CRECEMOS A PASO FIRME€¦ · En el 2015, según el Fondo Monetario Internacional (FMI), el crecimiento de la economía mundial sería de 3.1% debido principalmente a la desaceleración

BANCO DEL COMERCIO 2015

CRECEMOS A PASO FIRMEMEMORIA ANUAL2015

El presente documento contiene información veraz y suficiente con respecto al desarrollo de negocio del Banco de Comercio durante el 2015. Sin perjuicio de la responsabilidad que compete al emisor, los firmantes se hacen responsables de su contenido, conforme a los dispositivos legales aplicables.

Sr. Aron Kizner Zamudio

Gerente General

Sr. Luis Alberto Guevara Flores

Gerente de la División de Administración y Finanzas

CRECEMOS A PASO FIRMEMEMORIA ANUAL2015

3

4

CARTA DEL PRESIDENTE

5

CARTA DEL GERENTE GENERAL

6PLANA DIRECTIVA Y GERENCIAL

8

ENTORNO INTERNACIONAL

Economía mundial

Economía latinoamericana

13

ENTORNO NACIONAL

Variables macroeconómicas

Sistema bancario

Visión y misión

22

INFORME DE GESTIÓN

Estado de resultados

Colocaciones

Depósitos

Indicadores financieros

Clasificación de riesgo

28

UNIDADES DE NEGOCIO

Banca empresa

Banca institucional

Negocios internacionales y corresponsalía

Banca personas y convenios institucionales

Tesorería

34

UNIDADES DE APOYO

Gestión de recursos humanos

División de tecnología

División de operaciones

Gestión de procesos

Gestión integral de riesgos

Sistema de prevención del lavado de activos

47

MISCELÁNEA

Cultura y responsabilidad social

Calidad de servicio

Buen gobierno corporativo

Red de agencias y oficinas

ÍNDICE

4

CARTA DELPRESIDENTE

Me complace presentar, en calidad de presidente del Directorio del Banco de Comercio, nuestra Memoria Anual 2015, la cual muestra resultados satisfactorios en sus principales indicadores, en un contexto económico local e internacional caracterizado por un nivel de actividad productiva menor de lo esperado. A pesar del entorno señalado, mantuvimos con los stakeholders nuestro compromiso de construir un futuro cada vez más sólido para el Banco de Comercio.

Personalmente, considero que este ha sido un año digno de resaltar para nuestra institución, ya que se cumplieron los objetivos trazados al obtener una utilidad neta, nuevamente en un nivel récord, de acuerdo con lo proyectado inicialmente. Esto fue el reflejo del trabajo en equipo del Directorio, del staff de la Gerencia y de todos los colaboradores del Banco. En ese sentido, valoro a la institución por la capacidad de maximizar sus fortalezas a través de las oportunidades que se presentan en el mercado, y por reconocer e incentivar el talento de nuestros colaboradores por las decisiones tomadas en aras de lograr los mejores indicadores económicos y financieros para el presente ejercicio.

Cabe señalar que en el 2015 se emprendió un nuevo proceso de formulación del Plan Estratégico para el horizonte 2015-2017, el cual destaca la definición de la visión del Banco, orientada a «Ofrecer la mejor experiencia en servicios financieros a nuestros clientes, acompañándolos en cada etapa de sus vidas», con la finalidad de generar valor en el tiempo, potenciar los negocios y brindar una experiencia innovadora en el servicio, sobre la base de los objetivos estratégicos generales a largo plazo.

Por su parte, el sistema bancario continuó con un crecimiento sostenido en sus colocaciones directas, las que registraron un crecimiento anual de 17.3% en 2015, liderado por el financiamiento a empresas corporativas (29.0%). Asimismo, los créditos de consumo se expandieron en 18.0%, sustentados en el dinamismo del producto tarjeta de crédito y del consumo privado del sector real.

En este contexto, la Administración del Banco de Comercio concluyó con éxito el ejercicio 2015, cumpliendo el objetivo de lograr un mejor desempeño en sus principales indicadores estratégicos de calidad de cartera, una optimización de la liquidez, una eficiencia en el uso de los recursos y en la rentabilidad.

Asimismo, se retomó el crecimiento de los negocios en nuestro nicho natural de convenios institucionales a través de préstamos con descuento por planilla, logrando obtener una mayor rentabilidad con menor riesgo. En resumen, en el 2015 las colocaciones directas del Banco alcanzaron los S/. 1,141 millones, los depósitos totales registraron un stock de S/. 1,290 millones y el patrimonio neto aumentó a S/. 207 millones. Los ingresos financieros del Banco ascendieron a S/. 188 millones, permitiéndonos alcanzar una utilidad neta de S/. 25.6 millones, superior a los S/. 18.5 millones alcanzados en el 2014, obteniéndose así un nivel récord histórico por segundo año consecutivo.

Finalmente, me permito este espacio para hacer llegar un profundo agradecimiento a los accionistas, a la Administración del Banco y a cada uno de los colaboradores de nuestra querida institución, en mi nombre y en representación del Directorio. Asimismo, deseo expresar nuestro aprecio por su compromiso y por apostar por el Banco de Comercio.

Atentamente,

Carlos Titto Almora AyonaPresidente del Directorio

Considero que el 2015 ha sido un año de retos para el Banco de Comercio, tanto en el entorno interno como externo. Se logró mejorar el rendimiento financiero a través de la implementación de acciones, proyectos e iniciativas alineados con el Planeamiento Estratégico 2015-2017. Todo ello aunado a la misión de «brindar soluciones innovadoras de manera cálida, oportuna y profesional para acompañar a nuestros clientes en el logro de sus aspiraciones y objetivos»; además de cumplir los objetivos estratégicos específicos de fortalecer el patrimonio efectivo, incrementar la rentabilidad del accionista, posicionar su marca, lograr la eficiencia en el uso de los recursos, entre otros.

En este contexto, los negocios se enfocaron principalmente en el segmento consumo de las Fuerzas Armadas y de la Policía Nacional, a través de campañas promocionales, con plazos y cuotas adecuados, con tiempo de respuesta inmediata de acuerdo con las necesidades económicas y financieras de nuestros clientes. Nos orientamos a atender las operaciones de las medianas empresas con nuevas políticas en el proceso de crédito, con la finalidad de mitigar los riesgos para las empresas en caso de que se produzcan eventualidades adversas en el sector económico al cual pertenecen. También se atendió a la banca personal a través de nuestros préstamos hipotecarios, créditos convenios, préstamos pignoraticios y principalmente, mediante campañas de captación de depósitos a plazo y depósitos CTS. Todos estos logros en los negocios estuvieron vinculados a un nuevo modelo de gestión por competencias, sobre la base de gestionar relaciones, optimizar los procesos y los recursos, innovar hacia el resultado, liderar y desarrollar equipos.

Es digno de mencionar que en el 2015 los resultados fueron alentadores para nuestra institución, ya que se logró optimizar la liquidez, maximizar la capacidad operativa, racionalizar los gastos administrativos, aplicar una política de prudencia al otorgamiento de los créditos y mejorar la estructuración de los productos y servicios; todo esto a través de una administración responsable en la gestión y el

uso de los recursos. Como resultado de ello, durante el ejercicio se obtuvo una rentabilidad patrimonial de 12.4%, la reducción del ratio de eficiencia operativa a 37.7% y el incremento del ratio de cobertura de crédito de alto riesgo a 110.4%. Cabe resaltar que la utilidad neta de S/. 25.6 millones es la más alta registrada en la historia del Banco, con una tasa de crecimiento anual de 38.1%, superior a la mostrada por el sistema bancario de 32.3%.

Los resultados mencionados anteriormente son producto del esfuerzo conjunto del Directorio la Administración y los colaboradores del Banco.

En resumen, nuestra institución, el Banco de Comercio, siempre comprometida con el desarrollo nacional, y especialmente enfocada en el progreso de la familia peruana, seguirá fortaleciéndose para ofrecer más y mejores servicios a nuestros clientes y usuarios. Es por ello que creemos en el futuro de este gran país, en la capacidad de los peruanos y en el valor de los sólidos fundamentos económicos con los que se ha manejado la economía nacional. En este sentido, nos preparamos permanentemente para nuestros clientes y siempre buscamos ofrecer el mejor servicio del sistema a través de la experiencia financiera con soluciones innovadoras, ambas enmarcadas en nuestra visión y misión de generar el mayor valor percibido por los clientes y la pasión por el servicio de nuestros colaboradores.

Quiero expresar mi gratitud a los accionistas por su apoyo, al Directorio por su aporte, al personal del Banco por su compromiso y al equipo de Gerencia por su labor profesional en la toma de decisiones en el momento oportuno, lo cual permitió que los negocios continuaran creciendo. Con todas estas fortalezas, espero que el Banco de Comercio supere los futuros desafíos, destaque por su reconocida calidad de servicio y consolide su presencia en el mercado.

Atentamente,

Aron Kizner ZamudioGerente General

CARTA DEL GERENTE GENERAL

6

PLANA DIRECTIVA Y GERENCIALDurante el periodo 2015, la plana directiva estuvo conformada de la siguiente manera:

DIRECTORIO

Nombre Cargo Desde

Sr. Carlos Titto Almora Ayona Presidente 20 de enero de 2015

Sr. Ricardo Palomino Bonilla Vicepresidente 12 de Mayo de 2015

Sra. Kitty Elisa Trinidad Guerrero Director

Sr. Iván Vega Loncharich Director

Sr. Roberto Carlos Reynoso Peñaherrera Director

Sr. Ferruccio Giuliano Cerni Bejarano Director 1 de junio de 2015

Sr. Franklin Adolfo Huaita Alfaro Director 24 de marzo de 2015

Es importante mencionar que al señor Ricardo Palomino Bonilla se le designó Vicepresidente el 05 de junio de 2015.

También formaron parte de la plana directiva en el 2015:

Nombre Cargo Desde

Sr. Jakke Raimo Milagro Vlakivi Álvarez Director 1 de Abril de 2015

Sr. Enrique Guillermo Castellanos Robles Director 31 de Marzo de 2015

Sr. Eduardo Juan Court Monteverde Vicepresidente 12 de Marzo de 2015

GERENCIA 2015Es importante mencionar que a partir del 17 de julio de 2015 entró en vigencia la nueva estructuración organizativa, con el objetivo de optimizar el uso de los recursos del Banco.

Nombre Cargo Desde

Sr. Aron Kizner Zamudio Gerente General

Sr. Esteban Américo Vidalon Sevilla Gerente Adjunto de la Oficina de Cumplimiento

Sr. Néstor Alberto Plasencia Angulo Gerente de la División de Auditoría Interna

Sr. Luis Alberto Guevara FloresGerente Adjunto (e) de la División de Administración y Finanzas

Sr. Javier Humberto Manrique VidalGerente Adjunto de la División Negocios Banca Empresa

Sra. Marisa del Carmen Freire TrigosoGerente de la División de Banca Personas y Convenios Institucionales

17 de julio de 2015

Sr. José David Alejandro Campodónico Rojas Gerente Adjunto (e) de la División de Operaciones 17 de julio de 2015

Sr. Mario Alfredo Ballón GarcíaGerente Adjunto de la División de Recursos Humanos

Sr. Mario Enrique Cifuentes Vásquez Subgerente (e) de la División de Riesgos 17 de julio de 2015

Sr. Carlos Alberto Bechet Bustamante Gerente Adjunto (e) de la División de Tecnología 17 de julio de 2015

Sra. Carmen Rosa Ganoza Ubillús Jefe (e) del Departamento de Legal 13 de febrero de 2015

Sra. Maria Alejandra Castillo Vargas Jefe del Departamento de Marketing

Sra. Marina Lucrecia Lastarria Gibaja de Nuñez Jefe del Departamento de Gestión de Procesos

Sr. Néstor Alberto Plasencia Angulo

Sr. Luis AlbertoGuevarra Flores

Sra. Marisa del Carmen Freire Trigoso

Sr. José David Alejandro Campodónico Rojas

Sra. Marina Lucrecia Lastarria Gibaja de Nuñez

Sra. Maria Alejandra Castillo Vargas

Sra. Carmen Rosa Ganoza Ubillús

Sr. Carlos Alberto Bechet Bustamante

Sr. Mario Alfredo Ballón García

Cabe señalar que según la antigua estructura organizativa, la señora Marisa Freire Trigoso desempeñó el cargo de Gerente de la División de Banca y Convenios Institucionales y el señor Carlos Alberto Bechet Bustamante ocupó el cargo de Gerente de la División de Tecnología, Operaciones y Procesos.

También formaron parte de la plana gerencial en el 2015:

Nombre Cargo Desde

Sr. Carlos Alberto Fernandez RojasGerente de la División de Banca Personas, Emprendedores y Agencias

20 de julio de 2015

Sr. Jorge Alvarado Valdivia Gerente de la División de Riesgos 18 de mayo de 2015

Sr. Víctor Raúl Ramírez Paliza Gerente Adjunto de la División de Asesoría Legal 13 de febrero de 2015

Partimos de una visión global siempre pensando en el progreso

ENTORNOINTERNACIONAL

9ENTORNO INTERNACIONAL

ECONOMÍA MUNDIALEn el 2015, según el Fondo Monetario Internacional (FMI), el crecimiento de la economía mundial sería de 3.1% debido principalmente a la desaceleración de la actividad económica en las economías emergentes y en desarrollo, en medio del debilitamiento de los precios de las materias primas, el comercio mundial y los flujos de capital. Es importante precisar que el crecimiento mundial ha sido impulsado por el dinamismo de las economías avanzadas (1.9%), principalmente de los Estados Unidos; mientras que para las economías emergentes y en desarrollo, se estima un crecimiento de 4.0%, asociado con la caída de los precios de las materias primas.

CRECIMIENTO DEL PRODUCTO BRUTO INTERNO(variación porcentual anual)

8.0

7.0

6.0

5.0

4.0

3.0

2.0

1.0

0

2010 2011 2012 2013 2014 2015e

Fuente: FMI

Economías Emergentes y en desarrollo

Economía Mundial

Economías Avanzadas

SE ESTIMA UN CRECIMIENTO DE 4.0% PARA LAS ECONOMÍAS EMERGENTES Y EN DESARROLLO

7.5

5.4

3.1

1.71.2 1.3

1.8

3.4

4.6

3.3

4.7

3.4

5.1

4.1

6.2

4.0

3.1

1.9



Según las estimaciones del FMI, la economía de Estados Unidos creció un 2.5% en el 2015, como resultado de las condiciones financieras favorables y del fortalecimiento del mercado de vivienda y de trabajo. Además hubo un fuerte impulso de la demanda interna como consecuencia de los precios más bajos del petróleo. En un contexto de recuperación de la economía norteamericana, la Reserva Federal (FED) subió la tasa de interés de fondos federales a 0.5%, que hasta diciembre de 2015 se había mantenido cercana a cero (0.25%).

