D17: Manual para la Prestación de

RECER CON ENERGIA

D15- Toolkit for Policy

Grant agreement No. EIE/05/212/SI2.420249-

Intelligent Energy – Europe (IEE) COOPENER

Type 1 Actions

Acronismo CRECER CON ENERGIA

Título Vinculando microempresas y actividades generadoras de ingresos con servicios energéticos para la población en condiciones de pobreza del Chaco Sudamericano.

D17: Manual para la Prestación de Business Development Services para microempresas

WP5: Microfinanciación de servicios energéticos y de micro emprendimientos

Fecha de Entrega

15 / 05 / 2008

Nombre y organización del responsable de este producto:

Pascale Geslain/ PlaNet Finance

Fecha de iniciación del Proyecto

01 / 01 / 2006

Duración:

30 meses

Nombre y organización del coordinador:

Dr. Manuel Fuentes / IT Power

CRECER CON ENERGIA página 2 de 21

D17- Business development services para microempresas

D17: Manual para la Prestación de Business Development Services para micro-emprendimientos Versión Final

Autores

Pascale Geslain (PF, Francia) Con la colaboración muy importante de José Luis Solomon y su equipo (Fundación Paraguaya, Paraguay) Rubén Usnayo (ANED Bolivia)

X PU Público

PP Restringido a otros participantes del proyecto (incluidos servicios de la EU)

RE Restringido a un grupo especificado por el consorcio (incluidos servicios de la EU)

CO Confidencial, solo para miembros del consorcio (incluidos servicios de los EU)

Disclaimer: Vinculando microempresas y actividades generadoras de ingresos con servicios energéticos para la población en condiciones de pobreza del Chaco Sudamericano.-CRECER CON ENERGIA recibe fondos del programa Intelligent Energy Europe (IEE) COOPENER bajo el contrato EIE/05/212/SI2.420249. El contenido de este documento solo compromete a su autor y no refleja necesariamente la opinión de las Comunidades Europeas. La Comisión Europea no es responsable de la utilización que se podrá dar a la información que figura en el mismo.



Prefacio:

CRECER CON ENERGIA es un proyecto financiado por el programa COOPENER de la

Agencia Intelligent Energy–Europe (IEE) que vincula microempresas y actividades

generadoras de ingresos con servicios energéticos para la población en condiciones de

pobreza en una de las regiones más pobres de América Latina, la región Chaqueña en

Paraguay y Bolivia.

Para lograr este objetivo hay varias barreras que tienen que ser superadas y este

proyecto se dirige a todas ellas. Se creará una plataforma de comunicación horizontal

para estimular el diálogo entre todos los ministerios públicos de gobierno y las

organizaciones involucradas en la electrificación rural y reducción de la pobreza. Se

desarrollarán herramientas para capacitar a personal clave de los ministerios

involucrados en la evaluación del impacto de servicios de energía en el desarrollo

social y económico y se ayudará a tomadores de decisión a entender como los

programas de energía pueden se diseñados para satisfacer sus metas sectoriales.

El proyecto ayudará a desarrollar políticas energéticas coordinadas con el fin de

contribuir al cumplimiento de las Metas de Desarrollo del Milenio y Estrategias de

Reducción de Pobreza. El proyecto fortalecerá los conocimientos en temas como

energía para el desarrollo rural, financiamiento rural y micro-emprendimientos rurales

de los gobiernos regionales y nacionales con un vasto y ambicioso programa de

capacitación.



Objectivos del Manual Los servicios energéticos contribuyen de una forma importante a darle un empuje al desarrollo de los sectores económico y social. Para las zonas de Chaco en Bolivia y Paraguay, caracterizadas por su pobreza energética, el problema de que el pueblo pueda acceder a los servicios energéticos es una barrera muy importante a la hora de crear una base para el desarrollo.

