Lôøi môû ñaàu - dinhtienminh.net

Chuyeân ñeà toát nghieäp GVHD: ThS.Ñinh Tieân Minh

SVTH: Leâ Thò Nhö Nguyeän

- 1 -

Lôøi môû ñaàu

YÙ nghóa vaø muïc ñích nghieân cöùu

Ngaøy nay, khi Vieät Nam ñaõ gia nhaäp WTO thì ngaøy caøng coù nhieàu doanh

nghieäp ñaàu tö vaøo Vieät Nam veà lónh vöïc ngaân haøng, söï caïnh tranh veà saûn phaåm,

dòch vuï ngaân haøng cuõng ngaøy caøng khoác lieät hôn tröôùc.

Ngaân haøng ngaøy caøng nhieàu thì ngöôøi daân caøng coù nhieàu söï löïa choïn.

Ngöôøi ta löïa choïn ngaân haøng ñoù beân caïnh tính an toaøn coøn coù chaát löôïng dòch vuï

maø ngaân haøng ñoù mang laïi cho hoï. Lôïi ích cuûa saûn phaåm dòch vuï caøng coù nhieàu

tính tieän lôïi, söï môùi meû thì söùc thu huùt khaùch haøng cuûa ngaân haøng ñoù caøng cao.

Trong soá voâ vaøn saûn phaåm dòch vuï maø caùc ngaân haøng mang ñeán cho khaùch haøng

thì saûn phaåm cuï theå nhaát vaø laø caàu noái ñeå ngaân haøng tieáp caän vôùi khaùch haøng ñoù

laø saûn phaåm theû ATM. Ñaây cuõng laø moät “ vuõ khí “ ñaéc löïc ñeå caùc ngaân haøng

thaâm nhaäp thò tröôøng. Muïc ñích cuûa vieäc nghieân cöùu ñeà taøi naøy ñoù laø:

- Theû ATM laø saûn phaåm coù tieàm naêng lôùn trong töông lai. Vì:

+ So vôùi 83 trieäu daân thì con soá 3 trieäu theû maø caùc ngaân haøng Vieät Nam

ñaõ phaùt haønh hieän nay laø coøn quaù ít oûi.

+ Saép tôùi vieäc thanh toaùn baèng tieàn maët seõ giaûm ñi thay vaøo ñoù laø ngöôøi

daân seõ chuyeån sang duøng saûn phaåm theû tieän lôïi hôn vaø an toaøn hôn.

- Laøm roõ tính taát yeáu cuûa vieäc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët.

- Neâu ra nhöõng vaán naïn coøn toàn taïi veà saûn phaåm theû cuûa caùc ngaân haøng

hieän nay.

- Neâu leân thöïc traïng cuûa thò tröôøng theû hieän nay.



- 2 -

- Ñöa ra moät soá kieán nghò vaø giaûi phaùp nhaèm cuûng coá vaø phaùt trieån hôn

nöõa thöông hieäu cuûa saûn phaåm theû cuûa Vietcombank. Ñöa saûn phaåm theû cuûa

Vietcombank ñeán ñöôïc vôùi nhieàu taàng lôùp daân cö trong xaõ hoäi vaø coù theå caïnh

tranh ñöôïc khoâng chæ vôùi saûn phaåm cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc maø coøn caû vôùi

caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi seõ ñaàu tö vaøo Vieät Nam.

Phöông phaùp nghieân cöùu:

- Tham khaûo moät soá yù kieán cuûa caùc chuyeân gia nhöõng ngöôøi trong ngaønh

veà vieäc phaùt trieån saûn phaåm theû.

- Thu thaäp, phaân tích caùc soá lieäu thoâng tin lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh vaø

thanh toaùn theû cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc.

Phaïm vi nghieân cöùu: Nghieân cöùu treân cô sôû thöïc teá taïi Ngaân haøng Ngoaïi

thöông chi nhaùnh Bình Taây.

Cô caáu toå chöùc chuyeân ñeà: Chuyeân ñeà ñöôïc chia ra laøm naêm chöông:

- Chöông 1: Giôùi thieäu veà caùc phöông thöùc phaùt haønh vaø thanh toaùn theû

cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam maø ñaëc bieät laø trong phaïm vi cuûa Ngaân

haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây.

- Chöông 2: Giôùi thieäu veà Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây.

- Chöông 3: Giôùi thieäu moät soá saûn phaåm theû ñaëc tröng cuûa Ngaân haøng

Ngoaïi thöông Vieät Nam.

- Chöông 4: Neâu leân thöïc traïng thò tröôøng theû, tính taát yeáu cuûa vieäc thanh

toaùn khoâng duøng tieàn maët daãn ñeán söï buøng noå veà saûn phaåm theû.

- Chöông 5: Phaân tích moâ hình SWOT vaø ñöa ra nhöõng giaûi phaùp, kieán

nghò nhaèm khaéc phuïc nhöõng khoù khaên coøn toàn taïi ñoái vôùi saûn phaåm theû cuûa caùc

ngaân haøng noùi chung vaø saûn phaåm theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông noùi rieâng.



- 3 -

Maëc duø ñaõ coá gaéng noã löïc tìm toøi vaø nghieân cöùu ñeå laøm toát chuyeân ñeà thöïc

taäp naøy nhöng vôùi kieán thöùc vaø trình ñoä cuûa moät sinh vieân thì khoâng theå naøo traùnh

ñöôïc nhöõng sai soùt trong quaù trình laøm. Doù ñoù, em mong nhaän ñöôïc söï ñoùng goùp

yù kieán cuûa Quyù thaày coâ, Ban laõnh ñaïo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh

Bình Taây vaø caùc baïn ñeå chuyeân ñeà toát nghieäp cuûa em ñöôïc hoaøn thieän toát hôn.

TP Hoà Chí Minh, ngaøy 19 thaùng 5 naêm 2007

Sinh vieân Leâ Thò Nhö Nguyeän



- 4 -

Chöông 1: Lyù luaän cô baûn veà theû ATM

1. Moät soá quy ñònh chung:

1.1. Moät soá thuaät ngöõ vaø khaùi nieäm chung:

“ Theû” : laø caùc coâng cuï thanh toaùn maø caùc ngaân haøng, toå chöùc taøi chính phaùt

haønh cho khaùch haøng ñeå söû duïng trong thanh toaùn vaø nhaän caùc dòch vuï khaùc.

Theû bao goàm theû tín duïng, theû ghi nôï, theû ATM. Theû khoâng ñöôïc pheùp

chuyeån nhöôïng.

“ Theû ATM” ( Theû ruùt tieàn töï ñoäng): laø coâng cuï thanh toaùn do ngaân haøng

caáp cho khaùch haøng söû duïng ñeå ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc

taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.

“ Chuû theû” : laø caù nhaân ñöôïc ngaân haøng caáp theû ñeå söû duïng vaø coù teân treân

theû. Ñoái vôùi theû ATM, chuû theû chính ñoàng thôøi laø chuû taøi khoaûn caù nhaân ñöôïc

môû taïi ngaân haøng ñeå söû duïng theû ATM.

“ Maùy ruùt tieàn töï ñoäng” (ATM): laø thieát bò cuûa ngaân haøng maø chuû theû coù

theå söû duïng theû ñeå ruùt tieàn maët hoaëc thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc do ngaân

haøng cung caáp taïi caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.

“ Taøi khoaûn”: laø taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa chuû theû môû taïi ngaân haøng ñeå ñöôïc

phaùt haønh theû vaø phuïc vuï cho caùc giao dòch taïi maùy ATM.

“ Maõ soá caù nhaân” ( PIN ): laø maõ soá maät caù nhaân do chuû theû töï choïn ñeå söû

duïng trong caùc giao dòch taïi ATM goàm 6 soá vaø ñöôïc töï ñoäng ñaêng kyù vaøo heä

thoáng quaûn lyù ATM cuûa ngaân haøng.



- 5 -

“ Chi nhaùnh phaùt haønh theû “ : laø chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông thöïc

hieän nghieäp vuï phaùt haønh theû cho caùc chuû theû söû duïng vaø cung caáp caùc dòch

vuï lieân quan ñeán theû ñoù, khoâng phuï thuoäc vaøo nôi khaùch haøng môû taøi khoaûn.

“ Chi nhaùnh thanh toaùn theû “: laø chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông

cung caáp caùc dòch vuï thanh toaùn theû cho caùc chuû theû.

“ Giao dòch theû taïi ATM”: laø giao dòch maø chuû theû söû duïng theû, soá PIN

thöïc hieän taïi maùy ATM.

“ Trung taâm theû”: laø phoøng quaûn lyù theû taïi TW, trung taâm xöû lyù caùc yeâu

caàu phaùt haønh theû cuûa Chi nhaùnh, quaûn lyù heä thoáng ATM vaø xöû lyù giaûi quyeát

khieáu naïi veà giao dòch theû ATM.

“ Ñònh danh khaùch haøng”: laø phöông phaùp xaùc ñinh khaùch haøng laø chuû taøi

khoaûn nhö kieåm tra ñoái chieáu maãu chöõ kyù, soá CMTND…vôùi hoà sô löu.

“ Ngaân haøng”: laø Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, toå chöùc vaø thöïc hieän

hoaït ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû.

1.2. Ñoái töôïng söû duïng dòch vuï theû ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi

thöông Vieät Nam:

- Khaùch haøng caù nhaân söû duïng dòch vuï theû ATM do Ngaân haøng Ngoaïi

thöông Vieät Nam phaùt haønh.

- Khaùch haøng laø chuû theû cuûa caùc loaïi theû: Theû tín duïng quoác teá VISA,

Mastercard, JCB vaø American Express ( Credit card ), caùc loaïi theû ghi nôï quoác teá

Plus, Cirrius.

- Khaùch haøng söû duïng theû ATM cuûa caùc ngaân haøng coù heä thoáng ATM keát

noái vôùi heä thoáng ATM cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông.



- 6 -

1.3. Phaïm vi aùp duïng:

- Quy trình naøy ñieàu chænh hoaït ñoäng phaùt haønh theû ATM vaø söû duïng dòch

vuï ATM taïi ñôn vò cô sôû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam trong heä thoáng

Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ( ñöôïc goïi chung laø chi nhaùnh ).

- Quy trình naøy aùp duïng ñoái vôùi caùc toå chöùc, caù nhaân coù lieân quan ñeán vieäc

phaùt haønh vaø söû duïng theû ATM, dòch vuï ATM cuûa heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi

thöông Vieät Nam.

1.4. Quy ñònh veà maùy ATM:

- Moãi maùy ATM phaûi thuoäc moät Chi nhaùnh nhaát ñònh. Chi nhaùnh chòu traùch

nhieäm quaûn lyù maùy, nhaäp tieàn, giaáy in vaøo maùy ATM vaø phoái hôïp baûo döôõng

maùy.

- Maùy ATM seõ ñöôïc ñaët soá thöù töï, teân maùy vaø moät taøi khoaûn taïm öùng tieàn

maët. Caùc thoâng tin, döõ lieäu hoaït ñoäng cuûa ATM taïi Chi nhaùnh ñöôïc khai baùo treân

heä thoáng ATM taïi trung taâm theû.

- Maùy ATM coù theå ñöôïc ñaët trong vaø ngoaøi truï sôû ngaân haøng.

2. Quy trình phaùt haønh theû ATM taïi Ngaân haøng Ngoaïi

thöông chi nhaùnh Bình Taây:

2.1. Ñoái töôïng vaø ñieàu kieän phaùt haønh theû:

Ñoái töôïng: caù nhaân ngöôøi Vieät Nam vaø ngöôøi nöôùc ngoaøi ôû Vieät Nam coù nhu

caàu söû duïng theû ATM.

Ñieàu kieän: khaùch haøng coù taøi khoaûn tieàn göûi môû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông

Vieät Nam.

2.2. Hoà sô xin phaùt haønh theû:



- 7 -

Ñôn ñaêng kyù môû taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam (

ñoái vôùi khaùch haøng chöa môû taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông

Vieät Nam).

Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh theû ATM keøm Ñieàu khoaûn söû duïng theû ATM ( phuï

luïc A).

Chöùng minh thö nhaân daân hoaëc hoä chieáu.

2.3. Nhaän vaø xeùt duyeät yeâu caàu phaùt haønh theû:

Khaùch haøng hoaøn thaønh vaø noäp hoà sô phaùt haønh theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh.

Chi nhaùnh phaùt haønh kieåm tra tính ñaày ñuû cuûa hoà sô phaùt haønh theû cuûa khaùch

haøng.

Trong quaù trình xeùt duyeät, Chi nhaùnh phaùt haønh tieán haønh phaân loaïi khaùch

haøng:

- Haïng chuaån: Theû Blue.

- Haïng vaøng: Theû Gold

- Haïng ñaëc bieät: Theû VIP

Quy ñònh veà giao dòch ATM ñöôïc aùp duïng cho caùc haïng theû:

Chæ tieâu Haïng chuaån Haïng vaøng Haïng ñaëc bieät

Soá tieàn ruùt toái ña 1 laàn 2.000.000VNÑ 2.000.000 VNÑ 2.000.000 VNÑ

Soá tieàn ruùt toái thieåu 1 laàn 50.000 VNÑ 50.000 VNÑ 50.000 VNÑ

Soá tieàn ruùt toái ña 1 ngaøy 10.000.000 VNÑ 15.000.000 VNÑ 50.000.000 VNÑ

Soá giao dòch ruùt tieàn 1 ngaøy 10 laàn 15 laàn 20 laàn

2.4. Laäp hoà sô khaùch haøng:

* Ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät

Nam, chi nhaùnh phaùt haønh chòu traùch nhieäm ñònh danh khaùch haøng laø chuû taøi

khoaûn môû taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam.



- 8 -

* Ñoái vôùi khaùch haøng chöa coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng Ngoaïi thöông,

Phoøng theû hoaëc boä phaän theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh tröïc tieáp môû taøi khoaûn cho

khaùch haøng treân heä thoáng quaûn lyù thoâng tin vaø taøi khoaûn khaùch haøng (

Silverlake). Quy trình môû taøi khoaûn cho khaùch haøng ñöôïc aùp duïng theo Quy ñònh

soá 01/QÑ-NHNT-BTKÑA ngaøy 19/09/2001 veà vieäc Ban haønh Quy ñònh taïm thôøi

veà moái quan heä giöõa caùc boä phaän trong moâ hình front-end vaø back-end. Sau ñoù

Phoøng theû hoaëc boä phaän theû taïi Chi nhaùnh phaùt haønh chuyeån hoà sô khaùch haøng

vaø taøi khoaûn sang phoøng Keá toaùn giao dòch ñeå löu, theo doõi vaø quaûn lyù.

* Kieåm tra vaø duyeät caùc thoâng tin veà khaùch haøng vaø taøi khoaûn.

2.5. Göûi yeâu caàu phaùt haønh theû ñeán trung taâm theû: Chi nhaùnh

phaùt haønh laäp vaø göûi danh saùch khaùch haøng phaùt haønh theû ATM ñeán trung taâm

theû ñeå phaùt haønh theû. Danh saùch phaûi ñöôïc Phuï traùch phoøng nghieäp vuï kyù duyeät

vaø bao goàm caùc thoâng tin sau:

- Hoï vaø teân khaùch haøng

- Soá taøi khoaûn caù nhaân

- Soá CIF

- Haïng khaùch haøng: chuaån – vaøng – ñaëc bieät.

* Soá theû ATM goàm 16 soá vaø coù caáu truùc nhö sau:

XXXX XXXX XXXX XXXX

(1) (2) (3)(4)

(1): Maõ soá cuûa ngaân haøng phaùt haønh – BIN (6 soá)

(2): Soá hoà sô khaùch haøng – CIF (7 soá)

(3): Soá thöù töï cuûa theû ATM (2 soá)

(4): Soá kieåm tra ( check digit) (1 soá).



- 9 -

2.6. Nhaän theû ATM vaø soá PIN töø trung taâm theû vaø giao theû

cho khaùch haøng: sau 3 tuaàn keå töø ngaøy göûi yeâu caàu phaùt haønh theû tôùi trung

taâm theû, Chi nhaùnh phaùt haønh nhaän ñöôïc theû vaø maõ soá caù nhaân ( PIN ). Thö göûi

theû vaø maõ soá PIN ñöôïc göûi trong hai phong bì khaùc nhau. Chi nhaùnh phaùt haønh

thöïc hieän:

- Kieåm tra caùc thoâng tin treân theû ñeå baûo ñaûm ñaày ñuû vaø chính xaùc.

- Giao theû vaø PIN cho khaùch haøng

- Höôùng daãn khaùch haøng caùch söû duïng vaø baûo quaûn theû.

- Thu phí phaùt haønh theû.

* Nhöõng löu yù:

Khaùch haøng töï choïn soá PIN cuûa mình baèng caùch thay ñoåi soá PIN ñöôïc

ngaân haøng giao cuøng theû ATM ngay laàn ñaàu söû duïng theû. Neáu khoâng thay ñoåi soá

PIN, heä thoáng vaãn coi nhö theû chöa ñöôïc giao cho khaùch haøng vaø töï ñoäng khoaù

theû, khoâng cho pheùp söû duïng.

Khi söû duïng theû, chuû theû coù theå baám sai soá PIN. Trong tröôøng hôïp naøy,

chuû theû khoâng thöïc hieän ñöôïc giao dòch nhöng maùy ATM seõ khoâng giöõ laïi theû.

Neáu chuû theû baám sai soá PIN 3 laàn keá tieáp nhau, theû seõ bò khoaù taïm ngöøng hoaït

ñoäng.

Neáu chuû theû queân soá PIN cuûa theû, chuû theû phaûi yeâu caàu ngaân haøng phaùt

haønh laïi soá PIN môùi.

2.7. Caùc thoâng baùo cuûa khaùch haøng veà theû:

* Khaùch haøng coù traùch nhieäm thoâng baùo ngay cho trung taâm theû – Ngaân

haøng ngoaïi thöông khi bò maát theû hoaëc nghi ngôø theû bò gian laän. Thoâng baùo cuûa

chuû theû seõ coù hieäu löïc trong voøng 3 giôø ñoàng hoà. Nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa chuû

theû, trung taâm theû coù traùch nhieäm khoaù theû vaø thoâng baùo cho Chi nhaùnh phaùt



- 10 -

haønh ñeå phoái hôïp xöû lyù. Neáu coù nhu caàu, chuû theû coù theå yeâu caàu Ngaân haøng

ngoaïi thöông phaùt haønh theû thay theá.

* Khi chuû theû baám sai soá PIN 3 laàn keá tieáp nhau vaø bò khoaù theû, chính chuû

theû phaûi caàm chöùng minh nhaân daân baûn chính vaø theû ñeán ngaân haøng phaùt haønh

theû ñeå môû khoùa. Sau khi kieåm tra chöùng minh nhaân daân vaø chöõ kyù cuûa chuû theû ñeå

ngaân haøng xaùc ñònh ngöôøi caàm theû ñuùng laø chuû theû, ngaân haøng phaùt haønh theû seõ

môû khoaù cho khaùch haøng söû duïng.

2.8. Ngöøng vaø chaám döùt vieäc söû duïng theû ATM khi:

- Chuû theû coù yeâu caàu.

- Chuû theû vi phaïm caùc ñieàu khoaûn söû duïng theû ATM cuûa Ngaân haøng ngoaïi

thöông Vieät Nam.

- Theû coù lieân quan ñeán ruûi ro vaø giaû maïo.

2.9. Caùc yeâu caàu phaùt haønh khaùc:

- Phaùt haønh theû: chuû taøi khoaûn caù nhaân coù theå yeâu caàu ngaân haøng phaùt

haønh theû phuï ATM. Soá theû phuï ATM phaùt haønh toái ña 3 theû.

- Phaùt haønh laïi theû: khaùch haøng coù theå yeâu caàu ngaân haøng phaùt haønh laïi

theû trong tröôøng hôïp theû cuõ hö hoûng. Soá löôïng theû phaùt haønh laïi khoâng

thay ñoåi so vôùi theû cuõ.

2.10. Phaùt haønh theû nhanh:

Trung taâm theû taïo trong heä thoáng quaûn lyù theû ATM vaø in tröôùc moät soá löôïng

nhaát ñònh theû ATM. Caùc soá theû naøy ñöôïc taïo treân cô sôû soá CIF, soá taøi khoaûn

vaø thoâng tin khaùch haøng giaû ñònh. Theû ATM in tröôùc seõ bao goàm soá theû, soá

PIN vaø chöa theå söû duïng ñöôïc. Trung taâm theû seõ giao soá theû phaùt haønh tröôùc

cho Chi nhaùnh vaø Chi nhaùnh chòu traùch nhieäm quaûn lyù soá theû vaø soá PIN naøy

taïi chi nhaùnh nhö quaûn lyù tieàn maët hoaëc chöùng töø coù giaù.



- 11 -

Khi coù nhu caàu phaùt haønh theû nhanh cho khaùch haøng hoaëc phaùt haønh theû thay

theá gaáp. Chi nhaùnh nhaän vaø xöû lyù hoà sô nhö trong tröôøng hôïp phaùt haønh thoâng

thöôøng: Chi nhaùnh phaùt haønh xaùc ñònh soá theû ATM cho töøng khaùch haøng.

Treân cô sôû choïn soá theû cho khaùch haøng, Chi nhaùnh phaùt haønh göûi toaøn boä

thoâng tin khaùch haøng vaø thoâng baùo cho trung taâm theû ñeå xöû lyù.

Treân cô sôû thoâng baùo vaø thoâng tin nhaän ñöôïc töø Chi nhaùnh phaùt haønh, trung

taâm theû thay ñoåi nhöõng thoâng tin giaû ñònh baèng soá taøi khoaûn vaø nhöõng thoâng

tin thaät cuûa khaùch haøng. Sau ñoù trung taâm theû xaùc nhaän laïi cho Chi nhaùnh

phaùt haønh ñeå giao theû cho khaùch haøng.

Chi nhaùnh tieán haønh in teân khaùch haøng leân theû ATM ñang coù taïi Chi nhaùnh,

giao theû vaø soá PIN cho khaùch haøng söû duïng.