En el caso de la zona euro, el FMI proyectó un crecimiento de 1.5%. Sin embargo, la recuperación de la actividad económica ha sido débil y desigual entre los países centrales y los de la periferia. En cuanto a España, se espera que la actividad económica se equilibre; las proyecciones para Alemania no son alentadoras y se estima una recuperación gradual en Francia y en Italia. Ahora bien, para los siguientes años se proyecta un fortalecimiento del consumo privado —estimulado por el abaratamiento del petróleo y las condiciones financieras favorables—, compensando el debilitamiento de las exportaciones netas. Cabe resaltar que desde el inicio del programa de flexibilización cuantitativa del Banco Central Europeo (BCE), las condiciones de crédito han mejorado y el crecimiento del crédito se ha reanudado tras varios años de contracción. A pesar de la política monetaria de flexibilización, el euro se apreció un 7.0% en términos ponderados por el comercio con respecto a su porcentaje mínimo de abril de 2015, debido principalmente a una amplia base de la depreciación de las monedas de los mercados emergentes.

Respecto a Japón, el FMI estimó un ligero crecimiento de 0.6% en el 2015, superior a la tasa de crecimiento de 2014 (0%), pero inferior a la tasa registrada en el 2013 (1.6%). China, por su parte, espera un crecimiento de 6.9% en el 2015, inferior a las tasas de crecimiento que registró en periodos previos, como consecuencia del menor ritmo de aumento de la inversión. Se puede destacar que es probable que la economía china continúe reequilibrándose, sobre la base de un mayor sustento en el consumo interno, en consonancia con las metas del gobierno chino.

LAS CONDICIONES DE CRÉDITO MEJORARON GRACIAS AL PROGRAMA DE FLEXIBILIZACIÓN CUANTITATIVA DEL BANCOCENTRAL EUROPEO (BCE)

CRECIMIENTO DE LAS PRINCIPALES ECONOMÍAS(variación porcentual anual)

EEUU ZONA EURO JAPÓN CHINA

2013 2014 2015e

Fuente: FMI

-0.2

1.5

2.4 2.5

0.91.5 1.6

0.60

7.77.3

6.9



CRECIMIENTO DE LAS PRINCIPALES ECONOMÍAS(variación porcentual anual)

LATINOAMÉRICA BRASIL MÉXICO

2013 2014 2015e

Fuente: FMI

ECONOMÍA LATINOAMERICANAEl FMI estima que la economía de América Latina y el Caribe (ALC) mostraría una contracción de 0.3% en el 2015 debido al debilitamiento de las exportaciones, a la caída de los precios de las materias primas y al debilitamiento de la confianza de los inversionistas.

En el Brasil, el PBI registraría una caída de 3.8% debido principalmente a la incertidumbre política que atraviesa dicho país, lo cual debilita la confianza de las empresas y de los consumidores, deteriorándose de esta manera la inversión y el consumo.

En cuanto a México, se registraría un incremento de 2.5% en el 2015, superior al registrado en el mismo periodo del año anterior (2.3%). Este crecimiento se sustenta en una mayor demanda de los Estados Unidos (a pesar del contexto de bajos precios del petróleo asociados con presiones fiscales) y en los dividendos, que son el resultado de la aplicación de reformas estructurales.

En otros países de la región, las bajas tasas de crecimiento reflejan la caída de los precios de los metales (Chile y Perú) y una profundización de los desequilibrios macroeconómicos y distorsiones de las políticas que han conducido a una escasez generalizada (Argentina y Venezuela).

MERCADO DE COMMODITIES

La región de Latinoamérica está conformada por países exportadores de bienes energéticos, principalmente el petróleo, y metales como el cobre y el hierro. Asimismo destacan los bienes asociados con el consumo final, como la soja, el azúcar y el café.

3.0

1.3

-0.3

3.0

0.1

-3.8

1.4

2.32.5

En el caso del petróleo, los precios han mostrado una tendencia a la baja como consecuencia de la sobreproducción de crudo por parte de los países miembros de la Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP).

COTIZACIÓN DEL PETRÓLEO(promedios mensuales en US$/barril)

120

110

100

90

80

70

60

50

40

30

20

Fuente: BCRP

01/

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10

03/2

010

05/2

010

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20

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09

/20

10

11/2

010

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11

03/2

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011

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11/2

011

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12

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012

05/2

012

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20

12

09

/20

12

11/2

012

01/

20

13

03/2

013

05/2

013

07/

20

13

09

/20

13

11/2

013

01/

20

14

03/2

014

05/2

014

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20

14

09

/20

14

11/2

014

01/

20

15

03/2

015

05/2

015

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20

15

09

/20

15

11/2

015

LATINOAMÉRICA ESTÁCONFORMADA PORPAÍSES EXPORTADORESDE BIENES ENERGÉTICOS Y METALES



Asimismo, el precio del cobre continuó registrando una tendencia a la baja asociada con el aumento de las capacidades de oferta, con la escasa demanda y con el aumento de existencias. Cabe resaltar que la economía china se encuentra en un proceso de transición hacia un modelo basado en el consumo interno. Asimismo, el estancamiento del sector inmobiliario ha sido un factor determinante en la demanda global de metales.

Finalmente, los precios de los metales preciosos han disminuido desde mediados de 2011. Por su parte, la cotización del oro está sujeta a algunas subidas en momentos de mayor aversión al riesgo en los mercados.

COTIZACIÓN DE LOS COMMODITIES(promedios mensuales)

2,000

1,750

1,500

1,250

1,000

750

500

500

450

400

350

300

250

200

Oro Cobre

Fuente: BCRP

01/

20

10

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010

05/2

010

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20

10

09

/20

10

11/2

010

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11

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011

05/2

011

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20

11

09

/20

11

11/2

011

01/

20

12

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012

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12

09

/20

12

11/2

012

01/

20

13

03/2

013

05/2

013

07/

20

13

09

/20

13

11/2

013

01/

20

14

03/2

014

05/2

014

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20

14

09

/20

14

11/2

014

01/

20

15

03/2

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20

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09

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11/2

015

Pre

cio

del o

ro (

US

$/o

zt)

Pre

cio

del co

bre

(U

S$

7 lb

)

Doblamos el interés cuando trabajamos para nuestro país

ENTORNONACIONAL

14ENTORNO NACIONAL

3.32.3

5.85.96.4

8.5

LA ECONOMÍA PERUANA CRECIÓ UN 3.3% EN EL 2015, CIFRA SUPERIOR AL 2.4% DEL 2014

1 El desempeño de la economía se mide a través del producto bruto interno (PBI).

VARIABLES MACROECONÓMICASLa economía peruana1 creció un 3.3% en el 2015, cifra superior al 2.4% registrado en el 2014. Dicho resultado se sustentó principalmente en el comportamiento favorable del sector minería e hidrocarburos (a raíz de la expansión de la actividad minera metálica en 15.5%) que contribuyó con 1.0 puntos porcentuales, otros servicios 0.6%, el sector financiero y de seguros 0.5%, y el comercio 0.5 puntos porcentuales. Por otro lado, los sectores construcción y manufactura le restaron 0.4% y 0.2% respectivamente al resultado anual, como consecuencia de la disminución del consumo interno de cemento, la inversión en el avance físico de obras públicas y la contracción del subsector fabril no primario.

PRODUCTO BRUTO INTERNO(variación porcentual anual)

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Fuente: BCRP, INEI

15


ENTORNO NACIONAL

25.5

8.7

10.8

6.0

15.5

6.1 6.45.3

-2.1

4.1 3.4

-4.3

INVERSIÓN Y CONSUMO PRIVADO(variación % anual)

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Consumo Privado Inversión Privada

Fuente: BCRP

Por tipo de gasto, destaca la contribución del consumo interno al producto bruto interno; a pesar del menor dinamismo observado en los últimos periodos, donde se registran tasas de crecimiento menores. Por su parte, la inversión privada continúa mostrando una tendencia negativa como consecuencia del desvanecimiento de las expectativas de los inversionistas y de la mayor caída de los términos de intercambio.

4.74

2.863.22

4.40

1.38 2.42 1.91 2.97 2.51 3.49

2.08

2 La inflación se mide como la variación anual del índice de precios al consumidor (IPC).3 La inflación subyacente excluye el cálculo del IPC de alimentos y energía por ser rubros de alta volatilidad.

8,963 13,179

-8,064

2.82 2.702.57

2.792.96

3.38

3,537

-4,208

5

2.65

INFLACIÓN, TIPO DE CAMBIO

Y SECTOR EXTERNO

La inflación2 alcanzó un nivel de 4.4% en el 2015, por encima del rango establecido como meta por el Banco Central de Reserva del Perú (de 1% a 3%), lo cual reflejó alzas en los precios de los alimentos y el transporte. Por su parte, la inflación subyacente3 ascendió a 3.5% durante el 2015.

INFLACIÓN(variación porcentual anual)

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Inflación sin alimentos y combustibles Inflación (YoY)

Fuente: BCRP

TIPO DE CAMBIO PROMEDIO INTERBANCARIO(soles / dólares)

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Compras netas (millones US$) Tipo de cambio


El tipo de cambio interbancario se ubicó en 3.38 soles por dólar al cierre de 2015, lo que significó una depreciación anual de 14.2%, asociada principalmente con los siguientes factores: 1) la subida de la tasa de interés de la FED, 2) la incertidumbre generada por el desempeño de la economía china y 3) la caída de los precios de commodities. No obstante, durante el periodo 2015 el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) intervino con operaciones de mercado abierto con la finalidad de reducir la volatilidad de la moneda extranjera.Es así que las ventas netas en la mesa de negociación fueron de US$ 8,064 millones en dicho año.

En cuanto al sector externo, en el periodo 2015, la economía peruana registró un déficit de la balanza comercial de US$ 2,864 millones, debido a una disminución del valor de las exportaciones de 13.6%, producto de la menor demanda externa de los socios comerciales y del deterioro de los términos de intercambio. Por tipo de producto, las exportaciones tradicionales registraron una contracción de 16.0%, mientras que las no tradicionales disminuyeron en un 7.5% con relación al 2014.

Por otro lado, el volumen de importaciones fue de US$ 37,021 millones, inferior en 9.3% respecto del monto alcanzado el año anterior, debido a los menores envíos de bienes de capital e insumo, en consonancia con el desvanecimiento de las expectativas por parte de los inversionistas.

SECTOR EXTERNO: BALANZA COMERCIAL(en millones de dólares FOB)

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Exportaciones 35,803 46,376 47,411 42,861 39,533 34,157

Productos tradicionales 27,850 35,896 35,869 31,553 27,686 23,263

Productos no tradicionales 7,699 10,176 11,197 11,069 11,677 10,807

Otros 254 304 345 238 171 87

Importaciones 28,815 37,152 41,135 42,248 40,809 37,021

Bienes de consumo 5,489 6,734 8,252 8,843 8,896 8,762

Insumos 14,023 18,332 19,273 19,528 18,815 15,932

Bienes de capital 9,074 11,730 13,347 13,664 12,913 12,006

Otros bienes 229 356 262 213 185 321

Balanza comercial 6,988 9,224 6,276 613 -1,276 -2,864

Términos de intercambio 105.2 112.8 110.5 104.2 98.5 92.3

Rin 44,105 48,816 63,991 65,663 62,308 59,981

Fuente: BCRP

POLÍTICAS MONETARIA Y FISCAL

Durante los primeros ocho meses de 2015, el BCRP optó por mantener la tasa de interés de referencia en 3.25%, debido a que las expectativas de inflación se mantuvieron ancladas al rango meta. Sin embargo, como consecuencia del menor ritmo de crecimiento de la economía y del incremento de las expectativas de inflación (inflación por encima del rango meta), el BCRP aumentó en dos ocasiones la tasa de interés de referencia. El primer aumento se dio en septiembre, con lo cual la tasa de interés de referencia aumentó en 0.25 puntos básicos, pasando de 3.25% a 3.50%, mientras que en el segundo aumento la tasa de interés de referencia se fijó en 3.75% en diciembre de 2015.

Por su parte, la tasa de encaje en moneda nacional se redujo hasta 6.5% a junio de 2015 (9.5% a diciembre de 2014) con el objetivo de brindar mayores fuentes de financiamiento para el crédito en moneda nacional.

17


ENTORNO NACIONAL

INSTRUMENTOS DE POLÍTICA MONETARIA

Tasa de encaje en soles

Tasa de encaje en dólares

Tasa de referencia

Jun -13 30.0% 55.0% 4.25%

Set-13 20.0% 50.0% 4.25%

Dic-13 15.0% 50.0% 4.00%

Mar-14 12.0% 50.0% 4.00%

Set-14 11.0% 50.0% 3.75%

Dic-14 9.5% 50.0% 3.50%

Ene-15 9.0% 60.0% 3.25%

Feb-15 8.5% 60.0% 3.25%

Mar-15 8.0% 70.0% 3.25%

Abr-15 7.5% 70.0% 3.25%

May-15 7.0% 70.0% 3.25%

Jun-15 6.5% 70.0% 3.25%

Set-15 6.5% 70.0% 3.50%

Dic-15 6.5% 70.0% 3.75%

Fuente: BCRP

Por otro lado, con el objetivo de afianzar y continuar promoviendo la monetización de los créditos, en especial de los créditos vehiculares e hipotecarios, a inicios de noviembre de 2015 el BCRP optó por ampliar su programa de desdolarización del crédito a través del aumento de la tasa de encaje en dólares hasta niveles de 70.0% durante el 2015.

POLÍTICA FISCAL

El Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), en un contexto de bajas tasas de crecimiento durante el 2015, formuló políticas económicas moderadamente expansivas. Las principales medidas adoptadas para acelerar el impulso fiscal del gasto público fueron las siguientes:

» El 1 de enero de 2015, entró en vigencia la Ley N° 30296 que establece un reajuste de las tasas del impuesto a la renta de contribuyentes, tanto para las personas que son perceptoras de rentas de trabajo (cuarta y quinta categoría) como para las personas generadoras de rentas de naturaleza empresarial (tercera categoría). En el siguiente cuadro se muestra la reducción gradual del impuesto a la renta de los contribuyentes que perciben rentas de tercera categoría.

