hộ gia đình_HuM9r_20140226013755_31580

TRNG I HC K THUT CNG NGH TP.HCM

KHOA QUN TR KINH DOANH

GII PHP NNG CAO HIU QU CHO VAY I

VI H SN XUT TI NGN HNG NNG

NGHIP V PHT TRIN NNG THN HUYN

HM THUN BC TNH BNH THUN

KHA LUN TT NGHIP

NGNH QUN TR KINH DOANH

GVHD : ThS. Phm Hi Nam

SVTH : Nguyn Hong Anh Th MSSV : 08B4010075

TP.HCM, Thng 10/2010

Kha Lun Tt Nghip GVHD: ThS. Phm Hi Nam

SVTH: Nguyn Hong Anh Th Lp: 08HQT1

1

LI CAM OAN

Ti cam oan y l ti nghin cu ca Ti. Nhng kt qu v cc s liu

trong kha lun c thc hin ti NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc Tnh

Bnh Thun, khng sao chp bt k ngun no khc. Ti hon ton chu trch

nhim trc nh trng v s cam oan ny.

TP.H Ch Minh, ngy thng nm 2010

Tc gi



2

LI CM N

Qua 4 nm hc tp v rn luyn t c nhng thnh qu tt p hm

nay, em xin chn thnh gi n Thy C Gio nhng ngi lm cng tc ging dy

ca trng i Hc K Thut Cng Ngh TP.H Ch Minh lng bit n su sc.

Xin chn thnh cm n ThS.Phm Hi Nam tn tnh hng dn em hon

thnh kha lun tt nghip ny.

Xin chn thnh cm n Ban gim c v cc phng, ban Ngn Hng Nng

Nghip V Pht Trin Nng Thn huyn Hm Thun Bc to iu kin thun li

cho em trong sut thi gian thc tp v vit bi tt nghip.

Xin chn thnh cm n cc Anh, Ch v cc bn gip nhau hc tp

trong sut nhng thng nm qua.

Sinh vin

Nguyn Hong Anh Th



3

CNG HA X HI CH NGHA VIT NAM

c lp T do Hnh phc

---------

NHN XT THC TP

H v tn sinh vin : ..

MSSV : ..

Kho :

1. Thi gian thc tp

2. B phn thc tp

3. Tinh thn trch nhim vi cng vic v thc chp hnh k lut

...

4. Kt qu thc tp theo ti

5. Nhn xt chung



4

NHN XT CA GIO VIN HNG DN

K tn



5

MC LC

Li m u ............................................................................................................... 1

Chng 1: C s l lun.......................................................................................... 3

1.1 H sn xut v vai tr ca kinh t h i vi nn kinh t ................................ 3

1.1.1 Khi nim chung ............................................................................................... 3 1

1.1.2 Vai tr ca kinh t h sn xut i vi nn kinh t ............................................ 4

1.2 Tn dng ngn hng v vai tr ca tn dng ngn hng i vi kinh t h

sn xut .................................................................................................................... 5

1.2.1 Ngn hng thng mi ...................................................................................... 5

1.2.2 Tn dng ngn hng .......................................................................................... 8

1.2.3 Vai tr ca kinh t h i vi nn kinh t.......................................................... 10

1.3 Mt s c ch chnh sch tn dng i vi pht trin kinh t x hi sn xut 11

1.3.1 V ngun vn cho vay ...................................................................................... 12

1.3.2 i tng cho vay ............................................................................................ 12

1.3.3 Li sut cho vay ................................................................................................ 13

1.3.4 Thi hn cho vay .............................................................................................. 14

1.3.5 B h s cho vay .............................................................................................. 14

1.3.6 Bo m tin vay .............................................................................................. 15

1.3.7 X l ri ro ....................................................................................................... 16

1.4 Hiu qu cho vay i vi h sn xut ti Ngn hng thng mi. .................. 16

1.4.1 Khi nim v hiu qu cho vay ......................................................................... 16

1.4.2 Cc nhn t nh hng n hiu qu cho vay ca Ngn hng thng mi......... 17

1.4.2 Cc ch tiu phn tch........................................................................................ 19

1.4.4 S cn thit nng cao hiu qu cho vay i vi h sn xut .............................. 20

Chng 2: Thc trng cho vay h sn xut ti Ngn hng nng nghip v pht

trin nng thn huyn Hm Thun Bc ................................................................. 22

2.1 Khi qut hot ng kinh doanh NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc ...... 22

2.1.1 Mt s nt v NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc ....................................... 22

2.1.2 Khi qut hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc

2009 .......................................................................................................................... 26



6

2.2 Thc trng cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc .. 31

2.2.1 Nhng vn chung v cho vay h sn xut ti Ngn hng .............................. 31

2.2.2 Th tc v quy trnh xt duyt cho vay ............................................................. 32

2.2.3 Kt qu cho vay i vi h sn xut trong thi gian qua ................................... 34

2.2.4 Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng i vi h sn xut .............................. 37

2.3 Nhng nh gi v nhn xt trong cho vay vn h sn xut

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc Tnh Bnh Thun. ................................. 40

2.3.1 Kt qu t c ............................................................................................... 40

2.3.2 Nhng mt tn ti ............................................................................................. 40

2.3.3 Nguyn nhn ca nhng mt tn ti trn ........................................................... 41

Chng 3: Nhng gii php v kin ngh nhm thc y m rng cho vay kinh

t h sn xut to Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Hm

Thun Bc Tnh Bnh Thun ............................................................................... 43

3.1 Gii php ............................................................................................................ 43

3.1.1 Ngun vn u t ............................................................................................. 43

3.1.2 Cho vay i vi h sn xut .............................................................................. 44

3.1.3 Nng cao cht lng xy dng v thm nh d n ........................................... 45

3.1.4 Cng c v m rng mng li hot ng ........................................................ 46

3.1.5 Nng cao cht lng thc hin an ton tn dng ................................................ 47

3.1.6 Tng cng cng tc tip th, qung co ........................................................... 47

3.1.7 o to v cng c kin thc v nghip v i vi cn b tn dng .................. 47

3.2 Mt s kin ngh................................................................................................. 48

3.2.1 Nhng kin ngh thuc v c ch chnh sch to iu kin cho Ngn hng v

khch hng. ............................................................................................................... 48

3.2.2 Nhng kin ngh i vi cp y, chnh quyn a phng v ban ngnh hu

quan .......................................................................................................................... 48

3.2.3 Nhng kin ngh v xut i vi h sn xut ................................................ 50

Kt lun .................................................................................................................... 51

Ti liu tham kho ................................................................................................... 52



7

DANH MC CC K HIU, CH VIT TT

NHNo&PTNT : Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn.

NHTM : Ngn hng thng mi

CNH HH : Cng nghip ha Hin i ha

NHNN : Ngn hng nh nc.

NHT : Ngn hng trung ng.

TDNH : Tn dng ngn hng.

TCTD : T chc tn dng.

TCKT : T chc kinh t

TCXH : T chc x hi

XHCN : X hi ch ngha

CMND : Chng minh nhn dn.

VN : Vit nam ng.



8

DANH CC S , BNG S DNG

S 2.1 : B my t chc.

Bng 2.1 : Kt qu hot ng kinh doanh.

Bng 2.2 : Tnh hnh ngun vn huy ng.

Bng 2.3 : Quy m v t l tn dng qua tng nm.

Bng 2.4 : Kt qu cho vay trn a bn nm 2008 2009.

Bng 2.5 : Kt qu cho vay h sn xut.



9

LI M U

Pht trin kinh t l mc tiu ca tt c cc quc gia trn th gii trong c

Vit Nam. Vi ch trng i mi chuyn i t c ch k hoch ha tp trung

sang c ch th trng c s iu tit ca Nh Nc, nn kinh t ca Vit Nam

t c nhiu thnh tu to ln. Tuy nhin, hon thnh cng cuc CNH-HH

m ng v Nh Nc ra chng ta cn rt nhiu thch thc trong c vic

p ng nhu cu v vn cho u t v pht trin. Knh dn vn chnh cho nn kinh

t trong nc l h thng Ngn Hng. Do , mun thu ht c nhiu vn trc

ht chng ta phi lm tt cng tc tn dng.

Trong nn kinh t nc ta hin nay, nn kinh t h sn xut chim v tr v

cng quan trng, m rng quy m v i mi trang thit b cng nh tham gia

vo cc quan h kinh t khc th h sn xut u cn vn v tn dng Ngn Hng

chnh l ngun cung cp vn p ng nhu cu .

Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam (NHNo&PTNT)

l mt Ngn Hng thng mi quc dn. N gp phn quan trng trong s pht

trin kinh t ni chung v pht trin nng thn nc ta ni ring, m ra quan h

tn dng trc tip vi h sn xut, p ng kp thi nhu cu vay vn ca cc h sn

xut khng ngng pht trin kinh t, nng cao i sng nhn dn, c c kt

qu phi k n s ng gp ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc, mt

trong nhng chi nhnh trc thuc NHNo&PTNT tnh Bnh Thun.

Xut pht t nhng lun c trn v thc t Em i thc tp ti NHNo&PTNT

huyn Hm Thun Bc cng vi s hng dn ca ThS. Phm Hi Nam, em

chn ti Gii php nng cao hiu qu cho vay i vi h sn xut ti Ngn

hng nng nghip v pht trin nng thn huyn Hm Thun Bc Tnh Bnh

Thun nhm mc ch tm ra nhng gii php m rng u t p ng nhu cu

vn cho vic pht trin kinh t x hi ton huyn Hm Thun Bc.



10

Bi vit c chia lm 3 phn:

Chng 1: C s l lun

Chng 2: Thc trng cho vay i vi h sn xut ti

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc

Chng 3: Nhng gii php v kin ngh nhm nng cao hiu

qu cho vay i vi h sn xut ti NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc



11

CHNG 1: C S L LUN

1.1 H SN XUT V VAI TR CA KINH T H I VI NN

KINH T:

1.1.1 Khi nim chung:

H sn xut xc nh l mt n v kinh t t ch, c nh nc giao t

qun l, s dng vo sn xut kinh doanh v c php kinh doanh trn mt s lnh

vc nht nh do Nh Nc quy nh.

Trong quan h kinh t, quan h dn s: Nhng h gia nh m cc thnh vin

c ti sn chung hot ng kinh doanh chung trong quan h s dng t. Trong

hot ng sn xut nng lm ng nghip v mt s lnh vc sn xut kinh doanh

khc do php lut quy nh, l nn tng trong quan h . Nhng h gia nh m t

c giao cho h cng l ch th trong quan h dn s lin quan n t .

1.1.1.1 i din ca h sn xut:

Ch h l i din ca h sn xut trong cc giao dch dn s v li ch

chung ca h. Cha m hoc thnh vin khc thnh nin c th l ch h. Ch h

c th y quyn cho thnh vin khc thnh nin lm i din ca h trong quan

h dn s. Giao dch dn s do ngi i din ca h sn xut xc lp, thc hin v

li ch chung ca h lm pht sinh quyn v ngha v ca h sn xut.

1.1.1.2 Ti sn chung ca h sn xut:

Ti sn chung ca h sn xut gm ti sn do cc thnh vin cng nhau to

lp nn hoc c tng, cho chung v cc ti sn khc m cc thnh vin tha thun

l ti sn chung ca h. Quyn s dng t hp php ca h cng l ti sn chung

ca h sn xut.

1.1.1.3 Trch nhim dn s ca h sn xut:

H sn xut phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn v ngha

v dn s do ngi i din xc lp, nhn danh h sn xut, chu trch nhim dn

s bng ti sn chung ca h. Nu ti sn chung ca h khng thc hin ngha

v chung ca h th cc thnh vin phi lin i chu trch nhim bng ti sn ring

ca mnh.



12

1.1.1.4 c im ca kinh t h sn xut:

Quy m sn xut nh, c sc lao ng, c cc iu kin v t ai, nhng

thiu vn, thiu hiu bit v khoa hc k thut, thiu kin thc v th trng nn sn

xut kinh doanh cn mang nng tnh t cp, t tc. Nu khng c s h tr ca Nh

nc v cc c ch chnh sch v vn th kinh t h khng th chuyn sang sn xut

hng ha, khng th tip cn vi c ch th trng.

1.1.2 Vai tr ca kinh t h sn xut i vi nn kinh t:

Kinh t h ng vai tr quan trng trong vic thc y pht trin kinh t x

hi. L ng lc khai thc tim nng, tn dng cc ngun vn, lao ng, ti nguyn,

t ai a vo sn xut lm tng sn phm cho x hi. L i tc cnh tranh ca

nn kinh t quc doanh trong qu trnh cng vn ng v pht trin. Hiu qu

gn lin vi sn xut, kinh doanh, tit kim c chi ph, chuyn hng sn xut

nhanh to c qu hng ha cho tiu dng v xut khu tng thu cho ngn sch

Nh nc.

