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Educação Financeira
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1 WWW.CARTASDAIGUATEMI.COM.BR
Seo 1 - Construo de riqueza comeando do zero
O caminho at o primeiro milhoQual o destino do dinheiro que voc produz?
Voc se pergunta o que a pessoa sentada na mesa ao lado est fazendo. Como aquele casal
conseguiu pagar uma viagem para o Caribe com tudo incluso. E, de quebra, compraram um carro novo.
Teriam eles simplesmente herdado algum dinheiro? Ou estariam torrando suas economias?
Ou pior, ilustram mais uma daquelas histrias horrveis sobre acumular dvidas de cinco dgitos no carto de crdito.
H outra possibilidade. Quem sabe o chefe deles honrou a promessa referente a todos aqueles
aumentos de salrio que voc tem sentido falta nos ltimos anos.
Enfim, no d para se levantar
da mesa e tirar essa dvida. O dinheiro um assunto tabu.
algo pessoal e voc se sair melhor se ignorar estes vizinhos.
Mas no funciona assim. Acabamos sonhando alto. Muitos
quebram antes de se aposentarem.Um estudo do HSBC baseado
em uma pesquisa realizada com
mais de 1.000 brasileiros, em 2013, aponta que 67% dos aposentados no se prepararam adequadamente
para a aposentadoria. Composta principalmente por penses do governo, a renda caiu nesta fase da
vida para 56% dos aposentados. Por outro lado, 71% disseram que os gastos so os mesmos ou maiores que antes. Ainda de acordo com o
levantamento, os aposentados consideram a mximacomece a poupar enquanto jovemo melhor
conselho financeiro que ouviram.Os nmeros soam assustadores.
Porm certas medidas tomadas
agora podem lhe garantir o dinheiro necessrio para o futuro. Como?
Quando sua empresa lhe dar aumento ou quando haver menor
peso de impostos do governo so coisas fora de controle. Deixe de sofrer por fatores externos, e vamos
descobrir o que voc pode fazer para assumir as rdeas do futuro do seu prprio patrimnio.
H quatro coisas que voc controla na sua vida financeira:
1. Gastos2. Economias3. Timing4. Risco
UMA NOTADO DIRETOR
Na semana passada, conheci outra pessoa vtima da rotina de metas dos gerentes de banco.
Ela recebeu um telefonema comunicando que houve mudanas na poltica de tarifao dos servios. Um reajuste de custos que elevou o pacote mensal de tarifas da faixa de R$ 30 para R$ 50.
Sem querer entrar no mrito da taxa de inflao utilizada, alis bem diferente daquela observada pelo Banco Central, a situao se parece com outra histria que ouvi h um ms.
A gerente do banco ligou a um sujeito, que havia sido demitido recentemente, e informou que precisaria coloc-lo dentro do sistema convencional de tarifas. Ou seja, fim do pacote generoso que possua quando trabalhava na empresa. No argumento, a funcionria reconheceu que estava desrespeitando o combinado desde a abertura da conta. E chegou a recorrer ao emocional dizendo que a chefia estava cortando cabeas de quem no andava em dia com as metas.
Eis dois exemplos da relao das pessoas comuns com o sistema financeiro no Brasil. O gerente de banco influencia o caminho do dinheiro dentro da ciranda monetria. Mas o profissional cumpre ordens, no est interessado em lhe fazer ganhar dinheiro. --->
CARTAS DA IGUATEMI VOLUME 2
MARO 2014
O QUE TEMOS PARA VOC:1 - Aprenda a melhor e mais rpida maneira de poupar dinheiro e ficar milionrio
4 - Como obter uma grana com seus excessos no carto
Rodrigo Nascimento do Prado - 080.560.477-43
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Eis os fatores essenciais para o sucesso. Ao dedicar energia em reas dentro do seu domnio, voc
perceber que tem condies de construir riqueza. Nada de ficar lamentando a promessa do chefe, a
falta de sorte na loteria ou at mesmo a queda da Bolsa.