EJERCICIOS GRAVABLES TASAS

2015-2016 28.0%

2017-2018 27.0%

2019 en adelante 26.0%

» Agilizar la inversión pública y el gasto en mantenimiento y equipamiento, a través de la reasignación de recursos desde las entidades públicas con alta subejecución (oferta de fondos) hasta las entidades públicas con una demanda efectiva de ejecución. Esta medida permitirá, en primer lugar, impulsar la inversión pública y en segundo lugar, expandir el gasto en equipamiento y mantenimiento, que es de más rápida ejecución que la inversión, en lo que resta del año.

» Acelerar el ritmo de ejecución de la inversión del Gobierno Nacional, a través de la puesta en ejecución de importantes proyectos de infraestructura, como la Línea 2 del Metro de Lima.

SISTEMA BANCARIO

COLOCACIONES

El total de colocaciones directas del sistema bancario peruano a diciembre de 2015 ascendió a S/. 226,589 millones, monto superior en 17.3%, respecto del mismo periodo del año anterior, debido al mayor dinamismo de los créditos en moneda nacional, mientras que la dolarización del crédito cayó a 32.9% a diciembre de 2015. Es importante mencionar que el dinamismo mostrado por los créditos en moneda nacional se debió a la reducción de la tasa de encaje en esta moneda, como parte de las medidas tomadas por el BCRP con el objetivo de fomentar la desdolarización del crédito.

COLOCACIONES DIRECTAS DEL SISTEMA BANCARIO(expresado en miles de millones de soles)

350

300

250

200

150

100

50

0

2010 2011 2012 2013 2014 2015

MN ME Dolarización

Fuente: SBS

52.3

52.3%

57.4

109.7

62.9

65.5

128.4

51.0%

72.5

71.6

144.2

49.7%

91.7

77.8

169.6

45.9%

110.3

82.8

193.1

42.9%

152.1

74.5

226.6

32.9%

18


ENTORNO NACIONAL

Durante el 2015, las colocaciones por destino de crédito crecieron en todos sus segmentos. El segmento corporativo fue el de mejor desempeño, con una tasa de crecimiento de 29.0%. Con relación a los créditos destinados a personas naturales, como consumo e hipotecario, estos se expandieron en 18.0% y 12.7%, respectivamente. En el segmento consumo destacó el dinamismo del producto tarjeta de crédito con un crecimiento anual de 24.1%. Por su parte, los créditos hipotecarios mostraron tasas de crecimiento menores que en periodos previos, asociadas con el menor dinamismo de la demanda interna.

Cabe señalar que en febrero de 2015 se llevó a cabo la fusión de Mibanco con Edyficar, con lo cual las colocaciones de Edyficar pasaron a formar parte de la cartera de créditos de Mibanco. En consecuencia, se registró un crecimiento de 112.5% en las colocaciones del segmento microempresa.

DEPÓSITOS

El total de depósitos del sistema bancario ascendió a S/. 210,767 millones, monto superior en 18.4% respecto del saldo registrado en diciembre de 2014. Las captaciones en moneda nacional ascendieron a S/. 99,329 millones (5.4%) y mostraron un menor dinamismo en comparación con las captaciones en moneda extranjera, que ascendieron a S/. 111,438 millones (33.1%).

La dolarización de los depósitos se ubicó en 52.9% al 31 de diciembre de 2015, resultado superior al 47.0% registrado en el mismo periodo del año anterior, asociado con el fortalecimiento del dólar, así como con las expectativas de una mayor depreciación del tipo de cambio. En este contexto, a finales del año las entidades bancarias lanzaron diversas campañas de captaciones en moneda nacional con el objetivo de financiar sus operaciones de crédito en dicha moneda.

DEPÓSITOS DEL SISTEMA BANCARIO (expresado en miles de millones de soles)

300

250

200

150

100

50

0

2010 2011 2012 2013 2014 2015

MN ME Dolarización

Fuente: SBS

En un análisis por producto, el dinamismo mostrado por los depósitos se debió principalmente al incremento de los depósitos a plazo en un 23.9% con relación a diciembre de 2014, y en menor medida a los depósitos de ahorro, a la vista y CTS, con tasas de crecimiento de 16.1%, 15.6% y 11.5%, respectivamente.

SISTEMA BANCARIO: DEPÓSITOS POR PRODUCTOS(expresado en miles de millones de soles)

2010 2011 2012 2013 2014 2015 Var. %

Vista 31.5 36.2 40.1 51.9 53.8 62.2 15.6%

Ahorro 26.5 31.0 34.0 39.8 47.2 54.8 16.1%

Plazo 52.1 50.4 55.9 66.0 63.9 79.2 23.9%

Cts 6.6 8.4 10.4 12.7 13.1 14.6 11.5%

Total 116.8 126.1 140.3 170.3 178.0 210.8 18.4%

Fuente: SBS

61.0

55.8

116.8

47.8%

66.4

59.7

126.1

47.3%

81.9

58.4

140.3

41.6%

89.7

80.7

170.3

47.4%

94.3

83.7

178.0

47.0%

99.3

111.4

210.8

52.9%

SISTEMA BANCARIO: COLOCACIONES POR SEGMENTOS(expresado en miles de millones de soles)

2010 2011 2012 2013 2014 2015 Var. %

Corporativos 23.3 26.5 26.1 34.0 41.4 53.5 29.0%

Grandes empresas 21.0 22.4 25.2 29.9 36.3 39.6 9.0%

Medianas empresas 20.0 23.9 27.4 32.3 35.3 40.3 14.1%

Pequeñas empresas 8.7 11.1 13.0 13.3 12.6 14.0 11.3%

Microempresas 2.5 2.5 2.6 1.9 1.5 3.2 112.5%

Consumo 18.7 22.7 26.4 29.6 33.2 39.1 18.0%

Hipotecario 15.5 19.2 23.6 28.6 32.9 37.0 12.7%

Total 109.7 128.4 144.2 169.6 193.1 226.6 17.3%

Fuente: SBS


CALIDAD DE CARTERA Y NIVEL DE COBERTURA(en porcentaje)

500

400

300

200

100

2.50

2.00

1.50

1.00

0.50

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Provisiones / Cartera atrasada Morosidad

Fuente: SBS, ASBANC

INDICADORES FINANCIEROS

Con relación a la calidad de cartera del sistema bancario, la morosidad se ubicó en 2.54% a diciembre de 2015, ligeramente por encima del 2.47% obtenido al cierre de diciembre de 2014. Este deterioro proviene principalmente de los segmentos mediana empresa e hipotecario y están asociados con la menor capacidad de pago de las empresas y las familias en un contexto de desaceleración económica. Por su parte, el índice de cobertura de provisiones se mantuvo en un nivel de 166% al cierre de 2015.

Es importante mencionar que durante el año se efectuaron castigos de cartera por S/. 3,456 millones, lo que contribuyó a atenuar el deterioro de la cartera crediticia.

Las utilidades del sistema bancario4 sumaron S/. 7,041 millones en el año 2015. De esta manera, se registró un aumento de S/. 1,717 millones (32.3%) respecto del año anterior. El aumento de las utilidades responde a los mayores ingresos por intereses, que se vieron favorecidos por el continuo crecimiento de las colocaciones del sistema. A su vez, se registraron mayores ingresos por operaciones financieras, principalmente ganancias en diferencia de cambio. Al cierre de 2015, la rentabilidad patrimonial del sistema bancario, medida por el ROE, se registró en 20.3%; nivel superior al registrado en el mismo periodo del año anterior (18.2%).

UTILIDAD NETA Y RENTABILIDAD(expresada en miles de millones de soles)

10.0

7.5

5.0

2.5

-

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Utilidad neta ROE(%)

Fuente: SBS, ASBANC

Dada la continua expansión de las colocaciones, el sistema bancario continuó fortaleciendo su patrimonio mediante la capitalización de utilidades, el aporte de capital y la emisión de bonos subordinados. Así, el índice de Basilea5 se ubicó en 7.06 al cierre de diciembre de 2015.

LAS UTILIDADES DEL SISTEMA BANCARIO SUMARON S/. 7,041 MILLONES EN EL AÑO 2015

22.1%20.7%

19.6%18.2%

20.3%22.1%

3.8 4.3 4.6 5.0 5.3 7.0

4 No incluye sucursales de bancos en el exterior.5 No incluye requerimiento de patrimonio efectivo adicional por Basilea III.

1.49

246

1.47

251

1.75

224

2.14

188

2.47

165

2.54

166

20


ENTORNO NACIONAL

NIVEL DE APALANCAMIENTO

60.0

50.0

40.0

30.0

20.0

10.0

-

8.0

7.0

6.0

5.0

4.0

3.0

2.0

1.0

2010 2011 2012 2013 2014 2015

Patrimonio efectivo Índice de Basilea

Fuente: ASBANC

TASAS DE INTERÉS

En moneda nacional, la tasa de interés activa en promedio registró un incremento de 15.67% a 16.09%, si se comparan los cierres de 2014 y 2015, respectivamente. A su vez, la tasa de interés pasiva promedio aumentó de 2.27% a 2.41% en un periodo de análisis similar.

En moneda extranjera, la tasa de interés activa promedio registró un incremento de 7.55% a 7.88%, en los cierres de 2014 y 2015, respectivamente. Sin embargo, la tasa de interés pasiva promedio en moneda extranjera se redujo de 0.36% a 0.33% en un periodo de análisis similar.

El alza de las tasas activas y pasivas en moneda nacional está asociada con las mayores expectativas de inflación y, por ende, con la expectativa de posible subida de la tasa de interés de referencia en los periodos 2015 y 2016. Asimismo, se encarecería el costo del financiamiento en moneda extranjera en un contexto de expectativas al alza de la tasa de referencia de la FED.

TASAS ACTIVA Y PASIVA DEL SISTEMA BANCARIO - MN(expresadas en porcentaje)

25.0%

20.0%

15.0%

10.0%

5.0%

0.0%

DIC 10 DIC 11 DIC 12 DIC 13 DIC 14 DIC 15

TAMN TPMN

Fuente: BCRP

TASAS ACTIVA Y PASIVA DEL SISTEMA BANCARIO - ME(expresadas en porcentaje)

9.0%

8.0%

7.0%

6.0%

5.0%

4.0%

3.0%

2.0%

1.0%

0.0%

DIC 10 DIC 11 DIC 12 DIC 13 DIC 14 DIC 15

TAME TPME

Fuente: BCRP

SE INCREMENTÓ LA TASA DE INTERÉS ACTIVA DE 15.67% A 16.09%, COMO TAMBIÉN LA TASA DE INTERÉS PASIVA DE 2.27% A 2.41%

7.34 7.487.08

7.307.07 7.06

16.6 19.7 25.0 29.9 36.1 42.3

En

mile

s d

e m

illo

nes

de s

ole

s

Nú

mero

de v

eces

8.54%

7.76% 8.00%7.55%

7.88%

0.33%0.36%0.40%0.89%0.66%0.76%

8.15%

18.73%

1.80% 2.47% 2.37% 2.30% 2.27% 2.41%

18.86% 19.09%

15.90% 15.67% 16.09%

21


VISIÓN Y MISIÓN

VISIÓN Y MISIÓN De acuerdo con los lineamientos establecidos en el Plan Estratégico Institucional para el periodo 2015–2017, se tiene lo siguiente:

VISIÓNGenerar una visión implica comprender la naturaleza del negocio en la que se desenvuelve la organización. El fijar un determinado futuro como reto para sí misma y el tener la capacidad de difundirlo, sirven de guía y motivación para los empleados en la búsqueda del establecimiento de esa visión planteada.

La visión del Banco definida en un horizonte a largo plazo es:

Ofrecer la mejor experiencia en servicios financieros a nuestros clientes, acompañándolos en cada etapa de sus vidas.

MISIÓNLa misión estratégica es la aplicación y puesta en práctica del intento estratégico y, en síntesis, debe especificar los mercados y los productos con los cuales la organización piensa servirlos, apalancando eficientemente sus recursos, capacidades y competencias.

La misión del Banco se define de la siguiente manera:

Brindar soluciones innovadoras de manera cálida, oportuna y profesional para acompañar a nuestros clientes en el logro de sus aspiraciones y las de sus familias.

Le damos la vuelta a nuestras operaciones con soluciones creativas

INFORMEDE GESTIÓN

23INFORME DE GESTIÓN

SE REGISTRÓ UNA UTILIDAD NETA DE S/. 25.6 MILLONES, EL MAYOR NIVEL ALCANZADO HASTA HOY

ESTADO DE RESULTADOSEn el periodo 2015, el Banco de Comercio registró una utilidad neta de S/. 25.6 millones, el mayor nivel de utilidades alcanzado desde el inicio de sus operaciones. Con relación al periodo 2014, se registró un incremento de 38.1% en los resultados netos, explicado principalmente por la disminución de los gastos por intereses en 15.6%, el ahorro de los gastos administrativos en 5.7% y los mayores resultados por operaciones financieras (ROF) en 63.4%.

Con este nivel de utilidad neta, la rentabilidad patrimonial (ROE) se fijó en 12.4%, por encima de la obtenida en el mismo periodo del año anterior (10.2%).

24


INFORME DE GESTIÓN

Los ingresos por intereses registraron una ligera contracción de 2.4% respecto del ejercicio 2014, como consecuencia de los menores ingresos obtenidos en Banca Empresa. Sin embargo, se generaron mayores ingresos provenientes de los préstamos de consumo no revolvente, asociados con el mayor dinamismo de esta cartera de créditos. Por su parte, los gastos por intereses registraron una contracción de 15.5% en relación con el ejercicio 2014, resultado de la estrategia de reducción de tasas de interés pasivas, principalmente en depósitos a plazo y CTS. En consecuencia, el margen financiero bruto registró un crecimiento de 4.4%.Los resultados de operaciones financieras reflejaron un incremento anual de 63.4%, producido principalmente por los ingresos de la venta de la cartera crediticia de clientes de la micro, mediana y pequeña empresa.

