LAPORAN PRAKTIK PENGALAMAN LAPANGAN ...blog.iain-tulungagung.ac.id/labfebi/wp-content/uploads/...Puji syukur alhamdulillah penulis panjatkan kepada Allah Yang Maha Esa atas berkat,

LAPORAN PRAKTIK PENGALAMAN LAPANGAN

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

STRATEGI LEMBAGA KEUANGAN CREDIT UNION RAHAYU DALAM

MEMBANTU MENGEMBANGKAN SEKTOR RIIL PERTANIAN

DESA KACANGAN

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Akhir

Praktik Lapangan Jurusan Perbankan Syariah

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Tulungagung

Oleh

YUNITA ANGGRAINI

NIM. 12401173435

Dosen Pembimbing Lapangan

Dr. Hj. Chusnul Chotimah, M.Ag

JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

IAIN TULUNGAGUNG

i

HALAMAN PERSETUJUAN

PRAKTIK PENGALAMAN LAPANGAN

Laporan akhir Praktik Pengalaman Lapangan (PPL) Jurusan Perbankan

Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Tulungagung ini telah disetujui dan

disahkan pada:

Hari : Rabu

Tanggal : 11 November 2020

Di : Tulungagung

Judul Laporan : Strategi Lembaga Keuangan Credit Union Rahayu Dalam

Membantu Mengembangkan Sektor Riil Pertanian Desa Kacangan

MENYETUJUI

Dosen Pembimbing Lapangan

(Dr. Hj. CHUSNUL CHOTIMAH, M.Ag)

NIP. 197512112002122001

Mengesahkan

a.n Dekan

Kepala Laboratorium Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

(SISWAHYUDIANTO, M.M)

NIDN. 2015068402

ii

KATA PENGANTAR

Puji syukur alhamdulillah penulis panjatkan kepada Allah Yang Maha Esa

atas berkat, rahmat, hidayah, dan karunia-Nya sehingga dapat menyelesaikan laporan

hasil Praktik Pengalaman Lapangan sehingga dapat diselesaikan tepat waktu, dan

pada akhirnya dapat menyusun laporan PPL yang berjudul “Strategi Lembaga

Keuangan Credit Union Rahayu dalam Membantu Meningkatkan Sektor Riil

Pertanian Desa Kacangan”.

Penulisan laporan ini didasarkan pada Praktik Pengalaman Lapangan (PPL)

yang sudah penulis lakukan di Credit Union Rahayu Cabang Kacangan. Tujuan dari

Praktik Pengalaman Lapangan (PPL) adalah sebagai syarat untuk memperoleh gelar

sarjana ekonomi Jurusan Perbankan Syariah. Ucapan terimakasih penulis ucapkan

kepada:

1. Bapak Prof. Dr. Maftukhin, M.Ag., selaku Rektor IAIN Tulungagung.

2. Bapak Dr. H. Dede Nurohman, M.Ag., selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan

Bisnis Islam IAIN Tulungagung beserta staffnya yang telah memberi

kesempatan kepada penyusun mempraktikkan hasil studi selama di bangk

perkuliahan.

3. Bapak M. Aqim Adlan, S.Ag., S.Pd., M.E.I., selaku Kepala Jurusan

Perbankan Syariah yang telah memberikan kesempatan kepada kepada

penyusun mempraktikkan hasil studi selama di bangku perkuliahan.

4. Bapak Siswahyudianto, M. M., selaku Kepala Laboratorium Fakultas

Ekonomi Bisnis Isam IAIN Tulungagung sebagai leading sektor pelaksanaan

Praktik Pengalaman Lapangan.

5. Ibu Dr. Hj. Chusnul Chotimah, M.Ag selaku Dosen Pembimbing Lapangan

kelompok kami yang telah memberikan arahan serta bimbingan dalam

melaksanakan Praktik Pengalaman Lapangan.

6. Bapak Heri Prastyo, S.Ikom selaku Koordinator TP Credit Union Rahayu

yang telah menyediakan tempat untuk digunakan Praktik Pengalaman

Lapangan kepada kami.

iii

7. Kedua orang tua yang selalu member motivasi dalam bentuk material maupun

spiritual.

8. Seluruh pegawai Credit Union Rahayu yang telah memberikan wawasan dan

juga berbagai pengalaman baru kepada kami selama PPLberlangsung.

9. Teman-teman PPL yang telah memberi kontribusi dalam penyusunan laporan

PPL ini.

Laporan ini disusun oleh penulis berdasarkan hasil wawancara dan observasi

dalam kurun waktu satu bulan. Semoga dengan adanya laporan ini dapat berguna dan

bermanfaat baik bagi penulis maupun bagi semua pihak yang membutuhkannya

untuk pengembangan di masa yang akan datang serta dapat memberikan nilai tambah

untuk melengkapi proses belajar mengajar. Namun demikian dalam penyusunan

makalah ini masih terdapat banyak kekurangan, oleh karena itu kritik dan saran yang

bersifat membangun dari semua pihak sangat penulis harapkan.

Tulungagung, 11 November 2020

YUNITA ANGGRAINI

NIM. 12401173435

iv

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL

HALAMAN PERSETUJUAN .............................................................................. i

KATA PENGANTAR ......................................................................................... ii

DAFTAR ISI ....................................................................................................... iv

BAB I PENDAHULUAN

A. Dasar Pemikiran ......................................................................................... 1

B. Tujuan dan Kegunaan ................................................................................ 2

C. Waktu dan Tempat Pelaksanaan ................................................................. 3

BAB II PELAKSANAAN PRAKTIK

A. Profil Lembaga ........................................................................................... 5

B. Pelaksanaan Praktik ................................................................................... 8

C. Permasalahan Lapangan ............................................................................. 9

D. Tanggapan dari Pihak Lembaga Tempat Praktik .......................................... 9

BAB III PEMBAHASAN

A. Kajian Teori ............................................................................................. 11

B. Analisa Permasalahan .............................................................................. 14

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan .............................................................................................. 18

B. Saran ........................................................................................................ 19

DAFTAR PUSTAKA......................................................................................... 20

LAMPIRAN

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Dasar Pemikiran

Hal utama yang bisa diperhatikan secara langsung dalam memperbaiki

taraf kehidupan masyarakat adalah perkembangan perekonomian. Dalam

perkembangan perekonomian nasional, pembangunan di sektor riil pertanian

mendapat prioritas utama. Pembangunan ekonomi yang berdasarkan

demokrasi ekonomi diartikan sebagai pembangunan ekonomi dari rakyat,

oleh rakyat dan untuk rakyat. Banyaknya masyarakat Desa Kacangan yang

berprofesi sebagai petani tentunya perkembangan perekonomian desa tidak

lepas dari keberadaan sektor riil yang menjadi faktor utama. Dengan

demikian maka potensi sumber daya pertanian di desa menjadi tulang

punggung perekonomian nasional ke depan.

