Nota CEILLI BM

5/16/2018 Nota CEILLI BM

1/98

SIJIL PEPERIKSAAN DALAM

INSURANS HAYAT BERKAIT PELABURAN

Edisi Pertama 1998Edisi Kedua 1999Edisi Ketiga 1999Edisi Keempat 2000Edisi Kelima 2002

Teks Pembelajaran


2/98

Hakcipta The Malaysian Insurance Institute 1999

jHakcipta terpelihara. Tidak dibenarkan mengeluarkan mana-manabahagian daripada bahan cetakan ini atau memindahkannya ke dalamsebarang bentuk melalui sebarang cara, sarna ada secara elektronikatau mekanik, termasuk fotokopi, rakaman atau sebarang bentukpenyimpanan maklumat dan sistem menyalin sebelum mendapatkeizinan bertulis daripada The Malaysian Insurance Institute.. '.'

Terbitan Pertama oleh The Malaysian Insurance Institute 1999

The -Malaysian Insurance Institute ingin merakamkan setinggipenghargaan kepada individu-individu berikut di atas sumbanganmereka kepada Institut.Encik Azman Ismail BSc (Hons) (Mathematics and

Operational Research)BE cons (Hons), MBA (Cranfield), ChFC(The American College)

BA (Actuarial Studies & Statistics)BA (Actuarial Science)BSc (Business Administration), MBABSc (Actuarial Science)FCII (UK), FMII, FAIl (Australia)

Mr Bose Dasan K PMr Khor Hock SengMr Moi Seng YewMr Soo Leng TheongMr Tan Chai PohMadam Tan Lee HoonDiterjemahkan dan disunting olehEn Mohd Yusoff HassanEncik Mohamed Fuzi IsmailPuan Thohiroh Mohd Jaafar

MSc Actuarial ScienceMBA (Management)Diploma in Library & Info. Science (lTM),Diploma in Translation (DBP)

Diterbitkan oleh The Malaysian Insurance Institute (35445H)No.5, Jalan Sri Semantan 1,Damansara Heights

50490 Kuala Lumpur


3/98

PENGENALAN

Kursus ini mengandungi bahan pembelajaran untuk Sijil Peperiksaandalam Insurans Hayat berkait Pelaburan. Matlamat programpeperiksaan asas ini adalah bagi membantu semua individu yang inginmemasar polisi insurans hayat berkait pelaburan memperolehkemahiran teknikal sekurang-kurangnya di tahap minimum.Pengetahuan fundamental dalam insurans hayat berkait pelaburanbermanfaat juga untuk meningkatkan kemahiran seseorang dalambidang perniagaan insurans ini. Tugas mereka akan menjadi lebihbermakna dan menyeronokkan,Kursus inia. memperkenalkan jenis insurans hayat berkait pelaburan;b. menyediakan pengetahuan fundamental dari aspek teknikal,

percukaian dan lain-lain hal berkaitan dengan insurans hayatberkait pelaburan termasuk pemahaman sepatutnya tentangpenjualan produk insurans hayat berkait pelaburan;

c. menyematkan rasa tanggungjawab sosial dan professional bagimereka yang menjual produk insurans hayat berkait pelaburan;

d. mengujudkan suatu kesedaran tentang peranan yang dimainkanoleh insurans dalam ekonomi dan pentingnya fungsi sosial yangdimainkan oleh insurans serta peranan ejen dalammerealisasikan semua matlamat ini.


4/98

KANDUNGAN

--------------~lDIr--------------PENGENALAN KEPADA INSURANS HAYAT BERKAIT

PELABURAN

1.1 Pengenalan 111

PERTIMBANGAN UTAMA DALAM PELABURAN

2.1 Pengenalan 2112.2 ObjektifPelaburan 2/12.3 Dana SediaAda 2122.4 Risikoatau Keselamatan? 2/22.5 Jangkauan Pelaburan 2/32.6 KebolehperolehanDana 2/32.7 Layanan Percukaian 2/32.8 Prestasi Pelaburan 2/42.9 Pempelbagaian 214

JENIS ASET PELABURAN

3.1 Pilihan Pelaburan 3/13.2 Tunai dan Simpanan 3/13.3 Sekuriti Berpendapatan Tetap 3/3

: : ' ' 1 - ' : -~.. . -,.1,~~ , + " " ' : " /> .)'


66/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ C ! : l ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERBANDINGAN ANTARAPRODUK INSURANS HAYATBERKAlT PELABURAN DENGAN INSURANS HAYATBERSERTA TRADISIONAL

F a ed ah K e m a ti a n P re m iu m B i a sa O e b lh p e r li n d un g a n c li s ed Ia k a n lRM

f!! :/ :: / , . .

I=====-=~==~~ A ma==un ::::::_1'_-!-/'_ Ama un l n s u r a n s'b'i //

,/~i1aiUnit,,'..~'i'. . . - - _ .. - :.. . _ .-+--------+---------TahunXtahun

b. amaun insurans (dipilih oleh hayatdiinsuranskan ) ditambah nilai unitdalamdana pada harga bida 'a + b'

Untuk polisiharga tunggal, nilai unit adalahharga pasaran didarab dengan unit danditolak sebarang caj.Untuk polisi dwi harga,nilai unit adalah harga bida didarab denganunit.

9.4.4 NILAI SERAHANDi bawah polisi insurans hayat berkaitpelaburan, nilai serahan adalah nilai danadihitung seperti berikut:

a. untuk polisi harga tunggal, hargapasaran didarab denganjumlah unit;

b. untuk polisi dwi harga, ia adalah hargabida didarab dengan jumlah unit;

9.4.5 OPSYEN UNTUK PENAMBAHANKebanyakan polisi insurans hayat berkaitpelaburan membenarkan pemegang polisiuntuk membelijumlah unit tambahan tanpaperlu mengambil polisi barn.

ii'PERBANDINGAN LAIN-LAIN -KETELUSAN

Polisi insurans hayat berkait pelaburanadalah dianggap lebih telus daripada polisiinsurans hayat berserta tradisional keranaelemen polisi seperti caj ditunjukkan secaraterperinci dalam prospektus.

9/6

IIIII


67/98

---------10---------PERCUKAIAN DAN UNDANGUNDANG YANGMELIPUTI

PRODUKINSURANSHAYATBERKAITPELABURANIII . -

III" Pengenalan11' ' ' , Percukaian Produk Insurans HayatBerkait PelaburanIr. Undang-undang yang MeliputiProduk Insurans Hayat Berkait

Pelaburanl Irll. Lain-lain Keperluan Undang-undang

' l l ' .PENGENALANProduk insurans hayat berkait pelaburanpada dasarnya adalah produk insurans hayat.Dengan itu aspek percukaian terhadap polisi.-insurans hayat berkait pelaburan dianggapsarna seperti lain-lain bentuk polisi insuranshayat.Dalam percukaian, perniagaan insuranshayat berkait pelaburan dikawal olehundang-undang. yang mengawal lain-lainbentuk perniagaan insurans hayat sepertiAkta Insurans 1996 dan Peraturan-peraturannya, Akta Syarikat 1965, AktaKontrak 1950 dan peruntukkan undang-undang yang mengawal undang-undanglazim agensi.Dana yang dikumpul oleh syarikat insuransdalam bentuk premium diusahakan denganmelabur dalam beberapa kaedah pelaburanyang akan menghasilkan pendapatansecukupnya untuk memenuhi tanggungjawabsyarikat insurans terhadap pemegangpolisinya. Undang-undang negara mungkinmemerlukan syarikat insurans mengambilstrategi pelaburan tertentu supayakesolvenan syarikat dan kemampuannyauntuk memenuhi tuntutan pemegang polisitidak terjejas.

10/1


68/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERCUKAlAN DAN UNDANGUNDANG YANG MEUPUTI PRODUK INSURANS HAYAT BERKAIT PELABURAN

PERCUKAIAN PRODUK INSURANSHAYAT BERKAIT PELABURAN

Undang-undang percukaian semasa yangmengawal lain-lain bentuk insurans hayatdiguna pakai kepada insurans hayat berkaitpelaburan. Dokuinen undang-undang utamamengawal cukai pendapatan dalam Malaysiaadalah Akta Cukai Pendapatan 1967. Kadarcukai dan perlepasan biasanya disemaksetiap tahun apabila Menteri Kewanganmencadangkan belanjawan untuk tahuntersebut. Kadar im kemudiannyadimasukkan dalam AIda Kewangan untuktahun terse but.Untuk menggalakkan simpanan nasional danmemeransang kebebasan kewangan individuterutamanya ketika umur lanjut, kerajaanmembenarkan beberapa perlepasan cukaiberkaitan dengan pembayaran premium padapolisi insurans hayat dan anuiti tertangguh.Perlepasan premium dibenarkan apabilainsurans hayat atau anuiti tertangguh adalahi. di atas hayat individu tersebut11. di atas hayat ternan sehidup individuiii. di atas hayat bersama individu dan

ternan sehidupnyaPremium yang dibayar oleh pemegang polisidengan itu adalah ditolak daripadapendapatan untuk tujuan cukai pendapatan.Jumlah perlepasan yang dibenarkan untuksemua premium insurans di atas hayatseorang individu at au ternan hidupnya dan diatas sumbangan kepada dana wang simpananyang dibenarkan (umpamanya kepada

KWSP) dalam sesuatu tahun asas adalahRM5,OOO.Bermula dari tahun penilaian 1997,jumlah perlepasan bagi premium untuk polisiinsurans hayat tidak lagi tertakluk kepadahad 7% amaun insurans bagi setiap polisi.Bagi penilaian berasingan untuk pasanganberkahwin, jumlah perlepasan adalah sarna.Di bawah belanjawan 1996, potongan cukaitambahan sebanyak RM2,OOO di bawahseksyen 49(1B) Akta Cukai Pendapatan, 1967telah diumumkan yang boleh digunakanpremium insurans pelajaran dan perubatan.Ini adalah sebagai tambahan kepadapotongan cukai RM5,OOOyang dijelaskandi atas.Tidak seperti amanah saham di Malaysiayang mendapat tempat keutamaan dari segipercukaian, syarikat insurans tidakmendapat pengecualian yang sarna.Pendapatan unit daripada keuntungansesuatu pelaburan dalam amanah sahamdikecualikan daripada cukai. Dengan itu,sebarang pengagihan daripada akaunterkecuali ini adalah juga dikecualikanapabila sampai ke tangan penerimanya.Selanjutnya, sebarang faedah bunga diterimaoleh amanah saham juga dikecualikan jikafaedah tersebut diterima daripada sekuritikerajaan, bon korporat berkadar dan bonditerbitkan oleh syarikat disenaraikan diBursa Saham KL. Pengecualian ini tidakdibenarkan bagi saham pinjaman boleh tukar.Walau bagaimanapun, syarikat insuransdikena cukai pada kadar yang lebih rendah.Pendapatan boleh dicukai dan perolehanpeningkatan nilai modal dana insurans hayatdikenakan cukai sebanyak 8%. Dengan ituprosid yang diagihkan kepada pemegangpolisi insurans hayat berkait pelaburan

10/2

tt. ,


69/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERCUKAIA.1'IJ DAN UNDANG-UNDANG YANG MELIPUTI PRODUK INSURANS HAYAT BERKAIT PELABlJRAJ.'l

adalah bebas cukai apabila sampai ke tanganpemegang polisi kerana lebihan yangdijanakan daripada pengunderaitan produkinsurans hayat berkait pelaburan telahdicukai di peringkat sy~rikat insurans hayat.Selanjutnya, peningkatan nilai modal tidakdikenakan cukai di Malaysia denganpengecualian hartanah. Dengan itu penjualanunit dalam insurans hayat berkait pelaburantidak sepatutnya dikenakan cukai keranaianya adalah pemulangan semula modal.Pendapatan boleh diakru dalam sesuatupolisi tetapi tidak terdapat sebarangpemulangan yang menguntungkan kecualidiagihkan. Apabila polisi matang, atauapabila ia dibayar ketika berlaku peristiwayang diinsuranskan, atau apabila ia dibatalatau diserahkan, maka ia menjadipemulangan modal. Ia bukan berbentukpendapatan. Selagi tidak terdapat cukai diatas peningkatan nilai modal di Malaysia,tidak sepatutnya ada cukai akibat pelepasansesuatu polisi insurans hayat atau polisiinsurans hayat berkait pelaburan dalamtangan pemegang polisi.