LOS RESULTADOS DE OPERACIONES FINANCIERAS REFLEJARON UN INCREMENTO ANUAL DE 63.4%

ESTADO DE RESULTADOS(expresado en millones de soles)

Rubro 2014 2015 Var. 14-15

Ingreso por intereses 179.0 174.7 -4.3

Gasto por intereses 61.0 51.5 -9.4

Margen financiero bruto 118.0 123.2 5.2

Provisiones para créditos directos 26.1 26.1 0.0

Margen financiero neto 92.0 97.1 5.1

Ingresos por servicios financieros 23.2 18.7 -4.5

Gastos por servicios financieros 11.2 12.3 1.1

Margen fin. neto de ing. y gas por serv. 104.0 103.5 -0.5

Resultados por Operaciones Financieras (ROF) 8.2 13.4 5.1

Margen operacional 112.2 116.8 4.6

Gastos de administración 75.2 70.9 -4.3

Depreciaciones y amortizaciones 7.5 6.9 -0.6

Margen operacional neto 29.6 39.0 9.5

Valuación de activos y provisiones 4.5 4.3 -0.1

Resultados de operación 25.1 34.7 9.6

Otros ingresos y gastos 1.6 0.1 -1.4

Utilidad a impuestos 26.6 34.8 8.1

Utilidad neta 18.5 25.6 7.1

Fuente: División de Administración y Finanzas

Con relación a los gastos administrativos, al cierre del ejercicio 2015, estos acumularon un monto de S/. 70.9 millones. Con respecto al ejercicio 2014, los gastos se redujeron en S/. 4.3 millones, principalmente por el menor gasto de personal en S/. 3.7 millones. Cabe mencionar que el Banco cuenta con una continua política de control y racionalización de los gastos, que ha permitido un uso más eficaz de los recursos de la institución.

25


INFORME DE GESTIÓN

COLOCACIONES POR PRODUCTO(expresadas en millones de soles)

2014 2015 Var. 15-14

Colocaciones directas 1,106.0 1,140.8 34.8

Sobregiros en cuentas corrientes 1.7 0.3 -1.4

Tarjetas de crédito 2.6 2.6 0.0

Descuentos 20.8 11.2 -9.5

Préstamos 952.0 1,031.9 79.8

Arrendamiento financiero 7.7 5.0 -2.7

Comercio exterior 94.5 62.3 -32.2

Hipotecario 21.0 23.4 2.3

Otros 5.7 4.1 -1.6

Colocaciones indirectas 304.4 247.6 -56.8

Avales 33.6 3.9 -29.7

Cartas fianza 264.5 227.2 -37.3

Cartas de crédito 4.9 13.1 8.1

Aceptaciones bancarias 1.4 3.5 2.1

Total 1,410.4 1,388.3 -22.1


DEPÓSITOSEl saldo de depósitos y obligaciones del Banco se fijó en S/. 1,324.6 millones, cifra que se ubica por encima de la registrada el año anterior en S/. 85.1 millones. Esto se debe principalmente al mayor saldo de los depósitos de S/. 100.1 millones con respecto a diciembre de 2014.

En un análisis por tipo de producto, esta expansión se debió, fundamentalmente, al aumento de depósitos a plazo (sin incluir CTS) en S/. 120.9 millones. Cabe resaltar que a partir de septiembre de 2015 se lanzó una campaña de captaciones de depósitos a plazo en moneda nacional. También se registró un incremento de los depósitos a plazo en moneda extranjera en un contexto de mayores expectativas de depreciación del tipo de cambio. Por otro lado, los depósitosa la vista y de ahorro se contrajeron en S/. 16.1 millones y S/. 6.2 millones, respectivamente.

DEPÓSITOS Y OBLIGACIONES POR PRODUCTOS(expresados en millones de soles)

RUBRO 2014 2015 Var. 15-14

Depósitos 1,189.8 1,289.9 100.1

Vista 135.0 118.9 -16.1

Ahorro 171.7 165.5 -6.2

Plazo 671.5 792.4 120.9

CTS 211.6 212.8 1.2

Otras obligaciones 49.7 34.7 -15.0

Total 1,239.5 1,324.6 85.1


COLOCACIONESA diciembre de 2015, el saldo de colocaciones directas del Banco de Comercio ascendió a S/. 1,140.8 millones, con un crecimiento anual de S/. 34.8 millones. El dinamismo de la cartera de crédito fue explicado principalmente por la expansión del producto préstamos, sobre todo de los préstamos bajo la modalidad de descuento por planilla. Asimismo, destacó el crecimiento de los créditos hipotecarios de S/. 2.3 millones en dicho periodo. Por el contrario, se registró una reducción de las operaciones de financiamiento a empresas a través de los productos comercio exterior, descuento y arrendamiento financiero.

Por su parte, el saldo de las colocaciones indirectas se ubicó en S/. 247.6 millones, monto inferior en S/. 56.8 millones con respecto a lo registrado al cierre del año precedente.

26


INFORME DE GESTIÓN

INDICADORES FINANCIEROSLos ratios de calidad de la cartera del Banco de Comercio registraron una mejora con respecto al 2014. El ratio de morosidad se ubicó en 3.46% al cierre de 2015, por debajo del registrado a diciembre de 2014 (5.70%). Dicho resultado es consecuencia de una mayor prudencia en el otorgamiento de créditos, mejor gestión en la recuperación, así como de los castigos de cartera realizados. Por su parte, el nivel de provisiones de la cartera de créditos directos se ubicó en S/. 67.3 millones, que significó un ratio de aprovisionamiento de 170.0% de la cartera atrasada, y de 110.0% de la cartera de alto riesgo, por encima de lo registrado al cierre de diciembre de 2014, de 101.0% y 79.0%, respectivamente.

Con respecto a los índices de liquidez, tanto en moneda nacional como en moneda extranjera, se cumplió holgadamente con lo exigido por la SBS6. Es así que a diciembre de 2015 el índice de liquidez en moneda nacional se ubicó en 28.2%, por debajo del registrado en diciembre de 2014 (48.2%). Es importante mencionar que el índice de liquidez en moneda nacional es reflejo de un mayor ritmo de desembolso de las operaciones de financiamiento en moneda

nacional y de una adecuada gestión de liquidez. Por su parte, el índice de liquidez en moneda extranjera se ubicó en 95.2%, por encima del obtenido en el periodo anterior (48.8%).

En cuanto a los indicadores de gestión operativa del Banco de Comercio, estos han mejorado con relación a diciembre de 2014. El ratio costo operativo respecto de los ingresos financieros registró una mejora de 40.1% a 37.7% en diciembre de 2015, reflejo de la continua política de control y racionalización de los gastos y el uso más eficaz de los recursos de la institución.

Con respecto al nivel de apalancamiento, el índice de Basilea ajustado7 (activo ponderado por riesgo/patrimonio efectivo) se fijó en 9.32 veces ligeramente por debajo del índice registrado a diciembre de 2014 (9.38). Cabe precisar que como consecuencia de la política de dividendos del Banco de capitalización de las utilidades del ejercicio, el patrimonio efectivo ascendió a S/. 217 millones, política que permitió dar continuidad a los negocios.

Finalmente, la rentabilidad del Banco de Comercio, medida a través del ROE, se fijó en 12.4%, rendimiento superior al obtenido en el mismo periodo del año anterior (10.2%), reflejo de la mayor utilidad obtenida en el ejercicio 2015.

INDICADORES FINANCIEROS(expresados en porcentaje)

Principales indicadores 2014 2015

Calidad de cartera

Cartera atrasada / colocaciones brutas 5.70% 3.46%

Cartera de alto riesgo / colocaciones brutas 7.28% 5.34%

Provisiones / cartera atrasada 101% 170%

Provisiones / cartera de alto riesgo 79% 110%

Liquidez

Índice de liquidez en M.N. 48.2% 28.2%

Índice de liquidez en M.E. 48.8% 95.2%

Apalancamiento

Índice de Basilea ajustado (veces) 9.38 9.32

Índice de Basilea (veces) 7.97 8.20

Pasivo total / patrimonio (veces) 8.0 7.3

Gestión

Costo operativo / ingreso financiero 40.1% 37.7%

Costo operativo / ingresos totales 35.7% 34.3%

Costo operativo / margen financiero (*) 61.2% 53.2%

Rentabilidad

Margen financiero (*)/ ingreso financiero 65.61% 70.82%

Utilidad neta (ROA)/ activo total 1.13% 1.50%

Utilidad neta (ROE)/patrimonio 10.21% 12.39%

(*) Margen financiero incluye ROF y Fondo de Seguro de Dépositos.


6 Límites en moneda nacional y extranjera de 8% y 20%, respectivamente.7 El índice de Basilea ajustado incluye el requerimiento de patrimonio efectivo adicional por Basilea III.

27


INFORME DE GESTIÓN

CLASIFICACIÓN DE RIESGOA lo largo de 2015, el Banco de Comercio recibió de las empresas Pacific Credit Rating y Equilibrium las siguientes clasificaciones de riesgo:

Empresa Pacific Credit Rating Equilibrium

Fortaleza financiera B B

Empresa solvente, con gran fortaleza financiera intrínseca, con posicionamiento adecuado en el sistema, con cobertura total de riesgo presentes y poca vulnerabilidad frente a algunos riesgos futuros.

La entidad posee una buena estructura financiera y económica y cuenta con una buena capacidad de pago de sus obligaciones en los términos y los plazos pactados, pero puede deteriorarse levemente ante posibles cambios en la entidad, en la industria a la que pertenece, o en la economía.

Definición Categoría

Depósitos de corto plazo Categorías II EQL 2 - .pe

Buena calidad. Muy baja probabilidad de incumplimiento de los términos pactados. Muy buena capacidad de pago. En el más desfavorable escenario económico, el riesgo de incumplimiento es bajo.

Buena calidad. Refleja buena capacidad de pago de capital e intereses dentro de los términos y las condiciones pactadas.Definición Categoría

Depósitos mediano y corto plazo pA BBB + .pe

Depósitos en entidades con buena calidad crediticia. Los factores de protección son adecuados; sin embargo, en periodos de bajas en la actividad económica, los riesgos son mayores y más variables.

Refleja adecuada capacidad de pagar el capital y los intereses en los términos y las condiciones pactadas. La capacidad de pago está más expuesta a posibles cambios adversos en las condiciones económicas que las categorías superiores.


Obligaciones subordinadas pA BBB - .pe

Depósitos en entidades con buena calidad creditica. Los factores de protección son adecuados; sin embargo, en periodos de bajas en la actividad económica, los riegos son mayores y más variables.

Refleja adecuada capacidad de pagar el capital y los intereses en los términos y las condiciones pactadas. La capacidad de pago está más expuesta a posibles cambios adversos en las condiciones económicas que las categorías superiores.


Cabe indicar que las clasificaciones antes señaladas están sujetas a permanente revisión, de acuerdo con las leyes aplicables.

Las clasificaciones de riesgo otorgadas no constituyen una recomendación de compra, retención o venta de los valores emitidos por el Banco de Comercio.

Armamos productos a la medida de nuestros clientes

UNIDADES DE NEGOCIO

29UNIDADES DE NEGOCIO

SE MANTUVO UNA ESTRATEGIA DE DIVERSIFICACIÓN DE LAS COLOCACIONES EN DIFERENTES SECTORES Y NIVELES

BANCA EMPRESAEn un contexto de desaceleración de la actividad económica en el Perú y el mundo, además del incremento del tipo de cambio que afecta los resultados de compañías que presentan descalce, Banca Empresa mantuvo una estrategia de diversificación de las colocaciones en diferentes sectores y niveles, identificando aquellas organizaciones que pudieran ser más sensibles a estos efectos y estableciendo pautas para una evaluación enfocada en el apetito y la tolerancia al riesgo del Banco.

Por otro lado y en vista de los reportes con respecto a la posibilidad de fuerte presencia del fenómeno de El Niño en el 2015 y 2016, se establecieron pautas para mitigar los efectos que dicho evento pudiera tener en el flujo de atención de las obligaciones de los clientes de la banca. Es así que se determinaron los sectores con mayor vulnerabilidad, se seleccionaron los clientes que mantenemos en esas actividades y se organizaron reuniones y visitas para conocer los planes de prevención en cada caso.

A diciembre de 2015, el stock de colocaciones se situó en S/. 466 millones, atendiendo principalmente a sectores como construcción, servicios, comercio e industria y en menor medida estando presente en actividades relacionadas con los sectores textil y pesca.

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UNIDADES DE NEGOCIO

BANCA INSTITUCIONALEl Departamento de Negocios Institucionales es una unidad de negocio que se dedica a cubrir las necesidades financieras, tanto de entidades públicas como de organizaciones privadas sin fines de lucro. Este servicio se brinda a través del trato personalizado que distingue al Banco de Comercio.

Para atender a dicho segmento, a finales de 2015 se contaba con doce oficinas especiales y dieciséis agencias, ubicadas estratégicamente, con el fin de brindar una atención de calidad y tener presencia en ellas a un menor costo. Asimismo, al cierre de diciembre de 2015, también se contaba con más de ciento sesenta clientes, entre municipalidades, universidades, colegios profesionales, cooperativas, organismos del Estado y demás asociaciones, que han sido importantes proveedores de fondos para el Banco. Al cierre de 2015, los depósitos de estas instituciones sumaron un total de S/. 157 millones. Dichos depósitos procedieron de convenios de recaudación y fondos públicos y privados.

Esta unidad de negocio ha desempeñado un papel protagónico en los últimos años en la generación de oportunidades de cross-selling para otras operaciones del Banco. Esto ocurre con los créditos con descuento por planilla, préstamos personales y CTS que la División de Banca Personal otorga a los empleados, padres de familia o docentes de las instituciones privadas y públicas con las que se mantienen convenios de recaudación y cobranza.

LOS DEPÓSITOS DE AHORRO ASCENDIERON A S/. 11.6 MILLONES

157219162124170

276 201 241 253 224

242208251

280

299

575

482 491460 466

La estructura de la cartera de Banca Empresa es 48.0% en créditos directos y 52.0% en créditos indirectos. Esta última modalidad se sustenta en las operaciones de comercio exterior y principalmente, en la participación del sector construcción donde mantenemos operaciones de fianzas para la atención de obras y contratos de nuestros clientes.

Banca Empresa mantuvo la política de generar depósitos como colateral de operaciones de crédito, principalmente por avales y fianzas. Gracias a ello, el saldo de depósitos a plazo a diciembre de 2015 se ubicó en S/. 63.2 millones, mientras que los depósitos de ahorro ascendieron a S/. 11.6 millones. En consonancia con el tipo de captación que prima en nuestra banca, el saldo de depósitos a la vista cerró en S/. 52.3 millones.

COLOCACIONES TOTALES DE BANCA EMPRESA(en millones de soles)

dic-14 mar-15 jun-15 sep-15 dic-15

Coloc. directas Coloc. indirectas

DEPÓSITOS DE BANCA INSTITUCIONAL(en millones de soles)

dic-14 mar-15 jun-15 sep-15 dic-15


NEGOCIOS INTERNACIONALES Y CORRESPONSALÍAEl Departamento de Negocios Internacionales y Productos Especializados, según el plan estratégico de la División de Negocios y Banca Empresa, fortaleció la relación con bancos corresponsales del exterior en el 2015. Asimismo, se atendió a nuestros clientes adecuadamente, se generó negocios con los productos comercio exterior y cartas fianza y se ofreció un servicio de calidad superior y asesoría permanente. Todo esto orientado a satisfacer los requerimientos de nuestro mercado objetivo de medianas empresas.

