PARÁMETROS PARA LA CORRECTA INTERPRETACIÓN DEL MANUAL DE ...doc.shf.gob.mx/guias/guiasntermediarios/Materialde... · fecha de escrituración. Para Apoyo Infonavit y Co-financiamiento

octubre de 2008

PARÁMETROS PARA LA CORRECTA INTERPRETACIÓN DEL MANUAL DE REQUERIMIENTOS MÍNIMOS DE ORIGINACIÓN PARA CRÉDITOS SUSCEPTIBLES DE SER GARANTIZADOS

DIRECCIÓN DE SEGURO DE CRÉDITO A LA VIVIENDA Agosto, 2008

SUBDIRECCIÓN DE ANÁLISIS Y ORIGINACIÓN DE SCV

C O N T E N I D O

� Síntesis de la Relación Pago – Ingreso� Documentación para la identificación de nacionalida d

mexicana

Independientes Otros Acreditados

Generales :

Ingresos:

Asalariados

Reporte de Crédito:

Criterios Especiales para el Cálculo del Endeudamie nto

DIRECCIÓN DE SEGURO DE CRÉDITO A LA VIVIENDA

SD DE ANÁLISIS Y ORIGINACIÓN DE SCV2

Ubicación del Inmueble entre Avalúo y Escritura

RELACIÓN PAGO – INGRESO (Capacidad de Pago)RELACIÓN PAGO – INGRESO (Capacidad de Pago)

EJEMPLOEJEMPLO

Valor de la Vivienda: 115,000 UDIS

Denominación del Crédito: UDIS

Mensualidad del Crédito: $2,500.00


Denominación del Crédito: UDIS


Cálculo de la Capacidad de Pago:

PTI= Mensualidad del Crédito / Ingreso del Acreditado + Ingreso Co-acreditado

(cuando aplique)


PTI= Mensualidad del Crédito / Ingreso del Acreditado + Ingreso Co-acreditado

(cuando aplique)

2,500 / 10,000=.25 * 100 =

25% ó1 / .25 = 4

2,500 / 10,000=.25 * 100 =

25% ó1 / .25 = 4

Ambos cumplen con la RelaciónPago-Ingreso

Ambos cumplen con la RelaciónPago-Ingreso

CÁ

LCU

LOC

ÁLC

ULO

AcreditadoAcreditado

Co-acreditadoCo-acreditado

Ingreso en Conjunto

Ingreso en Conjunto

PA

RT

ICI-

PA

NT

ES

PA

RT

ICI-

PA

NT

ES

$ 7,000.00 $ 7,000.00

$ 3,000.00$ 3,000.00

$ 10,000.00$ 10,000.00

ING

RE

SO

SIN

GR

ES

OS

CR

ITE

RIO

CR

ITE

RIO

Si participa un Co-acreditado con ingresos, el cálculo de Relación Pago-Ingreso se

efectuará de manera conjunta

Si participa un Co-acreditado con ingresos, el cálculo de Relación Pago-Ingreso se

efectuará de manera conjunta

No existerestricción en el

parentesco


parentesco

3.03(33%)

3.03 (33%)

>300 mil UDIS

3.03 (33%)

3.33 (30%)

>115 mil y <=300 mil UDIS

3.03 (33%)

4.00 (25%)

Hasta 115 mil UDIS

AcreditadoCo-acreditado

PESOSUDISValor de la Vivienda

SIN APOYO INFONAVIT

EJEMPLOEJEMPLO


Denominación del Crédito: PESOS



Denominación del Crédito: PESOS



PTI A= Mensualidad del Crédito (proporción) / Ingreso del Acreditado

PTI CA= Mensualidad del Crédito (proporción) / Ingreso del Co-acreditado


PTI A= Mensualidad del Crédito (proporción) / Ingreso del Acreditado

PTI CA= Mensualidad del Crédito (proporción) / Ingreso del Co-acreditado

2,443.02/6,300=.3878*100=38.78% ó

1/.3878 = 2.58

2,443.02/6,300=.3878*100=38.78% ó

1/.3878 = 2.58

1,356.98/3,500=.3877*100=38.78% ó

1/.3877 = 2.58

1,356.98/3,500=.3877*100=38.78% ó

1/.3877 = 2.58

Ambos NO cumplen conla Relación

Pago-Ingreso

Ambos NO cumplen conla Relación

Pago-Ingreso

AcreditadoAcreditado

Co-AcreditadoCo-Acreditado

Ingreso en Conjunto

Ingreso en Conjunto

PA

RT

ICIP

AN

TE

SP

AR

TIC

IPA

NT

ES

$ 6,300.00 $ 6,300.00

$ 3,500.00 $ 3,500.00

$ 9,800.00$ 9,800.00

CR

ITE

RIO

CR

ITE

RIO

Si participa un Co-acreditado con

ingresos, el cálculo de Relación Pago-

Ingreso se efectuará por

separado, proporcionalmente al ingreso de cada

uno

Si participa un Co-acreditado con

ingresos, el cálculo de Relación Pago-

Ingreso se efectuará por

separado, proporcionalmente al ingreso de cada

uno


parentesco


parentesco

3.03 (33%)

3.03 (33%)

3.03 (33%)

3.03 (33%)

3.33 (30%)

4.00 (25%)

Co-acreditado

Co-acreditado

Acreditado

2.85(35%)

3.03 (33%)

>300 mil UDIS

2.85 (35%)

3.33 (30%)

>115 mil y <=300 mil UDIS

2.85 (35%)

3.33 (30%)

Hasta 115 mil UDIS

Acreditado

PESOSUDISValor de la Vivienda

CON APOYO INFONAVIT – Reducción de la Mensualidad

CÁ

LCU

LOC

ÁLC

ULO

ING

RE

SO

SIN

GR

ES

OS

PO

ND

ER

AC

IÓN

PO

ND

ER

AC

IÓN

Cálculo de la Proporción del Ingreso:

(Ingreso Individual) / (Ingreso en Conjunto)

(6,300) / (9,800) = 64.29%(3,500) / (9,800) = 35.71%

100.00%

De aquí se determina el % que cada uno aportará parael pago de la mensualidad. Para conocer su equivale nciaen pesos, se necesita:

Mensualidad * Porcentaje de la Proporción

3,800 * 64.29 = 2,443.023,800 * 35.71 = 1,356.98

3,800.00

RELACIÓN PAGO – INGRESO (Capacidad de Pago)RELACIÓN PAGO – INGRESO (Capacidad de Pago)

LOS APLICABLES PARA CADA FUENTE


Documentación para la Identificación de Nacionalida d Mexicana

Se podrá aceptarvigente o vencida

la siguiente documentación:

� Pasaporte� Credencial de Elector

(Federal o Estatal)� Matrícula Consular

� Cédula Profesional

� Licencia para Conducir

� Cartilla Militar

Pay Checks

Mexicanos que residan y/o trabajen en el Extranjero

Pensión por Jubilación(incluyendo Mexicanos que residan y/o trabajen en EUA)

No requiere de Documentació

n

Empleo en las Fuerzas Armadas

Requerimiento de Documentación

Co-Financiamiento INFONAVIT/FOVISSSTE

No se puede sustituirApoyo INFONAVIT

Consultar Reglas Numeral 2.2.1

Percepciones Adicionales

OpcionalIngreso Variable

Ver Acreditados Mixtos (Misma-

Fuente )Ingreso Fijo

SIMBOLOGÍA

Formato 1040 ó W2

Estudio Socio-

económico

Credencial de

Pensión

Constancia de Afiliación(Seg. Social)

Recibos de Nómina o

Estados de Cuenta

Carta Empleador

Documentación Requerida para

Asalariados con:

6

2meses

Es requisito sólo si se

presenta la credencial

Sólo si tienen datos de la carta

Motivo de Sustitución

Sustituido por

1111mes

1No. Comprobantes Requeridos

1212612Vigencia en Meses

INCREMENTO SALARIAL

INCREMENTO SALARIAL

==

==

Fuera de Vigencia

Fuera de Vigencia

Carta de

Empleador

Carta de

Empleador

Carta del empleo

anterior, indicando

antigüedad y percepción

mensual

Carta del empleo

anterior, indicando

antigüedad y percepción

mensual

Deberáindicarlo la

carta constancia de empleo

Deberáindicarlo la

carta constancia de empleo

El ingreso mensual seráconsiderado del último(s) recibo(s) de nómina que

refleje(n) dicho

aumento

El ingreso mensual seráconsiderado del último(s) recibo(s) de nómina que

refleje(n) dicho

aumento

Si el acreditado no cuenta con algún recibo de nómina debido a lo reciente (máximo un mes) de su cambio,

podrá presentar:

Si el acreditado no cuenta con algún recibo de nómina debido a lo reciente (máximo un mes) de su cambio,

podrá presentar:

Los recibos de nómina correspon-

dientes al último mes del empleo

anterior

Los recibos de nómina correspon-

dientes al último mes del empleo

anterior

CÁLCULOS DE INGRESO REALIZADOS CON EL EMPLEO

ANTERIOR

CÁLCULOS DE INGRESO REALIZADOS CON EL EMPLEO

ANTERIOR

Lo anterior, no exime de la presentación de la carta de empleador del nuevo empleo.