3. Quy trình söû duïng vaø thanh toaùn theû ATM

3.1. Quaûn lyù maùy ATM:

Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm quaûn lyù maùy ATM, thueâ dòch vuï baûo

veä ñoái vôùi caùc maùy ATM naèm ngoaøi truï sôû.

Nhaän caùc thoâng baùo cuûa Trung taâm tin hoïc, Trung taâm theû veà tình traïng hoaït

ñoäng cuûa maùy ATM vaø phoái hôïp xöû lyù söûa chöõa hoaëc khaéc phuïc söï coá.

Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù traùch nhieäm naïp, kieåm keâ tieàn maët, giaáy in, hoaù

ñôn vaø nhaät kyù. Boå sung tieàn, giaáy in hoaù ñôn vaø nhaät kyù taïi maùy ATM.

Tuyø theo töøng ñòa ñieåm ñaët maùy ATM, Chi nhaùnh thanh toaùn theû xaùc ñònh

thôøi gian hoaït ñoäng ( Service hours) cuûa töøng maùy ATM. Caùc thoâng tin naøy

phaûi ñöôïc quy ñònh treân heä thoáng quaûn lyù ATM taïi trung taâm theû, ñöôïc Phuï

traùch phoøng nghieäp vuï kyù duyeät.



- 12 -

Coù thoáng keâ vaø töø ñoù xaùc ñònh ñöôïc soá löôïng giao dòch vaø doanh soá söû duïng

taïi töøng maùy ATM ñeå coù theå leân ñöôïc soá löôïng tieàn maët caàn naïp vaø giaáy in

cho ATM trong moät khoaûng thôøi gian.

3.2. Quaûn lyù quyõ tieàn maët taïi maùy ATM:

3.2.1. Nguyeân taéc:

- Quyõ tieàn maët taïi ATM naèm ngoaøi quyõ chính cuûa ngaân haøng, trong vaø ngoaøi

giôø laøm vieäc.

- Tuyø theo töøng ñòa ñieåm ñaët maùy ATM, quyõ tieàn maët taïi ATM coù theå naèm

ngoaøi truï sôû ngaân haøng.

- Vieäc kieåm quyõ ATM ñöôïc thöïc hieän khi maùy heát tieàn, hoaëc maùy ATM coù

söï coá hoaëc ñeå baûo döôõng maùy ATM hoaëc theo yeâu caàu cuûa Ban giaùm ñoác

Chi nhaùnh.

- Tieàn maët taïi ATM phaûi ñaûm baûo coøn môùi toái thieåu 70%, khoâng quaên goùc,

khoâng chaép vaù.

- Tieàn maët taïi ATM goàm caùc meänh giaù sau: 100.000ñ, 50.000ñ.

3.2.2. Toå chöùc quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM:

- Giaùm ñoác chi nhaùnh laø ngöôøi chòu traùch nhieäm toå chöùc thöïc hieän vaø quaûn

lyù quyõ tieàn maët ATM, ñaûm baûo tuyeät ñoái an toaøn.

- Giaùm ñoác chi nhaùnh quyeát ñònh thaønh laäp Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët ATM,

bao goàm caùc thaønh vieân:

+ Phuï traùch phoøng nghieäp vuï.

+ Caùn boä phuï traùch ATM.

+ Caùn boä an ninh.

+ Caùn boä phuï traùch haïch toaùn.

+ Caùn boä phuï traùch quyõ



- 13 -

- Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët coù traùch nhieäm:

+ Thöïc hieän ñuùng caùc quy ñònh cuûa Thoáng ñoác Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät

Nam, caùc höôùng daãn vaø quy ñònh cuûa Toång giaùm ñoác Ngaân haøng ngoaïi

thöông Vieät Nam hieän haønh veà cheá ñoä giao nhaän, baûo quaûn, vaän chuyeån

tieàn maët, taøi saûn quyù, giaáy tôø coù giaù.

+ Ñaët maõ soá an toaøn cho moãi maùy ATM.

+ Quaûn lyù maõ soá an toaøn vaø khoaù.

+ Ñeám tieàn baèng maùy tröôùc khi naïp vaøo maùy ATM.

+ Naïp tieàn, boå sung tieàn vaø kieåm tieàn cho caùc maùy ATM

3.3. Ñoái chieáu thanh toaùn:

Haèng ngaøy chi nhaùnh thanh toaùn theû in soå phuï ATM töø heä thoáng quaûn lyù theû

ATM.

Chi nhaùnh thanh toaùn theû toå chöùc ñoái chieáu döõ lieäu cuaû soå phuï nhaän ñöôïc vôùi

chöùng töø in töø maùy ATM nhö nhaät kyù, soá tieàn coøn laïi taïi ATM vaø soá dö treân

taøi khoaûn tieàn maët.

Neáu coù söï cheânh leäch lieân quan ñeán caùc giao dòch cuûa theû ATM do heä thoáng

maùy ATM Vietcombank phaùt sinh thì chi nhaùnh töï ñieàu chænh.

Neáu coù söï cheânh leäch lieân quan ñeán giao dòch cuûa theû tín duïng, chi nhaùnh

thanh toaùn theû caàn phoái hôïp vôùi trung taâm theû ñeå xöû lyù.

Neáu söï cheânh leäch coù lieân quan ñeán caùc ngaân haøng khaùc trong heä thoáng keát

noái vôùi heä thoáng Vietcombank thì chi nhaùnh tieán haønh yeâu caàu TW tra soaùt

ngaân haøng baïn.

3.4. Xöû lyù khi maùy ATM coù söï coá:

Khi phaùt hieän vaø nhaän ñöôïc thoâng baùo cuûa trung taâm tin hoïc/trung taâm theû veà

vieäc maùy ATM xaûy ra söï coá vaø caàn phaûi môû maùy, Ban quaûn lyù quyõ tieàn maët



- 14 -

ATM cuûa chi nhaùnh thanh toaùn theû chòu traùch nhieäm môû maùy kieåm tra vaø

phoái hôïp khaéc phuïc söï coá:

- Cho maùy taïm ngöøng hoaït ñoäng.

- Laäp bieân baûn maùy ATM taïi thôøi ñieåm ñoù.

- Phoái hôïp vôùi trung taâm theû/ trung taâm tin hoïc tìm nguyeân nhaân.

- Töï xöû lyù ñoái vôùi nhöõng loãi: keït giaáy, keït tieàn, heát giaáy, heát tieàn.

Trong tröôøng hôïp maùy ATM coù söï coá khoâng khaéc phuïc ñöôïc, Ban quyõ tieàn

maët ATM cuûa chi nhaùnh thanh toaùn theû phaûi tieán haønh thu hoài toaøn boä tieàn

ñang coù trong maùy ATM vaø noäp laïi quyõ chính. Chi nhaùnh thanh toaùn theû coù

traùch nhieäm phoái hôïp vôùi trung taâm tin hoïc, trung taâm theû vaø boä phaän baûo trì

ñeå khaéc phuïc söï coá.

4. Quy trình tra soaùt khieáu naïi:

4.1. Xöû lyù khieáu naïi cuûa chuû theû: caùc chuû theû tham gia hoaït ñoäng thanh

toaùn vaø söû duïng theûATM phaûi tuaân thuû caùc ñieàu khoaûn söû duïng theû ñaõ kyù keát vôùi

Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam. Khi chuû theû coù thaéc maéc hoaëc khieáu naïi veà

baát kyø giao dòch theû naøo, thì coù quyeàn göûi ñôn khieáu naïi tôùi Chi nhaùnh phaùt haønh.

Caùc tröôøng hôïp khieáu naïi goàm:

- Chuû theû coù thöïc hieän giao dòch ruùt tieàn maët taïi maùy ATM ñaët taïi ñaâu vaøo

thôøi ñieåm xaùc ñònh, nhöng treân taøi khoaûn/ sao keâ khoâng thaáy bò ghi nôï.

- Chuû theû coù thöïc hieän giao dòch ruùt tieàn maët taïi maùy ATM nhöng khoâng

nhaän ñöôïc tieàn maø treân taøi khoaûn/sao keâ laïi bò ghi nôï.

- Caùc khieáu naïi cuûa chuû theû lieân quan ñeán soá tieàn khoâng nhaän ñöôïc, theû bò

maùy ATM giöõ laïi…

Vieäc khieáu naïi phaûi ñöôïc thöïc hieän trong voøng 1 thaùng keå töø ngaøy phaùt sinh

giao dòch.



- 15 -

4.2. Giaûi quyeát khieáu naïi cuûa chuû theû cuûa Ngaân haøng ngoaïi

thöông chi nhaùnh Bình Taây:

- Tieáp nhaän taát caû caùc yeâu caàu khieáu naïi cuûa chuû theû. Chuû theû phaûi cung caáp

ñaày ñuû caùc thoâng tin caàn thieát cho hoà sô khieáu naïi goàm:

+ Ñôn khieáu naïi ( theo maãu).

+ Caùc chöùng töø khaùc: hoaù ñôn nhaän tieàn…

- Kieåm tra hoà sô khieáu naïi, ñoái chieáu vôùi döõ lieäu löu taïi chi nhaùnh phaùt haønh

ñeå coù theå ñöa ra quyeát ñònh:

+ Töø choái ñoái vôùi nhöõng yeâu caàu tra soaùt khoâng hôïp lyù.

+ Tröïc tieáp traû lôøi khieáu naïi cuûa chuû theû.

+ Chaáp nhaän tra soaùt: göûi hoà sô khieáu naïi tôùi trung taâm theû ñeå yeâu caàu giaûi

quyeát.



- 16 -

Chöông 2: Cô sôû thöïc teá – Ngaân haøng Ngoaïi

thöông chi nhaùnh Bình Taây

1. Sô löôïc veà Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

Thaønh laäp ngaøy 01/04/1963, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam lieân tuïc giöõ

vai troø chuû löïc trong heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam vaø ñöôïc xeáp haïng laø moät

trong 23 doanh nghieäp ñaëc bieät cuûa Nhaø nöôùc.

Laø ngaân haøng thöông maïi phuïc vuï ñoái ngoaïi laâu ñôøi nhaát ôû Vieät Nam, Ngaân

haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam luoân ñöôïc bieát ñeán nhö moät ngaân haøng ñöùng ñaàu veà

nguoàn voán vaø coù uy tín trong caùc lónh vöïc taøi trôï, thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, kinh

doanh ngoaïi hoái, baûo laõnh ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính, ngaân haøng quoác teá.

Cho ñeán nay, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ phaùt trieån thaønh moät heä

thoáng goàm 25 chi nhaùnh trong nöôùc vaø 29 chi nhaùnh caáp 2, 1 coâng ty taøi chính vaø

3 vaên phoøng ñaïi dieän ôû nöôùc ngoaøi, 1 coâng ty chöùng khoaùn, 1 coâng ty thueâ mua

taøi chính, 1 coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn, goùp voán coå phaàn vaøo 5 doanh

nghieäp vaø 7 ngaân haøng, tham gia 3 lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi.

Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam laø thaønh vieân Ban giaùm ñoác Hieäp hoäi

ngaân haøng Chaâu AÙ nhieäm kyø 2000-2002. ñaây laø laàn thöù tö lieân tieáp Ngaân haøng

Ngoaïi thöông Vieät Nam ñöôïc baàu vaø cuõng laø ngaân haøng duy nhaát ôû Vieät Nam

truùng cöû vaøo vò trí danh döï naøy.

Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ thieát laäp quan heä ñaïi lyù vôùi 1500 ngaân

haøng taïi gaàn 100 nöôùc treân khaép caùc chaâu luïc cuûa theá giôùi; laø ñaïi lyù chính thöùc

cuûa toå chöùc chuyeån tieàn nhanh quoác teá MoneyGram; laø ñaïi lyù thanh toaùn 5 loaïi

theû tín duïng quoác teá: Visa, Mastercard, JCB, American Express vaø Dinners Club



- 17 -

ñoàng thôøi phaùt haønh 3 loaïi theû: Vietcombank – Visa, Vietcombank – Mastercard

vaø Vietcombank American Express.

Naêm 1995, Ngaân haøng Ngoaïi thöông laø ngaân haøng ñaàu tieân taïi Vieät Nam

ñöôïc taïp chí AsiaMoney bình choïn laø “ Ngaân haøng toát nhaát taïi Vieät Nam”.

Töø naêm 1996-2001, saùu naêm lieân tieáp Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam

ñöôïc ngaân haøng JP Morgan Chase cuûa Hoa kyø taëng giaûi thöôûng “ chaát löôïng dòch

vuï toát nhaát” trong giao dòch thanh toaùn quoác teá thoâng qua heä thoáng SWIFT.

Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng vinh döï ñöôïc taïp chí The Bankers thuoäc taäp

ñoaøn taøi chính quoác teá Financial Times cuûa Anh Quoác trao taëng danh hieäu “ Ngaân

haøng toát nhaát” naêm 2000, 2001, 2002 vaø 2003.

Naêm 2003 nhaän giaûi thöôûng “ Ngaân haøng coù chaát löôïng dòch vuï thanh toaùn toát

nhaát” cuûa The Bank Of New York, “ Giaûi thöôûng vaøng veà quaûn lyù tieàn maët vaø

thanh toaùn toaøn caàu” cuûa HSBC chi nhaùnh Hoa Kyø vaø “ Giaûi thöôûng Ngaân haøng

coù chaát löôïng thanh toaùn Ñoâla Myõ toát nhaát” cuûa Deustche Bank trao taëng naêm

2004.

Trong nhöõng naêm qua baèng nhöõng noã löïc vöôït baäc vaø ñöôïc söï uûng hoä cuûa

ñoâng ñaûo khaùch haøng, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam ñaõ giöõ vöõng laø ngaân

haøng thöông maïi coù möùc taêng tröôûng vaøo baäc nhaát ôû Vieät Nam.

2. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây:

2.1. Söï hình thaønh cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh

Bình Taây:

Söï phaùt trieån vöôït baäc cuûa neàn kinh teá Vieät Nam noùi chung vaø thaønh phoá

Hoà Chí Minh noùi rieâng trong nhöõng naêm qua ñoøi hoûi phaûi coù nhieàu ngaân haøng hôn

nöõa phuïc vuï cho neàn thöông nghieäp ngaøy caøng lôùn maïnh cuõng nhö phuïc vuï nhu

caàu vay voán cuûa caùc tieåu thöông.



- 18 -

Vôùi uy tín veà tuoåi ñôøi cuõng nhö chaát löôïng phuïc vuï, Vietcombank ñaõ thu

huùt ñöôïc khaùch haøng ñeán giao dòch vôùi ngaân haøng. Tuy nhieân vôùi löôïng khaùch

haøng quaù lôùn khieán cho khaû naêng cuõng nhö chaát löôïng phuïc vuï cuûa ngaân haøng

khoâng ñöôïc nhö mong muoán, ñaëc bieät laø khoâng thuaän lôïi cho caùc ñôn vò naèm

trong caùc quaän 5,6,8,11.

Ban giaùm ñoác Vietcombank xeùt thaáy nhöõng ñòa baøn naøy laø nôi taäp trung

nhöõng chôï ñaàu moái lôùn cuûa caùc tænh phía nam, laø khu vöïc ñaïi boä phaän ngöôøi Hoa

sinh soáng vaø laøm aên neân neàn thöông nghieäp ôû ñaây phaùt trieån raát maïnh meõ. Do ñoù,

ngaân haøng phaûi maïnh veà hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu ñeå coù theå hoã trôï voán cho

doanh nghieäp vaø phaûi coù nhaân vieân trình ñoä cao ñeå ñaùp öùng nhöõng dòch vuï toát

nhaát vaø huy ñoäng voán trong neàn kinh teá.

Xuaát phaùt töø taàm quan troïng cuûa thò tröôøng khaùch haøng ôû caùc quaän naøy maø

Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây ñaõ ra ñôøi. Ngaân haøng Ngoaïi thöông

chi nhaùnh Bình Taây tieàn thaân laø phoøng giao dòch tröïc thuoäc Ngaân haøng Ngoaïi

thöông TP HCM. Ngaøy 10/09/1997 Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây

ñöôïc thaønh laäp theo quyeát ñònh soá 207/TCCB cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät

Nam, ñöôïc haïch toaùn ñoäc laäp.

Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây chính thöùc khai tröông ñi vaøo

hoaït ñoäng ngaøy 10/01/1998 – coù truï sôû giao dòch taïi 129 – 129A Haäu Giang,

phöôøng 5, quaän 6, naèm treân ñòa baøn giaùp ranh quaän 5 vaø quaän 6.



- 19 -

2.2. Sô ñoà boä maùy toå chöùc cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi

nhaùnh Bình Taây:

Giaùm ñoác

Phoù giaùm ñoác

Phoøng haønh

chính – Toå

chöùc

Phoù giaùm ñoác

Phoøng Quan heä

khaùch haøng

(Phoøng

Phoøng kinh

doanh dòch vuï

Phoøng keá toaùn

taøi chính

Phoøng nghieân

cöùu toång hôïp

Phoøng ngaân

quyõ

Phoøng vi tính

Phoøng thanh

toaùn quoác teá

Phoøng thanh

toaùn theû

Toå kieåm soaùt

noäi boä



- 20 -

Giaùm ñoác: ñieàu haønh moïi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng theo chöùc naêng, nhieäm

vuï vaø phaïm vi cuûa ñôn vò, tröïc tieáp ñieàu haønh phoøng Tín duïng baûo laõnh vaø Toå

kieåm soaùt noäi boä.

Phoù giaùm ñoác: coù traùch nhieäm giuùp vieäc cho giaùm ñoác, ñöôïc giaùm ñoác phaân

coâng tröïc tieáp ñieàu haønh caùc phoøng nghieäp vuï.

Phoøng keá toaùn:

- Thöïc hieän caùc nghieäp vuï lieân quan ñeán quaù trình thanh toaùn nhö: thu tieàn theo

yeâu caàu cuûa khaùch haøng ( uyû nhieäm thu), chi tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng (

uyû nhieäm chi), keát toaùn caùc khoaûn thu chi trong ngaøy ñeå xaùc ñònh löôïng voán cuûa

ngaân haøng, duøng buùt toaùn chuyeån khoaûn trong thanh toaùn giöõa ngaân haøng vôùi

khaùch haøng, giöõa ngaân haøng vôùi ngaân haøng.

- Mua baùn caùc loaïi aán chæ khi khaùch haøng coù yeâu caàu: caùc loaïi seùc, uyû nhieäm

thu, uyû nhieäm chi…

Phoøng nghieân cöùu toång hôïp – kinh doanh ngoaïi teä ( Phoøng nguoàn voán):

- Thöïc hieän caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán döôùi nhieàu hình thöùc.

- Vaïch keá hoaïch kinh doanh cuûa ngaân haøng.

- Tieáp nhaän voán töø trung öông veà.

Phoøng Quan heä khaùch haøng (Tín duïng, Phoøng ngöøa ruûi ro vaø Quaûn lyù

nôï):

- Thaåm ñònh vaø thöïc hieän caùc khoaûn cho vay ngaén, trung vaø daøi haïn.

- Chieát khaáu caùc chöùng töø coù giaù.

- Baûo laõnh caùc nghieäp vuï ñaáu thaàu.

- Kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi cho vay.

Phoøng thanh toaùn quoác teá:

- Thöïc hieän caùc nghieäp vuï veà thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu.



- 21 -

- Tieáp nhaän môû vaø thanh toaùn L/C

- Thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn khaùc…

Phoøng thanh toaùn theû:

- Phaùt haønh vaø thanh toaùn theû Vietcombank.

- Ñaïi lyù theû cho caùc ngaân haøng khaùc.

- Quaûn lyù taøi khoaûn caù nhaân vaø caùc dòch vuï lieân quan.

- Quaûn lyù vaø vaän haønh maùy ATM.

Phoøng kieåm soaùt noäi boä: kieåm tra moïi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng trong vieäc

thöïc hieän caùc cheá ñoä nguyeân taéc theo quy ñònh cuûa ngaønh, ngaên ngöøa nhöõng vi

phaïm coù theå xaûy ra.

Phoøng haønh chính – Toå chöùc: Quaûn lyù toaøn boä hoà sô caùn boä coâng nhaân

vieân trong ngaân haøng, ñaûm baûo an ninh traät töï, an toaøn cho khaùch haøng khi ñeán

lónh hoaëc traû tieàn, tham möu cho laõnh ñaïo trong vieäc boá trí nhaân söï, thöïc hieän caùc

dòch vuï hoaït ñoäng haøng ngaøy cuûa ngaân haøng nhö mua saém trang thieát bò, vaên

phoøng phaåm, vaät duïng cho cô quan…

Phoøng ngaân quyõ: thöïc hieän caùc khoaûn thu chi tieàn maët khi coù ñaày ñuû hoà sô

chöùng töø theo quy ñònh cuûa ngaønh, an toaøn vaø chính xaùc.

Phoøng vi tính: Laäp caùc baùo caùo thoáng keâ soá lieäu moãi ngaøy, löu tröõ thoâng tin,

caäp nhaät, xöû lyù caùc soá lieäu phaùt sinh haøng ngaøy, thöïc hieän vieäc chuyeån tieàn giöõa

caùc ngaân haøng trong hoaëc ngoaøi heä thoáng, giöõa caùc ñôn vò…chính xaùc.

Phoøng kinh doanh dòch vuï:

- Chi traû tieàn kieàu hoái.

- Mua seùc du lòch.

- Chuyeån tieàn.

- Thu chi tieàn tieát kieäm.



- 22 -

2.3. Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân

haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây:

2.3.1. Nhöõng thuaän lôïi:

Laø chi nhaùnh cuûa Vietcombank, chi nhaùnh Bình Taây thöøa höôûng uy tín cuõng

nhö phöông tieän phuïc vuï vaø trình ñoä nghieäp vuï chuyeân moân. Ñoàng thôøi coäng

theâm söï hoã trôï nhieät tình vaø nhanh choùng cuûa ban laõnh ñaïo Ngaân haøng Ngoaïi

thöông Vieät Nam vaø ñaëc bieät laø nguoàn cung ngoaïi teä töø Vietcombank trung öông

ñaõ tieáp söùc cho chi nhaùnh Bình Taây vöôn leân chieám lónh ñòa baøn vaø töøng böôùc gia

taêng thò phaàn cuûa mình.

