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DESASTRES NATURALES EN EL MUNDO
250,000 MUERTES ANUALES DAÑOS MATERIALES ESTIMADOS ENTRE 50,000 Y 100,000
MILLONES DE DÓLARES 90% DE LAS VICTIMAS A CAUSA DE VENDAVALES, SEQUIAS O
INUNDACIONES
Fuente OMS
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CICLONES TROPICALES EN MEXICO
• 24 EN PROMEDIO CADA AÑO
13 EN EL OCEANO PACIFICO 11 EN EL OCEANO ATLANTICO (GOLFO DE MEXICO
Y MAR CARIBE)
2 o 3 ENTRAN A TIERRA EN SUELO MEXICANO
Fuente CNA
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EVOLUCION
DESDE SU APARICIÓNHA SUFRIDO DIVERSAS MODIFICACIONES
20062003 2010 2014
2015
QUE CUBRE
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• Daños materiales yconsecuenciales provocadospor los riesgos amparados(fenómenos naturales), talescomo:
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ESTRUCTURA DEL ENDOSO
9 CLASUSULAS1. COBERTURA2. BIENES QUE SE PUEDEN CUBRIR MEDIANTE CONVENIO EXPRESO3. EXCLUSIONES GENERALES4. DEDUCIBLE5. PARTICIPACION DEL ASEGURADO EN LA PÉRDIDA6. PROPORCION INDEMNIZABLE (NUEVA)7. INTEGRACAION DE LA RECLAMACION POR UN EVENTO
HIDROMETEOROLÓGICO8. TERMINACION ANTICIPADA DEL ENDOSO9. GLOSARIO
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CLAUSULA 1ª.
• AVALANCHA (se eliminó de lodo)
• GRANIZO• HELADA• HURACAN• INUNDACION
• INUNDACION POR LLUVIA
• MAREJADA• GOPE DE MAR • TSUNAMI• NEVADA• VIENTO TEMPESTUOSO
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DEFINICIONES/REQUISITOS
AVALANCHA
CUALQUIER TIPO DE DESLIZAMIENTO, PROVOCADO POR CUALQUIER FENÓMENO HIDROMETEOROLÓGICO. (ANTES DECIA: “DESLIZAMIENTO DE LODO PROVOCADO POR INUNDACIONES O LLUVIAS
GRANIZOPRECIPITACIÓN ATMOSFÉRICA DE AGUA
QUE CAE CON FUERZA EN FORMA DE CRISTLES DE HIELO DURO Y COMPACTO
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DEFINICIONES/REQUISITOS
HURACAN….. CON VELOCIDAD PERIFERICA DE VIENTOS DE IMPACTO DIRECTO IGUAL O MAYOR A 118 KILOMETROS POR HORA.
INUNDACION
CUBRIMIENTO TEMPORAL Y ACCIDENTAL DEL SUELO, SE MODIFICÓ POR: NIVEL NATURAL DEL TERRENO, POR AGUA… GENERADO FUERA DE LOS PREDIOS DEL ASEGURADO (SE INCLUYÓ)
MAREJADAALTERACION DEL MAR DEBIDA A UNA
DEPRESION O PERTURBACION METEOROLOGICA
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DEFINICIONES/REQUISITOS
GOLPE DE MARALTERACIONEL MAR OCASIONADA POR LA AGITACION VIOLENTA DE LAS AGUAS POR CUALQUIER CAUSA SUBITA E IMPREVISTA
VIENTOS TEMPESTUOSOS
VIENTOS QUE ACANZAN EN LA LOCALIDAD O REGION POR LO MENOS LA CATEGORIA DE DEPRESION TROPICAL, TORNADO O GRADO 8, (62 KILOMETROS POR HORA)
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DEFINICIONES/REQUISITOS
EL CUBRIMIENTO TEMPORAL ACCIDENTAL DEL SUELO, SE MODIFICÓPOR, NIVEL NATURAL DEL TERRENO POR AGUA DE LLUVIA COMOCONSECUENCIA DE LA INUSUAL Y RÁPIDA ACUMULACIÓN ODESPLAZAMIENTO DE AGUA ORIGINADOS POR LLUVIASEXTRAORDINARIAS QUE CUMPLAN CON EL HECHO QUE LOS BIENESASEGURADOS SE ENCUENTREN DENTRO DE UNA ZONA INUNDADAQUE HAYA CUBIERTO POR LO MENOS UNA HECTÁREA.