Xt v lnh vc ti chnh tin t th kinh t h to iu kin m rng th

trng vn, thu ht nhiu ngun u t.

Cng vi cc ch trng, chnh sch ca ng v Nh nc, to iu kin

cho kinh t h pht trin gp phn m bo an ninh lng thc quc gia v to

c nhiu vic lm cho ngi lao ng, gp phn n nh an ninh trt t x hi,

nng cao trnh dn tr, sc khe v i sng ca ngi dn. Thc hin mc tiu

dn giu, nc mnh, x hi, cng bng, dn ch, vn minh. Kinh t h c

tha nhn l n v kinh t t ch to ra bc pht trin mnh m, si ng, s

dng c hiu qu hn t ai, lao ng, tin vn, cng ngh v li th sinh thi tng

vng. Kinh t h nng thn v mt b phn kinh t trang tri ang tr thnh lc

lng sn xut ch yu v lng thc, thc phm, nguyn liu cho cng nghip ch

bin nng lm, thy sn, sn xut cc ngnh ngh th cng m ngh phc v nhu

cu tiu dng trong nc v xut khu.



13

1.2 TN DNG NGN HNG V VAI TR CA TN DNG NGN

HNG I VI KINH T H SN XUT:

1.2.1 Ngn hng thng mi:

1.2.1.1 Khi nim NHTM:

a ra c mt khi nim v NHTM, ngi ta thng da vo tnh cht

v mc ch hot ng ca n trn th trng ti chnh v i khi cn kt hp tnh

cht, mc ch v i tng hot ng. Xut pht t c im trn, lut ngn hng

ca nhiu quc gia trn th gii a ra nhng khi nim khc nhau v NHTM.

Mc d c nhiu cch th hin khc nhau, nhng phn tch khai thc ni dung ca

cc khi nim , ta d dng nhn thy cc NHTM u c chung mt tnh cht l

vic nhn tin gi khng k hn v c k hn, s dng vo cc nghip v cho

vay, chit khu v cc nghip v kinh doanh khc ca chnh ngn hng.

Vit Nam, trong bc chuyn i sang kinh t th trng c s qun l ca

Nh nc, thc hin nht qun chnh sch kinh t nhiu thnh phn theo nh

hng XHCN. Mi ngi c t do kinh doanh theo php lut, c bo h s

hu v thu nhp hp php, cc hnh thc s hu c th hn hp, an kt vi nhau

hnh thnh cc t chc kinh doanh a dng. Cc doanh nghip, khng phn bit

quan h s hu u t ch kinh doanh, hp tc v cnh tranh vi nhau, bnh ng

trc php lut.

Theo hng , nn kinh t hng ha pht trin tt yu s to ra nhng tin

cn thit v i hi s ra i ca nhiu loi hnh ngn hng v cc t chc tn

dng khc. tng cng qun l, hng dn hot ng ca cc ngn hng v cc

t chc tn dng khc, to thun li cho s pht trin nn kinh t ng thi bo v

li ch hp php ca cc t chc v c nhn. Vic a ra khi nim v NHTM l ht

sc cn thit. Theo Php lnh ca ngn hng nh nc Vit Nam ban hnh ngy

24/05/1990:NHTM l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng

xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin

cho vay, thc hin nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton. Nh

vy, NHTM l t chc kinh doanh tin t thng qua cc nghip v huy ng cc

ngun vn tm thi nhn ri trong nn kinh t cho vay, u t v thc hin cc

nghip v ti chnh khc.



14

T nh ngha chung v NHTM trn, cn c vo tnh cht v mc tiu hot

ng php lnh cn ch r cc loi hnh ngn hng gm: Ngn hng thng mi,

ngn hng pht trin, ngn hng u t, ngn hng chnh sch, ngn hng hp tc v

cc loi hnh ngn hng khc.

1.2.1.2 Cc nghip v c bn ca NHTM:

Nghip v huy ng vn:

Vn ca NHTM l nhng gi tr tin t do NHTM to lp hoc huy ng

c, dng cho vay, u t hoc thc hin cc dch v kinh doanh khc. Thc

cht, ngun vn ca ngn hng l mt b phn thu nhp quc dn tm thi nhn ri

trong qu trnh sn xut, phn phi v tiu dng, m ngi ch s hu ca chng

gi vo ngn hng thc hin cc mc ch khc nhau. Nhn chung, vn chi phi

ton b cc hot ng v quyt nh i vi vic thc hin cc chc nng ca

NHTM.

Xut pht t vai tr v tnh cht vn nh vy, nghip v huy ng vn (hay

cn gi l nghip v to lp vn) lun c coi l nghip v khi u to iu kin

cho s hot ng ca NHTM. Ngoi vn ban u cn thit tc l vn php

nh theo lut th ngn hng phi thng xuyn chm lo ti vic tng trng vn

trong sut qu trnh hot ng kinh doanh ca mnh. Thng thng kt cu ngun

vn ca mt NHTM gm c: Vn t c, vn huy ng, vn i vay, vn khc. Mi

loi vn u c mt tnh cht, vai tr ring trong tng ngun vn hot ng ca

NHTM v trong sut qu trnh hot ng ca NHTM cc nghip v huy ng theo

tng loi vn k trn s c tin hnh xen k ln nhau ty thuc vo yu cu ca

hot ng kinh doanh v thc trng vn hin c ca ngn hng.

Nghip v s dng vn:

Sau khi huy ng c vn, NHTM phi s dng th no hiu qu ha

nhng ngun ti sn ny. Thng thng hot ng s dng vn ca ngn hng tp

trung vo cc hnh thc sau:



15

o Nghip v ngn qu: L hot ng ca ngn hng nhm bo m

kh nng thanh ton thng xuyn, bao gm: cc qu tin mt, cc

khon tin gi thanh ton NHT v NHTM khc, cc khon tin

ang trong qu trnh thu v.

o Nghip v cho vay: L mt hot ng kinh doanh ch cht ca ngn

hng to ra li nhun. Cc khon cho vay thng chim t trng

ln t 60% - 80% tng s ti sn c ca NHTM v em li hn 60%

doanh li cho ngn hng. i b phn tin huy ng c ngn hng

cho vay theo 2 loi chnh l cho vay ngn hn v cho vay trung di

hn thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh,

dch v, i sng. Tuy nhin, trn thc t, cng vi s pht trin ca

nn kinh t th trng v ca ngnh ngn hng, cc NHTM cn a ra

nhiu loi hnh tn dng khc, p ng mi nhu cu tn dng ca cc

thnh phn trong nn kinh t. V d nh: Tn dng thng thng cho

cc n v kinh doanh, tn dng chng t, tn dng thu mua,

o Nghip v u t: Hot ng u t ca NHTM din ra ch yu trn

th trng ti chnh thng qua vic mua bn cc chng khon. Thu

nhp ca ngn hng thu c t hot ng ny l khon chnh lch

gia gi bn v gi mua. Ngoi ra, ngn hng cn c th tin hnh u

t thng qua vic mua c phiu hoc hn vn, gp vn lin doanh vi

cc doanh nghip v s c phn chia li nhun trong qu trnh hot

ng kinh doanh ca doanh nghip.

Nghip v trung gian:

gip cc ngn hng pht trin ton din v em li cho ngn hng nhng

khon thu nhp kh quan trng, NHTM cn tin hnh cc nghip v trung gian gm

rt nhiu loi dch v ngn hng khc nhau p ng mi nhu cu ca khch hng

qua lm tng s tha mn ca khch hng i vi 2 loi nghip v c bn k

trn. Cc dch v trung gian thng gp l: Dch v chuyn khon, dch v cung cp

cc cng c thanh ton, dch v thu h - chi h, dch v chuyn tin, dch v kiu

hi thu i ngoi t, dch v thu mua v bo lnh, dch v t vn thng tin,

Vai tr ca cc nghip v trung gian ny b sung thm vo cc nghip v c bn,



16

n to ra gi tr gia tng v c th to ra s khc bit ca cc ngn hng trn th

trng trong thi k cnh tranh khc lit hin nay.

1.2.2 Tn dng ngn hng:

1.2.2.1 Khi nim tn dng ngn hng:

Tn dng ngn hng l mi quan h tn dng gia mt bn l ngn hng vi

mt bn l cc ch th khc trong nn kinh t, trong ngn hng ng vai tr va

l ngi i vay va l ngi cho vay, hay ni cch khch, ngn hng l mt trung

gian ti chnh lun chuyn vn t ni tm tha vn sang ni thiu vn. Gi (li

sut) ca khon vay do ngn hng n nh cho khch hng vay da trn li sut c

bn do Ngn hng nh nc quy nh l mc li tc m khch hng phi tr trong

sut khon thi gian tn ti ca khon vay.

Ch th tham gia trong quan h TDNH l ngn hng, nh nc, doanh

nghip v h dn c. i tng c s dng trong quan h tn dng l tin. Do ,

n khng chu s gii hn theo hng ha, vn ng a phng a chiu. y chnh

l u im ni bt v l c im khc bit gia TDNH vi cc loi hnh tn dng

khc.

1.2.2.2 Cc hnh thc tn dng ngn hng:

Vit Nam hin nay, cn c theo quyt nh s 324/1998/Q-NHNN1 ca

Thng c NHNN Vit Nam ngy 30/09/1998 v vic ban hnh quy ch cho vay

ca t chc tn dng i vi khch hng, NHTM c th c cc hnh thc tn dng

sau:

Cho vay tng ln:

Hnh thc ny p dng i vi khch hng c nhu cu v ngh vay vn

tng ln, khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn hoc khch hng m

ngn hng xt thy cn thit phi p dng cho vay tng ln gim st, kim tra,

qun l vic s dng vn vay cht ch an ton. Mi ln vay vn khch hng v ngn

hng phi lm cc th tc vay vn cn thit v k hp ng tn dng. Mi hp ng

tn dng c th pht tin vay mt hay nhiu ln ph hp vi tin v yu cu s

dng vn thc t ca khch hng. Ngn hng cho vay phi qun l cht ch doanh



17

s cho vay m bo tng s tin trn cc giy nhn n do khch hng lp khng

vt qua s tin k trong hp ng tn dng.

Cho vay theo hn mc tn dng:

Cho vay theo hn mc tn dng l vic ngn hng cho khch hng vay cn c

vo d n, k hoch sn xut kinh doanh tnh ton v tha thun mt hn mc tn

dng duy tr trong thi hn nht nh hoc theo chu k sn xut kinh doanh. Vic

tha thun ny phi c th hin v k kt hp ng tn dng. Khch hng c

rt vn trong phm vi hn mc tn dng cho php cn c vo nhu cu vn ca

phng n sn xut kinh doanh v ch phi xut trnh nhng th tc n gin, to

thun li cho khch hng. Hnh thc tn dng ny thng c p dng cho cc

khch hng c nhu cu vay vn thng xuyn, sn xut kinh doanh n nh, c uy

tn trong quan h kinh doanh vi ngn hng.

Cho vay theo d n u t:

Ngn hng cho khch hng vay vn thc hin cc d n u t pht trin

sn xut kinh doanh, dch v v cc d n u t phc v i sng. Hnh thc ny

p dng cho cc trng hp vay vn trung v di hn.

Cho vay hp vn:

Theo hnh thc ny, mt nhm cc t chc tn dng cho vay i vi mt d

n hoc phng n vay vn ca khch hng, trong c mt t chc tn dng lm

u mi dn xp phi hp vi cc t chc tn dng khc. Cho vay hp vn thng

c p dng i vi cc d n c nhu cu vn ln, vt qua kh nng ca mt

ngn hng hoc c phm vi qui m rng m mt ngn hng kh c th kim sot

ni. Hnh thc tn dng ny gip cho cc ngn hng gim thiu ri ro, ng thi b

sung kinh nghim, kin thc cho nhau.

Cho vay tr gp:

y l hnh thc tn dng m qua ngn hng cho khch hng vay mua

ti sn, hng ha khi khch hng khng c tin tr mt lc. Khi vay vn, ngn

hng cho vay v khch hng xc nh v tha thun s li tin vay phi tr cng vi

s n gc c chia ra tr n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay. Ti sn

mua bng vn vay ch thuc s hu ca bn vay sau khi h tr n gc v li cho



18

ngn hng. Vi hnh thc ny, c vay vn khch hng phi c phng n tr

n gc v li vay kh thi bng cc khon thu nhp c c s chc chn, n nh.