Chi nhaùnh ñöôïc trang bò cô sôû vaät chaát ñoàng boä, hieän ñaïi, tröïc tieáp noái maïng

thanh toaùn buø tröø trong nöôùc vaø quoác teá do ñoù ñaûm baûo ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch

haøng moät caùch nhanh choùng nhaát.

Ñoäi nguõ nhaân vieân treân 130 ngöôøi trong ñoù coù nhieàu caùn boä kinh nghieäm cuûa

Vietcombank chi nhaùnh TP HCM vaø nhieàu chi nhaùnh khaùc. Caùc caùn boä coâng nhaân

ñeàu hoaø nhaõ vôùi khaùch haøng, coù tinh thaàn traùch nhieäm cao, vöõng chuyeân moân vaø

hôn nöõa laø coù tinh thaàn hoïc taäp trau doài chuyeân moân khoâng ngöøng.

2.3.2. Nhöõng khoù khaên:

Song song vôùi thuaän lôïi thì ngaân haøng coù nhöõng khoù khaên nhaát ñònh trong

quaù trình phuïc vuï nhöõng ñoái töôïng khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vì

nhöõng ñoái töôïng khaùch haøng naøy coù quy moâ hoaït ñoäng vaø voán nhaøn roãi khoâng

lôùn.

Khi böôùc ñaàu thaønh laäp Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây phaûi

ñoái maët vôùi nhöõng ngaân haøng treân cuøng ñòa baøn nhö: Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt

trieån, Ngaân haøng Coâng thöông, Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt trieån noâng thoân,

vaø nhieàu ngaân haøng thöông maïi coå phaàn khaùc nhö: AÙ Chaâu, Ñoâng AÙ, Saøi Goøn



- 23 -

Thöông Tín…neân Vietcombank Bình Taây phaûi ñoái maët vôùi nhieàu khoù khaên trong

böôùc ñöôøng phaùt trieån thò phaàn cuõng nhö uy tín cuûa ngaân haøng.

Beân caïnh ñoù Vietcombank Bình Taây ra ñôøi trong giai ñoaïn vöøa phuïc hoài

cuoäc khuûng hoaûng taøi chính tieàn teä Chaâu AÙ naêm 1997 ñaõ aûnh höôûng ñeán heä thoáng

ngaân haøng trong ñoù coù Vietcombank Bình Taây, do ñoù caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp

khaåu bò trì treä.

Maët khaùc do coøn quaù non treû so vôùi trung taâm taøi chính ngaân haøng cuûa thaønh

phoá neân Vietcombank Bình Taây chöa thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng ñaëc bieät laø

caùc doanh nghieäp lôùn vì thöôøng taäp trung taïi caùc quaän trung taâm vaø ñaõ coù quan heä

laâu daøi vôùi caùc ngaân haøng khaùc.

Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây laø moät ngaân haøng thöông maïi

chuyeân kinh doanh tieàn teä, phaïm vi hoaït ñoäng laø cho vay xuaát nhaäp khaåu – coâng

thöông nghieäp, giao thoâng vaän taûi, dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä, dòch vuï thanh

toaùn trong vaø ngoaøi nöôùc. Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây hoaït

ñoäng döïa vaøo nguoàn voán Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø voán töï huy ñoäng.

2.4. Caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình

Taây:

* Huy ñoäng voán baèng nhieàu hình thöùc:

Tieàn göûi tieát kieäm coù kyø haïn, khoâng kyø haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø

ngoaïi teä.

Tieàn göûi thanh toaùn cuûa caùc toå chöùc kinh teá, caù nhaân trong vaø ngoaøi

nöôùc baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä.

Phaùt haønh kyø phieáu baèng ngoaïi teä.

Nhaän kyù thaùc ñaàu tö.

* Cung öùng caùc dòch vuï ngaân haøng:



- 24 -

Thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù vaø dòch vuï tröïc tieáp vôùi nöôùc

ngoaøi baèng SWIFT toaøn caàu.

Chuyeån tieàn nhanh trong vaø ngoaøi nöôùc.

Chi traû kieàu hoái nhanh choùng, chính xaùc vaø an toaøn.

Mua baùn caùc ngoaïi teä, cung caáp caùc tyû giaù haøng ngaøy cho khaùch haøng.

Laøm ñaïi lyù thanh toaùn theû quoác teá: Visa, JCB, American Express,

Mastercard.

Phaùt haønh theû ñieän töû Vietcombank ñeå söû duïng trong vaø ngoaøi nöôùc.

Thöïc hieän nghieäp vuï baûo laõnh.

Chi traû löông hoä cho caùc coâng ty.

* Söû duïng voán:

Cho vay ngaén haïn, trung haïn vaø daøi haïn baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi

teä.

Ñoàng taøi trôï cho caùc döï aùn ñaàu tö coù voán lôùn.

Tham gia lieân doanh huøn voán vôùi caùc toå chöùc kinh doanh trong vaø ngoaøi

nöôùc.

Thöïc hieän nghieäp vuï chieát khaáu chöùng töø haøng xuaát khaåu.

Vôùi nhöõng saûn phaåm dòch vuï treân vaø do lôïi theá laø nhöõng giao dòch tröôùc ñaây

cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông TPHCM, chi nhaùnh khoâng nhöõng phaùt huy lôïi theá

cuûa mình maø coøn xaây döïng vaø cuûng coá uy tín cuûa moät chi nhaùnh Ngaân haøng

Ngoaïi thöông. Nhöõng nhu caàu veà voán, tieàn maët vaø caùc dòch vuï ngaân haøng ñöôïc

ñaùp öùng moät caùch nhanh choùng, an toaøn vaø chính xaùc.



- 25 -

2.5. Keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Vietcombank Bình

Taây:

Ñôn vò: tyû ñoàng

Naêm 2003 2004 2005 2006

Toång thu nhaäp 83,6 96,14 110,561 127,145

Thu laõi cho vay 63,6 73,14 84,111 96,73

Thu dòch vuï ngaân haøng 12,4 14,26 16,399 18,86

Thu laõi tieàn göûi 2,4 2,76 3,174 3,65

Thu laõi kinh

doanh ngoaïi teä 4,3 4,945 5,69 6,54

Toång chi phí 55,8 64,17 73,8 84,86

Chi traû laõi tieàn göûi

vaø traû laõi tieàn vay 43,6 50,14 57,66 66,31

Chi cho coâng nhaân vieân 4,2 4,83 5,56 6,39

Chi veà taøi saûn 2,6 2,99 3,44 3,95

Lôïi nhuaän thuaàn 27,8 31,97 36,77 42,28

( Nguoàn noäi boä, do phoøng Haønh chính – Toå chöùc cuûa Vietcombank Bình Taây cung

caáp).

Töø naêm 2003 ñeán 2006, toång thu nhaäp cuûa Vietcombank Bình Taây khoâng

ngöøng taêng leân. Trong ñoù taêng nhieàu nhaát laø töø hoaït ñoäng thu laõi cho vay ( Naêm

taêng ít nhaát laø treân 9 tyû, taêng nhieàu nhaát laø treân 12 tyû). Ñieàu naøy cho thaáy raèng,

Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng ñöôïc khaùch haøng tín nhieäm trong lónh vöïc cho

vay voán.

Chi traû laõi tieàn göûi vaø traû laõi tieàn vay ngaøy caøng taêng, ñieàu naøy cho thaáy dòch

vuï theû cuûa Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng phaùt trieån. Chi cho coâng nhaân vieân

qua caùc naêm ñeàu taêng cuõng cho thaáy raèng, thu nhaäp vaø caùc trôï caáp löông thöôûng

cho cho nhaân vieân ñöôïc caûi thieän qua caùc naêm.

Lôïi nhuaän qua caùc naêm taêng ñeàu ñaën cho thaáy raèng hoaït ñoäng kinh doanh

cuûa Vietcombank Bình Taây ngaøy caøng coù hieäu quaû.



- 26 -

Chöông 3: Giôùi thieäu saûn phaåm theû cuûa

Vietcombank

1. Caùc loaïi saûn phaåm theû cuûa Vietcombank:

1.1. Theû thanh toaùn vaø ruùt tieàn töï ñoäng Vietcombank –

Connect24:

Nhaän bieát veà theû:

Maët tröôùc theû:

- Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng 6868-68 coù 16 soá: 6868-68XX-XXXX-

XXXX.

- Ngaøy baét ñaàu coù hieäu löïc söû duïng.

- Teân chuû theû.

Maët sau theû:

- Baêng töø.

- Baêng chöõ kyù maøu traéng.

- Bieåu töôïng VCB in chìm ngay giöõa theû.



- 27 -

Nhaän bieát veà Haïng chuaån, Haïng vaøng vaø Haïng ñaëc bieät:

- Haïng chuaån ( Theû Blue): laø theû coù chöõ B ( Blue)

- Haïng vaøng ( Theû Gold): laø theû coù chöõ G (Gold)

- Haïng ñaëc bieät ( Theû VIP): laø theû coù chöõ D ( Diamond)

Heä thoáng VCB – ATM seõ cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö:

- Ruùt tieàn maët töø tieàn göûi taøi khoaûn caù nhaân.

- Ruùt tieàn maët töø theû tín duïng quoác teá, theû ghi nôï quoác teá do ngaân haøng trong

vaø ngoaøi nöôùc phaùt haønh.

- Kieåm tra soá dö taøi khoaûn, in sao keâ 5 giao dòch gaàn nhaát ñoái vôùi theû ATM.

- Chuyeån khoaûn trong heä thoáng Vietcombank ñoái vôùi theû ATM.

- Thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän, ñieän thoaïi…( aùp duïng taïi moät soá ñòa baøn).

- Thanh toaùn phí baûo hieåm cho coâng ty baûo hieåm nhaân thoï Prudential vaø AIA.

- Caùc dòch vuï giaù trò gia taêng.

Theû CONNECT 24 coøn duøng ñeå thanh toaùn haøng hoaù, dòch vuï taïi hôn 3.000 ñieåm

chaáp nhaän theû cuûa VCB treân toaøn quoác.

Chæ tieâu Haïng chuaån Haïng vaøng Haïng ñaëc bieät

Soá tieàn ruùt toái ña moät laàn 2.000.000VNÑ 2.000.000VNÑ 2.000.000VNÑ

Soá tieàn ruùt toái thieåu moät laàn 50.000VNÑ 50.000VNÑ 50.000VNÑ

Soá tieàn ruùt toái ña moät ngaøy 10.000.000VNÑ 15.000.000VNÑ 50.000.000VNÑ

Soá giao dòch ruùt tieàn moät ngaøy 10 laàn 15 laàn 20 laàn

* Leä phí: khaùch haøng chæ phaûi traû phí phaùt haønh moät laàn vaø khoâng phaûi chòu baát

kyø moät khoaûn phí naøo khaùc khi söû duïng VCB-ATM:

- Phí phaùt haønh thoâng thöôøng: 100.000VNÑ/Theû.

- Phí phaùt haønh nhanh: 200.000VNÑ/Theû.

- Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/Theû.



- 28 -

1.2. Theû tín duïng quoác teá :

Nhaän bieát veà theû:

Theû Vietcombank-Visa:

* Maët tröôùc theû:

- Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 4 coù 16 soá: 4XXX-XXXX-XXXX-XXXX

- Ngaøy hieäu löïc.


- Chöõ “V” hoaëc “CV” hoaëc “BV” hoaëc “GV” ñöôïc daäp noåi.

- Boán chöõ soá ñaàu tieân cuûa theû ñöôïc in chìm ngay phía treân hoaëc phía döôùi soá

theû in noåi.

- Hình chim boà caâu ñang bay theo khoâng gian ba chieàu.

- Logo VISA ba maøu xanh traéng vaøng

* Maët sau theû:

- Baêng töø.

- Baêng chöõ kyù coù chöõ VISA in lieân tuïc vaø nghieâng 45 ñoä.

- Soá theû ( hoaëc 4 soá cuoái) vaø 3 chöõ soá kieåm tra cuûa theû in treân baêng chöõ kyù.

Vietcombank-Mastercard


- Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 5 coù 16 soá: 5XXX-XXXX-XXXX-XXXX.




- 29 -

- Teân chuû theû

- Chöõ ñöôïc daäp noåi.

- Boán chöõ soá ñaàu tieân cuûa theû in chìm ngay phía treân hoaëc phía döôùi soá theû

in noåi.

- Hình hai quaû ñòa caàu loàng vaøo nhau theo khoâng gian ba chieàu.

* Maët sau theû:

- Baêng töø.

- Baêng chöõ kyù coù chöõ “ MASTERCARD” in lieân tuïc vaø nghieâng 45 ñoä.

- Soá theû ( hoaëc 4 soá cuoái) vaø 3 chöõ soá kieåm tra in treân baêng chöõ kyù.

Vietcombank-American Express:


- Soá theû daäp noåi. Baét ñaàu baèng soá 34/37 coù 15 soá: 3AXX-XXXXXX-

XXXXX ( A laø 4 hoaëc 7).



- Boán chöõ soá baát kyø in chìm phía treân soá theû.



- 30 -

* Maët sau theû:

- Baêng töø.

- Baêng chöõ kyù coù caùc vaân cong in nghieâng.

- Soá theû maët sau khôùp vôùi soá ôû maët tröôùc cuûa theû.

- Bieåu töôïng American Express Card maøu xanh döông

Nhöõng tieän ích cuûa theû:

Laø moät phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cho pheùp chi tieâu tröôùc,

traû tieàn sau vôùi thôøi haïn öu ñaõi khoâng tính laõi töø 16 ñeán 46 ngaøy.

Caên cöù vaøo khaû naêng taøi chính vaø möùc ñoä uy tín, Vietcombank seõ cung caáp

cho khaùch haøng moät haïn möùc tín duïng töø 10.000.000VNÑ ñeán

250.000.000VNÑ tuyø töøng loaïi theû.

Khaùch haøng coù theû söû duïng theû Vietcombank-Visa, Vietcombank-Mastercard

vaø Vietcombank-American Express ñeå mua saém haøng hoaù, dòch vuï taïi hôn

4.000 ñaïi lyù Visa vaø Mastercard taïi Vieät Nam, 20 trieäu ñaïi lyù Visa vaø

Mastercard vaø gaàn 1 trieäu ñieåm öùng tieàn maët vaø maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM)

thuoäc 230 quoác gia treân toaøn theá giôùi.

Vôùi theû tín duïng Visa, Mastercard vaø American Express, khaùch haøng coù theå:

- Mua saém haøng hoaù, vaät duïng, ñoà myõ ngheä…taïi ca ùc cöûa haøng, sieâu thò.

- Thanh toaùn dòch vuï nhaø haøng, khaùch saïn, du lòch,…

- Mua veù maùy bay.



- 31 -

- Thanh toaùn tieàn ñaët baùo chí, hoïc phí, vieän phí,…

- Ruùt tieàn maët khi caàn thieát.

Ngoaøi ra khaùch haøng coù theå söû duïng caùc loaïi theû naøy ñeå ñaët phoøng khaùch saïn,

ñaêng kyù tour du lòch, ñaët mua haøng hoaù qua ñieän thoaïi, thö tín hoaëc caùc dòch

vuï treân internet.

Khaùch haøng coù theå söû duïng theû Vietcombank-Visa vaø Vietcombank-

Mastercard ñeå chi tieâu khaép nôi treân theá giôùi baèng baát cöù loaïi ngoaïi teä naøo.

Caùc giao dòch baèng ngoaïi teä seõ ñöôïc chuyeån ñoåi sang ñoàng Vieät Nam ñeå

khaùch haøng thanh toaùn laïi cho Vietcombank. Khi ñeán haïn thanh toaùn, khaùch

haøng coù theå löïa choïn thanh toaùn moät phaàn ( toái thieåu 20%) hay toaøn boä dö nôï

cuoái kyø sao keâ.

Khaùch haøng coù theå yeâu caàu Vietcombank phaùt haønh theâm theû phuï ñeå phuïc vuï

nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi thaân hoaëc cho con, em khi ñi du hoïc nöôùc ngoaøi söû

duïng.

Caùc doanh nghieäp coù theå phaùt haønh theû coâng ty cho caáp laõnh ñaïo, ñieàu haønh

hoaëc nhaân vieân ñeå phuïc vuï vaø quaûn lyù caùc chi tieâu veà giao dòch, tieáp khaùch,

coâng taùc phí,…

Haïn möùc tín duïng:

* Theû Vietcombank-Visa, Vietcombank-Mastercard:

- Theû chuaån: 10.000.000VNÑ ñeán döôùi 50.000.000VNÑ.

- Theû vaøng: 50.000.000VNÑ ñeán döôùi 90.000.000VNÑ.

* Theû Vietcombank-American Express:

- Theû chuaån: 50.000.000VNÑ ñeán döôùi 100.000.000VNÑ.

- Theû vaøng: 100.000.000VNÑ ñeán döôùi 250.000.000VNÑ.



- 32 -

Ngoaøi ra, hieän nay Vietcombank ñang chaáp nhaän thanh toaùn 5 loaïi theû tín

duïng quoác teá: Visa, Mastercard, JCB, American Express vaø Diner Club

1.3. Caùc saûn phaåm theû môùi nhaát cuûa Vietcombank:

1.3.1. Theû Vietcombank – MTV:

Tính öu vieät:

Chaáp nhaän roäng raõi: Theû ghi nôï quoác teá Vietcombank MTV laø saûn phaåm

lieân keát giöõa thöông hieäu noåi tieáng MTV, Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam

vaø Taäp ñoaøn theû Mastercard. Ñaây laø loaïi theû ghi nôï quoác teá ñöôïc söï haäu thuaãn

cuûa caùc yeáu toá maïnh nhaát:

Thöông hieäu MTV – moät trong nhöõng thöông hieäu noåi tieáng nhaát trong lónh

vöïc giaûi trí truyeàn thoâng treân theá giôùi.

Ñoä an toaøn veà taøi chính cuûa Vietcombank – ngaân haøng thöông maïi lôùn vaø

chuyeân nghieäp nhaát Vieät Nam, vôùi maïng löôùi ngaân haøng maïnh nhaát vaø coù

maïng löôùi ruùt tieàn töï ñoäng ATM lôùn nhaát Vieät Nam ( hôn 900 maùy ATM treân

toaøn quoác), hôn 5000 ñieåm chaáp nhaän theû vaø haøng nghìn maùy ñoïc theû töï ñoäng

EDC treân toaøn quoác cuûa Vietcombank vaø 6 ngaân haøng ñaïi lyù.

Tính toaøn caàu cuûa theû Mastercard – Theû MTV seõ ñöôïc chaáp nhaän ôû 220

quoác gia vôùi 7,5 trieäu ñoái taùc vaø 25.000 ngaân haøng thaønh vieân treân toaøn theá

giôùi.



- 33 -

Chính vì vaäy theû Vietcombank MTV luoân ñöôïc chaøo ñoùn vaø phuïc vuï vôùi chaát

löôïng toát nhaát taïi baát cöù nôi naøo coù bieåu töôïng vaø .

Mieãn phí ruùt tieàn maët taïi moïi ATM cuûa ngaân haøng Vietcombank Vieät Nam.

Ruùt tieàn maët taïi moïi ATM cuûa ngaân haøng ñaïi lyù cuûa ngaân haøng Vietcombank

Vieät Nam ( 4000VNÑ/giao dòch).

Söû duïng taïi hôn 220 quoác gia vôùi hôn 250.000 ngaân haøng thaønh vieân treân theá

giôùi.

Ruùt tieàn maët taïi haøng traêm nghìn maùy ruùt tieàn ATM mang thöông hieäu

treân toaøn theá giôùi.

Thanh toaùn tröïc tieáp treân caùc maùy caø theûñieän töû EDC taïi caùc ñaïi lyù chaáp nhaän

theû nhö: sieâu thò, cöûa haøng, nhaø haøng, khaùch saïn, ñaïi lyù veù maùy bay,

khu du lòch, beänh vieän, caâu laïc boä…taïi Vieät Nam vaø treân theá giôùi.

Taøi chính linh hoaït vaø Baûo maät öu vieät:

Khoâng caàn kyù quyõ ñaûm baûo thanh toaùn. Khoâng söû duïng tieàn vay cuûa ngaân

haøng, khaùch haøng göûi tieàn vaøo taøi khoaûn ñeå söû duïng theû baèng tieàn cuûa mình.

Khoâng yeâu caàu soá dö toái thieåu, chi tieâu ñeán soá dö cuoái cuøng trong theû.

Soá tieàn trong theû ñöôïc höôûng laõi suaát khoâng kyø haïn cuûa Vietcombank theo

töøng thôøi ñieåm. Tieàn göûi trong theû vaãn sinh lôøi haøng ngaøy.

Baûo maät öu vieät:

100% giao dòch cuûa theû Vietcombank MTV laø giao dòch ñieän töû vaø ñöôïc xöû lyù

qua heä thoáng cuûa Vietcombank vaø toå chöùc theû quoác teá.

Maát theû khoâng coù nghóa laø maát tieàn neáu chuû theû thoâng baùo kòp thôøi cho Trung

taâm theû cuûa Vietcombank.



- 34 -

Khaúng ñònh phong caùch:

MTV laø moät thöông hieäu ñaõ noåi tieáng treân toaøn theá giôùi. Söï hôïp taùc giöõa

Vietcombank, Mastercard vaø MTV trong vieäc phaùt haøng theû ñaõ laàn ñaàu tieân

ñöa ra thò tröôøng Vieät Nam moät saûn phaåm theû ghi nôï treû trung, naêng ñoäng vaø

tieän lôïi. Vôùi thieát keá treû trung, ñaày caù tính, baïn seõ hoaøn toaøn töï tin moãi khi

caàm treân tay chieác theû Vietcombank MTV. Theû Vietcombank –MTV coù hai

maøu xanh hoaëc hoàng tuyø theo yù thích cuûa baïn.

Khoâng chæ ñôn thuaàn laø moät taám theû, Vietcombank-MTV muoán taïo quanh baïn

nhöõng con ngöôøi treû trung, naêng ñoäng vaø ñaày caù tính. Caùc chöông trình ñaëc

bieät cuûa Vietcombank- MTV daønh cho caùc chuû theû: nhöõng buoåi tieäc giao löu,

nhöõng chöông trình khuyeán maõi ña daïng seõ taïo cho baïn cô hoäi töï khaúng ñònh

mình vaø gaëp gôõ vôùi nhöõng ngöôøi cuøng sôû thích vaø phong caùch soáng.