INUNDACION POR LLUVIA
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DEFINICIONES/REQUISITOS
SE ELIMINÓ EL REQUISITO: --QUE LAS LLUVIAS ALCANCEN POR LOMENOS EL 85% DEL PROMEDIO PONDERADO DE LOS MÁXIMOS DE LAZONA DE OCURRENCIA EN LOS ÚLTIMOS 10 AÑOS, DE ACUERDO CONEL PROCEDIMIENTO PUBLICADO POR LA ASOCIACION MEXICANA DEINSTITUCIONES DE SEGUROS (AMIS), MEDIDO EN LA ESTACIÓNMETEOROLÓGICA MAS CERCANA, CERTIFICADA ÉSTA POR ELSERVICIO METEOROLÓGICO NACIONAL DE LA COMISIÓN NACIONALDEL AGUA
INUNDACION POR LLUVIA
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CLASULA 2ª. BIENES EXCLUIDOS QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
LOS BIENES QUE A CONTINUACION SE INDICAN, ESTANEXCLUIDOS DE LA COBERTURA Y SOLO PODRÁNQUEDAR AMPARADOS BAJO LA MISMA, MEDIANTECONVENIO EXPRESO ENTRE EL ASEGURADO Y LACOMPAÑÍA, FIJANDO SUMAS ASGURADAS PORSEPARADO COMO LIMITE O SUBLIMITE Y MEDIANTE EL
COBRO DE LA PRIMA CORRESPONDIENTE.
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CLASULA 2ª. BIENES EXCLUIDOS QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
Se refiere a bienes que por su propia naturalezadeben de permanecer a la intemperie y que portanto son más susceptibles de sufrir los embatesde los fenómenos naturales.
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CLASULA 2ª. BIENES EXCLUIDOS QUE PUEDEN SER CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
BÁSICAMENTE HABLAMOS DE BIENES TALES COMO:
LOBBYS PALAPAS PERGOLAS ANDADORES VIALIDADES ALBERCAS JARDINES
MAQUINARIA FIJA
LUMINARIAS ANTENAS CAMINOS DE
ACCESO ELEMENTOS DE
ORNATO
BARDAS ANUNCIOS Y
ROTULOS INSTALACIONES
DEPORTIVAS MUROS DE
CONTENCION
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CLASULA 3ª. BIENES y RIESGOS EXCLUIDOS
BIENES MUEBLES E INMUEBLES QUEPERMANECEN A LA INTEMPERIE SIN HABERSIDO DISEÑADOS PARA TAL EFECTO Y QUE PORTANTO SON SUMAMENTE AFECTOS A SUFRIRLAS CONSCUENCIAS DE LOS EMBATES DE LOSFENOMENOS METEOROLOGICOS
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CLASULA 3ª. BIENES y RIESGOS EXCLUIDOS
CONTENIDOS Y EXISTENCIAS DE EDIFICIOS QUECAREZCAN DE MUROS, PUERTAS, TECHOS OVENTANAS Y QUE NO HAYAN SIDO DISEÑADOSPARA OPERAR EN ESAS CIRCUNSTANCIAS AMENOS QUE LOS EDIFICIOS SEAN DAÑADOSPOR LOS EFECTOS DE LOS RIESGOS CUBIERTOS.NO APLICA PARA INUNDACIÓN O AVALANCHA
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
BÁSICAMENTE HABLAMOS DE BIENES TALES COMO:
Cultivos en pie, parcelas, huertas
Edificios o construcciones con muros o techos de lona de plástico
Animales
Terrenos, incluyendo rellenos
Diques, espigones
Cimentaciones Muelles Campos de golf
Líneas de transmisión
Daños a la playa Edificios en
proceso de demolición
Edificios en construcción
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
BÁSICAMENTE HABLAMOS DE BIENES TALES COMO:
Bienes no dañados que impliquen una diferenciaestética o decorativa contra los bienes amparados
(Solicitar daños estéticos 15% de la suma asegurada)
Muros de contención hechos con materialesdistintos a concreto armado
Bienes ubicados en asentamientos irregulares
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
BÁSICAMENTE HABLAMOS DE RIESGOS TALES COMO:
o De aguas freáticas o subterráneas
o Deficiencias en el diseño de construcción de techos, muros o pisos
o Fisuras o fracturas de cimentaciones o muros de contención