Cho vay theo hn mc tn dng d phng:

Cho vay theo hn mc tn dng d phng l vic ngn hng cho vay cam kt

m bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm vi hn mc tn dng nht

nh u t d n. Theo hnh thc ny, cn c vo nhu cu ca khch hng, ngn

hng v khch hng tha thun trong hp ng tn dng: Hn mc tn dng d

phng, thi hn hiu lc ca tn dng d phng. Trong thi gian hiu lc ca hp

ng, nu khch hng khng s dng hoc khng s dng ht hn mc, khch hng

phi tr ph cam kt theo tha thun. Khi khch hng vay chnh thc, phn vn

vay c tnh theo li sut tin hin hnh.

Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th:

Vi hnh thc ny, ngn hng cho php khch hng trong phm vi hn mc

thanh ton tin mua hng ha, dch v ti cc c s bn hng c chp nhn thanh

ton th hay thanh ton tin mt ti cc my rt tin t ng. Hnh thc tn dng

ny em li cho khch hng tnh t ch cao v tit kim thi gian.

Ngoi cc hnh thc tn dng k trn, trong tnh hnh kinh doanh hin nay

tng tnh cnh tranh trn th trng, thu ht c nhiu khch hng cc ngn hng

cn c th p dng nhiu hnh thc cho vay khc ph hp vi nhu cu, nguyn vng

vay vn ca khch hng.

1.2.3 Vai tr ca tn dng ngn hng i vi kinh t h sn xut:

p ng nhu cu vn cho kinh t h sn xut m rng sn xut, kinh doanh,

m rng thm ngnh ngh. Khai thc cc tim nng v lao ng, ti nguyn thin

nhin v cc ngun lc vo sn xut. Tng sn phm cho x hi, tng thu nhp cho

h sn xut.

To iu kin cho kinh t h sn xut tip cn v p dng cc tin b khoa

hc k thut vo sn xut kinh doanh, tip cn vi c ch th trng v tng bc

iu tit sn xut ph hp vi s pht trin kinh t ca th trng.

Thc y kinh t h sn xut chuyn t sn xut t cp, t tc sang sn xut

hng ha, gp phn thc hin CNH HH nng nghip vo nng thn.



19

Thc y h gia nh tnh ton, hch ton trong sn xut kinh doanh, tnh

ton la chn i tng u t t c hiu qu cao nht, to nhiu vic lm

cho ngi lao ng.

Hn ch tnh trng cho vay nng li trong nng thn, tnh trng bn la

non

Kinh t h sn xut trong nng nghip d h lm ngh g cng c c trng

pht trin do nn sn xut nng, lm, ng nghip quy nh. Nh vy h sn xut

kinh doanh trong nn sn xut hng ha khng c gii hn v phng din kinh t

x hi m ph thuc rt nhiu vo trnh sn xut kinh doanh, kh nng k thut,

quyn lm ch nhng t liu sn xut v mc vn u t ca mi h sn xut.

1.3 MT S C CH CHNH SCH TN DNG I VI PHT

TRIN KINH T X HI SN XUT:

Xc nh vai tr c bit quan trng ca nng nghip nng thn trong nn

kinh t t nc, Chnh ph, cc ngnh, cc cp v cc ngnh Ngn hng c nhiu

ch trng, chnh sch, c ch ch o u t cho ngnh nng nghip v nng thn

ni chung, cng nh u t cho h sn xut ni ring.

Ngy 30/03/1999 Th Tng Chnh Ph c quyt s 67/1999/Q TTg v

mt s chnh sch tn dng ngn hng phc v pht trin nng nghip v nng thn,

ngy 16/04/1999 Thng c Ngn Hng Nh Nc c vn bn s 320/CV

NHNN14 hng dn thc hin mt s ni dung trong Q67 ca Th Tng Chnh

Ph v giao cho NHNo&PTNT Vit Nam chu trch nhim ch yu t chc thc

hin. Tng Gim c NHNo&PTNT Vit Nam c vn bn 791/NHNo 06 v vic

thc hin mt s chnh sch tn dng nhm trin khai c th cc ch trng ln ca

Chnh ph v Ngn Hng Nh Nc. Ngy 15/08/2000 Ngn Hng Nh Nc c

quyt nh s 284/2000/Q NHNN quy nh c ch cho vay ca t chc tn dng

i vi khch hng. Ngy 18/01/2001 NHNo&PTNT Vit Nam c quy nh s

06/Q HQT tip tc trin khai c th Q284 ca Ngn Hng Nh Nc v quy

nh cho vay i vi khch hng. Nhng ni dung ch yu ca cc vn bn ni trn

c th hin nh sau:



20

1.3.1 V ngun vn cho vay:

Ngun vn cho vay pht trin nng nghip nng thn bao gm:

Vn Ngn hng huy ng: Nhn tin gi ca cc t chc, c nhn v t chc

tn dng khc di cc hnh thc tin gi khng k hn, tin gi c k hn

v cc loi tin gi khc.

o Pht hnh chng ch tin gi, tri phiu, k phiu v giy t c gi tr

khc huy ng vn ca cc t chc, c nhn Vit Nam, cc t chc

c nhn nc ngoi ang sinh sng v hot ng hp php ti Vit

Nam.

o Tip nhn cc ngun vn ti tr, vn y thc ca Chnh Ph, chnh

quyn a phng v cc t chc kinh t, c nhn trong nc v nc

ngoi theo quy nh.

Cc hnh thc huy ng vn khc theo quy nh ca NHNo&PTNT huyn

Hm Thun Bc huy ng vn bng VN, ngoi t, cn thit c th huy

ng VN bo m gi tr theo gi vng v bng vng.

1.3.2 i tng cho vay:

NHNo&PTNT Vit Nam v cc t chc tn dng khc huy ng v cn i

ngun vn, p ng yu cu tng khi lng tn dng cho nhu cu pht trin

nng thn bao gm:

Chi ph sn xut cho trng trt, chn nui nh: Vt t, phn bn, cy ging,

con ging, thuc tr su, thuc tr c, thuc phng cha bnh, thc n chn

nui; chi ph nui trng thy sn (nc ngt, nc l) nh: ci to rung

nui, lng nui, con ging, thc n, thuc phng cha bnhnh bt hi

sn nh: u t ng mi, chi ph bm ti, tiu nc lm thy li ni

ng.

Tiu th, ch bin v xut khu nng, lm, thy hi sn v mui.

Pht trin cng nghip, tiu th cng nghip, ngnh ngh v dch v nng

thn.



21

Mua sm cng c my mc, my mc thit b phc v cho pht trin nng

nghip v nng thn nh: My cy, my ba, my bm, my gt, my tut

la, my say st, my xy, thit b ch bin, bnh bm thuc tr su; Mua

sm phng tin vn chuyn hng ha trong nng nghip; Xy dng chung

tri, nh kho, sn phi, cc phng tin bo qun sau thu hoch.

Cho vay sinh hot nh xy, sa nh , mua sm dng phng tin i li

Pht trin c s h tng nh: in, ng giao thng nng thn, cung cp

nc sch, v sinh mi trng.

1.3.3 Li sut cho vay:

Trong quan h tn dng li sut l biu hin gi c khon tin m ngi cho

vay i hi khi tm thi trao quyn s dng mt khon vn ca mnh cho ngi

khc trong mt thi gian nht nh. Ngi i vay coi li sut nh mt khon chi ph

phi tr cho nhu cu s dng tm thi vn ca ngi khc. Ni mt cch khc li

sut tn dng l gi c ca quyn s dng vn vay. i vi hot ng ngn hng, li

sut l mt trong nhng bin s c theo di cht ch nht, n khng ch l cng

c iu tit v m m cn l phng tin gip cc ngn hng cnh tranh trong c

ch th trng. Thng thng li sut ca ngn hng c hnh thnh trn c s li

sut th trng nn lun bin ng. Trong hot ng tn dng, li sut tn dng

thng c cc gii hn sau:

Li sut < Trn li sut < Li sut < Trn li sut < T sut li

huy ng huy ng cho vay cho vay nhun bnh qun

i vi mi thnh vin trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam, hng dn

thc hin quy ch cho vay ca t chc tn dng c quy nh nh sau:

Mc li sut cho vay do ngn hng cho vay v khch hng tho thun ph

hp vi qui nh ca NHNN v hng dn ca Tng gim c

NHNo&PTNT v li sut cho vay ti thi im k kt hp ng tn dng.

Ngn hng cho vay cng b mc li sut cho vay khch hng bit.

Li sut cho vay u i c p dng i vi cc khch hng c u i v

li sut do Tng gim c NHNo&PTNT thng bo theo qui nh ca Chnh

ph v hng dn ca NHNN.



22

Trng hp khon vay b chuyn sang n qu hn, phi p dng li sut n

qu hn theo mc qui nh ca Thng c NHNN ti thi im k kt hp

ng tn dng.

1.3.4 Thi hn cho vay:

NHNo&PTNT xem xt tha thun cho khch hng vay vn theo cc th loi

ngn hn, trung hn v di hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut, kinh

doanh, dch v, phc v i sng v u t cc d n.

Cho vay ngn hn l khon vay c thi hn ti a 12 thng, c xc nh

ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh v kh nng tr n ca khch hng.

Cho vay trung hn l khon vay c thi hn vay trn 12 thng n 60 thng,

thi hn cho vay c xc nh ph hp vi thi hn thu hi vn ca d n u t,

kh nng tr n ca khch hng v tnh cht ngun vn cho vay ca t chc tn

dng.

Cho vay di hn l cc khon c thi hn cho vay trn 60 thng tr ln

nhng khng qu thi gian cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php thnh

lp i vi php nhn v khng qu 15 nm i vi cho vay cc d n u t phc

v i sng.

1.3.5 B h s cho vay:

Chnh ph, Ngn hng Nh nc nu r: Cc t chc tn dng cn phi ci

tin quy trnh cho vay i vi tng i tng khch hng l: H gia nh, cc hp

tc x, cc doanh nghip. m bo th tc n gin, thun tin v m bo an ton

cho Ngn hng.

1.3.5.1 i vi h gia nh, c nhn, t hp tc:

H s php l:

CMND, s h khu (cc ti liu ch cn xut trnh khi vay vn).

ng k kinh doanh i vi c nhn phi ng k kinh doanh

Hp ng hp tc i vi t hp tc.

Giy y quyn cho ngi i din (nu c)



23

H s vay vn:

H sn xut nng, lm, ng nghip vay vn khng cn phi thc hin bo

m ti sn: Giy ngh vay vn kim phng n sn xut kinh doanh.

H gia nh, c nhn, t hp tc (tr h gia nh c quy nh ti im

trn):

o Giy ngh vay vn.

o D n hoc phng n sn xut, kinh doanh, dch v.

o H s m bo tin vay theo quy nh.

1.3.5.2 H gia nh, c nhn vay qua t vay vn:

Giy ngh vay vn kim phng n sn xut kinh doanh ca h gia nh,

c nhn.

Bin bn thnh lp t vay vn.

Hp ng lm dch v.

H gia nh vay vn thng qua doanh nghip

Ngoi cc h s quy nh nh trn, i vi h gia nh, c nhn, t hp

tc phi c thm:

Hp ng cung ng vt t, tin vn cho h gia nh, c nhn nhn khon.

Danh sch h gia nh, c nhn ngh ngn hng cho vay.

1.3.6 Bo m tin vay:

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc xem xt cho khch hng vay trn c

s c bo m hoc khng c bo m bng ti sn theo quy nh hin hnh. ng

thi, Ngn hng quy nh r mc cho vay khng c bo m bng ti sn, iu kin

v th tc cho vay khng c bo m bng ti sn i vi tng i tng khch

hng, ph hp vi cc quy nh ca php lut hin hnh v cho vay ca Ngn hng

i vi khch hng. Ring i vi i tng khch hng l c nhn, h sn xut

kinh doanh nng thn, cc hp tc x, ch trang tri, Ngn hng xem xt cho vay

khng c bo m bng ti sn theo cc mc nh sau: Ti a 50 triu ng i vi

i tng l c nhn, h sn xut nng, lm, ng nghip. Ti a 200 triu ng i



24

vi cc h kinh doanh, sn xut ngnh ngh hoc lm dch v nng nghip, nng

thn.