Secara nasional Credit Union (CU) di Indonesia kini bukan lagi

sekedar lembaga keuangan, tetapi sudah menjadi gerakan ekonomi karena

besar dan luasnya dampak yang dihasilkannya. Credit Union atau yang lazim

disebut dengan CU, merupakan salah satu tiang perekonomian dalam rangka

pengentasan kemiskinan, sebab kegiatan yang terdapat dalam CU tersebut

adalah bagaimana meningkatkan kesejahteraan anggota sehingga model CU

sangat cocok dikembangkan. Untuk itu potensi keberadaan CU saat ini harus

dikembangkan dan pemerintah harus melihat keberadaan CU menjadi suatu

model dalam pengentasan kemiskinan. Jenis koperasi kredit ini (CU)

didirikan untuk memberikan kesempatan kepada para anggotanya

memperoleh pinjaman dengan mudah dan biaya bunga yang ringan.

Lembaga Credit Union Rahayu mempunyai kedudukan dan peran

yang sangat strategis dalam pertumbuhan dan pengembangan potensi

ekonomi rakyat. Peranan lembaga dalam perekonomian secara makro adalah

meningkatkan manfaat sosial dan ekonomi bagi masyarakat dan lingkungan,

meningkatkan produksi, pendapatan, kesejahteraan, dan meningkatkan

2

kesempatan kerja. Dalam hal ini peranan lembaga yaitu penunjang dalam

permodalan dan pendampingan di Desa Kacangan sangat diperlukan terutama

untuk kalangan kecil dan menengah untuk mendapatkan pinjaman yang

digunakan untuk modal usaha. Peran Credit Union akan meningkat ditandai

dengan kesadaran yang semakin tinggi di kalangan masyarakat untuk

membangun kekuatan berdasarkan collective bargaining.1

Kelebihan peranan Credit Union dalam memperbaiki posisi tawar

(bargaining position) petani, membuka akses pasar baru untuk produk petani,

dan meningkatkan kemampuan dalam mengadopsi teknologi. Salah satu

komoditas pertanian yang memiliki potensi untuk dikembangkan adalah

beras. Lembaga juga diharapkan mampu meningkatkan bargaining position

petani dengan cara petani melakukan penjualan dan menentukan harga secara

bersama-sama sehingga diharapkan dapat memperoleh harga yang lebih baik.

Meskipun tanaman padi telah banyak diusahakan, namun masalah mendasar

yang dihadapi petani adalah harga beras yang diterima petani cenderung

rendah.

Dengan pemaparan permasalahan yang dihadapi anggota tani maka

peran dari lembaga keuangan Credit Union sangatlah diperlukan.

Berdasarkan informasi yang ada tersebut maka penulis dapat menyimpulkan

susunan laporan dengan judul “Strategi Lembaga Keuangan Credit Union

Rahayu Dalam Membantu Mengembangkan Sektor Riil Pertanian Desa

Kacangan”.

B. Tujuan dan Kegunaan

1. Tujuan

Adapun tujuan dari penulisan laporan Praktik Pengalaman Lapangan

jurusan Perbankan Syariah di Lembaga Credit Union Rahayu adalah:

1 Devi Agustia, Nunung Kusnadi & Harianto, Studi Empiris Perilaku Usaha Koperasi Pertanian:

Kasus Koperasi di DataranTinggi Gayo, Jurnal Manajemen & Agribisnis Vol. 14 No. 1, 2017, hlm.

13

3

a. Untuk mengetahui langkah Lembaga Credit Union Rahayu dalam

memberikan pembiayaan modal pada pelaku sektor riil pertanian di

Desa Kacangan.

b. Untuk mengetahui langkah dari Lembaga Credit Union Rahayu dalam

membantu anggota petani pembiayaan dalam mengembangkan usaha

sektor pertanian di Desa Kacangan.

c. Untuk mengetahui strategi yang digunakan Lembaga Credit Union

Rahayu dalam mengatasi permasalahan penurunan daya serap

konsumtif dimasa pandemic covid-19.

2. Kegunaan

Beberapa kegunaan dari penulisan laporan Praktik Pengalaman Lapangan

antara lain:

a. Penulisan ini berguna sebagai salah satu syarat menyelesaikan tugas

Praktik Pengalaman Lapangan Gelombang III Jurusan Perbankan

Syariah

b. Bagi akademik, penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai

bahan studi perbandingan dan referensi bagi penelitian yang sejenis.

c. Bagi mahasiswa, penelitian ini dapat digunakan sebagai media

pembelajaran untuk memperluas wawasan pengetahuan dan

mengembangkan pemikiran dari teori-teori yang telah diperoleh di

bangku perkuliahan.

d. Bagi lembaga, penelitian ini dapat menghasilkan kesimpulan terhadap

masalah yang tengah terjadi.

C. Waktu dan Tempat Pelaksanaan

Praktik Pengalaman Lapangan Gelombang II dilaksanakan di

Lembaga Credit Union “Rahayu” di Desa Kacangan, Kecamatan Ngunut,

Kabupaten Tulungagung. Berikut waktu dan informasi tempat pelaksanaan

PPL:

Nama Instansi : Lembaga Credit Union “Rahayu”

4

Alamat : Dusun Bendorubuh RT 001/RW 004, Desa

Kacangan,

Kecamatan Ngunut, Kabupaten Tulungagung

No.Telp : (+62)856-4666-5858

Tanggal Pelaksanaan : 05 Oktober – 06 November

Hari : Jum’at

Waktu : 07.00 – 15.00

5

BAB II

PELAKSANAAN PRAKTIK

A. Profil Lembaga

Berawal dari pertemuan kecil antara Bpk. Hadi Sanyoto, Bpk.