Lo anterior, no exime de la presentación de la carta de empleador del nuevo empleo.

MÁXIMO 2 MESES DE

DESEMPLEO

MÁXIMO 2 MESES DE

DESEMPLEO Recibos de

Nómina

Recibos de

Nómina

Constancia de

Afiliación

Constancia de

Afiliación

Fuera de Vigencia

Fuera de Vigencia

½½

No coincidendatos con

carta y recibos

No coincidendatos con

carta y recibos

Ingreso = a $0.00, Crédito enviado a

“cura”

Ingreso = a $0.00, Crédito enviado a

“cura”

Calcular el Ingreso. Crédito enviado a

“cura”.No se aplicará para

Apoyo Infonavit y Co-financiaiento.

Calcular el Ingreso. Crédito enviado a

“cura”.No se aplicará para

Apoyo Infonavit y Co-financiaiento.

Si el auditor realiza la consulta y ésta sí

coincide se acepta, si no Crédito Declinado,

no se realizan cálculos

Si el auditor realiza la consulta y ésta sí

coincide se acepta, si no Crédito Declinado,

no se realizan cálculos

No se haráobservación si los

recibos están vigentes y cuentan con los

datos requeridos en carta, si no Crédito enviado a “cura”.

No se haráobservación si los

recibos están vigentes y cuentan con los

datos requeridos en carta, si no Crédito enviado a “cura”.

Serán aceptables si presentan el recibo

inmediato anterior * a fecha de escrituración. Para Apoyo Infonavit y Co-financiamiento no

se hará observación si la constancia de

afiliación está vigente y coincide con carta y

recibos, sino se envía a “cura”.

Serán aceptables si presentan el recibo

inmediato anterior * a fecha de escrituración. Para Apoyo Infonavit y Co-financiamiento no

se hará observación si la constancia de

afiliación está vigente y coincide con carta y

recibos, sino se envía a “cura”.

* Es decir, un solo recibo no el mes inmediato ante rior * Es decir, un solo recibo no el mes inmediato ante rior

Criterio Aplicable

Criterio Aplicable

==

==

==

CRITERIOS PARA LA COMPROBACIÓN DE INGRESOS (ASALARIADOS)

CAMBIO DE EMPLEO

CAMBIO DE EMPLEO

DOCUMENTACIÓN INCOMPLETA

DOCUMENTACIÓN INCOMPLETA

$ 18,280.00Ingreso Mensual Bruto:

4,570.004,570.004,570.004,570.00Total Ingreso

3,800.00150.00120.00500.00

3,800.00150.00120.00500.00

3,800.00150.00120.00500.00

3,800.00150.00120.00500.00

Sueldo Premio AsistenciaPremio PuntualidadVales de Despensa

Semana 4Semana 3Semana 2Semana 1CONCEPTO INGRESO

EJEMPLO 1�

22,600.00Ingreso Mensual Bruto:

12,500.0010,100.00Total Ingreso

8,000.001,300.00

800.002,400.00

8,000.001,300.00

800.000.00

SueldoPremio AsistenciaPremio PuntualidadVales de Despensa

Quincena 2Quincena 1CONCEPTO INGRESO

EJEMPLO 2�

22,400.00Ingreso Mensual Bruto:

12,300.0010,100.00Total Ingreso

8,000.001,100.00

800.002,400.00

8,000.001,300.00

800.000.00


Quincena 2Quincena 1CONCEPTO INGRESO

EJEMPLO 3�

EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE INGRESOS (ASALARIADOS)EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE INGRESOS (ASALARIADOS)

Este Ejemplo sí puede ser considerado como un Ingres o Fijo, ya que tanto los Conceptos como los Montos recibidos son exactamente iguales semana a

semana.

Cálculo:

Ingreso del Acreditado = Suma del Monto Bruto de c ada recibo (4)

Excepción: Si todas las percepciones cumplen con las características del Ejemplo 1 y únicamente el monto percibido por concepto de Vales de Despensa varía , no se requerirán más recibos de nómina y seráconsiderado como Ingreso Fijo .

INGRESO FIJO:

Cálculo:

Ingreso del Acreditado= Suma del Monto Bruto de cada recibo (2)

En este Ejemplo, aunque en las dos quincenas los Co nceptos son los mismos, es un Ingreso Variable, ya que varía el Monto percibido por Concepto de “Premio de Asistencia”.

Este caso es el Ejemplo “sencillo” de un Ingreso Var iable, puesto que se recibe dentro del mismo mes.

Cálculo:

Ingreso del Acreditado = Suma del Monto Bruto de ca da recibo (2)

Pero si en el Recibo de la Quincena 2 el Monto por el Concepto “Premio de Asistencia y Puntualidad” fuera igual a $ 0.00, entonces, será necesario que presenten el Recibo de la Quincen a 1 del mes siguiente y el cálculo de ingresos se realizará de d iferente manera, tal como se explica en el Ejemplo de la siguiente p ágina.

NOTASi el Ingreso Variable no está reflejado en el Recibo de Nómina y se presentan “recibos por separado”, serán aceptados siempre y cuando haya clara evidencia de que pertenecen tanto al Acreditado como al empleo y no será obligatorio que la Carta del Empleador refleje dicha percepción.Pero para los casos en que no se expida “ningún recibo para la comprobación del Ingreso Variable y únicamente esté reflejado en la Carta del Empleador, también será aceptable, siempre y cuando así lo indique el Estudio Socioeconómico.

NOTASi el Ingreso Variable no está reflejado en el Recibo de Nómina y se presentan “recibos por separado”, serán aceptados siempre y cuando haya clara evidencia de que pertenecen tanto al Acreditado como al empleo y no será obligatorio que la Carta del Empleador refleje dicha percepción.Pero para los casos en que no se expida “ningún recibo para la comprobación del Ingreso Variable y únicamente esté reflejado en la Carta del Empleador, también será aceptable, siempre y cuando así lo indique el Estudio Socioeconómico.

CRITERIOS PARA LA CONSIDERACIÓN DEL INGRESO VARIABL ECRITERIOS PARA LA CONSIDERACIÓN DEL INGRESO VARIABL E

Si el Ingreso Variable no está reflejado en el Recibo de Nómina y se presentan “recibos por separado”, serán aceptados siempre ycuando haya clara evidencia de que pertenecen tanto al Acreditado como al empleo y no será obligatorio que la Carta del Empleador

refleje dicha percepción.

SI EL INGRESO ESTÁ REFLEJADO EN:

Cálculo de Ingresos

��SÍ SE CONSIDERA

��SÍ SE CONSIDERA

��NO SE CONSIDERA


Carta del Empleador

Recibos de Nómina

Recibos “por separado”

Estudio Socioeconómico

��CON ESE

��CON ESE

��SIN ESE

��SIN ESE

CRITERIO:

Alguno de estos 3 documentos indica el ingreso variable

Ninguno de estos 3 documentos indica el ingreso variable ��NO SE CONSIDERA


��CON ESE

��CON ESE

Alguno de estos 3 documentos indica el ingreso variable

INGRESO VARIABLEEs obligatorio presentar los

recibos del mes completo para el ingreso fijo

Mínimo los 2 últimos recibos donde se refleje el Ingreso Variable

Mínimo los 2 últimos recibos donde se refleje el Ingreso Variable

Periodicidad:

Trimestral

Periodicidad:

Trimestral

Máximo los correspondientes al año inmediato anterior a fecha de

Escrituración

Máximo los correspondientes al año inmediato anterior a fecha de

Escrituración

27,395.8327,175.00Total Ingreso Bruto

10,050.0010,400.0012,650.0010,400.0010,000.0012,650.0012,350.0012,650.0012,650.0012,650.0012,350.0012,650.00Total Quincenal 2

8,700.00100.00350.00900.00

8,700.0300.00500.00900.00

8,700.00300.00500.00900.00

8,700.00300.00500.00900.00

8,700.00100.00350.00850.00

8,700.00300.00500.00900.00

10,600.00100.00350.00

1,300.00

10,600.00300.00500.00

1,250.00

10,600.00300.00500.00

1,250.00

10,600.00300.00500.00

1,250.00

10,600.00100.00350.00

1,300.00

10,600.00300.00500.00

1,250.00


9,150.009,500.0011,400.009,500.009,150.0011,400.0011,050.0011,400.0011,400.0011,400.0011,050.0011,400.00Total Quincenal 1

3,345.833,125.00Prom. I. Variable

8,700.000.00

100.00350.00

0.00

8,700.000.00

300.00500.00

0.00

8,700.004,300.00

300.00500.00

0.00

8,700.000.00

300.00500.00

0.00

8,700.000.00

300.00500.00

0.00

8,700.0017,100.00

300.00500.00

0.00

10,600.000.00

100.00350.00

0.00

10,600.000.00

300.00500.00

0.00

10,600.005,900.00

300.00500.00

0.00

10,600.000.00

300.00500.00

0.00

10,600.000.00

100.00350.00

.00

10,600.0012,850.00

300.00500.00

0.00

SueldoComisionesPremio AsistenciaPremio PuntualidadVales de Despensa

NOVDICENEFEBMARABRMAYJUNJULAGOSEPOCTCONCEPTO INGRESO

1er. Cuatrimestre2do. Cuatrimestre3er. CuatrimestreRECIBOS QUINCENALES

�

La vigencia se medirá a

partir de este mes No es requisito presentar todos los recibos de los meses en que no se perciba el Ingreso Variable, por ejemplo Sep, Ago, etc.,

ni los recibos de la (s) 2da(s). quincenas de los meses de Julio, Abril, etc.