Ngoi ra, Ngn hng xem xt cho vay tn chp i vi cc i tng l c

nhn, h gia nh trn c s c bo m ca cc t chc chnh tr x hi nng

thn theo quy nh hin hnh. T chc chnh tr - x hi phi hp v c thc hin

ton b hoc mt s khu ca nghip v tn dng sau khi tha thun vi Ngn

hng.

Nhng h vay vt mc quy nh trn th phi th chp ti sn theo quy nh

ca Nh nc.

1.3.7 X l ri ro:

Trng hp khch hng cha tr c n ng hn cho Ngn hng do

nguyn nhn khch quan (thin tai, dch bnh), Ngn hng s xem xt c cu li

thi hn n cho khch hng theo quy nh hin hnh, ng thi cn c d n,

phng n sn xut kinh doanh c hiu qu, c kh nng tr c n ca khch

hng xem xt cho vay mi, m khng ph thuc vo d n c ca khch hng

cha tr n ng hn.

Trng hp thin tai, dch bnh xy ra trn din rng, khi c thng bo ca

cp c thm quyn, ngoi vic xem xt c cu li thi hn n cho khch hng,

Chnh Ph c chnh sch h tr c th i vi t chc, c nhn vay vn b thit hi

nng khng c kh nng tr n. Ngn hng cho vay c thc hin khoanh n

khng tnh li cho ngi vay i vi d n hin cn ti thi im xy ra thin tai

dch bnh c cng b ti a phng.

1.4 HIU QU CHO VAY I VI H SN XUT TI NGN HNG

THNG MI:

1.4.1 Khi nim v hiu qu cho vay:

Hiu qu cho vay l kt qu u t vn thu c sau mt chu k sn xut

kinh doanh, k sau cao hn k trc c v s lng v gi tr.

Cc ch tiu nh gi hiu qu cho vay ca Ngn hng thng mi.



25

Hiu qu cho vay c nh gi bng s so snh gia hai chu k sn xut

kinh doanh. Chu k trc cha c s u t vn kp thi, thch hp trong qu trnh

sn xut kinh doanh. Chu k sau c s u t vn kp thi, thch hp trong qu trnh

sn xut kinh doanh. Kt qu kinh doanh gia hai chu k c so snh nh gi.

Do vy hiu qu cho vay c nh gi thng qua cc ch tiu sau:

Ch tiu v sn lng hng ha.

Ch tiu v gi tr sn lng hng ha.

Li nhun sau chu k sn xut kinh doanh.

Vng quay vn tn dng.

S lao ng c gii quyt cng n vic lm.

T l qu hn, t l thu li cho vay.

T nhng ch tiu trn m ta nh gi c hiu qu cho vay cao hay thp,

cho vay c hiu qu hay khng c hiu qu, ng thi cng nh gi c kt qu

s dng vn vay ca khch hng.

1.4.2 Cc nhn t nh hng n hiu qu cho vay ca ngn hng

thng mi:

S nh hng n hiu qu cho vay ca ngn hng thng mi khng ch

chu nh hng gii hn ca mt hay hai nhn t (ngi i vay v ngi cho vay)

m cn chu nh hng ca cc nhn t khc c th nh sau:

1.4.2.1 Chnh sch ca ng v Nh nc (chnh sch ca ng v Nh

nc cng l nhng nhn t nh hng n hiu qu cho vay):

Thc hin Ngh quyt s 24/2008/NQ-CP ngy 28/10/2008 ca Chnh Ph

v vic ban hnh chng trnh hnh ng ca Chnh Ph thc hin Ngh quyt Hi

ngh ln th 7, Ban chp hnh Trung ng ng kha X v nng nghip, nng dn,

nng thn. Ngy 12/04/2010, chnh ph ban hnh Ngh nh 41/2010/N-CP v

chnh sch tn dng phc v pht trin nng nghip, nng thn. Ngh nh ny c

hiu lc k t ngy 01/06/2010. Nh sau:

V c ch cho vay, v m bo tin vay, v giao t giao rng.

V hnh lang qun l.



26

V tiu th, bao tiu sn phm, tr gi trong sn xut nng nghip, i tng

cho vay

1.4.2.2 Ch quan ca Ngn hng thng mi:

y cng l nhng nhn t nh hng ln n hiu qu cho vay ca Ngn

hng thng mi nh:

Ngun vn ca Ngn hng thng mi.

Uy tn tn nhim tinh thn phc v ca Ngn hng thng mi.

Trnh ca cn b Ngn hng trong thm nh cho vay trong tip th,

trong marketing v s am hiu v khoa hc k thut cng nh am hiu v

php lut (nht l lut kinh t).

T chc, phn cng cng tc ph hp vi nng lc ca cn b.

1.4.2.3 Ch quan ca khch hng vay vn:

Yu t ch quan ca khch hng vay vn cng nh l nhng yu t c bn

tc ng n hiu qu cho vay ca Ngn hng thng mi:

Trnh , nng lc sn xut kinh doanh.

S am hiu hiu qu ca khoa hc k thut.

Trnh qun l v chp hnh php lut cng nh s am hiu php lut.

1.4.2.4 Th trng (s tc ng ca th trng):

Th trng cng l nhn t nh hng ti hiu qu cho vay ca Ngn hng

thng mi, yu t th trng tc ng n u vo u ra ca sn phm, ca hng

ha trong sn xut kinh doanh. i lc n tc ng bt li n tiu th sn phm

gy kh khn cho ngi sn xut, t nh hng n hiu qu cho vay ca ngn

hng v ngi sn xut vay vn ngn hng.

1.4.2.5 Thin tai (S tc ng ca thin nhin):

Trong qu trnh sn xut kinh doanh, ngi sn xut kinh doanh vay vn

Ngn hng gp phi ri ro nh nng hn ko di, ma l, chn nui b dch

bnhKhng c thu hoch, khng c vn tr n vn vay gy nh hng n

hiu qu cho vay ca Ngn hng thng mi.



27

1.4.3 Cc ch tiu phn tch:

thy c bao qut tnh hnh hot ng ca Ngn hng, ta tin hnh phn

tch vi ch tiu chnh: Doanh s cho vay, doanh s thu n, d n, n qu hn di

nhiu gc khc nhau cn c theo a bn, thi hn v theo ngnh ngh (lnh vc

u t).

Doanh s cho vay: L ch tiu phn nh tt c cc khon tn dng m ngn

hng cho khch hng vay trong khong thi gian nht nh bao gm vn thu hi

li hay cha thu hi li.

Doanh s thu n: L tt c cc khon thu n m ngn hng thu v khng

phn bit thi im cho vay.

D n: L ch tiu phn nh doanh s cho vay ti mt thi im xc nh m

ngn cha thu hi li.

N qu hn: L khon n m mt phn hoc ton b n gc v/ hoc li

qu hn. (Theo iu 2 chng I Quy nh chung v phn loi n, trch lp v s

dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng ngn hng ca TCTD Ban

hnh theo Q 493/2005Q-NHNN ngy 22/04/2005 ca Thng c NHNN).

Ch tiu nh gi hiu qu tn dng:

o D n/vn huy ng:

Ch tiu ny cho bit bao nhiu ng vn huy ng tham gia vo d n. N

cn cho bit kh nng huy ng vn ti a phng ca Ngn hng. Ch tiu ny

cng ln th vn huy ng tham gia vo d n t, kh nng huy ng vn cha cao.

o D n/tng ngun vn:

Ch tiu ny dng nh gi mc tp trung vn tn dng ca Ngn hng.

Nu ch tiu ny cng cao th mc hot ng ca Ngn hng cng n nh v c

T l d n trn tng vn huy ng (%) = Tng vn huy ng

D n x 100

T l d n trn tng ngun vn (%) = x 100 D n

Tng ngun vn



28

hiu qu, ngc li th Ngn hng ang gp kh khn nht l trong khu tm kim

khch hng.

o Vng quay tn dng:

Ch tiu vng quay tn dng hay ch tiu doanh s thu n trn d n bnh

qun. o lng tc lun chuyn vn tn dng, thi gian thu hi n nhanh hay

chm.

o H s thu n:

Ch tiu ny phn nh kt qu thu hi n ca Ngn hng cng nh kh nng

tr n vay ca khch hng. H s thu n cho bit s tin ngn hng s thu c

trong thi k nht nh t mt ng doanh s cho vay.

o N qu hn/tng d n:

y l ch tiu quan trng nht nh gi hiu qu v cht lng tn dng.

Nu t l ny thp th cht lng tn dng cao v ngc li.

1.4.4 S cn thit nng cao hiu qu cho vay i vi h sn xut:

H sn xut c xc nh l mt n v kinh t t ch, c Nh nc giao

t qun l v s dng vo sn xut kinh doanh v c php kinh doanh trn mt

s lnh vc do Nh nc quy nh. Nh chng ta bit, dn s nc ta c khong

96 triu dn (theo c tnh ca tng cc thng k) trong gm 70% dn s sng

nng thn. Trong khong 60% lao ng hot ng ch yu trong lnh vc nng

nghip. V vy, ng v Nh nc ta c bit quan tm n chnh sch pht trin

kinh t nng nghip nhm hin i ha nng thn. Trong thc t h sn xut vi

kinh t t ch c giao t qun l v s dng, c php kinh doanh v t ch

c ch trong sn xut kinh doanh, a dng cc mt hng kinh doanh (tr nhng

mt hng Nh nc nghim cm). Vi sc lao ng sn c trong mi gia nh h

Vng quay vn tn dng = Doanh s thu n

D n bnh qun

H s thu n = Doanh s thu n

Doanh s cho vay

100

T l n qu hn trn d n (%) = x Tng d n

N qu hn



29

sn xut, h c php kinh doanh, c chuyn i cy trng, vt nui trn din

tch h c giao. thc hin c nhng mc ch trn h phi cn vn u

t vo sn xut kinh doanh, chuyn i cy trng vt nui, trng nhng cy c gi

tr cao, nhng con c gi tr ln tng thm thu nhp, to cng n vic lm cho

chnh bn thn gia nh h. ng thi u t ng dng khoa hc k thut vo thc

tin. Do vy, h sn xut kinh doanh cn ngn hng thng mi h tr v vn h

thc hin nhng phng n trng trt chn nui hay kinh doanh dch v ngay trn

qu hng h.

Thc hin ng li chnh sch ca ng v Nh nc v cho vay vn p

ng nhu cu vn i vi nng nghip nng thn. Ngn hng thng mi cho

vay ti tn h sn xut, p ng nhu cu cn thit pht trin kinh t.

Xut pht t chc nng ca Ngn hng thng mi l i vay cho vay cho

nn vn cho vay phi hon tr ng hn gc v li. C nh vy Ngn hng mi m

bo s hot ng bnh thng. p ng c nhu cu vn i vi h sn xut cng

nh nn kinh t. V vy cn phi nng cao hiu qu cho vay i vi h sn xut, c

nng cao hiu qu cho vay mi gip h sn xut c vn u t vo sn xut kinh

doanh, mang li hiu qu, tng thm thu nhp cho gia nh h, tng thm sn phm

cho x hi, to cng n vic lm cho chnh bn thn gia nh h. Pht huy c mi

ngun lc nng thn, t khi phc v pht trin lng ngh truyn thng, m

rng v pht trin th - cng nghip p ng v ph hp vi nhu cu ca th

trng.



30

CHNG 2: THC TRNG CHO VAY H SN XUT TI

NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG

THN HUYN HM THUN BC

2.1 KHI QUT HOT NG KINH DOANH NHNo&PTNT HUYN

HM THUN BC:

2.1.1 Mt vi nt v NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc:

2.1.1.1 Lch s hnh thnh:

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc l mt chi nhnh trc thuc

NHNo&PTNT tnh Bnh Thun trong h thng NHNo&PTNT Vit Nam tr s ti

Km14 Th trn Ma Lm Huyn Hm Thun Bc Tnh Bnh Thun.

NHNo&PTNT Tnh Bnh Thun trc nm 1992 thuc NHNo&PTNT tnh

Thun Hi. Do s chia tch a bn hnh chnh ca Nh nc, NHNo&PTNT tnh

Thun Hi c chia tch thnh hai ngn hng: NHNo&PTNT tnh Bnh Thun v

NHNo&PTNT tnh Ninh Thun.

T m hnh ngn hng hot dng theo c ch quan liu bao cp, thc hin

ng li ca ng v Nh nc ngnh ngn hng t m hnh mt h thng va

ng vai tr qun l nh nc va ng vai tr kinh doanh chuyn thnh hai h

thng ngn hng nh nc v ngn hng thng mi. c hot ng theo php

lnh ngn hng t cui nm 1990, lut ngn hng v t chc tn dng thng 10 nm

2000. V nhng vn bn php quy quy ch hot ng ca Ngn hng Nh nc

ban hnh.

