Universidad nacional experimental de GuayanaVicerrectorado académico

Coordinación general de pregradoProyecto de carrera: administración mención banca y finanzas

Asignatura: instituciones financieras4 semestres Sección 1

Profesor: bachilleres:Jose franco Rodriguez keila c.i: 25746585 Grafe anyimar c.i: 21577424 Sifontes viancac.i: 23496544 Sifontes Henry c.i: 25914469 Piña joshelynne c.i: 25493134 Peralta julianny c.i: 23732872

Ciudad bolívar, junio del 2015

LAS OPERACIONES BANCARIAS

Tipos de operaciones:

Las operaciones bancarias constituyen piezas de la economía en general y del sistema financiero en particular, cumplen una doble función por una parte captan el ahorro financiero de la comunidad a través de una variada gama de de mecanismos e instrumentos, y por la otra canalizan fondos captados hacia los sectores productivos de la economía mediante créditos e inversiones en títulos de valores.Las operaciones bancarias cumplen como función el servir de intermediario entre la oferta y la demanda de fondos prestables, es decir, entre agentes económicos excedentarios o de ahorro y agentes económicos deficitarios o de gasto, las mismas operaciones implican depósitos por una parte y créditos e inversiones en títulos de valores, de igual forma los bancos realizan operaciones accesorias o conexas, las cuales no involucran depósitos, créditos o inversiones, sino la prestación de servicios a sus clientes y su comunidad.

Las instituciones bancarias realizan dos tipos de operaciones fundamentales:

Operaciones Pasivas. Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realización de sus operaciones de activo. Están registrados en el lado derecho del balance de situación; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de Crédito y disminuyen con las de Debito. Y estos pueden ser: Depósitos a plazo, Cuentas de ahorro, y Cuentas corrientes. La captación de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institución bancaria para allegarse dinero, esencialmente del público en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depósito, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en préstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

Operaciones activas: son aquellas mediante el cual los bancos colocan en el mercados, a través de créditos e inversiones en títulos de valores, los fondos captados mediante las operaciones pasivas y por lo tanto la misma constituye el uso más importante de dicho recurso financiero. Como resultado de las operaciones activas las instituciones bancarias se convierten en acreedores de los clientes que reciben los créditos o emiten los títulos de valores objetos de las inversiones bancarias. Y estos pueden ser: Créditos Hipotecarios, Créditos de consumo, Créditos a Microempresas, Tarjeta de crédito, descuento de letras, Pagares, Prestamos.

Tasas de interés:

La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o pago estipulado, por encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo determinado, del deudor, a raíz de haber usado su dinero durante ese tiempo. Con frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado financiero, ya que refleja cuánto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero durante un periodo.

En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés fueran las mismas tanto para depósitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie invertiría en acciones o depositaría en un banco. Tanto la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un país no. Por otra parte, el riesgo de la inversión en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un banco. Sigue entonces que la tasa de interés será menor para bonos del Estado que para depósitos a largo plazo en un banco privado, la que a su vez será menor que los posibles intereses ganados en una inversión industrial.

La cámara de compensación

Es el Sistema con cobertura nacional, a través del cual las Instituciones Bancarias compensan transacciones de medios de pago minoristas.También se puede decir que es un Organismo que se encarga de compensar los cheques, talones y otros medios de pago que un banco tiene contra otros como resultado de operaciones que en él realizan sus clientes. En la cámara de compensación cada banco salda con los otros los títulos u operaciones a su favor y en su contra.

Características de la Cámara de Compensación Electrónica

Cámara única a nivel nacional. Compensación centralizada en BCV para los medios de pago Cheques,

Créditos Directos y Domiciliaciones. Supervisión y vigilancia a cargo del Banco Central de Venezuela. Disponibilidad de fondos en la cuenta del cliente, al siguiente día hábil. Permanencia del físico del cheque en la institución bancaria que recibió el

depósito. Operación durante 24 horas – 5 días a la semana

Encaje legal

Es el porcentaje de los depósitos totales que un banco debe mantener como reserva obligatoria en el Banco Central. Es legal porque la ley autoriza al Banco Central a fijar discrecionalmente dicho encaje. Mediante este instrumento, la autoridad monetaria influye sobre los fondos disponibles para el crédito por parte de los bancos.