Ainda que a situao da
economia no seja animadora, a mdia de riqueza das famlias no Brasil tr iplicou nos ltimos 13 anos. Anlise
do Credit Suisse mostra q u e h 3 1 5 m i l brasileiros adultos no
1% do topo das maiores fortunas do mundo. Como eles chegaram l?
Estes milionrios no ficaram ricos do dia para a noite por sorte (talvez um ou outro). Ao contrrio, eles se
esforaram naqueles quatro fatores que podem controlar nas finanas.
Planejando bem, virar um
milionrio passa longe de ser um bicho de sete cabeas. Que tal economizar R$ 10 por dia e investir
a grana em algo que tenha um retorno mdio de 8%. um dinheiro equivalente a uma conta na
lanchonete, ou a mensalidade do celular... Talvez menos.
Se voc comear aos 20 anos
de idade, se tornar milionrio em 39 anos. Mas digamos que seja um pouco mais agressivo, e poupe R$
20 por dia, aplicando a uma taxa de rentabilidade de 12%. Poderia virar um milionrio em 24 anos.
A explicao chama-se efeito dos juros compostos nas economias.
Veja como economizar um pouco por dia reflete
no tempo at voc chegar ao pr imei ro milho (confira modelo
na tabela acima).A parte mais interessante da tabela aquela que
d e s c r e v e o s j u r o s crescendo para voc.
Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, maior a base para
alimentar esses juros generosos. Quando voc se tornar formalmente um milionrio, dentro de 39 anos,
a q u e l e s R $ 3 0 0 q u e v o c economizou no primeiro ms tero se transformado em R$ 6.951.07.
Afinal, possvel economizar R$ 10 ou R$ 30 extras por dia?
O especialista em finanas
---> No estamos falando de pouca coisa. Quando a BM&FBovespa projetou 5 milhes de brasileiros comprando e vendendo aes na bolsa (hoje somos 600 mil), esse nmero no surgiu do nada. H um nmero impressionante de gente que mantm mais de um milho em conta corrente no banco. Isso mesmo, conta corrente.
Claro que no d para culpar o gerente por qualquer opo pouco inteligente. O ruim que praticamente todas as decises de o que fazer com meu dinheiro hoje passam pelo crivo deste personagem. Em pesquisa da bolsa, por exemplo, o gerente aparece como canal unnime de quem busca investir em aes.
Aqui diferente. O Cartas da Iguatemi est do seu lado do balco, comprometido em construir riqueza. Queremos lhe ajudar de fato, e assim voc nos recompensar lendo nosso material por muito tempo. E, quem sabe um dia, dar adeus ao gerente.
Obrigado pela leitura.Sempre alerta.
Conrado Mazzoni,diretor da Cartas da [email protected]
CARTAS DA IGUATEMI VOLUME 2
MARO 2014
Economias Dirias Juro Total Poupado Total de Juros Tempo at $ 1 Milho$ 10 5% $ 195.000 $ 807.244 54 anos e dois meses
$ 10 8% $ 142.200 $ 862.412 39 anos e seis meses
$ 10 12% $ 106.800 $ 899.607 29 anos e oito meses
$ 20 5% $ 299.400 $ 703.319 41 anos e sete meses
$ 20 8% $ 225.600 $ 779.015 31 anos e quatro meses
$ 20 12% $ 173.400 $ 830.812 24 anos e um ms
$ 30 5% $ 374.400 $ 627.655 34 anos e oito meses
$ 30 8% $ 288.900 $ 715.404 26 anos e nove meses
$ 30 12% $ 225.900 $ 777.823 20 anos e onze meses
Se voc
comear aos
20 anos, se
tornar
milionrio em
39 anos
Rodrigo Nascimento do Prado - 080.560.477-43
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pessoais David Bach recomenda que a primeira hora de todo dia de trabalho seja usada para pagar voc
mesmo. Se voc recebe por ms cinco salrios mnimos (R$ 3.620,00), trabalhando oito horas
por dia (40 horas por semana), produz R$ 22,62 por hora. Deve ento poupar R$ 22,62
por dia. No fim das c o n t a s , d a r u m a economia mensal de R$ 452,40. Se fosse R$
50,00 por hora, separaria R$ 50,00 por dia (ou R$ 1.000,00 por ms), e
assim por diante.O trabalhador brasi leiro,
porm, no tem o costume de
economizar. H uma propenso ao c o n s u m o . D e a c o r d o c o m sondagem nacional do Servio de Proteo ao Crdito (SPC Brasil)
junto a 656 pessoas em 27 capitais brasileiras, o consumidor guarda dinheiro para consumir ainda mais
no futuro, e no com o objetivo de constituir um fundo de reserva.