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc vi nhim v i vay cho vay v

thc hin theo quy ch hch ton kinh doanh. Bn cnh , NHNo&PTNT huyn

Hm Thun Bc cn m rng dch v Ngn hng khc nh: Thanh ton chuyn

tin, chuyn tin in t, kiu hi

2.1.1.2 C cu t chc ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc:

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc c 32 cn b trong ton chi nhnh,

c sp xp theo b my qun l nh sau:



31

Ban gim c: Gm c 1 gim c v 2 ph gim c

Gim c: chu trch nhim chung

1 Ph gim c ph trch phng nghip v kinh doanh.

1 Ph gim c ph trch phng nghip v k ton ngn qu.

Gim c: L ngi i din cho chi nhnh chu trch nhim trc php lut

v trc tng gim c. Gim c c hi ng qun tr ca NHNo&PTNT Vit

Nam b nhim, khen thng. Theo m hnh ny th gim c l ngi c quyn

iu hnh cao nht ca chi nhnh.

Ph gim c: Hin ti NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc c 2 ph

gim c. Ph gim c l ngi gip gim c qun l iu hnh mt s lnh vc

do gim c qun l iu hnh mt s lnh vc do gim c phn cng v chu

trch nhim trc gim c v php lut trong phm vi cng vic m mnh m

nhn.

Phng ti chnh k ton:

Chc nng: Phng ti chnh k ton tham mu cho lnh o chi nhnh v t

chc thc hin cc mt sau:

Hch ton k ton kp thi, y ton b ti sn, tin vn; cc hot ng

thu chi ti chnh v kt qu kinh doanh theo quy nh ca NHNo&PTNT

Vit Nam, m bo tt cho hot ng kinh doanh.

Lp k hoch kinh doanh v k hoch ti chnh ca n v.

T vn tham mu cho lnh o chi nhnh ch o v thc hin kim tra,

gim st vic qun l v chp hnh ch ti chnh k ton chung ca Nh

nc v ca chi nhnh ti n v.

Nhim v: Thc hin ng ch ti chnh k ton chung ca Nh nc

v cc quy nh tng gim c NHNo&PTNT Vit Nam i vi hot ng kinh

doanh chi nhnh. K ton cc khon thu, chi ti chnh cho ton nghip v kinh t

pht sinh ti n v mt cch kp thi, y m bo phc v cho hot ng kinh

doanh.



32

Quyn hn: n c v yu cu cc phng, c nhn CB CNV ca n v

thc hin cc quyt nh v qun l ti chnh k ton.

Tham gia gp kin v mt ti chnh i vi cng tc kinh doanh v chi tiu

trc tip ti n v.

C quyn v trch nhim bo co v xut kin vi gim c cc vi

phm v qun l ti chnh k ton trong phm vi n v.

Phng tn dng:

Chc nng:

T chc thc hin vic hot ng kinh doanh ca ton chi nhnh: Thc hin

quy trnh cho vay u t vn vo cc lnh vc sn xut kinh doanh nh nng lm

ng dim nghip

Chu trch nhim v u t cho vay t hiu qu kinh t cho vay phi c li.

Theo di v n c thu n kp thi cc khon vay n hn, x l kp thi

khon vay mt kh nng thanh ton, qun l v lu tr h s cho vay; cp nht, theo

di, nh gi, lp bo co, qun l cc khon vay vn ca chi nhnh, bo co kp

thi khon n ri ro tn dng

Phng hu kim:

Chc nng:

Thc hin nhim v kim tra ton b tnh hnh hot ng ca ton n v

pht hin nhng sai st khc phc kp thi.

Chu trch nhim xut x l kp thi nhng sai st cho ban gim c, gi b mt

thng tin, ti liu thu thp c trong qu trnh hu kim.

Nhim v v quyn hn:

T chc thc hin cng tc kim tra chng t, h s.

Thng bo cho cn b, nhn vin nhng chng t, h s b li.



33

S 2.1: B my t chc c m t qua s sau:

2.1.1.3 Nhim v ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc:

NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc cng nh mi NHNo&PTNT huyn

trn ton quc l huy ng vn cho vay, nhn tip vn, nhn vn y thc u t

v cc dch v ngn hng khc.

Nhim v huy ng vn:

Tp trung mi ngun vn nhn ri trong dn c v cc t chc, t chc kinh

t thng qua cc th thc tit kim, huy ng k phiu, m ti khon tin gi t

nhn, tin gi cc t chc chnh tr x hi v cc t chc kinh t. nhm tp trung

mi ngun vn nhn ri tng ngun vn ca ngn hng nhm p ng kp thi

nhu cu vn cho nn kinh t. Bn cnh nhim v trn, NHNo&PTNT huyn Hm

Thun Bc cn nhn tip vn t Ngn hng cp trn v cc ngun y thc t nc

ngoi, t cc t chc tn dng nc ngoi.

Nhim v cung cp vn:

Thc hin nhim v kinh t chnh tr ca a phng vi nhim v i vay

vay. NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc p ng kp thi nhu cu vn cho

pht trin nng nghip nng thn trn a bn huyn theo nh hng pht trin ca

Tnh ni ring v ca c nc ni chung ra. a dng ha i tng u t, tm

kim nhng d n, phng n kh thi u t tm kim th trng u t, cng

Phng K Ton

Ngn Qu

Gim c

P.Gim c: Phng

K Ton Ngn Qu

P.Gim c: Phng

Tn Dng

Ban Gim c

Phng Hu Kim Phng Tn Dng



34

c th phn trn a bn huyn ni ring v trn a bn tnh ni chung. Bn cnh

, NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc cn p ng nhu cu cho vay phc v

i sng cho nhn dn trn a bn huyn nh cho vay xy dng sa cha nh -

cho vay mua sm tiu dng, phng tin i li. Ngoi ra cn p ng vn cho kin

c ha knh mng in dn sinh chng trnh nc sch.

Nhim v thanh ton chuyn tin v dch v Ngn hng khc:

Ngoi nhim v huy ng v s dng vn, NHNo&PTNT huyn Hm Thun

Bc cn lm nhim v t chc thanh ton khng dng tin mt trn a bn cng h

thng v cc a bn khc h thng nh: Thanh ton y nhim chi - y nhim thu

sc chuyn tin v thanh ton chuyn tin in t v cc dch v Ngn hng khc

2.1.2 Khi qut hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Hm

Thun Bc nm 2009:

2.1.2.1 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT huyn Hm

Thun Bc trong 2 nm gn y:

L mt huyn thuc khu vc min ni th nhng tc pht trin ca cc t

chc tn dng trn a bn huyn rt nhanh, nhiu ngn hng ra i dn n p lc

cnh tranh ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc l rt ln. Tuy vy, vi s ch

o sng sut ca ban lnh o v tm huyt phn u cao ca tp th cn b

cng nhn vin ngn hng trong vic trin khai thc hin tt cc ch trng chnh

sch nn 2 nm qua chi nhnh hot ng rt c hiu qu mang li li nhun kh cao

v tng i n nh gp phn y mnh tc pht trin kinh t x hi ca

huyn Hm Thun Bc.



35

Bng 2.1: Kt qu hot ng kinh doanh

VT: Triu ng

STT Ch tiu M s Nm

2008

Nm

2009

So snh

Tuyt i Tng i

1 Thu nhp li v cc

khon thu nhp tng

t

01 23.128 30.927 7.799 33,72%

2 Chi tr li v cc chi

ph tng t

02 19.632 25.295 5.663 28,85%

3 Thu nhp li thun

(3=2-1)

03 3.196 5.632 2.436 76,22%

4 Thu nhp t hot

ng dch v

04 12.416 15.734 3.318 26,72%

5 Chi ph hot ng

dch v

05 10.617 13.680 3.063 28,85%

6 Li/l thun t hot

ng dch v (6=4-5)

06 1.799 2.054 255 14,17%

7 Li/l thun t hot

ng kinh doanh

ngoi hi

07 2.518 3.031 513 20,37%

8 Li/l thun t mua

bn chng khon

kinh doanh

08 2.417 2.997 580 24%

9 Li/l thun t mua

bn chng khon u

t

09 1.705 2.123 418 24,52%

10 Thu nhp t hot

ng khc

10 2.241 2.955 714 31,86%

11 Chi ph hot ng

khc

11 2.047 2.639 529 28,92%

12 Li/l t hot ng

khc (12=10-11)

12 193 316 123 63,73%

13 Thu nhp t gp vn,

mua c phn

13 4.810 5.560 750 15,59%

14 Chi ph hot ng 14 3.959 5.102 1.143 28,87%

15 Chi ph d phng ri

ro tn dng

15 5.912 7.618 1.706 28,86%

16 Tng li nhun trc

thu (16=

3+6+7+8+9+12+13-

14-15)

16 6.767 8.993 2.226 32,89%

(Ngun s liu t bo co tng kt ca NHNo&PTNT Huyn Hm Thun Bc).

Qua bng phn tch ta thy tng li nhun trc thu nm 2009 tng 2.226

triu ng tng ng tng 32,89%. S d li nhun ngn hng tng ln l do doanh



36

thu khng ngng tng trng. C th nh sau: Thu nhp li v cc khon thu nhp

tng t nm 2009 tng hn so vi nm 2008 l 7.799 triu ng tng ng tng

33,72%. thu nhp t hot ng dch v nm 2009 tng hn nm 2008 l 3.318 triu

ng tng ng tng 26,72%. Li thun t hot ng kinh doanh ngoi hi tng 513

triu ng tng ng tng 20,37%. Li thun t mua bn chng khon kinh doanh

nm 2009 tng 580 triu ng tng ng tng 28% so vi nm 2008. Li thun t

mua bn chng khon u t nm 2009 so vi nm 2008 tng 481 triu ng tng

ng tng 24,52%. Thu nhp t hot ng khc nm 2009 tng 714 triu ng tng

ng tng 31,86% so vi nm 2008. Thu nhp t gp vn, mua c phn nm 2009

cng tng nhng khng ng k. Bn cnh chi ph nm 2009 cng tng nhng

tc tng khng bng doanh thu. Ngn hng cn tip tc duy tr v pht huy tnh

trng ny cho nhng nm tip theo.

2.1.2.2 Huy ng vn:

Trong nhng nm qua NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc l mt trong

nhng Ngn hng huyn thng xuyn c s d tng trng ngun vn ln trong h

thng cc chi nhnh Ngn hng huyn trc thuc NHNo&PTNT Tnh Bnh Thun.

p ng kp thi nhu cu vay vn ca khch hng. Vn u t cho nng nghip

nng thn ch yu c huy ng ti a phng v ngun y thc t nc ngoi.

Tng ngun vn huy ng n ngy 31/12/2009 t 145.638 triu ng tng

21.062 triu ng, tc tng 16,91%.



37

Bng 2.2: Tnh hnh ngun vn huy ng

VT: Triu ng

STT Ch Tiu Nm 2008 Nm 2009 So snh

Tuyt i Tng i

1 Tng ngun vn 124.576 145.638 21.062 16,91%

2 C cu ngun vn

theo loi tin

124.576 145.638 21.062 16,91%

Ngun vn ni t 121.876 143.063 21.187 17,38%

Ngun vn ngoi t

quy i VN

2.700 2.575 -125 -4,63%

3 C cu ngun vn

theo k hn

124.576 145.638 21.062 16,91%

Tin gi khng k hn 33.044 37.963 4.919 14,89%

Tin gi c k hn =12 thng

8.360 5.968 -2.392 -28,61%

4 C cu theo tnh cht

ngun vn

124.576 145.638 21.062 16,91%

Tin gi dn c 91.563 115.884 24.321 26,56%

Tin gi cc TCKT,

TCXH

32.048 29.690 -2.358 -7,36%

Tin gi khc 965 64 -901 -93,37%

(Ngun s liu t bo co tng kt ca NHNo&PTNT Huyn Hm Thun Bc)



38

Qua bng s liu trn cho ta thy tng ngun vn huy ng nm 2009 l

145.638 triu ng tng so vi nm 2008 l 21.062 triu ng tng ng tng

16,91%. C th nh sau:

Ngun vn ni t nm 2009 so vi nm 2008 tng 21.187 triu ng tng

ng tng 17,38%. Trong khi , ngun vn ngoi t nm 2009 gim 125 triu ng

tng ng gim 4,63% so vi nm 2008.