Periodicidad en Meses+ Suma del

Ingreso Fijo

Suma del Ingreso Variable=Ingreso

Bruto

27,175.0024,050.00

Ingreso Bruto

(Variable + Fijo)

Suma Ingreso Fijo

Suma Ingreso Variable Periodicidad:

Trimestral = 6 Meses

Meses

11,400.0012,650.00

3,125.0024,050.00

12,850.005,900.00

OctJul

18,750.00 / 6 = 3,125.00

Para el caso de que se presente el Mínimo de Recibo s de Nómina

27,395.8324,050.00

Ingreso Bruto

(Variable + Fijo)

Suma Ingreso Fijo

Suma Ingreso Variable

Periodicidad Trimestral =

12 Meses

Meses

11,400.0012,650.00

3,345.8324,050.00

12,850.005,900.00

17,100.004,300.00

OctJulAbr Ene

40,150.00 / 12 = 3,345.83

Para el caso de que se presente el Máximo de Recibo s de Nómina

Cálculo y aplicación:

AFILIACIÓN AL INFONAVIT Y FOVISSSTEAFILIACIÓN AL INFONAVIT Y FOVISSSTE

INFONAVIT:

1 2 3 4

5 6 7

1. www.infonavit.gob.mx , elegir la opción Conoce las Opciones de Crédito y Precalifícate.

2. Elegir la opción Crédito Infonavit-Precalifícate.

3. Si no se conoce el NSS, elegir la opción: ¿No sabes cuál es tu Número de Seguridad Social?

4. Ingresar los datos del Acreditado y oprimir Enviar.

5. Aparece el Nombre, NSS del Acreditado, así como el nombre del patrón o empresa donde trabaja. Dar clic en el NSS.

6. Aquí aparece en automático el NSS y tenemos que elegir la Entidad y un Municipio de la Entidad y oprimir Enviar.

7. Aquí se muestra la puntuación del Acreditado.

FOVISSSTE:

1 2 3 4

5 6 7

1. www.issste.gob.mx, elegir opción issste.net. 2. Elegir la primera opción: Consulta tu Información Institucional. 3. Oprimir Continuar. 4. Escribir el RFC o CURP del Acreditado/Co-acreditado. 5. Aparecen los datos del Acreditado, dar clic en el RFC. 6. Elegir la opción: Consulta tu Clínica de Adscripción. 7. Aparece nuevamente el Nombre del Acreditado.

INFONAVIT:

1 2 3 4

5 6 7

1. www.infonavit.gob.mx , elegir la opción Conoce las Opciones de Crédito y Precalifícate.

2. Elegir la opción Crédito Infonavit-Precalifícate.

3. Si no se conoce el NSS, elegir la opción: ¿No sabes cuál es tu Número de Seguridad Social?

4. Ingresar los datos del Acreditado y oprimir Enviar.

5. Aparece el Nombre, NSS del Acreditado, así como el nombre del patrón o empresa donde trabaja. Dar clic en el NSS.

6. Aquí aparece en automático el NSS y tenemos que elegir la Entidad y un Municipio de la Entidad y oprimir Enviar.

7. Aquí se muestra la puntuación del Acreditado.

FOVISSSTE:

1 2 3 4

5 6 7

1. www.issste.gob.mx, elegir opción issste.net. 2. Elegir la primera opción: Consulta tu Información Institucional. 3. Oprimir Continuar. 4. Escribir el RFC o CURP del Acreditado/Co-acreditado. 5. Aparecen los datos del Acreditado, dar clic en el RFC. 6. Elegir la opción: Consulta tu Clínica de Adscripción. 7. Aparece nuevamente el Nombre del Acreditado.

Esta es la pantalla donde se puede verificar que

efectivamente el acreditado o co-acreditado es trabajador

afiliado al Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los

Trabajadores

Esta es la pantalla donde se puede verificar que

efectivamente el acreditado o co-acreditado es trabajador

afiliado al Instituto de Seguridad Social y Servicios

Sociales para los Trabajadores del Estado

ProvisionalRecibos de

ArrendamientoProvisional

Formatos 1099

AnualCarta del Contratante del Servicio

Facturas de Ingresos

Constancia de

Inscripción al RFC

Anual

Estudio Socio-

económico

Formato 1040Estados de

Cuenta Inversiones

/ Ahorro/ Cheques

Recibos de Honorarios

Constancia de Percepciones y

Retenciones

Contrato de Honorarios Asimilables


Cédula de Identificación

Fiscal

Declaración de

ImpuestosIndependientes que perciban sus

ingresos derivados de actividades:

ACTIVIDAD

INGRESORÉGIMEN DE LA ACTIVIDADPara Comprobar:

��Honorarios Asimilables a Salarios

��Mexicanos que residan y/o trabajen en EUA

��Profesionales, Empresariales, etc.

1

6

3 mese

s

6

11

6

��Sustituido por

113 meses3 meses113 meses11No. Comprobantes Requeridos

1212661212612Vigencia en Meses

NO REQUIERE DE DOCUMENTACIÓN

REQUERIMIENTO DE DOCUMENTACIÓN

NO APLICANO SE PUEDE SUSTITUIR ��

SIMBOLOGÍA

DOCUMENTACIÓN REQUERIDA PARA EL ESQUEMA DE INDEPEND IENTES

ó ó

Declaración deImpuestos

Declaración deImpuestos

No serán válidas aquéllas que estén anombre de alguna

razón social, aunque seadjunte el acta

constitutiva.Para el caso de las

declaraciones electrónicas,ya no será necesario presentar las hojas

de cálculo.

No serán válidas aquéllas que estén anombre de alguna

razón social, aunque seadjunte el acta

constitutiva.Para el caso de las

declaraciones electrónicas,ya no será necesario presentar las hojas

de cálculo.

Recibos de Honorarios,Arrendamiento y

Facturas

Recibos de Honorarios,Arrendamiento y

Facturas

Deberán contar con requisitos fiscales. Para el caso de los

Recibos deArrendamiento, no

será requisito presentar copia de la

Identificación Oficialdel Arrendatario.

Deberán contar con requisitos fiscales. Para el caso de los

Recibos deArrendamiento, no

será requisito presentar copia de la

Identificación Oficialdel Arrendatario.

Honorarios Asimilablesa Salarios

Honorarios Asimilablesa Salarios

Contrato . Indicar laduración del mismo.

Carta . Indicar el tiempo que se lleva prestando

el servicio.Ambos documentos

deberán contener el nombre del

contratante del servicio, incluyendo, teléfono para

solicitar referencias.

Contrato . Indicar laduración del mismo.

Carta . Indicar el tiempo que se lleva prestando

el servicio.Ambos documentos

deberán contener el nombre del

contratante del servicio, incluyendo, teléfono para

solicitar referencias.

Estados deCuenta

Estados deCuenta

No serán válidas lascuentas mancomunadas, ni

la s puente. Se aceptaránlos estados de cuenta electrónicos, sólo si contienen el sello del

Banco/Institución.Si presentan estados de

cuenta de Cajas de Ahorro, no es necesario consultar el

listado autorizado por la CNBV.

No serán válidas lascuentas mancomunadas, ni

la s puente. Se aceptaránlos estados de cuenta electrónicos, sólo si contienen el sello del

Banco/Institución.Si presentan estados de

cuenta de Cajas de Ahorro, no es necesario consultar el

listado autorizado por la CNBV.

Estudio Socio-económico

Estudio Socio-económico

Es requisito realizar elEstudio Socioeconómicocon el fin de corroborar

la actividad y monto percibido, pero no para cuantificar el ingreso.

El ingreso bruto será el que resulte de promediar

el monto de los depósitos reflejados en los

Estados de Cuenta.

Es requisito realizar elEstudio Socioeconómicocon el fin de corroborar

la actividad y monto percibido, pero no para cuantificar el ingreso.

