios cobrarpor las primas de seguro. La compaa considerar varios factores para determinar cunto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:

su edadsexocondicin mdicasi fumasus pasatiempos y ocupacin.

A los solicitantes jvenes y a las personas que tienen buena salud, no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas, se les cobrarnprimas ms bajas, debido a que la compaa espera que estos asegurados vivan durante ms tiempo. Los solicitantes que son de mayor edad, quetiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas probablemente pagarn ms.

Las compaas pueden cobrarle una prima de seguro ms alta o pueden decidir no venderle una pliza debido a su riesgo potencial. Si unacompaa no le vende una pliza, siga buscando. Los guas de aseguramiento varan de compaa a compaa. Es posible que encuentre unacobertura con otra compaa.

Quin Necesita un Seguro de Vida?

Si nadie depende econmicamente de usted, podra no necesitar un seguro de vida. Si usted tiene a personas o familiares que dependen de usted, talvez desee tener suficiente seguro para que su familia pague sus deudas y para proporcionar ciertos ingresos. Considere sus circunstancias y el tipode calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cunto comprar.

Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hgase las siguientes preguntas:

Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cnyuge, hijos u otros miembros de la familia?Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles u otras deudas?Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?Necesitarn dinero sus sobrevivientes para pagar sus gastos funerarios o el costo de asignacin de sus bienes?Tiene una gran cantidad de bienes que pueden estar sujetas a impuestos estatales o federales?

Si respondi s a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.

Cmo Comprar un Seguro de Vida para Usted o para Alguien Ms

Usted puede comprar una pliza de seguro de vida para usted o para cualquier persona que le otorgue permiso y est de acuerdo con el proceso deaseguramiento de la compaa. La persona que compra la pliza es el asegurado o dueo de la pliza, y es el responsable del pago de las primas de

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seguro.

Las personas generalmente compran un seguro de vida para s mismos, para proporcionar dinero a su cnyuge, hijos dependientes u otros miembrosde la familia. En algunos casos, es posible que usted desee comprar una pliza de seguro de vida para alguien ms y nombrarse usted mismo comobeneficiario. Por ejemplo, si usted est divorciado y obtiene pensin alimenticia (child support, por su nombre en ingls), es posible que deseecomprar una pliza de seguro de vida para su ex cnyuge, para reponer la prdida de la pensin alimenticia en caso de que falleciera su ex cnyuge.

Los acreedores pueden comprar plizas de seguro de vida para personas a quienes les prestaron dinero. El beneficio por muerte de la pliza cubrirel balance del prstamo en caso de que la persona fallezca antes de que termine de pagar el prstamo. En algunas ocasiones los negocios compranplizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son importantes para la compaa. Esto se conoce como seguro de empresa o acuerdo decompra-venta.

Tipos de Seguro de Vida

Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguros de vida de trmino, seguros de vida permanentes, una combinacin de ambos y por muerte ydesmembramiento accidental.

Seguros de Vida de Trmino

Las plizas de seguro de vida de trmino son generalmente menos costosas y menos complicadas que las plizas de vida permanentes. Existen dostipos de plizas de seguro de vida de trmino: pliza temporal de vida renovable anualmente (annual renewable term, por su nombre en ingls) y atrmino nivelado (level term, por su nombre en ingls):

La pliza temporal de vida renovable anualmente es por un trmino de un ao, en el cual la prima de seguro se ajusta cada ao basndoseen su edad cuando usted renueve la pliza.La pliza a trmino nivelado se vende con trminos de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o ms aos. La prima de seguro est diseada para que seala misma durante el periodo del trmino. Algunas plizas a trmino nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiar, pero otrasplizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiar durante algunos aos, aunque el plazo sea de mayor duracin. Esimportante leer la pliza para saber por cunto tiempo se garantiza que su prima de seguro ser la misma.

Las plizas de seguro de vida de trmino tpicamente solamente proporcionan el beneficio por muerte. Usted paga una prima de seguro y si mueredurante el trmino de la pliza, sus beneficiarios reciben el beneficio por muerte. Las plizas de trmino por lo general no incluyen un valor enefectivo o un componente de ahorro, y no estn diseadas para proporcionar cobertura por toda su vida. Los seguros de vida de trmino estn diseados para proporcionar cobertura econmica durante un tiempo en el que muchas personas ms lonecesitan, como cuando estn empezando una familia, pagando una deuda o ahorrando para la universidad.

Los seguros de vida de trmino pueden ser una buena opcin para las familias jvenes con nios. Usted podra solamente necesitar cobertura hastaque sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.

Caractersticas del Seguro de Vida de Trmino

Las dos caractersticas ms comunes de la mayora de las plizas de seguro de vida de trmino son la capacidad de conversin y de renovacin.

La capacidad de conversin significa que usted puede cambiar la pliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse unexamen mdico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Por ejemplo, puede transferir una pliza de trmino convertible de$100,000 a una pliza de seguro de vida permanente de $100,000 sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial mdico.

El convertir una pliza har que su prima de seguro aumente ya que las plizas de cobertura permanente tpicamente cuestan ms que las plizas deseguro de vida de trmino. La capacidad de conversin puede ser una caracterstica importante si:

su salud empeora despus de comprar la pliza de trminousted no puede calificar para otra pliza de seguro de vidausted quiere tener una pliza por toda la vida y que acumule valor en efectivo o ahorros.

