Upload
others
View
1
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Eu = RCA
FIAR – 2015Brasov
FrecventaDaune externeCosturi pieseDaune moraleVatamariFraudeCosturi adminComisioane
…etc
PrimaMTPL
Forta / Suprafata = Presiune
Putem masura presiune RCA?
Una din forte face ca presiunea sa creasca
Peste 30% in Italia!
Concentratie mare inGermania, Franta siMarea Britanie
Cate sunt daune vatamari ?
Cate sunt produse de vehicule comerciale?
Cate sunt produse de autoturisme?
Care este dauna medie?
Piesele de schimb usor impredictibile
Producator
Diferenta de pret Ianuarie 2015 vs Ianuarie 2014
Bara Fata Bara Spate FaruriAripafata
Aripaspate Usi
Marca A13.59% 13.14% 12.38% 13.50% 15.57% 20.11%
Marca B4.33% 4.32% 8.06% 6.69% 3.16% 4.30%
Marca F0.31% 1.31% 2.17% 1.12% 5.25% 3.94%
Marca M3.27% 2.26% 1.95% 2.65% 3.54% 2.47%
Marca V4.02% 4.85% 4.19% 10.75% 14.16% 7.34%
Marca S5.73% 17.39% -6.51% 11.94% 1.12% 20.84%
Daunele morale in Romania….
Combinatie letala :
- atragatoare pentru unii( companii specializate in vatamari)
- tragica pentru altii(de obicei pentru pagubiti ..)
- producatoare de pierderi pentru ceilalti(de obicei pentru asiguratori)
Indicatori RCA
Un altfel de overview
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
4500
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Prime versus daune ( Piata)
PBS (prime brute subscrise (mil. RON) Total Daune (mil.RON)
Indicatori RCA 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013PBS (prime brute subscrise (mil. RON) 1398 1795 2160 2464 1875 2054 2461Daune brute platite (mil.RON) 743 1220 1532 1603 1606 1782 1927Rezerve de daune avizate (mil. RON) 459 726 931 1126 1510 1358 1256IBNR - rezerve pentru daune neavizate (mil.RON) 165 360 474 569 750 717 853Total Daune (mil.RON) 1367 2306 2937 3298 3866 3857 4036
Diferentele nu pot sustine o activitateeconomica a unui asigurator pe aceastalinie de bussines.
Incepand cu anul 2008 la nivel de piatas-au inregistrat diferente tot mai mariintre nivelul primelor si al daunelor.
Indicatori RCA
Cat de mult pot fi intelese astfel de salturi?
2.7 3,384,4
6,92
16,77 18,5219,6
25
0
5
10
15
20
25
30
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Ponderea desp. plătite pt. vatamari corporale și deces în total plăți despăgubiri rca (%)
Pondere desp. Vatamari si deces din total despagubiri
Crestere cuaproape1000%
Indicatori RCA
….sau astfel de cresteri
Cresterecu peste2000% 20 41
67111
266330
378
470
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
500
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Plați de despăgubiri pt. vătămări corporale și deces (mil. RON)
Despagunri vatamari si deces (Mil. Lei)
Importanta
•Asigurarea RCA - cea mai importantă linie de business din România
•Impredictibilitatea a determinat creșterea costurilor de reasigurare și
chiar ieșirea din piața româneasca a unor reasiguratori importanți
•Costurile suplimentare generate de lipsa unui sistem de evaluare
obiectiv (reasigurare, cheltuieli judiciare, onorarii avocați) sunt in
cele din urma transferate către consumator.
•Risc de blocare a sistemului – consumatorul nu poate suporta prima
tehnică.
Premise
Situatia actuala Necesitatea reglementarii
Peste 90% din despagubirile solicitate reprezinta Daune Morale
Încurajarea unor fenomene marginale (coruptie, crearea de veritabile retele de “vanare” a victimelor pentru reprezentare in fata asiguratorilor etc.)
Discriminări intre victimele unor accidente care au suferit vatamaricomparabile / similare
Legislația existenta este lacunara –
art.50 Norma ASF 23/2014, daunele morale: in conformitate cu legislația si jurisprudența din Romania”
Existenta unui sistem de calcul unitar acceptat la nivel national care sa permitaasiguratorului sa estimeze corect impactul viitor asupra primelor de asigurare.