Kusnoto, Bpk.Gideon, Bpk Hendro W, menggagas tentang usaha peternakan

dan perikanan dengan mengembangkan kelompok tani. Gagasan ini didorong

oleh situasi dan masalah ekonomi. Dari pertemuan ini disepakati untuk

membentuk kelompok tani. Pada tanggal 1 Juli 2000, diadakan rapat

pembentukan kelompok tani yang dihadiri oleh 19 orang warga. Kelompok

tani ini akan bergerak dengan kegiatan simpan pinjam dari, oleh dan untuk

anggota kelompok. Sebagai modal awal kegiatan, dilakukan iuran dari 8

orang, sehingga terkumpul modal sebesar Rp. 282.000.

Pada pertemuan lanjutan, tanggal 14 Juli 2000, keberadaan kelompok

tani ini dikembangkan menjadi pra koperasi atau CU (Credit Union) dengan

nama RAHAYU. Pada tanggal 20 Juli 2000, RM Sabbas Sudijono,

Pastur/Biarawan dari Pasuruan Jawa Timur, memperkenalkan adanya BK3D

(Badan Koordinasi Koperasi Kredit daerah) Jawa Timur di Malang yang

menjadi wadah kerja sama antar koperasi (Credit Union) dalam

pengembangan organisasi dan kelembagaan, pelayanan silang pinjam,

perlindungan simpanan/pinjaman dan sebagainya. Untuk meningkatkan

kapasitas pengurus CU Rahayu dalam mengelola organisasi dan usaha

pelayanan, dikirimkanlah beberapa orang untuk belajar dan magang di

Koperasi Kredit Sawiran.

Pada bulan Nopember 2000, pengelolaan pelayanan koperasi dilakukan

secara harian dengan menugaskan para pengurus secara piket bergilir.

Selanjutnya dalam rangka memperkuat organisasi, pra koperasi Rahayu

menjalin kerjasama dan menjadi anggota Puskopdit Jawa Timur untuk

memperoleh dukungan pendampingan dan permodalan usaha. Secara

kelembagaan Credit Union Rahayu memperoleh pengakuan dan pengesahan

6

badan hukum koperasi dari kantor Dinas Koperasi pada tahun 2001 dengan

BH No: 188.2/02/BH/424.75/2001.

1. Visi, Misi, Nilai-nilai dan Tujuan Credit Union Rahayu

Visi:

Terwujudnya Koperasi/Credit Union RAHAYU yang aman, nyaman,

sehat, mandiri dan bermartabat demi terciptanya kesejahteraan anggota

dengan bertumpu pada pengembangan ekonomi kerakyatan yang dikelola

secara profesional dan tetap berpegang pada prinsip-prinsip koperasi.

Misi:

a. Meningkatkan tata kelola Credit Union Rahayu secara sehat,

Meningkatkan dan memperkuat modal sendiri,

b. Meningkatkan kualitas SDM untuk mewujudkan Credit Union

Rahayu yang mandiri dan profesional dalam pelayanan anggota,

c. Mengembangkan dan menyediakan produk pelayanan yang

berkualitas dan sesuai dengan kebutuhan anggota,

d. Mempromosikan Credit Union Rahayu sebagai lembaga keuangan

yang efektif dan profesional untuk memberdayakan ekonomi ekonomi

kerakyatan/akar rumput dengan membuka TP-TP baru.

Nilai-nilai:

Berkeyakinan, berkonsep, memiliki prinsip-prinsip mendasar

yang eksplisit maupun yang mendasari budaya organisasi, serta panduan

pengambilan keputusan/perilaku Credit Union Rahayu, pengurus,

pengawas, karyawan dan anggota. Konsep dan prinsip dasar nilai-nilai

tersebut adalah: kejujuran, loyalitas, tanggungjawab, visioner, rela

berkorban, solidaritas.

Tujuan:

a. Mewujudkan dan mengembangkan profesionalisme kelembagaan

koperasi dengan peningkatan kapasitas pengurus, pengawas, dan

manajemen.

b. Menjaga dan mengembangkan pengelolaan pelayanan keuangan yang

sehat dan terperaya (trusted and sound).

7

c. Mengembangkan sistem pelayanan yang efektif dan efisien mengacu

kepada kepuasan anggota (membership satisfication).

d. Mendorong tumbuh dan berkembangnya semangat dan jiwa

wirausaha bagi anggota koperasi sebagai simpul gerakan ekonomi.

e. Mendorong anggota dan masyarakat berperilaku hidup bersahaja dan

produktif agar assetnya meningkat.

2. Letak Geografis

Letak lembaga Credit Union Rahayu berada di dusun Bendorubuh

RT001/RW004 Desa Kacangan, Kecamatan Ngunut, Kabupaten

Tulungagung 66292 Jawa Timur. Lokasi Credit Union Rahayu yang

berada ditengah pemukiman warga memudahkan bagi para anggota yang

ingin memperoleh pelayanan secara langsung. Selain itu Credit Union

Rahayu memiliki bangunan dua lantai milik sendiri yang luas serta lahan

parkir yang memadai bagi para staf dan anggota. Memasuki gedung

bangunan pada lantai satu akan langsung disambut oleh teller dan

customer service selain itu juga Credit Union Rahayu menyediakan

fasilitas ruang tunggu yang nyaman. Pada lantai satu berisi memiliki

beberapa ruang yang diperuntukkan oleh staff dan penyimpanan arsip,

selain itu terdapat musholla, kamar mandi dan pantry. Pada lantai dua

bangunan digunakan sebagai aula meeting atau acara lain yang diadakan

oleh lembaga Credit Union Rahayu.

3. Struktur Organisasi Lembaga Credit Union Rahayu

Rapat Anggota

PerwakilanPengurus Pengawas Manajemen

8

Manajemen Credit Union Rahayu Kacangan

B. Pelaksanaan Praktik

Salah satu program Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Tulungagung

adalah Praktik Pengalaman Lapangan (PPL). Praktik Pengalaman Lapangan

(PPL) IAIN Tulungagung dilaksanakan tanggal mulai 5 Oktober 2020 sampai

dengan 6 November 2020 di Lembaga Credit Union Rahayu Desa Kacangan,

Kecamatan Ngunut, Kabupaten Tulungagung yang dilaksanakan oleh dua

mahasiswa dari jurusan Perbankan Syariah. Program ini merupakan sarana

pembelajaran untuk mahasiswa/i supaya mendapat pembelajaran praktik

langsung untuk mengasah ketrampilan dan kreativitas dalam menyelesaikan

masalah-masalah yang timbul di lapangan yang tidak hanya pembelajaran

teoritis di bangku perkuliahan saja.