Quaø taëng baát ngôø- Öu ñaõi haáp daãn:

* Quaø taëng baát ngôø: cöù moãi 10.000VNÑ thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï baèng theû

Vietcombank – MTV, khaùch haøng seõ tích luyõ ñöôïc 01 ñieåm thöôûng vaøo taøi khoaûn

ñieåm thöôûng cuûa mình ñeå ñaêng kyù nhaän ñöôïc caùc Phaàn thöôûng thöôøng xuyeân

duy trì trong caû naêm, nhöõng Phaàn thöôûng baát ngôø vaø ñaëc bieät laø quaø taëng cuoái

naêm trong chöông trình “ Top 100” cho nhöõng chuû theû söû duïng hieäu quaû nhaát

Vietcombank- MTV.

Giaûi thöôûng thöôøng xuyeân haøng thaùng:

- Veù xem phim.

- Ñóa DVD cuûa caùc boä phim noåi tieáng theá giôùi.

- Ñóa nhaïc coù chöõ kyù cuûa caùc ca só noåi tieáng trong nöôùc.

- Hoäp quaø taëng theû Vietcombank-MTV Gift card.

Giaûi thöôûng baát ngôø trong thaùng:



- 35 -

- Veù aên toái daønh cho hai ngöôøi.

- Giaûm giaù taïi caùc cuûa haøng thôøi trang, Pub vaø club, Beauty salon vaø Spa…

- Veù xem caùc chöông trình truyeàn hình daønh cho hai ngöôøi:Ñuoåi hình baét

chöõ, Troø chôi aâm nhaïc, Haõy choïn giaù ñuùng, ÔÛ nhaø chuû nhaät, Noát nhaïc

vui…

- Veù tham döï caùc buoåi bieåu dieãn ca nhaïc trong nöôùc daønh cho hai ngöôøi.

- Caùc aûnh ñóa nhaïc coù chöõ kyù cuûa caùc dieãn vieân ñieän aûnh vaø ca só noåi tieáng

trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi.

- Veù tham döï MTV Party taïi Vieät Nam daønh cho 2 ngöôøi.

- Quaø taëng MTV ( aùo phoâng, muõ, tuùi Hip Hop…).

- Caùc vaät duïng coù giaù trò nhö: xe maùy, TV, tuû laïnh…

Nhöõng tieän ích khaùc:

- Thanh toaùn qua maïng internet.

- Thanh toaùn caùc hoaù ñôn ñieän thoaïi di ñoäng, phí baûo hieåm…hoaëc chuyeån

khoaûn töø theû sang theû, töø theû sang taøi khoaûn…tröïc tieáp treân caùc maùy ATM.

- Haøng thaùng ngaân haøng seõ göûi sao keâ chi tieát caùc giao dòch theû cho khaùch

haøng, khaùch haøng seõ deã daøng quaûn lyù caùc khoaûn thu chi moät caùch hôïp lyù

nhaát.

- Cuøng vôùi baûn sao keâ, ngaân haøng seõ göûi cho khaùch haøng nhöõng baûn tin noäi

boä vôùi nhöõng thoâng tin môùi meû vaø boå ích veà caùc lónh vöïc: coâng ngheä môùi,

giaùo duïc, du lòch, aâm nhaïc…

Bieåu phí cuûa theû:

Phí phaùt haønh: 200.000VNÑ/Theû.



- 36 -

Phí dòch vuï phaùt haønh nhanh ( laáy theû trong voøng 2 ngaøy keå töø khi khaùch

haøng hoaøn thaønh thuû tuïc phaùt haønh): 100.000VNÑ/Theû ( chöa bao goàm phí

phaùt haønh/phaùt haønh laïi theû)

Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/Theû.

Phí caáp laïi PIN: 30.000VNÑ/laàn.

Phí duy trì taøi khoaûn theû: 9.000VNÑ/Theû/thaùng.

Phí chuyeån ñoåi ngoaïi teä: 1% giaù trò giao dòch.( do caùc Toå chöùc theû quoác teá

aùp duïng ñoái vôùi caùc giao dòch thöïc hieän baèng ngoaïi teä).

Phí ñoøi boài hoaøn: 80.000VNÑ/Giao dòch ( ngaân haøng seõ hoaøn traû phí neáu

khaùch haøng ñoøi boài hoaøn ñuùng).

Phí cung caáp baûn sao hoaù ñôn giao dòch:

- Taïi ñôn vò chi nhaùnh thanh toaùn cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

20.000VNÑ/ hoaù ñôn.

- Taïi ñôn vò chi nhaùnh thanh toaùn khoâng cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

80.000VNÑ/hoaù ñôn.

Phí thoâng baùo theû maát caép, thaát laïc: 200.000VNÑ/laàn.

Phí giao dòch ATM trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

mieãn phí.

Phí giao dòch ATM trong heä thoáng ngaân haøng ñaïi lyù:

- Ruùt tieàn maët: 4.000VNÑ/giao dòch.

- Chuyeån khoaûn: 3.000VNÑ/giao dòch.

- Thanh toaùn: 3.000VNÑ/giao dòch.

Phí giao dòch ATM ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø

ngaân haøng ñaïi lyù:




- 37 -

- Kieåm tra soá dö: 5.000VNÑ/giao dòch.

Phí ruùt tieàn maët taïi quaày:

- Trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn phí.

- Ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: 4% doanh soá ruùt

tieàn maët.

Caùc möùc phí treân ñaõ bao goàm thueá giaù trò gia taêng. Bieåu phí coù theå ñöôïc thay ñoåi

theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam.

1.3.2. Theû thanh toaùn Vietcombank SG24:

Laø saûn phaåm keát hôïp giöõa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam vaø Coâng ty

Truyeàn thoâng Saùng taïo (CMVN).

Laø moät duïng cuï thanh toaùn thoâng minh phaùt huy hieäu quaû chöùc naêng thanh

toaùn hieän ñaïi cuûa chieác theû Vietcombank Connect 24 coäng theâm nhieàu giaù trò

söû duïng vöôït troäi vaø nhöõng tính naêng hieän ñaïi ñaõ laøm cho chieác theû

Vietcombank SG24 trôû thaønh moät chieác theû VIP thaät söï.

Chieác theû VIP naøy thích hôïp cho nhöõng doanh nghieäp, nhöõng khaùch haøng treû

trung saønh ñieäu, thích khaùm phaù nhöõng saûn phaåm coâng ngheä cao. Moät gam

maøu ñen sang troïng keát hôïp vôùi nhöõng ñöôøng neùt xanh maïnh meõ ñaäm maøu caù

tính, cuøng vôùi logo connect 24, chuû theû coù theå thanh toaùn caùc dòch vuï taïi 6.000

ñieåm chaáp nhaän theû trong caû nöôùc, theâm vaøo ñoù laø 500 ñieåm chaáp nhaän theû

vôùi giaù trò öu ñaõi chöa töøng coù. Vôùi 500 ñieåm laø nhöõng dòch vuï cao caáp nhö

caùc Spa chuyeân nghieäp (Jasmine Spa), caùc nhaø haøng sang troïng ( nhaø haøng

Phoá Coå), caùc heä thoáng mua saém vôùi nhöõng thöông hieäu noåi tieáng ( myõ phaåm



- 38 -

Shisheido, thôøi trang NEM…). Caàm chieác theû Vietcombank SG24 thanh toaùn

taïi nhöõng dòch vuï cao caáp, khaùch haøng maëc nhieân ñöôïc höôûng moät möùc giaù öu

ñaõi taïo caûm giaùc cho khaùch haøng caûm thaáy mình laø moät ngöôøi quan troïng,

khoâng ñôn giaûn nhö caàm moät chieác theû giaûm giaù treân tay.

Söû duïng theû Vietcombank SG 24, khaùch haøng coøn ñöôïc troïn goùi baûo hieåm cuûa

Petrolimex – Pjico vôùi giaù trò baûo hieåm leân tôùi 10 trieäu ñoàng.

Vietcombank SG 24 laø chieác theû thanh toaùn ñaàu tieân coù chöùc naêng baûo hieåm

tai naïn 24/24 töø tröôùc ñeán nay.

Theû Vietcombank SG 24 coøn coù theå thanh toaùn phí thueâ bao truyeàn hình caùp,

internet cuûa SCTV/ VCTV.

Bieåu phí phaùt haønh:

Phí phaùt haønh: 120.000VNÑ/ theû.

Phí dòch vuï phaùt haønh nhanh ( chuû theû laáy theû trong voøng 1 ngaøy sau khi

hoaøn thaønh thuû tuïc phaùt haønh, chæ aùp duïng ñoái vôùi caùc ñieåm giao dòch taïi TP

Hoà Chí Minh, Haø Noäi): 100.000VNÑ/Theû. ( chöa bao goàm phí phaùt haønh/

phaùt haønh laïi theû).

Phí phaùt haønh laïi theû: 50.000VNÑ/theû.

Phí caáp laïi PIN: 10.000VNÑ/theû.

Phí thöôøng nieân: 100.000VNÑ/theû/naêm ( mieãn phí naêm ñaàu tieân).

Phí giao dòch trong heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: mieãn

phí.

Phí giao dòch ngoaøi heä thoáng Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:


- Chuyeån khoaûn: 3.000VNÑ/giao dòch.

- Thanh toaùn: 3.000VNÑ/giao dòch.



- 39 -

Phí ñoøi boài hoaøn: 50.000VNÑ/giao dòch.( Ngaân haøng seõ hoaøn traû neáu khaùch

haøng ñoøi boài hoaøn ñuùng).

Phí thöïc hieän giao dòch thanh toaùn haøng hoaù dòch vuï taïi ñôn vò chaáp nhaän

theû: mieãn phí.

Phí cung caáp baûn sao hoaù ñôn giao dòch:

- Taïi ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

1.000VNÑ/hoaù ñôn.

- Taïi ñôn vò chaáp nhaän thanh toaùn ngoaøi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

50.000VNÑ/ hoaù ñôn.

Caùc möùc phí treân ñaõ bao goàm thueá giaù trò gia taêng. Bieåu phí naøy coù theå ñöôïc thay

ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam.

2.Tình hình phaùt haønh theû cuûa Vietcombank:

Tieân phong trong lónh vöïc theû:

Ngaân haøng Ngoaïi thöông laø ngaân haøng ñaàu tieân ñöa dòch vuï theû vaøo cung

caáp töø naêm 1991 trong phaïm vi theû tín duïng quoác teá Mastercard vaø Visa card.

Treân lónh vöïc theû tín duïng quoác teá, Vietcombank laø moät trong nhöõng thaønh vieân

chính thöùc ñaàu tieân cuûa Toå chöùc Theû quoác teá Mastercard International, Visa

International vaø laø ñoái taùc ñoäc quyeàn cuûa American Express taïi Vieät Nam. Soá

löôïng theû tín duïng quoác teá cuûa Vietcombank hieän ñang ôû möùc 50.000 theû vôùi

moät maïng löôùi 5.000 ñôn vò chaáp nhaän theû.

Cuõng töø cuoái nhöõng naêm 90 cuûa theá kyû tröôùc, Vietcombank ñaõ ñöa vaøo söû

duïng thí ñieåm maùy ruùt tieàn töï ñoäng trong phaïm vi noäi boä vaø thaáy ñöôïc söï khaû

thi trong vieäc phaùt trieån theû ruùt tieàn töï ñoäng cung caáp cho khaùch haøng. Thaùng 4-

2002, Vietcombank trieån khai thaønh coâng heä thoáng theû ghi nôï noäi ñòa Connect

24 vaø heä thoáng maùy ruùt tieàn töï ñoäng ATM vôùi nhöõng thaønh coâng vang doäi. Soá



- 40 -

löôïng khaùch haøng söû duïng theû Connect 24 taêng leân nhanh choùng do caùc tieän ích

cuûa theû Connect 24 lieân tuïc ñöôïc Vietcombank cung caáp khieán cho taám theû naøy

trôû thaønh theû ruùt tieàn töï ñoäng ñöôïc söû duïng nhieàu nhaát taïi Vieät Nam.

Daãn ñaàu nhôø chaát löôïng:

Söï kieän khaùch haøng thöù 1 trieäu söû duïng theû Connect 24 ñaõ khaêûng ñònh vò trí

soá 1 cuûa Vietcombank trong phaùt trieån lónh vöïc theû. Thaønh coâng naøy coù ñöôïc laø

do chính Vietcombank ñaõ lieân tuïc tích hôïp caùc tieän ích khaùc khieán cho theû

Connect 24 trôû thaønh theû ña tieän ích. Chæ trong vaøi thaùng ñaàu tieân khi tung ra thò

tröôøng, theû Connect ñaõ khoâng coøn döøng laïi ôû chöùc naêng nguyeân thuyû laø theû ruùt

tieàn töï ñoäng nöõa. Chuû theû coù theå söû duïng noù ñeå chuyeån tieàn töï ñoäng, noäp phí

baûo hieåm nhaân thoï, thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän, ñieän thoaïi, tra cöùu caùc thoâng

tin khaùc. Chuû theû Connect coøn coù theå thanh toaùn hoaù ñôn khi mua haøng söû duïng

dòch vuï taïi sieâu thò, nhaø haøng, khaùch saïn. Nhöõng ñòa ñieåm naøy ñöôïc goïi laø ñôn

vò chaáp nhaän theû vaø ñang ngaøy caøng ñöôïc Vietcombank môû roäng.

Thöïc teá trong phaïm vi toaøn quoác ñaõ coù nhieàu ngaân haøng phaùt haønh theû ruùt

tieàn töï ñoäng. Nhöng trôû ngaïi thöôøng thaáy nhaát laø theû ruùt tieàn cuûa ngaân haøng naøo

laïi chæ söû duïng ñöôïc taïi maùy ruùt tieàn cuûa ngaân haøng ñoù. Thaáy ñöôïc trôû ngaïi

naøy, Vietcombank ñaõ thaønh laäp ra lieân minh theû goàm nhieàu ngaân haøng ñeå töø ñoù

theû cuûa ngaân haøng naøy coù theå ruùt ñöôïc tieàn taïi maùy ATM cuûa ngaân haøng khaùc.

Hieän nay, theû Connect 24 cuûa Vietcombank ñaõ ruùt ñöôïc tieàn maët ATM cuûa 11

ngaân haøng cuøng trong lieân minh theû:

- Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn Kyõ Thöông ( Techcombank).

- Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh

(VPBank).

- Ngaân haøng Thöông maïi coå phaàn Quaân Ñoäi (MB)



- 41 -

- Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Nhaø Haø Noäi (HABUBANK).

- Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Haøng Haûi (MSB).

- Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Baéc AÙ.

- Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Taân Vieät.

- Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Vieät AÙ.

- Ngaân haøng lieân doanh Chohung Vina.

Heä thoáng ruùt tieàn töï ñoäng Connect 24 cuûa Vietcombank ñaõ ñöùng ôû vò trí lôùn

maïnh nhaát nöôùc vôùi hôn 1 trieäu khaùch haøng söû duïng cuøng 650 maùy ruùt tieàn ATM

treân toaøn quoác..

Vietcombank ñaõ phaùt haønh ñöôïc 6 loaïi theû, 3 theû thanh toaùn quoác teá vaø 3 theû

thanh toaùn noäi ñòa. Tính ñeán nay ñaõ phaùt haønh ñöôïc 1,5 trieäu theû mang thöông

hieäu Vietcombank Connect 24. chæ rieâng trong ngaøy ñaàu tieân phaùt haønh, cuõng ñaõ

coù 20 khaùch haøng sôû höõu chieác theû Vietcombank SG 24. vaø theo döï kieán trong

naêm ñaàu tieân, theû Vietcombank seõ coù theå phaùt haønh ñöôïc ñeán soá löôïng 20.000

theû.

Rieâng ñoái vôùi Vietcombank Bình Taây thì trong naêm 2006 ñaõ phaùt haønh ñöôïc

21.581 theû ATM, 40 theû Visa, 44 theû Mastercard, 28 theû Amex.

3. Khaùch haøng: giôùi treû, doanh nhaân, caùc caù nhaân, ñoaøn theå, caùc toå chöùc,

coâng ty, caùc hoä gia ñình…

4. Moät soá ñoái thuû caïnh tranh treân thò tröôøng hieän nay:

Vietcombank laø ngaân haøng ñöùng ñaàu veà soá löôïng phaùt haønh theû hieän nay

( 1,2 trieäu theû). Ngaân haøng thöù hai laø Ñoâng AÙ (EAB) cuõng lieân tuïc coù nhöõng böùt

phaù vaø ñe doaï vò trí ñöùng ñaàu cuûa Vietcombank. Döï kieán trong naêm nay, EAB seõ

nhanh choùng coù ñöôïc 800.000 chuû theû vaø coù theå vöôn tôùi con soá 1 trieäu.



- 42 -

ATM theå hieän boä maët coâng ngheä cuûa ngaân haøng: EAB laø ngaân haøng naém roõ

vaø khai thaùc trieät ñeå nhaát giaù trò naøy. Ñoù cuõng laø ngaân haøng ñang sôû höõu daøn maùy

ATM hieän ñaïi nhaát Vieät Nam; laø ngaân haøng ñaàu tieân aùp duïng theû coâng ngheä chíp

keát hôïp vôùi theû töø hieän coù. Vietcombank ñaõ nhaän thaáy hôi noùng phía sau töø EAB,

baø Tuù Anh giaùm ñoác trung taâm theû Vietcombank, cho bieát trong naêm nay seõ

nhanh choùng ñöa vaøo moät heä thoáng maùy ATM môùi, hieän ñaïi, taêng theâm nhieàu

tieän ích cho khaùch haøng.

Tieáp ñeán laø Techcombank, Toång giaùm ñoác Nguyeãn Ñöùc Vinh ñang ñöa ra

nhieäm vuï cho trung taâm theû cuûa ngaân haøng naøy laø phaûi sôùm hoaøn thaønh vaø môû

roäng quy trình phaùt haønh theû tröïc tieáp ( chæ sau 5-7 phuùt), thay vì söï chôø ñôïi phoå

bieán nhö hieän nay. Döï kieán cuoái naêm 2006, Techcombank seõ ñaït ñích phaùt haønh

130.000 theû.

Moät soá ngaân haøng khaùc nhö VIB Bank, Eximbank vaø MB cuõng ñang leân keá

hoaïch ñaàu tö maïnh cho heä thoáng dòch vuï ATM cuûa mình.

5. Veà coâng ngheä: Ngaân haøng Ngoaïi thöông ñaõ xaây döïng chieán löôïc ñeán

naêm 2015 seõ trôû thaønh 1 trong 70 taäp ñoaøn taøi chính haøng ñaàu Chaâu AÙ vaø trôû

thaønh ngaân haøng ñöùng ñaàu Vieät Nam veà öùng duïng coâng ngheä. Ñeå thöïc hieän ñöôïc

muïc tieâu treân, ñaàu tö phaùt trieån thích ñaùng cho coâng ngheä thoâng tin laø moät trong

nhöõng chieán löôïc ñöôïc ngaân haøng öu tieân haøng ñaàu. Töø 1997, Ngaân haøng Ngoaïi

thöông ñaõ töøng böôùc xaây döïng vaø trieån khai caùc döï aùn ñoåi môùi, hieän ñaïi hoaù ngaân

haøng vaø ñaõ gaët haùi ñöôïc nhieàu keát quaû khaû quan. Coù ñöôïc keát quaû treân laø söï vaän

duïng nhòp nhaøng haøng loaït caùc bieän phaùp veà:

- Ñaàu tö trang thieát bò vaø öùng duïng giaûi phaùp coâng ngheä tieân tieán phuø hôïp vôùi

töøng giai ñoaïn phaùt trieån cuûa ngaân haøng.



- 43 -

- Nghieân cöùu vaø thieát keá saûn phaåm dòch vuï phuø hôïp vôùi thò hieáu ngöôøi tieâu duøng

(R&D).

Song song vôùi heä thoáng ATM hieän coù thì trong naêm nay, Ngaân haøng Ngoaïi

thöông Vieät Nam seõ laép ñaët theâm heä thoáng ATM môùi, cho pheùp caùc chuû theû noäp

tieàn tröïc tieáp taïi maùy. Vieäc thöïc hieän noäp tieàn vaøo taøi khoaûn tröïc tieáp taïi maùy seõ

giuùp khaùch haøng tieát kieäm ñöôïc thôøi gian thay vì phaûi chôø ñôïi taïi caùc phoøng giao

dòch nhö hieän nay.

Moät dòch vuï thöông maïi ñieän töû coù teân goïi “ Vietcombank Cyber Bill

Payment” (V-CBP) ñaõ ñöôïc Vietcombank ñöa vaøo khôûi ñoäng. Dòch vuï naøy cho

pheùp khaùch haøng coù theå qua trang web www.Vietcombank.com.vn hoaëc baèng

ATM ñeå thöïc hieän mieãn phí caùc giao dòch: Thanh toaùn cöôùc phí ñieän thoaïi,

chuyeån tieàn, thanh toaùn phí baûo hieåm ( coâng ty baûo hieåm nhaân thoï Prudential vaø

coâng ty Baûo hieåm AIA), thanh toaùn caùc loaïi phí dòch vuï khaùc nhö cöôùc phí

internet, tieàn ñieän, nöôùc…vaø traû tieàn mua haøng hoaù taïi caùc sieâu thò, cöûa haøng treân

14 tænh. Vôùi V-CBP, heä thoáng thanh toaùn cuûa Vietcombank ñöôïc keát noái tröïc

tuyeán vôùi heä thoáng caùc nhaø cung caáp haøng hoaù vaø dòch vuï, taïo ñieàu kieän thöïc

hieän giao dòch tröïc tuyeán vôùi thôøi gian xöû lyù giao dòch chæ tính baèng giaây, chính

xaùc vaø an toaøn.