Esto requiere una diversificación de las fuentes de energía, principalmente el uso de energías renovables (ER), un recurso que es potencialmente muy significante en América Latina gracias a la Eficiencia Energética (EE), también debe ser promovido. Las pruebas que se están realizando para reducir la pobreza, llegar a alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM) y un desarrollo sostenible en todo el mundo, sustituyen el problema de la eficiencia de las energías renovables en el contexto global de mejorar la seguridad energética. De hecho, la energía moderna proporciona servicios basados en productos petrolíferos cuyo índice alcanzó nuevos picos que siguen enflaqueciendo la economía de los países latinoamericanos.

En este contexto, el aumento del acceso a los servicios de energía para cubrir necesidades domésticas y de producción, requiere un acceso al financiamiento. Por lo tanto, la posesión de un potencial natural de energía alternativa, predispone al continente a tomar otro camino hacia los recursos de energía para una diseminación a gran escala de las Tecnologías de Energía Renovable (TER).

Objetivos del curso (dirigidos a la atención de quien lo imparta)

Este módulo está constituido por mensajes y nociones claves que serán presentados durante una capacitación de un día. Al término de la capacitación, los participantes habrán asimilado que es posible utilizar a las fuentes de energía disponibles pero también como el crédito permita ayudar el desarrollo. Los participantes habrán adquirido las bases esenciales que permitan conectar estas energías renovables al microcrédito. Se establecerá una relación para que microemprendedores y Instituciones de microfinanzas puedan satisfacer las demandas de microcréditos orientados a la compra de equipo de ER:

Las instituciones de microfinanzas pueden ayudar las microempresas a equiparse para aprovechar las energías renovables, proponiéndole:

� Un microcrédito que le permita comprar el equipamiento en energía solar. Para conseguirlo, no tiene más que dirigirse a su institución de microfinanzas.

• Las IMF pueden financiar el costo del equipo con una ayuda posible para invertir,

• También pueden financiar los avances al consumo. Esto permite reducir y repartir mejor la carga de la inversión, al mismo tiempo que se responsabiliza a los lugareños.

� Un microcrédito, para el desarrollo de una actividad generadora de ingresos

en relación con la instauración de programas de energías renovables descentralizados.

Este conjunto de medidas también ofrece algunas herramientas específicas:

Sensibilizar las microempresas con la metodología para acceder al crédito Cómo preparar un proyecto a financiar Cual son los datos los mas importantes para administrar el crédito

RECER CON ENERGIA

D15- Toolkit for Policy

TABLA DE CONTENIDOS

PREFACIO: ............................................................................................................................................. 3

OBJECTIVOS DEL MANUAL.................................................................................................................. 4

1 FINANCIAMIENTO PARA MICROEMPRESAS............................................................................. 6

1.1 QUE ES FINANCIAMIENTO ....................................................................................................... 6

1.1.1 Conceptos prácticos .............................................................................................. 6

1.2 MAS CONCEPTOS PRÁCTICOS ................................................................................................ 6

1.3 COSTOS DE LA FINANCIACIÓN ................................................................................................ 6

1.3.1 Servicio: y Tasa de interés .................................................................................... 6

1.3.2 Tasa de interés........................................................................................................ 7

1.3.3 Como costear” el servicio? ................................................................................... 7

1.3.4 El costo del dinero.................................................................................................. 8

1.3.5 La tasa de interés.................................................................................................... 8

1.3.6 Caso practico .......................................................................................................... 9

1.4 A QUIEN PUEDO ACUDIR? .................................................................................................... 10

1.4.1 Bancos comerciales ............................................................................................. 10

1.4.2 Entidades públicas ............................................................................................... 10

1.4.3 Financieras ............................................................................................................ 10

1.4.4 ONGs...................................................................................................................... 11

1.4.5 Cooperativas. Dependiendo de cual es la cooperativa: ................................... 11

2 CASO PRACTICO : IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO Y MOTIVACIÓN DE LA MICROEMPRESA................................................................................................................................. 12