Sehubung dengan adanya pandemic virus covid-19 kegiatan PPL

dilaksanakan dengan daring dan menekankan pada kegiatan wawancara dan

observasi disekitar lingkungan rumah/desa. Dalam kegiatan PPL yang

berlangsung melakukan pertemuan secara langsung sebanyak 3 kali. Adapun

kegiatan yang saya lakukan selama PPL di Lembaga Credit Union Rahayu

Desa Kacangan Kecamatan Ngunut Kabupaten Tulungagung adalah sebagai

berikut:

1. Wawancara bersama koordinator TP dan Staf Administrasi Credit

Union Rahayu,

2. Observasi lapangan di lembaga Credit Union Rahayu,

3. Mengikuti Senam bersama setiap hari Jum’at pagi.

MANAJER

Siti Alimah, S.E, S.Pd

Koordinator TP

Heri Prasetyo, S.Ikom

Staff Kredit

Ibnu Sina

Staff Administrasi

- Pitra Fitriani, S.E

- Kharisma F H

Staff Dana

- Intan Lailatus S

- Panggih Pandu K

9

C. Permasalahan di Lapangan

Pembangunan perekonomian di sektor riil pertanian mendapat

prioritas utama dalam mengembangkan potensi yang dimiliki oleh hamper

setiap desa. Dalam setiap usaha atau upaya yang dijalankan pasti akan

menghadapi berbagai macam permasalahan. Setiap masalah yang datang akan

berakibat secara langsung maupun tidak langsung terhadap usaha tersebut.

Tumpuan permasalahan sektor riil masyakat khususnya bahan baku pangan

beras yang dihasilkan langsung oleh petani local desa kacangan dapat

dijadikan sebagai tolak ukur pertumbuhan ekonomi dari desa tersebut.

Meskipun tanaman padi telah banyak diusahakan, namun masalah

mendasar yang dihadapi petani adalah harga beras yang diterima petani

cenderung rendah. Keuntungan yang didapatkan oleh petani dari hasil harga

jual terkadang tidak sebanding dengan jumlah operasional yang dikeluarkan

dari mulai masa tanam sampai dengan masa panen. Ditambah dengan

pengaruh alam yang terkadang tidak menentu seperti curah hujan menjadi

faktor penentu keberhasilan dari masa panen mendatang.

Selain itu, kurangnya modal yang dimiliki oleh petani juga menjadi

permasalahan. Pengajuan pembiayaan pada lembaga keuangan perbankan

umumnya memiliki bunga yang relative lebih tinggi sehingga memberatkan

para petani.. Hambatan ini terjadi karena lembaga keuangan formal umumnya

memperlakukan usaha kecil menengah sama dengan usaha menengah dan

besar dalam setiap pengajuan pembiayaan. Disamping kebutuhan yang masih

relatif kecil, dan dipandang sebagian pelaku lembaga keuangan perbankan

memberatkan biaya operasionalnya.

D. Tanggapan dari Lembaga Credit Union Rahayu

Peranan lembaga dalam perekonomian secara makro adalah

meningkatkan manfaat sosial dan ekonomi bagi masyarakat dan lingkungan,

meningkatkan produksi, pendapatan, kesejahteraan, dan meningkatkan

kesempatan kerja. Dalam hal ini peranan lembaga yaitu penunjang dalam

permodalan dan pendampingan di Desa Kacangan sangat diperlukan terutama

10

untuk kalangan kecil dan menengah untuk mendapatkan pinjaman yang

digunakan untuk modal usaha.

Lembaga keuangan Credit Union Rahayu telah menyediakan program

“Dana Pandan” yang merupakan paket solusi pertanian komprehensif yang

ditujukan untuk menjawab permasalahan ketersediaan modal saat petani

memasuki musim tanam. Selain itu Lembaga Credit Union juga menawarkan

perlindungan asuransi berbasis indeks cuaca yang memberikan proteksi

terhadap dampak ekonomi yang tidak menentu.

Selain itu lembaga Credit Union memperbaiki posisi tawar

(bargaining position) petani membuka akses pasar baru untuk produk petani.

Dengan melakukan pendampingan dan monitoring lapangan langsung dari

lembaga Credit Union Rahayu dengan memanfaatkan teknologi dan

pengetahuan praktik pertanian. Hasil panen dari petani akan langsung

dikumpulkan dan dikemas ulang menjadi suatu produk dengan nama “Melati”

dan “Rahayu”. Harga beli yang ditawarkan lembaga Credit Union Rahayu

kepada petani pasti berada diatas harga pasar, hal ini tentunya diharapkan para

petani dapat terus mempertahankan dan meningkatkan kualitas dari beras

yang dihasilkan serta dapat meningkatkan pendapatan yang diterima.

11

BAB III

PEMBAHASAN ANALISIS TERHADAP TEMUAN STUDI

A. Kajian Teori

Koperasi kredit ialah koperasi yang bergerak dalam lapangan usaha

pembentukan modal melalui tabungan-tabungan para anggota secara teratur

dan terus menerus untuk kemudian dipinjamkan kepada para anggota dengan

cara mudah, murah, cepat dan tepat untuk tujuan produktif dan kesejahteraan.

Contohnya adalah unit-unit simpan pinjam dalam KUD, KSU, Credit Union,

Bukopin, Bank Koperasi Pasar dan lain-lain. Credit Union (CU) sendiri

diambil dari bahasa Latin “credere” yang artinya percaya dan “union” atau

“unus” berarti kumpulan. Credit Union memiliki makna kumpulan orang

yang saling percaya dalam suatu ikatan pemersatu dan sepakat untuk

menabungkan uang mereka sehingga menciptakan modal bersama untuk

dipinjamkan kepada anggota dengan tujuan produktif dan kesejahteraan.