El encaje legal es un instrumento de política monetaria usado por los bancos centrales que contribuye a alcanzar sus metas inflacionarias y de creación de dinero en la economía. 

Fogade

Es un instituto autónomo con personalidad jurídica y patrimonio propio e independiente del Fisco Nacional. Por consiguiente, es un ente de la Administración Pública Descentralizada, adscrito al Ministerio de Finanzas a los solos efectos de la tutela administrativa. Fue creado mediante el decreto Nº540 el 20 de marzo de 1985. El Fondo se rige por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras y la Ley de Regulación Financiera, siendo sus principales funciones las siguientes:

Garantizar los depósitos del público realizados en los bancos e instituciones financieras regidos por esta ley.

Prestar auxilio financiero para restablecer la liquidez y solvencia de los bancos e instituciones financieras regidos por esta Ley.

Ejercer la función de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos e instituciones financieras regidos por esta Ley. 

Un deposito garantizado por fogade Es aquel efectuado en bolívares, por persona natural o jurídica, en las instituciones financieras constituidas en la República Bolivariana de Venezuela, las cuales son regidas por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. También están garantizados por FOGADE los depósitos realizados por compañías de seguros, las arrendadoras financieras y los entes de la Administración Pública Descentralizada, excluyendo los depósitos efectuados por el Gobierno central y los Gobiernos estadales y municipales, así como los depósitos interbancarios.

Los depositantes amparados por la garantía son Las personas naturales y jurídicas titulares de una cuenta, en forma conjunta o individual, en cada banco o institución financiera, cualquiera que sea el monto, título o número de depósitos que su titular mantenga por institución. Y el pago de garantía procede Cuando el banco o institución financiera sea liquidado por disposición de la Junta de Regulación Financiera (JRF) o por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Sudeban). La JRF resolverá la liquidación de bancos e instituciones financieras hasta tanto se modifique la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, o se transfiera esta atribución a la Sudeban.

A su vez FOGADE garantiza los depósitos realizados en Venezuela, en instrumentos nominativos en moneda nacional (bolívares), libretas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, certificados de ahorro, bonos quirografarios, inversiones en los fondos de mercado monetario o fondos de activos líquidos, y títulos de capitalización. La Ley General de Bancos señala que pueden garantizarse otros instrumentos financieros nominativos, de naturaleza similar a los anteriores, si así lo decide la junta directiva de FOGADE. Actualmente, esta potestad recae sobre el Presidente de la República, previa opinión favorable de la Junta de Regulación Financiera. Así mismo, la junta directiva de FOGADE puede autorizar el pago de títulos con garantías reales, como son las cédulas hipotecarias y los bonos financieros.

FOGADE garantiza los depósitos del público en moneda nacional hasta cuatro millones de bolívares (Bs. 4.000.000,00) por depositante en cada banco o institución financiera constituida y domiciliada en la República Bolivariana de Venezuela.

Líneas de crédito

Es un convenio entre el Banco y sus clientes en el que se especifica el importe máximo de crédito no garantizado que el Banco permitirá que la empresa deba en un momento determinado. También señala un plazo durante el cual la empresa tiene acceso a esa cantidad sin necesidad de contratar otro crédito.

La línea de crédito no constituye un compromiso legal por parte del Banco para conceder el importe total de la línea. Las líneas de crédito son muy utilizadas por las empresas para mejorar su liquidez en determinados períodos de tiempo. No es un instrumento financiero para hacer inversión como lo podría ser un préstamo. Es un instrumento para tener un colchón financiero para hacer frente a deudas en determinadas fechas o período de tiempo y que en el largo plazo se podrán pagar con la entrada normal de ingresos de la empresa. Una vez obtenida la línea de crédito, la mercantil ni tiene ningún dinero extra ni debe nada a la entidad financiera. En el momento en que el empresario quiera podrá coger dinero de esa línea de crédito tendrá que abonar el interés establecido durante el tiempo que disponga de este dinero.

