12 l l EL COMERCIO lunes 9 de mayo del 2011

EnElTAPETE

Bancarizar, explica el superintendente adjunto de estudios

económicos de la Super-intendencia de Banca, Se-guros y AFP (SBS), Javier Poggi, “es un proceso lento que se desarrolla progre-sivamente”. Y habrá que creerle: la economía perua-na ha venido creciendo a una tasa promedio de 5% al año durante los últimos 15 años y en ese lapso la ban-carización –en principio, estrechamente relacionada con aquella– todavía no su-pera el 28% (medida como depósitos sobre el PBI), lo que nos coloca en el antepe-núltimo lugar de la región, solo por delante de Ecuador y México.

Pero antes de seguir, ¿por qué es importante ban-carizar? “Además de ser un mecanismo de inclusión social y que se debe hacer por justicia, en la medida en que el acceso a servicios financieros incrementa el bienestar de las personas; hay efectos colaterales im-portantes. Potencia el cre-cimiento económico, im-pulsa la formalización de la economía y, a través de ello, amplía la base tributa-ria, ayuda a reducir la eva-sión y mejora la eficiencia”, explica el superintendente adjunto de banca de la SBS, Diego Cisneros.

El ex superintendente adjunto, Luis Felipe Ariz-mendi, coincide con Cisne-ros y añade que “además, ayuda en el proceso de for-mación de capital que no so-lo termina por mejorar la ca-lidad de vida de las personas sino que es en sí misma un mecanismo de lucha contra la pobreza”.

¿Por qué no avanza?“En realidad sí avanza [...] si lo mides con el PBI parece

El acceder a servicios financieros potencia el crecimiento de la economía, impulsala formalización y, a través de ello, amplía la base tributaria, lo que ayuda a reducirla evasión y mejora la eficiencia

Llevar el banco

Total deudores

HipotecarioComercial

2008 2009 20112010

4.020 4.215 4.548 4.657

(en miles)

(en miles)

2011 152268

2010 147251

2009 131104

2008

Bancarización en América Latina

Red de agencias Clientes deudores

En el Perú

0,0%

10,0%

20,0%

30,0%

40,0%

50,0%

60,0%

70,0%

Chile

Uruguay

Paraguay

BoliviaBrasil

Venezuela

Colombia

Perú

Ecuador

México

0%

-5%

5%

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Crec. depósitos Bancarización

20%

25%

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2001

2002

2003

2004

2005

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2007

2008

2009

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35%

OcéanoPacífico

No bancarias

Bancarias

Provincias

Lima

792

379

1.171

2005

1171

653

518

852

1.350

498

2006

1.350

719

631

1.639

644

995

2007

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836

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2008

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Total deudores2008 2009 20112010

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oPacífic

Provvincias

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OcéanoPacíficoPPaa

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2009

2.520

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1.375 12091

EL COMERCIOFuente: Banco de Comercio

Falta bastante por escalar

2.702

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2010

2.702

1.212

1.490

EscribenLuis DaveLouis LenguaricarDo serra Fuertes

muy lento, pero si lo mides con el número de personas mayores de 18 años la his-toria es otra: en los últimos ocho o nueve años ese nú-mero se ha duplicado a tra-vés del otorgamiento de cré-ditos”, afirma Poggi.

Pero ¿por qué no se nota? Y más importante, ¿cómo es que la economía crece y relativamente hablando no se nota que las colocaciones se han duplicado en cuanto a número de personas que las reciben? “Porque los cré-ditos son muy pequeños en términos absolutos, se trata, básicamente, de microcré-ditos que se multiplican”, agregó Poggi.

Tiene sentido, hace nue-ve años eran más o menos 300 mil en número de crédi-tos y hoy se supera el millón 800 mil. En efecto, medido así, es mucho más rápido que el mencionado creci-miento del PBI. Sin embar-go, si uno toma en cuenta que en el Perú hay unos cuatro millones de traba-jadores que no tienen nin-gún contacto con el sistema financiero y que ganan más que la remuneración míni-ma –como lo expresara el gerente general del BCP, Walter Bayly, durante su exposición en el Perú Day de Wall Street–, vuelve a parecer que la cosa anda de-masiado despacio.

¿Y qué se hace?¿Qué se puede hacer pa-ra que la bancarización se acelere? Para el profesor

En el Perú hay cuatro millones de trabajadores que ganan más del sueldo mínimo y que no pertenecen al sistema financiero”

Walter Bayly, gerente general del BCP

do así el trámite financiero con una pérdida de tiempo valioso”, refirió el ejecutivo del Banco Financiero.

Por su parte, Ferrari ma-nifestó que la solución al te-mor que algunas personas pueden tener a los bancos es a través de una buena co-municación, dirigida a ha-cer ver las comodidades y ventajas que trae el trabajar con una entidad financiera.

Otra obstáculo que hay que superar es el de la arrai-gada costumbre –en algu-nos sectores de la pobla-ción– de los ahorros ‘bajo el colchón’.