Tin gi khng k hn nm 2009 tng 4.919 triu ng tng ng tng

14,89% so vi nm 2008. Tin gi c k hn < 12 thng nm 2009 so vi nm 2008

cng tng 101.707 triu ng tng ng tng 22,28%. Trong khi , tin gi c

k hn >= 12 thng nm 2009 li gim so vi nm 2008 2.392 triu ng tng ng

gim 28,61%.

Tin gi t dn c nm 2009 so vi nm 2008 tng 24.321 triu ng tng

ng tng 26,56%. Tin gi cc TCKT, TCXH nm 2009 so vi nm 2008 li gim

2.358 triu ng ng vi gim 7,36%. Tin gi khc nm 2009 so vi nm 2008

cng gim 901 triu ng ng vi gim 93,37%.

2.1.2.3 Cng tc tn dng nm 2009:

Hot ng cho vay ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc lun bm st

mc tiu, chng trnh kinh t ca a phng. p ng kp thi nhu cu vn cho

pht trin nng nghip nng thn, a dng ha i tng u t, khi dy lng ngh

truyn thng, tm kim d n v phng n u t, to lng tin vi khch hng. Xc

nh h sn xut l ngi bn ng hnh vi Ngn hng nng nghip. Do , trong

thi gian va qua NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc khng ngng tng trng

v c NHNo&PTNT tnh Bnh Thun nh gi l n v c mc tng trng ln,

c s d cao v cht lng tn dng tt.

Tng cc khon u t cho vay trong nm 2009 l: 232.214 triu ng tng

so vi nm 2008 l 64.440 triu ng.



39

Bng 2.3: Quy m v t l tn dng qua tng nm

VT: Triu ng

STT Ch tiu Nm 2008 Nm 2009

S tin T trng S tin T trng

1 Ngn hn 133.882 79,8% 187.518 80,75%

2 Trung v di hn 33.892 20,2% 44.696 19,25%

Tng cng 167.774 100% 232.214 100%


Qua s liu trn cho ta thy nm 2008 cho vay ngn hn chim 79,8% trong

khi cho vay trung hn v di hn l 20,2% tng s tin cho vay. Nm 2009 cho

vay ngn hn chim 80,75% tng s tin cho vay. Trong khi cho vay trung v

di hn chim 19,25%. Nh vy cho vay ngn hn nm 2009 tng 0,95% cn cho

vay trung v di hn li gim 0,95% so vi nm 2008.

2.1.2.5 Cng tc thanh ton:

Vi phng chm phc v khch hng vi cht lng cao v to lng tin tt

vi khch hng NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc sp xp phn cng i

ng cn b k ton ph hp vi cng vic v kh nng, trnh ca tng cn b

phc v khch hng nhanh gn, chnh xc to lng tin v nng cao uy tn vi khch

hng. Vi gn 5.358 ti khon cp 1 hot ng hng thng. Doanh s hot ng

nm 2009 l 940.500 triu ng, trong doanh s khng dng tin mt chim t

trng ln.

2.2 THC TRNG CHO VAY H SN XUT TI NHNo&PTNT

HUYN HM THUN BC:

2.2.1 Nhng vn chung v cho vay h sn xut ti Ngn hng:

Hin ti NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc thc hin quy ch cho vay

theo quyt nh s 180/Q/HQT ngy 15/12/1998 ca hi ng qun tr Ngn

hng phi c cc iu kin sau:



40

Th nht: Phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v

chu trch nhim theo quy nh ca php lut, c th l:

Phi thng tr ti a bn huyn Hm Thun Bc, trng hp h ch c

ng k tm tr th phi c xc nhn ca y Ban Nhn Dn X cho php

hot ng kinh doanh.

Ngi i din cho h i giao dch vi Ngn hng phi l ch h, ngi i

din phi c nng lc hnh vi dn s theo quy nh ca php lut.

i vi h lm nng lm ng nghip th phi c c quan c thm

quyn cho thu, giao quyn s dng t, mt nc.

i vi h c nhn kinh doanh phi c c quan c thm quyn cp php

kinh doanh.

i vi h lm kinh t gia nh phi c y Ban Nhn Dn X xc nhn

cho php kinh doanh hoc lm kinh t gia nh.

Th hai: Phi c kh nng ti chnh bo m tr n trong thi hn cam kt,

c th nh sau:

Kinh doanh c hiu qu, khng c n qu hn trn 6 thng vi Ngn hng.

i vi khch hng vay vn phc v i sng phi c ngun thu nhp n

nh chi tr cho Ngn hng.

Th ba: Mc ch s dng vn vay phi hp php. Khng vi phm php

lut, ph hp vi chng trnh pht trin kinh t x hi ca a phng, giao hp

vi mc ch c giao, thu, khon quyn s dng mt t, mt nc.

Th t: Phi thc hin cc quy nh v m bo tin vay theo quy nh ca

Ngn hng.

2.2.2 Th tc v quy trnh xt duyt cho vay:

thc hin vay vn ca Ngn hng, h sn xut phi lp v cung cp cho

Ngn hng cc b h s bao gm:

Th nht: H s php l.

Bao gm cc ti liu chng minh nng lc php lut dn s v hnh vi dn

s (S h khu ca h gia nh c nhn), giy chng nhn ng k kinh doanh (i



41

vi h kinh doanh); giy t hp php hp l c giao, cho thu, chuyn quyn s

dng t, mt nc (i vi h lm nng lm ng nghip).

Th hai: H s vay vn:

i vi h vay vn trc tip: H s vay vn bao gm: Giy ngh vay vn;

phng n sn xut kinh doanh; H s m bo tin vay theo quy nh.

i vi cho vay h sn xut thng qua t vay vn, ngoi cc h s quy

nh trn cc h phi c thm: Bin bn thnh lp t vay vn, danh sch thnh

vin c xc nhn ca y Ban Nhn Dn X, hp ng dch v vay vn.

i vi cho vay h gia nh, c nhn thng qua doanh nghip ngoi cc h

s quy nh nh trn phi c thm: Danh sch h gia nh, c nhn ngh Ngn

hng cho vay; hp ng dch v vay vn.

Sau khi khch hng lp y cc b h s theo quy nh ca Ngn hng,

Ngn hng s lm th tc xt duyt cho vay.

Nu khon vay c chp thun, b phn tn dng chuyn h s sang cho b

phn k ton thc hin hch ton. B phn th qu thc hin gii ngn cho

khch hng. Cn b tn dng vo s theo di cho vay, thu n.

Sau khi thc hin gii ngn, cn b tn dng phi thc hin kim tra tnh hnh

s dng vn vay theo ng phng n vay vn quy nh.

Hng thng (cui thng), k ton cho vay tin hnh sao k cc khon vay vn

qu hn, sp n hn, bo co gim c ch o iu hnh.

Ring i vi trng hp thng qua t vay vn th th tc, quy trnh cho vay

nh sau:

T vin phi gi cho t trng giy ngh vay vn v cc giy t khc theo

quy nh.

T trng nhn h s ca t vin, tng hp danh sch cc t vin c iu

kin vay vn ngh Ngn hng xt cho vay.

T trng k hp ng tn dng vi Ngn hng, km danh sch nhn n ca

tng t vin.

Ngn hng lm tip cc bc cng vic xt duyt cho vay nh trn.



42

2.2.3 Kt qu cho vay i vi h sn xut trong thi gian qua:

Bng 2.4: Kt qu cho h sn xut vay trn a bn nm 2008 2009

STT Ch tiu Nm 2008 Nm 2009

1 Tng s h kinh doanh trn ton huyn 42.650 42.667

2 S h c vay Ngn hng 13.619 14.035

3 H vay cao nht (VN) 800.000.000 1.500.000.000

4 H vay thp nht (VN) 5.000.000 10.000.000

5 S h n qu hn 65 70


Qua bng s liu trn cho ta thy s h sn xut kinh doanh trong ton huyn

tng khng ng k. S h sn xut kinh doanh nm 2009 ch tng hn so vi nm

2008 l 17 h. Nhng s h c Ngn hng u t cho vay th rt ng k nm

2009 cc h sn xut c Ngn hng cho vay tng hn nm 2008 l 416 h.

Nhng vn cn tn ti nhng h n qu hn m nhng h n qu hn ny tp trung

ch yu vo cc nguyn nhn sau (tnh ring nm 2009):

Do lm n thua l: 41 h

Do trn mt tch : 9 h

Do nhng nguyn nhn khc: 18 h



43

Bng 2.5: Kt qu cho vay h sn xut

VT: Triu ng

STT Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 So snh

Tuyt i Tng i

I Doanh s cho vay 158.825 210.961 52.136 32,83%

1 Ngn hn 126.971 168.299 41.328 32,55%

2 Trung v di hn 31.854 42.662 10.808 33,93%

II D n 173.470 222.957 49.487 28,53%

1 Ngn hn 131.279 171.556 40.277 30,68%

2 Trung v di hn 42.191 51.401 9.210 21,83%

III N qu hn 2.251 1.236 - 1.015 - 45,09%

1 Ngn hn 1.415 829 - 586 - 41,41%

2 Trung v di hn 836 407 - 429 - 51,32%

(Ngun s liu t bo co tng kt ca NHNo&PTNT Huyn Hm Thun Bc)

T s liu ca bng trn cho ta thy doanh s cho h sn xut vay nm 2009

tng 52.136 triu ng so vi nm 2008 tng ng tng 32,83%. Trong , cho

vay ngn hn nm 2009 tng 41.328 triu ng so vi nm 2008 tng ng tng

32,55%. Cho vay trung v di hn nm 2009 so vi nm 2008 tng 10.808 triu

ng ng vi tng 33.93%.

D n nm 2009 so vi nm 2008 tng 49.487 triu ng ng vi tng

28,53%. Trong , vay ngn hn nm 2009 so vi nm 2008 tng 40.277 triu ng

tng ng tng 30,68%. Vay trung v di hn nm 2009 so vi nm 2008 tng

9.210 triu ng tng ng tng 21,83%.

N qu hn nm 2009 so vi nm 2008 gim 1.015 triu ng tng ng

gim 45,09%. Trong , vay ngn hn nm 2009 gim 586 triu ng ng vi gim



44

41,41% so vi nm 2008. Vay trung v di hn nm 2009 so vi nm 2008 gim

429 triu ng tng ng gim 51,32%. y l mt tn hiu tt, Ngn hng c gng

duy tr v pht huy.

Nhn chung Ngn hng p dng phng php cho vay trc tip v cho

vay gin tip n h sn xut v c Ngn hng thc hin nh sau:

Cho vay trc tip:

Khi khch hng c nhu cu vay vn khch hng gi n xin vay v phng

n vay vn n Ngn hng. Ngn hng nhn n. Cn b tn dng tin hnh thm

nh v xc nh mc cho vay.

Nu vay n 30 triu thuc i tng vay theo Q67 khng phi th chp th

h s n gin. Gm h s cho vay v giy ngh vay vn, cn b tn dng tin

hnh hng dn lm h s vay lp s vay vn, khi h s y tnh php l theo

quy nh. H sn xut s gi n Ngn hng th cn b tn dng tin hnh hon

chnh h s ghi kin cho vay, trnh trng phng ghi kin cho vay hoc ti thm

nh, ghi thm nh, ghi kin nu ng th trnh gim c ph duyt, gim c

ph duyt xong chuyn sang b phn k ton lm th tc gii ngn.

i vi h vay phi thc hin th chp ti sn th khch hng cng vi cn

b tn dng xc lp h s php l h s kinh t v h s vay vn khi h s

c hon chnh y tnh php l gi n Ngn hng. Cn b tn dng tin hnh

vit bo co thm nh ghi kin cho vay trnh trng phng. Trng phng tin

hnh kim tra h s v ti thm nh. Khi ti thm nh s ghi kin ng hay

khng ng . Nu ng cho vay th trnh Gim c ph duyt, xong s chuyn

sang b phn k ton lm th tc gii ngn.

Khi n n hn hoc k hn tr li trc 10 ngy Ngn hng thng bo cho

khch hng bit v thu xp tr n c gc v li ti ngn hng.

Cho vay gin tip:

Ti NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc cho vay gin tip thng qua t

vay vn theo ngh nh lin tch 2.38 v 02 (gia NHNo&PTNT Vit Nam vi hi

nng dn, hi ph n Vit Nam).



