Upload
ngohuong
View
216
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Título da Palestra Nome do palestrante
Tecnólogo em Gestão Financeira; Pós-graduado em
Finanças Corporativas: Avaliação de Empresas e Projetos; Inspetor da CVM desde 2012;
Responsável pela Gerência de Orientação aos Investidores do Rio de Janeiro de jan/2015 a fev/2017.
As opiniões expressas são de responsabilidade exclusiva do palestrante.
Mario José Monnerat Vianna
4ª Semana Nacional de Educação Financeira - 2017
• Divulgar a Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF), uma política pública lançada em 2010, com a finalidade de: • Promover a educação financeira e previdenciária
da população brasileira, • Promover a tomada de decisões financeiras
conscientes por parte dos consumidores, • Contribuir para o fortalecimento da cidadania,
além da eficiência e da solidez do sistema financeiro nacional,
• Estimular uma mobilização nacional para promover a educação financeira da população.
CONEF Comitê Nacional de Educação Financeira
www.vidaedinheiro.gov.br
Reflexão
A combinação desses dois elementos – a certeza da finitude e a indeterminação do caminho até ela – acarreta um mundo
de implicações e possibilidades.
Reflexão
O futuro nos interroga. A vida é breve, os dias se devoram e nossas capacidades são limitadas.
Reflexão
A cada passo da jornada, com maior ou menor ciência e grau de deliberação, escolhas têm de ser feitas.
Reflexão
Que peso atribuir ao futuro próximo e remoto diante dos apelos, acenos e premências do momento?
Reflexão
O que valeria a pena escolher – pôr “mais vida em nossos anos” ou (quiçá) “mais anos em nossas vidas”?
Reflexão
Texto extraído do livro O Valor do Amanhã: Ensaio sobre a natureza dos juros. São Paulo: Companhia das Letras, 2005. P.21. Autor: EDUARDO GIANETTI DA FONSECA.
Título da Palestra Nome do palestrante
Ciclo de vida x sustento
Infância Adolescência Adulto Idoso Morte
Pais Pais ou Próprio Próprio Próprio ou
filhos Morte
Tempo
Produção de Dinheiro
Ciclo de Vida
Ciclo de Vida
Responsável sustento
Idade
Título da Palestra Nome do palestrante
A Educação Financeira tem como objetivo conscientizar o indivíduo sobre a importância do planejamento
financeiro, para que desenvolva uma relação equilibrada com o dinheiro e tome decisões acertadas
sobre finanças e consumo.
É, também, um instrumento fundamental para o investidor aplicar melhor o seu dinheiro e para se
proteger de fraudes e golpes financeiros.
Educação Financeira
Título da Palestra Nome do palestrante
O Planejamento Financeiro é uma ferramenta essencial para o Planejamento, a Organização e o Controle da sua
vida financeira.
A Execução é por conta de cada um.
Educação Financeira
A Educação e o Planejamento Financeiro visam nos ajudar a lidar com o dinheiro.
O que é DINHEIRO?
Educação Financeira
A vida antes do dinheiro
Enquanto o ser humano vivia da caça e da coleta de frutos, não trocava bens nem produtos com outras
pessoas. Essas trocas começaram a acontecer com o surgimento das primeiras tribos, que se estabeleceram em
locais determinados.
Começou, então, uma prática que recebeu o nome de Escambo.
Vamos analisar um exemplo para facilitar a nossa
compreensão.
A vida antes do dinheiro
Vamos supor que uma família plantava e colhia trigo, enquanto outra família criava gado e produzia leite e
carne.
A vida antes do dinheiro
Quanto trigo seria necessário para trocar por um litro de leite?
E quanto trigo seria necessário para trocar por um boi para fazer um bom churrasco?
A vida antes do dinheiro
Se continuarmos a analisar as nossas necessidades, vamos perceber as enormes dificuldades do escambo.
Quanta roupa um alfaiate teria que produzir para poder comer um frango?
A confusão certamente ia longe!
A vida antes do dinheiro
Quantos frangos seriam necessários para comprar uma carroça?
A vida após o dinheiro
$ A existência de um
bem comum aceito como meio de troca facilitou
a noção de preço
A vida após o dinheiro
A “invenção” do dinheiro possibilitou que um único ativo seja referência de preço para todos os outros
bens e serviços.
Possibilitou, ainda, a especialização do trabalho, a qual, por sua vez, proporcionou o avanço tecnológico que
nos permite ter o modo de vida que temos hoje.
Título da Palestra Nome do palestrante
Planejamento Financeiro
Primeiro passo Definir os objetivos financeiros.
Dois amigos que comecem e terminem juntos as suas carreiras profissionais podem levar vidas bem diferentes e, assim, gerar resultados bem diferentes ao longo do tempo.
Imaginemos que, enquanto um deles poupa regularmente parte do que ganha e investe com sabedoria a sua poupança
sempre que surge uma boa chance, o outro sempre gasta mais do que ganha e vive às voltas com o pagamento de
empréstimos.