3 EL ANÁLISIS DEL CRÉDITO....................................................................................................... 18

3.1 DIAGNÓSTICO DE LA UNIDAD ECONÓMICA FAMILIAR (UEF) .................................................... 18

3.2 LAS 5 “C” DEL ANÁLISIS DEL CREDITO Y ASPECTO TO ANALIZAR .......................................... 18

3.2.1 Carácter y moralidad ........................................................................................... 18

3.2.2 Capital humano..................................................................................................... 19

3.2.3 Condiciones del negocio ..................................................................................... 19

3.2.4 Capacidad de pago............................................................................................... 19

3.2.5 Collateral (Garantias)............................................................................................ 19

3.3 LA CARPETA DEL CRÉDITO Y LOS DOCUMENTOS A PEDIR ....................................................... 20

4 CONCLUSIÓN.............................................................................................................................. 21



1 FINANCIAMIENTO PARA MICROEMPRESAS

1.1 Que es financiamiento

1.1.1 Conceptos prácticos

� Financiamiento: utilizar dinero ajeno para mis objetivos, pagando por ello

� Debe utilizarse para generar dinero

� Arma de doble filo!

� Costo: Tasa de interés/tiempo

� Mas largo plazo, mas costo

� Relación directa: riesgo/tasa de interés

1.2 Mas conceptos prácticos

� Capital/Principal: monto prestado

� Interés: costo del dinero (tasa/monto)

� Cuota: monto total pagado por mes

� ü Periodo de gracia: tiempo durante el cual no se devuelve el capital Gastos administrativos y similares: otros costos del dinero

Que otros conceptos MFI pueden cobrar?:

� Constitución de garantías

� Tasaciones

� Ahorro obligatorio/aporte

� Impuestos

� Financiamiento de impuestos y otros gastos

1.3 Costos de la financiación

1.3.1 Servicio: y Tasa de interés

� Oportunidad del crédito,

� Trámites y documentación requerida,



� Garantías requeridas

1.3.2 Tasa de interés

Para cubrir el riesgo y los costos financieros y operacionales

Ilustración de os costos de la financiación

1.3.3 Como costear” el servicio?

No se “costea” en guaraníes (al menos no fácilmente) pero es necesario:

� Analizar la oportunidad del crédito,

� Analizar si tengo los documentos que me piden

� Analizar si tengo las garantías requeridas

Precio

Servicio

Visión CU y otras

Cooperativas grandes

Familiar

Inter fisa

El comercio

Fundación Paraguaya

Cooperativas pequeñas

Otras

financieras

Posición competitiva

Atlas



1.3.4 El costo del dinero

Se contempla tres elementos:

• El monto del préstamo.

• La tasa de interés.

• El tiempo o períodos transcurridos hasta la cancelación del crédito.

Métodos:

• Dos métodos mas usuales: sobre saldos (francés) y sobre montos (flat)

• Otros métodos: alemán, anticipado.

1.3.5 La tasa de interés

• Cálculo por el método sobre montos (flat):

Este método de cálculo se utiliza con más frecuencia para el préstamo al consumo. En esta modalidad el cálculo se hace a partir de una tasa de interés anual que se aplica sobre el monto del préstamo (el principal).

A partir de éste cálculo se establecen el valor de las cuotas mensuales de un modo adelantado, de tal modo que el usuario del crédito paga intereses sobre el monto original, y abona al principal.

Cálculo por el método de sobre saldos:

Este método lo utilizan con más frecuencia las cooperativas e instituciones que otorgan créditos a la producción y comercio de bienes y servicios

Usando este mecanismo los pagos periódicos que va realizando el deudor se van descontando al monto principal, de tal modo que los pagos de intereses se realizan a partir del último valor registrado.