Mantenemos líneas de crédito con bancos corresponsales por S/. 272.1 millones con presencia en los principales mercados internacionales. Por otro lado, se diversificó la red de corresponsales internacionales con el ingreso de líneas de financiamiento a través de Credit Industriel et Commercial – CIC, Francia; Agricultural Bank of China (ABC), China; Bakinter, España, y Banco Comafi, Argentina, incrementando las fuentes de fondeo. Además, las líneas en los corresponsales tradicionales se mantuvieron para cubrir las necesidades de nuestras operaciones.

De igual modo, el Departamento de Negocios Internacionales y Productos Especializados organizó capacitaciones para Banca Empresa, Análisis y Riesgos en productos y servicios, con el fin de que nuestros clientes internos conozcan el proceso.

Se implementó la plataforma COMILLONESANDER Forex Commerzbank, la cual nos permite realizar operaciones de compra y venta de divisas sin generar costo para el Banco.

Participamos en los principales eventos internacionales donde el Banco tuvo la ocasión de reunirse con otras entidades bancarias, instituciones financieras internacionales y los organismos multilaterales más importantes del mundo. Esto fortaleció la relación de corresponsalía y permitió una presencia de marca y posicionamiento del Banco.

BANCA PERSONAS Y CONVENIOS INSTITUCIONALES

BANCA CONVENIOS INSTITUCIONALES

En el año 2015, el Banco rediseñó su estructura organizacional mediante la fusión de la División de Personas con la División de Negocios y Convenios Institucionales. De esta manera consolidó su estrategia comercial en el segmento Policía Nacional del Perú (PNP) y Fuerzas Armadas (FFAA), con un crecimiento de las colocaciones de más de 113 millones (16.0%) y un importante incremento en sus ingresos y en su rentabilidad. Los pilares de su crecimiento son un claro enfoque al cliente, una mejora permanente de sus procesos y una rápida reacción a los cambios en el mercado. En el ámbito de las leyes Servir y del Presupuesto de la República se ha mantenido su influencia favorable en la operatividad de los convenios y en la regulación del sobreendeudamiento de los clientes. Cabe resaltar que los indicadores de morosidad y provisiones están por debajo del promedio del sistema para los créditos de consumo.

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UNIDADES DE NEGOCIO

DURANTE EL AÑO, EL BANCO PARTICIPÓ EN DIVERSAS ACTIVIDADES DE CARÁCTER SOCIAL Y DE SALUD

700 733 780 822 813

18

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20

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2

60

A lo largo de los años nos hemos esforzado por mantener y mejorar nuestro conocimiento del sector en conjunto con las instituciones con las que trabajamos, lo cual nos ha permitido consolidar nuestra posición en el mercado, a pesar de la agresiva actividad comercial desarrollada por la competencia.

Durante el año, el Banco participó en diversas actividades de carácter social y de salud para mejorar la calidad de vida de la gran familia policial. Asimismo, se llevaron a cabo actividades protocolares en las principales fechas de aniversario de los institutos de las FFAA, se emitieron importantes publicaciones institucionales y se implementaron programas de difusión, educación y capacitación.

El Banco tiene presencia en el ámbito nacional, principalmente donde se encuentran los destacamentos de efectivos, ubicados en el interior del país, a través de su plana ejecutiva y gestores de ventas.

COLOCACIONES DE BANCA FFAA - PNP(en millones de soles)

dic - 14 mar - 15 jun - 15 sep - 15 dic - 15

BANCA PERSONAL

El negocio de Banca Personas busca satisfacer las necesidades de los clientes y sus familias, brindando un servicio integral y de calidad superior y ofreciendo no solo productos financieros sino también una asesoría permanente con trato personalizado y de calidad, que reflejen un servicio de excelencia. Los principales productos de colocaciones son los préstamos personales, hipotecarios, pignoraticios y tarjetas de crédito. En cuanto a las captaciones, tenemos los depósitos a plazo y CTS, siendo los primeros los de mayor crecimiento.

COLOCACIONES DE BANCA PERSONAL(en millones de soles)

dic - 14 mar - 15 jun - 15 sep - 15 dic - 15

Préstamos Convenios civiles Hipotecario Tarjeta de crédito

En el 2015, nos enfocamos en productos para generar sinergia entre los segmentos, perfeccionando la cuenta sueldo e impulsando los préstamos para el financiamiento de estudios.

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UNIDADES DE NEGOCIO

TESORERÍAEn el 2015, el Departamento de Tesorería otorgó préstamos interbancarios en moneda nacional por un total de S/. 7,439 millones y se recibieron S/. 200 millones, mientras que en moneda extranjera se otorgaron préstamos interbancarios por un monto de US$ 859 millones.

Por otro lado, se invirtió un monto de S/. 943.4 millones en depósitos a plazo del BCR en operaciones de renta fija y se mantienen saldos por S/. 27.6 millones en CDS BCR y S/. 5.5 millones en letras del tesoro.

En cuanto a las operaciones de cambio, se realizaron compras y ventas por US$ 207 millones, de los cuales US$ 76 millones corresponden a operaciones efectuadas por el Departamento de Tesorería con entidades financieras, US$ 70 millones a clientes de Banca Empresa y US$ 61 millones a clientes de Banca Personal.

Cabe resaltar que se obtuvieron S/. 3.36 millones por utilidades de cambio, de los cuales S/. 2.50 millones fueron generados por el Departamento de Tesorería, S/. 0.65 millones por Banca Empresa y S/. 0.22 millones por Banca Personal.

Finalmente, se concluye que el Departamento de Tesorería cumplió todos los requerimientos exigidos por las entidades reguladoras (BCRP y SBS), como el control del encaje y de los índices de liquidez.

Iremos trazando un camino hacia el desarrollo de talento

UNIDADES DE APOYO

GESTIÓN DE RECURSOS HUMANOSAl 31 de diciembre de 2015, el Banco de Comercio tenía 665 empleados, mientras que a finales de 2014 el total de empleados del Banco era de 745. La reducción del número de personal responde a la continua política de control y racionalización de los gastos.

NÚMERO DE PERSONAL

2014 2015

Gerentes 5 3

Funcionarios 329 292

Empleados 373 331

Otros 38 39

Total 745 665

En el 2015, se han alcanzado importantes logros en la gestión del recurso humano.

35UNIDADES DE APOYO

EN EL 2015, SE HAN ALCANZADO IMPORTANTES LOGROS EN LA GESTIÓN DEL RECURSO HUMANO

NUEVO MODELO DE GESTIÓN POR COMPETENCIAS

Siendo hoy en día una necesidad alinear las prácticas de recursos humanos hacia la búsqueda del desarrollo del personal, resulta vital contar con un modelo de gestión por competencias que permita alinear los procesos de recursos humanos hacia la identificación y el desarrollo de los talentos internos, así como hacia el reclutamiento del personal más idóneo para el Banco. En ese sentido, se desarrolló un nuevo modelo de gestión por competencias alineado con la estrategia y los objetivos del Banco, traduciendo en comportamiento de hoy las necesidades organizativas de mañana. El nuevo modelo de competencias se basa en cuatro (4) dimensiones identificadas: 1) gestión de relaciones, 2) optimización de procesos y recursos, 3) innovación hacia el resultado y 4) liderazgo y desarrollo de equipos. A su vez, estas dimensiones nos permitieron identificar y asignar ocho (8) competencias organizativas: excelencia en el servicio, trabajo en equipo, impacto e influencia, orientación a los resultados, eficiencia operativa, innovación, capacidad estratégica y liderazgo de equipos.

PLANES DE SUCESIÓN

En el Plan Estratégico 2015-2017 se formuló una serie de iniciativas orientadas a la consecución de la eficacia en el uso del recurso humano; siendo una de ellas la implementación de planes de sucesión, constituyéndose en un tema fundamental en los planes de previsión del Banco. Al respecto, se desarrollaron dos (2) procesos de identificación de sucesores en la División de Banca Personas y Convenios Institucionales, y en la División de Tecnología.

LÍNEA DE CARRERA

La implementación de la línea de carrera en el Banco de Comercio busca crear las condiciones necesarias para que los propios colaboradores se responsabilicen y estructuren su tránsito laboral, de acuerdo con sus intereses y habilidades, y a su vez permitan cumplir tres objetivos principales: contar con las personas indicadas en el momento oportuno, retener al talento de la organización y motivar al personal brindándole herramientas para que pueda alcanzar sus metas. En el 2015 se identificó la malla curricular para los puestos de las áreas core del negocio División de Banca Personas y Convenios Institucionales y División de Banca Empresa, y se celebraron convenios con una prestigiosa universidad del medio, a través de los cuales los colaboradores podrán acceder a cursos con certificación progresiva a un costo sumamente accesible.

INDUCCIÓN CORPORATIVA VIRTUALIZADA

A la fecha se ha logrado virtualizar el 100% del Programa de Inducción Corporativo, lo que trae consigo los siguientes beneficios: aprovechar los recursos del campus virtual de capacitación, que permite guardar registros de participación y evaluaciones correspondientes, posibilita que los capacitadores de la inducción concentren su tiempo y esfuerzos en actividades propias de sus áreas, facilita que el colaborador participe en su proceso de inducción desde el primer día de trabajo y en los horarios en los que estime conveniente (evita pérdida de productividad de un día entero de trabajo), alinea la inducción con la clasificación de puestos permitiendo realizar capacitaciones de acuerdo con el perfil del puesto de cada colaborador y logra estandarizar la

información proporcionada como parte del proceso de inducción, haciendo posible que el personal, tanto de Lima como de provincias, reciba la misma información.

PLATAFORMA DE EVALUACIÓN ONLINE

Se implementó una plataforma de evaluación online y la tercerización del proceso de verificación de referencias laborales, cuyo objetivo es reducir los tiempos de cobertura de vacantes, así como generar un ahorro significativo en los costos actuales del proceso de reclutamiento y selección de personal.

GESTIÓN DEL DESEMPEÑO

Se implementó el proceso de gestión del desempeño para todo el personal del Banco, mediante el establecimiento de objetivos y metas por parte de los jefes directos, así como el monitoreo de su ejecución. En el mes de agosto de 2015 se realizó una primera evaluación de cumplimiento de metas e indicadores, a través de una plataforma online, lográndose una importante participación de los jefes en el seguimiento y la evaluación de resultados.

DIVISIÓN DE TECNOLOGÍALa División de Tecnología tiene como principal objetivo proporcionar sistemas con infraestructura y soluciones integradas para incrementar los niveles de productividad y seguridad de la información de los usuarios internos del Banco. Apoya a las diferentes áreas para la mejora de sus procesos intrínsecos y el cumplimiento de las metas del negocio.

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UNIDADES DE APOYO

Asimismo, protege la confidencialidad de la información de los clientes del Banco para atenderlos con mayor rapidez y de manera oportuna.

Con la finalidad de cumplir cada uno de los objetivos y dado que el sistema bancario es altamente competitivo, el Banco de Comercio apuesta por la inversión en tecnología, con la actualización de los sistemas. De esta manera, se ha invertido principalmente en el nuevo sistema central del Banco, en mejoras de la infraestructura del sitio web alterno, seguridad informática, arquitectura tecnológica y gobierno de tecnología de la información.

Cabe resaltar que en el 2015 se suspendió temporalmente la implementación del nuevo sistema central del Banco, el cual se encuentra en producción al 62%, y se mejoraron los módulos de clientes, caja, sitio web, sistema de prevención de lavado de activos, recaudaciones y otros módulos de pasivos, operativos en producción. Es importante mencionar que la suspensión se produjo debido a que se priorizó la mejora de los procesos de negocio, la mejora y automatización de procesos de tecnología,

la consolidación de lo implementado a la fecha y la atención a requerimientos reguladores. Esto ha permitido mejorar la atención al cliente en tiempo y calidad, como también la atención interna, logrando dar un mejor servicio a los clientes.

Ahora bien, a lo largo de 2015 se cumplieron los requerimientos normativos exigidos por los entes reguladores y los referidos a la seguridad de la información y continuidad del negocio, lo cual permitió mantener la autorización ASA por dos años adicionales.

DIVISIÓN DE OPERACIONESLa División de Operaciones se esfuerza por brindar un eficiente, correcto y oportuno soporte operativo en lo que respecta al procesamiento de los productos y servicios financieros brindados por las diferentes áreas de negocios del Banco, tanto a las personas naturales como jurídicas, y de acuerdo con las normas operativas internas, las que se encuentran enmarcadas en la normativa legal vigente.

Un equipo humano con amplia experiencia y conocimiento, sumado a una supervisión y control adecuados son los principales valores de la División de Operaciones, que nos ha permitido garantizar un adecuado procesamiento de las operaciones, así como un nivel óptimo de calidad de servicio para los clientes internos y externos, lo que además ha sido reconocido año tras año por una prestigiosa empresa de investigación de mercado.

A lo largo de 2015, demostró compromiso y perseverancia en el cumplimiento de los objetivos trazados por la División, participando activamente en todas las tareas programadas en el Plan Estratégico de 2015.

GESTIÓN DE PROCESOSEl Departamento de Gestión de Procesos tiene como principal objetivo planificar, organizar, dirigir y controlar las actividades relacionadas con la generación, la actualización y difusión de las normas internas. Asimismo, promueve la mejora continua de procesos, garantizando el uso adecuado de los recursos y aportando al desarrollo organizativo.

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UNIDADES DE APOYO

Desde el 2015, la Jefatura del Departamento asumió el reto de liderar la gestión de los proyectos del Banco.

La mejora continua de procesos claves y políticas que faciliten la gestión ha adquirido mayor importancia a lo largo del año. Una pieza clave ha sido la innovación de estrategias para obtener ventajas competitivas en el negocio, centrándonos principalmente en la optimización de los procesos crediticios, los cuales se reforzaron a través de controles. De este modo, se optimizaron los tiempos de atención y la oportunidad del servicio, los cuales aseguran un mejor cumplimiento de las políticas de créditos.

Para el 2016, el reto es continuar optimizando los procesos claves, lo que contribuirá significativamente no solo al cumplimiento del Plan Estratégico del Banco sino que además nos pondrá a la vanguardia en el diseño de procesos, incrementando los niveles de calidad para el cliente y dotando al Banco de procesos eficientes que apoyen el crecimiento.

