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DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
Los sistemas de pago en Europa
Francisco Linares Jefe de la División de Servicios de Pago Centralizados
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago 24 de septiembre de 2013, Caracas, Venezuela
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa ...
... la historia de una transformación en marcha
Transformación institucional
Grandes pagos
Billetes y monedas
Pagos al por menor
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Antecedentes históricos
Unión Europea (UE)
Unión Monetaria y Económica (UME)
– 1990 – 1994 – 1999: introducción del euro (€)
Zona euro
Miembros UE no participantes en UME
Los sistemas de pago en Europa Transformación institucional
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Un nuevo Marco institucional para los bancos centrales
– Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC)
– Eurosistema (autoridad monetaria del euro)
– Banco Central Europeo (BCE)
– Bancos Centrales Nacionales: adaptación legislativa
– Integración legal
– Independencia (leyes de autonomía)
Los sistemas de pago en Europa Transformación institucional
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa ...
Transformación institucional
Grandes pagos
Billetes y monedas
Pagos al por menor
Antecedentes: TARGET
TARGET2
• Características • Organización • Funcionalidades • Estructura
EURO1
... la historia de una transformación en marcha
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
EE
BCE BE
IE
AT
IT
FI
ES
DK
PT
FR
NL
LU GR
DE
UK
PL
SI
Interlinking (SWIFT)
Participantes
Antecedentes: TARGET
Trans-european Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system
LBTR del euro = ∑ de sistemas + ‘Interlinking’
Firmeza inmediata en ‘dinero de banco central’
Minimización de riesgos financieros y Reducción del riesgo sistémico
Objetivos
Servir de instrumento para la ejecución de la política monetaria única
Servir de canal eficiente, seguro y fiable para el proceso de pagos en euros, tanto interbancarios como de clientes
Contribuir a la consolidación del mercado único del euro
Aumentar la eficiencia de los pagos transfronterizos en euros
TARGET Los sistemas de pago en Europa
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Características
– Centralización técnica / Descentralización formal
– Estructura de gobierno con 3 niveles
– Sólida base legal
– Amplia participación. Sin diferencias por países
– Amplia tipología de operaciones
– Eficiencia en términos de costes. Misma estructura de precios
– No existe diferenciación entre pagos nacionales y transfronterizos
– Amplio conjunto común de servicios básicos
– Fácil incorporación de los nuevos Estados miembros
TARGET2
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Organización del sistema
– Descentralización formal
– Cuentas en los bancos centrales – Relaciones de los participantes con ‘su’ banco central
– Papel de cada banco central
– General: intercambio de información y apoyo a entidades y sistemas vinculados; implantación y seguimiento de nuevos desarrollos
– En la operativa diaria: Inclusión/exclusión de participantes, control de la actividad, crédito intradía, contingencia local, módulos locales…
– Interacción con el mercado (nivel global y local)
TARGET2
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Funcionalidades • Crédito intradía (gratuito e ilimitado, pero plenamente garantizado)
• Pool de liquidez (información consolidada / cuenta virtual)
• Prioridades (Muy Urgente / Urgente / Normal)
• Gestión activa de pagos en cola
• Reservas para pagos muy urgentes y/o urgentes
• Límites a la emisión de órdenes (bilateral-multilateral)
• Control del momento de liquidación
• Almacenamiento de pagos
• Mecanismos de optimización mejorados
TARGET2
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Un día en TARGET2
06:45 – 07:00 Ajustes previos al inicio de operaciones
07:00 – 18.00 Horario de apertura
(17:00 cierre para operaciones de clientes)
18:00 – 18:15 Formalización de las facilidades permanentes
– 18:45 Ajustes de cierre (información contable)
18:45 – 19:00 Inicio día siguiente
19:00 – 22:00 Inicio del ciclo nocturno
22:00 – 01:00 Sistema cerrado (mantenimiento)
01:00 – 06:45 Ciclo nocturno
TARGET2
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
PM Módulo de
Pagos
ICM Información y
Control
Otros módulos
• Gestión de reservas
• Facilidades permanentes
• Contingencia
• DW
• CRM
SSP
Interfaz participante
ASI
Internet Participantes
Bancos Centrales
Otros sistemas
Estructura
TARGET2
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
‘Business continuity’
(En producción)
Región 1
SITIO PRINCIPAL
SITIO de RESPALDO
Hot back-up
Copia remota
síncrona
Región 2 (Test & Training)
SITIO PRINCIPAL
Hot back-up
Copia remota
síncrona
Copia asíncrona
Rotación periódica
TARGET2
SITIO de RESPALDO
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa ...