1.3.6 Caso práctico

El señor Juan Pérez solicita un préstamo para su negocio. El monto del crédito solicitado es de Gs. 5,000,000. Luego de presentar las garantías y comprobarse la capacidad de pago, se le concede el crédito, con un plazo de seis meses, aplicándose una tasa de 36% anual.

Sistema sobre monto

Sistema sobre saldo

CLIENTE: Juan Perez

MONTO : 5.000.000

INTERES: 36%

LIQU IDACION

Mes Saldo de cap ita l Pago de in teres Pago de cap ita l Cuota

1 4.227.013 150.000 772.988 922.988

2 3.430.835 126.810 796.177 922.988

3 2.610.773 102.925 820.062 922.988

4 1.766.109 78.323 844.664 922.988

5 896.104 52.983 870.004 922.988

6 0 26.883 896.104 922.988

Total 537.925 5 .000.000

CLIENTE: Juan Perez

MONTO: 5.000.000

INTERES: 36%

LIQUIDACION

Mes Saldo de capital Pago de interes Pago de capital Cuota

1 4.166.667 150.000 833.334 983.334

2 3.333.333 150.000 833.334 983.334

3 2.500.000 150.000 833.334 983.334

4 1.666.666 150.000 833.334 983.334

5 833.333 150.000 833.334 983.334

6 - 150.000 833.334 983.334

Total 900.000 5.000.000



1.4 A quien puedo acudir?

Va a depender de quien soy, hace cuanto tiempo trabajo, que garantías tengo, que documentación tengo.

Las diferentes organizaciones que pueden acudir son

• Usura abierta

• Usura encubierta

• Bancos comerciales

• Entidades públicas

• Financieras

• ONGs

• Cooperativas

Usura abierta y usura encubierta:

• Muy altas tasas: 10% diario a 30% mensual

• Distribuidores: 10% a 15% mensual

• Fácil acceso

1.4.1 Bancos comerciales

• muy difícil acceso,

• montos elevados,

• elevados requerimientos de garantías

• tasas intermedias: 25% a 40% anual

1.4.2 Entidades públicas

• Para el productor agropecuario mayormente

• Limitación de rubros

• Limitación de fondos

• Tasas accesibles: 16% a 24%

• Buenos plazos

• Burocracia

• Riesgo político

1.4.3 Financieras

• Tasas elevadas: 40% al 48% anual

• Agilidad en el trámite



• Requerimiento básico de documentación

• Plazos cortos

• Garantías requeridas desde ciertos montos

• Necesidad de demostrar ingresos

1.4.4 ONGs

• Garantía solidaria

• Agilidad en el trámite

• Montos bajos

• Servicios adicionales

• Tasas ligeramente inferiores a las de mercado: 24% a 40%

1.4.5 Cooperativas. Dependiendo de cual es la cooperativa:

• Tasas bajas: 16% a 36%

• Altos requerimientos de documentación

• Garantía requerida

• Requerimiento de aporte

• Desembolso lento comparativamente

• Están entrando al mercado de microfinanciamiento



2 Caso práctico : identificación del proyecto y motivación de la microempresa

Ejercicio de evaluación personal: Metodología realizada en Bolivia por Aned,

Recomendaciones para usar

• Trabajo de grupo durante una hora • La Columna de izquierda (A) y la Columna de derecha (B) contienen

afirmaciones. Una de las dos columnas es válida para Ud. • Si la afirmación en la Columna A es válida para Ud., anote 2 en el casillero

junto a la Columna A. • Si la afirmación en la Columna B es válida para Ud., entonces anote 2 en el

casillero junto a la Columna B. • Si ninguna de las dos afirmaciones es aplicable a su caso, anote 0 en ambos

casilleros.