Las compaas por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las plizas de seguro de vida de trmino antes de que cumplan los 65aos de edad.

La capacidad de renovacin significa que usted puede extender la pliza para obtener trminos adicionales, independientemente de su salud y sintener que pasar un examen mdico. Esta puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de trmino al aumentar su edad o si llega aenfermarse. Aun si ya no cumple con los criterios de aseguramiento de la compaa, sta debe renovar su pliza. Por favor tenga en cuenta que lamayora de las compaas ofrecen seguros de vida de trmino solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80 aos.

Los trminos se pueden renovar cada ao, cada cinco, 10 o 20 aos. Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovacin del trmino.Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si est pagando altas primas deseguro, las cuales son renovables anualmente, es posible que desee obtener otro tipo de cobertura, tal como la cobertura a trmino nivelado.

Pagos del Seguro de Vida de Trmino

Los seguros de vida de trmino generalmente se pagan de tres maneras:

La cobertura de trmino nivelado paga un beneficio por muerte que se mantiene igual durante el trmino. Por ejemplo, una pliza de



trmino nivelado de 20 aos con un beneficio por muerte de $100,000 siempre pagar $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto aoo en el decimoquinto ao. Dependiendo de la pliza, su prima de seguro para la cobertura de trmino nivelado se mantendr igual oaumentar segn la frecuencia estipulada.La cobertura de trmino decreciente paga un beneficio por muerte que disminuye durante el trmino segn la frecuencia estipulada. Porejemplo, una pliza temporal decreciente de 20 aos puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que disminuir $5,000 cadaao. Si usted fallece en el onceavo ao, la pliza pagar $50,000. La cobertura de trmino decreciente puede ser una buena opcin para lospadres, ya que la necesidad econmica para los hijos generalmente disminuye a medida que stos crecen. Una desventaja de la cobertura detrmino decreciente es que su valor de conversin tambin disminuye cada ao. Las primas de seguro generalmente se mantienen constantesdurante el trmino. El seguro de vida hipotecario es una versin de este tipo de seguro de vida de trmino.La cobertura de trmino creciente paga un beneficio por muerte sobre el trmino segn la frecuencia estipulada, que a menudo se basa enla inflacin. Por ejemplo, una pliza de trmino creciente de 20 aos puede comenzar con un beneficio por muerte de $100,000 que aumenta5 por ciento de su valor nominal cada ao. Si usted fallece en el doceavo ao, la pliza pagara alrededor de $155,000. Las primastpicamente aumentan cada ao segn el aumento del beneficio.

Seguro de Vida Permanente

Las plizas de seguro de vida permanente por lo general tienen primas de seguro ms altas, debido a que estn diseadas para proporcionarcobertura durante toda su vida y tienen otras caractersticas y beneficios. La caracterstica principal de la mayora de los seguros de vida permanentees el componente de valor en efectivo o ahorros que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir unprstamo.

Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son tpicamente ms altas que las de un seguro de trmino. Existen dos razones principalespara esto. La primera, la pliza probablemente tiene una caracterstica de dinero en efectivo o de ahorro con valor en efectivo, y la segunda, ustedest comprando una cobertura por un periodo ms largo de acuerdo a su edad actual. Generalmente, las primas de seguro en una pliza de seguroordinario de vida se garantizan durante toda la vida, lo que significa que nunca cambiarn. Las plizas del seguro universal de vida o de seguro devida variable pueden cambiar con de tiempo. Asegrese de entender cmo es que sus primas de seguro pueden cambiar.

Si usted compra una pliza permanente a una edad joven y contina con su pliza hasta alcanzar la mediana edad, lo ms probable es que su primasea ms barata que una pliza de vida de trmino con un beneficio por muerte comparable. Esto es verdad aun cuando el beneficio por muerte seasimilar.

Una porcin de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo. Para las plizas deseguro ordinario de vida o plizas universales de vida, la cantidad puede crecer a una tasa fija de inters. Puede ligarse a tasas de inters indexadasen una pliza de seguro proporcionado de vida. En una pliza de vida universal variable, puede aumentar si las subcuentas que seleccionaumentan. Estas subcuentas estn invertidas en acciones, bonos, o ambos.

Una pliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garanta para un prstamo o usarla para hacer pagos futuros de lasprimas de seguro. En algunos casos, si retira todo el valor en efectivo, la compaa cancelar la pliza y la cobertura terminar.

Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por muerte de la pliza. Dependiendo del tipo de pliza, su beneficiario puede recibir elbeneficio por muerte y el valor en efectivo.

Puede tomar varios aos para que una pliza acumule un valor en efectivo. En las plizas tambin puede aplicar un cobro de rescate (surrender fee,por su nombre en ingls) si usted retira una parte o todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted tambin pudiera ser responsable por los impuestossobre el dinero que retire de su valor en efectivo.

Debe tomar en cuenta sus necesidades antes de decidir cul tipo de seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una pliza de seguro de vidapermanente y rescatarla anticipadamente puede no ser una buena decisin financiera.