Transformación institucional
Grandes pagos
Billetes y monedas
Pagos al por menor
Antecedentes: TARGET
TARGET2
EURO1
• La EBA • Principales características • Base legal • Participación • Funcionamiento • Proceso de liquidación • Gestión de riesgos
... la historia de una transformación en marcha
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa Euro1
La Asociación Bancaria del Euro (EBA)
Principales características de Euro1
Sistema de grandes pagos en euros
Propiedad privada
Liquidación neta diferida (fin de día)
Infraestructura tecnológica facilitada por SWIFT
Tipología de operaciones
interbancarias y de clientes
nacionales y transfronterizas
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Base legal: la ‘Single Obligation Structure’ (SOS)
Participación
Criterios de admisión localización recursos propios calificación crediticia participación en sistemas de pago membresía en EBA Single Obligation Structure (SOS)
Tipos de participación directa sub-participación aportación previa de fondos
Euro1
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Funcionamiento
Tecnología SWIFT
Proceso individual de órdenes
Existencia de colas (FIFO by-pass)
Horarios
Información
Banco A Banco B
Euro1
Euro1
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Proceso de liquidación
Banco A
Banco B
Banco N
TARGET2
EBA (Euro1)
Euro1
PM
Módulo de Pagos
ICM Información y
Control
Otros módulos
• Gestión de reservas
• Facilidades permanentes
• Contingencia
• DW
• CRM
SSP
Interfaz participante
ASI
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Gestión de riesgos
La ‘Single Obligation Structure’
Establecimiento de Límites
– Débito
– Crédito
Pool de garantías
Acuerdo para compartir pérdidas
Euro1
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa…
Transformación institucional
Grandes pagos
Billetes y monedas
Pagos al por menor
... la historia de una transformación en marcha
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Ciudadanos Sistema bancario
Comisión de moneda
Fábrica de
Billetes
Billetes
Legislación nacional
orden de fabricación entregas
BCE
Bancos Centrales
Eurosistema
Orientaciones del Eurosistema
Comité Billetes
Billetes y monedas
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Objetivos básicos
Garantizar una oferta fluida, permanente y eficiente de billetes
Velar por la integridad del euro
– Autenticidad – Calidad
Criterios operativos
Ofrecer servicios y productos homogéneos
Minimizar el riesgo reputacional del Eurosistema
Actuar con criterios de máxima eficiencia
Igualdad de las reglas de juego en todos los países
Máxima seguridad en las operaciones
No interferir en la movilidad del billete dentro de la zona euro
Billetes y monedas
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa Billetes y monedas
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa Billetes y monedas
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Transformación institucional
Grandes pagos
Billetes y monedas
Pagos al por menor
Los sistemas de pago en Europa…
SEPA
Antecedentes
Objetivo
Retos y Oportunidades
Gobernabilidad
Componentes
e-SEPA
... la historia de una transformación en marcha
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Diferentes soluciones nacionales
Falta de interoperabilidad
Ámbito exclusivamente nacional
Diferentes estándares…
…infraestructuras…
… y costumbres de usuario
Marcos legislativos dispersos
Antecedentes
SEPA Los sistemas de pago en Europa
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Instrumentos comunes
Uniformidad en relaciones con clientes
Estándares únicos
Alcance pan-europeo (reachability)
Marco legal uniforme
Objetivo
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
“Crear un mercado único para pagos en euros de modo que los ciudadanos europeos puedan efectuar pagos en toda la zona desde una cuenta bancaria única, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago y de forma igual de sencilla y segura que, actualmente, en el ámbito nacional”
Objetivo
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
y oportunidades
usuarios
empresas
comerciantes
Administraciones Públicas
... y también, por supuesto, para los bancos
Una sola cuenta / 1 tarjeta Único conjunto de instrumentos Tratamiento más simple de los pagos
Tratamiento automatizado / reconciliación Ahorro de tiempo y costes / Optimización efectivo Nuevas oportunidades de negocio en mercados internacionales Servicios de Valor Añadido / Innovación