" I i iUNDANG-UNDANG YANGMELIPUTI PRODUK INSURANSHAYATBERKAIT PELABURAN

Di Malaysia, pengawalan perniagaaninsurans dicapai melalui pentadbiran danpenguatkuasaan Akta Insurans 1996 danPeraturan. Penguatkuasaan Akta dijalankanoleh Gabernor yang akan menjalankan fungsiBank Negara Malaysia bagi pihaknya.

Tujuan utama peraturan termasuk: Perlindungan Kepentingan Awam

Dengan memastikan kedudukan insureradalah solven dari aspek kewangan danmampu memenuhi tanggungjawabnyakepada pemegang polisi dan pihakmenuntut.

PenyebaranPersamaan Keadilan dan

Dengan memasti yang insurer, brokerinsurans dan penyelaras kerugian(secara kumpulan dikenali sebagaipemegang lesen di bawah Akta) berlakuadil dan saksama dalam urusan merekadengan pelanggan dan. pihak menuntut.

Pengalakkan KemahiranDengan menegaskan tahap kemampuanprofesional dan kewibawaan yang tinggidikalangan insurer, broker insurans danpenyelaras kerugian.

Memainkan Peranan PembangunanDengan menggalakkan industri insuransuntuk memainkan peranan aktif dalampembangunan ekonomi negara.

10.3.1 GARIS PANDUAN BNM UNTUKPERNIAGAANBERKAITPELABURAN

Akta Insurans 1996 menyediakan piawai danpolisi luas, dengan meninggalkan butirankeperluan untuk dinyatakan oleh peraturan(seperti Peraturan Insurans, 1996) ataumenyatakan dengan cara garis panduan,pekeliling dan kod amalan perniagaan baik.

10/3


70/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ - - ~ - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERCUKAlAN DAN UNDANGUNDANG YANG MELIPUTI PRODUX INSURANS HAYAT BERKAIT PELABURAN

10.3.1.1 Takrif Perniagaan InsuransHayat Berkait Pelaburan

Seksyen 7(2)(b) Akta Insurans, 1996mentakrifkan "perniagaan Insurans HayatBerkait Pelaburan" untuk bermaksudmenguatkuasakan dan menjalankan kontrakinsurans di atas hayat manusia atau anuitidengan faedah secara keseluruhan atausepara ditentukan dengan merujuk kepadanilai atau pendapatan sesuatu harta yangdinyatakan atau dengan merujuk kepadaperubahan nilai harta yang dinyatakan ataukepada iIideksnilai harta yang dinyatakan.

10.3.1.2 Keperluan untuk KebenaranSeksyen 7(l)(b) Akta Insurans, 1996memperuntukan bahawa kecuali dengankebenaran bertulis daripada Bank NegaraMalaysia (BNM)dan tertakluk kepada syaratyang ditetapkan oleh pihak berkuasa,insurer berlesentidakdibenarkan menjalankanperniagaaninsurans hayat berkait pelaburan.BNM memerlukan seseorang insurer yangberniat untuk memasarkan perniagaaninsurans hayat berkait pelaburan untukmenyerahkan suatu pelan perniagaanterperinci supaya BNM dapat menilaikemampuan kepakaran dan teknikal insurertersebut untuk memasarkan dan mengurusperniagaan sebegini secara berkesan dan carayangbaik.

10.3.1.3 Dana BerasinganInsurer diperlukanberasingan bagipelaburan. Aset

untuk membiayai danasetiap dana berkaitsetiap dana berkait

pelaburan mesti disimpan berasingandaripada semua lain-lain aset insurer dansetiap dana mesti mempunyai asetsecukupnya untuk memenuhi liabilitinya.

10.3.1.4 Had PelaburanPekeliling BNM, JPI: 1/1997 tentang"Spesifikasi Aset untuk Tujuan MarginKesolvenan seseorang Insurer Dibenarkan"yang menetapkan kelas dan keterangan asetseseorang insurer dibenarkan dan tahap kelasaset atau beberapa aset yang dinyatakan yangboleh diambil kira untuk tujuan marginkesolvenan insurer dibenarkan adalah tidakberkenaan kepada dana berkait pelaburan,memandangkan sifat perniagaan iaitu danaberkait pelaburan boleh melaburkan 100%dalam ekuiti. Walau bagaimanapun, danaberkait pelaburan tertakluk kepada batasanamberikut untuk mengurangkan pendedahanrisiko sesebuah syarikat:i. pelaburan dalam sekuriti dalam salah

satu pemegang amanah tidak bolehmelebihi 5% modal berbayar syarikatpemegang amanah atau tidak melebihi5% nilai jumlah aset dana, mengikutmana yang lebih rendah; dan

ii. pelaburan dalam pmjaman ataudebantur kepada seseorang peminjamatau sekumpulan peminjam tidak bolehmelebihi 5%nilai jumlah aset dana.

10.3.1.5 Penilaian AsetDengan amaun nilai tunai dan faedahkematian polisi insurans hayat berkaitpelaburan berdasarkan nilai aset asas danaberkait pelaburan, aset dana insurans hayat

10/4

_ 51 . .


71/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERCUKAIAN DAN UNDANGUNDANG YANG r-lELlPUTI PROD UK INSURANS HAYAT BERKAIT PELABURAN

berkait pelaburan mesti dinilai kerap kalisupaya pemegang polisi boleh dibekalkandengan harga unit dan faedah secara lebihtepat. Penilaian pelaburan pada hargapasaran akan memboIehkan peningkatanJpenurunan harga unit dan seterusnya,melibatkan kesan yang sama bagi faedahpemegangpolisi.

10.3.1.6 Penilaian LiabilitiMengikut keperluan Akta Insurans 1996,suatu penilaian aktuarial tahunanmengesahkan tahap rizab untuk nilai tunai,tuntutan kematian, perbelanjaanpentadbiran dan lain-lain bayaran faedahdaripada dana berkait pelaburan mestidilakukan oleh aktuari dilantik oleh insurerdan diserahkan kepada BNMdalam tempohtiga bulan selepas penghujung tahunkewangan. Aktuari dilantik akanbertanggungjawab untuk memastikanbahawa obligasi kepada pemegang polisidijelaskan sepenuhnya dalam penilaian. aktuarial.

10.3.1.7 Had Umur Pemegang PolisiPemegang polisi insurans hayat berkaitpelaburan mesti berumur sekurang-kurangnya 18 tahun. Tidak terdapat batasanterhadap umur hayat yang diinsuranskan.Walaupun seksyen 153(2) Akta Insuransmemperuntukan bahawa seorang minoryang telah mencapai umur 16 tahunboleh mengambil sesuatu polisi insuranshayat, keperluan umur yang lebih tinggidikenakan untuk perniagaan insurans hayatberkait pelaburan memandangkan keperluanuntuk membatas jualan polisi sebegini

kepada individu yang cukup matanguntuk menilai risiko pelaburan terlibatdan membuat keputusan pelaburansewajarnya.

10.3.1.8 Peruntukan PercubaanPolisi insurans hayat berkait pelaburanmesti mempunyai peruntukan percubaansekurang-kurangnya 15 hari. Seseorangpemegang polisi boleh memulangkan polisiinsurans hayat berkait pelaburan kepadainsurer dalam tempoh 15 hari selepaspenerimaan polisi tersebut, dan akandipulangkan dengan serta-merta sebarangpremium yang telah dibayar oleh pemegangpolisi tersebut berhubung dengan. polisiberkenaan.

10.3.1.9 Faedah Kematian MinimumPolisi insurans hayat berkait pelaburan mestimempunyai faedah kematian minimumsebanyak RM5,OOOtau 125%daripada nilaipremium tunggal, mengikut yang mana,lebihtinggi. Faedah kematian minimum akanmemastikan bahawa polisi insurans hayatberkait pelaburan adalah berbeza daripadalain-lain produk amanah saham yang tidakmempunyai kewajiban untuk mempunyaitambahan perlindungan hayat.

10.3.1.10 Bayaran Premium MinimumPolisi premium tunggal mesti mempunyaipremium minimum sebanyak RM3,OOO.niadalah untuk memastikan tahap pelaburanawal untuk memberi faedah yang bermaknakepada pemegangpolisi.

10/5


72/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERCUKAIAN DAN UNDANGUNDANG YANGMELIPUTI PRODUK INSURANS HAYATBERKAIT PELABURAN

10.8.1.11 PengantaraProduk insurans hayat berkait pelaburanseharusnya dipasarkan hanya oleh ejen yangdilatih dan dibekalkan khusus denganpengetahuan produk ini. Kelayakari asasadalah Sijil MIl bagi Peperiksaan dalamInsurans Hayat Berkait Pelaburan. Adalahpenting supaya ejen yang memasarkanproduk ini mempunyai kemampuan dankepakaran yang diperlukan untukmembolehkan mereka untuk menyediakannasihat profesional tentang produk kepadapemegang polisi, memandang kepada sihatteknikal produk begini.