Tipos de Plizas de Seguro de Vida Permanente

Las dos variaciones ms comunes del seguro permanente son los seguros ordinarios de vida (whole life insurance, por su nombre en ingls) y losseguros universales de vida, tambin conocidos como seguros universales de vida con prima de seguro flexible.

Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la pliza o deje de pagar lasprimas de seguro. La renovacin de la pliza est garantizada, por lo tanto, usted nunca tendr que renovar la pliza.

Las primas de seguro de una pliza de seguro ordinario de vida generalmente estn garantizadas por toda la vida de la pliza. La prima se usa parapagar el beneficio por muerte, para pagar los costos del seguro, los gastos y ganancias de la aseguradora y para aumentar el valor en efectivo.

Algunas plizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto significa que pudieran pagarles a los asegurados un dividendo anual.Tpicamente, usted puede escoger entre recibir el dividendo en efectivo, aadirlo al valor en efectivo de su pliza para comprar beneficios pormuerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas de seguro futuras.

Los dividendos no estn garantizados. Algunas plizas no pagan dividendos segn las cantidades que la compaa proyecta, mientras que otraspueden sobrepasar la proyeccin. Antes de comprar una pliza, pida el historial de dividendos proyectados de la compaa versus los dividendosque en realidad se pagaron.

Los seguros universales de vida le permiten escoger la cantidad de cobertura, la prima de seguro que pagar y probablemente el valor en efectivoque acumular. Siempre y cuando usted haga los pagos de las primas de seguro y no retire o tome un prstamo del valor en efectivo, la tasa deinters ganada por el valor en efectivo no se reduce. La pliza puede seguir en vigente hasta la fecha de madurez, la cual generalmente es alalcanzar edades de 95 o 100 aos. En la fecha de vencimiento, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo. Debido a la naturaleza



flexible de este tipo de pliza, revsela anualmente para asegurarse de que no haya cambiado. Si es que ha cambiado, haga todos los ajustesnecesarios para lograr que la pliza contine hasta la fecha de madurez.

Algunas plizas universales de vida pagan una tasa de rendimiento garantizada. Otras son plizas de vida universal variables, cuyo valor dependedel rendimiento de las subcuentas seleccionadas por el asegurado, las cuales se invierten en acciones, bonos y otras inversiones. Por esta razn, losagentes que venden seguros de vida variables en Texas deben tener una licencia federal de valores adems de la licencia estatal de seguros estndar.Los reglamentos y trminos para las plizas de prima de seguro flexible son complejos. Hable con un profesional de seguros de vida paraasegurarse de que entienda completamente una pliza antes de comprarla.

Una pliza universal de vida le permitir cambiar la cantidad que usted paga en primas de seguro, el beneficio por muerte o el valor en efectivo encualquier momento. Cualquier ajuste que haga afectar una o las dos otras reas. Por ejemplo, el aumentar su prima de seguro aumentar ya sea suvalor en efectivo o el beneficio por muerte, o ambos.

Muchas plizas universales de vida ofrecen la opcin de reducir sus pagos de primas de seguro por debajo de la cantidad necesaria para pagar loscostos del seguro. Cualquier dficit en el pago en comparacin con el costo del seguro, se deducir del valor en efectivo. Si hace un pago de primasde seguro menor, tenga cuidado de revisar su pliza porque si el valor en efectivo llega a cero, tendr que volver a pagar la cantidad total del costodel seguro o la pliza se anular. La compaa debe enviarle un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el tiempo que la pliza puededurar basada en el valor en efectivo, as como el costo del seguro y la tasa de inters que aplica al valor en efectivo.

Algunas de las plizas universales de vida contienen una clusula para una garanta secundaria o un beneficio de primas de seguro sin vencimiento.La garanta primaria es el pago de primas de seguro que es necesario para cubrir el costo del seguro. Si la garanta primaria no es suficiente, unagaranta secundaria evita que la pliza se venza, aun si el valor en efectivo es cero.

Comparacin de los Principales Tipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida deTrmino

Seguro de Vida Permanente

Seguro Ordinario de Vida Seguro Universal de Vida

Prima deSeguro

Inicialmente baja,pero puede aumentaren cada renovacin.

Inicialmente ms alta que las de seguro devida de trmino. Normalmente no aumentaporque se basa en su edad al momento enque se expide la pliza.

Pago de primas de seguro flexibles.

Lo protegedurante...

Un periodoespecfico. Toda su vida, si mantiene la pliza. Un periodo de tiempo flexible, que puede ser toda su vida.

Beneficiosde la pliza

Beneficios por muertesolamente.

Beneficios por muerte y posiblemente unvalor en efectivo y de prstamo.

Beneficios por muerte (que pueden incluir un valor enefectivo), posiblemente un valor en efectivo y de prstamo.

Ventajas

Capacidad de comprarms cobertura por unaprima de seguro msbaja.

Cantidad de la prima de segurogeneralmente fija. Acumulacin de valor enefectivo. Puede tener opciones de prstamopor el valor en efectivo.

Ms flexibilidad en sus pagos. El valor en efectivo ganacrditos con las tasas de inters actuales.

DesventajasLas primas aumentancon la edad. No tienevalor en efectivo.

Puede ser costoso para cubrir una necesidada corto plazo. Usualmente tiene un valor enefectivo pequeo o nulo por algunos aos.

Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. Elpago no est garantizado. Las tasas de inters bajas puedenafectar el valor en efectivo, lo que puede aumentar los pagosde las primas de seguro.

Opciones disponibles

Puede ser renovable oconvertible a unapliza de seguro devida permanente.

Puede pagar dividendos. Puedeproporcionar una pliza pagada reducida. Sepermiten los rescates parciales.

Puede pagar dividendos. Se permiten los rescates parciales.

Otros Tipos de Seguros de Vida

Los siguientes tipos de seguro de vida proporcionan solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:

El seguro de vida de crdito es un tipo de pliza que compran los prestamistas para cubrir el balance de un prstamo en caso de que el prestatariofallezca antes de pagar el prstamo. Los bancos o prestamistas pueden exigirle que compre una pliza de seguro de vida de crdito como condicinpara un prstamo.

Si usted ya tiene una pliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crdito. Quizs acuerde ms bien asignarle parte de losbeneficios por muerte al prestamista para pagar el balance del prstamo.

La cobertura de crdito por accidente y salud paga el saldo de su prstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar el prstamo. Unprestamista que requiere este tipo de cobertura generalmente le suma el costo de la prima de seguro a los pagos del prstamo.

Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento para un seguro de vida de crdito. La ley de Texas les prohbe a los prestamistasexigirle que compre un seguro de vida de crdito o un seguro de crdito por accidente y salud para algunos tipos de prstamos. Las siguientes son



algunas restricciones:

Un prestamista no debe requerir un seguro de vida de crdito o un seguro de crdito por accidente y salud como condicin para cualquierprstamo hipotecario. En vez de esto, puede pedirle que compre una pliza de seguro de garanta para la hipoteca (mortgage guaranty policy,por su nombre en ingls), la cual es un tipo de cobertura que protege a un prestamista en caso de incumplimiento bajo circunstancias msgenerales.Un prestamista no debe requerir que usted compre una cobertura de seguro de vida de crdito y de crdito por accidente y salud para ningnprstamo con un trmino mayor de 10 aos.Un prestamista no puede cobrarle a un prestatario ms de la cantidad de la prima de la compaa por la cobertura, ni puede obtener gananciasal exigir la cobertura.El prestamista no puede requerir que usted compre la cobertura de una compaa en especfico.

El seguro de gastos funerarios pre pagados es un tipo de pliza especial para pagar por adelantado los servicios funerarios. Una ventaja de esteseguro es que fija los costos del funeral a los precios actuales.

Los seguros de gastos funerarios pueden ser costosos en comparacin a otros tipos de seguros de vida. La cantidad de las primas de seguro muchasveces sobrepasa la cantidad del beneficio por muerte. Adems, muchas plizas no pagarn la cantidad completa de los gastos funerarios si ustedfallece antes de pagar una cantidad requerida.

Una pliza de seguro de vida estndar o un programa de ahorros bien planificado puede ser una mejor manera de pagar los costos funerarios. Usteddebe buscar con cuidado antes de comprar un seguro de gastos funerarios y asegurarse de que entiende los detalles de la pliza.

El servicio de seguro de vida en el hogar o en la industria es un tipo de seguro que se vende de puerta en puerta. Algunas plizas de servicio deseguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero muchas ofrecen beneficios por muerte reducidos, acumulan el valor en efectivolentamente o tienen primas de seguro altas.

Plizas Individuales vs. Plizas en Grupo

El seguro individual de vida se compra por personas y asegura la vida de una o ms personas en una sola pliza. Este tipo de cobertura le brinda lamayor opcin, ya que usted tiene la libertad de comprar entre mltiples compaas para encontrar la pliza que mejor satisfaga sus necesidades.Muchas compaas venden plizas individuales que incluyen solamente las caractersticas que usted necesita.

Las plizas individuales generalmente tienen guas de aseguramiento estrictas porque el riesgo de la compaa se concentra en una sola persona.Las personas ms jvenes con buena salud a menudo pagan menos por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de riesgoaltos. Una compaa puede negarse a venderle una pliza a alguien que se considere de alto riesgo.

El seguro de vida en grupo se compra por empleadores, sindicatos o entidades gubernamentales y asegura a un grupo de personas bajo un solocontrato. Las leyes estatales y federales restringen los criterios de aseguramiento de las compaas para las plizas en grupo. Si usted no calificapara una pliza individual debido a su edad o por motivos de salud, una cobertura de seguro de vida en grupo pudiera ser una buena opcin.

Las plizas en grupo suelen ofrecerse mediante los empleadores u otras organizaciones, tales como las organizaciones profesionales, las iglesias ofraternidades. Cualquier organizacin que patrocine una pliza de vida en grupo debe ofrecrsela a todos los miembros del grupo sin importar suedad o condicin de salud. Es ilegal exigirles a los miembros del grupo que compren una pliza como condicin para la membreca. Los seguros devida en grupo se pueden vender como seguros de vida de trmino, seguros ordinarios de vida, o cobertura universal de vida.