Nas entrevistas realizadas pela
SPC, havia a pergunta se a pessoa foi capaz de reservar alguma quantia do salrio no ms anterior. A maioria (54%) respondeu que
no conseguiu guardar nada.No h dvidas do espao para
se criar poupana no Brasil.
Seguir a estratgia de pagar a si prprio assegura de voc realmente est economizando. De fato, este
o nico jeito de enriquecer no qual todo o processo encontra-se 100% sob o seu controle.
Evidentemente, h outras
m a n e i r a s d e a l c a n a r a independncia financeira. Herdar
uma fortuna, casar com algum rico ou ganhar na loteria. Nenhuma d e s s a s o p e s , e n t r e t a n t o ,
encontram-se em seu domnio.Por isso tomar a deciso
consciente de economizar pagando
uma fatia do salrio a si prprio essencial para construir patrimnio.
An te s , h a lgumas
regras simples para estabelecer um sistema de pagar para voc mesmo.
1 . P a r a p o u p a r a d e q u a d a m e n t e , melhor se planejar e,
ento, permitir que se torne automtico.
muito fcil gastar o dinheiro
da conta corrente ou fazer compras o quando h dinheiro l parado. Por outro lado, ao estipular uma transferncia automtica da conta
corrente para uma conta poupana, voc logo ver toda sua conta como uma fe r r amen ta pa ra ge ra r
patrimnio.2. A regra nmero 1 da nova
conta nunca fazer
retiradas para nenhuma outra conta onde voc costuma gastar. Pode-se transferir recursos da
conta poupana para outra conta focada em gerao de riqueza, uma
vez po r ano . I s s o provavelmente ser necessrio para aplicar o dinheiro.
Diferentemente de outros tipos de transferncias, esta conta no servir para a programao de viagens ou grandes aquisies. No
um fundo de emergncia. um
fundo de riqueza, que tende a crescer a cada ano.
3. As economias devem ser
alocadas em investimentos de baixo risco. Este o nico jeito de garantir que o patrimnio vai
aumentar gradativamente.Muitas pessoas veem a riqueza
como um jogo de tudo ou nada.
Sabemos que voc no pode comprar esse caminho. Falamos aqui de um projeto a longo prazo.
Se voc pensa em ficar rico
com investimentos de alto risco, sua grana pode muito bem ser corroda (possivelmente para zero).
Para deixar bem claro: voc estar criando uma conta de construo de riqueza e no uma
conta de investimento. Com o poder dos juros compostos, necessrio apenas obter 5% ao ano para virar milionrio. Se almeja
retornos fora da realidade, voc colocar a conta ao sabor de altos e baixos desnecessrios.
Ttulos de dvida, aes de empresas boas pagadoras de
dividendos, e quaisquer
outros investimentos d o t a d o s d e previsibilidade de ganho e f l u x o s d e c a i x a
estveis so opes elegveis para sua conta de economias mensais.
No a veja de outra forma. E boa sorte.
[Nota do diretor: Em breve vamos elaborar em relatrio do Cartas da Iguatemi um guia sobre
como controlar gastos. Mas, desde j, voc capaz de comear.]