10.8.1.12 Pendedahan Maklumat

A. Bahanlllustrasi JualanUntuk memastikan pendedahan danketulusan polisi secukupnya, semua bahanjualan dan borang polisi untuk polisi insuranshayat berkait pelaburan mesti mengandungimaklumat berikut:i. penerangan am polisi pelaburan dan

matlamat dana serta cara pendapatanpelaburan akan diagihkan kepadapemegang polisi.

ii. Faedah polisi akan berdasarkan kepadaprestasi dana dan faktor mempengaruhifaedah polisi. Di mana mungkin, menye-diakan ilustrasi contoh untuk panduanpemegang polisi tentang faedah polisi.

iii. Pemegang polisi mesti dimaklumkandengan jelas bahawa risiko pelaburan dibawah polisi adalah ditanggungkeseluruhannya oleh pemegang polisi.

IV. Amaun maksimum caj awal, koskemortalan dan lain-lain caj adalahditanggung oleh pemegang polisi mestidinyatakan.

v. Asas pengiraan semua faedah polisi,harga bida dan tawaran unit,peruntukan unit dan prosidur untukmengujudkan dan pembatalan unit mestidinyatakan.

vi. Asas dan kekerapan penilaian aset asasdana.

vii. Semua jaminan kepada pemegang polisi,termasuk jaminan faedah kematian dankematangan mmimum serta nilaiserahan minimum dan denda serahanmesti dinyatakan dengan jelas. Jikatiada jaminan diberi, perhatianpemegang polisi mesti ditumpukankhusus pada fakta tersebut.

viii. Kenyataan prestasi pelaburan danauntuk tempoh 5 tahun kebelakanganmesti disediakan.

lX. Satu amaran yang diletakkan ditempatyang jelas dan dinyatakan dengan terangbahawa nilai polisi mungkin turun ataunaik, hasil yang ditunjukkan adalahuntuk ilustrasi sahaja, andaian telahdigunakan untuk ilustrasi adalahsebagai contoh, dan prestasi dana tidakdijamin;

x. Lain-lain maklumat yang dirasakanperlu oleh BNM dari masa ke semasa.

B. Kenyataan kepada PemegangPolisiKenyataan kepada pemegang polisi tentangprestasi dan status polisi insurans hayatberkait pelaburan mereka sepatutnyamengandungi, sebagai had minimum,maklumat berikut:

10/6


73/98

. . . . . .,_"

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ; ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PERCUKAlAN DAl'll UNDANGUNDANG YANG MELIPUTI PRODUK INSURANS HAYAT BERKAlT PELABURAN

i. nilai unit dipegang padatempoh kenyataanjumlah danpenghujungsebelumnya;

ii. jumlah dannilai unit dibelipada tempohkenyataan;

iii. jumlah dan nilai unit dipegang padapenghujung tempoh kenyataan semasa;

iv. caj, contohnya caj awal, yuranpengurusan, kos kemortalan dan rider,dll. ' dikenakan semasa tempohkenyataan;

v. jumlah amaun premiumditerima semasatempoh kenyataan;

vi. faedah kematian dan nilai serahansemasa pada penghujung tempohkenyataan;

vu, amaun pmjaman tertunggak, jika ada,pada penghujungtempohkenyataan; dan

xi. lain-lain maklumat yangdirasakan perluolehBNMdari masa kesemasa.

C. Laporan Prestasi Dana kepadaPemegang Polisi

Laporan kepada pemegang polisi tentangprestasi dana berkait pelaburan mestitermasuk maklumat berikut:i. ringkasan kenyataan kewangan dana

yang telah diauditii. analisis arah aliran bagi tempoh tidak

kurang dari 5 tahun, jika ada, bagipulangan pelaburan bersih dana

iii. kandungan dan senarai pelaburandipegang oleh dana sehingga tarikhlaporan

IV. sebarang caj yang dikenakan terhadapdana sepanjang tahun

v. kenyataan tentang perubahan matlamat,orientasi, batasan dan had pelaburansepanjang tahun yang bersamaandengan niat asal;dan

vi. lain-lain maklumat yangdirasakan perluoleh BNMdari masa ke semasa.

, , . , ,LAINLAIN KEPERLUAN UNDANG

UNDANG

Perniagaan insurans hayat berkait pelaburantidak hanya tertakluk kepada Akta Insurans1996 dan peraturannya, tetapi juga kepadaprinsip undang-undang khusus yangmerangkumi kontrak insurans sepertikepentingan boleh insurans, percaya penuhmutlak, indemniti, sebab hampiran,serta kepada undang-undang berkaitanpembentukkan kontrak, terhadap agensi danterhadap syarikat yang dikenakan samaseperti kelas insurans hayat lain.Pembaca patut merujuk kepada tekspelajaran MIl tentang Peperiksaan PraKontrak Untuk Ejen Insurans tentangbutiran subjek-subjek ini.

10/7


74/98

---------11---------MENGENAL PASTI DAN MEMENUHI KEPERLUAN-PELANGGAN

I . . . PengenalanI.M Menjalankan Pencarian MaklumatIMenilai dan Memenuhi KeperluanPelangganI~embua~ CadanganPelanggan kepada

'iHiPENGENALAN

Mengenalpasti dan memenuhi keperluanpelanggan dalam perniagaan insurans hayatberkait pelaburan memerlukan seseorangejen menggunakan pengetahuan berkaitandan pemahaman, bukan sahaja dari aspekteknikal perlindungan dan skop insuranshayat, tetapi juga amalan memberi nasihatkewangan yang baik supaya keperluanpelanggan dipenuhi.Untuk menyediakan nasihat yang efektifketika memasar produk insurans hayatberkait pelaburan, suatu pendekatanberstruktur adalah penting. Prosesmenyediakan nasihat melibat tiga peringkat: Menjalankan pencarian maklumat Menilai dan Memenuhi Keperluan

Pelanggan Membuat Cadangan kepada Pelanggan

'ilMENJALANKAN PENCARIAN

MAKLUMAT

Menjalankan maklumatencarianmemerlukan seseorang ejen untukmendapatkan semua maklumat pentingberkaitan tentang pelanggan sebelummemberi cadangan. Ia juga membolehkan

IVI

i, ' ,rIrI


75/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -l\'lENGENAL PASTl DAi'i' MEl\lENUHI KEPERLUAN PELANGGAN'

IiII I\ . -"

_ .~.' . : ' : .

ejen untuk membina satu pemahaman yangjelas tentang situasi pelanggan danmemenuhi keperluan pelanggan. Pencarianmaklumat perlumenyediakanjawapan penuhkepada soalan-soalan berikut: Apakah butiran peribadi pelanggan? Apakah kedudukanpelanggan?

Apakah matlamat dan pelan kewanganpelanggan?

kewangan

Apakah jenis pelaburan dan insuransyang dia ada ketika ini?

Apakah sikapnya terhadap risiko?

'ii'MENlLAI DAN MEMENUHIKEPERLUANPELANGGAN

Peringkat kedua proses nasihat memerlukanseseorang ejen untuk mengenalpasti danmemahami keperluan pelanggan berdasarkanmaklumat yang telah diperolehi melaluipencarian maklumat. Sebaik sahajakeperluan telah dinilai, ejen mestimenimbang kaedah paling sesuai untukmemenuhi keperluan tersebut yang mungkinmelibatkan produk kewangan selain daripadainsurans hayat berkait pelaburan.Ia mungkin perlu untuk menimbangkan sarnaada pelanggan patut dirujuk kepada seoranglain yang lebih arif dalam bidangperkhidmatan kewangan tertentu.Penilaian dan memenuhi keperluanpelanggan melibatkan:

Pengenalpastian dan pemahamankeperluan dan prioriti pelanggan;Menentukan jenis polisi insurans hayatberkait pelaburan dan apakahjenis danapelaburan yang paling sesuai untukmemenuhi keperluan tersebut;Menentukan kemampuan pelanggansekarang dan apakah yangperlu dibeli dimasa depan;Memutuskan -bilakah perlu untukmerujuk kepada pelanggan kepadapenasihat lain dalam bidang khusus danbagaimana untuk melakukannya.

'ii'MEMBUAT CADANGAN KEPADA

PELANGGANPeringkat ketiga dan terakhir dalam prosesini adalah perumusan dan pembentangancadangan sebenar kepada pelanggan.Cadangan hanya boleh dibuat kepadapelanggan sebaik sahaja pencarian maklumatdan penilaian keperluan pelanggan telahselesai.Adalah penting bagi pelanggan untukmemahami cadangan sepenuhnya keranakesan perubahan dalam suasana pelaburanpolisi insurans hayat berkait pelaburanditanggung sepenuhnya olehpemegangpolisi.Untuk mencapai perkara ini, cadangan mestiditerangkan, opsyen dinyatakan dankelebihan dan kepincangan berkaitdiutarakan.Usaha mesti dibuat untuk menyemakkeperluan pelanggan pada tempoh tertentu.

11/2


76/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ; ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -MENG EN AL PASTI D AN M EMENU HI K EPER LU AN PELA NG GA N

Sebagai ringkasan,membuat cadangantermasuk: Penerangan cadangan

isu utama dalamkepada pelanggan

Menyedarkan pelanggan tentang semuaopsyen dan pilihan yang disediakankepada mereka;

Mengaturkan semakkan secara berkala.

11/3

'...~ #

Y,'./

";.

I'i'TF"


77/98

,\\\ 12-----fI1 : PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN,ETlKA DAN KOD PERLAKUAN

, t J I.",. Pengenalan PENGENALAN .,.., Pemasaran..... Etika dan KodPerlakuan Dalam bab ini, kita akan melihat

pertimbangan asas yang membentukkeperluan kepada prosespemasaran insuranshayat herkait pelaburan dan keperluan bagimenjalankan swa peraturan dalammenjalankan perniagaan insurans hayatberkait pelaburan diMalaysia.

,t.PEMASARAN

Pemasaran ditakritkan oleh InstituteMarketing sebagai "proses pengurusan yangbertanggungjawab untuk mengenal pasti,menjangka dan memuaskan keperluanpelanggan secara menguntungkan".Di masa-masa lepas, syarikat insurans lebihkepada berorientasikan jualan. Dalamsuasana berorientasikan jualan, perananjabatan jualan dan pemasaran terhad kepadajualan produk syarikat yang telah direka olehsyarikat. Disebabkan kepada tumpuankepada jualan, teknik jualan menekan kerapdigunakan untuk meransang minatpelanggan kepada produksyarikat.Pelangganyang telah membelipolisidaripadasyarikat seperti itu biasanya terbeli polisiyang mereka tidak faham, ataupun

1211


78/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

memenuhikeperluanmereka, mahupun polisiyangmerekamampu.Disebabkan perubahan dalam suasanapemasaran, kebanyakan syarikat insuranstelah menjadi berorientasikan pemasaran.Dalarn syarikat insurans berorientasikanpemasaran, peranan jabatan jualan danpemasaran adalah untuk mengenal pastikeperluan pelanggan dan memenuhikeperluan im dengan mereka danmengedarkan polisiyangbersesuaian.Amnya, syarikatpemasaran patutberikut:

insurans berorientasimenjalankan fungsi

Merancang dan mengawalPerancangan adalah diperlukan untukmembina pelan pemasaran sementarakawalan melibatkan pengukuran hasilterhadap pelan dan membuat perubahanyang perlu, Sesuatu pelan pernasaranadalah satu dokumenyang menyatakanmatlamat pernasaran syarikat sertamatlarnat jualan untuk setiap produkatau jenis produk.