GESTIÓN INTEGRAL DE RIESGOSEl Banco de Comercio gestiona los riesgos con el objetivo de identificar, evaluar, mitigar y hacer frente a las contingencias que afectan las metas establecidas en el Plan Estratégico del Banco. Por ello, la evolución de esos riesgos es observada y divulgada oportunamente en la Institución.

El Banco, además, gestiona los diversos riesgos mediante políticas establecidas por

el Directorio, basadas en la normativa vigente y de acuerdo con las características propias del negocio del Banco. Las políticas están plasmadas en diversos manuales y normas internas, siendo los principales el Manual de la gestión integral de riesgos y el Manual de la gestión de riesgo de crédito.

El Banco, por lo tanto, está organizado para la gestión de riesgos y para ello se establece el Directorio como órgano superior. Cuenta, además, con un Comité de Riesgos, con la participación de tres miembros del Directorio y miembros de la plana gerencial. En el 2015, el Directorio del Banco de Comercio decidió crear un Comité de Gestión y Riesgos de Crédito con la finalidad de que en dicho Comité se traten los aspectos significativos, así como el detalle de la gestión del riesgo de crédito, reportando sus propuestas y conclusiones al Comité de Riesgos.

Durante el 2015 se reestructuró la organización del Banco. De esta forma, la División de Riesgos absorbió al Departamento de Análisis que antes pertenecía a la División de Banca Empresa, consolidando a ese departamento en el Departamento de Riesgo Empresa y Mercado. Este, a su vez, absorbió a la Sección Riesgos de Mercado, que anteriormente pertenecía al Departamento de Administración de Riesgos, y que fue reestructurado para que asuma exclusivamente la gestión del riesgo operacional y tecnológico, denominándose ahora Departamento de Riesgo de Operación y Tecnología.

Asimismo, dentro de la reestructuración indicada, el Departamento de Administración

de Créditos dejó de pertenecer a la División de Riesgos, siendo trasladado a la nueva División de Operaciones, con sus Secciones Garantías y Procesamiento de Créditos, quedando en la División de Riesgos la Sección Informes, que se integró al Departamento de Control de Créditos. Además, se desactivó el Departamento de Riesgos Mype, quedando la división constituida por los siguientes departamentos: Riesgo de Operación y Tecnología, Control de Créditos, Riesgos Empresas y Mercado, Riesgos Personas y Cobranzas y Recuperaciones.

Finalmente, en julio de 2015, el Banco de Comercio obtuvo la renovación de la autorización de la SBS, para utilizar el Método Estándar Alternativo de Cálculo de Patrimonio Efectivo por Riesgo Operacional (ASA) hasta el mes de mayo de 2017, con lo que el Banco consolida su madurez en la implementación de las mejores prácticas de gestión del riesgo operacional, la continuidad del negocio y la seguridad de la información.

RIESGO DE CRÉDITO

RIESGO DE CRÉDITO DE PERSONAS

El Banco de Comercio ha consolidado una buena cultura de riesgos, así como una buena gestión del riesgo crediticio de los dos segmentos de negocio de personas:

a. Créditos por convenio a miembros de las FFAA y la PNP.

b. Créditos de consumo, hipotecarios, vehiculares y por convenio a personas civiles.

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UNIDADES DE APOYO

Cada uno de estos grupos de negocio tiene un modelo desarrollado especialmente para atender a sus clientes. Contamos con políticas de acuerdo con el perfil de cada uno de los segmentos enunciados y mejoramos permanentemente nuestros mecanismos de monitoreo de la gestión del riesgo de crédito.

Estas políticas y estrategias conducen a un seguimiento eficaz de las carteras crediticias durante la vigencia del crédito, las que a su vez generan acciones coordinadas con los segmentos negocios y unidad de cobranzas. El seguimiento permanente realizado cobra gran importancia, ya que la cartera de consumo tiene la mayor participación en el Banco. Sus resultados han permitido identificar, medir, gestionar y controlar los riesgos, incluso las pautas para cada una de las señales de alerta, establecidas tanto para los clientes como para los segmentos definidos de apetito y tolerancia al riesgo.

En el 2015, el Banco de Comercio decidió salir del segmento mypes y emprendedores, lo cual condujo a la reducción gradual de su cartera y a la venta parcial de sus colocaciones, trasladando la administración del saldo a nuestro Departamento de Cobranzas y Recuperaciones. El producto pignoraticio fue trasladado a la Banca de Negocios de Personas y su evaluación, seguimiento y control quedaron a cargo del Departamento de Riesgos Personas.

a. AdmisiónPara los productos del segmento personas, el Banco de Comercio cuenta con un modelo de negocio descentralizado para la admisión y evaluación de los créditos de consumo, así como con una plataforma tecnológica paramétrica, un

modelo predictivo de riesgo que incorpora un scoring y con niveles de autonomía para funcionarios que son capacitados permanentemente. Todo ello acompaña al crecimiento del negocio según estándares de calidad de servicio definidos.

Contamos con un proceso automático de evaluación crediticia, sistema de vinculación, en el que se encuentran sistematizadas nuestras políticas de riesgo, segmentadas por cada grupo de negocios, que se aplican efectuando una serie de validaciones cualitativas (antecedentes y comportamiento), así como cálculos cuantitativos (capacidad de deuda).

b. SeguimientoEn el 2015 mantuvimos un adecuado control y seguimiento de la cartera crediticia de negocios minoristas del segmento personas, en cuyos procesos se monitorean provisiones, morosidad, pérdida estimada, contención y castigos, según variables de cada negocio, elaborando periódicamente informes relacionados con su cumplimiento.

Las acciones de seguimiento y control tienen el propósito de prever y velar por el desempeño de la cartera minorista como portafolio, así como por el cumplimiento puntual y el repago de los créditos. Asimismo, tienen como fin anticiparse a los riesgos y plantear acciones para enfrentar situaciones de desviación de los objetivos propuestos. También brindan información oportuna que permite a los funcionarios de negocios adelantar y planear las acciones de preventiva y cobranza.

La Unidad de Análisis de Información ha consolidado procedimientos sistematizados de información y utiliza herramientas especializadas para brindar información que posibilita el seguimiento con diversas frecuencias en el ámbito de clientes, carteras, sectores, productos y cosechas. Se ha consolidado también nuestro sistema de monitoreo del nivel de servicio como parte del proceso del crédito en sus diversas etapas, lo que permite ajustar las desviaciones y mejorar en forma continua nuestros tiempos de atención.

c. Administración del riesgo de sobreendeudamientoEn el 2015, el Banco de Comercio continuó con la identificación, la cuantificación, el reporte y el análisis de la administración del riesgo de sobreendeudamiento sobre la cartera de los segmentos personas, generando información que permitió retroalimentar las condiciones de admisión y seguimiento de la cartera minorista en los siguientes ámbitos:

I. Niveles de vigilancia

II. Análisis de sensibilidad

III. Situaciones de estrés

IV. Análisis por cosechas

V. Apetito y tolerancia al riesgo de crédito

RIESGO DE CRÉDITO BANCA EMPRESA

El Banco de Comercio atiende principalmente las necesidades de operaciones de crédito de medianas y grandes empresas. Está organizado y preparado para la evaluación de la admisión del riesgo de crédito de dichos segmentos.

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UNIDADES DE APOYO

Ha fortalecido la gestión de riesgo de crédito de empresas a través del Departamento de Riesgos Empresas y Mercado, incorporando analistas de riesgos especializados por segmentos y modelos de evaluación diferenciados, alineados con los niveles de apetito y tolerancia definidos.

Como parte de la revisión de procesos y mejoras continuas, el Departamento de Riesgos Empresas de la División de Riesgos absorbió al ex-Departamento de Análisis de Créditos de la Banca Empresa y recibió, además, la Sección de Riesgo de Mercado en su estructura, conformándose el nuevo Departamento de Riesgos Empresas y Mercado.

Así también, en el 2015 se creó el Comité de Gestión y Riesgos de Crédito como órgano de apoyo al Directorio, abarcando las decisiones que atañen a los riesgos de crédito significativos a los que está expuesto el Banco, responsabilizándose de la Gestión de Riesgos de Crédito y de proponer al Comité de Riesgos las políticas de riesgos de crédito, así como las modificaciones que se realicen a los mismos.

Como parte de la gestión del riesgo crediticio de la cartera no minorista, el Área de Admisión efectúa, mediante la revisión de las propuestas de crédito presentadas por los funcionarios de negocios de la División de Banca Empresa, la evaluación y el análisis de las solicitudes individuales de crédito. Para ello se considera el conocimiento del cliente (carácter), su comportamiento, su capacidad y el objeto del crédito, dentro de los perfiles identificados y las políticas aprobadas, que se encuentran en los manuales de políticas y procedimientos

que fueron renovados y actualizados en el periodo 2015. El desembolso de la operación lo realiza el Departamento de Administración de Créditos, una vez verificado el cumplimiento de las condiciones aprobadas, las autonomías y la existencia de toda la documentación requerida.

SEGUIMIENTO DEL RIESGO

CREDITICIO

El Banco ha implementado mecanismos para el adecuado control de la calidad crediticia de su cartera de la Banca Mediana y Gran Empresa, los cuales están a cargo de la División de Riesgos.

Además, ha consolidado mecanismos para el adecuado control de la calidad crediticia de su cartera de la Banca Mediana y Gran Empresa, los cuales están a cargo de la División de Riesgos.

Estos se llevan a cabo mediante acciones para enfrentar situaciones de desviación de los objetivos planteados y proporcionar información oportuna que permita a los funcionarios de negocios anticipar y planear las medidas de preventiva y cobranza.

El seguimiento se fundamenta en un proceso continuo, de observación permanente, que permite detectar anticipadamente las incidencias en la evolución del riesgo, las operaciones, los clientes y su entorno, con el fin de emprender acciones encaminadas a mitigarlas.

Con este fin, para la cartera de la Banca Mediana y Gran Empresa, se continúa con el sistema denominado Vigilancia de Cartera (VICA), que establece cuatro grados en función del nivel de preocupación por las circunstancias observadas (seguir, reforzar, disminuir y extinguir). Está incluida la agenda de seguimiento que permite adoptar estrategias específicas para tratar casos de incumplimiento y asegurar un desarrollo crediticio adecuado. Esto supone asignar a personas responsables y fijar los plazos en que las acciones deben llevarse a cabo. Los comités de vigilancia se reúnen cuando se convoca a las áreas de Negocios, Cobranza Judicial y Recuperaciones y Control de Créditos. La vía más importante por la cual un cliente se califica en VICA es a través del funcionario de negocios que gestiona al cliente.


Se revisa la conformación del portafolio conjuntamente con la aprobación de los créditos. Esto implica la oportuna detección de alguna desviación de las concentraciones establecidas en el apetito al riesgo aprobado en el Plan Estratégico Anual. Asimismo, se formula a través del estudio de varios factores, tales como el análisis macroeconómico de los sectores productivos del PBI y sus perspectivas de crecimiento, la evolución del crédito por sector financiado por la banca, el análisis del comportamiento crediticio y del grado de cobertura. El monitoreo del portafolio, en cambio, se complementa con un estudio periódico del panorama sectorial, que incluye el análisis de la cartera exportadora.

RIESGOS DE MERCADO Y LIQUIDEZEl Banco gestiona sus riesgos de mercado sobre la base de sus exposiciones en operaciones de cambio e inversiones en renta fija, para lo cual se han desarrollado y adecuado modelos internos de evaluación de los riesgos de esas posiciones.

En lo que respecta al riesgo de tasa de interés, se hace un seguimiento constante de los indicadores de ese riesgo sobre la base de los requerimientos reguladores vigentes. Con respecto al riesgo de liquidez, se manejan diversos indicadores internos que miden la posición real de liquidez del banco y se hace un seguimiento estricto de los límites establecidos para la gestión del mismo.

El Banco de Comercio cuenta con un Comité de Gestión de Activos y Pasivos a nivel gerencial que evalúa las exposiciones a los riesgos de mercado y liquidez. Dicho Comité reporta al Comité de Riesgos.

La División de Riesgos publica diariamente todos los indicadores que miden la exposición del Banco de Comercio a los riesgos de mercado y liquidez, y son puestos en conocimiento de la plana gerencial para una adecuada toma de decisiones.

COBRANZAS Y RECUPERACIONESEn el 2015, el Departamento de Cobranzas y Recuperaciones consolidó su participación en el proceso y desde el 2014 forma parte de la División de Riesgos. Anteriormente se llamaba Departamento de Créditos Especiales y dependía directamente de la Gerencia General del Banco.

La labor del Departamento está orientada a la recuperación de aquellos créditos que presentan atraso en sus pagos, así como a la reducción del nivel de provisiones, disminución del ratio de morosidad de la cartera minorista conformada por Convenios Institucionales de las FFAA, Convenios de la PNP, la ex-Banca Emprendedores y los negocios de la Banca Personas.

A partir del primer trimestre de 2015, el Departamento Legal del Banco se encargó de la recuperación de la cartera no minorista.

RIESGO OPERACIONALEl Banco de Comercio ha implementado una estructura organizativa para la gestión del riesgo operacional. Dicha estructura parte desde el Directorio, el cual define la política general para gestionarlo, mediante la asignación de los recursos necesarios que permitan su adecuada administración. El Comité de Riesgos asume, por lo tanto, funciones por delegación del Directorio, y define el apetito y la tolerancia al riesgo operacional que el Banco está dispuesto a aceptar. Por ello, se deben conocer los principales riesgos operacionales y establecer las directrices para un adecuado tratamiento de los mismos.

La División de Riesgos, a través del Departamento de Riesgo de Operación y Tecnología, centraliza la coordinación general, el apoyo y la asesoría a todas las unidades del Banco para una adecuada gestión del riesgo operacional en el interior de cada una de ellas. Es por eso que se han nombrado gestores y coordinadores de riesgos, quienes apoyan en la gestión a sus respectivas unidades. Existe, además, un equipo de soporte de riesgo operacional que revisa y aprueba los informes de la evaluación del mismo y los planes de acción para la mitigación de los riesgos identificados. La Unidad de Auditoría Interna evalúa esta organización para la gestión del riesgo operacional, de acuerdo con la normativa vigente.

El Departamento de Riesgo de Operación y Tecnología cuenta con tres secciones encargadas de la gestión del Riesgo Operacional, Continuidad del Negocio y Seguridad de Información.