El ingreso bruto será el que resulte de promediar

el monto de los depósitos reflejados en los

Estados de Cuenta.

CA

RA

CT

ER

ÍST

ICA

S D

E D

OC

UM

EN

TA

CIÓ

N

PA

RA

IND

EP

EN

DIE

NT

ES

CR

ITE

RIO

S P

AR

A C

AS

OS

PA

RT

ICU

LAR

ES

Ingreso Actividad(ESE)

SI LA DOCUMENTACIÓN QUE ACREDITA:

FueraVigencia

Fuera Vigencia

FueraVigenciaó ó

Régimen dela Actividad

�� ó½ ��

Ingreso bruto= $0.00

Expediente de Créditoenviado a “cura”

Calcular el Ingreso. Crédito enviado a “cura”. *Ver Nota de la sig. página

�� ó Informacióninconsistente��

Calcular el Ingreso. Expediente de Crédito

enviado a “cura”

��

Calcular el Ingreso. Expediente de Crédito

enviado a “cura”

CRITERIO APLICABLE

7,540.0018,960.0020,310.00Depósitos

EneroFebreroMarzoEJEMPLO 1

ESTADOS DE CUENTA�

EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE INGRESOS (INDEPENDIENTE S Y HONORARIOS ASIMILABLES A SALARIOS)

EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE INGRESOS (INDEPENDIENTE S Y HONORARIOS ASIMILABLES A SALARIOS)

+ = 46,810.00 / 3 = Ingreso Mensual Bruto

$ 15,603.33

Ingreso Mensual Bruto

$ 15,603.33

No serán considerados para cálculos de Ingreso los Estados de Cuenta que reflejen que el monto de los depósitos y retiro s son equivalentes entre sí, es decir, cuentas puente. En este caso, el Expediente de Crédito es Declinado.

No serán considerados para cálculos de Ingreso los Estados de Cuenta que reflejen que el monto de los depósitos y retiro s son equivalentes entre sí, es decir, cuentas puente. En este caso, el Expediente de Crédito es Declinado.

*NOTA

Los Estados de Cuenta, Recibos de Honorarios, Facturas de Ingresos o Recibos de Arrendamiento podrán estar fuera de vigencia siempre y cuando 1 de los 3 estén dentro de vigencia. Para el caso de las Declaraciones Provisionales de Impuestos únicamente podrán estar fuera de vigencia 1 mes.La Declaración Anual de Impuestos no podrá estar fuera de vigencia, así como el Estudio Socioeconómico.

*NOTA

Los Estados de Cuenta, Recibos de Honorarios, Facturas de Ingresos o Recibos de Arrendamiento podrán estar fuera de vigencia siempre y cuando 1 de los 3 estén dentro de vigencia. Para el caso de las Declaraciones Provisionales de Impuestos únicamente podrán estar fuera de vigencia 1 mes.La Declaración Anual de Impuestos no podrá estar fuera de vigencia, así como el Estudio Socioeconómico.

0.0018,960.0020,310.00Depósitos



NO LO PRESENTA

18,960.0020,310.00Depósitos



+ = 39,270.00 / 3 = Ingreso Mensual Bruto #

$ 13,090.00

Ingreso Mensual Bruto #

$ 13,090.00

+ = 39,270.00 / 3 = Es incorrecto porque NO se realizan Cálculos de

Ingreso

Es incorrecto porque NO se realizan Cálculos de

Ingreso

0.002,000.002,000.005,000.00

0.00

2,500.003,000.002,000.00

0.007,700.00

2,500.005,000.002,000.003,000.002,700.00

Marzo, 2008Depósitos: $15,200.00

SALDORETIROSDEPÓSITOS

RESUMENEJEMPLO 4

CUENTA PUENTE�

# Para el caso de los Recibos de Honorarios, aplica el mismo criterio para el cálculo de ingresos, señalad o en cada ejemplo, es decir:

Ingreso Mensual Bruto = (Suma de 3 meses de Recibos de Honorarios) / 3

# Para el caso de los Recibos de Honorarios, aplica el mismo criterio para el cálculo de ingresos, señalad o en cada ejemplo, es decir:

Ingreso Mensual Bruto = (Suma de 3 meses de Recibos de Honorarios) / 3

ACREDITADOS QUE CUENTAN CON UN INGRESO SOSTENIBLE P ROVENIENTE DE UNA ACTIVIDAD INFORMALACREDITADOS QUE CUENTAN CON UN INGRESO SOSTENIBLE P ROVENIENTE DE UNA ACTIVIDAD INFORMAL

ESQUEMA DE AHORRO

$$

$RENTA CON OPCIÓN A COMPRA

↸↸↸↸↸↸↸↸↸↸↸↸ ��

CARACTERÍSTICAS MÍNIMAS

CARACTERÍSTICAS MÍNIMAS

COMPROBACIÓN COMPROBACIÓN

Ambos Esquemas no tendrán que cumplir con la Relación Pago-Ingreso y Deuda-Ingreso

Ambos Esquemas no tendrán que cumplir con la Relación Pago-Ingreso y Deuda-Ingreso

AHORRADO MÍNIMO

DURANTE 6 MESES

> ó = A LA MENSUALI-DAD DE LA HIPOTECA

REALIZADO EN INSTITU-CIÓN FINAN-CIERA RECO-NOCIDA

PERMANE-CER EN LA CUENTA DURANTE LOS 6 MESES

PODRÁ USARSECOMO

ENGANCHE

EL MONTO DEL AHORRO

DEBERÁ SER:

EXISTIR CONTRATO

DE RENTA CON OPCIÓN

A COMPRA

ÓCONTRATO

DE PROMESA DE COMPRA

VENTA

↸↸↸↸PARA EL

EJERCICIO DE ESTA OPCIÓN,

DEBERÁ:

EVIDENCIA DEL PAGO DE RENTA DE 6 MESES MÍNIMO

MONTO REN-TA > ó = A MENSUALI-DAD DE LA HIPOTECA

NO EXCEDER PLAZOMÁXIMO DE 5 AÑOS

A NOMBRE DE ACREDI-TADO Y/O

COACREDI-TADO

6 ESTADOS DE CUENTA DE INVERSIONES/AHORRO/CHEQUES

ANTIGÜEDAD NO MAYOR A

6 MESES

�� ESTUDIO SOCIO-

ECONÓMICO +

ESTUDIO SOCIO-

ECONÓMICO

ÚLTIMOS 6 RECIBOS DE

RENTA (NO FORMATOS DE

PAPELERÍA)

COPIA DE CONTRATO Y RECIBOS DE PAGO RENTA

CONTRATO

��++

� �

CRITERIOS APLICABLES PARA EL ESQUEMA DE AHORROCRITERIOS APLICABLES PARA EL ESQUEMA DE AHORRO

Acreditado acude con

un IFAcreditado acude con

un IF

IF analiza actividad, ingreso y BC del

Acreditado

IF analiza actividad, ingreso y BC del

Acreditado

Abrir una cuenta Bancaria exclusiva

para el Ahorro (Ver Ejemplo 1)

Abrir una cuenta Bancaria exclusiva

para el Ahorro (Ver Ejemplo 1)

Utilizar una cuenta Bancaria Personal

ya Existente”(Ver Ejemplo 2 )

Utilizar una cuenta Bancaria Personal

ya Existente”(Ver Ejemplo 2 )

Según la vivienda que el Acreditado pueda

costear, se determina el Monto a Ahorrar *

Según la vivienda que el Acreditado pueda

costear, se determina el Monto a Ahorrar *

* NOTASi el Monto Mensual Ahorrado durante los 6 meses fuera menor al Monto Mensual al momento de firma, la diferencia NO podráser mayor a un 5 %.

* NOTASi el Monto Mensual Ahorrado durante los 6 meses fuera menor al Monto Mensual al momento de firma, la diferencia NO podráser mayor a un 5 %.