Mengenal pasti pasaranIni rnelibatkan pilihan segmen pasaranyang rnempunyaikeperluan yang bolehdipenuhi oleh produk yang bolehdibangunkan atau telah dibangunkanoleh syarikat insurans. Segmen pasaranadalah kumpulan pelanggan yangberkeperluan sarna.

Pembangunan produkSelepassegmenpemasaran telah dikenalpasti, syarikat insurans akan

membangunkan polisi bersesuaianuntuk memenuhi keperluan segmen.

Penetapan hargalni rnelibatkan penentuan premium danbagaimana ia harus dibayar.

Pemilihan jenis penyebaranIni melibatkan pengenalpastian danpemilihan.

PromosiIni rnelibat pengenalpastian- danpemilihan aktiviti promosi terrnasukpengiklanan, promosi jualan danpenjualan peribadi yang akanmenyokongpengedaran.

Ejen insurans kerap kali terlibat denganbeberapa aspek pemasaran produk insurans.Ejenbolehmempengaruh reka bentuk produkkerana pandangan mereka selalu diambilkira olehinsurer sebeluminsurer memulakanpembangunan polisibaru.Lebih ketara lagi, ejen rnenjadi jenispengedaran palingpenting. Sementara faktorpemasaran lain, seperti pelan pemasaran,pengenalpastian pasaran, pembangunanproduk, penentuan harga dan promosi,mungkin mempengaruh berapa banyakinsurans akan dijual, ejen adalah tenagautama dibelakang jualan kebanyakkaninsurans.Dengan itu kejayaan usaha pemasaransesebuah syarikat insurans bergantungkepada tahap ejennya berorientasikanpasaran. Dengan kata lain, untukrnernastikan kejayaan usaha pemasarannya,

12/2

,r;


79/98

Tfi!!.

;,'. \I

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - t ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAL'l, ETlKA DAN KOD PERLAKUAN

syarikat insurans berorientasikan pemasaranmesti disokong oleh tenaga agensiberorientasikan pemasaran juga.

12.2.1 EJEN BERORIENTASIKANPASARAN

Seperti telah dinyatakan awal lagi, ejeninsurans merupakan suatu saluranpengedaran yang penting bagi syarikatinsurans. Kerana .ejeninsurans dilantik elehinsurer untuk mengedar polisi kepadapelanggan, seseorang ejen yangberorientasikan pemasaran adalah seorangyang mengedarkan polisi denganbermatlamatkan memenuhi keperluan dankehendak pelanggan, dan pada masa yangsama mendapatkan suatu pendapatanuntuk dirinya.Di sebabkan seorang ejen insurans mengedarpolisi terutamanya melalui jualan peribadi,matlamat memenuhi keperluan pelanggansecara menguntungkan boleh dicapai melaluipenggunaan pelan jualan, dengan matlamat,strategi dan objektifjualan disusun mengikutanalisis, segmentasi dan mensasar pasaran.

Matlamatjualan Objektif - ini mungkin dinyatakan

mengikut tempoh dan pasaran sasar Strategi jualan Perlaksanaan dan kawalanEjen yang terlibat dalam jualan peribadimemerlukan Pengetahuan produk Pengetahuan- pasaran Pengetahuan proses pembelian Pengetahuan proses penjualan Teknik menjual

12.2.2 PROSESKEPUTUSANPEMBELLANPENGGUNA

Pengetahuan proses keputusan pembelianpelanggan adalah penting kepada ejeninsurans kerana ia membantu ejen untukmenyesuaikan pembeli dan selanjutnyamenjadikan prosesjualan akan menjadi lebihmesra. Terdapat lima peringkat dalam proseskeputusan pembelianpelanggan: Mengenal masalah

Pada tahap ini, pelanggan menyedariancaman risiko atau peluang danmerasakan perIu untuk sesuatu produkmelindunginya daripada kesukarankewangan atau untuk memenuhikeperluannya.

Pencarian maklumatApabila keperluan telah dirasakan perlu,pelanggan akan mencari maklumat atau

12/3

Sesuatu pelan jualan adalah penting keranaia membolehkanejen insurans melaksanakanfungsi perancangan dan kawalan. Apabilaseseorang ejen insurans terlihat dalamperancangan, dia telah menyediakan suatumatlamat untuk agensi dan cara untukmencapai rancangan tersebut.Pelan jualan juga sarna pentingnya untukkawalan, iaitu mengukur hasil berdasarkanapa yang dirancang dan membuat sebarangperubahan yang diperlukan. Pelan jualantermasuk perkara berikut:


80/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - _ , ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN. ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

bertanya-tanya. Kehebatan usahamencari bergantung kepada faktorseperti:

pengalaman pelanggan dalammembeliproduk tersebutkepentingan pembelian (faedahyangdiperolehidaripada pembelian)nilai yangterlibat

Penilaian berbagai polisiDaripada maklumat 'yang diperolehi,pelanggan akan menilai produkberdasarkan satu set kriteria. Kriteriaini adalah sifat atau ciri-ciri yangdiingini (atau tidak diingini) olehpelanggan tersebut. Pengguna akanmemutuskan siapakah penjual akandihubunginya.Kajian yang dijalankan diAmerikaSyarlkat menunjukkan bahawafaktor yang paling penting dalampemilihan insurer adalah;

reputasi insurer (60%)kualiti perlindungan danperkhidmatan yang disediakan(26%)faedah polisi(14%)

Lain-lain faktor yang mempengaruhikeputusan pembelianpelanggan adalah:

kemesraan dan personaliti ejenkemampuan profesionalejenpremiumdan lain-lain syarat

PembelianSelepas menilai berbagai produkberdasarkan kriteria dan faktor yang

ditetapkan oleh p~ngguna itu sendiri,yang biasanya dipengaruhi oleh sumberperibadi, awam dan dipengaruhipemasar, pengguna akan membuatkeputusan untuk membeli salah satudaripada produk.

Penilaian selepas pembelianSelepas pembelian dibuat, pembeli akanmula menilai pembeliannya. Ejen yangmenyampaikan polisi pada masanya,sentiasa menghubungi pelanggannyadan menyediakan maklumat pentingtentang penilaian risiko akanmempunyai peluang yang cerahmendapatkan ketaatan pelanggannyaketika masa untuk pembaharuan kelak.

12.2.3 PROSES PENJUALANProses penjualan dalam jualan peribadimelibatkan lima langkah asas: Mendapatkan lokasi bakal pelanggan

Bakal pelanggan ejen insurans digelarprospek. Memprospek melibatkanpengenalpastian, menghubungi danmelayakkan bakal pelanggan.Memprospek adalah suatu prosesberterusan, dan kemampuan untukmendapatkan lokasi prospek adalahsuatu penentuan awal dan berterusandalamkejayaan seseorang ejen.Ejen kadang kala dibekalkan dengansatu senarai prospek. Pada ketika lain,bakal pelanggan mesti dicari oleh ejenitu sendiri.Nama prospek mungkindiperolehi daripada berbagai sumbertermasuk:

12/4


81/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARA!'l DAN PERKHIDMATA.'l SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

pelanggan semasa dan lepaskawan, saudara dan jiranrakan perniagaanhubungan sosial dan profesionalkupon dan pertanyaan melaluipengiklanan dan kegiatan tele-pemasaranpertanyaan melalui laman webinternetseminar atau kelas pernbelajarannotis atau artikel akhbar danmajalahsenarai mel dan direktorirekod dan laporan syarikat

Menyediakan pembentangan jualanPembentangan jualan adalah mesejpromosi yang disampaikan oleh ejeninsurans kepada prospek untukmenerangkan, meransang minat danmotivasi prospek untuk membeli produkyang dicadangkan dalam cadangan. Iamungkin secara tidak formalatau secaraberstruktur. Ramai ejen menggunakanbantuan visual (seperti risalah, cartaatau rajah) dalam pembentanganmereka. Pembentangan haruslahfleksibel supaya ia dapat disesuaikandalam berbagai situasi.Walau bagaimanapun, adalah pentinguntuk diambil perhatian bahawaSeksyen 150(4) AIda Insurans, 1996memerlukan ejen insurans mestimenggunakan risalah jualan atauilustrasi jualan yang dibenarkan olehinsurer. Bahanlilustrasi jualan mestijuga mengandungi maklumat yang

dibincangkan dalam seksyen 10.3.1.12-Pendedahan Maklumat dalam buku teksini.

Menjalankan temubual jualanEjen insurans mesti terdahulu mendapatperhatian bakal pelanggan, selepasmendapat perhatian prospek,pembentangan jualan mesti membinaminat prospek. Contoh atau model. produk. . adalah berkesan dalammelakukan ini. Selepas mengujudkanminat pada prospek, ejen mestimengujudkan kemahuan untuk produktersebut sebagai memenuhi keperluanprospek.

Menangani bantahan

Kejayaan temubual jualan mungkinbergantung kepada keberkesanankemahiran ejen insurans dalammenangani bantahan. Prospek mungkiningin masa untuk memikirkan ideatersebut atau mungkin tidak bersetujudengan harga. Kualiti produk mungkinjuga menjadi persoalan. Ejen mestibelajar bagaimana untuk menjawabsoalan dan menangani bantahan dengancara yang membantu membuka jalanuntuk melengkapkan temubual denganjayanya.

Penutupan jualanPada tahap ini, prospek akan mencapaikeputusan sarna ada untuk membeliatau tidak membeli.Jika pembentangantelah berjaya,jualan akan dibuat. Jualantidak selalunya ditutup pada penghujungsatu temubual. Jika pertemuan laindiperlukan, ejen insurans mesti cuba

12/5


82/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETlKA DAN KOD PERLAKUAN

untuk menetapkan satu tarikh untuktemubual seterusnya.

12.2.4 PERKHIDMATAN SELEPASJUALAN

Kejayaan penjualan kontrak insuranstidak membebaskan ejen daripadaberinteraksi seterusnya dengan pelanggantersebut. Malah, kontrak insuransmemerlukan ejen insurans untukmenyediakan perkhidmatan selepas jualansecara berterusan. Peringkat. susulanmembantumemastikan yang pelanggan terusberpuas dengan pembelian. Hubunganselepas jualan dengan pelanggan jugamembantu rnengurangkan "cognitive.dissonance"pelanggan. Ini adalah satu tahappsikologikal yang pelanggan berasa tidakpasti dan selalunyamempersoalkansama adapatutkah mereka membeliproduk, atau sarnaada mereka patut membeli produk yang lainatau dari syarikat yang lain disebalikmembeliprodukyangsebenarnya telah dibeli.Dalam hubungan selepas jualan, ejen akanmemperkukuh keputusan asal pelanggandalampembelianproduk.Kebanyakkan syarikat insurans mempunyaihukum dan peraturan meliputi aktiviti yangmesti dilengkapkanantara masa polisi dijualdan polisidisampaikan. Aktiviti ini mungkintermasuk syarikat menyuruh ejenmenjalankan tugas khusus seperti: Memastikan borang cadangan telahlengkap dan semua jawapan telah

dicatat secara tepat dan jelas,Menyediakan jawapan yang bertepatankepada sebarang permohonan atausoalan atau permintaan syarikat.