CARTAS DA IGUATEMI VOLUME 2
MARO 2014
A primeira
hora de todo
dia de trabalho
deve ser usada
para pagar
voc mesmo
Regra nmero
1: nunca faa
retiradas para
nenhuma outra
conta que voc
costuma gastar
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Quem viaja muito recomenda os meses de maio a junho aos interessados em desbravar destinos
no continente europeu. Alm do clima favorvel nas regies mais frias, as passagens costumam estar
mais em conta. Se o objetivo for Estados Unidos, os mesmos critrios correspondem a setembro
e outubro. Dependendo do destino, va l e i nc lu s ive u sa r m i lha s acumuladas de voos anteriores para comprar a passagem, ou somente o
trecho de ida ou o de volta. At aqui no h novidade aos turistas de planto. E na ala dos tripulantes
de primeira viagem, algum sabe o que so os programas de milhagem das companhias areas?
A cada trecho voado, a pessoa ganha uma determinada quantidade de mi lhas , dependendo das caractersticas do programa de
bnus de cada companhia area. Alm de voos, compras no carto de crdito tambm acumulam
pontos que, quando voc desejar, poder trocar por milhas ou outros benefcios inclusos nos bnus das
bandeiras de carto de crdito. Ou seja, quem voa muito acumula bastante milha, assim como quem
consome frequentemente via carto.I s s o q u e r d i z e r q u e ,
paradoxalmente, esse dinheiro de
plstico dentro da sua carteira pode jogar a favor do seu bolso, andando lado a lado com os gastos efetuados
ao longo do tempo. Basta entrar em contato com o banco ou emissor do seu carto de crdito
e s o l i c i t a r a transferncia dos pontos para a sua conta. A
pontuao decorre do pagamento de faturas do carto. Em geral, cada
US$ 1 gasto equivale a 1 ponto. E a paridade de 1 milha por 1 ponto na maioria dos cartes.
Talvez a essa altura do texto
voc se pergunte como o acmulo de milhas pode lhe ajudar a ganhar dinheiro. Simples: Abrindo mo do
direito das milhas a um terceiro que queira us-las para fins prticos de compra de passagens areas. A
venda de milhas pode render um dinheiro extra que antes voc nem imaginava dispor, muito menos
colocar nos planos para viajar.O C a r t a s d a I g u a t e m i
encontrou duas empresas de Minas
Gerais, os sites HotMilhas e ComproSuasMilhas, e inclusive fez procedimentos de cadastro e
p e s q u i s a p a r a c o m p r e e n d e r o funcionamento. Ambas as empresas compram,
no mnimo, 10.000 milhas pagando entre R$ 170,00 e R$ 270,00
(veja a tabela abaixo). importante ficar atento validade dos pontos.
No caso de TAM Multiplus, os pontos so vlidos para resgate pelo perodo de dois anos. J no programa Smiles, da GOL, cada
milha tem prazo de trs anos.Ao comear a transferir seus
pontos do carto para um cadastro
de milhas, pensando em uma futura venda, a informao de perodo de maturao ser relevante.
CARTAS DA IGUATEMI VOLUME 2
MARO 2014
Seo 2 - Sobrevoando o mundo das milhas e pontos
O dinheiro de milhas viajando no carto de crditoVender pontos acumulados em compras no carto pode render uma grana extra
TAM - Fidelidade /
MultiplusGOL - Programa
Smiles Azul - Tudo Azul
HotMilhas- 10.000 milhas so vendidas por R$ 270,00
- 500.000 milhas saem por R$ 13.500,00
- 10.000 milhas so vendidas por R$ 200,00
- 500.000 milhas saem por R$ 12.500,00
No trabalha com milhas da Azul
ComproSuasMilhas
- 10.000 milhas sovendidas por R$ 240,00
- 500.000 milhas saempor R$ 12.500,00
- 1 milho de milhas vale R$ 25.000,00
- 10.000 milhas sovendidas por R$ 170,00
- 500.000 milhas saempor R$ 9.000,00
- 1 milho de milhas vale R$ 18.000,00
- 10.500 milhas sovendidas por R$ 178,50
- 500.000 milhas saempor R$ 9.000,00
- 1 milho de milhas vale R$ 18.000,00
Os pontos
acumulados
tm validade
de dois anos
(TAM) e trs
anos (GOL)
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5 WWW.CARTASDAIGUATEMI.COM.BR
Vejamos um exemplo baseado em um carto domstico do Banco do Brasil. A cada US$ 1 gasto (e
pago), voc recebe 1 ponto BB. Este ponto vale uma milha Smiles ou Multiplus. Para trocar por milha
necessrio, no mnimo, 10.000 pontos, ou seja, US$ 10.000,00 gastos e pagos. Ao trocar os 10.000
pontos, que surgiram de despesas acumuladas de US$ 10.000,00 no carto de crdito, voc poder vend-las por at R$ 270,00.