IF recopila documentación del

AcreditadoIF recopila

documentación del Acreditado

Por lo que el Acreditado cuenta con 2 opciones para el Ahorro:Por lo que el Acreditado cuenta

con 2 opciones para el Ahorro:

Acompletar los6 Meses del Ahorro a

partir del Incumplimiento

Acompletar los6 Meses del Ahorro a

partir del Incumplimiento

Firma del Crédito Firma del

Crédito

Transcurridos los 6 meses, el IF verifica que el Ahorro cumpla con

requisitos SHF

Transcurridos los 6 meses, el IF verifica que el Ahorro cumpla con

requisitos SHF

� �

Si por causas imputables al IF no se

firma el crédito, continúa el Ahorro hasta la fecha de

firma

Si por causas imputables al IF no se

firma el crédito, continúa el Ahorro hasta la fecha de

firma

SHF verifica que los Estados de Cuenta cumplan con

requerimientos del Esquema de Ahorro

SHF verifica que los Estados de Cuenta cumplan con

requerimientos del Esquema de Ahorro

No CumplenNo

Cumplen

Se Cancela GPISe Cancela

GPI

SíCumplenSí

Cumplen

Análisisde ESE

y BC

Análisisde ESE

y BC

Se Ratifica GPISe Ratifica

GPI

Ahorro = ó > al 100% de la Mensualidad de

la Hipoteca que pretende adquirir

Ahorro = ó > al 100% de la Mensualidad de

la Hipoteca que pretende adquirir

A

Se Cancela GPISe Cancela

GPI

INICIOINICIO

FINFIN

AA

ESQUEMA DE AHORROEjemplos de Estados de Cuenta

ESQUEMA DE AHORROEjemplos de Estados de CuentaCuenta Exclusiva para Ahorro

Cuenta Exclusiva para Ahorro

CONDICIONES GENERALES

Depositar mes a mes como mínimo el Pago Mensual,

mismo que se veráreflejado en el

Saldo

CONDICIONES GENERALES

Depositar mes a mes como mínimo el Pago Mensual,

mismo que se veráreflejado en el

Saldo

Cuenta Personal ya ExistenteCuenta Personal ya Existente

Sí Cumple

�

Sí Cumple

�Acreditado NO podrá efectuar

retiros

Acreditado NO podrá efectuar

retiros

Ahorro PrevioAhorro Previo

No Cumple

�

No Cumple

�Acreditado Sípodrá efectuar

retiros

Acreditado Sípodrá efectuar

retiros

Sí Cumple

�

Sí Cumple

�El Monto Ahorrado en los últimos 6 meses

deberá ser equivalente al Pago Mensual de la Hipoteca que se pretende obtener

El Monto Ahorrado en los últimos 6 meses deberá ser equivalente al Pago Mensual de la

Hipoteca que se pretende obtener

15,000.0015,000.002,500.00Mes 6

12,500.0012,500.002,500.00Mes 5

10,000.0010,000.002,500.00Mes 4

7,500.007,500.002,500.00Mes 3

5,000.005,000.002,500.00Mes 2

2,500.002,500.002,500.00Mes 1

0.000.000.00Saldo Inicial

AhorroSaldoDepósitos

EJEMPLO 1Pago Mensual

$ 2,500.00

15,000.0025,000.002,500.00Mes 6

12,500.0022,500.002,500.00Mes 5

10,000.0020,000.005,000.00Mes 4

5,000.0015,000.000.00Mes 3

5,000.0015,000.002,500.00Mes 2

2,500.0012,500.002,500.00Mes 1

0.0010,000.0010,000.00Saldo Inicial

AhorroSaldoDepósitos

EJEMPLO 2Pago Mensual

$ 2,500.00

Saldo Final $29,500.00

Pago Mensual $ 2,500.00EJEMPLO 3Ahorro Previo

Saldo Inicial $12,000.00Estado de Cuenta:

2,500.0015,000.0029,500.002,700.005,000.00

2,700.0012,500.0027,200.004,000.008,000.00

1,200.0010,000.0023,200.00900.004,500.00

100.007,500.0019,600.00100.002,500.00

200.005,000.0017,200.001,000.003,000.00

700.002,500.0015,200.001,800.005,000.00

RemanenteAhorroSaldoRetirosDepósitos

Últimos 6 meses

PERCEPCIÓN(ES) NO SUSTENTABLE(S) CON DOCUMENTACIÓN PROVENIENTE DEL MISMO EMPLEO

ACREDITADOS MIXTOS - MISMA FUENTE

Documentación requeridaEjemplos Criterios de Cálculo Si el Ingreso Bruto es:

Mesero

Percepción extra por concepto de

propinas

Ingreso Bruto del Acreditado = $ 10,000.00

SOLO ASALARIADOSSi el Ingreso NO Comprobable es > al

50% del Ingreso Comprobable se considerará el 100% del Ingreso NO Comprobable reflejado en Estudio

Ingreso Bruto del Acreditado

= $ 3,000.00

INSUFICIENTE PARA APROBAR

PTI

Se envía a Esquema de

Ahorroo ROC

SUFICIENTE PARA APROBAR PTI

SE CALCULAENDEUDAMIENTO

��

Se ratifica

GPI

Se cancela

GPI

CRITERIOS APLICABLES PARA LA COMPROBACIÓN DE INGRES OS

Aplica Excepción

INGRESOCOMPROBABLE

$ 2,000.00

*INGRESO NO COMPROBABLE

$ 8,000.00

Carta Empleador

Recibo de Nómina

oEstado de

Cuenta

Constancia Afiliación

* Estudio Socioeconómico

INGRESOCOMPROBABLE

$ 2,000.00

*INGRESO NO COMPROBABLE

$ 8,000.00

Contrato Honorarios

Constancia de Percepciones y

Retenciones

Estados de Cuenta o


* Estudio Socioeconómico

Modelo

Percepción extra por su participación en

eventos ocasionales

LA REGLA APLICABLE PARA DETERMINAR EL INGRESO ES:

EL INGRESO NO COMPROBABLE (CON DOCUMENTACIÓN) ES =

$$

AL 50% DEL INGRESO COMPROBABLE (CON DOCUMENTACIÓN)

$$

EXCEPCIÓN

Aplica Regla

PERCEPCIÓN(ES) SUSTENTABLE(S) CON DOCUMENTACIÓN PRO VENIENTE DE DIFERENTES EMPLEOS

ACREDITADOS MIXTOS – MÁS DE UNA FUENTE

CRITERIOS APLICABLES PARA LA COMPROBACIÓN DE INGRES OS

COMBINACIÓN DE ACTIVIDADES DOCUMENTACIÓN REQUERIDA

Acreditado y/o Co-acreditado

DEBERÁ CUMPLIR CON

ASALARIADOASALARIADO

INDEPENDIENTEINDEPENDIENTE

ASALARIADOASALARIADO

INDEPENDIENTEINDEPENDIENTE

OTROS ACREDITADOSOTROS ACREDITADOS

OTROS ACREDITADOSOTROS ACREDITADOS

Se ratificaGPI

Se ratificaGPI

Se cancela

GPI

Se cancela

GPI

Se cancela

GPI

Se cancela

GPI

��

��

��

��

��

Capacidad de Pago Capacidad

de Pago

NO SE CALCULA

NO SE CALCULA





ESQUEMA DE AHORRO

ESQUEMA DE AHORRO




LOS APLICABLES PARA CADA FUENTELOS

APLICABLES PARA CADA FUENTE


INGRESO BRUTO

MENSUAL = PROMEDIO DE CADA FUENTE

INGRESO BRUTO

MENSUAL = PROMEDIO DE CADA FUENTE

EndeudamientoEndeudamiento

NO SE CALCULA

NO SE CALCULA

BURÓ DE CRÉDITO

EL IF DEBERÁ ANALIZAR LA EXPERIENCIA CREDITICIA DEL SOLICITANTE EN UNA SOCIEDAD DE INFORMACIÓN CREDITIC IA

LA ANTIGÜEDAD DE LA CONSULTA DEL BURÓ DE CRÉDITO NO DEBERÁ SER MAYOR A 6 MESES

PARA REALIZAR LA CONVERSIÓN DE UDIS A PESOS SE CONSIDERARÁ LA FECHA DE LA CONSULTA DEL BC

EL HISTORIAL CREDITICIO DEL SOLICITANTE NO DEBERÁ PR ESENTAR NINGUNA DE LAS SIGUIENTES SITUACIONES:

99

AD, FD o equivalentes,FR, IR, SG, SP, TC, UP y VR

Claves de Observación

Comprobante de pago oCarta del empleador. Si el acreedor cerró operaciones, el IF deberá presentar evidencia

Comprobante de pago oCarta del acreedor. Si el acreedor cerró operaciones, el IF deberá presentar evidencia

Puede ser exceptuado con:

76, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84,85, 86, 87 y 88

Claves de Prevención

e) Reportes de Buró de Crédito:

d) Operaciones individuales:

Mayor a 89 días

c) Suma de saldos vencidos de las operaciones individuales mayor o igual a 3,000 UDIS, que no comprueben el pago de la deuda:

5, 6, 7, 96 y 97 Menores a 3,000 UDIS

b) Operaciones individuales:

Mayor a 89 díasMayor ó igual a 3,000 UDIS

a) Operaciones individuales que en los 2 últimos años:

MOPSaldo Vencido

DETALLES DE LOS CRÉDITOS

IMPORTES

33,500.00

Crédito Máximo

111

JSN

111

O A

1

F

1

E

1

M

1

AF

4 2

M

34

J

3

J

2

S

64

N

3

O A

323

A

5

MM

6

E

PL= LÍMITE EXCEDIDO

D

20062007200806= Cuenta

con atraso de 120 a 149

días

2,800.0013,500.0020,000.00DJ

HISTÓRICO DE PAGOS CLAVE DE OBSERVACIÓN

Forma de Pago en

fecha Actualización

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo Actual

a)a)EJEMPLO

1EJEMPLO 1

GPI CANCELADA

SALDO VENCIDO MAYOR A 3,000 UDIS


IMPORTES

33,500.00

Crédito Máximo

742

JSN

431

O A

1

F

1

E

1

M

1

AF

2 2

M

34

J

3

J

2

S

23

N

3

O A

432

A

3

MM

2

E


D

200620072008

02= Cuenta con atraso de

1 a 29 días2,800.005,000.0020,000.00

DJ

HISTÓRICO DE PAGOS CLAVE DE OBSERVACIÓNForma de

Pago en fecha

Actualización

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo Actual

SALDO VENCIDO ACTUAL MOP 2 MENOR A 3,000 UDIS, SIN EMBARGO PRESENTA DENTRO DEL HISTÓRICO Y EN LOS ÚLTIMOS 2 AÑ OS UN MOP 7

FECHA CONSULTA 05 - JUL - 2008FECHA CONSULTA

05 - JUL - 2008

EL VALOR CONSIDERADO COMO REFERENCIA PARA LA CONVERSIÓN UDIS-PESOS ES A FECHA

DE CONSULTA DEL BC


DE CONSULTA DEL BC

a)a)EJEMPLO

2EJEMPLO 2

FECHA CONSULTA 28 - JUN - 2008FECHA CONSULTA

28 - JUN - 2008

SI EL BC NO REFLEJA EL MONTO DEL SALDO VENCIDO DE MOP’S MAYORES A 89 DÍAS SERÁ NECESARIO

PRESENTAR LA CARTA O RECIBOS DEL ACREEDOR PARA VERIFICAR QUE NO REBASEN LAS 3,000 UDIS

PARA REALIZAR EL CONTEO DE LOS 2 AÑOS, SE TOMA COMO MES 1 EL MES Y AÑO DE LA CONSULTA AL BC Y SE CUENTAN 24 MESES HACIA AT RÁS


DE CONSULTA DEL BC


DE CONSULTA DEL BC

b) EJEMPLO 1


IMPORTES

2

F

1

E

3

M

4

AF

9 3

M

23

J

4

J

5

S

66

N

7

O A

999

A M E

PC = ENVIADA A DESPACHO DE COBRANZA

D

20072008

97= Cuenta con deuda

parcial o total sin recuperar

4,211.003,583.00

HISTÓRICO DE PAGOS C OBSERVA

Forma de Pago en


Monto a Pagar

Saldo Vencido

PARA QUE NO SE CANCELE LA GPIPODRÁ PRESENTAR:


IMPORTES

2

F

1

E

3

M

4

AF

9 3

M

23

J

4

J

5

S

66

N

7

O A

999

A M E

FD = CUENTA FRAUDULENTA

D

20072008

99= Fraude cometido por

el consumidor

4,211.003,583.00

HISTÓRICO DE PAGOS C OBSERVA

Forma de Pago en


Monto a Pagar

Saldo Vencido

Comprobante de pago

ó

Carta del acreedor

Evidencia presentada por el IF cuando el acreedor cerró

sus operaciones

AL PRESENTAR LA CLAVE MOP 99, AUTOMÁTICAMENTE

SE CANCELA LA GPI

SALDO VENCIDO MENOR A 3,000 UDIS, PERO CON MOP 97

GPI CANCELADA

b) EJEMPLO 2

Comprobante de pago

ó

Carta del acreedor

El IF podrá presentar evidencia de dicha

situación

SOLO CUANDO NO EXISTAPOSIBILIDAD DE

ACLARACIÓN PORQUEEL ACREEDOR CERRÓ SUS

OPERACIONES

GPI CANCELADA PUESTO QUE NO HAY EXCEPCIÓN PARAESTE CASO, NO SERÁ NECESARIO

PRESENTAR DOCUMENTACIÓN ALGUNA:


432343323455

JASONDEFMAMJ

20072008

05 = Cuenta con atraso de 90 a 119 días

2,500.006,400.0018,000.0030,000.00


43234332345

JASONDEFMAM

2007

6

J

200807 = Cuenta

con atraso de 150 días hasta 12 meses

850.003,297.006.100.008,000.00


IMPORTES

23,500.00

Crédito Máximo

F

4 4

J

32

S

54

N

3

O A

323

A

4

MM

5

E


D

2007200806 = Cuenta

con atraso de 120 a 149

días

1,200.004,700.0013,000.00J

HISTÓRICO DE PAGOS CLAVE DE OBSERVACIÓN

Forma de Pago en


Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo ActualSUMA DE SALDOS VENCIDOS

REBASA 3,000 UDIS

SUMA DE SALDOS VENCIDOS =$ 14,397.00

c) EJEMPLO 1 GPI CANCELADA

PARA QUE NO SE CANCELE LA GPIPODRÁ PRESENTAR:

Comprobante de pago

ó

Carta del acreedor

El IF podrá presentar evidencia de dicha

situación

SOLO CUANDO NO EXISTAPOSIBILIDAD DE

ACLARACIÓN PORQUEEL ACREEDOR CERRÓ SUS

OPERACIONES

POR ESTA RAZÓN, EN ESTE CASOSON VÁLIDOS

LOS COMPROBANTES DE PAGO

LOS SALDOS DE LAS OPERACIONES INDIVIDUALES

SON MENORES A 3,000 UDIS

EXPLICACIÓNDESCRIPCIÓNCLAVE

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL DISPUSO DE LAS RETENCIONES QUE POR LEY

LE CORRESPONDEN A SUS TRABAJADORES Y NO ENTERÓ A LA INSTITUCIÓN A LA CUAL DEBE ENTREGAR

DICHA RETENCIÓN

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL ENAJENA O CAMBIA RÉGIMEN DE PROPIEDAD

DE SUS BIENES O PERMITE GRAVÁMENES SOBRE LOS MISMOS.

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL DISPUSO DE LAS GARANTÍAS (INMUEBLES,

MAQUINARIA, TERRENOS, EQUIPO, VEHÍCULOS, ETC.) QUE OFRECIÓ PARA RESPALDAR EL PAGO DEL

CRÉDITO, SIN AUTORIZACIÓN DEL OTORGANTE DE CRÉDITO

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL UTILIZÓ EL CRÉDITO OTORGADO PARA

OTROS FINES DISTINTOS PARA LOS QUE LO SOLICITÓ Y PRESENTA ADEUDO VENCIDO

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL TIENE UN ADEUDO VENCIDO CON EL

OTORGANTE DE CRÉDITO Y ÉSTE NO LE LOCALIZA PARA LLEVAR A CABO EL COBRO

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL NEGOCIÓ CON EL OTORGANTE DE CRÉDITO

UN DESCUENTO EN EL PAGO PARA LA LIQUIDACIÓN DE SU DEUDA

LA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL COMETIÓ FRAUDE AL OTORGANTE DE

CRÉDITO OCASIONÁNDOLE UNA PÉRDIDA Y ÉSTE FUE COMPROBADO

EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL CON ADEUDO VENCIDO CON EL OTORGANTE DE

CRÉDITO QUIEN INICIÓ TRÁMITE JUDICIAL PARA RECUPERAR EL MONTO NO PAGADO

EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL QUE SE DECLARÓ EN QUIEBRA O SUSPENSIÓN

DE PAGOS

ESTA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL TIENE O TUVO RELACIÓN CON ALGUNA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL QUE ESTÁ REPORTADA CON ALGUNA CLAVE DE PREVENCIÓN

EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL QUE ACEPTA TARJETAS DE CRÉDITO COMO FOMRA DE PAGO Y LA CUAL OCASIONÓ PÉRDIDAS AL BANCO POR ESTE SERVICIO

ESTA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL TIENE O TUVO RELACIÓN CON UNA EMPRESA O PERSONA FÍSICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL QUE ACEPTA TARJETAS DE CRÉDITO COMO FORMA DE PAGO Y LA CUAL OCASIONÓ PÉRDIDAS AL BANCO POR ESTE SERVICIO

CLIENTE QUE DISPUSO DE LAS

RETENCIONES DE SUS TRABAJADORES88

CLIENTE ENAJENA, O CAMBIA DE

RÉGIMEN DE PROPIEDAD S/BIENES87

CLIENTE DISPUSO GARANTÍAS Q/

RESPALDAN CRÉDITO S/ AUTORIZACIÓN86

CLIENTE USÓ RECURSOS DE CRÉDITO

PARA FINES DISTINTOS85

CLIENTE O PERSONA NO LOCALIZABLE

EN CARTERA VENCIDA84

CLIENTE SOLICITÓ Y/O ACORDÓ CON

OTORGANTE LIQUIDAR CRÉDITO CON

PAGO MENOR

83

CLIENTE PROPICIÓ PÉRDIDA A

OTORGANTE POR FRAUDE

COMPROBADO

82

CLIENTE CON CARTERA VENCIDA EN

TRÁMITE JUDICIAL81

CLIENTE DECLARADO EN QUIEBRA O EN

SUSPENSIÓN DE PAGOS80

PERSONA RELACIONADA C/ EMPRESA O PFAE CON CLAVE DE PREVENCIÓN

79

NEGOCIO RECEPTOR DE TDC Q/ PROPICIÓ PÉRDIDA A LA INSTITUCIÓN

78

PERSONA RELAC C/ NEGOCIO RECEPTOR DE TDC Q/ PROPICIÓPÉRDIDA

76

CLAVES DE PREVENCIÓNd) EL BC NO DEBERÁ

REPORTAR NINGUNA

DE LAS SIG.