Penyampaian polisi adalah juga aspekpenting dalam penyediaan perkhidmatanselepas jualan. Penyampaian polisi memberiejen satu peluang untuk melaksanakanperkara berikut:

Menyangkal "cognitive dissonance"pelanggan dengan memastikanpemegang polisi dan lain-lain ahlikeluarga tentang keputusan merekauntuk membeli polisi:Menyediakansatu asas untuk penjualanmasa 'depan dengan mengingatkanpemegang polisi tentang sebarangkeperluan atau jangkaan semasa ataumasa depan yang belumdipenuhi;Menekankan semula komitmen ejeninsurans untuk menyediakan kepadapemegang polisi kepada perkhidmatanberkualiti;Memerangsangkan pemegang polisiuntuk menghubungi ejenjika pemegangpolisi mempunyai sebarang masalahatau soalan yang memerlu kepadajawapan;Menerangkan peruntukan, terma dansyarat polisi; .

Mendapatkan nama rujukan berpandudan lain-lain prospek;

Memperkuatkan hubungan pelanggandanmembantu ketegaran.

If! 'ETlKA DAN KOD PERLAKUAN

Satu aspek penting dalam profesionalismeyang menjadikan ejen insurans berjaya dan

1216

r'I!


83/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAl"l

juga (malangnya)mendedahkanmereka yanggagal : untuk menjaga standardkeprofesionalismemereka adalah aspek etikakerja yangmereka amalkan.

lPeraturan untuk menjalankan perniagaandan untuk menyediakanstandard kemahirandiperlukan untuk memasti yang standardtertinggi diperlukan wujud, terutama dalammenangani perniagaan insurans hayatberkait pelaburan di mana pelanggan perluyakin penasihat mereka bertindak secaraprofesional dalam mengurus pilihankewanganmereka.f

- [II

Pilihan nasihat bolehmemberi kesan kepadakualiti perkhidmatan yang diterima olehpelanggan. Ejen insurans mungkin tidakmengengkarisesuatu peraturan yangkhusus,tetapi sesetengah nasihat mungkin kurangtepat untuk pelanggan tertentu. Dengan ituejen insurans perIu memutuskan bagaimanateliti dia perlu memikirkan sejauh mana diaperlu melampaui peraturan tertentu dalammembina dan menjaga set etika danperlakuan peribadi.Seseorang profesional sebenar akanmelakukan komitmen kukuh untuk menjagasuatu standard etika yang absolut. Adalahdengan itu menjadikan ia bukan satuperaturan tetapi sebagaisihat dan tabiat.Kepuasan pelanggan adalah asas terbaikuntuk kejayaanejen insurans profesionaldanjusteru, adalah sebab terbaik bagiperniagaanuntuk berlaku secara beretika.Etika seharusnya termasuk:a. Berkelakuan dengan Penuh

Kewibawaan dalam KehidupanProfesional Ejen Insurans

"Kewibawaan" bermakna keseragaman,konsisten, tepat, dan amanah. Untukmelakukan sifat-sifat ini dalam semuaaspek kerja ejen insurans adalah kuncimenjadi profesional.

b. Mengakuri Undang-undang dandengan Prinsip dan Amalan Terbaikberkaitan dengan NasihatKewanganUntuk memastikan apakah amalanterbaik dan untuk mengikutnya dalamsemua hal yangmemerlukan tetapi yangjuga sangat memanfaatkan. Untukmengikut ayat undang-undang adalahperlu tetapi tidak mencukupi untukseseorang profesional yang juga mestibermatlamat untuk menjadi seorangyang terbaik secara teknikal dan etika.

c. Menjalankan secara BerkelakuanProfesional dan Terhormat terhadapMereka yang Berhubungan denganEjen Insurans dalam KehidupanPerniagaan"Menjalankan" bermakna setiap aspekurusan seseorang dan bagaimana diamelakukan urusan tersebut. "Terhormat"bermakna untuk sentiasa berkelakuanyang seseorang itu dapat berasa megahdi masa hadapan apabila sesuatu situasiyang sarna terlintas dalam fikiran orangtersebut. Ia bukan dalam mengikuti kodpakaian dan tertib yang mungkin telahlapuk.Ia mengambil masa bagi ejen insuransuntuk rnembuktikan yang dia adalahberkewibawaan tetapi reputasiberkelakuan terhormat tidak akanmudah dilupakan, jika terdapat

12/7


84/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ - - - - ~ ~ . - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

jangkauan masa, Reputasi terjaga bagikelakuan terhormat akan sentiasamenjaga kelebihan terbaik bagipersaingan untuk ejen insuransprofesional.

d. Mematuhi dan Menggunakan KodAmalan Terbaik yang SesuaiDalam setiap perniagaan terdapat kodamalan, peraturan, preskripsi dan notapanduan dU. Setiap perkara mi.mempunyai niat, yang baik dan mestidiikuti walaupun ia merupakanbirokratik atau membatas semangatkeusahawanan bebas.

12.3.1 GARIS PANDUAN KODPERLAKUAN LIAM

Sebalik Garis Panduan yang disediakan olehpihak .berkuasa, Bank Negara Malaysia, silalihat bab 10 dalam buku teks ini, ketika initidak terdapat kod perlakuan atau etikakhusus yang disediakan untuk urusanperniagaan insurans hayat berkait pelaburan.Garis panduan yang disediakan oleh.Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM)amnya untuk swa peraturan perniagaaninsurans hayat akan diguna pakai untukperniagaan insurans hayat berkait pelaburansehingga satu masa apabila kod khusus yanglebih sesuai disediakan. Garis panduan LIAMdisediakan mengikut tajuk-tajuk berikut: Bahagian I - Garis Panduan Kod

Perlakuan Bahagian II - Penjualan Insurans Hayat Bahagian III - Kenyataan AmalanInsurans Hayat

12.3.1.1 Bahagian I - Garis PanduanKod Perlakuan

Bahagian ini menangani aspek berkenaankod perlakuan berikut: Kenyataan Falsafah Perlindungan Kaedah pengawalan Tujuh Prinsip Dasar Garis Panduan KodPerlakuan - Sebagai Suatu Panduan12.3.1.1.1 Kenyataan FalsafahGaris panduan ini berpaut kepada kenyataanfalsafah berikut:i. Perniagaan insurans hayat adalah

berdasarkan kepada falsafahperkongsian risiko. Adalah universalyang perniagaan ini dijalankan danberoperasi dengan tahap kewibawaandan etika yang tinggi.

ii. Perniagaan ini berasas amanah dankepercayaan, yang memerlukan tahaptanggungjawab dan profesionalisme yangtinggi.

iii. Keyakinan pemegang polisi dan ahlimasyarakat dalam kewibawaan dankejujuran insurer hayat dijaga dandiperluaskan.

IV. Insurer hayat akan pada setiap masamemastikan perniagaan mereka diurusdengan baik untuk memastikankeselamatan simpanan pemegang polisidan nama baik syarikat mereka.

v. Insurer hayat akan menjaga satu polisiyang berkesan dan perkhidmatan yangtepat kepada pemegang polisi serta

12/8

tr' ;04, > _ .I;bur~~


85/98

,

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ; ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

untuk membantu dan menasihat merekaapabila perlu dengan tujuan untukmenyebar hubungan baik.

Demiuntuk mencapai matlamat dan falsafahdiatas, insurer insurans hayat telah berusahauntuk mencatat etika tersebut untukmenyediakan garis panduan untuk merekayang bekerja dalam industri bagi menyebardan menjaga standard etika seragam danuntuk menjaga amanah dan kebajikanpemegangpolisisetiap masa..Adalah terbukti daripada kenyataan falsafahdi atas yang perniagaan insurans hayatterutamanya insurans hayat berkaitpelaburan patut diusaha secarabertanggungjawab dan profesional padatahap kewibawaanyang tinggi.Dengan itu iaakan membolehkan komitmen kepadapemegang polisi dalam berbagai bentukjaminan kewangan, pada setiap waktu. Inimenjadikannya keperluan natural kepadamereka yang terlibat, termasuk tenagaagensi untuk menjalankan usaha merekasecara bertanggungjawab supaya setiapinsurer, khususnya dan industri insuranshayat, amnya, boleh memenuhi matlamatyang dirumuskan dalam KenyataanFalsafah ini,Seksyen berikut menyediakan ringkasanperaturan etika bertulis yang patut dipatuhisetiap pekerja syarikat insurans pada setiapmasa.12.3.1.1.2 PerlindunganGaris panduan meliputi semua pekerjasyarikat insurans beroperasi di Malaysia.Garis panduan ini menyediakan standardminimum perlakuan yang dijangkakandaripada semua pekerja sesebuah syarikat

insurans. Insurer jika mereka ingini, adalahbebas untuk merumus peraturan yang lebihmenyeluruh untuk menjaga standard etikadikalangan pekerja mereka.12.3.1.1.3 Kaedah PengaualanUntuk memastikan yang garis panduandipatuhi, pihak pengurusan syarikat insuranshayat dikehendaki untuk membina prosiduryangminimum seperti berikut:i. memerlukan semua pekerja (disedia ada

dan pada pelantikan bagi pekerjabaru) untuk menandatangani satupengisytiharanmematuhigaris panduan.

ii. memerlukan semua perantara (disediaada dan pada pelantikan bagi perantarabaru) untuk menandatangani satupengisytiharan mematuhi garis panduan.

iii. Menyerahkan tanggungjawab kepadaketua jabatan untuk memastikanpematuhan garis panduan secara hari-ke-hari dan untuk menangani semuapertanyaan daripada pekerja tentangperkara berkaitan dengan kodperlakuan;

iv. Pertengkaran yang diketahui hendaklahdilaporkan kepada jawatankuasa audit)disiplin yang seterusnya melaporkanterus kepada Lembaga Pengarah.Selanjutnya, jawatankuasa tersebutdikehendaki untuk menyerahkanlaporan suku-tahunan tentangpertengkaran yangberlakudan tindakanyang diambil semasa suku tahuntersebut kepada Bank Negara Malaysia,pihak yang mengawal syarikatinsurans.

v. Menyimpan rekod berpusat tentangpertengkaran

1 2 19


86/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ( ! ! ) ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

vi. Melaporkan dengan serta-merta kespenipuan kepada polis dan Bank NegaraMalaysia.