Credit Union atau dikenal sebagai koperasi kredit ada di Indonesia

sejak tahun 1970an dan mempunyai peranan penting dalam hal keuangan,

kelembagaan dan sosial. Sebagai lembaga keuangan berbentuk koperasi,

Credit Union dimiliki dan diawasi oleh anggota yang memanfaatkan

pelayanannya. Credit Union tidak dimaksudkan untuk memupuk keuntungan

(profit oriented) dan dirancang sebagai wadah yang aman dan nyaman bagi

anggotanya untuk menabung dan mendapatkan.

Konsep Credit Union sangat berbeda dengan koperasi kredit, kartu

kredit, mobil kredit, rumah kredit, dan barang-barang kredit lainnya. Barang-

barang tersebut dilunasi secara perlahan-lahan tanpa memiliki nilai

tabungandi dalamnya. Setelah lunas selesai sudah kreditnya dan orang yang

mempunyai kredit tersebut tidak punya asset atau modal, sedangkan dalam

12

Credit Union nilai kredit tersebut justru menjadi aset dan menjadi modal yang

disebut saham.2

Sesuai dengan kebutuhan anggota dan perkembangannya, Credit

Union menyediakan jasa-jasa keuangan seperti halnya lembaga keuangan

perbankan seperti rekening giro, tabungan, pinjaman berbagai tujuan,

asuransi dan jasa pengiriman Kepada para penggerak dan anggota Credit

Union, tokoh Credit Union dunia F.W. Raiffeisen pernah menulis: : “Credit

Unions must not confine themselves to granting loans. Their main objective

should be to control the use ofmoney, to improve the moral and physical

values of people, and their will to act by themselves”. Credit Union tidak

boleh mengandalkan semata-mata pada pemberian pinjaman. Tujuan utama

Credit Union adalah bagaimana mengelola penggunaan uang secara

bijaksana, meningkatkan nilai-nilai moral dan fisik manusia, dan mendorong

mereka agar mau bertindak menolong dirinya sendiri.3

Sementara itu, Keputusan Menteri Negara Koperasi Dan Usaha Kecil

Dan Menengah No:91/Kep/M.KUKMI/IX/2004 tentang Petunjuk Kegiatan

Usaha Koperasi Jasa Keuangan Syariah Pembiayaan adalah kegiatan

penyediaan dana untuk investasi atau kerjasama permodalan antar koperasi

dengan anggota, calon anggotanya, yang mewajibkan penerima pembiayaan

ituuntuk melunasai pokok pembiayaan yang diterima kepada pihak koperasi

sesuai akad disertai pembayaran sejumlah bagih asil dari pendapatan atau laba

dari kegiatan yang dibiayai atau penggunaan dana pembiayaan tersebut.4

Secara umum, pembiayaan adalah aktivitas menyalurkan dana yang

terkumpul kepada anggota pengguna dana, memilih jenis usaha yang akan

dibiayai agar diperoleh jenis usaha yang produktif, menguntungkan dan

dikelola oleh anggota yang jujur dan bertanggung jawab”. Faktor-faktor yang

berpengaruh dalam pembiayaan antara lain:

2 Monica Carolina & Ag. Edi Surata, Peran Credit Union Sebagai Lembaga Pembiayaan Mikro (Studi

Kasus: Usaha UMKM di Desa Tumbang Manggo), Jurnal Modus Vol.26 No. 2, 2014, hlm. 158

3 Munaldus, Credit Union: Kendaraan Menuju Kemaksmuran, Jakarta: Elex Media Komputindo,

2015, hlm.23 4 Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Republik Indonesia, No:

91/Kep/M.KUKMI/IX/2004, Petunjuk Kegiatan Usaha Koperasi Jasa Keuangan Syariah, 2004.

13

1. Simpanan adalah seluruh dana yang dihasilkan dari produk

penghimpunan dana pada koperasi seperti simpanan anggota dan

simpanan non anggota. Dalam hal ini, dinyatakan bahwa semakin

besar sumber dana yang ada di bank semakin besar pula bank dapat

menyalurkan pembiayaan.

2. Modal koperasi adalah aspek yang penting bagi unit bisnis koperasi.

Sebab beroperasi tidaknya atau dipercaya tidaknya suatu bank

dipengaruhi oleh kondisi kecukupan modalnya. Salah satu sumber

pembiayaan adalah modal sendiri, sehingga semakin besar sumber

dana yang ada maka dapat menyalurkan pembiayaan dalam batas

maksimum.

3. Not Perfoming Loan (NPL) merupakan pembiayaan yang buruk yaitu

pembiayaan yang tidak tertagih. Besarnya NPL mencerminkan tingkat

pengendalian biaya dan kebijakan pembiayaan yang dijalankan oleh

lembaga keuangan, sehingga semakin rendah NPL maka akan

semakin kecil jumlah pembiayaan yang disalurkan oleh lembaga

keuangan dan sebaliknya.

4. Persentase bagi hasil (Margin), penetapan presentase bagi hasil ini

didasarkan pada tingkat margin keuntungan yang diperkirakan.

Semakin rendah tingkat margin yang diambil oleh koperasi maka

semakin besar pembiayaan yang diminta masyarakat dan akan

semakin besar pula pembiayaan yang dapat disalurkan oleh koperasi.5

Credit Union Rahayu menawarkan beberapa produk simpanan dan

pinjaman kepada anggota CU Rahayu. Terdapat dua macam pelayanan

simpanan yang ditawarkan oleh CU Rahayu yaitu simpanan anggota (terdiri

dari simpanan wajib, simpanan pokok, simpanan sukarela) dan simpanan non-

anggota (terdiri dari simpanan bunga harian, simanan kotak, simpanan

sukarela berjangka, simpanan pendidikan dan simpanan hari raya).

Sedangkan untuk produk pembiayaan yang ada di Credit Union Rahayu

5 Pratin dan Akhyar Adnan, Analisis Hubungan, Modal Sendiri, NPL, Prosentase Bagi Hasil dan Markup Keuntungan Terhadap Pembiayaan Pada Perbankan Syariah Studi Kasus pada Bank

Muammalat Indonesia, (Sinergi: Kajian Bisnis dan Manajemen), hal. 35-37.