o Mala aplicación de impermeabilizantes
o Roturas o filtraciones de tuberías Salvo por heladas o nevadas
o Falta de mantenimientoo Falta de techos, puertas o ventanas
Mojaduras o humedades o sus consecuencias debido a filtraciones
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
o Mojadura, viento, granizo, nieve o lluvia al interior delos edificios o a sus contenidos, a menos que losedificios se hayan destruido por la acción directa delos riesgos amparados.
o No aplica para inundación
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
o Corrosión, herrumbre, erosión, moho, plagas de toda especiey cualquier otro deterioro paulatino.
o Retroceso de agua del alcantarillado y/o falta o insuficienciade drenaje en los predios del Asegurado.
o La acción natural de la mareao Inundaciones que se confinen solo a las ubicaciones donde se
encuentran los bienes asegurados a menos que la afectaciónhaya sido superior a un hectárea, donde se encuentren losbienes materia del seguro.
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
o Socavación a edificaciones que se encuentren en laprimera línea de construcción a orilla del mar, amenos que se encuentren protegidos por muros decontención de concreto armado o protegidos porescolleras con tetrápodos de concreto armado. Noaplica para edificaciones que se localicen a más de15 mts. Sobre el nivel del mar en marea alta.
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
o Daños o pérdidas existentes antes del inicio devigencia de este seguro.
o Pérdidas o daños de cualquier tipo ocasionados pordeficiencias en la construcción o en su diseño, o porfalta de mantenimiento de los bienes materia delseguro.
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
o Daños causados por contaminación, a menos que seproduzca por daños a los bienes amparados quecausen contaminación.
o Los perjuicios o gastos ocasionados por la limpieza odescontaminación del medio ambiente. (tierra,subsuelo, aire o agua)
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CLASULA 3ª. BIENES Y RIESGOS EXCLUIDOS
o Cualquier daño material o consecuencial derivado dela falta de suministro de agua, electricidad, gas ocualquier materia prima o insumo.
o Rapiña, hurto, desaparición, saqueos, asaltos, robos,que se realicen antes, durante o después de algúnfenómeno hidometeorológico.
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CLAUSULA 4ª. DEDUCIBLE
APLICA SOBRE CADA EVENTO QUE GENERE RECLAMACIÓN.
INCLUYE REMOCIÓN DE ESCOMBROS SI SE CONTRATÓ
OPERASOBRE EL VALOR REAL O DE REPOSICIÓN, SEGÚN SE HAYA CONTRTADO EN LA PÓLIZA
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CLASULA 4ª. DEDUCIBLE
Zona Deducible Ubicaciones de alto riesgo
Alfa 1 Península de Yucatán 2% 5%
Alfa 1 Pacífico Sur 2% 5%
Alfa 1 Golfo de México 2% 5%
Alfa 1 Interior de la República 2% 2%
Alfa 2 1% 1%
Alfa 3 1% 1%
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CLASULA 4ª. DEDUCIBLE
Zona Municipios por Estado
Alfa 1 Península de Yucatán Municipios de los Estados de Yucatán, Quintana Roo y Campeche
Alfa 1 Pacífico Sur Municipios de los Estados de Chiapas, Oaxaca, Guerrero, Michoacán, Colima, Jalisco, Nayarit, Sinaloa, Baja California Sur, cercanos a la costa o que en promedio tengan entre o y 500 metros sobre el nivel del mar.