Moät dòch vuï coâng ngheä cao nöõa ñoù laø VCBMoney. VCBMoney laø dòch vuï

cung caáp cho khaùch haøng laø doanh nghieäp vaø caùc ñònh cheá taøi chính theo moâ hình

hoaït ñoäng B2B. Vôùi dòch vuï VCBMoney, khaùch haøng coù theå thöïc hieän giao dòch

vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông vaø quaûn trò töùc thôøi hoaït ñoäng vaøo ra treân taøi khoaûn

cuûa mình chæ baèng moät chieác maùy tính noái maïng vôùi ngaân haøng….vaø nhieàu coâng

ngheä khaùc ñang ñöôïc Ngaân haøng Ngoaïi thöông aùp duïng vaø trieån khai.

http://www.vietcombank.com.vn/



- 44 -

6. Veà nguoàn nhaân löïc:

* Trong thôøi gian qua, Ngaân haøng Ngoaïi thöông ñaõ vaø ñang lieân tuïc toå chöùc

caùc khoaù ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi caùn boä cuûa Vietcombank vaø ñaëc bieät chuù troïng

ñeán caùc chöông trình chaêm soùc khaùch haøng, kyõ naêng giao tieáp khaùch haøng…ñeå

naâng cao kyõ naêng giao dòch cuûa nhaân vieân. Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng coù

nhöõng moái quan heä hôïp taùc raát toát vôùi caùc ñònh cheá taøi chính treân theá giôùi, hoï

giuùp ngaân haøng raát nhieàu trong vieäc ñaøo taïo caùn boä tieáp nhaän moâ thöùc quaûn trò

hieän ñaïi. Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng coù nhöõng chính saùch thoâng thoaùng taïo

ñieàu kieän cho caùn boä treû tham döï caùc khoaù ñaøo taïo baèng hoïc boång cuûa Chính phuû

hoaëc hoïc boång Quoác teá.

* Ngaân haøng Ngoaïi thöông cuõng raát quan taâm thu huùt caùc caùn boä ñaøo taïo cô

baûn vaø coù kinh nghieäm laøm vieäc taïi caùc toå chöùc khaùc. Tuy nhieân, trong khuoân khoå

quy cheá hieän taïi cuûa moät ngaân haøng quoác doanh, Ngaân haøng coøn coù moät soá khoù

khaên nhö cô cheá tieàn löông…chöa thöïc söï ñaõi ngoä caùn boä coù chaát löôïng cao.

Nhöng Vietcombank ñang phaùt trieån raát nhanh, hieän taïi, ñaây laø moâi tröôøng ñaøo

taïo raát toát cho caùn boä vaø trong töông lai, sau khi Vietcombank coå phaàn hoaù thì seõ

coù nhieàu cô cheá ñaõi ngoä haáp daãn thu huùt nhieàu nhaân taøi.



- 45 -

Chöông 4: Thöïc traïng thò tröôøng theû ôû Vieät

Nam

1. Khaùi quaùt veà thò tröôøng theû:

1.1. Tình hình thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët:

Khoái löôïng tieàn maët trong löu thoâng hieän chieám khoaûng 22,2%-22,8% toång

phöông tieän thanh toaùn, moät con soá ñaùng quan taâm bôûi thanh toaùn baèng tieàn maët

lôùn seõ coù nhieàu baát lôïi cho quaûn lyù nhaø nöôùc veà tieàn teä. Coù theå deã daøng nhaän

thaáy thanh toaùn baèng tieàn maët hieän nay vaãn raát phoå bieán trong neàn kinh teá nöôùc

ta. Vôùi 83 trieäu daân nhöng ñeán nay chuùng ta môùi phaùt haønh khoaûng hai trieäu theû

ATM vaø gaàn 100.000 theû quoác teá; treân toaøn quoác môùi coù 1.900 maùy ATM ñöôïc

laép ñaët…

Nguyeân nhaân ôû ñaâu?

Thoùi quen thanh toaùn baèng tieàn maët trong daân chuùng coøn raát lôùn.

Giao dòch tröïc tuyeán cuûa ngaân haøng coù nhieàu tieän ích nhöng cuõng bò haïn cheá

vì Vieät Nam chöa coù Luaät thöông maïi ñieän töû. Khaùch haøng coøn e deø khi tieáp caän

vôùi caùc dòch vuï thanh toaùn ñieän töû cuûa ngaân haøng. Hoaït ñoäng ngaân haøng chöa

ñöôïc baûo veä bôûi heä thoáng phaùp lyù.

Coøn thieáu söï lieân keát giöõa caùc nhaø cung caáp dòch vuï nhö ñieän löïc, vieãn

thoâng, caáp nöôùc…vôùi ngaân haøng trong vieäc thuùc ñaåy khaùch haøng söû duïng phöông

tieän thanh toaùn hieän ñaïi. Nhieàu cô sôû chaáp nhaän theû nhö caùc sieâu thò lôùn, khaùch

saïn, nhaø haøng chöa saün saøng hôïp taùc vôùi ngaân haøng veà thanh toaùn theû.

Veà vaán ñeà cô sôû phaùp lyù, baø Nguyeãn Thò Ngoï, Giaùm ñoác Sôû giao dòch 1,

ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam noùi: “ Vieäc ban haønh caùc quy ñònh veà thanh



- 46 -

toaùn khoâng duøng tieàn maët cuûa Chính phuû vaø Ngaân haøng nhaø nöôùc chöa ñaùp öùng

ñoøi hoûi cuûa thò tröôøng trong thanh toaùn. Ngoaøi ra caùc höôùng daãn thanh toaùn khoâng

duøng tieàn maët nhieàu khi chöa roõ hoaëc vieäc trieån khai caùc vaên baûn chaäm, khoâng

ñoàng boä daãn ñeâùn vieäc thöïc hieän raát khoù…”.

Beân caïnh nhöõng nguyeân nhaân khaùch quan, oâng Taï Quang Tieán – Cuïc tröôûng

Cuïc coâng ngheä tin hoïc ( Ngaân haøng nhaø nöôùc ) cuõng thöøa nhaän moät thöïc teá: phaùt

trieån caùc phöông thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët raát chaäm. Maëc duø caùc ngaân

haøng môû nhieàu dòch vuï, nhöng nhöõng dòch vuï naøy chöa taùc ñoäng tích cöïc ñeán

thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët..

Söï thieáu ñoàng boä veà heä thoáng kyõ thuaät laø khoù khaên khi caùc ngaân haøng lieân

keát vôùi nhau ñeå cuøng phaùt trieån dòch vuï môùi. Thí duï hieän nay coù ba lieân minh theû

nhöng chöa thöïc hieän keát noái vôùi nhau: lieân minh giöõa Ngaân haøng Ngoaïi thöông

Vieät Nam vaø 11 ngaân haøng thöông maïi coå phaàn, Coâng ty Chuyeån maïch taøi chính

quoác gia Banknet, heä thoáng VNBC ( coù 4 ngaân haøng tham gia) laøm gaây neân söï

laõng phí ñoái vôùi neàn kinh teá vaø khoù khaên lôùn trong vieäc söû duïng theû cuûa khaùch

haøng.

Beân caïnh ñoù, nhaän thöùc cuûa ngöôøi daân veà theû cuõng nhö coâng taùc baûo maät theû

coøn thaáp neân deã bò keû gian lôïi duïng laáy tieàn töø taøi khoaûn vaø töø theû. Thôøi gian qua

coù nhieàu vuï kieän giöõa ngöôøi söû duïng theû vôùi caùc ngaân haøng trong vieäc maát tieàn töø

taøi khoaûn cuûa caùc chuû theû gaây taâm lyù lo ngaïi hoang mang trong daân chuùng, daãn

tôùi nhieàu khoù khaên trong coâng taùc phaùt trieån theû cuûa ngaân haøng.

Vì vaäy, vôùi phöông chaâm “ ñi taét, ñoùn ñaàu” trong lónh vöïc thanh toaùn baèng theû,

Chính phuû ñaõ ban haønh ñeà aùn thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët giai ñoaïn 2006-

2010. Döï kieán ñeán naêm 2010, theû do moät ngaân haøng phaùt haønh coù theå söû duïng

ñöôïc ôû nhieàu maùy ATM vaø maùy queït theû POS ( thu tieàn taïi ñieåm baùn haøng) cuûa

caùc ngaân haøng khaùc. Ñeà aùn môùi veà thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët coøn neâu roõ,



- 47 -

ñoái vôùi khu vöïc daân cö seõ khuyeán khích, taïo ñieàu kieän cho caùc toå chöùc cung öùng

dòch vuï thanh toaùn taäp trung ñaàu tö cô sôû haï taàng, thieát bò phuïc vuï cho caùc giao

dòch thanh toaùn hieän ñaïi.

* Trong keá hoaïch töø nay cho ñeán 2010, seõ taäp trung chuû yeáu cho dòch vuï theû vaø

taïo ñieàu kieän phaùt trieån thanh toaùn qua internet, mobile, ñoàng thôøi tieáp caän nhanh

choùng vôùi coâng ngheä hieän ñaïi treân theá giôùi theo caùch thöùc “ ñi taét, ñoùn ñaàu”.

* Beân caïnh ñoù, Chính phuû seõ chæ ñaïo xaây döïng trung taâm chuyeån maïch theû

thoáng nhaát, keát noái caùc heä thoáng maùy tính ATM cuûa caùc lieân minh theû hieän haønh

thaønh moät heä thoáng thoáng nhaát, nhaèm taêng tính thuaän tieän cho ngöôøi söû duïng dòch

vuï theû ngaân haøng.

* Moät trong nhöõng muïc tieâu khoâng keùm phaàn quan troïng cuûa ñeà aùn laø phaán

ñaáu ñeán cuoái naêm 2010, taát caû caùc Boä, cô quan ngang Boä, caùc caáp chính quyeàn

tænh, thaønh phoá ñeàu thöïc hieän chi tieâu baèng phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng

tieàn maët. Töø 2011-2020 seõ trieån khai môû roäng ñeán caùc ñoái töôïng laø Sôû, Ban,

ngaønh, caùc caáp chính quyeàn huyeän xaõ treân phaïm vi toaøn quoác.

* Theo loä trình, ñeán cuoái naêm 2010 seõ coù khoaûng 20 trieäu taøi khoaûn caù nhaân;

70% caùn boä höôûng löông ngaân saùch vaø 50% coâng nhaân lao ñoäng trong khu vöïc

doanh nghieäp, tö nhaân ñöôïc traû löông qua taøi khoaûn. Ñeán naêm 2020, seõ laø 45 trieäu

taøi khoaûn caù nhaân; 95% caùn boä höôûng löông ngaân saùch vaø 80% lao ñoäng ñöôïc traû

löông qua taøi khoaûn. Taïi khu vöïc doanh nghieäp, seõ coù khoaûng 80% caùc khoaûn

thanh toaùn giöõa doanh nghieäp vôùi nhau ñöôïc thöïc hieän qua taøi khoaûn taïi ngaân

haøng vaø ñaït 95% vaøo naêm 2020.

1.2. Thò tröôøng theû: môùi nhöng phaùt trieån nhanh:

Nhö nhaän ñònh cuûa caùc chuyeân gia, maëc duø laø moät hình thöùc thanh toaùn hoaøn

toaøn môùi meû nhöng thanh toaùn ñieän töû laïi coù söùc phaùt trieån khaù nhanh choùng vôùi



- 48 -

nhieàu phöông thöùc khaùc nhau. Vieäc ra ñôøi phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû laø

nhaèm giaûm aùp löïc vieäc löu thoâng tieàn maët treân thò tröôøng. Vôùi phöông thöùc thanh

toaùn ñieän töû caùc giao dòch ñöôïc giaûi quyeát qua heä thoáng ngaân haøng thoâng qua

hình thöùc chuyeån khoaûn qua ñoù giuùp moïi ngöôøi tieát kieäm ñöôïc veà thôøi gian, chi

phí ñi laïi.

Tröôùc kia, caùc dòch vuï ngaân haøng ñöôïc giao dòch tröïc tieáp taïi ngaân haøng. Sau

khi theû ATM ra ñôøi, caùc hoaït ñoäng ngaân haøng truyeàn thoáng ñöôïc chuyeån hoaù daàn

thaønh chöùc naêng cuûa theû. Ñeán nay, soá ñoâng ngöôøi daân soáng ôû caùc thaønh phoá lôùn

ñaõ quen daàn vôùi vieäc söû duïng ATM ñeå caát giöõ khoaûn tieàn thu nhaäp haøng thaùng.

Vôùi theû ATM moïi ngöôøi ñaõ coù theå deã daøng thöïc hieän vieäc ruùt tieàn, göûi tieàn cho

ngöôøi khaùc ngay treân maùy ATM. Beân caïnh ñoù, moät soá ngaân haøng cuõng ñaõ coù yù

töôûng taïo söï tieän ích theâm chöùc naêng cuûa theû ñôn cöû nhö ngaân haøng Ñoâng AÙ ñaõ

caûi tieán chieác theû vaø heä thoáng ATM cuûa mình coù theå thöïc hieän nhu caàu göûi tieàn

vaøo taøi khoaûn tröïc tieáp ngay treân maùy ATM, khoâng phaûi ñeán tröïc tieáp ngaân haøng,

ngoaøi ra coøn coù theå thanh toaùn tieàn ñieän, tieàn nöôùc, cöôùc phí ñieän thoaïi taïi moät soá

nôi nhö TP Hoà Chí Minh vaø Bình Döông.

Noái tieáp chieác theû ruùt tieàn töï ñoäng, moät soá ngaân haøng ñaõ tranh thuû phaùt haønh

theû thanh toaùn. Maëc duø ngöôøi tieâu duøng Vieät Nam chöa coù thoùi quen thanh toaùn

qua theû nhöng vôùi ñaø phaùt trieån cuûa neàn kinh teá Vieät Nam nhö hieän nay thì vieäc

öùng duïng hình thöùc thanh toaùn ñieän töû seõ phoå bieán trong töông lai. Ñeán nay ñaõ coù

moät soá loaïi theû thanh toaùn ñöôïc phaùt haønh nhö: Ngaân haøng Techcombank coù theû

thanh toaùn quoác teá Techcombank Visa, theû F@stAccess vôùi chöùc naêng 3 trong 1

laø theû thanh toaùn, chuyeån tieàn töø taøi khoaûn nhaøn roãi vaøo taøi khoaûn tieát kieäm vaø coù

theå söû duïng vöôït hôn soá tieàn trong taøi khoaûn thanh toaùn cuûa mình ôû moät möùc ñoä

nhaát ñònh. Ngoaøi ra, coøn coù theû thanh toaùn Sacom Visa Debit cuûa Sacombank

phoái hôïp vôùi Visa phaùt haønh, theâm moät loaïi theû thanh toaùn nöõa laø Vietcombank

mailto:F@stAccess



- 49 -

SG 24 cuûa ngaân haøng Vietcombank hôïp taùc vôùi Coâng ty Truyeàn thoâng saùng taïo

Vieät Nam vaø ngaân haøng ACB cuõng ñöa ra theû thanh toaùn ACB Ecard.

Thoáng keâ cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc cho thaáy, ñeán ñaàu naêm 2007, caû nöôùc coù

17 ngaân haøng trieån khai phaùt haønh theû tín duïng, thanh toaùn. Theo thoáng keâ cuûa

Hoäi theû ngaân haøng Vieät Nam, ñeán cuoái naêm 2006, treân caû nöôùc ñaõ coù khoaûng 4

trieäu theû, trong ñoù theû noäi ñòa chieám 3,6 trieäu theû.. con soá ATM môùi thaät söï phaùt

trieån maïnh trong voøng 3 naêm trôû laïi ñaây vôùi soá löôïng theû phaùt haønh gia taêng

maïnh. Theo tính toaùn cuûa caùc chuyeân gia, soá löôïng theû cuûa naêm sau gaáp 3 laàn

cuûa naêm tröôùc.

Ñi cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa theû thanh toaùn laø nhöõng ñieåm chaáp nhaän theû.

Neáu ôû thôøi ñieåm khoaûng 4 naêm veà tröôùc, treân caû nöôùc chæ coù vaøi traêm ñieåm chaáp

nhaän theû thanh toaùn nhöng hieän nay ñaõ leân ñeán 14.000 ñieåm. Qua khaûo saùt vaø

ñaùnh giaù cuûa Vuï Thöông maïi ñieän töû thuoäc Boä thöông maïi, caùc ñieåm chaáp nhaän

theû ngaøy caøng ñöôïc trang bò heä thoáng maùy moùc hieän ñaïi vôùi hôn 80% caùc ñieåm

chaáp nhaän theû thanh toaùn söû duïng maùy kieåm tra theû baèng ñieän töû thay cho chieác

maùy caø theû baèng tay tröôùc ñaây.

Ñoái vôùi keânh giao dòch töï ñoäng, ñeán nay soá löôïng maùy ATM cuõng taêng leân

raát nhieàu vaø ñöôïc laép ñaët ôû caùc tænh thaønh. Chæ tính rieâng naêm 2006, treân caû nöôùc

ñaõ ñöôïc laép ñaët theâm 600 maùy ATM. Caû nöôùc hieän coù khoaûng 2.500 maùy ATM.

Caùc ngaân haøng hieän ñang trieån khai caùc dòch vuï giao dòch tröïc tuyeán ñeå

khaùch haøng coù theå ôû ngay taïi nhaø baèng vieäc truy caäp internet vaøo caùc website cuûa

caùc ngaân haøng laø coù theå theo doõi möùc laõi suaát tieàn göûi, kieåm tra taøi khoaûn, kieåm

tra soá dö vaø coøn coù theå chi traû caùc chi phí khi mua haøng tröïc tuyeán.

Beân caïnh vieäc thanh toaùn baèng theû, thanh toaùn tröïc tuyeán, ñeán nay moâ hình

thanh toaùn baèng ñieän thoaïi di ñoäng (mATM) cuõng ñaõ ñöôïc trieån khai taïi Vieät

Nam. Vaøo giöõa naêm 2006 vöøa qua, ngaân haøng ACB cuøng vôùi coâng ty quoác teá



- 50 -

Minh Vieät vaø hai nhaø cung caáp maïng di ñoäng Mobil vaø Vinaphone ñaõ hôïp taùc

trieån khai moâ hình thanh toaùn baèng di ñoäng. Vôùi moâ hình naøy, caùc khaùch haøng

cuûa ACB söû duïng thueâ bao cuûa 2 maïng treân coù theå söû duïng ñieän thoaïi di ñoäng ñeå

tra taøi khoaûn, thanh toaùn tieàn mua haøng, ruùt tieàn töø caùc ñieåm baùn leû hay ghi nôï.

Ngoaøi moâ hình mATM, töø thaùng 8/2006, sieâu thò tröïc tuyeán cuûa coâng ty

thöông maïi Evina cuõng ñaõ aùp duïng vieäc thanh toaùn baèng tin nhaén ñieän thoaïi di

ñoäng cuûa hai maïng Mobile vaø Vinaphone ñeå trieån khai dòch vuï thanh toaùn hoä cho

caùc doanh nghieäp veà chi phí baùn haøng treân sieâu thò haøng hoaù tröïc tuyeán

Mbay.com

Coù theå noùi raèng, phöông thöùc thanh toaùn ñieän töû ñang daàn hình thaønh ôû Vieät

Nam tuy chöa ñöôïc phoå bieán roäng. Nhö ñaùnh giaù cuûa Vuï thöông maïi ñieän töû,

thanh toaùn baèng theû môùi chæ chieám coù 2% trong toång caùc phöông tieän thanh toaùn.

Hieän nay, heä thoáng ATM cuõng môùi ñöôïc taäp trung taïi caùc thaønh phoá lôùn, khu

trung taâm thöông maïi. Beân caïnh ñoù, ngöôøi Vieät Nam vaãn coøn quen caàm tieàn maët

ñeå chi tieâu. Moïi ngöôøi vaãn chöa quen vôùi vieäc ñem tieàn vaøo caát giöõ trong taøi

khoaûn ôû ngaân haøng. Phaàn lôùn ngöôøi daân khi mang tieàn vaøo ngaân haøng “caát” ñeàu

coù muïc ñích laø cuûa caûi ñeå daønh. Vì vaäy ñeå thanh toaùn ñieän töû trôû neân thoâng duïng

seõ phaûi maát moät thôøi gian daøi.

2. Theû chip – Theû cuûa töông lai:

* Baét ñaàu töø naêm nay, caùc toå chöùc theû quoác teá Visa, Mastercard chính thöùc ñeà

nghò caùc ngaân haøng Vieät Nam phaùt haønh theû chuyeån ñoåi sang EMV, EMV ( vieát

taét cuûa Europay, Mastercard vaø Visa) laø chuyeån ñoåi töø theû töø sang theû chip vôùi

caùc loaïi theû tín duïng hoaëc ghi nôï.

* Söï khaùc nhau cô baûn giöõa theû töø vaø theû chip laø ôû choã theû chip aùp duïng quy

trình EMV ngay treân theû ( ngay treân chip), coøn theû töø chæ aùp duïng EMV taïi kho döõ



- 51 -

lieäu. Chính vì theá theû chip an toaøn hôn raát nhieàu. Vieäc laøm theû chip giaû hay laáy

caép döõ lieäu caù nhaân töø theû ñeå aên caép tieàn bò haïn cheá hôn nhieàu so vôùi theû töø. Töø

ñaëc ñieåm naøy, Hieäp hoäi coâng nghieäp theû quoác teá ñaõ khuyeán khích caùc ngaân haøng,

ñònh cheá taøi chính phaùt haønh theû chuyeån sang theû chip.

* Tuy nhieân, trôû ngaïi ñaàu tieân cho vieäc chuyeån ñoåi laø theû chip quaù maéc. Oâng

Nguyeãn Troïng Khang, Toång giaùm ñoác Coâng ty coå phaàn coâng ngheä MK, doanh

nghieäp ñang saûn xuaát theû chip, theû thoâng minh cho caùc ngaân haøng vaø caùc nhaø

cung caáp dòch vuï ñieâïn thoaïi di ñoäng (simcard) cho bieát: giaù thaønh moät chieác theû

töø “made in Vietnam” laø 20 xu Myõ, coøn theû chip laø 2 ñoâ la Myõ. Nhöng theo moät

soá ngaân haøng, hoï nhaäp theû töø chæ vôùi giaù 15 xu/chieác, coøn theû chip tôùi 7,5 ñoâ la

Myõ/chieác.