Modificacin de su Cobertura

Las clusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la pliza que usted puede aadirle a una pliza para expandir la cobertura,usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos ms comunes son:

El seguro de vida de trmino adicional le aade cobertura de vida de trmino a una pliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, sinecesita $500,000 de cobertura total, podra comprar una pliza de vida permanente de $100,000 con una clusula adicional de un seguro detrmino adicional de $400,000. A medida que usted tenga ms ingresos, puede convertir parte o toda la clusula a la pliza universal de vida.El seguro garantizado le asegura que podr comprarle cobertura adicional a la compaa en el futuro, sin importar su edad o su condicin desalud. Estos factores se podran utilizar de todas maneras para determinar la cantidad de su prima de seguro. Generalmente usted debecomprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilacin o el cumplir 65 aos de edad.La muerte accidental proporciona un beneficio por muerte si usted fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una provisinde muerte accidental en su pliza puede pagarle el doble si usted fallece debido a un accidente. Ciertas restricciones pudieran aplicar.La exencin de pago de la prima de seguro por discapacidad cubre su prima de seguro si usted califica como discapacitado segn lasdefiniciones de la pliza. Este beneficio contina mientras dure la incapacidad. Esta clusula adicional por lo general est disponiblesolamente para las personas menores de 60 aos de edad.El beneficio acelerado por causa de muerte es una opcin para el prepago parcial o total de los beneficios por muerte mientras usted todavavive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad especfica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Frecuentemente laspersonas compran esta clusula para ayudar a pagar los cuidados que necesite al final de su vida. La clusula adicional generalmente requiereque un mdico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas actividades de la vida diaria.La clusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura adicional de trmino para su cnyuge. Esencialmente, esta clusula adicionalcombina dos plizas en una.La clusula de enmienda para hijos proporciona una cobertura de trmino para sus hijos. La mayora de las compaas requieren que el hijotenga por lo menos 14 das de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 aos de edad.



Opciones de Pago

Las compaas tpicamente pagan el beneficio por muerte en una sola suma total; sin embargo, hay otras opciones de pago. Usted o el beneficiariopuede elegir cmo se pagar el beneficio por muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:

Opcin de inters. La cantidad del beneficio por muerte se mantiene con la compaa de seguros, y la compaa le paga peridicamente elinters al beneficiario.Periodo fijo. La compaa paga el beneficio por muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un periodo seleccionado.Reembolso de vida. La compaa de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Con estaopcin, es posible que el beneficiario reciba ms que el beneficio por muerte indicado si l o ella vive ms de lo esperado.

Conozca sus Derechos

Pago Oportuno de los Beneficios por Muerte

Las compaas de seguros deben pagar al beneficiario lo correspondiente a la pliza del seguro de vida dentro de un plazo de dos meses, a partir dela fecha en que se recibe el comprobante de fallecimiento y haber verificado al beneficiario. Para una pliza de vida individual, la compaatambin debe pagar los intereses sobre el beneficio por muerte desde el momento en que la compaa recibe la declaracin de prueba de prdidahasta el momento en que la compaa paga el beneficio por muerte.

Si Falta un Pago de su Prima de Seguro

La mayora de las plizas tienen un periodo de gracia de 31 das despus de la fecha de pago de la prima en el cual usted puede pagarla sin que lecobren intereses y an tendr cobertura. Si usted fallece durante este periodo, su beneficiario recibe el beneficio por muerte menos la prima que sedebe.

Si su Pliza se ha Vencido

Para restablecer una pliza que se ha vencido, la compaa puede requerir que usted pague parte o toda la prima de seguro vencida, con intereses. Sial vencimiento de su pliza, usted tiene un prstamo por su valor en efectivo, la compaa tambin puede requerir que pague el inters no pagado yrestablecer el prstamo. La mayora de las compaas restablecern una pliza dentro de un periodo de cinco aos, pero es posible que se le requieraque conteste algunas preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen mdico.

La Compra de un Seguro de Vida

Cuando usted solicita comprar una pliza de seguro de vida, la compaa evaluar sus factores de riesgo. De acuerdo con la informacin que ustedproporcione, la compaa decidir si le vende una pliza y cunto le cobrar. A esta evaluacin se le llama aseguramiento. Usted puede esperarllenar un cuestionario de salud. Es posible que usted tambin tenga que proporcionar expedientes mdicos, someterse a un examen mdico o llenarcuestionarios financieros.

Periodo de Prueba

Es importante que usted llene la solicitud totalmente y de manera precisa. Las plizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba de dos aos. Siusted fallece durante este periodo, la compaa puede investigar la causa de muerte y verificar la informacin que usted proporcion en la solicitud.Si la compaa descubre que usted proporcion informacin incorrecta, o que retuvo informacin, puede negar el pago del beneficio por muerte.Este puede ser el caso, aun si la informacin no est relacionada con la causa real del fallecimiento. Si la compaa niega el pago, debe reembolsarlas primas que usted pag en la pliza.

Una vez que su pliza ha estado en vigor por ms de dos aos, es indisputable, excepto si usted no paga sus primas. Si usted fallece por cualquiermotivo despus de este periodo, la compaa debe pagar el beneficio por muerte. La informacin que usted divulg de manera sincera nunca sepuede utilizar como base para denegar el pago. Nunca permita que otra persona, incluyendo un agente, firme su solicitud en nombre suyo.