Alfa 1 Gofo de México Municipios de los Estados de Tabasco, Veracruz, y Tamaulipas, cercanos a la costa o que en promedio tengan entre 0 y 500 metros sobre el nivel del mar.
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CLASULA 4ª. DEDUCIBLE
Zona Municipios por Estado
Alfa 1 Interior de la República Municipios de los Estados de Nuevo león, San Luis Potosí e Hidalgo cercanos a la costa o que en promedio tengan entre los 0 y 500 metros sobre el nivel del mar.
Alfa 2 Municipios cercanos a la costa o que en promedio tuviesen entre los 500 y 1,000 metros sobre el nivel del mar
Alfa 3 Municipios a más de 1,000 metros sobre el nivel del mar
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CLASULA 4ª. DEDUCIBLE
OPERA
Separadamente con respecto a cada edificio o sus contenidos. Si el seguro comprende dos o más edificios el deducible se aplicará de manera separada a cada uno de ellos
BIENES DE LA CALUSULA
2ª.
Con suma asegurada establecida como límite o sublímite operando en forma global 15%
Con detalle del valor de cada uno de los bienes asegurados 5%
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CLASULA 4ª. DEDUCIBLE
o Si se llegasen a presentar simultáneamente un RiesgoHidrometeorológico y un Terremoto y el Aseguradocontase con ambas coberturas, únicamente se aplicaun deducible. El que resulte mayor.
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CLASULA 5ª. COASEGURO
o 10% SOBRE TODA PÉRDIDA O DAÑO INDEMNIZABLE,INCLUYENDO PÉRDIDAS CONSECUENCIALES YREMOCIÓN DE ESCOMBROS..
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CLASULA 5ª. COASEGURO
Aplica.Para los bienes señalados en la clausula 2ª. 20%
Municipios costeros del Estado de Guerreroaplica 30% (Anteriormente aplicaba sobretodos los municipios costeros del OcéanoPacífico)
Golpe de mar.
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CUIDADO CON LOS SUBLÍMITES
BIENES ASEGURADOS SUMA ASEGURADA SUBLIMITE
EDIFICIO 100’000,000
CONTENIDOS 50,000,000
REMOCION DE ESCOMBROS 15,,000,000
BIENES BAJO CONVENIO 25,000,000
TOTAL ASEGURADO 150,000,000
PERDIDA TOTAL IMPORTE PERDIDA
EDIFICIO 100’000,000
CONTENIDOS 50’000,00
REMOCION DE ESCOMBROS 0
BIENES BAJO CONVENIO 0
TOTAL INDEMNIZABLE 150’000,000
BIENES ASEGURADOS SUMA ASEGURADA SUBLIMITE
EDIFICIO 100’000,000
CONTENIDOS 50,000,000
REMOCION DE ESCOMBROS 15’000,000
BIENES BAJO CONVENIO 20’000,000
TOTAL ASEGURADO 190,000,000
PERDIDA TOTAL IMPORTE PERDIDA
EDIFICIO 100’000,000
CONTENIDOS 50’000,00
REMOCION DE ESCOMBROS 15’000,000
BIENES BAJO CONVENIO 20’000,000
TOTAL INDEMNIZABLE 190’000,000
PERDIDA TOTAL COMO SUBLIMITE PERDODA TOTAL COMO SUMA ASEGURADA
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CLASULA 6ª. PROPORCION INDEMNIZABLE(ESTA CLAUSULA ES NUEVA EN EL ENDOSO)
LA SUMA ASEGURADA HA SIDO FIJADA POR EL ASEGURADO Y NO ESPRUEBA NI DE LA EXISTENCIA NI DEL VALOR DE LOS BIENES,UNICAMENTE REPRESENTA LA BASE PARA LIMITAR LARESPONSABILIDAD MÁXIMA DE LA COMPAÑÍA DE SEGUROS.