* Vieäc ñaàu tö cho heä thoáng ñaàu ñoïc theû chip cuõng khieán cho caùc nhaø phaùt minh

theû nhöùc ñaàu. Theû chip phaùt haønh ra maø heä thoáng ñaàu ñoïc chöa saün saøng thì chieác

theû coi nhö maát taùc duïng. Vì theá caùc ngaân haøng hoaëc phaûi naâng caáp hoaëc phaûi

thay theá hoaøn toaøn ñaàu ñoïc môùi. Maùy ATM phaûi naâng caáp thay theá ñaàu ñoïc ñaõ

ñaønh, phöùc taïp nhaát laø thay theá haøng trieäu maùy queït theû POS ( Point of sale). Ôû

Vieät Nam, moãi ngaân haøng ñeàu coù ít nhaát töø vaøi traêm ñeán haøng ngaøn ñieåm chaáp

nhaän theû xaøi maùy POS neân noäi vieäc thay môùi soá maùy naøy ñaõ …meät nghæ.

* Theâm nöõa, trong quaù trình chuyeån ñoåi, soá theû töø ñaõ phaùt haønh vaãn löu haønh.

Vaäy laø phaûi coù maùy ATM vaø POS chaáp nhaän caû theû töø vaø theû chip, chöøng naøo theû

töø vaãn coøn ñöôïc duøng. Ngaân haøng Ñoâng AÙ buoäc phaûi boû ra moät khoaûn tieàn lôùn

ñaàu tö cho heä thoáng thieát bò toång hôïp ñoïc ñöôïc caû theû töø vaø chip. Coøn vôùi Ngaân

haøng Ngoaïi thöông, theo lôøi oâng Huyønh Song Haøo, Phoù giaùm ñoác chi nhaùnh TP

HCM, heä thoáng thieát bò ñoïc theû ñang ñöôïc chuyeån ñoåi vaø khaùch du lòch nöôùc



- 52 -

ngoaøi sôû höõu theû chip coù theå xaøi maùy ATM hay maùy POS cuûa ngaân haøng maø

khoâng gaëp trôû ngaïi gì.

* Vietcombank cuõng döï ñònh seõ phaùt haønh nhöõng chieác theû chip ñaàu tieân vaøo

naêm 2007. Caùch phaùt haønh cuûa Vietcombank laø seõ laøm theo kieåu cuoán chieáu.

“ Chuùng toâi khoâng theå ngay laäp töùc chuyeån toaøn boä theû töø sang theû chip vì chi phí

quaù lôùn ( Vietcombank ñaõ phaùt haønh hôn 1 trieäu theû töø). Maët khaùc cuõng coù nhöõng

khaùch haøng ñang söû duïng theû töø khoâng muoán ñoåi theû. Ngaân haøng phaûi toân troïng yù

muoán cuûa hoï”. Oâng Huyønh Song Haøo, Phoù giaùm ñoác chi nhaùnh TP HCM noùi.

3. Nhöõng vaán naïn coøn toàn taïi veà theû ATM:

3.1. Theû giaû vaø maát caép tieàn töø theû: Dòch vuï theû ATM ñang daàn trôû

thaønh söï löïa choïn cuûa nhieàu ngöôøi vôùi haøng loaït tieän ích cuûa noù. Tuy nhieân, beân

caïnh söï buøng noå cuûa ATM, nhieàu chuyeân gia quoác teá ñaõ leân tieáng caûnh baùo: Vieät

Nam seõ phaûi ñoái maët vôùi naïn theû giaû cuûa boïn toäi phaïm trong lónh vöïc naøy.

Ñeå taïo ra caùc theû giaû, ñoái töôïng ñaõ leân maïng ñeå mua theû traéng vaø maùy ghi

theû vôùi giaù reû baát ngôø. Sau khi coù ñöôïc nhöõng phöông tieän naøy, chuùng thöôøng taán

coâng vaøo caùc cô sôû döõ lieäu cuûa moät soá coâng ty baùn haøng qua maïng ñeå aên caép caùc

döõ lieäu veà theû ñaõ ñuôïc söû duïng ñeå thanh toaùn. Beân caïnh ñoù, boïn chuùng coøn taïo ra

caùc website giaû danh caùc nhaø cung caáp dòch vuï thanh toaùn qua maïng, thaäm chí laø

caû website giaû danh ngaân haøng phaùt haønh theû ñeå löøa gaït chuû theû cung caáp caùc

thoâng tin caù nhaân lieân quan, trong ñoù ñaëc bieät laø maõ soá PIN. Sau khi coù ñöôïc

nhöõng thoâng tin naøy, chuùng tieán haønh in theû giaû vaø söû duïng soá PIN maø khaùch

haøng cung caáp ñeå ruùt tieàn taïi caùc maùy ATM. Phoå bieán nhaát vaãn laø vieäc caùc ñoái

töôïng naøy gaén camera treân caùc maùy ruùt tieàn vaø ghi troäm soá PIN cuûa ngöôøi ruùt

tieàn, söû duïng maùy ñoïc vaø löu tröõ gaén ôû vò trí nuoát theû treân thaân maùy ATM ñeå



- 53 -

ñaùnh caép döõ lieäu, sau ñoù duøng nhöõng thoâng tin naøy ñeå laøm giaû theû ñaøng hoaøng “

moùc tuùi “ taøi khoaûn ngöôøi khaùc.

Hieän taïi, nhieàu ngaân haøng cuõng ñaõ ruïc ròch chuyeån töø vieäc duøng theû töø (deã bò

laøm giaû) sang söû duïng theû chip nhaèm naâng cao tính an toaøn cao hôn cho ngöôøi söû

duïng vaø taêng cöôøng haøng loaït caùc bieän phaùp ñaûm baûo an ninh khaùc. Oâng Daëng

Coâng Hoaøn – Tröôûng phoøng heä thoáng thanh toaùn theû thuoäc trung taâm theû

Techcombank cho bieát: ñeå ngaên ngöøa caùc ruûi ro thì ñieàu quan troïng nhaát vaãn laø yù

thöùc baûo maät cuûa khaùch haøng vaø heä thoáng cuûa ngaân haøng. Chính vì vaäy, ngöôøi söû

duïng theû phaûi heát söùc caûnh giaùc vaø tuyeät ñoái khoâng cung caáp caùc thoâng tin caù

nhaân, thoâng tin veà theû ATM cuûa mình cho ngöôøi khaùc. Ñaëc bieät, caàn phaûi caûnh

giaùc veà nhöõng thö, email yeâu caàu töông töï nhö treân vì caùc ngaân haøng khoâng bao

giôø yeâu caàu khaùch haøng cung caáp nhöõng thoâng tin caù nhaân coù lieân quan tôùi theû

qua heä thoáng naøy.

3.2. Chöa theå keát noái theû ATM giöõa caùc ngaân haøng:

Hieän taïi ôû Vieät Nam coù 20 ngaân haøng phaùt haønh khoaûng 2,5 trieäu theû vaø coù

1.800 maùy ATM cuøng 2.000 maùy POS. coù nghóa laø bình quaân moãi duïng cuï naøy chæ

ñeå phuïc vuï chöa tôùi 658 theû ATM. Söï thieáu lieân keát giöõa caùc ngaân haøng thöù nhaát

gaây laõng phí tieàn baïc, caùc ngaân haøng ñaõ phaûi toán moät khoaûng taøi chính quaù lôùn ñeå

ñaàu tö trang thieát bò, coâng ngheä, nhaân löïc ñeå quaûn lyù vaø vaän haønh, ñeå moãi maùy

ATM chæ phuïc vuï cho vaøi traêm theû. Thöù hai, vieäc keát noái rôøi raïc taïo ra söï baát tieän

cho ngöôøi tieâu duøng, ngöôøi söû duïng theû ATM cuûa ngaân haøng naøy khoâng theå giao

dòch vôùi thieát bò cuûa ngaân haøng khaùc. Vì vaäy caùc dòch vuï daønh cho theû ñöôïc caùc

ngaân haøng thieát keá chæ ñeå phuïc vuï cho theû cuûa ngaân haøng mình vôùi soá löôïng raát

nhoû. Thöù ba, vaø coù leõ laø lôùn nhaát, ñoù laø khoâng thu huùt ngöôøi daân ñeán vôùi dòch vuï

theû.



- 54 -

Nhìn thaáy ñöôïc söï laõng phí vaø baát tieän khi chôi moät mình moät saân, moät soá

ngaân haøng ñaõ lieân keát vôùi nhau. Duø ñaây laø nhöõng daáu hieäu cho thaáy caùc ngaân

haøng ñaõ coù khuynh höôùng hôïp taùc vôùi nhau, song theo nhaän xeùt cuûa caùc nhaø quaûn

lyù vaø cuûa chính caùc ngaân haøng, söï lieân keát naøy cuõng chæ môùi mang tính töï phaùt.

Vieäc keát noái vaãn cöù mang tính cuïc boä theo nhoùm nhoû, vaø vì theá vaãn chöa phaùt

huy ñöôïc heát nhöõng dòch vuï tieän ích cuûa maùy ATM. Oâng Traàn Phöông Bình, Toång

giaùm ñoác ngaân haøng EAB cho raèng: “ Hieän caùc ngaân haøng chia ra laøm hai khoái,

ngaân haøng lôùn khoâng theøm chôi vôùi ngaân haøng nhoû. Caùc ngaân haøng nhoû cuõng khoù

keát noái vôùi ngaân haøng lôùn bôûi töï ti. Ñoù laø nguyeân nhaân caûn trôû. Oâng Ñoã Ñöùc

Cöôøng, chuyeân gia tö vaán trong lónh vöïc taøi chính-ngaân haøng cho raèng: Tö töôûng “

bao caáp khaùch haøng” hieän coøn ñang raát naëng trong caùc ngaân haøng. Caùc ngaân haøng

lôùn luoân giöõ laáy khaùch haøng, khoâng chòu san seû khaùch haøng cho ai vaø vaãn coù tö

töôûng bao truøm aûnh höôûng cuûa mình leân caùc ngaân haøng khaùc.

4. Thöïc traïng veà coâng taùc tuyeân truyeàn, hoaït ñoäng

marketing veà theû ôû Vieät Nam hieän nay:

Toác ñoä taêng tröôûng cuûa thò tröôøng theû thôøi gian qua (300-400% moãi naêm) laø

nieàm mô öôùc vôùi baát cöù doanh nghieäp naøo moãi khi phaùt trieån saûn phaåm môùi

Nghieân cöùu cuûa caùc toå chöùc theû quoác teá cho thaáy, 10-15 trieäu ngöôøi ôû caùc ñoâ

thò Vieät Nam coù theå laø khaùch haøng tieàm naêng. Thò tröôøng theû Vieät Nam ñang

trong thôøi kyø phaùt trieån maïnh meõ, song ngay ôû ñænh cao naøy, caùc nhaø phaùt haønh

thöøa nhaän thôøi gian qua hoï môùi chuù troïng phaùt trieån theo chieàu roäng, chöa ñaàu tö

nhieàu cho khaâu haäu maõi. Theo chuû tòch Hoäi theû Nguyeãn Thu Haø, öôùc tính tyû leä

theû “ cheát” cuûa taát caû caùc ngaân haøng coù theå leân tôùi 20-30% ( theû “ cheát” laø loaïi

khoâng hoaït ñoäng – non active, khoâng coù giao dòch ruùt tieàn ra vaø naïp tieàn vaøo

trong moät thôøi gian daøi sau khi môû taøi khoaûn). Baø Haø cho raèng khaâu marketing,



- 55 -

tuyeân truyeàn cuûa caùc nhaø phaùt haønh theû ñang coù vaán ñeà, khieán nhieàu khaùch haøng

khoâng bieát heát tính naêng, tieän ích cuûa theû vaø chuû yeáu duøng theû chæ ñeå ruùt tieàn.

Thaäm chí coù laõnh ñaïo doanh nghieäp ñi coâng taùc nöôùc ngoaøi vaãn phaûi mang theo

vali tieàn maët ñeå chi tieâu, maø khoâng bieát coù theå giaûi quyeát vieäc ñoù deã daøng chæ

baèng moät chieác theû tín duïng nhoû goïn naèm trong ví.

Tröôûng phoøng theû Vietcombank TP HCM Trònh Thöôïng Thöùc cho bieát, phí

phaùt haønh theû ghi nôï noäi ñòa Connect 24 cuûa ngaân haøng naøy hieän laø

150.000VNÑ/theû, trong khi moät soá ngaân haøng chæ aùp duïng möùc phí treân döôùi

50.000VNÑ, thaäm chí taëng luoân theû cho khaùch haøng. Chính ñieàu naøy seõ laøm cho

khaùch haøng caûm thaáy theû cuõng nhö moùn haøng khuyeán maõi ñöôïc ngaân haøng taëng

keøm khi söû duïng saûn phaåm maø khoâng heà tìm hieåu nhöõng tieän ích cuûa noù. Khaù

nhieàu chieác theû bò boû xoù, trong khi ngaân haøng toán chi phí, coâng söùc vaø thôøi gian

ñeå phaùt haønh theû vaø duy trì taøi khoaûn cho khaùch haøng.

Ngaân haøng AÙ Chaâu ñeán nay vaãn chöa coù heä thoáng ATM rieâng nhöng toång soá

theû do ngaân haøng naøy phaùt haønh ñaõ leân ñeán 200.000 chieác khaùc nhau. Baø Nguyeãn

Thò Phöông, Phoù giaùm ñoác Trung taâm theû cuûa ACB cho raèng: nhu caàu söû duïng theû

laøm phöông tieän thanh toaùn thay theá cho tieàn maët ngaøy caøng taêng cao laø lyù do

khieán ACB phaùt haønh theâm nhieàu loaïi theû. Tuy nhieân, baø cuõng thöøa nhaän baûn

thaân mình cuõng khoâng naém roõ soá löôïng theû cheát cuûa ACB laø bao nhieâu.

Coù 2 loaïi theû thanh toaùn ñang söû duïng phoå bieán treân theá giôùi laø theû tín duïng

vaø theû ghi nôï. Ngoaøi hai doøng saûn phaåm chuû ñaïo keå treân, caùc ngaân haøng lieân keát

vôùi doanh nghieäp phaùt haønh theû phuï. Cuøng coù chöùc naêg thanh toaùn, song phaïm vi

söû duïng haïn heïp neân loaïi theû naøy chöa phaùt huy heát hieäu quaû. Trong soá caùc saûn

phaåm, doøng theû ghi nôï noäi ñòa coù tyû leä “ khoâng hoaït ñoäng” ( non active) thaáp

nhaát, bôûi noù phuø hôïp thò hieáu ngöôøi tieâu duøng Vieät Nam trong giai ñoaïn hieän nay.



- 56 -

Tyû leä theû cheát trong doøng saûn phaåm Connect24 cuûa Vietcombank cuõng chæ

khoaûng 1-2%. Taàn suaát hoaït ñoäng cao, song caùc ngaân haøng cho bieát, vieäc söû duïng

theû vaãn chuû yeáu phuïc vuï cho muïc ñích ruùt tieàn maët.

Maûng saûn phaåm maø caùc ngaân haøng lo nhaát chính laø theû tín duïng quoác teá, tyû leä

theû cheát cao hôn nhieàu so vôùi möùc bình quaân. “ Duøng theû tín duïng raát coù lôïi,

khaùch haøng ñöôïc söû duïng voán cuûa ngaân haøng khoâng maát phí. Song taâm lyù cuûa

ngöôøi Vieät vaãn ngaïi mang tieáng vay tieàn ngaân haøng ñeå tieâu. Caùc chuû theû tín duïng

chuû yeáu chæ duøng ñeán theû khi ñi coâng taùc nöôùc ngoaøi”, oâng Döông Quang Khaùnh

– Tröôûng phoøng dòch vuï theû cuûa Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam

( Incombank) noùi.

Maïng löôùi chaáp nhaän chöa roäng raõi, vieäc söû duïng coøn baát tieän, thaäm chí thanh

toaùn haøng hoaù dòch vuï phaûi chòu phuï phí, cuõng laø nguyeân nhaân khieán khaùch haøng

ngaïi duøng theû quoác teá ôû Vieät Nam.

Vietcombank ñang chieám hôn 50% thò phaàn theû, song cuõng vaáp phaûi khoù khaên

töông töï khi muoán phaùt trieån theû tín duïng quoác teá, tyû leä “ khoâng hoaït ñoäng”(non

active) ôû maûng saûn phaåm naøy hieän laø 30%.

Vôùi doøng credit card, seõ taêng theâm tieän ích, caùc dòch vuï giaù trò gia taêng, ñaëc

bieät seõ thieát laäp maïng löôùi chaáp nhaän theû veä tinh, cho pheùp chi tieâu maø khoâng thu

phuï phí, thaäm chí coøn ñöôïc öu tieân giaûm giaù.

Tình traïng theû cheát ôû caùc ngaân haøng khieán ngöôøi ta deã lieân töôûng tôùi vaán naïn

thueâ bao aûo cuûa caùc maïng ñieän thoaïi di ñoäng. Tuy nhieân caùc nhaø cung caáp dòch

vuï vieãn thoâng coù theå “ doïn deïp” nhöõng soá ñieän thoaïi khoâng hoaït ñoäng sau moät

thôøi gian nhaát ñònh thì ngaân haøng laïi boù tay.

Theo Chuû tòch Hoäi theû Nguyeãn Thu Haø, tình traïng theû cheát chöa ñeán möùc

ñaùng lo ngaïi vaø laø chuyeän thöôøng xaûy ra ôû caùc thò tröôøng môùi phaùt trieån. Tuy



- 57 -

nhieân, baø thöøa nhaän neáu khoâng sôùm khaéc phuïc seõ gaây laõng phí thôøi gian vaø coâng

söùc quaûn lyù cuûa ngaân haøng, duø chi phí ñeå phaùt haønh moät chieác theû khoâng lôùn.

Chöông 5: Kieán nghò vaø giaûi phaùp

1. Phaân tích moâ hình SWOT:

Ñieåm maïnh ( Strenghts):

Theû Connect 24 cuûa Vietcombank ñaõ khaúng ñònh ñöôïc ñoä an toaøn, thuaän

tieän ñoái vôùi ngöôøi tieâu duøng vaø ñaõ trôû thaønh thöông hieäu theû bieát ñeán nhieàu nhaát

ôû Vieät Nam ( thöông hieäu saûn phaåm naèm trong 500 thöông hieäu maïnh Vieät Nam

2006 theo nghieân cöùu cuûa AC Nielsen). Beân caïnh ñoù, maïng löôùi chaáp nhaän theû

Connect 24 ñaõ ñöôïc môû roäng leân ñeán gaàn 800 maùy ATM cuûa Vietcombank vaø 17

ngaân haøng lieân minh, gaàn 5.000 ñieåm chaáp nhaän theû.

Laø ngaân haøng coù soá löôïng khaùch haøng lôùn nhaát Vieät Nam.

Vietcombank ñaõ phoái hôïp nhieàu ñoái taùc cung caáp dòch vuï thanh toaùn tieàn

cöôùc phí vieãn thoâng, ñieän, baûo hieåm…

Laø ngaân haøng ñöôïc nhieàu toå chöùc quoác teá tín nhieäm, ñöôïc nhieàu taïp chí

taøi chính uy tín treân theá giôùi ( The Banker, Euromoney, Global Financial) bình

choïn laø ngaân haøng toát nhaát Vieät Nam.

Ñieåm yeáu (Weaknesses):

Caùc chi nhaùnh chöa ñöôïc chuû ñoäng trong khaâu quaûn lyù, baûo quaûn theû.

Moãi moät ñôït phaùt haønh, caùc chi nhaùnh phaûi chuyeån coâng vaên ñeán Trung taâm theû

ñeå Trung taâm theû chuyeån theû veà cho caùc chi nhaùnh. Do ñoù thôøi gian phaùt haønh vaø

giao theû cho khaùch haøng coøn keùo daøi, thöôøng laø moät tuaàn, nhieàu luùc theû chöa veà

kòp thì keùo daøi 2-3 tuaàn.



- 58 -

Heä thoáng ATM coøn quaù ít veà soá löôïng maùy so vôùi löôïng khaùch haøng hieän

nay, môùi chuû yeáu ñaët taïi truï sôû cuûa chi nhaùnh ngaân haøng. Caùc chi nhaùnh ôû caùc

huyeän ngoaïi thaønh coù chöa ñaùng keå.

Chöa coù söï phaân ñoaïn thò tröôøng theo caùc tieâu chí nhö vuøng ñòa lyù, caùc

yeáu toá nhaân khaåu hoïc, caùc yeáu toá taâm lyù, thoùi quen, haønh vi…

Soá ñieän thoaïi cung caáp cho khaùch haøng treân theû taøi khoaûn thöôøng xuyeân

baän hoaëc ít khi ñöôïc traû lôøi maùy.

Soá tieàn ruùt moät laàn cuûa theû coøn quaù ít so vôùi soá tieàn ruùt ra moät laàn cuûa

caùc ngaân haøng khaùc.

Cô hoäi (Opportunities):

Vieät Nam gia nhaäp WTO thì caùc Ngaân haøng coù cô hoäi hoïc hoûi ôû caùc

ngaân haøng nöôùc ngoaøi veà maët saûn phaåm, cô cheá quaûn lyù, heä thoáng veà naêng löïc,

ñeà ra moâ hình môùi, veà nhaân löïc, coâng ngheä…vaø coù theå môû roäng hoaït ñoäng ra caùc

quoác gia khaùc thoâng qua söï hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi.

Tieàm naêng cuûa thò tröôøng theû Vieät Nam coøn raát lôùn, so vôùi 83 trieäu daân

thì con soá 3 trieäu theû maø caùc ngaân haøng Vieät Nam ñaõ phaùt haønh hieän nay coøn

quaù ít oûi.