1. Motivación para iniciar un Negocio

Tengo un trabajo No tengo un trabajo

Yo tenía un buen trabajo antes de decidir iniciar mi propio negocio

Yo no tenía un buen trabajo antes de decidir iniciar un negocio

Yo aprendo algo de cada trabajo

que tengo

Yo sólo trabajo para ganar dinero

Encuentro el trabajo interesante No es muy interesante trabajar

Deseo hacer del negocio mi carrera Deseo estar en el negocio porque no tengo otras opciones

Deseo tener un negocio para poder darle un mejor nivel de vida a mi familia

Deseo tener un negocio porque quiero tener éxito. Los ricos tienen sus propios negocios

Estoy convencido que el éxito o fracaso depende en mayor parte de mis propios esfuerzos

Una persona necesita favores de otros para triunfar en lo que se proponga hacer.

TOTAL TOTAL

2. Capacidad de Tomar Riesgos

Estoy convencido que progresar en la vida es enfrentar riesgos.

No me gusta tomar riesgos, aún cuando pudiera obtener recompensas

Pienso que hay oportunidades en aceptar los riesgos.

Si depende de mí, prefiero hacer las cosas de la manera más segura.

Tomo riesgos sólo después de evaluar las ventajas y desventajas

Si me gusta una idea, me arriesgo sin pensar en las ventajas y desventajas.

Estoy dispuesto a aceptar la perdida de la inversión de mi negocio.

Me es difícil aceptar que puedo perder lo invertido en mi negocio.

Cuando realizo cualquier tarea, no siempre busco tener control total sobre la situación.

Me gusta tener un control total sobre cualquier cosa que lleve a cabo.

TOTAL TOTAL



3. Perseverancia y Capacidad de Enfrentar Crisis

No renuncio fácilmente, aún si enfrento dificultades terribles.

Si hay muchas dificultades, pienso que realmente no vale la pena continuar

Los retrocesos y fracasos no me desaniman por mucho tiempo

Los retrocesos y fracasos me afectan mucho.

Creo en mi habilidad para influir en el desarrollo de los acontecimientos.

Existe un límite en lo que una persona puede hacer por si misma, el destino y la suerte tienen mucho que ver.

Si la gente no acepta mi propuesta, no me desanimo, y hago lo mejor que puedo para convencerlos

Si la gente no acepta mi propuesta, generalmente me siento mal y cambio el tema.

Mantengo la calma en una situación de crisis y preparo la mejor respuesta.

Me siento confundido y nervioso cuando se presenta una crisis.

TOTAL TOTAL

4. Apoyo Familiar

Pienso involucrar a mi familia en las decisiones del negocio cuando afecten.

No pienso involucrar a mi familia en las decisiones del negocio aunque estas les puedan afectar.

Mi familia entenderá que no puedo pasar mucho tiempo con ellos por mis compromisos de negocios.

Mi familia se molestará si no puedo pasar mucho tiempo con ellos por mis compromisos de negocios.

Si mi negocio no tiene mucho éxito al principio, mi familia estará dispuesta a aceptar las dificultades financieras que esto les cause.

Si mi negocio no tiene mucho éxito al principio, mi familia estará muy molesta por las dificultades que pueda ocasionar.

Mi familia estará dispuesta a ayudarme en las dificultades de mi negocio.

Mi familia probablemente no estará dispuesta o en capacidad de ayudarme en las dificultades de mi negocio

Mi familia piensa que es una buena idea de mi parte iniciar un negocio.

Mi familia está preocupada por mi decisión de iniciar un negocio.

TOTAL TOTAL



5. Iniciativa

No temo a los problemas. Los acepto como parte de la vida. Trato de encontrar una solución para cada problema.

Encuentro difícil tratar con problemas me preocupo acerca de ellos o trato de evitar pensar sobre ellos.

Cuando tengo dificultades, las enfrento con toda energía. Estas son un desafío para mí y casi disfruto de ellas.

Si tengo dificultades, trato de olvidarlas o espero hasta que desaparezcan.

No espero que sucedan las cosas. Trato de que estas sucedan.

Me gusta seguir la rutina y esperar que se presenten las cosas buenas.