La mayora de las compaas no pagarn el beneficio por muerte durante los primeros dos aos de la pliza si la causa de muerte es suicidio. Si lacompaa no paga el beneficio por muerte en caso de suicidio, devolver la cantidad de las primas de seguro pagadas.

Cmo Escoger la Cantidad Correcta

No existe una frmula para determinar la cantidad de seguro de vida que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan compraruna cantidad de cobertura que sea cinco veces mayor que su ingreso familiar anual, mientras que otros recomiendan 10 veces su ingreso.

Para decidir la cantidad que es correcta para usted, considere la cantidad de las deudas que usted tiene, la cantidad del ingreso que tendr quereemplazar su familia, y si sus sobrevivientes tendrn otros gastos que pagar, tales como costos de universidad o gastos funerarios. Tambinconsidere si usted quiere dejar un legado o regalo a sus beneficiarios.

Tambin es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir loscuidados y la administracin del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida



Obtenga cotizaciones de varias compaas. Cada compaa de seguros utiliza sus propias guas de aseguramiento. Una compaa puedevenderle una pliza con una prima de seguro sustancialmente ms baja que otra compaa. Existen dos tipos de agentes de seguros de vida,quienes tienen ingresos por salarios, comisiones, bonos, o una combinacin de los tres. o Los agentes cautivos solamente venden plizas de la compaa de seguros para la que trabajan. o Los agentes independientes, o corredores, venden plizas de varias compaas. Un corredor puede proporcionarle varios presupuestos dedistintas compaas durante una sola visita o llamada telefnica.Haga sus propias comparaciones. Asegrese de que las plizas que compare ofrezcan niveles similares de cobertura. Mientras mscaractersticas, opciones y beneficios incluya una pliza, ms costar. Una pliza ms econmica puede tener menos caractersticas, oproporcionar un beneficio por muerte sustancialmente menor. Una pliza ms costosa pudiera tener un mejor valor cuando toma en cuenta lacantidad del beneficio por muerte por cada dlar cobrado. No escoja una pliza basndose solamente en el precio.Asegrese de que el agente y la compaa tengan licencia. Es ilegal que un agente o compaa venda seguros en Texas sin contar con unalicencia. La Asociacin Afianzadora de Texas para los Seguros de Vida y Salud (The Texas Life and Health Insurance Guaranty Association,por su nombre en ingls) paga parte o casi todas las reclamaciones de las compaas que cuentan con una licencia en Texas que se van a labancarrota o se vuelven insolventes. Si su compaa no tiene licencia y se va a la bancarrota, su beneficiario quizs no obtenga el beneficiopor muerte. Usted puede saber si una compaa tiene licencia si llama a la Lnea de Ayuda al Consumidor de TDI al 1-800-252-3439 o si usala funcin de Bsqueda de Compaas en nuestro sitio Web.Investigue a la compaa. La fortaleza financiera de una compaa de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad deservicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia econmica de una compaa y el nmero de quejas de los clientes si llamala Lnea de Ayuda al Consumidor o si usa nuestro sitio Web. Compre una pliza de baja carga administrativa (comisin) o sin comisin.Usted puede ahorrar dinero, particularmente en una pliza de seguro de vida permanente, si compra una pliza con comisiones y cargosadministrativos bajos, lo que en conjunto se llama la carga. Los planificadores financieros son consejeros de seguros que cuentan con unalicencia y a menudo venden estas plizas. Generalmente, los planificadores financieros les cobran a los clientes una cuota establecida. Puestoque las plizas de poca carga tienen menos cuotas iniciales, usted perder menos si saca el dinero temprano.Utilice su periodo de prueba gratis. Las plizas en Texas le proporcionan un perodo de prueba gratis (free-look period, por su nombre eningls) de por lo menos 10 a 20 das. Durante este tiempo, usted puede cancelar la pliza por cualquier razn y recibir un reembolsocompleto. Use este tiempo para leer su pliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.

A continuacin le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una pliza de seguro de vida:

Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cmo puede crecer el valor en efectivo de una pliza. Confirme que la tabla muestre unvalor en efectivo que est garantizado por la compaa de seguros y no una proyeccin financiera de lo que la compaa paga actualmente.Las proyecciones estn basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la pliza. Es posibleque gane mucho menos que la proyeccin. Pdale a su agente un historial de las proyecciones de la compaa versus el crecimiento actual delos valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su pliza harn que sus primas de seguro se desaparezcandurante la vida de la pliza. Si las tasas de inters o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro msaltas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.Algunos agentes tambin venden inversiones de retiro y prstamos estudiantiles. La ley prohbe que los agentes ofrezcan descuentos en unainversin o prstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para inducirle a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le hahecho una oferta inapropiada, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor.Las compaas de seguros a veces mercadean las plizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para el retiro, planes de sucesin,fondos electivos o proteccin hipotecaria. El no identificar claramente una pliza como un seguro de vida es una declaracin falsa y viola laley. Si usted piensa que un agente o compaa ha hecho una declaracin falsa en una pliza, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor.Varias guas sencillas pueden ayudarle a evitar que se convierta en una vctima del fraude de seguros: o Nunca pague una pliza con dinero en efectivo. o Nunca firme un formulario de solicitud en blanco. o Considere a la compaa antes de comprar un seguro por telfono o en la primera visita. o Si necesita ayuda para elegir una pliza, pdale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.

Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida

Medicaid

El valor en efectivo de una pliza de seguro de vida se considera como un bien cuando se determina si usted califica para Medicaid. Parte o todaslas ganancias de un prstamo obtenido usando la pliza como garanta pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas circunstancias. Siusted tiene Medicaid, debe hablar con un abogado o asesor financiero para entender cualquier consecuencia de tener una pliza de seguro de vida.

Impuestos

El valor en efectivo de una pliza de seguro de vida generalmente se acumula con impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga losimpuestos hasta despus. Los retiros del valor en efectivo generalmente no estn sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase eltotal de las primas de seguro pagadas en la pliza.

La ley generalmente considera el beneficio por muerte como reembolsable por la prdida del beneficiario, y no un ingreso. Por lo tanto, losbeneficiarios no tienen que pagar impuestos federales sobre la renta ni los impuestos sobre herencias por el pago del seguro de vida.

Si una pliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario ha fallecido, el beneficio por muerte se le paga a la sucesin del asegurado. Losherederos tendrn entonces que pagar todos los impuestos sobre el dinero recibido. Si est considerando comprar un seguro de vida, hable con unabogado o asesor financiero para entender completamente las consecuencias fiscales.

Bancarrota



A menos que exista una exencin establecida por la ley que sea aplicable, como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por muerte de unapliza de seguro de vida estn totalmente exentos de

acreedorestodas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrotaejecucin, embargo, confiscacin u otro proceso legal.

Cmo Reemplazar su Pliza con una Nueva

Usted debe revisar el precio y la cobertura de su pliza cada cierto nmero de aos para asegurarse que todava est obteniendo un buen valor y lacobertura que necesita. No obstante, el reemplazar una pliza vieja de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea. Considere losiguiente:

Las plizas nuevas generalmente toman ms tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.El periodo de prueba de dos aos comienza nuevamente con la pliza nueva. Durante este perodo, si usted fallece y la compaa descubreque usted dio una declaracin falsa en la solicitud de su pliza, no pagar el beneficio por muerte.Si el cambiar a una pliza nueva significa que retire anticipadamente el valor de una pliza de vida permanente, su valor en efectivo podraser reducido por las cuotas de rescate.Usted podra tener menos seguro del que necesita, si la pliza nueva no proporciona los mismos beneficios y coberturas que la pliza vieja.Probablemente tendr que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen mdico.La ley estatal les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si un reemplazo es lo msconveniente.

Si usted cambia una pliza, su agente puede ganar una comisin sobre la venta. Un agente que convence a alguien para cambiar a una pliza nuevacon el propsito de ganar una comisin, sin importar las implicaciones de cobertura, acta ilegalmente. Esto es llamado transacciones parainfluenciar (churning, por su nombre en ingls). Si piensa que un agente le ha animado indebidamente a vender una pliza para comprar una nueva,usted puede presentar una queja ante TDI.

Liquidaciones por Viticos y de Vida

Algunas veces usted necesitar convertir su pliza de seguro de vida en dinero en efectivo o usar parte del dinero que se pagara con el beneficiopor muerte. Las personas hacen esto algunas veces porque agotan sus ahorros para el retiro o se enferman gravemente y necesitan cuidado otratamiento costoso.

Una pliza de seguro de vida es una propiedad personal. Usted puede venderla al igual que otra propiedad. No obstante, existen reglamentosespeciales. Usted puede venderle sus plizas de seguro de vida a un proveedor autorizado de liquidaciones de vida, a cambio de un porcentaje delbeneficio por muerte de la pliza.

Si usted tiene una enfermedad terminal, puede vender su pliza de seguro de vida y recibir una liquidacin de vida, anteriormente conocida comouna liquidacin anticipada. Para hacer esto, su mdico debe determinar que a usted le quedan dos aos o menos de vida. Bajo la ley federal, todoslos ingresos de una liquidacin anticipada son libres de impuestos.

Si usted no tiene una enfermedad terminal, an pudiera vender su pliza y obtener una liquidacin de vida; sin embargo, podra deber impuestossobre el dinero ganado por la liquidacin de vida.

Cantidad de la Venta

El proveedor de la liquidacin solamente pagar un porcentaje del valor nominal de la pliza. Por ejemplo, un proveedor de liquidacin de vidapodra pagar $75,000 por una pliza de seguro de vida que pagar $150,000 cuando el asegurado fallezca. No existen leyes que requieran unacantidad de venta mnima. Las liquidaciones tpicamente oscilan entre el 10 y 75 por ciento del valor nominal de una pliza.

Es buena idea contactar a varios proveedores de liquidaciones, ya que los precios pueden variar. Estos proveedores de liquidaciones generalmenteconsideran los siguientes factores para determinar cunto pagar por una pliza:

Su expectativa de vida. Los proveedores de liquidaciones pagarn ms por las plizas si usted tiene una expectativa de vida ms corta. Porlo tanto, el precio de venta por liquidacin por viticos, como se conoca anteriormente, es generalmente mayor que el de liquidacin de vida.La mayora de los proveedores de liquidaciones no comprarn una pliza en una liquidacin de vida a menos que usted tenga 65 aos o ms.Primas de seguro de la pliza. Debido a que el proveedor de liquidaciones generalmente asume todas las obligaciones de pago futuro, unapliza con primas de seguro ms bajas vale ms.