Un solo terminal será suficiente Más seguridad Mayor oferta de adquirentes Competencia y estandarización: menor coste Reducción del coste de pagos electrónicos
Retos…
Integración / Eficiencia / Estandarización Igual acceso al mercado Más y nuevas oportunidades de negocio
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
EACHA
CSM
EPC
PSP
EA
CT
UE
AP
M
BE
UC
Eur
oC
o
CE
A
EM
OT
A
Otr
os
Consumidores
Empresas Sector Público
BCE
Comisión Europea
Bancos centrales
SEPA COUNCIL 5 5
4
2
Gobierno
SEPA Los sistemas de pago en Europa
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Componentes
Instrumentos: Transferencias, Adeudos Domiciliados y Tarjetas (crédito y débito)
Infraestructuras
Estándares STP compatible con oferta de servicios opcionales
Marco jurídico armonizado
Directiva de Servicios de Pago
Reglamento de “fecha final”
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Directiva de Servicios de Pago http://app.bde.es/clf_www/leyes.jsp?tipoEnt=0&id=74762
(Ley española que traspone la Directiva: http://app.bde.es/clf_www/leyes.jsp?tipoEnt=0&id=86633)
Provisión de servicios de pago (Entidades de Pago)
Transparencia y requisitos de información
Derechos y obligaciones de usuarios y proveedores
armonización, ‘level playing-field’, competencia,
transparencia, seguridad jurídica
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Reglamento comunitario http://bdenred/vcm/publico/Corporativo/SJU/Legislacion/Normativa_Comunitaria_2012/l_09420120330es00220037.pdf
Fijación de una fecha final de migración …
… por la vía de fijar ‘requisitos técnicos’ (ver anexo al final)
Ámbito de aplicación y excepciones
Plazo máximo de transición 1 de febrero de 2014 (con excepciones)
Otras cláusulas: reachability, interoperabilidad, tasas de intercambio para adeudos, delegación de poderes, régimen de control y sanciones,…
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
e-SEPA
Segunda generación de SEPA…
… para la plena automatización de las operaciones de pago…
… no solo dentro del ámbito interbancario …
… ampliando su alcance a las relaciones con los clientes
Conjugar cooperación y competencia
e-SEPA es una SEPA ampliada/mejorada, solo posible gracias a la
estandarización
A conseguir en 201X
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Estamos realmente ante algo diferente?
Iniciación Liquidación Confirmación
Servicios de Valor Añadido
Post-liquidación
Servicios de Valor Añadido
Pre-liquidación
Los sistemas de pago en Europa SEPA
Instrumentos SEPA
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Los sistemas de pago en Europa
Enlaces de interés
• Banco de España www.bde.es/sispago/spcade.htm
• Banco Central Europeo www.ecb.int/paym/html/index.en.html
• Comisión Europea www.ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm
• Consejo Europeo de Pagos (EPC) www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm
• Asociación Bancaria del Euro (EBA) www.abe.org
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Reglamento comunitario: Requisitos técnicos
Para transferencias y adeudos:
uso del IBAN
formatos basados en lenguaje XML ISO 20022
140 caracteres de información del remitente
pleno STP (sin alteración de información)
sin importe mínimo (importe máximo de carácter técnico)
Los sistemas de pago en Europa
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Reglamento comunitario: Requisitos técnicos
Para transferencias, además:
Entre usuarios: facilitar BIC e IBAN
Entre emisor y su entidad: nombre o IBAN, importe, nombre e IBAN del receptor, información de remitente
Entre entidades: BICs de emisor y receptor (salvo pacto), identificación del instrumento usado, fecha de liquidación y referencia del pago
Los sistemas de pago en Europa
Curso BCV-CEMLA sobre Sistemas de Pago (Caracas, 24 de septiembre de 2013)
Reglamento comunitario: Requisitos técnicos
Para adeudos, además:
El deudor deberá prestar su consentimiento y facilitará al acreedor su IBAN (y BIC); podrá establecer límites (importe/periodicidad); si renuncia al derecho de devolución, su entidad deberá comprobar importes
Elementos obligatorios a facilitar por el acreedor a su entidad: tipo de adeudo, nombre e IBAN de ambas partes, información del mandato, importe, referencia e identificador del acreedor e información de remitente
Entre entidades: BICs de emisor y receptor (salvo pacto), información del mandato, nombre e identificador de ambas partes, identificación del instrumento usado, fechas de liquidación y cargo y referencia del pago
Los sistemas de pago en Europa