14

antara lain; pinjaman jangka pendek (0-4 bulan), pinjaman jangka menengah

(10 bulan), pinjaman jangka panjang (20 bulan) dan pinjaman musiman.6

B. Analisa Permasalahan

Hadirnya lembaga Credit Union Rahayu ditengah masyarakat desa

Kacangan memiliki peranan yang mendalam dalam mengatasi solusi atas

banyaknya permasalahan yang dialami oleh para petani lokal. Produk

simpanan dan pembiayaan yang ditawarkan oleh lembaga Credit Union

Rahayu yang disesuaikan dengan kebutuhan anggota. Salah satunya lewat

program yang disediakan oleh lembaga Credit Union Rahayu untuk para

petani lokal dalam memenuhi kekurangan modal yang dimiliki yakni Program

Dana Pertanian Aman dan Berkelanjutan Untuk Petani Indonesia Sejahtera

atau dikenal dengan “Program Dana Pandan”.

Program Dana Pandan ini merupakan strategi dari Credit Union

sebagai paket solusi pembiayaan pertanian komprehensif dan menyeluruh

yang ditujukan untuk menjawab permasalahan dan tantangan yang dihadapi

oleh para petani dalam menjadi petani professional dan sejahtera. Dimana

program tersebut berupa pemberian modal kerja-tunai kepada para petani

selama musim panen melalui lembaga Credit Union Rahayu.

Sektor pertanian mempunyai peranan strategis dalam struktur

pembangunan perekonomian nasional sebuah Negara dan tentunya harus

mendapatkan perhatian secara serius dalam pembangunan ekonomi yang

mapan. Potensi pertanian sangatlah besar namun pada kenyataannya sampai

saat ini sebagian besar dari petani kita masih banyak yang kurang maju. Mulai

belum terlalu diperhatikan secara intens dalam penyediaan luas lahan

pertanian, teknologi yang digunakan, penanganan hama, menentukan pasar,

proteksi kegagalan panen, kredit hingga kebijakan lainnya.

Salah satu strategi lembaga keuangan Credit Union Rahayu untuk

membantu anggota petani dalam mengembangkan usaha sektor petanian

6 Credit Union Rahayu Website, https://creditunion-rahayu.co.id , diakses pada 1 Oktober 2020 pukul

18.29 WIB

https://creditunion-rahayu.co.id/

15

dengan meningkatkan produksi dan mutu kualitas pertanian dapat dilakukan

dengan menerapkan Good Agricultural Practice (GAP). Fakta dilapangan

menunjukkan bahwa keseluruhan komponen GAP kemungkinan hanya

beberapa bagian saja yang telah diadopsi oleh petani namun mayoritas petani

belum menerapkan GAP secara optimal dikarenakan membutuhkan biaya

yang mahal dan memiliki prosedur yang rumit serta tingkat keteraturan yang

tinggi. Penerapan GAP yang belum optimal ini yang dapat mengakibatkan

pelaksanaan usaha tani tidak berjalan secara efisien sehingga menurunkan

produksi dan pada akhirnya akan berdampak negative dalam tingkat

pendapatan maupun kesejahteraan petani.

Dalam memastikan hasil usaha pertanian yang maksimal, lembaga

Credit Union bekerja sama dengan Syngenta Foundation for Sustainable

Agriculture (SFSA). SFSA merupakan organisasi nirlaba yang memiliki

tujuan untuk menciptakan rantai nilai bagi petani kecil minim sumber daya

dengan mendukung inovasi dalam bidang pertanian berkelanjutan dan

aktivitas rantai nilai. Hal ini mendukung Credit Union Rahayu dalam

memberikan penyuluhan dan sosialisasi terkait GAP serta praktik lapangan

agar petani dapat termotivasi untuk menerapkan dan melakukan sertifikasi

GAP dengan baik. Penerapan GAP yang baik dan benar dapat memberikan

solusi untuk mengatasi berbagai masalah pertanian dan memperbaiki

produksi pertanian jangka panjang.

Dalam praktik lapangan, petani didampingi oleh tenaga professional

dari Credit Union Rahayu yang syarat akan pengalaman pada bidangnya

dalam memberikan akses informasi-informasi tentang pertanian berbasis

GAP (Good Argriculture Practice). Good Agriculture Practice merupakan

panduan cara budidaya tanaman secara tepat, baik dan ramah lingkungan.7

Selain itu untuk menjaga hasil produksi usaha tani, Credit Union Rahayu

melakukan pendampingan lapangan yang dilakukan dalam dua tahap yaitu:

1. Pendampingan Lapangan Dana Pandan (PLDP)

Pendampingan lapangan ini dibagi menjadi lima bagian antara lain;

7 W. Nahreni, S Masitoh dan A Rahayu.dkk, Penerapan Good Agricultural Practice (GAP) Jeruk

Pamelo (Citrus maxima), Jurnal Agribisains Vol.6 No.1, 2020, hlm.51

16

a. PLDP I yang dilakukan pada hari sebelum dari waktu persemaian

tanaman padi dilakukan.

b. PLD II dilaksanakan ketika fase vegetative awal tanaman padi.

c. PLDP III dilaksanakan menjelang akhir fase vegetative tanaman

padi.

d. PLDP IV dilaksanakan ketika fasi reproduksi tanaman padi

dimulai.

e. PLDP V dilaksanakan saat menjelang panen.

2. Monitoring rutin, pengamatan rutin pada lahan yang didaftarkan

pengajuan pembiayaan dari mulai masa awal persemaian tanaman

padi sampai dengan menjelang panen. Dengan pengamatan yang

dilakukan secara berkala dan rutin maka permasalahan usaha tani

dapat dapat diberikan perumusan solusi atau penyelesaian secara cepat

dan tepat.

Credit Union Rahayu juga menyediakan perlindungan Asuransi

Berbasis Indeks Cuaca yang akan memberikan proteksi kepada para petani

dan menjamin resiko terhadap dampak ekonomi dari sisi penurunan tingkat

produksi sebagai akibat dari faktor cuaca yang tidak menentu. Rekanan dari

Credit Union Rahayu yakni PT. Asuransi Central Asia (ACA) yang

menyediakan pelayanan asuransi mikro diperuntukkan bagi masyarakat yang

memiliki penghasilan rendah, dimana asuransi dikemas secara sederhana fitur

dan proses administrasinya dengan harga yang ekonomis dan mampu

memberikan penyelesaian klaim setelah terjadi resiko dengan cepat.

Dengan menggunakan sumber data yang terpercaya Credit Union

Rahayu menyediakan informasi iklim curah hujan lokasi dimana lahan

anggota petani Dana Pandan berada secara rutin, transparan dan obyektif.