Mesa de dinero:

Es una actividad económica relacionada con el área financiera, y su fin es lograr solucionar los asuntos o problemas temporales de solvencia a empresas del sector financiero, donde unas determinadas personas llamadas “corredores” determinan una comunicación entre oferentes y demandantes de dinero, pero no participan en la ejecución. Una Mesa de dinero es el nombre que han recibido los departamentos o las áreas de las entidades financieras que negocian activos cuyos precios están cambiando rápidamente en el mercado, tales como monedas, bonos, acciones, etc. 

Mesa de cambio:

Es el Mecanismo a través del cual el Banco Central interviene en el mercado cambiario para corregir volatilidades excesivas del tipo de cambio, efectuando operaciones de compra o venta de divisas con los operadores cambiarios autorizados que cotizan tasas de cambio en el mercado interbancario.

Fideicomiso:

Es un contrato en virtud del cual una o más personas transmite bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros, de su propiedad a otra persona nuna persona física o persona jurídica para que ésta administre o invierta los bienes en beneficio propio o en beneficio de un tercero, llamado beneficiario, y se transmita, al cumplimiento de un plazo o condición, al fiduciante, al beneficiario o a otra persona, llamado fideicomisario.Al momento de la creación del fideicomiso, ninguna de las partes es propietaria del bien objeto del fideicomiso. El fideicomiso es, por tanto, un contrato por el cual una persona destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando la realización de ese fin a una institución fiduciaria en todas las empresas.

Los bienes afectados al fideicomiso no corren el riesgo comercial del fiduciante (el que transmite la propiedad de los bienes) ni del fiduciario (el propietario de los bienes fideicomisitos luego del vencimiento del plazo del contrato), puesto que el patrimonio que es objeto del fideicomiso no puede ser perseguido por los acreedores de ninguno de ellos, ni afectado por la quiebra de ambos o de alguno de ellos.

Moneda de curso legal

El bolívar, es la moneda de curso legal de Venezuela. Fue establecida en 1879 como unidad monetaria por el presidente Antonio Guzmán Blanco, llevando su nombre en honor a Simón Bolívar, El Libertador, héroe de la independencia latinoamericana. Su emisión es controlada por el Banco Central de Venezuela (BCV) quien acuña las monedas e imprime los billetes en su propia Casa de la Moneda, además de velar por la estabilidad monetaria.

La emisión de las monedas Venezuela se encuentra controlada por el Banco Central de Venezuela que es quien acuña e imprime monedas y billetes en su propia Casa de la Moneda.

Las monedas de curso legal son todas aquellas de obligatoria aceptación como parte de pago en una economía. En contraposición las monedas que no sean de obligatoria aceptación no serán de curso legal. En ambos casos la autoridad monetaria es la encargada de disponer cuáles monedas son o no de curso legal.

Dinero bancario

Se le llama Dinero Bancario al total de depósitos con los que cuenta un banco (o institución financiera) en determinado momento. Es decir, el dinero bancario es aquel con el que dispone en cualquier momento el banco en forma física, lo cual marca ciertas diferencias.

Cuando una persona retira dinero de su cuenta, el Banco reduce su capital bancario, pero en cambio cuando la gente toma una chequera, el Banco no ve reducido su capital sino hasta que el cheque sea cobrado.

El dinero bancario es el que permite a estas instituciones realizar préstamos, la cual es la principal fuente de riqueza de todo banco. Los bancos para poder usar el dinero de sus clientes necesitan estimar con cuánto capital disponen en todo momento y ese es precisamente el dinero bancario.

Las personas que manejan cuentas bancarias suelen mantener un saldo fijo durante periodos prolongados, y de vez en cuando hacen retiros sustanciales. Debido a que este comportamiento es el mismo en todos los clientes, los bancos pueden estimar cuanto es el capital mínimo con el que siempre pueden disponer.