SI EN EL MOMENTO DE OCURRIR UN SINIESTRO, LOS BIENES TIENEN ENCONJUNTO UN VALOR TOTAL SUPERIOR AL VALOR DECLARADO POR ELASEGURADO, LA COMPAÑÍA DE SEGUROS RESPONDERÁ SOLAMENTE DEMANERA PROPORCIONAL AL DAÑO CAUSADO. SI LA POLIZACOMPRENDE VARIOS INCISOS O UBICACIONES, LA PRESENTEESTIPULACION SERA APLICABLE A CADA UNO DE ELLOS POR SEPARADO.
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CLASULA 7ª. INTEGRACION DE UNA RECLAMACION
Todos los riesgos.Más de 72 horas de que se presente el primer daño, se considerarán dos eventos
Más de 168 horas se consideran 2 eventosInundación.
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PERDIDA CONSECUENCIAL
II.-Condiciones para cubrir Pérdidas Consecuencialesde sueldos, salarios y/o gastos fijos ocasionadas porfenómenos Hidrometeorológicos.
La aplicación de las presentes condiciones quedansujetas a su contratación, lo cual debe quedar asentadoen la carátula o especificaciones de la Póliza, y al pago dela prima correspondiente. (este párrafo es nuevo)
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PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 1ª. Riesgos Cubiertos
………..En caso de que el Asegurado no haya declarado eldesglose de sus gastos fijos, sueldos y salarios para efectosde la aplicación de la cláusula proporción indemnizable, setomarán los valores que el Asegurado haya declarado para lacobertura de pérdidas consecuenciales por Incendio, sin queesto implique cobertura para las utilidades que el Aseguradodejare de percibir a consecuencia del siniestro.
17/10/2017 48
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 1ª. Riesgos Cubiertos
………..En caso de paralización total de lasoperaciones aseguradas, la indemnización máximamensual, no excederá de una doceava parte de lasuma asegurada anual.
Que pasa con los negocios no lineales??
17/10/2017 49
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cubre.La pérdida pecuniaria real y efectiva en gastos fijos, sueldos y salarios que necesariamente tengan que continuar
A consecuencia del daño material causado por cualquiera de los riesgos amparados en el endoso de FHM.
Riesgos.
Incluye.Gastos extras en que sea necesario incurrir con objeto de reducir la pérdida
17/10/2017 50
PERDIDA CONSECUENCIAL
Sum Asegurada.Corresponde a los 12 meses anteriores a la vigencia de la póliza. Aplica proporción indemnizable
Mantener vigente la póliza de Daño Material.
Requisito.
17/10/2017 51
PERDIDA CONSECUENCIAL
Deducible.El establecido en la póliza, suele establecerse en días promedio
10% aplicado después de descontar el deducible de la pérdida.
Coaseguro.
17/10/2017 52
PERDIDA CONSECUENCIAL
4.- Exclusiones adicionales
d) Las pérdidas derivadas del incremento en el tiempo de reconstrucciónpara realizar mejoras, adaptaciones y/o remodelaciones que resultenajenas a la pérdida original.
g) Pérdida de mercado o pérdida de cliente (s)
h) Bienes no asegurados en daño material directo.- No se amparan lostiempos empleados para la reparación o reconstrucción de bienes noamparados por la cobertura de daño directo.