Título da Palestra Nome do palestrante
Objetivos Financeiros
Como estarão ao final das suas carreiras profissionais?
Ao final das suas carreiras profissionais, depois de quarenta anos, um deles será rico e terá farta renda oriunda dos seus
investimentos, enquanto o outro só terá a aposentadoria para se sustentar e um monte de dívidas para pagar.
Objetivos Financeiros
É claro que nesse momento haverá grandes desigualdades de renda e de patrimônio entre os dois, geradas pelas suas
próprias decisões ao longo das suas vidas. Será um retrato justo do balanço entre desejos e sacrifícios que fizeram por
longo tempo.
Objetivos Financeiros
Título da Palestra Nome do palestrante
• Objetivos devem ser realistas
• Considerar os interesses da família
• Revisar periodicamente
Objetivos Financeiros
Título da Palestra Nome do palestrante
Definidos os objetivos financeiros, precisamos planejar como vamos atingi-los. Não há uma fórmula mágica,
mas vários caminhos que podem ser seguidos.
Você pode se tornar um empresário ou um autônomo, pode procurar um emprego ou fazer um concurso,
ou mesmo encontrar uma forma totalmente nova de ganhar o seu sustento.
Objetivos Financeiros
Título da Palestra Nome do palestrante
Segundo passo Planejar-se para atingir os seus objetivos.
Planejamento Financeiro
Planejando-se
Dois ERROS que podemos cometer relacionados a dinheiro:
1. Poupar MUITO e morrer CEDO!
2. Poupar POUCO e demorar a morrer!
Planejando-se
Dois Três ERROS que podemos cometer relacionados a dinheiro:
1. Poupar MUITO e morrer CEDO!
2. Poupar POUCO e demorar a morrer!
3. Poupar NADA e morrer na penúria!
Planejando-se
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida);
Título da Palestra Nome do palestrante
44% dos brasileiros acima de 15 anos consideram impossível angariar R$2.500,00
numa emergência extrema.
Fonte: Folha de São Paulo Janeiro/2017 Dado do Banco Mundial
Reserva de Emergência
Título da Palestra Nome do palestrante
Se PERDER seu emprego, por quanto tempo conseguiria cobrir suas DESPESAS sem pegar
EMPRÉSTIMOS?
Reserva de Emergência
Título da Palestra Nome do palestrante
Terceiro passo Reconhecendo o momento atual.
Planejamento Financeiro
Apenas 29,97% dos brasileiros acima de 15 anos economizou algum dinheiro no último ano (2016)
Fonte: Folha de São Paulo Janeiro/2017 Dado do Banco Mundial
Em que ponto estamos?
Título da Palestra Nome do palestrante
58,7% das famílias endividadas 23,6% das famílias com contas em atraso 8,9% das famílias sem condições de pagar as dívidas em atraso
Fonte: Pesquisa CNC, Endividamento e Inadimplência do Consumidor. O perfil do endividamento das famílias brasileiras em 2016.
Em que ponto estamos?
Título da Palestra Nome do palestrante
Quarto passo Elaborando o orçamento pessoal ou familiar.
Planejamento Financeiro
Quanto você (sua família) gastou com alimentação (compras de mercado) no mês passado?
Quanto você precisaria ou poderia gastar?
Qual tem sido o seu comportamento de compra com relação às compras de mercado?
Registrar nossas despesas e receitas
Acompanhar nossas despesas e receitas
Utilizar o orçamento doméstico
Consumir de forma consciente
Planejar nossos gastos
Vigiar nosso comportamento
Orçamento doméstico
Receitas Despesas
Outras despesas
Saúde
Alimentação
Moradia
Outras receitas
Aluguéis
Rendimentos
Salários
Orçamento doméstico
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Valor Mensal Percentual
RECEITAS R$ 4.000,00 100%
DESPESAS R$ 4.400,00 110%
Moradia 800,00 20%
Contas Residenciais 200,00 5%
Alimentação 600,00 15%
Saúde 600,00 15%
Transporte 400,00 10%
Educação 280,00 7%
Despesas Pessoais 320,00 8%
TV/Telefone/Internet 200,00 5%
Lazer 200,00 5%
Empréstimos e Financiamentos 800,00 20%
Receitas – Despesas - R$ 400,00 -10%
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Valor Mensal Percentual
RECEITAS R$ 4.000,00 100%
DESPESAS R$ 4.400,00 110%
Moradia 800,00 20%
Contas Residenciais 200,00 5%
Alimentação 600,00 15%
Saúde 600,00 15%
Transporte 400,00 10%
Educação 280,00 7%
Despesas Pessoais 320,00 8%
TV/Telefone/Internet 200,00 5%
Lazer 200,00 5%
Empréstimos e Financiamentos 800,00 20%
Receitas – Despesas - R$ 400,00 -10%
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Valor Mensal Percentual
RECEITAS R$ 4.000,00 100%
DESPESAS R$ 4.400,00 110%
RESERVAS FINANCEIRAS R$ 400,00 10%
Moradia 800,00 20%
Contas Residenciais 200,00 5%
Alimentação 600,00 15%
Saúde 600,00 15%
Transporte 400,00 10%
Educação 280,00 7%
Despesas Pessoais 320,00 8%
TV/Telefone/Internet 200,00 5%
Lazer 200,00 5%
Empréstimos e Financiamentos 800,00 20%
Receitas – Despesas R$ 0,00 0%
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Valor Mensal Percentual
RECEITAS R$ 4.000,00 100%
DESPESAS R$ 4.000,00 100%
Moradia 800,00 20%
Contas Residenciais 200,00 160,00 5%
Alimentação 600,00 500,00 15%
Saúde 600,00 560,00 15%
Transporte 400,00 300,00 10%
Educação 280,00 7%
Despesas Pessoais 320,00 280,00 8%
TV/Telefone/Internet 200,00 180,00 5%
Lazer 200,00 180,00 5%
Empréstimos e Financiamentos 800,00 760,00 20%
Receitas – Despesas R$ 0,00 0%
Título da Palestra Nome do palestrante
Uso consciente do crédito
Orçamento doméstico
Emergências que superem as reservas financeiras;
Bens de valor elevado quando a necessidade supera o custo do financiamento (valor de utilidade);
Bens de valor elevado quando façam sentido econômico;
Algum outro caso que faça sentido econômico.