Los ingresos que puede obtener por una liquidacin por viticos o de vida pueden afectar su elegibilidad para obtener beneficios de Medicaid uotros beneficios del gobierno. El ingreso quizs no est exento de los procedimientos de bancarrota o de los acreedores. Antes de entrar en unaliquidacin de vida, consulte a un abogado o consultor financiero.

Los proveedores de liquidaciones de vida y los corredores (agentes que representan a los asegurados para negociar transacciones de pagos) debenregistrarse con TDI. Para obtener una lista de los proveedores de liquidaciones de vida y corredores registrados, llame a la Lnea de Ayuda alConsumidor de TDI o visite la seccin de seguros de vida en nuestro sitio Web. Para preguntas y asistencia con la liquidacin de vida, llame alPrograma de Vida, Anualidades y Crdito de TDI (TDI's Life, Annuity, and Credit Program, por su nombre en ingls), al 512-322-3406.

Alternativas a Considerar



Existen otros medios para convertir una pliza en dinero en efectivo. A continuacin le presentamos otras opciones:

Si su pliza tiene valor en efectivo, puede retirar el efectivo.Muchas instituciones prestamistas ofrecen prstamos utilizando su pliza como garanta.Una pliza con una disposicin o clusula adicional para acelerar los beneficios le pagar por adelantado todo o parte del beneficio pormuerte antes de que usted fallezca si le diagnostican una enfermedad terminal, una enfermedad especfica o una enfermedad que requieracuidado a largo plazo.

Anualidades

Las compaas de seguros de vida, los agentes y los corredores pueden vender anualidades como un tipo de inversin. Las anualidades puedenproporcionar una forma de generar ahorro o de tener un ingreso inmediato. Hay dos tipos principales de anualidades: anualidades fijas y anualidades variables. Cada tipo tiene ciertas caractersticas.

Las anualidades fijas tiene una tasa de inters mnima garantizada. El dinero que invierte y sus ganancias estn garantizados para no perderdinero.Las anualidades variables le permiten seleccionar sub cuentas que pueden ser desde conservadoras hasta muy agresivas. La gananciapotencial es mayor con una anualidad variable, pero tambin es el riesgo. El dinero colocado en una anualidad variable no est garantizado ypuede perder dinero.

Adems de los dos tipos principales de anualidades, cada anualidad puede ser diferida o inmediata.

Una anualidad diferida generalmente se utiliza para generar ahorros. El dinero invertido aumenta con impuestos diferidos y es retirado en elfuturo, tpicamente durante el retiro o con el fallecimiento. En una anualidad diferida hay dos fases; la fase de acumulacin, en la que eldinero se invierte, y la fase de pago, cuando el dinero es retirado o pagado al propietario de la anualidad.Una anualidad inmediata proporciona inmediatamente una fuente de ingresos "tipo pensin" del dinero que usted entrega a la compaa deseguros. Usted puede elegir recibir pagos durante cierto periodo de tiempo, por el resto de su vida, o por el resto de su vida y la de sucnyuge. Es importante leer su contrato y entender lo que pasa con su dinero en una anualidad inmediata cuando usted fallece.

Las anualidades quizs no sean la mejor opcin para todas las personas. Depende de sus necesidades y de sus objetivos. Tpicamente, puedenaplicar cargos de rescate durante los primeros siete a diez aos. Por lo tanto, las anualidades generalmente no son buenas inversiones a corto plazo. Cuando compra una anualidad, usted hace un pago a la compaa de seguros. Muchos inversionistas compran versiones de la misma anualidad.Todas las primas de seguro de los compradores se combinan en el fondo o cuenta, la cual acumula ganancias. A cambio de un cargo administrativo,una porcin de las ganancias, o ambos, la compaa que administra la anualidad acepta pagarle una ganancia sobre su inversin.

Para Ms Informacin o Ayuda

Para obtener respuestas a preguntas en general sobre seguros, para obtener informacin sobre cmo presentar una queja relacionada con los seguros,o para reportar una sospecha de fraude, llame a la Lnea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en ingls) al 1-800-252-3439 o en Austin al 512-463-6515 entre las 8 a.m. y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web en www.tdi.texas.gov.

Tambin puede visitar www.Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automvil, propietario de vivienda, condominio o deinquilino. Utilice www.TexasHealthOptions.com para aprender ms sobre la cobertura de cuidado de salud y sus opciones.

Para obtener copias impresas de las publicaciones para el consumidor, llame las 24 horas del da a la Lnea para Pedidos de Publicaciones(Publications Order Line, por su nombre en ingls) al 1-800-599-SHOP (7467) o en Austin al 305-7211.

Para reportar una sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la Oficina del Jefe Estatal deBomberos, a travs de la Lnea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en ingls) al 1-877-4FIRE45 (434-7345),en servicio las 24 horas del da.

La informacin en esta publicacin est actualizada hasta su fecha de revisin. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos hechosdespus de la fecha de revisin podran afectar el contenido. Consulte la informacin actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye estapublicacin nicamente con propsitos educacionales. Esta publicacin no es un endoso por parte de TDI de ningn servicio, producto ocompaa.

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