Muitas pessoas no utilizam mais o dinheiro em espcie. Optam pelo
plstico em todas as compras que realiza. A este tipo de indivduo, a
troca de pontos ficar ainda mais vantajosa. Espero soar repetitivo no que direi agora, mas
sempre vale enfatizar. Antes de comear a ganhar dinheiro, preciso deixar de perder.
Se voc tem dvidas no carto, no compensa prosseguir contraindo nus dos juros pesados do crdito.
Por isso a recomendao serve s pessoas com controle de gastos.
U m a p e s s o a q u e p a g a mensalmente uma fatura de carto
de crdito da ordem de R$ 2.500 pode juntar no perodo de dez meses um total de 10.000 pontos
(cmbio de US$ 1 por R$ 2,50).
H formas de multiplicar os pontos. As empresas que gerem os programas de fidelidade possuem
parcerias com redes de varejo. A compra de um produto que custa um total de R$ 1.000 em uma
varejista associada a Multiplus ou Smiles pode render, alm dos pontos do carto de crdito, at
4.000 pontos adicionais.Os bancos fornecem vrios
tipos de carto de crdito. Aqueles com maior taxa de anuidade
oferecem mais regalias, e tambm concedem benefcios superiores em termos de
pontuao. Para se ter u m a i d e i a , o I t a Uniclass Platinum, cuja
anuidade chega a R$ 300,00, fornece 1,5 ponto a cada US$ 1 gasto. O Bradesco Prime
Visa Infinite conta com paridade de 2,2 pontos a cada US$ 1. A anuidade cobrada de R$
680,00.
Proibio importante lembrar que
Multiplus e Smiles probem a comercializao de pontos, sob pena de cancelamento do bnus e
e x c l u s o d o p r o g r a m a d e fidelidade. Isso no quer dizer que a prtica ilegal. No h legislao
brasileira sobre o assunto e, portanto, no est fora da lei.
CARTAS DA IGUATEMI VOLUME 2
MARO 2014
Quem gasta R$
2.500 por ms
no carto pode
chegar a
10.000 pontos
em 10 meses
SITE DO CARTASLanamos neste ms de
maro a pgina na internet
do Cartas da Iguatemi:
www.cartasdaiguatemi.com.br.
Acesse j e confira!
11 SEGREDOS PARA A
CONSTRUO DE RIQUEZA
Mark Ford
Captulo Um - O Segredo dos Baldes de Ouro
Data de divulgao: 20/03/2014
Este sistema simples de administrar o dinheiro e construir riqueza pode funcionar com voc desde que se comprometa a segui-lo. Como eu falei, o mtodo que usei para formar um patrimnio de mais de $50 milhes e que ainda est funcionando comigo e com todos que o seguem.
Baixe aqui o e-book.
Captulo Dois - Como uma Nota de $10 me Deixou Mais Rico do que Todos os Meus Amigos
Data de divulgao: 25/03/2014
Naquela poca, meu patrimnio era zero e eu recebia um salrio de apenas de $36.000 por ano (ou $3.000 por ms). Com trs filhos pequenos e esposa na faculdade, nossas despesas devoravam cada centavo da minha renda. Assim, minha primeira meta de construo de riqueza foi pequena: ficar rico guardando apenas $10 por dia.
Baixe aqui o e-book.
Rodrigo Nascimento do Prado - 080.560.477-43