Asuransi Pertanian Indeks Cuaca ini menawarkan ganti rugi sampai dengan

100% dari total pembiayaan Progam Dana Pandan yang diterima oleh petani.

untuk melindungi usaha tani secara maksimal, masa pertanggungan dari

asuransi dibagi menjadi tiga fase pertanggungan sesuai dengan fase tumbuh

kembang tanaman. Anggota petani Program Dana Pandan dapat menerima

ganti rugi di setiap masa pertanggungan, selama ganti rugi belum mencapai

17

100% dari nilai pertanggungan. Biaya premi yang dibayarkan akan

disesuaikan dengan besaran pertanggungan, lokasi lahan dan tanggal tanam

yang dilakukan oleh anggota petani.

Tidak berhenti pada pengembangan sektor usaha pertanian, selain itu

lembaga Credit Union Rahayu juga menghadapi penurunan daya serap

konsumtif beras pada saat pandemic covid-19 seperti sekarang ini. Credit

Union Rahayu menerapkan strategi dengan memperbanyak jaringan

pemasaran dari sebelumnya. Semakin banyak jumlah jejaring outlet penjualan

atau yang berkerja sama dengan Credit Union Rahayu justru akan menambah

target income yang telah dicapai sebelumnya. Hasil panen padi dari anggota

petani akan langsung dikumpulkan pada satu tempat penggilingan padi yang

dimiliki oleh lembaga Credit Union Rahayu. Beras yang sudah siap akan

dikemas menjadi produk kualitas tinggi dengan merek dagang “Melati” dan

“Rahayu” dengan besaran 5kg, 10kg dan 25kg. Produk beras akan

didistribusikan langsung ke toko maupun pasar seluruh wilayah

Tulungagung, Blitar dan Kediri. Namun banyak juga dari mereka yang

merupakan mitra reseller atau pedagang yang mengambil langsung pada

gudang penggilingan padi milik Credit Union Rahayu. Selain itu lembaga

Credit Union Rahayu menawarkan harga beli hasil panen yang lebih tinggi

kepada para anggota petani. Besaran harga beli ini selalu diatas harga pasar

gabah pada umumnya. Harga beli yang lebih tinggi dari harga pasar ini

diharapkan dapat dan mampu meningkatkan pendapatan masing-masing

anggota.

18

BAB IV

PENUTUP

A. Kesimpulan

Program Dana Pandan ini merupakan strategi dari Credit Union

sebagai paket solusi pembiayaan pertanian komprehensif dan menyeluruh

yang ditujukan untuk menjawab permasalahan dan tantangan yang dihadapi

oleh para petani dalam menjadi petani professional dan sejahtera. Dimana

program tersebut berupa pemberian modal kerja-tunai kepada para petani

selama musim tanam melalui lembaga Credit Union Rahayu.

Salah satu strategi lembaga keuangan Credit Union Rahayu untuk

membantu anggota petani dalam mengembangkan usaha sektor petanian

dengan meningkatkan produksi dan mutu kualitas pertanian dapat dilakukan

dengan menerapkan Good Agricultural Practice (GAP). Dalam praktik

lapangan, petani didampingi oleh tenaga professional dari Credit Union

Rahayu yang syarat akan pengalaman pada bidangnya dalam memberikan

akses informasi-informasi tentang pertanian berbasis GAP (Good

Argriculture Practice). Dengan memanfaatkan teknologi dan pengetahuan

praktik pertanian. Lembaga Credit Union memperbaiki posisi tawar

(bargaining position) petani dengan menawarkan harga beli hasil panen yang

lebih tinggi kepada para anggota petani. Harga beli yang lebih tinggi dari

harga pasar ini diharapkan dapat dan mampu meningkatkan pendapatan

masing-masing anggota. Credit Union Rahayu juga menyediakan

perlindungan Asuransi Berbasis Indeks Cuaca yang akan memberikan

proteksi kepada para petani dan menjamin resiko terhadap dampak ekonomi

dari sisi penurunan tingkat produksi sebagai akibat dari faktor cuaca yang

tidak menentu.

Selain itu lembaga Credit Union Rahayu juga menghadapi penurunan

daya serap konsumtif beras pada saat pandemic covid-19 seperti sekarang ini.

Credit Union Rahayu menerapkan strategi dengan memperbanyak jaringan

19

pemasaran dari sebelumnya. Semakin banyak jumlah jejaring outlet penjualan

atau yang berkerja sama dengan Credit Union Rahayu justru akan menambah

target income yang telah dicapai sebelumnya.

B. Saran

1. Untuk Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam sebagai pengelola pelaksanaan

Praktik Pengalaman Lapangan, laporan ini diharapkan dapat menjadi

bahan studi perbandingan dan referensi bagi penelitian lain yang sejenis.

2. Untuk Instansi/Lembaga Credit Union Rahayu, dapat mempertahankan

dan meningkatkan pelayanan pembiayaan Program Dana Pandan

kedepannya agar terwujudnya anggota yang produktif dan berjiwa

wirausaha sesuai dengan tujuan utama dari lembaga Credit Union

Rahayu.

3. Untuk mahasiswa Praktik Pengalaman Lapangan

a. Bersungguh-sungguh dan aktif dalam menjalankan program Praktik

Pengalaman Lapangan secara daring.

b. Bersikap sesuai dengan etika kerja lembaga dan menjaga nama baik

almamater IAIN Tulungagung.

c. Selalu mematuhi protokol kesehatan dalam melakukan wawancara

dan observasi lembaga.

20

DAFTAR PUSTAKA

Devi Agustia, Nunung Kusnadi & Harianto. 2017. Studi Empiris Perilaku Usaha

Koperasi Pertanian: Kasus Koperasi di DataranTinggi Gayo. Jurnal

Manajemen & Agribisnis Volume 14 Nomor 1

Karmila. 2018. Koperasi Sebagai Penggerak Perekonomian. (Jakarta: PT Cempaka

Putih)

Monica Carolina & Ag. Edi Surata. 2014. Peran Credit Union Sebagai Lembaga

Pembiayaan Mikro (Studi Kasus: Usaha UMKM di Desa Tumbang Manggo).