Vieäc tham gia thò tröôøng cuûa caùc ñònh cheá nöôùc ngoaøi, moät maët laøm taêng

möùc ñoä caïnh tranh, maët khaùc taïo ñieàu kieän vaø ñoäng löïc ñeå Ngaân haøng Ngoaïi

thöông phaûi hoïc hoûi, töï ñoåi môùi. Ñieàu naøy cuõng taïo ra moät soá cô hoäi vaø khaû naêng

ñeå Ngaân haøng Ngoaïi thöông hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng khaùc trong nöôùc cuøng

phaùt trieån

Thaùch thöùc ( Threats):

Trong quaù trình hoäi nhaäp, ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù naêng löïc taøi chính

maïnh hôn, coâng ngheä toát hôn, coù trình ñoä quaûn lyù hieän ñaïi vaø quaûn trò ruûi ro toát



- 59 -

hôn, coù nhöõng saûn phaåm ña daïng hôn, coù öu theá veà khaû naêng kieán taïo dòch vuï,

naêng löïc marketing…seõ daàn chi phoái vaø phaân chia laïi “ chieác baùnh dòch vuï” .

Ngaân haøng Ngoaïi thöông seõ ñoái maët vôùi aùp löïc maát thò phaàn töø söï baønh

tröôùng dòch vuï cuûa haøng loaït ngaân haøng thöông maïi coå phaàn trong nöôùc coù baøn

tay cuûa ngaân haøng ngoaïi khi hoïï ñaàu tö coå phieáu ñeå töø ñoù thaâm nhaäp veà kyõ thuaät,

coâng ngheä vaø caïnh tranh khaùch haøng.

“Caùc coâng ty ña quoác gia treân theá giôùi thöôøng raát thích laøm vieäc vôùi

nhöõng ngaân haøng coù uy tín vaø coù quy moâ lôùn. Do ñoù, khi caùc taäp ñoaøn ña quoác gia

môû chi nhaùnh taïi Vieät Nam, hoï ñaõ coù nhöõng hôïp ñoàng öu ñaõi töø coâng ty meï ôû

nöôùc ngoaøi, neân vieäc tieáp caän cuûa ngaân haøng trong nöôùc vôùi caùc taäp ñoaøn naøy seõ

raát khoù khaên. Ñaëc bieät ñoái vôùi maûng theû, caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù kinh

nghieäm. Trong ñoù, maïng löôùi maùy chaáp nhaän theû vaø phaàn meàm quaûn lyù heä thoáng

luoân ñöôïc caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi quan taâm”. Theo nhaän xeùt cuûa oâng Trònh

Thöôïng Thöùc- Tröôûng phoøng theû Vietcombank TP HCM.

Söï loâi keùo veà nhaân löïc giöõa caùc ngaân haøng ñaåy chi phí tieàn löông, tieàn

coâng lao ñoäng cao khieán chi phí cho hoaït ñoäng ngaân haøng bò doäi leân, maëc duø chaát

löôïng lao ñoäng coù theå chöa töông xöùng vôùi chi phí bò ñaåy leân ñoù.

Heä thoáng phaùp luaät chöa thöïc söï hoaøn thieän

2. Nhöõng kieán nghò vaø giaûi phaùp:

2.1. Töø phía Ngaân haøng nhaø nöôùc – Cô quan Chính phuû:

* Cô quan Chính phuû:

Chæ ñaïo caùc Boä, Ngaønh cung öùng dòch vuï nhö Böu chính vieãn thoâng,

Ñieän löïc… tích cöïc phoái hôïp vôùi caùc ngaønh ngaân haøng ñeå ñaåy maïnh vieäc chaáp

nhaän theû nhö moät hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, goùp phaàn giaûm chi

phí xaõ hoäi, ñem laïi lôïi ích cho ngöôøi tieâu duøng.



- 60 -

Quy ñònh vieäc traû löông caùc cô quan doanh nghieäp nhaø nöôùc qua taøi

khoaûn theû.

* Ñoái vôùi Ngaân haøng nhaø nöôùc:

Caàn sôùm ban haønh caùc quy ñònh ñieàu chænh caùc haønh vi lieân quan ñeán

vieäc tranh chaáp ruûi ro giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng khi xaûy ra söï coá. Vì theo

nhö caùc luaät quy ñònh hieän nay thì khi xaûy ra söï coá, beân luoân phaûi chòu thieät thoøi

laø khaùch haøng. Do ñoù Ngaân haøng nhaø nöôùc caàn coù nhöõng Luaät ñeå baûo veä khaùch

haøng hôn nöõa trong vieäc söû duïng vaø thanh toaùn theû ñoàng thôøi ñaûm baûo ñöôïc söï

coâng baèng giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng.

Ñöa ra ñònh höôùng vaø loä trình phaùt trieån hoäi nhaäp chung ñoái vôùi nghieäp

vuï theû ñeå caùc ngaân haøng xaây döïng, ñònh höôùng phaùt trieån cuûa mình, traùnh choàng

cheùo, gaây laõng phí, daãn ñeán khoâng taän duïng ñöôïc caùc lôïi theá chung.

Xaây döïng heä thoáng thoâng tin tín duïng caù nhaân, ñeå caùc ngaân haøng coù

ñöôïc nhöõng thoâng tin veà chuû theû nhaèm quaûn trò ñöôïc ruûi ro trong nghieäp vuï phaùt

haønh theû tín duïng.

Coù chính saùch thuùc ñaåy thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët nhö: thaét chaët

quaûn lyù tieàn maët, thu phí söû duïng tieàn maët ñeå ngöôøi daân chuyeån sang caùc hình

thöùc thanh toaùn khaùc; ñoàng thôøi cuõng caàn coù nhöõng chính saùch öu ñaõi cho caùc dòch

vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët.

2.2 Töø phía Hoäi theû ngaân haøng Vieät Nam:

* Phaùt huy tích cöïc vai troø lieân keát, hôïp taùc giöõa caùc ngaân haøng thaønh vieân

ñeå cuøng phaùt trieån:

Lieân keát caùc ngaân haøng thaønh vieân ñaåy nhanh tieán ñoä keát noái heä thoáng

thanh toaùn theû.

Ñaàu moái thuùc ñaåy lieân keát phaùt trieån caùc saûn phaåm, dòch vuï môùi.



- 61 -

Phaùt trieån maïng löôùi ñôn vò chaáp nhaän theû.

Quaûn lyù vaø phoøng ngöøa ruûi ro.

Tieáp tuïc thoáng nhaát thu phí phaùt haønh vaø thu phí chieát khaáu ñôn vò chaáp

nhaän theû.

* Hoã trôï veà maët ñaøo taïo, boài döôõng nghieäp vuï cho caùc ngaân haøng thaønh vieân

Hoäi theû: Tieáp tuïc taêng cöôøng toå chöùc caùc khoaù ñoaø taïo, veà noäi dung: Quaûn lyù ruûi

ro, phoøng ngöøa giaû maïo, kyõ naêng xöû lyù tra soaùt, khieáu naïi. Giôùi thieäu caùc saûn

phaåm vaø dòch vuï môùi theû môùi cuûa caùc nöôùc…keát hôïp vôùi caùc hoäi thaûo chuyeân ñeà,

môøi caùc chuyeân gia Theû nöôùc ngoaøi coù kinh nghieäm. Hoäi theû cuõng phaûi chuù troïng

ñeán caùc kieán nghò cuûa ngaân haøng toå chöùc caùc ñoaøn thöïc taäp daøi ngaøy taïi caùc ngaân

haøng nöôùc ngoaøi cho caùc caùn boä cuûa caùc ngaân haøng thaønh vieân. Caùc khoaûn naøy coù

theå ñöôïc trích ra töø chi phí Hoäi, chi phí Hoäi ñöôïc taïo ra töø caùc khoaûn ñoùng goùp

haøng thaùng cuûa caùc thaønh vieân khi muoán tham gia vaøo, chi phí naøy coù theå ñöôïc

caùc thaønh vieân trong Hoäi thoaû thuaän.

* Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn ñeå quaûng baù hoaït ñoäng theû:

Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin tuyeân truyeàn ñeå quaûng baù hoaït ñoäng theû ñeán vôùi

moïi taàng lôùn daân cö trong xaõ hoäi ñeå töøng böôùc xaõ hoäi hoaù dòch vuï theû, ñoàng thôøi

naâng cao söï hieåu bieát cuûa coâng chuùng veà quaûn lyù, baûo maät theû, söû duïng theû an

toaøn. Hoäi theû seõ keát hôïp vôùi caùc chöông trình söï kieän lôùn cuûa ñaát nöôùc hoaëc caùc

ngaøy leã lôùn thöïc hieän caùc chöông trình tuyeân truyeàn quaûng baù hình aûnh theû, thuùc

ñaåy thanh toaùn theû treân caùc cô quan thoâng taán, baùo chí hoaëc truyeàn hình. Beân

caïnh ñoù naâng cao chaát löôïng, caûi tieán hình thöùc aán phaåm “ Thò tröôøng theû Vieät

Nam” cuûa Hoäi theû, ñeå xöùng ñaùng laø keânh thoâng tin hôïp phaùp, chính thöùc theå hieän

quaù trình phaùt trieån Thò tröôøng theû Vieät Nam.



- 62 -

* Naâng cao tieän ích vaø söï an toaøn, baûo maät khi söû duïng theû:

Thöïc hieän ñoàng boä ñeà aùn söû duïng theû chíp ñieän töû thay theá theû töø ñeå

giaûm thieåu ñeán möùc thaáp nhaát caùc haønh vi gian laän veà Theû cuõng nhö haïn cheá toái

ña hieän töôïng laøm theû giaû. Ñoàng thôøi naâng cao hôn nöõa caùc tieän ích cuûa theû ATM

nhö: thanh toaùn taïi Ñôn vò chaáp nhaän theû, thanh toaùn taïi maùy ATM, baùn caùc theû

caøo traû tröôùc, thanh toaùn hoaù ñôn ñieän thoaïi traû sau…

3. Ñoái vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam:

* Veà coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng:

Taïi caùc sôû giao dòch, caàn coù ngay moâ hình Toå coâng taùc phaùt trieån saûn

phaåm dòch vuï, thò tröôøng ( Toå coâng taùc naøy coù theå töø 5-10 ngöôøi). Nhieäm vuï cuûa

hoï laø moät thaùng moät laàn ñi khaûo saùt, nghieân cöùu thò tröôøng, marketing, quaûng baù,

tìm kieám nhu caàu khaùch haøng vaø ñöa saûn phaåm dòch vuï ñeán vôùi khaùch haøng, nhaát

laø dòch vuï môùi. Ñoàng thôøi qua thöïc tieãn, coù theå ñuùc keát, phaûn aùnh vôùi laõnh ñaïo

ñôn vò veà tín hieäu thò tröôøng, ñaùnh giaù cuûa khaùch haøng ñoái vôùi dòch vuï cuûa

Vietcombank ñeå tieáp tuïc ñieàu chænh, hoaøn thieän chaát löôïng dòch vuï.

Toå chöùc boä phaän chaêm soùc khaùch haøng, taïo cho khaùch haøng caûm giaùc

ñöôïc toân troïng moãi khi ñeán ngaân haøng. Boä phaän naøy coù theå töø 1-3 nhaân vieân, am

hieåu veà dòch vuï theû, coù chöùc naêng höôùng daãn khaùch haøng laàn ñaàu giao dòch, khai

baùo thoâng tin, traû lôøi caùc thaéc maéc cuûa khaùch haøng, tö vaán, giôùi thieäu veà caùc saûn

phaåm cuûa ngaân haøng cho khaùch haøng.

Ñöa ra cam keát ñoái vôùi khaùch haøng, quyeàn cuûa khaùch haøng, caùc dòch vuï

tö vaán mieãn phí qua ñieän thoaïi. Ñònh kyø haøng thaùng ño löôøng chaát löôïng dòch vuï

thoâng qua caùc tieâu chí nhö: khaùch haøng thöôøng gaëp nhöõng söï coá naøo khi söû duïng

theû ATM cuûa Vietcombank, khaùch haøng ñaõ haøi loøng khi söû duïng saûn phaåm theû

cuûa Vietcombank hay chöa? Vì sao? ( Ño löôøng möùc ñoä haøi loøng cuûa khaùch haøng



- 63 -

vaø nguyeân nhaân taïi sao), khaùch haøng caûm thaáy neân caàn ñöa theâm nhöõng dòch vuï

naøo vaøo saûn phaåm theû? Khaùch haøng ñaõ bieát ñeán nhöõng dòch vuï naøo cuûa saûn

phaåm theû cuûa Vietcombank?( Lieät keâ caùc dòch vuï ñeå khaùch haøng choïn vaø moät caâu

traû lôøi môû “ dòch vuï khaùc….” Ñeå khaùch haøng töï ñieàn vaøo).v.v..,khaûo saùt, thaêm doø

yù kieán khaùch haøng, ngaân haøng bí maät cöû ngöôøi ñi kieåm tra hoaëc nhôø nhöõng toå

chöùc ñoäc laäp thöïc hieän ñaùnh giaù. Ñieàu naøy giuùp ngaân haøng ñaùnh giaù laïi hieäu quaû

hoaït ñoäng cuûa dòch vuï saûn phaåm theû, ñoàng thôøi khaéc phuïc nhöõng caùi haïn cheá vaø

boå sung nhöõng tieän ích khaùc trong khaû naêng coù theå ñöôïc.

* Veà saûn phaåm:

Khai thaùc taát caû caùc tieän ích veà theû, giaûm moät soá loaïi phí nhö phí thoâng

baùo maát caép ñoái vôùi loaïi theû MTV vì vôùi phí 200.000VNÑ/laàn nhö hieän nay laø

coøn khaù cao so vôùi thu nhaäp cuûa ngöôøi daân. Khai thaùc coâng ngheä theû chip.

Caùc loaïi theû coù chöùc naêng giaûm giaù thì möùc giaù ñöôïc giaûm phaûi ôû möùc

ñaùng quan taâm vaø thuaän tieän nhö giaûm 5-10% ñoái vôùi nhöõng khaùch saïn, nhaø

haøng…sang troïng, coù chi phí cao vaø giaûm 20-30% ñoái vôùi nhöõng nhaø haøng, khaùch

saïn…coù chi phí trung bình. Traùnh tình traïng caùc loaïi theû ñeàu na naù gioáng nhau

nhö hieän nay ( chæ ñöôïc giaûm giaù vaøi phaàn traêm ôû caùc cöûa haøng thôøi trang, khu

giaûi trí, khaùch saïn…).

Soaùt xeùt laïi töøng vò trí ñaët maùy ATM baûo ñaûm caùc yeâu caàu hieäu quaû nhö:

thuaän tieän cho khaùch, baûo ñaûm an toaøn, vaø khai thaùc trieät ñeå khaû naêng quaûng caùo

hình aûnh thöông hieäu treân maøn hình chôø cuûa maùy.

Choïn ñoái taùc ngaân haøng thöông maïi tieàm naêng, sôùm hoaøn thieän caùc giaûi

phaùp kyõ thuaät, nghieäp vuï ñeå tích hôïp heä thoáng thanh toaùn theû Banknet.

Ñaåy maïnh ñaàu tö cho hoaøn thieän vaø hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng

moät caùch ñoàng boä.

Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñieän töû.



- 64 -

Tham gia baûo hieåm caùc dòch vuï ngaân haøng.

Haøng ngaøy caäp nhaät nhöõng thoâng tin veà nhöõng tranh caõi vaø ruûi ro trong

vieäc thanh toaùn theû thoâng qua caùc ñoái taùc, töø Hieäp hoäi ngaân haøng vaø töø caùc cô

quan chính phuû ñeå ruùt ra nhöõng baøi hoïc vaø kòp thôøi coù nhöõng chính saùch phuø hôïp

cho dòch vuï theû cuûa ngaân haøng mình.

* Veà nguoàn nhaân löïc:

Thu huùt nhaân taøi ngay töø khi coøn treân gheá nhaø tröôøng thoâng qua caùc

chöông trình nhö chöông trình Thöïc taäp sinh taäp söï: tuyeån choïn sinh vieân vaøo thöïc

taäp thoâng qua caùc voøng thi, sau ñoù choïn ra nhöõng sinh vieân xuaát saéc ñeå ñaøo taïo.

Sau moät thôøi gian ñaøo taïo seõ choïn ra moät soá sinh vieân vaøo laøm vieäc taïi ngaân

haøng. Ñieàu naøy vöøa giaûm ñöôïc chi phí tuyeån duïng vöøa tuyeån choïn ñöôïc nhaân taøi

cho ngaân haøng.

Moät naêm moät laàn, Ngaân haøng neân môøi nhöõng chuyeân gia trong nöôùc vaø

nöôùc ngoaøi veà ñaøo taïo nghieäp vuï cho nhaân vieân vaø nhöõng kyõ naêng xaõ hoäi khaùc

nhö kyõ naêng giao tieáp, kyõ naêng thuyeát phuïc khaùch haøng…

Xaây döïng vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ chuyeân vieân tö vaán.

* Veà coâng taùc marketing:

Caàn phaân khuùc thò tröôøng vaø khaùch haøng ñeå xaùc ñònh moät caùch hôïp lyù thò

tröôøng vaø khaùch haøng muïc tieâu, coù chieán löôïc kinh doanh phuø hôïp. Phaûi môû roäng

caùc dòch vuï ngaân haøng ñeán taát caû caùc ñoái töôïng khaùch haøng thuoäc moïi thaønh phaàn

kinh teá.

Beân caïnh vieäc naâng cao chaát vaø löôïng cuûa saûn phaåm dòch vuï thì Ngaân

haøng Ngoaïi thöông caàn coi troïng hoaït ñoäng marketing baèng nhieàu hình thöùc nhö :

- Tuyeân truyeàn caùc lôïi ích cuûa dòch vuï ñeán caùc khaùch haøng laø taäp theå nhö

ñoái vôùi caùc coâng ty thì tính tieän ích qua vieäc traû löông cho coâng nhaân vieân; ñoái

vôùi doanh nghieäp thì tính tieän ích cuûa theû theå hieän qua khi ñi coâng taùc xa,



- 65 -

khaúng ñònh ñaúng caáp…; ñoái vôùi tröôøng hoïc theå hieän tính tieän ích qua vieäc

ñoùng hoïc phí, chuyeån tieàn….Caùc hình thöùc naøy coù theå ñöôïc thöïc hieän baèng

caùch tuyeån nhöõng coäng taùc vieân laøm coâng vieäc goïi ñieän thoaïi hoaëc ñeán tröïc

tieáp thuyeát phuïc khaùch haøng, neáu baùn ñöôïc haøng nhöõng coäng taùc vieân naøy seõ

ñöôïc höôûng hoa hoàng10% giaù trò hôïp ñoàng baùn ñöôïc, hoaëc phoøng kinh doanh

dòch vuï cuûa ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân tìm caùc ñoái taùc vaø khaùch haøng cho

ngaân haøng.

- Haøng naêm, Ngaân haøng neân trích ra 10% toång doanh thu cho hoaït ñoäng

marketing trong ñoù moät nöûa daønh cho caùc hoaït ñoäng taøi trôï cho caùc troø chôi

truyeàn hình, moät nöûa coøn laïi daønh cho caùc hoaït ñoäng quaûng caùo 2 laàn/thaùng treân

caùc ñaøi truyeàn hình TW, thaønh phoá vaø caùc baùo Tuoåi Treû, Thanh Nieân,..., hoaëc laø

giôùi thieäu dòch vuï cuûa ngaân haøng loàng vaøo chöông trình thôøi söï nhö ñaøi HTV9

ñang laøm hieän nay.

- Khi dòch vuï theû coù caùc chöông trình khuyeán maõi hay ngaân haøng coù saûn

phaåm theû môùi thì ngaân haøng neân trích 10% toång doanh thu töø hoaït ñoäng dòch vuï

cuûa saûn phaåm theû ñeå laøm caùc coâng taùc quaûng caùo, PR…ñeå giôùi thieäu veà caùc

chöông trình naøy. Caùc hoaït ñoäng naøy neân ñöôïc laøm lieân tuïc trong moät thaùng vaø

thöïc hieän treân nhieàu phöông tieän truyeàn thoâng. Ñieàu naøy vöøa giuùp khaùch haøng

bieát ñöôïc thoâng tin veà saûn phaåm vöøa quaûng baù ñöôïc hình aûnh ngaøy caøng lôùn

maïnh cuûa ngaân haøng.

Xaây döïng vaên hoaù giao dòch, vaên hoaù rieâng cuûa ngaân haøng.

4. Ñoái vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình

Taây:

* Luoân tích cöïc phaùt huy nhöõng lôïi theá cuûa moät chi nhaùnh cuûa Ngaân haøng

Ngoaïi thöông Vieät Nam, ñoàng thôøi hoïc hoûi kinh nghieäm töø caùc ngaân haøng khaùc.



- 66 -

* Do soá löôïng khaùch haøng ngaøy caøng ñoâng neân caàn môû roäng cô sôû haï taàng,

ñaàu tö trang thieát bò môùi vaø tuyeån duïng nhöõng nhaân vieân treû naêng noå, naâng cao

nghieäp vuï cho nhaân vieân.

* Khi coù nhöõng söï coá thì neân thoâng baùo ñeán khaùch haøng ñoái vôùi nhöõng

khaùch haøng ñaõ ñöôïc heïn laáy theû vaøo thôøi ñieåm ñoù traùnh tình traïng ñeå khaùch haøng

ñeán nhaän theû thì laïi khoâng laáy ñöôïc theû. Ñieàu naøy seõ laøm giaûm uy tín vaø hình aûnh

cuûa ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng.

* Lieân tuïc chuû ñoäng caäp nhaät caùc thoâng tin lieân quan ñeán nhöõng tranh caõi

vaø ruûi ro phaùt sinh trong phaùt haønh vaø thanh toaùn theû töø TW, töø caùc Toå chöùc, töø cô

quan Chính Phuû vaø töø caùc ngaân haøng baïn.

* Neân coù moät boä phaän nghieân cöùu saûn phaåm theû ñeå coù nhöõng ñeà xuaát hoaøn

chænh vaø caûi thieän theû toát hôn.



- 67 -

Keát luaän

Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam laø ngaân haøng coù thöông hieäu maïnh vôùi soá

löôïng theû phaùt haønh lôùn nhaát caû nöôùc. Nhöng trong moät moâi tröôøng hoäi nhaäp vôùi

söï caïnh tranh gay gaét cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc vaø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi

thì ñoøi hoûi Ngaân haøng Ngoaïi thöông caàn phaûi luoân caûi tieán vaø naâng cao chaát

löôïng dòch vuï saûn phaåm theû ñeå thöông hieäu Vietcombank luoân ñöôïc cuûng coá vaø

phaùt trieån hôn nöõa caû trong vaø ngoaøi nöôùc.