45

Khi h vay vn c hon thin i vo hot ng t trc tip nhn n xin

vay vn ca t vin, t chc hp bnh xt cho vay, lp danh sch thnh vin gi

Ngn hng. Cn b tn dng cng t tin hnh thm nh cho vay. Cn b tn dng

cng t vin lp s vay vn. Khi h s hon chnh cn b tn dng mang v trnh

trng phng v Gim c ph duyt. ng thi cn b tn dng thng bo cho t

vin bit lch v a im. Khi gii ngn, Ngn hng tin hnh gii ngn theo t cho

vay thu n lu ng (t gm 3 ngi: 1 cn b lm t trng, 1 cn b lm k ton

v 1 cn b lm th qu). T chng kin nhn tin vay gia Ngn hng v t vin.

n k hn tr li t thng bo cho t vin bit ngy, a im tr, Ngn

hng trc tip thu n li theo t cho vay thu n lu ng. Nu t vin c nhu cu tr

n trc k hn th tr ti bui thng trc ti x ca t lu ng. Nu khng th

trc tip giao dch vi Ngn hng.

2.2.4 Cc ch tiu nh gi hiu qu tn dng i vi h sn xut:

2.2.4.1 D n/vn huy ng:

T l d n trn tng vn huy ng nm 2008:576.124

470.173 x 100 % = 139,248%

T l d n trn tng vn huy ng nm 2009:638.145

957.222 x 100 % = 153,09%

Qua tnh ton ta thy c t l d n trn tng vn huy ng nm 2009 cao

hn nm 2008 cho ta thy vn huy ng ti a phng tham gia vo d n t kh

nng huy ng nm 2009 cha cao p ng c nhu cu vay vn ngy cng cao

ca khch hng. Ngn hng cn cp bch a ra gii php khc phc tnh trng trn.

T l d n trn tng vn huy ng (%) = Tng vn huy ng

D n x 100



46

2.2.4.2 D n/tng ngun vn:

T l d n trn tng ngun vn nm 2008:648.182

470.173 x 100 % = 94,975%

T l d n trn tng ngun vn nm 2009:400.256

957.222 x 100 % = 86,964%

Qua tnh ton cho ta thy ch tiu d n trn tng ngun vn nm 2009 thp

hn nm 2008, c th nm 2008 l 94,975% cn nm 2009 l 86,946%. iu ny

cho ta thy nm 2009 mc tp trung vn tn dng ca ngn hng cha cao cn

khc phc tnh trng trn.

2.2.4.3 Vng quay tn dng:

Vng quay vn tn dng nm 2008: 878.156

127.94 = 0,6 vng

Vng quay vn tn dng nm 2009: 470.173

429.121 = 0,7 vng

T nhng s liu tnh ton trn ta thy vng quay ca vn tn dng cho

vay h sn xut nm 2009 cao hn vng quay vn tn dng cho vay h sn xut

nm 2008 nn hot ng kinh doanh nm 2009 ca chi nhnh t hiu qu hn nm

2008.

T l d n trn tng ngun vn (%) = x 100 D n

Tng ngun vn

Vng quay vn tn dng = Doanh s thu n

D n bnh qun



47

2.2.4.4 H s thu n:

H s thu n nm 2008: 825.158

127.94 = 0,593

H s thu n nm 2009: 961.210

429.121 = 0,575

Qua tnh ton ta thy c h s thu n nm 2009 thp hn nm 2008 nhng

khng ng k. Nguyn nhn l do doanh s cho vay tng ln cao. iu ny

khng tt ngn hng cn sm khc phc tnh trng trn.

2.2.4.5 N qu hn/tng d n:

T l n qu hn trn d n nm 2008: 470.173

251.2 x 100 % = 1,3%

T l n qu hn trn d n nm 2009: 957.222

236.1 x 100 % = 0,554%

Qua tnh ton cho ta thy t l n qu hn trn tng d n nm 2009 thp

hn nm 2008 y l mt tn hiu ng mng. iu ny chng t hiu qu

tn dng v cht lng tn dng ca NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc

ngy mt nng cao, ngn hng cn duy tr v pht huy.

H s thu n = Doanh s thu n

Doanh s cho vay

100

T l n qu hn trn tng d n(%) = x Tng d n

N qu hn



48

2.3 NHNG NH GI V NHN XT TRONG CHO VAY VN H

SN XUT TI NHNo&PTNT HUYN HM THUN BC TNH

BNH THUN:

2.3.1 Kt qu t c:

Thng qua vic cho vay tng cng mi quan h on kt gia nhn dn vi

cc cp chnh quyn, on th, hn ch i n xa t nn cho vay nng li nng

thn, gi vng an ninh trt t x hi.

Thng qua vic cho vay h sn xut gip cho cc h c thm vn kinh

doanh mua vt t, nguyn vt liu, con ging Pht trin sn xut khng ngng

nng cao thu nhp, ci thin i sng nhn dn, nhiu h thot khi cnh i

ngho, thc hin mc tiu xa i gim ngho ca ng v Nh Nc.

Qu trnh cho vay h sn xut gip cho i ng cn b ni chung v cn

b tn dng ni ring hiu r thm quy trnh nghip v cho vay, tnh hnh i sng

thu nhp ca b con nng dn, cc h kinh doanh t c cc bin php trin khai

ph hp ng b khng ngng m rng cho vay, m bo hiu qu ng vn,

chp hnh y nguyn tc ch ca ngnh, ca php lut Nh Nc ra.

ci tin c th tc vay vn theo hng m bo tnh php l theo cc

quy nh ca php lut. ng thi, gim bt thi gian i li cho h, to thun li

cho h sn xut trong qu trnh vay vn. ng thi, m bo an ton cho hot ng

kinh doanh ca Ngn hng. Do , d n cho vay khng ngng tng trng, n qu

hn gim dn, cht lng tn dng ngy cng c nng cao.

2.3.2 Nhng mt tn ti:

Mc vn bnh qun cho mt h sn xut cn mc trung bnh. Cho vay

mang tnh cht dn tri cn th b ng. Khch hng i tm Ngn hng ch Ngn

hng cha ch ng tm n khch hng, cha chuyn mnh sang u t d n.

Cht lng cc d n u t cn km mang tnh hnh thc, nhiu khch hng

vay vn khng t xy dng c d n v phng n sn xut kinh doanh m phi

nh vo s tr gip ca cn b tn dng. C khi phng n sn xut kinh doanh

khng ng vi tnh hnh thc t sn xut kinh doanh ca khch hng m h ch



49

v ln m thi. Hn na, cc thng tin bo co ca h gia nh ch l hnh thc,

s liu phn nh khng ng s tht, ngoi vng kim sot ca c ch hin hnh.

Cht lng kinh doanh i vi cn b tn dng cha ng u, cn tim n

n qu hn, n qu hn cha bc l r v cha x l kp thi.

Do thc hin u t trc tip l ch yu, vic m ra cho vay lin doanh l

cn t; trong khi cn b lm cng tc tn dng cn thp (chim 45%), do dn

n qu ti i vi cn b tn dng. Cht lng thm nh cha cao, nhiu d n

mang tnh hnh thc cha khng nh c hiu qu thc s ca d n u t. C

bit ch nhn vo c ngi, thc t ti sn th chp cho vay. Do , khi khch

hng khng tr c n kh nng x l ti sn th chp rt kh.

Cn nhiu h c nhu cu vay vn nhng cha c iu tra, thm nh kp

thi cho vay. S h vay mi chim 39% tng s h trong ton huyn. Trong khi

phi phn u c ti 50% s h trong ton huyn c vay vn, vi s cn b tn

dng nh hin nay li khng tch cc chuyn hnh thc vay qua t vay vn th thc

s qu ti trong qun l.

L n v thiu vn nn trong nhng nm qua thng xuyn phi s dng

vn t cp trn nn m rng cho vay cn hn ch.

2.3.3 Nguyn nhn ca nhng mt tn ti trn:

2.3.3.1 V c ch nghip v Ngn hng:

Th tc tn dng cn nhiu phin h, phc tp. B h s vay vn ca h cn

qu nhiu th tc giy t v ch k. Nht l b h s vay th chp ti sn.

Trong thc hin chnh sch cho vay h sn xut th cn b tn dng l ngi

vt v nht, h phi lo huy ng vn v u t trc tip xung tng h gia nh,

nng ma u trn ng i thm nh, n c thu n n hn, qu hn.

nhng vng dn tr thp c khi cn b e da n tnh mng, th nhng cha c

u i tha ng cng sc h b ra.

2.3.3.2 V thc trng kinh t ca h vay vn:

Phn ln cc h gia nh c tim nng kinh t hn ch. Nhiu h gia nh c

nhu cu vay vn 100%.



50

Ti sn trong nh khng c g ngoi ngi nh v cc trang thit b ti

thiu cn thit cho nhu cu sinh hot hng ngy.

Kin thc v kinh t th trng cn hn ch, cc kin thc v khoa hc k

thut, kinh nghim trong chn nui sn xut, kinh doanh cn nhiu hn ch, dn n

mt s h s dng vn vay khng c hiu qu. Khi thua l mt vn khng cn

ngun tr n.

Mt s h cn c hnh vi la o Ngn hng bng mi cch vay c tin

Ngn hng. Sau b trn hoc c tnh e da hnh hung khi Ngn hng tham gia

x l ti sn th chp thu hi vn.

2.3.3.3 Qun l cp y chnh quyn a phng:

C ni cn cha quan tm ng mc, thin v gii thiu cho dn vay c

vn m cha quan tm n vic xem xt, n c h gia nh hon tr n Ngn

hng. Do , trong xt duyt h s cho vay cn qua loa thiu thc t.

Qun l h tch h khu cn nhiu s h dn n tnh trng h vay vn lm

n sau mt thi gian li b trn, chnh quyn a phng khng bit khi khch hng

cha tr c n cho Ngn hng vn k chng nhn cho h bn ti sn y kh

khn v pha Ngn hng.

Cha ch o vic quy hoch xy dng cc d n u t theo x, theo vng

kinh t, nh hng trong sn xut cn chung chung. Cha ch ng tm kim, lo

th trng tiu th sn phm u ra cho nng dn. Nhiu sn phm lm ra b t

thng p gi dn n ngi sn xut b thua thit nh hng n vic u t v thu

li ca Ngn hng.

Cc d n ca cc h gia nh u l cc d n nh, u do cn b tn dng

hng dn xy dng, sau li trc tip thm nh cho vay, do tnh kh thi v

hiu qu kinh t thp.



51

CHNG 3: NHNG GII PHP V KIN NGH NHM

NNG CAO HIU QU CHO VAY H SN XUT TI

NGN HNG NNG NGHIP V PHT TRIN NNG

THN HUYN HM THUN BC TNH BNH THUN

3.1 GII PHP:

3.1.1 Ngun vn u t:

y mnh huy ng vn bng cc hnh thc tit kim truyn thng trong dn

c p ng cho nhu cu vn trong sn xut kinh doanh ca cc n v v h sn

xut vi li sut linh hot, ph hp vi c ch th trng. y l ngun vn thng

xuyn chim t trng cao trong ngun vn huy ng ca Ngn hng nng nghip,

c tnh n nh v khng ngng tng ln, t l thun vi thu nhp quc dn. c

im ca ngun vn ny l thuc s hu c nhn, nm ri rc cc ni, trong tt c

cc tng lp dn c, k c nhng ngi c thu nhp khng n nh. thu ht

ngun vn ny phi c nhng gii php v mt kinh t thch hp, nng ng nhm

kt hp hi ha gia li ch ca Ngn hng vi li ch ca ngi gi tin.

p dng nhiu hnh thc c li c thng, tin gi c li bc thang, c th

pht trin vic nhn tin gi ti nh theo yu cu qua in thoi, nhm gip khch

hng xa b ngi ngn v ri ro khi mang tin n gi, loi tit kim di hn nhng

tr li hng thng ph hp vi ngi khng tham gia kinh doanh c khon tin ln

mun gi vo Ngn hng nhn li hng thng phc v nhu cu chi tiu. C th

huy ng tin gi vi cc thi hn khc nhau 3 tun, 1 thng, 2 thng nhm thu

ht trit cc ngun vn nhn ri trong cc tng lp dn c.

Thc hin tt cng tc huy ng k phiu, gn huy ng vi nhim v pht

trin kinh t a phng. Thng qua cc d n kh thi xy dng k hoch pht

hnh k phiu c mc ch t hiu qu kinh t cao, ph hp vi kt qu d n to

ra kh nng thu hi vn ng thi hn (k hn huy ng k phiu cn c vo mc

ch s dng vn cho tng d n c th xc nh thi hn ph hp v m bo

tnh kh thi ca d n c thu nhp to ngun vn hon tr).