12.3.1.1.4 TuJuhPrinsip Dasar GarisPanduanDokumententang :KodEtika dan Perlakuan,mencatatkan secara panjang lebar tentangprinsip berikut. Untuk ketika ini adalahmencukupi hanya untuk mencatat perkaraberikut; pembaca yang berminat digalakkanuntuk merujukkepadadokumensebenar,i. Untuk mengelakkan kepentingan

bertentanganii. Untuk mengelakkan salah guna

kedudukaniii. Untuk mengelakkan salah guna

maklumativ. Untuk memastikan kesempurnaan dan

ketepatan semua rekodberkaitanv. Untuk memasti semua komunikasi dan

urusan antara syarikat insurans hayatdengan pemegangpolisi serta pelangganadalah sulit.

vi. Untuk memasti layanan saksamadan berpatutan kepada semuapemegang polisi dan lain-lain pihakyang bergantung kepada atauberkaitan dengan syarikat insuranshayat.

vii. Untuk menjalankan perniagaan dengankepercayaan penuh mutlak danberintegriti.

12.3.1.1.5 KodPerlakuan - SebagaiSuatu PanduanSeksyen inimenekankan perkara berikut:

i. Garis panduan ini bertujuan untukmenjadi sebagai panduan bagi penyebaran standard perlakuan

sepatutnya, dan membina amalan perniagaan yang

baik dan berpatutan di kalangansyarikat insurans hayat.

ii. Bukan menjadi tujuan garis panduan iniuntuk membatas atau mengantikematangan budi bicara pekerja dalammenjalankan perniagaan seharian.

iii. Ketika dalam kesangsian dalampenggunaan Kod Perlakuan, pekerjadikehendaki rnendapatkan nasihatdaripada ketua jabatan mereka, yangboleh jika perlu mendapatkan panduandaripada pihak pengurusan syarikatatau daripada Bank Negara Malaysia.

12.3.1.2 Bahagian II - PenjualanInsurans HayatBahagian ini menangani aspek berikutberkaitan dengan penjualan insurans hayat: Pengenalan Prinsip Jualan Am Penjelasan Kontrak Pendedahan Maklumat Pengunderaitan AspekPerakaunan dan Kewangan12.3.1.2.1 PengenalanPerkara amberikut diperkenalkan:i. Istilah "insurans hayat" yang digunakan

dalamKodEtika dan Perlakuan meliputisemuajenis

12/10

. ... .


87/98

1. I

1

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS .mALAN, ETIKA DA1'l KOD PERLAKUAJ'l

Insurans hayat perkhidmatanrumah-ke-rumah

Insurans hayat biasa Anuiti Kontrak persaraan Insurans hayat berkait pelaburan,

dan Insurans kesihatan kekal

ii. Kod ini khusus untuk perantara, iaitusemua pihak yang menjual insuranshayat termasuk pekerja syarikatinsurans. Broker insurans berdaftaradalah terkecuali kerana merekatertakluk pada kod perlakuanprofesional berasingan.

iii. Beban diletakkan ke atas ahli korporatLIAM untuk menguatkuasakan kod inidan untuk menggunakan usaha terbaikmereka untuk memastikan pematuhanberbagai peruntukan .kod oleh semuapihak terlibat dalam penjualan polisi.Jawatankuasa audit/disiplin insureradalah bertanggungjawab bagimengawasi pematuhan perantarainsurans hayat. Jawatankuasa ini jugabertanggungjawab di atas penyerahanlaporan suku-tahunan kepada BankNegara Malaysia tentang halpertengkaran dan tindakan pembetulanatau denda yang diambil.

iv. Dalam hal menangani aduan daripadapemegang polisi tentang seseorangpengantara telah bertindak mengengkariKod, pengantara tersebut dikehendakibekeIjasama dengan syarikat insuranshayat untuk mendapatkan faktasebenarnya. Pembuat aduan hendaklahdiberitahu yang dia boleh mengaju

aduan kepada syarikat insurans hayatberkenaan, jika betul dilakukan.v. Adalah ditekankan bahawa

tanggungjawab utama seseorangpengantara adalah untuk menjalankanperniagaan secara percaya penuh mutlakdan berwibawa pada setiap masa.

12.3.1.2.2 Prinsip Jualan AmSeksyen ini dan berikutnya telah dicetaksemula daripada Kod Etika dan PerlakuanLIAMuntuk menjaga keseluruhan Kod.1. Pengantara hendaklah

i. ketika dia memouat hubungandengan bakal pemegang polisi,memberitahu yang dia adalahseorang ejen kepada syarikatinsurans tertentu dan menunjukkanKadKuasa Pengantara Berdaftarnyauntuk pengenalan diri;

ii. memastikan sebaik mungkin yangpolisi dicadangkan adalahbersesuaian dengan kehendak danbukan melampaui kemampuanbakal pemegang polisi tersebut;

lll. memberi nasihat hanya berkenaanhal yang dia berkemahiran danmendapatkan atau mencadangkanlain-lain pakar untuk memberinasihat jika bersesuaian;menganggap semua maklumat yangdibekalkan oleh bakal pemegangpolisi sebagai rahsia untuk dirinyadan syarikat insurans yangdiwakilinya;

iv.

v. membuat perbandinganlain-lain jenis polisi ataubentuk pelaburan,

dalamdenganlain-lain

12/11


88/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

menjelaskan perbezaan ciri-cirisetiap polisiJpelaburan;

VI. memberi perkhidmatan berterusankepada pemegang polisi.

2. Pengantara tidak.bolehi. membuat kritikan 'tidak tepat atau

tidak.adil terhadap sebarang insurerii. cuba untuk mendesak seseorang

bakal pemegang polisi untukmembatalkan sebarang polisi sediawujud kecuali adalah jelas tidaksesuai kepada keperluan pemegangpolisi.

Semua ahli syarikat Persatuan InsuransHayat Malaysia (LrAM) telah bersetujubahawa semua ejen menyedari sepenuhnyayang pengamalan "pembelitan" adalah.bertentangan dengan kepentingan pemegangpolisi dan syarikat insurans hayat. Ahlisyarikat juga bersetuju untuk bekerjasamauntukmenghapuskan "pembelitan".Tindakanbersesuaian akan diambil jika "pembelitan"terbukti."Pembelitan" adalah suatu bentuk salahnyataan di mana pemegang polisi dipujukuntuk menghentikan sesuatu polisi insuransatau menjadikan sesuatu polisi insuransmenjadiberbayar supaya dapat membeli satupolisibaru dengan syarikat lain atau syarikatyang sarna, tanpa menjelaskan kepadapemegang polisi tentang perbezaan antarakedua-dua polisi dan kesan kewanganmengganti polisi asal.Kemudaratan yang timbul akibat pembelitanadalah;i. Setiap kali seseorang pemegang polisi

mengubahinsurans asasnya daripada satu

syarikat insurans kepada syarikat lain,diamesti memulakan semula tempohkelayakan (biasanyadua atau tiga tahun)sebeluminsurans ini akan menjadi layak.untuk nilai serahan dan tergolong dalamsistem taklucuthak (iaitu perlindunganyang diberi terhadap .kelupusanpolisinya atau kehilangan perlindungankematiannya sekiranya dia secara tidaksengaja atau gagal membayar premiumdalamtempoh tegang).

ii. Di sebabkan kos awal polisi insuranshayat dicaj ke atas nilai tunai padatahun-tahun awal,' penggantian polisilama dengan yang baru bermaknapemegang polisimenanggung beban kosini sekali lagi.

iii. Fasalbunuh diri dan tanpa tanding, (jikaada) bermula semula dalam polisi baru,yang akan disangkal oleh syarikatinsurans. Sepatutnya ia sudahdilengkapi dalam polisi yang telahdigantikan.

12.3.1.2.3 Penjelasan Kontrak1. Pengantara akan

1. menerangkan semua peruntukanpenting kontrak atau beberapakontrak yang dia cadangkan untukmemastikan sebaikmungkinbahawabakal pemegang polisi memahamiapa yang dia telah ceburi;

ii. menarik perhatian kepada sebarangpembatasan termasuk pengecualianyang diguna pakai pada polisi;

iii. menarik perhatian bahawa polisi iniadalah berjangka panjang dankepada kesan pemberhentian awaldan serahan

12/12


89/98

.. . ;.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ . - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHlDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAL"IKOD PERLAKUAN'

iv. Menarik perhatian kepada pesoalansamada pemegang polisi berhakuntuk mendapat perlepasan cukaiatau sebaliknya.

menambah kepada bahan tersebut ataumemilih hanya aspek yang difikirkanbaik untuknya. Ilustrasi jualan akandisediakan mengikut cadangan-cadangan untuk bonus/faedahldividenlkadar hasil yang digariskan dalamlampiran 1 daripada kod.

12.3.1.2.4 Pendedahan MahlumatPengunderaitanPengantara selepas .menerima borangcadangan yang telah dilengkapkan atausebarang bahan lain hendaklah:i. mengelak daripada mempengaruhi

pencadang dan menjelaskan bahawasemua jawapan dan kenyataan adalahtanggungjawab pencadang semata-mata;

ii. memastikan bahawa akibatketidaknyataan dan ketidaktepatanditerangkan kepada pencadangandengan menarik perhatiannya kepadakenyataan berkaitan dalam borangcadangan dan dengan menjelaskanten tang kenyataan tersebut sendirikepada pencadang.

12.3.1.2.5 Aspek Perahaunan danKewanganPengantara hendaklahi. memperakui penerimaan (bagi pihak

dirinya sendiri kecuali pengantaratersebut dibenarkan oleh syarikatinsurans bertindak bagi pihak syarikat)dan menyediakan akaun sesuai bagisemua wang yang diterima berhubungdengan sesuatu polisi insurans danmengenal pasti premium daripadasebarang bayaran lain yang termasukdalam amaun tersebut.

F..it/it ,( ( g t t J . .5 6 b 1 & 3 I b J . t . t. t P . b l t. I 3 6 . 2 . ! 6 1 & 1 & . 6 I 1 E l t . i . 6!6XU'! tJ UP. .. , t tJWl

2. Di mana polisi menawarkan penyertaandalam keuntungan atau sebaliknyabergantung kepada beberapa faktor yangturun naik seperti prestasi pelaburan,penerangan terhadap faedah mestimembezakan antara faedah tetap dandijangkakan. Dalam kes . polisiberkumpul dimana prosid matangadalah untuk penyelesaian pinjamantapi bergantung pada faedah yang tidakdijamin, ilustrasi jualan barumenyatakan bahawa "Tiada jaminanuntuk mendapat pinjaman penuh. semasa matang",

12/13i$...JS&&Utt t / . t .. .1 sn '. l.Mm &. :

l-i- I ,3. Di mana faedah dijangka diilustrasi, iamesti dengan jelas di mana' perlu,

bahawa ia adalah berdasarkan kepadabeberapa andaian, contohnya,pengisytiharan bonus masa depan, dandengan itu tidak dijamin dan faedah inidiisytiharkan pada masa akan datangmungkin lebih rendah at au tinggidaripada apa yang diandaikan, (prestasilalu mungkin tidak semestinya berulangdi masa hadapan). Dalam kes polisiinsurans hayat berkait pelaburan, ianyaperlu menjelaskan bahawa nilai unitakan berubah bergantung kepada nilaipelaburan yang diceburi.