Jurnal Modus Volume 26 Nomor 2

Munaldus. 2015. Credit Union: Kendaraan Menuju Kemaksmuran. (Jakarta: Elex

Media Komputindo)

W. Nahreni, S Masitoh dan A Rahayu.dkk. 2020. Penerapan Good Agricultural

Practice (GAP) Jeruk Pamelo (Citrus maxima). Jurnal Agribisains Volume 6

Nomor 1

Credit Union Rahayu Website, https://creditunion-rahayu.co.id

https://creditunion-rahayu.co.id/

21

BERITA ACARA HARIAN

PPL JURUSAN PERBANKAN SYARIAH

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

GELOMBANG III TAHUN 2020

Pada tanggal 5 Oktober sampai tanggal 6 November Tahun 2020, bertempat

di Lembaga Credit Union Rahayu, telah dilaksanakan PPL Jurusan Perbankan

Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Tulungagung gelombang III Tahun

2020 oleh mahasiswa dengan identitas sebagai berikut:

Nama : Yunita Anggraini

NIM : 12401173435

Jurusan : Perbankan Syariah

No. Hari/Tanggal Pukul Kegiatan

1. Senin, 5 Oktober

2020

08.00 Mengajukan janji temu dengan Manager

CU Rahayu

2. Selasa, 6 Oktober

2020

10.00 Membuat daftar wawancara

3. Rabu, 7 Oktober 2020 19.00 Resume Materi Pendalaman PPL

4. Kamis, 8 Oktober

2020

09.00 Resume Materi Pendalaman PPL

5. Jum’at, 9 Oktober

2020

08.30 Praktik Lapangan di Lembaga CU Rahayu

6. Sabtu, 10 Oktober

2020

18.30 Bimbingan pertama bersama DPL Dr. Hj.

Chusnul Chotimah, M.Ag

Minggu, 11 Oktober

2020 - Tidak Ada Kegiatan

22

7. Senin, 12 Oktober

2020

14.17 Membuat rancangan daftar wawancara


2020

10.04

11.00

Mengumpulkan informasi lembaga

melalui web resmi CU Rahayu

Membuat janji temu wawancara dengan

Manager CU Rahayu

9. Rabu, 14 Oktober

2020

9.48

10.34

Membuat halaman depan laporan PPL

Konfirmasi janji temu wawancara dengan

Manager CU Rahayu

10. Kamis,15 Oktober

2020

09.43 Membuat halaman awal laporan

11. Jumat, 16 Oktober

2020

08.00

14.04

Observasi lapangan di CU Rahayu

Wawancara bersama Bapak Heri

Prasetyo, S.Ikom selaku Koordinator TP

CU Rahayu dan Pitra Fitriani, S.E selaku

staf administrasi

12. Sabtu, 17 Oktober

2020

09.04

29.47

Meringkas hasil wawancara observasi

Konsultasi Judul dan Rumusan Masalah

bersama DPL Dr. Hj. Chusnul Chotimah,

M.Ag via grub whatsapp


2020

7.37 Konsultasi Judul dan Rumusan Masalah

bersama DPL Dr. Hj. Chusnul Chotimah,

M.Ag via grub whatsapp


2020

09.56 Membuat laporan PPL Bab I Pendahuluan

15. Rabu, 21 Oktober

2020

15.00 Membuat laporan PPL Bab I Pendahuluan


2020

11.43 Membuat Laporan PPL Bab II Pelaksanaan

Praktik


2020

07.00 Praktik Pengalaman Observasi Lapangan

di Lembaga CU Rahayu

23

Sabtu, 24 Oktober


Minggu, 25 Oktober



2020

14.00 Mencari referensi buku terkait pembiayaan

kredit


2020

20.00 Membuat video praktik pengalaman

lapangan

20. Rabu, 28 Oktober

2020

08.37 Merevisi resume materi PPL


2020

19.54 Membuat Laporan PPL Bab II Pelaksanaan

Praktik


2020

07.00

08.00

Senam Jum’at Sehat bersama CU Rahayu

Observasi di Lembaga CU Rahayu

Sabtu, 31 Oktober


Minggu, 1 November


23. Senin, 2 November

2020

09.12 Menyusun laporan Praktik Pengalaman

Lapangan

24. Selasa, 3 November

2020


Lapangan

25. Rabu, 4 November

2020


Lapangan

26. Kamis, 5 November

2020


Lapangan

Membuat video laporan Praktik

Pengalaman Lapangan

27. Jumat, 6 November

2020

16.20 Praktik Pengalaman Lapangan Berakhir

Menyusun laporan Praktik Pengalaman

Lapangan

24

Membuat video laporan Praktik

Pengalaman Lapangan


Yunita Anggraini

Nim. 12401173435

25

BERITA ACARA KONSULTASI

Nama : Yunita Anggraini

Nim : 12401173435

Jurusan : Perbankan Syariah

DPL : Dr. Hj. Chusnul Chotimah, M.Ag

Tempat PPL : Credit Union Rahayu

Judul Laporan : Strategi Lembaga Keuangan Credit Union Rahayu Dalam

Membantu Mengembangkan Sektor Riil Pertanian Desa Kacangan

No. Hal yang Dikonsultasikan Catatan DPL Paraf

1. Mengajukan judul laporan PPL

“Strategi Lembaga Keuangan

Credit Union Rahayu dalam

Membantu Mengembangkan

Sektor Riil Pertanian Desa

Kacangan” dan perumusan masalah

laporan akhir PPL

Disetujui Judul dan

Rumusan Masalah

Laporan Akhir PPL

2. Laporan Akhir PPL Disetujui


Dr. Hj. CHUSNUL CHOTIMAH, M.Ag

NIP. 197512112002122001

26

LAMPIRAN

Serah Terima Cinderamata dengan Manager CU Rahayu

Foto bersama Koordinator TP CU Rahayu

Foto bersama anggota Staff-CU Rahayu

27

Senam Sehat setiap Jumat Pagi bersama Ibu-ibu Anggota CU Rahayu

Membantu Teller CU Rahayu dalam memberikan pelayanan

1. Judul Rev.pdf (p.1)2..pdf (p.2-5)3..pdf (p.6-32)

Documents

LAPORAN PRAKTIK PENGALAMAN LAPANGAN ...blog.iain-tulungagung.ac.id/labfebi/wp-content/uploads/...Puji syukur alhamdulillah penulis panjatkan kepada Allah Yang Maha Esa atas berkat,