Siempre trato de encontrar algo diferente por hacer.

Me gusta hacer solamente cosas en las que yo sé que soy bueno.

Pienso que todas las ideas pueden servir de algo. Sigo todas las ideas que puedo para ver si funcionan.

La gente tiene muchas ideas, pero uno no puede hacer todo. Prefiero mantener las ideas que tengo.

6. Habilidad para Conciliar Familia, Cultura y Negocios

Tomaré de mi negocio sólo tanto dinero como este pueda aportar para sostenerme yo y a mi familia.

Tomaré de mi negocio el dinero que mi familia necesite.

Si mi amigo o familiar tiene problemas financieros, le ayudaré sólo con lo que tengo asignado a mis gastos personales. No puedo retirar dinero del negocio.

Si mi amigo o familiar tiene problemas financieros, les ayudaré aún si esto puede afectar mi negocio.

No puedo descuidar mi negocio usando mucho tiempo para obligaciones familiares y sociales

Mis obligaciones familiares y sociales tienen prioridad, ellas serán atendidas primero y después el negocio.

Mis familiares y amigos tendrán que pagar por mis productos, servicios y el uso de bienes de mi negocio, igual que cualquier otro cliente.

Mis familiares y amigos obtendrán beneficios especiales de mi negocio.

No daré crédito a las personas sólo porque sean mis familiares o amigos.

Generalmente daré crédito a mis amigos y familiares.

TOTAL TOTAL



7. Habilidad para Tomar Decisiones

Puedo tomar decisiones con facilidad. Me gusta hacerlo.

Encuentro difícil tomar decisiones.

Puedo tomar decisiones difíciles por mi cuenta.

Obtengo consejo de varias personas antes de tomar una decisión difícil.

Generalmente decido que hacer, tan pronto como sea necesaria una decisión.

Demoro tomar decisiones tanto como sea posible.

Pienso con cuidado antes de tomar una decisión y considero todas las opciones.

Mis decisiones se basan en mis sentimientos e intuición. Sólo sé que hacer inmediatamente.

TOTAL TOTAL

8. Habilidad de Adaptación a las Necesidades del Negocio

Produciré solamente aquellos productos y servicios que los clientes deseen

Produciré solo aquellos productos o servicios que sean de mi agrado

Si mis clientes desean un producto o servicio más barato, estudiaré como poder satisfacer sus requerimientos.

Si mis clientes desean un producto o servicio más barato tendrán que ir a otro lugar.

Si mis clientes desean crédito, debo estudiar la forma de proporcionarlo con un mínimo de riesgo para mi negocio.

No venderé mis productos o servicios al crédito a nadie.

Si reubicando mi negocio en otro lugar puedo vender más, estoy dispuesto a mudarme.

No estoy preparado para reubicar mi negocio. Los clientes y proveedores deben venir donde yo esté ubicado.

Mediante el estudio de las tendencias del mercado, trataré de cambiar mis actitudes y formas de trabajar para estar actualizado.

Es mejor trabajar de la manera que ya conozco. Es difícil mantenerse al día con la forma como cambia el mundo.

TOTAL TOTAL



9. Compromiso con las Actividades del Negocio

Trabajo bien bajo presión. Me gustan los desafíos.

No trabajo bien bajo presión, me gusta mantener una vida tranquila y calmada.

Me gusta tener muchas horas de trabajo cada día y no me importa usar mi tiempo libre para trabajar.

Pienso que es importante tener tiempo lejos del trabajo. Uno no debería tener que trabajar mucho.

Estoy dispuesto a pasar menos tiempo con mi familia y amigos por atender mi negocio.

No estoy dispuesto a pasar menos tiempo con mi familia y amigos por atender el negocio.

Puedo postergar mis compromisos sociales, descanso y aficiones si es necesario.

Pienso que es importante tener mucho tiempo para socializar y tener aficiones para descansar.