“La posibilidad de aper-tura de cuentas básicas es una apuesta de valor que va a competir con los ‘ahorros bajo el colchón’, comentó Ferrari, quien, junto con otros ejecutivos bancarios, ve con buenos ojos esta al-ternativa abierta por la su-perintendencia de banca.

de estrategia y liderazgo de Centrum Católica, Piero Morosini, esperar que sea solo el sector privado el que se cargue el paquete no es apropiado ni justo ni par-ticularmente eficaz. Ni ha sucedido jamás.

“En Alemania, Suiza y Japón, países todos con ra-tios de bancarización que superan el 100% (porque los depósitos o créditos son más grandes que su PBI), el esfuerzo bancarizador pro-vino del Estado que proveía de la capilaridad necesaria para que las personas se acercaran al sistema finan-ciero”, afirma Morosini.

Hoy, el Banco de la Na-ción tiene la misión (entre otras) de ofrecer servicios financieros allí donde nin-guna otra entidad financie-ra llega porque no es renta-ble ni, valga la redundancia, financieramente viable. Pe-ro pese a que algunas cajas municipales y bancos utili-zan las ventanillas del BN para acercarse a estas pla-zas, el esfuerzo no ha sido suficiente.

“La estrategia de la SBS ha consistido en adaptar la regulación a nuestra reali-dad para que, sin dejar de cumplir su rol de garanti-zar el buen cuidado de los depósitos, la estabilidad y solidez del sistema, permita que incluso los informales puedan acceder a los ser-vicios financieros, sin que les pidan tantos papeles ni los bancos deban entregar tanta información ponien-do límites a los montos que se transan”, se apura en res-ponder Poggi.

La capilaridad de la que habla Morosini y la flexibili-zación de las reglas que des-cribe Poggi han ayudado a que la bancarización en este sector de la microempresa se duplique en los últimos ocho años.

Los agentes correspon-sales constituyen una he-rramienta muy interesan-

te, por lo que la regulación de la SBS ha mejorado con el tiempo. Tanto Credisco-tia como el BCP están de-dicados a ofrecer la posibi-lidad de abrir “una cuenta básica con solo la presenta-ción del DNI y un número de celular en el que recibir la clave con la que se ha de trabajar”, como explica el gerente central de banca minorista del BCP, Gian-franco Ferrari.

El Banco Financiero tam-bién tiene previsto aprove-char las cuentas básicas (re-cientemente permitidas por la SBS), señaló Renato Salga-do, gerente de Banca Masiva de la entidad bancaria.

“Sí vamos a contar con esta cuenta y aunque no ten-gamos agentes correspon-sales, poseemos agencias dentro de las tiendas Carsa que nos permiten llegar a todo el Perú”, refirió.

El BCP ya está avanzan-do en la implementación de las cuentas básicas.

“Estamos en un proyecto piloto para ver cuánto tiem-po toma el proceso de aper-tura de una cuenta básica. Ese lapso tiene que ser tan rápido y sencillo como com-prar una gaseosa en una bo-dega o una medicina en una farmacia, de tal manera que el agente corresponsal esté dispuesto a abrir la cuenta al cliente”, agregó Ferrari.

Vencer el temorUn aspecto importante pa-ra ampliar la bancarización en el país, según los bancos, es hacer que las personas pierdan el miedo al sistema financiero.

Salgado dijo que es un reto hacer que los clientes confíen más en el sistema financiero y que derroten al temor que este erradamen-te pudiese representar.

“Mucha gente sigue viendo con temor a la banca. Creen que para acceder a un préstamo se requiere mu-chos documentos, asocian-

[AVAnce]

Aproxima-damente el 50% de la PEA ocupa-da ya está bancarizada.

[Ingresos]

La mejora del ingreso fami-liar repercute en una ma-yor bancari-zación.

Impuesto

El ITF y la bancarización

Algo que dificulta la ban-carización es el Impuesto a las Transacciones Finan-cieras (ITF), pues las per-sonas que aún no están bancarizadas se ven de-salentadas de trabajar con alguna entidad del siste-ma financiero, al tener que asumir mayores costos.

Sin embargo, Gianfran-co Ferrari comenta que la reciente reducción del ITF es una buena medida.

Por su parte, Renato Salgado, del Banco Finan-ciero, refirió que si bien el ITF no es el único criterio que determina la bancari-zación, su reciente dismi-nución permitirá avanzar más en el proceso, toda vez que se percibe una gran sensibilidad al costo financiero.

El acceder a servicios financieros potencia el crecimiento de la economía, impulsala formalización y, a través de ello, amplía la base tributaria, lo que ayuda a reducirla evasión y mejora la eficiencia

Llevar el banco

Total deudores

HipotecarioComercial

2008 2009 20112010

4.020 4.215 4.548 4.657

(en miles)

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2011 152268

2010 147251

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2008

Bancarización en América Latina

Red de agencias Clientes deudores

En el Perú

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Chile

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Venezuela

Colombia

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Crec. depósitos Bancarización

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OcéanoPacífico

No bancarias

Bancarias

Provincias

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Total deudores2008 2009 20112010

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EL COMERCIOFuente: Banco de Comercio

Falta bastante por escalar

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