M rng thu ht vn t doanh nghip, cc thnh phn kinh t. Tng bc

tip cn v to mi quan h gia cc doanh nghip, cc thnh phn kinh t vi Ngn



52

hng. To iu kin cho cc khch hng m v ang m ti khon ti Ngn hng,

i x bnh ng v nghip v vi khch hng m ti khon vi chnh sch u i

bng li ch vt cht i vi khch hng ln, sn xut kinh doanh c hiu qu

chim lnh th phn, va thu ht c ngun tin gi, nng cao uy tn ca Ngn

hng. Thc hin phng thc chuyn tin nhanh, chnh xc thun tin cho khch

hng.

Ti NHNo&PTNT tnh thc hin tt chnh sch huy ng ngoi t i h

tr cho vn ni t.

Tng cng thu ht vn u t ca nc ngoi vo cc d n pht trin nng

nghip nng thn. Thc hin tt gii ngn qu quay vng ca cc d n tip

nhn ng thi cng cc cp cc ngnh ca Tnh ch ng xy dng nhng d n

mi gp vn.

Chp hnh trch qu ri ro theo ch quy nh, y l c s m bo

vng chc cho an ton vn huy ng.

3.1.2 Cho vay i vi h sn xut:

i vi kinh t nng nghip v nng thn h sn xut ang chim t trng

ln trong nn sn xut (huyn Hm Thun Bc chim ti 90% l h sn xut). Qua

kho st nhu cu vay vn trn a bn huyn Hm Thun Bc c ti trn 50% h

sn xut c nhu cu vay vn, mc nhu cu bnh qun 1 h t 10 15 triu ng.

Nh vy, nu NHNo&PTNT huyn Hm Thun Bc p ng c th n cho vay

h sn xut ca Ngn hng s tng khong 170 190 t ng.

C th cc i tng cy, con nh sau:

Cho vay chuyn dch c cu cy trng, t thm canh cy la nc sang thm

canh thm v mu v chuyn mt phn din tch t mt v bp bnh sang

trng cy mu, cy cng nghip v cy n qu nh: Thanh long, da, c

chua, bng

Nhng vng chim trng, ao h chuyn sang nui th con c sn c gi tr

cao nh: Ba ba, tm, c chim trng

Bn cnh cho vay h pht trin cng nghip, tiu th cng nghip v dch v

nng thn nh ch bin nng sn, xay xt, phi sy kh hnh, ti, t, nhn



53

v cc ngnh sn xut khai thc vt liu xy dng nh: Khai thc , vn ti

thy b Va tng thu nhp cho kinh t h gia nh, va to cng n vic

lm thu ht lao ng

Cho vay u t cng ngh, my mc khuyn khch nng dn mua sm my

lm t loi nh nng cao t trng c gii ha trong khu lm t.

Cho vay kt cu h tng nh knh mng cp II, cp III (kinh ph xy dng

dn phi ng gp 50% kinh ph), cho vay chng trnh nc sch, giao

thng nng thn.

Quan tm n cho vay phc v i sng nh mua t, nh, tu sa xy mi

nh , dng v phng tin i li, to iu kin n nh pht trin nng

nghip nng thn.

3.1.3 Nng cao cht lng xy dng v thm nh d n:

Ngn hng cn gip cc h xy dng d n v phng n sn xut.

Vic xy dng v thm nh d n vay vn l khu quan trng nht, quyt

nh ch yu n hiu qu tn dng. Vic xy dng v thm nh phi da trn c

s nh hng v mc tiu pht trin kinh t ca a phng. Xy dng cc d n

pht trin kinh t theo khu vc, theo vng chuyn canh v tng chuyn ngnh lin

quan n pht trin nng nghip nng thn.

Khi xy dng phng n kh thi cn phi c 3 bc:

Bc 1: Thng tin tuyn truyn v ch trng chnh sch, quy ch cho vay

i vi khch hng.

Bc 2: iu tra thu nhp cc thng tin t cc ngun khc nhau, theo nh

hng pht trin kinh t ca a phng tng hp xy dng d n, phng n

u t.

Bc 3: Xy dng d n trn c s c s ch o, tham gia ca chnh quyn,

cc ban ngnh, cc t chc kinh t.

Khi thm nh d n vay vn cc cn b tn dng phi t ra cu hi l cho ai

vay, cho vay lm g? Hiu qu ca tng d n c th ra sao? Cc d n c ph hp

vi nh hng pht trin kinh t a phng hay khng?



54

Hin nay hot ng tn dng Ngn hng phi xem xt nhng nh hng ln

cho s pht trin, c cu cy trng vt nui, n tng d n c th. Vn lp v

thm nh d n m bo tnh hiu qu, kh thi cao s l tiu ch ra quyt nh u

t.

Cn c vo nh hng pht trin kinh t ca Tnh. Chi nhnh Ngn hng

nng nghip phi ch ng xy dng cc d n kh thi nhm ku gi vn ca cc t

chc nc ngoi c thm ngun vn p ng nhu cu pht trin.

Cc cn b tn dng phi hp vi y ban nhn dn x, phng lp bn h

s kinh t a phng trong :

Tnh hnh dn s, din tch, mc tiu kinh t x hi tng nm.

Khung gi t do y ban nhn dn tnh quy nh.

Nu r ngnh ngh kinh t ca a phng.

S h trn a bn chia theo ngnh ngh (sn xut chuyn canh hoc kim

ngnh ngh khc).

Phn loi s h vay: Trc tip hoc qua t.

Nm chc nhu cu vay vn ca h gia nh trn a bn chia theo ngnh

ngh, i tng, chi ph.

Kt hp vi trung tm khuyn nng, k thut xy dng nh mc (k thut)

kinh t k thut lm c s xy dng v xt duyt d n vay vn. Nm nh

mc kinh t k thut cho tng cy, con, ngnh ngh c u t trn a bn.

Nm bt chuyn giao cng ngh k thut.

Tnh ton sn xut u t.

M hnh u t trc ht xy dng cho cy, con ch yu, gim bt vic thm

nh cho tng h vay cng mt i tng.

3.1.4 Cng c v m rng mng li hot ng:

Tng cng cn b lm cng tc tn dng c iu kin hot ng.

Cng c hot ng, trang b phng tin lm vic i vi t cho vay thu n

lu ng ti t, nhm v ti x.



55

Kt hp cht ch vi hi nng dn, ph n, cu chin binh chuyn ti vn

n tn h vay to iu kin thun li gn b vi ngi nng dn.

3.1.5 Nng cao cht lng thc hin an ton tn dng:

Thc hin phng chm Tng trng phi an ton, an ton tng trng

m rng u t, tp trung mi c gng gii quyt nhng tn ng lm lnh mnh

tnh hnh Ngn hng, c bit l nng cao cht lng tn dng, gim n qu hn.

Tng cng cng tc kim tra, kim sot ngn chn tiu cc pht sinh, x l

kp thi cc sai phm, thc hin tt cc khu kim tra trc, trong v sau khi cho

vay theo quy nh cho vay ti quy ch cho vay i vi khch hng ca

NHNo&PTNT Vit Nam, thc hin nguyn tc cht lng tn dng hn m rng

tn dng, thc hin nghim tc ni quy, quy ch m Gim c Ngn hng tnh

ra.

3.1.6 Tng cng cng tc tip th, qung co:

Tng cng tuyn truyn, qung co nhng hot ng l mt vic khng th

thiu c trong hot ng kinh doanh ni chung v kinh doanh Ngn hng ni

ring, nht l trong tnh hnh hin nay trnh dn tr ca ngi dn nng thn vn

cha cao, hiu bit v hot ng Ngn hng cn c hn. x hi ha cng tc

Ngn hng th mt trong nhng bin php quan trng nht l tng cng cng tc

khuch trng qung co.

3.1.7 o to v cng c kin thc v nghip v i vi cn b tn dng:

C k hoch o to v o ti li cho cn b tn dng theo hc ti trng

di hnh thc hc ti chc.

Thng xuyn tp hun nghip v ti c s hoc tnh t chc.

T chc Hi tho cn b nghip v hc tp kinh nghim nghip v ln

nhau nng cao trnh nghip v, trnh xy dng d n v thm nh d n,

hng dn h vay xy dng d n v phng n vay vn.

Trang b thm phng tin lm vic, cng ngh tin hc, my vi tnh, o to

nghip v vi tnh i vi cn b tn dng, cn b k ton gii quyt khi cho vay

nhanh chng v thun tin. Cn b tn dng nhp h s cho vay ti phng tn dng



56

cn b k ton lm th tc gii ngn v qun l d liu h s v h s cho vay, tin

ti thun li trong giao dch mt ca.

3.2 MT S KIN NGH:

3.2.1 Nhng kin ngh thuc v c ch chnh sch to iu kin cho Ngn

hng v khch hng:

Th tc cho vay:

ngh Ngn hng nng nghip v pht trin nng thng Vit Nam nghin

cu thu gn li h s cho vay, ph hp vi trnh dn tr nng thn.

Bin php cho vay:

Ngn hng nng nghip v pht trin nng thng Vit Nam c hng dn c

th cho vay i vi kinh t trang tri, cho vay theo hn mc tn dng i vi h gia

nh, c nhn to iu kin cho khch hng v Ngn hng cho vay.

i vi ti sn th chp:

i vi cp huyn cha c tr s giao dch m bo nn c th phn cp

ng k hp ng th chp cho y ban nhn dn x. X l nhng ngi nm vng

nht tnh hnh kinh t, ti sn ca tng gia nh. Do , c th xc nhn nhanh

chng v khi phi x l th h cng c quan php lut x l nhanh chng hn.

i vi ti sn hnh thnh t vn vay NHNo&PTNT Vit Nam c hng dn

c th m bo tin vay.

3.2.2 Nhng kin ngh i vi cp y, chnh quyn a phng v ban

ngnh hu quan:

3.2.2.1 i vi cp y chnh quyn cp tnh v cp huyn:

Ch o nhng ngnh chc nng kho st, quy hoch xy dng nhng d n

u t pht trin kinh t trong phm vi tng vng v pht trin kinh t, cy trng,

vt nui, m mang ngnh ngh, trn c s Ngn hng thm nh cho vay vn.

Ch o c quan c thm quyn cp giy php ng k kinh doanh ph hp

vi quy m kinh doanh ti sn x l, thu hi i vi nhng ngi khng thc

hin ng ngnh ngh, hng ha kinh doanh. C nh vy mi buc khch hng s

dng vn vay ng mc ch, hn ch ri ro v o c do khch hng gy ra.



57

Ch o nhng ngnh khuyn nng, phng nng nghip, trm th , ging

cy trng t chc tp hun cho cc h nng dn nhng kin thc c bn v khoa

hc k thut trong vic trng trt, chn nui v cc ngnh ngh khc. Gip cho cc

h nng dn c kin thc nhn ng vn vay s dng em li c hiu qu.

Cc cp y chnh quyn to iu kin tm hiu th trng tiu th sn phm,

hng ha trong tnh, ch yu l th trng hng nng sn, hng c sn khc. C

c th trng tiu th vng chc th mi kch thch cc h gia nh yn tm b

vn u t khai thc cc tim nng, thu ht lao ng, tng sn phm cho x hi,

tng thu nhp cho gia nh v cng l to iu kin m rng u t ca Ngn

hng.

Ch o ngnh a chnh khn trng lm th tc cp quyn s dng t

cho cc h gia nh. To iu kin cho cc h gia nh c quyn s dng t th

chp vay vn Ngn hng theo lut nh.

Ch o cc ngnh ni chnh tng cng cng tc iu tra, pht hin x l

nghim minh nhng t nn x hi nh: C bc, s , ru ch, nghin ht ma

ty ng thi kt hp cc on th chnh tr x hi trong khi mt trn pht ng

phong tro dn tham gia phng chng cc t nn x hi lm trong sch mi trng

kinh doanh.

3.2.2.2 i vi chnh quyn cc x:

Xc nhn ng thc t, ng i tng, iu kin c th i vi tng h

xin vay vn Ngn hng. Tham gia cng vi Ngn hng trong vic kim tra, gim st

qu trnh s dng vn vay ca cc h vay vn. Gim st v qun l ti sn th chp.

Phi hp vi cc ngnh chc nng t chc tp hun v kin thc khoa hc k

thut chuyn giao cng ngh cho cc h nng dn.

Quy hoch cc vng v chuyn hng dn ch o cc h gia nh lp cc

phng n, d n u t thc hin cc mc tiu pht trin kinh t x hi trn a

bn.

Ch o cc on th lp cc t vay vn cho nhng h c nhu cu vn t.



58

3.2.3 Nhng kin ngh v xut i vi h sn

Documents

hộ gia đình_HuM9r_20140226013755_31580