Estoy dispuesto a trabajar muy duro.

Estoy dispuesto a trabajar sólo lo necesario.

TOTAL TOTAL

10. Habilidad para Negociar

Me gusta negociar y a menudo obtengo lo que quiero sin ofender a nadie.

No me gusta negociar. Prefiero hacer lo que otras personas sugieren.

Me comunico bien con otras personas. Tengo dificultad en comunicarme con otras personas.

Me gusta escuchar los puntos de vista y opiniones de otras personas.

Generalmente no estoy muy interesado en las opiniones de otros

Cuando negocio, pienso en lo que me beneficia y lo que beneficia a la otra parte.

Si yo negocio prefiero actuar por instinto y ver que sucede.

Creo que la mejor manera de obtener lo que deseo en una negociación es tratar de encontrar un modo en que ambas partes se beneficien.

Será mi negocio, por lo tanto mi opinión es lo más importante. Alguien siempre tiene que perder.

TOTAL TOTAL



3 El análisis del crédito

El análisis del crédito involucra primariamente 3 componentes:

• El emprendedor y su familia

• El emprendimiento

• El proyecto de inversión

3.1 Diagnóstico de la unidad económica familiar (UEF)

Existe una grande correlación entre el Budget de la familia y de la impresa, es necesario analizar con cuidado el proyecto y la capacitad de pagar.

3.2 Las 5 “C” Del análisis del credito y aspecto to analizar

3.2.1 Carácter y moralidad

Aspectos a analizar: - Referencias personales - Referencias crediticias en plaza - Antecedentes crediticios con la Institución

- Características personales

DiagnDiagnóósticostico de la de la unidadunidad econeconóómicamica familiar familiar

(UEF)(UEF)DiagnDiagnóósticostico de la de la unidadunidad econeconóómicamica familiar familiar

(UEF)(UEF)

EmpresaEmpresa FamiliaFamilia

EmpresaEmpresaEmpresaFamiliaFamiliaFamilia



3.2.2 Capital humano

Antecedentes a analizar:

- Condiciones Socio-económicas

- Estabilidad domiciliaria

- Experiencia en el ramo

- Características emprendedoras

- Objetivos a largo plazo

3.2.3 Condiciones del negocio

(Factores externos e internos y su incidencia)

Aspectos a analizar:

- Características propias del emprendimiento

- Infraestructura y capacidad instalada

- Estructura del personal

- Análisis y perspectivas del mercado

- Control y Administración del emprendimiento

3.2.4 Capacidad de pago

Disponibilidad)


- Ingresos operativos

- Costos operativos

- Gastos Familiares

- Estado de Resultado

- Flujo de Caja

- Nivel de endeudamiento

3.2.5 Collateral (Garantias)


- Calidad de las Garantías

- Liquidez de las Garantías

- Calificación y calidad del garante



3.3 La carpeta del crédito y los documentos a pedir

• Documentos personales

• Referencias laborales

• Referencias personales

• Autorización para obtener Informconf

• Estados contables

• Firmar solicitud y declaración jurada

• Documentos respaldatorios de todo lo declarado



4 conclusión

Tres puntos para recordar

1. El financiamiento mas caro es el que no se tiene o llega tarde

2. Dónde acudir a buscar financiamiento dependerá de quien soy (persona y negocio)

3. El financista definirá “quien soy”. Lo hará a partir de las “5 C

Las 10 calidades para el negocio

1- Motivación para iniciar un Negocio

2- Capacidad de Tomar Riesgos

3- Perseverancia y Capacidad de Enfrentar Crisis

4- Apoyo Familiar

5- Iniciativa

6- Habilidad para Conciliar Familia, Cultura y Negocios

7- Habilidad para Tomar Decisiones

8- Habilidad de Adaptación a las Necesidades del Negocio

9- Compromiso con las Actividades del Negocio

10- Habilidad para Negociar

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