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UNIDADES DE APOYO

En el mes de julio de 2015, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) autorizó la renovación para el uso del método estándar alternativo para el cálculo de requerimiento de patrimonio efectivo por riesgo operacional hasta el mes de mayo de 2017.

SISTEMA DE GESTIÓN DE RIESGO

OPERACIONAL

En el 2015, la gestión de riesgo operacional ha continuado con la aplicación y la mejora continua de las metodologías de gestión del riesgo operacional.

A continuación, se describe brevemente cada una de estas metodologías de gestión, tal como se están ejecutando con sus mejoras respectivas:AUTOEVALUACIÓN DE RIESGOS Y CONTROLES (RCSA-RISK AND CONTROL SELF-ASSESSMENT)

Consiste en la identificación, el análisis y la evaluación de los riesgos operacionales, así como de los controles existentes en los principales procesos del Banco. Esto se realiza a través de la ejecución de talleres de autoevaluación y del establecimiento de planes de acción para el tratamiento de los riesgos que así lo requieran, de acuerdo con el apetito y la tolerancia al riesgo establecidos por el Directorio del Banco. Esta metodología también se utiliza para evaluar el riesgo operacional antes del lanzamiento de nuevos productos y ante cambios significativos en los ambientes operativo e informático.

En el 2015, se actualizó la Matriz de apetito y tolerancia al riesgo operacional, aprobada por la Alta Dirección. Se realizaron talleres de autoevaluación de riesgos y controles para los principales procesos del Banco y se reevaluaron los riesgos relacionados con incidencias o eventos de pérdida presentados.

BASE DE DATOS DE EVENTOS DE PÉRDIDA

Incluye la recopilación y administración de los eventos de pérdida presentados en los diferentes procesos del Banco. Con este registro se crea la base de datos de eventos de pérdida por riesgo operacional.El reporte de evento de pérdida en respuesta a la cultura de riesgos implementada en la Institución, proviene de las áreas relacionadas con los procesos que originan el evento, siguiendo los procedimientos establecidos. Estos reportes son conciliados con dos fuentes: la contabilidad a través de la cual se realiza el seguimiento de las cuentas de gastos y la coordinación con las unidades centralizadoras de información de gastos, lo cual permite conciliar lo reportado y lo ocurrido. La adecuada administración de la base de datos implica la revisión de los riesgos involucrados en el evento, según los procesos afectados. En el periodo 2015, se mejoró la gestión de los eventos de pérdidas, mediante la optimización de procedimientos de análisis y captura de los eventos. Asimismo, los eventos de pérdida comprendidos en los últimos tres periodos se reportaron a la Central de Pérdidas por Riesgo Operacional (CPRO) de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

EVALUACIÓN DEL RIESGO OPERACIONAL EN SUBCONTRATACIONES SIGNIFICATIVAS

Consiste en el análisis del riesgo operacional asociado con la subcontratación que el Banco pudiera hacer para encargar a terceros la ejecución de todo un proceso o parte de él, que le corresponda ejecutar dentro de sus funciones. Esta evaluación se basa en un informe que debe contener la evaluación de los criterios de selección de proveedores, así como la evaluación de los aspectos incluidos en los acuerdos entre el banco y el proveedor seleccionado. Luego de haberse ejecutado la subcontratación, se lleva a cabo un seguimiento periódico de los proveedores críticos, mediante cuestionarios o visitas para verificar la adecuada prestación del servicio. En el 2015, se analizaron los servicios de los proveedores con el fin de identificar a aquellos que corresponden a una subcontratación significativa y definir las cláusulas especiales que deberán incluirse en los contratos de servicios suscritos con cada proveedor.

SEGUIMIENTO DE INDICADORES CLAVE DE RIESGO (KRI)

Es un proceso de monitoreo periódico de indicadores que permite seguir la evolución de los riesgos identificados y que, según el apetito y la tolerancia al riesgo definidos por el Banco, se requiere tomar acciones respecto del nivel en el que se encuentren, en función de los umbrales o los valores objetivos definidos.

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UNIDADES DE APOYO

Esta metodología establece que para todos los riesgos extremos y altos se deben definir indicadores asignados a responsables dentro de los procesos, quienes reportan los eventos presentados con respecto a esos indicadores. Asimismo, se pueden definir indicadores para niveles de exposición medios y bajos si se consideran pertinentes para una adecuada evaluación y seguimiento en relación con los riesgos correspondientes. En el periodo 2015, se reforzó la cultura de la gestión de los indicadores clave de riesgo (KRI) para los gestores y los coordinadores de riesgos, quienes tienen la responsabilidad de realizar el seguimiento y el envío periódico de sus reportes a la Sección de Riesgo Operacional.

SISTEMA DE GESTIÓN DE SEGURIDAD

DE LA INFORMACIÓN (SGSI)

El Sistema de Gestión de Seguridad de la Información (SGSI) se encuentra alineado con el Sistema de Gestión Integral de Riesgos del Banco y tiene por finalidad proteger los activos de información, a través de la implementación de medidas preventivas y reactivas (controles de

la seguridad de la información) que permiten resguardar y proteger los activos manteniendo la confidencialidad, disponibilidad, integridad, privacidad, trazabilidad y autenticidad de los mismos.

El Sistema de Gestión de Seguridad de la Información cuenta con un Equipo de Gestión de Seguridad de la Información integrado por áreas especialistas en controles de seguridad, políticas, actividades, responsabilidades, buenas prácticas, procedimientos y procesos.

En el 2015, el Banco de Comercio ha continuado protegiendo los activos de información mediante la ejecución de las siguientes metodologías:

GESTIÓN DE ACTIVOS DE INFORMACIÓN

Marco metodológico para inventariar los activos de información involucrados en los procesos del Banco. Estos son valorados para determinar su criticidad y clasificación. En función de ello se adoptan las medidas de control para la protección, teniendo en cuenta un análisis costo-beneficio para justificar la rentabilidad de la implementación de controles de seguridad.

GESTIÓN DE AMENAZAS, VULNERABILIDADES Y RIESGOS

La gestión de amenazas, vulnerabilidades y riesgos se aplica a los activos de información más críticos. A través de este marco se analizan las debilidades de los procesos o los controles, las amenazas que pueden hacer explotar las debilidades, y la cuantificación del riesgo que podría causar pérdidas financieras y de reputación al Banco. Esta metodología también se aplica a la gestión de proveedores y nuevos productos o cambios importantes en el ambiente operativo, de negocios e informático.

GESTIÓN DE INCIDENTES Y VULNERABILIDADES DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

La gestión de incidentes y vulnerabilidades es primordial en la gestión de riesgos de seguridad de la información. Por ello, contamos con procedimientos y un equipo de gestión de seguridad de la información que da atención inmediata a los diversos incidentes o vulnerabilidades, minimizando el impacto negativo de los riesgos que afectan a la información.

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UNIDADES DE APOYO

GESTIÓN DE CONTROLES DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

El equipo de gestión de seguridad de la información implementa y mantiene los dominios de control establecidos en la Circular G-140-2009: Gestión de la Seguridad de la Información, emitida por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Asimismo, se cuenta con procedimientos para la revisión de la ejecución y la madurez de los dominios de control, efectuando revisiones en las instalaciones del Banco y al equipo de gestión de seguridad de la información.

GESTIÓN DE INDICADORES CLAVE DE SEGURIDAD DE LA INFORMACIÓN

La gestión de indicadores clave de seguridad de la información tiene dos finalidades:

» Medir el desempeño y la madurez de los procesos de gestión de seguridad de la información a través de KPI. De acuerdo con las alertas definidas se efectúa un proceso de toma de decisiones para alcanzar un nivel esperado de ejecución de los procesos de seguridad de la información.

» Monitorear la evolución de las amenazas, las vulnerabilidades y los riesgos a través de KRI (Key risk indicator). Esta metodología permite alertar sobre los niveles no aceptados de amenazas y riesgos para tomar acciones de mitigación e implementación de controles.

SISTEMA DE GESTIÓN DE CONTINUIDAD DEL NEGOCIO (SGCN)

En el 2015, el Banco de Comercio continuó la optimización del SGCN. Para ello, ha puesto especial énfasis en todas las oportunidades de mejora dadas por la SBS en la visita de renovación del Método Estándar Alternativo, mediante la ejecución de la prueba integral en la cual participó el 68% del personal crítico (entre clave y/o alterno), la actualización de análisis de riesgos y de cada uno de los documentos del Sistema de Gestión de Continuidad del Negocio, de acuerdo con las mejores prácticas y con las nuevas normas de la SBS.

A continuación, se describe brevemente cada una de las fases de gestión, tal como se están ejecutando con las mejoras introducidas en las mismas:

Comprensión de la organización Esta fase consiste en conocer los objetivos y las metas de la organización; identificar los principales procesos, productos, servicios y proveedores, así como las actividades y recursos requeridos; evaluar los riesgos que podrían causar una interrupción de dichas actividades y el impacto que podría tener dicha interrupción.

Las actividades por desarrollar durante esta fase son las siguientes: • Análisis de Impacto en el Negocio (BIA)

Consiste en determinar el impacto que tendría una interrupción de los procesos que soportan los principales productos y servicios del Banco. Para ello, se consideran aspectos como: daños a la viabilidad financiera del Banco,

daños a su reputación, incumplimiento de requerimientos reguladores, daños al personal o al público en general. Se establece el periodo máximo tolerable de interrupción para cada uno de estos procesos. La metodología de Análisis de Impacto en el Negocio (BIA) se encuentra definida en el Anexo 1 del MPP de Continuidad del Negocio.

• Evaluación de Riesgos (RA)

Consiste en identificar y evaluar los riesgos que podrían causar una interrupción del negocio. Para ello, se sigue una metodología alineada con aquella utilizada para la evaluación del riesgo operacional. Como resultado del análisis de impacto y de la evaluación de riesgos se definen las localidades que requieren contar con una estrategia o plan de acción de Continuidad del Negocio.

Selección de la estrategia de continuidadEn esta fase se determinan las estrategias de continuidad que permitirán mantener las actividades y los procesos críticos e importantes del negocio luego de ocurrido un evento de interrupción de operaciones.

Las actividades por desarrollar durante esta fase son las siguientes: • Evaluación y selección de estrategias de

continuidad por proceso

Se refiere a seleccionar las estrategias que permitirán mantener la continuidad de los procesos que soportan los principales productos y servicios del Banco, dentro del tiempo objetivo de recuperación, definido para cada proceso.

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UNIDADES DE APOYO

Desarrollo e implementación de la estrategia de continuidad En esta fase se desarrollan los planes de respuesta ante los eventos analizados en las fases previas y se implementa un modelo de respuesta flexible y escalable que permita cubrir los eventos inesperados y proveer los recursos necesarios, según la estrategia seleccionada, para enfrentar con éxito un evento de interrupción de operaciones. Para este fin, se implementarán los siguientes planes:• Plan de gestión de crisis

Consiste en preparar al Banco para enfrentar las etapas críticas de un evento de interrupción de operaciones, incluso de aquellos no esperados.

• Plan de continuidad del negocio

Tiene como objetivo dotar al Banco de la capacidad de mantener o —de ser el caso— recuperar los principales procesos de negocio dentro de los parámetros previamente establecidos.

• Plan de respuesta de emergencia

Tiene como objetivo principal salvaguardar la integridad física del personal.

• Plan de recuperación de tecnologías de la información

Busca inicialmente restaurar los servicios de tecnología de la información dentro de los parámetros establecidos, permitiendo una posterior recuperación de las condiciones previas a su ocurrencia.

Pruebas, actualización y auditoría Las pruebas y la actualización brindarán la oportunidad de corregir y mantener en el tiempo la información y los procedimientos documentados en el SGCN.

Las actividades por desarrollar durante esta fase son las siguientes: • Ejecución de pruebas

El alcance de las pruebas será congruente con el alcance de los planes de continuidad del negocio. Cada prueba tendrá objetivos definidos y un informe que resuma los resultados alcanzados y las recomendaciones.

• Actualización

La implementación de nuevos procesos, sistemas, mejoras importantes y los eventos de interrupción ocurridos podrían significar cambios importantes que deben reflejarse en el SGCN.

• Auditoría

Validará el contenido y cumplimiento de las políticas y los planes de continuidad del negocio. Evaluará el cumplimiento de lo consignado en la norma, de acuerdo con su plan de trabajo.

Integración de la gestión de la continuidad del negocio en la cultura organizativa Las actividades por desarrollar durante esta fase son las siguientes:• Evaluación del grado de conocimiento

sobre la gestión de continuidad

Tiene como objetivo determinar el nivel de conocimiento actual y esperado sobre la gestión de continuidad del negocio, los procedimientos implementados, las tareas específicas señaladas en los planes de continuidad, entre otros aspectos.

• Desarrollo y mejora de la cultura de continuidad

El Banco diseñará e implementará planes de capacitación y entrenamiento, con el fin de cubrir las deficiencias encontradas en la actividad previa.

• Monitoreo permanente

Se revisará anualmente el nivel de comprensión de la gestión de continuidad del negocio con el fin de identificar requerimientos adicionales. Esta actividad puede realizarse mediante encuestas al personal del Banco con la finalidad de calificar el desenvolvimiento de las capacitaciones, metodología y expositores.

SISTEMA DE PREVENCIÓN DEL LAVADO DE ACTIVOSEl Banco de Comercio cuenta con un sistema de prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo (LAFT) conformado por políticas, procesos y procedimientos formalmente establecidos, que incorporan buenas prácticas de mercado en esta materia y permiten al personal contar con herramientas de gestión para aplicar la debida diligencia en el conocimiento de los clientes, trabajadores, proveedores y otras contrapartes, con la finalidad de evitar que los productos y servicios que se ofrecen se utilicen con fines ilícitos.

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UNIDADES DE APOYO

Asimismo, el Directorio y la Gerencia General del Banco se encuentran plenamente comprometidos con la mejora continua de este sistema y brindan su apoyo permanente para realizar las diversas actividades que permitan cumplir adecuadamente las disposiciones emitidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) y la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) en materia de Prevención del Lavado de Activos y del Financiamiento del Terrorismo.

El sistema de prevención del Banco incluye procesos para la capacitación del personal, para la aplicación de las políticas de debida diligencia que permiten conocer adecuadamente a los clientes, trabajadores, proveedores, banca corresponsal, y para el monitoreo continuo por parte de la Oficina de Cumplimiento de los procedimientos contemplados en el sistema de prevención, los mismos que se realizan de acuerdo con las normas vigentes.