II

4. Apabila pengantara telah dibekalkandengan ilustrasi oleh syarikat insurans,dia hendaklah menggunakankeseluruhan ilustrasi berkaitan dengankontrak yang dia sedang bincangkandengan bakal pemegang polisi, dan tidakdengan orang lain, dan dia tidak boleh

. :


90/98

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETIKA DAN KOD PERLAKUAN

ii. Menyerahkan kepada syarikat dengansegera semua wangyang diterima untukinsurans hayat.

12.8.1.8 Babagian III - KenyataanAmalan Insurans Hayat

Bahagian inimengendalikan aspek berikut: Pengenalan Tuntutan BorangCadangan. Polisi danDokumenMengiring Bahan JualanIPengiklanan12.3.1.3.1 Pengenalan.Bahagian inibertujuanuntuk mengurangkankeperluan yang terlibat dalam pengeluaranpolisi baru dan bayaran tuntutan. Dalammengendali perkara ini, garis panduanmengenal pasti masalah yang timbuldaripada ketidaknyataan dan tuntutan tidakbersesuaian; iaitu yang dilakukan olehbeberapa pemegang polisi. Disebabkan inidan kemungkinan lain-lain sebab, kenyataanamalan ini tidak dijadikan mandatori.

Jawatankuasa audit/disiplin insurer adalahbertanggungjawab untuk mengawaspematuhan terhadap garis panduan olehinsurer. Ia juga bertanggungjawab untukmenyerahkan laporan kepada Bank NegaraMalaysia tentang pertengkaran dan tindakanpembetulan atau denda yang diambiL12.3.1.3.2 Tuntutana. Garis panduan memerlukan bahawaseseorang insurer tidak boleh menolak

sesuatu tuntutan tanpa sebab.Khususnya, insurer tidak boleh menolaksesuatu tuntutan berdasarkan tiadanyataan atau salah nyataan sesuatuperkara di luar pengetahuan pencadang.Pengecualian kepada ini adalah situasiyang dinyatakan dalam peruntukanpolisi atau peruntukan Akta Insurans1996dan Peraturannya.

b. Jika terdapat had masa untukpemberitahuan sesuatu tuntutan, pihakmenuntut tidak akan dijangka untukmelakukan sesuatu melebihi ' daripadamelaporkan sesuatu tuntutan dankemajuan selanjutnya secepat yangmungkin.

c. Tentang pihak menuntut membuktikankejadian diinsuranskan dan hak untukmenerima tuntutan, tuntutan tersebuthendaklah diselesaikan tanpa berlengah-lengah.

d. Insurer tidak boleh menerima sebarangyuran pemerosesan tuntutan daripadapemegang polisi atau warisnya.

12.3.1.3.3 Borang CadanganRekaan borang cadangan perlu mengikutBahagian III daripada Kod Amalan Baikuntuk Pemiagaan Insurans Hayat.a. Jika borang cadangan menuntut

pendedahan fakta matan satukenyataan perlu dimuatkan dalampengisytiharan atau dinyatakan denganjelas pada borang atau dokumen yangmenjadi sebahagian daripada borangcadangan:i. menarik perhatian pada akibat

daripada kegagalan untukmenyatakan semua fakta matan;

1 2 1 1 4

."


91/98

1

.~:

IIII

,

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - ~ ~ ~ - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -PEMASARAN DAN PERKHIDMATAN SELEPAS JUALAN, ETlKA DAN KOD PERLAKUAN

ii. memberi amaran jikapenandatangan dalam sebarangkeraguan samada fakta tertentuadalah matan, maka fakta tersebutharuslah dinyatakan.

b. Insurer insurans hayat akanmenyediakan salinan borang cadanganberkaitan dengan tuanpunya polisibersama-sama polisi.

12.3.1.3.4 Polisi dan Dohumen Mengiringa. Insurer akan terus mereka borang

cadangandan dokumenpolisiyang lebihjelas dengan mengambil kira aspekundang-undangkontrak insurans.

b. Polisi dan dokumen mengiringi mestimenyatakan sama ada. terdapat hakuntuk nilai serahan. Jika polisi disertaihak untuk nilai serahan, maka hak iniperludinyatakan.

Berkaitan dengan cadangan untuk insuranshayat sepanjang hidup atau endowmen,

risalah jualan patut menjelaskan ciri- ciridalam kontrak seperti berikut;i. ia adalah kontrak jangka panjangii. nilai serahan, terutamanya dalam tahun-

tahun awal, biasanya lebih rendahdaripada jumlah premiumdibayar.Polisitidak akan mempunyai nilai tunai padatarikh tamat sehingga tuanpunya polisitelah membayar premiumuntuk 3 tahunatau lebih.

12.3.1.3.5 Bahan JualanlPengiklananInsurer akan memastikan yang maklumatterkandung dalam bahan jualan/pengiklananadalah betul dan benar dan dengan itu tidakmenyelewengkepada pihak awam. Sila bacaBab 10 (seksyen 10.3.1.12 - Pendedahanmaklumat) dalam buku ini tentang GarisPanduan yang disediakan oleh pihakberkuasa, Bank Negara Malaysia berkaitandengan bahan jualanlilustrasi insurans hayatberkait pelaburan.

1 2 1 1 5


92/98

GLOSERI

AktuariSeorang pakar teknikal dalam insuranshayat khususnya dalam bidangmathematik. Aktuari menggunakan teorikebarangkalian dalam bidang perniagaaninsurans dan adalah bertanggungjawabbagi pengiraan premium, rizab polisi danpenilaian liabiliti polisi.

EjenDalam insurans, seseorang jurujual yangmewakili syarikat insurans untuk tujuanmendapatkan cadangan, pengutipanpremium awal dan menyediakan. perkhidmatan bagi kontrak insurans.Juga dikenali 'sebagai pengunderaitinsurans hayat, pengunderait luar, ejeninsurans, wakil jualan.

AnuitanSeseorangyangmenerima faedahbayarananuiti

AnuitiDalam insurans hayat-suatu perjanjianoleh insurer untuk membuat bayaranberkala yang berterusan sepanjang hayatanuitan atau untuk tempoh ditetapkan.

PencadangPihak yang memohon untukmendapatkan polisiinsurans

CadanganBorang yang mesti dilengkap olehseseorang individu atau lain-lain pihakyang memohon untuk insurans sertamenyediakan syarikat insurans dengan

maklumat berkaitan kepada keputusansama ada untuk menerima atau menolakrisiko tersebut.

AsetSemua harta bernilai yang dimiliki olehsesebuah syarikat atau seseorang.

InsuredSeseorang yang hayatnya dtinsuranskandi bawah polisi. Istilah ini juga bolehditakrifkan sebagai pihak kepada suatuperjanjian insurans di mana insurerbersetuju untuk. menyediakan faedahuntuknya atau memberi perkhidmatanpadanya.

WarisSeseorang yang mungkin menjadi layakuntuk menerima atau .dinamakan bagimenerima faedah di bawahpolisiinsuranshayat selain daripada peserta.

HargaBidaHarga tawaran tertinggi untuk membelisesuatu sekuriti. Ini adalah harga jualansekuriti untuk pelabur.Ia juga dinamakanharga tebus semula.

Beza Bida-TawaranIni adalah perbezaan antara hargatawaran dengan harga bida, dengan hargatawaran melebihi harga bida. Perbezaanini disebut 5% apabila nisbah harga bida-dengan harga tawaran adalah 95%.Dalaminsurans perbezaan ini adalah untukmembayar perbelanjaan dalammenyediakan polisi.


93/98

1

!

GLOSERI

BonInstrumen hutang jangka panjang (lOUs)dikeluarkan oleh badan korporat dankerajaan, yang menawarkan kadarpulangan yang tetap ditambah pulangannilai muka bon ketika matang; pengeluarbersetuju untuk membayar amaunpulangan tetap sepanjang suatu tempohtertentu dan untuk membayar semulaamaun prinsipal tertentu padakematangan.

Opsyen BeliOpsyenyang membolehkan pemegangnyahak untuk membeli sekuriti tertentudengan harga ditetapkan pada atausebelumtarikh matang yang dinyatakan.

Peninghatan Nilai ModalArnaun lebihan antara nilai aset modaldenganharga belian asal aset tersebut.

Keuntungan Dalam Peninghatan. NilaiModalArnaun lebihan antara harga jualan asetmodal dengan harga belian asal asettersebut.

Pasaran TunaiPasaran di mana sesuatu produk ataukomoditi bertukar milik dengan hargadibayar secara tunai selepas transaksiselesai.

Nilai TunaiNilai wang polisi insurans hayat denganelemen tabungan dimasukkan melaluipembayaran premium dan faedah yangdiperolehi. Kemudahan mi bolehdikeluarkan atau dipinjamolehpemegangpolisi.Jika pemegangpolisimembatal danmenyerahkan polisi, dia akan menerimanilai tunai polisi sebagai bayaran balik.

Dalam hal ini nilai tunai disebut sebagainilai serahan.Pihak MenuntutIndividu atau pihak membuat permintaansecara rasmi untuk mendapatkanpembayaran atau faedah yang patutdibayar di bawah syarat kontrak insurans.

KomoditiSesuatu yang berguna, khususnyasesuatu yang boleh didagangkan,contohnya bijirin kopi.

Bon KorporatSijil hutang berserta faedah yangditerbitoleh sesebuah firma, biasanyadikeluarkan secarabersiri, denganinsurerakan berjanji membayar balik amaunprinsipal pada waktuyangditetapkan danuntuk membayar amaun faedah secaraberkala, biasanya setiap setengah tahun.

Mata Wang Masa DepanKontrak masa depan di atas mata wangasing yang didagangkan seperti komoditi.

DebenturBontanpa sandaran

HutangDana yang dipinjamkan dan sebagaibalasan menerima pendapatan faedahserta janji untuk bayaran balik pinjamantersebut pada satu tarikh di masa depanyang ditetapkan.

Faedah KematianArnaunyang dicatat dalam kontrak polisisebagai akan dibayar ketika kematianorang yang hayatnya diinsuranskan. Jugadikenali sebagai jumlah pokok atauamaun prinsipal.


94/98

GLOSERI

Anuiti TertangguhKontrak anuiti yang bayaran kepadaanuitan bermula pada satu tarikh di masadepan.

DerivatifDerivatif adalah instrumen kewanganyang nilainya dikaitkan kepadainstruInen asas dalam pasaran tunai.