CLAVES:

e)

CLAVES DE OBSERVACIÓN

EXPLICACIÓNDESCRIPCIÓNCLAVE

EL CLIENTE EFECTUÓ EL PAGO DE SU DEUDA CON UN BIEN

EL CRÉDITO/CUENTA NO PUDO SER COBRADO POR EL OTORGANTE DE CRÉDITO Y LO DECLARÓ COMO IRRECUERABLE

LA RESPONSABILIDAD DEL PAGO DEL CRÉDITO SE TRANSFIRIÓ A OTRA PERSONA

LA DEMANDA INTERPUESTA FUE RESUELTA A FAVOR DEL OTORGANTE

EL OTORGANTE DE CRÉDITO PRESENTÓ UNA DEMANDA EN CONTRA DEL CLIENTE

EL BIEN FUE RECUPERADO POR LA ENTIDAD FINANCIERA O LA EMPRESA COMERCIAL POR FALTA DE PAGO

EL CRÉDITO/CUENTA PRESENTA PROBLEMAS DE PAGO POR LO QUE EL OTORGANTE DE CRÉDITO INICIÓ PROCESO DE ADJUDICACIÓN

EL CLIENTE COMETIÓ FRAUDE CON ESTE CRÉDITO/CUENTA Y FUE COMPROBADO POR EL OTORGANTE DE CRÉDITO

LA CUENTA O EL CRÉDITO FUE PUESTO EN DISPUTA POR EL CLIENTE Y NO SE HA DADO RESOLUCIÓN

DACIÓN EN PAGOVR

CUENTA IRRECUPERABLEUP

SUSTITUCIÓN DE DEUDORTC

DEMANDA RESULETA A FAVOR DEL OTORGANTE

SP

DEMANDA POR EL OTORGANTE

SG

ADJUDICACIÓN INVOLUNTARIA

IR

ADJUDICACIÓN DE INMUEBLE EN PROCESO

FR

CUENTA FRAUDULENTAFD

CUENTA EN DISPUTAAD

EL BC NO DEBERÁ

REPORTAR NINGUNA

DE LAS SIG.

CLAVES:

MIGUEL ÁNGEL GARCÍA MIRANDA

REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL

NÚMERO DE FOLIO 23

FECHA DE CONSULTA: Viernes 23 de Abril de 2004

�� NOMBRE DEL CONSUMIDOR

CURP:

GAMM701118RFC:

18/NOV/70FECHA DE NACIMIENTO:

GARCÍA MIRANDAAPELLIDOS:

MIGUEL ÁNGELNOMBRE (S):

�� DOMICILIOS REGISTRADOS

19/ABR/0478434SLPSAN LUIS

POTOSI

SOLEDAD DE

GRACIANO

SANCHEZ

PANCHO

PAVON

INFONAVIT

JILGUEROS 1571

FECHA DE

REGISTROTELEFONOCPESTADOCIUDADDEL/MPIOCOLONIACALLE Y NÚMERO

�� EMPLEOS REGISTRADOS

DESPACHADOR

PUESTO

6200

SALARIO

GASOLINERA

PEDRO 34

COMPAÑÍA

19/ABR/0478434SLP

SAN

LUIS

POTOSI

SOLEDAD

DE

GRACIANO

SANCHEZ

PANCHO

PAVON

INFONAVIT

1

FECHA DE

REGISTROTELCPEDOCDDEL/MPIOCOLONIA

SECCIÓN A DATOS

GENERALES

En esta secciónencontrarás los

datos que identificanel Reporte como son:

Nombre completo,domicilio particular

y domicilio de empleo.Mostrándose hasta 3

direcciones

SECCIÓN A DATOS

GENERALES

En esta secciónencontrarás los

datos que identificanel Reporte como son:

Nombre completo,domicilio particular

y domicilio de empleo.Mostrándose hasta 3

direcciones

11

22

33

44

SECCIONES PRINCIPALES DEL CÍRCULO DE CRÉDITO

�� CUENTAS REGISTRADAS

PAGOS FIJOS000101510000013809CRÉDITO AL CONSUMIDOR

V

V

V954MONTO PAGO:18/0AGO/03DEL ÚLTIMO PAGO:

V

V

V

V

V

V

V

V

1

ÚLTIMOS 84 PAGOS

ATRASOSPERIODOS

954

1,958

0

22,898

22/OCT/02

22/OCT/02 NO DISPONIBLE

- =SALDO VENCIDO:ÚLTIMA COMPRA:

VIGENTEV =SALDO ACTUAL:CIERRE:

21/AGO/03

PESOS MEXICANOS

000101510000013809

ELEKTRA

INDIVIDUAL

PERIODO MAS RECIENTE

=LÍMITE DE CRÉDITO:APERTURA:

CRÉDITO MÁXIMO:ÚLTIMO REPORTE:

MONTOSFECHAS

02SEMANALCORTE:

148PAGOS:

VMONEDA:

ATRASOSPERIODOSNÚMERO DE CUENTA:

OTORGANTE:

SITUACIÓN: REGISTRO IMPUGNADORESPONSABILIDAD:

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

1

13-24

25-36

37-48

49-60

61-72

73-84

�� CONSULTA (S) REALIZADA (S)

INSURGENTES SURELEKTRA23/ABR/04

TELEFONODIRECCIÓNOTORGANTEFECHA DE CONSULTA

�� DECLARATIVAS DEL CONSUMIDOR

El atraso que se reporta en mi cuenta no es imputab le a mi, a que el sistema del cliente no registrómi pago el día que lo realice, la registró al día si guiente

SECCIÓN B CARACTERÍSTICAS

DEL CRÉDITO

En esta secciónse informa datos relevantes

de cada crédito como:otorgante, moneda, pagos,

fechas (apertura, cierre,último pago, etc.), montos

(límite de crédito, Saldo actual, saldo vencido, etc.) Un historial que indica

cómo ha realizado hastalos últimos 84 pagos

SECCIÓN B CARACTERÍSTICAS

DEL CRÉDITO

En esta secciónse informa datos relevantes

de cada crédito como:otorgante, moneda, pagos,

fechas (apertura, cierre,último pago, etc.), montos

(límite de crédito, Saldo actual, saldo vencido, etc.) Un historial que indica

cómo ha realizado hastalos últimos 84 pagos

55

5.25.2

5.45.4

5.35.3

66

77

5.55.5

5.65.6

5.15.1

SECCIÓN CCONSULTAS REALIZADAS

Y DECLARATIVA

En esta sección se muestranlas consultas que han sido

hechas al expediente indicando fecha y nombre

de la institución querealizó la consulta.

para que un expedientepueda ser consultado se requiere de autorización

expresa

Características Generales del Crédito

Indica el tipo de crédito obtenido: Pagos Fijos, Hipotecaria, Revolvente, Sin Límite Preestablecido.

Tipo de cuenta

Se indica el número de crédito asignado por la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito.

Número de crédito o de

contrato

Tipo de contrato obtenido por ejemplo: préstamo automotriz, préstamo personal, tarjeta de crédito bancaria, tarjeta de crédito departamental, bienes raíces, entre otros.

Tipo de contrato

Características Particulares del Crédito

Indica la moneda en que el crédito fue otorgado.Número total de pagos pactados al inicio del crédito.Frecuencia en la que se pactó realizar los pagos: semanal, quincenal, mensual.

Moneda, Pagos Corte

Número de crédito asignado por la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito.

Número de Cuenta

Nombre de la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito y quien es el ente que lo reporta a Círculo de Crédito.

Tipo de Otorgante

Es la responsabilidad que el titular del crédito tiene sobre el mismo: Individual, Mancomunado, Obligado Solidario, Aval.

Responsabilidad

Fechas

Fecha de último pago, reportado por la Empresa o Entidad Financiera

Último Pago

Fecha de última compra, reportado por la Empresa o Entidad Financiera.

Última Compra

Fecha en la que se terminó de pagar el crédito.Cierre

Fecha en la que se abrió el crédito.Apertura

Fecha en la que el Otorgante de Crédito actualizópor ultima vez.

Último Reporte

Nombre del Consumidor

En esta sección se detallan los datos generales de la persona que solicitó el Reporte de Crédito Especial de la forma en la que los Otorgantes de Crédito lo han reportado a Círculo de Crédito.