Además, el 1 de julio de 2015 entró en vigencia el Reglamento de Gestión de Riesgos del LAFT, aprobado mediante Resolución SBS N° 2660-2015, que incluye componentes de cumplimiento y de gestión de riesgos del LAFT y tiene por finalidad establecer criterios en materia de prevención del LAFT, que permitirán incrementar la eficacia y eficiencia del sistema de prevención del Banco, considerando los estándares internacionales y las mejores prácticas sobre la materia. En este contexto, el Banco ha cumplido con presentar a la SBS un Plan de Adecuación a este Reglamento cuya implementación debe culminar el 1 de julio de 2016, según lo establecido por el ente regulador.

Actualmente, estamos implementando los requerimientos del Reglamento que permitirán fortalecer el sistema de prevención del LAFT a través de la aplicación de metodologías que permitirán identificar los niveles de riesgo a los que está expuesto el Banco, con el fin de aplicar las medidas de debida diligencia y de control necesarias para mitigarlos.

Finalmente, es importante mencionar que, a través de una empresa consultora reconocida internacionalmente, se realizó un diagnóstico general del sistema de prevención del LAFT del Banco para la implementación del Reglamento, el cual permitió identificar las brechas existentes en relación con las disposiciones contenidas en la normativa vigente, así como oportunidades de mejora que permitirán incorporar algunas prácticas recomendadas por organismos internacionales expertos en la materia.

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UNIDADES DE APOYO

Abrimos espacios en los que puedes depositar tu confianza

MISCELÁNEA

CULTURA Y RESPONSABILIDAD SOCIALA través de los años, el Banco de Comercio ha realizado un importante trabajo orientado a fomentar la responsabilidad social empresarial desde dos frentes: interno y externo. Para ello, asume un compromiso con la sociedad y sus colaboradores, con la finalidad de crear un importante vínculo de cooperación y apoyo. Es en esa línea de acciones que en el 2015 se han realizado las siguientes actividades y logros:

ACTIVIDADES INSTITUCIONALES

Se mantuvo una política de apoyo a las actividades organizadas por las Fuerzas Armadas y la Policía Nacional del Perú.

A TRAVÉS DE DONACIONES

» El Banco de Comercio, comprometido con las actividades de ayuda social, entregó paquetes escolares a la Dirección Central de Crédito de la PNP, que fueron repartidos entre los hijos de la familia policial con motivo de la campaña escolar 2015.

» Asimismo, apoyamos a la Asociación Virgen de Loreto, asociación sin fines de lucro cuya actividad social se orienta al personal de la Fuerza Aérea. Es así que se realizó una actividad a favor de los hijos recién nacidos del personal de la Fuerza Aérea del Perú. En esta oportunidad, se hizo entrega de bolsas pañaleras que incluían diversos artículos necesarios para toda mamá, durante los primeros meses de vida del bebé.

SE MANTUVO UNA POLÍTICA DE APOYO A LAS ACTIVIDADES ORGANIZADAS POR LAS FUERZAS ARMADAS Y LA POLICÍA NACIONAL DEL PERÚ

48MISCELÁNEA

» Con motivo del Día Nacional de la Persona con Discapacidad, el Banco de Comercio —comprometido con la labor realizada por nuestros héroes en zonas de emergencia— donó artículos de uso personal, a través de la Oficina de Bienestar de la Fuerza Aérea del Perú.

» En los meses de julio y noviembre, nuestra institución se comprometió a apoyar a la Policía Nacional del Perú en la implementación de dos de sus hospitales más importantes en el ámbito nacional. A través de la Dirección de Bienestar de la PNP se apoyó con el equipamiento de los Departamentos de Emergencia del hospital de la PNP en la ciudad de Cusco y el Hospital PNP Luis N. Sáenz, en Lima. Dicha donación contribuyó al desarrollo eficaz de las labores del personal en beneficio de la salud policial.

» En el mes de diciembre, nuestra institución donó bicicletas y pelotas al Consejo Directivo del Comité de Damas de la Policía Nacional del Perú, entidad sin fines de lucro, para que sean sorteadas entre los hijos del personal de la PNP con motivo de las fiestas navideñas.

NOS IDENTIFICAMOS CON LAS FFAA

Y LA PNP

» En mayo, el Banco participó en los agasajos preparados por el Día de la Madre de las instituciones armadas MGP, FAP, EP, así como la PNP. En esta oportunidad se premió el trabajo realizado por las madres con electrodomésticos que fueron sorteados entre las asistentes.

» Como parte de las celebraciones del Día del Padre, el Banco de Comercio apoyó a la Central de Dirección de Bienestar PNP en su celebración. Se entregaron presentes que fueron sorteados entre los oficiales y suboficiales de la dependencia.

EL BANCO DE COMERCIO PRESENTE

EN LAS ACTIVIDADES DEPORTIVAS

» Como en años anteriores, el Banco de Comercio estuvo presente en el torneo Copa CAP FAP José Abelardo Quiñones – Gran General del Aire, que organizó la Asociación de Oficiales Tenistas de la FAP. Esta competencia contó con la participación de las tres instituciones armadas en el ámbito nacional, y nuestra institución donó los trofeos de cada categoría, así como el premio principal al equipo campeón.

» Comprometida con las actividades deportivas, nuestra institución apoyó la participación del equipo de básquet superior EOFAP en el Campeonato de la Liga de Básquet de Lima. Dicho campeonato busca difundir la institución entre los jóvenes, para lograr afluencia en los procesos de ingreso a las escuelas de oficiales (EOFAP). Cabe señalar que la EOFAP se constituye como la alma mater de los oficiales de la Fuerza Aérea y su participación en campeonatos es seguida por todos, así como lo son los torneos de fútbol, por ejemplo.

A TRAVÉS DE LA CULTURA

» Durante 45 días, el Museo Pedro de Osma fue el escenario de una bella muestra de arte titulada «Cuadros de una Exposición», nombre tomado de la pieza musical creada por el compositor ruso Modest Mussorgsky. En esta ocasión, el Banco de Comercio reunió obras de un grupo de artistas de diferentes nacionalidades en un mismo lugar, observando cómo cada artista transmitía, con su labor plástica, una bella melodía para la vista. En la inauguración se contó con la presencia de medios de comunicación, artistas y coleccionistas.

CALIDAD DE SERVICIOEn el 2015, la Calidad de Servicio se posicionó como uno de los pilares fundamentales del Banco de Comercio, con el fin de lograr una ventaja competitiva frente a los otros bancos y cajas del sistema, siendo uno de nuestros objetivos estratégicos a largo plazo el brindar una experiencia innovadora en el servicio.

Nuestros clientes son la razón de ser de nuestra institución. Es por ello que es necesario el trabajo conjunto de todos los colaboradores, así como la implementación de herramientas de mejora en los procesos de atención. Esto ha permitido acercarnos a nuestros clientes y brindarles una atención de calidad SUPERIOR, a través de los tres pilares de la calidad de servicio: ser asesor, ser oportuno y ser acogedor.

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MISCELÁNEA

El factor humano es la pieza diferencial del Banco para generar lealtad en nuestros clientes, por lo que el objetivo es hacerles vivir una experiencia única e innovadora en el servicio. Para lograrlo contamos con colaboradores con vocación y pasión por el servicio, comprometidos con la cultura de calidad del Banco. Estos, junto con la Gerencia General y el Comité de Calidad, compuesto por las divisiones de Negocios, Recursos Humanos y el departamento de Marketing, continúan trabajando activamente y en equipo con el fin de ofrecer la mejor experiencia posible a nuestros clientes.

BUEN GOBIERNO CORPORATIVODesde hace varios años, el Banco de Comercio viene incorporando los principios de Buen Gobierno Corporativo (BGC) en su estructura orgánica y funcional, que fomenta, fortalece y preserva una cultura basada en la transparencia empresarial, permitiéndonos así tener una mayor visibilidad ante nuestros clientes.

Debido al compromiso que tiene el Banco de generar los mejores estándares de buen gobierno y con el fin de participar en el Índice de Buen Gobierno Corporativo IBGC, en el año 2015 se sometió a una validación de las prácticas de gobierno corporativo, respecto de los treinta y un principios del Código de Buen Gobierno Corporativo para las sociedades peruanas, en el cual obtuvo una puntuación final total de 82.62%, superando la valla mínima de 75% establecida según la metodología de validación de la BVL.

En consecuencia, se evidencia el esfuerzo que realiza el Banco de Comercio para la adopción y aplicación de prácticas de buen gobierno corporativo.

RED DE AGENCIAS Y OFICINASEl Banco de Comercio cuenta con una oficina principal ubicada en San Isidro, doce agencias ubicadas en Lima y cuatro distribuidas en las provincias de Arequipa, Pisco, Piura e Iquitos. Adicionalmente, diecinueve oficinas especiales e informativas se encuentran emplazadas en diversas instituciones públicas y privadas.

Cabe mencionar que en el mes de octubre se cerró la agencia Villa El Salvador8 por razones estratégicas y de mercado.

OPORTUNO

ASESOR ACOGEDOR

CALIDAD DE SERVICIO


8 Ubicada en el Jr. Forjadores cdra. 3, Mz. H, Lt. 1D, Parcela II Parque Industrial, Villa El Salvador.

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RED DE AGENCIAS Y OFICINAS

AGENCIAS EN LIMA

Agencia Dirección Horario de atención Teléfono

Arenales Av. Arenales 797, Santa Beatriz, Cercado de Lima De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6003

Chacarilla Calle Monterrey 188 C.C. Caminos del Inca, Surco De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6004

Faucett Av. Elmer Faucett 525, San Miguel De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6005

Jesús María Av. General Garzón 1299, Jesús María De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6006

Jockey PlazaC.C. Jockey Plaza, Centro Financiero Interior, Número CF-B11, Surco

De lunes a viernes de 10.00 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 10.00 a. m. a 1.00 p.m. 513-6020

Lampa Jr. Lampa 560, Cercado de Lima De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6008

Miraflores Av. Paseo de la República 4870, Miraflores De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6009

Paseo Prado Av. Jorge Basadre 536, San Isidro De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6010

San Borja Calle Morelli 201, San Borja De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6011

San Isidro Av. Canaval y Moreyra 454, San Isidro De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6000

Santa Anita Calle Las Alondras 269, Santa Anita De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6012

Simón Salguero Calle Simón Salguero s/n, cdra. 5, esq. c /Sor Tita, Surco De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6007

AGENCIAS EN PROVINCIAS

Agencia Dirección Horario de atención Teléfono

Arequipa Av. Ejército 711, Yanahuara De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. (054) 604-400

Iquitos Jr. Arica 455 De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. (065) 223120

Pisco Calle Callao 172-176, Pisco De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6023

Piura Calle Libertad 905, Piura De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. (073) 606-161

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RED DE AGENCIAS Y OFICINAS

OFICINAS ESPECIALES EN LIMA Y PROVINCIAS

Oficina Dirección Horario de atención Teléfono

Bazar Central de la Marina Av. Venezuela cdra. 34 s/n, San Miguel De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.15 a. m. a 1.00 p.m. 513-6025

Cuartel General del Ejército Av. Boulevard s/n, San Borja De lunes a viernes de 9.00 a. m. a 5.30 p. m. 513-6014

Cuartel General FAP Av. 28 de Julio s/n 1° piso, Block B y ventanilla extendida Block A, Jesús María

De lunes a viernes de 8.00 a. m. a 4.30 p. m. 513-6015

Municipalidad de Lince Av. José de Zela 480, Lince De lunes a viernes de 8.00 a. m. a 5.00 p. m. Sábado: de 9.00 a. m. a 1.00 p.m. 513-7051

Municipalidad de La Molina Calle Chalana 152, Urb. Las Lagunas, La Molina De lunes a viernes de 8.30 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 1.15 p.m. 513-6016

UNFV-Postgrado Jr. Camaná cdra. 11, Cercado de Lima. Interior de la Escuela de Postgrado de la Universidad Nacional Federico Villarreal

De lunes a viernes de 9.30 a. m. a 8.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6019

Univ. Inca Garcilaso de la Vega Av. Arequipa 3610, San Isidro De lunes a viernes de 8.00 a. m. a 8.00 p. m. 513-6024

Univ. Inca Garcilaso de la Vega Av. Bolívar 165, Pueblo Libre De lunes a viernes de 8.00 a. m. a 4.00 p. m. 513-6026

Negrita Av. Venezuela Mz. C Lote 3-B, frente al Centro Comercial La Negrita, Urb. Ampliación La Negrita - Arequipa

De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. (054) 604-410

Sedapar Calle Virgen del Pilar 1701, Cercado de Arequipa De lunes a viernes de 7.30 a. m. a 5.30 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.00 p.m. (054) 604-414

SEAL (Servicio de Alumbrado Público de Arequipa)

Calle Consuelo 310 - Cercado de Arequipa De lunes a viernes de 7.45 a. m. a 4.45 p. m. (054) 224-902

Universidad Alas Peruanas Av. Paseo de la Cultura s/n. Urb. Daniel Alcides Carrión G-14. Distrito de José Luis Bustamante y Rivero, Arequipa

De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m. 513-6000 Anexo 4542

OFICINAS INFORMATIVAS EN LIMA Y PROVINCIAS

Oficina Dirección Horario de atención Teléfono Anexo

Base Naval Callao Base Naval del Callao - Callao De lunes a viernes de 9.00 a. m. a 3.00 p. m. 513-6000 4246

Grupo Aéreo N° 8 Av. Elmer Faucett s/n, Callao De lunes a viernes de 8.30 a. m. a 5.00 p. m. 513-6000 4245

Las Palmas Av. Jorge Chávez s/n, Surco (ubicada dentro de la base aérea Las Palmas)

De lunes a viernes de 8.30 a. m. a 5.00 p. m. 513-6000 4810

Ministerio del Interior Plaza 30 de Agosto s/n, Urb. Córpac, San Isidro De lunes a viernes de 8:00 a. m. a 4.00 p. m. 513-6000 4248

Oficina Informativa COEDE Av. Escuela Militar s/n, Chorrillos. Escuela Militar de Chorrillos - Puerta principal

De lunes a viernes de 9.00 a. m. a 6.00 p. m. 513-6000 3532

Cusco Av. Tomasa Tito Condemayta 162-A2 Wanchaq, Cusco De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m.

084-256475 -

Huancayo Av. Giraldez 440, Huancayo De lunes a viernes de 9.15 a. m. a 6.00 p. m. Sábado: de 9.30 a. m. a 12.30 p.m.

513-6000 4890

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CRECEMOS A PASO FIRME€¦ · En el 2015, según el Fondo Monetario Internacional (FMI), el crecimiento de la economía mundial sería de 3.1% debido principalmente a la desaceleración