DividenBayaran daripada sebahagian surplusyang diperolehi oleh sesebuah firmakepada pemegang sahamnya yangdilakukan secaraberkala.

Polisi EndowmenPolisiinsurans hayat dimana prosidpolisiakan dibayar pada tarikh kematanganpolisi atau pada kematian ha~atdiinsuranskan jika ini berlaku sebelumtarikh matang.

EkuitiPemilikan berterusan dalam kepentingansesuatu perniagaan atau harta

PerbelanjaanPerbelanjaan yang ditanggung olehsyarikat insurans dalam mentadbirpolisinyadan mendapat perniagaan.

NilaiMukaNilai sesuatu sekuriti yang dinyatakandalam sijil yang menjadi amaun yangdijanjikan oleh syarikat pengeluar ketikamatang, Ia juga merujuk kepada amaunyang dinyatakan dalam polisi yang akandibayar ketika kematian insured at auketika .kematangan kontrak. Amaun iniamnya dicatat pada halaman pertamaatau muka sesuatu polisi. Juga dikenalisebagainilai par atau nilai dinyatakan.

Mencari MaklumatProses mendapatkan semua maklumatrelevan tentang seseorang pelanggan,memahami perihal dan keperluanpelanggan sebelummembuat cadangan.

Peruntukan. PercubaanPeruntukan dalam polisi insurans hayattermasuk polisi insurans hayat berkaitpelaburan yang memberi pemegang polisi15 hari untuk mengkaji sesuatu polisibaru. Polisi tersebut boleh dipulangkandalam tempoh tersebut untukpemulangan 100% premium yang telahdibayar tetapi pembatalan perlindunganberkuatkuasa dari tarikh pengeluaran.

Kewangan Masa DepanSatu jenis kontrak masa depan yang"komoditi" asasnya adalah suatu asetkewangan, seperti sekuriti hutang,matawang asing,atau bakul pasaran yangdiisi dengan saham terbitan korporat.

Pasaran KewanganForum dimana pembeli dan pembekaldana berkumpul untuk berurusankewangan.

Sekuriti Berpendapatan TetapKaedah pelaburan yang menawarkanpulangan berkala tetap.

Kontrak HadapanPerjanjian dimana penjual bersetujuuntuk menghantar sesuatu komoditi atauproduk kepada pembeli pada masa yangakan datang pada harga yang dinyatakandalam kontrak tersebut.

Pengurus DanaSeseorang yangmengelar dirinya sebagaiseorang profesional yang mengurus

I~ J JtI


95/98

1"

GLOSERI

portfoliopelaburan dan berurusan dalampasaran untuk pelaburan (ie.Menguruskan pembelian dan penjualan)dengan mendapat fee sebagai imbuhan.Juga dikenali sebagai penguruspelaburan.

Pasaran MasaDepanObligasi yang sah disisi undang-undangdenganpenjualan kontrak seperti ini akanmembuat penghantaran dan pembelipulaakan menerima sesuatu komoditi atauinstrumen kewangan pada harga yangdipersetujui ketika kontrak tersebutdijual.

Lindung NilaiPembelian atau jualan sesuatu komoditiuntuk tujuan pengurangan ataupenghapusan kemungkinan kerugianakibat perubahan harga komoditi yangdimilikiolehatau yangmasih belumdibelitetapi sudah dijual dengan tarikhpenghantaraan di masa depan.

Anuiti AkhiranKontrak anuiti menyediakan bayarankepada anuitan bermula sebaik sahajaanuiti dibeli dan berterusan sepanjanghayat anuitan sebagai balasan premiumtunggal.

InflasiSatu keadaan dimana harga meningkat.

Coj InsuransCaj untuk kemortalan, penyakit maut,hilang upayamenyeluruh dan kekal, sertalain-lain faedah.

MelaburProses menempatkan dana dalam keadahpelaburan terpilih dengan jangkaan

penerimaan pendapatan positif danlataupengekalan dan peningkatan nilai hartatersebut.

PelaburanSebarang kaedah di mana dana boleh ditempatkan dengan jangkaan penerimaanpendapatan positif daniatau pengekalandan peningkatan nilai harta tersebut.

Nilai PelaburanAmaun yang dipercayai oleh pelabursebagai nilai dagangan sesuatu sekuriti.

PolisiTnsuransHayat Berkait PelaburanPolisi insurans hayat yang tahap nilaitunai dan faedah polisi boleh beruhahmengikut pendapatan pelaburan insurerdan. pemegang polisi menerima risikoperkongsian dalam untung dan rugipelaburan insurer. Juga dikenali sebagaipolisi berkait unit atau polisi hayatvariabel.

KecairanKemudahan sesuatu pelaburan bolehditukar menjadi tunai dan pada hargayang berpatutan.

Nilai KematanganAmaun akan dibayar di bawah polisiendowmen jika insured masih hiduppada penghujung tempoh endowmen.Juga amaun yang dibayar di bawahpolisi sepanjang hidup jika insuredmencapai umur terakhir dalam jadualkemortalan yang menjadi asas nilaipremium kontrak.

KemortalanKematian; berlakunya kematian. Jumlahkemungkinan insured yang akan matidari tahun ke tahun di masa depan.


96/98

GLOSERI

CajKemortalanKos elemen perlindungan insurans polisiinsurans hayat berkait pelaburan. Caj iniberdasarkan kepada amaun berisikobersih di bawah polisi, risiko klasifikasiinsured ketika polisi dibeli dan umurinsured kini.

Polisi Tanpa BersertaPolisi insurans hayat yang tidak memberipemegang polisi hak mendapat dividenatau bonus polisi.

Harga TawaranHarga terendah yang sesuatu sekuritiboleh dijual. Inilah harga yang pelaburperlu bayar untuk membeli sekurititersebut. Ia juga digelar harga terbitan.

OpsyenSuatu hak tetapi bukan obligasi yangdipegang oleh pelabur untuk membeliatau jual sesuatu instrumen kewanganasas pada harga yang ditetapkan dalamtempoh tertentu.

Pinjaman PolisiPendahuluan yang diberi oleh syarikatinsurans kepada pemegang polisi di ataspermintaan pemegang polisi tersebut yangbersandarkan kepada nilai tunai polisi.

PortfolioSatu kumpulan pelaburan yang diurusatau dimiliki oleh seseorang individu ataupertubuhan.

Pemberhentian SementaraPemberhentian bayaran premium polisiinsurans hayat untuk suatu tempohdengan tujuan untuk meneruskanbayaran pada masa depan.

Amaun PrinsipalAmaun asal wang yang dipinjam ataudilaburkan.

PelanlPolisi Insurans Hayat PremiumBiasa

Polisi atau pelan insurans hayat denganpremium dibayar secara berkala. Unitdalam dana berkait pelaburan akan dibelimengikut premium yang dibayar.

. ~.

Bonus BerbalikSebahagian daripada surplus (berbedaanantara aset dan liabiliti sesebuah danahayat syarikat insurans hayat) at aukeuntungan yang diperuntukkankepada pemegang polisi berserta dalambentuk tambahan kepada amaun insuransboleh bayar ketika kematian ataukematangan.

Pasaran SekundarPasaran di mana sekuriti bolehdidagangkan selepas ianya diterbitkan.

SekuritiJaminan syarikat yang digunakan untukmendapat tabungan bagi memenuhitanggungan dan keperluan kewangansyarikat.

.. 1Saham

Pelaburan ekuiti merupakan memilikdalam sesebuah syarikat; setiap sahammerupakan sebahagian pemilikankepentingan dalam firma tersebut.

PelanlPolisi lnsurans Hayat PremiumTunggal

Polisi atau pelan insurans hayat dengankeseluruhan premium tunggal digunakanuntuk membeli unit dalam dana berkaitpelaburan.


97/98

GLOSERI

1I

Amaun InsuransAmaun tercatat dalam polisi insuranshayat yang akan dibayar kepadawaris sebagai tuntutan kematian, ataukepada pemegang polisi ketika polisimatang.ItII Nilai SerahanAmaun tunai yang diberi kepadapemegang polisi ketika penyerahan polisiinsurans hayat.

Polisi Insurans SementaraPolisi insurans hayat yang menyediakanbayaran amaun insurans hanya ketikainsured mati dalam tempoh tertentu. Jikainsured masih hidup sampai penghujungtempoh, polisi terbatal dan tiadapemulangan premium akan dibuat. Tidakterdapat nilai serahan atau tunai bagipembatalan awal.

Bonus TerminalBonus yang ditambahkan kepada polisiinsurans hayat hanya apabila timbultuntuan tetapi bukan bagi pembayaranuntuk serahan. Biasanya dinyatakansecara peratusan jumlah .bonus biasadan akan berubah mengikut keadaanpasaran.

PenambahanPremium tunggal tambahan yang bolehdibayar oleh seseorang pemegang polisibila-bila masa selepas polisi dikuatkuasa.Premium tambahan ini akan digunasepenuhnya (selepas caj untuk tambahanditolak) untuk membeli unit danatambahan yang akan dicampur kepadaunit sedia ada dalam akaun pemegangpolisi.

PolisilProduk TradisionalProduklpolisi insurans hayat denganpremium paras, faedah kematian dan nilaitunai meningkat. Berbeza dengan produkbaru seperti produk insurans hayatberkait pelaburan.

Pemegang AmanahSeseorang atau pertubuhan yangdinamakan untuk mengawal ataumengurus harta pihak lain.

Dana BerunitJuga dikenali sebagai dana berkaitpelaburan atau berkait unit yang di manapolisi insurans hayat berkait pelaburanboleh dikaitkan. Dana yang biasa adalahdana ekuiti, dana faedah tetap, danaharta, dana internasional, dana tunai,dana diurus dan dana unit khusus.

WaranOpsyen beIjangka panjang yangmemberipemegangnya hak untuk membeli sahamdalam syarikat pada harga tertentu yangdinyatakan dalamwaran tersebut.

Polisi Insurans Hayat Sepanjang HidupPolisi insurans hayat dengan amauninsurans dibayar pada kematian hayatdiinsuranskan tanpa mengira bilakematian berlaku. Premium mungkinperlu dibayar sepanjang hidup ataumungkin dihentikan pada umur tertentu.

Polisi BersertaPolisi insurans hayat dengan dividenpolisi akan dibayar kepada pemilik polisi.Polisi ini memberi hak kepada pemiliknyauntuk menyertai dalam pengagihankeuntungan syarikat insurans.


98/98

GLOSERI ItPolisi Tanpa BersertaPolisi insurans hayat ini tidak. memberipemegang polisi hak. ke atas dividen ataubonus polisi. Juga dikenali sebagai polisitidak berserta.

Kadar HasilKadar pulangan efektif yang diperolehipelabur di atas sekuriti berpendapatantetap.

J",'r

.,

(. I f,I' i 1

c

PII'I':

Documents

Nota CEILLI BM