Ñoái vôùi Ngaân haøng Ngoaïi thöông chi nhaùnh Bình Taây, laø moät chi nhaùnh cuûa

Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam thì söï aûnh höôûng cuûa chi nhaùnh ñeán thöông

hieäu vaø uy tín cuûa Vietcombank raát lôùn, ñaëc bieät ñaây laïi laø chi nhaùnh naèm trong

khu vöïc coù soá löôïng daân cö ñoâng ñuùc, coù thu nhaäp cao. Do ñoù Ngaân haøng Ngoaïi

thöông chi nhaùnh Bình Taây caàn phaûi phaùt huy, phaùt trieån hôn nöõa veà caùc saûn

phaåm dòch vuï ñeå goùp phaàn ñöa thöông hieäu cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông ngaøy

caøng lôùn maïnh.



- 68 -

Phuï luïc A

ÑÔN ÑAÊNG KYÙ PHAÙT HAØNH THEÛ

Vietcombank ATM

Kính göûi: Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam

Chi nhaùnh:---------------------------------------------

Teân toâi laø:

Sinh ngaøy:---------------------- taïi:-------------------------------------------------------

Soá CMT/Hoä chieáu:

Ngaøy caáp:--------------------- Nôi caáp-------------------------------------------

Ñòa chæ thöôøng truù:

Ngheà nghieäp:

Nôi coâng taùc:

Ñòa chæ:------------------------------------------------------------------------------------

Soá taøi khoaûn:

Taïi: Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam.

Chi nhaùnh:---------------------------------------

Thoâng tin caù nhaân

Thoâng tin taøi khoaûn



- 69 -

Teân chuû taøi khoaûn:

Soá CIF:

Phaùt haønh cho toâi theû Vietcombank ATM

Soá löôïng: chieác (baèng chöõ ------------)

Teân chuû theû chính:----------------------------------------------

Loaïi hình: Haïng theû:

Thoâng thöôøng Chuaån

Phaùt haønh nhanh Vaøng

Ñaëc bieät

Teân chuû theû phuï:

1/

Soá CMT/Hoä chieáu

2/


3/


Toâi ñaêng kyù söû duïng dòch vuï ruùt tieàn töï ñoäng vaø caùc dòch vuï khaùc töø maùy ATM

cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam.

Toâi xaùc nhaän:

1. Nhöõng thoâng tin treân ñaây laø ñuùng söï thaät vaø hoaøn toaøn chòu traùch nhieäm veà caùc

thoâng tin ñaõ cung caáp.

Ñeà nghò



- 70 -

2. Ñaõ ñoïc, hieåu roõ vaø ñoàng yù vôùi caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû

duïng theû Vietcombank ATM ôû maët sau cuûa Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh theû

Vietcombank ATM.

……………..ngaøy…………..thaùng………..naêm…….

Ngöôøi ñaêng kyù

(Kyù vaø ghi roõ hoï teân)

Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam chaáp nhaän phaùt haønh theû Vietcombank ATM.

Chuû theû chính: ----------------------------------------------------------------

Loaïi hình: Haïng theû:

Thoâng thöôøng Chuaån

Phaùt haønh nhanh Vaøng

Ñaëc bieät

Teân chuû theû phuï:

1/

2/

3/

Caùn boä phaùt haønh ATM Phuï traùch phoøng Giaùm ñoác Chi nhaùnh

Ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn ñính keøm Ñôn ñaêng kyù phaùt haønh:

Phaàn daønh cho Ngaân haøng



- 71 -

CAÙC ÑIEÀU KIEÄN VAØ ÑIEÀU KHOAÛN PHAÙT

HAØNH VAØ SÖÛ DUÏNG THEÛ VIETCOMBANK

ATM

----------------------------------------------------

* Ñieàu 1: Caùc töø ngöõ söû duïng trong baûn caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn

naøy ñöôïc hieåu nhö sau:

“ NH “: laø Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, toå chöùc vaø thöïc hieän hoaït

ñoäng phaùt haønh vaø thanh toaùn theû.

“ Chuû theû”: laø caù nhaân ñöôïc ngaân haøng caáp theû ñeå söû duïng vaø coù teân treân

theû. Ñoái vôùi theû ATM, chuû theû chính ñoàng thôøi laø chuû taøi khoaûn caù nhaân ñöôïc môû

taïi ngaân haøng.

“ Theû ATM” ( theû ruùt tieàn töï ñoäng): laø coâng cuï thanh toaùn do ngaân haøng

caáp cho khaùch haøng söû duïng ñeå ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc taïi

caùc maùy ruùt tieàn töï ñoäng.

“ Maùy ruùt tieàn töï ñoäng”(ATM): laø thieát bò cuûa ngaân haøng maø chuû theû coù theå

söû duïng ñeå ruùt tieàn maët hoaëc thöïc hieän moät soá dòch vuï khaùc do ngaân haøng cung

caáp.

“ Taøi khoaûn”: laø taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa chuû theû môû taïi ngaân haøng ñeå ñöôïc

phaùt haønh theû vaø phuïc vuï cho caùc giao dòch taïi maùy ATM.

“Maõ soá caù nhaân”(PIN): laø maõ soá maät caù nhaân do chuû theû töï choïn ñeå söû duïng

trong caùc giao dòch taïi ATM goàm 06 (saùu) soá vaø ñöôïc töï ñoäng ñaêng kyù vaøo heä

thoáng quaûn lyù ATM cuûa ngaân haøng.

“Giao dòch theû”: laø giao dòch maø chuû theû söû duïng theû, soá PIN thöïc hieän ruùt

tieàn maët hoaëc caùc dòch vuï khaùc taïi maùy ATM.



- 72 -

* Ñieàu 2: Quyeàn vaø traùch nhieäm cuûa chuû theû

1. Quyeàn cuûa chuû theû:

Ñöôïc duøng theû ATM ñeå ruùt tieàn maët vaø söû duïng caùc dòch vuï khaùc do ngaân

haøng cung caáp: kieåm tra soá dö taøi khoaûn caù nhaân, ruùt tieàn maët vaø thöïc hieän caùc

dòch vuï khaùc.

Ñöôïc khieáu naïi veà nhöõng sai soùt ( neáu coù ) phaùt sinh trong quaù trình söû duïng

theû.

Ñöôïc chaám döùt söû duïng theû. Trong tröôøng hôïp naøy phaûi gôûi thoâng baùo baèng

vaên baûn cho ngaân haøng.

Ñöôïc yeâu caàu ñoåi theû, phaùt haønh theû môùi khi theû bò maát, thaát laïc, hö hoûng,

hoaëc queân soá PIN. Trong tröôøng hôïp naøy chuû theû phaûi traû phí caáp laïi theû cho

ngaân haøng.

Ñöôïc nhaän sao keâ taøi khoaûn tieàn göûi haøng thaùng.

2. Traùch nhieäm cuûa chuû theû:

Tröïc tieáp ñeán ngaân haøng nhaän theû hoaëc uyû quyeàn cho ngaân haøng göûi theû vaø

thoâng baùo maõ soá caù nhaân baèng ñöôøng böu ñieän cho chuû theû. Neáu theû ñöôïc göûi

baèng ñöôøng böu ñieän, khi nhaän ñöôïc theû, chuû theû caàn xaùc nhaän vôùi ngaân haøng

baèng vaên baûn theo maãu cuûa ngaân haøng.

Phaûi thay ñoåi soá PIN ngay sau khi nhaän ñöôïc theû ñeå theû hoaït ñoäng.

Thöïc hieän caùc bieän phaùp baûo quaûn vaø baûo maät theû.

Khoâng tieát loä maõ soá caù nhaân cho baát kyø ai trong baát kyø tröôøng hôïp naøo.

Chæ ñöôïc söû duïng theû trong laõnh thoå Vieät Nam.

Phaûi thoâng baùo ngay cho trung taâm theû cuûa ngaân haøng khi theû bò maát caép,

thaát laïc, loä soá PIN hoaëc coù nghi ngôø theû ñang bò lôïi duïng. Soá ÑT: 84-4-

8243524/8245716.



- 73 -

Khoâng söû duïng theû ñeå ruùt tieàn hoaëc chuyeån khoaûn khi taøi khoaûn khoâng coøn

ñuû tieàn.

Khoâng ñöôïc tieáp tuïc söû duïng theû sau khi ñaõ coù thoâng baùo cuûa ngaân haøng veà

vieäc huyû theû hoaëc chaám döùt söû duïng theû.

Coù traùch nhieäm kieåm tra vaø thanh toaùn ñaày ñuû caùc khoaûn phí lieân quan ñeán

caùc giao dòch theû theo bieåu phí ñöôïc ngaân haøng quy ñònh theo töøng thôøi kyø.

Coâng nhaän vaø chòu traùch nhieäm ñoái vôùi caùc giao dòch vaø chöùng töø ruùt tieàn

maët, yeâu caàu chuyeån khoaûn hoaëc chöùng töø lieân quan ñeán caùc giao dòch theû thöïc

hieän taïi maùy ATM.

* Ñieàu 3: Quyeàn vaø traùch nhieäm cuûa ngaân haøng:

1. Quyeàn cuûa ngaân haøng:

Ñöôïc mieãn traùch nhieäm trong tröôøng hôïp heä thoáng xöû lyù, heä thoáng truyeàn

tin… bò truïc traëc ngoaøi khaû naêng kieåm soaùt cuûa ngaân haøng.

Ñöôïc pheùp ghi nôï taøi khoaûn cuûa chuû theû caùc khoaûn phí vaø caùc khoaûn thanh

toaùn lieân quan ñeán vieäc söû duïng theû.

Ñöôïc pheùp cung caáp cho caùc beân coù thaåm quyeàn caùc thoâng tin veà taøi khoaûn,

caùc giao dòch vaø caùc thoâng tin khaùc cuûa chuû theû phuïc vuï cho vieäc tra soaùt,

khieáu naïi caùc giao dòch theû theo ñuùng quy ñònh cuûa phaùp luaät.

Coù theå chaám döùt vieäc söû duïng theû cuûa chuû theû baèng vieäc huyû theû hoaëc thu

hoài neáu chuû theû vi phaïm caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng

theû Vietcombank ATM hoaëc söû duïng theû giaû maïo vaø/ hoaëc theû bò nghi ngôø giaû

maïo.

2. Traùch nhieäm cuûa ngaân haøng:

Tuaân thuû caùc quy ñònh veà phaùt haønh vaø thanh toaùn theû.

Toân troïng caùc quyeàn cuûa chuû theû.



- 74 -

Baûo maät caùc thoâng tin lieân quan ñeán chuû theû tröø khi phaùp luaät coù quy ñònh

khaùc.

Chòu traùch nhieäm khoaù theû trong voøng 3 giôø ñoàng hoà keå töø khi nhaän ñöôïc

thoâng baùo cuûa chuû theû veà vieäc theû bò thaát laïc, maát caép hoaëc loä soá PIN.

Chòu traùch nhieäm giaûi quyeát caùc yeâu caàu tra soaùt, khieáu naïi cuûa chuû theû lieân

quan ñeán vieäc söû duïng theû.

* Ñieàu 4: Söûa ñoåi noäi dung ñieàu khoaûn:

Ngaân haøng ñöôïc pheùp söû ñoåi noäi dung caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn phaùt

haønh vaø söû duïng theû VCB ATM baèng caùch thoâng baùo baèng vaên baûn cho chuû

theû hoaëc treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng.

Neáu chuû theû khoâng ñoàng yù vôùi caùc söûa ñoåi cuûa caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn

phaùt haønh vaø söû duïng theû VCB ATM do ngaân haøng ñöa ra, chuû theû coù quyeàn

khoâng tieáp tuïc söû duïng theû cuûa ngaân haøng nöõa.

Neáu chuû theû tieáp tuïc söû duïng theû sau khi ngaân haøng söûa ñoåi caùc ñieàu kieän vaø

ñieàu khoaûn phaùt haønh vaø söû duïng theû VCB ATM coù nghóa laø chuû theû hoaøn

toaøn chaáp nhaän caùc söûa ñoåi ñoù.

* Ñieàu 5: Ñieàu khoaûn thi haønh

Chuû theû vaø ngaân haøng xaùc nhaän ñaõ ñoïc, hieåu roõ vaø ñoàng yù vôùi caùc ñieàu

khoaûn vaø ñieàu kieän treân ñaây, cam keát thöïc hieän ñuùng caùc ñieàu khoaûn vaø ñieàu

kieän ghi trong Baûn ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn naøy, cuõng nhö caùc quy ñònh phaùp

luaät hieän haønh cuûa Vieät Nam.

BIEÅU PHÍ PHAÙT HAØNH VAØ SÖÛ DUÏNG THEÛ VIETCOMBANK ATM

1. Phí phaùt haønh theû:

Theû phaùt haønh thoâng thöôøng: 100.000,00VNÑ

Theû phaùt haønh nhanh: 200.000,00VNÑ



- 75 -

2. Phí caáp laïi theû: (theo yeâu caàu cuûa chuû theû) 50.000,00VNÑ

Bieåu phí naøy coù theå ñöôïc thay ñoåi theo thoâng baùo cuûa Ngaân haøng Ngoaïi thöông.

Caùc möùc phí treân bao goàm thueá giaù trò gia taêng



- 76 -

Phuï luïc B

DANH SAÙCH CAÙC NGAÂN HAØNG VIETCOMBANK COÙ TAØI KHOAÛN

Kí hiệu Loại ngoại tệ Số lượng Tên ngân hàng Thành phố

AUD Ðô la úc 1 COMMONWEALTH BANK OF AUSTRALIA

SYDNEY

CAD Ðô la Canada 1 ROYAL BANK OF CANADA TORONTO

CHF Franc Thuỵ sĩ 1 CREDIT SUISSE (FIRST BOSTON) ZURICH

2 UBS AG ZURICH

EUR Euro 1 DEUTSCHE BANK A.G FRANFURT

DKK Kron Ðan Mạch 1 DEN DANSKE BANK COPENHAGEN

EUR Euro 1 BHF BANK FRANKFURT

2 DRESDNER BANK AG FRANKFURT

EUR Euro 1 MERITA BANK PLC HELSINKI

EUR Euro 1 NATEXIS BANQUE (BFCE) PARIS

2 SOCIETE GENERALE PARIS

GBP Bảng Anh 1 HSBC PLC (MIDLAND BANK PLC) LONDON

2 NATIONAL WESTMINSTER BANK PLC

LONDON

HKD Ðô la HongKong 1 HSBC, HONG KONG HONGKONG

2 VIETNAM FINANCE COMPANY LTD HONGKONG

INR Rupi Ấn Độ 1 UNITED COMMERCIAL BANK LTD NEW DELHI

EUR Euro 1 BANCA COMMERCIALE ITALIANA MILAN

2 BANCA NATIONALE DEL LAVORO S.P.A

ROME

EUR Euro 1 BANK OF TOKYO - MITSUBISHI (LTD), THE

TOKYO

2 SAKURA BANK LTD, THE TOKYO

MYR Ringit Malxia 1 MALAYAN BANKING BERHAD (MAY BANK)

KUALA LUMPUR

EUR Euro 1 ABN AMBRO BANK N.V AMSTERDAM



- 77 -

NOK Kron Na Uy 1 CHRISTIANIA BANK OG KREDITKASSE

OSLO

SEK Kron Thuỵ điển 1 SVENSKA HANDELSBANKEN STOCKHOLM

SGD Ðô la Singapore 1 STANDARD CHARTERED BANK SINGAPORE

THB Bạt Thái Lan 1 BANGKOK BANK PUBLIC COMPANY LTD

BANGKOK

USD Ðô la Mỹ 1 AMERICAN EXPRESS BANK LTD NEW YORK

Ðô la Mỹ 2 BANK OF AMERICA N.A SAN FRANCISCO

Ðô la Mỹ 3 BANK OF NEW YORK NEW YORK

Ðô la Mỹ 4 CHASE MANHAtTAN BANK, THE NEW YORK

Ðô la Mỹ 5 CITI BANK N.A NEW YORK

Ðô la Mỹ 6 FIRST UNION BANK INTERNATIONAL NEW YORK

Ðô la Mỹ 7 HSBC USA NEW YORK

Ðô la Mỹ 8 RIGGS BANK N.A WASHINGTON D.C

Ðô la Mỹ 9 UNION BANK OF CALAFORNIA INTERNATIONAL

NEW YORK

DANH SAÙCH CAÙC NGAÂN HAØNG NÖÔÙC NGOAØI NGOAØI VIEÄT NAM COÙ TAØI

KHOAÛN TAÏI VIETCOMBANK

USD Ðô la Mỹ 1 BANQUE D'ETAT DU LAOS VIENTIANE

Ðô la Mỹ 2

BANQUE POUR LE COMMERCE EXTERIEUR LAOS

VIENTIANE

Ðô la Mỹ 1

FOREIGN TRADE BANK OF COMBODIA

PHNOMPENH

Ðô la Mỹ

1 BANK FOR FOREIGN TRADE ECONOMIC AFFAIRS

MOSCOW

OF THE USSR

Ðô la Mỹ 2 INTERNATIONAL MOSCOW BANK MOSCOW

Ðô la Mỹ 3 BANK FOR FOREIGN TRADE MOSCOW

Ðô la Mỹ 4 GRANIT BANK JSB MOSCOW

Ðô la Mỹ

5 RUSSIAN JOINT STOCK (ROSBUSINESSBANK)

MOSCOW

Ðô la Mỹ 6 TECHNOBANK, MOSCOW MOSCOW

Ðô la Mỹ 7 MOSTROIECONOMBANK MOSCOW

Ðô la Mỹ 8 BANK " ROSSISKIY" `



- 78 -

Taøi lieäu tham khaûo

1. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam – Vietcombank, Höôùng daãn quy trình

nghieäp vuï phaùt haønh, söû duïng vaø thanh toaùn theû ATM, 2002.

2. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam – Vietcombank, Moät soá neùt cô baûn nhaän

bieát veà theû daønh cho caùc ñaïi lyù cuûa Vietcombank.

3. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam: www.Vietcombank.com.vn.

4. Trung taâm thoâng tin vaø döï baùo kinh teá – xaõ hoäi quoác gia (NCEIF):

www.ncseif.gov.vn.

5. Cuïc kinh teá: www.cktqp.gov.vn.

6. Baø Ròa – Vuõng Taøu: www.baria-vungtau.gov.vn.

7. Baùo ñieän töû Toå quoác: www.toquoc.gov.vn.

8. Ngaân haøng Techcombank: www.techcombank.com.vn.

9. Böu ñieän Vieät Nam: www.vnpost.dgpt.gov.vn.

10. Saøi Goøn Giaûi Phoùng: www.sggp.gov.vn.

11. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam: www.sbv.gov.vn.,

www.centralbank.vn

12. Ngaân haøng Eximbank: www.eximbank.com.vn.

13. Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn – Haø Noäi:

www.shb.com.vn.

14. Tin töùc online: http://tintuconline.com.vn.

15. Vinacomm ( Viet Nam Communications Corp):

www.vinacomm.com.vn.

16. Toång cuïc thueá: www.gdt.gov.vn.

http://www.vietcombank.com.vn/

http://www.ncseif.gov.vn/

http://www.cktqp.gov.vn/

http://www.baria-vungtau.gov.vn/

http://www.toquoc.gov.vn/

http://www.techcombank.com.vn/

http://www.vnpost.dgpt.gov.vn/

http://www.sggp.gov.vn/

http://www.sbv.gov.vn/

http://www.centralbank.vn/

http://www.eximbank.com.vn/

http://www.shb.com.vn/

http://tintuconline.com.vn/

http://www.vinacomm.com.vn/

http://www.gdt.gov.vn/



- 79 -

17. Baùo Khaùnh Hoaø: www.baokhanhoa.com.vn.

18. VietNamtoday: www.vietnamtoday.vn.

19. Hieäp hoäi ngaân haøng Vieät Nam: www.vnba.org.vn.

20. Info TV: www.infotv.vn.

21. ACCA: www.kiemtoan.com.vn.

22. Ngaân haøng Ñaïi döông Oceanbank: http://oceanbank.com.vn.

23. www.dautuchungkhoan.com/Nganhang-taichinh.

24. Coâng ty coå phaàn chuyeån maïch taøi chính Quoác gia Vieät Nam Banknetvn:

www.banknetvn.com.vn.

25. MK technology Group ( Smart Card Joint Venture Company):

www.mk.com.vn.

26. Toång cuïc du lòch: http://vietnamtourism.gov.vn.

27. Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam:

www.bidv.com.vn.

28. Baùo Nhaân daân: www.nhandan.com.vn.

29. Baùo Daân trí: www.dantri.com.vn

30. Vietnam net: www.vnn.vn.

31. Dieãn ñaøn doanh nghieäp: www.dddn.com.vn

32. Taïp chí Echip: www.echip.com.vn

33. Boä taøi chính: www.mof.gov.vn

34. Thôøi baùo kinh teá Saøi Goøn: www.saigontimes.com.vn

35. Baùo Ñaàu tö: www.vir.com.vn

36. Taäp ñoaøn coâng ngheä CMC: www.cmc.com.vn

37. Baùo ñieän töû Ñaøi tieáng noùi Vieät Nam:

www.vov.org.vn

38. Baùo Thanh Nieân: www.thanhnien.com.vn

http://www.baokhanhoa.com.vn/

http://www.vietnamtoday.vn/

http://www.vnba.org.vn/

http://www.infotv.vn/

http://www.kiemtoan.com.vn/

http://oceanbank.com.vn/

http://www.dautuchungkhoan.com/Nganhang-taichinh

http://www.banknetvn.com.vn/

http://www.mk.com.vn/

http://vietnamtourism.gov.vn/

http://www.bidv.com.vn/

http://www.nhandan.com.vn/

http://www.dantri.com.vn/

http://www.vnn.vn/

http://www.dddn.com.vn/

http://www.echip.com.vn/

http://www.mof.gov.vn/

http://www.saigontimes.com.vn/

http://www.vir.com.vn/

http://www.cmc.com.vn/

http://www.vov.org.vn/

http://www.thanhnien.com.vn/

Documents

Lôøi môû ñaàu - dinhtienminh.net