22

Domicilios Registrados

Domicilios que han reportado los Otorgantes de Crédito, la columna “Fecha de Registro” indica la fecha en que cada uno de los domicilios fue reportado.

33

Número de expediente y fecha de consulta

Para cualquier aclaración estos datos son requeridos e indican el número de folio con el cual se generó el Reporte de Crédito Especial y la fecha en que se emitió.

11

Empleos Registrados

Empleos que han sido reportados a Círculo de Crédito, la información que se presenta no siempre está completa ya que no todas las Empresas que aportan información cuentan con la misma. En la columna “Fecha de Registro” se indica la fecha en la que los datos del empleo fueron reportados a Círculo de Crédito.

44

Cuentas Registradas

En esta sección se detallan todos los créditos que el titular tiene y que han sido reportados a Círculo de Crédito; los cuales pueden estar vigentes o cerrados a la fecha de consulta.Por cada crédito se presenta un recuadro en donde se proporciona información como características generales del crédito, fechas, montos y la situación de los últimos 84 pagos.La información es proporcionada por la Empresa o Entidad Financiera que otorgó el crédito siendo ésta la responsable de la información aquí presentada.

55

5.15.1

5.25.2

5.35.3

DESCRIPCIÓN DE LAS SECCIONES PRINCIPALESDESCRIPCIÓN DE LAS SECCIONES PRINCIPALES

Situación

La situación que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionará siempre y cuando la Empresa o Entidad Financiera quiera hacer alguna aclaración sobre la información que reporta.En caso que el crédito esté en disputa, aparecerá la leyenda de “Registro Impugnado”

Últimos 84 pagos

Se proporciona una historia de hasta 84 pagos. Esta información se conforma con la información que entregan los Otorgantes de Crédito. No todos los créditos tienen los 84 pagos, depende de la vigencia del crédito. El periodo 1 es el más reciente, la fecha es la misma especificada en el campo de último reporte. El periodo 2 es el pago inmediato anterior al pago 1 y así sucesivamente hasta el pago 12, posteriormente se muestra la calificación más alta, obtenida en un rango de 12 pagos.Las calificaciones tienen los siguientes significados:V = Vigente, pago realizado puntualmente- = No reportó información la Empresa o Entidad Financiera.1, 2, 3, 4, etc. = Número de pagos retrasados al periodo reportado.

Consultas realizadas

Se específica el nombre de los Otorgantes de crédito que han solicitado el Reporte de Crédito en los últimos 24 meses. Indica la fecha en que se efectuó la consulta así como la dirección y el teléfono.

Declarativa

Texto que solicita incluir el titular del Reporte de Crédito e indica el motivo por el cual está inconforme con la información que se detalla sobre algún(os) crédito(s). Texto de no más de 100 palabras, con derecho a incluirlo después de haber realizado una aclaración ante una Empresa o Entidad Financiera; siempre y cuando la resolución no sea favorable al titular.

Montos

Cantidad requerida por el Otorgante como pago del crédito en el periodo correspondiente a la fecha de actualización.

Monto Pago

Cantidad que se adeuda a la fecha de la última actualización y cuya fecha de pago está vencida.

Saldo Vencido

Saldo que se adeuda a la Empresa o Entidad Financiera a la fecha de la última actualización. En caso de existir saldo a favor el monto aparecerá en signo negativo.

Saldo Actual

En créditos de tipo revolvente se indica el límite de crédito obtenido. No aplica en créditos hipotecario, pagos fijos, Sin límite preestablecido.

Límite de Crédito

En créditos de tipo revolvente y sin límite preestablecido, se detalla el monto máximo que el titular del crédito ha dispuesto desde la apertura de la línea de crédito. En créditos de pagos fijos o hipotecas se refleja el monto total del crédito otorgado.

Crédito máximo

5.45.4

5.55.5

66

5.65.6

77

Mediante el comunicado DG CE 97/2005 de fecha 8 de junio del 2005, se hizo del conocimiento las modifi caciones a las políticas relativas al cálculo de la Razón de Endeudamiento, aplicables a partir del 13 de junio del mismo año

SE CONSIDERARÁN COMO DEUDAS: DOCUMENTO QUE LA CONTIENE

Recibos de Nómina

Créditos con Autofin Estudio Socioeconómico Solicitud de Créditoó

Créditos INFONAVIT

1

Todo tipo de Cuentas Revolventes y Todo tipo de Arrendamiento

a)

CÁLCULO DE ENDEUDAMIENTO

Se considerarán todas las cuentas que aparecen en e l Reporte de Crédito,tomando en cuenta las siguientes consideraciones:2

b)

Tarjeta de Crédito Revolvente Individual

Tipo de Crédito Cuenta

Responsabilidad

35,000.00

Límite de

Crédito


IMPORTES

33,500.00

Crédito Máximo

01= Cuenta al corriente

0.0020,000.00

Forma de Pago en fecha Actualización

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo Actual

Particularidad Criterio

En caso de no especificarse el monto del pago mínimo

Se calculará el mismo, aplicando un factor del 10% sobre la deuda total,

Es decir:

Tipo de Cuenta

Tarjetas de Crédito

20,000.00 x .10

2,000.00

c) Tipo de Cuenta

Tarjetas de Crédito de Servicios sin límite pre-establecido

Particularidad

En caso de presentar como pago mínimo la deuda total

Criterio

Se calculará el mismo, aplicando un factor del 10% sobre la deuda total,

Es decir:

Tarjeta de Crédito sin Límite Pre-

establecido


Responsabilidad

Límite de

Crédito


IMPORTES

45,700.00

Crédito Máximo


38,900.000.0038,900.00

Forma de Pago en fecha Actualización

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo Actual

38,900.00 x .10

3,890.00

d) Tipo de Cuenta Particularidad Criterio

Créditos Hipotecarios o Automotrices


IMPORTES

2,800.00 36/32

0.0011,200.00141,000.00Automotriz

3,650.00 240/234

0.0021,900.00485,200.00Hipotecario


Responsabilidad

Crédito Máximo

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo ActualPlazo

6 meses

6 meses

Cuando el plazo restante sea inferior a 6 meses y esté especificado en el Reporte de Crédito

No será considerado como deuda

Adeuda 6 meses Sí se considera

como deuda

��

Adeuda 4 meses

No se considera como deuda

��

Tipo de Cuenta

Créditos Hipotecarios o Automotrices


IMPORTES

0.0021,900.00485,200.00Hipotecario


Responsabilidad

Crédito Máximo

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo Actual

Ejemplo:

d)

485,200.00 x .013

6,307.60

En caso de no especificarse el monto del pago mínimo

Particularidad

Se calculará el mismo, aplicando un factor del 13% al millar sobre el crédito máximo,

Es decir:

13 / 1000 = .013

Criterio

Para determinar el número de meses

que aún adeuda, se dividirá el monto a

pagar calculado entre el crédito

máximo

21,900 / 6,307.60 = 3.47 mesesNo se considera

como deuda

��

e)Las cuentas correspondientes a Comunicaciones (tele fonía celular, televisión de paga,

localizadores, etc.) no serán consideradas como deu da

Comunicaciones


Responsabilidad

1,200.00

Límite de Crédito


IMPORTES

600.00

Crédito Máximo


250.000.00500.00

Forma de Pago en fecha

Actualización

Monto a Pagar

Saldo Vencido

Saldo Actual

CRITERIOS DE REVISIÓN PARA LA UBICACIÓN DEL INMUEBL E ENTRE AVALÚO Y ESCRITURA

AVALÚOAVALÚOESCRITURAESCRITURA

CRITERIO GENERAL

LA DIRECCIÓN Y LAS COLINDANCIAS DE LA VIVIENDA DEBERÁN

COINCIDIR ENTRE AVALÚO Y ESCRITURA

��SE

OTORGAGPI

NO COINCIDE

x

NO COINCIDE

x

SÍ COINCIDE

��

SÍ COINCIDE

��

SÍ COINCIDE

��

SÍ COINCIDE

��

ERRORMECANOGRÁFICO

?

ERRORMECANOGRÁFICO

?

��SE

OTORGAGPI

xSE

CANCELAGPI

DIRECCIÓN COLINDANCIAS

37

Llamar a la Subdirección de Análisis y Originación de SCV al 52.63.45.00:

DUDAS O ACLARACIONES

[email protected] Mariana Sánchez Arias

[email protected] Alberto Cruz Medina

[email protected] Ángela María Pérez Granados

[email protected] Roberto Peña Canseco

Correo ElectrónicoExtensiónNombre

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PARÁMETROS PARA LA CORRECTA INTERPRETACIÓN DEL MANUAL DE ...doc.shf.gob.mx/guias/guiasntermediarios/Materialde... · fecha de escrituración. Para Apoyo Infonavit y Co-financiamiento