Crearea unui cadrul legislativ stabil care sa ofere predictibilitatea necesara desfasurarii activității de asigurare si reasigurare pe piata RCA din Romania.
Practica europeană
Experiența europeană indică două tipuri de sisteme:
- Sistem bazat pe jurisprudență (ex: Germania, Austria, Franța, Italia);
- Sistemul tabelar (ex: Spania, Slovacia, Cehia etc.);
Aspecte practice
•Necesitatea legiferării unor criterii obiective – ar fi o solutie
acceptată și chiar solicitată de instanțe judecătorești
•Elaborarea unor instrumente minimale în vederea stabilirii
despăgubirilor pentru daune morale atat pe cale amiabila, cât și
pe cale judecătorească
Premise
Autoreglementare
•Piata din România a inițiat un prim demers de autoreglementare
prin elaborarea Ghidului FPVS si publicarea acestuia în 2012;
•Ghidul FPVS cuprinde o analiza a jurisprudenței existente in
Romania precum si a practicii din alte 20 de state europene;
•Pe baza Ghidului, UNSAR a propus iar CSA a modificat normele
privid constituirea rezervelor aferente daunelor RCA (best estimate);
Premise
Existența ghidului a ajutat însă doar parțial
Practica instanțelor din ROMÂNIA referitoare daunelemorale începe să devină comparabilă cu cea din ITALIA
Câteva concluzii din Hotărâri Judecătorești:
- Absența criteriilor legale, obiective de evaluare;
- Cazuri de îmbogățire fără just temei;
Observatii
JURISPRUDENTA
Rata combinată
Sursa: Raportul anual al ASF 2013 Sursa: IMF Country Report No. 13/346 – December 2013
Premise
România Italia
Recomandarea FMIadresata pieței italiene
…Punctul 53 – pagina 29:
“To reduce uncertainty on
the cost of claims and allow
for equal treatment of similar
injuries, the implementation
of an indemnity level table
is urgently recommended”
Premise
@ Decembrie 2013
1. Studierea soluțiilor legislative din statele membre si practica Curții
Europene de Justiție cu privire la despăgubirea prejudiciilor
nepatrimoniale.
2. Identificarea soluțiilor optime, respectiv preluarea sistemului
tabelar pe fondul constatării insuficientei sistemului pe baza de
jurisprudența.
3. Analizarea Legii 136/1995 și identificarea unor reglementari din
Legea 32/2000, normele RCA și Directiva 2009/103/CE.
4. Realizarea de catre INML a “Baremelor traumatologice” pentru
evaluarea prejudiciilor nepatrimoniale ca urmare a vatamarilor
corporale – sistem tabelar pe bază de puncte.
Dezbateri și analize:
Ce ar trebui să conțină reglementarea?
1. Reglementarea raspunderii civile delictuale pentru prejudicii produse
de accidente de vehicule
2. Sistematizarea si consolidarea reglementarii in materia asigurarii RCA
si a organismelor implicate
3. Concept nou de evaluare a prejudiciului nepatrimonial :
- sistem tabelar de puncte pentru vatamari corporale si deces
- punct traumatic (PT)
- stare vegetativa persistenta (SVP)
- scala traumatica intre 0 si 200 PT
- nivel mediu prezumat al suferinței
- ajustare maximă posibilă 25%
- determinarea valorii PT – posibilă soluție ar fi salariul minim pe economie
1. Tratamentul nediscriminatoriu al persoanelor prejudiciate;
2. Existența unui sistem de evaluare obiectiv ar permite stabilitate și
predictibilitate în cuantificarea prejudiciului nepatrimonial;
3. Scăderea costurilor legate de instrumentarea daunei;
4. Scăderea costurilor de reasigurare;
5. Scurtarea duratei necesare pt. instrumentarea daunei și a duratei
necesare acordării compensațiilor cuvenite persoanelor prejudiciate;
6. Standardizarea modului de stabilire a daunelor morale atât pe cale
amiabilă, cât și pe cale judecătorească;
7. Regularizarea mai multor dosare pe cale amiabilă
cu impact în degrevarea instanțelor judecătorești;
Beneficiile unei reglementări specifice
In multe țări, ponderea cazurilor soluționate pe cale judecătorească este sub 1%