Título da Palestra Nome do palestrante
Orçamento doméstico
Satisfazer desejo de consumo com crédito é extremamente arriscado e desaconselhado.
Uso consciente do crédito
Título da Palestra Nome do palestrante
Analisando o endividamento
Crédito Taxa Média a.m Taxa mínima a.m Taxa máxima a.m
Cartão de Crédito rotativo
14,23% 2,37% 20,00%
Cheque Especial 8,76% 0,63% 16,78%
Aquisição de Veículos
2,13% 0,82% 4,54%
Consignado Privado
3,01% 1,36% 7,22%
Não Consignado 9,04% 1,25% 23,05%
Fonte: BCB – Taxas de juros de operações de crédito. Período 08/03/2017 a 14/03/2017 *Foram desconsideradas taxas 0%
Título da Palestra Nome do palestrante
Analisando o endividamento
Dívida Modalidade Prestações Taxa
R$ 14.000,00 Não Consignado 48 x R$ 644,05 3,85% a.m
R$ 14.000,00 Consignado 48 x R$ 532,81 2,79% a.m
Mensal Total
Economia R$ 111,24 R$ 5.339,52
Vale a pena trocar uma dívida por outra de menor custo.
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Valor Mensal Percentual
RECEITAS R$ 4.000,00 100%
DESPESAS R$ 4.000,00 100%
Moradia 800,00 20%
Contas Residenciais 160,00 5%
Alimentação 500,00 15%
Saúde 560,00 15%
Transporte 300,00 10%
Educação 280,00 7%
Despesas Pessoais 280,00 8%
TV/Telefone/Internet 180,00 5%
Lazer 180,00 5%
Empréstimos e Financiamentos 760,00 20%
Receitas – Despesas R$ 0,00 0%
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida);
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida):
Orçamento doméstico
Receitas: R$ 4.000,00 Despesas: R$ 4.000,00
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (estilo de vida): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
2. Reserva de emergência;
3. Aquisição de bens de alto valor;
4. Poupança para “aposentadoria”;
5. Poupança para “sonhos”;
6. Geração de renda passiva; etc.
1. Necessidades (nível de consumo): ATENDIDAS;
Orçamento doméstico
Título da Palestra Nome do palestrante
Quinto passo Acompanhando as receitas e despesas e
comparando com o orçamento.
Planejamento Financeiro
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Título do slide
Categoria Realizado Valor Orçado Diferença
RECEITAS 4.000,00 4.000,00 0,00
DESPESAS 4.100,00 4.000,00 100,00
Moradia 800,00 800,00 0,00
Contas Residenciais 150,00 160,00 -10,00
Alimentação 560,00 500,00 +60,00
Saúde 530,00 560,00 -30,00
Transporte 330,00 300,00 +30,00
Educação 280,00 280,00 0,00
Despesas Pessoais 310,00 280,00 +30,00
TV/Telefone/Internet 180,00 180,00 0,00
Lazer 160,00 180,00 -20,00
Empréstimos e Financiamentos
800,00 760,00 +40,00
Receitas – Despesas -100,00 0,00 -100,00
Título da Palestra Nome do palestrante
Por fim Ajustando as atitudes e o orçamento.
Planejamento Financeiro
Título da Palestra Nome do palestrante
Consumo consciente
• Quais são os hábitos de consumo que geram economia na nossa vida?
• E na do outro? E no planeta?
Consultas, reclamações ou denúncias, acesse: www.cvm.gov.br em “atendimento”
Atendimento
Atendimento telefônico ao cidadão, ligue: 0800-025-9666
Educar-se financeiramente é aprender a fazer escolhas financeiras.
Quais serão as SUAS escolhas financeiras, para que VOCÊ atinja os SEUS objetivos?
Mario José Monnerat Vianna [email protected]