Nuevas
17/10/2017 53
PERDIDA CONSECUENCIAL
4.- Exclusiones adicionales
i) La Compañía de Seguros no responderá por ninguna pérdidaconsecuencial no cubierta en el endoso de daños materiales.
j) Huelgas, sabotajes, actos de terrorismo.- En caso de que los trabajosde reparación sufran atrasos por huelgas, alborotos populares y accionesde otras personas, sabotajes ,amenazas, actos de terrorismo, dentro ofuera de las instalaciones afectadas por el siniestro, el tiempo adicionalocasionado por dichas acciones no está cubierto por la póliza el aumentode pérdida.
Nuevas
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PERDIDA CONSECUENCIAL
4.- Exclusiones adicionales
k) Fallas de reconstrucción o reparación.- La Compañíade seguros no responderá por el tiempo adicional quese origine por fallas o accidentes ocurridos a los bienesasegurados durante los trabajos de reparación oreconstrucción derivadas de un siniestro amparado.
Nuevas
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PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 3ª.- Deducible
En cada reclamación causada por los riesgos amparadospor esta cobertura, siempre quedará a cargo delAsegurado una cantidad equivalente al importe,porcentaje o días promedio que se indica para éstacobertura en la Carátula o especificación de la presentePóliza. El deducible comienza a operar a partir de lafecha que ocurre el siniestro (Nueva especificación)
17/10/2017 56
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 3ª.- Deducible
Por días promedio se entenderá como el porcentajeresultante de dividir el número de días indicadoscomo deducible entre el número de días totales deparalización. Este porcentaje se descontará delmonto total indemnizable. (Este párrafo es nuevo)
17/10/2017 57
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 6ª. Condiciones Especiales
Queda entendido y convenido que el objeto de estacobertura es indemnizar al Asegurado únicamente porla paralización o interrupción de su negocio aconsecuencia de los daños materiales amparados. LaCompañía de seguros no será responsable por cantidadalguna que no hubiese sido producida por el negocio deno haber acontecido en negocio.
Nueva
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PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 6ª. Condiciones Especiales
Para este fin deberá tenerse en cuenta la experiencia de por lomenos el año financiero inmediato anterior al siniestro y laestimación del año en curso en caso de no haber sucedido éste,con la finalidad de analizar y proyectar la producción, venta yresultado en el período afectado y compararla con la producción,venta y el resultado real obtenido el mismo período, la diferenciaal comparar ambos, permitirá determinar la pérdida real sufridapor el Asegurado.
Nueva
17/10/2017 59
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 6ª. Condiciones Especiales
Los cargos y gastos que no necesariamentecontinúen erogándose durante la realización oentorpecimiento del negocio, no son indemnizables.
Nueva
17/10/2017 60
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 6ª. Condiciones Especiales
En caso de siniestro.
1. Si existiera inventario del producto terminado o mercancías dañadas y ésteestuviese cubierto en la póliza de daño material directo a Precio Neto deVenta y fuere indemnizado de esta forma, el efecto o la utilidad obtenidade dicha indemnización será descontado de la pérdida real sufrida.
2. En caso que el Asegurado haya contratado por separado la cobertura degastos extraordinarios, y opte por presentar la reclamación bajo dichacobertura separada, estos gastos quedaran excluidos de esta cobertura.
Nueva
17/10/2017 61
PERDIDA CONSECUENCIAL
Cláusula 6ª. Condiciones Especiales
En caso de siniestro.3.- Concurrencia con la póliza del propietario del inmueble.- En caso deque el Asegurado sea Arrendatario del Inmueble, la Compañía deSeguros tendrá derecho a revisar con el propietario del inmueble suprograma de seguros, con el objeto de conocer si tiene contratadaalguna cobertura de pérdida Consecuencial; en cuyo caso se aplicaráconcurrencia de las pólizas en la proporción que corresponda. ElAsegurado tendrá la obligación de apoyar a la Compañía de Seguros enesta operación.
Nueva
Cuidado con los Hoteles y Restaurantes